Tipos de tarjetas plásticas y sus características. Cómo funcionan los sistemas de pago con tarjeta bancaria y cómo elegir el más adecuado. ¿Qué es una tarjeta bancaria?

¿Qué es una tarjeta bancaria? Se trata de un instrumento de pago moderno, sin el cual es imposible imaginar el sistema financiero. Un pequeño trozo de plástico con un chip, una banda magnética y las iniciales del propietario a modo de clave dan acceso a la cuenta. Con su ayuda podrás retirar efectivo, recargar tu cuenta, realizar transferencias, pagar servicios, controlar tu saldo, ahorrar dinero y aumentar tus ahorros.

Una tarjeta bancaria de plástico se encuentra en casi todas las billeteras rusas y, a menudo, no en una sola copia. Solo algunas personas usan todas las tarjetas a la vez realmente por necesidad, mientras que otras las guardan “por si acaso”, “sobrante de un antiguo trabajo”, etc. Para que sus tarjetas le resulten útiles, necesita saber al menos un poco sobre su finalidad y tipos.

Tipos tarjetas bancarias

Existen muchos criterios y características por los que se pueden clasificar las tarjetas bancarias:

• Por tipo de cuenta: crédito o débito.
• Por nombre del sistema de pago: Visa, MasterCard (Maestro), MIR.
• Por tarifa y Co-branding: “Social”, “Aeroflot”, bono M-Video, etc.
• Por clase: las líneas más bajas del segmento económico las ocupan las tarjetas Visa Electron y Maestro de Mastercard, y en la parte superior de la lista se encuentran las tarjetas platinum y premium.
• Por tipo de protección y contenido de la información: chip, con banda magnética.
• Por personalización: personalizado y Noname.
• Basado en el principio de los medios materiales: virtuales o reales.
• Por el nombre del banco emisor (el banco que emitió la tarjeta).

Tarjetas de crédito y débito

Una tarjeta de débito es una cuenta para almacenar la tuya Dinero: recibir salario, reposición con el fin de realizar pagos, ahorros. Una cuenta de débito no puede tener saldo negativo (excepto servicios).

Una tarjeta de crédito da acceso al dinero del banco, limitado a un límite determinado: se trata de una cuenta que puede tener un saldo negativo. La tarjeta de crédito tiene un límite de renovación: una vez que la solicites, no tendrás que pensar en ello durante 3-5 años. Los bancos atraen a sus clientes con comodidades adicionales en forma de período de gracia e intereses sobre saldos positivos.

Cualquier tarjeta tiene su propia tarifa de servicios, que depende de la lista de servicios conectados, el tipo de cuenta y el banco emisor. Según la tarifa, el cliente paga al banco por el servicio de la tarjeta: de 0 a 15.000 rublos por año. Servicio gratuito típico de tarjetas de débito de clase baja y tarjetas emitidas a tarifas especiales. El precio más alto deberá pagarse por una tarjeta del segmento premium, repleta de seguros y servicios adicionales.

Tarifa y marca compartida

Particularmente extendidas y populares se han vuelto algunas tarifas y tarjetas emitidas conjuntamente con otra empresa. Por ejemplo, casi todo el mundo tiene una tarjeta "Social" gratuita de Sberbank o, como también se la llama, "una tarjeta con margaritas": en ella se emiten prestaciones para niños, pensiones, compensaciones y becas.

Quienes ahorran para unas vacaciones y vuelan suelen optar por tarjetas de aerolíneas famosas: por ejemplo, Aeroflot.

Muchos también utilizan tarjetas que sirven simultáneamente como tarjetas de bonificación y de débito: por ejemplo, Tinkoff Aliexpress, M-video Bonus de Alfa Bank, Malina Card, etc.

Tipo de sistema de pago

La gran mayoría de tarjetas bancarias utilizan pagos a través de centros de procesamiento Visa o MasterCard. Sin embargo, Rusia ha tenido recientemente el suyo propio, diseñado para reemplazar a sus homólogos extranjeros.

Si planea utilizar la tarjeta sólo en Rusia, no importa qué sistema de pago prefiera. Esto sólo lo sentirás cuando realices pagos en países con una moneda diferente.

Clase de tarjeta

• Clase más baja: VisaElectron, MasterCardMaestro (servicio característicamente económico, conjunto mínimo de servicios entrantes);
• Clase media – VisaClassic, MasterCardStandard (gama óptima de servicios, precio de servicio asequible);
• Clase más alta: plata Plata, oro Oro, platino Platino (tarjetas para clientes de estado con una amplia gama de servicios y un mantenimiento relativamente costoso);
• Clase Premium: tarjetas Premium negras (nivel más alto: para clientes adinerados: gama máxima de servicios, contenido de tarjeta costoso).

El límite máximo diario para transacciones y retiros de efectivo también depende de la clase de tarjeta. No se sorprenda si no puede retirar una gran cantidad de un cajero automático de Maestro o Electron: para estas tarjetas el límite diario está limitado a 15-50 mil.

Tipo de protección y contenido de la información.

Los datos del cliente se registran en un chip incorporado o en una banda magnética. Una tarjeta puede tener ambos recursos al mismo tiempo. El chip protege mejor la información: si simplemente pasa una banda magnética por el terminal para pagar una compra, cuando utilice una tarjeta con chip deberá ingresar un código PIN.

Las tarjetas de nueva generación están equipadas con la tecnología PayPass: “pago con un solo toque”.

Personalización

Es común ver su nombre y apellido en la transcripción latina en el mapa; esto es evidencia tarjeta personalizada. Pero a menudo se encuentran tarjetas vacías con la inscripción Noname o Cartholder: se trata de un plástico emitido especialmente para la cuenta del cliente; estas tarjetas se inventaron para este propósito. Para que el cliente pueda utilizar inmediatamente los servicios bancarios. Como regla general, se emite una tarjeta sin nombre durante el período en que el banco emite tarjetas plásticas completas.

Portador de material

No es necesario tener un trozo de plástico en las manos para realizar cálculos. Si compra principalmente en línea, una tarjeta virtual es adecuada para usted. La mayoría de las veces se abre para proteger los fondos en la tarjeta principal y no revelar sus datos en tiendas en línea no verificadas.

banco emisor

Es más común que los usuarios distingan las tarjetas por el nombre del banco que las emitió: "Sberbank", "Alfabank", "VTB", etc. El nombre del banco no caracteriza de ninguna manera la tarjeta, pero sin embargo este tipo de clasificación se utiliza entre la gente.

La sociedad moderna utiliza activamente las tarjetas de plástico 2015 en la vida cotidiana y en los negocios. Le permiten pagar rápidamente servicios y bienes, recibir descuentos, bonificaciones y son una herramienta de identificación personal. Las tarjetas de plástico tienen muchas categorías según su finalidad, tipo y funcionalidad. El artículo contiene información detallada sobre productos plásticos de pago y no pago.

Tipos de tarjetas de plástico. Clasificación

Los residentes del país utilizan muchas tarjetas, cada una de las cuales tiene una historia, calidad, características y desventajas específicas. Dependiendo de su finalidad, todos estos productos pueden ser de pago o impago. Los tipos de tarjetas plásticas sin pago incluyen:

• Descuento: desarrollado por asociaciones comerciales para estimular a sus clientes. Ofrecen un descuento del 3 al 5%. Puede obtener dicha tarjeta a cambio de dinero o como recompensa por una cantidad significativa de compras.
• Membresía (corporativa, club y sindicato): emitida por una organización específica para sus miembros. Este tipo de tarjeta plástica confirma la membresía y brinda beneficios establecidos.
• Tarjetas de identificación (tarjetas inteligentes y pases): contienen información personal y se utilizan en sistemas de acceso restringido. Se utilizan en la empresa, permiten controlar el movimiento de los empleados y evitar visitas a áreas prohibidas.

Las tarjetas de pago dependen de la organización de fabricación y, en consecuencia, se clasifican:

1. Universal: producido por instituciones financieras y bancos.
2. Privado: desarrollado por empresas comerciales para transacciones de pago dentro de la red comercial y de servicios de esta empresa.

¿Cuáles son los tipos de tarjetas plásticas bancarias?

Teniendo en cuenta la situación jurídica del titular, se han desarrollado tarjetas:

• personal – implica el uso por parte de particulares;
• corporativo – para clientes con personería jurídica;
• familia: para uso de miembros de la familia.

Las tarjetas bancarias de plástico con dinero, según su funcionalidad, se dividen en categorías:

• Débito: se utilizan para pagar servicios, trabajos y bienes debitando dinero de la cuenta del propietario dentro del límite. La cuenta se recarga cuando se transfiere un salario/pensión o el cliente deposita sus propios fondos.
• Crédito: permite a los propietarios recibir una determinada cantidad del banco y utilizarla para sus propios fines. La deuda se amortiza con intereses durante el plazo establecido.

Consciente del tipo clientes del banco, las tarjetas se diferencian en servicios, bonificaciones adicionales y descuentos. Cuanto más prestigioso sea el producto, mayor será su coste. Existen las siguientes clases:

• Las tarjetas plásticas electrónicas son la opción más económica. Se utilizan en todos los sistemas de pago y constituyen la mayoría de las tarjetas salariales. Están diseñados para el servicio en cajas registradoras y terminales de cajeros automáticos.
• Tarjetas clásicas: diseñadas para clientes habituales. Con su ayuda, los pagos se realizan en terminales, en Internet y se aceptan pedidos por teléfono.
• Clase Gold y VIP: tarjetas de plástico diseñadas para clientes adinerados. Sus precios suelen ser elevados, lo que se compensa con muchos servicios adicionales, bonificaciones y descuentos.
• Las tarjetas de clase ejecutiva están diseñadas para personas con estatus legal. Los productos están vinculados a cuentas registradas en la empresa y permiten que empleados especialmente autorizados administren este dinero.

¿Cómo se clasifican las tarjetas plásticas por sistemas de pago?

La tarjeta electrónica está vinculada a una cuenta bancaria y es un soporte electrónico. Cabe señalar que un plástico puede soportar una asociación de pago único. Según los sistemas de pago en los que se administran las tarjetas, se pueden distinguir los siguientes productos financieros:

Hoy en día, no existen diferencias especiales entre las tarjetas plásticas Mastercardi Visa de las clases correspondientes. Cuando viaja al extranjero, puede vincular una cuenta abierta en la moneda deseada a cualquier tarjeta. Si se agota el dinero en la cuenta en moneda extranjera, los débitos de la cuenta en rublos rusos comenzarán al tipo de conversión proporcionado por el banco.

¿Qué significan los números de una tarjeta de plástico?

La mayor parte de la información está impresa en el frente de la tarjeta. Un número largo, que suele contener 16 dígitos, contiene la siguiente información sobre el producto bancario:

• El primero significa el tipo de sistema de pago. American Express, Visa y Mastercard corresponden a los números 4, 5 y 3.
• El 2º, 3º y 4º indican el número. institución financiera quién es el propietario del producto.
• El quinto y sexto indican información adicional sobre el banco. Los seis dígitos iniciales que contienen las tarjetas plásticas bancarias conforman el BIN del banco.
• Los dígitos 7 y 8 indican el programa bajo el cual se emitió la tarjeta.
• El resto de números corresponden al número de tarjeta, a excepción del último que es el de control.

La tarjeta también indica la fecha de caducidad del producto. El reverso contiene el número de tarjeta de siete dígitos o los últimos cuatro dígitos que contiene. Además, existe un código CVC de tres dígitos para realizar pagos en línea.

Las características de las tarjetas plásticas emitidas por otras instituciones se reflejan en el dígito inicial del número. Indica las actividades de la empresa que emitió la tarjeta:

• 1, 2 – tipo de aerolínea;
• 3 – instituciones en el ámbito del turismo y el entretenimiento;
• 6 – empresas de comercialización;
• 7 – empresas de combustible;
• 8 – empresas de telecomunicaciones;
• 9 – estructuras de la esfera pública.

Cómo ingresar la información necesaria

Durante el período de desarrollo del mercado, aparecieron muchas tecnologías innovadoras con las tarjetas de plástico. A efectos informativos, los mapas contienen los siguientes elementos técnicos.

Cabe señalar que la mayoría de las tarjetas contienen varios dispositivos técnicos.

Tarjetas de plástico con y sin contacto

Entre las tecnologías enumeradas utilizadas por las instituciones financieras, las tarjetas inteligentes son las más prometedoras. Tienen un circuito microscópico con procesador, sistema operativo, memoria y un dispositivo que controla la entrada y salida de datos.

Hoy en día, los mercados de tarjetas de plástico están saturados de plástico inteligente. Rusia admite dos métodos de lectura de información utilizando los siguientes productos:

1. Contacto: equipado con contactos metálicos que se combinan con los contactos del lector (dispositivo para leer datos). Como resultado, se produce el intercambio de información. Estas tarjetas son utilizadas activamente por las instituciones financieras.
2. Sin contacto: equipado con una antena que emite y recibe ondas de radio. La información se lee a una distancia de varios metros del lector mediante un sistema de identificación por radiofrecuencia.

Estas tarjetas inteligentes se caracterizan por:

• Facilidad de mantenimiento de tarjetas de plástico.
• Recursos y confiabilidad ilimitados;
• Versatilidad;
• Mayor velocidad de intercambio de información;
• Posibilidad de numerosas aplicaciones;
• Seguridad de la información.

1. El Banco de Moscú ha desarrollado una tarjeta de plástico para los pasajeros del metro que les permite pagar el viaje sin efectivo. El dinero se carga en esta tarjeta de débito y al realizar pagos en otros modos de transporte. El paquete de servicios incluye un programa especial para reducir el coste del viaje. Como resultado, cuanto más a menudo pague por un viaje, menor será el precio del próximo billete.
2. La empresa Euroset ha desarrollado una tarjeta de plástico Kukuruza para estimular a sus visitantes. Al realizar compras, la tarjeta acumula bonificaciones por un monto del 1% del monto. Luego podrán canjearse por un descuento en los productos contenidos en el catálogo. La tarjeta admite pagos en línea y recibe servicios en el extranjero.
3. Algunas organizaciones bancarias producen tarjetas de plástico según sus propios diseños pagando una tarifa adicional. Puede seleccionar muestras de fotografías del catálogo propuesto o puede proporcionar su propia versión.

Las tarjetas bancarias de plástico se han convertido desde hace mucho tiempo en parte de la vida de toda persona moderna. Y hay varias razones para ello. Algunos reciben un salario, otros reciben una beca o asistencia financiera mediante tarjetas bancarias.

Puedes conocer los tipos de tarjetas bancarias, las condiciones para abrirlas, utilizarlas, métodos de cierre, así como la historia de este producto financiero leyendo este artículo. También se presentarán los sistemas internacionales más populares involucrados en la emisión y soporte de tarjetas plásticas.

Origen y mayor historia del desarrollo.

Veamos las tarjetas de plástico, desde el momento en que comenzaron a aparecer las primeras tarjetas bancarias.

Antes del auge comercial en Estados Unidos en los años cincuenta del siglo pasado, como en todo el mundo, el dinero se utilizaba de dos formas: en efectivo y sin efectivo.

Si todo está claro con la primera forma, centremos nuestra atención en la segunda.

El dinero no monetario consistía entonces en cheques y talonarios de cheques. El usuario moderno de una tarjeta de plástico comprende todos los aspectos negativos del uso de una chequera:

Posibilidad de falsificación;

Largo tiempo de procesamiento para cada operación;

Siempre debe llevar consigo un recibo en papel, que puede dañarse fácilmente.

Durante ese mismo auge comercial estadounidense, cuando el número de transacciones comerciales se multiplicó varias veces, se hizo muy acuciante la necesidad de contar con un medio que fuera más confiable que los cheques.

La elección debe depender de tus necesidades.

Conociendo todas las características enumeradas de las tarjetas, podrá elegir fácilmente la que más le convenga. Lo más importante es identificar correctamente tus necesidades. Por ejemplo, ¿por qué necesita una "tarjeta de crédito" si es una persona rica, así como una tarjeta "Kukuruza" si no utiliza los servicios de "Euroset" o sus socios?

Ten en cuenta también: cuanto mayor sea la clase de la tarjeta, más caro te costará su mantenimiento. Si eres estudiante entonces tarjeta dorada Obviamente no lo necesitas. Y si viaja con frecuencia al extranjero y tiene una facturación de fondos personales bastante grande, no puede prescindir de una tarjeta bancaria platino, teniendo en cuenta todos los servicios que estarán a su disposición.

tarjeta bancaria

La expresion " tarjeta de crédito"o "tarjeta de crédito", pero no se adapta a todas las tarjetas bancarias; en Rusia y Bielorrusia no se adapta a la mayoría de las tarjetas.

Aunque a menudo se hace referencia al titular de la tarjeta como "propietario" (este uso se encuentra incluso en documentos bancarios), de hecho dueño la tarjeta es el banco emisor (esta disposición está garantizada por las cláusulas pertinentes del acuerdo para el servicio de tarjetas bancarias). El titular de la tarjeta está obligado a devolverla al banco a petición del emisor en el plazo de unos días. Esta contradicción es imaginaria, ya que las facultades del titular consisten en la posesión, uso y disposición del bien, y el banco transfiere al titular únicamente las facultades de poseer y utilizar la tarjeta. Los fondos en la cuenta de la tarjeta pertenecen al titular de la tarjeta; el banco no tiene derecho a retrasar su pago o prohibir su uso, excepto por decisión judicial o cancelando comisiones por transacciones previstas en el acuerdo. Sin embargo, esta afirmación tampoco es del todo cierta, ya que las cuentas bancarias y los depósitos bancarios se administran mediante la tarjeta, es decir, el depositante y el propietario de la cuenta tienen derecho a reclamar los fondos transferidos a la organización de crédito, y no el derecho de propiedad sobre ellos, y la organización de crédito se forma a partir de los saldos de las cuentas y los fondos en depósitos tienen su propia base de recursos (es decir, los utiliza).

Aparición

El sistema de pago sin efectivo se creó en Estados Unidos durante el “boom comercial” (-50). En su mayor parte, reemplazó a las chequeras. En el proceso de su desarrollo, las tarjetas fueron modernizadas técnicamente. Al principio era sólo un trozo de cartón, luego empezó a funcionar según el principio de una tarjeta perforada, a principios de los años 70 se desarrolló la banda magnética y a finales de los 90 se empezaron a integrar chips en las tarjetas de crédito.

La primera tarjeta de crédito universal (Diners Club) apareció en

En los primeros días de su existencia, todas las tarjetas permitían recibir préstamos bancarios casi ilimitados. Esto generalmente se debía al hecho de que, por ejemplo, una tarjeta Diners Club designaba automáticamente a una persona muy rica. Los estafadores comenzaron a aprovechar esto, sacando grandes sumas de dinero a crédito y luego escondiéndose con ellas.

Apariencia

La mayoría de las tarjetas de pago tienen el formato ID-1 definido por la norma ISO 7810 (Tarjetas de identificación) - 85,6 × 53,98 mm - y utilizan una banda magnética como soporte de datos, pero poco a poco se empiezan a utilizar tarjetas con chip.

El anverso de la tarjeta puede tener cualquier imagen (graffiti, pintura, fotografía) o simplemente un fondo. Además, hay un logotipo del sistema de pago, número de tarjeta, nombre del propietario y fecha de vencimiento de la tarjeta.

En el reverso de la tarjeta hay una banda magnética, una banda de papel con la firma del propietario y en algunas

Tecnología de producción de tarjetas de pago.

Tecnología de producción de tarjetas con banda magnética.

La producción de tarjetas bancarias es un proceso tecnológico complejo que requiere equipos y materiales especiales. Además, los formularios de tarjetas que contienen funciones de pago y elementos de seguridad del sistema de pago pueden producirse exclusivamente en empresas que hayan sido certificadas tanto en gestión de calidad como en seguridad física y lógica de la producción de acuerdo con los estándares del sistema de pago.

El proceso de producción de tarjetas con banda magnética se puede dividir en varias etapas:

• Impresión en blanco del anverso y reverso de las tarjetas.
• Disposición de la base de la tarjeta multicapa, su combinación en un paquete común y prensado de bandas magnéticas (estas operaciones se realizan en un lugar de trabajo separado).
• El proceso de sinterización de una base multicapa con elementos de diseño de impresión, laminado y banda magnética se realiza en una prensa especial de varios pisos manteniendo una temperatura y presión determinadas controladas por un sistema de microprocesador con posterior enfriamiento del paquete. Mientras un lote de láminas se procesa en caliente, otro se enfría. Esta organización del proceso tecnológico asegura la continuidad de la producción.
• Alimentación de hojas terminadas con bandas magnéticas a la máquina cortadora. Después del corte preliminar de las hojas en tiras (si es tecnológicamente necesario), se produce el corte final de los espacios en blanco con una banda magnética.

Luego, la pieza en bruto con banda magnética, dependiendo de la tarea, pasa a otras etapas de producción: personalización y lectura de información, registro de control de calidad.

Sin embargo, la tecnología de tarjetas magnéticas, como se sabe, tiene importantes desventajas, que incluyen la posibilidad de leer, destruir y reescribir información por parte de casi cualquier usuario que tenga acceso al dispositivo de grabación y lectura adecuado. Por este motivo, las tarjetas con banda magnética no son del todo adecuadas para almacenar información confidencial.

Gracias al intenso desarrollo de la microelectrónica a principios de los años 70 del siglo pasado, cuando los especialistas aprendieron a crear microcircuitos con funciones de almacenamiento de información con capacidad para realizar operaciones aritméticas que ocupaban un área de sólo unos pocos milímetros cuadrados en un solo chip, se hizo posible la aparición de la tecnología de microprocesadores o tarjetas inteligentes.

Tecnología para la producción de tarjetas con microprocesador (tarjetas inteligentes)

El componente principal de una tarjeta con microprocesador es un módulo, un producto funcionalmente completo que le permite colocar un microcircuito en una tarjeta de plástico y posteriormente interactuar con el terminal. El módulo protege el microcristal de influencias externas no deseadas, en particular de la humedad, que puede provocar que deje de funcionar. Para una tarjeta inteligente de contactos, debe haber contactos en el módulo que interactúen con el dispositivo terminal. En el cuerpo de la tarjeta inteligente sin contacto se coloca un bus que conecta el módulo con las entradas del chip de interfaz, que está integrado en la tarjeta de plástico junto con sus otros elementos.

Base para montar microcristal.

Cuando se crea un módulo, el microcristal se fija a una base, que es un tipo de placa de circuito impreso que determina la topología del módulo, incluido cómo se monta el microcristal y dónde se conectan sus pines. En la tarjeta inteligente terminada, la superficie metalizada visible de las almohadillas de contacto es uno de los lados de la base. Las topologías utilizadas por fabricantes de módulos específicos y las topologías de diferentes chips de tarjetas inteligentes pueden variar.

En la fase inicial del desarrollo de la tecnología de tarjetas inteligentes, los marcos de plomo se fabricaban únicamente en forma de placas o tiras, de las que se podían separar individualmente los marcos. Actualmente se utiliza ampliamente un método de producción en el que los marcos se colocan sobre una cinta enrollada. La cinta perforada se puede utilizar en equipos necesarios para la producción automatizada de módulos. Los rollos con marco de plomo están hechos de fibra de vidrio de poliéster recubierta con una lámina flexible. El espesor de la capa de lámina de cobre es de aproximadamente 30 micras. Mediante grabado se forma en la cinta un contorno correspondiente a la topología de las zonas de contacto del módulo. Luego, la superficie de los contactos se somete a un baño de oro con un espesor de capa de 35 micrones, realizado sobre una subcapa de níquel aplicada a la superficie de cobre del marco de plomo. En algunos casos, las placas de contacto están metalizadas con níquel con un espesor de capa de 6 micrones.

Colocando un microcristal

En la siguiente etapa, el microcristal se une al marco de plomo. Este proceso se llama apego al troquel. Consiste en pegar los cristales al lugar indicado en el marco de plomo. El pegamento se exprime con una jeringa sobre la superficie del marco de cables, se coloca el microcircuito encima y se presiona. El microcircuito, el marco de cables y el pegamento están termofijados.

Instalación de microcristales

Una vez pegado el chip, es necesario conectarlo a las almohadillas del marco principal. Actualmente, se utilizan ampliamente dos métodos diferentes de montaje de microcristales. En el primer método, los marcos de cables se unen mediante soldadura a un chip cuyos contactos están especialmente recubiertos con soldadura. Para ello, se pueden colocar bolas de cobre en los contactos del cristal, que luego se recubren con soldadura.

El segundo proceso se llama montaje de cables. Se coloca un trozo de cable de 27 micrones de espesor desde el microcircuito hasta cada una de las almohadillas de contacto. Actualmente, el oro se utiliza principalmente como material para fabricar alambre. Sin embargo, algunas empresas siguen utilizando aluminio o plata. A pesar del mayor coste, utilizar oro tiene varias ventajas. El alambre de oro es el material más adecuado para equipos de montaje de alta velocidad, ya que tiene una alta ductilidad y no se rompe cuando se alimenta desde bobinas. El más importante de ellos es que el oro no está sujeto a la corrosión, que ocurre cuando se usa alambre de aluminio en combinación con un marco de plomo dorado, y también el hecho de que la instalación de aluminio puede volverse quebradiza en tan solo dos o tres meses, lo cual es inaceptable para un Tarjeta inteligente, cuya vida útil es de al menos siete años según las normas ISO.

Sellando

Una vez completada la instalación del cable, el módulo se sella recubriendo su reverso con polímero para protegerlo del ambiente externo.

Formando una depresión en el mapa.

En la siguiente etapa tecnológica, el módulo se conecta a una tarjeta de plástico. Para colocar un módulo en una tarjeta de plástico, se debe realizar un hueco (cavitet) en su superficie de tamaño sin violar los requisitos de las normas ISO para el espesor de la tarjeta (debe ser de 0,76 mm).

Se puede formar un hueco en un mapa de varias maneras:

• pegando tres o cuatro capas de láminas de material plástico, generalmente cloruro de polivinilo. Luego fresar el agujero para adaptarlo al módulo;
• producción de tarjetas mediante el método de moldeo por inyección, creando huecos según parámetros especificados. En este caso la tarjeta es de plástico ABS o policarbonato.

Implantación del módulo.

Después de realizar un hueco en la base de plástico, el módulo se puede montar en la tarjeta mediante una película adhesiva y luego fijarlo mediante calor bajo presión. El proceso de unión se activa mediante calor y presión. La tarjeta terminada se puede probar, programar y verificar, y luego utilizar para aplicaciones específicas. Otra opción para implantar un módulo es utilizar pegamento líquido a base de cianoacrilato. Cuando se utiliza este método, el módulo se presiona en el hueco, lo que asegura la extensión de la masa adhesiva, aplicada en forma de puntos, de aproximadamente 20 micrones de espesor. Después de esto, se produce la polimerización del pegamento.

Tecnología para la producción de tarjetas con microprocesador sin contacto

Al formar una base multicapa con elementos de diseño impreso, el paquete contiene entradas (microcircuitos con un conductor montado en forma de varios bucles, que actúa como antena), generalmente ubicados en el medio de la capa. La ubicación de las virutas en la pieza de trabajo coincide con la colocación de las tarjetas en la hoja y está optimizada para todas las etapas tecnológicas: impresión, sinterización, corte. Después del proceso de sinterización en laminadoras, las hojas se introducen en prensas punzonadoras, donde se cortan las piezas en bruto que ya contienen microcircuitos sin contacto en el espesor del material. Luego viene el proceso de personalización.

Tarjetas de memoria óptica (tarjetas láser)

Las tarjetas de memoria óptica tienen una capacidad mayor que las tarjetas de memoria, pero los datos solo se pueden escribir una vez. Estas tarjetas utilizan la tecnología WORM (escribe una vez, lee muchas, es decir, escribe una vez, lee muchas veces). La grabación y lectura de información de dicha tarjeta se realiza mediante un equipo especial que utiliza un láser (de ahí el otro nombre: tarjeta láser). La tecnología utilizada en las tarjetas es similar a la utilizada en los discos láser. La principal ventaja de estas tarjetas es la capacidad de almacenar grandes cantidades de información de más de 4 megabytes. El soporte de información que tienen es una cinta óptica. Una de estas tarjetas puede contener hasta 2000 páginas de texto. Además de información de texto, la tarjeta óptica puede almacenar archivos gráficos, de sonido, de programas, etc.

La grabación/lectura de información se realiza sobre la base de tecnología óptica. Se proporciona la posibilidad de protección de información multinivel.

El dispositivo para la entrada/salida de datos en una tarjeta láser se conecta fácilmente a un ordenador personal normal y permite trabajar en modo WORM. La información registrada en la tarjeta no se puede borrar, pero es posible ingresar datos repetidamente en el medio dentro de la capacidad de memoria disponible.

Al mismo tiempo, WORM proporciona almacenamiento permanente del historial de registro de información en la tarjeta e intentos de acceso a los datos.

Las tarjetas láser están diseñadas para almacenar información y crear bancos de datos en instituciones medicas, archivos y bibliotecas.

Áreas de aplicación de las tarjetas ópticas láser:

• Servicios de seguridad: almacenamiento de datos para identificación biométrica (muestras de firmas, huellas dactilares, huellas palmares). Las tarjetas láser pueden utilizar seguridad de múltiples niveles en forma de códigos magnéticos, códigos de barras, impresión térmica en color, etc.;
• medicina: almacenamiento de registros médicos de pacientes, radiografías, resultados de pruebas, ECG, ecografías, órdenes médicas, etc.;
• seguro - almacenamiento de atributos póliza de seguros, datos del pasaporte del propietario, información completa sobre los objetos del seguro (propiedad, inmueble, automóvil, salud, etc.);
• archivos y bibliotecas: almacenamiento de textos y dibujos, etc.;
• almacenamiento de datos sobre vehículos;
• Licencia de conducir;
• identificación;
• Tarjetas bancarias.

En las tecnologías bancarias, las tarjetas ópticas aún no se han generalizado debido al elevado coste tanto de las propias tarjetas como del equipo de lectura.

Tecnología de producción de tarjetas en blanco.

Método de laminación

El método de laminación se utiliza actualmente para la mayoría de las tarjetas de plástico fabricadas, que están sujetas a mayores requisitos. En la laminación, las capas individuales de material en láminas se forman en un solo marco de tarjeta bajo la influencia de altas temperaturas y presión.

Para formar láminas multicapa de base de carda, en la cadena tecnológica de su producción se utilizan potentes prensas hidráulicas con calentamiento y enfriamiento. La prensa está controlada por un sistema de microprocesador incorporado que establece los ciclos de formación para cada tipo de producto. El diseño de las prensas modernas proporciona calentamiento de un pie y enfriamiento del otro. Las placas de moldeo de las prensas tienen canales para un enfriamiento acelerado por agua una vez finalizado el calentamiento. Esta medida también garantiza un proceso tecnológico continuo.

Durante el proceso de producción, las hojas cargadas en celdas especiales se alimentan desde mesas con rodillos a las secciones de carga de la prensa, que alternativamente se llevan por debajo del nivel de la mesa de montaje mediante un mecanismo de elevación. Las secciones cargadas de la prensa se colocan mecánicamente en la unidad de calentamiento y prensado.

Al final del ciclo de calentamiento, el proceso se repite: las celdas enfriadas con láminas comprimidas se sacan alternativamente de la prensa y se colocan en las mesas de montaje. Aquí, se retiran las placas de metal pulidas superiores para proporcionar la suavidad superficial requerida, y las láminas terminadas de plástico multicapa se alimentan a un transportador para su posterior procesamiento o almacenamiento.

Máquinas automáticas de corte y entallado.

La máquina cortadora y la prensa troqueladora están equipadas con un sistema óptico de posicionamiento de hojas, que asegura la verificación individual de la ubicación del diseño de impresión con el estándar de cada tarjeta en estas etapas del proceso. Esto permite mantener una precisión de fabricación de hasta + 0,01 mm en todas las etapas de la creación del producto, independientemente de la contracción de los materiales durante la formación capa por capa de una lámina multicapa.

El operador coloca láminas de plástico impresas, conformadas en caliente y de calidad controlada sobre una tabla de apilamiento y luego las corta al tamaño requerido. En este caso, se marcan tarjetas de mala calidad. Las hojas cortadas se recogen de la mesa de trabajo mediante un dispositivo elevador por vacío y se instalan en las fotocélulas de la máquina cortadora. Las pinzas posicionan la hoja mediante motores paso a paso controlados por sensores en el sistema de posicionamiento de impresión. Después del posicionamiento, la hoja se sujeta y se corta en tarjetas individuales, que se alimentan automáticamente a través de un transportador hasta los dispositivos receptores.

La prensa troqueladora de acabado con posicionamiento automático de impresión está diseñada para aceptar automáticamente desde la máquina cortadora tiras de tarjetas de PVC, ABS u otros materiales con un espesor de 0,4 a 0,8 mm.

La punzonadora de acabado produce perforaciones finales para tarjetas según los tamaños estándar ISO y puede producir millones de tarjetas durante una vida útil garantizada. Corta tarjetas con un borde bien definido y de alta calidad. Las perforadoras se pueden diseñar para trabajar con cualquier formato de hoja con un rendimiento de 30.000 tarjetas por hora o más.

Las tarjetas troqueladas se transportan automáticamente mediante una cinta transportadora a otras áreas de acabado a un ritmo que coincide con la capacidad de la línea especificada.

Los dispositivos para aplicar hologramas permiten reducir el desperdicio de materias primas costosas y los defectos de las láminas. Una máquina moderna típica incluye un canal dual para el estampado simultáneo de hologramas en dos tarjetas con un rendimiento de hasta 7.500 tarjetas por hora.

Las tarjetas se alimentan desde un cargador dual a dos canales, cada uno de los cuales tiene un sensor individual para la detección de imágenes ópticas y una referencia geométrica a cada holograma superpuesto.

Los dispositivos brindan la posibilidad de un movimiento alternativo independiente de sensores ópticos a lo largo de cada canal del dispositivo, lo que garantiza la precisión posicional necesaria.

Después de la operación de estampado, las cuchillas separan el exceso de lámina de la superficie de la tarjeta, creando un borde liso. Las tarjetas terminadas se envían automáticamente a un transportador especial de giro de tarjetas, que las entrega al dispositivo de estampado del panel de firma.

El dispositivo de estampado del panel de firma es similar a una máquina de hologramas e incluye canales duales para la aplicación simultánea en dos tarjetas que han pasado por el proceso de corte en un troquel de acabado. Su productividad es de hasta 8000 tarjetas por hora.

El dispositivo de estampado del panel de firma, al igual que la máquina de hologramas, tiene cabezales autoalineantes que se controlan de forma independiente y mantienen la temperatura especificada requerida para presionar los paneles de firma contra la superficie de la tarjeta en un lugar determinado. Los controladores de temperatura digitales independientes en los canales de estos dispositivos proporcionan un control preciso del calentamiento del cabezal.

Las tarjetas listas se envían a un cargador doble para su alimentación automática a la sección de inspección del transportador.

Inspección y embalaje de piezas de trabajo.

Las tarjetas, alimentadas por un transportador al colector de inspección, se envían debajo del cabezal de control, donde se verifican completamente ambos lados al mismo tiempo. En este caso, se controlan los siguientes parámetros:

• posicionamiento correcto de la imagen impresa con respecto al borde de la tarjeta;
• características de color, matices;
• posicionamiento correcto de la banda magnética;
• posicionamiento correcto del holograma;
• posicionamiento correcto del panel de firma;
• microfisuras, rayones;

Las tarjetas que pasan la inspección electrónica se dejan caer sobre un transportador para una inspección visual en busca de defectos en las capas o presencia de polvo, así como defectos que no pueden ser detectados por este dispositivo de inspección electrónica. Al final de la línea hay un dispositivo de embalaje automático, que recibe las tarjetas que han pasado la sección de inspección del transportador. El dispositivo cuenta el número necesario de tarjetas para colocarlas en cajas que, una vez cerradas, se envuelven en una película retráctil.

Método de moldeo por inyección

El moldeo por inyección se utiliza principalmente en la fabricación de teléfonos electrónicos y tarjetas SIM para teléfonos móviles. Recientemente, se han producido tarjetas de plástico con microprocesador sin contacto utilizando esta tecnología. Con este método de fabricación de tarjetas, se aplica una imagen impresa a cada tarjeta individualmente y luego se recubren con barniz, que sirve como película protectora en lugar de laminado. La cavidad para la implantación del módulo de chip está formada por un molde. Como materia prima se utiliza acrilonitrilo butadieno estireno (ABS) granulado. Los gránulos se introducen en la tolva y luego ingresan a la zona de calentamiento. La masa fundida se inyecta en porciones a alta presión en un molde, normalmente diseñado para producir varias piezas. Uno de los problemas que debe resolverse al producir tarjetas mediante moldeo por inyección es la eliminación de la rebaba que se produce cuando se retiran de los moldes los espacios en blanco de las tarjetas terminadas.

Materiales para hacer tarjetas.

Actualmente, el material más utilizado para la fabricación de tarjetas es el cloruro de polivinilo (PVC). Es fácil de procesar y bastante resistente a las condiciones de temperatura en las que se utilizan las tarjetas. Tarjetas de crédito En todo el mundo se fabrican exclusivamente de PVC. El cloruro de polivinilo, que se utiliza como base para las tarjetas, se puede pintar en varios colores. Es de color neutro, lo que resulta especialmente favorable cuando se imprimen en color, cuyos colores no se distorsionan y el color blanco permanece puro.

Debido a la presencia de cloro en la composición del cloruro de polivinilo, se clasifica como una sustancia nociva para el medio ambiente y el material de partida, el cloruro de vinilo, es una sustancia cancerígena. Sin embargo, el cloruro de polivinilo se puede reutilizar y por este motivo no contamina. ambiente.

El PVC se utiliza especialmente en la fabricación de tarjetas mediante el método de laminación. No se utiliza en la tecnología de fabricación de tarjetas de moldeo por inyección. El acrilonitrilo butadieno estireno (ABS) es un termoplástico amorfo como el PVC. Se distingue por su alta resistencia y resistencia al calor. El ABS tiene capacidades muy limitadas a la hora de pintar la capa interior y el laminado. No se ha identificado ningún impacto ambiental negativo del ABS. El benceno como material de partida utilizado para su producción está clasificado como carcinógeno.

Actualmente, las tarjetas SIM para teléfonos móviles están fabricadas en ABS. seguro de salud. La industria del embalaje utiliza tradicionalmente tereftalato de polietileno (PET), conocido como poliéster. El PET es un termoplástico que se utiliza en la producción únicamente de aquellas tarjetas para las que su respeto al medio ambiente es importante y no existen requisitos estrictos de resistencia al calor. Además, hay que tener en cuenta que el material PET tiene capacidades colorantes muy limitadas. No se han identificado efectos negativos para la salud o el medio ambiente del material PET. El reciclaje para la reutilización de los residuos de producción obtenidos durante la producción de tarjetas de plástico, así como de las tarjetas de plástico usadas, conlleva elevados costes debido a que están recubiertos con tinta de impresión. El PET se utiliza en tecnologías de laminación y moldeo por inyección.

Además de los materiales ya mencionados, para la producción de tarjetas de plástico se utiliza policarbonato (PC), que es resistente a altas temperaturas y se utiliza principalmente para la producción de tarjetas de alta calidad. La PC se puede pintar bien, pero no se puede reciclar ni reutilizar. Algunos fabricantes de tarjetas utilizan una mezcla de PVC y PC para las tarjetas SIM de teléfonos móviles resistentes al calor. Esta tarjeta, sin embargo, no se puede comparar con una tarjeta hecha enteramente de PC. El uso de una mezcla de PC y PVC para la producción de tarjetas tiene razones puramente económicas más que medioambientales, ya que las tarjetas de PC son caras y su producción es bastante difícil.

La PC se puede utilizar en tecnologías de laminación y moldeo por inyección.

diseño en blanco

El diseño en blanco es un tema que merece especial atención. Es un poco de arte en una pieza de plástico cuando se trata de un buen diseño. Si hablamos de prestaciones técnicas, entonces los programas utilizados para desarrollar el diseño de la tarjeta son similares a los programas para desarrollar productos impresos convencionales (revistas, catálogos, folletos, folletos publicitarios...). Pero todo lo demás es el enfoque individual y personal del diseñador hacia el producto. Es el arte de implementar un buen diseño en un área pequeña de la tarjeta la clave del éxito de un producto o marca en particular. Además de los elementos estrictamente ubicados en la tarjeta (como una banda magnética, un chip, un panel de firma), según estándares internacionales ISO, el desafío también es traducir un diseño o una idea altamente artística en una tarjeta para que sea percibida con admiración por el consumidor. Después de todo, la tarjeta se puede utilizar no sólo funcionalmente, sino también como objeto de colección, regalo o intercambio. Para realizar ideas de diseño, a menudo se utilizan tecnologías de pintura, arte popular, diseño y fotografía. Junto a esto, se requieren conocimientos en las tintas utilizadas, las que se van a laminar y las tecnologías de protección en la impresión (guilloché, microfont, tintas invisibles, etc.). Para aumentar el atractivo, a veces se utilizan elementos de diseño específicos: estampado o recubrimiento holográfico que proporciona un efecto metalizado o nacarado, una superficie con efecto táctil (por ejemplo, combinando áreas brillantes y mate, o equipada con un microrrelieve), impresión con pinturas especiales que retienen un cierto olor (por ejemplo, perfume) , teñir el extremo de la tarjeta (para que al mirar la tarjeta de lado el corte resulte, por ejemplo, dorado), utilizar plástico transparente, inserciones de metales y piedras preciosos, fabricación de tarjetas de forma no estándar (MasterCard mc²) o tamaño (Visa Mini).

Tipos de tarjetas bancarias

Una tarjeta bancaria puede ser emitida por un banco como local(perteneciente a un sistema de pago local, generalmente dentro de un estado) y internacional(en el marco de un sistema de pagos que une a muchos bancos participantes en todo el mundo); calculado (débito), crédito Y Pagado por adelantado. También disponible virtual tarjetas.

Tarjetas de pago (débito)

La tarjeta de pago está destinada a que su titular realice transacciones dentro de los límites del saldo de efectivo del cliente en su cuenta bancaria, teniendo en cuenta los límites establecidos.

Sin la necesidad de verificar minuciosamente la identidad y estudiar el historial crediticio del titular de la tarjeta, simplifica el proceso de solicitud y reduce el costo de su servicio. A veces se acumulan intereses sobre el saldo de la cuenta, al igual que sobre un depósito bancario normal.

Tarjetas con sobregiro permitido

Extracto del libro “Tarjetas de pago. Enciclopedia de negocios”, Moscú: 2008. 760 p. Tapa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Centro de Investigación en Sistemas de Pago y Liquidación, material proporcionado por el autor.

Las tarjetas con sobregiro permitido son una continuación natural del desarrollo de las tarjetas de débito; incluso se podría decir que se trata de una versión mejorada de las mismas. La experiencia extranjera en el desarrollo de tarjetas de pago provino de las tarjetas de crédito; podemos recordar la historia del desarrollo del sistema Diners Club. En Rusia, las tarjetas siguieron un camino diferente: de débito a crédito. Muchas de las tarjetas que permiten a los clientes recibir fondos a crédito son tarjetas de débito con sobregiro permitido; los bancos las llaman tarjetas de crédito con fines de marketing; Esté de acuerdo en que el nombre generalmente aceptado "tarjeta de crédito" es más fácil de entender que el término bancario "tarjeta con sobregiro permitido". Es posible que la palabra "sobregiro" no les resulte familiar a muchos clientes potenciales que simplemente no entienden qué es este servicio. Tarjeta de crédito es un nombre más sencillo; casi todo el mundo sabe qué es un préstamo. Veamos qué se permite una tarjeta con sobregiro. El sobregiro es un préstamo obtenido mediante la emisión de un cheque u orden de pago por un monto que excede el saldo de la cuenta. El préstamo de descubierto se pacta al abrir una cuenta y no puede exceder un monto fijo. La literatura especial proporciona una interpretación detallada del concepto de "acreditar una cuenta (sobregiro)": en los casos en que, de acuerdo con un acuerdo de cuenta bancaria, el banco realiza pagos desde la cuenta, a pesar de la falta de fondos (acreditar la cuenta), Se considera que el banco ha concedido al cliente un préstamo por el importe correspondiente desde el día de realizar dicho pago. Los derechos y obligaciones de las partes relacionadas con el abono en la cuenta están determinados por las normas sobre préstamos y créditos (Capítulo 42), a menos que el contrato de cuenta bancaria disponga lo contrario (artículo 850 del Código Civil de la Federación de Rusia).

Desde el punto de vista del cliente, una tarjeta con opción de sobregiro es tarjeta de pago, que le permite realizar pagos tanto a expensas de los fondos del titular de la tarjeta colocados en una cuenta bancaria como mediante un préstamo otorgado por el banco en caso de fondos insuficientes en la cuenta. Se concede un préstamo al titular de la tarjeta sólo si los pagos se realizan con la tarjeta y no hay fondos suficientes en la cuenta del cliente para pagarlos. Se trata de una tarjeta con dos funcionalidades: una cuenta de cliente y un límite de crédito que el banco presenta al cliente. Si hay fondos suficientes en la cuenta, las transacciones con tarjeta se realizan a expensas de los fondos del cliente, tan pronto como ya no hay fondos suficientes del cliente en la cuenta, el banco comienza a acreditar al cliente el monto del crédito establecido; límite. Así, desde el punto de vista del cliente, la tarjeta puede tener un saldo en la cuenta o una deuda que debe pagarse dentro del plazo especificado en el contrato.

En muchos casos, este esquema de interacción entre el cliente y el banco puede resultar más beneficioso para el cliente que trabajar con tarjetas de crédito clásicas. En el caso de este producto, el cliente no siempre pide prestado al banco, la tarjeta puede utilizarse como tarjeta de débito al pagar; propios fondos, ahorrando así en intereses del préstamo. Debido a esta característica, muchos clientes prefieren una tarjeta con sobregiro permitido a las tarjetas de crédito clásicas, aunque en realidad las condiciones de ambas tarjetas pueden variar mucho de un banco a otro, y las pérdidas en algunas tarifas se compensan con un trato preferencial en otras.

Las condiciones para proporcionar un sobregiro pueden variar mucho, pero los bancos utilizan dos enfoques principales. La primera es la provisión de un sobregiro para Corto plazo(1-2 meses), después de lo cual el cliente deberá pagar la deuda en su totalidad. Después del pago total, el cliente vuelve a estar disponible. límite de crédito en su totalidad, por lo que durante el plazo establecido hay reembolso completo sobregiro y posibilidad de uno nuevo. Si el sobregiro no se reembolsa dentro del período especificado, el banco comienza a cobrar intereses aumentados o de penalización. Este enfoque se ha generalizado en el marco de proyectos salariales debido a la conveniencia del pago de la deuda para el prestatario, que no necesita visitar el banco, transferir salarios paga automáticamente la deuda de la tarjeta. Naturalmente, dicho sobregiro suele ser una cantidad pequeña y no puede superar el salario mensual promedio del prestatario; de lo contrario, el monto del salario transferido simplemente no podrá pagar la deuda en su totalidad. En tales condiciones, los bancos fijan una fecha fija para cada mes (por ejemplo, hasta el día 10 de cada mes) o el número de días desde el momento en que surgió la deuda. Ambos enfoques de los plazos tienen sus pros y sus contras; un número fijo significa una concentración de solicitudes de clientes durante un día; en este día el banco experimenta una afluencia de clientes, surgen colas, lo que conduce a un deterioro en la calidad del servicio. El enfoque de vencimiento es más difícil de rastrear para el cliente, quien puede simplemente olvidar cuándo utilizó la tarjeta como parte de un sobregiro. Utilizando este último enfoque, el banco, por supuesto, distribuye las visitas de los clientes de manera más o menos uniforme a lo largo del mes, pero al mismo tiempo, el banco debe notificar de inmediato a cada cliente sobre la necesidad de reembolsar el sobregiro unos días antes de la expiración del plazo autorizado. deuda. El segundo enfoque de las condiciones para proporcionar un sobregiro es proporcionar un sobregiro para una cantidad significativa y en a largo plazo. En este caso, el cliente deberá pagar mensualmente el monto mínimo establecido en el convenio con el banco para amortizar el sobregiro y los intereses por su uso. Por supuesto, nadie prohíbe al cliente amortizar completamente el descubierto durante el primer mes, pero es posible escalonar el plazo de amortización o simplemente aportar constantemente la cantidad mínima a amortizar, generando ingresos para el banco. Este sobregiro es muy similar en términos a las tarjetas de crédito.

Tarjetas de crédito

Extracto del libro “Tarjetas de pago. Enciclopedia de negocios”, Moscú: 2008. 760 p. Tapa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Centro de Investigación de Sistemas de Pago y Liquidación, material proporcionado por el autor

Las tarjetas de crédito son uno de los productos crediticios más prometedores para las personas y reemplazan gradualmente los préstamos al consumo y los préstamos para necesidades urgentes. En el proceso de descripción de este producto, haremos comparaciones con los préstamos clásicos más de una vez. Debido a la frecuente combinación de dos productos bancarios (tarjeta y préstamo), es difícil evaluar correctamente a qué área de actividad se relaciona más una tarjeta de crédito: préstamos o transacciones con tarjetas de pago. La principal ventaja de las tarjetas de crédito sobre los préstamos es la posibilidad de utilizar un préstamo sin tener que informar al banco al respecto. Uso previsto, y la posibilidad de renovación permanente de la línea de crédito después del reembolso. Normalmente, las tarjetas de crédito implican largas líneas de crédito que se reembolsan en partes iguales y, a medida que se reembolsa, se renueva la línea de crédito. La diferencia entre estas tarjetas y las tarjetas con sobregiro permitido es la ausencia de un saldo positivo en la tarjeta. Una tarjeta de crédito puede implicar la presencia de crédito emitido al cliente o su ausencia. Incluso si el cliente depositó una cantidad mayor que el monto de la deuda, se contabiliza en una cuenta separada y se utiliza únicamente para pagar el préstamo una vez que ha surgido. Además, el préstamo se reembolsa en una fecha determinada especificada en el contrato y no inmediatamente después de su ocurrencia. En algunos casos, esta característica no es del todo beneficiosa para el cliente, pero a menudo se compensa con la presencia de un período de gracia. Analizaremos detalladamente el tipo de préstamo con tarjeta más común y conveniente: las tarjetas de crédito renovables.

Históricamente, las primeras tarjetas de pago Diners Club eran tarjetas de crédito y brindaban la posibilidad de pagar a crédito en los restaurantes, que el cliente pagaba una vez finalizado el periodo de facturación. En Rusia, la evolución de las cartas fue en dirección opuesta. Hasta hace poco, el principal tipo de tarjetas emitidas por los bancos rusos eran las tarjetas de débito, que permitían pagar sólo dentro de los límites de los fondos depositados por los clientes en la cuenta. El principal volumen de emisión corresponde y actualmente corresponde a las tarjetas emitidas como parte de proyectos salariales, cuando la tarjeta actúa como herramienta para pagar salarios a los empleados de las organizaciones. clientes corporativos frasco. Las tarjetas minoristas en las carteras de tarjetas de la mayoría de los bancos representan una proporción significativamente menor, aunque no son menos interesantes para los bancos debido a su mayor enfoque en su uso en empresas comerciales y de servicios. El desarrollo de la competencia en el mercado de tarjetas y en el mercado de préstamos al consumo ha llevado a la aparición de tarjetas de crédito, cuyo uso implica el uso de fondos bancarios prestados en lugar de los ahorros del cliente.

La emisión de tarjetas de crédito permite a los bancos alcanzar un nuevo nivel de desarrollo, atrayendo nuevos grupos de clientes a bajos niveles de costos operativos:

• Habiendo emitido una tarjeta una vez, el banco no necesita tener una red extensa de instituciones clásicas, ya que recibir un préstamo por parte de un cliente implica utilizarlo en una empresa comercial y de servicios o recibir efectivo de un cajero automático;
• la recarga de la tarjeta y, en consecuencia, el reembolso del préstamo también puede realizarse a través de cajeros automáticos u otros terminales de autoservicio equipados con un módulo de aceptación de efectivo, así como mediante transferencias no monetarias a una cuenta bancaria;
• El procesamiento de las transacciones con tarjeta está más automatizado que los préstamos clásicos, lo que también facilita al banco la realización de estas operaciones, reduciendo el coste de las operaciones.

El banco "Tarjeta" no necesita construir una red de sucursales y afiliados, lo que reduce significativamente el costo del servicio al cliente y le permite atraer a aquellos grupos de clientes a los que antes era imposible atender debido a su lejanía. Un ejemplo interesante de un banco monoproducto con tarjetas en Rusia es el Tinkoff Bank. Sistemas de crédito". Este banco ha entrado en el mercado hace relativamente poco tiempo y desarrolla su negocio únicamente con tarjetas de crédito, sin ofrecer otros servicios bancarios a sus clientes. Será interesante conocer el éxito de este proyecto en Rusia, experiencia extranjera muestra que este enfoque tiene derecho a la vida. Pero en este camino también existe el peligro de seleccionar incorrectamente el segmento de clientes al que el banco formula una oferta. Uno de los bancos del Reino Unido, por recomendación de los especialistas en marketing, decidió ampliar la geografía de su presencia dentro del país. Para ello, las ofertas de tarjetas de crédito revolving del banco se enviaron por correo a aquellas regiones donde el banco no tenía sucursales. Los resultados de este movimiento fueron los siguientes: el banco logró atraer un porcentaje muy pequeño de nuevos clientes (mucho menos que con los correos regulares) y, además, después de otorgar préstamos renovables a estos clientes, el porcentaje de deudas vencidas aumentó significativamente. superó el umbral de riesgo normal. Para investigar esta situación, se invitó a un consultor externo para comprender los errores de cálculo del banco. Resultó que la marca del banco era completamente desconocida para los clientes potenciales en la región donde se enviaban las ofertas por correo, y los prestatarios estándar tenían miedo de utilizar los servicios de un banco desconocido. organización financiera. Sólo el segmento de clientes más riesgoso, a quienes los bancos locales ya conceden préstamos en condiciones estrictas o no les conceden préstamos en absoluto, decidieron utilizar sus servicios. Quizás, antes de realizar el envío, el banco necesitaba realizar una campaña de publicidad de imagen en la región, entonces los resultados del trabajo habrían sido diferentes. Por lo tanto, ahorrar en una red de instituciones no significa ahorrar en el presupuesto de publicidad; un banco de tarjetas minorista nunca atraerá suficientes clientes si los prestatarios potenciales no lo saben.

Cabe señalar que los préstamos con tarjeta son un producto más rentable en comparación con los préstamos clásicos, debido a todo tipo de comisiones operativas adicionales que surgen en el proceso de servicio de la tarjeta (comisiones por mantenimiento anual, emisión de efectivo, entrega de extractos y copias de cheques, etc.). Estas comisiones son invisibles y no irritan a los clientes, sobre todo porque tienen la opción (por ejemplo, no retirar efectivo, sino pagar la compra con tarjeta, pero con un volumen de emisión suficiente representan una fuente de ingresos bastante importante). para el banco).

Tajetas prepagadas

Una tarjeta prepago está destinada a que su titular realice transacciones, cuyas liquidaciones son realizadas por la entidad de crédito emisora ​​por cuenta propia, y certifica el derecho del titular de la tarjeta prepago a reclamar ante la entidad de crédito emisora ​​el pago de bienes (trabajo, servicios, resultados de actividad intelectual) o para la emisión de efectivo.

Extracto del libro "Instrumentos de pago minorista prepago: desde cheques de viajero hasta dinero electrónico", proporcionado por el autor.

Para las tarjetas bancarias prepagas, el Reglamento No. 266-P del Banco Central de la Federación de Rusia "Sobre la emisión de tarjetas bancarias y las transacciones realizadas con tarjetas de pago" (registrado por el Ministerio de Justicia de la Federación de Rusia el 25 de marzo de 2005 , Registro No. 6431 del 24 de diciembre de 2004) proporciona una definición clara: Una tarjeta prepago está destinada a que su titular realice transacciones, cuyas liquidaciones son realizadas por la entidad de crédito emisora ​​por cuenta propia, y certifica la tarjeta prepago. derecho del titular a reclamar ante la entidad de crédito emisora ​​​​el pago de bienes (trabajo, servicios, resultados de la actividad intelectual) o la emisión de fondos en efectivo.

También existe una definición más amplia y orientada al extranjero de tarjetas prepago, no solo tarjetas bancarias: Tarjeta prepago - tarjeta prepago; el término se refiere a una amplia gama de clases tarjetas de débito(con banda magnética, chip de memoria, con microprocesador) utilizado para pagos de bienes o servicios dentro del monto prepago; Las características comunes de las tarjetas prepagas son: “valor” cargado en las tarjetas, cargo inmediato del “valor” en la tarjeta en el momento del pago de bienes o servicios; pequeña cantidad de “valor”; se dividen en dos grandes tipos según la naturaleza del “valor” cargado en ellas: tarjetas-billeteras electrónicas que contienen dinero electrónico y tarjetas en las que se cargan “unidades” de servicio (por ejemplo, el número de viajes en transporte público, el número de minutos en tarjetas telefónicas prepago, número de “puntos” en tarjetas de fidelidad, etc.); Los emisores de tarjetas prepago pueden ser tanto bancos como instituciones financieras (esto se aplica principalmente a las tarjetas de billetera electrónica) y organizaciones no bancarias (comercio, telecomunicaciones, empresas de transporte); las tarjetas prepago no pueden ser tarjetas de identificación (por ejemplo, tarjetas telefónicas, tarjetas de transporte público); las tarjetas-billeteras electrónicas están destinadas a la compra de una amplia gama de bienes y servicios en empresas comerciales (servicios); las tarjetas con “unidades” cargadas se utilizan para pagar uno o dos tipos de servicios o compras dentro de una empresa comercial emisora; Las tarjetas de billetera electrónica, por regla general, pertenecen a la categoría de tarjetas recargables, las tarjetas con "unidades" - a las tarjetas desechables o "no recargables". Esta definición deja demasiadas preguntas sobre los términos, especialmente sobre qué es una billetera electrónica para un cliente bancario sin experiencia.

Algunos bancos rusos llevan tiempo anunciando la emisión de tarjetas prepago y de regalo. Tarjeta de regalo: una tarjeta prepaga que le da a su propietario el derecho a recibir bienes o servicios por el monto indicado en la tarjeta, generalmente utilizada como regalo, en lugar de una "cosa" o regalo en efectivo. Tras una inspección más cercana, estos productos de un banco ruso resultaron ser tarjetas instantáneas comunes y corrientes sin nombre. Estas tarjetas se emiten sobre la base de un acuerdo de cuenta bancaria y la cuenta se abre al cliente que emite la tarjeta. De hecho, esta es una tarjeta de débito normal, solo que sin poner el apellido ni el nombre en la tarjeta. Teóricamente, dicha tarjeta se puede transferir a otra persona, y él podrá usarla, ya que no hay el apellido del cliente en la tarjeta y el titular está identificado por una firma, que no está obligada a ingresar en el banco. y puede ser colocado en la tarjeta más tarde por la persona a quien se transfiere la tarjeta. Pero hay que entender que desde un punto de vista legal, esta tarjeta pertenece al titular que la emitió y la persona a quien se transfiere la tarjeta simplemente utilizará la cuenta de otra persona sin fundamento legal. Dado que el titular de la cuenta no le otorgó un poder, no redactó tarjeta adicional y no obtuvo legalmente ninguna autorización para usar su cuenta, sino que simplemente entregó la tarjeta. Por lo tanto, estas no son tarjetas prepago, sino tarjetas de débito normales sin indicar el apellido ni el nombre en la tarjeta.

Quizás algunos bancos rusos pronto emitan tarjetas prepago, sobre todo porque, en nuestra opinión, estas tarjetas tienen su propio segmento de mercado. Por ejemplo, las tarjetas regalo prepago podrían distribuirse no sólo en sucursales bancarias, sino también en cadenas minoristas, de forma similar a otras tarjetas prepago no bancarias (tarjetas de operadores móviles, proveedores de Internet, etc.). Estas tarjetas deben tener un diseño festivo de "regalo" y un envoltorio de regalo (sobre de cartón, caja pequeña). La tarjeta puede tener una denominación fija y no se repone en el futuro, es decir Después de su uso, la tarjeta se desecha. Estas tarjetas podrían emitirse sobre la base de Visa Electron o Cirrus Maestro. En lugar del nombre del titular, la tarjeta puede contener una Tarjeta Regalo o cualquier otra inscripción neutral o de felicitación, es decir la tarjeta se puede transferir a otra persona. Las tarjetas se emiten con un límite ya establecido, que se puede utilizar desde el momento en que se activa la tarjeta en el banco. Estas tarjetas deben venderse a un precio superior al valor nominal para que el comerciante tenga un margen.

Si bien este tipo de tarjetas no se han emitido en Rusia, veamos cómo van las cosas con las tarjetas de regalo prepagas en el extranjero. Las tarjetas de regalo han reemplazado a los certificados de regalo de las tiendas: cupones de papel que indican el monto por el cual puede comprar productos en la tienda que emitió el certificado. En el banco tarjeta de regalo puedes comprarlo por cualquier cantidad (aunque el umbral superior siempre es limitado), la mayoría de las veces ni siquiera tiene el apellido y el nombre del titular, por lo que puedes dárselo a cualquier persona. Habiendo recibido tal regalo, una persona decidirá por sí misma qué es importante y útil para él, y lo comprará donde y cuando le convenga. Las tarjetas regalo bancarias suelen dividirse en dos tipos: recargables y no recargables. Para las tarjetas no recargables, solo es posible una recarga inicial y, a veces, el valor de la tarjeta se indica directamente en la tarjeta y luego se utiliza la tarjeta hasta que se gasta el monto depositado. Las recargables te permiten recargarlas y utilizarlas como una tarjeta bancaria normal.

Esta es una diferencia muy importante entre la práctica extranjera y la realidad rusa, ya que según una de las interpretaciones de la legislación rusa (reglamento 266-P), los bancos rusos no pueden emitir tarjetas prepago recargables y tendrán que limitarse a emitir tarjetas no recargables.

Las tarjetas de regalo bancarias se introdujeron a finales de 2002. National City Corp. fue uno de los primeros bancos en vender tarjetas de regalo. Durante varios años produjo tarjetas recargables para jóvenes. Luego resultó que los clientes querían comprar tarjetas económicas para regalar. En noviembre de 2002, National City comenzó a ofrecer tarjetas de regalo Visa en sucursales y en su sitio web. Las tarjetas no recargables tenían denominaciones de entre $ 25 y $ 500 y su emisión costaba entre $ 4,95 y $ 8,95, según la denominación. Y luego resultó que personas que antes no habían sido clientes empezaron a solicitar tarjetas en las sucursales bancarias. Según el informe de Unisys, el 3% de los consumidores compraron tarjetas de regalo en un banco o compañía de tarjetas de crédito, en comparación con el 52% que las compró en minoristas. Al mismo tiempo, el 28% de los encuestados expresaron interés en un grado u otro en comprar tarjetas en los bancos. En 2003, el alcance del programa tarjetas de regalo Visa ha alcanzado los mil millones de dólares y dentro de cinco años Visa planea aumentar esta cifra a 50 mil millones de dólares, lo que sugiere que en 2007 los pagos prepagos representarán el 15% de todos los pagos de los consumidores. En 2003, Visa y MasterCard emitieron 7,6 millones de tarjetas prepagas con un valor de casi 2.000 millones de dólares. La mayoría de estas tarjetas son tarjetas de regalo.

Tarjetas de sistemas de pago locales (tarjetas locales)

Sbercard - tarjeta del sistema de pago local de Sberbank de Rusia

Una tarjeta del sistema de pago local solo se puede utilizar en cajeros automáticos y terminales de efectivo del banco emisor, así como en puntos de venta donde están instalados terminales de este banco. En el sitio web del banco, utilizando una tarjeta, se puede establecer la posibilidad de operar una cuenta a través de Internet. Un ejemplo típico de Sbercard es una tarjeta con microprocesador de Sberbank. Los cajeros automáticos y terminales de bancos de terceros, con raras excepciones, no aceptan este tipo de tarjetas y el pago en tiendas en línea con Sbercard es generalmente imposible.

Otro ejemplo es una tarjeta de cajero automático temporal de Bank of America, que se emite a un nuevo cliente del banco y es válida hasta que se activa la tarjeta principal, es decir, dentro de una o dos semanas (necesaria para emitir una nueva tarjeta). Así, el cliente del banco tiene acceso inmediato a su cuenta desde cualquier cajero automático del banco (así como algunos socios, por ejemplo,

Tarjetas de sistemas de pago internacionales (Tarjetas internacionales)

Las tarjetas bancarias internacionales se utilizan en sistemas internacionales pagos. Los sistemas de pago más populares son Visa (Visa Electron, Visa clásica, Visa Gold, Visa Platinum) y Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum).

Las tarjetas más accesibles del mundo son Visa Electron y Cirrus/Maestro. En la mayoría de los casos son de débito y no suelen permitir pagos electrónicos a través de Internet. Esto aumenta la seguridad de su uso. Estas tarjetas son las más económicas en cuanto a costes de emisión y mantenimiento.

Las tarjetas más populares del mundo son las tarjetas Visa Classic y Mastercard Standard. Vienen tanto en débito como en crédito, y también te permiten pagar en línea.

Extracto del libro “Tarjetas de pago. Enciclopedia de negocios”, Moscú: 2008. 760 p. Tapa dura, ISBN 5-7958-0237-4, material proporcionado por el autor.

Al mismo tiempo, MasterCard y Visa son líderes del mercado y ofrecen una gama de productos similar y bastante amplia. A una pregunta frecuente de los clientes: "¿Qué tarjeta es mejor elegir MasterCard o Visa, cuáles son sus diferencias y características?" Un empleado del banco puede, con cierta justificación, responder que estos sistemas son casi idénticos y que las diferencias entre las tarjetas de estos sistemas no son más que las diferencias entre las bebidas Coca-Cola y Pepsi-Cola (aunque, por supuesto, los representantes de estos sistemas no estará de acuerdo categóricamente con esta respuesta).

A su vez, los productos de los sistemas Diners Club y American Express pertenecen al sector premium y se caracterizan por un importante paquete de servicios y, en consecuencia, un elevado coste del servicio.

Inicialmente, la diferencia más llamativa entre Visa y MasterCard fue su origen y, en consecuencia, el llamado. Moneda de liquidación. Las tarjetas Visa tenían como moneda de pago dólares y MasterCard, euros. Por el momento, ambos sistemas de pago ofrecen la opción de elegir una moneda de pago.

Tarjetas virtuales

Muchos bancos emiten tarjetas virtuales. Son de débito y tienen el mismo aspecto que los normales, pero puedes pagar con ellos exclusivamente a través de Internet. Los propietarios de dichas tarjetas no pueden recibir efectivo a través de cajeros automáticos y terminales, excepto cuando la tarjeta está cerrada en el banco. En este caso, se devuelve al propietario el saldo de la cuenta menos los gastos de cierre, si los hubiera, previstos en el contrato.

Comodidades y desventajas de uso.

Instalaciones

La comodidad de las tarjetas bancarias radica en su versatilidad de uso. El titular de la tarjeta puede llevar consigo grandes cantidades de dinero.

• Tarjeta perdida. Si la tarjeta se pierde o se la roban, el propietario puede llamar al centro de procesamiento del banco y bloquear las transacciones con la tarjeta. La persona que encuentre o robe la tarjeta no podrá utilizarla después del bloqueo (desde unos segundos hasta varios días), salvo algunos casos excepcionales (transacciones sublímite). Al propietario se le volverá a emitir su tarjeta, reteniendo el importe total en el momento del bloqueo, menos una pequeña cantidad por la reemisión.
• Sin problemas con la aduana. Las leyes de muchos países limitan o controlan de cerca los montos para la importación/exportación de fondos. Las tarjetas bancarias no están sujetas a registro aduanero, por lo que con su ayuda se puede transportar cualquier cantidad.
• Geografía de pagos. Las tarjetas bancarias de los sistemas de pago internacionales le permiten pagar bienes y servicios en la mayoría de los países del mundo, así como a través de Internet. La moneda de la tarjeta es constante; para los cálculos se utiliza el tipo de cambio oficial + comisión bancaria. Además, el propietario de la tarjeta no pierde fondos en un cambio doble de moneda (otra opinión: el propietario de la tarjeta pierde en un cambio doble de moneda en el siguiente caso. La moneda de la cuenta de su tarjeta son rublos. Usted paga en una moneda extranjera distinta. dólares y euros. moneda extranjera a la moneda de liquidación y de allí a la moneda de la cuenta: rublos. Los bancos suelen cobrar dinero por cada conversión).
• Pagos rápidos. Recibir efectivo o pagar bienes y servicios desde cajeros automáticos o terminales de punto de venta se produce muy rápidamente en cualquier parte del mundo.
• Rellenar. El titular de una tarjeta bancaria puede recibir una recarga rápida y sin intereses de su cuenta mientras se encuentra en otra ciudad o país, mientras que al realizar un pago bancario, al realizar una transferencia a través de Western Union y otros, se pierden intereses sobre los servicios.

Defectos

Además de las ventajas obvias, también existen algunas desventajas.

• Aceptar pagos. En los países desarrollados del mundo, casi todos los puntos de venta aceptan tarjetas bancarias; en los países menos desarrollados, la aceptación de tarjetas se limita a los grandes supermercados. En algunos países es obligatorio disponer de un TPV en las tiendas, al igual que una caja registradora. Sin embargo, la falta de uso universal puede crear algunos problemas, especialmente de noche. Todas las tiendas aceptan efectivo.

• El problema de las propinas. Existe cierto problema a la hora de pagar en restaurantes, bares, etc., asociado a la dificultad de recibir propina al pagar con tarjeta de crédito. Existen software especializados para terminales POS que permiten atender a estos puntos de venta, con la posibilidad de indicar el importe de la propina en el recibo, pero por regla general las propinas se pagan en efectivo. Esto lleva a que en algunos países no se pueda pagar con tarjeta en un bar. Curiosamente, en Rusia este problema prácticamente no existe. En los Estados Unidos, prácticamente no hay restaurantes y bares en cuyos recibos no haya una línea separada en la que el cliente ingresa el monto de la propina (además, el pago del monto principal del cheque generalmente se acepta primero a través de la terminal , y la propina se ingresa más tarde, después de lo cual el camarero o barman escribe esta cantidad por separado en el terminal).

• Seguridad. Al realizar pagos a través de Internet y recibir efectivo a través de cajeros automáticos y pagar productos en puntos dudosos, existe una posibilidad distinta de cero de ser víctima de fraude utilizando medios tecnicos. Una salida parcial a esta situación es el uso de tarjetas con microprocesador. Por lo tanto, se debe tener mucho cuidado al utilizar tarjetas magnéticas, sobre las cuales los bancos advierten periódicamente en sus instrucciones. ¡Pero! Las tarjetas con microprocesador reducen la probabilidad de que se copien, pero es posible el uso remoto (a través de Internet) si los datos de la tarjeta están comprometidos, o el retiro de efectivo escribiendo un código PIN directamente en la tarjeta (por ejemplo).

• Dificultad de aplicación. Aunque los bancos emisores están tratando de simplificar al máximo la interfaz de los cajeros automáticos, para muchas personas, especialmente las personas mayores, existen dificultades notables para obtener efectivo y, a veces, incluso para realizar pagos en terminales de efectivo.

• Alta comisión para tiendas. por la posibilidad de aceptar pagos con tarjeta. La tienda se ve obligada a incluir el coste de adquisición en el precio del producto (alrededor del 2%), lo cual es fundamental para las tiendas que operan en formato de descuento.

• Trazabilidad/trazabilidad, esto es tanto una ventaja como una desventaja. Por un lado, todas las compras individual se vuelven absolutamente transparentes para las autoridades, por otro lado, se facilita la elaboración de todo tipo de informes financieros.

Usando tarjetas bancarias

Cobrar

El cobro, es decir, la recepción de efectivo mediante débito de una tarjeta de una cuenta bancaria, se puede realizar mediante cajeros automáticos y terminales POS, así como en oficinas bancarias. Al retirar fondos, se deduce un determinado porcentaje de comisión. Al retirar fondos de cajeros automáticos y terminales del banco emisor, no se cobra comisión o la comisión es relativamente baja. Al recibir efectivo de otros bancos, el porcentaje es mayor y existe un monto mínimo de comisión (en los bancos rusos suele ser del 1 al 5%).

Además de retirar dinero, muchos cajeros automáticos le permiten pagar utilidades Publicas, servicios de comunicación celular y acceso a Internet, etc., así como brindar otros servicios financieros.

Pagos en puntos de venta

Puede utilizar una tarjeta bancaria para pagar bienes y servicios en cualquier país en cualquier punto de venta equipado con una terminal comercial del sistema de pago correspondiente. La comisión en las terminales comerciales al realizar un pago por bienes y servicios, de acuerdo con las reglas de los sistemas de pago, no se cobra al titular de la tarjeta, sino que el banco adquirente la transfiere al comerciante.

Pagos a través de Internet

Puede pagar con tarjeta bancaria a través de Internet. Todas las condiciones suelen estar indicadas en el sitio web. Este método es el método de pago más peligroso, ya que es posible robar datos confidenciales (número de tarjeta, nombre del titular y número de tarjeta). Por lo tanto, es recomendable utilizar únicamente pasarelas de pago fiables. Una de las formas de anonimizar y proteger los pagos con tarjeta en Internet es Paypal y

Seguridad de uso

Cajero automático

• Al realizar pagos a través de Internet y recibir efectivo a través de cajeros automáticos falsos Es posible el robo electrónico de dinero de la cuenta. Por lo tanto, debes tener mucho cuidado. Esto requiere no utilizar pasarelas de pago cuestionables, especialmente en sitios pornográficos. En algunos países (especialmente en Turquía) hay cajeros automáticos falsos que leen bandas magnéticas y códigos, tras lo cual el dinero va a parar a los estafadores. Por lo tanto, en estos países se recomienda utilizar cajeros automáticos en bancos y grandes centros comerciales. Tampoco se recomienda decir el número de su tarjeta y el código CVV2/CVC2 en el reverso (debido a que estos datos suelen ser suficientes para realizar pagos en línea). Un cajero automático empotrado en una pared o un cajero automático ubicado en el edificio de un banco es una forma más confiable de retirar dinero de una cuenta.

• Al recibir dinero a través de un cajero automático y de muchos terminales, se le solicita que ingrese un código PIN que consta de cuatro dígitos. Se recomienda recordarlo y bajo ningún concepto guardarlo junto con la tarjeta. Un titular ilegal de una tarjeta ajena tiene poco menos de diez mil opciones, pero después de la tercera entrada incorrecta del código PIN, la tarjeta se bloquea durante un día y algunos cajeros automáticos incluso se "tragan" la tarjeta, que sólo su titular puede recibir. Si almacena el código junto con la tarjeta, al atacante no le resultará difícil sacar dinero de cualquier cajero automático.

• Al pagar en puntos de venta, la mayoría de las veces no es necesario ingresar un código, pero la firma del propietario se encuentra en el reverso de la tarjeta. Se emiten dos recibos al momento de la compra. El comprador firma uno y se lo deja al vendedor. Las firmas de la tarjeta y del recibo deben coincidir. Por razones de seguridad, no se debe permitir al vendedor realizar acciones que provoquen que la tarjeta desaparezca de la vista de su propietario.

• Al cambiar una tarjeta por vencimiento, debe asegurarse de que un empleado del banco corte la tarjeta devuelta al menos a la mitad. Nuevo mapa debes activarlo lo más rápido posible, es decir, realizar cualquier operación con él, por ejemplo, solicitar el saldo de tu cuenta en un cajero automático. Cuando reciba un sobre con un código PIN, debe asegurarse de que esté sellado.

Minimizar los riesgos del uso de tarjetas bancarias – interacción entre el banco y el cliente

Extracto del libro “Tarjetas de pago. Enciclopedia de Negocios”, proporcionada por el autor. Moscú: 2008. 760 p. Tapa dura, ISBN 5-7958-0237-4, Centro de Investigación de Sistemas de Pago y Liquidación, www.paysyscenter.ru

El proceso de minimización puede basarse en un modelo estadístico promedio del comportamiento del cliente-titular de la tarjeta, caracterizado por una serie de parámetros, cuya desviación el sistema de seguimiento en línea puede percibir como fraude y negarse a realizar la transacción. Sin embargo, construir un modelo estadístico adecuado del comportamiento del cliente requiere mucho tiempo y grandes recursos informáticos. La construcción de tales modelos estadísticos del comportamiento del cliente ha demostrado su eficacia en sistemas establecidos. servicios bancarios, y con el desarrollo del mercado de servicios bancarios, esta tarea es muy difícil y es poco probable que sea factible para todo el espectro de clientes, ya que el uso de tarjetas por parte de los clientes es principalmente de naturaleza no determinista. Para solucionar el problema de la prevención del fraude, es recomendable transferir parte de las funciones de gestión de riesgos directamente a los titulares de tarjetas. Es decir, en la etapa de emisión y operación de la tarjeta, el titular de la tarjeta podrá determinar su propio modelo de comportamiento estándar. Para ello, el banco debe brindar al titular de la tarjeta la posibilidad de cambiar rápidamente los parámetros del modelo de uso de la tarjeta. Este enfoque requiere que el banco gaste ciertos recursos en perfeccionar el software, desarrollar nuevas tecnologías para gestionar los parámetros de funcionamiento de la tarjeta, perfeccionar el software del Call Center y organizar una campaña publicitaria adecuada entre los titulares de tarjetas. Es de gran importancia brindar al cliente la oportunidad de recibir rápidamente, cuando lo solicite, información sobre el estado de la cuenta, bloquear/desbloquear rápidamente la tarjeta, recibir rápidamente información sobre la ejecución/intentos de operaciones. Entre los parámetros que determinan el modelo de comportamiento del cliente se encuentran los siguientes: Región de uso de la tarjeta, con detalle hasta un país específico (cuanto más pequeña sea la región, menor será el riesgo de utilizar con éxito una tarjeta falsificada. Límites en la cantidad y número de transacciones de compra y retiro de efectivo (por 1 día, por 3 días, semana, mes, etc.) Determinación de categorías de puntos de venta (grupos MSC) donde no se utilizará la tarjeta (por ejemplo, INTERNET, pedidos por correo, etc.) Determinación de MSC únicamente para las cuales se permitirá el uso de tarjetas (por ejemplo, 6010 y 6011). El cliente puede gestionar los parámetros de riesgo a través de: Servicio de ayuda las 24 horas, que le permite recibir información sobre la cuenta y bloquearla. /desbloquear la tarjeta, que le permite: Recibir SMS en línea - mensajes sobre cualquier movimiento en la cuenta; Conocer el saldo de la cuenta; Bloquear/Desbloquear la tarjeta; Establecer la región de uso de la tarjeta;

Para mejorar la motivación del cliente a la hora de establecer la región de uso de la tarjeta, puede introducir algunas restricciones en el uso de la tarjeta en países con un alto riesgo de uso de tarjetas bancarias, notificando a los clientes en consecuencia. Configurar la región de uso de la tarjeta le permitirá eliminar las restricciones en el uso de la tarjeta en estos países durante un período determinado y, al mismo tiempo, podrá recomendar al cliente que configure las regiones de uso de la tarjeta en el futuro. La introducción de restricciones al uso de una tarjeta por parte del propio cliente aumenta significativamente la eficiencia de los sistemas de seguimiento fuera de línea del banco y permite, sin pérdidas financieras, identificar casos de falsificación de tarjetas en una etapa temprana. Esta sección considerará los problemas de gestión de riesgos en el servicio de transacciones con tarjetas bancarias, asociados únicamente con factores externos que afectan el sistema "banco-titular de la tarjeta", a saber: Para casos de tarjetas perdidas/robadas; En caso de transacciones fraudulentas como “devolución de compra”; Para casos de transacciones con tarjetas falsificadas Tarjetas perdidas/robadas Este tipo de fraude genera las mayores pérdidas a los bancos y, lamentablemente, es difícil de minimizar. Si la tarjeta cae en manos de delincuentes, su tiempo de uso no supera las 2-3 horas. En promedio, según las estadísticas, las tarjetas perdidas (y robadas) no se utilizan durante más de 3 días. Así, lo más importante en el proceso de minimizar las pérdidas bancarias por este tipo de fraude es bloquear la tarjeta lo más rápido posible. Para ello, es necesario proporcionar al titular de la tarjeta beneficios adecuados que expliquen sus acciones en caso de pérdida de la tarjeta. El banco debe organizar un acceso accesible, servicio 24 horas soporte para atender consultas telefónicas de los tarjetahabientes. Es recomendable asignar un número de teléfono independiente para el bloqueo de tarjetas en este servicio. Puede organizar un servicio de atención al cliente automático que permita al cliente bloquear automáticamente la tarjeta por teléfono, indicando el número de la tarjeta y la secuencia del código. Proporcionar servicios a los clientes. banco móvil» le permite bloquear la tarjeta enviando el mensaje SMS correspondiente al número del banco o seleccionando el menú teléfono móvil punto de bloqueo de la tarjeta. Inculcar en el cliente el hábito de mantener la tarjeta bloqueada y desbloquearla mediante Banca Móvil durante el tiempo que dure la compra ayudará a evitar pérdidas en caso de extravío de la tarjeta. Como medida preventiva contra pérdidas, podemos recomendar a los clientes que utilicen un sistema de límites de transacciones (límites diarios, límites semanales, etc.). El uso del seguimiento fuera de línea permite identificar casos de uso fraudulento de tarjetas perdidas, pero esto no produce resultados financieros tangibles.

Transacciones fraudulentas de “devolución de compra”

Este tipo de fraude se caracteriza porque se ingresa en la cuenta del cliente una transacción de “devolución de compra” que aumenta el saldo disponible, y luego de un cierto período de tiempo se recibe una transacción de débito por el mismo monto y del mismo establecimiento. Si durante este intervalo de tiempo se agota el saldo disponible, se producirá un sobregiro no autorizado en la cuenta del cliente. Normalmente, este esquema utiliza tarjetas cuyos titulares son engañados por los estafadores y la compensación por daños causa grandes problemas. El procedimiento para la aparición de tales pares (“devolución de compra” - operación de cancelación) puede ocurrir por dos razones: El defraudador trabaja en un punto de venta. Luego procesando primero transacción de crédito, y luego, después de un cierto período de tiempo, la transacción de débito no se refleja en el balance de la empresa. El estafador es un hacker y utiliza la imperfección de la tecnología de devolución de compras en algunas tiendas online. Se realiza una transacción fraudulenta para comprar un producto en una tienda online (por ejemplo, utilizando la tarjeta de otra persona) y luego se emite una devolución de la compra, pero para la devolución se sustituye el número de tarjeta requerido y se retira el dinero de un cajero automatico. Después de liquidar las reclamaciones del titular de la tarjeta a la que se le cargó la transacción fraudulenta, la tienda en línea debita el número de la "tarjeta ficticia" y se produce un sobregiro en la cuenta.

Para eliminar este tipo de problema, es necesario organizar un procedimiento automático para comparar todas las transacciones entrantes de "devolución de compra" con las transacciones realizadas en las cuentas de los clientes. La comparación debe realizarse durante un período de tiempo determinado y, a partir de un importe determinado, excluyendo de él una serie de operaciones de devolución estándar: devolución del IVA (IVA - Impuesto sobre el Valor Añadido), etc. a discreción del banco. La comparación se realiza por número de tarjeta, nombre y tipo de punto de venta, siempre que el importe del reembolso no supere el importe del pago. Si no se casa la operación de “devolución de compra”, el importe en la cuenta del cliente se bloquea automáticamente hasta que finalice la investigación de este caso.

Operaciones con tarjetas falsificadas

Las transacciones con tarjetas falsificadas causan grandes daños a los bancos. Recientemente, ha habido un aumento de este tipo de fraude. Esto se debe al alto nivel tecnológico de los dispositivos que permiten copiar la banda magnética de una tarjeta y a la disponibilidad de medios para producir plástico falsificado de alta calidad. La única forma en que el banco emisor puede responder eficazmente en este caso es denegar la solicitud de autorización para realizar cualquier transacción. Pero, ¿cómo puede un banco decidir qué solicitud aprobar y cuál rechazar? Por supuesto, no estamos hablando de una situación banal cuando la tarjeta está bloqueada o cuando no hay fondos suficientes para realizar la operación. ¿Qué herramienta puede utilizar un banco para gestionar los riesgos? Idealmente, se trata de un sistema online que, a partir de datos estadísticos sobre el comportamiento de cada cliente, determina por sí mismo el nivel de validez de la solicitud de autorización y toma una decisión. En la práctica, estos sistemas son extremadamente caros y ni un solo banco se arriesgará a trasladar completamente la toma de decisiones al sistema; después de todo, este es un gran riesgo de conflicto con el cliente. En última instancia, incluso los sistemas en línea basados ​​en la tecnología de "redes neuronales" sólo son eficaces para recopilar y analizar información sobre el patrón de comportamiento del cliente, y la toma de decisiones en línea sobre una solicitud de autorización específica se lleva a cabo sobre la base de un conjunto de reglas establecidas para un cliente o grupos de clientes específicos. Crear este conjunto de reglas y aplicarlas a diferentes grupos de clientes es la tarea principal del grupo de seguridad de transacciones con tarjetas bancarias.

¿Cómo determinar las reglas para la decisión de un banco de autorizar transacciones con tarjetas bancarias? 1. Es necesario monitorear constantemente los parámetros de todos los casos de fraude con tarjetas en el banco y la información proveniente de los sistemas de pago para formalizar las amenazas al Banco. De esta manera, podrá identificar países con un alto riesgo de uso de tarjetas, categorías de riesgo de puntos comerciales y de servicios, así como puntos comerciales y de servicios específicos desde los cuales existe un alto riesgo de transacciones fraudulentas. 2. Sabiendo de dónde proviene la amenaza al Banco, es posible determinar medidas antifraude adecuadas. Por supuesto, el nivel de resistencia está determinado principalmente por el grado de preparación del sistema de procesamiento para analizar los parámetros de la solicitud de autorización y tomar una decisión. La eficacia de la gestión de riesgos está determinada por una combinación de dos factores: la cantidad de parámetros de solicitud de autorización disponibles para la gestión y la capacidad de aplicar diferentes reglas para aprobar una solicitud a diferentes grupos de clientes, hasta llegar a un cliente individual. De esta forma, es posible bloquear el uso de una tarjeta para un cliente específico en un determinado entorno de uso riesgoso de la tarjeta. Por razones de humanidad hacia el cliente, es aconsejable utilizar los llamados "códigos de rechazo blando", es decir, "01 - contactar al banco emisor". Al recibir dicho código, el comerciante se verá obligado a comunicarse con su banco de servicio para obtener instrucciones para completar la compra. Por supuesto, la situación no es muy agradable en relación con el cliente, pero es mucho mejor que simplemente "Rechazar" o, peor aún, "Retirar la tarjeta". En esta situación, si el cliente persiste, seguirá recibiendo el producto/servicio contactando al banco emisor de forma independiente o a través del banco adquirente. El banco emisor, al recibir un mensaje a través del sistema de pago o de un cliente por teléfono, lo identifica y, al cambiar los parámetros de autorización para este cliente, pone a disposición la posibilidad de autorización. 3. Las reglas pueden ser universales, es decir. para todos los clientes del banco, aplicable a un grupo de clientes y aplicable a un cliente específico. Las reglas generales incluyen, por ejemplo, la prohibición de usar la tarjeta en Internet (a menos, por supuesto, que esto esté estipulado en las Reglas de uso de la tarjeta). La activación de este servicio se produce únicamente después de que el cliente realiza la solicitud correspondiente al Banco. O restricciones al uso de la tarjeta en países de alto riesgo. En este caso, el Banco notifica a los clientes a través de comunicados sobre las restricciones vigentes en los países de la lista. Por ejemplo, a menudo se utiliza el siguiente escenario: el monto de la compra en estos países no puede exceder el equivalente a 200 dólares estadounidenses por día, está prohibido recibir autorización de voz para una transacción, pero se permite el alquiler de automóviles y el pago de hoteles, boletos aéreos y También hay restaurantes disponibles sin restricciones, etc. Si intenta realizar una transacción que excede los límites generales establecidos, el comerciante recibirá el mensaje “01 - contacte al banco emisor”. La experiencia demuestra que la mayoría de los clientes que visitan los llamados países de riesgo nunca encuentran los límites establecidos y el banco, a su vez, minimiza el riesgo de uso fraudulento de la tarjeta. Las reglas del grupo incluyen restricciones como establecer un límite para las tarjetas corporativas para retiros de efectivo en un país específico o prohibir su uso en casinos, etc. Por supuesto, el banco debería tener una herramienta para gestionar este parámetro y excluir la tarjeta de las reglas del grupo si es necesario. Las reglas específicas del cliente son la principal herramienta de gestión de riesgos. La capacidad de establecer reglas de uso de una tarjeta para cada cliente permite gestionar los riesgos de forma muy flexible sin causar inconvenientes importantes al cliente. Por ejemplo, después de recibir un mensaje de un cliente sobre problemas al usar una tarjeta en un país de riesgo o haber recibido datos de monitoreo sobre intentos de usar una tarjeta en un país de riesgo y asegurarse de que el cliente esté realmente allí, puede eliminar todas las restricciones en el uso de la tarjeta durante un período determinado (normalmente dos semanas). Una vez finalizado el levantamiento de las restricciones en un país de riesgo, es aconsejable que dichos clientes fuercen que el modo de uso de la tarjeta se establezca en "sólo en Rusia", previa notificación al cliente. Esto se debe al hecho de que el fraude con tarjetas bancarias es de naturaleza internacional y, a menudo, el uso fraudulento de la tarjeta comienza en una región completamente diferente entre 7 y 15 días después de que el cliente abandonó el país de alto riesgo. En este caso, las transacciones sin restricciones solo se permitirán en Rusia, y en el resto del mundo la tarjeta funcionará de acuerdo con el escenario anterior (todo el mundo excepto Rusia se convertirá en una región de riesgo) y autorizaciones fraudulentas de otros países. será rechazado. Ahora el cliente se verá obligado a notificar al banco sobre sus movimientos entre países para establecer la región adecuada para usar la tarjeta. Por ejemplo, puedes establecer un grupo específico de países que el cliente va a visitar durante un período de tiempo determinado. Naturalmente, a petición del cliente, debería ser posible eliminar todas las restricciones impuestas. Como muestra la experiencia, al inicio del uso de esta técnica de gestión de riesgos, los clientes la perciben de manera agresiva, considerándola como una restricción de sus libertades. Sin embargo, con el tiempo y con una adecuada preparación de la información por parte del Banco y los medios de comunicación, se comprende la necesidad de estos eventos y los conflictos desaparecen.

La gestión de riesgos como tarea común de las divisiones del banco orientadas al cliente.

Es obvio que todas las actividades relacionadas con la gestión de riesgos están asociadas con grandes costos por parte del Banco en la organización de la atención al cliente, el seguimiento de las operaciones y el procesamiento de los flujos de información. Diariamente, el servicio de seguimiento del Banco realiza:  Control de todas las solicitudes de autorización y transacciones provenientes de países de alto riesgo en tarjetas cuyo país no ha sido abierto por el cliente, o el cliente ya ha salido del país. Las solicitudes se generan a las divisiones del Banco responsables de trabajar con los clientes. El objetivo de la solicitud es obtener confirmación/refutar la legalidad de la solicitud de autorización o determinar la ubicación del cliente. Si, según evidencia indirecta, el cliente se encuentra en un país de alto riesgo (se puede rastrear la ruta del cliente a través de transacciones en tiendas DUTY FREE, transacciones únicas exitosas en cajeros automáticos, etc.), pero no fue posible contactarlo, luego se toma la decisión de levantar las restricciones durante un período determinado para evitar inconvenientes causados ​​por las restricciones impuestas para ese país.  A todos los clientes que han visitado países de alto riesgo o puntos de venta minoristas de alto riesgo se les notifica que la región de uso de la tarjeta está configurada en Rusia y que para reducir el riesgo de uso fraudulento de la tarjeta, el cliente puede elegir cualquier región de uso de la tarjeta. Por ejemplo, Rusia, Türkiye, Egipto o Rusia y toda Europa, etc. En consecuencia, es necesario procesar el flujo inverso de información procedente de las unidades de negocio sobre la necesidad de establecer la región de uso de la tarjeta para el cliente.  Para las tarjetas que tienen una región de uso configurada, se monitorean las transacciones y mensajes de autorización provenientes de países que no están incluidos en la región de uso. Esto se hace para identificar intentos de uso fraudulento de tarjetas y eliminar restricciones si el cliente se encuentra realmente en este país, pero olvidó informar al banco y tiene dificultades para usar la tarjeta. La gestión de riesgos es un trabajo complejo y que requiere mucho tiempo y requiere la participación de todas las divisiones del Banco orientadas al cliente. Debemos ser conscientes de que sólo estamos minimizando los riesgos, y no intentando eliminarlos al 100%, ya que esto es imposible. Por tanto, es necesario recordar que se debe simplificar al máximo el procedimiento de identificación de un cliente al calcular el código “01-contactar al banco emisor” o al eliminar las restricciones al uso de una tarjeta. La combinación de dos factores: el registro del código “01” en el sistema de autorización y la llamada del cliente sobre un problema en el uso de la tarjeta es suficiente para tomar la decisión de levantar las restricciones. No es necesario aburrir e irritar al cliente preguntándole sobre su número de pasaporte, apellido de soltera de su madre, dirección, etc. Debe tener en cuenta que ni un solo estafador esperará a que se complete el procedimiento de "contactar al banco emisor" y, si el banco recibe una llamada, asegúrese de que se trata de problemas con el cliente del banco y no con el estafador. Y necesita ayuda lo más rápido posible. Por supuesto, puede introducir algunos procedimientos para autorizar compras grandes, ya que aún requieren un procesamiento más largo en la tienda, y algunas preguntas del banco no vendrán mal. Como ya se señaló, una forma eficaz de reducir las pérdidas bancarias es combinar la limitación de la funcionalidad de la tarjeta con el seguimiento de la actividad, así como conectar a los clientes al servicio de Banca Móvil. Este servicio permite al cliente responder rápidamente a la primera transacción fraudulenta y bloquear la tarjeta, pero el daño de una sola transacción puede ser significativo. Es óptimo promover entre los titulares de tarjetas que utilizan el servicio de Banca Móvil la posibilidad de desbloquear la tarjeta solo durante el período de la transacción (el resto del tiempo la tarjeta debe estar bloqueada). Entre los titulares de tarjetas que no están conectados al servicio de Banca Móvil, es recomendable anunciar la posibilidad de limitar la región de uso de la tarjeta para minimizar el riesgo de transacciones fraudulentas. Es especialmente importante hacer esto para los clientes que han visitado países con mayor riesgo de uso fraudulento de tarjetas bancarias. Se debe recomendar a estos clientes que establezcan la región de uso de la tarjeta, por ejemplo Rusia. Y, si el cliente viaja a otra región, deberá llamar al servicio de atención al cliente y abrir el país o región requerido para la tarjeta.

Adquisidor

A diferencia de la gestión de riesgos en la emisión de tarjetas, la gestión de riesgos en el servicio de una red minorista y de servicios requiere una mayor atención desde el momento en que comienza un proyecto de cualquier escala (incluso si se trata de un punto de venta). Esto requerirá recursos adicionales del Banco para organizar el monitoreo de la red y verificar los puntos minoristas y de servicio. Con la gestión del banco surge el mismo conflicto que cuando se emiten tarjetas: ¿por qué es necesario todo esto, cuáles son nuestros riesgos? De hecho, si no tenemos en cuenta el riesgo de "transferencia de responsabilidad al banco adquirente" al administrar tarjetas con CHIP mediante banda magnética, riesgo financiero las pérdidas son pequeñas. Sin embargo, la falta de motivación por parte del banco adquirente a la hora de tomar medidas para combatir el fraude no podía pasar desapercibida para los sistemas de pago. Así como la “transferencia de responsabilidad de las tarjetas CHIP al banco adquirente” estimula el desarrollo de una red de dispositivos terminales que aceptan tarjetas CHIP, las medidas administrativas para controlar el nivel de fraude por parte de los sistemas de pago obligan al Banco a prestar atención a este problema. El sistema de advertencias y multas de los sistemas de pago con posterior revocación de la licencia no deja dudas sobre la necesidad de tomar medidas para minimizar los riesgos de transacciones fraudulentas en la red comercial y de servicios del Banco. La gestión de riesgos al dar servicio a una red comercial y de servicios consiste en implementar un conjunto de procedimientos organizativos y tecnológicos destinados a limitar la posibilidad de realizar pagos no autorizados y crear una imagen estable y poco atractiva de la red comercial y de servicios del banco entre los estafadores. Los métodos organizativos tienen como objetivo aumentar el nivel de educación de los empleados de la red comercial y de servicios en la aceptación de tarjetas y métodos de lucha contra el fraude. Se debe prestar especial atención a las ayudas visuales y a la claridad de las instrucciones antifraude. Al concluir un acuerdo con un comerciante y un punto de servicio para aceptar tarjetas, debe verificarlo cuidadosamente para detectar posibles transacciones fraudulentas. Hay que tener cuidado con el deseo de la empresa de acelerar lo antes posible la celebración de un acuerdo con el banco, evadiendo la inspección del espacio comercial y la presentación de documentos de alquiler o propiedad del local comercial. Desde el punto de vista del fraude, un comerciante de falsificaciones es una empresa muy rentable si también trabaja en colaboración con proveedores de tarjetas falsificadas o robadas. En estos casos, las tarjetas falsas se utilizan en grandes cantidades sin riesgo de encontrarse con las autoridades. El Banco considera normal la alta actividad del nuevo punto y periódicamente transfiere fondos a la cuenta de la Compañía para transacciones realizadas por bienes supuestamente vendidos o servicios prestados. Los fondos recibidos se transfieren diariamente desde las cuentas de la Compañía y se retiran. Los mostradores de venta de billetes de avión y de ferrocarril son especialmente populares en este sentido, ya que no requieren grandes gastos de organización y, desde el punto de vista del seguimiento, parecen bastante plausibles realizar entre 20 y 30 transacciones diarias con tarjetas falsificadas por un valor total de entre 8 y 10 mil dólares estadounidenses. Además de todo lo dicho, hay que recordar que los estafadores pueden celebrar acuerdos con otros bancos y trabajar en paralelo en los dispositivos terminales de estos bancos, aumentando así considerablemente la rentabilidad de este "negocio". Al fin y al cabo, estamos hablando de una empresa ficticia (cerrada) a la que los estafadores traen tarjetas falsificadas y robadas y nada les impide realizar transacciones fraudulentas. En todos los bancos, este punto aparecerá naturalmente con diferentes nombres y con indicadores de actividad bastante adecuados. Las señales de alarma pueden llegar en uno o dos meses en forma de notificaciones del sistema de pagos sobre transacciones fraudulentas. Para entonces, los estafadores habrán transferido todos los fondos de las cuentas de la Compañía y cesado sus actividades, cambiando a otros bancos. Como lidiar con esto? 1. Realizar inspecciones periódicas y frecuentes de la empresa en la etapa inicial de su funcionamiento, bajo diversos pretextos: control de equipos, material publicitario, instrucción, etc. 2. Establecer para el período inicial de trabajo, por ejemplo 6 meses, un retraso en la transferencia de fondos a la Compañía de 14 días hábiles a partir de la fecha de la transacción y al alcanzar una determinada cantidad. 3. Monitorear la Empresa, estableciendo parámetros que requieran un mayor nivel de generación de solicitudes de confirmación de transacciones a los bancos emisores. Si surgen sospechas, bloquee inmediatamente el trabajo de la Empresa para realizar una investigación.

Procedimientos tecnológicos para prevenir el fraude: autorización del 100% de todas las transacciones en la red comercial y de servicios (por supuesto, esto no se aplica a redes específicas con micropagos, etc.); Ingreso forzoso de los últimos 4 dígitos en relieve del número de tarjeta en el terminal al generar una solicitud de autorización y comparación automática de los mismos con los datos de la banda magnética. Si los datos no coinciden, no se permite la operación. Esto protegerá al Banco contra el fraude con tarjetas falsificadas, cuando la banda magnética de otra tarjeta válida de un cliente bancario respetable y desprevenido, copiada en la red comercial y de servicios, se grabe en la banda magnética de una tarjeta válida perteneciente al defraudador; Límite del monto máximo de compra, del número máximo de transacciones, del monto máximo de transacciones en una tarjeta, etc. Si se excede el límite, el sistema de autorización del banco adquirente envía un mensaje “01 - contacte al Banco” al punto de venta para realizar una verificación adicional del titular de la tarjeta. Los empleados del servicio de seguimiento deben poder cambiar rápidamente los valores de los límites y cancelarlos por completo durante un determinado período de tiempo o número de transacciones. El uso de este método requiere recursos adicionales por parte del Banco para organizar un servicio para atender las solicitudes "01" provenientes de la red comercial e iniciadas por el sistema de seguimiento del Banco. El escenario de acción del Banco en la situación “01” puede variar desde una “simulación” de iniciar una solicitud de titular de una tarjeta al Banco Emisor, hasta una solicitud real al Banco Emisor para confirmar la identidad del titular de la tarjeta. Todo depende de la política del Banco. En general, el objetivo de todas las acciones es un compromiso razonable entre seguridad y negocio. Los límites establecidos de manera óptima para las Empresas, la eficiencia del Banco al tomar una decisión sobre su propio código “01” deben minimizar el impacto de este proceso en el tiempo de atención al cliente, al mismo tiempo, la posibilidad de utilizar el código “ 01” ahuyentará al estafador. Es difícil imaginar a una persona con una tarjeta falsa que esperará tranquilamente a que se complete el trámite "01-solicitud al Banco Emisor", cuando los datos de la tarjeta y los documentos presentados se compararán con la información almacenada en el Banco Emisor. Banco. Por lo tanto, si un punto comercial y de servicios llama al banco utilizando el código "01", que fue iniciado por su propio sistema de seguimiento, la probabilidad de que la tarjeta haya sido presentada por un estafador es pequeña y el procedimiento de identificación del cliente se puede simplificar significativamente. incluso hasta el punto de simularlo. Por el contrario, si el nivel de solicitudes "01" es alto, la Empresa puede negarse a trabajar con el Banco. Por lo tanto, establecer un sistema de seguimiento de tal manera que minimice el impacto en el negocio garantizando una carga razonable en el servicio de autorización a un nivel máximo permitido de fraude en la red comercial y de servicios del banco es una especie de arte. Procedimiento de conciliación de la operación “devolución de compra”. Todas las transacciones de “compra de devolución” se comparan con las transacciones en el punto de venta durante un período determinado. Si una operación no coincide utilizando un algoritmo específico, su procesamiento se aplaza hasta que se complete la investigación. Por supuesto, no tiene sentido investigar todos los casos de transacciones no coincidentes; es razonable utilizar límites de umbral: el monto de la transacción, la cantidad de transacciones por día, semana. Todos los eventos en los que se excedan los límites se pueden enviar para investigación y, en función de los resultados, se pueden procesar las operaciones.

Monitorear transacciones en la red comercial y de servicios El monitoreo de transacciones en la red comercial y de servicios le permite identificar transacciones sospechosas y fraudulentas en una etapa temprana, monitorear la situación de fraude en la red comercial y de servicios del Banco para cumplir con los estándares del sistema de pago según el criterio del nivel aceptable de fraude. El conjunto de informes obligatorios del sistema de seguimiento del Banco está regulado por las normas del sistema de pagos. Con base en los resultados del monitoreo, es necesario tomar medidas para investigar casos de posible fraude para crear una sensación estable de control constante por parte del banco en los puntos de venta. Naturalmente, el grado de investigación debe ser adecuado a la magnitud del fraude; a veces, una llamada telefónica a un punto de venta y servicio sobre la necesidad de preparar documentos para una transacción específica es suficiente para evitar posibles actividades fraudulentas en el futuro.

Procedimiento de registro

Para emitir una tarjeta, debes proporcionarla al banco. Documentos requeridos y, en algunos casos, pagar para que se presente la tarjeta. En la solicitud, entre otros datos, deberás indicar el tipo de tarjeta y la moneda de la cuenta.

Débito Tarjetas Visa y MasterCard se emiten con relativa rapidez (7-10 días). Al emitir otras tarjetas, el servicio de seguridad del banco está obligado a verificar la identidad del propietario potencial, por ejemplo, tarjetas de crédito: ingresos y historial de crédito, después de lo cual se establece el límite de la tarjeta.

Como regla general, se carga una tarifa de servicio de la cuenta de la tarjeta una vez al año. También es posible cancelar la tarifa todos los meses y, en algunos casos, no se cobra nada.

Si hay escasez de fondos, la tarjeta de débito se bloquea hasta que se repone la cuenta con una tarjeta de crédito, surge un saldo negativo con intereses acumulados sobre el préstamo, pero no más del límite. Si se excede el límite, la tarjeta se bloquea.

Costo de uso

Cada banco emisor determina de forma independiente el costo de producción y mantenimiento de cada tipo de tarjeta.

En algunos casos (fecha de aniversario, campaña publicitaria), el banco reduce o cancela por completo el pago. Algunos bancos pueden incluso emitir una tarjeta de crédito de forma gratuita al utilizar sus servicios. En los proyectos salariales, el costo del servicio de la tarjeta generalmente lo paga el empleador en virtud de un acuerdo separado.

De acuerdo con las reglas de los sistemas de tarjetas, al pagar en puntos de venta no se cobra ninguna tarifa por uso. A veces se violan estas reglas, lo que puede ser apelado.

Los retiros de efectivo en cajeros automáticos y terminales dependen de la política del banco. Al retirar las tarjetas del propio banco (así como las tarjetas de los bancos asociados), la comisión se reduce o no se aplica a las tarjetas de otros bancos y se cobra un determinado porcentaje; monto minimo. Por tanto, no es rentable retirar pequeñas cantidades en los cajeros automáticos de otro banco. Las condiciones deben estar indicadas en el cajero automático.

Diccionario explicativo práctico adicional universal de I. Mostitsky

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