Πίστωση - υπερανάληψη: όροι υπερανάληψης, όριο υπερανάληψης, χαρακτηριστικά υπερανάληψης. Τι είναι η υπερανάληψη και πώς να τη χρησιμοποιήσετε για επαγγελματικούς λόγους Η υπερανάληψη σε ρωσικές συνθήκες είναι

Πριν από λίγες ημέρες, εμφανίστηκαν πληροφορίες στο Διαδίκτυο ότι η κατάσταση των χρεωστικών καρτών των πελατών της Sberbank είχε αλλάξει σε υπερανάληψη. Η επίσημη θέση της Sberbank είναι ότι όλες οι χρεωστικές κάρτες, στην πραγματικότητα, παραμένουν έτσι και οι εκπρόσωποι της Sberbank συνδέουν καθυστερήσεις και αρνητικά υπόλοιπα με μια τέτοια έννοια όπως η τεχνική υπερανάληψη. Όπως επισημαίνουν, πρόκειται για ένα τεχνικό σημείο που υπάρχει σε όλες τις τράπεζες, ανεξάρτητα από το όνομα ή την τοποθεσία τους.
Η κατάσταση γύρω από τη Sberbank έδειξε ένα από τα πιο αντικρουόμενα προβλήματα κατά την εργασία με κάρτες πληρωμών - τον σχηματισμό της λεγόμενης ανεπίλυτης υπερανάληψης ή, όπως ονομάζεται επίσης, τεχνικής υπερανάληψης.

Τι είναι υπερανάληψη.
Για να το θέσω απλά, μια υπερανάληψη είναι υπερβολική δαπάνη. Η υπερανάληψη είναι ένας τύπος δανεισμού. Για παράδειγμα, κάνετε μια αγορά σε ένα κατάστημα. Υπάρχουν 20 χιλιάδες ρούβλια στον λογαριασμό σας και η τιμή αγοράς είναι 25 χιλιάδες. Κάνετε μια αγορά, αλλά τα 5000 είναι υπερανάληψη, αυτά είναι τα χρήματα που σας παρείχε η Τράπεζα, π.χ. Χρησιμοποιώντας αυτήν την υπηρεσία, μπορέσατε να αγοράσετε το αντικείμενο που σας άρεσε ακόμα και αν δεν υπήρχαν επαρκή χρήματα στον λογαριασμό σας. Εκείνοι. Η τράπεζα θα σας δώσει αυτόματα τα χρήματα που λείπουν, αλλά ο λογαριασμός σας θα έχει αρνητικό υπόλοιπο. Για να το θέσω απλά, πρόκειται για μια περιστρεφόμενη γραμμή πίστωσης για τους πολίτες. Μπορείτε να λάβετε χρήματα επανειλημμένα, σε διαφορετικά ποσά, αλλά δεν μπορείτε να υπερβείτε το καθορισμένο όριο.
Είδη υπερανάληψης.
Υπάρχουν δύο τύποι υπερανάληψης:
- Επιτρεπόμενη υπερανάληψη. Αυτό είναι το ίδιο δάνειο που λάβατε από την τράπεζα, δηλ. υπέβαλε αίτηση και η τράπεζα ενέκρινε το όριο που ζητήσατε.
- Τεχνική υπερανάληψη. Πρόκειται για την ίδια υπερβολική δαπάνη που συμβαίνει χωρίς την αίτησή σας λόγω των ιδιαιτεροτήτων της λειτουργίας των συστημάτων πληρωμών.

Επιτρεπόμενη υπερανάληψη.
Σε μια απλοποιημένη κατανόηση για τον μέσο καταναλωτή, η υπερανάληψη είναι ένας ειδικός τύπος δανεισμού κατά τον οποίο έχουμε την ευκαιρία να δαπανήσουμε περισσότερα στην κάρτα από όσα υπάρχουν στον λογαριασμό μας τη στιγμή της πληρωμής για την αγορά.
Στον πυρήνα νομική ρύθμιση– τις διατάξεις της παραγράφου 1 του άρθρου 9 του ομοσπονδιακού νόμου «για το εθνικό σύστημα πληρωμών», ο οποίος προβλέπει τη χρήση ηλεκτρονικών μέσων πληρωμής βάσει συμφωνίας για τη χρήση ηλεκτρονικού μέσου πληρωμής, καθώς και τις διατάξεις του άρθρου 850 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, οι κανόνες του οποίου καθορίζουν γενικοί κανόνεςπίστωση του λογαριασμού. Ο βασικότερος επιτακτικός κανόνας είναι η ύπαρξη σύμβασης. Και στη συνέχεια πρέπει να αναλύσετε τους κανονισμούς της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας και τους εσωτερικούς κανόνες μιας συγκεκριμένης τράπεζας.
Σύμφωνα με την ρήτρα 2.7 των Κανονισμών της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας "Σχετικά με την έκδοση τραπεζικών καρτών και για συναλλαγές που πραγματοποιούνται με χρήση καρτών πληρωμής" της 24ης Δεκεμβρίου 2004 N 266-P σε περίπτωση απουσίας ή ανεπάρκειας κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό όταν ο πελάτης πραγματοποιεί συναλλαγές χρησιμοποιώντας κάρτα τράπεζαςστον πελάτη, εντός του ορίου που προβλέπεται στη σύμβαση τραπεζικού λογαριασμού, μπορεί να παρασχεθεί υπερανάληψη για την πραγματοποίηση αυτής της συναλλαγής διακανονισμού, εάν υπάρχει αντίστοιχη προϋπόθεση στη συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού.
Έτσι, για να χρησιμοποιήσετε μια υπερανάληψη πρέπει:
1) Διαθεσιμότητα τραπεζικού λογαριασμού.
2) Η ύπαρξη συμφωνίας που έχει συναφθεί μεταξύ των μερών, η οποία ορίζει το πιστωτικό όριο και τους τόκους, καθώς και άλλες προϋποθέσεις: περίοδος χάριτος, κυρώσεις κ.λπ.
Κατά κανόνα, η σύναψη συμφωνίας πραγματοποιείται μέσω του μηχανισμού προσχώρησης στους σχετικούς κανόνες. Ένας τέτοιος μηχανισμός καθιερώνεται από τους κανόνες του άρθρου 428 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Η επιβεβαίωση της σύναψης μιας τέτοιας συμφωνίας, κατά κανόνα, είναι μια Αίτηση και μια Απόδειξη για την παραλαβή της κάρτας.
Από τα παραπάνω προκύπτει ότι χωρίς τη συγκατάθεσή σας, χωρίς την ύπαρξη συναφθείσας συμφωνίας, δεν μπορεί να γίνει λόγος για υπερανάληψη, πολύ περισσότερο για ποσά κυρώσεων και προστίμων για τα οποία γράφουν οι κάτοχοι καρτών σε πολλά φόρουμ που είναι αφιερωμένα σε αυτό το θέμα.

Τεχνική υπερανάληψη.

Αυτός είναι ένας όρος που δεν αναφέρεται στους κανονισμούς. Αυτή είναι μια κατάσταση όπου κάνετε υπερανάληψη στην τραπεζική σας κάρτα χωρίς να έχετε συμφωνίες υπερανάληψης με την τράπεζα. Το ίδιο το όνομα του όρου υποδηλώνει ότι οι υπεραναλήψεις προκύπτουν ως αποτέλεσμα συναλλαγών και άλλων πράξεων στον λογαριασμό. Μπορεί να υπάρχουν πολλοί λόγοι, αλλά ας δούμε τους πιο συνηθισμένους:
1) Διαγραφή πληρωμών για εξυπηρέτηση κάρτας και λογαριασμού
2) Συναλλαγματική διαφορά, δηλ. Αυτή είναι μια κατάσταση όταν, για παράδειγμα, κάνετε μια αγορά στο εξωτερικό με μια κάρτα ρούβλι την παραμονή των εορτών. Κατά την αγορά, υπάρχουν αρκετά χρήματα, αλλά την ημέρα επεξεργασίας του εισερχόμενου αρχείου, η ισοτιμία άλλαξε και ως αποτέλεσμα πήγατε στο αρνητικό.
3) Πολλαπλή επεξεργασία. Όπως γνωρίζετε, σχεδόν όλες οι συναλλαγές με τραπεζικές κάρτες πραγματοποιούνται σε δύο μηνύματα. Το πρώτο είναι ενημερωτικό, το λεγόμενο αίτημα από την τράπεζα εξυπηρέτησης και η απάντηση από την τράπεζα που εξέδωσε την κάρτα συνδεδεμένη με συγκεκριμένο λογαριασμό άτομο. Αυτό το αίτημα δημιουργείται στο τερματικό της τράπεζας όπου βρίσκεται αυτήν τη στιγμή η κάρτα σας. Η τράπεζά σας εξετάζει αυτό το αίτημα και απαντά. Στη συνέχεια, η συναλλαγή ολοκληρώνεται, παραλαμβάνετε τα εμπορεύματά σας και φεύγετε. Αλλά τα χρήματα δεν έχουν ληφθεί ακόμη στον λογαριασμό του καταστήματος όπου κάνατε τη συναλλαγή, επομένως το κατάστημα μόνο στο τέλος της εργάσιμης ημέρας δημιουργεί και στέλνει στην εξαγοράζουσα τράπεζα (τράπεζα υπηρεσιών) ένα ηλεκτρονικό αρχείο - ένα μητρώο πληρωμών . Στη συνέχεια, αυτή η τράπεζα επεξεργάζεται όλα τα αρχεία και τα στέλνει στο διεθνές δίκτυο διακανονισμού σύστημα πληρωμής, και από εκεί φτάνει ένα μήνυμα στην τράπεζά σας με τη μορφή εισερχόμενου αρχείου, το οποίο χρησιμεύει ως βάση για την απεικόνιση της συναλλαγής στον λογαριασμό σας. Σύμφωνα με τους κανόνες του διεθνούς συστήματος πληρωμών, τα αρχεία αυτά αποστέλλονται 2-3 ημέρες μετά τη συναλλαγή χρησιμοποιώντας την κάρτα.
Ωστόσο, μερικές φορές, για κάποιο τεχνικό λόγο, δεν αποστέλλονται ένα, αλλά δύο αρχεία στο σύστημα πληρωμών διακανονισμού. Και η τράπεζά σας χρεώνει το ίδιο ποσό από τον λογαριασμό σας δύο φορές, γεγονός που μπορεί να προκαλέσει τεχνική υπερανάληψη. Αυτή η κατάσταση ονομάζεται «πολλαπλή επεξεργασία» και γι' αυτήν οι κανόνες του διεθνούς συστήματος πληρωμών παρέχουν ακόμη και έναν ειδικό κωδικό διαμαρτυρίας, καθώς τέτοιες περιπτώσεις είναι αρκετά συνηθισμένες.
Για παράδειγμα, κάνατε μια αγορά για 5.000 ρούβλια. Υπήρχαν 9.000 ρούβλια στον λογαριασμό σας. Οι πληροφορίες αγοράς στάλθηκαν στο δίκτυο πληρωμών δύο φορές κατά λάθος. 10.000 χρεώθηκαν από την κάρτα σας, γεγονός που οδήγησε σε υπερανάληψη ποσού 1.000 ρούβλια.

Ποιες είναι οι συνέπειες μιας τεχνικής υπερανάληψης για μια τράπεζα;

Πρώτον, στην επιστολή της Τράπεζας της Ρωσίας με ημερομηνία 30 Ιουνίου 2009 «Απαντήσεις και διευκρινίσεις σχετικά με ορισμένα ζητήματα που σχετίζονται με την εφαρμογή των κανονισμών της Τράπεζας της Ρωσίας της 26ης Μαρτίου 2007 N 302-P «Σχετικά με τους κανόνες λογιστικήσε πιστωτικά ιδρύματα που βρίσκονται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας" εξηγείται ότι εάν η συμφωνία τραπεζικού λογαριασμού δεν περιέχει προϋπόθεση υπό την οποία ο πελάτης έχει το δικαίωμα να λάβει δάνειο, σε περίπτωση ανεπαρκών κεφαλαίων στον λογαριασμό του, η πίστωση Το ίδρυμα υποχρεούται να διασφαλίζει τη λειτουργία (συμπεριλαμβανομένου του αριθμού που χρησιμοποιεί τεχνικά μέσαπροστασία) μόνο εντός των ορίων του υπολοίπου των κεφαλαίων στον τραπεζικό λογαριασμό του πελάτη. Σε περίπτωση μη εξουσιοδοτημένης χρεωστικής συναλλαγής από τραπεζικό λογαριασμό με χρήση καρτών πληρωμής (τεχνική υπερανάληψη), το ποσό της οφειλής πρέπει να αποπληρωθεί σύμφωνα με τα πρότυπα και τις προθεσμίες που καθορίζονται από το άρθρο. 314 Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Εάν αυτό το ζήτημα παραμείνει άλυτο, τότε το ποσό της οφειλής χρεώνεται από τον λογαριασμό και εφαρμόζεται στα έξοδα του πιστωτικού οργανισμού και δεν σχηματίζεται από τον πιστωτικό οργανισμό αποθεματικό για πιθανές ζημίες από δάνεια και παρόμοια χρέη. Πρέπει να σημειωθεί ότι οι Κανονισμοί για τους Κανόνες Τήρησης Λογιστικής σε Πιστωτικά Ιδρύματα που βρίσκονται στην Επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας (εγκρίθηκε από την Τράπεζα της Ρωσίας στις 26 Μαρτίου 2007 N 302-P), στους οποίους γίνεται αναφορά στο επιστολή, πράγματι κατέστη άκυρη την 1η Ιανουαρίου 2013 λόγω της δημοσίευσης των Κανονισμών για τους λογιστικούς κανόνες σε πιστωτικά ιδρύματα που βρίσκονται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας (εγκρίθηκε από την Τράπεζα της Ρωσίας στις 16 Ιουλίου 2012 N 385-P ), η οποία ενέκρινε τους νέους Κανόνες), αλλά αυτή η επιστολή δεν έρχεται σε αντίθεση με τους νέους κανόνες.
Δεύτερον, αξιολογώντας την τεχνική υπερανάληψη και αξιολογώντας τις συνέπειές της για την τράπεζα, το Ανώτατο Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας στην απόφασή του της 25ης Νοεμβρίου 2014 N 5-КГ14-12 ανέφερε ότι η σχέση που προκύπτει μεταξύ ενός ατόμου και της τράπεζας (στην προκειμένη περίπτωση Sberbank OJSC) Ρωσία"), εφαρμόζονται οι κανόνες του νόμου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 7ης Φεβρουαρίου 1992 N 2300-I "Σχετικά με την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών" και επομένως η υπηρεσία που παρέχεται από την τράπεζα πρέπει να πληροί τις απαιτήσεις ποιότητας, καθώς και τους σκοπούς για τους οποίους συνήθως χρησιμοποιείται (άρθρο 4 του Νόμου για την Προστασία των Δικαιωμάτων των Καταναλωτών). Η μόνη βάση για την απαλλαγή μιας τράπεζας από την ευθύνη είναι ένα αποδεδειγμένο γεγονός ανωτέρας βίας. Όμως, σύμφωνα με το Ανώτατο Δικαστήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η αποτυχία λογισμικόδεν αποτελεί συνέπεια ανωτέρας βίας, δηλαδή δεν απαλλάσσει την τράπεζα από την ευθύνη έναντι του πελάτη για ακατάλληλη παροχή της υπηρεσίας. Η ανάληψη κεφαλαίων από τραπεζική κάρτα ενός ατόμου με το σχηματισμό μη εξουσιοδοτημένης υπερανάληψης χαρακτηρίστηκε από το δικαστήριο ως παράνομη ενέργεια της τράπεζας, η οποία είχε αρνητικές συνέπειες για τον πελάτη της τράπεζας.

Είναι νόμιμες οι κυρώσεις για μη εξουσιοδοτημένη (τεχνική) υπερανάληψη;

Δυνάμει της παραγράφου 1 του άρθρου 818 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, δανειακή σύμβασημια τράπεζα ή άλλος πιστωτικός οργανισμός (δανειστής) αναλαμβάνει να παράσχει κεφάλαια (δάνειο) στον δανειολήπτη στο ποσό και με τους όρους που ορίζει η συμφωνία και ο δανειολήπτης αναλαμβάνει να επιστρέψει τα ληφθέντα σύνολο χρημάτωνκαι πληρώνουν τόκους για αυτό.
Από την έννοια των διατάξεων του προαναφερθέντος άρθρου 819 του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, καθώς και του άρθρου 10 του νόμου για την προστασία των δικαιωμάτων των καταναλωτών, προκύπτει ότι εάν μια τράπεζα συμφωνήσει να χορηγήσει δάνειο σε πολίτη, τότε πρέπει να ενημερωθεί για το ποσό του δανείου, το επιτόκιο, το πλήρες ποσό που πρέπει να εξοφλήσει ο δανειολήπτης και το χρονοδιάγραμμα αποπληρωμής αυτού του ποσού. Αυτές οι προϋποθέσεις είναι απαραίτητες και υπόκεινται σε υποχρεωτική συμφωνία με τον πελάτη.
Μια μη εξουσιοδοτημένη (τεχνική) υπερανάληψη, μια συμφωνία σχετικά με τη δυνατότητα παροχής της οποίας σε περίπτωση ανεπαρκών κεφαλαίων στον λογαριασμό από τα μέρη της συμφωνίας δεν έχει επιτευχθεί, είναι ουσιαστικά ένα πρόσθετο δάνειο. Ωστόσο, ένα τέτοιο δάνειο δεν μπορεί να εκδοθεί χωρίς συμφωνία με τον δανειολήπτη των βασικών προϋποθέσεων που αναφέρονται παραπάνω. Επιπλέον, λόγω της ίδιας της πιθανότητας τεχνικής υπερανάληψης (συμπεριλαμβανομένων λόγω περιστάσεων πέρα ​​από τον έλεγχο του δανειολήπτη, για παράδειγμα, στην περίπτωση χρέωσης κεφαλαίων από τον λογαριασμό του δανειολήπτη σε ποσό που υπερβαίνει το όριο πληρωμής μετά από αρκετές ημέρες από την ημερομηνία η συναλλαγή επί της μεταβλήθηκε προς αύξηση της συναλλαγματικής ισοτιμίας) χρήση στην περίπτωση αυτή μετρητάθα πρέπει να διενεργείται επί πληρωμή στο πλαίσιο των πιστωτικών σχέσεων και να μην συνεπάγεται την επιβολή κυρώσεων, καθώς ο δανειολήπτης που υπερβαίνει το όριο πληρωμής και η εμφάνιση μη εξουσιοδοτημένης (τεχνικής) υπερανάληψης δεν συνιστά παράλειψη ή ακατάλληλη εκπλήρωση των υποχρεώσεων αποπληρωμής καταναλωτικού δανείου και (ή) πληρωμής τόκων επί του ποσού του δανείου.
Τα δικαστήρια προέρχονται από το γεγονός ότι ένα λάθος εκ μέρους της Τράπεζας κατά τη διενέργεια μη εξουσιοδοτημένης χρεωστικής συναλλαγής δεν μπορεί να αποτελέσει τη βάση για την πραγματοποίηση τεχνικής υπερανάληψης (Απόφαση του Β' Διαιτητικού Εφετείου της 2ας Δεκεμβρίου 2016 Αρ. 02ΑΠ- 9807/2016 στην υπ’ αριθμ. Α17-5262/20160 υπόθεση.
Από τα παραπάνω προκύπτει:
1) Χωρίς συμφωνία δεν μπορεί να υπάρξει υπερανάληψη.
2) Εάν έχει γίνει διαγραφή, ειδοποιήστε την τράπεζα σχετικά. Δεν μπορούν να επιβληθούν κυρώσεις σε εσάς για τεχνική υπερανάληψη.

Μπορεί να διαπιστώσετε ότι δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας για κάποια σημαντική αγορά. Σε αυτήν την περίπτωση, οι άνθρωποι συνήθως κάνουν αίτηση για δάνειο ή δάνειο. Αλλά μπορείτε επίσης να ξοδέψετε μερικά από τα χρήματα που υπερβαίνουν το υπόλοιπο χάρη στη λεγόμενη υπερανάληψη.

Αφενός, αυτή η υπηρεσία σας επιτρέπει να χρησιμοποιήσετε μια χρεωστική κάρτα ως πιστωτική κάρτα με ορισμένους περιορισμούς. Από την άλλη πλευρά, έχει μια σειρά από δικά του χαρακτηριστικά που συχνά ξεχνιούνται. Επομένως, το #AllLoansOnline θα σας βοηθήσει να κατανοήσετε τη δομή των υπερανάληψης και θα σας πει πώς να αποφύγετε προβλήματα κατά τη χρήση της.

Ουσιαστικά, μια υπερανάληψη είναι ένα ορισμένο ποσό με το οποίο μπορείτε να ξοδέψετε χρήματα που υπερβαίνουν τα διαθέσιμα στην κάρτα. Οι τράπεζες προσφέρουν αυτήν την υπηρεσία για τις χρεωστικές και, σπανιότερα, τις πιστωτικές τους κάρτες. Επιπλέον, οι επιχειρηματίες που έχουν .

Αρχικά, η υπερανάληψη προοριζόταν ειδικά για όσους είχαν τη δική τους επιχείρηση. Στην επιχειρηματικότητα, οι καταστάσεις δεν είναι ασυνήθιστες όταν χρειάζεται να ξοδέψετε χρήματα πέρα ​​από αυτά που έχετε αυτή τη στιγμή. Αργότερα αυτή η υπηρεσία έγινε διαθέσιμη σε ιδιώτες.

Σύμφωνα με την αρχή της λειτουργίας, μια υπερανάληψη μπορεί να συγκριθεί με καταναλωτικό δάνειοή ένα δάνειο. Έχει επίσης ένα ορισμένο ποσό, ή όριο, την περίοδο για την οποία ισχύει και το επιτόκιο. Εντός του ορίου, μπορείτε να κάνετε οποιαδήποτε έξοδα εάν δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον κύριο λογαριασμό σας. Το μέρος που δαπανήθηκε πρέπει στη συνέχεια να επιστραφεί στο τέλος της περιόδου μαζί με τους τόκους.

Σε τι διαφέρει μια υπερανάληψη από ένα δάνειο;

Πρώτα απ 'όλα, μια υπερανάληψη διαφέρει ως προς το μέγεθος του ποσού, της διάρκειας και επιτόκιο. Το ποσό υπερανάληψης είναι συνήθως μικρότερο από αυτό - τις περισσότερες φορές, είναι αρκετές δεκάδες χιλιάδες ρούβλια. Η περίοδος είναι μικρότερη, μερικές εβδομάδες ή μήνες. Και το επιτόκιο είναι υψηλότερο στις περισσότερες περιπτώσεις.

Η χρήση υπερανάληψης σε καταστάσεις έκτακτης ανάγκης είναι ευκολότερη από τη χρήση δανείου. Αρκεί να κανονίσετε μια τέτοια υπηρεσία με την τράπεζα εκ των προτέρων. Εάν πρέπει να ξοδέψετε χρήματα που υπερβαίνουν το υπόλοιπο του λογαριασμού, η υπερανάληψη θα ενεργοποιηθεί αυτόματα. Και για να λάβετε δάνειο, κάθε φορά πρέπει να συνάψετε μια νέα συμφωνία και να συλλέξετε ένα πακέτο εγγράφων.

Επίσης, σε αντίθεση με ένα δάνειο, μια υπερανάληψη είναι πάντα μη στοχευμένη. Δηλαδή, μπορεί να δαπανηθεί για οτιδήποτε, τόσο σε μετρητά όσο και χωρίς μετρητά. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό για τους επιχειρηματίες, καθώς τα επιχειρηματικά δάνεια εκδίδονται τις περισσότερες φορές για συγκεκριμένο σκοπό.

Σε αυτόν τον πίνακα θα μάθετε υπό ποιες προϋποθέσεις μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για υπερανάληψη σε διαφορετικές τράπεζες:

Τράπεζα	Ποσό υπερανάληψης	Περίοδος υπερανάληψης	Επιτόκιο	Για ποιους ισχύει;
	Έως 500.000 ρούβλια	Έως 30 ημέρες	Έως 24% ετησίως	Για πελάτες μισθοδοσίας
Alfa Bank	Έως 200.000 ρούβλια	Έως 180 ημέρες	Από 16,9% ετησίως	Για πελάτες μισθοδοσίας
Τίνκοφ	Έως 300.000 ρούβλια	Έως 25 ημέρες	Έως 23% ετησίως	Για όλους τους πελάτες
	Έως 600.000 ρούβλια	Έως 30 ημέρες	Από 23% ετησίως	Για πελάτες μισθοδοσίας
	Έως 300.000 ρούβλια	Έως 30 ημέρες	Από 22,9% ετησίως	Για τραπεζικούς καταθέτες

Από όλες τις τράπεζες που παρουσιάζονται, προσφέρουν μόνο υπερανάληψη για τυχόν πελάτες. Επιπλέον, για ποσά χρέους έως 3.000 ρούβλια, δεν χρεώνει τόκους.

Για να συνδέσετε μια υπερανάληψη στη χρεωστική σας κάρτα, επικοινωνήστε με το πλησιέστερο τραπεζικό κατάστημα. Ελέγξτε με ειδικούς εκ των προτέρων εάν μια τέτοια υπηρεσία είναι διαθέσιμη για την κάρτα σας. Στη συνέχεια, γράψτε μια αίτηση και επισυνάψτε τα απαραίτητα έγγραφα σε αυτήν. Τις περισσότερες φορές, θα χρειαστείτε διαβατήριο και πιστοποιητικό εισοδήματος.

Η τράπεζα θα εξετάσει την αίτησή σας για υπερανάληψη για αρκετές ημέρες. Μετά από αυτό, θα ενημερωθείτε για τα αποτελέσματα και, εάν είναι θετικά, θα σας προσφερθεί να υπογράψετε συμφωνία στην τράπεζα. Λίγες ακόμη ημέρες μετά την υπογραφή, η υπερανάληψη θα τεθεί σε ισχύ και θα μπορείτε να τη χρησιμοποιήσετε.

Πώς να υποβάλετε αίτηση για υπερανάληψη για επιχειρήσεις

Σύμφωνα με την αρχή της λειτουργίας, μια τέτοια υπηρεσία δεν διαφέρει από αυτή που προσφέρεται σε ιδιώτες. Οι διαφορές είναι μόνο σε μεγαλύτερα ποσά και μεγαλύτερες περιόδους. Τις περισσότερες φορές μπορείτε να κάνετε αίτηση για υπερανάληψη στην τράπεζα όπου ο επιχειρηματίας έχει ήδη τρεχούμενο λογαριασμό.

Ας εξετάσουμε τις προσφορές υπερανάληψης για εταιρικούς πελάτεςαπό μεγάλες τράπεζες:

Για να κανονίσετε μια υπερανάληψη ατομικός επιχειρηματίαςή ο ιδρυτής της LLC πρέπει να επικοινωνήσει με την τράπεζα και να γράψει μια αίτηση στην προβλεπόμενη φόρμα. Επισυνάψτε στην εφαρμογή το OGRN ή το OGRNIP, τον ΑΦΜ, το χάρτη (στην περίπτωση LLC), αντίγραφο του διαβατηρίου του ιδιοκτήτη του μεμονωμένου επιχειρηματία ή του επικεφαλής της εταιρείας και πληροφορίες σχετικά με τα διαθέσιμα δάνεια. Η αίτηση υπερανάληψης θα εξεταστεί εντός λίγων ημερών και μετά θα σας ζητηθεί να υπογράψετε συμφωνία. Τώρα μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτήν την υπηρεσία.

Η υπερανάληψη ξεκινά αυτόματα όταν προσπαθείτε να πληρώσετε για μια αγορά και δεν υπάρχουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό ή την κάρτα σας. Σε αυτήν την περίπτωση, θα πληρώσετε το υπόλοιπο μέρος του ποσού αγοράς έναντι του καθορισμένου ορίου. Μπορείτε να ξοδέψετε αυτό το όριο μία ή περισσότερες φορές. Μπορείτε επίσης να κάνετε ανάληψη ή μεταφορά μέρους αυτών των χρημάτων.

Μόλις ξοδέψετε μέρος του ορίου υπερανάληψης, η υπερανάληψη θα αρχίσει να λήγει. Κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, πρέπει να εξοφλήσετε πλήρως το χρέος σας. Εάν λαμβάνετε τον μισθό σας σε κάρτα, τότε αυτό θα είναι εύκολο - τα χρήματα θα χρεωθούν από τον λογαριασμό σας. Μην ξεχνάτε τους τόκους - θα πρέπει επίσης να επιστραφούν. το ίδιο όπως και για ένα κανονικό δάνειο ή δάνειο.

Παράδειγμα:

Ο Petr Petrov έχει μια χρεωστική κάρτα με υπερανάληψη, το όριο της οποίας είναι 30.000 ρούβλια, η περίοδος είναι 30 ημέρες και το επιτόκιο είναι 25% ετησίως. Κάθε 25η ημέρα του μήνα λαμβάνει μισθό στην κάρτα του ύψους 50.000 ρούβλια. Στις 10, ξόδεψε 7.500 ρούβλια χρησιμοποιώντας υπερανάληψη. Ας υπολογίσουμε το ποσό που θα χρειαστεί να επιστρέψει ο Peter, λαμβάνοντας υπόψη όλες τις υπερπληρωμές.

Αρχικά, ας υπολογίσουμε την υπερπληρωμή για μία ημέρα:

7.500 × 25% = 1825 - το ποσό των τόκων για 365 ημέρες

1825/365 = 5 - επιτόκιο για μία ημέρα

Τώρα ας υπολογίσουμε ολόκληρο το ποσό της υπερπληρωμής για 15 ημέρες από την περίοδο υπερανάληψης:

5 × 15 = 75 - το ποσό των τόκων για ολόκληρη την περίοδο υπερανάληψης

7.500 + 75 = 7.575 - πλήρες ποσό προς επιστροφή

Έτσι, μετά την πίστωση του μισθού του, θα του απομένουν 42.425 ρούβλια.

Μπορείτε να παρακολουθείτε το ύψος των οφειλών υπερανάληψης, καθώς και την προθεσμία πληρωμής, στο Internet banking. Μπορείτε επίσης να πάτε στο πλησιέστερο υποκατάστημα και να ζητήσετε αντίγραφο κίνησης λογαριασμού. Όλα τα ποσά, οι όροι και οι τόκοι θα αναλυθούν εκεί.

Τι να θυμάστε όταν χρησιμοποιείτε υπερανάληψη

Πρώτα απ 'όλα, να έχετε κατά νου ότι αυτή η μέθοδος δανεισμού χρημάτων απαιτεί περισσότερη προσοχή από ή. Γεγονός είναι ότι σε κάθε περίπτωση, ολόκληρο το χρηματικό ποσό που χρησιμοποιήθηκε πρέπει να επιστραφεί ολόκληρο στο τέλος της περιόδου, ανεξάρτητα από το ποσό που ξοδέψατε. Ως εκ τούτου, θα πρέπει να προγραμματίσετε προσεκτικά το κόστος υπερανάληψης και να αποφύγετε τις υπερβολικές δαπάνες. Καλό είναι να χρησιμοποιήσετε το όριο ώστε μετά την εξόφλησή του να μείνουν αρκετά χρήματα στον λογαριασμό.

Όταν το εισόδημά σας είναι ασταθές ή όχι πολύ υψηλό, να είστε ιδιαίτερα προσεκτικοί όταν χρησιμοποιείτε υπερανάληψη. Προσπαθήστε να βάλετε στην άκρη κάποια χρήματα ξεχωριστά στο αποθεματικό σε περίπτωση καθυστερήσεων στους μισθούς. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, μπορείτε να εξοφλήσετε το χρέος υπερανάληψης με μικροδάνειο, αλλά αυτό δεν είναι πάντα βολικό λόγω ακόμη υψηλότερων επιτοκίων.

Εάν ξοδεύετε χρήματα για το υπόλοιπο του λογαριασμού σας πολύ συχνά, θα είστε καλύτερα. Είναι πιο βολικό στη χρήση από μια χρέωση με υπερανάληψη λόγω της άτοκης περιόδου χάριτος και της δυνατότητας εξόφλησης του χρέους σε ελάχιστες πληρωμές με τόκο. Επιπλέον, πολλές τράπεζες προσφέρουν στους τακτικούς πελάτες τους πιστωτικές κάρτες με ευνοϊκότερους όρους.

Σε μια κατάσταση όπου για κάποιο λόγο δεν αποπληρώσετε το σύνολο του χρέους υπερανάληψης εγκαίρως, η τράπεζα θα αναγκαστεί να λάβει μέτρα. Τις περισσότερες φορές, χρεώνεται πρόσθετος αυξημένος τόκος για καθυστερημένη πληρωμή. Εάν ένα τέτοιο χρέος δεν πληρωθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα, η τράπεζα οδηγεί τον δανειολήπτη στο δικαστήριο. Τότε θα πρέπει να εξοφλήσετε ολόκληρο το ποσό της οφειλής από την περιουσία σας.

Infographics

βίντεο

Το έργο «Νόμοι για τους ανθρώπους» λέει περισσότερα για την τεχνική υπερανάληψη.

συμπέρασμα

Η υπερανάληψη είναι, πρώτα απ' όλα, η τελευταία λύση. Προσπαθήστε να το χρησιμοποιήσετε μόνο εάν χρειάζεστε χρήματα για σημαντικά επείγοντα έξοδα. Η υπερανάληψη απαιτεί πιο προσεκτικό προϋπολογισμό και υπεύθυνη προσέγγιση των χρημάτων. Αυτό ισχύει τόσο για ιδιώτες όσο και για επιχειρηματίες.

Αλλά είναι ακριβώς ως μέτρο έκτακτης ανάγκης που μια υπερανάληψη γίνεται πολύ πιο βολική από άλλα είδη πιστώσεων ή δανείων. Απλά πρέπει να μάθετε πώς να χρησιμοποιείτε αυτό το εργαλείο. Με τη σωστή προσέγγιση, η υπερανάληψη δεν θα σας φέρει κανένα πρόβλημα.

Η λήψη δανείου με τη μορφή υπερανάληψης (που μεταφράζεται ως «υπερανάληψη» σημαίνει «βραχυπρόθεσμο δάνειο») είναι κοινή μεταξύ φυσικών και νομικών οντοτήτων. Τα κύρια πλεονεκτήματά του είναι η ευκολία αποπληρωμής, η διάρκεια χρήσης της ανοιχτής γραμμής και η δυνατότητα λήψης χρημάτων για μικρό χρονικό διάστημα.

Η υπερανάληψη είναι μια πιστωτική γραμμή που ανοίγεται σε συγκεκριμένο τρεχούμενο λογαριασμό (εφεξής ο λογαριασμός). Στην πραγματικότητα, είναι μια ευκαιρία να ξοδέψετε περισσότερο από το υπόλοιπο σε αυτό. Χρησιμοποιώντας αυτό τραπεζικό προϊόνγίνεται πιο βολικό κατά την εγγραφή χρεωστική κάρτα, το οποίο επισυνάπτεται στον λογαριασμό με ανοιχτό πιστωτικό όριο.

Υπερανάληψη - τι είναι με απλά λόγια, οι τύποι και οι βασικές έννοιές τους

Όταν ανοίγει μια υπερανάληψη, ο δανειστής ορίζει ένα ορισμένο μέγιστο ποσό υπερανάληψης - το λεγόμενο όριο. Μπορεί να χρησιμοποιηθεί απεριόριστες φορές, δηλαδή, η υπερανάληψη είναι μια ανανεώσιμη γραμμή - όταν αποπληρωθεί ένα συγκεκριμένο μέρος του ορίου, αποκαθίσταται και θεωρείται ξανά δωρεάν για ανάληψη.

Για τον προσδιορισμό αυτής της τιμής, κατά την εξέταση μιας αίτησης, προσδιορίζεται ο όγκος των μέσων μηνιαίων εισπράξεων για τους τελευταίους μήνες (ανάλογα με τους όρους δανεισμού ενός συγκεκριμένου δανειστή, η περίοδος αυτή κυμαίνεται από 3 έως 6 μήνες). Αυτός ο όγκος δεν περιλαμβάνει μεταφορές μεταξύ των λογαριασμών του πιθανού δανειολήπτη ή την έκδοση δανείων σε άλλα νομικά και φυσικά πρόσωπα.

Μερικές φορές, λόγω των ιδιαιτεροτήτων των συστημάτων πληρωμών, όταν αποσύρονται κεφάλαια από τον λογαριασμό του δανειολήπτη σε ποσό που υπερβαίνει το υπόλοιπο (με την προϋπόθεση ότι πίστωσηη υπερανάληψη δεν άνοιξε) προκύπτει ο λεγόμενος άλλος τύπος - απαγορεύεται (ή τεχνικός). Τέτοιες καταστάσεις προκύπτουν για διάφορους λόγους:

• Καθυστέρηση διαγραφής για προηγούμενες συναλλαγές. Σε αυτήν την περίπτωση, όταν πραγματοποιείτε πολλές πληρωμές με κάρτα σε σύντομο χρονικό διάστημα (μέσα σε μια ημέρα, για παράδειγμα), μέρος των συναλλαγών "κολλάει" στο σύστημα σε κατάσταση "HOLD", δηλαδή υπόκειται σε διαγραφή. Το ποσό αυτό περιλαμβάνεται στο υπόλοιπο και μπορεί να διαγραφεί ξανά.
• Η διαφορά στις συναλλαγματικές ισοτιμίες κατά τη στιγμή της πληρωμής και η πραγματική χρέωση. Αυτή η κατάσταση συμβαίνει όταν πληρώνετε για αγαθά σε νόμισμα που διαφέρει από το νόμισμα του λογαριασμού μετρητών.
• Σφάλμα κατά την πίστωση ή τη χρέωση κεφαλαίων. Σε αυτήν την περίπτωση, η τεχνική υπερανάληψη κλείνει χειροκίνητα από υπαλλήλους του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος διορθώνοντας το σφάλμα συναλλαγής.

Τις περισσότερες φορές, τέτοια προβλήματα προκύπτουν από υπαιτιότητα της ίδιας της τράπεζας ως αποτέλεσμα ενός προσωρινού χάσματος μεταξύ της πίστωσης και της χρέωσης των χρημάτων, αλλά ο πελάτης πρέπει να πληρώσει για αυτήν την παράβαση.

Η συμφωνία για το άνοιγμα λογαριασμού μετρητών καθορίζει το ποσό του προστίμου ή της ποινής ως ποσοστό του ποσού της υπερδαπάνης (μερικές φορές το πρόστιμο φτάνει το 50-60% του ποσού της οφειλής που προκύπτει).

Εάν παρουσιαστούν τέτοια σφάλματα εντός ενός ημέρα συναλλαγών, δεν λαμβάνονται υπόψη και δεν οδηγούν σε προσαύξηση προστίμων! Επομένως, εκτός από την ιδιαίτερη προσοχή στο υπόλοιπο της κάρτας, εάν προκύψει μια τέτοια κατάσταση, ο δανειολήπτης πρέπει να υποβάλει γραπτή καταγγελία στον εκδότη της κάρτας.

Είναι επωφελές για νομικά πρόσωπα (ιδίως εμπορικούς οργανισμούς) να ανοίγουν υπερανάληψη έναντι των εισπραχθέντων εσόδων. Απαραίτητη προϋπόθεση για τη λήψη του είναι η κατάθεση των εσόδων στο λογαριασμό σε ποσό τουλάχιστον ¾ όλων των αποδείξεων. Σε αυτήν την περίπτωση, το όριο γραμμής μπορεί να είναι ίσο με το μηνιαίο ποσό είσπραξης.

Ένα ανάλογο μιας τέτοιας γραμμής για άτομα είναι Μισθόςπίστωση. Ο ρόλος των εισπραχθέντων εσόδων στην περίπτωση αυτή παίζεται από εγγυημένες εισπράξεις μισθών στον λογαριασμό του δανειολήπτη. Σε αυτήν την περίπτωση, δεν χρειάζεται να προσκομίσετε επιπλέον πιστοποιητικά σχετικά με το ύψος του εισοδήματος και το ιστορικό εισοδήματος και η κανονικότητά τους υποδηλώνουν την αξιοπιστία και την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη. Αυτός ο τύπος δανεισμού είναι δημοφιλής μεταξύ των τραπεζικών υπαλλήλων και των συμμετεχόντων σε έργα μισθοδοσίας.

Για να λάβει θετική απόφαση σχετικά με την αίτηση, ο πελάτης πρέπει να εξυπηρετείται από χρηματοπιστωτικό ίδρυμα για χρονικό διάστημα που είναι απαραίτητο για τον υπολογισμό του όγκου των εισπράξεων στον λογαριασμό (από 1 μήνα έως έξι μήνες). Εξαίρεση αποτελεί το λεγόμενο " προκαταβολήυπερανάληψης», η οποία παρέχεται στον τρεχούμενο λογαριασμό αμέσως με το άνοιγμά του. Απαραίτητη προϋπόθεση για την έκδοσή του είναι η παροχή λογαριασμών τρεχουσών συναλλαγών από τον οργανισμό που προηγουμένως εξυπηρετούσε τον δανειολήπτη. Τις περισσότερες φορές, τέτοια προϊόντα παρέχονται για να προσελκύσουν μια πρόσθετη ροή πελατών σε υπηρεσίες διακανονισμού μετρητών (υπηρεσίες διακανονισμού μετρητών).

Όλα τα παραπάνω είδη υπεραναλήψεων ονομάζονται συνεχής,Ωστόσο, υπάρχει και άλλο είδος δανεισμού αυτού του είδους. Ο δανεισμός μέσω «υπερανάληψης» είναι πολύ σπάνιος στις μέρες μας. με επαναφορά», η οποία συνεπάγεται περιοδική (μία κάθε 7-30 ημέρες) υποχρεωτική πλήρης αποπληρωμήχρέος του δανειολήπτη. Αυτή η προϋπόθεση είναι άβολη, πρώτα απ 'όλα, για τον πελάτη και μειώνει το ποσό των τόκων που καταβάλλονται, μειώνοντας την κερδοφορία.

Διαδικασία παραλαβής

Προκειμένου να διευθετηθεί μια υπερανάληψη, είναι απαραίτητο, φυσικά, ο πελάτης να έχει ανοιχτό τρεχούμενο λογαριασμό, ο οποίος λαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος όλων των εισερχόμενων πληρωμών. Για να ανοίξετε έναν λογαριασμό, θα χρειαστείτε μια ταυτότητα του πελάτη - ένα άτομο ή ένα σύνολο νομικών εγγράφων του οργανισμού: έγγραφα που επιβεβαιώνουν το δικαίωμα υπογραφής και μια κάρτα με δείγματα της σφραγίδας της νομικής οντότητας. Εάν ανοίξει ένα πιστωτικό όριο για έναν λογαριασμό, μπορεί να χρειαστείτε επιπλέον:

• Πιστοποιητικά σχετικά με την απουσία καθυστερήσεων σε φόρους και άλλες υποχρεωτικές πληρωμές, σχετικά με ανοιχτούς τρεχούμενους λογαριασμούς σε άλλους οργανισμούς παροχής υπηρεσιών, την απουσία χρέους σε αυτούς και τον αριθμό αρχείου 2 (μη εξοφλημένες απαιτήσεις) για νομικά πρόσωπα.
• Καταστάσεις από τρεχούμενους λογαριασμούς που είχαν προηγουμένως εξυπηρετηθεί χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς(κατά το άνοιγμα μιας προκαταβολής υπερανάληψης ή εάν ένας τρεχούμενος λογαριασμός έχει ανοίξει για πολύ σύντομο χρονικό διάστημα)·
• Δεύτερο έγγραφο ταυτότητας.
• Έγγραφα για υπάρχοντα ακίνητα. Τις περισσότερες φορές, οι δανειστές δεν απαιτούν εξασφαλίσεις (δεν απαιτείται εγγύηση ή εξασφάλιση), αλλά για να μειωθεί το επιτόκιο, να αυξηθεί το μέγιστο ποσό και ως πρόσθετη επιβεβαίωση φερεγγυότητας, μπορούν να παρασχεθούν τέτοια έγγραφα.
• Πιστοποιητικό εισοδήματος (αν ο πελάτης δεν είναι «μισθός»).

Για να λάβει υπερανάληψη, ο πελάτης πρέπει να πληροί τις ακόλουθες προϋποθέσεις.

Για ιδιώτες και μεμονωμένους επιχειρηματίες:

1. Η εγγραφή είναι μόνιμη ή προσωρινή στην επικράτεια παρουσίας της τράπεζας.
2. Θετικός πιστωτικό ιστορικό(το ιστορικό του δανεισμού σε αυτόν ως άτομο έχει σημασία).
3. Συνεχής εργασιακή εμπειρία άνω του 1 έτους και περίοδος απασχόλησης στον τελευταίο τόπο εργασίας 6 μηνών (τα δεδομένα ενδέχεται να διαφέρουν ανάλογα με τις συνθήκες ενός συγκεκριμένου δανειστή).
4. Ηλικία από 21 (σε ορισμένες περιπτώσεις - από 18) ετών.

Για νομικά πρόσωπα:

1. Χρήση υπηρεσιών διακανονισμού μετρητών για τουλάχιστον 6 μήνες και παρουσία τζίρου στον τρεχούμενο λογαριασμό (με εξαίρεση την προκαταβολή υπερανάληψης).
2. Θετικό πιστωτικό ιστορικό.
3. Παροχή πιστοποιητικού κύκλου εργασιών σε τρεχούμενους λογαριασμούς σε άλλες τράπεζες (ενδέχεται να απαιτείται μεταφορά πιστωτικού κύκλου εργασιών).
4. Μερικές φορές - η περίοδος ισχύος στην αγορά είναι από 6 μήνες (διαφορετικά ο οργανισμός θεωρείται νεοσύστατος και οι παράμετροι του δανείου υπολογίζονται διαφορετικά).

Παράμετροι τιμής υπερανάληψης

Η εξέταση μιας αίτησης για υπερανάληψη διαρκεί από 1 ημέρα έως 1 εβδομάδα. Μέγιστο ποσόΑνάλογα με τον βαθμό εμπιστοσύνης στον πελάτη και το αίτημα, μπορεί να κυμαίνεται από 5 έως 70%% του μέσου μηνιαίου κύκλου εργασιών του δανείου. Τα ποσοστά υπερανάληψης κυμαίνονται από 15 έως 50% και αλλάζουν συνεχώς λόγω αναθεωρήσεων βασικό επιτόκιοΚεντρική Τράπεζα.

Τις περισσότερες φορές δεν απαιτούνται καταθέσεις και εγγυήσεις. Μερικές φορές, εάν ο δανειολήπτης είναι υπερχρεωμένος, απαιτούνται εγγυήσεις από τους ιδρυτές της δανειολήπτριας εταιρείας ως εγγύηση.

Μερικοί πιστωτικούς οργανισμούς(για παράδειγμα, BANK AVANGARD) ορίζει ένα κυμαινόμενο επιτόκιο ανάλογα με την περίοδο συνεχούς χρέους (όσο μεγαλύτερο είναι, τόσο υψηλότερο είναι το επιτόκιο) και χρεώνει επίσης μια πρόσθετη προμήθεια για αναλήψεις από ΑΤΜ.

Η ιδιαιτερότητα και το πλεονέκτημα μιας υπερανάληψης είναι η συσσώρευση τόκων μόνο για το ποσό του δανείου που πραγματικά χρησιμοποιήθηκε.

Εάν η αξία του είναι 100.000 ρούβλια και το πραγματικό κύριο χρέος είναι 1.000 ρούβλια, τότε θα χρεωθούν τόκοι στα 1.000, επιτρέποντας σημαντική εξοικονόμηση πόρων.

Τι είναι πιο κερδοφόρο: υπερανάληψη, πίστωση, γραμμή ή κάρτα;

Ας δούμε τα κύρια πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα των διαφόρων τύπων δανεισμού στον παρακάτω πίνακα:

Παράμετρος δανεισμού	Πίστωση	Εφάπαξ δάνειο	Πιστωτικό όριο	Πιστωτική κάρτα
Ευκολία στη χρήση	Ναί	Ναί	Όχι (απαιτείται υπογραφή πρόσθετων συμφωνιών για κάθε δόση εντός της γραμμής· παρέχεται σε άτομα εξαιρετικά σπάνια)	Ναι Δεν εκδίδεται σε νομικά πρόσωπα.
Εύκολο στην απόκτηση	Ναί	Ναι/Όχι (με γρήγορο δανεισμό, το επιτόκιο αυξάνεται σημαντικά)	Όχι (μεγάλος αριθμός εγγράφων κατά το άνοιγμα και την έκδοση κάθε δόσης)	Ναί
Δυνατότητα ανανέωσης του ορίου	Ναί	Οχι	Ναι/Όχι (ανάλογα με τον τύπο γραμμής)	Ναί
Πρόσθετες πληρωμές	Για την έκδοση και το σέρβις της κάρτας	Για έκδοση, εξυπηρέτηση δανείου, ασφάλιση και εκτίμηση εξασφαλίσεων	Για άνοιγμα της γραμμής, έκδοση κάθε δόσης, ασφάλιση και αξιολόγηση εξασφαλίσεων	Για έκδοση και εξυπηρέτηση κάρτας, έκδοση και εξυπηρέτηση δανείου
Πρόωρη εξόφληση	Χωρίς όρια	Με περιορισμούς	Με περιορισμούς	Χωρίς όρια
Ασφάλεια	Τις περισσότερες φορές δεν απαιτείται	Όχι πραγματικά	Όχι πραγματικά	Όχι πραγματικά
Όροι δανείου	Μικρός	Κοντό μακρύ	Μακρύς	Μικρός
Πληρωμές τόκου	Πιο ψηλά από τα δάνεια. Οι τόκοι υπολογίζονται στο ποσό που πραγματικά χρησιμοποιήθηκε	Χρεώνεται τόκος σε ολόκληρο το ποσό που εκταμιεύεται	Οι τόκοι υπολογίζονται επί του συνολικού ποσού των δόσεων που έχουν εκδοθεί. Το τέλος εξυπηρέτησης υπολογίζεται από το όριο γραμμής.	Πιο ψηλά από τα δάνεια. Οι τόκοι υπολογίζονται στα κεφάλαια που πραγματικά χρησιμοποιήθηκαν. Υπάρχει περίοδος χάριτος
Προβλεπόμενη χρήση	Οχι	Ναι/όχι (για μη στοχευμένα δάνεια το επιτόκιο είναι υψηλότερο από ό,τι για στοχευμένα)	Ναί	Οχι

Αποπληρωμή επειγουσών και ληξιπρόθεσμων οφειλών

Το κλείσιμο ενός υπερανάληψης διαφέρει από ένα κανονικό εφάπαξ δάνειο και συχνά είναι ασαφές για τον χρήστη, καθώς το ύψος του χρέους αλλάζει συνεχώς και, σε αντίθεση με ένα δάνειο, ο δανειολήπτης δεν λαμβάνει σταθερό χρονοδιάγραμμα πληρωμών.

Επιπλέον, η διαδικασία πραγματοποιείται αυτόματα μετά την παραλαβή του λογαριασμού του δανειολήπτη και δεν απαιτεί τη σύνταξη αιτήσεων ή τυχόν ενέργειες εκ μέρους του δανειολήπτη. Ωστόσο, υπάρχουν ορισμένες αποχρώσεις που πρέπει να γνωρίζετε κατά τη λήψη αυτού του τύπου δανείου.

1. Το ποσό της πραγματικής οφειλής κατανέμεται κατά την περίοδο μέχρι τη λήξη της σύμβασης.

Για παράδειγμα, την 1η Ιανουαρίου 2015, σε έναν πελάτη εκδόθηκε υπερανάληψη 100.000 ρούβλια για 12 μήνες με 20% ετησίως. Οι εξοφλήσεις γίνονται το αργότερο στις 25 κάθε μήνα.

10.000 /12 μήνες + δεδουλευμένοι τόκοι στο υπόλοιπο για τη χρήση κεφαλαίων.

2. Όλες οι αποδείξεις διαγράφονται στον λογαριασμό.

Στο παράδειγμά μας: στις 5 Ιανουαρίου, πιστώθηκαν στο λογαριασμό κεφάλαια ύψους 7.000 ρούβλια. Από το ποσό αυτό θα καταβληθούν τα εξής:

• τόκοι για χρήση δανείου ύψους 10.000 για 3 ημέρες (από 2 Ιανουαρίου έως 5 Ιανουαρίου): (10.000 / 12 μήνες) * 20% / 365 * 3 ημέρες = 1,37 ρούβλια

• η κύρια οφειλή εξοφλείται στο ποσό των: 7.000–1,37 = 6.998,63

• πραγματικό υπόλοιπο χρέους: 10.000–6.998,63 = 3.001,37

• μηνιαία πληρωμή: 3.001,37 / 12 μήνες = 250,11 +% για την περίοδο

3. Παρά την πρόωρη εξόφληση, στις 25 Ιανουαρίου, πρέπει να ληφθούν χρήματα στο ποσό της μηνιαίας πληρωμής που υπολογίστηκε παραπάνω, διαφορετικά το ποσό θα μεταφερθεί στους λογαριασμούς των ληξιπρόθεσμων οφειλών και θα αρχίσουν να επιβάλλονται πρόστιμα και ποινές. Τα εσωτερικά τραπεζικά έγγραφα προβλέπουν χωριστή λογιστική των τόκων υπερημερίας και του ληξιπρόθεσμου κεφαλαίου (250,11 στο παράδειγμά μας).

Η διαδικασία διαγραφής ληξιπρόθεσμων οφειλών ορίζεται σε κανονισμούς Κεντρική Τράπεζα RF και προβλέπει την ακόλουθη διαδικασία διαγραφής κατά την παραλαβή του λογαριασμού του δανειολήπτη:

• Ποινές που προβλέπονται από τη σύμβαση (για παράδειγμα, εφάπαξ πάγιο τέλος για την εμφάνιση καθυστέρησης).
• Ποινές που επιβάλλονται σε τόκους υπερημερίας για χρήση δανείου.
• Αυξημένοι τόκοι για ληξιπρόθεσμο κεφάλαιο.
• Εκπρόθεσμοι τόκοι.
• Ληξιπρόθεσμη κύρια οφειλή.
• Τόκοι πληρωτέοι στην τρέχουσα περίοδο (όχι ληξιπρόθεσμες).
• Τρέχον κεφάλαιο (μη ληξιπρόθεσμο).

Κατά την κατάθεση χρημάτων για εξόφληση, είναι απαραίτητο να ληφθεί υπόψη το μέγεθος των τρεχουσών καθυστερήσεων προκειμένου να εξοφληθούν πλήρως.

Οφέλη υπερανάληψης για μικρές επιχειρήσεις

Χαρακτηριστικά των μικρών επιχειρήσεων – περιορισμένο προϋπολογισμό, ιδιαίτερα στο στάδιο της ενεργούς ανάπτυξης και ίδρυσης μιας επιχείρησης. Είναι δύσκολο να αποκτήσετε μια «start-up» για να ξεκινήσετε μια επιχείρηση υπό τις τρέχουσες οικονομικές συνθήκες· οι δανειστές έχουν αυστηρές απαιτήσεις για τον οργανισμό και απαιτούν.

Βίντεο - υπερανάληψη σε τρεχούμενο λογαριασμό:

Ο δανειολήπτης θα πρέπει επίσης να τηρεί αυστηρά τις παραμέτρους που καθορίζονται σε αυτό (ειδικά τον όγκο των εσόδων και των κερδών). Ως πρόσθετη εγγύηση για την αποπληρωμή του δανείου, θα χρειαστεί να παρέχετε εγγύηση ή εξασφάλιση ( η καλύτερη επιλογή– ακίνητα που απλά δεν έχουν οι μικρές επιχειρήσεις).

Οι υπεραναλήψεις σε αυτήν την περίπτωση βοηθούν στο να μην πληρωθεί υπερβολικά για ένα δάνειο που μπορεί να μην είναι χρήσιμο (όπως συμβαίνει με ένα εφάπαξ δάνειο), καθώς και στην ελαχιστοποίηση της ζημίας από τα ταμειακά κενά και στη διατήρηση της συνέχειας των πληρωμών σε προμηθευτές και άλλους αντισυμβαλλομένους ακόμα κι αν υπάρχει έλλειψη κεφαλαίων.

Δάνειο υπερανάληψης – εύκολος τρόποςλαμβάνουν μικρά κεφάλαια για σύντομο χρονικό διάστημα.

Σε περίπτωση που μια επιχείρηση ή άτομο χρειάζεται ένα μεγάλο ποσό, και πρόωρες αποπληρωμέςδεν έχουν προγραμματιστεί, είναι πιο κερδοφόρο να εκδώσετε μια πιστωτική γραμμή ή ένα εφάπαξ δάνειο. Σε αυτή την περίπτωση, κατά την παροχή ασφάλειας και λίγο περισσότερο μακροπρόθεσμαεξέταση της αίτησης, η υπερπληρωμή για τη χρήση του δανείου θα είναι χαμηλότερη.

Βίντεο - σε ποιες περιπτώσεις η υπερανάληψη είναι πιο κερδοφόρα για τους επιχειρηματίες:

Η υπερανάληψη είναι μια μορφή βραχυπρόθεσμης τραπεζικό δάνειο, εντός του οποίου ο πελάτης λαμβάνει το δικαίωμα να πληρώσει με τη δική του πλαστική κάρτα το κόστος μιας αγοράς σε ποσό μεγαλύτερο από αυτό που υπάρχει στον λογαριασμό. Για να καταλάβουμε τι είναι υπερανάληψη με απλά λόγια, ας στραφούμε στην αγγλική πηγή - "overdraft" στη μετάφραση σημαίνει "πάνω από το όριο/μέτρο".

Υπάρχουν δύο είδη υπερανάληψης

• Επιτρέπεται.Πρέπει να υποβάλετε αίτηση για αυτό στην τράπεζα, η οποία στη συνέχεια εγκρίνεται και μπορείτε να χρησιμοποιήσετε με ασφάλεια τα κεφάλαια.
• Μη εξουσιοδοτημένο (τεχνικό).Συχνά συμβαίνει εν αγνοία του χρήστη και χωρίς την έγκριση της τράπεζας λόγω διαφόρων ειδών τεχνικών βλαβών ή προβλημάτων στα συστήματα ηλεκτρονικών πληρωμών.

Με αυτόν τον τρόπο, το υπόλοιπο μπορεί να μειωθεί εάν οι συναλλαγές από μια κάρτα ρούβλι έπρεπε να πραγματοποιηθούν σε ξένο νόμισμα. Η συναλλαγματική ισοτιμία μπορεί να αλλάξει απροσδόκητα, γεγονός που θα οδηγήσει στο σχηματισμό χρέους σε μια κάρτα για την οποία δεν έχει ενεργοποιηθεί υπερανάληψη. Επίσης, ο λόγος για τον σχηματισμό μη εξουσιοδοτημένης υπερανάληψης μπορεί να είναι τραπεζικά σφάλματα: διπλή χρέωση κεφαλαίων για μία συναλλαγή, χρέωση για μη επιβεβαιωμένη συναλλαγή κ.λπ.
Όλα αυτά προκαλούν υπερβολικές δαπάνες. Για να λύσετε το πρόβλημα, θα πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα και να μάθετε τις συνθήκες της διαγραφής. Οι τεχνικές υπεραναλήψεις είναι πολύ σπάνιες σήμερα, αλλά η παρακολούθηση της κατάστασης του λογαριασμού σας δεν θα είναι περιττή.

Βασικά χαρακτηριστικά μιας υπερανάληψης και οι διαφορές της από ένα πιστωτικό όριο

Για παράδειγμα, θέλετε να αγοράσετε φθηνές οικιακές συσκευές σε ένα κατάστημα, αλλά δεν έχετε αρκετά χρήματα στον λογαριασμό σας. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα εκδίδει το υπόλοιπο ποσό σύμφωνα με το κλασικό σχήμα με την ανάγκη πληρωμής τόκων για το δάνειο. Ως αποτέλεσμα, εμφανίζεται ένα μείον στο λογαριασμό, το οποίο στη συνέχεια πρέπει να καλύψει ο πελάτης. Η γραμμή είναι ανανεώσιμη, αλλά μπορείτε να χρησιμοποιήσετε όχι περισσότερο από το καθορισμένο όριο. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε την υπηρεσία μόνο εάν την ενεργοποιήσετε πρώτα. Συνήθως μια υπερανάληψη συνδέεται με κάρτες μισθού, αλλά οι πιστωτικές κάρτες είναι επίσης κατάλληλες - το κύριο πράγμα είναι ότι τα κεφάλαια λαμβάνονται περιοδικά.

Μια υπερανάληψη είναι παρόμοια με ένα πιστωτικό όριο στο ότι και οι δύο αυτές γραμμές είναι ανακυκλούμενες. Έτσι, αμέσως μετά την αποπληρωμή του χρέους, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ξανά δανεικά κεφάλαια.

Η υπηρεσία μπορεί να ενεργοποιηθεί τόσο από ιδιώτες, μεμονωμένους επιχειρηματίες όσο και από νομικά πρόσωπα.
Αλλά στην περίπτωση μιας πιστωτικής κάρτας, αρκεί να κάνετε μια μηνιαία ελάχιστη πληρωμή ή μπορείτε απλά να εξοφλήσετε ολόκληρο το χρέος κατά τη διάρκεια της άτοκης περιόδου των 50-100 ημερών (η διάρκεια ποικίλλει ανάλογα με την πολιτική της τράπεζας).

Μόλις υπάρξει υπερανάληψη σε μια κάρτα με υπερανάληψη, οποιαδήποτε εισροή χρημάτων στο υπόλοιπο θα διαγραφεί αμέσως για την εξόφληση αυτής της οφειλής.

Το ποσό της υπερανάληψης ορίζεται συνήθως χαμηλότερο από το όριο της πιστωτικής κάρτας λόγω του γεγονότος ότι η τελευταία μπορεί να καταβληθεί για μεγάλο χρονικό διάστημα. Η υπερανάληψη καταβάλλεται κάθε μήνα.

Υπό ποιες προϋποθέσεις και πώς μπορώ να ενεργοποιήσω την επιλογή υπερανάληψης;

Για να ξεκινήσετε να χρησιμοποιείτε υπερανάληψη, πρέπει να έχετε μια πλαστική κάρτα που λαμβάνει τακτικά εισόδημα (μισθούς, συντάξεις κ.λπ.). Διαφορετικά, ο πελάτης πρέπει να πληροί ορισμένες προϋποθέσεις:

• Να έχετε άδεια διαμονής στη Ρωσική Ομοσπονδία και κατά προτίμηση στην περιοχή όπου γίνεται η εξυπηρέτηση της κάρτας.
• Αποφύγετε καθυστερήσεις σε δάνεια που έχουν εκδοθεί προηγουμένως, π.χ. έχουν καλή πιστοληπτική ικανότητα·
• Να απασχοληθεί επίσημα.

Κάθε τράπεζα ορίζει το πακέτο των εγγράφων για την υποβολή αίτησης για σύνδεση υπερανάληψης κατά την κρίση της. Συνήθως απαιτείται βεβαίωση σχετικά με το ποσό του μισθού/σύνταξης ή δήλωση κάρτας για δεδομένο χρονικό διάστημα, άδεια οδήγησης, SNILS κ.λπ.
Στην περίπτωση κάρτας μισθού, μπορεί να ενεργοποιηθεί υπερανάληψη χωρίς να απαιτείται παροχή πληροφοριών σχετικά με το εισόδημα. Κατά μέσο όρο, μια υπερανάληψη ενεργοποιείται για περίοδο έως και ενός έτους· μετά από αυτήν την περίοδο, η αίτηση θα πρέπει να συμπληρωθεί ξανά.

Ένα απλό παράδειγμα για εξήγηση: μια συγκεκριμένη Βικτώρια εργάζεται ως επικεφαλής λογιστής σε μια κρατική επιχείρηση. Ο οργανισμός μεταφέρει τον μισθό της στην πλαστική της κάρτα. Στην τράπεζα παρακολουθούνται όλες οι συναλλαγές που αφορούν τη λήψη κεφαλαίων και με βάση αυτά τα δεδομένα καθορίζεται το μέγιστο ποσό υπερανάληψης.
Εάν η Victoria θέλει να ενεργοποιήσει αυτήν την υπηρεσία, πρέπει να επικοινωνήσει με την τράπεζα και να υπογράψει συμφωνία. Τώρα, εκτός από τον μισθό, 45 χιλιάδες ρούβλια γι 'αυτήν πλαστική κάρταΘα είναι διαθέσιμη μια υπερανάληψη 20 χιλιάδων ρούβλια. Αυτό θα της επιτρέψει να ξοδέψει περισσότερα χρήματα από όσα έχει μετά τη λήψη του μισθού της.

Χωρίς υπερανάληψη επιδιωκόμενο σκοπό, ώστε να μπορείτε να το ξοδέψετε κατά την κρίση σας για οποιονδήποτε σκοπό. Το κύριο πράγμα είναι να έχετε χρόνο για να αποπληρώσετε το χρέος εγκαίρως. Το όριο θα αποκατασταθεί αμέσως μετά την πληρωμή.

Πώς καθορίζεται το ποσό της υπερανάληψης;

Συνήθως η αξία του είναι μικρή και αρκετές φορές μικρότερη από την κλασική. πιστωτικό όριο. Οι υπολογισμοί πραγματοποιούνται από τραπεζικό υπάλληλο λαμβάνοντας υπόψη έναν ειδικό τύπο, λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημα του πελάτη και τους πιθανούς κινδύνους. Αυτό καθορίζει το ποσό που ένα άτομο είναι εγγυημένο ότι μπορεί να αποπληρώσει.

Για παράδειγμα, νομική οντότηταπροσφέρονται έως και 6-10 εκατομμύρια ρούβλια, με την επιφύλαξη της παρουσίας εγγυητή στη συναλλαγή. Η διάρκεια της σύμβασης είναι έως 12 μήνες, το ποσοστό είναι 13,5% ετησίως, χρεώνεται προμήθεια 1% του ορίου για το άνοιγμα μιας γραμμής - αυτοί είναι οι όροι του προγράμματος "Ανταλλακτικό Πορτοφόλι για Επιχειρήσεις" Alfa Bank.Σε λαϊκό Sberbankεπιλογή υπερανάληψης προς κάρτα μισθούΔεν μπορεί να συνδεθεί ένα άτομο. Μόνο επιχειρηματίες και νομικά πρόσωπα μπορούν να το χρησιμοποιήσουν.
Μόλις πιστωθεί στον λογαριασμό μισθός, το ποσό που καθορίζεται στη σύμβαση θα διαγραφεί αμέσως για την αποπληρωμή της υπερανάληψης εάν ο πελάτης έχει ξοδέψει το δάνειό του κατά τη διάρκεια αυτού του μήνα. Σχετικά με επιχειρηματίες, εδώ κατά τον υπολογισμό διαθέσιμο ποσόΛαμβάνονται υπόψη οι ακόλουθοι παράγοντες:

1. Υπάρχει τρίτο μέρος στη συναλλαγή (εγγυητές);
2. Πόσο καιρό λειτουργεί η επιχείρηση, ποιος είναι ο τζίρος, τα έσοδα κ.λπ. οικονομικούς δείκτες, με βάση το οποίο μπορούμε να βγάλουμε συμπέρασμα για τη σταθερότητα του οργανισμού.

Σε αυτήν την περίπτωση, το πακέτο των εγγράφων επεκτείνεται. Εκτός από την αίτηση και το διαβατήριο των συμμετεχόντων στη συναλλαγή, θα απαιτούνται πληροφορίες για όλους τους λογαριασμούς που έχουν ανοίξει στην τράπεζα και, απαραιτήτως, το καταστατικό της εταιρείας και ένα πιστοποιητικό που επιβεβαιώνει το γεγονός της κρατικής εγγραφής.

Ένα παράδειγμα υπολογισμού υπερανάληψης και πιθανής υπερπληρωμής για τη χρήση της υπηρεσίας

Για να κάνετε υπολογισμούς και να μάθετε πόσα θα πρέπει να πληρώνετε μηνιαία, θα χρειαστείτε τα ακόλουθα αρχικά δεδομένα:

• Ποια είναι η περίοδος χρήσης των κεφαλαίων;
• Ποιο επιτόκιο υπερανάληψης καθορίζεται βάσει της συμφωνίας;
• Πόσα χρήματα ξοδεύτηκαν;
• Αριθμός ημερών σε ένα έτος.

Ας υποθέσουμε ότι ένας πελάτης τράπεζας χρησιμοποίησε τη συνάρτηση υπερανάληψης 2 φορές το μήνα: την πρώτη στις 9 Νοεμβρίου για το ποσό των 25 χιλιάδων ρούβλια και τη δεύτερη στις 23 Νοεμβρίου για 40 χιλιάδες ρούβλια. Σύμφωνα με τους όρους της συμφωνίας, ο δανειολήπτης υποχρεούται να εξοφλήσει πλήρως την οφειλή του μέχρι τις αρχές του νέου μήνα (μέχρι την πρώτη Δεκεμβρίου). Είναι επίσης σημαντικό να σημειωθεί ότι μια υπερανάληψη δεν παρέχει περίοδο χάριτος, επομένως ο πελάτης υποχρεούται να πληρώσει τόκους.
Τώρα πρέπει να υπολογίσετε την περίοδο χρέωσης. Δεδομένου ότι η υπερανάληψη χρησιμοποιήθηκε στις 9 Νοεμβρίου, η περίοδος έως την 1η Δεκεμβρίου είναι 22 ημέρες. Ας υποθέσουμε ότι μια τράπεζα παρέχει υπερανάληψη με επιτόκιο 15% ετησίως. Τώρα μπορείτε να υπολογίσετε πόσα πρέπει να πληρώσετε στην τράπεζα:

Χρησιμοποιούμε τον τύπο: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, όπου:
X – τόκοι για τη χρήση του δανείου.
Γ – ετήσιο επιτόκιο.
Ni – αριθμός ημερών σε ένα έτος, Nk – διάρκεια δανείου.
Υ – ποσό δανείου.

Για την πρώτη υπερανάληψη ο πελάτης θα πληρώσει (από 9 Νοεμβρίου έως 23 Νοεμβρίου): (15/100/366*14)*25.000=143,44 ρούβλια.
Για δεύτερη φορά (από 23 Νοεμβρίου έως 1 Δεκεμβρίου): (15/100/366*8)*65.000=213,11 ρούβλια. Για να μάθετε πόσα θα χρειαστεί να πληρώσετε και για τις δύο φορές, απλώς προσθέστε τα: 143,44 = 213,11 = 356,55 ρούβλια. Συν, φυσικά, 65 χιλιάδες ρούβλια - το ποσό του χρέους εκτός από τους τόκους.

Η ανάγκη για ένα δάνειο με τη μορφή υπερανάληψης μπορεί να προκύψει σε πολλές μεταποιητικές επιχειρήσεις για αρκετά αντικειμενικούς λόγους. Ένα από τα πιο συνηθισμένα είναι η υψηλή τιμή του δείκτη κύκλου εργασιών του κεφαλαίου κίνησης. Για να το θέσω απλά, το χρονικό διάστημα από την έναρξη του κύκλου παραγωγής και την απόδειξη πληρωμής για πωλούνται προϊόνταυπερβολικά μεγάλο χρονικό διάστημα, κατά το οποίο δεν υπάρχει επαρκές κεφάλαιο κίνησης για τη διασφάλιση της συνέχειας του κύκλου παραγωγής.

Προϋποθέσεις παροχής δανείου υπερανάληψης

Για να ανοίξει μια τράπεζα μια υπερανάληψη πρέπει να πληρούνται ορισμένες προϋποθέσεις.

1. Αρχικά, ο αιτών για δάνειο με τη μορφή υπερανάληψης πρέπει να είναι πελάτης αυτού του τραπεζικού ιδρύματος.
2. Πρέπει να περάσει μια ορισμένη περίοδος από τη στιγμή της κρατικής εγγραφής μιας επιχείρησης. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα ορίζει την περίοδο κατά την κρίση της, αλλά στις περισσότερες περιπτώσεις μια τέτοια περίοδος είναι ένα έτος ή περισσότερο.
3. Διαθεσιμότητα σταθερού μηνιαίου τζίρου στον τρεχούμενο λογαριασμό. Εκείνοι. εάν απλώς σχεδιάζετε να κάνετε κάτι και περιμένετε να χρησιμοποιήσετε μια υπερανάληψη για αυτό, τότε δεν υπάρχει καμία πιθανότητα. Αυτή η μορφή δανείου παρέχεται για έργα που ήδη λειτουργούν. Επιπλέον, η απόφαση για την παροχή υπερανάληψης θα εξαρτηθεί επίσης από το ποσό του μηνιαίου τζίρου στον λογαριασμό: με χαμηλό κύκλο εργασιών, είναι απίθανο να μπορείτε να υπολογίζετε σε υπερανάληψη ή το μέγεθός του θα είναι ασήμαντο.
4. Έλλειψη ευρετηρίου κάρτας στο λογαριασμό και εντολές αναστολής λειτουργιών.
5. Χωρίς καθυστερήσεις πληρωμών για δανειακές υποχρεώσεις.

Παροχή υπερανάληψης και έξοδα για αυτήν

Για να ανοίξω υπερανάληψη δανείουΟ πελάτης της τράπεζας πρέπει να γράψει αντίστοιχη αίτηση στην τράπεζα, επισυνάπτοντας το απαιτούμενο πακέτο εγγράφων. Εδώ, κάθε τράπεζα έχει τις δικές της απαιτήσεις, αλλά κυρίως αυτές είναι η εγγραφή (νόμιμα έγγραφα), στοιχεία από τα οποία μπορούν να αναλυθούν τα αποτελέσματα ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑ. Κατά κανόνα, αυτός είναι ο ισολογισμός της επιχείρησης κατά την τελευταία ημερομηνία αναφοράς ή για την περίοδο: έξι μήνες, ένα έτος, δύο χρόνια.

Κατά την υπογραφή συμφωνίας με την τράπεζα, η περίοδος υπερανάληψης ορίζεται: από 30 έως 180 ημέρες. Εκείνοι. μετά την καθορισμένη περίοδο, οι πόροι που δανείστηκαν από την τράπεζα πρέπει να επιστραφούν και στη συνέχεια να ανοίξει ξανά η γραμμή υπερανάληψης. Η αρχή είναι η εξής: δανειστείτε το, εξοφλήστε το εγκαίρως, δανείστε το ξανά, επιστρέψτε το ξανά.

Τα τέλη υπερανάληψης έχουν ως εξής:

• Ποσοστό σε ποσοστιαίες τιμές για την κατανομή ορίου υπερανάληψης.
• Το επιτόκιο ενός δανείου υπερανάληψης.

Είναι πολύ δύσκολο να εξαχθεί ένα σαφές συμπέρασμα σχετικά με τα οφέλη αυτού του τύπου δανεισμού σε σύγκριση με ένα τυπικό δάνειο· όλα είναι καθαρά ατομικά. Η ιδέα είναι ότι μια υπερανάληψη χρησιμοποιείται για βραχυπρόθεσμη περίοδο για την επίλυση τρεχόντων προβλημάτων, αλλά ένα δάνειο εκδίδεται για συγκεκριμένο σκοπό και, κατά κανόνα, για μακροπρόθεσμο.

Δεν μπορεί ο καθένας να ζήσει με τις δυνατότητές του και μερικές φορές είναι απαραίτητο να δανειστεί μια μικρή ποσότηταπριν την ημέρα πληρωμής. Κάθε φορά που τρέχεις στην τράπεζα και κάνεις αίτηση για δάνειο είναι κατά κάποιο τρόπο πολύ δύσκολο και χρονοβόρο. Υπάρχει λύση: πάρε μια κάρτα με υπερανάληψη.

Τέτοιες κάρτες μπορούν να ληφθούν από συμμετέχοντες σε εταιρικά και μισθολογικά έργα. Συνήθως λαμβάνουν ένα όριο 70% του μηνιαίου μισθού τους. Μια κάρτα με υπερανάληψη λειτουργεί ως εξής: εάν χρειάζεστε επιπλέον κεφάλαια, ανοίγετε μια γραμμή υπερανάληψης και η τράπεζα σας δίνει τη δυνατότητα να ξοδέψετε ή να κάνετε ανάληψη κεφαλαίων που υπερβαίνουν αυτά της κάρτας, εντός του καθορισμένου πιστωτικού ορίου. Στη συνέχεια, εντός ορισμένου χρονικού διαστήματος, πρέπει να επιστρέψετε τα χρήματα που έχετε δανειστεί και να πληρώσετε στην τράπεζα για τη χρήση των δανεισμένων χρημάτων.

Σχετικά με τις προϋποθέσεις για το πρόγραμμα υπερανάληψης πιστωτική κάρτα», τότε είναι σε όλους τραπεζικό ίδρυματελείως διαφορετικό. Για παράδειγμα, ορισμένες τράπεζες παρέχουν περίοδο χάριτος κατά την οποία η ελάχιστο ποσοστό, και άλλα δεν εγκαθίστανται περιόδους χάριτος. Το επιτόκιο μπορεί επίσης να ποικίλλει, αλλά γενικά το μέγεθός του είναι συγκρίσιμο με τα επιτόκια των προγραμμάτων καταναλωτικών δανείων.