Головна Вклади Пластикові картки інструмент удосконалення розрахунків. Дипломна робота: пластикова карта як інструмент безготівкових розрахунків (на прикладі ват «імпексбанк»). Поняття пластикових карток

Пластикові картки інструмент удосконалення розрахунків. Дипломна робота: пластикова карта як інструмент безготівкових розрахунків (на прикладі ват «імпексбанк»). Поняття пластикових карток

Найперспективнішою й одержує дедалі більшого розвитку стає форма електронних розрахунків у вигляді платіжних карток і електронних грошей. Стратегія розвитку платіжної системи найближчим часом реалізується за двома напрямками:

Скорочення готівки в обігу шляхом запровадження розрахунків платіжними картками;

Перехід до електронної системи дистанційного обслуговування банківських клієнтів.

В даний час пластикові картки – це інструмент, який зараз є сучасним, доступним для загального користування і останнім часом все частіше і частіше змагається з тим, що ми звикли називати грошима у готівковій та безготівковій формі. Вони є найбільш близькими до готівкових грошей, що вже досить стали і звичними для користувачів. О.І. Лаврушин у своїх роботах розглядає основні поняття та принципи використання пластикових карток як сучасного платіжного інструменту на міжнародному та російському ринках.

Механізм функціонування системи електронних розрахунків заснований на застосуванні пластикових карток і включає операції, що здійснюються за допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення в торгових організаціях, системи банківського обслуговуванняклієнтів вдома та на робочому місці.

Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як за призначенням, набором послуг, що надаються за їх допомогою, так і за своїми технічними можливостями та організаціями, що їх випускають. У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на Заході було створено організацію ISO (International Standarts Organization), яка розробила певні стандарти на зовнішній вигляд пластикових карток; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що надсилається власнику картки про його операції.

У 2015 році у рамках національної платіжної системи (НПС) продовжилося вдосконалення суб'єктами НПС високотехнологічних платіжних сервісів та продуктів, що сприяють підвищенню рівня доступності платіжних послуг, розширенню безготівкових розрахунків.

Кількість та обсяг безготівкових платежів клієнтів кредитних організацій (фізичних осіб та юридичних осіб, які не є кредитними організаціями) та кредитних організацій у частині власних операцій збільшилися за 2015 рік на 23,6 та 0,4% відповідно та за підсумками 2015 року склали 15,5 млрд платежів на суму 548,2 трлн рублів, у тому числі платежі фізичних осіб зросли на 27,8% за кількістю та на 11,9% за обсягом. Ключовим фактором при вирішенні завдань формування інноваційної моделі розвитку безготівкових розрахунків та забезпечення доступності платіжних послуг для населення є розвиток дистанційних платіжних сервісів, основним інструментом яких є платіжні картки. Кількість платіжних карток, емітованих російськими кредитними організаціями, на початок 2016 року становила 243,9 млн (зростання на 7,1%). У 2015 році з їх використанням на території Російської Федераціїта за її межами здійснено 13,1 млрд операцій на суму 41,5 трлн рублів (зростання на 29,7 та 14,9% відповідно). У загальній кількості операцій з використанням платіжних карток питома вага безготівкових платежів збільшилася порівняно з 2014 роком на 7,3 процентного пункту та досягла 74,7%, у загальному обсязі – на 6,1 процентного пункту, до 39,5%. Більша їх частина припадала на оплату товарів та послуг (92,2 та 55,3% відповідно). У середньому щодня власники платіжних карток здійснювали 24,8 млн. платежів, пов'язаних з оплатою товарів і послуг, на суму 24,8 млрд. рублів (зростання в 1,4 рази за кількістю і 1,3 рази за обсягом). Темпи приросту безготівкових операцій з використанням платіжних карток істотно перевищували темпи приросту операцій зі зняття готівки (43,9% проти 0,4% за кількістю та 36,0% проти 4,3% за обсягом). У 2015 році динамічно розвивалася інфраструктура з прийому платіжних карток в організаціях торгівлі та послуг. За рік кількість встановлених на 1 січня 2016 року в Російській Федерації діяльність в якості операторів електронних грошових коштів(ЕРС) здійснювали 104 кредитні організації. Склад операторів ЕРС за звітний рік незначно змінився. Кількість емітованих ними електронних засобів платежу (ЕСП) для перекладу ЕРС налічувала близько 318 млн одиниць, з їх використанням протягом року було здійснено 1,2 млрд. операцій на суму 909,7 млрд. рублів1. Частка не персоніфікованих ЕСП становила 87,2%, на операції з їх використанням припадало 87,1% за кількістю та 60,9% за обсягом. Питома вага операцій з персоніфікованими ЕСП склала 12,6 і 36,7% відповідно, частка корпоративних ЕСП була незначною за них електронних терміналів та імпринтерів збільшилася на 14,3%, до 1,5 млн пристроїв, при цьому частка електронних пристроїв склала 99,4 %. У той же час через зменшення кількості діючих кредитних організацій та закриття регіональних проектів окремих банків кількість банкоматів, більшість яких також призначена для проведення безготівкових операцій, скоротилася на 6,9%, до 207,4 тис. пристроїв.

Картковий бізнес має динамічну системну інерцію. Це виявляється у тому, що банк, що знаходиться в неліквідному стані, проте ще якийсь час продовжує вести карткові операції та розрахунки. Міжнародні картки можуть за певних додаткових умов залишатися робітниками, навіть коли банк неспроможна вести ні міжнародних, ні внутрішніх розрахунків. Крім того, банк, який працює з картками міжнародних платіжних брендів, у своїй поведінці з клієнтами багато в чому орієнтований на стандарти, що передбачаються або мають на увазі власники брендів. З огляду на це банк намагатиметься всіма силами утримати клієнта і по можливості компенсувати його втрати. Саме тому ми розглядаємо реалізацію ефективної тарифної політики, як спосіб удосконалення систем розрахунків пластиковими картками.

З метою побудови ефективної тарифної політики у роботі запропоновано розділити карткові послуги на три категорії: масові, штучні та індивідуальні. До масових ми відносимо емісійні послуги (крім зарплатних проектів) та послуги з видачі готівки. До послуг штучних - зарплатні проекти та еквайринг. До індивідуальних – корпоративні проекти. Виходячи із зазначеної класифікації щодо послуг масових, пропонуємо встановити єдині тарифи, затверджені по банку в цілому. Корпоративні (індивідуальні) послуги, які завжди пов'язані з переговорами, пропонуємо оцінювати через підбір індивідуальних цінових параметрів, оскільки чим складніше послуга, тим більше сил і часу йде на обговорення ціни. Для великого зарплатного проекту цей період може розтягнутися на рік і більше.

Визначимо стратегічну лінію побудови ефективної тарифної політики, спрямованої на розвиток карткового бізнесу:

1. Метою є формування повного пакету послуг та їх надання корпоративній клієнтурі банку. При цьому під послугами корпоративному сектору маються на увазі і зарплатні проекти, і корпоративні картки, і картки для найбільш заможних співробітників клієнтів як для фізичних осіб, а також еквайринг. Іноді - встановлення банкоматів, не пов'язаних із зарплатними проектами,
2. Засобом просування роздрібної стратегії є картка – як фінансова послуга, як можливість комунікації з клієнтом, як носій іміджу. Все це адресовано масовому роздрібному споживачеві, якого пов'язує з банком лише його. фінансове обслуговуванняяк приватної особи.
3. Спосібом розширення карткового бізнесу є розвиток еквайрингових операцій як незалежного бізнесу, а також розвиток АТМ-еквайрингу.

Як відомо доходи в картковому бізнесі поділяються на дві різні категорії: операційні доходи та відсоткові доходи, тобто доходи, пов'язані із залученням та використанням грошових ресурсів, розміщених клієнтами на різних рахунках. Дамо порівняльну характеристику.

На більш розвинених ринках обсяг вкладених у карт-бізнес ресурсів більший за обсяг залучення, оскільки карт-програми складаються в основному з кредитних карт. Більш того, ресурсні доходи становлять дуже часто більше половини всіх доходів карт-програм. На вітчизняному ринку склалася протилежна ситуація. Кредитні картки тільки починають свій розвиток у Республіці Білорусь, а основну масу в обігу становлять «зарплатні» картки.

Необхідно наголосити, що цінність операційних доходів вища, ніж цінність відсоткових доходів. Операційний доход - це безпосередній продаж послуг без процентних ризиків. Відсотковий доход - це завжди кредитний ризик. При цьому робота з ресурсами може за певних умов обернутися та втратами. У сучасній зарубіжній практиці ідеальним співвідношенням вважається 50/50 - розподіл між відсотковим та операційним (неторговим) доходом, проте як у зарубіжній, так і у вітчизняній практиці частка операційного доходу завжди нижча і становить у кращому разі 30%. Інші 70% припадають на так званий поставлений дохід від використання залучених ресурсів.

Активізація карткового бізнесу будується насамперед диверсифікації доходів від наданих послуг. Виділимо дві найважливіші осі диверсифікації.

Перша – диверсифікація за видами доходів. Тобто в загальному обсязі доходів частки, що припадають, наприклад, на еквайринг та емісію, в ідеалі мають бути рівними (якщо банк проводить комбіновану стратегію). Якщо стратегія банку пов'язана лише з емісійними операціями, то повинна дотримуватися пропорція між, наприклад, обчисленими доходами, одержуваними від зарплатних карток - і карток, випущених банком для фізичних осіб. Підтримка пропорції залежить від проставлення пріоритетів та перерозподілу ресурсів усередині підрозділу.

Друга вісь – регіональна диверсифікація. Багатофілійальний банк не повинен миритися з концентрацією карткової програми в головному офісі. Перекіс у цьому питанні означає слабку роботу менеджменту карт-підрозділу на місцях, у відділеннях та регіональних філіях.

По суті, ступінь диверсифікації – це критерій стійкості та виживання бізнесу у несприятливих умовах. Бажано також підтримувати рівномірний розподіл доходу за картрахунками, проте це - слабко керований процес.

Емісія карт - найбільш керований процес банківського бізнесу. Основна економічна причина, що лежить в основі такого розподілу - нижчий інвестиційний поріг входження на емісійний ринок порівняно, наприклад, з еквайрингом. До того ж політика платіжних систем завжди заохочує емісійну діяльність банків та обмежує еквайрингову. Щодо прибутковості емісійних операцій, то думка за останні десять років неодноразово змінювалася, та й зараз багато економістів дотримуються протилежних точок зору: одні вважають, що емісійні операції менш вигідні в порівнянні з еквайринговими, інші - навпаки.

Вважаємо, що прибутковість і емісійних, і еквайрингових операцій визначають конкретні умови їх реалізації, однією з яких є якість брендингу. Емісійні програми, засновані на різних брендах, значно різняться економічно. Виділимо три економічно відокремлені класи брендів: локальні, масові міжнародні (Visa, MasterCard), ексклюзивні міжнародні (AmEx, DinersClub). Бренди перераховані у порядку зростання прибутковості на кожну емітовану картку. Однак це не означає, що потрібно займатися тільки, наприклад, картами AmEx, щоб отримати найбільший рівень доходу. Ринок ексклюзивних карток дуже вузький. Локальні карти практично не мають розрахункової цінності за межами сфери впливу банків, що емітують, або, у кращому випадку, національної системи і застосовуються в основному для зарплатних проектів.

Найбільш економічно цікавий емісійний ринок масових міжнародних карток, тим більше що на основі масових брендів можна реалізувати зарплатні проекти. Різниця між Visa та MasterCard з функціонально-платіжної точки зору практично відсутня, проте емісія Visa приносить більший валовий дохід, оскільки має велику популярність у населення.

За ознакою режиму емісії виділимо два сегменти емісійного карткового бізнесу – сегмент зарплатної емісії та сегмент роздрібної емісії. Необхідно наголосити, що зарплатні проекти спочатку не пов'язані з мотивацією карткоутримувача.

Займаючись локалізацією емісійних доходів, слід зазначити і валютну складову. Рахунки, що ведуть у рублях, використовуються насамперед у розрахунковому режимі, тоді як з валютними рахунками пов'язаний так званий фактор депозитного прилипання, і карта нерідко виконує роль ощадного інструменту. Крім того, рублеві рахунки на 99% пов'язані із зарплатними проектами, а валютні рахунки безумовно домінують у роздрібному бізнесі.

Вплив тарифної політики ВАТ «АСБ Беларусбанк» позначається розвитку карткового бізнесу так.

Щодо видів карт можна відзначити таке. Карти типу Cirrus/Maestro у роздрібному сегменті відіграють незначну роль і використовуються, як правило, для одноразового транскордонного перевезення великих грошових сум. Основними джерелами доходу є картки Classic/Standart/Electron та Gold, що випускаються для фізичних осіб.

Щодо сезонності карток очевидно, що роздрібні картки у величезній кількості випадків використовуються в так званому режимі «Подорожі та розваги». Вони відкриваються, наповнюються грошима та проводять транзакції у зв'язку з сезоном відпусток, канікулами та святковими періодами. Є три найважливіші сезони:

Під новорічні свята (з середини листопада);

під сезон літніх відпусток (з середини травня до кінця червня);

Під травневі свята (квітень).

При цьому слід зазначити, що інтенсивність наповнення карток збільшується ближче до вікенду, а транзакцій - у вихідні дні.

Дамо свою оцінку основним тарифам, що встановлюються банками за операціями з пластиковими картками, з метою вироблення напрямів щодо їх оптимізації.

1. Початковий внесок

Сутність цього тарифу двояка: з одного боку, це засіб залучення коштів, з другого - засіб відсікання клієнтів, які є, на думку банку, досить платоспроможними, щоб претендувати на карту тієї чи іншої виду. Вважаємо застосування цього тарифу недоцільним через необхідність розширення клієнтської бази.

2.Страховий депозит/незнижуваний залишок

Сутність даного тарифу полягає в тому, що він з одного боку покликаний покрити овердрафтні ризики, а з іншого - дозволити збільшити обсяг залучених коштів, до того ж більш великих розмірах, Порівняно з залишками на картрахунках. Однак згодом банківська практика показала, що навіть величезні депозити не рятують від навмисне допущених (тим більш зловмисно допущених) овердрафтів. До того ж овердрафт, допущений випадково, та й просто виник з технічних причин (наприклад, за рахунок курсового стрибка) не становить великого ризику: його буде погашено клієнтом, та ще й зі сплатою відсотка за овердрафтом. Зазначений процес у розумінні істоти овердрафтних ризиків призведе, як видається, найближчим часом до зникнення цього тарифу. Крім ризикової складової, на користь такого розвитку подій говорить і різко негативне ставлення клієнтів до цього тарифу.

3. Плата за оформлення та річне обслуговування, продовження терміну дії картки

Цей тариф є основною та найважливішою статтею операційного доходу. Фактично цей тариф відбиває продаж послуги як такої. Як видно з тарифів ВАТ «АСБ Беларусбанк» сервісне обслуговування більшості карток строком дії 2 роки нижче, ніж річне сервісне обслуговування та подальше його продовження. Таким чином, ВАТ «АСБ Беларусбанк» намагається не лише залучити, а й утримати своїх клієнтів.

Іноді вартість першого року користування карткою тарифікується на 25 - 100% дорожче вартості користування в наступні роки. У тарифах ця обставина відображається поділом тарифу на «оформлення» та «річне обслуговування», або окремо вказується вартість обслуговування за перший та наступний роки, як у випадку з ВАТ «АСБ Беларусбанк». Вважаємо недоліком цього тарифу те, що його реалізація викликає негативне ставлення клієнтів та їх відмову від наміру придбати картку. У довгостроковій перспективі (а картбізнес за своєю природою довгостроковий) все ж таки більш цінною є довіра клієнта банку, ніж одномоментне збільшення сукупного доходу.

Протилежний підхід полягає у скасуванні плати за оформлення та річне обслуговування. Така тактика пов'язана з будь-якими маркетинговими заходами та кампаніями. Наприклад, передсезонний розпродаж, коли картка оформляється безкоштовно для осіб, які подали заяву у травні. У такому разі поточний валовий дохід не тільки не збільшиться, а й суттєво зменшиться, оскільки у травні намагатимуться придбати карти всі, хто й так планував це зробити, а також ті, хто, можливо, збирався це зробити у червні та липні. Деяке зростання спостерігатиметься щодо залучених коштів і, ймовірно, щодо транзакційних доходів, одержуваних у наступних періодах. Приріст доходів, швидше за все, виникне наступного року при перевипуску карток, але не в значному обсязі.

Розглянемо ще один підхід, коли карта оформляється і згодом вручається як подарунок. В даному випадку немає гарантії, що вручені картки одразу підуть в обіг. Як правило, така доля наздоганяє лише 20-25% від усіх подарованих карток. Повноцінні прибутки від таких картрахунків будуть отримані лише на другий рік, а до цього часу частина власників відсіється.

Змінні ж витрати за деякими статтями обох прикладах зростуть пропорційно кількості карт і одночасно. Тому слід дуже ретельно підходити до оцінки цих проектів.

На підставі вищевикладеного пропонуємо щодо процедури продовження картки для контролю та управління потоком доходів передбачити у правилах або умовах договору, щоб ініціатива зі списання тарифу за перевипуск картки залишалася за банком, так само як і прийняття самого рішення про перевипуск. У цьому випадку банк перевипускатиме 70% карток, а якщо залишить ініціативу за клієнтом - лише 10% карток.

Слід зазначити, що основним інструментом збільшення цього виду доходів є мистецтво продавати. Кадровий склад служби продажів, якість маркетингу є основними чинниками успіху.

4. Оформлення та річне обслуговування додаткової картки

Додаткова карта є додатковою послугою, і тому багато банків, у тому числі й АСБ Беларусбанк, встановлюють тариф на її випуск нижче за тариф на випуск основної карти. Вважаємо, що це зовсім правильно, оскільки додаткова карта не сприймається клієнтами як менш значима послуга. Тому пропонуємо тариф на випуск додаткової картки встановлювати в такому ж розмірі, як і тариф на випуск основної картки.

5. Переоформлення картки у разі її втрати

Як правило, клієнти банку досить уважно ставляться до карт, тому випадки втрати або крадіжки трапляються досить рідко. При цьому не слід завищувати тарифи з оформлення картки у разі її втрати в порівнянні зі звичайним оформленням картки, оскільки клієнт несе витрати на випуск нової карти, а також оплачує її блокування.

Також необхідно зазначити, що АСБ Беларусбанк поділяє тарифи по вилученню картки банкоматом та її втраті або крадіжці, що, на думку автора, не є правильним. Оптимальним є ситуація, коли даний тариф дорівнює оригінальному тарифу за випуск.

6. Безготівкові платежі у торговельній та сервісній мережі

Операції безготівкової оплати вчинених картоутримувачем покупок є основним транзакційним доходом банку від роздрібних карток. Для таких операцій і призначається картка. Дані операції, зазвичай, не тарифікуються для картодержателей, винятком є платежі Інтернету, з тарифів ВАТ «АСБ Беларусбанк». на сучасному етапіданий тариф складає 1% від суми, проте згодом, і ця послуга не тарифікуватиметься. У цьому необхідно пам'ятати, що у межах платіжних систем передбачені міжбанківські комісії на користь емітента, обчислювані з обороту з торговим операціям, скоєним власниками емітованих карт. Як правило, емітент отримує в середньому від 05 до 125% від обороту.

7. Операції видачі готівкових коштів

Роздрібні карти, на відміну від зарплатних, рідко використовуються для отримання готівки з рахунку у своєму банку. Якщо обсяг таких операцій перевищує 1 - 2%, це або неправильний маркетинг, або неправильну тарифікацію операцій. Також не слід застосовувати різні тарифні ставки для отримання готівкових рублів та іноземної валюти, оскільки цей тариф є «допоміжним» і клієнти рідко користуються ним.

Розглянемо операції отримання готівки інших банках. Багато банків обмежують можливість отримання готівки за картками, що емітуються. Застосовуються у разі два способу: технологічний ліміт за обсягом чи кількості операцій, і навіть свідомо невигідні тарифи. Ще один вид міжбанківських комісій, коли банк - емітент картки, за якою було здійснено таку операцію, - сплачує певну комісію банку, який видав готівку через касу або банкомат. Економічний зміст цієї операції полягає у необхідності компенсувати операційні витрати та сплатити за ресурси, тимчасово видані з каси банку.

Дослідження показало, що найбільш прибутковими тарифами є тарифи за оформлення та річне обслуговування картки. Оскільки цей тариф встановлюється та регулюється безпосередньо банком. Тому, як показує банківська практика, зміна розміру цього тарифу призводить до зміни попиту банківські картки.

Однак найбільший дохіддля банку приносять безготівкові операції із картками. Не стягуючи комісій з клієнтів (картоутримувачів), банки отримують дохід у вигляді відсоткової винагороди від підприємств торгівлі та сервісу, а також від ефективного використанняотриманих коштів.

Для банків реалізація карткових проектів забезпечує збільшення ресурсної бази (за рахунок осіданості коштів громадян на карт-рахунках до 30% від зарахувань на ці рахунки за умови розвитку технічної інфраструктури), отримання постійного доходу від послуг, що надаються власникам карток (видача готівки через мережу банкоматів) та пунктів видачі готівки, надання овердрафту, здійснення комунальних та інших платежів у мережі банкоматів та інформаційних кіосків та ін.), а також від еквайрингу з обслуговування безготівкових розрахункових операцій з використанням карток у підприємствах торгівлі та сервісу.

Запропоновані нами напрями коригування тарифів насамперед пропонуємо поширити на зарплатні карткові товари та продукти, реалізовані через банкомати, т.к. більшість готівкових операцій, в основному за зарплатними картками, здійснюється в банкоматах (понад 95%), оскільки вони, як правило, працюють цілодобово, не стягують комісії за видачу готівки та розташовані у зручних місцях.

Розглянувши основні види доходів банку від операцій з картками, можна зробити висновок, що близько половини доходів складає плата за випуск банківських карток(Малюнок 3).

Рисунок 3. Розподіл доходу за видами операцій

При розгляді і відсоткових, і комісійних доходів на кшталт карт ми дійшли висновку, що найбільший дохід приносять карти класу Gold (рисунок 4).

Рисунок 4. Розподіл доходу за типом карток

Вступ

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

1.2 Поняття пластикових карток

1.3 Емітенти та еквайєри

1.4 Платіжна система та види карток

2. Ринок банківських пластикових карток у Російській Федерації

2.1 Російський ринок банківських карток у цифрах з прикладу ЦБ РФ

2.2 Державне регулюваннябанківських пластикових карток у РФ

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Висновок

Програми

Вступ

Вибрана мною тема "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків" є важливою на етапі розвитку банківських систем.

У суспільстві з ініціативи учасників економічного процесу щодня укладається безліч угод, з придбання товарів та послуг, включаючи фінансові інструменти. Угоди оплачуються за допомогою грошей, що знаходяться або в обігу або у формі депозитів на банківських рахунках, при цьому також може використовуватися кредит. Крім того, здійснюється поповнення бюджету за рахунок відрахувань суб'єктів господарювання та фізичних осіб, а також фінансування державних програм та бюджетних установ та організацій. Усі грошові зобов'язання, що виникають, регулюються або шляхом передачі готівки (готівкові розрахунки), або шляхом переказу грошових коштів з рахунків на рахунки, відкриті в банках (безготівкові розрахунки).

Актуальність теми дослідження в сучасних умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав та зміна умов функціонування платіжних систем, що знаходить свій прояв насамперед у розвитку безготівкових форм розрахунків. Одним із інструментів безготівкових розрахунків, бурхливий розвиток якого спостерігається протягом останніх років, є банківська карта, його широке застосування одночасно характеризує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства, розвитку банківських операцій та платіжного обороту.

Предметом вивчення є тематика "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків".

Об'єктом дослідження даної є останні дані ЦБ РФ про розвиненість банківських пластикових карток.

Метою даної роботи є встановлення значення банківських карток сучасному світі, розгляд розвиненості банківських пластикових карток у РФ, виявлення недоліків і проаналізувавши знайти шляхи поліпшення.

Для досягнення цієї мети слід вивчити такі завдання:

Виникнення банківських карток

2. Поняття пластикових карток

Емітенти та еквайєри

Платіжна система та види карток

Ринок банківських платіжних карток у РФ

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

Вважається, що ідею кредитних карток висунув бостонський журналіст Е. Белламі у 80-ті роки минулого століття, описавши їх у своїй футурологічній повісті "Погляд назад" світ 2000 року".

Час появи банківських пластикових карток є певною мірою спірним питанням. Все залежить від того, про які картки йдеться. У СНД навіть багато банківських співробітників, розмірковуючи про картки, плутають різні поняття. Деякі говорять про кредитні картки, деякі називають їх банківськими, деякі – пластиковими. Ці поняття хоч і перетинаються, але не точні. Насправді, говорячи про пластикові картки, ми маємо на увазі лише матеріал, з якого вони виготовлені. Називаючи їх банківськими, ми уточнюємо, хто їх емітує. Ведучи ж про кредитні картки, ми маємо на увазі схему розрахунків між власниками картки та емітентом, який може бути не банком, а, наприклад, магазином або страховою компанією.

Як це не здасться дивним, першими виникли саме кредитні картки, які поки не були ні банківськими, ні пластиковими. Сенс їх полягав у тому, щоб підтверджувати кредитоспроможність клієнта поза його банком. Природно, що такий засіб кредитування міг з'явитися не інакше як у США, де споживчий кредит приватних осіб бурхливо розвивався ще з кінця ХІХ століття.

Вже 1914 року деякі підприємства роздрібної торгівліта нафтові компанії почали видавати своїм найбагатшим постійним клієнтам спеціальні картки, щоб "прив'язати" цих клієнтів до себе. У 1928 році Бостонською компанією Farrington Manufakturing були випущені перші металеві пластинки, а потім вже й пластикові на поверхню яких наносилися дані про власника картки та термін її дії. Процес нанесення рельєфних буквено-цифрових та спеціальних символів на картку називався ембосуванням (embossing). Продавець вкладав таку платівку у спеціальну машинку, яку називають імпринтером, і літери, видавлені на ній, віддруковувалися в торговому чеку. Після цього залишалося лише вписати суму купівлі та відправити чек до банку для погашення. У наступні роки були придумані такі елементи фінансової кредитної схеми, як мінімальне щомісячне погашення боргу, період відстрочки, тобто безвідсоткового кредитування та багато інших.

Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток було покладено Джоном С. Біггінсом, спеціалістом зі споживчого кредиту з "Національного банку Флетбуш" у нью-йоркському районі Бруклін. В 1946 Біггінс організував роботу за кредитною схемою під назвою "Charge-it". Ця схема передбачала розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за невеликі покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки до банку, і той оплачував їх з рахунків покупців.

Перша карта American Express ("Амерікен Експрес") була випущена 1 жовтня 1958 року. Вже за рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств та понад 475 тисяч власників карток. Головною причиною була - розгалужена міжнародна мережа обслуговування дорожніх чеків "Амерікен Експрес", що існувала, і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.

У 50-ті роки понад 100 американських комерційних банків розпочали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період розвитку карткового бізнесу почався, як у нього вступив перший і другий за величиною комерційні банки: "Банк оф Америка" та "Чейз Манхеттен Бенк" Це сталося 1958 року.

У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулися з головною перешкодою – локальною мережею обслуговування своїх карток. У 1966 році "Бенк оф Америка" почав видавати ліцензію на випуск карток "БенкАмерікард" іншим банкам. У відповідь кілька великих банків-конкурентів "Бенк оф Америка" створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціація купила права на карти Master Charge ("Майстер Чадж"), що випускається картковою асоціацією банків західних штатів, і більшість банків-членів МКА перейшли на випуск "Майстер Чадж". У свою чергу банки, що випускали "БенкАмерікард", наполягли, щоб карткова програма була виведена з-під контролю "Бенк оф Америка". Так у липні 1970 року була створена "Нашнл БенкАмерікард Інкорпорейтід" - НБІ.

Паралельно з розвитком американського ринку йшла інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще 1951 року, коли "Дайнерс клаб" видали першу ліцензію на використання свого імені та схеми у Великій Британії.

Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку BHR, яка, не будучи банківською, була все ж таки універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була родина Валленберг, заснувала компанію "Єврокард Інтернешнл" (Eurocard International) зі штаб квартирою в Швеції.

Продовжувалась конкуренція американських карток асоціацій у Європі. У 1974 році МКА здійснила значний ривок у конкурентних перегонах з "БенкАмерікард", підписавши угоду з британською системою "ЕкспресКард", яка входила до Асоціації "Єврокард". Так почалося співробітництво "Єврокард" та американської Міжбанківської карткової асоціації, що випускає "Майстер Чадж".

Це стало однією з причин, через яку у 1976 році НБІ перейменувала Свою картку "БенкАмерікард" на відому на даний момент VISA. Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці нову назву - MasterCard. Також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з "Мастеркард", ця асоціація у міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus/Maestro, що дозволило розширити асортимент видів послуг, що пропонуються клієнтам, за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Єврокард Інтернешнл із платіжною системою Єврочек. Нова організація почала називатися Europay International.

Конкурентна боротьба розгорталася між платіжними системами у Європі. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку Visa та MasterCard, вони програли карткам JCB. Загальна кількість власників цих карток у 1980 році була майже вдвічі більшою, ніж випущених у Японії Visa та MasterCard разом узятих.

1.2 Поняття пластикових карток

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає особі можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Підприємства торгівлі/сервісу та відділення банків, що приймають картку, утворюють мережу точок обслуговування картки (або приймальну мережу).

Особливістю продажів і видач готівки за картками є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівка надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є банк-емітент, що їх випустив. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (власники карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту та фіксуються класом картки.

.3 Емітенти та еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки та гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних із використанням випущеної ним пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує її прийом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, який здійснює весь спектр операцій із взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками, прийом, сортування та пересилання документів (паперових та електронних), фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-листів (переліків карток, операції з яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день призупинені) та ін. Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки за картками як у своїх відділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і поєднувати виконання функцій еквайєра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайєра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків та платежів точкам обслуговування. Що ж до перелічених вище технічних атрибутів його діяльності, всі вони можуть бути делеговані екваєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.

Виконання еквайєрами своїх функцій спричиняє розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайер здійснює перерахування коштів точкам обслуговування з платежів власників карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжної системирозрахункового банку (одного чи кількох), у якому банки - члени системи відкривають кореспондентські рахунки.

.4 Платіжна система та види карток

Платіжною системою називатимемо сукупність методів і суб'єктів, що їх реалізують, які забезпечують у рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб. Одне з основних завдань, вирішуваних при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток, що входять до системи емітентів, проведення взаєморозрахунків та платежів. Ці правила охоплюють як суто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на устаткування, що використовується та ін., так і фінансові сторони обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи тощо.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні та спеціалізовані нефінансові організації, які здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічного обслуговування тощо.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку запитів, що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) на авторизацію та/або протоколів транзакцій - фіксованих даних про вироблені за допомогою карток платежі та видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банки - членів платіжної системи та власників карток. Центр зберігає інформацію про лімітах власників карток і виконує запити на авторизацію у разі, якщо банк-емітент не веде своєї бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит до банк-емітенту картки, що авторизується. Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує та розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує та розсилає банкам-еквайєрам (а, можливо, і безпосередньо у точці обслуговування) стоп-листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їхнє замовлення на заводах та подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати кілька процесингових центрів, роль яких регіональному рівні можуть виконувати і банки-эквайеры.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступом до мереж передачі. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи під час авторизації карток у торгових терміналах, під час обслуговування карток у банкоматах, під час проведення взаєморозрахунків між учасниками системи та інших випадках.

У ході розвитку карткових систем виникли різні види пластикових карток, що відрізняються призначенням, функціональними та технічними характеристиками.

За механізмом розрахунків:

1 Двосторонні картки

· З'явилися на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків;

· Власники карток можуть використовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах.

2.1 Багатосторонні картки

· очолюють національні асоціації банківських карток;

· Надають власнику картки можливість купувати товари в кредит у різних торговців та організацій сервісу;

· Отримувати касові аванси;

· Користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.

2. За функціональним призначенням виділяють такі види карток:

· Кредитні картки, що використовуються в кредитних платіжних системах;

· Дебетові картки - що використовуються в дебітних платіжних системах;

· Картки з овердрафтом.

3. За функціональним призначенням:

1 Кредитні картки:

· Оплата різних послуг і товарів за рахунок кредиту, наданого банком або спеціалізованою сервісною компанією, не маючи ні готівки, ні грошей на банківському рахунку;

· Необхідно мати договір з банком, в якому клієнт зобов'язується протягом певного терміну повернути банку борг, що з'явився в результаті платежу.

3.2 Дебетові картки:

· використовуються для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банках шляхом прямого списання грошей з рахунку платника;

· Клієнт розпоряджається тільки сумою з його банківського рахунку;

· Обробка картки в режимі on.

· Можливість проводити платежі понад суму, яка зараховується на рахунок власника картки;

· Це порівняно невелика сума трактується як автоматичне надання кредиту без спеціального кредитного договору.

4. За матеріалом з якого картка виготовлена:

· Паперові;

· Пластикові;

· Металеві.

В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) картки, запаяні або запресовані пластикову плівку. Це ламінування картки. Якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують досконалішу та складнішу технологію виготовлення карток із пластику. У той же час, на відміну від металевих карток пластик легко піддається термічній обробці та тиску, що дуже важливо для персоналізації картки перед видачею її клієнту.

Також пластикові картки класифікуються за способом запису інформації (див. табл.1) та за емітентами (див. табл.2).

Основні переваги банківських карток (особливо міжнародних платіжних систем) полягають у їхній універсальності. Платіжні системи зацікавлені у максимально широкому їх поширенні. Наприклад, банківські картки можуть використовуватись у магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кінотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аеропортах – список можна продовжувати досить довго.

На відміну від банківських пластикових карток приватні комерційні чи клубні картки використовуються лише у ПТС компанії, тобто. карти з оплати послуг ресторанів, наскільки широка не була б мережа точок по всьому світу, обмежені межами такої системи. Ці картки не можна використовувати для оплати товарів у магазинах або отримання інших послуг.

Банківські та інші картки, які використовуються для розрахунків:

автономний "електронний гаманець";

"електронний гаманець" із дублюванням рахунку у емітента;

"Ключ до рахунку" - засіб ідентифікації власника рахунку, що ведеться у емітента.

Слід зазначити, що переважна більшість банківських карток є ідентифікатором, а чи не гаманцем. До них відносяться всі картки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Зазвичай як "електронні гаманці" застосовуються смарт-карти, а картки з магнітною смугою дуже рідко використовуються як "гаманець", так як магнітна смуга не забезпечує прийнятного для емітента рівня захисту записаної на ній інформації.

Проте слід зазначити, що на думку експертів вже в найближчому майбутньому частка смарт-карток на світовому ринку пластикових послуг стане переважною.

2. Ринок банківських пластикових карток у Російській Федерації

2.1 Російський ринок банківських карток у цифрах з прикладу ЦБ РФ

За даними Банку Росії у I півріччі 2011 р. російські банки емітували 157,7 млн. карток. Приріст за півріччя склав 13,3 млн. карток. Порівняно з 2010 р. кількість банків емітентів та еквайєрів збільшилася з 688 на кінець 2010 р. до 692 на кінець І півріччя 2011 р. Це 69,2% від загальної кількості кредитних організацій.

Кількість операцій з картками за перше півріччя зросла до 1,9 млрд. транзакцій, а обсяг операцій з картками, включаючи операції зі зняття готівки, - до 7774,9 млрд. руб. При цьому за весь 2010 цей показник склав 12 849 млрд руб. Кількість пристроїв, що приймають, також значно зросла і на кінець першого півріччя 2011 р. склала 788 тис. одиниць, збільшившись на 95 тис.

Домінуюче становище серед платіжних систем російському ринку займають міжнародні платіжні системи. На частку з 157,7 млн карток, мають ходіння у Росії, припадає 137,2 млн карток. Це 87% загальної емісії. Слід зазначити, що за даними ЦБ РФ, частка "активних" карток у картковій емісії міжнародних платіжних систем досить низька – лише 52%, тоді як російських платіжних систем – 85%. Це тим, що значної частини емісії здійснено рамках зарплатних проектів, тобто. власники карток самі їх не відкривали, а отже, і користуються ними неохоче або зовсім не користуються.

За картками міжнародних платіжних систем та частка операцій з отримання готівки вище, ніж за картками російських платіжних систем - 61% та 51% відповідно; і частка обсягу операцій з отримання готівки також значно вища - 83% і 54% відповідно. Це також свідчить, що власники значно частіше користуються картками російських платіжних систем на оплату товарів та послуг (див. табл.3, табл.4).

У структурі емітованих карток, як і раніше, домінують дебетові картки, на частку яких припадає 71,6% емісії. Однак частки кредитних та передплачених карток зростають рік у рік. На кінець першого півріччя 2011 р. частка чистих кредиток у загальній емісії склала вже 7,6%, дебетових із овердрафтом – 15,2%. Таким чином, частка карток із кредитною функцією (у тому чи іншому вигляді) склала 22,8%. Частка передплачених карток 5,6%. Розвиток карткової галузі різних регіонах Росії зазвичай не однорідно. Найвищий показник карток душу населення - 1,6 - у Центральному федеральному окрузі. Це вище, ніж у середньому у Російській Федерації (1,1 картка). Тут же найвища кількість банкоматів та електронних терміналів на мільйон мешканців – 1033 та 4955 пристроїв відповідно. Ще два округи - Північно-Західний та Уральський - також перевершують середній загальноросійський показник карток на душу населення та за банкоматами та електронними терміналами на душу населення. (Див. діагр.1,2,3,4)

Однак найвища середня транзакція зазначена в Уральському федеральному окрузі - 6179 руб., тоді як у Центральному - 5341 руб. Також центр обігнали за цим показником Сибірський та Північно-Кавказький округи. У той самий час слід зазначити, що з досить високої розвиненості банкоматних мереж біля Російської Федерації населення використовує їх переважно зі зняттям готівки. А низький рівень забезпеченості підприємств торгівлі та послуг POS-терміналами стримує зростання безготівкових роздрібних платежів (див. діагр.4).

2.2 Державне регулювання банківських пластикових карток у РФ

Відповідно до Положення про емісію банківських карток та про операції, що здійснюються з використанням банківських карток від 24.12.2004р. № 266-П кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карток наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та передоплачених карток.

Передоплачена карта призначена для здійснення її власником - фізичною особою операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені за рахунок коштів, наданих власником - фізичною особою, або коштів, що надійшли до кредитної організації - емітент на користь власника - фізичної особи , якщо можливість використання грошових коштів, що надійшли, від третіх осіб передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом. Передплачена карта засвідчує право вимоги її власника – фізичної особи до кредитної організації – емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівки.

Кредитна організація вправі залучати банківських платіжних агентів поширення емітованих даної кредитної організацією платіжних карток, і навіть здійснювати біля Російської Федерації поширення платіжних карток, емітованих іншими кредитними організаціями, іноземними юридичними особами, які є іноземними банками.

Конкретні умови надання коштів для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, порядок повернення наданих коштів, порядок документального підтвердження надання та повернення коштів можуть визначатися у договорі з клієнтом.

На території Російської Федерації кредитні організації здійснюють розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток, і видають готівку власникам платіжних карток, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій.

Кредитна організація має право одночасно здійснювати емісію банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також поширення платіжних карток. Емісія банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також розповсюдження платіжних карток здійснюється кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених кредитною організацією відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі цим Положенням, іншими нормативними актами Банку Росії, та правилами учасників розрахунків, що містять їх права, обов'язки та порядок проведення розрахунків між ними.

Договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) для здійснення операцій з використанням передплаченої картки не укладається.

Конкретні умови нарахування та сплати відсотків (розмір процентної ставки, строки сплати та інші умови) за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та на залишки коштів клієнта, які перебувають на його банківському рахунку, можуть визначатися у договорі із клієнтом.

Сплата кредитною організацією відсотків, нарахованих на залишки коштів, що є на банківському рахунку клієнта, здійснюється на підставі розрахункових документів у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок клієнта.

У Законодавчих документах РФ є такі визначення термінам:

Банкомат - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (прийому) готівкових коштів, у тому числі з використанням платіжних карток, та передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також для складання документів, які б підтверджували відповідні операції;

Персоналізація - процедура нанесення на платіжну картку та запис на згадку про мікропроцесора, на магнітну смугу платіжної картки інформації, передбаченої правилами учасників розрахунків;

Реєстр платежів за операціями з використанням платіжних карток - документ або сукупність документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток за певний період часу, складених юридичною особоюабо його структурним підрозділом, який здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації з операцій з платіжними картками (процесинговий центр), які надаються в електронній формі та (або) на паперовому носії;

Електронний журнал - документ чи сукупність документів в електронній формі, сформований (сформованих) банкоматом та (або) електронним терміналом за певний період часу під час здійснення операцій з використанням даних пристроїв.

Кредитна організація - емітент зобов'язана визначити максимальну суму, у межах якої вона приймає він зобов'язання з однієї предоплаченной карті (далі - ліміт передоплаченої картки). Ліміт передплаченої картки, встановлюваний кредитної організацією - емітентом, нічого не винні перевищувати 100000 рублів чи суми іноземній валюті, еквівалентної 100000 рублів за офіційним курсом Банку Росії, чинного на дату емісії передплаченої картки. (Див. додаток 2)

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Нині нашій країні платіжному обігу перебуває близько 25 млн. банківських карт різних систем. Приблизно 15 млн. – міжнародні банківські картки VISA, EuroCard/MasterCard, понад 8 млн. карток приватних систем розрахунків. З 2002 року налагоджено власне виробництво пластикових карток у 50 банках Росії.

Щодо обслуговування пластикових банківських карток, то в нашій країні з цим існують серйозні проблеми. Загалом близько 3 млн. підприємств торгівлі та сервісу оснащені електронними терміналами та можуть приймати до оплати картки. Якщо говорити про банкомати, то їх зараз існує лише 1,5 млн. країн. Також у країні функціонує трохи менше 489 тис. пунктів видачі готівки. При цьому треба зазначити, що сьогодні мережа банкоматів та терміналів розвинена лише у Москві та обласних центрах.

Нерозвиненість технічної інфраструктури з обслуговування банківських карток - це одна з причин малої кількості власників карток у нашій країні.

Таким чином, для вдосконалення роботи платіжних систем та збільшення числа власників банківських карток в РФ, на мою думку, слід якнайбільше оснащувати електронними терміналами (які можуть приймати до оплати картки) підприємства торгівлі.

Висновок

Таким чином, у процесі вивчення тематики "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків" я зробила такі висновки:

Банківські пластикові картки мають важливе значення у способах оплати, оскільки в умовах загостреної конкуренції на ринку роздрібних послуг, банки та платіжні системи стали більше уваги приділяти підвищенню якісних характеристик своїх продуктів, стимулюючи клієнтів здійснювати покупки з використанням карток, у тому числі шляхом надання овердрафту з рахунками для розрахунків із використанням платіжних карток. І банки шукають нові шляхи завоювання ринку, вони намагаються зацікавити клієнта для того, щоб він користувався карткою якнайчастіше. У той же час суть платіжної картки полягає зовсім не в шматочку пластику, а в організації налагодженої системи безготівкових платежів у рамках платіжної системи. У рамках дослідження карткової платіжної системи розглянуто питання щодо впливу використовуваних платіжних інструментів на грошово-кредитну політику, який є найбільш цікавим та неоднозначним;

2. У РФ існує нерозвиненість технічної інфраструктури з обслуговування банківських карток у зв'язку з тим, що сьогодні мережа банкоматів та терміналів розвинена тільки в Москві та обласних центрах;

Для вдосконалення роботи платіжних систем та збільшення числа власників банківських карток в РФ, на мою думку, слід якнайбільше оснащувати електронними терміналами (які можуть приймати до оплати картки) підприємства торгівлі.

Таким чином, мети моєї роботи досягнуто.

банківська пластикова карткабезготівковий

Список використаної літератури

1. Антонович О. А, Ігнатов А.А. Банківські картки: поняття, види, особливості // Банківський вісник. – 2008-№32 – С.53-55.

Антонович О. А, Ігнатов А. Б Банківські картки: минуле, сьогодення, майбутнє. // Банківський вісник. – 2004 – № 33 – С.2-5.

Батюков А.Д., Сотін Д.В. Пластикові гроші: від нововведень до системи // Вісник асоціації білоруських банків. - 2009 - . № 31. – С.48-52.

Гучко О.О. Розрахунки банківськими пластиковими картками // Банківський вісник. – 2005 – № 2/259. – С.5-52.

Короленя В.К. Система "БелКарт" // Банківський вісник. – 2007 – №9/266. – С.40-52.

Воробйов І.І. Картковий бізнес – не картковий будиночок // Справа. – 2006 – № 9. – С.8-13.

Гусаров В.В. Стратегічні напрями розвитку ринку пластикових карток // Банківський Вісник. – 2007 – № 4. – С.9-13.

Зубарєв Г.А. Процесинговий центр як складова система безготівкових розрахунків // Банківський Вісник. – 2005 – № 7. – С.32-33.

Матеріал звіту компанії Retail Banking Research "До 2007 р. кількість банкоматів у світі досягне 1,5 млн." // Світ карток. – 2006 – № 9. – С.28-30.

Олехнович А.Є. Оцінка ефективності функціонування електронних розрахунків. – 2006 – № 2. – С.49-54.

Пластикові карти: Практична енциклопедія/А.А. Андрєєв, Є.Л. Бистрова та ін; За ред.А. А. Андрєєва. – М.: Видавнича група “БДЦ-Прес”, 2006. – 576 с.

Пищик І.А. На початок 2006р. обсяг емісії пластикових карток має перевищити 2,5 млн. штук// Банківські Технології. – 2005 – № 7. – С.12-13.

Пищик І.А. Стан та перспективи розвитку платіжної системи та безготівкових розрахунків // Банківський Вісник. – 2000 – № 17. – С.12-16.

ПОЛОЖЕННЯПРО ЕМІСІЮ БАНКІВСЬКИХ КАРТ ТА ПРО ОПЕРАЦІЇ, Здійснювані З ВИКОРИСТАННЯМ ПЛАТИЖНИХ КАРТ ВІД 24.12.2004 №266-П

Програми

Додаток 1

Таблиця 1.

ЗА СПОСОБОМ ЗАПИСУ ІНФОРМАЦІЇ
Графічна	Ембосування	магнітна смуга		лазерний запис
найраніша та найпростіша форма запису інформації	дозволяє значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпу	застосовувався до винаходу магнітної смуги	один із найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на карту	Дуже дорога технологія	Ще дорожчі карти, ніж чіпові
до наст. часу використовується у всіх картах		низька секретність	дуже популярна у платіжних системах	Найбільш надійне зберігання інформації	технологія запису на них схожа із записом на лазерні диски
наноситься прізвище, ім'я, зразок підпису та інформація про емітента		у платіжних системах поширення не набув			у банківських технологіях поширення не набули

Таблиця 2.

Таблиця 3.

Зведена статистика російського ринку платіжних карток

			І півріччя 2011 р.
Кількість емітованих карток, млн од.
Кількість банків емітентів та еквайєрів (% від загальної кількості кредитних організацій	700 КЗ (66,2%)	688 КЗ (68,0%)	692 КЗ (69,2%)
Кількість платіжних систем
Кількість операцій із картками, млрд од.
Обсяг операцій із картками, млрд крб.
Кількість пристроїв, що приймають картки, тис. од.

Таблиця 4.

Статистика ринку платіжних карток за І півріччя 2011 р., розподіл за платіжними системами

	Міжнародні ПС	Російські ПС

Кількість "активних" карток, млн од. (за ІІ квартал 2011 р.)
Кількість операцій із банківськими картками, млрд од.
Отримання готівки
Безготівкові операції
Обсяг операцій із банківськими картками, млрд крб.
Отримання готівки
Безготівкові операції

Діаграма 1.

Діаграма 2

Діаграма 3

Діаграма 4.

Діаграма 5.

Додаток 2.

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ

грудня 2004 р. N 266-П

ПОЛОЖЕННЯ ПРО ЕМІСІЮ БАНКІВСЬКИХ КАРТ І ПРО ОПЕРАЦІЇ, Здійснювані З ВИКОРИСТАННЯМ ПЛАТЕЖНИХ КАРТ

Розділ 1. Загальні положення

1 Це Положення поширюється на кредитні організації, крім небанківських кредитних організацій, здійснюють депозитні і кредитні операції.

2 Вимоги цього Положення не поширюються на картки емітентів, які не є кредитними організаціями, призначені для отримання фізичними особами, юридичними особами та індивідуальними підприємцями попередньо оплачених товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності).

3 У цьому Положенні використовуються такі терміни:

банкомат - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (прийому) готівкових коштів, у тому числі з використанням платіжних карток, та передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також для складання документів, які б підтверджували відповідні операції;

персоналізація - процедура нанесення на платіжну картку та (або) запис на згадку мікропроцесора, на магнітну смугу платіжної картки інформації, передбаченої правилами учасників розрахунків;

реєстр платежів за операціями з використанням платіжних карток (далі - реєстр платежів) - документ або сукупність документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток за певний період часу, складених юридичною особою або її структурним підрозділом, що здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації щодо операцій з платіжними картками (процесинговий центр), які надаються в електронній формі та (або) на паперовому носії;

електронний журнал - документ чи сукупність документів в електронній формі, сформований (сформованих) банкоматом та (або) електронним терміналом за певний період часу під час здійснення операцій з використанням даних пристроїв.

4 На території Російської Федерації кредитні організації - емітенти здійснюють емісію банківських карток, що є видом платіжних карток як інструменту безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами, у тому числі уповноваженими юридичними особами (далі - власники), операцій з грошовими коштами, що перебувають у емітента, відповідно до законодавства Російської Федерації та договору з емітентом.

Це Положення не встановлює вимог до характеристик банківської картки (карта з магнітною смугою, карта з мікропроцесором, "скретч-карта", карта в електронному вигляді та інші).

5 Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карток наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та передоплачених карток.

Розрахункова (дебетова) карта призначена для здійснення операцій її власником у межах встановленої кредитної організацією - емітентом суми коштів (видаткового ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що перебувають на його банківському рахунку, або кредиту, що надається кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку за недостатності або відсутності на банківському рахунку коштів (овердрафт).

Кредитна картка призначена для здійснення її власником операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією – емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Додаткове надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченою карткою може здійснюватися в межах ліміту передплаченої картки (якщо можливість додаткового надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченою карткою передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом). Загальна сума додаткового надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту збільшення обсягу зобов'язань кредитної організації - емітента по передоплаченої карті, ідентифікація власника - фізичної особи якої проводилася, має перевищувати 40000 рублів протягом календарного месяца.

6. Кредитна організація (за винятком розрахункової небанківської кредитної організації) здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток та кредитних карток для фізичних осіб, юридичних осіб та індивідуальних підприємців, передплачених карток - для фізичних осіб. Розрахункова небанківська кредитна організація здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток для юридичних осіб та індивідуальних підприємців, передплачених карток - для фізичних осіб.

Емісія банківських карток для фізичних осіб, індивідуальних підприємців, юридичних осіб здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карток. Емісія розрахункових (дебетових) карток, призначених для здійснення операцій, пов'язаних із власною господарською діяльністю кредитної організації, здійснюється на підставі розпорядження одноосібного виконавчого органу кредитної організації.

Кредитна організація - емітент здійснює розрахунки за операціями з розрахунковими (дебетовими) картками, кредитними картками, передоплаченими картками з урахуванням вимог валютного законодавства Російської Федерації та цього Положення.

7 Кредитна організація вправі залучати банківських платіжних агентів для поширення емітованих цією кредитною організацією платіжних карток, і навіть здійснювати біля Російської Федерації поширення платіжних карток, емітованих іншими кредитними організаціями, іноземними юридичними особами, які є іноземними банками (далі - поширення платіжних карток).

При залученні кредитною організацією - емітентом банківських платіжних агентів для поширення передплачених карток не допускається виникнення грошових зобов'язань кредитної організації за передплаченими картками перед банківськими платіжними агентами - юридичними особами, у тому числі шляхом попередньої оплати передплачених карток.

8 Конкретні умови надання коштів для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, порядок повернення наданих коштів, порядок документального підтвердження надання та повернення коштів можуть визначатися у договорі з клієнтом.

Надання кредитної організацією коштів клієнтам для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки.

Надання кредитної організацією коштів клієнтам для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням кредитних карток, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки, а також без використання банківського рахунку клієнта, якщо це передбачено кредитним договором при наданні коштів у валюті Російської Федерації фізичним особам, а іноземній валюті - фізичним особам - нерезидентам. Документальним підтвердженням надання кредиту без використання банківського рахунку клієнта є реєстр платежів, що надійшов до кредитної організації, якщо інше не передбачено кредитним договором.

Погашення (повернення) кредиту, наданого для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому пунктом 3.1 Положення Банку Росії від 31 серпня 1998 року N 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)", зареєстрованого Міністерством юстиції Російської Федерації 29 вересня 1998 N 1619, 11 вересня 2001 N 2934 ("Вісник Банку Росії" від 8 жовтня 1998 N 70-71, 19 вересня 2001 N 57-58) (далі - Положення Банку Росії N 54-П). Фізичні особи можуть здійснювати погашення кредиту готівкою з використанням банкоматів.

9 На території Російської Федерації кредитні організації (далі - кредитні організації - еквайрери) здійснюють розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток, та (або) видають готівку власникам платіжних карток, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій (далі - еквайринг)<*>.

10 Кредитна організація має право одночасно здійснювати емісію банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також поширення платіжних карток. Емісія банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також розповсюдження платіжних карток здійснюється кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених кредитною організацією відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі цим Положенням, іншими нормативними актами Банку Росії, та правилами учасників розрахунків, що містять їх права, обов'язки та порядок проведення розрахунків між ними.

11 Внутрішньобанківські правила затверджуються органом управління кредитної організації, уповноваженим цього її статутом, і мають бути обов'язкові всім співробітників кредитної організації. Внутрішньобанківські правила в залежності від особливостей діяльності кредитної організації повинні містити:

порядок діяльності кредитної організації, що з емісією банківських карток;

порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з еквайрингом платіжних карток;

порядок діяльності кредитної організації, що з поширенням платіжних карток;

порядок діяльності кредитної організації при здійсненні розрахунків за операціями, які здійснюються з використанням платіжних карток;

систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карток, включаючи порядок оцінки кредитного ризику, а також запобігання ризикам при використанні кодів, паролів як аналог власноручного підпису (далі - АСД), у тому числі при обробці та фіксуванні результатів перевірки таких кодів, паролів;

порядок дій кредитної організації у разі втрати власником платіжних карток;

опис документообігу та технології обробки облікової інформації за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток;

порядок зберігання платіжних карток до процедури персоналізації (далі - неперсоналізовані платіжні картки), придбаних кредитною організацією та містять реквізити (найменування емітента та ін.), платіжних карток після процедури персоналізації, а також затверджений список посадових осіб, відповідальних за їх зберігання; порядок переміщення неперсоналізованих платіжних карток у межах кредитної організації та передачі їх на персоналізацію;

порядок надання коштів клієнту у валюті Російської Федерації та в іноземній валюті для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та порядок повернення зазначених коштів, а також порядок нарахування відсотків на суми наданих грошових коштів та порядок сплати їх клієнтом відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі нормативними актами Банку Росії та цим Положенням;

12 Клієнт здійснює операції з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток за банківським рахунком (далі - відповідно рахунок фізичної особи, індивідуального підприємця, юридичної особи), відкритому виходячи з договору банківського рахунку, що передбачає вчинення операцій із використанням розрахункових (дебетових) карт, кредитних карт, укладеного відповідно до вимог законодавства Російської Федерації (далі - договір банківського рахунки).

Норми цього пункту не поширюються на операції, що здійснюються з використанням кредитних карток при наданні коштів клієнтові без використання банківського рахунку відповідно до пункту 1.8 цього Положення.

13. Договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) для здійснення операцій з використанням передплаченої картки не укладається.

Кошти, що надходять до кредитної організації від юридичної особи, індивідуального підприємця при поверненні платежу (за повернутий товар, відмову від робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності), вчиненого з використанням передплаченої картки, збільшують розмір зобов'язання кредитної організації за тією самою передплаченою карткою, з використанням якої було здійснено зазначений платіж, у межах її ліміту, якщо договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом не передбачено іншого порядку виплати платежу, що повертається.

14. При видачі платіжної картки, здійснення операцій з використанням платіжної картки кредитна організація зобов'язана ідентифікувати її власника відповідно до статті 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 року N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму "(Збори законодавства Російської Федерації, 2001, N 33, ст.3418; 2002, N 30, ст.3029; N 44, ст.4296; 2004, N 31, ст.3224; 2005, N 47, ст.488 2006, N 31, ст.3446, ст.3452, 2007, N 16, ст.1831; N 31, ст.3993, ст.4011; N 49, ст.6036; 2009, N 23, ст. N 29, ст.3600; 2010, N 28, ст.3553; N 30, ст.4007; N 31, ст.4166; 2011, N 27, ст.3873).

15. Конкретні умови нарахування та сплати відсотків (розмір процентної ставки, строки сплати та інші умови) за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та на залишки коштів клієнта, які перебувають на його банківському рахунку, можуть визначатися у договорі з клієнтом.

Нарахування відсотків за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та на залишки коштів, що перебувають на банківському рахунку клієнта, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому Положенням Банку Росії від 26 червня 1998 року N 39-П "Про порядок нарахування відсотків за операціями, пов'язаними із залученням та розміщенням коштів банками", зареєстрованим Міністерством юстиції Російської Федерації 23 липня 1998 року N 1565, 26 січня 1999 року N 1688, 11 грудня 2007 року N 1067 Банку Росії" від 6 серпня 1998 N 53-54, від 28 серпня 1998 N 61, від 4 лютого 1999 N 7, від 17 грудня 2007 N 69).

Сплата клієнтами відсотків за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому пунктом 3.1 Положення Банку Росії N 54-П. Фізичні особиможуть здійснювати сплату відсотків за наданим кредитом готівкою з використанням банкоматів.

Удосконалення економічного механізму за умов початку ринку пред'являє дедалі вищі вимоги до функціонування системи грошового звернення, організації розрахункового і касового обслуговування, як приватних, і підприємств і закупівельних організацій. Зростання платіжного обороту та зумовлений ним зростання витрат звернення наполегливо диктує необхідність вдосконалення механізму грошового звернення, що забезпечує швидко зростаючі потреби у платежах та прискорення оборотності коштів за одночасного зниження витрат грошового обігу та скорочення трудових витрат.

Стан економіки будь-якої країни багато в чому залежить від організації національного грошового обігу. Саме тому центральні банкивсіх країн світу постійно вивчають міжнародний досвід та тенденції розвитку грошового обороту, прагнуть розробляти і впроваджувати нові схеми організації виходячи з національних особливостей.

Розрахунки з використанням готівки надзвичайно дорого обходяться державним та комерційним. фінансовим структурам. Випуск в обіг нових купюр, обмін старих, зміст великого персоналу, незручності та великі втрати часу пересічних клієнтів - все це важким тягарем лягає на економіку країни. Один з можливих і перспективних способів вирішення проблеми готівкового обороту - створення ефективної автоматизованої системибезготівкових розрахунків як основного елемента сучасної економіки.

Використання сучасних платіжних систем та високотехнологічних банківських продуктів є неодмінною умовою успішного розвитку нових видів роздрібних послуг. Банківський сервіс, орієнтований насамперед на клієнта, передбачає використання та використання платіжних карток у сфері розрахунків.

Сьогодні банківські картки виступають ключовим елементом електронних банківських систем, активно витісняючи звичні чекові книжки та готівку. Також важлива особливість, що у картці міститься певний обсяг інформації, необхідний доступу до рахунку банку, проведення розрахунків за товари, послуги чи роботи, і навіть зняття готівки, дозволяє їй служити найпростішим і прогресивним засобом у створенні безготівкових розрахунків.

Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток було започатковано Джоном С. Біггінсом. В 1946 Біггінс організував роботу за кредитною схемою під назвою "Charge-it". Ця схема передбачала розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за дрібні покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки до банку, і банк оплачував їх з рахунків покупців. У Флетбуші було вперше випробувано класичний ланцюжок розрахунків, який використовується зараз у банківському картковому бізнесі повсюдно.

Однак такий авторитетний дослідник банківської справи, як Льюїс Менделл, вважає, що першою масовою платіжною картковою системою стала Diners Club, створена 1949 року. Однією з головних відмінностей від попередніх систем було те, що між клієнтами та комерційними компаніями, що пропонують не лише товари, а й послуги, існує посередницька організація, яка перебирає проведення розрахунків. Саме ця особливість дозволила стати "Diners Club" першою масовою універсальною (на відміну від магазинних, "бензинових" тощо) картою.

Жовтень 1958 року була випущена перша карта American Express. Вже за рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств та понад 475 тисяч власників карток.

У 50-ті роки понад 100 американських банків розпочали свої програми кредитних карток.

У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулася з головною перешкодою – локальністю мережі обслуговування своїх карток. І ось 1966 року Bank of America почав видавати ліцензії на випуск карток BankAmericard іншим банкам у відповідь на це кілька великих банків-конкурентів Bank of America створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціація купила права на карти "Master Charge", що випускалися картковою асоціацією банків західних штатів, більшість банків-членів МКА перейшли на випуск "Master Charge". У свою чергу банки, що випускали BankAmericard, наполягли, щоб карткова програма була виведена з-під контролю Bank of America. Так у липні 1970 р. була створена National BankAmericard Incorporated – НБІ.

Таким чином, до початку сімдесятих років у Сполучених Штатах сформувалися два основні конкуренти на ринку універсальних банківських карток: НБІ та МКА. Серед небанківських універсальних карток виділялася "American Express".

Слід зазначити, що в зарубіжній класифікації спочатку універсальні картки поділялися на картки для "подорожей і розваг" (Travel and Entertainment - Т&Е) і суто банківські. Перші випускалися компаніями Diners Club, American Express, Carte Blanshe і призначалися головним чином для оплати готелів, ресторанів, переважно для бізнесменів, що подорожують. Картки ж, що випускаються банками, мали "споживчий" характер і призначалися для "звичайних клієнтів". Наразі ці відмінності значною мірою зникли, і такий поділ є дуже умовним.

Паралельно з розвитком американського ринку йшла інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще 1951 року, коли Diners Club видала першу ліцензію на використання свого імені та схеми у Великій Британії. Продовжувалась конкуренція американських карткових асоціацій та в Європі. У 1974 році МКА здійснила значний ривок у конкурентних перегонах з BankAmericard, підписавши угоду з британською системою Access Card, яка входила до Асоціації Eurocard. Так почалося співробітництво Eurocard та американської Міжбанківської карткової асоціації, що випускає "Master Charge". Це стало однією з причин, через яку у 1976 році НБІ перейменувала свою картку "BankAmericard" на відому тепер усім "VISA". Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці "міжнароднішу" назву "MasterCard". Також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з MasterCard, ця асоціація з появою нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus і Maestro, що дозволило розширити асортимент пропонованих клієнтам видів послуг за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Eurocard International із платіжною системою Eurocheck. Нова організація стала називатися Europay International.

Конкурентна боротьба між платіжними системами розгорталася у Європі. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку "VISA" та "MasterCard", вони програвали карткам JCB. Загальна кількість власників цих карток у 1980 році була майже вдвічі більшою, ніж випущених у Японії "VISA" та "MasterCard" разом узятих.

Отже, на сьогоднішній день найбільшою платіжною організацією є VISA Int., яка займає близько 60% ринку банківських карток. Другий за величиною є Europay/MasterCard Int., що має близько 30% ринку. Інші десять відсотків припадають на картки інших міжнародних організацій та локальні картки різних банків.

Банки нашої країни почали здійснювати операції з використанням карток міжнародних банківських асоціацій із другої половини 1993 року.

У вітчизняній та зарубіжній літературі використовуються різноманітні терміни визначення поняття банківської пластикової картки. Найчастіше відбувається підміна поняття " банківська картка " поняттям " кредитна картка " , тобто. під "кредитними картками" розуміються всі види банківських карток. У такому узагальненому значенні поняття кредитна картка можна зустріти у багатьох друкованих та онлайн-виданнях. У білоруському законодавстві використовується термін «банківська платіжна картка».

Так, на думку О.І. Лаврушина пластикова карта - це узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, що відрізняються за призначенням, за набором послуг, що надаються за їх допомогою, за своїми технічними можливостями та організаціями. Зараз існує безліч пластикових карт. Вони активно застосовуються у різних сферах економіки та життя - банківської, торгової, транспортної.

У підручнику Кравцової Г.І. банківська пластикова картка є платіжним інструментом, який забезпечує доступ до банківського рахунку та проведення безготівкових розрахунків за товари та послуги, отримання готівкових коштів та проведення інших операцій, передбачених чинним законодавством.

Схоже визначення дається і у статті 273 Банківського кодексу: банківська платіжна картка-платіжний інструмент, що забезпечує доступ до банківського рахунку, рахунків з обліку банківських вкладів(Депозитів), кредитів фізичної або юридичної особи для отримання готівкових коштів та здійснення розрахунків у безготівковій формі, а також забезпечує проведення інших операцій відповідно до законодавства Республіки Білорусь.

За механізмом розрахунку банківські картки бувають:

дебетові: переважно це "зарплатні" картки; розпоряджатися можна тільки тими грошима, які на даний момент знаходяться на картці власника картки

дебетові з можливістю отримання овердрафту: дозволяють витрачати більше коштів, ніж є на карт-рахунку, оскільки банк надає овердрафт (короткостроковий кредит)

Кредитні: дають можливість користуватися кредитом, який надає банк, у межах встановленого ним розміру (ліміту). Але потім необхідно повернути банку борг разом із відсотками

За володінням рахунком картки поділяються на:

особисті: договір укладається із фізичною особою;

Корпоративні: договір укладається з юридичною особою, індивідуальним підприємцем.

За сферою дії картки бувають:

локальні карти: використовується у якомусь регіоні, частині держави;

національні карти: використовується у розрахунках на всій території держави;

міжнародні картки: приймається до оплати у будь-якому регіоні земної кулі.

За способом запису інформації графічний запис;

штрих-кодування;

магнітна смуга;

лазерний запис.

Банківські картки можна також розділити за платіжними системами або асоціаціями карток (Card Associations), в рамках яких відбувається обслуговування карток. Найбільш поширеними у світі є картки наступних найбільших систем: VISA, EuroCard/MasterCard та American Express (AMEX). Одна картка може підтримуватися та обслуговуватися лише однією платіжною системою.<#"justify">Таким чином, банківська пластикова картка є платіжним інструментом, який забезпечує доступ до банківського рахунку та проведення безготівкових розрахунків за товари та послуги, отримання готівкових коштів та проведення інших операцій. Існує велика кількість ознак, за якими можна класифікувати пластикові картки, серед основних можна виділити: за механізмом розрахунків, за власником карткою; за сферою дії; за способом запису інформації; за платіжною системою; за переліком додаткових послуг та ін.

Пластикова карта – узагальнюючий термін, який позначає всі види карток, що різняться за призначенням, за набором послуг, що надаються за їх допомогою, за технічними можливостями та організаціями, що їх випускають.

Найважливіша особливість всіх пластикових карток полягає в тому, що на них зберігатиметься інформація, яка використовується в різних прикладних програмах автоматизованих банківських систем.

Перші банківські картки з'явилися в Америці. Це були кредитки, але вони не були банківськими та підтверджували лише кредитоспроможність власника поза його банком. Їх виготовляли із картону. У 1914 році деякі магазини та ресторани стали видавати багатим клієнтам такі картки для використання як документ при оформленні угоди. Таким чином магазини прагнули «прив'язати» до себе клієнта, що згодом назвали програмою лояльності клієнтів.

У 1920-х роках карти з «чистих» магазинів та ресторанів перейшли на «брудні» бензоколонки (так з'явилася назва «бензинові карти»). Треба було змінювати матеріал, і в 1928 Бостонська компанія Farrington Manufacturing випустила перші металеві карти. На них видавлювалися (ембосувалися) ідентифікаційні дані, що дозволило деякою мірою автоматизувати процедуру прийому картки.

При оформленні купівлі продавцем на спеціальному пресі (імпринтері) робився відбиток цих даних на торговому чеку – квитанції (сліпі). Така технологія прийому карт, незважаючи на значні сучасні технічні досягнення в цій галузі, збереглася і донині.

Початок банківських кредитних карток поклав Джон С. Біггінс, один із фахівців з споживчому кредитуНаціональний банк Flatbush в Брукліні. У 1946 році він організував роботу за кредитною схемою Charge-it, яка передбачала розписки, які приймали місцеві магазини від клієнтів за дрібні покупки. Після покупки магазин здавав ці розписки до банку, який оплачував їх з рахунків покупців.

Першою масовою платіжною картковою системою була створена 1949 року компанія Diners Club. Головною відмінністю її від попередніх систем було те, що між клієнтами та комерційними компаніями існував посередник, який перебирає проведення розрахунків. Саме це дозволило Diners Club стати першою та дуже масовою універсальною картою.

Ідея створення такої карти народилася у центрі Манхеттена, а саме у ресторані Major's Cabin Grill. Там зустрілися Алфред Блумінгдейл, онук засновника одного з найбільших американських універмагів, його давній друг Френсіс Макнамару, який на той момент очолював фінансову компанію Hamilton Credit Corp., і юрист Френсіса – Ральф Снайдер.

У процесі обіду розмова зайшла про одного клієнта Макнамари у Бронксі. Цей підприємець дозволяв сусідам користуватись своїм банківським рахунком за відсотки. Продавці магазинів телефонували йому і, отримавши дозвіл, записували вартість покупок на його рахунок. У такій угоді нововведенням була наявність посередника, який, використовуючи свою кредитоспроможність, надавав позику людям, які мають можливість отримати її інакше.

Ця фінансова схема їм дуже сподобалася. Вади вони побачили лише в кредитуванні людей, які не мають у магазині кредитної лінії. Адже найчастіше саме з ними виникають проблеми. Тому ресторан здався їм найвдалішим місцем для розвитку нового бізнесу.

Використовувати як ідентифікацію клієнтів співзасновники вирішили ембосовані платівки, які на той час вже були досить поширені та застосовувалися у багатьох магазинах та бензинових компаніях. До програми було залучено 10–12 найближчих ресторанів міста. За перший місяць оборот становив 2 тис. доларів, але вже за чотири місяці – 250 тис. Вже за рік 285 торгово-сервісних організацій обслуговували 35 тис. власників карток компанії. Diners Club регулярно стягувала зі своїх клієнтів плату за річне обслуговування картки у розмірі 3 доларів. До кінця 1951 року компанія принесла власникам прибуток у розмірі 61222 долара з обороту в 6,2 млн. карт.

Далі разом із розвитком ринку Сполучених Штатів Америки операції з картами почали впроваджуватися повсюдно. У 1951 році Diners Club дала першу ліцензію на використання своїх схем та свого імені у Великій Британії. І вже після цього з'явилися такі відомі платіжні системи, як Visa, MasterCard та American Express.

У нашу країну перші кредитні картки проникли разом з іноземними туристами та бізнесменами наприкінці 60-х років. Робота з ними була покладена на спеціальний відділ Держкомінтуриста СРСР. Як практично будь-яка операція, пов'язана з валютою, робота з картками була строго регламентована і перебувала під пильним державним оком. У межах країни картки не випускалися – вся робота з ними зводилася до організації розрахунків із картками міжнародних систем, які приймалися у деяких валютних магазинах та готелях.

Слід зазначити, що карти більшості платіжних систем, у тому числі міжнародних, на той період були з магнітною смугою. Впровадження міжнародними платіжними системами карток з мікросхемою, тобто чіпових карток, було невизначеним, адже потрібно ще й вироблення єдиного стандарту EMV. Те саме стосувалося і ситуації в Росії. У 1990-х відразу кілька розробних компаній пропонували рішення в організацію платіжних систем, основу яких лежали б чіпові карти. Банки Росії розпочали реалізацію таких локальних платіжних систем, і навіть випустили десятки тисяч карток, але через відсутність єдиного стандарту обслуговування такі картки приймалися до оплати лише цих же платіжних системах. З найуспішніших платіжних систем, що використовують чіпові картки, можна назвати «Сберкарт» (проект Ощадбанку) та «Золоту Корону». Тільки ці дві системи змогли розвинутись до загальноросійських розмірів. На жаль, ситуація в російській політиці та економіці внесла свої корективи, і криза 1998 стала причиною втрати лідируючих позицій спочатку STB Card, а потім і Union Card. Проте, на картковому ринку спостерігається серйозна конкурентна боротьба між міжнародними та російськими платіжними системами.

Приділимо увагу деяким історичним аспектам розвитку карткового бізнесу російських банків.

Спочатку російськими банками виставлялися досить жорсткі умови видачі карток міжнародних платіжних систем, до того ж і клієнтів обирали обачно. У середині 90-х років тарифи з видачі та обслуговування пластикових карток міжнародних систем будь-якого банку обов'язково містили пункт про наявність «страхового депозиту» або «гарантійного покриття» – недоступної для клієнта суми, що є, проте, на його окремому рахунку. Використовували цей депозит як гарантію від виникнення овердрафту за спеціальним картковим рахунком, хоча фактично кошти становили залишки за рахунками, якими банк вільно користувався. Суми страхового депозиту були пристойними, а відсотки за ним нараховувалися мінімальні. При цьому комісія за переведення в готівку коштів була досить високою – 2–3 % у мережі банкоматів свого банку і ще вище при знятті в банкоматах інших банків. Крім цього, стягувалася досить велика плата за річне обслуговування.

До 2005 року ситуація у картковій сфері суттєво змінилася. Більш ніж десятирічний період розвитку цієї сфери бізнесу в російських банкахпризвів до зниження тарифів. Наприклад, карти класу Electron у рамках зарплатних проектів і не лише взагалі почали випускати безкоштовно. Також відбулося суттєве розширення продуктового ряду, наприклад, з'явилися та стали дуже популярними повноцінні кредитні картки – мрія будь-якого потенційного позичальника. Крім цього, стала ширшою сфера застосування платіжних карток, адже банки почали впроваджувати спільні з небанківськими компаніями програми випуску карток. Карти випускалися для мереж торгових магазинів, авіакомпаній, ресторанів тощо. І, нарешті, сам картковий бізнес у банках Росії досяг певного рівня, ставши ефективним, уніфікованим та дружнім не лише стосовно клієнтів – власників картки, а й до «клієнтів з вулиці». Підсумком бурхливого розвитку споживчого кредитування, що спостерігалося в 2000-2004 роках, стала поява в багатьох великих магазинах невеликих банківських офісів, які протягом 15-20 хвилин могли видати покупцю магазину кредитну картку.

Сьогодні незалежні комерційні банки Росії, маючи повну свободу дії щодо пластикових карток, пропонує своїм клієнтам картки як міжнародні, і російські.

Багато банків вважають за краще диверсифікувати свою діяльність і поєднують випуск міжнародних карток із членством у російських платіжних системах. Картки міжнародних платіжних систем мають поки що незаперечну перевагу перед російськими, оскільки їх приймають у всьому світі. Безперечно, що в Росії такі картки мають стійких споживачів серед організацій та громадян, які часто виїжджають за кордон.

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

1.2 Поняття пластикових карток

.3 Емітенти та еквайєри

.4 Платіжна система та види карток

2. Ринок банківських пластикових карток у Російській Федерації

2.1 Російський ринок банківських карток у цифрах з прикладу ЦБ РФ

2.2 Державне регулювання банківських пластикових карток у РФ

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Висновок

Список використаної літератури

Програми

Рекомендуємо інші статті

Найбагатші монархи в сучасному світі (14 фото) Султан Хаджі Хассанал Болкіах

Причини економічного дива у Китаї