ما هو أكثر ربحية: قرض أو بطاقة الائتمان؟ القرض أو بطاقة الائتمان: أيهما أفضل وما الفرق بين القرض أم الائتمان؟
يمكن تقسيم القروض المقدمة للسكان إلى فئتين: القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان. كل فئة لها اختلافات وميزات ومزايا وعيوب.
الفرق بين بطاقات الائتمان والقروض الشخصية
ويمكن أيضًا تقسيم القروض الاستهلاكية بدورها إلى:
- القروض المستهدفة - يتم إصدار القرض عن طريق تحويل الأموال مقابل منتج أو خدمة معينة (العلاج والتدريب والإصلاحات)
- قروض غير مستهدفة - يتم إعطاء المبلغ للمقترض نقدا، ويمكنه إنفاقه على أي احتياجات عاجلة دون الحاجة إلى مراجعة البنك للحصول على الاستخدام المقصودأموال
بطاقة الائتمان هي أداة دفع يتمتع المقترض بفرصة إدارتها حساب البطاقةوإنفاق أموال البنك بمبلغ الحد المقرر.
تعتبر بطاقة الائتمان أشبه بقرض غير مستهدف، لأنه في كلتا الحالتين يمكن للمقترض إنفاق المال لأي غرض. السؤال الذي يطرح نفسه ما هو الفرق بينهما؟
يتم إصدار القروض الاستهلاكية غير المستهدفة نقدًا بالكامل. يمكن للمقترض أن ينفق المال حسب الحاجة، ولكن الفائدة على القرض تستحق على كامل المبلغ من تاريخ الإصدار.
في حالة بطاقة الائتمان، يتم اعتبار الأموال مستلمة عن طريق الائتمان فقط بعد أن يستخدم المقترض بطاقة الائتمان - يدفع ثمن البضائع أو يسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي.
يتم سداد القرض الاستهلاكي على أقساط متساوية، بينما تتطلب بطاقة الائتمان الالتزام بسداد الحد الأدنى فقط من مبلغ الدفع. بعد سداد الدين، يمكن إنفاق الأموال الموجودة في حساب البطاقة مرة أخرى. لا يتم تجديد القرض الاستهلاكي بعد سداد المبلغ بالكامل، ويتم إنهاء اتفاقية القرض.
إيجابيات وسلبيات القروض الاستهلاكية
مزايا القروض الاستهلاكية:
- تتميز ببساطة التصميم
- يتم اتخاذ القرار في أسرع وقت ممكن (10-30 دقيقة).
- يتم إصدارها مع الحد الأدنى من المستندات - جواز السفر ورقم التعريف الضريبي، وفي كثير من الأحيان يطلب البنك مستندات تؤكد الدخل
- يتم إصدارها على المدى القصيرمن عدة أشهر إلى عدة سنوات
- توفير الإمكانية السداد المبكر
- يحمي جزئيا من التضخم
عيوب القروض الاستهلاكية:
- يتم فرض الفائدة على كامل المبلغ، على الرغم من أن المقترض قد لا ينفق المال لبعض الوقت
- يجب سداد القرض بانتظام على أقساط متساوية (سنوية)
- بعد سداد المبلغ بالكامل، تعتبر اتفاقية القرض مكتملة؛ ولشراء منتج آخر، سيتعين عليك الاتصال بالبنك مرة أخرى
مزايا وعيوب بطاقة الائتمان
مزايا بطاقات الائتمان:
- يتم استحقاق الفائدة من لحظة سحب الأموال / دفع ثمن البضائع وفقط على الجزء الذي يتم إنفاقه
- يمكن استخدام بطاقة الائتمان عند الضرورة، وفي بقية الوقت تعمل كاحتياطي
- بالنسبة للعديد من البطاقات، يتم إنشاء فترة سماح ائتمانية تصل إلى 55-60 يومًا؛ عن طريق سداد الدين قبل تاريخ الاستحقاق، يمكنك تجنب دفع الفائدة على استخدام أموال الائتمان
- عند الدفع ببطاقة ائتمان مقابل المشتريات في شبكة البيع بالتجزئة والخدمات، لا تحتاج إلى دفع عمولة
- شهريًا ما عليك سوى سداد الحد الأدنى للدفع، والذي لا يتجاوز 5-10٪
- تعمل بطاقة الائتمان كخط ائتمان، وبعد سداد المبلغ المستخدم، يمكن إنفاق الأموال مرة أخرى
- بعد انتهاء صلاحية البطاقة، يتم إصدار المقترض خريطة جديدةما لم ينص على خلاف ذلك، ويمتد العقد
عيوب بطاقات الائتمان:
- سيتعين عليك دفع عمولة كبيرة مقابل عمليات السحب النقدي، نظرًا لأن بطاقة الائتمان هي في المقام الأول أداة لإجراء مدفوعات غير نقدية
- يمكن أن يستغرق وقت إنتاج بطاقة الائتمان الشخصية من أسبوع إلى عدة أسابيع؛ ولن يكون من الممكن الحصول على قرض بسرعة
- يمكنك الدفع عن طريق بطاقة الائتمان فقط في النقاط المجهزة بالمحطات الطرفية
ماذا تختار؟
قبل اتخاذ قرار باختيار قرض نقدي أو بطاقة ائتمان، من الضروري مقارنة شروط برامج الائتمان المختلفة.
من المهم أن تفهم بوضوح كيف تخطط لاستخدام الأموال المقترضة. إذا كانت هناك حاجة إلى قرض كاحتياطي، لحل المشاكل غير المتوقعة، فقط في حالة، فمن الأفضل أن تفضل بطاقة الائتمان. لن تضطر إلى دفع مبالغ زائدة عن الفترة التي يكون فيها المال في منضدة.
إذا كنت بحاجة إلى النقود، وبالكامل دفعة واحدة، فإن سحب الأموال من بطاقة الائتمان سيصبح متعة باهظة الثمن. سعر صناديق الائتمانسوف يزيد تلقائيا بنسبة 2-10%.
إذا كان لديك مصدر دخل ثابت، فستسمح لك بطاقة الائتمان بإنفاق أموال البنك مجانًا واستخدام القرض إلى الحد الأدنى في حالة الطوارئ.
إذا كنت بحاجة إلى المال لشراء منتج أو خدمة معينة، فمن الأسهل والأسرع الحصول على قرض استهلاكي.
منذ أن خططت عائلتنا لبدء الربيع إصلاحفي شقة، وفي يناير / كانون الثاني، اضطررت إلى دفع دفعة أخرى للتعليم الجامعي لابني الأكبر، عشية عطلة رأس السنة الجديدة، قررت تجربة دور المقترض. بعد أن درست المعلومات المتاحة، توصلت إلى استنتاج مفاده أنه سيتعين علي الاختيار بين بطاقة الائتمان والقرض النقدي، وكنت مهتمًا بعروض بنكين - Home Credit Bank وRenaissance Credit.
بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ملاءمة؟
كان مبدأ استخدام القرض النقدي واضحًا بالنسبة لي منذ البداية. أنا أتقدم بطلب للحصول على قرض. إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا، أوقع اتفاقية القرض؛ ثم أتلقى مبلغ القرض كاملا. يتم استحقاق الفائدة من اليوم الأول على كامل مبلغ القرض. ثم أبدأ في سداد الدين وفقًا للجدول الزمني المعطى لي، ويمكنني سداد جزء من الأموال قبل الموعد المحدد، ثم سيقوم البنك بإعادة حساب جدول السداد، وسيتم تخفيض المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة على القرض.
الخريطة أكثر تعقيدًا بعض الشيء. لم تتضح لي آلية استخدام بطاقة الائتمان إلا بعد التحدث مع مدير الائتمان:
- أنا أتقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان. يقوم البنك بمراجعتها ويتخذ القرار؛ إذا تم اتخاذ قرار إيجابي، فإننا نوقع اتفاقية القرض.
- أستلم البطاقة فورًا (إذا لم تكن مخصصة) أو أنتظر حتى يتم إنتاجها.
- مثبتة على البطاقة الحد الائتماني. يمكنني سحب أي مبلغ ضمن هذا الحد.
- يتم احتساب الفائدة على البطاقة على المبلغ المسحوب بالفعل.
- يمكنني استلام النقود من أجهزة الصراف الآلي التابعة لأي بنك وفي مكتب النقد بالبنك الذي أصدر بطاقتي ودفع ثمن المشتريات في المتاجر باستخدام البطاقة. عند سحب النقود، أدفع عمولة للمدفوعات غير النقدية، ولا يتم تحصيل أي عمولة.
- شهريًا، ولكن فقط بعد أن أستخدم البطاقة لأول مرة، يجب علي إيداع مبلغ معين فيها الحد الأدنى للمبلغلسداد الدين - نسبة من ديني الحالي، على سبيل المثال، 5٪. يمكنك إضافة المزيد، لا توجد قيود.
- الحد الائتماني قابل للتجديد. يمكنني سحب المبلغ كاملا، ثم إعادة المبلغ إلى الحساب، وبعد سنة أسحب المبلغ كاملا مرة أخرى. يمكنك سحب الأموال على أقساط.
- هناك العديد من برامج المكافآت، بالإضافة إلى فترة سماح: من خلال دفع ثمن المشتريات في المتجر وإعادة كامل المبلغ الذي تم إنفاقه إلى الحساب خلال 30-55 يومًا (لكل بنك شروطه الخاصة)، يمكنني تجنب دفع الفائدة.
الاستنتاج المؤقت: البطاقة أكثر ملاءمة من القرض النقدي:
- أنا من يقرر متى وكيف سيتم سحب الأموال، ويتم احتساب الفائدة على مقدار الرصيد المتبقي من ديني.
- يمكنني دفع ثمن البضائع في المتاجر وما زلت أتلقى مكافآت.
- إذا كنت بحاجة إلى مبلغ بسيط لفترة قصيرة من الزمن، يحق لي الاستفادة من فترة السماح.
بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ربحية؟
لمعرفة أي نوع من الإقراض أكثر ربحية، ذهبت أولاً إلى Home Credit Bank واكتشفت ما يمكن أن يقدموه لي. كنت مهتمًا بالحصول على قرض نقدي أو بطاقة بقيمة 300000 روبل (مدة القرض - سنتان).
يتم إصدار القرض بفائدة 19.9٪ (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 5 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. لا يشترط التأمين، ولا توجد عمولات، وكذلك الضمانات.
شهادة الدخل غير مطلوبة للحصول على القرض. ضروري:
- جواز سفر؛
- الهوية العسكرية
- للاختيار من بينها: رخصة القيادة، شهادة التقاعد، جواز السفر الدولي، SNILS؛
- للاختيار من بينها: كشف حساب الخصم الخاص بالعميل لآخر 6 أشهر، PTS، شهادة تسجيل المركبات، سياسة CASCO، جواز السفر الدولي مع طوابع مراقبة الجوازات، شهادة تسجيل الدولة لملكية العقارات، سياسة VHI.
يمكن إصدار الأموال نقدًا أو تحويلها إلى بطاقة أو حساب جاري. يمكنك سداد القرض في مكتب النقد، من خلال ماكينة الصراف الآلي، محطة البنك، الدفع غير النقديفي مكاتب البريد الروسية وباستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.
الخيار الثاني - بطاقة إئتمانبنك الائتمان المنزلي "بولزا"
لقد استفسرت أيضًا عن بطاقات الائتمان. لدى البنك 6 منها: "Polza"، و"Polza Light"، و"المشتريات السريعة" (Light and Standard)، و"CashBack Light" و"iGlobe.ru". بالنسبة للمنتجات الخفيفة، الحد الأقصى للإقراض هو 10000 روبل، "iGlobe" هي بطاقة للسياح، لذلك اخترت بطاقة ماستركارد"المزايا" القياسية مع برنامج المكافآت.
شروط الإقراض:
- المعدل 29.9%.
- حد ائتماني يصل إلى 500000 روبل.
- الحد: في أجهزة الصراف الآلي بواسطة بطاقة شخصيةيمكنك سحب 30000 روبل يوميًا.
- فترة السماح - 51 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
- رسوم الإصدار - بدون رسوم، رسوم الخدمة - 0 / 1788 فرك. (0 – إذا كان رصيد دين البطاقة في نهاية العام أقل من 500 روبل).
- رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 349 روبل.
- الحد الأدنى الدفع الشهري- 5% من مبلغ القرض، بحد أدنى 500 روبل.
- برنامج المكافآت: يتم إرجاع من 2 إلى 4% من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة إلى الحساب على شكل نقاط، والتي يمكن استخدامها للحصول على خصومات من الشركات الشريكة للبنك.
حزمة المستندات في البنك للحصول على البطاقة والقرض النقدي هي نفسها، ولكن بدلاً من كشف الحساب والمستندات الأخرى التي تؤكد الدخل بشكل غير مباشر، يمكنك تقديم شهادة في نموذج البنك أو في نموذج 2-NDFL.
بعد بنك HCF، دون تقديم طلب، ذهبت إلى Renaissance Credit.
لدى بنك النهضة الائتماني العديد من برامج الإقراض، لكنني كنت مهتمًا بالبرنامج الأساسي - "القرض النقدي". يتراوح المعدل من 15.9 إلى 62.9٪ سنويًا (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 4 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. التأمين غير مطلوب، ولا يوجد ضمان، ولكن يتم تحصيل عمولة بنسبة 0.5٪ عند سداد القرض من خلال مكتب النقد بالبنك.
قائمة المستندات للحصول على القرض أصغر مما هي عليه في بنك HCF:
- جواز سفر.
- وثيقة الاختيار: جواز سفر دولي؛ رخصة قيادة؛ بطاقة مصرفية شخصية؛ الدبلوم الثانوي التخصصي أو تعليم عالى; شهادة التسجيل الضريبي.
شهادة الدخل غير مطلوبة، الشيء الرئيسي هو أن الدخل يزيد عن 10000 روبل وأن تكون مدة الخدمة في آخر مكان عمل أكثر من 4 أشهر. يمكن إصدار الأموال نقدًا أو إلى حساب البطاقة مع صيانة سنوية مجانية وسحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بـ Renaissance Credit. يمكنك سداد القرض من خلال ماكينة تسجيل النقد (هذه خدمة مدفوعة)، في محطات الدفع، عن طريق التحويل المصرفي، في محلات الاتصالات، مكاتب البريد الروسية، باستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.
الخيار الرابع: بطاقة الائتمان "الشفافة" Renaissance Credit
يقدم البنك خيار بطاقتي ائتمان - "Corn" (برنامج تابع لمتاجر Euroset) و"Transparent"، اخترت MasterCard Standard "Transparent".
شروط الإقراض:
- معدل – 24 – 79% سنويا.
- الحد الائتماني يصل إلى 300000 روبل.
- الحد: يمكنك سحب ما يصل إلى 500000 روبل يوميًا من ماكينة الصراف الآلي باستخدام بطاقة شخصية.
- فترة السماح - 55 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
- لا توجد رسوم إصدار، رسوم الخدمة هي 0/900 و450/900 روبل. – من السنة الثانية (يتم تحديدها بشكل فردي حسب خطة التعريفة).
- رسوم إشعار الرسائل القصيرة هي 600 روبل في السنة.
- رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 2.9٪ + 290 روبل.
- الحد الأدنى للدفعة الشهرية هو 5٪ من مبلغ القرض، والحد الأدنى 600 روبل.
- برنامج المكافآت: من 1% (القيمة القياسية) إلى 20% (فقط في المتاجر الشريكة) من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة يتم إرجاعها إلى الحساب على شكل نقاط.
للحصول على البطاقة، تحتاج فقط إلى جواز سفر.
دعونا نلخص ذلك
إذا افترضنا أن Renaissance Credit لن يقدم لي الحد الأدنى من الأسعار، كشخص ليس لديه سجل ائتماني بعد، فقد اتضح أنه من المربح أكثر الحصول على قرض من بنك HCF. على حاسبة القروضلقد حسبت كم سيكلفني خدمة البطاقة والقرض النقدي إذا قمت بسحب المبلغ بالكامل مرة واحدة (300 ألف روبل):
| لا. | خيارات | قرض نقدي "أموال كبيرة" | بطاقة الائتمان "شفافة" |
| 1 | مبلغ القرض، فرك. | 300 000 | 300 000 |
| 2 | معدل ٪ سنويا | 19,9 | 29,9 |
| 3 | مدة القرض، سنة | 2 | 2 |
| 4 | العمولات (المبلغ الإجمالي لمدة سنتين) | - | 1. للسحب من ماكينة الصراف الآلي: 349 روبل. * 10 أيام = 3490 فرك. * 2. للإخطار عبر الرسائل القصيرة – 600 روبل. * 2 = 1200 فرك. 3. لخدمة البطاقة: 1788 روبل روسي. * 2 = 3,579 فرك. المجموع: 8269 روبل |
| 5 | دخل إضافي على البطاقة (الحد الأقصى عند دفع ثمن البضائع في المتجر) | - | 300000 روبل * 2% = 6000 روبل ** |
| 6 | دفع الفوائد الزائدة (الإجمالي) | 137430 روبل | 183138 روبل *** |
* لا يمكنك سحب أكثر من 30000 روبل يوميًا، وبالتالي يمكن استلام 300000 روبل خلال 10 أيام.
** يتم أخذ القيمة القياسية للمكافآت.
*** القيمة ليست دقيقة، لقد استخدمت جدولًا قياسيًا متمايزًا، حيث الدفعة الأولى هي 13725 روبل، في حين أن الحد الأدنى للدفع بنسبة 5٪ على بطاقة الائتمان من 300000 روبل هو 15000 روبل.
وهكذا، على الرغم من كل وسائل الراحة، تبين أن البطاقة أقل ربحية. إذا كنت بحاجة إلى كمية كبيرة مالمبلغ مقطوع، فمن الأفضل التقدم بطلب للحصول على قرض نقدي. إذا كنت ترغب في دفع ثمن مشتريات باهظة الثمن خلال فترة زمنية معينة، فيمكنك الحصول على بطاقة (خاصة أنه يمكن إرجاع ما لا يقل عن 6 آلاف روبل بحد أقصى 300 ألف في شكل مكافآت).
. . تاريخ: 25 ديسمبر 2016. وقت القراءة 7 دقائق.
سنخبرك بالتفصيل عن مزايا وعيوب اثنين من المنتجات المصرفية الشهيرة. نحن نقدم لك مقارنة مفصلة بين القرض وبطاقة الائتمان. أيهما أكثر ربحية؟ اقرأ النتائج التي توصلنا إليها.
نتساءل جميعًا بشكل دوري عن الأموال الإضافية. وإذا تم استنفاد خيار "الكسب" بالفعل، فسيظل خيار "الاقتراض" قائمًا. من الناحية المثالية، يمكنك طلب قرض من العائلة والأصدقاء. لن يأخذوا الفائدة، ولن يتعجلوا في رد الجميل. في غياب هؤلاء الأشخاص، كل ما تبقى هو الذهاب إلى البنك.
تقدم البنوك الآن نوعين شائعين من القروض. الأسماء متشابهة. ولكن ما هو أكثر ربحية - قرض أو بطاقة الائتمان؟ ستساعدك بوابة Yakapitalist على اكتشاف ذلك.
مقارنة
اقرأ الشروط والأحكام الخاصة بمنتجين من منتج واحد التنظيم المالي- سبيربنك. القرض الاستهلاكي أم بطاقة الائتمان - أيهما أكثر ربحية للتقدم بطلب للحصول عليه؟
| شروط | القروض الاستهلاكية | بطاقة إئتمان |
|---|---|---|
| مجموع | ما يصل إلى 1.5 مليون روبل | ما يصل إلى 600000 روبل |
| شرط | تصل إلى 5 سنوات | تصل إلى 1 سنة |
| مُنَاقَصَة | من 14.9% سنويا | من 25.9% سنويا |
| كلفة المعالجة | – | 750 روبل |
| السداد المبكر | + | + |
| الموعد النهائي لاتخاذ القرار | ما يصل إلى يومين | من 0 إلى 7 أيام |
| حماية | – | – |
| رسوم التحويل | – | نعم للاستهلاك النقدي |
| إثبات الدخل | بحاجة ل | بحاجة ل |
| التسجيل عن بعد | – | – |
| فترة السماح | – | نعم، حتى 50 يومًا |
| تأجيل الدفع | – | – |
| غرامة التأخير في السداد | + | + |
| الاستهلاك الجزئي | – | + |
يتم إصدار كلا المنتجين لأي غرض من الأغراض. لن يطلب البنك تقرير الاستخدام. يمكنك إجراء الإصلاحات أو الذهاب في إجازة أو الاحتفال بحفل زفاف أو يمكنك إنفاقه على الجمال والصحة.
تصميم كلاهما بسيط للغاية. يكفي تقديم طلب عبر الإنترنت، وتقديم نسخ ممسوحة ضوئيًا من المستندات وسيتم تحويل الأموال إلى حسابك أو بطاقتك. تقوم بعض البنوك بتسليم بطاقة الائتمان للعميل بنفسها. يعتبر بنك سبيربنك ومعظم البنوك محافظين ويتطلبون الحضور الشخصي مع مجموعة من المستندات.
قبل الإصدار، سيقوم البنك بالتحقق من موثوقيتك - الدخل، تاريخ الرصيدوتوافر الحسابات والحركة عليها والعديد من المعالم الأخرى. وعلى هذا الأساس يتم حساب الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن.
ستحتاج إلى تقديم الأوراق - جواز السفر وإثبات الدخل الرسمي، بالإضافة إلى وثيقة التوظيف.
بطاقة الائتمان أو قرض المستهلك، أيهما أكثر ربحية؟
أولاً، دعونا نتعرف على ما هي بطاقة الائتمان وما هو القرض. دعونا معرفة مزاياها وعيوبها. لنفترض على الفور أننا لن نتحدث عن منظمات التمويل الأصغر (منظمات التمويل الأصغر). هذا هو نوع مختلف من الخدمة. سوف تركز مقالتنا على الخدمات المصرفية التقليدية.
القروض الاستهلاكية
الحصول على الأموال كقرض من مؤسسة مصرفيةوذلك على ثلاثة شروط: الاستعجال، والسداد، والسداد. ببساطة، أي قرض له فترة يجب خلالها سداده. يدفع العميل الفائدة للبنك مقابل استخدام الأموال.
يطلق عليه ذلك لأنه يتم تقديمه لأغراض استهلاكية مختلفة. يمكنك الحصول عليها من أي بنك، وكذلك من مؤسسة تجارية أو وكالة سفر أو مركز طبي - حيث يتم بيع البضائع أو تقديم خدمات باهظة الثمن. ربما لاحظت عدادات لمعالجة القروض في محلات السوبر ماركت الكبيرة للأجهزة المنزلية والإلكترونيات، وفي وكلاء السيارات، وما إلى ذلك.
في بعض الأحيان يتم إصداره في وقت شراء الخدمة من قبل أحد موظفي المؤسسة التي تبيع لك المنتج. لكن على أية حال يتم الاتفاق مع البنك وإعادة الدين إليه.
مميزات القرض الاستهلاكي:
- مبلغ محدد بدقة. لن تتمكن من تجديد حد الائتمان، أي استخدام الأموال المدفوعة كما تفعل مع بطاقة الائتمان. هل تقول أن هذا عامل سلبي؟ ليس حقيقيًا! يعرف المقترض بوضوح مبلغ الدفعة المتوقع شهريًا، ولن يتغير. وهو يعلم أن «المحفظة» لن تُفتح بمجرد ظهور «الرغبة» التالية.
- أدنى سعر الفائدة . الائتمان ل احتياجات المستهلكدائمًا أرخص من البطاقة من حيث الفائدة.
- لا رسوم المعاملات. هناك عملية واحدة فقط هنا - إصدار القرض. بعد استلام المال، يقرر المقترض مكان إنفاقه وبأي كمية. نادرًا ما يتم فرض رسوم على إصدار القرض وخدمته.
- مبلغ كبير. الحد في كثير من الأحيان لا يتجاوز 300-600 ألف روبل. يتوفر أيضًا قرض نقدي بمبلغ أكبر - يصل إلى 1-3 مليون روبل. بشرط توفر الدخل الشهري المناسب لتغطية المخاطر.
- الحماية من الاحتيال. يمكن للمحتالين سحب أموالك من بطاقتك. يتم تحرير القرض من هذا الألم.
عيوب الائتمان الاستهلاكي
- الفائدة على كامل المبلغ. يبدأ السعر من لحظة الإصدار للمبلغ الإجمالي. بغض النظر عن مقدار الأموال التي أنفقتها بالفعل. حتى لو كانت على الودائع، سوف تدفع الفائدة كاملة.
- مدة محددة. هل أخذت المال لمدة عامين؟ العودة في الوقت المحدد! تقدم بعض البنوك تأجيلات تتضمن خيار "العطلة الائتمانية"، ولكن لمدة تتراوح بين 1-3 أشهر. سيتم فرض غرامة على التأخير.
- استحالة تجديد الحد الائتماني. لن تتمكن من استخدام الأموال التي ساهمت في حساب السداد.
- من الصعب السداد المبكر. تقنعك البنوك بخلاف ذلك، لكن استرداد الأموال مبكرًا ليس مربحًا بالنسبة لها. ففي نهاية المطاف، سوف يخسرون الفائدة التي يمكن أن تدفعها لهم. لا يمكنك ترتيب السداد المبكر إلا من خلال زيارة البنك شخصيًا، وهو أمر غير مريح للغاية.
بطاقة إئتمان
في جوهرها، هذا قرض تم إصداره وفقًا لنفس المبادئ، ولكنه أكثر قدرة على الحركة وراحة في الاستخدام. يتم إضافة الأموال إلى البطاقة، ويمكنك استخدامها لدفع ثمن السلع والخدمات. على عكس قرض المستهلك، تعد بطاقة الائتمان أكثر ربحية، بمعنى أنه إذا استخدمت جزءًا من المبلغ المقترض، فسيتم تحصيل الفائدة على هذا الجزء فقط.
في الوقت الحاضر، من أجل جذب العملاء، تقدم البنوك بطاقات ائتمان مع استرداد نقدي. يعدون بعائد يصل إلى 30٪ على المبالغ التي تم إنفاقها. في الواقع، سوف تحصل على استرداد، ولكن عادة لا يزيد عن 1-3٪. الباقي فقط عروض خاصةوعند إجراء المعاملات في مواقع معينة.
فوائد بطاقات الائتمان
- فترة السماح. الاعتمادات ليس لديها هذا الخيار. إذا قمت بإعادة الأموال المسحوبة بالكامل خلال فترة السماح، فلن تدفع للبنك فلساً واحداً.
- الراحة والتنقل. تتلقى بطاقة بحد معين من الأموال ويمكنك إنفاقها لأي غرض وفي أي مكان مناسب حيث تتم خدمتها.
- الحد الائتماني الدوار. بعد سداد القرض، يتم إرجاع جزء من الدين إلى البطاقة ويمكنك استخدامه مرة أخرى.
- إمكانية استخدام ليس الحد الائتماني بأكمله. لنفترض أنه تمت الموافقة على مبلغ 250000 روبل، لكنك تحتاج إلى 100000 روبل فقط. بقية الأموال سوف تنتظر في الأجنحة.
- يتم احتساب الفائدة فقط على الأموال التي يتم إنفاقها. إذا كنت قد أنفقت جزءًا فقط من إجمالي حد الائتمان، فلن تدفع سوى الفائدة عليه.
عيوب بطاقات الائتمان
- أسعار الفائدة المرتفعة. في الواقع، مقارنة بالقرض الاستهلاكي، تبلغ تكلفة بطاقة الائتمان 1.5 إلى 3 مرات أكثر. معدلات الحد الأدنىللحصول على قرض استهلاكي يبدأ بـ 14% سنويًا، للبطاقة – من 19%.
- رسوم الخدمة. معظم بطاقات الائتمان لديها رسوم الصيانة السنوية. التكلفة - من 300 إلى 3000 روبل سنويًا، حسب النوع.
- كمية صغيرة نسبيا. نظرا لارتفاع المخاطر على البطاقة، الحد الأقصى للمبلغالقرض تقليديا أقل من القرض.
- هناك إغراء لإنفاق المزيد. باستخدام حد الائتمان المتجدد، يمكنك استخدام الأموال التي ترجعها إلى البطاقة.
- رسوم معاملات النفقات.
عندما نحتاج إلى المال، نذهب إلى البنك. هناك يُعرض علينا الحصول على قرض استهلاكي أو أن نصبح مالكًا لبطاقة ائتمان. في الأساس، كلا هذين المنتجين المصرفيين عبارة عن قروض ويقدمان لنا المال للاقتراض. ما الفرق بين القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان، وما هو أكثر ربحية، وما هو شكل الإقراض الأفضل اختياره؟
لا توجد إجابة محددة لهذا السؤال؛ فالأمر كله يعتمد على ظروف محددة يجب أخذها بعين الاعتبار وتحليلها واتخاذ القرار الصحيح.
فلنقارن.
الفرق الرئيسي: تحصل على قرض استهلاكي دفعة واحدة، المبلغ بالكامل مرة واحدة، ولكن يمكن إنفاق الأموال من بطاقة الائتمان في أي وقت (أثناء سريان اتفاقية القرض)، وبأي كمية (ضمن الحد الائتماني البطاقة).
وبالتالي، فإن القرض الاستهلاكي يكون أكثر ملاءمة لك إذا كانت خططك تتضمن إنفاق كامل مبلغ القرض المستلم دفعة واحدة لأي غرض حددته. إذا كنت تريد أن تكون قادرًا على الإدارة بسرعة الأموال المقترضة، في وضع "الإنفاق - تعبئة الرصيد"، تعتبر بطاقة الائتمان مثالية بالنسبة لك.
ما الذي يميز القروض الاستهلاكية عن بطاقات الائتمان؟
| فِهرِس | القروض الاستهلاكية | بطاقة إئتمان |
| وثائق الحصول على القرض | قائمة تقريبية بالوثائق: جواز السفر، شهادة الدخل، نسخة دفتر العمل، غالبًا ما يلزم وجود شكل ثانٍ من أشكال تحديد الهوية (الهوية العسكرية، رخصة القيادة)، وقد يُطلب إثبات ملكية العقار. | لتقديم طلب للحصول على بطاقة ائتمان، قد تحتاج فقط إلى جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى. |
| شروط الحصول على القرض | في المتوسط 3-5 أيام عمل. | 1-2 أيام عمل. |
إن الحصول على بطاقة ائتمان أسهل وأسرع من الحصول على قرض استهلاكي.
الأرقام المحددة الواردة أعلاه تقريبية وقد تختلف تبعًا للعديد من العوامل.
| مبلغ الائتمان | قد يتجاوز 1000000 روبل. | عادة أقل من 500000 روبل روسي. |
| سعر الفائدة | من 12% سنويا. | كقاعدة عامة، فهي أعلى بمقدار 1.5 إلى 2 مرات من أسعار الفائدة على القروض الاستهلاكية. |
| اللجان | قد يتم فرض رسوم لمرة واحدة لفتح حساب القرض، وفي بعض الحالات رسوم أخرى لمرة واحدة. في الآونة الأخيرة، عادة لا توجد رسوم إضافية. | لإصدار البطاقة وإعادة إصدارها، والصيانة السنوية، ومعاملات الشراء والسحب النقدي، بالإضافة إلى الخدمات الإضافية. |
المبالغ المقدمة على القروض الشخصية عادة ما تكون أكبر من المبالغ المقدمة على بطاقات الائتمان. وفي الوقت نفسه، تتجاوز أسعار الفائدة على البطاقات أسعار الفائدة على القروض.
ومع ذلك، يجب أن يكون مفهوما أنه يجب سداد القرض الاستهلاكي شهريًا دون فشل؛ وفي حالة بطاقة الائتمان، يمكنك استخدام هذا الخيار فترة السماح هي فترة سداد تفضيلي للفائدة على القرض. خلال فترة السماح، لا يتم احتساب الفائدة على استخدام الأموال على الإطلاق أو تكون قيمتها أقل بكثير من السعر الأساسي. غالبا ما تستخدم لبطاقات الائتمان الدوارة وبطاقات السحب على المكشوف.
مدة فترة السماح في البنوك الروسيةتتراوح من 30 إلى 120 يومًا؛ في أغلب الأحيان تكون فترة السماح 50-55 يومًا."> فترة (سماح) بدون فوائد، وعدم دفع فائدة على القرض على الإطلاق (للأسف، غالبًا ما يحدث أن فترة الإعفاء من الفائدة تنطبق فقط على معاملات الشراء، ولا تنطبق على معاملات السحب النقدي، والتي سيتعين عليك دفع عمولة عالية مقابلها... )
| الخصومات والمكافآت وبرامج الولاء | وفقا لشروط العقد، قد تشارك تعتبر الإجازات الائتمانية خدمة إضافية، حيث يقدم البنك للمقترض تأجيل الدفعة التالية لفترة معينة. ويتم زيادة إجمالي تاريخ سداد القرض بنفس الفترة."> العطل الائتمانيةوكذلك إمكانية السداد المبكر للقرض. | البرامج التابعة مع الخصومات والمكافآت، ودفع الأقساط، و استرداد النقود (Cash-Back) هي خدمة لإعادة جزء من الأموال التي تم إنفاقها على شراء السلع والخدمات في المتاجر المشاركة في برنامج الولاء هذا. كما يقدم عدد من البنوك لعملائها الخصم والائتمان البطاقات المصرفيةمع استرداد النقود - تنص وسائل الدفع هذه على إضافة نسبة معينة بعد إعادة الشراء إلى بطاقة المالك."> استرداد جزء من الأموال التي تم إنفاقهاالعودة إلى الخريطة. |
يتطلب سداد القرض الاستهلاكي إجراءات محسوبة ويمكن التنبؤ بها من جانب المقترض. ترحب البنوك بدفعات شهرية متساوية، دون تأخير في الدفع. إذا كنت ترغب في سداد القرض مبكرًا (وإذا كانت شروط اتفاقية القرض الخاصة بك تسمح بذلك)، فسيتعين عليك قضاء وقت إضافي في إعادة إصدار المستندات.
يختلف الوضع مع بطاقات الائتمان: تتنافس البنوك مع بعضها البعض، في محاولة لتزويد عملائها بالبرامج التابعة الأكثر ربحية والتي تتيح لهم توفير المال عند الدفع بالبطاقة. عندما يتعلق الأمر بسداد ديون البطاقة، فمن الأفضل التصرف على مبدأ "كلما كان ذلك أفضل كلما كان ذلك أفضل".
كما نرى، فإن كلاً من القروض الاستهلاكية وخطوط الائتمان المفتوحة لبطاقات الائتمان لها مزاياها وعيوبها.
يهدف القرض الاستهلاكي إلى شراء شيء كبير ومكلف في وقت واحد، من أجل سداده بشكل مريح لاحقًا - سداد القرض خلال فترة صلاحيته نسبيًا كميات صغيرة. عند حساب القرض الاستهلاكي، يجب أن تسعى جاهدة لاقتراض أقل مبلغ ممكن حتى لا تدفع مبالغ زائدة مقابل استخدام القرض.
بطاقات الائتمان هي الوصول السريع إلى الأموال المقترضة. ينطبق هنا مبدأ آخر - كلما زاد حد الائتمان، كلما كان أكثر ملاءمة. ومع ذلك، عند استخدام بطاقة الائتمان، لا تنس زيادة أسعار الفائدة والغرامات والعقوبات على التأخر في السداد. عند الدفع ببطاقة الائتمان، عليك أن تفهم بوضوح متى ستتمكن من زيادة رصيدك، وإذا قمت بسداد الديون على الفور، فإن شروط القرض ستكون جذابة للغاية (إذا كان لديك قرض بدون فوائد أو فترة السماحباستخدام البطاقة).
غالبًا ما يحصل أصحاب بطاقات الائتمان على مكافآت وخصومات إضافية ممتعة من خلال البرامج التابعة للبنك.
لا أحد يمنع استخدام كل منهما في وقت واحد المنتجات المصرفيةمعًا. الشيء الأكثر أهمية هو قراءة الشروط بعناية، ومعرفة جميع المزالق، ودراسة جميع الفروق الدقيقة اتفاقيات القروضقبل التوقيع عليهم. وبالطبع، قم بتقييم قدراتك المالية بوعي.
المال ليس هدفا، بل مجرد أداة لتحقيق الهدف. إن القدرة على استخدام جميع مزايا صناديق الائتمان والقضاء على جميع عيوبها ستساعد في تقريب أحلامك.
نلفت انتباهكم إلى 4 منتجات قروض مربحة من مقرضين موثوقين:
سعر الفائدة
من 9.99%
شرط
ما يصل إلى 60 شهرا
مجموع
ما يصل إلى 3 ملايين روبل
من الممكن زيادة الحد الائتماني
عندما تحتاج إلى المال بشكل عاجل ولا توجد طريقة للاقتراض من شخص تعرفه، كل ما عليك فعله هو الذهاب إلى البنك. هناك طريقتان للحصول على المال: الحصول على قرض استهلاكي أو بطاقة ائتمان. اكتشف المتخصصون في EuroCredit.ru ما هو أكثر ربحية بالنسبة للشخص العادي - القرض أو بطاقة الائتمان.
يتم توفير قرض استهلاكي لشراء السلع الاستهلاكية. أحد الشروط الرئيسية هو العائد الشهري لجزء من الأموال المقترضة. لا يمكن الحصول على القرض من البنك فحسب، بل يمكن الحصول عليه أيضًا من المؤسسات التجارية ومحلات السوبر ماركت التي تحتوي على أجهزة منزلية، وما إلى ذلك. أي في الأماكن التي يتم فيها تقديم أي سلع وخدمات.
مزايا القرض الاستهلاكي
- مبلغ ثابت. يتم إصدار القروض بمبلغ مقطوع مع كامل المبلغ المقدم، مما لن يسمح لك بإنفاق أكثر من المتوقع.
- مبلغ الدفع المعروف مسبقًاسداد القرض نقدًا، مع نظام الأقساط السنوية، يسمح للمقترض بسداد القرض بمبالغ متساوية وثابتة، دون إزعاج مالي.
- معدل اهتمام قليلنموذجي للقروض الاستهلاكية - الفائدة على بطاقات الائتمان أو القروض أعلى بكثير.
- لا رسوم المعاملاتمصنوعة باستخدام الائتمان الاستهلاكي. عندما تقوم بسحب النقود من بطاقتك الائتمانية، سيتم تحصيل الفائدة منك في كل مرة. وهذا يجعل القرض أقل تكلفة.
- توفير مبلغ أكبر. على عكس بطاقات الائتمان، يتم إصدار قرض نقدي بمبلغ أكبر دفعة واحدة. الشيء الرئيسي هو تزويد البنك بالمستندات التي تؤكد وجود دخل رسمي.
عيوب الائتمان الاستهلاكي
- الفائدة على كامل المبلغ. يتم إصدار القرض النقدي بمبلغ واحد وليس لديه إمكانية توفير الأموال بشكل جزئي، كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. يبدأ تطبيق الفائدة على القرض من لحظة إبرام الاتفاقية، على كامل المبلغ المقترض، حتى لو لم يكن لديك الوقت الكافي لإنفاقه.
- حد غير متجدد. الاستخدام المتكرر لأموال الائتمان أمر غير مقبول هنا. لدى المقترض الفرصة لاقتراض المال مرة واحدة، بدقة لفترة معينة. إذا كانت هناك حاجة إلى المال مرة أخرى، بعد السداد الكامل أو الجزئي للقرض، فسيتعين عليك إعداد اتفاقية قرض جديدة.
- مدة محددةتقديم قرض نقدي محدد في اتفاقية مع البنك. يجب أن يتم سداد القرض في الموعد المحدد. لا يتم توفير التأجيلات من قبل جميع البنوك ونادراً ما تتجاوز 2-3 أشهر.
- صعوبات في السداد المبكر، المرتبطة بعدم وجود فوائد للبنك وخسارة الفائدة على القرض المقدم. لسداد القرض مبكرًا، سيتعين عليك الحضور شخصيًا إلى البنك وإنهاء اتفاقية القرض والحصول على شهادات حول السداد الكامليُقرض.
تسمح لك بطاقات الائتمان باستخدام الأموال المقترضة في أي وقت، إذا لزم الأمر. يتم احتساب الفائدة فقط على الأموال التي يتم إنفاقها لدفع ثمن السلع والخدمات. لا توجد فائدة مستحقة على حد بطاقة الائتمان المقدمة من البنك. بالإضافة إلى ذلك، قد تتمتع بطاقات الائتمان بفترة بدون فوائد واسترداد نقدي.
فوائد بطاقات الائتمان
- فترة السماح- الميزة الرئيسية لبطاقة الائتمان على القرض الاستهلاكي، والتي تتيح لك استخدام الأموال من البطاقة خلال فترة السماح (فترة السماح) دون دفع فائدة. يكفي سداد الدين في الوقت المحدد حتى لا تدفع الفائدة للبنك.
- الحد الائتماني الدوار. على عكس القروض النقدية، تتمتع بطاقات الائتمان بخط ائتمان متجدد. ويتم استعادة هذا الحد عند سداد الدين. يسمح الاستخدام القابل لإعادة الاستخدام لأموال القروض بإمكانية إعادة الإقراض، مع السداد الكامل أو الجزئي للقروض السابقة.
- الراحة والتنقل. يمكنك الدفع باستخدام بطاقة الائتمان في أي مكان به محطة دفع غير نقدية. بهذه الطريقة يمكنك تجنب الفوائد على السحوبات النقدية.
- إمكانية الاستخدام الجزئي للأمواليسمح لحاملي بطاقات الائتمان بتقديم قروض بالمبلغ الذي يحتاجون إليه حقًا في الوقت الحالي. عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يتم إصدار المبلغ بالكامل شخصيًا.
- استرداد النقود- نسبة العائد على المشتريات. سيسمح لك هذا الخيار، المتوفر في معظم بطاقات الائتمان، بإعادة بعض الأموال التي أنفقتها. في بعض الحالات، يمكن أن يغطي الاسترداد النقدي تكلفة الدفع مقابل الخدمات مقابل استخدام بطاقة الائتمان وتقليل مبلغ الدين.
- حساب الفائدة على مبلغ محددوليس على الحد الائتماني الذي يقدمه البنك. سيتم تحصيل الفائدة، في حالة بطاقات الائتمان، حصريًا على الأموال التي يتم إنفاقها.
عيوب بطاقات الائتمان
- أسعار الفائدة المرتفعة، مقارنة مع القروض الاستهلاكية. إذا كان من الممكن الحصول على قرض بفائدة 11.9% سنويًا، فإن متوسط سعر الفائدة على بطاقات الائتمان هو 19% سنويًا
- رسوم الخدمةشهريًا أو سنويًا، يعتبر عيبًا. تعتمد تكلفة خدمة بطاقة الائتمان على البنك. تتراوح الأسعار من 300 إلى 3000 روبل في السنة.
- مبالغ القروض الصغيرة. ليس المقصود من بطاقات الائتمان الحصول على مبالغ كبيرة، على عكس القرض النقدي. سيكون الحصول على حد ائتماني يزيد عن 300 ألف روبل مشكلة كبيرة.
- رسوم التحويل. عند سحب الأموال من بطاقتك الائتمانية، سيتم تطبيق رسوم. بطاقة الائتمان ليست مفيدة عندما تكون المدفوعات النقدية مطلوبة. من الأفضل الدفع مباشرة من البطاقة.
- احتيالمع بطاقات بلاستيكيةتكتسب زخما كل عام. هناك العديد من عمليات الاحتيال التي تسمح لك بسحب الأموال بشكل غير قانوني من بطاقة الائتمان الخاصة بشخص آخر. وهذا ينطبق على كميات كبيرة جدًا.
أيهما أكثر ربحية؟
قرض نقدي أو بطاقة ائتمان - يجب على كل شخص أن يقرر بنفسه، حسب الوضع الحالي.
سيكون مفيدًا عند الحاجة إلى مبلغ كبير من المال في المرة الواحدة. على سبيل المثال، لشراء العقارات أو السيارات أو السلع باهظة الثمن.
يسمح لك الدفع الشهري المتساوي بتقييم قدراتك المالية مقدمًا وإنشاء ميزانية لسداد القرض، دون المساس بنوعية حياتك.
أكثر ربحية في المواقف التي تنشأ فيها الحاجة إلى تمويل إضافي من وقت لآخر. وفي الوقت نفسه، ليست هناك حاجة لتلقي مبلغ كبير من المال.
من الإضافات الرائعة التي تجعل بطاقات الائتمان متميزة هي وجود CashBack وفترة السماح.
