Kapitalizatsiya - bu nima? Sberbankdagi omonatning kapitallashuvi nima? Hisoblangan foizlar kapitallashtirilgan nimani anglatadi?

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish

Bank depozitlarining rentabelligi bir necha parametrlar bo'yicha baholanadi. Albatta, bu erda muhim rol o'ynaydi stavka foizi. Ko'pgina investorlar o'z jamg'armalarini u yoki bu bankka faqat shu asosda qo'yishga qaror qilishadi. Biroq, pastroq foizda ham ko'proq daromad keltiradigan omonat turlari mavjud. Bularga foiz kapitalizatsiyasi bilan depozitlar kiradi. Taklif etilayotgan stavka asosiy ko'rsatkich emas, balki faqat asosiy qiymatga aylanadi.

Foizlarni kapitallashtirish tufayli samarali stavka depozit shartnomasida ko'rsatilgan nominal foiz daromadining belgilangan qiymatidan oshadi, ya'ni bu sizning daromadingizni passiv ravishda oshirish imkonini beradi. Kapitallashtirilgan depozitlar daromad olishning passiv usulini afzal ko'rgan investorlar uchun bank depozitlaridan foydalangan holda jamg'armalarni ko'paytirishning bir nechta shakllaridan biridir. Keling, kapitallashuv nima ekanligini, nima uchun kerakligini, qanday turlari borligini, qaysi turi eng foydali ekanligini batafsil ko'rib chiqaylik?

Kapitallashtirish nima?

Bu bank depozitlarining muhim xarakteristikasi bo'lib, uning amal qilish muddati davomida omonatning asosiy qismiga hisoblangan foizlarni qo'shishni ifodalaydi. Asosiy muddatda bir nechta bunday davrlar bo'lishi mumkin. Natijada, hisoblangan foizlar omonat summasiga qo'shiladi va oshirilgan summaga yangi foizlar hisoblab chiqiladi.

Shunday qilib, kapitallashuv - bu murakkab foizlar usulidan foydalangan holda omonatlarning rentabelligini oshirish bo'lib, bu daromad hisoblangan va to'langan davr oxirida oddiy sxema bo'yicha foizlarni hisoblash bilan solishtirganda omonatchi foydasining o'sish sur'atini oshirishga imkon beradi. depozit muddati.

Nima uchun kapitallashtirish kerak?

Bu muddat oxirida oddiy foizlar hisoblangan omonat turlariga nisbatan ko'proq daromad olish imkonini beradi. Samarali stavka kapitallashuv ta'sirini baholashga imkon beradi. Uning yordami bilan siz turli banklarning takliflarini baholashingiz mumkin.

Ko'pgina investorlarda har doim savol tug'iladi: omonat muddati oxirida hisoblangan foizlar bilan yillik 10% depozitga pul qo'yish yaxshiroqmi yoki kapitalizatsiya sharti bilan joylashtirish yaxshiroqmi?

Keling, oddiy hisob-kitob qilaylik.

Agar siz muddat oxirida foizli daromadni to'lashni hisobga olgan holda 1 yil davomida 10% stavkada 100 000 rubl sarmoya kiritsangiz, olingan umumiy miqdor quyidagicha bo'ladi:

100 000+(100 000 * 10%)= 110 000 rubl

Agar biz ushbu miqdorni bir xil sharoitlarda, lekin oylik kapitallashuvni hisobga olgan holda investitsiya qilsak, biz quyidagilarni olamiz:

Bu erda kapitallashuvning ta'siri aniq. Xuddi shu daromadni olish uchun muddat oxirida hisoblangan foizlar bilan omonat bo'yicha stavka quyidagicha bo'lishi kerak:

110 471/100 000 = 10,47%

VTB 24 va Sberbank banklarida kapitalizatsiya turlari.

Mamlakatning eng yirik banklari foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan depozitlarni taklif qiladi. Biroq, ularning stavkalari boshqa banklardagi o'xshash takliflardan pastroq. VTB 24 va Sberbank kapitallashuv va foizlarni hisoblash muddatini tanlash bilan depozitlarga mablag'larni joylashtirishni taklif qiladi. Investor o'z xohishiga ko'ra o'z foiz daromadlarini kapitallashtirishning bir nechta turlarini tanlashi mumkin. Keling, har bir holatda samarali stavkani (nominal 10% asosida) formuladan foydalanib hisoblaylik:

• Oylik kapitallashuv. U har oyning oxirida omonatning asosiy summasiga foizlarni hisoblash va qo'shishni o'z ichiga oladi. Yevropa Ittifoqi = 10,47%
• Har chorakda. Bunday holda, foizlar har uch oyda hisoblab chiqiladi va qo'shiladi. Evropa Ittifoqi = 10,38%.
• Yarim yillik. Foizlar har olti oyda hisoblanadi. EI=10,25%.

Shunday qilib, tez-tez kapitallashuv yuqori daromad keltiradi, shuning uchun oylik foiz kapitalizatsiyasi bilan takliflarga e'tibor qaratish lozim.

Omonat rentabelligini pasaytiradigan "tuzoqlar":

• uchun yashirin to'lovlar mobil bank, SMS-xabarnomalar, depozit hisobvarag'idan naqd pul yechib olish uchun yig'imlar va h.k. Ushbu shartlar omonat shartnomasida ko'rsatilmasligi mumkin, chunki ular pul mablag'larini boshqarish xizmatlariga tegishli.
• Bank omonat muddati davomida bir tomonlama tartibda omonatchini xabardor qilgan holda foiz stavkasini o‘zgartirishga haqli. Gap shundaki, odam bunday xabarni olmasligi mumkin.

Shunday qilib, uzoq muddatga kapitallashtirilgan depozitlar, agar ular bo'yicha stavka past bo'lsa ham, davr oxirida daromad hisoblangan depozitlarga qaraganda ancha foydalidir. Ushbu turdagi depozitni tanlashda siz o'z foizlaringizdan endi foydalana olmasligingizga tayyor bo'lishingiz kerak. Shuni esda tutish kerakki, har bir holat alohida hisoblanishi kerak. Bizning saytimizda har xil turdagi kapitalizatsiya bilan badallarni hisoblashingiz mumkin

Zamonaviy bank tizimi ishi o'z mablag'larini va depozitlar shaklida jalb qilingan mablag'larni malakali boshqarishga asoslangan ko'plab moliya-kredit tashkilotlarini o'z ichiga oladi. Jismoniy shaxslarning mavjud mablag'lari va yuridik shaxslar, jalb qilish faolligi va foiz stavkalari esa bankning qo'shimcha resurslarga qanchalik muhtojligiga bog'liq. Masalan, bank qancha mijozlarga ega bo‘lsa, shuncha ko‘p mablag‘ kerak bo‘ladi.

Omonatlarning ko'p turlari mavjud, ammo mijoz uchun eng foydalisi bu omonat bo'yicha foizlarni kapitallashtirishni ta'minlaydigan mavjud mablag'larni investitsiya qilishdir. Shuning uchun, tegishli omonat turini tanlashda siz ikkita tushunchaning ma'nosini aniq tushunishingiz kerak: "depozit kapitalizatsiyasi" va "depozit foizlarini kapitallashtirish".

Omonatni kapitallashtirish

Omonat ochish to'g'risida shartnoma tuzayotganda, bank mijozi kredit olish uchun ariza berish kabi qiyinchiliklarga duch kelishi shart emas, masalan: berish yoki o'tish, lekin u "kapitallashtirish" parametri bilan albatta tanishadi. Bu nima?

Omonatni kapitallashtirish - uning miqdorini hisoblangan foizlar miqdoriga oshirish.

Buni aniqroq tushuntirish uchun, bu ma'lum vaqtdan keyin depozit qoldig'iga foiz qo'shilishi.

Omonatni kapitallashtirishda omonat summasiga foizlar qo'shiladi, uning muddati tugagandan so'ng omonatchining joriy hisob raqamiga o'tkaziladi. Omonatni kapitallashtirishda foizlar har safar dastlabki kiritilgan summadan kelib chiqib hisoblab chiqiladi, shuning uchun ularning miqdori vaqt o'tishi bilan ko'paymaydi.

Joylashtirish shartlariga qarab omonatlarni kapitallashtirish turlari:

• Yillik– eng kam uchraydigan, uzoq muddatli depozitlarga tegishli. Foiz miqdori har yil oxirida hisoblab chiqiladi va depozitga qo'shiladi.
• Har chorakda- oldingisiga qaraganda tez-tez uchraydi. Foizlar har 3 oyda bir marta hisoblanadi.
• Oylik– foizlar miqdori har oyning oxirida hisoblanadi.
• Kundalik- har kuni foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. Bu vaqtinchalik hodisa sifatida tasniflanadi, shuning uchun uni istisno deb hisoblash mumkin.
• Muddat oxirida– foizlar bir marta, omonat muddati tugashi bilan, omonatchi pul olganida hisoblanadi.

Misol: Aytaylik, siz yiliga 11% miqdorida 100 000 rubl olish huquqiga egasiz. Depozit muddati 12 oy. Keling, indikativ davr sifatida 2 yilni olaylik.
Shartnomaga ko'ra, foizlar muddat oxirida (12 oydan keyin) hisoblanadi. 2-yil uchun yangi shartnoma tuzildi (bir xil miqdorda va bir xil foizda).

Oy raqami	Omonat summasi (1-yil)	Foiz daromadi	Omonat summasi (2-yil)	Foiz daromadi
1	100 000,00		100 000,00
2-11	100 000,00		100 000,000
12	100 000,00		100 000,00
Yillik jami:	111 000,00	11 000,00	111 000,00	11 000,00

Depozit bo'yicha yillik daromad 11 000 rublni tashkil qiladi. (100 000 RUB × 11% / 100% = 11 000 rubl). Agar omonat har yili yangilansa, 2 yil davomida daromad 22 000,00 rublni tashkil qiladi. (11000 × 2).

Oddiy qiziqish

Biz eng oddiy misolni keltirdik, uni hisoblash qiyin bo'lmaydi. Biroq, shartnoma ko'p marta yangilanganda, depozitning oylik yoki choraklik kapitallashuvi haqida nima deyish mumkin? Bu erda oddiy foiz formulasi yordamga keladi: bu erda:

Oddiy foizlar miqdori ( Sp) formula bilan hisoblanadi:

Oddiy foiz formulasi, agar omonat bo'yicha hisoblangan foizlar unga faqat depozit muddati oxirida qo'shilsa yoki umuman qo'shilmasa, lekin alohida hisob raqamiga o'tkazilsa ishlatiladi.

Misol: Aytaylik, bank avvalgi misoldagidek omonatni qabul qildi - 100 000,00 rubl, lekin 30 kun muddatga. Belgilangan foiz stavkasi bir xil - yillik 11%. Formulalarni qo'llash orqali biz quyidagi natijalarga erishamiz:


Endi shartlarni biroz o'zgartiramiz: Bank bir xil miqdorda depozit oldi, lekin chorak uchun (90 kun) bir xil belgilangan stavka bilan - yillik 11%. Faqat investitsiya davri o'zgardi.


Ikkala misolni solishtirsak, oylik hisoblangan foizlar miqdori o'zgarishsiz qolayotganini ko'ramiz:

Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish

Foizli kapitallashuvga ega depozitlar o'xshash va o'ziga xos xususiyatlarga ega. Bu holatda foizlar oldindan kelishilgan muddat (yil, chorak, oy) oxirida ham hisoblab chiqiladi, lekin u omonatning “tanasi” bo‘yicha emas, balki “tanasi” + ilgari hisoblangan foizlar bo‘yicha hisoblanadi. .

Foizlarni kapitallashtirish - bu omonat summasiga foizlarni qo'shish, keyinchalik foizlar bo'yicha foizlarni hisoblash imkonini beradi.

Omonat bo'yicha foizlarni kapitallashtirish imkoniyati bilan mablag'lar joylashtirilgan taqdirda hisoblangan foizlar nafaqat depozit miqdoriga qo'shiladi, balki keyingi hisob-kitoblarda ham ishtirok etadi. Bu shuni anglatadiki, har bir keyingi hisob-kitob bilan depozit miqdori hisoblangan foizlar miqdoriga ko'payadi. Natijada, foizlar foizlar bo'yicha hisoblanadi, buning natijasida depozit bo'yicha samarali stavka sezilarli darajada oshadi.

Misol: Keling, dastlabki ma'lumotlarni olaylik. Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirishda jadval quyidagicha ko'rinadi:

Oy raqami	Omonat summasi (1-yil)	Foiz daromadi	Omonat summasi (2-yil)	Foiz daromadi
1	100 000,00		111 000,00
2-11	100 000,00		111 000,00
12	100 000,00		111 000,00
Yillik jami:	111 000,00	11 000,00	123 210,00	23 210,00

Depozitni 2-yilga uzaytirish vaqtida uning miqdori foizlarni kapitallashtirishni hisobga olgan holda 111 000,00 rublni tashkil etdi. 2 yil davomida omonat bo'yicha daromad 34 210,00 rublni tashkil etdi. (11 000,00 + 23 210,00), shu jumladan oldingi variantga nisbatan faqat foizlarni kapitallashtirish hisobiga rentabellik 12 210,00 rublni tashkil etdi. (34,210,00 - 22,000,00 = 12,210,00).

Murakkab foiz

Foizlarni kapitallashtirishni ta'minlaydigan omonat bo'yicha daromadni hisoblashning ushbu misoli iloji boricha sodda. Har qanday murakkablik sharoitida daromadni hisoblash uchun foydalaning murakkab foiz formulasi:
,Qaerda:

Hisoblash uchun faqat murakkab foizlar, quyidagi formulani qo'llang: ,
Qayerda Sp foizlar yig'indisi (qolgan qiymatlar oldingi formula bilan bir xil).

Agar depozit bo'yicha foizlar hisoblansa, murakkab foiz formulasi qo'llaniladi muntazam oraliqlarda(har oyda, har chorakda), ya'ni hisob-kitob foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutadi (foizlar bo'yicha foizlar hisoblanganda).

Misol Murakkab foiz va miqdorni qanday hisoblash mumkin bank depoziti murakkab foizlar bilan. Bank 100 000,00 rubl miqdorida depozit oldi. chorak (90 kun) uchun oldingi misollardagi kabi qat'iy belgilangan stavka bilan - 11% "yillik" va oylik foizlar hisoblangan holda. Bu 90 kun ichida hisoblangan foizlarni kapitallashtirish uchun 3 ta (90:30) operatsiya amalga oshirilishini anglatadi.
Shunday qilib, bizda quyidagi ma'lumotlar mavjud:
I= 11%; K= 365 kun; J= 30 kun; P= 100 000,00 rubl; n = 3 davr. Foiz miqdori (Sp) qanday bo'ladi?

Endi ushbu depozit miqdorini aniqlaymiz:
S =P +Sp = 100,000,00 + 2736,93 = 102,736,93 rub.
Hisoblashning to'g'riligini murakkab foiz formulasi yordamida tekshiramiz:

Keling, oddiy va murakkab foizlar holatida xuddi shu davrdagi va bir xil foiz stavkasi bilan (3 oy, yillik 11%) daromadni solishtiramiz. Birinchi holda, depozit miqdori 102 712,33 rublni, ikkinchisida esa 102 736,93 rublni tashkil etdi. Ko'rib turganingizdek, foizlarni (qo'shma foizlarni) kapitallashtirish foydasiga bir oz farq bor. Agar kapitallashuv davri va shunga mos ravishda davrlar soni uzoqroq bo'lsa, quyidagi grafikdan ko'rinib turibdiki, farq sezilarli darajada sezilarli bo'ladi.

Kapitalning o'sishi: oddiy foiz va murakkab foiz (yiliga 11%)

xulosalar

Agar davriy foiz to'lovlarini o'z ichiga olgan omonatlarni va foizlarni kapitallashuvi bilan omonatlarni solishtiradigan bo'lsak, ikkinchisining afzalligi daromadning yuqori darajasidir. Mavjud mablag'larni bunday foydali joylashtirish oy oxirida (chorak, yil) foizlarni olishni istamaydigan mijozlar uchun ideal variantdir. Murakkab moliyaviy hisob-kitoblarni qanday qilishni o'rganmoqchi bo'lganlar o'zlari bilan tanishishlari kerak.
Ushbu maqolada tasvirlangan mavzuga kelsak, oylik foiz kapitallashuvi va kichik foiz stavkasi bo'lgan omonat yuqori foiz stavkasini nazarda tutadigan omonatdan ko'ra foydaliroqdir, ammo foizlar, masalan, har olti oyda hisoblanadi.

Muayyan davr uchun real daromad va foiz stavkasi ikki xil narsadir, shuning uchun siz depozitlar bo'yicha jozibali va yuqori foiz stavkalarini xolisona baholashingiz kerak.

Jismoniy shaxslar uchun qo'shimcha daromad olish usullaridan biri bu bepul joylashtirishdir Pul banklardagi depozit hisobvaraqlarida. Daromad hisoblangan foizlar orqali hosil bo'ladi va foydani maksimallashtirish hisobdagi foizlarni kapitallashtirish tartibini o'z ichiga oladi.

Foiz kapitallashuvi nima?

"Foizlarni kapitallashtirish" atamasi amaldagi depozit shartnomalari bo'yicha nafaqat mijozning o'z mablag'lari miqdori bo'yicha, balki oldingi davrlar uchun hisoblangan foizlar bo'yicha foizlarni hisoblashni anglatadi. Ya'ni, oylik foizlar hisoblanganda, har bir keyingi davrda qo'shimcha daromad miqdori ortadi.

Soliq solish: amaldagi qonunchilikka muvofiq, jismoniy shaxslar tomonidan joylashtirishdan foizlar shaklida olingan foyda o'z mablag'lari bankda belgilangan chegaralar doirasida soliq solinmaydi:

• rubldagi depozitlar: foiz stavkasi ushbu foizlar hisoblangan davrda amal qiladigan Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qayta moliyalash stavkasidan 5 foiz punktdan oshmasligi kerak;
• depozitlar xorijiy valyuta : Foiz stavkasi yiliga 9% dan oshmasligi kerak.

Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2018 yildagi qayta moliyalash stavkasi 7,25% (23 martdan 29 aprelgacha bo'lgan davrda) etib belgilandi.

Depozitlarni kapitallashtirishdan farqlari

Kapitallashtirish - o'z mablag'lari miqdori bilan ma'lum bir muddat uchun omonat bo'yicha hisoblangan foizlarning yig'indisidir individual bank depozitiga joylashtirilgan.

Banklar yakka tartibdagi omonatlarni kapitallashtirishning ikkita variantini taklif qiladilar: foizlarni kapitallashtirish va depozitlarni kapitallashtirish. Ushbu turdagi bank mahsulotlarining asosiy farqi shundaki, depozitni kapitallashtirish tartibida depozit hisobvarag‘i shartnomasi muddati tugagandan so‘ng dastlab kiritilgan yoki mijozga darhol to‘langan mablag‘lar summasiga foizlar hisoblanadi. Foizlar kapitallashtirilganda, foizlar har oyda dastlabki kiritilgan moliyaviy aktivlar va oldingi davrlar uchun hisoblangan foizlar bo'yicha hisoblab chiqiladi.

Omonatni kapitallashtirish shartnoma muddatini uzaytirishda foydali bo'ladi, chunki shartnoma oxirida hisobda o'z pul mablag'lari va hisoblangan foizlar bo'ladi va kapitallashuv umumiy summa uchun amalga oshiriladi.

Foizlarni hisoblash chastotasi

Bank depozitlari bo'yicha foizlar mijozga uning talabiga binoan har chorakda omonat summasidan alohida to'lanishi kerak va talab qilinmagan hisoblangan foizlar omonat miqdorini avtomatik ravishda oshiradi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 839-moddasi). Biroq, shartnomalarda boshqacha tartib nazarda tutilishi mumkin: tanlangan bank mahsulotiga qarab foizlar har oyda, chorakda, yarim yilda yoki shartnoma oxirida to'lanadi.

Foizlar qanday hisoblanadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksiga muvofiq, shartnomalar bo'yicha foizlar shaklida qo'shimcha daromad bank depoziti depozit hisobvarag'iga pul mablag'lari qo'yilgandan keyingi kundan boshlab qaytariladigan kungacha yig'ila boshlaydi moliyaviy aktivlar mijozga. Agar pul mablag'lari shartnoma muddati tugagunga qadar hisobdan chiqarilgan bo'lsa, foizlar hisobdan chiqarilgan kungacha hisoblab chiqiladi.

Kapitalizatsiyani hisobga olmagan holda foizlarni hisoblashda kutilayotgan daromad miqdori formula bo'yicha hisoblanadi:

t – foizlar hisoblangan kalendar kunlar soni

K - yildagi kunlar soni.

Agar siz, masalan, 5 oyga 10% ga 15 000 rubl depozit qilsangiz, mijozning daromadi: 15 000 * 150 * 0,10 / 365 = 616 rubl 44 tiyin.

Murakkab foizlarni qanday hisoblash mumkin. Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirishda har bir keyingi oyda foizlar nafaqat mijozning asosiy shaxsiy mablag'lariga, balki oldingi davrlarda hisoblangan foizlarga ham hisoblanadi. "Murakkab" foizlarni hisoblash formulasi quyidagicha:

Sp - pul mablag'larini joylashtirishdan olingan qo'shimcha foyda miqdori

P - mijozning investitsiya qilingan shaxsiy mablag'lari

I – omonat turiga qarab yillik foiz stavkasi

j – foizlar kapitallashtiriladigan davrdagi kalendar kunlar soni

K - yildagi kunlar soni

n – amal qilish muddati davomida foizlarni kapitallashtirish bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar soni bank shartnomasi.

Amaliy misol. Mijoz bank bilan 15 000 rubl miqdoridagi mablag'larni yillik 10% stavkada 5 oy muddatga depozitga joylashtirish bo'yicha shartnoma tuzdi. Shartnoma har oy hisoblangan foizlarni avtomatik ravishda kapitallashtiradi. Bunda bank shartnomasining amal qilish muddati davomida foizlarni kapitallashtirish bo‘yicha amalga oshirilgan operatsiyalar soni 5 martani, foizlarni kapitallashtirish amalga oshiriladigan davrdagi kalendar kunlar soni esa 30 tani tashkil etadi.

Qoida tariqasida, aniqroq natijaga oddiy foiz formulasi yordamida kapitallashtirishni hisoblash orqali erishiladi, chunki murakkab foiz formulasi oydagi kunlar sonini hisobga olmaydi.

Depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni kapitallashtirish bilan depozitlar

Hisobdagi foizlarni kapitallashtirish moliyaviy investitsiyalardan keladigan daromadni maksimal darajada oshirishning foydali usuli bo'lganligi sababli, ko'pchilik yirik banklar aynan shunday depozitlarni joylashtirish dasturlarini taklif eting.

Sberbankda: hozirgi vaqtda jismoniy shaxslarning omonatlari uchun barcha Sberbank mahsulotlari hisobvaraqdagi foizlarni oylik kapitallashtirish imkoniyatini beradi. Eng yuqori foiz stavkasi katta miqdorda va pul mablag'larini yechib olish va hisobni to'ldirish imkoniyatisiz erishiladi (masalan, Saqlash depoziti bo'yicha maksimal foiz stavkasi yiliga 5,5% gacha). Minimal taklif har qanday qulay vaqtda moliyani boshqarish imkoniyati bilan jamg'arma hisobvaraqlariga o'rnatilgan

Eslatma! Sberbank Premier qo'shimcha ravishda maxsus mahsulotlarni ishlab chiqdi: 1 million rubl yoki undan ko'p miqdorda omonat ochishda maksimal foiz stavkasi yiliga 5,91% ni tashkil qiladi. Shuningdek, taqdim etilgan maxsus shartlar nafaqaxo'rlar va ijtimoiy to'lovlar uchun.

VTB-24 da: VTB-24 depozitlari bo'yicha foiz stavkalarining gradatsiyasi ham shaxsiy maqsadlar uchun mablag'larni muddatidan oldin olib qo'yish imkoniyatiga bog'liq. Depozitlar bo'yicha maksimal foiz stavkasi: to'ldirish va yechib olish imkoniyatisiz yiliga 6,69% ​​gacha (masalan, moliyani boshqarish imkoniyatiga ega bo'lgan omonat bo'yicha maksimal stavka 3,82% ni tashkil qiladi). Depozit bo'yicha foizlarni kapitallashtirish depozit hisobvarag'i bo'yicha foizlarni hisoblash usulini tanlashda avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Boshqa banklarda: Ba'zi boshqa banklar yaxshiroq depozit takliflariga ega, ammo ma'lum cheklovlar mavjud. Masalan, GazpromBank depozitlarining ko'pchiligi muddat oxirida hisoblangan foizlar bilan kapitalizatsiyasiz ochiladi (bu holda, foydani faqat uzaytirish paytida maksimallashtirish). Alfabank turli xil depozit variantlarini taklif qiladi, ammo muddatidan oldin tugatish uchun foizlarni hisoblash kamayadi: yillik 0,005%.

Eng ko'p olish uchun barcha tijorat kredit kompaniyalarida yuqori foiz katta miqdorda joylashtirish kerak va Uzoq muddat moliyani boshqarish qobiliyatisiz.

Depozitni qanday tanlash kerak

1. Depozit dasturini tanlashda siz dastlab investitsiya maqsadlarini va ularga bo'lgan ehtiyojni aniqlashingiz kerak. Agar omonatchi depozit hisobvarag'ida to'plangan pul mablag'larini doimiy ravishda boshqarishi kerak bo'lsa, kapitallashuv bilan omonat foiz keltirmaydi. katta daromad, chunki foyda faqat investitsiya qilingan mablag'larning asosiy qismidan olinadi. Agar jismoniy shaxs uzoq muddatga joylashtirishga tayyor bo'lgan etarli miqdorda bo'sh mablag'ga ega bo'lsa, unda foiz kapitallashuvi bilan omonatlar qo'shimcha daromad olish uchun eng maqbul dastur hisoblanadi.
2. Foiz stavkalari: Omonat summasi va muddati qancha ko'p bo'lsa, omonatchiga beriladigan foiz stavkasi shunchalik yuqori bo'ladi. Maksimal garovlar, qoida tariqasida, muddat oxirida hisoblangan foizlar bilan depozitlar uchun taklif etiladi. Bunday holda, shartnoma uzaytirilganda maksimal daromad olinadi.
3. Xavfsizlik: tanlashda kredit tashkiloti bankning obro'si, shuningdek, mablag'larni sug'urtalash mavjudligi bilan tanishish kerak. "Sberbank" YoAJ Omonatlarni sug'urtalash agentligida banklar reestriga kiritilgan. Cheklangan o'lcham har biri uchun alohida kompensatsiya ochiq depozit- 1,4 million rubl.

Qanday hollarda bu foydali emas?

Pul mablag'larini ulardan foydalanish imkoniyati bilan omonatga joylashtirganda, muddat oxirida hisoblangan foizlar bilan kapitalizatsiyasiz omonat ochish ancha foydalidir - bunday dasturlar uchun foiz stavkalari yuqoriroq.

Foiz kapitallashuvi bilan depozitlarning ijobiy va salbiy tomonlari

Hamma kabi bank mahsuloti foiz kapitallashuvi bilan depozitlar ma'lum afzallik va kamchiliklarga ega.

pros:

• Oldingi davrlarda hisoblangan foizlar bo'yicha foizlarni hisoblash yo'li bilan qo'shimcha daromad olish;
• Katta miqdordagi pulni uzoq muddatga joylashtirishda yuqori foiz stavkalari.

Minuslar:

• Maksimal daromad olish uchun siz moliyani boshqarish qobiliyatisiz depozitni tanlashingiz kerak;
• Shartnoma muddatidan oldin bekor qilingan taqdirda, depozitlar bo'yicha foizlar kapitallashuvni hisobga olmagan holda hisoblanadi.

Depozit shartnomasini tuzish uchun bankni tanlashda potentsial omonatchi bir nechta parametrlarni solishtirishi kerak: foiz stavkasi, joylashtirish muddati, foizlarni to'lash chastotasi, qo'shimcha investitsiya kiritish imkoniyati, shartnomani muddatidan oldin yopish shartlari. Mijoz tez-tez bank mutaxassisidan kontseptsiyani eshitadi. depozitni kapitallashtirish"Va" foiz kapitallashuvi" Bu nima va mijoz bunday depozitlardan qanday foyda oladi?

Omonatni kapitallashtirish

Omonatni kapitallashtirish- Bu hisoblangan foizlar miqdori bo'yicha dastlabki miqdorning oshishi. Bunday holda, keyingi davrda dastlabki kiritilgan mablag'lar bo'yicha foizlar hisoblab chiqiladi. Shartnoma muddati tugagach, bank asosiy qarz va hisoblangan foizlarni joriy yoki karta hisobvarag'iga o'tkazib beradi.

Shartnoma, shuningdek, kapitallashuv bilan omonatni avtomatik ravishda uzaytirishni ham nazarda tutishi mumkin. Bu shuni anglatadiki, agar omonatchi shartnoma muddati tugashi bilan bankka murojaat qilmasa, u avtomatik ravishda xuddi shu muddatga uzaytiriladi va investitsiya summasiga foizlar qo‘shiladi.

omonatning asosiy summasiga shartnomaga ko'ra hisoblangan foizlarni qo'shishni nazarda tutadi. Keyingi davr uchun foizlarni hisoblash allaqachon oshirilgan depozit miqdori bo'yicha amalga oshiriladi. Shunday qilib, investorga qo'shimcha daromad olish imkonini beruvchi murakkab foiz formulasi qo'llaniladi.

Shartnoma kapitallashuv chastotasini ko'rsatishi kerak, xususan:

• Yillik kapitallashuv. Bu variant kamdan-kam qo'llaniladi, faqat uzoq muddatli depozitlar uchun.
• Choraklik kapitallashuv. Foizlar hisoblab chiqiladi va dastlabki omonat summasiga shartnoma ochilgandan keyin 3 oy, chorak yoki yil o'tgach qo'shiladi. Bunday kapitallashuv investorga birinchi variantga qaraganda yuqori daromad keltiradi.
• Oylik kapitallashuv - foizlar har oyning oxirida omonatning asosiy summasiga qo'shiladi. Ushbu sxema banklar orasida eng keng tarqalgan va omonatchilar orasida yaxshi talabga ega.
• Eng yuqori daromad kunlik kapitallashuvdan olinadi, lekin u Rossiya banklari tomonidan ishlatilmaydi.

Kapitalizatsiya paytida daromadni hisoblashning umumiy formulasi quyidagicha:

K=S*(1+r/m) m *n, bu yerda

K - shartnoma oxirida mijoz oladigan umumiy miqdor;

S - dastlabki investitsiya summasi;

r - yillik foiz stavkasi;

m - hisoblash davrlari soni, ya'ni yarim yillik kapitallashuv m=2, oylik kapitallashuvi m=12.

n - yillar soni.

Misol uchun, omonatchi bankka 100 000 rubl miqdorida 1 yil muddatga yillik 10% miqdorida mablag' qo'yishni xohlaydi. Agar shartnoma shartlari foizlarni kapitallashtirishni nazarda tutmasa, keyin muddat oxirida u oladi:

100 000 + 100 000 * 0,1 = 110 000 rubl.

Agar qarz oluvchi ikki yil ichida foizlarni yig'ib, pulni yana depozitga qo'ysa, uch yildan keyin uning daromadi:

10 000 * 3 = 30 000 rubl

Har choraklik kapitallashuv bilan Uch yil davomida daromadni hisoblash quyidagicha ko'rinadi:

100 000*(1+0,1/2) 4*3 = 134 488,88

Shunday qilib, mijoz 34 488,88 rubl miqdorida daromad oladi

Oylik kapitalizatsiya uchun hisoblash quyidagicha amalga oshiriladi:

100 000*(1+0,1/12) 12*3 = 134 818,2

Omonatchining sof daromadi 34 818,2 ni tashkil qiladi

Shunday qilib, misoldan ko'rinib turibdiki, kapitalizatsiya qanchalik tez-tez amalga oshirilsa, investorning daromadi shunchalik yuqori bo'ladi.

Bank depozitidan foydani tezda hisoblash uchun siz bizning foydalanishingiz mumkin onlayn kalkulyator depozitlarni qaytarish.

Depozitni qanday tanlash mumkin?

Kapitallashtirilgan va kapitalizatsiyasiz depozitlar bo'yicha foiz stavkalari har xil. Muayyan bank taklifining rentabelligini solishtirish uchun samarali stavkani solishtirish kerak.

Misol uchun, agar siz yil uchun 10% dan 100 000 ajratsangiz, lekin oylik kapitalizatsiya bilan, daromad quyidagicha bo'ladi:

100000*(1+0,1/12) 12*1 = 110 471,3

Xuddi shu daromadni olish uchun, lekin foiz kapitalizatsiyasisiz yillik foiz stavkasi quyidagicha bo'lishi kerak:

110471.3/100000 = 1.105 yoki Yiliga 10,5%.

Foiz kapitalizatsiyasi bilan depozitlar asosiy maqsadi maksimal daromad olish bo'lgan investorlar uchun qiziqish uyg'otadi. Ammo omonatning rentabelligi samarali stavka nuqtai nazaridan baholanishi kerak. Banklar ko'pincha marketing maqsadlarida kapitallashtirilgan depozitlardan foydalanadilar, lekin aslida oddiy depozitlar omonatchiga katta foyda keltiradi.

Shartnomani yangilash uchun bank bilan yillik aloqasiz uzoq muddatga (bir necha yil) pul mablag'larini joylashtirishni rejalashtirganingizda, kapitallashuv bilan depozitlarga e'tibor qaratish lozim. Shunday qilib, ular ko'pincha kerakli miqdorni ma'lum bir sanaga to'plashadi.

Qachon foyda keltirmaydi?

Kapitalizatsiya, birinchi navbatda, mablag'larni uzoq muddatli joylashtirish uchun qiziqarli. Muntazam hisob-kitob quyidagi hollarda qulayroq bo'ladi:

1. Mijoz uni muntazam qo'shimcha daromad deb hisoblab, har oy foiz olishni xohlaydi.
2. Shartnomani muddatidan oldin bekor qilish yoki qisman qaytarib olish imkoniyati mijoz uchun muhimdir. Bunday bank dasturlari odatda kapitallashuvni o'z ichiga olmaydi.

Foiz kapitallashuvining qo'shimcha muhim afzalligi shundan iboratki, ular asosiy summaga qo‘shilgandan keyin omonatlarni sug‘urtalash tizimiga bo‘ysunadi. Asosiy shart - kapitallashtirish muddatidan oldin amalga oshirilishi kerak sug'urta hodisasi. Hisoblangan, lekin kapitallashtirilmagan va omonatchiga to'lanmagan foizlar bankda moliyaviy muammolar yuzaga kelganda yo'qolishi mumkin.

Muddati foiz kapitallashuvi depozitni ro'yxatdan o'tkazishda foydalaniladi va foizlar uning tanasiga shartlarda belgilangan chastotada qo'shilishi va kelajakda foiz stavkasi nafaqat mijozning mablag'lari, balki hisoblangan daromadlari bo'yicha ham hisoblab chiqilishini anglatadi. Omonat bo'yicha foizlarni hisoblash chastotasi bankdan bankda farq qilishi mumkin, lekin eng ko'p ishlatiladigan kundalik, oylik, choraklik va yillik hisoblanadi.

Muqobil variant - hisoblangan foizlar mijozning hisob raqamiga yoki kartasiga o'tkazilishi va u pulni bankomatdan yechib olish yoki bank kassasida qabul qilish orqali foydalanishi mumkin. Kapitallashtirish sharti bilan omonatning daromadi va umumiy qiymati oshadi. Bundan tashqari, foizlarni hisoblash chastotasi qanchalik qisqa bo'lsa yoki omonat muddati qanchalik uzoq bo'lsa, kapitallashuvli va kapitalizatsiyasiz depozitlar o'rtasidagi daromadlar shunchalik katta bo'ladi.

Umuman olganda, foiz kapitallashuvi bilan omonat bo'yicha daromad quyidagi formula bilan ifodalanishi mumkin:

D = B x (1 + P) ^ T, bu erda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - depozit summasi;

P - foizlar hisoblangan bir davr uchun foiz stavkasi;

T - mablag'lar joylashtirilgan davrlar soni.

Turli xil hisoblash davrlari uchun formulalarga kelsak, biz ularni quyida ko'rib chiqamiz.

Kundalik kapitallashuv bilan depozitlar

Bunday shartlar odatda qisqa muddatli (bir necha kundan bir necha oygacha) depozitlarda qo'llaniladi va bu holda hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

D = B x (1 + P/365) ^ T, bu erda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - depozit summasi;

T - kunlarda depozit muddati.

Masalan, 100 000 rubl miqdoridagi ikkita bir xil depozitni va yillik 10% foiz stavkasini olaylik, mablag'larni joylashtirish muddati 5 yil. Kapitalizatsiyasiz omonat uchun biz 50 000 rublga teng daromad olamiz va kapitallashuv bilan - 61 051 rubl. Ko'rib turganingizdek, farq 11 000 rubldan ortiq edi. Agar foizlar har chorakda hisoblansa, bu farq yanada katta bo'ladi. Misol uchun hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

kun	kapitallashuvsiz		kapitallashuv bilan
	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish
1	100 000,00	27,40	100 000,00	27,40
2	100 000,00	27,40	100 027,40	27,40
3	100 000,00	27,40	100 054,80	27,41
4	100 000,00	27,40	100 082,21	27,42
5	100 000,00	27,40	100 109,63	27,43
JAMI		137,00		137,06

Misoldan ko'rib turganimizdek, kichik, ammo kapitallashuvdan foydalanishning foydasi bor.

Oylik kapitallashuv

Oylik kapitalizatsiya holatida hisoblash formulasi quyidagicha bo'ladi:

D = B x (1 + P/12) ^ T, bu erda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - depozit summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - oylardagi depozit muddati.

Keling, ushbu formulani oldingi misolga qo'llaymiz. Quyidagi jadvalda hisob-kitoblarni ko'rishingiz mumkin:

oy	kapitallashuvsiz		kapitallashuv bilan
	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish
1	100 000,00	833,33	100 000,00	833,33
2	100 000,00	833,33	100 833,33	840,28
3	100 000,00	833,33	101 673,61	847,28
4	100 000,00	833,33	102 520,89	854,34
5	100 000,00	833,33	103 375,23	861,46
JAMI		4 166,65		4 236,69

Ko'rib turganingizdek, bu holda farq allaqachon sezilarli darajada edi.

Choraklik kapitallashuv

Har choraklik kapitalizatsiya bilan depozit bo'yicha daromadni hisoblash formulasi quyidagicha ko'rinadi:

D = B x (1 + P/4) ^ T, bu erda

D - depozit bo'yicha daromad;
B - depozit summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - choraklarda depozit muddati.

chorak	kapitallashuvsiz		kapitallashuv bilan
	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish
1	100 000,00	2 500,00	100 000,00	2 500,00
2	100 000,00	2 500,00	102 500,00	2 562,50
3	100 000,00	2 500,00	105 062,50	2 626,56
4	100 000,00	2 500,00	107 689,06	2 692,23
5	100 000,00	2 500,00	110 381,29	2 759,53
JAMI		12 500,00		13 140,82

Ko'rib turganimizdek, kapitallashuv bilan va kapitalizatsiyasiz omonat o'rtasidagi farq allaqachon ming rubldan ortiq edi.

Yillik kapitallashuv

Yillik kapitalizatsiyaga ega depozitlar uchun hisoblash formulasi eng oddiy ko'rinadi:

D = B x (1 + P) ^ T, bu erda

D - depozit bo'yicha daromad;

B - depozit summasi;

P - omonat bo'yicha yillik foiz stavkasi;

T - depozit muddati yil.

Misol uchun, depozit uchun bir xil shartlarni olaylik. Misol uchun hisob-kitoblar quyidagi jadvalda keltirilgan:

yil	kapitallashuvsiz		kapitallashuv bilan
	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish	Depozitdagi pul	Hisoblangan qiziqish
1	100 000	10 000	100 000	10 000
2	100 000	10 000	110 000	11 000
3	100 000	10 000	121 000	12 100
4	100 000	10 000	133 100	13 310
5	100 000	10 000	146 410	14 641
JAMI		50 000		61 051

Shu bilan birga, besh yil davomida ikki depozit o'rtasidagi farq 11 000 rubldan ortiqni tashkil etdi.

Yuqorida muhokama qilingan kapitallashuvni hisoblash davrlariga qo'shimcha ravishda, banklar boshqalarni taklif qilishlari mumkin, masalan, har olti oyda bir marta, har 10, 20, 100, 200, 400 kunda bir marta. Bu erda shartlar faqat depozit dasturlari uchun mas'ul bo'lgan bank xodimlarining tasavvurlari bilan cheklangan.

Kapitallashtirishning ijobiy va salbiy tomonlari

Ammo daromadning ko'payishi kabi plyus mavjud bo'lsa-da, kapitallashuvga ega depozitlar ham ma'lum bir minusga ega. Foizlarni kartaga o'tkazayotganda, bank mijozi istalgan vaqtda olingan puldan foydalanishi mumkin, kapitallashtirish sharti bilan barcha daromadlar oxirgi kungacha bankda qoladi va faqat omonat shartnomasining oxirida olinishi mumkin.

Excelda bosh harflarni hisoblash

Bizning veb-saytimizda Excelda kapitallashuv bilan hissani hisoblash shaklini yuklab olishingiz mumkin. U yerda maʼlumotlaringizni almashtirib, siz omonat boʻyicha daromadingizni koʻrishingiz mumkin boʻladi. Bundan tashqari, shakl sizga qisman yechib olish va depozitni to'ldirishni hisobga olgan holda hisob-kitoblarni amalga oshirish imkonini beradi.

Omonatni tanlashda kapitallashuv holati juda jiddiy, natijada olinadigan daromad unga bog'liq, shuning uchun uni hisobga olish kerak. Turli investitsiyalarni solishtirish uchun siz bizning tanlov formamizdan foydalanishingiz mumkin va ular bo'yicha daromadlarni hisoblash uchun - kalkulyator. Shuningdek, bizning veb-sayt sahifalarida siz kundalik, oylik, choraklik va yillik kapitallashuvga ega depozitlarni ko'rishingiz va tanlashingiz mumkin.