¿Qué es un seguro de vida dotal y vale la pena abrirlo? ¿Qué es el seguro de vida dotal? El seguro de vida dotal

Nadie puede saber exactamente qué pasará en una semana, en un año o en 10 años. En cualquier momento, una persona puede sufrir una enfermedad terminal, ser atropellada por un coche o convertirse en víctima de un delito.

¡Queridos lectores! El artículo habla de formas típicas de resolver problemas legales, pero cada caso es individual. Si quieres saber como resuelve exactamente tu problema- póngase en contacto con un asesor:

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Después de su muerte, los seres queridos pueden encontrarse en una situación financiera difícil, ya que no tendrán suficientes finanzas personales para pagar los gastos actuales.

Una póliza de seguro de vida patrimonial emitida a tiempo puede resolver este problema, gracias a la cual muchos ciudadanos rusos podrán esperar con confianza el “mañana”.

Lo que es

Seguros de capital life es un programa mediante el cual no sólo se asegura la salud y la vida de los ciudadanos rusos, sino que también se aumenta significativamente su capital.

Este tipo es muy popular en Rusia y lo ofrecen muchas compañías de seguros públicas y privadas.

El asegurado que adquiera una póliza de seguro de vida patrimonial puede determinar de forma independiente durante cuánto tiempo será válido el contrato correspondiente.

También se le da la oportunidad de elegir el tipo y procedimiento de liquidaciones que realizará la compañía de seguros al finalizar el contrato.

Un individuo podrá recibir el monto total de los pagos del seguro en sus manos, o se le pagará el dinero a plazos (según el principio de pago de pensiones).

A la hora de contratar un seguro de vida se suelen tener en cuenta los siguientes riesgos:

• muerte del asegurado (la muerte puede ocurrir por una enfermedad incurable o como resultado de un accidente);
• pérdida de capacidad jurídica del asegurado por problemas graves de salud;
• accidente o lesión que produzca incapacidad temporal del asegurado;
• Invalidez recibida por el asegurado como consecuencia de una enfermedad o accidente.

Una vez que la aseguradora emite la póliza al asegurado, el programa de seguro patrimonial comienza a operar inmediatamente. Esto no se ve afectado en modo alguno por el importe de las primas de seguro pagadas.

Cuando (este trámite se realiza luego de recibir del asegurado una solicitud completa en la forma establecida), el asegurador paga a su cliente un monto de reembolso, cuyo monto se calcula de acuerdo con los términos de este documento.

Cuáles son las ventajas

Los programas de seguros de vida patrimoniales tienen una gran cantidad de ventajas, entre las que se incluyen las siguientes:

• los asegurados reciben un ingreso estable, cuyo monto depende directamente de las tasas de interés aplicadas por el asegurado a este programa;
• Los ciudadanos rusos pueden utilizar el seguro de dotación para actividades de inversión;
• se señalan como riesgos todos los posibles factores que puedan causar daño a la salud o la vida del asegurado;
• el asegurador, a su propia discreción, dispone de las primas de seguro periódicas, al tiempo que devenga intereses periódicamente para sus clientes (de acuerdo con los términos contrato de seguro);
• a la llegada evento asegurado el tomador del seguro paga la cantidad total de dinero (con los intereses devengados) a los familiares del asegurado, quienes están indicados en el contrato como beneficiarios;
• la verificación de la documentación proporcionada por los beneficiarios dura sólo 1-2 semanas;
• al recibir los pagos del seguro, los familiares del cliente fallecido de la compañía de seguros pueden contar con beneficios fiscales(De conformidad con la legislación federal de la Federación de Rusia, todos los pagos de seguros están exentos de impuestos).

Funciones

El seguro de vida dotal, que se viene desarrollando activamente en los últimos años en el territorio. Federación Rusa, realiza funciones muy importantes:

• una póliza de seguro emitida oportunamente permitirá al asegurado cuidar de sus familiares y amigos que necesitarán apoyo financiero después de su muerte;
• Los ciudadanos rusos que decidan participar en un seguro de dotación no sólo pueden conservar sus ahorros, sino también aumentarlos ( este tipo los seguros no deben equipararse a los depósitos emitidos por instituciones financieras rusas);
• El programa de seguro de vida dotal garantiza protección y apoyo financiero al asegurado que ha resultado lesionado en caso de un siniestro asegurado.

¿Cómo se produce la acumulación?

La acumulación de capital de los asegurados que han celebrado un contrato de seguro de vida patrimonial se produce de la siguiente manera:

• en primer lugar, se concluye un acuerdo entre la compañía de seguros y el ciudadano ruso, tras lo cual se emite la póliza correspondiente;
• el monto de las primas del seguro se determina para el asegurado (este monto está directamente influenciado por: edad, sexo, estado de salud, etc.);
• después de pagar la prima del seguro, el asegurador divide esta cantidad en dos partes, una se utiliza para ahorrar, la segunda se invierte en varios proyectos financieros (los intereses recibidos de la segunda parte de la prima del seguro serán los ingresos del asegurado) .

Cada asegurador debe informar a sus clientes sobre todas las transacciones financieras realizadas con sus activos.

Si es necesario, el asegurado puede solicitar a la compañía de seguros que le proporcione información sobre todos los ahorros en papel.

Operando en Rusia Legislación Federal permite a las compañías de seguros que prestan servicios en el campo de los seguros de vida patrimoniales realizar actividades de inversión en las siguientes áreas:

• comprar valores (acciones, bonos, etc.) de bancos y organizaciones comerciales rusos;
• participar activamente en diversos proyectos financieros que garanticen ingresos;
• depósitos abiertos en instituciones financieras nacionales;
• Transferir fondos empresas financieras V gestión de confianza etc.

¿Qué dice el contrato?

Para obtener una póliza de seguro, un ciudadano ruso debe ponerse en contacto con una compañía de seguros.

Después de acordar todos los matices, se concluye un contrato de seguro de vida patrimonial entre las partes. Este documento se puede celebrar por cualquier período (de 5 años a 30 años).

El contrato de seguro debe incluir los siguientes puntos:

• datos de contacto y datos de las partes (deben indicarse datos de dirección y números de teléfono);
• información completa sobre las personas físicas que actúan como beneficiarios;
• fecha de redacción y período de validez del contrato de seguro;
• riesgos de seguro y el procedimiento para reconocer la ocurrencia de un evento asegurado;
• fuerza mayor, que puede provocar que el tomador del seguro incumpla sus obligaciones financieras;
• la moneda en la que se llevarán a cabo todas las liquidaciones financieras (el acuerdo se puede celebrar en cualquiera de los dos países). rublos rusos, y moneda extranjera);
• las tasas de interés que se aplican a un programa de seguro en particular;
• el procedimiento para calcular los intereses y realizar los pagos del seguro a los beneficiarios o al asegurado personal;
• procedimiento de rescisión anticipada de un contrato de seguro;
• el importe de los pagos del seguro y el procedimiento de liquidación financiera entre la compañía de seguros y el asegurado, etc.

Este acuerdo es estudiado por las partes y luego certificado mediante firmas (el asegurador pone su sello). Al asegurado se le emite una póliza de seguro, que constituye prueba documental de la transacción realizada.

Los ciudadanos rusos que hayan cumplido 17 años pueden celebrar un contrato de seguro de vida patrimonial.

Según estos programas de seguros, no existen restricciones de edad para las personas, por lo que incluso los rusos que tengan entre 65 y 80 años pueden adquirir una póliza (cada compañía de seguros tiene sus propios requisitos para los clientes).

Calificación de empresas

Programas de seguros de vida patrimoniales

Actualmente, las aseguradoras más populares ofrecen a los ciudadanos rusos varios programas de seguros de vida patrimoniales. Se diferencian entre sí no solo en la duración de las pólizas de seguro, sino también en los riesgos, así como en los métodos para recibir los pagos del seguro.

Cuadro comparativo de programas de seguros de vida patrimoniales:

Precio

Hoy muchos empresas rusas Ofrecer a los ciudadanos programas de seguros de vida patrimoniales. Para ellos, las tasas de interés, la duración del contrato y la regularidad primas de seguros.

Cuadro comparativo de costes en diferentes compañías de seguros:

Habiendo decidido contratar una póliza de seguro de vida patrimonial, todo ciudadano ruso debería estudiar detenidamente las tarifas de todas las compañías de seguros que operan en el mercado interno.

Al elegir un programa de seguro para usted, debe asegurarse de que en él se indiquen todos los riesgos importantes: muerte, accidente, etc.

¡Hola queridos lectores del blog!

¿Eres bueno en seguros? - Si no, propongo revelar este tema con más detalle. Seguro de vida acumulativo, qué es, los pros y los contras de dicho seguro: ¡todo lo que necesita saber y nada innecesario!

Este tipo de seguros no está tan desarrollado ni es tan popular en la CEI como en Europa y Estados Unidos. Pero para educación financiera es importante conocer este concepto.

Seguro de vida– esta es una de las formas de proteger los bienes del asegurado, que están relacionados con su vida y su muerte. En este caso, la formulación será la siguiente: la vida es un estado de larga duración y la muerte es un evento impredecible.

El seguro de vida dotal tiene una relación: entre el seguro de vida y salud del asegurado, el aumento y acumulación de capital y el sistema de seguro.

Por ejemplo, decidimos firmar un contrato de seguro por un período de 5 a 20 años. Cuando firma el contrato, acepta pagar anualmente una determinada cantidad especificada en el contrato. Así es como recargas las primas de tu seguro, donde a cambio la empresa asegura tu vida y tu salud durante un período determinado, multiplicando y preservando aún más el dinero invertido.

Video sobre qué es el seguro acumulativo:

¿Cuáles son las diferencias entre los seguros de vida patrimoniales?

Es importante distinguir entre conceptos.: seguros acumulativos y de riesgos.

La palabra seguro de riesgos se refiere a un contrato de seguro donde el monto asegurado se paga una sola vez. Si ocurre un accidente, se paga una gran suma de dinero (acordada prematuramente en el contrato). Sin embargo, si transcurrido el plazo el evento no ocurre, la prima de su seguro permanece en manos de la compañía.

Una situación diferente se observa en el tipo de seguro acumulativo, donde la cantidad de dinero depositada se divide en dos partes: la primera parte paga el seguro médico y de vida del individuo, la segunda se multiplica y se almacena en la cuenta del cliente.

Sin embargo, la organización utiliza el dinero acumulado para sus propios fines: invierte continuamente en sus recursos, pero para ello debe pagar intereses a su cliente. Dónde se redistribuyen a:

• Ingresos garantizados. Cada empresa tiene su propia tasa de interés, a menudo las cifras varían entre el 4% y el 5% anual.
• Financiamiento adicional. Aquí se produce una situación muy interesante: los ingresos dependerán de las inversiones de la empresa, es decir, de su resultado final. El porcentaje es bastante difícil de predecir, tal vez del 8% o del 18%.

Si ocurre un evento asegurado, la persona asegurada debe recibir inmediatamente la cantidad de dinero especificada en el contrato, ni más ni menos. No importa cuántas primas de seguro se pagaron. En la práctica, el monto del pago en caso de un evento excede las primas del seguro varias docenas de veces. En este caso, existe una ventaja del seguro de vida y de salud acumulativo.

Vídeo 10 mitos sobre el seguro de vida dotal:

¿Es rentable tener un seguro de vida y de salud dotal?

Después de la terminología básica, es importante comprender por sí mismo si dicho seguro es necesario o es mejor quedarse sin él. Para ello, considere la estructura y el cálculo del contrato utilizando un ejemplo.

La mayoría de las aseguradoras se basan en los gastos mensuales de un individuo como principio principal del cinturón de seguridad. Si el gasto mensual es de 30 mil rublos, entonces el monto total del año es de 360 ​​mil rublos. Esta cantidad de dinero será el “cinturón de seguridad”.

Según los cálculos de un consultor financiero independiente:

• La cantidad total de dinero para el seguro de vida dotal es de 380 mil rublos;
• Prima de seguro por un monto de 25 mil rublos durante 26 años (hasta la jubilación);

La principal ventaja es que el importe total acumulado del seguro se puede recibir inmediatamente, sin primeros pagos. En otras palabras, inicialmente puedes contar con 380 mil rublos, incluso sin acumularlo por completo. Este gráfico mostrará de manera demostrativa:

Si el evento ya ha ocurrido (enfermedad, lesión, etc.) persona de seguro tiene derecho a retirar la totalidad del monto acumulado, o recibirlo en partes en forma de pensiones.

Seguro patrimonial por parte del inversor

Antes de celebrar un acuerdo sobre seguro acumulativo, el inversor debe determinar por sí mismo qué prioridad es más importante para él: aumentar los ingresos mediante el ahorro o protección de seguro. Recomendamos tomar una decisión antes de tiempo, ya que el agente de seguros intentará convencer al asegurado para que elija la máxima protección del seguro.

Los ingresos de la inversión dependen de la posición actual de la bolsa de valores. Y hay una clara ventaja. A pesar del colapso entre comillas. bolsa, el inversor no sufrirá pérdidas.

Sin embargo, el gobierno ruso está intentando imponer medidas más duras a las compañías de seguros. Es decir, la elección de los objetos de inversión se realiza únicamente a partir de la lista aprobada por el gobierno.

En un ambiente favorable bolsa de Valores, cartera de inversiones propiedad de una organización de seguros, tendrá aproximadamente una tasa anual del -13-16%. Pero no se olvide de los costos del seguro del 2 al 6% (según el programa), lo que reducirá los ingresos generales de la inversión.

Basándonos en todo esto, podemos sacar una breve conclusión: el seguro de vida dotal en interés del inversor no es muy popular si se considera como una opción para invertir dinero extra. Dado que el rendimiento final corresponderá a la tasa de inflación (esto es de hecho la mejor opción).

Pero, al invertir dinero en seguros patrimoniales, tienes dos ventajas:

1. Estás asegurado contra accidentes e incapacidad temporal.
2. Si todo va bien al final del seguro dentro de un período predeterminado, recibirás una pensión adicional (el dinero se divide en partes, durante el llamado período de supervivencia) y recibirás dinero en tu tarjeta todos los meses.

Así, para un inversor que piensa en su futuro y el de su familia, el seguro patrimonial es un seguro adicional y una oportunidad de incrementar su pensión.

Hay un buen dicho: si supiera dónde voy a caer, esparciría un poco de paja. Entonces para el asegurado no es relevante, porque la gota que colma el vaso ya está en su camino.

¿Qué opinas sobre los seguros patrimoniales en general? – Me gustaría mucho escuchar tu opinión en los comentarios.

En la Unión Soviética, un servicio como el seguro de vida dotal estaba muy extendido. El sindicato colapsó, pero el sistema se mantuvo, aunque sufrió algunos cambios. ¿Cómo es el sistema de seguros hoy? ¿Cuál es la esencia del programa de ahorro? ¿Y qué dicen sobre este servicio las personas que lograron participar?

¿Cuáles son las características del sistema de seguro acumulativo?

A diferencia de una póliza de seguro de vida estándar, el sistema de seguro de dotación es una especie de combinación entre dos programas. Pero, a diferencia de una póliza de seguro clásica, el seguro de vida dotal te permite acumular una determinada cantidad de remuneración, que luego puedes utilizar para alcanzar tus propios objetivos. Se trata de una especie de depósito bancario con capacidad de acumular intereses.

¿Cómo es en la práctica el sistema de seguro dotal?

El tipo de seguro acumulativo prevé el siguiente procedimiento de registro. En primer lugar, el interesado acude a la compañía de seguros. Luego firma un contrato de servicios por un período de 5 a 25 años y realiza un pago mensual de una determinada cantidad, llamado contribución, a la cuenta de la empresa. Al finalizar la póliza de seguro, el asegurado podrá recibir un importe de incentivo adicional en forma de intereses acumulados.

¿Qué oportunidades ofrece el sistema de ahorro?

El sistema de seguro dotal es un servicio financiero único que permite a los asegurados implementar las siguientes acciones:

• Con los ahorros, recaude la cantidad requerida para un determinado momento solemne o importante (por ejemplo, podría ser su boda, el nacimiento de un niño);
• brinde protección financiera a todos los miembros de su familia y protéjalos de todo tipo de accidentes;
• Aprenda a distribuir el dinero dentro del presupuesto familiar.

Además, el seguro de vida de dotación le ayudará a hacer realidad su sueño de adquirir un coche familiar y un apartamento, comprar una cabaña de verano y una casa de campo. Además, a través de los intereses acumulados, podrás recaudar fondos para inscribir a tus hijos en una institución de educación superior, etc.

¿En qué se diferencia el sistema de almacenamiento del estándar?

El sistema de seguros se puede dividir en dos grandes subtipos:

• seguro de riesgos;

El seguro de riesgos implica el pago único por parte del asegurado de una cantidad determinada de cotización para garantizar una cierta protección de su vida frente a diversos accidentes. Además, si durante el período de validez de la póliza le ocurre a una persona un evento asegurado, entonces tiene derecho a contar con una cantidad impresionante de compensación. Si no se da el caso especificado en el contrato, esta persona deberá renovar el acuerdo o negarse a seguir cooperando con la empresa. Y por supuesto, si tal caso no se da, la cantidad que aportaste anteriormente queda en la empresa.

El programa de seguro de vida acumulativo, a su vez, proporciona seguro tanto para la vida como para la salud de una persona específica. Además, la primera parte del dinero depositado por el cliente se destina específicamente a riesgos para la vida y la salud, y la segunda parte del importe va a su cuenta con el fin de acumular más intereses. Además, si el evento asegurado no ocurre, se le garantiza recibir una cierta cantidad de dinero que estuvo y se acumuló en su cuenta durante todo el período de validez de la póliza.

¿Dónde puedo conseguir una póliza?

La póliza se puede emitir a través de compañías de seguros, bancos y organizaciones intermediarias. Por ejemplo, Rosgosstrakh ofrece seguros de vida acumulativos. En este caso, esta organización ofrece cuatro programas principales:

• "Familia" ("Prestige").
• "Niños" ("Prestige").
• "Ahorros" ("Prestige").
• "Prestigio 2".

El programa “Familia”: ¿qué es?

El seguro de vida acumulativo de la empresa Rosgosstrakh permite a cada familia alcanzar sus objetivos y al mismo tiempo proteger la vida y la salud de ellos y de sus seres queridos. ¿Cómo se implementa esto en la práctica? Supongamos que contrató esta póliza por un período de no más de 10 años e invirtió en ella 1.000.000 de rublos. Además, mientras su contrato sea válido, deberá depositar aproximadamente 8.781 rublos mensuales en la cuenta de la empresa. Y si después de la expiración del contrato el evento asegurado no ocurre, Rosgosstrakh le pagará una compensación adicional de 1.202.022 rublos.

¿Qué es el programa infantil?

Rosgosstrakh también ofrece seguro de vida acumulativo en el marco del programa Niños. Proporciona no sólo un seguro de vida para sus hijos, sino también la oportunidad de ahorrar dinero para su educación, comprar un apartamento, una boda, etc.

Supongamos que su hijo tiene cinco años y decide contratar una póliza a su nombre por un importe de 900.000 rublos por un período de hasta 13 años. Según los términos del contrato, es necesario depositar una cantidad mensual de aproximadamente 5.882 rublos en la cuenta de la organización de seguros. Como resultado, a la edad de 18 años, su hijo recibirá 1.150.000 rublos de la empresa.

¿Qué es el programa de Ahorro?

En Rosgosstrakh puede contratar una póliza de seguro de vida patrimonial en el marco del programa de Ahorros. El período de validez de dicho acuerdo se determina individualmente y puede oscilar entre 5 y 40 años. Prevé la opción del asegurado de pagar las primas del seguro en una suma global, trimestral o mensualmente, anualmente o una vez cada seis meses.

Las personas de entre 18 y 70 años pueden convertirse en clientes de la compañía de seguros en el marco de este programa. El programa, como los dos anteriores, permite acumular la cantidad necesaria para grandes adquisiciones y compras.

Programa de seguros "Prestige 2": ¿qué es?

El programa "Prestige 2" ofrece un seguro de vida dotal (la calificación de este programa se puede encontrar estudiando numerosas opiniones de usuarios). ¿Qué ofrece ella? En primer lugar, permite asegurarse a usted y a sus familiares contra diversos tipos de accidentes, incluidas las lesiones laborales y las derivadas de desastres naturales. En segundo lugar, el programa permite que la persona lesionada (debido a un evento asegurado) reciba un tratamiento calificado en clínicas asociadas. En tercer lugar, la política de la empresa le brinda la oportunidad de recibir asistencia técnica calificada en el camino, asesoramiento legal y asistencia del centro de despacho.

Además, el programa brinda a los clientes de Rosgosstrakh la oportunidad de recibir tarjeta de crédito del Banco Rosgosstrakh con límite de crédito hasta 300.000 rublos y un período de gracia de hasta 50 días. La política también es relevante para las familias que viajan al extranjero y para clientes corporativos. La suma asegurada bajo esta póliza será de 30.000 euros. El importe del pago mensual de las primas del seguro es de sólo 250 euros y el importe de la indemnización acumulada es de aproximadamente 45.000 euros.

Esto es lo que Rosgosstrakh ofrece como seguro de vida acumulativo. A continuación se pueden encontrar reseñas sobre los programas y la propia empresa.

¿Cuáles son los aspectos positivos y negativos de estos programas?

El contrato de seguro de vida acumulativo del programa "Familia" tiene sus aspectos positivos y negativos. En el lado positivo:

• recibe dinero independientemente de si ocurre o no un evento asegurado;
• además del dinero, aseguras la salud y la vida de tu familia;
• cada mes recibe información sobre el monto de intereses acumulado;
• el dinero recibido se puede gastar en beneficio de la familia;
• Puede aprovechar los servicios adicionales de las empresas asociadas a la aseguradora.

Entre los puntos negativos podemos destacar:

• Disponibilidad de primas de seguro mensuales;
• dependencia del sistema de acumulación del estado de mercado financiero y actividades de inversión exitosas de la empresa.

Seguro del Sberbank de Rusia

Sberbank de Rusia ofrece seguro de vida acumulativo a todos. Este programa se aplica a clientes de Sberbank First y Sberbank Premier. Permite a sus participantes ahorrar una determinada cantidad para la educación de un niño o una compra importante, la entrada a un préstamo hipotecario, etc.

Además, los participantes del sistema pueden disfrutar de otros privilegios al contactar con otros. productos bancarios. Por ejemplo, los clientes bancarios disfrutarán de una tasa de refinanciación reducida del Banco Central y de la tasa del impuesto sobre la renta personal, así como de la oportunidad de formular su capital de reserva mediante ahorros en intereses.

¿Cuál es el principio de funcionamiento del programa Sberbank?

Al elegir un programa de ahorro de seguro de Sberbank, puede determinar el monto requerido para la acumulación de intereses, los plazos y la frecuencia de pago de los depósitos de seguro. Pongamos un ejemplo de un cálculo utilizando este programa. Supongamos que firmó un acuerdo con un banco por un período de hasta 18 años. La prima anual del seguro para usted será de sólo 250.000 rublos. Al vencimiento de la póliza, podrá acumular hasta 6.906.425 rublos.

Ejemplo dos. Digamos que tiene un hijo de tres años para quien planea ganar $100,000 mediante la participación en un programa de seguro. Además, desea asegurarse contra lesiones laborales (la suma asegurada es de 25.000 dólares) y contra el contagio de una enfermedad mortal (la suma asegurada es de 30.000 dólares). Al mismo tiempo, planea acumular la cantidad de dinero anterior hasta que su hijo cumpla 15 años. El aporte trimestral será igual a $1,758. Además, para reducir sus propios costes, puede utilizar el servicio "Exención de impuestos".

Digamos que un tiempo después de firmar el contrato tropiezas en el trabajo y te fracturas. La compañía de seguros le reembolsa $2,500. Si sufre un infarto después de un par de años, el importe de la indemnización en este caso será de 30.000 dólares. Entonces, al final del contrato, su hijo recibe la cantidad de $115,269. Recibirás 67.660 dólares, de los que hay que restar los gastos de indemnización del seguro tras una lesión, por el tratamiento tras un infarto y por utilizar el servicio “Exención de Cotizaciones” por un importe de 35.160 (por sólo 5 años).

Seguro de vida dotal: revisiones

Como puede verse en los ejemplos, acumular intereses es algo bueno. Sin embargo, también tiene sus trampas. Para conocerlos es necesario estudiar detenidamente las reseñas de todos los usuarios que alguna vez han contratado una póliza de seguro con sistema de ahorro. Por ejemplo, algunos de ellos hablan positivamente de las compañías de seguros con las que contactaron. Afirman que estaban felices de cooperar. Y aunque no devolvieron el dinero invertido, lograron ahorrar la cantidad necesaria para comprar una vivienda.

Estos últimos afirman que están satisfechos con el programa, ya que durante la vigencia del contrato no solo acumularon una cantidad adecuada para comprar un automóvil, sino que también aprovecharon el pago por el tratamiento cuando sufrieron una lesión en el trabajo.

Le recordamos que Rosgosstrakh ofrece seguros de vida patrimoniales. Las opiniones sobre esta empresa son las más contradictorias. A algunas personas les gusta, a otras no. En una palabra, sopese los pros y los contras y decida usted mismo si vale la pena celebrar un acuerdo con una aseguradora en el marco del programa de ahorro de seguros.

5 minutos. lectura

Actualizado: 20/07/2018

no tan desarrollado en nuestro país como en el exterior. Sin embargo, cualquier persona que se considere con conocimientos financieros debe saber y comprender qué es el seguro de vida patrimonial, cuál es su significado y por qué es necesario.

En este artículo intentaremos comprender los conceptos básicos del seguro de vida dotal, sus diferencias con otros instrumentos financieros, así como los casos de su aplicación.

Seguro de vida dotal es una combinación de seguro de vida y salud con un programa de acumulación, conservación e incremento de su capital.

Este es un sistema de primas de seguro acumulativas que le permite almacenar y aumentar sus fondos intencionalmente, así como asegurarse a sí mismo y a su vida contra diversas circunstancias imprevistas.

En la práctica, se ve así: se celebra un contrato con una compañía de seguros por un período de 5 a 25 años. Según los términos del contrato, durante un período de tiempo determinado, usted se compromete a pagar anualmente las primas de seguro acordadas previamente, y la compañía de seguros se compromete a asegurar su vida y su salud, así como a mantener y aumentar sus primas.

¿En qué se diferencia el seguro de vida patrimonial del seguro tradicional?

Existen dos tipos principales de seguros, que se diferencian significativamente entre sí:

SEGURO DE RIESGOS

Con este tipo de seguro, usted realiza un pago único y, en caso de un evento asegurado, recibe un gran pago único. Además, si el evento asegurado no ocurre, al final del contrato, la prima que pagó permanece en la compañía de seguros y deberá hacer una nueva contribución para renovar o celebrar un nuevo contrato.

SEGURO ACUMULADO

En este caso, tus aportaciones se dividen en dos partes, una de las cuales se destina a seguros de vida y salud, y la segunda parte se acumula en la cuenta del cliente. La empresa invierte los fondos acumulados en diversos instrumentos, cobrando anualmente un determinado porcentaje, que a su vez también consta de dos partes.

En primer lugar, se trata de un ingreso garantizado que fluctúa al 4% anual. En segundo lugar, se trata de ingresos adicionales que dependen de los resultados de las actividades de inversión. Puede ser del 8% anual o del 15% anual. O tal vez 0% anual si la empresa invirtió el dinero sin éxito.

Al mismo tiempo, en caso de un evento asegurado (fallecimiento, enfermedad, lesión, invalidez), se le garantiza recibir la cantidad especificada en el contrato. pago del seguro según el principio del seguro de “riesgo”, independientemente de cuántas aportaciones haya realizado ya. Y, por regla general, la suma asegurada puede ser decenas de veces mayor que el importe de las aportaciones que haya realizado.

Así, puedes “matar” dos pájaros de un tiro. Asegúrate a ti mismo y a tu vida, lo cual es muy importante en nuestros tiempos convulsos, y además obtén un buen aumento de tu pensión si el evento asegurado no ocurrió y hiciste aportaciones diligentemente durante todo el período de la póliza.

¿Por qué es importante el seguro de vida patrimonial?

Seguro de vida dotal En ningún caso debe equipararse con otros instrumentos financieros, como por ejemplo.

La principal tarea del seguro de vida patrimonial no son los ingresos, sino la protección y la creación de un "colchón de seguridad". Este es uno de los instrumentos de inversión más conservadores, que proporciona una rentabilidad mínima, pero al mismo tiempo garantiza la seguridad de sus fondos, así como la protección de su vida y salud.

Cuando pienso en los seguros de vida patrimoniales, inmediatamente pienso en los trágicos titulares de noticias recientes sobre personas famosas y famosas que fallecen prematuramente:

• Vladimir Turchinsky, 46 años, murió de un paro cardíaco
• Roman Trakhtenberg, de 41 años, murió de un infarto
• Vladislav Galkin, 38 años, murió de insuficiencia cardíaca
• Anna Samokhina, 47 años, murió de cáncer
• Yuri Stepanov, de 41 años, murió en un accidente automovilístico

Esta lista puede continuar durante mucho tiempo. Pero tenemos una tarea diferente. Y radica en reconocer lo repentino de la muerte. Todas estas personas estaban en la flor de la vida y la edad. Muchos estaban en la cima de su popularidad. Lo que a su vez afectó sus ingresos. Muchos dejaron atrás a sus familias y a sus hijos. ¿Imagínese cuánto ha caído el nivel de ingresos de los familiares de las víctimas?

El seguro de vida patrimonial es necesario para brindar cobertura de emergencia. soporte financiero en esos casos. Los familiares del fallecido reciben la indemnización del seguro en un plazo de 7 a 10 días laborables. Al mismo tiempo, si el fallecido tenía propiedades, un automóvil, bienes raíces, una cuenta bancaria, acciones, etc., los herederos pueden contar con recibir derechos sobre esta propiedad no antes de 6 meses después, y también deberán pagar impuestos.

Y si consideramos la situación en la que el asegurado resultó gravemente herido y quedó incapacitado. ¿Quién alimentará a la familia en tal situación? ¿Qué pasaría si el asegurado fuera el único sostén de la familia, el “sostén de la familia”? Aquí es donde tenemos que hablar de las ventajas del seguro de vida dotal, ya que en tal situación una persona recibiría un pago de seguro que le ayudaría a mantener el mismo nivel de gastos.

Beneficios fiscales

Por cierto, por ley todos los pagos de seguros están exentos de impuestos. Esto significa que si, al participar en el programa de seguro acumulativo al final de la póliza, recibe el monto total de los ahorros, no tendrá que pagar impuestos si la compañía de seguros está registrada en la Federación de Rusia. Lo mismo se aplica a los pagos del seguro como resultado de un evento asegurado.

En una situación con o, tendrás que pagar impuestos.

¿Cómo se generan los ingresos en los seguros de vida patrimoniales?

La ley limita Las compañías de seguros en la elección de instrumentos de inversión. Cualquier compañía de seguros tiene derecho a realizar inversiones de los siguientes tipos:

• colocar fondos en cuentas de depósito;
• transferir activos a la gestión fiduciaria;

Así es la estructura de activos real de una de las compañías de seguros que operan en la Federación de Rusia:

Invertir en datos de la empresa instrumentos financieros le permite pagar a sus clientes un ingreso garantizado del 4% + ingresos adicionales en función de los resultados del año, que pueden ser varias veces superiores al rendimiento garantizado.

Sin embargo, repito, no se debe considerar el seguro de vida patrimonial como un medio para generar ingresos.

Ejemplo de cálculo de un seguro de vida dotal.

En conclusión, para comprender más claramente cómo funciona el seguro de vida patrimonial, daré un ejemplo que una de las compañías de seguros calculó para mí.

Muchas aseguradoras, al calcular el "airbag" necesario formado con la ayuda del seguro de vida de dotación, toman como base los GASTOS MENSUALES de una persona.

Digamos que su gasto mensual total es de 30.000 rublos al mes. En consecuencia, el gasto anual aproximado de dicha persona será de 360.000 rublos. Esto significa que para crear el “colchón de seguridad” necesario necesitaremos una cantidad similar de dinero.

¿Qué permite el seguro de vida dotal en este caso? Habiendo realizado los cálculos necesarios junto con el consultor, llegamos a las siguientes cifras:

Para recibir un importe de seguro de 380.000 rublos, se requiere una contribución anual de 25.000 rublos durante 26 años, hasta la jubilación. Al mismo tiempo, es muy importante que pueda recibir el pago completo del seguro (380.000 rublos) inmediatamente después del primer pago.

Es decir, aún sin acumular el monto requerido, desde los primeros meses puedo contar con el monto total de pagos que quiero acumular. Esto se demuestra claramente en la siguiente figura.

En mi opinión, este es uno de los valores más importantes del seguro de vida dotal.

Si el evento asegurado no ocurre, al final del plazo tengo dos opciones:

1. Tomar todo el monto acumulado;
2. Reciba una pensión mensual vitalicia.

En mi opinión, esta es también una de las principales ventajas del seguro de vida dotal, ya que permite crear un plan financiero garantizado para cualquier persona, lo que es mucho más difícil de hacer en los casos con instrumentos del mercado de valores.

La necesidad de confianza en el día que viene es la razón principal por la que los clientes recurren a las compañías de seguros (en adelante, IC). Al asegurar su propia vida, el asegurado muestra preocupación por el futuro de su familia y de sus seres queridos. Para aquellos clientes que quisieran dejar algo más a su familia, las empresas ofrecen programas de seguros de vida de dotación que están ganando cada vez más adeptos.

Sobre el “ahorro mediante seguros de vida”

El seguro de vida patrimonial (en adelante CLI) ofrece no sólo asegurar la vida del asegurado, sino también crear una especie de "herencia". Esta acumulación es comparable a deposito bancario, sobre el cual la compañía de seguros cobra intereses anuales.

La lista de documentos para firmar un contrato de seguro de vida de inversión se limita a un pasaporte que confirme la identidad y edad del asegurado. Cabe señalar que este programa también está disponible para los ciudadanos extranjeros que residen en la Federación de Rusia de forma permanente. Antes de firmar el contrato, el cliente deberá decidir el listado de riesgos incluidos en la póliza. El paquete principal (clásico) puede contener solo uno o dos riesgos, el resto están incluidos en el contrato a petición del cliente y son opcionales.

El legislador señala las razones generales por las que una empresa tiene derecho a negarse a pagar una indemnización a un cliente en virtud de una póliza de seguro, consagrada en el Código Civil de la Federación de Rusia: la intención del tomador del seguro, beneficiario o asegurado de causar un evento asegurado, incluida la negligencia grave, así como el impacto de una explosión nuclear, hostilidades, guerra civil, disturbios civiles, huelgas y otros casos especificados en el contrato.

Régimen de seguro de ahorro clásico

Según el esquema clásico NSL, el asegurado tiene derecho a recibir una indemnización en uno de los casos:

• si el cliente ha vivido hasta cierta edad, recibe íntegramente tanto la suma asegurada como la acumulada;
• si el asegurado fallece, todos los pagos serán recibidos por las personas especificadas en el contrato o los herederos.

No existen otros riesgos en el esquema clásico, pero se pueden incluir de manera opcional, lo que afectará el costo de la póliza en sí y sus condiciones:

• si el cliente sufre lesiones o daños a su salud, recibe un porcentaje de compensación proporcional, según el contrato, pero tiene derecho a recibir el monto acumulado sólo después del final del período del contrato;
• la muerte como consecuencia de un accidente suele indemnizarse con el doble o el triple de la suma asegurada;
• La pérdida total o parcial de la capacidad jurídica, la invalidez como consecuencia de una enfermedad o lesión, están estipuladas adicionalmente en el contrato, por lo que la compañía de seguros puede asumir la obligación de realizar aportaciones si el cliente pierde su capacidad para trabajar.

Características de la celebración de un contrato de seguro.

Para pagar la tarifa, el cliente de la empresa puede elegir una de dos opciones: cuotas o pago único. Al pagar a plazos, los pagos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Los clientes suelen recibir importantes descuentos al pagar la tarifa completa. Un evento asegurado puede ocurrir incluso después de realizar el primer pago; en este caso, la compañía de seguros estará obligada a pagar una compensación por el seguro de vida y de salud inmediatamente después de que ocurra dicho evento.

Hay que recordar que a la hora de determinar el coste del programa NSL se tienen en cuenta la región de residencia, la edad, el sexo, el campo de actividad y el estado de salud del asegurado.

Se puede emitir una póliza de seguro por cualquier período, generalmente de cinco a treinta años. El asegurado puede ser el propio cliente - individual que haya cumplido dieciocho años de edad, o un tercero. El límite de edad superior lo fija cada empresa por separado, en promedio es de 75 años.

Pros y contras de los programas.

Las principales ventajas de los programas de Nueva Gales del Sur incluyen:

• control sobre el tuyo en efectivo;
• el cliente lo instala él mismo tasa de interés según el contrato y el monto de la compensación que debe acumularse en la fecha especificada;
• los ingresos devengados sobre el monto de la compensación aseguran de manera confiable al beneficiario contra la inflación;
• beneficios fiscales en forma deducción de impuestos y ausencia de impuestos (si la suma asegurada no supera los 120.000 rublos);
• protección legal del “depósito de seguro” contra arresto, división, confiscación y otras cosas;
• monto del pago garantizado por la compañía de seguros;
• Los beneficiarios del contrato no podrán ser los sucesores legales del tomador del seguro, sino la persona especificada en el contrato, lo que exime de la obligación de contraer derechos sucesorios.

Al mismo tiempo, los programas tienen ciertas desventajas:

• la naturaleza a largo plazo del contrato y la falta de rentabilidad de su terminación prematura;
• baja rentabilidad en comparación, por ejemplo, con los seguros de vida de inversión;
• pagos obligatorios y sanciones en caso de retraso en el pago;
• una lista de casos no reconocidos como seguro, por ejemplo, muerte por operaciones militares, epidemias, etc.;
• la posibilidad de que la compañía de seguros pierda su licencia o se declare en quiebra.

Ofertas actuales de compañías de seguros.

Las grandes compañías de seguros ofrecen varios programas NSL. Para el tamaño depósito mínimo La fiabilidad de la empresa, la región del seguro y los datos del asegurado se ven afectados. Una tabla comparativa le ayudará a comprender la política de precios de los productos ofrecidos.

Nombre de la compañía de seguros	costo del seguro	Monto del pago	Características de la política.
Rosgosstrakh	A partir de 5.000 rublos al año, se proporciona una calculadora en el sitio web.	De 500.000 a 1.000.000 de rublos	elección de cuatro productos individuales; el límite superior de edad del asegurado es de 70 años al finalizar el contrato; Período de seguro de 5 a 40 años, dependiendo del programa elegido.
IGOSSTRAKH	El coste del seguro depende directamente del asegurado y se calcula individualmente utilizando la calculadora de la empresa.	Más de 1.000.000 de rublos	elección de tres programas de ahorro; el límite superior de edad del asegurado es 75 años al final del período; Período de seguro de 5 a 35 años, dependiendo del programa elegido.
RESO-Garantiya	A partir de 3.000 rublos al año se proporciona una calculadora en el sitio web.	Más de 1.000.000 de rublos	elección de seis programas de Nueva Jersey; Período de seguro de 5 a 30 años, dependiendo del programa elegido.
SOGAZ	A partir de 5.000 rublos al año, calculado con la calculadora de la empresa.	Hasta 1.000.000 de rublos	un programa de Nueva Jersey; son posibles pagos a plazos y pagos únicos; Duración del seguro de 5 a 25 años.
AlfaSeguros	Desde 30.000 rublos por seis meses o un año.	Hasta 12% anual	elección de tres productos de ahorro; no se proporciona pago a plazos; el límite de edad superior del asegurado es de 80 años al final del período de seguro; Período de seguro de al menos 10 años, dependiendo del programa elegido.

El procedimiento para recibir pagos bajo la NJ.

Si ocurre un evento asegurado, los beneficiarios o el propio asegurado deberán contactar con la compañía de seguros y proporcionar un paquete estándar de documentos:

• declaración sobre la ocurrencia de un evento asegurado;
• certificado de Institución medica sobre daños causados ​​a la salud del asegurado;
• certificado de defunción (para beneficiarios);
• contrato y póliza de seguro de vida dotal.

Normalmente, el contrato especifica el período asignado a la compañía de seguros para verificar los documentos proporcionados y tomar una decisión sobre los pagos del seguro. Dependiendo de los términos del contrato, el pago puede ser único o fraccionado, a modo de pensión; Pago inmediato o diferido.

Finalmente

El seguro de vida es una rama de los seguros de vida menos rentable, pero más estable. El cliente tiene la garantía de recibir el pago esperado sin riesgos en el mercado de inversión.

Si comparamos los programas de Nueva Jersey con los depósitos bancarios, la menor rentabilidad del seguro es obvia. A pesar de ello, este tipo de seguro personal ha ganado popularidad en el mercado ruso.