Ce înseamnă dobânda la un împrumut? Împrumuturi cu dobândă redusă. Împrumuturi cu dobândă redusă de la Vostochny Bank

Credit de consum– una dintre cele mai comune modalități de a obține finanțare pentru a vă satisface nevoile. De exemplu, nevoi precum achiziționarea de aparate electrocasnice, mobilier, plata pentru educație, reparații la domiciliu și multe altele.

Perioada medie pentru care un client poate primi un credit este de la 1 lună la 7 ani, inclusiv. În cele mai multe cazuri, fondurile sunt emise în numerar, dar uneori sunt creditate și pe cardul clientului. Multe bănci pentru obținerea unui împrumut de consum până la 300.000 de ruble necesită un singur document - un pașaport. Instituțiile financiare de obicei nu necesită alte informații suplimentare. Cei care doresc să împrumute o sumă peste această limită trebuie să facă dovada solvabilitate financiara pentru a plăti datoria (certificat de venit) sau pentru a vă lăsa proprietatea drept garanție.

Multe instituții financiare emit credit de consum pentru suma de 100 mii - 1 milion de ruble. Unele bănci oferă un împrumut mic de 5 mii de ruble, în timp ce alte bănci pot acorda un împrumut de până la 30 de milioane de ruble.

Editorii noștri au adunat în tabelul de mai jos cele mai bune oferte pentru creditele de consum existente în prezent pe piața rusă.

Aplicație pentru toate băncile simultan

Pentru ca sondajul să funcționeze, trebuie să activați JavaScript în setările browserului dvs.

Ce să faci dacă ți se refuză un împrumut de consum?

Există cazuri când instituțiile financiare refuză să acorde un împrumut. Nu dispera. Există 3 modalități suplimentare de a obține acest serviciu în Rusia:

• Vă puteți îmbunătăți istoricul de credit;
• . Serviciul este simplu și rapid. Puteți obține un împrumut în numerar la unul dintre birourile companiei sau pe cardul utilizatorului folosind site-ul oficial. Refuzurile de a acorda un microîmprumut sunt rare. În acest caz, rata dobânzii pentru rambursarea datoriilor va depăși rata bancară;
• Trimiteți o cerere pentru un împrumut expres. Acest sfat este potrivit dacă doriți să obțineți un împrumut o suma mica fonduri. În plus, dobânda plătită va fi, de asemenea, umflată.

Scădem dobânda la minim

Fiabilitatea și responsabilitatea rezonabilă a împrumutatului pot ajuta la obținerea unei rate mai mici a dobânzii. Pentru a dobândi o astfel de reputație în ochii angajaților departamentului financiar al băncii, este necesar să se furnizeze o posibilă listă de documente, inclusiv cele care indică solvabilitatea clientului. Acestea includ:

• Pașaport, pașaport internațional;
• legitimatie militara;
• SNILS;
• act de identitate pensionar;
• Politica medicala;
• Codul de contribuabil alocat (TIN).

Informațiile despre venitul permanent și mărimea acestuia pot fi confirmate folosind un certificat de impozit pe venitul personal de forma a II-a sau a III-a pentru perioada din ultimele 3 până la 6 luni. În acest caz, prima opțiune (2-NDFL) este mai acceptabilă, deoarece indică constanța veniturilor financiare.

În plus, este oportun să se solicite sprijinul unuia sau mai multor garanți și să se furnizeze informații despre garanție.

Factori suplimentari care afectează rata dobânzii

Valoarea rambursării unui credit de consum este influențată de următorii factori:

• Dobânda acumulată;
• Comision suplimentar (lunar sau unic);
• Schema de rambursare.

Puteți afla lista completă a articolelor care compun supraplata la rambursarea unui credit de consum din contract. Cu toate acestea, înainte de a executa acordul Angajat bancar este obligat să furnizeze clientului un calcul al sumei de plătit. Uneori, mai mult de jumătate din plata lunară este destinată acoperirii dobânzilor, ceea ce duce la plata în exces de către client.

Înainte de a semna contractul, analizați cu atenție schema de plată lunară și numărul de comisioane suplimentare.

Întrebarea care bancă poate obține un împrumut cu adevărat profitabil îi îngrijorează pe toți viitorii împrumutați - mai ales acum, în 2018, când varietatea de programe de împrumut este pur și simplu în afara topurilor.

Pentru a decide de unde poți obține bani conditii favorabile, mai întâi ar trebui să căutați pe forumuri recenzii ale persoanelor cu care au colaborat deja organizatii bancare in Moscova. Acest lucru vă va permite să luați în considerare programele de credit din punctul de vedere al experienței trăite, să vedeți capcanele lor, să înțelegeți ce bancă este mai bine să solicitați, de exemplu, un împrumut de consum și unde este mai profitabil să luați un împrumut în numerar - și apoi selectați mai multe opțiuni pentru un studiu mai detaliat.

Unul dintre cele mai „fire” articole la alegere program de creditare- dobândă. Pentru a decide la ce procent să emită un împrumut, banca evaluează clientul în funcție de toți parametrii: vârstă, venit, locul și durata muncii, prezența proprietății scumpe și așa mai departe. Unele bănci oferă conditii speciale pensionari sau persoane care primesc prin sistemul lor salariile. Cu cât „dosarul” clientului arată mai fiabil, cu atât rata este mai mică.

! Suma și perioada de rambursare sunt, de asemenea, de mare importanță - cu cât sunt mai mari, cu atât procentul este mai mare. Prezența unui garant sau garanție, dimpotrivă, poate reduce rata creditului.

Un alt subiect important este lista documentelor de care un client bancar are nevoie pentru a primi fonduri. Un împrumut de până la 150.000 de ruble se eliberează destul de ușor cu un certificat 2-NDFL. Și pentru cantități mai mari - până la 500.000 de ruble - este posibil să aveți nevoie suplimentar Istoria Angajărilor plus încă un document oficial - de exemplu, SNILS, țară străină, TIN și așa mai departe.

Nu ar fi de prisos să clarificăm aceste puncte:

• Oferă banca clientului posibilitatea de a rambursa împrumutul anticipat;
• Cum pot face plățile împrumutului?
• Care sunt penalitățile pentru întârzierea plăților?
• De cât timp funcționează banca, este considerată fiabilă;
• Banca are programe speciale pentru scopurile dumneavoastră?

Pentru a lua decizia finală de unde să obțineți cel mai mult împrumut favorabil, cel mai convenabil mod este să depuneți cereri la toate băncile preselectate din Moscova și apoi să comparați condițiile pe care vi le vor oferi în mod special.

Și cel mai important, studiați întotdeauna cu atenție toate clauzele contractului fără excepție! Acordarea atenției la detalii vă poate scuti de multe probleme.

În primul rând, atractivitatea unei oferte de împrumut de la oricare instituție de credit Evaluăm după rata dobânzii. Băncile știu foarte bine acest lucru și ne ademenesc cu o altă reducere dobândă anuală. Într-adevăr, rata este cel mai important parametru al oricărui împrumut, care îi afectează prețul (supraplata finală), dar este departe de singurul lucru despre care am discutat în detaliu. Veți afla mai multe despre ce este, despre soiurile sale și despre cum îl puteți influența în această recenzie.

Dobândă. Ce este?

Dobândă- aceasta este o sumă exprimată ca procent din suma împrumutului acordat, pe care împrumutatul o plătește pentru utilizarea banilor împrumutați într-un anumit interval de timp (zi, săptămână, lună, an etc.).

De obicei ne confruntăm cu o dobândă anuală, adică cu suma plății în exces pentru un an de utilizare a unui împrumut, dar de multe ori ne putem întâlni cu una zilnică. De exemplu, orice micro institutie financiara indică dobânda zilnică la împrumut. Dar, în esență, rata dobânzii la un împrumut (denumită în continuare PV) este sinonimă cu PV anual.

Doar pentru distracție, încercați un mic experiment. Deschideți orice calculator de împrumut (sunt ușor de găsit prin orice motor de căutare: Yandex sau Google) și calculați programul de plată cu următorii parametri de împrumut: suma - 100.000 de ruble; termen – 1 an (12 luni); dobândă la împrumut – 10%; tip de plată - anuitate. În consecință, veți primi o plată în exces de 5.499 de ruble. Vă rugăm să rețineți că această sumă nu este ca 10% din 100 de mii (care este de 10 mii de ruble), ci mult mai puțin. De ce?

E simplu. Cert este că programul de plată este conceput pentru rambursări lunareîmprumut (vom vorbi puțin mai departe despre soiurile lor). După următoarea rambursare, cuantumul datoriei (organismului de împrumut) se reduce cu suma ratei lunare, după care se acumulează dobândă la soldul datoriei, care se micșorează lunar. Din acest motiv, supraplata totală va fi mai mică decât cea declarată.

Dar dacă ai plăti întreaga sumă o singură dată, ar trebui să plătești 110 mii. Apropo, în ciuda faptului că băncile sunt mai profitabile cu a doua opțiune de rambursare unică, orice împrumut este rambursat în rate și, în majoritatea cazurilor, în fiecare lună. Acest lucru se face nu numai pentru confortul clientului. Băncile trebuie să vadă cât de timp împrumutatul își îndeplinește obligațiile conform contractului și, în caz de neplată, să ia măsuri în timp util.

Ce factori influențează rata dobânzii la un împrumut?

Există mulți factori care influențează valoarea dobânzii la un împrumut. Dar cea principală este dimensiunea așa-numitului rata cheie Banca centrala RF. La momentul scrierii, acesta este setat la 9%, dar valoarea sa se poate modifica în fiecare trimestru sau chiar în fiecare lună sau poate rămâne neschimbată. Totul depinde de situația economică din țară.

Rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse ne spune că nici o singură ofertă bancară cu o dobândă anuală mai mică nu poate fi o realitate. Și dacă vezi oferte bancare cu mai multe rate mici, atunci instituția financiară a inclus probabil o mulțime de altele în astfel de produse, care aduc valoarea dobânzii efectiv plătite la nivelul mediu al pieței.

Deoarece banca împrumută exclusiv fonduri împrumutate, nivelul dobânzii anuale este afectat de:

• valoarea inflației curente;
• rata de creditare interbancară (băncile se pot împrumuta de la colegii de afaceri);
• cheltuieli pentru plata dobânzii către deponenți.

Tipuri de rate ale dobânzii

În funcție de diverși factori variabili și de metoda de stabilire, se disting mai multe tipuri de rate:

1. Fix. O sumă constantă de dobândă la credit, stabilită prin contract, care nu se modifică în timp și nu depinde de situația economică și de alte criterii.

2. Plutitoare. Sub rezerva revizuirii periodice în legătură cu modificările ratei cheie, nivelul inflației și alte evenimente din economia țării.

3. Decursiv. Plățile dobânzilor sunt colectate ca sumă forfetară împreună cu datoria principală la sfârșitul termenului împrumutului. Adică în caz împrumuturi de consum Se utilizează acest tip de rată anuală.

4. Antisipativ (sau preliminar). Aici situația este exact opusă vederii anterioare. Toate dobânzile sunt percepute la momentul eliberării împrumutului, iar valoarea acesteia este calculată pe baza sumei totale a datoriei.

5. Curent. O rată fixată la o anumită dată și valabilă numai pentru acele împrumuturi emise în ziua respectivă. Într-o zi, săptămână, lună se vor aplica dobânzi anuale complet diferite.

6. Înainte. De asemenea, este fixat la o anumită dată, dar este valabil pentru toate obligațiile care au fost formalizate după înființare. Acest tarif este valabil până în ziua în care noua sa valoare este fixată.

7. Ajustabil și nereglabil. Depinde de influență agentii guvernamentale(în special, Banca Centrală) cu privire la mărimea ratei anuale a dobânzii. Tipurile nereglementate sunt prezente mai des în băncile comerciale.

8. Licitatie. Acestea sunt rate pentru contractele de împrumut care au fost emise prin licitație pentru platforma de tranzactionare. În consecință, procedurile de licitație au avut un impact direct asupra valorii acestora.

9. Bancar. Rata anuală a dobânzii la împrumuturile acordate debitorilor direcți (companii și persoane fizice). Setat direct de instituția financiară.

10. Nominal. Pe baza analizei activelor curente institutie bancara fără a ţine cont de procesele pieţei. Pe baza acestui indicator, ratele sunt calculate pentru fiecare perioadă de dobândă.

11. Real. Rata nominală, ajustată pentru fluctuațiile prețului.

Captura unui împrumut cu o dobândă mică sau cum să aflați dobânda anuală reală

Am spus deja că nici un singur împrumut emis de bănci nu poate costa mai puțin decât resursele băncii atrase. Cine ar lucra în pierdere? Cu siguranță nu o bancă! Banii, de fapt, sunt aceeași marfă, pentru utilizarea căreia trebuie să plătiți.

Reclamele și promoțiile în derulare vor vorbi mereu despre rata minimă posibilă de creditare care există în bancă, deoarece primul lucru pe care trebuie să-l facă o instituție financiară este să atragă un client. Și abia atunci puteți să-l păstrați și să vă vindeți produsele. Prin urmare, atunci când aplicați pentru un împrumut declarat „la 12% pe an”, cel mai probabil veți afla că această rată se aplică categoriilor preferențiale ( clienti salariati, pensionari etc.) și cel mai adesea se aplică tipurilor de împrumuturi pe termen scurt (până la un an) - de obicei așa-numitele (pentru propriile lor) au rate minime.

Pentru nevoile și capacitățile dumneavoastră, banca va avea și o ofertă „foarte avantajoasă”, cu o dobândă anuală de, să zicem, „de la 19%. Nu te grăbi să fii de acord, studiază ofertele concurenților.

Un alt truc de publicitate este camuflajul. Adesea, banca încearcă să „ascundă” rata reală a dobânzii la un împrumut printre multe servicii suplimentare și comisioane asociate. Ca urmare, clientul va fi informat procent minim pe an, dar despre restul „taxelor” va afla mai târziu. După cum se spune, va fi o surpriză.

Când vorbim de rata reală, ne referim la așa-numita rată efectivă a dobânzii (deși din 2008 nu se mai numește așa), care reflectă (TPC). PSC, conform legii, trebuie indicat cu caractere mari într-un cadru negru în dreapta sus a primei pagini. acord de împrumut. Acesta include toate costurile de deservire a împrumutului luat și este, de fapt, prețul împrumutului. Prin acest parametru este necesar să se compare ofertele de la diferite bănci. Apropo, PSC-ul este neapărat indicat sub forma unui tarif ANUAL.

Și încă o nuanță - căutați cuvântul „anual” în orice propoziție. Puteți vedea adesea o reclamă că o instituție financiară oferă împrumuturi la „doar” 2%, dar lângă ea cu litere mici va fi scris „pe zi”. Drept urmare, un astfel de împrumut va costa cel puțin 730% pe an. Și acesta este un adevărat jaf, care are un nume mai simplificat - cămătărie.

Citiți despre care împrumut este cel mai profitabil.

Calcul de plată în exces

Suma care în cele din urmă trebuie plătită băncii depinde și de tipul de plată pentru aceasta - poate fi diferențiată sau anuitate.

Cu o schemă de rambursare diferențiată, organismul de împrumut este împărțit în părți egale, în funcție de numărul așteptat de plăți (acesta poate fi găsit în graficul de plăți). La fiecare parte egală se adaugă dobânda acumulată la soldul datoriei, care va fi maximă la prima plată și minimă la ultima. Astfel, suma plății va scădea în fiecare lună.

Schema de anuitate împarte toate plățile în mod egal. De asemenea, se acumulează dobândă la soldul datoriei, dar ponderea organismului de împrumut rambursat în primele plăți va fi minimă - partea principală a plății va fi dobânda la împrumut. Astfel, mai întâi vei achita dobânda, iar apoi vei achita datoria principală.

Puteți citi despre avantajele și dezavantajele fiecărei scheme de rambursare în, să spunem doar că băncile folosesc în principal schema de anuitate.

Pentru calcularea plăților lunare se folosesc următoarele formule (în special pentru cei interesați):

Puteți vedea supraplata totală în graficul de plăți emis de bănci ca parte integrantă a contractului de împrumut sau o puteți calcula în calculator de împrumut pe site-ul web al băncii sau pe altă resursă de internet.

Cum să reduceți dobânda la un împrumut?

Indiferent de rata anuală a dobânzii la împrumut, există întotdeauna șansa de a o reduce. Pentru a face acest lucru, trebuie să îndepliniți toate cerințele băncii privind vârsta, experiența de muncă și veniturile și, de asemenea, să fiți pregătit să furnizați documente suplimentare. Dacă primești salariu pe un card de salariu, atunci ai toate șansele să obții un împrumut conditii preferentiale, același lucru este valabil și pentru clienții și deponenții obișnuiți ai băncii, deși creditul este acordat în același institutie financiara, în care aveți un depozit deschis nu este recomandat (dacă banca își pierde licența, depozitul nu vă va fi returnat până când veți rambursa împrumutul).

De asemenea, puteți utiliza „serviciile” unui garant sau puteți contracta un împrumut garantat.

Sfat universal: dacă doriți ca băncile să vă trateze întotdeauna cu loialitate, atunci încă de la începutul „viață de credit” fiți un împrumutat disciplinat, îndeplinindu-vă obligațiile din contract în timp util și nu permiteți ca creditul dumneavoastră să se deterioreze. istoricul creditului. Este ușor să o strici, dar mai greu să o repari.

CreditZnatok este un serviciu de selectare a celor mai profitabile oferte de creditare de la băncile și companiile de microfinanțare rusești. Sunt deserviți cetățenii care locuiesc atât în ​​Moscova, cât și în alte orașe rusești. Puteți găsi un împrumut profitabil folosind filtrul online din partea de sus a paginii.

Obțineți cel mai profitabil împrumut în numerar: cum să aplicați și ce trebuie să știți

Pentru a găsi un program cu condiții de împrumut acceptabile, introduceți mai întâi suma și termenul necesar în câmpurile de filtrare corespunzătoare. De asemenea, pentru o selecție corectă, ar trebui să indicați orașul de reședință. După activarea butonului „Selectați”, serviciul va oferi clientului o listă cu băncile care au reprezentanțe în această localitate.

Creditele de consum sunt acordate pentru diverse nevoi: de la mici achiziții până la investiții mari pentru dezvoltarea afacerilor etc. În consecință, suma poate fi foarte diferită: de la 5-7 mii la câteva milioane de ruble. Mare credit credit de obicei alocate pentru credite ipotecare și scopuri similare. Pentru a face o afacere profitabilă, luați în considerare toate condițiile de împrumut:

• dimensiunea pariului;
• necesitatea confirmării veniturilor;
• este posibil să obțineți un împrumut în condiții favorabile în ziua depunerii cererii;
• opțiuni pentru retragerea numerarului și rambursarea datoriilor (la card, cont) etc.

Cum să obțineți cele mai bune împrumuturi

Alege o opțiune bună- aceasta este doar jumătate din bătălie. Mai este necesară depunerea corectă a cererii, astfel încât instituția de credit să considere solicitantul deplină de încredere. Acest lucru se poate face online pe site-ul companiei selectate. Faceți clic pe „Solicitați un împrumut”, după care pagina necesară se va deschide automat.

Fiecare creditor oferă asistență viitorului client sub forma unui calculator pentru a calcula rata dobânzii și suma finală a plății. Înainte de a depune o cerere, verificați dacă banca oferă posibilitatea de a rambursa anticipat datoria fără „penalități”. Dacă sunteți mulțumit de toate condițiile, completați cu atenție formularul, așteptați aprobarea și mergeți să vă luați banii.