Ano ang deposito at paano kumita ng pera sa mga deposito? Bank Modernong mga pamantayan ng negosyo - "Apurahang muling pagdadagdag"

Ngayon, ang pinakakonserbatibo at hindi gaanong peligrosong paraan ng pamumuhunan ng pera ay deposito sa bangko. Ang kakanyahan nito ay pumasok ka sa isang kasunduan sa isang bangko kung saan namuhunan ka ng isang tiyak na halaga ng pera para sa isang tiyak na panahon (time deposits) o walang termino (demand deposit), ayon sa pagkakabanggit, sa isang napagkasunduang rate ng interes. Sa pamamagitan ng paggamit mga deposito sa bangko, mayroon kang pagkakataon na makatanggap ng hindi mataas, ngunit garantisadong kita na nakuha sa pamamagitan ng pamumuhunan ng iyong sariling kapital.

Ngayon sa merkado serbisyo sa pagbabangko, medyo marami ang mga panukala para sa pagbubukas ng lahat ng uri ng deposito. Sinusubukan ng mga bangko na akitin ang mga customer sa lahat ng posibleng paraan: mataas na mga rate ng interes, natatanging mga programang kumikita, mga premyo na draw at mga regalo. At lahat ng ito upang gawin mo ang iyong mga deposito sa kanila. Ngunit anong mga uri ng deposito ang nariyan at kung paano pumili ng deposito na tama para sa iyo?

Ang lahat ng mga deposito ay nahahati sa dalawang grupo: kagyat at on demand.

deposito sa oras

Binuksan ang mga deposito sa oras para sa isang tiyak na panahon: 3, 6, 9, 12, 18, 24 at 36 na buwan. Kung mas mahaba ang panahon kung kailan mo idineposito ang iyong mga ipon, mas mataas ang rate ng interes sa deposito. Ngayon, ang mga rate ng interes sa mga deposito ay: sa rubles - 9-13% at sa dolyar / euro - 5-8%. Ngunit pinananatili mo ang karapatang tumanggap ng mga pondo kapag hinihiling, ngunit ang bangko sa kasong ito ay naniningil ng interes sa rate ng demand na deposito, na mula 0.2% hanggang 1% bawat taon.

Gayundin, ang mga deposito ng oras ay nahahati sa ilang uri:

• Karaniwang deposito. Sa pagtatapos ng panahon ng deposito, ang interes ay naipon sa isang hiwalay na account kapag hinihiling. Halimbawa, sa pamamagitan ng pagdeposito ng 200,000 rubles sa iyong account sa loob ng 12 buwan, sa 11% bawat taon, pagkatapos ng isang taon maaari kang mag-withdraw ng 222,000 (200,000 mula sa pangunahing account at 22,000 mula sa demand account.
• Deposito na may capitalization. Sa pangunahing halaga, ang bangko ay naniningil ng interes isang beses sa isang buwan o isang beses sa isang quarter, habang ang interes ay idinaragdag sa pangunahing halaga ng deposito. Sa susunod na panahon, ang interes ay hindi na maiipon sa paunang halaga ng deposito, ngunit sa halagang may naipon na kita para sa nakaraang panahon. Halimbawa, namuhunan ka ng 200,000 rubles sa 10% bawat taon. Pagkatapos ng 3 buwan, naniningil ang bangko ng 10% kada taon para sa unang 3 buwan, i.e. humigit-kumulang 2.5% - lumalabas ito sa 5000 rubles, at idinagdag ito sa pangunahing halaga. Sa susunod na 3 buwan, ang bangko ay naniningil na ng interes sa halagang 205,000 rubles. atbp. bago matapos ang kontrata.
• Multicurrency na deposito. Binibigyang-daan ka ng depositong ito na magbukas ng mga account nang sabay-sabay sa iba't ibang pera at, bago matapos ang kasunduan, malayang namamahagi ng mga pondo sa pagitan nila. Halimbawa, kung sa merkado sa pananalapi, ang isa sa mga pera ay nagsimula nang bumagsak nang husto sa presyo, pagkatapos ay maaari kang maglipat ng mga pondo sa isang account sa ibang pera, sa gayon ay mai-save ang iyong mga ipon.

Ang isa pang pagkakaiba sa pagitan ng mga deposito ng oras ay na sa ilang mga deposito maaari kang mag-withdraw ng pera, ngunit nag-iiwan ng isang tiyak na limitasyon sa account, na napagkasunduan sa kasunduan, habang sa iba ay hindi ka maaaring mag-withdraw ng pera hanggang sa matapos ang kasunduan. Posible ring magdeposito ng mga karagdagang pondo sa account na may ilang mga paghihigpit na tinukoy sa kasunduan.

Deposit on demand

Ang mga deposito ng demand ay isa pang usapin. Dito makakakuha ka ng pagkakataon na i-save ang iyong mga ipon sa isang personal na account at makatanggap ng naipon na interes at, kapag hiniling, matanggap ang kinakailangang halaga sa iyong mga kamay; Ngunit ang mga rate ng interes sa mga demand na deposito ay minimal at nag-iiba mula 0.2% hanggang 1% sa rubles, dahil Ang ganitong uri ng deposito ay lubhang hindi kumikita para sa mga bangko, dahil sa posibilidad na tumawag ng mga pondo anumang oras. At para sa mga mamumuhunan, ang naturang deposito ay hindi rin masyadong kumikita dahil ang ganitong uri ng kita ay hindi masyadong kumikita, at hindi ito makakatipid ng pera mula sa inflation.

Karaniwan, ang mga demand deposit ay ginagamit upang maglipat at tumanggap ng mga pondo (suweldo, pension at student accruals) o para sa kanilang pansamantalang imbakan, upang makuha mo ang iyong mga ipon anumang oras.

Marahil ang impormasyong ito ay makakatulong sa iyo na hindi malito kapag pumipili ng deposito at piliin ang deposito sa bangko na tama para sa iyo.

Mukhang walang masasabi tungkol sa mga bangko at deposito sa bangko. Marahil lahat ay may (o nagkaroon) ng deposito sa isang bangko. Ang deposito sa bangko ay ang pinakasikat, naa-access at simple instrumento sa pamumuhunan na nagpapahintulot sa iyo na makatanggap ng isang tiyak na kita.

Ang mga deposito sa bangko ay ang pinakasimple at pinaka-naa-access na paraan ng pag-iimbak ng mga personal na ipon. Bagaman ang kita mula sa paglalagay ay halos hindi sumasakop sa inflation, at sa ilang mga kaso kahit na mas mababa ito. Gayunpaman, ito ay mas kumikita kaysa sa pag-iingat lamang ng pera sa bahay sa ilalim ng kutson. Tatalakayin ng artikulo kung paano pumili ng tamang deposito sa bangko at kung anong pamantayan ang kailangan mong bigyang pansin muna.

Bakit kailangan mo ng deposito sa bangko?

• tool para sa pag-iimbak ng pera para sa tag-ulan o emergency fund. Ang bawat tao ay dapat magkaroon ng cash reserve para sa anumang hindi inaasahang sitwasyon. At ang mga deposito sa bangko ay ang pinakamainam na paglalagay ng mga pondo dahil sa kanilang mataas na pagkatubig.
• tool para sa pagkamit ng pang-araw-araw na layunin— kung plano mong mamuhunan ng pera para sa isang maikling panahon: mula sa ilang buwan hanggang 1-2 taon. Para saan? O ikaw ay nagpaplano at nag-iipon ng pera para sa isang tiyak na layunin, maging ito ay isang bakasyon, isang mamahaling pagbili - ang mga deposito sa bangko ay ginagarantiyahan na magbibigay-daan sa iyo upang makalkula ang termino at ang huling halaga na matatanggap mo kasama ng interes
• kasangkapan sa panandaliang pamumuhunan. Kung plano mong mamuhunan ng pera sa mas mahabang panahon (at mas kumikita) mga instrumento sa pananalapi, ngunit wala ka pang kinakailangang halaga - tutulungan ka ng mga deposito na maipon ito. Dagdag pa, ang naipon na halaga ay maaaring mamuhunan pa - sa mga stock, mga bono, real estate, atbp. depende sa iyong mga layunin at kakayahan.

Paano pumili ng mga bangko?

Sa unang tingin, ito ay isang simpleng tanong. Pinili namin ang pinaka maaasahang mga bangko - magbukas ng deposito at matulog nang mapayapa. Ngunit may isang pangyayari. Bilang isang patakaran, sa mga maaasahang bangko, ang mga rate ng interes sa mga deposito ay mas mababa kaysa sa pambansang average. Ang pagkakaiba ay maaaring 30-40%. Paano mo gustong mawala ang iyong hindi pa masyadong malaking tubo.

Sa kabilang banda, ang mga bangko na may mataas na rate ng interes sa mga deposito ay may panganib na mabawi ang lisensya. Siyempre, hindi ito 100%, ngunit mayroon pa ring maliit na posibilidad.

Ang batas ng merkado ay mas mataas ang kakayahang kumita, mas mataas ang mga panganib.

Anong gagawin? Anong gagawin ko?

Dahil ang lahat ng mga deposito ay isineguro ng estado (sa oras ng pagsulat - 1 milyon 400 rubles), maaari mong piliin ang pinaka-pinakinabangang deposito (ngunit hindi sa pinakamataas na rate, ngunit 1-2% na mas mababa). At ipinapayong ipamahagi ang mga deposito sa ilang mga bangko (maliit na pagkakaiba-iba).

Aling deposito ang dapat kong piliin?

Ang pagpili ng tamang deposito ay isa sa pinakamahalagang kondisyon kapag namumuhunan sa isang bangko. Anong pamantayan ang dapat gamitin sa pagpili ng deposito?

1. Posibilidad ng bahagyang pag-withdraw ng mga pondo nang walang pagkawala ng interes. Sa kaso ng mga hindi inaasahang sitwasyon, maaaring kailanganin mo kaagad ng pera. At ang pag-withdraw sa kanila mula sa account ay nangangahulugan ng pagkawala ng lahat ng naipon na interes. Kahit na mayroon kang isang araw na natitira bago matapos ang iyong deposito. Ang pamumuhunan para sa maikling panahon (3-6 na buwan) ay mababang interes sa pamamagitan ng mga deposito. Mas mainam na maghanap ng pangmatagalang deposito (1-2 taon), kung saan ang mga rate ay magiging mas mataas, na may posibilidad ng bahagyang pag-withdraw ng mga pondo nang hindi nawawala ang naipon na interes.
2. Posibilidad ng muling pagdadagdag ng deposito. Para saan? Hindi mahalaga kung bakit. Nag-iipon ka ba para sa isang partikular na pagbili, o nagpaplano ka bang maglipat pa ng pera sa ibang mga instrumento sa pananalapi, o ginagamit mo lang ba ang deposito bilang isang financial safety net? Sa pamamagitan ng pamumuhunan ng karagdagang pera, hindi mo lamang nadaragdagan ang iyong halaga, ngunit nakakatanggap din ng karagdagang kita.
3. Pag-capitalize ng interes. Ang bagay na ito ay nagpapahintulot sa iyo na magtrabaho hindi lamang sa iyong pera, kundi pati na rin ang naipon na interes (buwanang, quarterly) ay nagsisimula ring makabuo ng karagdagang kita. Pagsasama-sama ng interes sa interes o isa sa mga batayan ng pamumuhunan. Ito ay lalo na kapansin-pansin para sa mga pangmatagalang panahon ng pamumuhunan (10-15 taon), ngunit sa 1-2 taon ay magbibigay-daan ito sa iyo na kumita ng dagdag na sentimos. Isang maliit na bagay, ngunit maganda. Sa tulong, makikita mo kung paano lalago ang karagdagang kita dahil sa capitalization ng interes.
4. Nakapirming deposito. May uso sa bansa patungo sa pagpapababa ng refinancing rate, at ang interes sa deposito ay depende sa laki nito. Ang sitwasyon sa katapusan ng 2014 at simula ng 2015, nang ang rate ay tumaas nang 1.5 beses, ay sa halip ay isang pagbubukod sa panuntunan.

Marahil ay napansin mo na ang mga kondisyon para sa mga deposito sa mga bangko ay medyo kakaiba. Kakaiba sa anong paraan? Mayroong, halimbawa, 2 uri ng mga deposito: para sa 1 taon na may rate na, sabihin nating, 10% bawat taon at pangalawang deposito para sa anim na buwan - na may rate na 10.5%. Logically, ito ay dapat na ang mas mahabang panahon ng deposito, mas mataas ang kakayahang kumita.

At ipapataw sa iyo ng consultant ang pangalawang deposito. Ang rate dito ay mas mataas, at kahit na awtomatikong pagpapahaba (extension ng deposito pagkatapos ng pagtatapos ng termino).

Ang katotohanan ay pagkatapos ng anim na buwan, ang rate ay maaaring mabawasan, at pagkatapos ay para sa parehong anim na buwan ay tatanggap lamang sila ng 9.5% o kahit na 9%. At nang naaayon, ang extension ay magaganap sa ilalim ng mga bagong kondisyon, na maaaring mas masahol pa kaysa sa paunang pamumuhunan.

Sa pamamagitan ng pagpili ng isang deposito na may isang nakapirming rate para sa buong termino ng paglalagay, ikaw ay mapoprotektahan mula sa mga maliliit na problema at magagawa mong tumpak na umasa sa eksaktong halaga ng kita kung saan ikaw ay nagtapos ng isang kasunduan.

Ang bawat tao ay nag-iipon ng pera para sa iba't ibang layunin. Gayunpaman, ang hindi napagtanto ng maraming tao ay ang pag-iingat ng iyong mga ipon sa bahay ay hindi ang pinakamahusay na solusyon. Sa halip na magkaroon ng kita para sa kanilang may-ari, nawalan lamang sila ng kanilang tunay na halaga dahil sa inflation. Bilang karagdagan, ang mga tao ay madalas na hindi pinipigilan ang kanilang sarili at gumastos ng pera. Gayunpaman, ang mga deposito sa Moscow ay makakatulong sa iyo na hindi lamang mapanatili ang iyong mga pananalapi, ngunit dagdagan din ang mga ito alinsunod sa kasunduan.

Ngayon ang produktong ito ay isang unibersal na tool sa pamumuhunan. Hindi tulad ng stock o mahalagang metal market, hindi mo kailangan ng espesyal na kaalaman o patuloy na pagsusuri ng sitwasyong pang-ekonomiya. Maghanap ka lang ng angkop na alok at lagdaan ang kontrata. Bukod dito, sa karamihan ng mga organisasyon ay walang mga paghihigpit sa mga minimum na kontribusyon, at kung mayroon man, ang mga ito ay maliit.

Ang kontrata mismo ay napakahalaga, kaya kailangan mong maging pamilyar sa teksto nang personal bago ito lagdaan. Upang gawin ito, hilingin sa mga empleyado ng bangko na magbigay ng isang sample sa nakalimbag o elektronikong anyo at maingat na basahin ang lahat ng mga punto, lalo na ang mga nakasulat sa maliit na letra at minarkahan ng asterisk. Sa tulong ng gayong mga panlilinlang, sinusubukan ng mga walang prinsipyong organisasyon na linlangin ang isang potensyal na kliyente at isama ang mga kondisyon na hindi kanais-nais para sa kanya sa kasunduan.

Paglalarawan ng mahahalagang punto

Ang pangunahing bentahe ng serbisyo, bilang karagdagan sa isang matatag na kita, ay pagiging maaasahan. Ang mga account ng consumer ay protektado ng estado sa antas ng pambatasan sa pamamagitan ng programa sapilitang insurance. Samakatuwid, sa kaganapan ng pagpuksa o pagbawi ng lisensya, babayaran ka ng kabayaran. Gayunpaman, ito ay limitado sa 1.4 milyong rubles, na hindi pumipigil sa iyo na hatiin ang halaga na lumampas sa limitasyong ito at ilagay ito sa ilang mga organisasyon, na inaalis ang iba't ibang mga panganib.

Ang susunod na aspeto na titingnan natin ay ang mga uri ng account. Ang una ay kagyat. Sa kasong ito, naglalagay ka ng mga pondo para sa isang tiyak na tagal ng panahon. Siyempre, may karapatan kang mag-aplay para sa maagang pag-withdraw, ngunit may mataas na posibilidad na tatanggihan ng bangko na bayaran ang naipon na interes. Kung saan ganitong klase Ang deposito ay nahahati sa savings at accumulative, na ibinibigay para sa pana-panahong muling pagdadagdag (sikat na tinatawag na "alkansya").

Ang ikalawang opsyon - on demand - ay dumating sa isang mababang rate. Ang buong punto ay hindi kumikita para sa isang organisasyon na panatilihin ang mga pananalapi para sa sarili nito, alam na ang may-ari ay may karapatang humingi ng kanilang pagbabalik anumang oras. Ang ganitong produkto ay ginusto ng kategoryang iyon ng mga customer kung saan ang katotohanan ng pagiging maaasahan ay sapat, at ang mga potensyal na kita ay hindi gaanong interes sa kanila.

Online na katulong

Sa website makikita mo ang mga kasalukuyang produkto sa merkado. Ang mapagkakatiwalaang impormasyon ay kinokolekta dito, na sinusuri at ina-update ng aming mga espesyalista araw-araw. Sa pamamagitan ng paghahambing ng mga serbisyo ayon sa kanilang mga pangunahing parameter - at ito ang rate ng interes, gastos sa pagbubukas at komisyon, maaari kang gumawa ng tamang desisyon, at ang seksyon ng mga rating ay makakatulong sa iyo sa pagpili ng isang organisasyon. ang site ay ang pinakamalaking financial supermarket sa Runet, matagumpay na nagpapatakbo ng higit sa sampung taon.

Sa ilalim ng anong mga kondisyon maaari akong magbukas ng isang deposito account sa rubles? Aling mga bangko ang nag-aalok ng pinakamahusay na mga rate ng interes sa mga deposito? Paano makalkula ang kakayahang kumita ng isang deposito?

Kumusta, mahal na mga mambabasa ng portal ng negosyo ng HeatherBober!

2. Anong pamantayan ang maaaring gamitin sa pag-uuri ng deposito - 3 pangunahing katangian

Dapat tandaan na kapag namumuhunan ng pera sa savings bank, pinoprotektahan mo rin ang iyong mga pondo! Ang lahat ng halagang hanggang 1.4 milyong rubles ay nakaseguro nang walang kondisyon. Samakatuwid, maaari mong mawala ang iyong mga ipon sa pamamagitan ng paggawa ng mga deposito lamang sa kaganapan ng isang pandaigdigang sakuna sa pananalapi.

Isaalang-alang natin kung paano mo maiuuri ang mga deposito para sa isang mas maginhawa at epektibong pagpili ng mga pamumuhunan sa pananalapi.

Sign 1. Ayon sa panahon ng pag-iimbak ng mga pondo

Hinahati namin ang aming mga pamumuhunan sa apurahan At demand na deposito. Ang criterion sa kategoryang ito ay oras. mamuhunan ka cash para sa isang tiyak na panahon na may sarili nitong mga tampok sa suweldo.

Ang isang time deposit ay hindi pinapayagan ang pag-withdraw o muling pagdadagdag ng halagang namuhunan. Ang mga naturang pamumuhunan ay ginawa para sa isang mahigpit na tinukoy na panahon at interes. Kung gusto mong bawiin ang iyong mga ipon nang maaga, malamang, ang iyong mga rate ng interes ay mababawasan, o kahit na isang multa ay ipapataw.

Halimbawa

Ang pensiyonado na si Denis Ivanovich ay gumawa ng isang deposito sa bangko para sa eksaktong isang taon, upang sa isang taon ay magagamit niya ang naipon na interes upang bumili ng mga materyales sa gusali. Ngunit malas, kailangan niya ng pera upang ayusin ang kanyang sasakyan bago matapos ang deposito. Anong gagawin? Pumunta siya sa bangko para kunin ang kanyang pera.

Sa bangko, tumango ang manager bilang pag-unawa, nagkibit balikat at nagsimulang magproseso ng refund na may pinakamababang rate ng interes.

Ang mga demand na deposito ay ibinibigay din para sa isang limitadong panahon, ngunit may mas mababang mga rate ng pagtitipid. Ito ay dahil sa katotohanan na maaari mong bawiin ang kinakailangang halaga mula sa iyong account anumang oras o ganap na isara ang deposito.

Upang maakit ang mga customer, maraming mga bangko ang nagbubukas ng mga unibersal na serbisyo. Ang ganitong mga hybrid na deposito ay may medyo mataas na rate ng interes (hanggang sa 12% at mas mataas depende sa pera), ngunit may limitadong potensyal para sa pag-withdraw ng mga pondo na hinihiling. Kadalasan ito ay isang uri ng hindi nababawas na halaga ng deposito.

Lagda 2. Ayon sa uri ng gawain

1) Savings deposits

Ang kontribusyon ay ginawa sa pag-asa ng isang malaking pagbili: isang kotse, isang apartment, isang yate. Marahil ay nais mong makatipid ng isang tiyak na halaga para sa isang paglalakbay o kailangan lang ng isang maliit na kapital upang matustusan ang isang proyekto.

Kadalasan, ang mga naturang programa ay umiiral na sa loob ng mga bangko at kung minsan ay may sariling mga pangalan depende sa mga layunin kung saan ang mga pondo ay nai-save (deposito sa kotse, pagbabayad sa apartment). Ang punto ng isang deposito ay gumawa ka ng mga kontribusyon, na nag-iipon ng halaga ng pera na kailangan mo.

2) Settlement deposits

Tumutok sa mga aktibidad sa pananalapi, pag-iipon, paggastos at muling paglalagay ng iyong deposito. Ang isang natatanging tampok ay mayroong isang tiyak na minimum na balanse sa deposito. Kadalasan ang mas mababang limitasyon ng deposito ay maliit, at halos nasa iyo ang buong halaga ng deposito.

Ginagamit mo ang lahat ng mga serbisyo ng bangko, maaari kang gumamit ng isang kasalukuyang account sa iyong sariling paghuhusga, ang tanging disbentaha ay isang tiyak na tagal ng panahon (kadalasan mula 15 hanggang 20 araw) kapag ang namuhunan na halaga ay maaaring ma-withdraw nang buo, maliban sa interes (karaniwang hindi hihigit sa 1%).

Idinisenyo para sa mga target na pangkat ng customer. Ang deposito ay ginawa batay sa akumulasyon ng interes sa natitirang halaga mula sa muling pagdadagdag. Isipin natin na magbubukas ka ng deposito kung saan ka na-kredito sahod. Naiipon ang interes sa bahagi ng halagang hindi mo nagastos sa kasalukuyang buwan.

Isinara ang kanyang deposito sa oras, si Denis Ivanovich ay nakakuha ng pansin espesyal na alok bangko at tinanong kung posible bang muling irehistro ang deposito sa ibang mga tuntunin.

Pinaunlakan ng bangko ang pensiyonado at binigyan siya ng isa pang deposito, kung saan maaari niyang bawiin ang halaga ng pera na kailangan niya, at ang interes ay naipon sa balanse.

4) Mga pagsingit ng metal

Gintong pera. Sa depositong ito, gagawin mong mahalagang mga metal ang iyong naipon. Bilhin lamang ang nais na timbang ng marangal na materyal at subaybayan ang halaga nito sa merkado.

Ang interes sa mga depositong ito ay napakabihirang naipon. Karaniwang binubuo ang kita ng mga pagbabago sa presyo ng mga alahas.

Lagda 3. Ayon sa uri ng mga pondo

At ang huling grupo ng mga kontribusyon, sa unang sulyap, ay medyo simple, ngunit ito ay nagkakahalaga ng mas malapitang pagtingin dito.

Karaniwan ang mga tao ay gumagawa ng pamumuhunan sa pambansa mga yunit ng pananalapi, ngunit kapag may mga pagbabago sa pananalapi, tumatakbo sila sa mga bangko, nag-withdraw ng kanilang pera at bumili ng pera, na ibinebenta nilang muli sa ibang pagkakataon, sa huli ay natatanggap ang parehong orihinal na halaga.

Hinahati namin ang mga deposito sa:

foreign exchange (karaniwang binubuksan sa euro o dolyar);

ruble (may pinakamataas na rate ng interes);

multicurrency (ang deposito ay ginawa sa euro, dolyar at rubles, mayroong posibilidad ng libreng conversion ng pera).

Ang interes sa lahat ng mga deposito ay naipon sa pera kung saan sila binuksan. Para sa mga multi-currency na deposito, ang accounting ay pinananatili para sa bawat pera nang hiwalay.

Kapag gumuhit ng isang bagong kontrata, tinanong ng manager kung anong pera ang gustong buksan ni Denis Ivanovich ang kanyang bagong account?

Kinamot ng pensiyonado ang kanyang basag-basag na balbas at nagpasya na mapabilib ang manager sa kanyang karunungan:

Mayroong dalawang uri ng pera: atin at hindi atin, ngunit maaari mo ring ihalo!? Gawin mo akong multi-currency! Aayusin ko ang isang maliit na Forex sa aking account!

3. Paano makalkula ang pagbabalik sa isang deposito - 5 simpleng hakbang

Kung magpasya kang magbukas ng deposito, bilangin natin kung magkano ang kikitain nito sa atin! Maaari kang pumunta sa website ng bangko at gumamit ng isang espesyal na calculator ng suweldo.

Kung ang opsyon na ito ay nagdudulot ng kawalan ng tiwala o kahirapan, pagkatapos ay makipag-ugnayan sa mga kinatawan institusyong pinansyal upang linawin ang pamamaraan para sa pagkalkula ng mga rate ng interes.

Tulad ng sinabi ni Ostap Bender:

Noong unang panahon may mga taong gumagala sa bansa perang papel, kung gayon dapat mayroong mga tao na marami sa kanila.

Ito ay kumikita para sa isang tao na humiram ng pera, gumastos nito, magbayad ng interes at maglagay ng isang bagay sa kanilang bulsa. At magsisimula kaming bilangin ang tubo na matatanggap namin kapag nagbukas ng deposito.

Hakbang 1. Tukuyin ang scheme ng pagkalkula ng interes

Ang mga accrual ay nangyayari araw-araw, ngunit ang aktwal na halaga ay karaniwang ipinahiwatig isang beses sa isang buwan.

Ang interes sa deposito ay maaaring kalkulahin na pinasimple o sa. Ang isang simpleng scheme ay mukhang pagdaragdag ng taunang rate sa orihinal na halaga, sa kondisyon na hindi kami mag-withdraw ng mga pondo mula sa account.

Ito ay medyo mas kumplikado sa capitalization. Sa kasong ito, kinakalkula ang interes sa halaga ng deposito kasama ang interes na naipon para sa nakaraang panahon.

Hakbang 2. I-multiply ang paunang halaga ng deposito sa taunang rate

Maglaro tayo sa calculator at kumuha ng 10,000 rubles para sa paunang halaga. Upang makita ang iyong netong kita para sa taon gamit ang isang pinasimpleng pamamaraan, i-multiply sa taunang rate (kumuha ng 15%). Kabuuan, 10,000*15%=1500.

Hakbang 3. Kalkulahin ang capitalization ng kita

Ang mas madalas na capitalization ay nangyayari, mas kumikita ang deposito? Oo, ngunit hindi palaging. Sa madalas na capitalization, bumababa ang taunang rate! At sa huli, na-level out ang bisa ng deposito.

Upang kalkulahin ang capitalization, kailangan naming idagdag ang interes na natanggap sa orihinal na halaga at muling kalkulahin ang interes.

Halimbawa

Nagbukas si Vitya ng deposito sa loob ng isang taon at nakatanggap ng bonus mula sa bangko sa anyo ng buwanang capitalization ng kanyang deposito. Ang unang halaga sa deposit account ay 100,000 rubles at kapag isinara ang deposito, inaasahan ni Victor na makakita ng 112,000 sa kanyang account.

Nagulat ang aming mamumuhunan na makahanap ng 112,682 rubles sa kanyang account! Oh, Vitya, Vitya, nakalimutan mong nakatanggap ka ng capitalization bilang regalo!

Hakbang 4. Tukuyin ang epektibong rate

Pakitandaan na ang epektibong rate ay gagana lamang kapag ang deposito ay naka-capitalize at sa kondisyon na ang dating naipon na interes ay hindi na-withdraw mula sa account. Kaya, kapag kinakalkula ang capitalization, makakaipon tayo ng interes sa halagang naidagdag na.

Tulad ng alam na natin, kapag nagdedeposito tayo ay ipinapaalam rate ng interes. Para malaman epektibong rate(ang porsyento kung saan ginawa ang mga huling kalkulasyon), kailangan nating matukoy ang bilang ng mga capitalization. Ang pagiging epektibo ng taya ay magiging proporsyonal sa numerong ito.

Halimbawa, sa paunang halaga ng deposito na 10,000 rubles at rate ng interes na 12%, makakatanggap ka ng 10,098 rubles sa unang buwan at sa buwanang capitalization, ang susunod na interes ay maiipon sa iyo nang eksakto sa huling halaga.

Ang rate na may ganitong sistema ng pag-aayos ay tataas ang bisa nito sa 12.06%, para sa susunod na buwan hanggang 12.12% at iba pa hanggang sa mag-expire ang panahon ng deposito.

Hakbang 5. Kalkulahin ang huling tubo

S =N *(1+(Y *J /100*T )) A

• S - kabuuang halaga;
• N - paunang halaga;
• Y - rate ng interes;
• J - bilang ng mga araw sa panahon ng capitalization;
• T - termino ng deposito, bilang ng mga araw;
• A - bilang ng mga capitalization.

Sira ang math na ito! Maaaring ito ay mas simple at mas malinaw.

Gumawa tayo ng 3 magkakaibang taunang deposito ng 1000 rubles bawat isa at ihambing ang mga resulta:

Kaya't nagiging malinaw na bago gumawa ng kontribusyon, ipinapayong independiyenteng matukoy ang kakayahang kumita nito at maghanap ng mga alternatibo sa mga iminungkahing programa.

4. Sino ang nag-aalok ng pinakamahusay na mga kondisyon para sa mga deposito - pagsusuri ng TOP 3 mga bangko na may kanais-nais na mga tuntunin ng pakikipagtulungan

Tingnan natin ang mga pinuno sa pag-akit ng pamumuhunan sa Russia.

Anong mga rate ng interes para sa mga deposito ang inaalok sa amin ng mga bangko at kung paano sila nagkakaiba, basahin.

ay nagtatrabaho sa Russia mula noong 1990. Pinakamalaking bangko sa rehiyon ng Sverdlovsk, ang pinuno ng rehiyon nito sa mga tuntunin ng mga deposito. Mayroon itong mga tanggapan ng kinatawan sa higit sa 43 rehiyon ng bansa.

Ang pagiging maaasahan ng bangko ay nakumpirma ng Deposit Insurance Agency, ang National Rating Agency sa antas ng "AA", na nagpapahiwatig ng pinakamataas na creditworthiness ng organisasyon. Ang Ural Bank for Reconstruction and Development ay isang maramihang nagwagi ng mga parangal sa panlipunang tagumpay ng Russia.

Nagtatanghal institusyong pinansyal Nag-aalok ang Ural sa mga kliyente nito kumikitang mga deposito at mga deposito hanggang 11% kada taon. Iba't ibang mga bonus at diskwento, mga karagdagang serbisyo ang naghihintay sa mga depositor sa bangko.

Maaari kang makakuha ng plus 1% sa rate sa pamamagitan ng pagbubukas ng deposito sa Ural Bank. Iwanan ang iyong numero ng telepono sa website ng kumpanya at tatawagan ka nila pabalik sa loob ng 20 minuto upang linawin ang mga tampok ng deposito para sa programa kung saan ka interesado.

Ang mga deposito ay madaling pamahalaan gamit ang online banking. Ang mga online na pagbabayad ay magagamit sa mga customer upang magbayad para sa iba't ibang mga serbisyo ng utility at entertainment. Sa website ng kumpanya maaari kang lumahok sa lahat ng uri ng mga promosyon at kumpetisyon na may kaakit-akit na mga premyo.

Pinakamalaking bangko Pederasyon ng Russia. Mayroon itong mga sangay sa lahat ng pangunahing lungsod at teritoryong distrito ng Russia. Nagsisilbi sa lahat ng bahagi ng populasyon at mga anyo ng negosyo, na nagbibigay ng pinakamalawak na hanay ng mga serbisyo sa pagbabangko.

Sa website ng kumpanya maaari mong gawing pamilyar ang iyong sarili sa mga tuntunin at kundisyon ng mga deposito sa bangko at agad na irehistro ang iyong pamumuhunan. Maaari kang pumili ng isang deposito na maginhawa para sa iyo online. Makakatulong ito sa iyo na linawin ang mga nuances at tampok 24 na oras na serbisyo mga konsultasyon at puna.

Ang pagkakaroon ng isang deposito sa Sberbank, masisiyahan ka sa iba't ibang mga bonus at diskwento sa sosyo-ekonomikong larangan ng aktibidad ng mga mamamayang Ruso.

Ang pinagsamang kumpanya ng stock ay itinatag noong 2000. Nagbibigay ito ng malawak na hanay ng mga serbisyong pinansyal at sumasakop sa isang nangungunang posisyon sa sektor ng agrikultura ng ekonomiya. Ang Bangko ay bumubuo ng mga programa sa pamumuhunan at pagpapahiram, na nakatuon sa mga interes ng mga mamamayang naninirahan sa mga rural na lugar.

Ang bangko ay nagpapatakbo sa lahat ng mga rehiyon ng Russia at nagbibigay sa mga kliyente ng pagkakataon na pamahalaan ang kanilang mga account mula sa kahit saan sa mga constituent entity ng Russian Federation. Sa website ng kumpanya maaari mong tingnan ang lahat ng magagamit na mga programa sa pamumuhunan at patuloy na mga promosyon. Kung kinakailangan, magbukas ng deposito nang malayuan sa pamamagitan ng pagsusumite ng aplikasyon sa pamamagitan ng Internet.

5. Paano magbukas ng deposit account nang tama - 5 golden rules para sa isang depositor

Ang pagbubukas ng deposito ay palaging nauugnay sa ilang mga takot at panganib. Tila ito ay isang napakahirap na gawain - pumunta sa isang lugar, magbilang ng isang bagay, at sulit ba ang laro?

Tingnan natin kung paano i-invest ang iyong pera nang may pinakamataas na kahusayan at pagiging simple.

Panuntunan 1. Huwag pumili ng deposito batay lamang sa rate ng interes

Ang pangunahing criterion kapag pumipili ng deposito ay ang rate ng interes. Kung mas mataas ang taya, mas marami kang kikitain. Ngunit ito ay nagkakahalaga ng pag-alala na ang bangko ay may karapatang baguhin ang rate ng interes depende sa mga problema sa pananalapi.

Ang deposito ay hindi Snickers, ang laki ay hindi palaging mahalaga!

Bukod sa rate ng interes, may iba pang mga kadahilanan na dapat isaalang-alang. Sa partikular, ang parehong capitalization na isinulat ko tungkol sa itaas.

Panuntunan 2. Gumawa ng isang pagpipilian pabor sa mga bangko na may dayuhang kapital

Ang mga naturang bangko ay matatag at maaasahan. Marami pa sila pangmatagalan trabaho, na nagpapahintulot sa kanila na maabot ang internasyonal na antas. Ang kabisera ng naturang mga bangko, na inilagay sa mga reserbang foreign exchange, ay mas matatag sa mga pagkabigla.

Ang karamihan sa mga institusyong may dayuhang kapital ay mga subsidiary ng mga dayuhang bangko na kinakatawan sa merkado ng Russia. Dahil sa mga parusa at presyon sa ekonomiya ng Russia, mas madali para sa mga naturang organisasyon na umiral sa larangan ng aktibidad ng ekonomiya at sa parehong oras ay nag-aalok ng mga kaakit-akit na programa sa pamumuhunan.

Panuntunan 3. Hatiin ang mga pondo sa ilang mga deposito sa iba't ibang mga pera

Makatuwirang hatiin ang kontribusyon sa ilang bahagi. Ito ay magbibigay-daan sa iyong malayang mag-convert ng pera, pamamahala sa mga panganib sa halaga ng palitan at pag-leveling ng mga proseso ng inflation.

Karamihan sa mga multicurrency na deposito ay ginawa sa tatlong yunit: rubles, euros, US dollars. Ang ibang mga pera ay hindi gaanong ginagamit, ngunit mayroon pa ring kanilang lugar.

Deposito (deposito sa bangko)- ito ang halaga ng pera na inilagay ng isang depositor sa isang bangko para sa isang tiyak o hindi tiyak na panahon. Ginagamit ng bangko ang inilagay na pondo bilang working capital, na ginagamit para kumita. Anuman ang resulta, para sa paggamit ng mga pondong ito, binabayaran ng bangko ang depositor ng bonus sa anyo ng interes.

Sa panahon ng krisis, ito ang pinaka-maaasahang paraan upang mamuhunan ng mga personal na pondo. Ang lahat ng mga bangko na tumatanggap ng pera mula sa publiko para sa mga deposito ay kinakailangang maging kalahok sa pamahalaan ng estado, na ginagarantiyahan ang mga depositor ng naturang mga bangko sa pagbabayad ng kabayaran para sa mga deposito na hanggang 1.4 milyong rubles kung may anumang mga problema na lumitaw sa bangkong ito (pagkabangkarote o pagbawi ng isang lisensya).

Ang kakulangan ng likidong pondo ang naging ugat ng krisis. Ang mga bangko ay gumagawa ng mga seryosong hakbang upang makaakit ng mga pondo mula sa labas. Isa sa mga hakbang ay ang pagtaas ng mga rate ng interes sa buong linya ng mga deposito. Ang mga bangko ay nagsisimulang aktibong mag-advertise ng kanilang mga deposito, na umaakit ng mga pondo sa bangko ordinaryong mga tao.

Dahil sa panahon ng krisis wala na silang ibang makukuhang pera. Sa pamamagitan ng paglalagay ng mga pondo sa isang bangko, garantisadong matatanggap mo ang iyong kita. sa anyo ng rate ng interes na ipinangako ng bangko.

Ngayon ay madali kang makakahanap ng deposito sa bangko sa 15-20% bawat taon sa rubles, na tila hindi makatotohanan noong isang taon lamang. Ang mga ito ay medyo malalaking numero. At dahil sa mga rate ng inflation, maaari naming ligtas na sabihin na hindi mo lamang i-save ang iyong pera, ngunit tataas din ito.

Panahon na ang krisis kumikitang pamumuhunan at pamimili, kabilang sa merkado ng deposito sa bangko . Ngayon ay maaari kang kumita at matalo sa mga deposito. Ang resulta ay depende sa mga parameter ng kontribusyon at sa iyong layunin.

Upang gawing mas malinaw ang mga salitang ito, tingnan natin ang talahanayan sa ibaba:

• sa rate ng interes na 14% bawat taon

Sa halimbawang ito, isinasaalang-alang namin ang isang deposito sa bangko na may rate ng interes na 14% bawat taon, na may buwanang capitalization at ang posibilidad ng buwanang karagdagang kontribusyon.

14% ay ang rate na umiral bago ang krisis. Noong tagsibol ng 2009, kapag ang kakulangan ng mga likidong pondo sa mga bangko ay partikular na sensitibo, may mga alok sa merkado ng deposito na higit na kawili-wili kaysa sa 14 na porsyento kada taon.

Halimbawa, namuhunan ako ng 250,000 rubles sa 20% bawat taon para sa 200 araw sa isa sa mga bangko. Ang mga deposito sa bangkong ito ay nakaseguro, kaya't mayroon akong kapayapaan ng isip tungkol sa aking pera. Pagkatapos ng 200 araw, ang halaga ng interes na naipon para sa buong panahon ng deposito ay magiging 27,397.26 rubles. Kung saan 958.90 rubles ay buwis. Makakatanggap ako ng 26,439.36 rubles neto.

Ang bawat bangko ay may medyo malawak na hanay ng mga deposito sa arsenal nito. Tulad ng sinasabi nila, para sa bawat panlasa at kulay. Bagaman, madalas, ang katotohanang ito ay gumaganap ng isang masamang serbisyo sa mga bangko.

Ito ay ipinaliwanag nang simple. Karamihan sa mga tao sa ating bansa ay hindi marunong bumasa at sumulat sa pananalapi. Hindi naman nila naiintindihan mga instrumento sa pagbabangko, at dito ay inaalok din sila ng malawak na pagpipilian.

Gayunpaman, ang isang malawak na pagpipilian ay hindi lamang isang problema para sa mga istruktura ng pagbabangko. Gaano karaming mga customer ang umalis sa tindahan na walang dala dahil lang sa napakalawak na pagpipilian sa kanila!

Halimbawa, sa bangko kung saan ako nagtrabaho dati, may mga 8 uri ng deposito, kung saan mayroon lamang dalawa o tatlong nagtatrabaho. Ang isang katulad na bilang ng mga deposito ay mas kinakailangan upang makagawa ng mga benta.

Ang diskarteng ito ay hiniram mula sa retail, kung saan 20% ng mga produkto ay bumubuo ng 80% ng kita. O sa ibang paraan, 80% ng mga produkto ay kinakailangan para sa pangunahing 20% ​​na maibenta nang maayos. Samakatuwid, kung magpasya kang pag-aralan ang mga deposito ng anumang bangko, tandaan ito.

Ngunit bumalik tayo sa isang detalyadong pagsasaalang-alang ng mga deposito sa bangko. Kung lapitan natin ang isyung ito mula sa isang anatomikal na pananaw, kung gayon lahat ng kontribusyon ay may kalansay.

Ang balangkas ay ang pinaka kakanyahan ng deposito. Ibig sabihin, ang pagkakataon na mapanatili at madagdagan ang iyong mga pondo sa tulong ng isang bangko. Ngunit ang bawat kontribusyon ay may iba't ibang katangian. Depende sa mga katangiang ito, magkakaiba sila pinansiyal na mga resulta. Ang mga ari-arian ay tinutukoy ng mga pangangailangan ng customer. Ang mga katangian ng mga deposito ay:

• rate ng interes
• Capitalization ng interes (order at cyclicality)
• Termino ng deposito
• Pera ng deposito

rate ng interes

Kung mas mataas ang rate ng interes, mas mabuti. Ang huling halaga ng pera na iyong kikitain ay depende sa laki nito. Gayunpaman, hindi ito isang pangunahing tagapagpahiwatig ng kakayahang kumita ng deposito.

Posibilidad ng muling pagdadagdag ng deposito sa panahon ng termino

Para sa akin personal ito mahalagang tagapagpahiwatig, dahil sinusubukan kong mag-ipon ng 10-20% ng aking kita bawat buwan. At kung pinapayagan ka ng deposito na gumawa ng mga muling pagdadagdag, pagkatapos ay susubukan kong samantalahin ito, dahil ang interes ay naipon sa halaga ng deposito. Kasabay nito, ang ilang mga bangko ay hindi nagpapahintulot sa iyo na palitan ang iyong mga deposito, lalo na para sa mga deposito na may mataas na rate ng interes.

Pag-capitalize ng interes

Isa ito sa mga pangunahing tagapagpahiwatig, ayon sa kung saan dapat kang pumili ng deposito sa bangko.

Capitalization– ito ay kapag ang interes na kinita ay idinagdag sa iyong unang na-invest na halaga ng pera.

Ang mas madalas na capitalization ay nangyayari, mas mataas ang huling halaga ng deposito, dahil ang interes ay kinakalkula sa kabuuang halaga.

Mayroong mga sumusunod na uri ng capitalization: buwanan, quarterly at capitalization sa pagtatapos ng termino. Bagama't may medyo kakaibang kundisyon ng capitalization.

Halimbawa, ang isa sa aking mga deposito ay kumikita ng dalawang beses sa isang buwan. Sa gitna at sa dulo.

Sa mga larawan maaari mong suriin nang detalyado ang prinsipyo ng capitalization. Halimbawa, kumuha ako ng 100,000 rubles, sa 14% bawat taon, para sa isang panahon ng isang taon.

Mayroon ding iba't ibang mga pamamaraan para sa pagkalkula ng interes. Maaaring idagdag ang mga ito sa deposito, o ikredito sa isang hiwalay na account, kung saan maaari mo silang bawiin.

Insurance sa deposito

Dito mahalagang malaman kung ang bangko ay kasama sa compulsory deposit insurance system o hindi, dahil.

Termino ng deposito

Ito ay isang medyo "mapanlinlang" na parameter. Sabihin nating nagdeposito ka sa loob ng tatlong taon sa 15 porsiyento bawat taon. Ang kasunduan ng maraming mga bangko ay nagsasaad na sa kaso ng maagang pagwawakas ng deposito, ang rate ng interes ay kakalkulahin sa rate ng "Demand Deposit" na deposito, na karaniwang hindi lalampas sa 0.5-1% bawat taon.

Bihira akong gumamit ng mga deposito kung saan ang panahon ng deposito ay higit sa isang taon. Nagbabago ang mga pangyayari, nagbabago ang mga kondisyon, at mahalaga para sa akin na mabilis kong mapamahalaan ang aking pera.

Pera ng deposito

SA mga bangko ng Russia Mayroong tatlong pangunahing pera na ginagamit: rubles, dolyar at euro. Ang rate ng interes sa mga deposito sa rubles ay karaniwang mas mataas at nagbabago sa 13-20% bawat taon sa oras ng pagsulat.

Sa dolyar at euro, ang rate ng interes ay mula 6 hanggang 9%. Kapansin-pansin na ang mga taong nagdeposito sa foreign currency bago ang krisis kumita sila ng napakahusay na pera. Isinasaalang-alang na mula Nobyembre 2008 hanggang sa kasalukuyan, ang halaga ng euro at dolyar ay tumaas ng average na 30%.

Idagdag dito ang rate ng interes. Hayaan akong ipaliwanag sa sarili kong halimbawa: noong Nobyembre 6, 2008, nagbukas ako ng deposito sa isa sa mga bangko, sa dolyar, sa 9% bawat taon, sa loob ng 222 araw. Ang halaga ng deposito ay $1000. Nagdeposito ako ng 27,510 rubles.

Kinakalkula ang interes sa pagtatapos ng termino. Ito ay magiging 1054 dolyar, na sa mga tuntunin ng rubles, sa rate na 31 rubles bawat dolyar (dollar exchange rate noong Mayo 23, 2009), ay magiging: 32674. Ang ani ay magiging tungkol sa 18%. Mag-e-expire ang kontrata sa Hunyo 16, 2009.

Posibilidad ng bahagyang pag-withdraw ng deposito nang walang pagkawala ng interes

Ito ay isa pang kawili-wiling parameter. Kung patuloy nating isasaalang-alang ang nakaraang halimbawa, nakalimutan kong banggitin na ang aking deposito sa dolyar ay walang posibilidad ng bahagyang pag-withdraw o pag-withdraw ng deposito nang walang pagkawala ng interes.

Kung hindi, i-withdraw ko ang pera kapag ang dolyar ay nagkakahalaga ng 35 rubles. Ang pagpipiliang ito ay magiging kapaki-pakinabang din sa ibang mga kaso. Halimbawa, mayroon akong deposito sa ibang bangko, kung saan posible ang partial withdrawal.

Libreng video course para matulungan ka dito.

Video para sa dessert: Natatanging nagbabagong mga miracle cube