Što znače kamate na kredit? Zajmovi s niskim kamatama. Zajmovi s niskim kamatama od banke Vostochny

Potrošački kredit– jedan od najčešćih načina za dobivanje financijskih sredstava za zadovoljenje vaših potreba. Na primjer, takve potrebe kao što su kupnja kućanskih aparata, namještaja, plaćanje obrazovanja, popravak kuće i još mnogo toga.

Prosječno razdoblje na koje klijent može dobiti kredit je od 1 mjeseca do 7 godina, uključujući. U većini slučajeva sredstva se izdaju u gotovini, ali ponekad se knjiže i na karticu klijenta. Mnoge banke za dobivanje potrošačkog kredita do 300.000 rubalja zahtijeva samo jedan dokument - putovnicu. Financijske institucije obično ne zahtijevaju druge dodatne podatke. Oni koji žele posuditi iznos iznad ovog ograničenja moraju priložiti dokaz o tome financijska solventnost otplatiti dug (potvrda o prihodima) ili ostaviti svoju nekretninu kao jamstvo.

Mnoge financijske institucije izdaju potrošački kredit za iznos od 100 tisuća - 1 milijun rubalja. Neke banke daju mali zajam od 5 tisuća rubalja, dok druge banke mogu dati zajam do 30 milijuna rubalja.

Naši urednici prikupili su najbolje ponude potrošačkih kredita koji trenutno postoje na ruskom tržištu u donjoj tablici.

Aplikacija za sve banke odjednom

Kako bi anketa funkcionirala, morate omogućiti JavaScript u postavkama preglednika.

Što učiniti ako vam odbiju potrošački kredit?

Postoje slučajevi kada financijske institucije odbijaju dati zajam. Ne očajavajte. Postoje 3 dodatna načina za dobivanje ove usluge u Rusiji:

• Možete poboljšati svoju kreditnu povijest;
• . Usluga je jednostavna i brza. Zajam možete dobiti u gotovini u jednom od ureda tvrtke ili na karticu korisnika putem službene web stranice. Odbijanja davanja mikrozajma su rijetka. U tom će slučaju kamatna stopa za otplatu duga premašiti bankovnu stopu;
• Podnesite zahtjev za ekspresnu pozajmicu. Ovaj savjet je prikladan ako želite dobiti zajam mala količina fondovi. Osim toga, plaćene kamate također će biti napuhane.

Kamatnu stopu spuštamo na minimum

Pouzdanost i razumna odgovornost zajmoprimca mogu pomoći u postizanju niže kamatne stope. Da biste stekli takav ugled u očima zaposlenika financijskog odjela banke, potrebno je osigurati mogući popis dokumenata, uključujući one koji ukazuju na solventnost klijenta. To uključuje:

• Putovnica, međunarodna putovnica;
• Vojna iskaznica;
• SNILS;
• Umirovljeničku iskaznicu;
• Medicinska polica;
• Dodijeljena šifra poreznog obveznika (PIB).

Podaci o stalnom prihodu i njegovoj veličini mogu se potvrditi potvrdom o porezu na dohodak 2. ili 3. obrasca za razdoblje od posljednja 3 do 6 mjeseci. U ovom slučaju, prva opcija (2-NDFL) je prihvatljivija, jer ukazuje na konstantnost financijskog prihoda.

Osim toga, prikladno je angažirati podršku jednog ili više jamaca i pružiti informacije o kolateralu.

Dodatni čimbenici koji utječu na kamatnu stopu

Na visinu otplate potrošačkog kredita utječu sljedeći čimbenici:

• Obračunate kamate;
• Dodatna provizija (mjesečna ili jednokratna);
• Shema otplate.

Cjeloviti popis stavki koje čine preplatu pri otplati potrošačkog kredita možete saznati iz ugovora. Međutim, prije izvršenja sporazuma Službenik banke je dužan klijentu dostaviti kalkulaciju iznosa za uplatu. Ponekad više od polovice mjesečne uplate odlazi na pokrivanje kamata, što rezultira preplatom klijenta.

Prije potpisivanja ugovora pažljivo analizirajte mjesečnu shemu plaćanja i broj dodatnih provizija.

Pitanje koja banka može dobiti zaista isplativ kredit zabrinjava sve buduće zajmoprimce - pogotovo sada, u 2018. godini, kada je raznolikost kreditnih programa jednostavno izvan granica.

Da odlučite gdje možete dobiti novac povoljni uvjeti, prvo biste trebali potražiti na forumima recenzije ljudi koji su već surađivali s bankarske organizacije u Moskvi. To će vam omogućiti da kreditne programe razmotrite sa stajališta proživljenog iskustva, vidite njihove zamke, shvatite u kojoj je banci bolje podnijeti zahtjev za, recimo, potrošački kredit, a gdje je isplativije uzeti gotovinski kredit - a zatim odaberite nekoliko opcija za detaljnije proučavanje.

Jedna od “najtoplijih” stavki pri odabiru kreditni program- kamatna stopa. Da bi odlučila u kojem postotku izdati kredit, banka procjenjuje klijenta prema svim parametrima: dobi, prihodu, mjestu i duljini rada, prisutnosti skupe imovine i tako dalje. Neke banke nude posebni uvjeti umirovljenike ili osobe koje primaju preko njihova sustava plaće. Što klijentov "dosje" izgleda pouzdanije, to je stopa niža.

! Iznos i rok otplate također su od velike važnosti – što su veći, postotak je veći. Prisutnost jamca ili kolaterala, naprotiv, može smanjiti stopu kredita.

Druga važna tema je popis dokumenata koji su klijentu banke potrebni za primanje sredstava. Kredit do 150.000 rubalja prilično se lako izdaje uz potvrdu 2-NDFL. A za veće iznose - do 500.000 rubalja - možda će vam dodatno trebati povijest zapošljavanja plus još jedan službeni dokument - na primjer, SNILS, strani, TIN i tako dalje.

Ne bi bilo suvišno razjasniti ove točke:

• Pruža li banka klijentu mogućnost prijevremene otplate kredita;
• Kako mogu platiti kredit?
• Koje su kazne za zakašnjela plaćanja?
• Koliko dugo banka posluje, smatra li se pouzdanom;
• Ima li banka posebne programe za vaše potrebe?

Za konačnu odluku gdje dobiti najviše povoljan kredit, najprikladniji način je podnijeti prijave svim unaprijed odabranim bankama u Moskvi, a zatim usporediti uvjete koje će one ponuditi posebno vama.

I što je najvažnije, uvijek temeljito proučite sve klauzule ugovora bez iznimke! Obraćanje pozornosti na detalje može vam uštedjeti mnogo problema.

Prije svega, atraktivnost ponude zajma od bilo kojeg kreditna institucija Procjenjujemo po kamatnoj stopi. Banke to dobro znaju i mame nas još jednim sniženjem godišnje kamate. Doista, stopa je najvažniji parametar svakog kredita, koji utječe na njegovu cijenu (konačnu preplatu), ali to nije jedina stvar o kojoj smo detaljno razgovarali. Više o tome što je to, o njegovim sortama i kako na to možete utjecati saznat ćete u ovom pregledu.

Kamatna stopa. Što je?

Kamatna stopa- ovo je iznos izražen kao postotak iznosa izdanog zajma, koji zajmoprimac plaća za korištenje posuđenog novca u određenom vremenskom intervalu (dan, tjedan, mjesec, godina itd.).

Obično se susrećemo s godišnjom kamatom, odnosno iznosom preplate za godinu dana korištenja kredita, no nerijetko se možemo susresti i s dnevnom. Na primjer, bilo koji mikro financijska institucija označava dnevnu kamatu na kredit. Ali u biti, kamatna stopa na kredit (u daljnjem tekstu PV) je sinonim za godišnji PV.

Za zabavu, pokušajte s malim eksperimentom. Otvorite bilo koji kalkulator zajma (lako ih je pronaći putem bilo koje tražilice: Yandex ili Google) i izračunajte raspored plaćanja sa sljedećim parametrima zajma: iznos - 100 000 rubalja; rok – 1 godina (12 mjeseci); kamata na kredit – 10%; vrsta plaćanja - anuitet Kao rezultat, dobit ćete preplatu od 5.499 rubalja. Imajte na umu da ovaj iznos nije 10% od 100 tisuća (što je 10 tisuća rubalja), već mnogo manji. Zašto?

Jednostavno je. Činjenica je da je raspored plaćanja dizajniran za mjesečne otplate zajam (o njihovim sortama ćemo govoriti malo dalje). Nakon sljedeće otplate iznos duga (telo kredita) umanjuje se za iznos mjesečne rate, nakon čega se na ostatak duga obračunavaju kamate koje su svakim mjesecom sve manje. Zbog toga će ukupna preplata biti niža od navedene.

Ali da ste platili cijeli iznos jednom, morali biste platiti 110 tisuća kuna. Inače, unatoč tome što su banke isplativije s drugom, jednokratnom otplatom, svaki se kredit otplaćuje u ratama i to u većini slučajeva svaki mjesec. To se radi ne samo zbog pogodnosti klijenta. Banke moraju vidjeti koliko zajmoprimac pravovremeno ispunjava svoje obveze iz ugovora, te u slučaju neplaćanja pravovremeno poduzeti mjere.

Koji čimbenici utječu na kamatnu stopu na kredit?

Mnogo je čimbenika koji utječu na visinu kamata na kredit. No primarna je veličina tzv ključna stopa Centralna banka RF. U vrijeme pisanja, postavljena je na 9%, ali se njegova vrijednost može mijenjati svakog kvartala ili čak mjeseca, ili može ostati nepromijenjena. Sve ovisi o ekonomskoj situaciji u zemlji.

Ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije nam govori da niti jedna ponuda banke s nižom godišnjom kamatnom stopom ne može biti stvarnost. A ako vidite bankovne ponude s više niske stope, onda je financijska institucija vjerojatno uključila puno drugih u takve proizvode, koji dovode iznos stvarno plaćenih kamata na prosječnu tržišnu razinu.

Budući da banka daje kredite isključivo iz posuđenih sredstava, na visinu godišnje kamate utječu:

• vrijednost trenutne inflacije;
• međubankarska kreditna stopa (banke mogu posuđivati ​​od svojih poslovnih kolega);
• troškovi isplate kamata štedišama.

Vrste kamatnih stopa

Ovisno o različitim promjenjivim čimbenicima i načinu određivanja, razlikuje se nekoliko vrsta stopa:

1. Fiksni. Konstantan iznos kamate na kredit, utvrđen ugovorom, koji se ne mijenja tijekom vremena i ne ovisi o gospodarskoj situaciji i drugim kriterijima.

2. Plutajući. Podložno periodičnom pregledu u vezi s promjenama ključne stope, razine inflacije i drugih događaja u gospodarstvu zemlje.

3. Dekurziv. Plaćanje kamata prikuplja se kao paušalni iznos zajedno s glavnicom duga na kraju roka kredita. To jest, u slučaju potrošačko kreditiranje Koristi se ova vrsta godišnje stope.

4. Antisipativno (ili preliminarno). Ovdje je situacija upravo suprotna od prethodnog pogleda. Sve kamate naplaćuju se u trenutku izdavanja kredita, a njihov iznos se izračunava na temelju ukupnog iznosa duga.

5. Tekući. Stopa fiksna na određeni datum i važeća samo za zajmove izdane na taj dan. U danu, tjednu, mjesecu primjenjivat će se potpuno različite godišnje kamate.

6. Naprijed. Također je fiksiran na određeni datum, ali vrijedi za sve obveze koje su formalizirane nakon njegove uspostave. Ovaj tečaj vrijedi do dana kada se utvrdi njegova nova vrijednost.

7. Podesivi i nepodesivi. Ovisi o utjecaju vladine agencije(osobito Središnje banke) o veličini godišnje kamatne stope. Neregulirani tipovi su češće prisutni u poslovnim bankama.

8. Dražba. Riječ je o stopama za ugovore o kreditu koji su sklopljeni putem natječaja za platforma za trgovanje. Posljedično, postupci dražbe imali su izravan utjecaj na njihovu vrijednost.

9. Bankarstvo. Godišnja kamatna stopa na kredite izdane izravnim zajmoprimcima (poduzećima i pojedincima). Postavlja izravno financijska institucija.

10. Nominalni. Na temelju analize tekuće imovine bankarska institucija ne uzimajući u obzir tržišne procese. Na temelju ovog pokazatelja izračunavaju se stope za svako kamatno razdoblje.

11. Stvarno. Nominalna stopa, prilagođena za fluktuacije cijena.

Kvaka kredita s niskom kamatom ili kako saznati stvarnu godišnju kamatu

Već smo rekli da niti jedan kredit koji izdaju banke ne može koštati manje od privučenih sredstava banke. Tko bi radio s gubitkom? Svakako ne banka! Novac je, zapravo, ista roba, za čiju upotrebu morate platiti.

Reklamni video zapisi i promocije u tijeku uvijek će govoriti o minimalnoj mogućoj kamatnoj stopi koja postoji u banci, jer prva stvar koju financijska organizacija treba učiniti je privući klijenta. I tek tada ga moći zadržati i prodavati svoje proizvode. Stoga, kada podnesete zahtjev za deklarirani zajam "uz 12% godišnje", najvjerojatnije ćete saznati da se ova stopa odnosi na povlaštene kategorije ( klijenti na plaću, umirovljenici itd.) i najčešće se odnosi na kratkoročne vrste kredita (do godinu dana) - obično tzv. (za svoje) imaju minimalne stope.

Za vaše potrebe i mogućnosti banka će imati i “vrlo povoljnu” ponudu s godišnjom kamatom od recimo “od 19%”. Nemojte žuriti s dogovorom, proučite ponude konkurenata.

Još jedan reklamni trik je kamuflaža. Banka često pokušava „sakriti“ stvarnu kamatnu stopu na kredit među brojnim dodatnim uslugama i pripadajućim naknadama. Kao rezultat toga, klijent će biti obaviješten minimalni postotak godišnje, ali će za ostale “doplate” saznati naknadno. Kako kažu, bit će iznenađenja.

Kada govorimo o realnoj stopi, mislimo na tzv. efektivnu kamatnu stopu (iako se od 2008. više tako ne zove), koja odražava (TPC). PSC, sukladno zakonu, mora biti naveden velikim slovima u crnom okviru u gornjem desnom kutu prve stranice ugovor o zajmu. Ona uključuje sve troškove servisiranja uzetog kredita i zapravo je cijena kredita. Po ovom parametru potrebno je usporediti ponude različitih banaka. Usput, PSC je nužno naznačen u obliku GODIŠNJE stope.

I još jedna nijansa - potražite riječ "godišnji" u bilo kojoj rečenici. Često se može vidjeti reklama da neka financijska institucija nudi zajmove po “samo” 2%, ali će pored toga malim slovima biti napisano “po danu”. Kao rezultat toga, takav će zajam koštati najmanje 730% godišnje. I to je prava pljačka, koja ima jednostavniji naziv - kamatarenje.

Pročitajte koji je kredit najisplativiji.

Obračun preplate

Iznos koji se u konačnici mora platiti banci također ovisi o vrsti plaćanja za to - može biti diferencirano ili anuitetno.

Kod sheme diferencirane otplate, tijelo kredita se dijeli na jednake dijelove, ovisno o očekivanom broju otplata (možete ga pronaći u rasporedu plaćanja). Svakom jednakom dijelu dodaju se kamate obračunate na stanje duga, koje će biti maksimalne pri prvoj uplati, a minimalne pri posljednjoj. Stoga će se svaki mjesec iznos uplate smanjivati.

Anuitetna shema dijeli sva plaćanja na jednake dijelove. Kamate se također obračunavaju na stanje duga, ali će udio otplaćenog tijela kredita u prvim uplatama biti minimalan - glavni dio plaćanja bit će kamate na kredit. Tako ćete najprije otplatiti kamate, a potom i glavnicu duga.

O prednostima i nedostacima svake sheme otplate možete pročitati u, recimo samo da banke uglavnom koriste anuitetnu shemu.

Za izračun mjesečnih plaćanja koriste se sljedeće formule (posebno za zainteresirane):

Ukupnu preplatu možete vidjeti u planovima plaćanja koje banke izdaju kao sastavni dio ugovora o kreditu ili ih izračunati u kalkulator kredita na web stranici banke ili drugom internetskom izvoru.

Kako smanjiti kamatu na kredit?

Kolika god bila godišnja kamata na kredit, uvijek postoji mogućnost da se ona smanji. Da biste to učinili, morate ispuniti sve zahtjeve banke u pogledu dobi, radnog iskustva i prihoda, a također biti spremni pružiti dodatne dokumente. Ako primate plaću na platnu karticu, onda imate sve šanse dobiti kredit povlašteni uvjeti, isto vrijedi i za stalne klijente i štediše banke, iako se kredit odobrava u istoj financijska institucija, u kojem imate otvoren depozit se ne preporuča (ako banka izgubi licencu, depozit Vam neće biti vraćen dok ne vratite kredit).

Također možete koristiti “usluge” jamca ili podići osigurani kredit.

Univerzalni savjet: ako želite da vas banke uvijek tretiraju lojalno, tada od samog početka svog "kreditnog života" budite disciplinirani zajmoprimac, pravodobno ispunjavajte svoje obveze iz ugovora i ne dopustite da vam kredit propadne. kreditna povijest. Lako ga je pokvariti, ali teže popraviti.

CreditZnatok je usluga za odabir najprofitabilnijih ponuda kredita ruskih banaka i mikrofinancijskih tvrtki. Usluženi su građani koji žive u Moskvi i drugim ruskim gradovima. Možete pronaći isplativ zajam pomoću mrežnog filtra na vrhu stranice.

Dobijte najisplativiji gotovinski kredit: kako podnijeti zahtjev i što trebate znati

Kako biste pronašli program s prihvatljivim uvjetima zajma, prvo unesite traženi iznos i rok u odgovarajuća polja filtera. Također, za pravilan odabir, trebali biste navesti svoj grad prebivališta. Nakon aktiviranja gumba “Odaberi”, servis će klijentu ponuditi popis banaka koje imaju predstavništva u ovom mjestu.

Potrošački krediti izdaju se za različite potrebe: od malih kupnji do velike investicije za razvoj poslovanja itd. Sukladno tome, iznos može biti vrlo različit: od 5-7 tisuća do nekoliko milijuna rubalja. velika kreditni zajam obično se dodjeljuju za hipoteke i slične svrhe. Da biste sklopili isplativ posao, razmotrite sve uvjete kreditiranja:

• veličina oklade;
• potreba za potvrđivanjem prihoda;
• je li moguće dobiti kredit po povoljnim uvjetima na dan podnošenja zahtjeva;
• mogućnosti podizanja gotovine i vraćanja duga (na karticu, račun) itd.

Kako dobiti najbolje kredite

Odaberite dobra opcija- ovo je samo pola bitke. I dalje je potrebno pravilno podnijeti zahtjev kako bi kreditna institucija podnositelja zahtjeva smatrala potpuno pouzdanim. To se može učiniti online na web stranici odabrane tvrtke. Kliknite na “Zahtjev za kredit”, nakon čega će se automatski otvoriti željena stranica.

Svaki zajmodavac nudi pomoć budućem klijentu u obliku kalkulatora za izračun kamatne stope i konačnog iznosa otplate. Prije podnošenja zahtjeva provjerite pruža li banka mogućnost prijevremene otplate duga bez „kazni“. Ako ste zadovoljni svim uvjetima, pažljivo ispunite obrazac, pričekajte odobrenje i krenite po svoj novac.