Cómo conseguir un aplazamiento de un préstamo bancario. Aplazamiento de pagos de hipotecas en Sberbank. Si el banco no da un aplazamiento...

En el proceso de amortización de un préstamo hipotecario o de consumo, pueden surgir dificultades financieras. Si las dificultades son temporales, la mejor solución a la situación es solicitar un pago diferido al banco. Pero, ¿todas las instituciones financieras brindan ese servicio? En el artículo aprenderá qué es un aplazamiento de préstamo y cómo aumentar sus posibilidades de recibirlo.

¿Es posible aplazar los pagos del préstamo?

Aplazamiento de préstamo para individuos- permiso otorgado al prestatario por parte del banco para no pagar el préstamo emitido en su totalidad o pagar únicamente los intereses devengados en virtud del contrato de préstamo dentro del plazo acordado. El derecho a suspender pagos suele otorgarse por un período de hasta 6 meses, rara vez por un año. No tiene sentido contar con la congelación de pagos durante 2 años o más.

Para el prestatario, la ventaja de brindar la oportunidad de saltarse el número acordado de pagos es que durante este período la institución financiera no cobrará sanciones ni multas. Su historial crediticio tampoco se verá dañado.

¡Importante! Brindar la oportunidad de no realizar pagos en virtud de un contrato de préstamo durante un período determinado no es responsabilidad del banco, sino de su "buena voluntad". En otras palabras, la institución financiera tiene derecho tanto a conceder un pago diferido como a rechazar la solicitud del prestatario.

Si el acreedor acepta congelar uno o más pagos, entonces son posibles las siguientes opciones durante el período acordado:

• el cliente paga únicamente el importe de los intereses devengados;
• el prestatario no paga nada.

Una vez finalizado el “vacaciones de crédito”, el cliente vuelve al calendario de pagos original. Pero se aumentará el monto de la contribución mensual: los pagos atrasados ​​​​se distribuirán entre los pagos restantes.

Si se rechaza el servicio, las obligaciones de pago del cliente no se eliminan y se cobrarán sanciones y multas en su totalidad por pagos atrasados.

Pago aplazado del préstamo y sus ventajas

Como alternativa al aplazamiento, algunas instituciones financieras ofrecen pagos diferidos. Por ejemplo, prestatarios o . Esta posibilidad se especifica en sus condiciones de préstamo.

Pago diferido: el derecho del prestatario a omitir el pago en un mes determinado. En cada organización financiera Las condiciones para la prestación del servicio son diferentes, pero en promedio son las siguientes:

• pago sin omisiones dentro de los 6 meses anteriores a la solicitud de pago diferido;
• sin deuda actual;
• la solicitud se redacta al menos 5 días hábiles antes de la fecha de pago programada;
• el servicio no ha sido utilizado en los últimos seis meses.

Si el cliente decide utilizar el pago diferido, escribe la solicitud correspondiente en la sucursal bancaria o deja una solicitud en línea directa. Si una institución financiera acepta brindar un servicio al prestatario, este no necesitará realizar pagos según el acuerdo este mes. Pero el pago "atrasado" no se perdona: se divide por el número de meses que quedan hasta que se reembolsa el préstamo y se suma a los pagos futuros.

¿Cómo conseguir un aplazamiento de préstamo?

La decisión final sobre si se debe brindar la oportunidad de omitir un número particular de pagos queda en manos del acreedor. No se puede influir directamente en su decisión. Pero hay formas de aumentar la probabilidad de congelar las contribuciones en virtud del acuerdo:

1. Justifique su situación financiera en la solicitud. Anota todas las circunstancias por las que temporalmente no puedes realizar aportaciones. El empleado que decida conceder un aplazamiento debe tener una idea clara de su situación actual.
2. Confirma tus palabras. Adjunte tantos documentos como sea posible a su solicitud. Podrían ser órdenes de trabajo, certificados de ingresos, informes médicos, etc.
3. Convenza al prestamista de que puede reanudar sus pagos. Deje que el banco comprenda que las dificultades son temporales. De lo contrario, el prestamista no tendrá ningún interés en ayudarle.

Si es posible, inicie un diálogo con el acreedor antes de no realizar un pago. Esto le demostrará que es un prestatario responsable y aumentará sus posibilidades de que se cumpla su solicitud.

A continuación se detallan las principales situaciones en las que puede ser necesario aplazar los pagos en virtud de un contrato de préstamo.

Aplazamiento de pagos de préstamos por embarazo

140 días: esta es la duración habitual de la baja por enfermedad durante el embarazo y el parto. Hasta su final, la mujer no recibe asignación mensual, lo que afecta significativamente su posición financiera.

Si necesita congelar los pagos debido al embarazo, adjunte una copia a su solicitud. baja por enfermedad y un certificado de salud de un médico. Es óptimo si el documento establece que por su puesto no puede trabajar.

En este caso deberá solicitarse la suspensión de pagos hasta que se calcule la prestación social por hijo. Normalmente los bancos acuerdan un plazo de dos meses.

En el nacimiento de un niño

Las mujeres trabajadoras reciben el 40% de sus ingresos medios durante los dos últimos años, pero no más que la cantidad máxima de 24.536 rublos. Si la madre no estaba empleada oficialmente, entonces solo puede contar con beneficios sociales por un monto de 3.795 rublos por el primer hijo y 6.284 rublos por el segundo y los siguientes.

Si, debido a la incorporación a su familia, tiene dificultades para pagar el préstamo, adjunte un certificado de ingresos y el certificado de nacimiento del niño a la solicitud de aplazamiento. Al mismo tiempo, piense y anote en la solicitud con qué fondos durante la baja por maternidad reembolsará el préstamo en el futuro. Si el banco no tiene confianza en su solvencia futura, su solicitud será denegada.

Si pierdes tu trabajo

Una razón válida para necesitar la oportunidad de suspender los pagos es la terminación del empleo sin culpa del empleado. Esto podría ser una reducción de puesto, liquidación de la empresa o despido por terminación del contrato.

Adjunte los documentos pertinentes a la solicitud: orden de despido, certificado de ingresos, etc. Solicite un retraso no mayor a 2-3 meses. Normalmente este período es suficiente para encontrar un nuevo trabajo y recibir su primer salario.

Si el despido se produjo por a voluntad empleado, entonces se podrá denegar el congelamiento.

Por salud

Podemos hablar tanto de dificultades temporales como de problemas globales.

Si no puede trabajar debido a una condición de salud Corto plazo, luego indíquelo en la solicitud. Adjunte todos los documentos médicos que confirmen que podrá continuar con los pagos en 1 a 3 meses.

Si surgen problemas de salud graves (por ejemplo, discapacidad), evalúe cuidadosamente su situación financiera. ¿Realmente tendrás una fuente de fondos para pagar tu deuda en unos meses? Si la respuesta es no, entonces es mejor pedir una reestructuración. En este caso, el plazo del contrato aumentará, pero los pagos mensuales se reducirán, lo que le permitirá pagar la deuda en cantidades menores.

Solicitar un aplazamiento

Si las circunstancias son tales que necesita pedirle al banco que congele las contribuciones, siga el siguiente procedimiento:

1. Reúna todos los documentos que confirmen su situación financiera actual.
2. Prepare 2 copias de la solicitud, que detallará su situación financiera. Asegúrese de escribir en el texto de la solicitud una forma conveniente de recibir una respuesta: personalmente en la sucursal o por correo certificado.
3. Haga 2 copias de la lista de documentos que se transferirán al banco.
4. Comuníquese con la sucursal de su institución financiera.
5. Entregue al empleado todos los documentos.
6. En las segundas copias de la solicitud y el inventario, pídale al empleado que marque la aceptación. Debe indicar la fecha actual, su apellido, nombre y cargo. También se requiere la firma del empleado.

Si no es posible enviar la solicitud en persona, puede utilizar Russian Post. En este caso, emita una carta certificada y envíela al domicilio legal del banco. No tiene sentido enviar cartas al departamento de atención al cliente. Los empleados no tienen derecho a trabajar con correspondencia, igualmente entregarán el sobre a la oficina central.

Guarde la respuesta del banco incluso si se toma una decisión negativa sobre la apelación. Si el caso llega a los tribunales, entonces el documento, como indicador de los intentos del cliente por resolver el problema, puede ayudar a suavizar la decisión; por ejemplo, se reducirá el monto de las multas.

¿Qué bancos ofrecen aplazamientos de préstamos? Opiniones de clientes

No existen estadísticas exactas que muestren qué banco definitivamente brindará la oportunidad de suspender los pagos: la solicitud de cada cliente se considera individualmente. Pero hay reseñas de prestatarios que se comunicaron con instituciones financieras con la solicitud correspondiente.

Sberbank

Ana, Sámara

Debido a que me despidieron del trabajo, no pude pagar el contrato. Literalmente necesitaba entre 1 y 2 meses. Escribí una declaración a Sberbank solicitando la posibilidad de suspender los pagos. Se revisó en 3 días y se le dio el visto bueno. Un mes después pude volver a pagar, ahora todo está bien.

VTB (anteriormente VTB 24)

Arkadi, Moscú

Mi esposa se fue de baja por maternidad y, por suerte, mi salario se retrasó en el trabajo. Pedí un aplazamiento de 3 meses, pero aceptaron sólo por 30 días. Pero esto fue suficiente para resolver el problema. Contento de que VTB entró en posición.

banco postal

Zhanna, Surgut

Decidí cambiar de trabajo y escribí una carta de renuncia. Esperaba que pagaran una cantidad, pero recibí menos. Como todavía no había conseguido un nuevo trabajo, fui al departamento a pedir un aplazamiento. En la solicitud indicó 6 meses; es difícil predecir las condiciones de empleo. El banco se negó sin explicación. Como resultado, ahora estoy atrasado. Muy insatisfecho con la cooperación.

Banco Alfa

Ígor, Vorónezh

Debido a dificultades financieras, resultó imposible pagar el préstamo. Me perdí 2 pagos, luego el banco empezó a llamarme y pedirme que pagara la tarifa. Decidí pedir un aplazamiento, pero se negaron. Ahora entiendo que debería haber presentado la solicitud antes de que ocurriera el retraso.

Banco Raiffeisen

Irina, San Petersburgo

El banco ayudó mucho. Me rompí la pierna, pero en el trabajo no me pagaban la baja por enfermedad; necesitaba un certificado de incapacidad para trabajar, pero lo tenía abierto desde hacía más de un mes. Escribí una solicitud a Raiffeisenbank solicitando no cobrar multas y adjunté todos los certificados. Después de 3 días recibí una respuesta positiva con la condición de que pagaría los intereses.

Credito para hogar

Alexandra, Pskov

Mientras estaba de baja por maternidad, surgieron dificultades para pagar el préstamo. Pidió permiso para no pagar durante algún tiempo, pero el banco le ofreció una reestructuración como alternativa. El plazo se ha alargado, pero las aportaciones mensuales han disminuido. Pagar se ha vuelto más fácil, me alegro.

Sovcombank

Kirill, Irkutsk

No puedo pagar el préstamo debido a la gran carga de trabajo en varios bancos. Solicité un aplazamiento por un año, pero Sovcombank accedió a concederlo sólo por un mes. Me negué, todavía no ayudará.

¿Qué pasa si el banco no congela los pagos?

Si la institución financiera se niega a permitir la suspensión del pago, el prestatario deberá reembolsar los fondos en su totalidad según el cronograma. En caso de pagos atrasados, el banco tiene derecho a cobrar sanciones y multas. La información relevante también se ingresará en su historial crediticio.

Si el prestatario incumple sus obligaciones durante mucho tiempo y/o sistemáticamente, el banco tiene derecho a demandar. Al tomar una decisión a favor del acreedor, el alguacil podrá hacerlo.

Hay situaciones en las que una persona que tiene ingresos estables y solicitó un préstamo en un banco se encuentra en una situación financiera difícil. Al no poder pagar las obligaciones del préstamo a tiempo, el prestatario puede comunicarse con el banco para solicitar un aplazamiento del pago. Cómo hacer esto y qué documentos debe proporcionar, lea el artículo.

¿Es posible aplazar los pagos del préstamo?

Si es imposible pagar la deuda del préstamo, el prestatario puede contar con una actitud leal por parte del banco si solicita resolver el problema a tiempo. En este caso, la entidad de crédito puede aplicar una serie de instrumentos financieros, dependiendo de la complejidad de la situación.

No es rentable para los bancos rechazar la solicitud de un cliente de aplazar el pago de un préstamo. Al celebrar un acuerdo adicional con el prestatario, el banco no solo recibe los fondos del préstamo otorgados al cliente, sino que a veces se beneficia de un aumento de los intereses.

En algunas situaciones, los bancos se niegan a permitir que el prestatario aplace el pago del préstamo. Por ejemplo:

• Para clientes de .
• Usando fondos de credito menos de 3 meses.
• Clientes cuyo último pago del préstamo vence en 3 meses.
• Levantar sospechas de fraude (proporcionar información falsa sobre el deterioro de su situación financiera).
• Empleados que renunciaron voluntariamente a sus trabajos y perdieron ingresos.

La decisión del banco sobre el aplazamiento para cada prestatario la toma el comité de crédito. Dependiendo de la política crediticia de la institución financiera, el resultado puede ser positivo o negativo para el prestatario.

Ley de aplazamiento de pagos de préstamos

Para que las relaciones entre los bancos y los deudores de préstamos entren en la corriente principal legal, se adoptó la Ley de Quiebras de Individuos No. 127-FZ. Su última edición se publicó en diciembre de 2014. Este documento facilitó el procedimiento para declarar en quiebra a una persona y también estableció las reglas para cancelar deudas y vender la propiedad del deudor a favor del banco.

La ley prevé el uso de procedimientos de reestructuración de préstamos por parte de los bancos y la reducción de sanciones severas para el deudor por pagos atrasados. Para contar con el apoyo del banco y del Estado, el deudor no debe esconderse de la entidad de crédito, bloquear teléfonos ni cambiar de lugar de residencia. Debes acudir al banco inmediatamente.

Para los deudores que han sido declarados en quiebra por el Tribunal de Arbitraje, se ha abierto la oportunidad de cancelar parcial o totalmente la deuda. No será necesario devolver estos fondos del préstamo al banco. Después del "perdón" de las deudas, el prestatario puede empezar su vida "desde cero" y volver a utilizar los préstamos después de 5 años. Esta práctica individual, habitual desde hace mucho tiempo en el extranjero, está empezando a cobrar impulso en Rusia.

Razones para aplazar los pagos del préstamo

Los siguientes prestatarios pueden solicitar un aplazamiento de préstamo:

Cada banco tiene una lista "blanca" y "negra" oficial o no oficial de personas que utilizan préstamos. Los prestatarios de la lista “blanca” reciben condiciones de deuda más indulgentes que los de la lista “negra”. Las relaciones entre las partes suelen basarse en la confianza.

Si el deudor y el acreedor no han encontrado una salida a la situación actual, la única solución será la quiebra del prestatario. En este caso, no se sabe quién ganará más: el banco o el cliente.

Condiciones para el pago aplazado del préstamo

Dependiendo del tamaño de la deuda del préstamo y de la capacidad financiera del prestatario, el banco puede ofrecer al deudor los siguientes tipos de aplazamientos:

Para confirmar el reembolso del préstamo al final de las vacaciones, el banco podrá exigir la presentación de documentos. Por ejemplo:

• referencia Institución medica en caso de enfermedad;
• un certificado de su lugar de trabajo que conceda la licencia parental por hasta 1,5 años;
• documentos que acrediten daños materiales al prestatario como consecuencia de incendio, inundación, robo, etc.;
• libro de trabajo con acta de despido;
• otros documentos.

A veces es necesario involucrar a los garantes del prestatario. Actúan como garantes del acuerdo.

Cómo conseguir un pago diferido de un préstamo

Apelación del prestatario a institución de crédito con una solicitud por escrito y los documentos necesarios.

Obtención de una decisión bancaria sobre el aplazamiento de los pagos del préstamo. si en acuerdo de prestamo Si se especifica este punto, entonces la decisión se toma de acuerdo con estas normas.

Si no existe tal cláusula, el banco considera cada caso individualmente. La mayoría de los bancos ofrecen inmediatamente al cliente utilizar métodos estándar de reestructuración de deuda.

Cumplimiento por parte del deudor de las condiciones propuestas por el banco. Las partes firman un acuerdo sobre reestructuración de préstamos.

Contactar con una institución de crédito para resolver el problema del pago del préstamo es una oportunidad para mantener un historial crediticio positivo. Evitar la cooperación con el banco conlleva costes materiales y morales.

Aplazamiento del pago del préstamo hipotecario

– el proceso es largo. Durante las décadas que los prestatarios pagan por este tipo de préstamo, puede pasar cualquier cosa. Si surgen situaciones que imposibiliten el reembolso del préstamo, es necesario notificarlo al banco. Para hacer esto necesitas:

• Redactar y entregar a los empleados del banco una declaración sobre los motivos por los que no se paga la hipoteca.
• Adjunte los documentos necesarios.
• Recibir confirmación bancaria en escribiendo sobre la aceptación de la solicitud.
• Espere la decisión del banco sobre el pago de la deuda.

El banco puede ofrecer las siguientes soluciones al problema:

• Reestructuración.
• Pagos aplazados y fraccionados.

La reestructuración implica:

• extensión del plazo del préstamo;
• aplazamiento de pagos;
• Reducción de los intereses hipotecarios.

Refinanciar es obtener otro préstamo o pedir prestado para liquidar una hipoteca.

El aplazamiento es una moratoria crediticia de tres tipos (descrita anteriormente).

Los planes de pago implican reducir el monto del pago durante un período determinado al mínimo requerido por el prestatario.

Si las dificultades financieras del prestatario son temporales, los métodos enumerados le ayudarán a superar el momento difícil. Si se prevé una insolvencia financiera a largo plazo, se puede hablar de vender la propiedad hipotecada.

Aplazamiento del pago de préstamos para quienes están de baja por maternidad

El procedimiento para obtener un aplazamiento de crédito para mujeres en baja por maternidad es similar al procedimiento para obtener un aplazamiento para prestatarios ordinarios. El monto de la prestación por maternidad, así como las prestaciones por cuidado de niños hasta 1,5 años, no siempre permite el pago de las obligaciones crediticias asumidas por el prestatario durante el período en que recibe un salario alto.

No es posible congelar completamente el préstamo. La solución puede ser reducir los tipos de interés y pagar a plazos. Para recibirlos, deberá redactar una solicitud y presentarla para consideración del comité de crédito. Si el banco se niega a aceptar las condiciones de una madre desempleada con un niño en brazos, puede presentar una reclamación ante los tribunales. En este caso, la ayuda de un abogado cualificado no vendrá mal.

Aplazamiento del pago del préstamo por nacimiento de un hijo

Con el nacimiento de un hijo, una madre joven tiene muchas preocupaciones adicionales, incluidos problemas de apoyo financiero. Para las madres solteras, este problema es especialmente grave. Si durante el período de la vida laboral una mujer podía mantenerse y pagar sus obligaciones crediticias, después del nacimiento de un hijo no hay lugar para esperar ayuda financiera.

Para mantener su historial crediticio impecable y no incurrir en sanciones, debe encontrar tiempo y comunicarse con el banco para la reestructuración de la deuda. Las grandes organizaciones financieras que valoran su reputación siempre encuentran a sus clientes a medio camino. y los bancos pequeños son reacios a hacer concesiones al cliente.

En cualquier caso, debe comunicarse con el banco por escrito con una solicitud para reducir la tasa de interés del préstamo o aumentar el plazo del contrato de préstamo. La negativa también deberá recibirse por escrito. Si el banco demandó al prestatario y ganó el caso, entonces, de conformidad con los artículos 203 y 208 del Código de Procedimiento Civil, es posible cambiar el método y el procedimiento para ejecutar la decisión sobre la reconvención.

• Si se concede el préstamo, su importe puede utilizarse para pagar la deuda en caso de insolvencia financiera del prestatario.
• Si el banco se niega a proporcionar un plan de pago a plazos para pagar el préstamo, el prestatario puede acudir a los tribunales para obtener un plan de pago a plazos (artículo 434 del Código de Procedimiento Civil de la Federación de Rusia).
• El prestatario puede buscar ayuda financiera para obtener un pago diferido del préstamo si el banco no toma ninguna decisión sobre la solicitud.

Al solicitar un préstamo, cualquier prestatario espera que su situación financiera sea lo más estable posible durante toda la duración del acuerdo. Pero a todos nos pueden pasar circunstancias de fuerza mayor.

Nadie está asegurado contra la pérdida del trabajo o de la salud, o quizás simplemente hay un aumento en la familia, lo que conlleva gastos adicionales. Y tienes que pagar el préstamo mensualmente. ¿Realmente no hay manera de ayudarse a sí mismo de alguna manera en estas circunstancias?

En primer lugar, no debes eludir tus obligaciones de pago mensuales. Los bancos tienen una actitud muy negativa hacia quienes huyen de los problemas sin dar explicaciones. Debe ser sincero acerca de sus dificultades financieras. Esto será más honesto y el banco seguirá empleando personas, no robots, que puedan acudir al rescate. No puede simplemente dejar de pagar su deuda y tratar de evitar al acreedor; el banco aun así encontrará una manera de pagar su deuda. Lea más sobre lo que puede hacer un acreedor si un cliente no paga una deuda.

En caso de dificultades financieras, lea el acuerdo. Puede indicar un feriado crediticio. Este período también se denomina vacaciones de crédito. Este es el período de tiempo durante el cual el prestatario puede no pagar sus obligaciones derivadas del préstamo.

Tal aplazamiento implica una congelación total de los pagos de la deuda. Pero vale la pena considerar que los bancos pueden imponer pagos adicionales por otorgar esta licencia. También puede haber un tipo de aplazamiento, cuando el prestatario solo paga intereses y la deuda principal permanece sin cambios. En este caso, aumenta el plazo de amortización del préstamo y, en consecuencia, el pago excesivo de intereses.

Si no encuentra una cláusula sobre una vacaciones de crédito en el contrato, puede solicitar dicha oportunidad directamente al banco, indicando el motivo del deterioro de su situación financiera. Lea más sobre cómo solicitar unas vacaciones de crédito siguiendo este enlace.

Tampoco se puede aplazar el pago, sino reducir el importe de los pagos mensuales. Este procedimiento se llama reestructuración de préstamos. Debe comunicarse con el banco con una solicitud para reducir sus pagos mensuales. Adjunte documentos a su solicitud que confirmen que su condición ha empeorado. condición financiera. Obtendrá más información sobre qué es la reestructuración de deuda en esta revisión.

Los bancos no siempre hacen concesiones y permiten reestructuraciones. Pero si previamente se ha establecido como un prestatario concienzudo, lo más probable es que lo encuentren a medio camino.

Cuando se lleva a cabo una reestructuración, el plazo de pago aumenta. Los pagos serán menores, pero los pagará por más tiempo con el tiempo. Y además, el importe de los intereses pagados al final será mayor al esperado al solicitar el préstamo. Hablamos más detalladamente del proceso de reestructuración en este enlace.

Si el banco no acepta la reestructuración, puede utilizar la refinanciación del préstamo. Como resultado, esto también conducirá a una reducción de los pagos mensuales, pero de otra forma.

Deberá solicitar uno nuevo. créditos de consumo por el monto de la deuda bajo el préstamo actual, pero por un período más largo, y usar los fondos recibidos para amortización anticipada. Por lo tanto, el préstamo anterior se reembolsará y el nuevo deberá reembolsarse en cantidades menores. Lea más sobre la refinanciación en instituciones bancarias en este artículo.

Te diremos cuál de los dos servicios propuestos es mejor preferir.

Como último recurso, en una situación financiera difícil, cuando los bancos no quieren hacer concesiones, se puede acudir a los tribunales. En el tribunal, deberá demostrar la imposibilidad de pagar sus obligaciones de deuda y, luego, lo más probable es que el tribunal le conceda un aplazamiento.

En cualquier caso, no debes sentarte en silencio y esperar hasta que vengan a ti. agencias de cobranza(por esto

En casos excepcionales, se concede a los prestatarios un aplazamiento del primer pago del préstamo, pero es más probable que los bancos cumplan con el requisito de posponer el siguiente pago después de varios meses. Existen varios tipos de dicho aplazamiento, un procedimiento claro y requisitos para el prestatario.

No todo el mundo puede obtener un aplazamiento del préstamo. Si una persona decide simplemente no pagar al banco durante algún tiempo sin una buena razón, entonces institución financiera Es 100% probable que rechace dicha solicitud. Si el cliente tiene problemas graves relacionados con el bienestar financiero o la salud, la entidad de crédito considerará la solicitud de aplazamiento e intentará ayudar al prestatario a encontrar una solución más adecuada al problema.

Como regla general, los bancos consideran que las siguientes circunstancias de la vida son buenas razones para obtener un aplazamiento:

• despido del trabajo y, en consecuencia, falta de fuente de ingresos;
• deterioro de la salud, que requiere importantes inversiones financieras para el tratamiento;
• la necesidad de pagar el tratamiento de un familiar cercano;
• pérdida del sostén de la familia que aporta los principales ingresos a la familia;
• una mudanza planificada o ya completada (una persona necesita tiempo para mudarse, instalarse en una nueva ciudad, buscar un nuevo trabajo);
• pérdida de propiedad debido a un desastre natural o robo;
• embarazo o tener un hijo menor de 1,5 años.

El prestatario debe comprender que los bancos no establecen condiciones uniformes de aplazamiento. A la hora de tomar una decisión, necesariamente evalúan la fiabilidad y solvencia del cliente. Si una persona siempre paga el préstamo a tiempo, tendrá más posibilidades de recibir las condiciones más cómodas.

La quiebra parece ser la opción más beneficiosa para el prestatario a la hora de aplazar el pago. Pero este método puede ser fatal para el cliente: otros bancos simplemente se negarán a emitir dinero si es necesario.

El procedimiento para declarar en quiebra a una persona física tiene muchos matices. Todos ellos están prescritos en la Ley Federal No. 127-FZ. Al recibir el estado de quiebra, no existe un aplazamiento como tal, pero el tribunal puede cancelar parte de la deuda o los intereses devengados.

Si una persona tiene la fuerza para devolver el pago, esta opción debe excluirse. Es mejor intentar primero solucionar el problema con el banco acordando obtener un aplazamiento. Las instituciones financieras no se benefician de los litigios, por lo que también están interesadas en brindar al cliente condiciones viables para la devolución de los fondos prestados.

Requisitos para el prestatario

La presencia de motivos para aplazar el pago no es la única condición para recibirlo. El banco impone una serie de requisitos especiales a dichos clientes y sus deudas:

1. positivo historial de crédito prestatario;
2. ausencia de atrasos en los préstamos actuales y obligaciones de deuda con otros bancos;
3. duración del reembolso del préstamo actual: al menos 3 meses (algunos bancos pueden establecer más a largo plazo);
4. el plazo para los pagos restantes del préstamo es de al menos 3 meses (de lo contrario, no tendrá mucho sentido realizar el procedimiento de aplazamiento en sí, ya que el monto del reembolso será pequeño);
5. No hay signos de fraude o incidentes similares en el pasado.

El despido del trabajo es un motivo grave para obtener un aplazamiento de los pagos del préstamo. Sin embargo, no se tendrá en cuenta si la persona abandonó por voluntad propia su anterior lugar de trabajo. Pero la reducción o el despido en virtud del artículo serán motivos adecuados para el aplazamiento.

Opciones de pago diferido

Hoy en día, puedes aplazar el pago de un préstamo bancario de varias formas. En la práctica rusa, se utilizan los siguientes tipos de aplazamiento:

• Vacaciones de crédito sobre la deuda principal. En este caso, el banco exime al prestatario del pago del principal. Resulta que tiene obligaciones de reembolsar los intereses devengados. Esto reduce significativamente la carga de la deuda, pero esta opción no es muy rentable, ya que en última instancia aumenta el monto del sobrepago final y el período de amortización. Normalmente, este procedimiento se aplica a los prestatarios por un período de 1 mes a 1 año. Al pagar intereses, el prestatario no reduce el tamaño de la deuda en sí; es como si estuviera pagando intereses al banco por no acumular sanciones y multas, y una vez expirado el aplazamiento, regresa al antiguo esquema de pago. En las primeras etapas de los préstamos con pagos de anualidades, este formato de aplazamiento también puede resultar ineficaz, ya que alrededor del 80% de los importes pagados corresponden a intereses y sólo el 20% restante a la parte principal de la deuda.
• Vacaciones de crédito sobre intereses. Los bancos utilizan este formato de aplazamiento muy raramente, ya que es el que menos les resulta rentable. Este método es el más adecuado para el prestatario. La esencia del aplazamiento en este caso es la necesidad de pagar la deuda principal sin pagar intereses. De hecho, en este caso podemos hablar de conceder un préstamo sin intereses, ya que durante un tiempo determinado el prestatario está exento de pagar en exceso los fondos por utilizar el préstamo.
• Vacaciones de crédito para el monto total de la deuda.. Esta opción permite al cliente no pagar nada al banco durante un período determinado. Por lo general, no supera los 2 o 3 meses. Para obtener dichas vacaciones se necesitan razones y pruebas serias.

Además, los bancos pueden ofrecer al cliente otras opciones de soporte. Por ejemplo, se puede reducir la tasa de interés, aumentar el plazo del préstamo y mensualidad respectivamente. Esto permite aliviar al menos parcialmente carga financiera cliente en una situación ya difícil.

El procedimiento para obtener un aplazamiento de préstamo.

Para recibir un pago diferido préstamo actual, un simple contacto verbal con el banco no es suficiente. Este procedimiento tiene una secuencia determinada. Un prestatario que desee aplazar el pago debe:

1. redactar una solicitud escrita dirigida al banco sobre la necesidad de obtener un pago diferido;
2. adjunte a la solicitud todos los documentos de respaldo necesarios (su lista depende de la situación actual y las circunstancias que privaron a la persona de la oportunidad de pagar el préstamo);
3. presentar la solicitud a un especialista del banco (es mejor hacer una copia del documento y pedirle al empleado de la sucursal que marque en él que los documentos fueron aceptados; si es necesario, este documento se puede utilizar para apelar ante los tribunales);
4. espere una respuesta del banco: si la decisión es positiva, el banco anuncia al cliente nuevas condiciones de préstamo (se pueden cambiar individualmente o de acuerdo con los términos del acuerdo, si existe tal cláusula);
5. firmar un acuerdo de reestructuración de deuda y recibir un nuevo calendario de pagos mensuales.

Es muy importante no solo redactar correctamente una solicitud de aplazamiento, sino también cobrar el paquete completo. documentos necesarios. Por ejemplo, si una persona fue despedida de su trabajo, entonces puede presentar su libro de trabajo y un certificado del centro de empleo sobre el registro. Una enfermedad grave se confirma mediante los certificados pertinentes de las instituciones médicas.

Cualquier banco está interesado en reembolsar el préstamo, por lo que cuando surgen problemas graves en la vida del prestatario, a menudo llegan a un punto medio, ofreciendo un pago aplazado u otras soluciones a la situación.

Abrir su propio negocio está asociado con dificultades: este es el componente económico de la empresa, la rentabilidad, la búsqueda de mercados para la venta de productos manufacturados, la compra de bienes raíces y equipos comerciales. Todo está conectado con costos financieros, y es posible que el emprendedor no tenga el capital inicial para una startup. Un préstamo comercial es una de las oportunidades para obtener un préstamo de un banco bajo ciertas condiciones. ¿Cuáles son los requisitos para un empresario principiante? ¿Existen riesgos para el prestatario? Preguntas que interesan a todos.

¿Qué es un préstamo comercial?

Al tener una determinada idea comercial que puede generar beneficios, un aspirante a empresario tiene derecho a solicitar asistencia financiera, que luego podrá utilizarse para implementar el proyecto. A nivel estatal, existen muchos programas que ayudan a dar vida a las startups. Estos incluyen subsidios, la posibilidad de préstamos preferenciales, consultas gratuitas, etc. Sin embargo, la mayoría de las veces los ciudadanos eligen los bancos porque ofrecen diversas formas de financiación.

Tipos de préstamos

Los bancos comerciales, desde grandes hasta pequeños, cuentan hoy con programas que le permiten financiar su negocio desde cero (Alfa Bank, Moscú banco de crédito, Uralsib, OTP-Bank, etc.). Se trata de préstamos estándar para el desarrollo de su propio negocio, una hipoteca comercial, un préstamo para la compra de maquinaria y equipo para la producción y préstamos para productos básicos.

Trabajadores empleados en agricultura, puede pedir dinero prestado para comprar ganado y plantas (Rosselkhozbank). Además, recientemente las instituciones financieras han comenzado a ofrecer servicios de factoring. Su esencia es que el banco transfiere dinero para la transacción al vendedor en lugar del empresario, proporcionando así al comerciante un préstamo por un tiempo determinado.

En el extranjero está muy extendida la práctica de los préstamos de riesgo, cuando un empresario novato recibe asistencia de agentes del mercado experimentados, por lo que recibe una participación en su empresa. En Rusia este sistema está todavía en sus inicios. También puede abrir un negocio bajo un esquema de franquicia cuando organización bancaria Se emite un préstamo para comprar una franquicia. Además de las oportunidades de préstamo anteriores, debe agregar un préstamo renovable y sobregiros utilizados para cubrir déficits de efectivo, liquidar pagos con contrapartes o reponer capital de trabajo.

Para empresarios individuales

Dado que un empresario individual es una persona física y no una entidad jurídica, tiene la oportunidad de recibir uno de los siguientes préstamos:

• crédito universal al consumo;
• préstamo especializado.

En el primer caso, las cosas son simples: el dinero se emite sin avalistas ni garantías. El importe depende de la solvencia del prestatario, que se calcula al presentar el certificado de ingresos. Este préstamo se puede obtener en efectivo. La segunda opción se caracteriza por tasas de interés más altas, ya que es poco probable que los empresarios novatos puedan brindar seguridad, aunque si la hay, los intereses y las condiciones a menudo se consideran de forma individual.

Préstamos para pequeñas empresas

Los representantes de pequeñas empresas pueden contar con un préstamo sin garantía para empezar a gestionar su propio negocio. Con mayor frecuencia, estos préstamos se otorgan a clientes. institución bancaria donde se abre la cuenta corriente. Los empresarios también pueden aprovechar el programa de arrendamiento, que les ayuda a comprar bienes, equipos, etc., sin tener que hacer un pago inicial. Además, algunos representantes sector bancario ofrecer un préstamo de inversión cuando el banco proporciona la inversión propios fondos y no concede un préstamo a un empresario, pero este tipo de propuestas son raras.

Cómo obtener un préstamo comercial

No hay dificultades a la hora de solicitar un préstamo. La solicitud se puede completar acudiendo personalmente a la sucursal o de forma remota a través de la página web del banco. Los préstamos para empresas emergentes suelen concederse junto con un plan de negocios. Es la base para calcular la rentabilidad de la empresa, lo cual es extremadamente importante para los banqueros, porque para ellos la tarea principal es devolver los fondos prestados con un margen.

para abrir un negocio

Se puede obtener un préstamo para una pequeña empresa tanto en el marco del programa de apoyo estatal como directamente de Banco Comercial. Para hacer esto, en la etapa inicial debe registrarse como una pequeña empresa, elaborar un plan de negocios y considerar todas las cuestiones organizativas. Sería útil elaborar una estrategia de marketing que le ayude a promover su propio negocio en la dirección correcta.

Para un plan de negocios

Al ser el documento principal que describe todos los matices de una nueva empresa, un plan de negocios puede convertirse en la base para obtener un préstamo para una empresa desde cero. Fácil de encontrar en línea proyectos terminados de forma gratuita, pero los bancos ven estos documentos de forma negativa, por lo que existe el riesgo de que los rechacen. Por este motivo, para un resultado positivo del caso, es necesario abordar la elaboración del documento principal con toda responsabilidad y desarrollarlo de acuerdo con sus capacidades.

Préstamo para el desarrollo de pequeñas empresas desde cero.

Será más fácil solicitar un préstamo si ganas uno de los concursos que organizan los bancos como parte de las promociones para ayudar a los jóvenes emprendedores. Además, al contar con el apoyo de cualquier empresa en constante crecimiento, también podrá contar con beneficios crediticios, como tipos de interés reducidos, pagos aplazados, etc. Es posible obtener un descuento al solicitar un préstamo para el desarrollo de negocio si abre una cuenta bancaria.

Asegurado por el negocio

Puede iniciar su propio negocio comprando una startup existente. Sin embargo, conseguir dinero ofreciendo como garantía el negocio adquirido no es del todo fácil. Toda la documentación financiera será revisada para detectar retrasos en los pagos de impuestos y tasas y la presencia de "esquemas grises". Las tasas de estos préstamos son más altas y, para otorgar préstamos a estas empresas, las instituciones financieras a menudo exigen garantías adicionales.

Propósitos de los préstamos comerciales

Según algunos acuerdos celebrados, se permite utilizar el dinero a discreción del prestatario, pero algunos, los llamados préstamos específicos, siempre están bajo el control de la institución financiera. Dependiendo del propósito, se pueden otorgar préstamos comerciales para la compra de vehículos, compra de equipos, reposición de capital de trabajo, pago de salarios, etc.

¿Qué bancos ofrecen préstamos comerciales?

En Moscú, los empresarios en ciernes tienen más opciones de instituciones de crédito que sus colegas de las regiones. Los programas de préstamos modernos ofrecen pedir dinero prestado para una startup en diferentes condiciones: con y sin garantía, con pago diferido, pagos de anualidades, etc. A continuación puede familiarizarse con algunas de las ofertas de los principales bancos:

1. Unicreditbank

• Préstamo para la compra de bienes inmuebles “Hipoteca Comercial”.
• Condiciones: la cantidad es de 500.000 a 73.000.000 de rublos por un período de 12 a 84 meses. La propiedad adquirida sirve como garantía. Una tarifa inicial- 20%. Posibilidad de pago aplazado hasta por 6 meses.
• Ventajas: posibilidad de amortización anticipada sin comisiones.
• Desventajas: necesidad de seguro o garantía de familiares directos.

2. Rosselkhozbank:

• Préstamo "Estándar de inversión".
• Condiciones: el préstamo se concede por un importe de 1.000.000 a 6.000.000 de rublos por un período de hasta 96 meses. La tarifa se calcula individualmente. Se requiere un depósito.
• Ventajas: periodo de gracia amortización hasta 18 meses.
• Contras: presencia de comisiones adicionales.

3. Promsvyazbank:

• Programa de préstamos para el desarrollo empresarial “Crédito-Negocios”.
• Condiciones: Importe máximo préstamo – 150.000.000 de rublos, concedido por un período de hasta 180 meses. Puede elegir una opción de pago. Se proporcionan condiciones de fianza flexibles.
• Ventajas: Se puede utilizar para diferentes propósitos.
• Desventajas: seguro obligatorio en una empresa asociada.

• Préstamo de inversión.
• Condiciones: Importe hasta 850.000 rublos por un período de hasta 10 años. Se requiere una garantía o fianza. Pago diferido hasta 6 meses.
• Ventajas: tasa de interés individual.
• Contras: tasa de registro 0,3%.

5. Sberbank:

• Préstamo garantizado por bienes inmuebles o equipos “Garantizado Express”.
• Condiciones: se proporciona una cantidad de 300.000 a 5.000.000 por un período de seis meses a 4 años. Tasa de interés: 16-19% anual. No hay tarifas adicionales.
• Ventajas: gastar dinero posible sin confirmación del objetivo.
• Desventaja: la necesidad de garantía.

Condiciones de préstamo

Cada institución financiera tiene sus propios requisitos que imponen a los solicitantes. Para algunos, la edad del cliente es importante, mientras que otros tienen en cuenta la presencia de una garantía obligatoria para el préstamo. Los préstamos para esta categoría de ciudadanos se basan en la presentación de un plan de negocios, según el cual se calculará el plazo del préstamo, la tasa de interés y otras condiciones.

Requisitos para el prestatario

Los préstamos para pequeñas empresas se otorgan al solicitante basándose en el estudio de la información al respecto. Es importante que el futuro prestatario tenga un historial crediticio limpio, que no haya retrasos en préstamos anteriores ni deudas pendientes. De lo contrario, sólo podrá recurrir a la refinanciación de la deuda. Al considerar una solicitud, los bancos pueden solicitar información sobre un ciudadano de su lugar de trabajo anterior e incluso verificar si la persona tiene antecedentes penales. Un factor importante es la edad del prestatario, pero cada banco tiene sus propios requisitos.

Tasa de interés

Si según el programa estatal es posible recibir asistencia gratuita para una puesta en marcha específica, entonces, para obtener un préstamo para iniciar un negocio, deberá devolver el monto total adeudado y los intereses por su uso. Las cifras pueden variar no sólo entre instituciones financieras, sino también dentro del propio banco. Dependen de la disponibilidad de garantía, el período de provisión y el monto del préstamo. Algunas sucursales pueden cobrar fijo Tasas de interés, mientras que para otros serán flotantes, válidos por un período determinado o dependiendo de las condiciones especificadas en el contrato vigente.

Monto y plazo del préstamo

El monto por el cual se otorga un préstamo comercial tiene un rango superior e inferior. Esto se debe al hecho de que no siempre es rentable para un banco otorgar préstamos para pequeñas cantidades. El límite superior puede ser fijo o depender de la capacidad financiera del prestatario y de la disponibilidad de garantías como garantía de retorno de los fondos invertidos. Los bancos nunca darán el 100% del precio de la garantía, porque si se vende, la institución financiera deberá pagar la deuda resultante y obtener ganancias. Los plazos de un préstamo comercial no superan los 10 años y tienen un promedio de 3 a 5 años.

Documentos para obtener un préstamo de un banco.

Además de un plan de negocios de alta calidad, a un empresario novato se le pedirá un determinado conjunto de documentos para solicitar un préstamo comercial. Definitivamente necesitarán un pasaporte de un ciudadano ruso con registro permanente en la región donde planean abrir su propio negocio. Además, debe proporcionar documentos que indiquen que el prestatario está registrado como empresario individual o entidad legal.

Pros y contras de los préstamos para pequeñas empresas

Obtener un préstamo para un negocio es un asunto responsable, ya que en caso de quiebra o liquidación aún tendrás que pagar fondos prestados frasco. Por un lado, la actividad empresarial brinda una buena oportunidad para ganar dinero y hacer lo que amas, pero por otro lado, requiere una gran responsabilidad, especialmente si el empresario ha contratado trabajadores y como garantía está pignorada una propiedad o una garantía de terceros. seguridad.

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