O płatnościach elektronicznych. Jak działają systemy płatności Płatność elektroniczna

W wyniku przestudiowania materiału zawartego w tym rozdziale student powinien: wiedzieć

• definicja płatności elektronicznej i systemu płatności elektronicznych;
• elektroniczne instrumenty płatnicze;
• wymagania dotyczące systemów płatności; móc
• formułować wymagania dla systemu płatności elektronicznych;
• identyfikować i klasyfikować elektroniczne systemy płatności ze względu na wykorzystywane instrumenty płatnicze;

własny

• znajomość rodzajów systemów płatniczych i instrumentów płatniczych stosowanych w UE;
• nowoczesne technologie płatności elektroniczne.

Definicja płatności elektronicznej i systemu płatności elektronicznych

Zapłata to pieniądze zapłacone za zakupione towary lub usługi, za wykorzystanie zasobów, zwrot pożyczki, uregulowanie zobowiązań itp.

Płatność elektroniczna to płatność dokonywana przy wykorzystaniu telekomunikacji elektronicznej i elektronicznych instrumentów płatniczych. Telekomunikacja elektroniczna obejmuje sieci informacyjne, przede wszystkim Internet i sieci komunikacja komórkowa, sieci bankomatów i terminali płatności elektronicznych, terminale POS.

Elektroniczne instrumenty płatnicze obejmują przelewy bankowe pieniędzy z jednego rachunku na drugi, dokonywane za pomocą środków elektronicznych, bankowych kart plastikowych, kart inteligentnych, pieniądza elektronicznego w postaci czeków elektronicznych oraz w formie wirtualnych jednostki monetarne. Płatności elektroniczne dzielą się na gotówkowe i bezgotówkowe. Do przelewów zdalnych stosowane są płatności bezgotówkowe Pieniądze, płacąc pieniędzmi cyfrowymi, bankowymi i pozabankowymi karty plastikowe itp. Do płatności bezgotówkowych zalicza się płatności internetowe dokonywane w Internecie

korzystanie z kont na kartach plastikowych, kont operatorów komórkowych, za pośrednictwem ED.

Elektroniczny system płatności. Elektroniczny system płatności (EPS) to zespół urządzeń sprzętowych, oprogramowania, sieci informatycznych i struktura organizacyjna zapewnienie jednego lub więcej rodzajów płatności:

• zdalny elektroniczny transfer środków;
• płatności kartami plastikowymi z paskiem magnetycznym lub kartami inteligentnymi;
• płatności ED;
• przyjęcie lub wpłata gotówki od osoby.

Elektroniczne systemy płatności mogą być realizowane zarówno przez rząd, jak i organizacje komercyjne. Komercyjne systemy płatności są organizowane przez osoby fizyczne lub prawne. Za pomocą EPS opłacane są towary, praca, usługi, otrzymywane są środki pieniężne od instytucji kredytowych, pieniądze przelewane są z konta jednej organizacji lub osoby na konto innej organizacji lub innej osoby. Wykorzystywane przez nich technologie pozwalają na dokonywanie rozliczeń bezpośrednio pomiędzy kontrahentami. Nie obejmuje to transferu pieniędzy z jednego konta na drugie w banku lub innej instytucji finansowej. Do systemów płatności elektronicznych zaliczają się także bankowe i pozabankowe terminale płatnicze, zdalne usługi finansowe i usługi bankowości zdalnej (RBS), w tym bankowość internetowa i SMS, bankowość mobilna, mobilne usługi finansowe operatorów komórkowych oraz pieniądz elektroniczny. Terminal płatniczy stworzone dla:

• przyjmowanie płatności za usługi komunikacji mobilnej, media, dostawcy usług internetowych, zwroty płatności pożyczki bankowe;
• uzupełnianie kont osobistych w systemach płatności, kontach karty bankowe.

Terminale płatnicze są najpopularniejszą metodą dokonywania natychmiastowych płatności elektronicznych. Według J'sona Partners Consulting 0PC) terminale płatnicze zajęły w 2012 roku ponad połowę rynku EPS, a w 2013 ich wolumen spadł do 46%. Według JPC do 2018 roku obrót terminalami płatniczymi spadnie do 31% Istotnie zmieni się struktura płatności za pośrednictwem pozabankowych terminali płatniczych. przelewy pieniężne wzrośnie.

Status prawny systemy płatności zostały zapisane w ustawie federalnej z dnia 27 czerwca 2011 r. nr 161-FZ „O krajowym systemie płatniczym”. Zgodnie z tą ustawą systemy płatnicze muszą uzyskać licencję banku centralnego potwierdzającą ich status podmiotu niebankowego organizacja kredytowa(NPO) lub banku. Pierwszy System rosyjski który otrzymał licencję KONTAKT. Numer 0001 otrzymał 3 sierpnia 2012 roku w Jednolitym Państwowym Rejestrze Operatorów Systemów Płatniczych. Wszystkie rodzaje usług finansowych podlegają obecnie Bankowi Centralnemu. Wiele systemów płatności dostosowało swoją strukturę do wymogów prawa. Tak, płatność System WebMoney ma umowę z bankiem partnerskim Yandex.Money i [email protected] są zarejestrowane jako organizacje non-profit. System Qiwi nabył własny bank. Systemy płatnicze służą dziesiątkom milionów obywateli Rosji i kontrolują miliardy dolarów w przepływach pieniężnych.

Pierwsze krajowe systemy płatności elektronicznych pojawiły się w latach 1997-1998. (CyberPlat – 1997, Assist – 1998, WebMoney – 1998). Do dużych systemów płatniczych powstałych w ostatnich latach zaliczają się OSMP – 2004, ChronoPay – 2005. Charakterystyczne dla pierwszych krajowych systemów płatniczych jest to, że powstawały jako bramki internetowe (IPG – bramka płatności internetowych) dużych banków. Przykładowo system płatności CyberPlat powstał jako oddział Platina Banku.

Główne systemy płatności używane obecnie do dokonywania płatności online to WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, Pieniądze RBK, PayPal, Rapida.

Główne rodzaje operacji wykonywanych przy użyciu EPS. Legalność działalności komercyjnego EPS wynika z przepisów ustawy federalnej z dnia 2 grudnia 1990 r. nr 395-1 „O bankach i działalności bankowej”. Do głównych operacji wykonywanych przy użyciu EPS zalicza się:

• 1) przyjmowanie środków pieniężnych od osób fizycznych w celu przekazania ich osobie fizycznej lub osoba prawna, świadczenie usług;
• 2) transakcje przy użyciu kart bankowych i kart płatniczych wydawców innych niż instytucje kredytowe;
• 3) operacje z wykorzystaniem wirtualnych jednostek pieniężnych (pieniądza cyfrowego);
• 4) elektroniczny transfer środków z rachunku jednego przedsiębiorcy na rachunek drugiego.

Przyszłość systemów płatności

W ciągu najbliższych pięciu lat działalność bankowości detalicznej w Rosji ulegnie radykalnej zmianie - technologie płatnicze szybko się rozwijają. Zasadnicze zmiany już miały miejsce: wprowadzane są elektroniczne bazy danych, udoskonalane są systemy przetwarzania, zmieniają się przepisy i otoczenie rynkowe. Bankowość internetowa i mobilna będą stopniowo wypierać tradycyjnych kasjerów z działalności bankowej.

Co to jest system płatności

Pod system płatności odnosi się do zbioru zasad i środków umożliwiających rozliczenia pomiędzy nabywcą produktu lub usługi a organizacją handlową lub usługową. Płatność obejmuje zestaw transakcji służących do autoryzacji, rozliczenia i przekazania płatności, a także inne informacje finansowe i niefinansowe. Zazwyczaj proces płatności obejmuje:

1. Klient, kupujący
2. Sklep, sprzedawca towarów lub usług
3. Bank jako gwarant legalności płatności
4. Firma przetwarzająca pełni rolę pośrednika technologicznego pomiędzy wszystkimi stronami transakcji.

Istnieje kilka głównych rodzajów płatności bezgotówkowych

• Za pomocą karty bankowej i kodu osobistego wskazanego na karcie
• Korzystanie z portfela elektronicznego (odrębna aplikacja systemu płatności)
• Korzystanie z faktury elektronicznej z autoryzacją poprzez przeglądarkę internetową
• Korzystanie z telefonu komórkowego z konta klienta u operatora komórkowego
• Używając Bankowość mobilna(gdy rachunek bankowy jest powiązany z telefonem komórkowym Klienta)

Interfejs użytkownika systemów płatności

Interesuje Cię jak to wygląda? Obszar osobisty klient w różnych systemach płatności?

Bankowość internetowa, bankowość mobilna

Wykorzystanie środków bezgotówkowych

Płatności gotówką

Do chwili obecnej znany jest tylko jeden rodzaj zdalnej płatności gotówkowej za towary lub usługi - za pośrednictwem terminali płatniczych niezależnych systemów płatności (na przykład QIWI) lub za pośrednictwem podobnych terminali bankowych. Płatność jest akceptowana poprzez automatyczny akceptor rachunków w terminalu.

Transfer środków elektronicznych pomiędzy systemami płatności

Dowiedz się więcej o bezpieczeństwie w systemach płatności

Systemy płatności chronią transakcje płatnicze, aby zapobiec płatnościom przez intruzów. Po pierwsze, stosowane są szyfrowane protokoły. Po drugie, często każda płatność zabezpieczona jest potwierdzeniem za pomocą kodu wysłanego SMS-em na zarejestrowany numer telefonu klienta. Po trzecie, jeśli mówimy o płatnościach internetowych przy użyciu kart plastikowych lub portfeli elektronicznych, transakcje w systemie płatności można dodatkowo zabezpieczyć poprzez powiązanie z konkretnym komputerem lub adresem IP, a także ograniczone czasowo metody autoryzacji – pozwala to uniknąć logowania się do systemowi innego użytkownika na komputerach publicznych.

Każdy system płatności stara się certyfikować uczestników transakcji – sprzedającego i kupującego. W celu otrzymania certyfikatu w systemie płatności elektronicznych wymagane jest podanie danych identyfikacyjnych (np. paszportu). Organizacje dostarczają dokumenty prawne wskazujące rejestrację i dostępność odpowiednich licencji na swoją działalność.

Wolumen i liczba płatności bezgotówkowych w Federacji Rosyjskiej stale rośnie. Świadczą o tym dane agencji analitycznych i raporty. system bankowy Państwa. Portfele elektroniczne zajmują dużą część tego rynku. Są na trzecim miejscu po kartach bankowych i bankowości internetowej. Dowiedziałem się, które systemy płatności elektronicznych w Rosji zyskały największą popularność i jakie są alternatywy dla tej metody płatności.

Koncepcja EPS

Elektroniczny systemy płatności(EPS) są przeznaczone do płatności w Internecie pomiędzy kredytami instytucje finansowe, internautów i partnerów biznesowych. Mogą to być płatności za towary w sklepach internetowych, za usługi czy przelewy prywatne. Ten rodzaj płatności ma szereg niezaprzeczalnych zalet w porównaniu do płatności offline:

• minimalny czas operacji;
• oszczędność pieniędzy w porównaniu do dokonywania płatności za pośrednictwem banku lub poczty;
• nowoczesne metody ochrony informacji podczas dokonywania płatności, które są dostępne dla wszystkich systemów internetowych;
• łatwość uzupełniania salda za pośrednictwem usług online, banków i terminali płatniczych;
• łatwość płatności - brak formalności do wypełnienia, dzięki czemu prawdopodobieństwo błędów jest mniejsze.

Płatności za pośrednictwem EPS są obecnie tak powszechne, że w samej Rosji jest ich kilkadziesiąt. Duże systemy działające w różne kraje, otrzymało status międzynarodowy. Umożliwiają płatności i przelewy transgraniczne.

EPS jest najczęściej używany do:

• płatności za zakupy;
• transfery pomiędzy osobami fizycznymi lub pomiędzy osobami fizycznymi i firmami;
• płatności za komunikacja mobilna, Internet, kary i inne rodzaje usług.

Płatność poprzez EPS angażuje dwóch uczestników: sklep i klienta. Jeżeli transakcja odbywa się przy użyciu karty bankowej, wówczas wydawca karty i organizacja nabywająca, która przetwarza płatność, są ze sobą powiązane.
Aby zrozumieć, jak zachodzi proces wymiany pieniędzy i informacji, wygodniej jest rozważyć schemat płatności za towary:

1. Kupujący wybiera zakup i inicjuje płatność.
2. Sprzedawca otrzymuje dane i przesyła je do systemu płatności.
3. Kupujący potwierdza płatność w EPS. Jeżeli płatność dokonywana jest z karty bankowej, system płatności generuje żądanie od banku przejmującego do banku wydającego.
4. Po potwierdzeniu płatności system rozliczeniowy przelewa pieniądze z rachunku bieżącego płatnika na rachunek saldowy sprzedającego.

Prosta procedura płatności sprawia, że ​​cieszą się one coraz większą popularnością wśród sprzedawców i kupujących korzystających z gotówki.

Jak rozwijały się płatności internetowe w Rosji?

Nowoczesne systemy płatności elektronicznych nie pojawiły się w Rosji od razu. Pierwszym w Federacji Rosyjskiej w 1997 roku był CyberPlat. Zapłata za jej pośrednictwem za usługi Beeline miała miejsce rok później, w marcu 1998 r. Na początku XXI wieku funkcjonowało już kilka EPS:

• PayCash, z czasem przekształcony w Yandex.Money;
• RUPay, później przekształcony w RBK Money:
• WebMoney, który zyskał największą popularność na rynku rosyjskim.

Rozkład EPS zależy od wielu czynników, jednak przede wszystkim użytkownicy zwracają uwagę na łatwość rejestracji. Pierwszym masowym systemem w Federacji Rosyjskiej był WebMoney. Od 2007 roku Yandex.Money zaczął konkurować z liderem. A po uruchomieniu rosyjskiego Qiwi EPS i instalacji dużej liczby terminali w odległości spaceru, usługa znalazła się w pierwszej trójce.

Ustawodawcy nie od razu zajęli się kwestią regulacji rynku płatności elektronicznych. Ale w 2011 r. Sytuację poprawiła ustawa federalna nr 161. Opisuje podstawowe zasady i regulacje w zakresie systemów płatniczych w Rosji.

Pomimo wysokiej jakości usług i dobrego rozwoju technicznego EPS nie od razu stał się powszechny wśród Rosjan. Początkowo służył jedynie do płatności w zagranicznych serwisach internetowych. Ale dzisiaj system wypiera uznanych rosyjskich przywódców.

Od 2010 do 2018 roku liczba płatności bezgotówkowych w Rosji wzrosła 34-krotnie, z 5 do 172 transakcji na mieszkańca kraju. Dane te udostępnia BCG. Federacja Rosyjska zajęła pierwsze miejsce na świecie pod względem liczby chronionych transakcji tokenowych. Rosja jest także największym europejskim graczem pod względem wolumenu transakcji przeprowadzanych za pośrednictwem wirtualnych portfeli.

Najbardziej duża liczba płatności bezgotówkowe w Federacji Rosyjskiej realizowane są za pośrednictwem Yandex.Money, Internetowy Sbierbank i karty klienta. Ponadto w 2018 roku procenty rozkładały się następująco:

Głównymi użytkownikami bankowości internetowej 93,9% i systemów elektronicznych 82,2% płatności są osoby w wieku 25-34 lata. Karty preferuje 94,4% Rosjan w wieku 35-44 lata.

Trzej rosyjscy liderzy w dziedzinie EPS

W Rosji najpopularniejszymi systemami płatności elektronicznych są WebMoney, Yandex.Money i Qiwi. Przyjrzyjmy się ich funkcjom i zasadom bardziej szczegółowo. Ocena i lider ciągle się zmieniają i jeśli 3-5 lat temu na pierwszym miejscu był WebMoney, to w 2019 roku jest to TRUCIZNA.

WebPieniądze

System WebMoney był pierwszym międzynarodowym systemem, który wszedł na rosyjski rynek płatności elektronicznych w 1998 roku. Do tej pory znajduje się w TOP-3 liderów w Rosji, jednak stopniowo liczba uczestników maleje, wyjeżdżają do innych EPS.

Aby rozpocząć korzystanie z systemu należy zarejestrować się na stronie internetowej firmy, podać dane osobowe, telefon komórkowy i e-mail. Większość funkcjonalności będzie dostępna dopiero po weryfikacji tożsamości. W tym celu konieczne będzie zeskanowanie paszportu lub osobiście udanie się do najbliższego przedstawicielstwa firmy.

WebMoney ma dwie wersje: komputerową i mobilną. System umożliwia bezpieczne przeprowadzanie rozliczeń pomiędzy uczestnikami oraz opłacanie usług. Możesz zamówić kartę bankową, aby wypłacić pieniądze lub zapłacić za towary w trybie offline.

Główną zaletą systemu jest liczba obsługiwanych walut. Użytkownik może posiadać jednocześnie do 7 portfeli pieniężnych w:

• ruble rosyjskie;
• Euro;
• dolary;
• hrywna;
• ruble białoruskie;
• tenge;
• Dong wietnamski.

Dlatego system jest szeroko rozpowszechniony nie tylko w Federacji Rosyjskiej, ale także w WNP oraz krajach bliskich i dalekich za granicą. Dostępna jest również rejestracja portfeli na złoto lub kryptowaluty.

Qiwi

Usługa Qiwi bardzo szybko rozprzestrzeniła się w Rosji od 2001 roku dzięki powszechnej instalacji terminali firmy. System płatniczy wszedł na rynek z chęcią zostania monopolistą w zakresie przyjmowania i przetwarzania płatności. Qiwi pojawiło się w Internecie w 2007 roku po modernizacji. Z usług terminali Qiwi korzystają nawet ci obywatele, którzy nie lubią dokonywać płatności przez Internet.

Do rejestracji wirtualnego portfela potrzebny jest telefon komórkowy. Aby uzyskać dostęp do zaawansowanych funkcji, będziesz potrzebować osobistej identyfikacji. System współpracuje z czterema walutami: rublami rosyjskimi, dolarami, euro i tenge. Dostęp do portfela możliwy jest z poziomu strony internetowej lub aplikacji.

Jeśli właściciel portfela płaci pieniędzmi bez ich wypłaty, możesz otrzymać kartę bankową. I płać z niego offline. Ubiegając się o pożyczki w Qiwi, posiadacze kart mogą dokonywać zakupów na kredyt. Możesz doładować swoje saldo w kasach bankowych, rachunkach kart lub saldach mobilnych.

Karta ratalna Sumienie QIWI Bank

Pieniądze Yandexa

System płatności rozwija się od 2002 roku w oparciu o współpracę Yandex i PayCash. Portfel jest powiązany z numerem telefonu właściciela. Aby poszerzyć listę dostępnych funkcji, należy przekazać lub przesłać zeskanowaną kopię paszportu ogólnego poświadczoną notarialnie. Główną walutą rozliczeń jest rubel rosyjski, ale w celu przewalutowania lub przelewu możesz otwierać konta w:

• Euro;
• tenge;
• ruble białoruskie;
• funty szterlingi;
• yuan;
• Franki szwajcarskie;
• korony;
• jen;
• złote

Za pośrednictwem tego EPS możesz wysyłać pieniądze innym użytkownikom, płacić za towary, dostawców i dokonywać innych płatności. Możesz doładować swój portfel YaD z konta karty, z telefonu komórkowego, w oddziałach banków i partnerów lub z terminali płatniczych. Niektórzy klienci ubiegają się o pożyczki za pośrednictwem Yandex.Money, aby uniknąć płacenia bankowi dodatkowych prowizji i wykorzystać pożyczone pieniądze przy płaceniu za zakupy i usługi.

Karta kredytowa Alfa-Bank Yandex.Plus

Karta kredytowa Tinkoff Yandex.Plus

W serwisie YaD możesz wydać kartę i powiązać ją z wirtualnym portfelem. Ułatwi to proces płacenia pieniędzmi elektronicznymi w prawdziwym życiu, bez konieczności dokonywania wypłat, szukania miejsc i metod wypłaty.

Jakie są alternatywy dla systemów elektronicznych?

W Internecie płatności dokonuje się nie tylko za pomocą elektronicznych systemów płatności. Wiele banków rozwija własne usługi zdalne umożliwiające zdalny dostęp klientów do kont osobistych i transakcji. To jest bank internetowy Aplikacja mobilna, Bank-Klient ds indywidualni przedsiębiorcy lub duże firmy.

Jest to korzystne dla banków, z których korzysta większość klientów usługi zdalne. Płatności, płatności i przelewy bezgotówkowe obniżają koszty instytucji kredytowej. Dlatego też dla użytkowników bankowości internetowej lub wersji mobilnych przewidziano dodatkowe korzyści i preferencje. Mogą to być obliczenia i płatności bez prowizji lub z niższym procentem niż w placówkach banku, lub wymiana walut online po korzystniejszym dla osoby fizycznej kursie. Główną zaletą płatności w bankowości internetowej jest to, że nie trzeba nigdzie wypłacać pieniędzy, płatności dokonywane są bezpośrednio z konta.

Ponadto do rozliczeń wykorzystywane są systemy przekazów pieniężnych. Mają niskie prowizje, a pieniądze docierają do Rosji w ciągu kilku minut. Można je otrzymać w gotówce lub zasilić konto odbiorcy otwarte w banku. W Federacji Rosyjskiej najpopularniejsze to:

• Western Union;
• Kontakt;
• Lider;
• złota korona;
• Unistream.

Ceny wysyłki do różne systemy wahają się w przedziale 100-1000 rubli lub 1-1,5% kwoty. Za ich pomocą Rosjanie mogą przesyłać pieniądze po całym kraju bez wirtualnych portfeli i bankowości internetowej.

Zalety i wady EPS

Wybierając elektroniczny system płatności, wskazane jest przeprowadzenie analiza porównawcza taryfy, interfejs, łatwość rejestracji, a także ograniczenia wprowadzone przez dewelopera. Dla wygody oceny i jasność wszystkich zalet i wad EPS podsumowano w tabeli.

Opis	Zalety	Wady
WebPieniądze	Największa lista dostępnych walut, w tym praca z kryptowalutą Wysoko wykwalifikowana pomoc techniczna Wysoki poziom ochrony danych Dystrybucja masowa w krajach WNP	Przelew płatny w systemie 0,8% Skomplikowana procedura wypłaty środków z portfela Wysoki procent przy wypłacie od 2% Brak bezpośredniego przelewu do innych systemów płatności elektronicznych Duża prowizja za uzupełnienie
Qiwi	Wygodna i przejrzysta rejestracja Duża ilość markowych terminali i bezpłatne uzupełnienie salda Projektowanie własnych kart Przelewy w ramach systemu płatności są bezpłatne	Wysoka prowizja za wypłatę od 2,5% do 4% Dzienny limit wypłat i przelewów pieniędzy wynosi 15 tysięcy rubli
Pieniądze Yandexa	Intuicyjny interfejs Rejestracja własnej karty do płatności offline i Bezpłatne płatności i przelewy wewnątrzsystemowe Przelew dla posiadaczy innych portfeli 3%, minimum 15 rubli	Możliwe zablokowanie portfela przy przelewie na nieznane karty, ale z drugiej strony utrudnia to dostęp atakującym
Bankowość internetowa	Stały dostęp do rachunków bankowych i transakcji Prowizje za przelewy i transakcje są niższe niż w kasach i urzędach lub w ogóle ich nie ma Opłaty za wpłaty i wypłaty środków z rachunków zgodnie z taryfami zatwierdzonymi przez bank	Można ustalać dzienne i miesięczne limity transakcji oraz kwoty wpłat i przelewów
Przelewy pieniężne	Niskie oprocentowanie za przesyłanie pieniędzy w kraju Bezpłatna wypłata gotówki do odbiorcy przelewu Duża liczba punktów odbioru i wyjazdu Wysoka prędkość przetwarzania Możliwość przesłania pieniędzy za granicę lub otrzymania stamtąd pieniędzy	Przelewy za pomocą systemów są zabronione w przypadku transakcji związanych z działalnością handlową W systemach obowiązują ograniczenia maksymalna ilość jedno tłumaczenie

Trendy na rynku EPS

Znany od dawna PayPal i nowy VK Pay zyskują coraz większą popularność na krajowym rynku EPS. Ten elektroniczny system płatności pojawił się później niż wszystkie inne. Ale już w 2018 roku usługa VK Pay stanowiła 15,4% użytkowników wszystkich płatności bezgotówkowych w Federacji Rosyjskiej. Najczęściej z systemu płatności korzystają młodzi ludzie w wieku 18-24 lat. Na pozostałe usługi elektroniczne wybierają Rosjanie w wieku 25-34 lata.

Do wyboru systemu płatności elektronicznych należy podchodzić bardzo ostrożnie. Możesz otworzyć kilka wirtualnych portfeli jednocześnie. Najważniejszą rzeczą, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, za co przewidziano prowizje coroczna konserwacja lub gdy właściciel jest nieaktywny przez dłuższy czas. Na przykład, jeśli przez dwa lata nie będzie żadnych płatności ani przelewów do Yandex.Money, użytkownik zostanie obciążony opłatą w wysokości 270 rubli miesięcznie.

Jednocześnie wszystkie EPS starają się przyciągnąć jak najwięcej użytkowników. Zapewniane są im promocje, bonusy, rabaty i zwroty gotówki za płatności dokonane za pośrednictwem portfela elektronicznego.

Bezpieczeństwo

Według Ministerstwa Spraw Wewnętrznych, w ciągu 6 miesięcy 2019 r. liczba przypadków oszustw z wykorzystaniem elektronicznych środków płatniczych wzrosła 8-krotnie w porównaniu do 2018 r. W tym samym okresie liczba oszustw związanych z otrzymywaniem płatności związanych z płatnościami elektronicznymi wzrosła o 27,6%. Dlatego ustawodawcy nieustannie wysuwają inicjatywy mające na celu poprawę środków bezpieczeństwa podczas korzystania z portfeli internetowych.

W połowie lata 2019 r. Rada Federacji Federacji Rosyjskiej przyjęła projekt ustawy zakazującej anonimowego uzupełniania wirtualnych portfeli. Eksperci przewidują, że przyjęcie ustawy będzie miało zły wpływ na rynek.

Właściciele pieniądz elektroniczny i bankowość internetowa mają obowiązek niezależnie monitorować bezpieczeństwo swoich danych, oprócz polegania na ochronie w ramach systemu. To jest ważne:

• nie przekazywać nikomu informacji o loginie, haśle, słowie kodowym, żądaniu klucza i innych metodach identyfikacji udostępnionych w systemie;
• spójrz uważnie na pole adresu strony, na której odbywa się płatność; na początku linii na chronionych zasobach znajduje się ikona kłódki;
• systematycznie sprawdzaj ochronę swojego laptopa, tabletu, komputera i smartfona pod kątem wirusów i złośliwego oprogramowania;
• nie podawaj nikomu na głos ani nie przesyłaj nikomu kodu przesłanego przez system płatności w celu potwierdzenia płatności;



Ukończyła studia stacjonarne na PSU i uzyskała dyplom z wyróżnieniem w specjalności „Ekonomista” ze specjalnościami „Ekonomia i zarządzanie” oraz „Technologie komputerowe”. Po ukończeniu studiów pracowała w banku na stanowiskach od operatora do aktora. kierownik działu usług prywatnych i prywatnych klienci korporacyjni. Co roku z sukcesem przechodzę certyfikaty, szkolenia i szkolenia usługi bankowe. Łączny staż pracy w banku to ponad 15 lat. W Brobanku pełni funkcję eksperta w tej dziedzinie wiedza finansowa goście.

Elektroniczne systemy płatności służą do rozliczeń pomiędzy organizacjami a użytkownikami przy zakupie/sprzedaży towarów i usług w Internecie. Do funkcjonowania takich systemów jest to konieczne gotowość sprzedawców do akceptowania pieniądza elektronicznego jako środka płatniczego.

Tradycyjne systemy umożliwiają dokonywanie płatności za pośrednictwem gotówką, przelewem bankowym, za pobraniem lub przelewem pocztowym. Pieniądz elektroniczny, będący głównym narzędziem obiecującego handlu elektronicznego, ma wiele zalet w porównaniu z tradycyjnymi metodami płatności.
.sp-force-hide (wyświetlanie: brak;).sp-form (wyświetlanie: blok; tło: ; dopełnienie: 15px; szerokość: 100%; maksymalna szerokość: 100%; promień-obramowania: 0px; -moz-border -promień: 0px; -webkit-border-promień: 0px; rodzina czcionek: Arial, "Helvetica Neue", bezszeryfowa;).sp-form .sp-formularz-pola-wrapper (margines: 0 auto; szerokość: 700px;).sp-form .sp-form-control (tło: #ffffff; kolor obramowania: #cccccc; styl obramowania: pełny; szerokość obramowania: 1px; rozmiar czcionki: 15px; lewe dopełnienie: 8,75px ; dopełnienie po prawej stronie: 8,75 piksela; promień obramowania: 0 pikseli; -webkit-promień obramowania: 0 pikseli; szerokość: 100%; etykieta ( kolor: #333333; rozmiar czcionki: 13 pikseli; styl czcionki: normalny; grubość czcionki : pogrubienie;).sp-form .sp-button ( promień-obramowania: 0px; -moz-promień-obramowania: 0px; -webkit-promień-bordera: 0px; kolor: #ffffff; waga czcionki: normalna; czcionka- rodzina: bezszeryfowa;: brak; -moz-box-shadow: brak; -webkit-box-shadow: brak;).sp-form .sp-button-container (text-align: Right;)

EPS są dla siebie „bankami centralnymi”., a także jednocześnie łączą funkcje dostawcy technicznego, organu nadzorczego i ustawodawczego, dzięki czemu element biurokratyczny podczas pracy z nimi jest ograniczony do minimum.

Ponadto pieniądz elektroniczny wyróżnia się minimalne koszty emisji, ponieważ nie ma potrzeby bicia monet ani drukowania banknotów, oraz nieograniczony okres użytkowania, ponieważ się nie zużywają.

Oni kompaktowy do przechowywania: Nie ma potrzeby myśleć o dodatkowej przestrzeni ani specjalnym mechanicznym urządzeniu zabezpieczającym. A automatyczne funkcje konwersji dzięki czemu korzystanie z nich jest jeszcze wygodniejsze. Wisienką na torcie jest systemy płatności mobilnych, które umożliwiają dokonywanie płatności online z dowolnego miejsca na świecie w dowolnym czasie.

Zatem, nowoczesne systemy płatności są prostym i niezawodnym rozwiązaniem dla zdalnych transakcji finansowych. Nadal zyskują popularność, szczególnie wśród użytkowników znających się na technologii. Pieniądz elektroniczny jest aktywnie wykorzystywany w transakcjach finansowych w spółkach offshore, ponieważ umożliwia przesyłanie środków anonimowo i bez weryfikacji.

W Firma 1871 Western Union zaangażowany pierwszy na świecie elektroniczny przekaz pieniężny. To prawda, że ​​\u200b\u200btłumaczenie zostało wykonane za pomocą wiadomości telegraficznych i trudno je uznać za elektroniczne we współczesnym znaczeniu. Ale ten rok jest uważany za punkt wyjścia dla rozwoju EPS.

Płacenie za towary i usługi online oraz przesyłanie środków bez wychodzenia z domu jest co najmniej wygodne. EPS umożliwiają płacenie za media, komunikację mobilną, zakupy online, dokonywanie przelewów na karty bankowe, wymianę walut itp. Ich możliwości stale się poszerzają i udoskonalają.

Preferowana forma płatności elektronicznej największych organizacji i bankach, a w usługach internetowych jest głównym. Jednak mając przed oczami listę systemów płatności, użytkownik zadaje pytanie „Który wybrać?” Który z istniejących systemów najlepiej nadaje się do konkretnej transakcji pieniężnej i oferuje najwięcej Lepsze warunki tłumaczenie?

Najlepsze systemy płatności to niezawodne i sprawdzone usługi, które oferują skuteczne rozwiązania w zakresie przekazów pieniężnych online.

Które EPS są obecnie bardziej opłacalne w użyciu? Oferujemy świeży przegląd popularnych systemów płatności, oceny i tabele porównawcze głównych międzynarodowych i krajowych systemów płatności elektronicznych.

TOP najlepsze systemy płatności w Rosji

Elektroniczne systemy płatności po raz pierwszy pojawiły się w Rosji w 1998 roku. Wtedy właśnie rozpoczęła działalność firma PayCash. Rok później pojawił się ten popularny, który do dziś jest w TOP na cyfrowym rynku kasowym.

Działalność EPS w Federacja Rosyjska uregulowane na poziomie państwa poprzez ustawę” O krajowym systemie płatniczym” .

Całkowita liczba pracowników w kraju ponad 20 systemów płatności. Który EPS jest najlepszy – nie ma jednoznacznej odpowiedzi. To wszystko zależy w zależności od obszaru działalności każdego klienta I jego priorytetowe potrzeby podczas pracy z cyfrową gotówką.

Wybierając system płatności, musisz kierować się jego możliwościami i funkcjonalnością, aby usługa odpowiadała dokładnie Twoim potrzebom. Dla niektórych użytkowników ważna jest możliwość łatwego i bezpłatnego uzupełnienia portfela różnymi metodami płatności. Dla niektórych szybkość przekazu pieniędzy jest priorytetem. Inni wybierają lokalne systemy płatności, które zostały stworzone z uwzględnieniem realiów rynku i funkcjonujących banków.

Zidentyfikowaliśmy najważniejsze i najbardziej obiecujące nowoczesne systemy płatności.

1.

Kiedy powstał: 2012;
Gdzie jest używany?: serwis współpracuje z instytucjami finansowymi w ponad dwustu krajach, liczba użytkowników sięga 2,5 miliona, dziennie zakładanych jest około 5000 kont.
Osobliwości:

• uzupełnij swój portfel na ponad 150 sposobów;
• masowe płatności poprzez API do wielu portfeli bez ograniczeń;
• przelewy w rublach, usd, euro i innych walutach bez weryfikacji konta;
• anonimowość transakcji;
• różne obowiązkowe i opcjonalne funkcje bezpieczeństwa konta;
• portfele użytkowników nigdy nie są blokowane;
• MasterCard Platinum do zakupów i wypłacania gotówki na całym świecie bez prowizji.

2.

Kiedy powstał: 2014;
Gdzie jest używany?: działa w ponad 200 krajach;
Osobliwości:

• kilka walut na jednym koncie: domyślnie RUB USD, EUR, możesz dodać także GBP, UAH, KZT, BRL;
• brak prowizji za przelewy wewnętrzne;
• szybkie płatności masowe;
• wielopoziomowe ustawienia zabezpieczeń;
• używany jako niezawodny sejf do przechowywania cyfrowej gotówki;
• plastikowe i karta wirtualna AdvCach z kontem w USD lub EUR, dzięki któremu możesz płacić bez prowizji i wypłacać gotówkę w dowolnym miejscu na świecie.

3.

Kiedy powstał: 2007;
Gdzie jest używany?: w Rosji i krajach WNP;
Osobliwości:

• niskie prowizje (0,5% dla zweryfikowanych użytkowników);
• możesz utworzyć do 6 portfeli na jednym koncie;
• rachunki w USD, EUR i ekwiwalencie złota;
• możliwość posiadania subkonta z odrębnym loginem i hasłem: ma ono ograniczoną funkcjonalność (można z niego przesyłać i akceptować pieniądze elektroniczne);
• subkonto zasilane jest z konta głównego bez prowizji;
• możesz posiadać własny e-Voucher (kupon elektroniczny) w formie ekwiwalentu pieniężnego;
• gradacja użytkowników i ocena zaufania;
• Informacja o Przepływy środków pieniężnych wewnątrz systemu jest poufny i chroniony przed innymi użytkownikami, w tym agencjami rządowymi;
• zwiększony poziom bezpieczeństwa systemu.

4.

Kiedy powstał: 2011;
Gdzie jest używany?: System obsługuje ponad 500 000 użytkowników z ponad 100 krajów i współpracuje z ponad 1000 firmami z całego świata.
Osobliwości:

• obsługuje trzy waluty: rub, usd i eur;
• uzupełnienie konta kryptowalutą, która automatycznie przeliczana jest na dolary lub euro;
• możliwość szybkiego wpłacania i wypłacania środków w Qiwi, Yandex Money i WebMoney przy niskich prowizjach;
• karta uniwersalna umożliwia płacenie za zakupy bez prowizji i wypłacanie pieniędzy z bankomatów w Rosji i na całym świecie;
• Powiadomienia o każdej transakcji możesz otrzymywać na swój telefon komórkowy.

Kiedy powstał: 1998;
Gdzie jest używany?: baza klientów liczy ponad 20 milionów użytkowników, a portfele systemu wykorzystywane są w 35% całego rosyjskiego segmentu Internetu.
Osobliwości:

• wszechstronność: możliwość przesyłania i płacenia za towary i usługi w różnych walutach;
• Aby uzyskać dostęp do pełnej funkcjonalności serwisu należy przejść obowiązkową rejestrację, dostarczyć kserokopię paszportu i otrzymać formalne zaświadczenie;
• Właściciel konta może otwierać w systemie nieograniczoną liczbę portfeli w różnych walutach, w tym także w złocie;
• wszystkie konta użytkowników są łączone w specjalny magazyn WebMoney Keeper, który posiada indywidualny numer WMID;
• transakcje w systemie są natychmiastowe i nie podlegają odwołaniu;
• opłata transakcyjna wynosi 0,8%;
• im wyższy status konta, tym większe możliwości ma jego użytkownik;
• wysoka niezawodność systemu;
• W celu bezpiecznego wpłacania i wypłacania środków system jest zaprogramowany tak, aby automatycznie blokował portfele użytkowników.

6. QIWI

Kiedy powstał: 2007;
Gdzie jest używany?: w 22 krajach świata: Rosja, Mołdawia, Kazachstan, Białoruś, USA itp.
Osobliwości:

• uproszczona rejestracja: aby założyć portfel, wystarczy podać numer telefonu komórkowego;
• wykorzystywane nie tylko do płatności elektronicznych, ale także do transakcji bankowości bezgotówkowej przy użyciu kart Visa;
• możliwość uzupełnienia konta i wypłaty środków na kilka różnych sposobów;
• wpłacanie środków i płacenie za wiele usług odbywa się bez prowizji;
• duża lista płatności za usługi i zakupy w Internecie;
• niskie prowizje za przelewy i możliwość dokonywania płatności SMS-ami;
• Możesz zamówić bezpłatną kartę wirtualną lub plastikową powiązaną ze środkami w portfelu, która jest łatwiejsza w zarządzaniu.

Kiedy został utworzony: w 2002 r. przez rosyjską wyszukiwarkę Yandex;
Gdzie jest używany?: system jest przeznaczony dla biznesu internetowego i handlu elektronicznego w Rosji i innych krajach WNP;
Osobliwości:

• komercyjna organizacja pozabankowa posiadająca licencję wydaną przez Bank Centralny;
• uznawany za jeden z najbardziej uniwersalnych systemów płatności;
• dwie opcje pracy: Yandex. , który jest wprowadzany ze strony internetowej Yandex Money, oraz Internet. Portfel, program zainstalowany na komputerze lub telefonie komórkowym;
• możesz otworzyć anonimowy, spersonalizowany lub zidentyfikowany portfel;
• Stan portfela wpływa na limity i maksymalne możliwe saldo konta;
• możliwość doładowania konta przelewem od osoby fizycznej.

Teraz na czele listy systemów płatności w Rosji stoi Yandex.Money, rola innych elektronicznych systemów płatności jest mniej znacząca.

Międzynarodowe systemy płatności

Listę najsłynniejszych międzynarodowych systemów płatności otwierają amerykańskie firmy Visa i MasterCard, które oferują płatności bezgotówkowe w oparciu o karty bankowe.

Według szacunków ekspertów, w Rosji Visa prowadzi z niewielką przewagą: zajmuje około 50% rynku, Mastercard – 40%. Pozostałe 10% dzieli się między sobą jako obcokrajowcy ( JCB, Maestro, American Express, China Union Pay) oraz inne krajowe EPS ( „Złota Korona”, MIR, Pro100) Usługi.

Wydając kartę, specjaliści banku pytają klienta, jaki system płatności preferuje - Visa czy Mastercard:

• Wiza- największy międzynarodowy system płatniczy z obrotami na poziomie 4,8 biliona dolarów. Karty Visa są akceptowane do płatności w 200 krajach. Główna waluta - USD dlatego np. w USA lepiej jest skorzystać z karty tego systemu płatności – kurs wymiany będzie bardziej opłacalny. W Rosji istnieje możliwość wydania karty Visa do konta dolarowego i rubla.
• Siedziba Mastercard również znajduje się w Stanach Zjednoczonych, ale jej podstawową walutą operacyjną jest euro. Dlatego w przypadku transakcji pieniężnych w Europie karta MasterCard jest bardziej opłacalna. Przeliczenie zależy od kraju, w którym znajduje się użytkownik: w Ameryce odbywa się to za dolara, w strefie euro – za euro. Mastercard jest używany w 210 krajach na całym świecie, ale ma gorszy zasięg niż Visa. Teraz około 16% kart bankowych jest wydawanych z logo Mastercard.

W USA, Kanadzie, krajach Azji Południowo-Wschodniej, Meksyku, Australii, Dominikanie czy krajach Ameryki Łacińskiej lepiej jest korzystać z karty Visa. W Europie i Afryce bardziej opłaca się korzystać z karty Mastercard. W Chinach i Rosji różnice pomiędzy tymi systemami nie są znaczące.

Nie wszystkie międzynarodowe EPS dostępne dla użytkowników obce kraje, są używane w Rosji. Przyczyną mogą być trudności z wpłatą i wypłatą środków, a także ograniczenia terytorialne w stosowaniu.

Portfel	Adres	Zamawiać
	Płatności elektroniczne - 0%. Karta bankowa/ Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Advcash - 0%. Karty Visa / Mastercard / World - 2,95%. Yandex.Money/QIWI - 2,95%
Idealne pieniądze		Bitcoin - 0%. Idealne pieniądze - 0,5 - 1,99%. Przelew bankowy - od 0,5%
	Płatności elektroniczne - 0% Karta bankowa - 2,9%. Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI – 2%
		Karta bankowa - 4,49%

Dla osoby prowadzącej aktywny tryb życia, która często podróżuje poza granicami kraju, najlepiej jest mieć co najmniej dwie karty z różnych systemów płatności, które są popularne na całym świecie. W takim przypadku ryzyko nieakceptowania karty lub anulowania transakcji na niej będzie minimalne.

Krajowe systemy płatności

Najpopularniejszym krajowym systemem płatności w Rosji jest obecnie „MIR”. Powstał w 2014 roku, a rok później pierwszy krajowy karta płatnicza. „MIR” powstał jako alternatywą dla globalnych konkurentów w przypadku wyjazdu pod wpływem sankcji Rynek rosyjski i zadzwonił zapewnić bezpieczeństwo finansowe kraju przed polityką zewnętrzną i czynniki ekonomiczne .

Karta Mir umożliwia płacenie za towary i usługi, wypłacanie pieniędzy z bankomatu i przesyłanie środków w dowolne miejsce w Rosji. Wszystkie operacje można wykonać za pomocą terminale bankowe lub zdalnie, przez Internet lub poprzez aplikację mobilną.

Prawie każdy kraj na świecie ma dziś własny pieniądz elektroniczny, który w celu zwiększenia wydajności jest zintegrowany z popularnymi usługami międzynarodowymi. U jej podstaw leży systemy krajowe nie oferują użytkownikowi niczego nowego i nie dążą do zdobycia rynku światowego. Oni pozwolić państwu na prowadzenie niezależnej polityki i być zdolnym Praca offline, jeśli nagle banki krajowe kraje zostaną odłączone od systemów międzynarodowych.

Nazwa	Połączyć	Kraj
ŚWIAT	https://mironline.ru/	Rosja
BELKART	http://belkart.by/	Białoruś
PROSTE	http://prostir.gov.ua/	Ukraina
Klarna	https://www.klarna.com/	Szwecja
Carte Bleue	http://www.cartes-bancaires.com/	Francja
ideał	https://www.ideal.nl/	Holandia
	https://intl.alipay.com/	Chiny
JCB	https://www.jcb.com/	Japonia
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Indie
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Ameryka Łacińska

Europejskie systemy płatności

W Europie karty bankowe pozostają najpopularniejszą metodą płatności. Europejski system płatniczy jest jednak bardzo zróżnicowany. Mieszkańcy niektórych krajów prawie nigdy nie korzystają z międzynarodowych kart Visa lub MasterCard, preferując krajowe systemy płatności.

Godnym uwagi przykładem jest Francja, gdzie 85% mieszkańców korzysta z lokalnego Carte Bleue.

W Holandii znaczną część rynku zajmuje lokalny iDeal, a w Szwecji – Klarna, którym można płacić w 15 tysiącach sklepów internetowych.

W Niemczech najbardziej preferowaną metodą płatności online jest ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) – elektroniczna metoda płatności poleceniem zapłaty obsługiwana przez niemieckie banki.

A Hiszpanie i Włosi w większości się opłaca Karty wizowe czy Mastercard, podczas gdy w Turcji karty te praktycznie nie są używane.

Zatem jasne jest, że w Europie istnieje znacznie większa różnorodność metod płatności, a karty kredytowe są najpopularniejszą metodą płatności online, podobnie jak na całym świecie.

Elektroniczne systemy płatności w Chinach

Krajowy system płatności stworzony przez szeregi imperium Alibaba Group 60% rynku chińskiego i dominuje wśród wszystkich możliwych metod płatności.

Jest to największy i najbardziej znany system płatności w Chinach, jego usługi są szeroko stosowane ponad 520 milionów ludzi. “Płatności oparte na zaufaniu” – twórcy platformy kładą główny nacisk na bezpieczeństwo i ochronę praw użytkowników, oferując 100% rekompensaty za nieautoryzowane płatności. Wśród zalet Alipay wymienia się bezpłatną rejestrację i brak prowizji za wypłatę środków. Oficjalna strona Alipay obsługuje również język rosyjski.

Znana na całym świecie platforma AliExpress tworzy specjalną wersję portfela Alipay umożliwiającą tańsze płatności za towary za pośrednictwem tego systemu płatności i innych projektów Alibaba Group.

UnionPay, jedyny system rządowy ze wsparciem Bank centralny Chiny.

Jakie są rodzaje EPS?

Najpierw musisz wiedzieć, jakie są rodzaje systemów płatności elektronicznych i jakie są cechy każdego rodzaju. Główna klasyfikacja opiera się na w jaki sposób pieniądze trafiają do systemu?. Jakie są w tym przypadku opcje? Zgodnie ze schematem płatności EPS dzielą się na kredytowe i debetowe. Pierwsza praca z kartami bankowymi, druga - z czeki elektroniczne I cyfrowa gotówka.

Kredyt

Pierwszy typ polega na zarządzaniu pieniędzmi elektronicznymi za pomocą kart plastikowych. Systemy płatności kartami bankowymi wyróżniają się dodatkowa ochrona, a mianowicie podpis cyfrowy i szyfrowanie wiadomości. W pierwszej kolejności strony transakcji zawierają umowę, po której następuje płatność.

Jeśli szukasz możliwości wyboru systemu płatności do swojej karty, to wśród najpopularniejszych systemów płatności działających w oparciu o karty plastikowe znajdują się m.in. Pierwszy wirtualny, otwarty rynek, CyberCash, CheckFree i inni.

Obciążyć

Głównymi międzynarodowymi EPS są debetowe. Umożliwiają przeprowadzanie transakcji pieniężnych wyłącznie po uzupełnieniu konta pieniędzmi cyfrowymi. Niektóre systemy płatności debetowych akceptują czeki elektroniczne. Do najpopularniejszych należą NetCash, NetChex, NetCheque i kilka innych.

Jak działają systemy płatności

Zasada działania wszystkich systemów płatności jest taka sama.

Kto jest zaangażowany w transakcję?

• Klient, posiadacz waluty elektronicznej, który chce zapłacić za produkt lub usługę w Internecie;
• Sprzedawca, organizacja lub firma akceptująca płatności elektroniczne;
• Emitent – ​​organizacja emitująca pieniądz elektroniczny.

Jak działa system płatności?

• Klient przekazuje Wydawcy prawdziwą walutę, w zamian otrzymując plik elektroniczny na tę samą kwotę (pomniejszoną o prowizję);
• Klient płaci za towary i usługi przy pomocy pieniądza elektronicznego, który zostaje zaksięgowany na koncie Sprzedawcy, który jest gotowy je przyjąć;
• Sprzedawca zwraca pliki banknotów Emitentowi i otrzymuje od niego prawdziwe pieniądze.

Jaka jest korzyść?

Korzystanie z systemu płatności do zdalnych przelewów pieniężnych korzystne dla wszystkich stron transakcji:

• Sprzedawca oszczędza na kosztach związanych z obsługą i przechowywaniem gotówki;
• Klient dokonuje bardziej opłacalnych zakupów dzięki niższym kosztom u sprzedawców;
• Emitent otrzymuje prowizję od każdej przeprowadzonej transakcji.

Co to jest pieniądz elektroniczny

Pieniądz elektroniczny to cyfrowa gotówka, prezentowana w formie pliku elektronicznego, równoważna realnym walutom i zarządzana przez użytkowników systemu płatniczego. Zapisywany jest na nośnikach elektronicznych i służy do realizacji płatności i przelewów internetowych.

Cechy pieniądza elektronicznego:

• Występuje emisja elektroniczny oznacza to, że nie ma kosztów produkcji papierowe rachunki lub monety;
• Są również przechowywane w mediach elektronicznych;
• Organizacja emitująca pieniądz elektroniczny gwarantuje im bezpieczeństwo zwykłymi pieniędzmi;
• Przyznają się jako środek płatniczy nie tylko w systemie, ale także w rozliczeniach z kontrahentami zewnętrznymi.

Pieniądz elektroniczny ma dokładnie taką samą wartość jak banknoty czy monety, do których jesteśmy przyzwyczajeni, jednak w odróżnieniu od tradycyjnego, waluta cyfrowa istnieje tylko w Internecie. Pieniądz elektroniczny łatwą wymianę na papierowe odpowiedniki i odwrotnie: Odpowiednio wpłata i wypłata środków.

Karty kredytowe nie mają nic wspólnego z pieniądzem elektronicznym, ponieważ wszystkie transakcje przy użyciu kart bankowych dokonywane są przy użyciu zwykłego pieniądza bezgotówkowego.

Zalety i wady

Zalety	Wady
Minimalne koszty emisji;	Pieniądz elektroniczny jest trudny do wyśledzenia → duże prawdopodobieństwo arbitralności i nieuczciwego wykorzystania;
Nie podlegają zużyciu i nie posiadają daty ważności;	Działają tylko wtedy, gdy jest połączenie z Internetem;
Można z niego skorzystać w dowolnym miejscu i czasie, bez względu na lokalizację stron transakcji;	Ograniczone w użyciu, ponieważ nie wszystkie organizacje akceptują płatności elektroniczne;
Wysoka prędkość płatności i przelewów;	Trudno jest odzyskać hasło, jeśli utracisz hasło ze względu na wysokie wymagania bezpieczeństwa;
Poufność transakcji pieniężnych;	Dane osobowe przekazane do systemu mogą być wykorzystywane przez inne usługi (np. obsługę podatkową).
Przejrzyste transakcje i dostęp do całej historii płatności elektronicznych;
Nie ma potrzeby zmian;
Bezpieczeństwo i ochrona instrumentów płatniczych;
Nie ma potrzeby przeliczania i transportu banknotów;
Przechowywane na nośnikach elektronicznych i nie wymagają dodatkowej przestrzeni;

Przechowywanie i wykorzystanie pieniądza elektronicznego

Jak już zauważyliśmy, pieniądz elektroniczny jest kompaktowy, to znaczy nie wymaga dodatkowej przestrzeni do jego przechowywania. Są tworzone i przechowywane w forma elektroniczna czyli w portfelu.

Portfel internetowy lub e-portfel jest oprogramowanie, przeznaczony do przechowywania pieniądza elektronicznego i wykorzystywania go w ramach jednego systemu płatniczego.

Należy poważnie potraktować kwestię bezpiecznego przechowywania cyfrowej gotówki i ogólnie bezpieczeństwa systemów płatności elektronicznych. Po jednej stronie, wszystkie EPS, bez wyjątku, są wyposażone w systemy zabezpieczające, które zapewniają ich bezpieczeństwo. Jednak każdy użytkownik musi zadbać o bezpieczeństwo swojego elektronicznego portfela i w miarę możliwości chronić jego zawartość przed oszustami działającymi w cyberprzestrzeni.

Dlatego ważne jest, aby wybrać najbardziej niezawodną ochronę swojego portfela.

Możesz wzmocnić swoje środki bezpieczeństwa, używając haseł jednorazowych, jeżeli taką możliwość zapewnia wybrany system płatności, a także przechowuj je na dysku flash lub w notatniku.

Definiowane jako zobowiązania wieczyste instytucji kredytowej, wyrażone w formie elektronicznej i poświadczone podpisem elektronicznym. Pieniądz elektroniczny daje możliwość przeprowadzania transakcji płatniczych bez dostępu do depozytów. Stąd, elektroniczny system płatności– zestaw specyficznych narzędzi programowych umożliwiających korzystanie z waluty elektronicznej.

Elektroniczne systemy płatności: właściwości

Do kluczowych cech systemu płatności elektronicznych zalicza się:

• Służy do wykonywania różny operacje.

• Wartość pieniężna jest rejestrowana za pomocą urządzenia elektronicznego.

• Dokonane wpłaty nie podlegają zwrotowi.

• Pieniądz elektroniczny można uznać za składnik podaż pieniądza(M1).

Wszystkie właściwości systemu płatności elektronicznych można podzielić na 2 grupy: tradycyjny I nowy. Tradycyjne to takie, które charakteryzują także gotówkę, np. podzielność, przenośność. Unikalne właściwości nazywane są nowymi, takie jak:

• Anonimowość.

• Natychmiastowe (transakcja zajmuje minimum czasu).

• Niskie prowizje (w porównaniu do opłat bankowych).

• Bezpieczeństwo (podrabianie pieniądza elektronicznego jest prawie niemożliwe).

• Eksterytorialność.

Głównymi narzędziami dostępu elektronicznego są czeki elektroniczne, karty płatnicze i bankowość zdalna.

Etapy rozwoju systemu pieniądza elektronicznego

Można zidentyfikować tylko trzy główne etapy tworzenia rodzaju systemu pieniądza elektronicznego, który jest obecnie znany płatnikom:

• Dystrybucja plastikowych kart magnetycznych.

• Integracja kart inteligentnych, które zawierają już określoną ilość. Karta inteligentna nie zastąpiła środków elektronicznych, a jedynie ułatwiła dostęp do rachunków bieżących.

• Pojawienie się „pieniądza sieciowego” to najnowszy etap rozwoju elektronicznych systemów płatności: użytkownicy Internetu mają teraz możliwość dokonywania płatności online.

Jak działa EPS?

Podczas transakcji elektronicznej przy użyciu plastikowa karta Bierze w nim udział pięciu uczestników:

• Kupujący jest właścicielem sumy pieniężnej.

• Sprzedawcą jest najczęściej sklep internetowy.

• Bank wydający (który wydał kartę plastikową).

• Bank przejmujący (organizujący podstawowe przetwarzanie transakcji).

• Bezpośrednio EPS, gwarantujący bezpieczeństwo.

Schemat dokonywania płatności elektronicznej można przedstawić w następujący sposób: