Електронні платежі – як це працює. Електронні платіжні системи (Електронні гроші, ЕПС) Принцип роботи платіжних систем інтернету

Завдяки інтернету у світі з'явилося безліч нових речей, які значно спрощують життя. Серед них різні електронні платіжні системи, які дозволяють не виходячи з дому оплачувати послуги та переказувати кошти.

З вами Олена Зайцева – фінансовий аналітик журналу «ХітерБобер». Я розповім про особливості та можливості електронних платіжних систем та проведу аналіз найпопулярніших з них. Якщо ви хочете вибрати або поміняти сервіс для віддалених фінансових операцій, знайдете в статті масу корисної інформації.

1. Що таке електронні платіжні системи

Електронна платіжна система (ЕПС) – це організація, яка забезпечує взаєморозрахунки між користувачами в Інтернеті. Учасниками процесу виступають приватні особи та підприємства, що займаються комерцією, банки та інші фінансові структури.

Діяльність ЕПС у Росії регулюється державою. Головний нормативний акт – закон «Про національну платіжної системи».

Електронні платіжні системи дозволяють:

• оплачувати комунальні послуги, мобільний зв'язок, телебачення тощо;
• купувати товари в інтернет-магазинах;
• виводити кошти на банківські картки та рахунки;
• обмінювати валюту;
• переказувати гроші іншим учасникам системи, наприклад, у рамках бізнесу.

Список неповний. Можливості віртуальних сервісіввеликі, їх функціонал постійно вдосконалюється та розширюється.

Для розрахунків використовуються електронні гроші – віртуальні цифрові одиниці, випущені системою.

Особливості цифрової готівки:

1. Випускаються лише в електронній формі.
2. Забезпечені реальними грошима.
3. Гарантовані ЕПС (емітентом), що випустила їх.
4. Зберігаються на електронних носіях.
5. Визнаються не лише всередині системи, а й під час розрахунків із зовнішніми контрагентами.

Віртуальні гроші зберігаються на електронних гаманцях - так називається рахунок користувача у вибраній системі.

2. Як вони працюють

Принцип функціонування ЕПС схожий із проведенням традиційних безготівкових операцій. Кожен користувач має персональний рахунок, за яким проводяться розрахунки з контрагентами та між своїми гаманцями.

Спрощено схема роботи наступна:

• на цифровий рахунок користувача надходять реальні гроші;
• за внутрішнім курсом сервіс здійснює обмін на віртуальну валюту;
• власник рахунку робить необхідну транзакцію (переказує кошти приватній особі, купує товар тощо);
• контрагент одержує електронну валюту;
• система викуповує свої внутрішні гроші назад, віддаючи натомість традиційні.

Після обміну реальних грошейна цифрові у сумі надходження в емітента виникають зобов'язання перед користувачем. ЕПС гарантує, що на запит учасника віртуальну валюту буде обмінено на реальні гроші.

Щоб використання цифрової готівки було можливим, організація-отримувач повинна приймати оплату у віртуальній валюті.

Часто операції проходять через посередників.

Приклад:

Власник гаманця робить заявку на переказ віртуальних грошей на банківську картку. Операція відбувається через посередника - організацію, яка приймає цифрові гроші, змінює їх на традиційні та переказує за вказаними реквізитами.

У результаті рахунок клієнта приходить сума у ​​потрібній валюті, наприклад, рублях чи доларах.

Аналогічно проводять і операції на користь компаній, які не приймають віртуальні гроші. Іноді роль посередника виконує сама ЕПС.

3. На чому заробляють електронні платіжні системи

Основний прибуток надходить від комісій за проведення транзакцій. Наприклад, Webmoney, один із лідерів на ринку цифрової готівки, з кожної операції користувача утримує 0,8%. Тариф поширюється як зовнішні переклади, і на дії між рахунками одного користувача.

Додатковий заробіток ЕПС отримують від:

1. Атестації користувачів.Існує різні за можливостями гаманці. Щоб здійснювати розширений набір дій або переказувати більше грошей, потрібно пройти атестацію – надати дані паспорта, підтвердити номер телефону, зустрітися з представником компанії для особистої ідентифікації. Часто за послугу стягується комісія.
2. Використання терміналів.Поповнити гаманець можна різними способами, платіжний терміналабо партнерський банкомат – один із них. За операцію стягується комісія. Наприклад, сервіс Яндекс.Гроші в залежності від вибраного терміналу утримує від 0% до 19% за одне поповнення.
3. Використання власних карток.Для спрощення введення та виведення грошей ЕПС випускають карти, обслуговування та супровід яких коштує грошей. Плата береться за випуск, зняття готівки, смс-інформування та інші операції.

Список неповний. Крім перерахованих, існує багато інших способів заробітку - плата за підтвердження транзакцій, комісії від організацій-партнерів, надання посередницьких послуг і т.д.

4. Переваги та недоліки

Електронні угоди вигідні як самій ЕПС, і її корпоративним партнерам. Емітент віртуальної валюти отримує комісію за операцію, а торгові точки не витрачаються на інкасацію та зберігання готівки.

Користувач від таких розрахунків отримує:

• зручність – операції проводяться з дому чи іншого місця за наявності інтернету;
• надійність - за дотримання правил безпеки використання гаманця сервіс забезпечує захист інформації та збереження коштів;
• необмеженість використання - цифрова готівка не має терміну дії та не згоряє;
• безкоштовний супровід – за обслуговування гаманця плата не стягується;
• високу швидкість платежів - багато операцій проводять майже моментально, затримки можливі при залученні посередників;
• прозорість - всі угоди фіксуються, історію про електронні платежі можна запросити у час.

Але крім переваг, ЕПС має й недоліки:

• необхідність підтвердження особи - для повноцінного використання облікового запису потрібно надавати персональні дані та документи;
• обмеження у використанні - не всі компанії та торгові організації приймають віртуальні гроші, хоча їх перелік і зростає;
• комісії - деякі обов'язкові плати є суттєвими, що особливо помітно на великих сумах;
• Проблеми з відновленням - при втраті пароля відновити роботу через підвищених вимог до безпеки буде складно, потрібно буде надавати багато відомостей, що підтверджують особу.

Кожен користувач знайде собі значні переваги і істотні недоліки. Наприклад, для мене комісія за виведення коштів із Webmoney на картку надто висока. Через це я намагаюся мінімізувати використання віртуальних грошей.

Перегляньте відео, щоб дізнатися незалежну думку експерта про особливості та перспективи цифрової готівки:

5. Які бувають види ЕПС

Існує кілька видів електронних платіжних систем. Їх можна розділити за учасниками угоди, за сумою транзакції, термінами оплати, валютою тощо.

Найчастіше використовується класифікація з моменту введення грошей у систему. Відповідно до неї, виділяють кредитні та дебетові типи ЕПС.

Кредитні

Для розрахунків між учасниками таких сервісів використовуються кредитні карткиз додатковим захистом - шифруванням повідомлень та цифровим підписом. Для проведення операції потрібно підтверджувати кредитоспроможність та відповідність наданих платіжних даних дійсності.

Головна особливість таких угод у тому, що спочатку укладається контракт, а потім здійснюється оплата або переказ грошей.

До кредитних ЕПС належать First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree та інші.

Дебетові

Майже всі міжнародні електронні системиплатежі відносяться до дебетових. Принцип їх роботи в тому, що перекази та операції оплати доступні користувачеві після поповнення рахунку.

Деякі дебетові ЕПС використовують не цифрову готівку, а електронні чеки.

Принцип їхньої роботи наступний:

1. Відправник платежу випускає чек та засвідчує його віртуальним підписом.
2. Документ переводиться одержувачу через арбітраж системи.
3. Сервіс перевіряє чек.
4. Якщо порушень не виявлено, оплата приймається.
5. Кошти з рахунку користувача, що випустив чек, переводяться одержувачу.

Цифрові чеки використовують обмежену кількість систем – NetCash, NetChex, NetCheque та деякі інші.

6. ТОП-5 електронних платіжних систем у Росії

Не всі світові ЕПС відомі чи використовуються у Росії. Це пов'язано як із складнощами з поповненням та виведенням коштів, так і з обмеженнями у застосуванні.

Webmoney

Вважається лідером ринку. Розвиток компанії почався 1998 року. За цей час до Webmoney приєдналося понад 36 млн людей.

Власник облікового запису має право відкривати необмежену кількість гаманців у віртуальних аналогах різних валют, включаючи Біткоїн та золото. Усі рахунки об'єднані у своєрідне сховище Keeper, кожному надано індивідуальний номер WMID.

Усі операції миттєві та безвідкличні. Комісія за будь-яку транзакцію становить 0,8%. Для роботи необхідно надати персональні дані та підтвердити їх. Існує кілька видів атестатів. Чим вищий статус облікового запису, тим більше можливостей у користувача.

Яндекс гроші

Комерційна небанківська організаціямає ліцензію Центрального Банку.

Користувачеві пропонується відкрити один із трьох можливих гаманців – анонімний, іменний чи ідентифікований. Статус впливає на максимально можливий залишок на електронному рахунку та ліміти на перекази.

НКО Яндекс.Гроші має власну карту для оплати та зняття готівки, прив'язану до гаманця. Вартість за 3 роки – 200 рублів.

PayPal

Міжнародна ЕПС об'єднує понад 200 млн користувачів. PayPal дозволяє оплачувати покупки в Інтернеті та робити переклади як усередині країни, так і за її межами. Відкрити можна як особистий, і корпоративний рахунок.

Головна перевага сервісу – переведення всередині країни для приватного клієнта буде безкоштовним при списанні коштів з гаманця PayPal. За оплату послуг комісії також немає.

Якщо переказ буде за рахунок коштів на карті, то комісія складе 3,4% + 10 рублів за кожну операцію.

Qiwi

Пропонує спрощену реєстрацію – для створення гаманця достатньо вказати номер мобільного телефону. При відкритті облікового запису сервіс Qiwi надасть клієнту статус Мінімальний, який після проходження атестації буде замінений на Основний або Професійний.

Через сервіс можна оплачувати послуги або переказувати гроші. Для зручності використання клієнту пропонується випустити безкоштовну картку, пов'язану із коштами на гаманці.

Payeer

Сервіс пропонує переказувати кошти більш ніж у 200 країнах світу десятками способів. На момент написання статті (березень 2018) на сайті Payeer заявлено 157 онлайн обмінників.

Є можливість випустити безкоштовну картку та виводити на неї кошти без комісії.

Щоб зрозуміти, який сервіс вигідніше використовувати для виведення коштів на банківські рахунки та картки, дані про комісії зведені в таблицю:

№	Назва сервісу	Комісія за виведення на карту	Комісія за виведення на рахунок
1	Webmoney	2,5% + 40 рублів або 2%, якщо сервіс знайде зустрічну заявку від іншого учасника	Залежить від пропозицій інших учасників, у середньому 2%
2	Яндекс гроші	3% + 45 рублів	3% + 45 рублів
3	PayPal		Безкоштовно за умови використання коштів із гаманця
4	Qiwi	2% + 50 рублів	2% + 15 рублів
5	Payeer	Від 0% до 5%	Від 0% до 5%

7. Висновок

Тепер, знаючи основну інформацію про ЕПС, ви легко виберете відповідну під ваші потреби.

Головне – забезпечити безпеку використання сервісу. Використовуйте складні паролі та нікому не повідомляйте персональні дані. Працюючи за комп'ютером, з якого ви заходите у свій віртуальний обліковий запис, не відвідуйте сумнівні сайти і не переходьте за підозрілими посиланнями.

Запитання до читачів:

Чи вважаєте ви можливості віртуальних грошей корисними для вас?

Бажаємо вам знайти зручну, функціональну та комфортну у використанні систему електронних платежів. Якщо у вас залишилися питання, поставте їх у коментарях. Ми з радістю на них відповімо!

Електронні гроші - це грошові зобов'язання організації, яка їх випустила (емітента), що знаходяться на електронних носіях в управлінні користувачів.

Основні ознаки електронних грошей:

• здійснення емісії в електронному вигляді;
• зберігання на електронних носіях;
• гарантії емітента щодо їх забезпечення звичайними грошима;
• визнання їх як платіжний засіб як емітентом, а й інших організацій.

Для чіткого розуміння того, що є електронні гроші, потрібно відрізняти їх від безготівкової форми традиційних грошових коштів(Випуск останніх, виробляють центральні банкирізних країн, вони ж встановлюють правила їхнього звернення).

Жодного відношення до електронних грошей не мають і кредитні картки, які є лише засобом управління банківським рахунком. Всі операції при використанні карток здійснюються зі звичайними грошима, нехай і в безготівковій формі.

Історія появи електронних грошей

Ідея електронних платіжних систем з'явилася у 80-х роках ХХ століття. Її основою послужили винаходи Девіда Шаума, який заснував у США компанію DigiCash, основним завданням якої було впровадження технологій обігу електронних грошей.

Задум був досить простий. У системі здійснюються операції з електронними монетами, що є файлами-зобов'язаннями емітента з його електронним підписом. Призначення підпису було аналогічне до призначення елементів захисту паперових купюр.

Принципи функціонування електронних фінансових систем

Для успішної роботи даного платіжного інструменту необхідна готовність організацій, що продають товари та надають послуги, приймати як оплату електронні гроші. Ця умова була забезпечена гарантіями емітента щодо виплат сум у реальній валюті в обмін на електронні монети, введені їм в обіг.

У спрощеному вигляді схему функціонування системи можна так:

• Клієнт переказує на рахунок емітента реальну валюту, одержуючи натомість файл-банкноту (монету) на таку ж суму за вирахуванням комісії. Цей файл підтверджує боргові зобов'язання емітента перед його власником;
• Електронними монетами клієнт оплачує товари та послуги в організаціях, які готові їх приймати;
• Останні повертають ці файли емітенту, одержуючи від нього реальні гроші.

За такої організації роботи у кожної зі сторін виникає вигода. Емітент отримує свою комісію. Підприємства економлять на витратах, пов'язаних із обігом готівки (зберігання, інкасація, робота касирів). Клієнти одержують знижки, зумовлені зниженням витрат у продавців.

Переваги електронних грошей:

• Об'єднуваність і подільність. При здійсненні розрахунків відсутня потреба у здаванні.
• Компактність. Зберігання не потребує додаткового місця та спеціальних пристроїв механічного захисту.
• Відсутність потреби у перерахунку та перевезенні. Ця функція виконується інструментами здійснення платежів та зберігання електронних грошей автоматично.
• Мінімальні витрати на емісію. Немає необхідності в карбуванні монет та друкуванні банкнот.
• Необмежений термін служби через несхильність до зносу.

Переваги очевидні, але й без складнощів, як водиться, не буває.

Недоліки:

• Обіг електронних грошей не регламентується єдиними законами, що підвищує ймовірність зловживань та свавілля;
• Необхідність наявності спеціальних інструментів здійснення платежів та зберігання;
• За порівняно малий термін експлуатації не розроблено надійних засобів безпеки зберігання та захисту електронних грошей від підробок;
• Обмеженість застосування внаслідок неготовності всіх продавців приймати електронні платежі;
• Труднощі конвертації коштів однієї електронної платіжної системи в іншу;
• Відсутність державних гарантій, що підтверджують надійність емітента та електронних грошей.

Зберігання та використання електронних грошей

Електронний гаманець– це програмне забезпеченняпризначене для зберігання електронних коштів та здійснення операцій з ними в рамках однієї системи.

Хто ж організовує функціонування цих систем та проводить емісію електронних грошей?

Емітенти електронних грошей

Вимоги до емітентів відрізняються у різних країнах. У ЄС емісію здійснюють інститути електронних грошей - новий спеціальний клас фінансових установ. Відповідно до законодавства низки країн, серед яких Індія, Мексика, Україна виключно банки мають право займатися цією діяльністю. У Росії – як банки, так і не банківські фінансові організаціїза умови одержання ними ліцензії.

Електронні платіжні системи у Росії

Давайте розглянемо найбільш популярні вітчизняні системи і дамо відповіді на питання, як купити і як перевести в готівку електронні гроші в кожній з них.

Найбільшими операторами є «Яндекс.Гроші» та «WebMoney», у сумі їхня частка перевищує 80% ринку, але існують ще й «PayPal», і «Moneybookers», і «Qiwi»….

«WebMoney»

«WebMoney», що позиціонує себе « міжнародною системоюрозрахунків», заснована 1998 року. Її власник компанія "WM Transfer" Ltd. Зареєстровано її в Лондоні, але технічні служби та Головний центр атестації розташовуються в Москві.

Операції проводяться з електронними еквівалентами низки валют.

За кожною з них гарантом є юридичні особи, зареєстровані у різних країнах: Росії, Україні, Швейцарії, ОАЕ, Ірландії та Білорусі.

Для роботи використовується електронний гаманець«WebMoney Keeper», який можна завантажити із сайту компанії. Там же є інструкція щодо його встановлення, реєстрації та застосування. Програма дозволяє оперувати еквівалентами доларів США (WMZ), російських рублів (WMR), євро (WME), білоруських рублів (WMB) та українських гривень(WMU). Передбачено обіг золота, одиницею виміру якого є 1 електронний грам (WMG).

Для здійснення операцій необхідна реєстрація у системі та отримання атестату учасника, яких існує 12 видів.

Вищий рівень атестату надає більші можливості у роботі.

При здійсненні транзакцій із платника утримується комісія у сумі 0,8% від розміру переказу. Є можливість використання різноманітних видів захисту платежу. Усі спірні питання вирішує Арбітраж.

Наведемо способи заведення електронних грошей у гаманець:

• банківський, поштовий чи телеграфний переказ;
• за допомогою системи Western Union;
• покупкою передплаченої картки;
• шляхом внесення готівки в обмінних пунктах;
• через електронні термінали;
• із електронних гаманців інших учасників системи.

Усі перелічені методи пов'язані зі сплатою комісій. Найменш вигідно заводити гроші через термінали та купувати передплачені картки.

А, як перевести в готівку електронні гроші в системі «WebMoney»?Можна скористатися такими способами:

• переказ на банківський рахунок зі свого електронного гаманця;
• використання послуг обмінного пункту;
• через систему Western Union.

Існують віртуальні пункти, де в автоматичному режимі можливий обмін однієї електронної валюти на іншу за вказаним курсом, хоча формально система не бере участі в цьому.

З 2009 року у Німеччині на законодавчому рівні заборонено використання WebMoney. Ця заборона стосується також фізичних осіб.

"Яндекс гроші"

Система працює з 2002 р. Вона забезпечує розрахунки між учасниками російських рублях. Власник системи ТОВ «Яндекс.Гроші» у грудні 2012 р. продало 75% акцій «Ощадбанку Росії».

Використовується два типи рахунків:

• "Яндекс.Гаманець", який доступний за допомогою web-інтерфейсу;
• Інтернет. Гаманець» - рахунок, операції з яким проводяться за допомогою спеціальної програми. Її розвиток припинено у 2011р.

Зараз для нових користувачів можливе відкриття лише «Яндекс. Гаманець».

Користувачі «Яндекс.Денег» можуть розраховуватися за послуги ЖКГ, оплачувати пальне на АЗС, купувати в інтернет-магазинах.

Перевагою «Яндекс.Грошей» є відсутність комісій за більшість покупок та поповнення рахунку. При транзакціях усередині системи вона становить 0,5%, а виведення коштів – 3%. Партнери «Яндекс.Грошей», приймаючи платежі та виводячи кошти, можуть встановлювати комісії на власний розсуд.

Істотними недоліками є неможливість ведення за допомогою системи підприємницької діяльності та жорсткі ліміти на розмір платежів.

Поповнити «Яндекс.Гаманець» можна кількома способами:

• конвертуючи електронні гроші інших систем;
• шляхом банківських переказів;
• через платіжні термінали;
• вносячи готівку у пунктах продажу;
• через системи «Юністрим» та «Контакт»;
• з картки передоплати (зараз випуск карток припинено, але активація раніше придбаних можлива).

Перевести в готівку електронні гроші системи можна таким чином:

• переказом на картку або банківський рахунок;
• отриманням з картки «Яндекс.Гроші» у банкоматі;
• через систему переказів.

Основна частка ринку обігу електронних грошей у Росії припадає на WebMoney і Яндекс.Гроші, роль інших систем значно менш істотна. Тому розглянемо лише їх характерні риси.

"PayPal"

"PayPal" - це найбільша світова електронна платіжна система, створена в 1998 році в США і налічує понад 160 мільйонів користувачів. Вона дозволяє отримувати та відправляти перекази, здійснювати оплату рахунків та покупок.

Для російських учасників прийом платежів став можливим лише у жовтні 2011 року, а виведення коштів дотепер здійснюється лише в американські банки. Ці обставини значно знижують популярність системи серед вітчизняних користувачів.

Може виправити ситуацію укладання договору «PayPal» з «Поштою Росії», що планується, але це питання неблизької перспективи.

Якщо вам цікавий PayPal, то стаття PayPal - реєстрація, введення та виведення коштів буде дуже доречною.

«Qiwi»

«Qiwi» - вітчизняний платіжний сервіс, що орієнтується на оплату різних послуг, включаючи ЖКГ, мобільний зв'язок та погашення банківських кредитів.

Вітаю всіх своїх постійних читачів-інвесторів та гостей мого блогу! Ця стаття відкриває рубрику «електронні гроші», і для початку пропоную ознайомитися з поняттям електронних грошей та дізнатися, що є електронні платіжні системи (ЕПС).

Я наполегливо раджу вивчити цю статтю, оскільки для нас, як інвесторів, ця тема – це фактично основа, бо інвестиції в інтернеті нерозривно пов'язані з електронними грошима.

У сьогоднішній статті обговоримо такі питання:

Більшість із нас вже давно використовує електронні платіжні системи для оплати різних покупок та послуг в інтернеті. Також ЕПС застосовуються для переказу коштів своїм друзям, родичам по всьому світу.

Оплата за допомогою електронних грошей на даний момент входить до трійки найулюбленіших способів оплати за безготівковому розрахункуу людей віком від 12 до 55 років.

Отже, навіщо потрібні електронні гроші:

• Ну, по-перше, більшість із нас використовує електронні гроші при оплаті різних товарів та послуг в інтернеті;
• По-друге, ми також використовуємо їх для переказу коштів своїм друзям, родичам тощо по всьому світу;
• Ну і, звичайно, нас інтернет-інвесторів, електронні гроші цікавлять як інструмент для поповнення та виведення коштів в онлайн-інвестиціях.

Електронні гроші – що це таке, коли з'явилися

Електронні гроші – це валюта, яку ми з вами використовуємо для оплати або інвестування в інтернеті. За допомогою цих віртуальних одиниць проводяться розрахунки – як правило, в режимі реального часу.

Цей тип грошей стає дедалі популярнішим, оскільки дає можливість проводити розрахунки між людьми у різних містах, а й країнах у світі.

Фактично ЕД можна прирівняти до реальних грошей, що зберігаються на наших з вами пластикових картах чи рахунках.

Електронні гроші можна вільно обміняти на реальну валюту (наприклад, ви можете обміняти долари з гаманця Perfect money і вивести на рублеву або доларову пластикову картку за актуальним курсом).

До речі, нещодавно я написав докладне порівняння банківських пластикових карток, за допомогою яких ви можете вільно знімати долари у банкоматах по всьому світу: з цим оглядом можете ознайомитись

Додатково я хотів би звернути увагу: не варто плутати електронні гроші та кошти на вашій пластиковій карті або рахунку в банку – це різні поняття.

Платіжні системи – короткий екскурс в історію електронних грошей

Взагалі термін платіжні системи та електронні гроші вперше з'явився ще в 70-х роках двадцятого століття і досить довго оборот таких грошей був дуже обмежений. У наш же з вами час діапазон використання став набагато більшим.

На даний момент, наприклад, відсутність можливості оплати електронними грошима на сайті інтернет-магазину вже сприймається як поганий тон: адже за допомогою електронних одиниць ми можемо спокійно придбати квиток на будь-який вид транспорту, поповнити баланс мобільного, сплатити житло, ну і, звичайно, інвестувати кошти для одержання пасивного доходу!

Отже, підсумуємо:

Електронні гроші -це швидко, надійно та зручно для здійснення фінансових операцій онлайн, для вкладень, збереження анонімності. Сучасний фінансовий риноквсе більше звертається до привабливих умов інтернет-систем.

Електронні платіжні системи – принципи роботи

ЕПС — це компанії, які вводять у вжиток власні електронні гроші та вкладають їх у розробку інноваційних технологій. В Інтернеті є чимало прикладів великих компаній, які створили власні ЕПС, наприклад – Яндекс.Гроші.

ЕД однієї системи можна обміняти на валюту інших платіжних систем за певним курсом із деякою комісією за переказ.

Так, безумовно – всі ЕПС, які зареєстровані у певній країні, зобов'язані дотримуватися норм законодавства. Проте фінансові операції в інтернеті вкрай складно відстежити, тому акти законодавства поки що суворо не регламентовані.

Більше того, багато ЕПС офіційно зареєстровані в офшорі, а отже, вони не підпадають під регулювання інших країн, що дає їм певні переваги для їхнього використання.

На чому заробляють ЕПС

Заробіток таких систем будується на комісіях, які стягуються за проведення транзакцій, операцій з обміну та інших торговельних взаємин між клієнтами. Інакше кажучи, ЕПС – це самі банки, лише у інтернеті.

Переваги використання електронних грошей та електронних платіжних систем

• Робота на умовах анонімності - можливість здійснювати платежі та перекази без зазначення персональних даних;
• Оперативність проведення операцій з переказу грошей, оплати послуг та придбання товарів;
• Невисока комісія при оплаті: більше, багато ЕПС взагалі не стягують відсотки за оплату, як, наприклад, система ADVCash;
• Максимально спрощена процедура створення електронного рахунку;
• Високий рівень захисту під час проведення операцій;
• Можливість переказу коштів на рахунок у банку та на пластикові картки, а також миттєві поповнення гаманців.

Види ЕПС

Як я вже згадував раніше, всі ЕПС випускають свої власні грошові одиниці. Деякі з них визнані у всьому світі, а частина працює лише в межах кількох країн.

Саме тому перед вибором тієї чи іншої системи потрібно чітко визначитися, для яких потреб вона використовуватиметься. Безперечно, ніхто вас не обмежує однією системою: у мене особисто відкриті гаманці в більшості платіжних систем, і я активно користуюся ними.

Давайте коротко пробіжимося найпопулярнішими системами (я розташував їх у своєму пріоритетному порядку):

Perfect Money .

Безперечний лідер цього огляду. Я особисто користуюся їй для участі у багатьох інвестиційних проектах.

Рік заснування цієї системи - 2007. Perfect Money часто користуються для фінансових операцій як фізичні, так і юридичні особи. Ця платіжка приймається в 99% інвестиційних проектів, що робить її дуже популярною в інвестиційному середовищі.

Perfect Money Finance Corp отримала ліцензію в офшорі (Панама), тому якось вплинути на неї практично неможливо. Більш детальний огляд і як завести гаманець у цій системі викладений на моєму блозі по цій >>>

AdvCash.

Друга за популярністю ЕПС особисто для мене.Система відносно молода, і її активний розвиток розпочався лише у 2014 році.

Спочатку багато інвестиційні проектине користувалися нею як можливість для інвестицій коштів, проте все частіше я зустрічаю можливість інвестувати саме через цей платіжний агрегатор.

Більш того, сервіс AdvCash постійно розвивається і незабаром планується випуск спеціальної програми для IOS та Android. Величезним плюсом даної системи є можливість випуску банківської картки MasterCard, за допомогою якої ви можете оплачувати покупки та знімати готівку в більш ніж 200 країнах світу, включаючи країни СНД.

За цією системою мною також написано докладну статтю, рекомендую до ознайомлення.

Payeer.

Також дуже популярний у інвесторів у мережі.Цей платіжний сервіс почав працювати ще в 2012 році і досить швидко набув популярності в інтернеті серед брокерських компанійта електронних магазинів.

Компанія розпочала активну експансію в мережі, у тому числі в США та Європі, і в результаті кількість користувачів вже становить понад 15 мільйонів.

Плюсом цієї системи є обов'язкову ідентифікацію, наявність власних пунктів обміну, можливість випуску власної банківської картки, аналогічно AdvCash.

Але хочу зазначити, що комісії в Пейєєр менш гуманні, ніж AdvCash. Більш детально ознайомитись з перевагами та недоліками даної системи ви можете у моєму огляді по даній >>>

OkPay.

Також популярна ЕПС, яка має попит у інвесторів і визнана багатьма інвестиційними проектами. Старт їй було дано у 2009 році (система зареєстрована на Британських Віргінських островах). OkPay також використовується при розрахунках як фізичних, так і юридичних осібта визнана у більш ніж 200 країнах світу.

Система проста у використанні, більше – це була перша система серед офшорних гаманців, яка запропонувала своїм клієнтам випуск банківської картки. Особисто я активно користувався нею раніше, незважаючи на підвищену комісію, проте довгий час це була єдина альтернатива для зняття доларів у банкоматі.

Але з появою AdvCash я став користуватися цією системою менш активно, хоча періодично інвестую через неї. По OkPay мною також написаний огляд, рекомендую до ознайомлення з даної >>>

PayPal.

Працює з березня 2000 року та входить до структури компанії Ebay, через яку купуються товари онлайн (інтернет-магазини, приватні особи). Система PayPalвизнана у більшості країн світу, щоправда, у деяких із них – з обмеженнями. Цією системою користується понад 140 млн. користувачів, у ній можна проводити операції із 26 валютами.

У країнах СНД ця ЕПС не дуже поширена, проте розвиток все ж таки йде: з 2013 року з'явилася можливість виведення рублів на банківські рахунки та картки, хоча і з високою комісією.

Я зареєстрований у цій системі, але використовую її виключно для покупок на Ebay. Якщо ви плануєте займатися інвестуванням у мережі, дана система для цього не підходить в принципі, так що можете не витрачати час на реєстрацію.

WebMoney (ВебМані).

Ця ЕПС займає лідируючу позицію як і РФ, і у СНД. З юридичного погляду WebMoney Transfer не є платіжною системою, тому що ЕД не випускає. Втім, суті це не змінює – ця платіжка активно використовується користувачами, кількість яких становить понад 25 мільйонів. WebMoney була заснована навіть раніше, ніж PayPal – 1998 року.

Деякі інвестиційні проекти підключають цю систему до прийому платежів, проте варто зауважити, що у разі скарг на недобросовісну роботу система оперативно реагує та блокує гаманець користувача. Цим користуються конкуренти, щоб заблокувати виплати з інвестиційних проектів, що призводить до паніки та негативних відгуків (проект не платить тощо) та дострокового закриття інвестиційного проекту.

Користуюся вкрай рідко і тільки за гострою потребою: мене особисто дратує високий відсоток комісії при транзакціях, а також грабіжницькі відсотки при переведенні в готівку коштів.

Яндекс гроші

Друга за популярністю ЕПС у межах РФ. Система була запущена у 2002 році та входить до структури компанії Яндекс. Угоди здійснюються у рублевому еквіваленті. Здебільшого використовують у РФ.

Система була створена у співпраці з іноземним партнером PayCash: в результаті співпраці з'явилася «ТОВ Яндекс Гроші».

У цій системі я також маю гаманець, але намагаюся користуватися ним як мінімум. Причини такі самі, як і ВебМані: грабіжницькі комісії на переказ та виведення коштів. Вкрай рідко зустрічаю цю систему і в інвестиційних проектах, мабуть з тієї ж причини, що і ситуація з ВебМані - блокування облікових записів.

Існує можливість замовлення банківської картки, але відгуки в інтернеті щодо її використання досить суперечливі. Собі не замовляв, тож свою думку щодо використання цієї карти висловити не маю можливості. Користуватись цією системою чи ні – вирішувати вже особисто вам.

Qiwi.

Ще одна популярна ЕПС, старт якої було дано у 2007 році. Вона функціонує на території наступних країн: Росія, Білорусь, Молдова, Казахстан, Америка та низка інших країн.

Плюсом даної системи є велика кількість автоматів, через які ви можете поповнити баланс та переказати кошти.

Гаманець у цій системі я маю, проте кілька років тому мені заблокували виведення коштів. Виразного пояснення від підтримки я так і не почув, і блокування зняли, проте неприємний осад залишився. Ще одним мінусом є високі відсоткипри переведенні в готівку коштів з даного гаманця.

На закінчення

Перед реєстрацією в тій чи іншій системі спочатку визначтеся, з якою метою ви плануєте її використовувати. Якщо ж ваша мета –, то я рекомендую Perfect Money, AdvCash, Payeer та OkPay: після реєстрації вам буде необхідно поповнити гаманець за допомогоюобмінних пунктів (BestChange), а далі переходити до інвестування в інтернеті.

При реєстрації в ЕПС я настійно рекомендую вказувати свої реальні дані, оскільки:

• по-перше, у більшості систем ви просто не зможете вивести гроші без цього;
• по-друге, це буде доказом, що гаманець належить саме вам – якщо зловмисники викрадуть ваш пароль та зламають гаманець.

Сподіваюся, я докладно зміг донести до вас інформацію про те, що таке електронні платіжні системи і як ними користуватися.

Також у вас є можливість дізнатися, куди вкладаю гроші: інвестиційні проекти представлені в моєму портфелі за посиланнями нижче:

Ведення бізнесу в мережі Інтернет вже перестало бути чимось інноваційним і перейшло в розряд понять, що «саме розуміються». Практично кожен магазин має свій магазин або каталог в мережі.

Однак наскільки легко знайти та замовити товар онлайн, настільки ж важко це товар онлайн сплатити, в даному випадку я говорю конкретно про Білорусь. У найкращому разі, для проведення оплати карткою до вас приїде кур'єр із терміналом. Одна з причин цього явища полягає в низькій культурі населення в галузі електронних платежів. Вона ж виходить із банального нерозуміння – як це працює.

У цій статті я хочу розповісти про ключові моментипроведення онлайн платежу.

Трохи теорії, схеми та важливі моменти

Спочатку трохи теорії.

1. Щоб зробити свій платіж у мережі, клієнту необхідно перевести свої кровно зароблені гроші на електронний вигляд. Щоб це зробити – треба сходити до банку та відкрити там рахунок. Після цього дорога серцю готівка перетворюється на набір байтів на одному з банківських серверів. Насправді нікуди йти не потрібно, бо банківська системау країні досить-таки розвинена. За статистикою на руках у населення більше 10млн банківських карток, тому можна сміливо сказати, що банківська (дебетна, кредитна, зарплатна) карта є у кожної людини в нашій країні, а значить, є й «електронні» гроші. Банк, який випускає картку платника та забезпечує збереження коштів на ній, називається Емітентом.

2. Щоб клієнти різних банків могли без проблем здійснювати платежі та користуватися будь-яким терміналом або банкоматом, а не лише сервісами «свого» банку, необхідний загальний стандарт взаємодії між банками та якийсь регулятор, який би цю взаємодію забезпечував. Цю рольвиконують процесингові центри. Цими центрами є міжнародні платіжні системи Visa, MasterCard. В рамках нашої країни ще є БелКарт і Банківський Процесинговий Центр. Кожен банк, який видає вам картку з логотипом Visa MasterCardБелКарт є учасником цієї системи.

3. Для того, щоб приймати платежі по картах, вам знову ж таки необхідно сходити в банк і відкрити там спеціальний рахунок «Рахунок Торговця» або Merchant Account. Банк, в якому можна подібні рахунки відкрити, називається Еквайєр.

Давайте подивимося, як усе це вже працює на прикладі звичної оплати оплати карткою у звичайному магазині.

1. Вам називають суму - ви простягаєте вашу картку.

2. Вашу карту проводять за спеціальним пристроєм (терміналом), який зчитує дані з картки.

Важливо розуміти, що зчитуються лише номер картки та інформація про власника.

PIN-код або CVC-код є елементами захисту - дані по них не зашиті в магнітній смузі або чіпі. Тому вони не можуть так легко зчитуватись. Ви можете попросити підтвердити чек підписом або введенням PIN. Але називати чи передавати ці дані просто так не можна. Це важливо знати та пам'ятати - для того, щоб уникнути можливого шахрайства з вашою карткою

3. Термінал запрограмований на певний запит до банку Еквайєру, який цей пристрій видав магазину. Цей запит містить вказівник на номер рахунку торговця/магазину в цьому банку та карткові дані.

4. Отримавши цей запит, банк надсилає запит із даними картки до процесингового центру. Процесинговий центр визначає емітента картки та надсилає запит до цього банку. Банк Емітент у свою чергу перевіряє, чи є кошти, що запитуються на карт-рахунку і якщо так, заморожує їх і віддає позитивну відповідь на проведення операції.

5. Банк Еквайєр дає позитивну відповідь терміналу – і ваш платіж успішно проведено.

Важливий моменту цій схемі, яку багато хто втрачає. Банк-емітент саме заморожує гроші на рахунку клієнта, а не робить миттєвий перекладз рахунку клієнта з цього приводу продавця. Залежно від розташування та правил роботи банків, операція з остаточного переказу коштів може тривати до кількох днів. Часто у багатьох торговців саме на цьому моменті виникає нерозуміння. Платіж схвалено - товар віддано, а коштів на рахунку немає. Нічого страшного – будуть упродовж найближчих днів.

Чим принципово відрізняється платіж в мережі Інтернет від описаної вище схеми? Насправді не багатьом. Банк Еквайєр та Банк Емітент, а також схема їх взаємодії залишаються незмінними. Відмінність лише у тому, як запит потрапляє до банку Еквайєру. Щоб реалізувати оплату онлайн Банк Еквайєр повинен відкрити доступ до свого центру обробки даних. Для того, щоб убезпечити себе, цей доступ банк відкриває або своєму підрозділу, який відповідає за онлайн платежі, або сертифікованим процесинговим компаніям.

Ці компанії виконують 2 ролі:

1. Вони забезпечують перевірку платежу на шахрайство перед потраплянням до мережі банку.
2. Вони пропонують зручну форму запиту для торгових майданчиків. Як правило, вам потрібно зробити простий POST запит на ресурс процесингової компанії, яка потім перетворить його на потрібний запит для банку (По суті зобразить термінал). Також це зручно у разі зміни торговцем Банку Еквайєра - торговому майданчикуне потрібно змінювати інтеграцію.

Отже, тепер подивимося, як це працює у разі оплати онлайн.

1. Ви йдете в кошик на будь-якому торговому майданчику.
2. Вам відображають суму замовлення та форму введення ваших платіжних та особистих даних. Виглядає як на зображенні до статті.
3. Після заповнення всієї інформації ви натискаєте кнопку «Оплатити».
4. Майданчик збирає ваші дані та формує запит процесингової компанії.
5. Процесингова компанія перевіряє його та відправляє до Банку Еквайєр.
6. Далі схема аналогічна до попередньої: Банк Еквайєр - Процесингова Мережа - Банк Емітент
7. Процесингова компанія віддає майданчику результат.

Є ще простіші схеми для оплати: торговий майданчик просто перенаправляє клієнта на Платіжну сторінку Процесингової компанії. Далі клієнта зустрінуть зручною формою введення даних, покажуть гарну крутелку, поки платіж обробляється, і так само ніжно покажуть результат оплати та повернуть на сайт, з якого прийшов клієнт.

Звідси головний висновок: якщо ви хочете розпочати прийом платежів на вашому торговому майданчику, вам потрібно звернутися до Банку, який відкриває «Рахунки торговця», або до процесингової компанії, яка вивчить ваш бізнес і підбере вам відповідний Банк Еквайєр, а також допоможе з інтеграцією вашого майданчика.

Якщо до цієї статті виявиться інтерес, можу в наступних статтях розповісти про різні види інтергації вашого сайту, торкнутися основних моментів забезпечення безпеки, схем проведення та скасування платежів.

Майбутнє платіжних систем

Протягом п'яти наступних років роздрібний банківський бізнес у Росії кардинально зміниться – платіжні технології стрімко розвиваються. Вже відбулися серйозні зміни: запроваджуються електронні бази даних, удосконалюються процесингові системи, змінюється законодавство та кон'юнктура. Інтернет-банкінг та мобільний-банкінг поступово витіснять звичайних операційістів із банківського бізнесу.

Що таке платіжна система

Під платіжною системою розуміється комплекс правил та коштів, що дозволяють проводити розрахунки між покупцем товару чи послуги та торгівельною чи сервісною організацією. Платіж включає сукупність операцій з авторизації, взаєморозрахунків та передачі платежів, так само як і іншої фінансової та нефінансової інформації. Зазвичай у платіжному процесі беруть участь:

1. Клієнт, покупець
2. Магазин, продавець товарів чи послуг
3. Банк як гарант легітимності платежу
4. Процесингова компанія як технологічний посередник між усіма учасниками угоди.

Розрізняють кілька основних видів безготівкових платежів

• За допомогою банківської картки та персонального коду, вказаного на карті
• За допомогою електронного гаманця (окремої програми платіжної системи)
• За допомогою електронного рахунку з авторизацією через інтернет-браузер
• За допомогою мобільного телефону з рахунку клієнта у мобільного оператора
• За допомогою мобільного банкінгу(коли банківський рахунок прив'язаний до мобільного телефонуклієнта)

Інтерфейс користувача платіжних систем

Вам цікаво, як виглядає особистий кабінетклієнта у різних платіжних системах?

Інтернет-банкінг, мобільний банк

Використання безготівкових коштів

Готівкові платежі

На сьогоднішній день відомий лише один вид віддаленої готівкової оплати товарів чи послуг – через платіжні термінали незалежних платіжних систем (наприклад, QIWI) або через аналогічні банківські термінали. Прийом платежу здійснюється через автоматичний купюроприймач терміналу.

Переклад електронних засобівміж платіжними системами

Дізнайтесь докладніше про безпеку в платіжних системах

Платіжні системи захищають платіжні операції, щоб уникнути проведення платежів зловмисниками. По-перше, використовуються зашифровані протоколи. По-друге, кожен платіж часто захищається підтвердженням за допомогою коду, що надсилається SMS на зареєстрований клієнтом телефонний номер. По-третє, якщо йдеться про інтернет-платежі за допомогою пластикових карток або електронних гаманців, транзакції до платіжної системи можуть бути додатково захищені прив'язкою до конкретного комп'ютера або IP-адреси, а також методи авторизації, обмежені за часом — це допомагає уникнути входу до системи іншого користувача на комп'ютерах загального користування.

Кожна платіжна система намагається сертифікувати учасників угоди - продавця та покупця. Для того, щоб отримати сертифікат в електронній платіжній системі, фізичній особіпотрібно надати дані, що підтверджують особу (наприклад, паспорт). Організації надають юридичні документи, що свідчать про реєстрацію та наявність відповідних ліцензій на діяльність.