Ubezpieczenie kredytu. Jak ubezpieczyć pożyczkę i nie pogrążyć się w jeszcze większym zadłużeniu? Kredyt konsumencki – czy potrzebujesz ubezpieczenia?
Od 1 czerwca 2016 roku w Rosji obowiązują nowe zasady ubezpieczenie dobrowolne, które dotyczą również ubezpieczenia kredytu. Pytanie, czy można odmówić ubezpieczenia pożyczki po jej otrzymaniu, niepokoiło kredytobiorców już wcześniej, ale po wprowadzeniu innowacji sytuacja stała się jeszcze bardziej zagmatwana.
W tym artykule wspólnie zrozumiemy obecną sytuację, a także otrzymasz szczegółową instrukcję, jak odmówić ubezpieczenia kredytu. Jeżeli nie chcesz zrozumieć zawiłości prawa dotyczących zwrotu ubezpieczenia, polecamy skorzystać z prostego testu – pokaże on, czy zwrot ubezpieczenia jest możliwy.
Test: Dowiedz się, czy możesz odzyskać ubezpieczenie kredytu
Ramy prawne
Działalność banków i towarzystw ubezpieczeniowych regulują przepisy prawa. Relację pomiędzy klientem a bankiem reguluje umowa i jest ona regulowana przez prawo. Zgodnie z instrukcją Centralnego Banku Rosji z dnia 20 listopada 2015 r. N 3854-U ubezpieczyciele mają obowiązek przewidzieć możliwość odmowy dobrowolnego ubezpieczenia w terminie 14 dni od zawarcia umowy. Pouczenie to dotyczy również ubezpieczenia kredytu.
Zgodnie z tą instrukcją, która weszła w pełni w życie z dniem 1 czerwca 2016 roku, klienci mają możliwość wypowiedzenia umowy ubezpieczenia.
Jest to możliwe, jeżeli od zawarcia umowy upłynęło nie więcej niż 14 dni, a także jeżeli w ciągu tych 5 dni nie wystąpiło żadne zdarzenie ubezpieczeniowe. Należy pamiętać, że okres 14 dni nie jest uważany za dni kalendarzowe
Okres ten nie jest w żaden sposób powiązany z opłaceniem ubezpieczenia; liczony jest dokładnie od dnia zawarcia umowy. Jeżeli więc zawarłeś umowę, ale zapłaciłeś dopiero po 13 dniach roboczych, to zostaje Ci już tylko 1 dzień roboczy na jej rozwiązanie. Dekret Banku Rosji został zarejestrowany w Ministerstwie Sprawiedliwości pod numerem N 41072 z dnia 12 lutego 2016 r.
Zapewniono towarzystwa ubezpieczeniowe Okres karencji, w ramach którego ubezpieczyciele mogliby przygotować się na innowacje. 1 czerwca 2016 roku innowacje weszły w pełni w życie. Zgodnie z tym dekretem zakład ubezpieczeń ma obowiązek rozwiązać umowę i zwrócić pieniądze w terminie 10 dni. Kwota zwrotu wynosi 100% wpłaconej kwoty, ale pomniejszona o dni, w których klient był ubezpieczony. Przykładowo, jeśli zrezygnujesz z ubezpieczenia po 3 dniach roboczych, otrzymasz zwrot pełnej kwoty zapłaconej za ubezpieczenie, pomniejszonej o koszt trzech dni ubezpieczenia. Ubezpieczenie reguluje 935 artykułów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Wyraźnie jest napisane, że ubezpieczenie na życie lub zdrowie jest sprawą dobrowolną. 
Ustawa „O Ochronie Praw Konsumenta” również stoi po stronie pożyczkobiorcy. Zgodnie z literą prawa nikt nie ma prawa łączyć otrzymania jednej usługi (kredytu) z zakupem innej usługi (ubezpieczenia). 
Jeżeli zostałeś zmuszony do zawarcia ubezpieczenia i wprowadzono Cię w błąd, myśląc, że jest ono obowiązkowe, musisz udać się do sądu i odzyskać swoje ubezpieczenie.
Przeczytaj także:
Jest tylko jeden wyjątek – ubezpieczenie dla kredyty hipoteczne. Dlatego ważne jest, aby zrozumieć, które ubezpieczenia kredytu można anulować, a które są obowiązkowe.
Które ubezpieczenie jest wymagane, a które nie?
Prawo stanowi, że ubezpieczenie na życie jest dobrowolnym wyborem samego kredytobiorcy. Wynika z tego, że ubezpieczenie jest opcjonalne. Niestety praktyka uzyskiwania kredytu odbiega od tego, czego można by się spodziewać na podstawie prawa.
W praktyce okazuje się, że banki wymuszają na swoich klientach dobrowolne i obowiązkowe wykupienie ubezpieczenia kredytu. Innowacja z dnia 01.06.2016 chroni klientów, gdyż pozwala na odmowę nałożonego ubezpieczenia, jeżeli uda się to zrobić w wyznaczonym terminie. Takie nałożone ubezpieczenie najczęściej dotyczy następujących grup kredytów:
- Konsument;
- Hipoteka;
- Automobilowy;
Klientom oferowane są ubezpieczenia na życie i zdrowotne, ubezpieczenia na wypadek utraty pracy, szkód majątkowych, a w przypadku kredytów samochodowych także ubezpieczenie CASCO. Wszystko to ma na celu jeden cel - zmniejszenie ryzyka dla banku. Ubezpieczenie pozwala wyeliminować ryzyko, że nie będziesz w stanie spłacić pożyczki w przypadku wystąpienia jednego ze zdarzeń ubezpieczeniowych. W Rosji do ubezpieczenia podchodzi się wrogo, ale instrument ten może również chronić pożyczkobiorcę.
Z całej listy ubezpieczeń obowiązkowe jest ubezpieczenie od utraty zakupionego mienia. Na przykład przy zakupie mieszkania z kredytem hipotecznym. W takim przypadku bank ma prawo wymagać wykupienia ubezpieczenia; punkt ten reguluje ustawa 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej i 31 artykułów ustawy „O kredycie hipotecznym”. Ubezpieczenia na życie, pracę lub tytuł własności są ubezpieczeniami opcjonalnymi, nawet jeśli bank uzna inaczej.
Warunki ubezpieczenia w umowie z bankiem
Warunki ubezpieczenia kredytu określone są w Twojej umowie. Nie jest więc trudno je rozpoznać. Możliwe, że nie będziesz musiał płacić osobno za ubezpieczenie, ponieważ sam bank przekaże płatność ubezpieczycielowi. Idealną opcją jest odmowa ubezpieczenia przed podpisaniem umowy. Aby to zrobić, musisz poznać wszystkie warunki pożyczki, zanim Twoje podpisy pojawią się na dokumentach.
Musisz nie tylko zapytać pracownika banku, ale także sam dokładnie przestudiować umowę. Dla przykładu poniżej znajduje się umowa konsumencka, zgodnie z którą klient otrzymuje ubezpieczenie. 
W takich przypadkach można spróbować zrezygnować z ubezpieczenia przed jego zawarciem. Tylko w rzadkich przypadkach nie będzie to miało wpływu na Twój kredyt. Bank może odmówić jego wydania bez podania przyczyn. Ale prawdziwym powodem będzie to, że odmówiłeś ubezpieczenia. Inną opcją jest to, że bank się zgodzi, ale zaoferuje Ci wyższą stawkę. W związku z tym pojawia się pytanie, czy istnieje możliwość wykorzystania innowacji w przepisach do zawarcia umowy z bankiem na korzystne warunki, a następnie anulować nałożone ubezpieczenie?
Czy można odmówić ubezpieczenia?
Dzięki innowacjom tak, możesz odmówić nałożonego ubezpieczenia. Okres odstąpienia od umowy to nazwa nadana pierwszym 14 dniom po podpisaniu umowy. W tym terminie możesz odstąpić od umowy ubezpieczenia. Także jeśli to ubezpieczenie jest powiązane z kredytem. Banki wymyślają schematy mające na celu obejście prawa. Przykładowo bank może utworzyć jedno wspólne ubezpieczenie grupowe dla wszystkich kredytobiorców.
W tym przypadku kredytobiorcy nie jest sprzedawane ubezpieczenie; jest on po prostu podłączony do zbiorowego systemu ubezpieczeń. Okazuje się, że aby wypowiedzieć umowę ubezpieczenia, klient musi „odłączyć się od systemu” ubezpieczeń zbiorowych, a nie bezpośrednio wypowiedzieć umowę. Prawo nie ma zastosowania do tego rodzaju ubezpieczenia, w związku z czym Klient nie może wypowiedzieć takiego ubezpieczenia. Oczekuje się, że w przyszłości mogą pojawić się inne schematy, gdyż banki nie chcą się pogodzić z tymi innowacjami.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia?
Spójrzmy na praktyczny przykład. Złożyłeś wniosek do banku VTB o kredyt na zakup samochodu. Stawka wynosi 7,9% w skali roku, ale obowiązuje tylko w przypadku podpisania umowy ubezpieczenia na życie. Jeśli odmówisz wykupienia ubezpieczenia, możesz odmówić pożyczki lub zaoferować znacznie wyższą roczną stawkę. Po przestudiowaniu wszystkich warunków umowy rozumiesz, że potrzebujesz pożyczki. Warunki pożyczki są następujące:
Okazuje się, że ubezpieczenie zwiększa Twój kredyt o 6,24%, czyli około 2% rocznie. Zmienia to realną stopę kredytową z 7,9% do około 9,9% rocznie. Zgodnie z umową kredytową Twoim ubezpieczycielem jest VTB Insurance, spółka zależna VTB Bank. Załóżmy, że bank zatwierdził Twój kredyt i umowę podpisałeś w czwartek 1 grudnia.
Od tego dnia masz 14 dni, w ciągu których możesz odmówić nałożonego ubezpieczenia na życie. Okazuje się, że do 17 grudnia (włącznie) można wysłać do banku wniosek o odmowę. Termin 14 dni roboczych liczy się od dnia roboczego następującego po dniu podpisania umowy. Aby zrezygnować z ubezpieczenia należy dostarczyć do banku:
- Wniosek o odstąpienie od umowy;
- Kopia umowy;
- Czek lub inny dokument potwierdzający opłacenie składki ubezpieczeniowej;
- Kserokopia paszportu ubezpieczającego;
Dokumenty możesz doręczyć osobiście, jednak w tym celu konieczna będzie wizyta w biurze ubezpieczyciela. Dokumenty można przesłać pocztą, należy jednak przesłać je listem poleconym z listą załączników. Pierwsza metoda jest lepsza, gdyż otrzymasz zwrot większości składki ubezpieczeniowej, pomniejszonej o dni, w których obowiązywało ubezpieczenie. Ochrona kończy się w momencie otrzymania przez ubezpieczyciela wniosku. Po dostarczeniu wszystkich dokumentów ubezpieczycielowi odszkodowanie zostanie przelane na Twoje konto w ciągu 10 dni roboczych.
Praktyka pokazuje, że banki zwlekają z tą procedurą i przekraczają ustawowy limit 10 dni roboczych. Po upływie tego okresu możesz zwrócić się do ubezpieczyciela z nowym wnioskiem i skontrolować proces. Z recenzji wynika, że zwrot środków następuje w ciągu 1 miesiąca kalendarzowego.
Przykładowy wniosek o odmowę ubezpieczenia
Idealnym rozwiązaniem będzie zwrócenie się do ubezpieczyciela w celu dostarczenia przykładowego wniosku o odstąpienie od umowy ubezpieczenia. Możesz sam złożyć wniosek. Pamiętaj, aby uwzględnić:
- Twoje dane paszportowe;
- Dane Twojej umowy;
- Powód wypowiedzenia;
Wymagana jest także data i Twój podpis. Możesz wskazać dowolny powód rozwiązania umowy, w tym najprostszą: kierując się ustawodawstwem Federacji Rosyjskiej, korzystam z przysługującego mi prawa do rozwiązania umowy w terminie 5 dni roboczych od dnia jej podpisania. Możesz skorzystać z następującego przykładowego powiadomienia o wypowiedzeniu: 
Co stanie się z pożyczką w przypadku odrzucenia?
Najczęstszym pytaniem, które jest jednocześnie główną obawą ludzi, jest to, czy bank może wypowiedzieć umowę kredytu, jeśli odmówisz ubezpieczenia. Oczywiście Twoja odmowa wpływa na ryzyko dla banku, które wzrasta; Jeśli jednak zawarłeś już umowę kredytu, to odmowa ubezpieczenia dokonana zgodnie z prawem nie jest powodem do rozwiązania umowy kredytu.
Okazuje się, że taki krok nie powinien prowadzić do żądania przez bank wcześniejszej spłaty. Jest też przykład odwrotny. Część banków nie tylko nie szuka luk w prawie, ale wychodzi naprzeciw klientom połowicznie. Na przykład niektóre umowy pożyczki Sbierbanku zawierają warunek, że pożyczkobiorca może odmówić ubezpieczenia w ciągu 14 dni od podpisania.
Witam, jestem autorem tego artykułu i twórcą wszystkich kalkulatorów w tym projekcie. Mam ponad 3-letnie doświadczenie w pracy z bankami Renaissance Credit i Promsvyazbank. Dobrze znam się na kredytach i pożyczkach wcześniejszą spłatę. Proszę wskaźnik tego artykułu, oceń go poniżej.
Udzielając kredytu, bank stara się minimalizować ryzyko w przypadku, gdy kondycja finansowa kredytobiorca nie pozwala mu wywiązać się ze swoich zobowiązań wobec banku. Ubezpieczenie częściowo rozwiązuje ten problem.
Co to jest ubezpieczenie kredytu?
Ubezpieczenie pozwala bankowi przenieść część ryzyka na kredytobiorcę i ubezpieczyciela. Kredytobiorca zapraszany jest do zawarcia umowy ubezpieczenia. Najczęściej stosowane rodzaje ubezpieczeń to:
- Ubezpieczenie na życie i zdrowie. Może to być jedna umowa lub kilka; życie i zdolność do pracy są ubezpieczone oddzielnie. W przypadku śmierci kredytobiorcy, inwalidztwa, choroby, które skutkują czasową utratą zdolności do pracy do czasu spłaty zadłużenia wobec banku, zakład ubezpieczeń spłaci dług wobec banku.
- Ubezpieczenie utraty pracy. W takim przypadku firma ubezpieczeniowa chroni przed przypadkami, gdy kredytobiorca straci pracę z winy pracodawcy (redukcja zatrudnienia, likwidacja firmy). Ubezpieczenie nie dotyczy przypadków dobrowolnego zwolnienia.
Z reguły bank oferuje ubezpieczenie kredytów udzielanych według uproszczonego schematu, bez gromadzenia i analizowania dokumentów. Rodzaje kredytów, w przypadku których kredytobiorcy można zaproponować zawarcie umowy ubezpieczenia:
- pożyczka gotówkowa
- pożyczka wydana na podstawie paszportu bez przedstawienia innych dokumentów
- pożyczki ekspresowe
- pożyczki bez zabezpieczeń, poręczyciele, zadatek
Z jednej strony ubezpieczenie chroni nie tylko bank, ale także kredytobiorcę. Problem w tym, że za wszystko trzeba zapłacić. Składki ubezpieczeniowe mogą zwiększyć koszt kredytu o 1-10%. Biorąc pod uwagę, że o kredyt ludzie starają się nie dlatego, że dobrze im się żyje, chciałbym zrozumieć, w jakich przypadkach uzyskanie ubezpieczenia jest warunkiem obowiązkowym, a w jakich przypadkach można odmówić świadczenia usługi.
Czy można zaciągnąć pożyczkę bez ubezpieczenia?
Zgodnie z ustawą o hipotece hipoteka ma obowiązek ubezpieczyć nieruchomość w całości od ryzyka uszkodzenia i utraty. Bank może także zobowiązać kredytobiorcę kredytu samochodowego do wykupienia polisy CASCO. Zatem, obowiązkowe ubezpieczenie Podlegają jedynie kredytom na duże kwoty, w przypadku których nabyta nieruchomość stanowi zabezpieczenie banku dla kredytu:
- hipoteka
- ubezpieczenie samochodu
Bank musi mieć pewność, że kredyt zostanie spłacony terminowo i terminowo. Przy zawieraniu umowy kredytu hipotecznego nie można odmówić ubezpieczenia. Ale kredytobiorca może dobrowolnie wybrać firmę ubezpieczeniową. W praktyce nie jest to rzadkością Firmy ubezpieczeniowe z którymi bank współpracuje, nie oferują najkorzystniejszych warunków.
Wszystkie pozostałe rodzaje ubezpieczeń, a mianowicie:
- ubezpieczenie zdrowotne na wypadek czasowej niezdolności do pracy
- ubezpieczenie na życie
- ubezpieczenie tytułu własności na wypadek przejęcia
- utrata pracy (zwolnienie z winy pracodawcy)
zawierane są na zasadzie dobrowolności.
Algorytm działań
Jeśli nie chcesz wykupić ubezpieczenia przy zawieraniu umowy o kredyt konsumencki, postępuj zgodnie z następującym algorytmem:
- Przed złożeniem wniosku prosimy o poinformowanie nas o odmowie ubezpieczenia. Umowa pożyczki.
- Jeśli kierownik banku w dalszym ciągu nalega na zakup polisy, skontaktuj się z kierownikiem działu banku.
- Jeżeli menadżera nie ma, zadzwoń infolinia słoik.
Narzucanie klientom dodatkowych usług jest sprzeczne z ustawą o kredytach konsumenckich. Nikt nie potrzebuje problemów z prawem, dlatego pożyczkobiorca powinien zgodzić się na spotkanie.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia?
Z ubezpieczenia możesz odmówić także po zawarciu umowy kredytowej i wykupieniu polisy. W tym celu należy zwrócić się do banku i ubezpieczyciela z wnioskiem, wyjaśnić przyczyny odmowy, powołując się na odpowiednie przepisy prawa. Jeżeli otrzymasz odpowiedź negatywną, możesz dalej rozpatrywać tę kwestię w sądzie.
W przypadku pozytywnej odpowiedzi bank musi przedstawić nowy harmonogram spłat z wyłączeniem opłat ubezpieczeniowych.
W jakim banku mogę otrzymać pożyczkę bez ubezpieczenia?
Wiele banków oferuje klientom wykupienie ubezpieczenia. Jeśli nie jesteś gotowy, aby udowadniać swoje prawa, poszukaj banku, który początkowo oferuje zaciągnięcie kredytu bez ubezpieczenia. Istnieją na przykład takie programy w banku Banku Tinkoff, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moskwa, Alfa-Bank, SKB Bank i inne rosyjskie banki.
Informacje o warunkach kredytowania prezentowane są na oficjalnych stronach internetowych banków. Zanim weźmiesz pożyczkę, dowiedz się:
- oprocentowanie kredytu
- Możliwość uzyskania pożyczki bez ubezpieczenia
- dodatkowe warunki odmowy wykupienia polisy
Niuanse kredytowania bez ubezpieczenia
Bank nie ma prawa zmuszać kredytobiorcy do zakupu dodatkowych usług. Jeśli odmówisz ubezpieczenia, jesteś zobowiązany do udzielenia pożyczki. Jednak w tym przypadku bank może ponownie rozważyć warunki kredytu. Odmowa ubezpieczenia może skutkować:
- skrócenie okresu kredytowania
- zmniejszenie kwoty kredytu
- podwyżka stóp procentowych
- rewizja pozostałych warunków umowy kredytowej
Dodatkowym produktem sprzedawanym przez banki jest ubezpieczenie kredytu. Inaczej mówiąc – dodatkowy zysk. Dlatego też starając się o zwykły kredyt konsumencki, tak długo trwa przekonanie Cię o konieczności wykupienia ochrony ubezpieczeniowej, a nawet zawarcia polisy bez ostrzeżenia. Jednocześnie nikt nie mówi, czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe, czy nie: menedżerowie apelują o korzyści, z których główną nazywają wysokim stopniem akceptacji. Aby nie straszyć, najczęściej nie podaje się pełnego kosztu polisy, a podaje się wysokość dziennej sumy ubezpieczenia.
Czy zastanawiałeś się kiedyś, jak zaciągnąć pożyczkę bez ubezpieczenia, skoro eksperci twierdzą, że jest to obowiązkowe? Zachęcamy do głębszego rozważenia tego tematu.
Ubezpieczenie przy ubieganiu się o kredyt – czy nakładanie jest legalne?
Jeżeli pojawia się pytanie, czy można odmówić ubezpieczenia kredytu hipotecznego, to nie podlega to dyskusji, ponieważ umowa wprost określa konieczność zapewnienia bezpieczeństwa majątku i życia kredytobiorcy, to z kredyty konsumenckie sytuacja jest inna. Masz prawo nie wyrazić zgody na jakiekolwiek usługi dodatkowe (Klauzula umowy), a jakość produktu głównego nie powinna być uzależniona od zakupu usług dodatkowych (Klauzula umowy).
Co zapewnia ubezpieczenie kredytu?
Istnieją różne rodzaje ubezpieczeń, a najbardziej popularne to:
- Ubezpieczenie na życie kredytów
- Ochrona finansowa (ubezpieczenie utraty pracy)
- Ubezpieczenie produktu (dla towarowych kredytów konsumenckich)
Ubezpieczenia na życie to najbardziej ulubiona usługa banków, bo jest...najbardziej bezużyteczna. Dzieje się tak dlatego, że zdarzeniami ubezpieczeniowymi przy pożyczkach są śmierć i inwalidztwo, a wtedy tylko grupy 1 i 2. Oznacza to, że nawet jeśli dodatkowo złamiesz ręce, nogi i szyję, sprawa nie zostanie uznana za ubezpieczoną. Jednocześnie koszt polisy jest dość wysoki. Na przykład, czy wiesz, jaki jest procent ubezpieczenia kredytu w Sbierbanku? Od 1,99% rocznie i więcej. A biorąc pod uwagę, że ubezpieczenie jest zwykle wliczone w koszt kredytu, płacisz za nie również odsetki.
Ciekawszą usługą jest ochrona finansowa. Jego głównym celem jest. Oczywiście z wieloma ograniczeniami. Ochroną objęci są jedynie oficjalnie zwolnieni obywatele, którzy zarejestrują się w Centrum Pracy i Zatrudnienia w odpowiednim czasie. Oznacza to, że jeśli zostałeś zwolniony z własnej inicjatywy lub za zgodą stron, nie masz prawa ubiegać się o odszkodowanie z tytułu ubezpieczenia. Ale niektóre banki urozmaicają tę zasadniczo bezużyteczną usługę: na przykład Home Credit dodał możliwość pomijania płatności, restrukturyzacji, wakacji kredytowych i odmowy odbioru od krewnych. Koszt usługi wynosi średnio 0,7% miesięcznie.
Ubezpieczenie produktu nie jest już popularną usługą, jest dostępne tylko w dużych organizacjach handlu sieciowego. W niektórych przypadkach wydłuża okres gwarancji zakupu, w niektórych obejmuje ochronę przed niekorzystnymi okolicznościami - kradzieżą, celowym uszkodzeniem itp. Łatwo wyjaśnić, dlaczego ten rodzaj ubezpieczenia stracił na znaczeniu - po pierwsze, jest tylko kilka centrów obsługi gwarancyjnej, a klient z zepsutym blenderem z Omska na pewno nie pojedzie do Moskwy na naprawy gwarancyjne. Po drugie, same sieci federalne sprzedają podobną usługę, nazywając ją inaczej: przedłużona gwarancja, dodatkowa polityka serwisowa, klient VIP itp. W rzeczywistości ta polityka daje jedynie prawo do tego, co jest już przewidziane przez prawo, przy nieco mniejszym oporze ze strony organizacji. Koszt polisy zwykle waha się od 300 do 3000 rubli.
Istnieje wiele innych programów ubezpieczeniowych, które można zaoferować przy ubieganiu się o pożyczkę. Większość z nich jest tak samo bezużyteczna, może z wyjątkiem ubezpieczenia. karty bankowe. Chroni przed nieuczciwymi działaniami. Teoretycznie i zgodnie z prawem banki powinny odpowiadać za bezpieczeństwo środków, jednak w każdym przypadku znajdują powód, aby odmówić zwrotu skradzionych pieniędzy. Na przykład ubezpieczenie pożyczki w Sbierbanku - warunki polisy obejmują takie działania, jak phishing, otrzymywanie pieniędzy od osób trzecich, skimming, rabunek, rabunek itp. Wszystko to są bardziej realne zagrożenia, przed którymi warto się chronić.
Teraz już rozumiesz, jakie to przynosi „korzyści”. ochrona ubezpieczeniowa, każdy klient, który da się nabrać na przynętę banku, pomyśli: jak nie płacić ubezpieczenia kredytu? Teraz cię nauczymy.
Jak zrezygnować z ubezpieczenia kredytu?
Załóżmy, że masz już sporządzoną umowę i okazało się, że ubezpieczenie jest wliczone w cenę. Jak odmówić?
Odmowa ubezpieczenia po otrzymaniu pożyczki od Sbierbanku, Alfa Bank, Home Loan i każdego innego jest prosta: musisz przyjść do biura banku i napisać wniosek o odmowę świadczenia usługi. W niektórych przypadkach (gdy zakład ubezpieczeń nie jest własnością banku) wniosek należy złożyć bezpośrednio w jego przedstawicielstwie. Za niewykorzystany czas zostanie zwrócona składka ubezpieczeniowa. Środki zostaną przelane po około miesiącu na konto wskazane we wniosku (zwykle jest to ten sam rachunek kredytowy lub książeczka oszczędnościowa).
Jeżeli odmówisz, dobrze byłoby zaznaczyć we wniosku, że usługa nie została aktywowana dobrowolnie – że nie byłeś o to pytany. Warunek ten jest sprzeczny z prawem, a bank będzie się bał rozgłosu. W praktyce sądowej było wiele podobnych spraw, w których klienci wygrywali sprawy w oparciu o narzucone im usługi. Nawiasem mówiąc, jeśli nie podpisałeś umowy ubezpieczenia (wielu podpisuje ją automatycznie), nie krępuj się spędzać na niej czasu - jest to w 100% zwycięska umowa z przyjemną kwotą odszkodowania za szkody moralne.
Prawie zawsze, starając się o pożyczkę, oferowane jest natychmiastowe sporządzenie umowy ubezpieczenia. Banki chcą się tym samym zabezpieczyć przed możliwym ryzykiem niespłacenia kredytu. Wielu z nich może nawet odmówić pożyczki, jeśli jej nie weźmiesz. Ponieważ za usługę ubezpieczeniową płaci kredytobiorca, procedura ta jest niewątpliwie korzystna dla banku. Ale czy ubezpieczenie jest korzystne dla kredytobiorcy? przeanalizowaliśmy wszystkie zalety i wady ubezpieczenia kredytu konsumenckiego.
Co to jest ubezpieczenie?
Ubezpieczenie kredytu jest umowa zawarta pomiędzy kredytobiorcą a bankiem udzielającym kredytu i obejmuje wszystkie rodzaje ryzyka związanego ze stosunkami kredytowymi. Ubezpieczenie kredytu zapewnia zwrot bankowi pieniędzy wydanych kredytobiorcy w przypadku zdarzenie ubezpieczone i brak spłaty zadłużenia.
Celem takiego ubezpieczenia jest ograniczenie lub całkowite wyeliminowanie zagrożeń brak spłaty pożyczki w przypadku niewypłacalności dłużnika.
Umowa ubezpieczenia kredytu niemal zawsze ma charakter kompleksowy. Oznacza to, że zazwyczaj obejmuje niemal wszystkie rodzaje ubezpieczeń. Warto mieć na uwadze, że za usługę ubezpieczeniową zawsze płaci kredytobiorca i może to być także suma ubezpieczenia zwiększyć kwotę pożyczki do 10%. Ponieważ jedna dziesiąta pożyczki to zazwyczaj dość duża kwota ubezpieczenie Premium wliczona w miesięczną ratę kredytu. Ubezpieczenia do 90% zadłużenia wobec wierzyciela.
W przypadku kredytu konsumenckiego umowę ubezpieczenia można zawrzeć jednorazowo lub odnawiać ją co roku. Ale tutaj trzeba pamiętać, że w przypadku odmowy ubezpieczenia bank może wzrosnąć oprocentowanie za skorzystanie z kredytu. Tym samym pożyczkodawca stara się minimalizować ewentualne straty.
Rodzaje ubezpieczeń kredytu
Istnieją cztery główne rodzaje ubezpieczeń dla kredytobiorcy bankowego:
- Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy. Ten rodzaj ubezpieczenia jest programem rozbudowanym i wiąże się z szeregiem ryzyk, łącznie ze śmiercią kredytobiorcy.
- Ubezpieczenie na wypadek niepełnosprawności. Zdarzenie ubezpieczeniowe ma miejsce wtedy, gdy pożyczkobiorca ze względów zdrowotnych nie może już pracować i tym samym spłacać pożyczki.
- Ubezpieczenie na wypadek niezamierzonej utraty pracy. Kluczowym słowem jest tutaj „mimowolne”. Zdarzeniem ubezpieczeniowym jest zwolnienie, rozwiązanie umowy o pracę lub likwidacja przedsiębiorstwa. Jeśli zostałeś zmuszony do napisania własnej rezygnacji, możesz nawet nie liczyć na to, że firma ubezpieczeniowa spłaci Twoją pożyczkę.
Oczywiście każdy rodzaj ubezpieczenia jest przede wszystkim korzystny dla banku wierzyciela. Bank minimalizuje wszystko, co możliwe i nie płaci ubezpieczycielowi. Dla pożyczkobiorcy ubezpieczenie oznacza dodatkowe wydatki, dlatego bardzo ważne jest, aby ocenić wszystkie zalety i wady.
Główną zaletą wykupienia ubezpieczenia kredytu jest Twój spokój ducha. Ubezpieczenie daje Ci możliwość nie martwić się o wywiązanie się ze swoich zobowiązań finansowych w przypadku nieprzewidzianych okoliczności i oczywiście nie chcemy myśleć, że coś może nam się przydarzyć. Utrata pracy lub niezdolność do pracy może postawić Cię w naprawdę trudnej sytuacji.
Niestety, wykupienie polisy ubezpieczeniowej ma też wady.
Po pierwsze, to dodatkowe wydatki. Biorąc pod uwagę, że kredyt konsumencki zaciągany jest najczęściej z powodu braku pieniędzy, jest to dość nieprzyjemny fakt. Ponadto prawdopodobieństwo wystąpienia zdarzenia objętego ubezpieczeniem jest dość niskie.
Po drugie, nawet w przypadku wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego, towarzystwa ubezpieczeniowe nie zawsze zwracają bankowi dług kredytobiorcy. Istnieje wiele czynników ograniczających ubezpieczyciel może odmówić w ramach odszkodowania za szkodę.
To, czy wykupić ubezpieczenie, zależy od tego, czy cenisz pieniądze, czy spokój ducha. Jeśli zdecydujesz się na ubezpieczenie, to tak przeczytaj uważnie umowę, a także z wyprzedzeniem omówić wszystkie szczegóły zdarzenie ubezpieczeniowe i jasno określ, jakie dokumenty będziesz musiał przedstawić.
Pożyczki pomagają skorygować przejściową trudną sytuację finansową. Po przybyciu do banku okazuje się, że nie wszystko jest takie proste. Prawie każdy oferuje ubezpieczenie kredytu organizacje finansowe. Praktyka ta dotyczy nie tylko Rosji, ale także innych krajów.
Co to jest ubezpieczenie kredytu?
Jest to jeden ze sposobów zabezpieczenia się przed ryzykiem kredytowym. Oznacza to, że bank otrzyma zwrot środków wraz z odsetkami, nawet jeśli kredytobiorca odmówi. W takiej sytuacji wszelkie zobowiązania przechodzą na firmę ubezpieczeniową. Takie zdarzenie jest korzystne nie tylko dla banku, ale także dla osoby, która zdecydowała się na kredyt. Faktem jest, że ta metoda pozwala zabezpieczyć majątek ubezpieczającego, który może zostać wykorzystany do zrekompensowania ubezpieczycielowi szkody.
Kredyt nie obowiązuje we wszystkich przypadkach, ale są one określone w umowie. Zwykle ma to znaczenie, gdy:
- utrata zdrowia,
- ryzyko życia,
- utrata praw majątkowych,
- zwolnienie,
- pożary, powodzie i inne kataklizmy.
Usługi towarzystw ubezpieczeniowych nie są świadczone bezpłatnie. Ubezpieczenie kredytu konsumenckiego jest obowiązkowe przez cały okres do momentu wypłaty pieniędzy. W takim przypadku pełne koszty można pokryć od razu lub w trakcie spłaty pożyczki. Z jednej strony jest to wygodne, ponieważ nie wymaga od pożyczkobiorcy dodatkowych dużych inwestycji. Z drugiej strony wymaga kalkulacji fundusze własne oraz rozważenie dodatkowego obciążenia finansowego.
Obecnie ubezpieczenia dzieli się na obowiązkowe i dobrowolne. To drugie można zalecić, ale w przypadku odmowy nie można zmienić decyzji. W rzeczywistości okazuje się, że odmowa dobrowolnego ubezpieczenia prowadzi do negatywnej decyzji przy ustalaniu, czy danej osobie można wypłacić pieniądze.
Niektóre instytucje finansowe nawet nie pytają osoby, czy chce ubezpieczyć swoją pożyczkę. Jeśli dokładnie przeczytałeś umowę, być może zauważyłeś, że taka klauzula jest już w niej zawarta. w rzeczywistości klauzule ubezpieczeniowe są wymagane tylko wtedy, gdy nieruchomość stanowi zabezpieczenie. We wszystkich pozostałych przypadkach ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe.
Zgodnie z art. 935 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ten typ usług jest działalnością dobrowolną. Nie można tego wymusić. Jeśli bank przy finansowaniu narzuca dodatkowe usługi, możesz odmówić ich bez obawy, że coś stracisz.
- Subtelności ubezpieczenia kredytu są następujące:
- Suma ubezpieczenia znacznie zwiększa wypłacane pieniądze.
- Nawet płacona miesięczna kwota uwzględnia składkę ubezpieczeniową.
- Pod pewnymi warunkami taka umowa będzie musiała być odnawiana co roku.
Ostatni punkt czasami budzi wiele kontrowersji, gdyż jeśli kredytobiorca nie zdecyduje się na przedłużenie ubezpieczenia w kolejnych latach, bank zaczyna domagać się zwrotu pieniędzy.
Rezygnacja z ubezpieczenia kredytu
Zdaliśmy sobie sprawę, że odmowa ubezpieczenia kredytu może prowadzić do negatywnej sytuacji ze strony instytucja finansowa. Jednak od 1 czerwca 2016 roku decyzja stała się aktualna Bank centralny, co pozwala na odmowę nałożonego ubezpieczenia. Taka umowa może zostać anulowana w ciągu pięciu dni. W takim przypadku ubezpieczyciel jest zmuszony zwrócić pieniądze w ciągu 10 dni od otrzymania pisemnego wniosku od klienta. Jeżeli umowa weszła w życie, ale udało Ci się napisać wniosek w ciągu 5 dni roboczych, wówczas ubezpieczyciel może zatrzymać określoną kwotę pieniędzy.
Zwrot ubezpieczenia z tytułu ubezpieczenia kredytu może nastąpić w dwóch sytuacjach:
- gdy dana osoba wywiąże się ze swoich zobowiązań wobec banku przed terminem,
- z chwilą rozwiązania umowy ubezpieczenia.
Zwrócisz pełne ubezpieczenie tylko wtedy, gdy pożyczka zostanie spłacona w ciągu pierwszego miesiąca okresu określonego w oficjalnych dokumentach.
Aby odzyskać pieniądze, wystarczy napisać oświadczenie. Jeżeli w ciągu pięciu dni roboczych nie otrzymasz odpowiedzi, masz prawo złożyć skargę do Banku Centralnego. Istnieją sytuacje, w których zwrot ubezpieczenia nie jest możliwy:
- z ubezpieczeniem emerytalnym,
- jeśli wykupisz ubezpieczenie podczas podróży zagranicznej,
- umowa dotyczy rolnictwa,
- do uzyskania zezwolenia na prowadzenie działalności zawodowej wymagana jest umowa.
