Asigurare de credit. Cum să asigurăm un împrumut și să nu te cufunda în datorii și mai mari? Credit de consum - ai nevoie de asigurare?
De la 1 iunie 2016, în Rusia se aplică noi reguli asigurare voluntară, care se aplică și asigurării de împrumut. Întrebarea dacă este posibil să refuzi asigurarea unui împrumut după primirea acestuia i-a îngrijorat pe debitori înainte, dar după inovare situația a devenit și mai confuză.
În acest articol, vom înțelege împreună situația actuală și veți primi, de asemenea, instrucțiuni detaliate despre cum să refuzați asigurarea de credit. Dacă nu doriți să înțelegeți complexitatea legii cu privire la returnarea asigurării, vă recomandăm să utilizați un test simplu - acesta va arăta dacă returnarea asigurării este posibilă.
Test: Aflați dacă vă puteți recupera asigurarea de împrumut
Cadrul legislativ
Activitățile băncilor și companiilor de asigurări sunt reglementate prin legi. Relația dintre clienți și bancă este reglementată printr-un acord și este reglementată prin lege. Conform instrucțiunii Băncii Centrale a Rusiei din 20 noiembrie 2015 N 3854-U, asigurătorii sunt obligați să prevadă posibilitatea de a refuza asigurarea voluntară în termen de 14 zile de la încheierea contractului. Această instrucțiune se aplică și asigurării de împrumut.
Potrivit acestei instrucțiuni, care a intrat integral în vigoare la 1 iunie 2016, clienții au posibilitatea de a rezilia contractul de asigurare.
Acest lucru este posibil dacă nu au trecut mai mult de 14 zile de la încheiere și, de asemenea, dacă nu a avut loc niciun eveniment asigurat în aceste 5 zile. Vă rugăm să rețineți că perioada de 14 zile nu este considerată zile calendaristice
Această perioadă nu este în niciun caz legată de plata asigurării se socotește tocmai de la data încheierii contractului. Prin urmare, dacă ați încheiat un acord, dar ați plătit numai după 13 zile lucrătoare, atunci mai aveți doar 1 zi lucrătoare pentru a rezilia. Decretul Băncii Rusiei a fost înregistrat la Ministerul Justiției sub numărul N 41072 din 12 februarie 2016.
Au fost asigurate companii de asigurări Perioadă de grație, în cadrul căruia asigurătorii s-ar putea pregăti pentru inovație. La 1 iunie 2016, inovațiile au intrat pe deplin în vigoare. Potrivit acestui decret, societatea de asigurări este obligată să rezilieze contractul și să restituie banii în termen de 10 zile. Suma rambursată este 100% din suma plătită, dar minus acele zile în care clientul era asigurat. De exemplu, dacă anulați asigurarea după 3 zile lucrătoare, vi se va rambursa întreaga sumă plătită pentru asigurare, minus costul a trei zile de asigurare. Asigurarea este reglementată de 935 de articole din Codul civil al Federației Ruse. Se menționează clar că asigurarea de viață sau de sănătate este o chestiune voluntară. 
Legea „Cu privire la protecția drepturilor consumatorilor” este, de asemenea, de partea împrumutatului. Potrivit litera de lege, nimeni nu are dreptul de a lega primirea unui serviciu (împrumut) cu achiziționarea unui alt serviciu (asigurare). 
Dacă ați fost forțat să încheiați o asigurare și ați fost induși în eroare să credeți că este obligatoriu, atunci trebuie să mergeți în instanță și să vă recuperați asigurarea.
Citeste si:
Există o singură excepție - asigurarea pt credit ipotecar. Prin urmare, este important să înțelegeți ce asigurări de credit poate fi anulată și care sunt obligatorii.
Ce asigurare este necesară și care nu?
Legea prevede că asigurarea de viață este o alegere voluntară a împrumutatului. Rezultă că asigurarea este opțională. Din păcate, practica obținerii unui împrumut diferă de ceea ce ne-am aștepta în baza legii.
În practică, se dovedește că băncile își obligă clienții să își încheie voluntar și obligatoriu asigurare de credit. Inovația din 06/01/2016 protejează clienții, deoarece vă permite să refuzați asigurarea impusă dacă reușiți să faceți acest lucru în termenul stabilit. O astfel de asigurare impusă se referă cel mai adesea la următoarele grupuri de împrumuturi:
- Consumator;
- Credit ipotecar;
- Automobile;
Clienților li se oferă asigurări de viață și de sănătate, asigurare împotriva pierderii locului de muncă, daune materiale, iar în cazul împrumuturilor auto, asigurare CASCO. Toate acestea se fac cu un singur scop - reducerea riscurilor pentru bancă. Asigurarea iti permite sa elimini riscul ca nu vei putea rambursa imprumutul daca intervine unul dintre evenimentele asigurate. În Rusia, asigurarea este privită cu ostilitate, dar acest instrument poate proteja și împrumutatul.
Din întreaga listă de asigurări, asigurarea împotriva pierderii bunurilor cumpărate este obligatorie. De exemplu, atunci când cumpărați un apartament cu un credit ipotecar. În acest caz, banca are dreptul de a vă solicita să achiziționați o asigurare, acest punct este reglementat de Legea 935 din Codul civil al Federației Ruse și 31 de articole din Legea „Cu privire la ipotecă”. Asigurarile de viata, de loc de munca sau de titlu sunt asigurari optionale, chiar daca banca insista altfel.
Conditii de asigurare in contractul cu banca
Condițiile asigurării de împrumut sunt specificate în contractul dumneavoastră. Deci nu este greu să le recunoști. Este posibil să nu vi se solicite să plătiți separat pentru asigurare, deoarece banca însăși va transfera plata către compania de asigurări. Opțiunea ideală este dacă refuzați asigurarea înainte de a semna un contract. Pentru a face acest lucru, trebuie să aflați toate condițiile împrumutului înainte ca semnăturile dvs. să apară pe documente.
Nu trebuie doar să întrebați angajatul băncii, ci și să studiați cu atenție acordul. De exemplu, mai jos este un contract de consum, conform căruia clientul primește asigurare. 
În astfel de cazuri, puteți încerca să anulați asigurarea înainte de încheiere. Numai în cazuri rare, acest lucru nu vă va afecta creditul. Banca poate refuza emiterea acestuia fără a explica motivele. Dar adevăratul motiv va fi că ai refuzat asigurarea. O altă variantă este ca banca să fie de acord, dar îți va oferi o rată mai mare. În acest sens, se pune întrebarea dacă este posibil să se folosească inovația din legi pentru a încheia un acord cu o bancă pentru conditii favorabile, și apoi anulați asigurarea impusă?
Este posibil să refuzi asigurarea?
Datorită inovațiilor, da, puteți refuza asigurarea impusă. Perioada de cooling-off este denumirea dată primelor 14 zile de la semnarea contractului. În această perioadă, puteți anula contractul de asigurare. Inclusiv dacă această asigurare este legată de un împrumut. Băncile vin cu scheme care încearcă să eludeze legea. De exemplu, o bancă poate crea o singură asigurare de grup comună pentru toți debitorii.
În acest caz, împrumutatul nu este vândut de asigurare, el este pur și simplu conectat la sistemul de asigurări colective. Se pare că, pentru a rezilia contractul de asigurare, clientul trebuie să se „deconecteze de la sistemul” de asigurări colective și nu să rezilieze direct contractul. La acest tip de asigurare nu se aplică legea și, prin urmare, clientul nu poate rezilia o astfel de asigurare. Este de așteptat să apară și alte scheme în viitor, deoarece băncile nu vor să suporte aceste inovații.
Cum să anulezi asigurarea?
Să ne uităm la un exemplu practic. Ați aplicat la VTB Bank pentru un împrumut pentru cumpărarea unei mașini. Rata este de 7,9% pe an, dar este valabilă doar dacă semnezi un contract de asigurare de viață. Dacă refuzați să încheiați o asigurare, vi se poate refuza un împrumut sau vi se poate oferi o rată anuală mult mai mare. După ce ați studiat toți termenii acordului, înțelegeți că aveți nevoie de un împrumut. Condițiile împrumutului sunt următoarele:
Se dovedește că asigurarea îți crește creditul cu 6,24%, sau aproximativ 2% pe an. Acest lucru transformă rata reală de împrumut de la 7,9% la aproximativ 9,9% pe an. Conform contractului de împrumut, asigurătorul dumneavoastră este VTB Insurance, o afiliată a VTB Bank. Să presupunem că banca v-a aprobat împrumutul și ați semnat acordul joi, 1 decembrie.
De la aceasta data aveti la dispozitie 14 zile in care puteti refuza asigurarea de viata impusa. Rezultă că până pe 17 decembrie (inclusiv) poți trimite o cerere de refuz la bancă. 14 zile lucrătoare încep să fie socotite din ziua lucrătoare următoare zilei semnării contractului. Pentru a anula asigurarea, trebuie să furnizați băncii:
- Cerere de retragere din contract;
- O copie a acordului;
- Un cec sau alt document care confirmă plata primei de asigurare;
- O fotocopie a pașaportului asiguratului;
Documentele le puteți comunica personal, dar pentru a face acest lucru va trebui să vizitați biroul asigurătorului. Documentele pot fi trimise prin poștă, dar trebuie trimise prin scrisoare recomandată cu o listă de atașamente. Prima metodă este mai bună, deoarece veți primi înapoi cea mai mare parte a primei de asigurare, minus zilele în care asigurarea era în vigoare. Acoperirea se încheie atunci când asigurătorul primește cererea dumneavoastră. După ce furnizați toate documentele companiei de asigurări, compensația va fi creditată în contul dumneavoastră în termen de 10 zile lucrătoare.
Practica a arătat că băncile întârzie această procedură și depășesc limita legală de 10 zile lucrătoare. După expirarea acestei perioade, puteți contacta compania de asigurări cu o nouă solicitare și puteți controla procesul. Recenziile arată că fondurile sunt returnate în decurs de o lună calendaristică.
Exemplu de cerere pentru refuzul asigurării
Este ideal dacă contactați compania dumneavoastră de asigurări, astfel încât să vă poată furniza un exemplu de cerere de anulare a contractului de asigurare. Puteți face singur o aplicație. Asigurați-vă că includeți:
- detaliile pașaportului dvs.;
- detaliile contractului dvs.;
- Motivul rezilierii;
Data și semnătura dvs. sunt, de asemenea, necesare. Puteți indica orice motiv pentru rezilierea contractului, inclusiv cel mai simplu: ghidat de legislația Federației Ruse, folosesc dreptul legal de a rezilia contractul în termen de 5 zile lucrătoare de la data semnării. Puteți folosi fie următorul exemplu de notificare de reziliere: 
Ce se întâmplă cu împrumutul dacă este respins?
Cea mai frecventă întrebare, care este și principala preocupare a oamenilor, este dacă banca poate rezilia contractul de împrumut dacă refuzi asigurarea. Desigur, refuzul dumneavoastră afectează riscurile pentru bancă, acestea cresc. Dar dacă ați încheiat deja un contract de împrumut, atunci refuzul asigurării făcute în conformitate cu legea nu este un motiv pentru rezilierea contractului de împrumut.
Rezultă că un astfel de pas nu ar trebui să conducă la solicitarea băncii de rambursare anticipată. Există și un exemplu opus. Unele bănci nu numai că nu caută lacune în lege, ci își întâlnesc clienții la jumătatea drumului. De exemplu, unele contracte de împrumut Sberbank conțin o condiție ca împrumutatul să poată refuza asigurarea în termen de 14 zile de la semnare.
Bună, sunt autorul acestui articol și creatorul tuturor calculatoarelor din acest proiect. Am mai mult de 3 ani de experiență de lucru cu băncile Renaissance Credit și Promsvyazbank. Sunt bine versat în credite, împrumuturi și rambursare anticipată. Vă rog rată acest articol, vă rugăm să-l evaluați mai jos.
Atunci când emite un împrumut, banca încearcă să minimizeze riscurile în cazul în care starea financiaraîmprumutatul nu îi permite să-și îndeplinească obligațiile față de bancă. Asigurarea rezolvă parțial această problemă.
Ce este asigurarea de credit?
Asigurarea permite băncii să transfere unele dintre riscuri către debitor și către compania de asigurări. Împrumutatul este invitat să încheie un contract de asigurare. Cele mai frecvent utilizate tipuri de asigurare sunt:
- Asigurari de viata si sanatate. Acesta poate fi unul sau mai multe contracte de viață și capacitatea de muncă sunt asigurate separat. În cazul decesului, invalidității, îmbolnăvirii împrumutatului, care duce la pierderea temporară a capacității de muncă până la rambursarea datoriei către bancă, compania de asigurări va rambursa datoria către bancă.
- Asigurare pentru pierderea locului de muncă. În acest caz, compania de asigurări protejează împotriva cazurilor în care împrumutatul își pierde locul de muncă din vina angajatorului (reducerea personalului, lichidarea companiei). Asigurarea nu se aplică cazurilor de concediere voluntară.
De regulă, banca se oferă să obțină asigurare pentru împrumuturile emise după o schemă simplificată, fără a colecta și analiza documente. Tipuri de împrumuturi pentru care împrumutatului i se poate oferi să încheie un contract de asigurare:
- împrumut în numerar
- împrumut eliberat folosind un pașaport fără a furniza alte documente
- împrumuturi expres
- împrumuturi fără garanții, garanți, avans
Pe de o parte, asigurarea protejează nu numai banca, ci și împrumutatul. Problema este că trebuie să plătești pentru tot. Primele de asigurare pot crește costul împrumutului cu 1-10%. Având în vedere că oamenii solicită un împrumut nu pentru că au o viață bună, aș dori să înțeleg în ce cazuri obținerea asigurării este o condiție obligatorie și în ce cazuri serviciul poate fi refuzat.
Este posibil să contractați un împrumut fără asigurare?
Potrivit Legii Ipoteca, debitorul ipotecar este obligat sa asigure in totalitate imobilul impotriva riscurilor de deteriorare si pierdere. Banca poate obliga, de asemenea, împrumutatul împrumutului auto să achiziționeze o poliță CASCO. Prin urmare, asigurare obligatorie Sunt supuse doar împrumuturile de sume mari, pentru care proprietatea dobândită este garanția băncii pentru împrumut:
- credit ipotecar
- asigurare auto
Banca trebuie să aibă încredere că împrumutul va fi rambursat la timp și la timp. Este imposibil să refuzi asigurarea la încheierea unui contract de ipotecă. Dar împrumutatul poate alege în mod voluntar o companie de asigurări. În practică, nu este neobișnuit pentru Firme de asigurari, cu care banca cooperează, nu oferă cele mai favorabile condiții.
Toate celelalte tipuri de asigurare, si anume:
- asigurări de sănătate împotriva invalidității temporare
- asigurare de viata
- asigurare de titlu împotriva retragerii în posesie
- pierderea locului de muncă (concediere din vina angajatorului)
se încheie pe bază voluntară.
Algoritmul acțiunilor
Dacă nu doriți să cumpărați o asigurare la încheierea unui contract de creditare de consum, urmați următorul algoritm:
- Vă rugăm să ne informați cu privire la refuzul dumneavoastră de asigurare înainte de a aplica. acord de împrumut.
- Dacă managerul băncii continuă să insiste asupra achiziționării unei polițe, contactați șeful departamentului băncii.
- Dacă managerul lipsește, sunați linia fierbinte borcan.
Forțarea serviciilor suplimentare asupra clienților este contrară legii privind creditarea de consum. Nimeni nu are nevoie de probleme cu legea, așa că împrumutatul ar trebui să fie de acord cu o întâlnire.
Cum să anulezi asigurarea?
De asemenea, puteți refuza asigurarea după încheierea unui contract de împrumut și achiziționarea unei polițe. Pentru a face acest lucru, trebuie să contactați banca și compania de asigurări cu o cerere, explicați motivele refuzului cu trimiteri la clauzele relevante ale legii. Dacă primiți un răspuns negativ, puteți continua să examinați această problemă în instanță.
Dacă răspunsul este pozitiv, banca trebuie să furnizeze un nou program de rambursare, excluzând plățile de asigurare.
De la ce bancă pot obține un împrumut fără asigurare?
Multe bănci oferă clienților să își încheie asigurări. Daca nu esti pregatit sa iti dovedesti drepturile, cauta o banca care se ofera initial sa contracteze un credit fara asigurare. De exemplu, există astfel de programe într-o bancă Banca Tinkoff, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank și alte bănci rusești.
Informațiile despre condițiile de creditare sunt prezentate pe site-urile oficiale ale băncilor. Înainte de a solicita un împrumut, află:
- rata dobânzii la împrumut
- Posibilitatea de a obține un împrumut fără asigurare
- condiții suplimentare pentru refuzul achiziției unei polițe
Nuanțele creditării fără asigurare
Banca nu are dreptul de a forța împrumutatul să achiziționeze servicii suplimentare. Dacă refuzați asigurarea, vi se cere să acordați un împrumut. Cu toate acestea, în acest caz banca poate reconsidera condițiile împrumutului. Refuzul asigurării poate presupune:
- reducerea termenului de împrumut
- reducerea sumei împrumutului
- creșterea ratei dobânzii
- revizuirea altor termeni ai contractului de împrumut
Asigurarea de credit este un produs suplimentar vândut de bănci. Cu alte cuvinte - profit suplimentar. Acesta este motivul pentru care, atunci când solicită un împrumut de consum obișnuit, durează atât de mult să te convingă de necesitatea achiziționării de protecție a asigurării, sau chiar să includă o poliță fără avertisment. În același timp, nimeni nu spune dacă asigurarea de credit este obligatorie sau nu: managerii apelează cu beneficii, principalele cărora le numesc un grad ridicat de aprobare. Costul integral al poliței de cele mai multe ori nu este anunțat, pentru a nu înspăimânta, și se precizează valoarea asigurării pe zi.
Te-ai gândit vreodată cum să iei un credit fără asigurare, dacă experții spun că este obligatoriu? Vă invităm să luați în considerare acest subiect mai detaliat.
Asigurare atunci când solicitați un împrumut - este legal să impuneți?
Dacă întrebarea este dacă este posibil să refuzi asigurarea ipotecară, aceasta nu este discutabilă, deoarece contractul precizează în mod direct necesitatea asigurării siguranței proprietății și vieții împrumutatului, atunci cu împrumuturi de consum situatia este alta. Aveți dreptul de a nu fi de acord cu niciun serviciu suplimentar (Clauza contractului), iar calitatea produsului principal nu ar trebui să depindă de achiziționarea de servicii suplimentare (Clauza contractului).
Ce oferă asigurarea de împrumut?
Există diferite tipuri de asigurări, cele mai comune sunt:
- Asigurare de viata pentru imprumuturi
- Protecție financiară (asigurare pentru pierderea locului de muncă)
- Asigurare de produs (pentru împrumuturi de consum pentru mărfuri)
Asigurarea de viata este cel mai preferat serviciu al bancilor, pentru ca este...cel mai inutil. Acest lucru se datorează faptului că evenimentele asigurate privind împrumuturile sunt decesul și invaliditatea, iar apoi numai grupele 1 și 2. Adică chiar dacă îți rupi brațele, picioarele și gâtul în plus, cazul nu va fi considerat asigurat. În același timp, costul poliței este destul de mare. De exemplu, știți care este procentul de asigurare a creditului la Sberbank? De la 1,99% pe an și peste. Și având în vedere că asigurarea este de obicei inclusă în costul împrumutului, plătești și dobândă pentru aceasta.
Protecția financiară este un serviciu mai interesant. Scopul său principal este. Desigur, cu multe restricții. Sunt protejați doar cetățenii disponibilizați oficial care se înregistrează la Centrul pentru Muncă și Ocuparea Forței de Muncă în timp util. Adică, dacă ați fost concediat de către dumneavoastră sau prin acordul părților, nu aveți dreptul să solicitați despăgubiri de asigurare. Dar unele bănci adaugă varietate acestui serviciu practic inutil: de exemplu, Home Credit a adăugat posibilitatea de a omite plăți, restructurare, concediu de credit și refuzul de a încasa de la rude. Costul serviciului este în medie de 0,7% pe lună.
Asigurarea produselor nu mai este un serviciu popular; este disponibilă numai în organizațiile comerciale mari din rețea. În unele cazuri, prelungește perioada de garanție pentru achiziție, în unele include protecție împotriva circumstanțelor nefavorabile - furt, deteriorare intenționată etc. De ce acest tip de asigurare și-a pierdut relevanța este ușor de explicat - în primul rând, există doar câteva centre de service în garanție, iar un client cu un blender stricat de la Omsk cu siguranță nu va merge la Moscova pentru reparații în garanție. În al doilea rând, rețelele federale vând un serviciu similar, numindu-l diferit: garanție extinsă, politică de service suplimentară, client VIP etc. De fapt, această politică dă dreptul doar la ceea ce este deja prevăzut de lege cu puțin mai puțină rezistență din partea organizației. Costul poliței variază de obicei între 300 și 3000 de ruble.
Există mai multe programe de asigurare diferite care vă pot fi oferite atunci când solicitați un împrumut. Majoritatea sunt la fel de inutile, cu posibila exceptie a asigurarilor. carduri bancare. Protejează împotriva activităților frauduloase. Teoretic și prin lege, băncile ar trebui să fie responsabile pentru siguranța fondurilor, dar în fiecare caz găsesc un motiv pentru a refuza să returneze banii furați. De exemplu, asigurarea de împrumut la Sberbank - termenii poliței includ acțiuni precum phishing, primirea de bani de la terți, skimming, jaf, jaf etc. Toate acestea sunt riscuri mai reale de care are sens să te protejezi.
Acum că înțelegi ce „beneficii” aduce protectie de asigurare, fiecare client care se va îndrăgosti de momeala băncii va veni cu gândul: cum să nu plătească asigurarea de împrumut? Acum te vom învăța.
Cum să anulezi asigurarea de împrumut?
Să presupunem o situație: ați întocmit deja un contract și ați constatat că asigurarea este inclusă. Cum să refuzi?
Refuzul asigurării după ce ați primit un împrumut de la Sberbank, Alfa Bank, Home Loan și orice altul este simplu: trebuie să veniți la biroul băncii și să scrieți o cerere de refuz al serviciului. În unele cazuri (când societatea de asigurări nu este deținută de bancă), cererea trebuie depusă direct la reprezentanța acesteia. Prima de asigurare va fi rambursată pentru timpul neutilizat. Fondurile vor fi transferate după aproximativ o lună în contul specificat în cerere (de obicei același cont de credit sau carte de economii).
Dacă refuzați, ar fi o idee bună să indicați în aplicație că serviciul nu a fost activat voluntar - că nu ați fost întrebat despre el. Această condiție este contrară legii, iar băncii se va teme de publicitate. În practica judiciară, au existat multe cazuri similare în care clienții au câștigat cauze pe baza serviciilor impuse. Apropo, dacă nu ați semnat contractul de asigurare (mulți îl semnează automat), atunci nu vă leneși să petreceți timp cu el - aceasta este o afacere 100% câștigătoare, cu o sumă plăcută de despăgubire pentru daune morale.
Aproape întotdeauna, atunci când solicitați un împrumut, vi se oferă să întocmiți imediat un contract de asigurare. Astfel, băncile doresc să se protejeze de eventualele riscuri de nerambursare a creditului. Mulți dintre ei ar putea chiar să refuze un împrumut dacă nu îl luați. Întrucât serviciul de asigurare este plătit de împrumutat, această procedură este fără îndoială benefică pentru bancă. Dar este asigurarea benefică pentru debitor? a analizat toate avantajele și dezavantajele asigurării creditului de consum.
Ce este asigurarea?
Asigurarea de credit este un acord încheiat între debitor și banca împrumutată și acoperă toate tipurile de riscuri asociate relațiilor de credit. Asigurarea de credit prevede rambursarea către bancă a banilor emiși împrumutatului în caz de eveniment asiguratși nerambursarea datoriilor.
Scopul unei astfel de asigurări este reducerea sau eliminarea totală a riscurilor nerambursarea împrumutului în caz de insolvență a debitorului.
Un contract de asigurare de împrumut este aproape întotdeauna cuprinzător. Aceasta înseamnă că de obicei include aproape toate tipurile de asigurări. Merită să rețineți că împrumutatul plătește întotdeauna pentru serviciul de asigurare, iar suma asigurării poate măriți suma împrumutului la 10%. Deoarece o zecime dintr-un împrumut este o sumă destul de mare, de obicei prima de asigurare incluse în plata lunară a creditului. Acoperiri de asigurare până la 90% din datoria către creditor.
În cazul unui credit de consum, puteți încheia un contract de asigurare o dată sau îl puteți reînnoi anual. Dar aici trebuie să rețineți că în cazul refuzului asigurării, banca poate crește dobândă pentru utilizarea împrumutului. Astfel, creditorul încearcă să minimizeze eventualele pierderi.
Tipuri de asigurare de credit
Există patru tipuri principale de asigurare pentru un debitor bancar:
- Asigurarea de viață a împrumutatului. Acest tip de asigurare este un program amplu și implică o serie de riscuri, inclusiv decesul împrumutatului.
- Asigurare de invaliditate. Un eveniment asigurat are loc atunci când împrumutatul, din motive de sănătate, nu mai poate lucra și, prin urmare, rambursează împrumutul.
- Asigurare împotriva pierderii involuntare a locului de muncă. Cuvântul cheie aici este „involuntar”. Un eveniment asigurat este o disponibilizare, rezilierea unui contract de muncă sau lichidarea unei companii. Dacă ați fost forțat să vă scrieți propria scrisoare de demisie, s-ar putea să nu contați nici măcar pe compania de asigurări care vă plătește împrumutul.
Desigur, orice tip de asigurare este în primul rând benefic băncii creditoare. Banca minimizează tot ce este posibil și nu plătește compania de asigurări. Pentru împrumutat, asigurarea înseamnă cheltuieli suplimentare, așa că este foarte important să evaluăm toate avantajele și dezavantajele.
Principalul avantaj al încheierii unei asigurări de credit este liniștea ta sufletească. Asigurarea vă oferă posibilitatea de a nu vă face griji cu privire la îndeplinirea obligațiilor financiare în cazul unor circumstanțe neprevăzute și, desigur, nu vrem să credem că ni s-ar putea întâmpla ceva. Pierderea locului de muncă sau incapacitatea de a lucra te poate pune într-o situație cu adevărat dificilă.
Din păcate, există și dezavantaje în a încheia polițe de asigurare.
În primul rând, aceasta Cheltuieli suplimentare. Avand in vedere ca un credit de consum este de obicei contractat pentru ca nu sunt destui bani, acesta este un fapt destul de neplacut. În plus, probabilitatea ca un eveniment asigurat să se producă este destul de scăzută.
În al doilea rând, chiar și atunci când are loc un eveniment asigurat, companiile de asigurări nu returnează întotdeauna băncii datoria împrumutatului. Există mulți factori limitatori care asiguratorul poate refuzaîn compensarea prejudiciului.
Dacă să încheiați sau nu o asigurare depinde dacă prețuiți banii sau liniștea sufletească. Dacă decideți să faceți o asigurare, atunci citeste cu atentie contractul, și, de asemenea, în avans discuta toate detaliile evenimentul asigurat și definiți clar ce documente va trebui să furnizați.
Împrumuturile ajută la corectarea unei situații financiare dificile temporare. Ajungând la bancă, se dovedește că totul nu este atât de simplu. Aproape toată lumea oferă asigurare de credit organizatii financiare. Practica este relevantă nu numai pentru Rusia, ci și pentru alte țări.
Ce este asigurarea de credit?
Aceasta este una dintre modalitățile de protecție împotriva riscurilor de credit. Adică, banca își va primi banii înapoi, precum și dobânda aferentă acestora, chiar dacă împrumutatul refuză să facă acest lucru. Într-o astfel de situație, toate obligațiile sunt transferate către societatea de asigurări. Un astfel de eveniment este benefic nu numai băncii, ci și persoanei care a decis să obțină un împrumut. Cert este că această metodă vă permite să protejați proprietatea deținătorului poliței, care poate fi folosită pentru a despăgubi compania de asigurări pentru daune.
Creditul nu este valabil în toate cazurile, dar sunt specificate în contract. Este de obicei relevant atunci când:
- pierderea sanatatii,
- risc de viata,
- pierderea drepturilor de proprietate,
- concediere,
- incendii, inundații și alte dezastre.
Serviciile companiilor de asigurări nu sunt oferite gratuit. Asigurarea creditului de consum este prescrisă în mod obligatoriu pentru întreaga perioadă până la plata banilor. În acest caz, costul integral poate fi acoperit imediat sau pe măsură ce împrumutul este achitat. Pe de o parte, acest lucru este convenabil deoarece nu necesită investiții suplimentare mari din partea împrumutatului. Pe de altă parte, necesită calcul fonduri propriiși luarea în considerare a sarcinii financiare suplimentare.
Astăzi, asigurările sunt împărțite în obligatorii sau voluntare. Acesta din urmă poate fi recomandat, dar dacă este refuzat, decizia nu poate fi schimbată. În realitate, se dovedește că refuzul asigurării voluntare duce la o decizie negativă atunci când se stabilește dacă banii pot fi plătiți unei persoane.
Unele instituții financiare nici măcar nu întreabă o persoană dacă doresc să-și asigure împrumutul. Dacă ai citit cu atenție contractul, poate ai observat că această clauză este deja inclusă în el. de fapt, clauzele de asigurare sunt necesare numai dacă proprietatea este furnizată ca garanție. În toate celelalte cazuri, asigurarea de credit nu este obligatorie.
Conform articolului 935 din Codul civil al Federației Ruse acest tip servicii este o activitate de voluntariat. Nu poate fi forțat. Daca banca impune servicii suplimentare la finantare, le poti refuza fara teama de a pierde ceva.
- Subtilitățile asigurării de credit sunt următoarele:
- Valoarea asigurării crește semnificativ banii plătiți.
- Chiar și suma plătită lunar include prima de asigurare.
- În anumite condiții, un astfel de acord va trebui reînnoit în fiecare an.
Ultimul punct stârnește uneori multe controverse, deoarece dacă împrumutatul decide să nu reînnoiască asigurarea în anii următori, banca începe să-și ceară banii înapoi.
Renunțarea la asigurarea creditului
Ne-am dat seama că refuzul de a asigura un împrumut poate duce la o situație negativă din partea institutie financiara. Cu toate acestea, de la 1 iunie 2016, decizia a devenit relevantă Banca centrala, permițându-vă să refuzați orice asigurare impusă. Un astfel de acord poate fi anulat în termen de cinci zile. În acest caz, asigurătorul este obligat să returneze banii în termen de 10 zile de la primirea unei cereri scrise din partea clientului. Dacă contractul a intrat în vigoare, dar ați reușit să scrieți o declarație în termen de 5 zile lucrătoare, atunci compania de asigurări poate păstra o anumită sumă de bani.
Rambursarea asigurării pentru asigurarea de credit poate avea loc în două situații:
- atunci când o persoană își îndeplinește obligațiile față de bancă înainte de termen,
- la încetarea contractului de asigurare.
Veți returna asigurarea integrală numai dacă împrumutul este rambursat în prima lună a perioadei specificate în actele oficiale.
Tot ceea ce este necesar pentru a vă recupera banii este să scrieți o declarație. Dacă nu se primește niciun răspuns în termen de cinci zile lucrătoare, atunci aveți dreptul de a depune o plângere la Banca Centrală. Există situații în care asigurarea nu poate fi returnată:
- cu asigurare de pensie,
- dacă încheiați asigurare când călătoriți în străinătate,
- acordul se referă la agricultură,
- este necesar un contract pentru a obține permisiunea de a se angaja în activități profesionale.
