Depozit nədir və depozitlərə necə pul qazanmaq olar? Bank Müasir biznes standartları – “Təcili doldurma”
Bu gün pul yatırmağın ən mühafizəkar və daha az riskli üsuludur bank depoziti. Onun mahiyyəti ondan ibarətdir ki, siz müəyyən müddətə (müddətli depozitlər) və ya müddətsiz (tələbsiz depozit) müvafiq olaraq, razılaşdırılmış faiz dərəcəsi ilə müəyyən məbləğdə pul yatırdığınız bankla müqavilə bağlayırsınız. İstifadə etməklə bank depozitləri, öz kapitalınızı yatırmaqla əldə etdiyiniz yüksək deyil, zəmanətli gəlir əldə etmək imkanınız var.
İndi bazarda bank xidmətləri, bütün növ əmanətlərin açılması üçün kifayət qədər çoxlu təkliflər var. Banklar hər cür yolla müştəriləri cəlb etməyə çalışır: yüksək faiz dərəcələri, unikal sərfəli proqramlar, uduşlar və hədiyyələr. Və bütün bunlar ona görə ki, əmanətlərinizi onlara yatırsınız. Bəs əmanətlərin hansı növləri var və sizə uyğun əmanəti necə seçmək olar?
Bütün əmanətlər iki qrupa bölünür: təcili və tələb olunur.
Müddətli əmanət
Müddətli əmanətlər müəyyən müddətə açılır: 3, 6, 9, 12, 18, 24 və 36 ay. Əmanətlərinizi yatırdığınız müddət nə qədər uzun olarsa, əmanət üzrə faiz dərəcəsi də bir o qədər yüksək olar. Bu gün əmanətlər üzrə faiz dərəcələri belədir: rublla - 9-13% və dollar/avro ilə - 5-8%. Lakin siz tələb üzrə vəsait almaq hüququnuzu saxlayırsınız, lakin bank bu halda tələb olunan depozit dərəcəsi ilə faiz hesablayır, bu illik 0,2%-dən 1%-ə qədərdir.Həmçinin, müddətli depozitlər bir neçə növə bölünür:
- Standart depozit. Depozit müddətinin sonunda tələb üzrə ayrıca hesaba faizlər hesablanır. Məsələn, hesabınıza 12 ay müddətinə illik 11%-lə 200.000 rubl yatırmaqla, bir ildən sonra 222.000 (əsas hesabdan 200.000 və tələb hesabından 22.000) çıxara bilərsiniz.
- Kapitallaşdırma ilə depozit. Əsas məbləğ üzrə bank ayda və ya rübdə bir dəfə faiz hesablayır, faiz isə əmanətin əsas məbləğinə əlavə olunur. Növbəti dövrdə faizlər artıq ilkin əmanət məbləğinə deyil, əvvəlki dövr üçün hesablanmış gəliri olan məbləğə hesablanacaq. Məsələn, illik 10% ilə 200.000 rubl investisiya etdiniz. 3 aydan sonra bank ilk 3 ay üçün illik 10% komissiya alır, yəni. təxminən 2,5% - bu 5000 rubla çıxır və onu əsas məbləğə əlavə edir. Növbəti 3 ayda bank artıq 205.000 rubl məbləğində faiz hesablayır. və s. müqavilənin bitməsindən əvvəl.
- Multivalyuta depoziti. Bu depozit müxtəlif valyutalarda eyni vaxtda hesablar açmağa və müqavilənin müddəti bitməzdən əvvəl onlar arasında vəsaitləri sərbəst bölüşdürməyə imkan verir. Məsələn, əgər varsa maliyyə bazarı, valyutalardan biri kəskin şəkildə ucuzlaşmağa başlayıb, o zaman siz başqa valyutada olan hesaba vəsait köçürə, bununla da əmanətlərinizə qənaət edə bilərsiniz.
Tələb üzrə depozit
Tələbli depozitlər başqa məsələdir. Burada siz əmanətlərinizi şəxsi hesabda saxlamaq və hesablanmış faizləri almaq və xahiş etdikdə tələb olunan məbləği əlinizə almaq imkanı əldə edirsiniz, həmçinin hesabınızı doldurmaq imkanınız da var. Lakin tələb olunan depozitlər üzrə faiz dərəcələri minimaldır və rublla 0,2%-dən 1%-ə qədər dəyişir, çünki Bu əmanət növü banklar üçün çox sərfəli deyil, çünki istənilən vaxt vəsait çağırmaq imkanı var. İnvestorlar üçün belə bir əmanət də çox sərfəli deyil, çünki bu növ gəlir kifayət qədər sərfəli deyil və inflyasiyadan pula qənaət etməyəcəkdir.Bir qayda olaraq, tələb olunan əmanətlər pul vəsaitlərinin (əmək haqqı, pensiya və tələbə hesablamaları) köçürülməsi və alınması və ya onların müvəqqəti saxlanması üçün istifadə olunur ki, siz istənilən vaxt əmanətlərinizi ala biləsiniz.
Ola bilsin ki, bu məlumat əmanət seçərkən çaşqınlığa düşməməyə və sizə uyğun olan bank əmanətini seçməyə kömək edəcək.
Belə görünür ki, banklar və bank depozitləri haqqında deyiləcək heç nə yoxdur. Yəqin ki, hər kəsin bankda əmanəti var (yaxud da var). Bank əmanəti ən məşhur, əlçatan və sadədir investisiya aləti müəyyən mənfəət əldə etməyə imkan verir.
Bank depozitləri şəxsi əmanətlərin saxlanmasının ən sadə və əlçatan formasıdır. Baxmayaraq ki, yerləşdirmədən əldə edilən gəlir inflyasiyanı çətinliklə, bəzi hallarda isə ondan aşağı səviyyədə ödəyir. Ancaq bu, evdə döşək altında pul saxlamaqdan daha sərfəlidir. Məqalədə düzgün bank əmanətinin necə seçiləcəyi və ilk növbədə hansı meyarlara diqqət yetirməli olduğunuz barədə danışılacaq.
Niyə bank depozitinə ehtiyacınız var?
- yağışlı gün və ya təcili yardım fondu üçün pul saxlamaq üçün alət. Hər bir insanın gözlənilməz hallar üçün pul ehtiyatı olmalıdır. Bank depozitləri isə yüksək likvidliyinə görə vəsaitlərin ən optimal yerləşdirilməsidir.
- gündəlik məqsədlərə çatmaq üçün bir vasitədir— qısa müddətə pul yatırmağı planlaşdırırsınızsa: bir neçə aydan 1-2 ilə qədər. Nə üçün? Və ya müəyyən bir məqsəd üçün pulu planlaşdırır və qənaət edirsiniz, istər tətil, istərsə də bahalı bir alış - bank depozitləri faizlərlə birlikdə alacağınız müddəti və son məbləği hesablamağa imkan verəcəkdir.
- qısamüddətli investisiya aləti. Əgər daha uzunmüddətli (və daha sərfəli) pul yatırmağı planlaşdırırsınızsa maliyyə alətləri, lakin hələ tələb olunan məbləğ yoxdur - depozitlər onu yığmaqda sizə kömək edəcək. Bundan əlavə, yığılmış məbləğ daha da investisiya edilə bilər - səhmlərə, istiqrazlara, daşınmaz əmlaka və s. məqsədlərinizdən və imkanlarınızdan asılı olaraq.
Bankları necə seçmək olar?
İlk baxışdan bu sadə sualdır. Biz ən etibarlı bankları seçdik - əmanət açın və rahat yatın. Amma bir hal var. Bir qayda olaraq, belə etibarlı banklarda əmanətlər üzrə faiz dərəcələri ölkə üzrə orta göstəricidən xeyli aşağı olur. Fərq 30-40% ola bilər. Onsuz da çox böyük olmayan qazancınızı necə itirmək istəmirsiniz.
Digər tərəfdən, əmanətlər üzrə yüksək faiz dərəcəsi olan bankların lisenziyanın ləğvi riski var. Təbii ki, bu 100% deyil, amma yenə də kiçik bir ehtimal var.
Bazarın qanunu budur ki, gəlirlilik nə qədər yüksəkdirsə, risklər də bir o qədər yüksəkdir.
Nə etməli? Mən nə etməliyəm?
Bütün əmanətlər dövlət tərəfindən sığortalandığından (yazı zamanı - 1 milyon 400 rubl), siz ən gəlirli əmanəti seçə bilərsiniz (lakin ən yüksək dərəcələrlə deyil, 1-2% aşağı). Həm də əmanətlərin bir neçə bank arasında paylanması (kiçik diversifikasiya) məqsədəuyğundur.
Hansı əmanəti seçməliyəm?
Banka sərmayə qoyarkən düzgün əmanət seçmək ən vacib şərtlərdən biridir. Depoziti seçmək üçün hansı meyarlardan istifadə edilməlidir?
- Faiz itkisi olmadan vəsaitin qismən çıxarılması imkanı. Gözlənilməz hallar baş verərsə, təcili pula ehtiyacınız ola bilər. Və onları hesabdan çıxarmaq bütün hesablanmış faizləri itirmək deməkdir. Əmanətinizin bitməsinə bir gün qalsa belə. Qısa müddətə (3-6 ay) investisiya etməkdir aşağı faiz depozitlər hesabına. Hesablanmış faizləri itirmədən vəsaitlərin qismən çıxarılması imkanı ilə faizlərin daha yüksək olacağı uzunmüddətli (1-2 il) əmanət tapmaq daha yaxşıdır.
- Depozitin doldurulması imkanı. Nə üçün? Nə üçün fərqi yoxdur. Müəyyən bir alış üçün qənaət edirsiniz, yoxsa başqa maliyyə alətlərinə pul köçürməyi planlaşdırırsınız, yoxsa depozitdən sadəcə olaraq maliyyə təhlükəsizliyi şəbəkəsi kimi istifadə edirsiniz? Əlavə pul yatırmaqla siz nəinki məbləğinizi artırırsınız, həm də əlavə gəlir əldə edirsiniz.
- Faiz kapitallaşması. Bu şey sizə təkcə pulunuzla deyil, həm də yığılan faizlə (aylıq, rüblük) işləməyə imkan verir, həm də əlavə gəlir əldə etməyə başlayır. Faiz üzrə mürəkkəb faiz və ya investisiya qoyuluşunun əsaslarından biridir. Xüsusilə uzunmüddətli investisiya dövrləri üçün (10-15 il) nəzərə çarpır, lakin 1-2 il ərzində əlavə bir qəpik qazanmağa imkan verəcəkdir. Xırda, amma gözəl. Yardımla, faizlərin kapitallaşdırılması hesabına əlavə gəlirin necə artacağını görə bilərsiniz.
- Sabit depozit dərəcəsi. Ölkədə yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsinin aşağı salınması tendensiyası müşahidə olunur və əmanət üzrə faizlər onun həcmindən asılıdır. 2014-cü ilin sonu və 2015-ci ilin əvvəlində dərəcənin kəskin şəkildə 1,5 dəfə artdığı vəziyyət qayda üçün bir istisna idi.
Yəqin ki, banklarda əmanətlərin qoyulması şərtlərinin olduqca qəribə olduğunu müşahidə etmisiniz. Hansı mənada qəribədir? Məsələn, 2 növ əmanət var: məsələn, illik 10% dərəcəsi ilə 1 il müddətinə və altı ay müddətinə ikinci depozit - 10,5% dərəcəsi ilə. Məntiqlə belə olmalıdır ki, əmanət müddəti nə qədər uzun olsa, gəlirlilik də bir o qədər yüksək olmalıdır.
Və məsləhətçi sizə ikinci əmanəti qoyur. Onun üzrə faiz daha yüksəkdir və hətta avtomatik uzadılma (müddət bitdikdən sonra əmanətin uzadılması).
Fakt budur ki, altı aydan sonra dərəcə azaldıla bilər və sonra eyni altı ay ərzində onlar yalnız 9,5% və ya hətta 9% qəbul edəcəklər. Və müvafiq olaraq, uzadılma yeni şərtlər altında baş verəcək, bu, ilkin investisiyadan daha pis ola bilər.
Bütün yerləşdirmə müddəti üçün sabit dərəcəsi ilə əmanət seçməklə, siz bu kiçik bəlalardan qorunacaqsınız və müqavilə bağladığınız mənfəətin miqdarını dəqiq hesablaya biləcəksiniz.
Hər bir insan müxtəlif məqsədlər üçün pul yığır. Bununla belə, bir çox insanın dərk etmədiyi odur ki, əmanətlərinizi evdə saxlamaq ən yaxşı həll yolu deyil. Sahibinə gəlir gətirmək əvəzinə, yalnız inflyasiya səbəbindən real dəyərini itirirlər. Bundan əlavə, insanlar çox vaxt özlərini cilovlamır və pul xərcləyirlər. Bununla belə, Moskvadakı əmanətlər sizə yalnız maliyyənizi qoruyub saxlamağa deyil, həm də müqaviləyə uyğun olaraq onları artırmağa kömək edəcəkdir.
Bu gün bu məhsul universal investisiya alətidir. Birja və ya qiymətli metallar bazarından fərqli olaraq, xüsusi biliyə və ya iqtisadi vəziyyətin daimi təhlilinə ehtiyacınız yoxdur. Siz sadəcə olaraq uyğun bir təklif tapıb müqavilə imzalayırsınız. Üstəlik, əksər təşkilatlarda minimum töhfələr üçün heç bir məhdudiyyət yoxdur və əgər varsa, onlar kiçikdir.
Müqavilənin özü çox vacibdir, ona görə də onu imzalamazdan əvvəl mətnlə şəxsən tanış olmalısınız. Bunun üçün bank işçilərindən nümunəni çap və ya elektron formada təqdim etmələrini xahiş edin və bütün bəndləri, xüsusən kiçik çapda yazılmış və ulduz işarəsi ilə qeyd olunanları diqqətlə oxuyun. Bu cür hiylələrin köməyi ilə vicdansız təşkilatlar potensial müştərini çaşdırmağa və onun üçün əlverişsiz şərtləri müqaviləyə daxil etməyə çalışırlar.
Əhəmiyyətli məqamların təsviri
Xidmətin əsas üstünlüyü, sabit gəlirdən əlavə, etibarlılıqdır. Proqram vasitəsilə istehlakçıların hesabları qanunvericilik səviyyəsində dövlət tərəfindən qorunur icbari sığorta. Odur ki, lisenziyanın ləğvi və ya ləğv edilməsi halında sizə kompensasiya ödəniləcək. Bununla belə, 1,4 milyon rublla məhdudlaşır, bu, bu limiti aşan məbləği bölməyə və müxtəlif riskləri aradan qaldıraraq bir neçə təşkilata yerləşdirməyə mane olmur.
Baxacağımız növbəti aspekt hesab növləridir. Birincisi təcilidir. Bu halda, siz müəyyən müddətə vəsait yerləşdirirsiniz. Əlbəttə ki, erkən geri çəkilmə üçün müraciət etmək hüququnuz var, lakin yüksək ehtimalla bank yığılmış faizləri ödəməkdən imtina edəcək. Harada bu tipƏmanət dövri doldurulma üçün nəzərdə tutulmuş əmanət və yığıma bölünür (xalq arasında "donuz bankı" adlanır).
İkinci seçim - tələb üzrə - aşağı nisbətdə gəlir. Məsələ burasındadır ki, sahibinin istənilən vaxt onların qaytarılmasını tələb etmək hüququna malik olduğunu bilə-bilə bir təşkilatın özü üçün maliyyə saxlamaq sərfəli deyil. Belə bir məhsula etibarlılıq faktının kifayət qədər olduğu və potensial mənfəətin az maraq göstərdiyi müştərilər kateqoriyası üstünlük təşkil edir.
Onlayn köməkçi
Saytda siz bazarda mövcud olan məhsulları tapa bilərsiniz. Mütəxəssislərimiz tərəfindən hər gün yoxlanılan və yenilənən etibarlı məlumatlar burada toplanır. Xidmətləri əsas parametrlərinə görə müqayisə etməklə - bu, faiz dərəcəsi, açılış dəyəri və komissiyadır, siz düzgün qərar verə bilərsiniz və reytinqlər bölməsi sizə təşkilat seçimində kömək edəcəkdir. sayt on ildən artıqdır uğurla fəaliyyət göstərən Runet-də ən böyük maliyyə supermarketidir.
Hansı şərtlərlə rublla depozit hesabı aça bilərəm? Hansı banklar əmanətlər üzrə ən yaxşı faiz dərəcələrini təklif edir? Depozitin gəlirliliyini necə hesablamaq olar?
Salam, HeatherBober biznes portalının əziz oxucuları!
2. Depozit əmanətini hansı meyarlarla təsnif etmək olar - 3 əsas xüsusiyyət
Qeyd etmək lazımdır ki, pul yatırarkən əmanət bankı, siz də öz vəsaitlərinizi qoruyursunuz! 1,4 milyon rubla qədər olan bütün məbləğlər qeyd-şərtsiz sığortalanır. Odur ki, siz ancaq qlobal maliyyə kataklizmi zamanı depozit qoymaqla əmanətlərinizi itirə bilərsiniz.
Maliyyə investisiyalarının daha rahat və effektiv seçimi üçün əmanətləri necə təsnif edə biləcəyinizi nəzərdən keçirək.
Nişanə 1. Vəsaitlərin saxlanma müddətinə görə
İnvestisiyalarımızı bölürük təcili Və tələb olunan depozitlər. Bu kateqoriyada meyar vaxtdır. sərmayə qoyursan nağd pulözünəməxsus mükafatlandırma xüsusiyyətləri ilə müəyyən müddət üçün.
Müddətli depozit qoyulmuş məbləğin çıxarılmasına və ya doldurulmasına imkan vermir. Bu cür investisiyalar ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddət və faizlər üçün edilir. Əgər əmanətlərinizi vaxtından əvvəl çıxarmaq istəyirsinizsə, çox güman ki, faiz dərəcələriniz azalacaq, hətta cərimə də tətbiq olunacaq.
Misal
Təqaüdçü Denis İvanoviç bankda düz bir il əmanət qoyub ki, bir ildən sonra yığılan faizdən tikinti materialları almaq üçün istifadə etsin. Amma bəxti gətirdi, əmanət bitməmiş maşını təmir etmək üçün pul lazım idi. Nə etməli? O, pulunu almaq üçün banka gedib.
Bankda menecer anlayışla başını tərpətdi, çiyinlərini çəkdi və minimum faiz dərəcəsi ilə pulu geri qaytarmağa başladı.
Tələbli depozitlər də məhdud müddətə verilir, lakin daha aşağı əmanət dərəcələri ilə. Bu ona görədir ki, istədiyiniz vaxt hesabınızdan tələb olunan məbləği çıxara və ya əmanəti tamamilə bağlaya bilərsiniz.
Müştəriləri cəlb etmək üçün bir çox banklar universal xidmətlər açır. Belə hibrid əmanətlər kifayət qədər yüksək faiz dərəcəsinə malikdir (valyutadan asılı olaraq 12%-ə qədər və daha yüksək), lakin tələb olunan vəsaitlərin çıxarılması üçün məhdud potensiala malikdir. Çox vaxt bu, bir növ azaldılmayan depozit məbləğidir.
İşarə 2. Tapşırığın növünə görə
1) Əmanət depozitləri
Töhfə böyük bir alış ərəfəsində edilir: avtomobil, mənzil, yaxta. Ola bilsin ki, bir səfər üçün müəyyən bir məbləğə qənaət etmək istəyirsiniz və ya bir layihəni maliyyələşdirmək üçün sadəcə kiçik bir kapitala ehtiyacınız var.
Çox vaxt bu cür proqramlar artıq banklarda mövcuddur və bəzən vəsaitlərin saxlandığı məqsədlərdən (avtomobil depoziti, mənzil ödənişi) asılı olaraq öz adlarına malikdir. Depozitin mahiyyəti ondan ibarətdir ki, siz sizə lazım olan məbləği toplayaraq töhfələr verirsiniz.
2) Hesablaşma depozitləri
diqqət yetirin maliyyə fəaliyyəti, əmanətinizi qənaət edin, xərcləyin və doldurun. Fərqləndirici xüsusiyyət ondan ibarətdir ki, əmanətdə müəyyən minimum balans var. Adətən aşağı depozit həddi kiçikdir və siz praktiki olaraq bütün əmanət məbləğinə sahibsiniz.
Siz bankın bütün xidmətlərindən istifadə edirsiniz, cari hesabdan öz mülahizənizlə istifadə edə bilərsiniz, yeganə çatışmazlıq müəyyən bir müddətdir (ən çox vaxt 15 gündən 20 günə qədər). faiz (adətən 1%-dən çox deyil).
Hədəf müştəri qrupları üçün nəzərdə tutulmuşdur. Depozit doldurulmadan qalan məbləğə faizlərin yığılması əsasında qoyulur. Təsəvvür edək ki, siz hesablanmış əmanət açırsınız əmək haqqı. Məbləğin cari ayda sərf etmədiyiniz hissəsinə faiz hesablanır.
Vadeli əmanətini bağlayan Denis İvanoviç diqqət çəkdi xüsusi təklif bank və əmanətin başqa şərtlərlə yenidən rəsmiləşdirilməsinin mümkün olub-olmadığını soruşdu.
Bank təqaüdçünü yerləşdirdi və ona başqa əmanət verdi ki, ondan da lazım olan məbləği çıxara bildi və qalığa faizlər yığıldı.
4) Metal əlavələr
Qızıl pul. Bu depozitdə siz əmanətlərinizi qiymətli metallara çevirirsiniz. Sadəcə nəcib materialın istədiyiniz çəkisini alın və onun bazar dəyərinə nəzarət edin.
Bu əmanətlər üzrə faizlər çox nadir hallarda hesablanır. Gəlir adətən zərgərlik məmulatlarının qiymətindəki dalğalanmalardan ibarətdir.
Nişan 3. Vəsaitlərin növünə görə
Və son töhfələr qrupu, ilk baxışdan, olduqca sadədir, lakin ona daha yaxından nəzər salmağa dəyər.
Adətən insanlar milliyə sərmayə qoyurlar pul vahidləri, lakin maliyyə dəyişiklikləri olanda onlar banklara qaçır, pullarını çıxarır və valyutanı alırlar, bir az sonra yenidən satırlar və sonda həmin ilkin məbləği alırlar.
Depozitləri aşağıdakılara bölürük:
xarici valyuta (adətən avro və ya dollarla açılır);
rubl (maksimum faiz dərəcələri var);
multivalyuta (əmanət avro, dollar və rublla edilir, valyutanın sərbəst konvertasiyası imkanı var).
Bütün əmanətlər üzrə faizlər onların açıldığı valyutada hesablanır. Çoxvalyutalı depozitlər üçün uçot hər bir valyuta üzrə ayrıca aparılır.
Yeni müqavilə tərtib edərkən menecer soruşdu ki, Denis İvanoviç yeni hesabını hansı valyutada açmaq istəyir?
Təqaüdçü cırıq saqqalını qaşıdı və müdürü müdrikliyi ilə heyran etmək qərarına gəldi:
İki cür pul var: bizimki, bizimki yox, amma siz də qarışdıra bilərsiniz!? Məni multivalyuta et! Hesabımda kiçik bir Forex təşkil edəcəm!
3. Əmanət üzrə gəliri necə hesablamaq olar - 5 sadə addım
Əgər əmanət açmaq qərarına gəlsəniz, bunun bizə nə qədər qazanc gətirəcəyini hesablayaq! Siz bankın internet saytına daxil olub xüsusi əmək haqqı kalkulyatorundan istifadə edə bilərsiniz.
Bu seçim inamsızlıq və ya çətinliklərə səbəb olarsa, nümayəndələrlə əlaqə saxlayın maliyyə qurumu faiz dərəcələrinin hesablanması sxemini aydınlaşdırmaq.
Ostap Benderin dediyi kimi:
Bir vaxtlar ölkəni dolaşan insanlar var əskinaslar, onda onların çoxu olan insanlar olmalıdır.
Kiməsə borc götürüb xərcləmək, faizini qaytarmaq, cibinə nəsə qoymaq sərfəlidir. Və əmanət açarkən alacağımız mənfəəti hesablamağa başlayacağıq.
Addım 1. Faizlərin hesablanması sxemini göstərin
Hesablamalar gündəlik baş verir, lakin faktiki məbləğ adətən ayda bir dəfə göstərilir.
Depozit üzrə faizlər sadələşdirilmiş və ya ilə hesablana bilər. Sadə bir sxem, hesabdan vəsait çıxarmamaq şərti ilə illik dərəcəsini ilkin məbləğə əlavə etmək kimi görünür.
Böyük hərflə bir az daha mürəkkəbdir. Bu halda faizlər əmanətin məbləğinə üstəgəl əvvəlki dövr üçün hesablanmış faizlərə hesablanır.
Addım 2. İlkin əmanət məbləğini illik dərəcəyə vurun
Gəlin kalkulyatorla oynayaq və ilkin məbləğ üçün 10 000 rubl götürək. Sadələşdirilmiş sxemdən istifadə edərək il üçün xalis mənfəətinizi görmək üçün illik nisbətə vurun (15% götürün). Cəmi, 10.000*15%=1500.
Addım 3. Gəlir kapitallaşmasını hesablayın
Kapitallaşma nə qədər tez-tez baş verirsə, depozit bir o qədər sərfəlidir? Bəli, amma həmişə deyil. Tez-tez kapitallaşma ilə illik nisbət azalır! Və nəhayət, əmanətin effektivliyi düzəldilir.
Kapitallaşmanı hesablamaq üçün ilkin məbləğə alınan faizi əlavə edib yenidən faizləri yenidən hesablamalıyıq.
Misal
Vitya bir il müddətinə əmanət açıb və bankdan əmanətinin aylıq kapitallaşdırılması şəklində bonus alıb. Depozit hesabındakı ilkin məbləğ 100 000 rubl idi və əmanəti bağlayarkən Viktor hesabında 112 000 pul görəcəyini gözləyirdi.
İnvestorumuz hesabında 112 682 rubl tapıb təəccübləndi! Oh, Vitya, Vitya, hədiyyə olaraq böyük hərf aldığını unutmusan!
Addım 4. Effektiv dərəcəsi müəyyən edin
Nəzərə alın ki, effektiv tarif yalnız əmanət kapitallaşdırıldıqda və əvvəllər yığılmış faizlər hesabdan çıxarılmadıqda işləyir. Beləliklə, kapitallaşmanı hesablayarkən artıq əlavə edilmiş məbləğə faiz yığa biləcəyik.
Artıq bildiyimiz kimi, depozit qoyarkən bizə məlumat verilir faiz dərəcəsi. Tapmaq üçün effektiv dərəcə(son hesablamaların aparıldığı faiz), biz kapitallaşmaların sayını müəyyən etməliyik. Mərcin effektivliyi bu rəqəmə mütənasib olacaq.
Məsələn, ilkin əmanət məbləği 10.000 rubl və faiz dərəcəsi 12% olmaqla, ilk ayda 10.098 rubl alacaqsınız və aylıq kapitallaşma ilə növbəti faiz sizə son məbləğə hesablanacaq.
Belə bir hesablaşma sistemi ilə nisbət növbəti ay üçün onun effektivliyini 12,06% -ə qədər artıracaq 12,12% və depozit müddəti bitənə qədər.
Addım 5. Son mənfəəti hesablayın
S =N *(1+(Y *J /100*T )) A
- S - ümumi məbləğ;
- N - ilkin məbləğ;
- Y - faiz dərəcəsi;
- J - kapitallaşma dövründəki günlərin sayı;
- T - əmanət müddəti, günlərin sayı;
- A - böyük hərflərin sayı.
Bu riyaziyyatı sikin! Daha sadə və aydın ola bilər.
Gəlin hər biri 1000 rubl olan 3 müxtəlif illik depozit qoyaq və nəticələri müqayisə edək:
Beləliklə, aydın olur ki, töhfə verməzdən əvvəl onun gəlirliliyini müstəqil müəyyənləşdirmək və təklif olunan proqramlara alternativ axtarmaq məsləhətdir.
4. Əmanətlər üçün ən yaxşı şərtləri kim təklif edir - sərfəli əməkdaşlıq şərtləri ilə TOP 3 bankın nəzərdən keçirilməsi
Gəlin Rusiyaya investisiya cəlb edən liderlərə nəzər salaq.
Banklar bizə əmanətlər üçün hansı faiz dərəcələri təklif edir və onlar necə fərqlənir, oxuyun.
1990-cı ildən Rusiyada işləyir. Ən böyük bank Sverdlovsk vilayətində, depozitlərə görə regionun lideri. Onun ölkənin 43-dən çox regionunda nümayəndəliyi var.
Bankın etibarlılığı Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi, Milli Reytinq Agentliyi tərəfindən “AA” səviyyəsində təsdiqlənir ki, bu da təşkilatın ən yüksək kredit qabiliyyətini göstərir. Ural Yenidənqurma və İnkişaf Bankı Rusiyanın sosial nailiyyətləri mükafatlarının bir neçə dəfə qalibidir.
Aparıcı maliyyə qurumu Ural müştərilərinə təklif edir gəlirli depozitlər və illik 11%-ə qədər depozitlər. Bank əmanətçilərini müxtəlif bonuslar və endirimlər, əlavə xidmətlər gözləyir.
Ural Bankda əmanət açaraq faizə üstəgəl 1% əldə edə bilərsiniz. Telefon nömrənizi şirkətin saytında buraxın və onlar 20 dəqiqə ərzində sizə zəng edərək maraqlandığınız proqram üçün depozitin xüsusiyyətlərini aydınlaşdıracaqlar.
Depozitləri onlayn bankçılıqdan istifadə etməklə idarə etmək asandır. Müştərilərə müxtəlif kommunal və əyləncə xidmətləri üçün ödəniş etmək üçün onlayn ödənişlər mövcuddur. Şirkətin saytında siz cəlbedici hədiyyələrlə hər cür promosyonlarda və müsabiqələrdə iştirak edə bilərsiniz.
Ən böyük bank Rusiya Federasiyası. Rusiyanın bütün böyük şəhərlərində və ərazi dairələrində filialları var. Əhalinin bütün təbəqələrinə və biznes formalarına xidmət edir, bank xidmətlərinin ən geniş spektrini təqdim edir.
Şirkətin saytında siz bank depozitlərinin şərtləri və şərtləri ilə tanış ola və dərhal investisiyanızı qeydiyyatdan keçirə bilərsiniz. Siz onlayn olaraq sizə uyğun olan əmanəti seçə bilərsiniz. Bu, nüansları və xüsusiyyətləri aydınlaşdırmağa kömək edəcəkdir 24 saat xidmət məsləhətləşmələr və rəylər.
Sberbank-da əmanət sahibi olmaqla, siz Rusiya vətəndaşlarının sosial-iqtisadi fəaliyyəti sahəsində müxtəlif bonuslar və endirimlərdən istifadə edirsiniz.
Səhmdar cəmiyyəti 2000-ci ildə yaradılıb. O, geniş çeşiddə maliyyə xidmətləri göstərir və iqtisadiyyatın aqrar sektorunda aparıcı mövqe tutur. Bank kənd yerlərində yaşayan vətəndaşların maraqlarına diqqət yetirərək investisiya və kredit proqramları hazırlayır.
Bank Rusiyanın bütün bölgələrində fəaliyyət göstərir və müştərilərə Rusiya Federasiyasının təsis qurumlarının istənilən yerindən öz hesablarını idarə etmək imkanı verir. Şirkətin saytında siz bütün mövcud investisiya proqramlarına və davam edən promosyonlara baxa bilərsiniz. Lazım gələrsə, İnternet vasitəsilə ərizə təqdim edərək uzaqdan depozit açın.
5. Depozit hesabını necə düzgün açmaq olar - əmanətçi üçün 5 qızıl qayda
Əmanət açmaq həmişə müəyyən qorxu və risklərlə əlaqələndirilir. Deyəsən, bu çox əziyyətli bir işdir - harasa getmək, nəyisə saymaq və oyun şama dəyərmi?
Gəlin pulunuzu maksimum səmərəlilik və sadəliklə necə yatıracağınıza baxaq.
Qayda 1. Yalnız faiz dərəcəsi əsasında əmanət seçməyin
Əmanət seçərkən əsas meyar faiz dərəcəsidir. Bahis nə qədər yüksək olsa, bir o qədər çox qazana bilərsiniz. Ancaq yadda saxlamaq lazımdır ki, bank maliyyə problemlərindən asılı olaraq faiz dərəcəsini dəyişmək hüququna malikdir.
Depozit dərəcəsi Snickers deyil, ölçü həmişə vacib deyil!
Faiz dərəcəsi ilə yanaşı, nəzərə alınmalı olan digər amillər də var. Xüsusilə, yuxarıda yazdığım eyni böyük hərflə.
Qayda 2. Xarici kapitallı bankların xeyrinə seçim edin
Belə banklar sabit və etibarlıdır. Onlarda daha çox var uzun müddətli beynəlxalq səviyyəyə çatmağa imkan verən iş. Belə bankların valyuta ehtiyatlarına yerləşdirilən kapitalı şoklara daha davamlıdır.
Xarici kapitallı qurumların böyük əksəriyyəti təmsil olunan xarici bankların törəmə müəssisələridir Rusiya bazarı. Rusiya iqtisadiyyatına tətbiq edilən sanksiyalar və təzyiqlər səbəbindən bu cür təşkilatların iqtisadi fəaliyyət sahəsində mövcud olması və eyni zamanda cəlbedici investisiya proqramları təklif etməsi xeyli asandır.
Qayda 3. Vəsaitləri müxtəlif valyutalarda bir neçə depozitə bölün
Töhfəni bir neçə hissəyə bölmək məqsədəuyğun olardı. Bu, pulu sərbəst çevirməyə, məzənnə risklərini idarə etməyə və inflyasiya proseslərini bərabərləşdirməyə imkan verəcək.
Çox valyutalı əmanətlərin əksəriyyəti üç vahiddə aparılır: rubl, avro, ABŞ dolları. Digər valyutalar daha az istifadə olunur, lakin yenə də öz yeri var.
Depozit (bank depoziti)- bu əmanətçinin müəyyən və ya qeyri-müəyyən müddətə banka yerləşdirdiyi pul məbləğidir. Bank yerləşdirilmiş vəsaitləri dövriyyə vəsaiti kimi istifadə edir və bu vəsaitdən mənfəət əldə etmək üçün istifadə olunur. Nəticədən asılı olmayaraq, bu vəsaitlərdən istifadəyə görə bank əmanətçiyə faiz şəklində bonus ödəyir.
Böhran zamanı bu, şəxsi vəsaitləri investisiya etməyin ən etibarlı yoludur. Əhalidən əmanətlər üçün pul qəbul edən bütün banklar dövlət hökumətinin iştirakçıları olmalıdırlar ki, bu bankların əmanətçilərinə bu bankda hər hansı problem yaranarsa (iflas və ya ləğvetmə) 1,4 milyon rubla qədər əmanətlər üçün kompensasiya ödənilməsinə zəmanət verir. lisenziya).
Likvid vəsait çatışmazlığı böhranın əsas səbəbi oldu. Banklar kənardan vəsait cəlb etmək üçün ciddi tədbirlər görür. Tədbirlərdən biri bütün əmanətlər xətti üzrə faiz dərəcələrinin artırılmasıdır. Banklar banka vəsait cəlb edərək öz əmanətlərini aktiv şəkildə reklam etməyə başlayırlar adi insanlar.
Çünki böhran zamanı onların pul almaq üçün başqa yerləri yoxdur. Banka vəsait yerləşdirməklə gəlirinizi alacağınıza zəmanət verilir. bankın vəd etdiyi faiz dərəcəsi şəklində.
Bu gün siz asanlıqla rublla illik 15-20% ilə bank əmanətini tapa bilərsiniz, bu bir il əvvəl qeyri-real görünürdü. Bunlar olduqca böyük rəqəmlərdir. İnflyasiya dərəcələrini nəzərə alsaq, əminliklə deyə bilərik ki, siz nəinki pulunuza qənaət edəcəksiniz, həm də onu artıracaqsınız.
Böhran vaxtdır gəlirli investisiyalar və alış-veriş, o cümlədən bank depozit bazarında . Bu gün siz əmanətlərdə həm qazana, həm də itirə bilərsiniz. Nəticə töhfə parametrlərindən və məqsədinizdən asılıdır.
Bu sözləri daha aydın etmək üçün aşağıdakı cədvələ nəzər salaq:
- illik 14% faiz dərəcəsi ilə
Bu misalda biz aylıq kapitallaşma və aylıq ödəniş imkanı ilə illik 14% faiz dərəcəsi ilə bank əmanətini nəzərdən keçirdik. əlavə töhfələr.
14% böhrandan əvvəl mövcud olan nisbətdir. Banklarda likvid vəsait çatışmazlığının xüsusilə həssas olduğu 2009-cu ilin yazında depozit bazarında illik 14 faizdən qat-qat maraqlı təkliflər var idi.
Məsələn, mən banklardan birinə 200 gün ərzində illik 20%-lə 250.000 rubl yatırmışam. Bu bankdakı əmanətlər sığortalanıb, ona görə də pulumla bağlı ürəyim rahatdır. 200 gündən sonra bütün əmanət müddəti üçün hesablanmış faiz məbləği 27 397,26 rubl təşkil edəcəkdir. Bunun 958,90 rublu vergidir. Mən 26.439,36 rubl xalis alacağam.
Hər bir bankın arsenalında kifayət qədər geniş depozitlər var. Necə deyərlər, hər zövqə və rəngə görə. Baxmayaraq ki, tez-tez bu fakt banklara pis xidmət edir.
Bu sadə izah olunur. Ölkəmizdə insanların çoxu maddi savadsızdır. Onsuz da başa düşmürlər bank alətləri, və burada da onlara geniş seçim təklif olunur.
Bununla belə, geniş seçim təkcə bank strukturları üçün problem deyil. Sadəcə onlara çox geniş seçim təklif edildiyi üçün mağazadan nə qədər müştəri əliboş çıxır!
Məsələn, əvvəllər işlədiyim bankda 8-ə yaxın əmanət növü var idi ki, onlardan cəmi iki-üç işləyirdi. Oxşar sayda əmanət satışı həyata keçirmək üçün daha çox lazımdır.
Bu texnika pərakəndə satışdan götürülmüşdür, burada məhsulların 20%-i gəlirin 80%-ni təşkil edir. Yaxud başqa sözlə desək, əsas 20%-nin yaxşı satması üçün məhsulların 80%-i lazımdır. Ona görə də hər hansı bankın əmanətlərini öyrənmək qərarına gəlsəniz, bunu nəzərə alın.
Ancaq gəlin bank depozitlərinin ətraflı nəzərdən keçirilməsinə qayıdaq. Bu məsələyə anatomik baxımdan yanaşsaq, o zaman bütün töhfələrin bir skeleti var.
Skelet yatağın özüdür. Məhz, bankın köməyi ilə vəsaitlərinizi qorumaq və artırmaq imkanı. Ancaq hər bir töhfə fərqli xüsusiyyətlərə malikdir. Bu xüsusiyyətlərdən asılı olaraq onlar fərqlənirlər maliyyə nəticələri. Mülkiyyətlər müştəri ehtiyacları ilə müəyyən edilir. Depozitlərin xüsusiyyətləri bunlardır:
- Faiz dərəcəsi
- Faizlərin kapitallaşdırılması (sifariş və dövrilik)
- Depozit müddəti
- Depozit valyutası
Faiz dərəcəsi
Faiz dərəcəsi nə qədər yüksək olsa, bir o qədər yaxşıdır. Qazandığınız pulun son məbləği onun ölçüsündən asılıdır. Lakin bu, əmanətin gəlirliliyinin əsas göstəricisi deyil.
Müddət ərzində əmanətin doldurulması imkanı
Şəxsən mənim üçün bu mühüm göstəricidir, çünki mən hər ay gəlirimin 10-20%-ni qənaət etməyə çalışıram. Əgər əmanət sizə əlavələr etməyə imkan verirsə, depozit məbləğinə faiz hesablandığı üçün ondan faydalanmağa çalışıram. Eyni zamanda, bəzi banklar əmanətlərinizi, xüsusən də yüksək faiz dərəcəsi olan əmanətləri doldurmağa icazə vermir.
Faiz kapitallaşması
Bu biridir əsas göstəricilər, buna görə siz bank depozitini seçməlisiniz.
Böyük hərf– bu zaman qazandığınız faiz ilkin yatırdığınız pul məbləğinə əlavə olunur.
Kapitallaşma nə qədər tez-tez baş verərsə, əmanətin yekun məbləği bir o qədər yüksək olacaq, çünki faiz ümumi məbləğə hesablanır.
Kapitallaşdırmanın aşağıdakı növləri var: aylıq, rüblük və müddətin sonunda kapitallaşma. Baxmayaraq ki, kifayət qədər unikal kapitallaşma şərtləri var.
Məsələn, mənim əmanətlərimdən biri ayda iki dəfə kapitallaşır. Ortada və sonunda.
Şəkillərdə böyük hərf prinsipi ilə ətraflı tanış ola bilərsiniz. Məsələn, bir il müddətinə illik 14% ilə 100.000 rubl götürdüm.
Faizlərin hesablanması üçün də müxtəlif prosedurlar mövcuddur. Onları depozitə əlavə etmək və ya ayrı hesaba köçürmək olar, sonra onları geri götürə bilərsiniz.
Əmanət sığortası
Burada bankın əmanətlərin icbari sığorta sisteminə daxil olub-olmadığını bilmək vacibdir, çünki.
Depozit müddəti
Bu kifayət qədər "çətin" parametrdir. Tutaq ki, siz üç il müddətinə illik 15 faizlə depozit qoymusunuz. Bir çox bankların müqaviləsində qeyd olunur ki, əmanətə vaxtından əvvəl xitam verildiyi halda faiz dərəcəsi adətən illik 0,5-1%-dən çox olmayan “Tələbsiz əmanət” əmanətinin dərəcəsi ilə hesablanacaq.
Depozit müddəti bir ildən çox olan əmanətlərdən nadir hallarda istifadə edirəm. Şərait dəyişir, şərtlər dəyişir və mənim üçün pulumu tez idarə etməyim vacibdir.
Depozit valyutası
IN Rusiya banklarıİstifadədə üç əsas valyuta var: rubl, dollar və avro. Rubldakı əmanətlər üzrə faiz dərəcəsi adətən xeyli yüksəkdir və yazı yazarkən illik 13-20% arasında dəyişir.
Dollar və avroda faiz dərəcəsi 6-9% arasında dəyişir. Qeyd etmək lazımdır ki, əmanət qoyan insanlar xarici valyuta böhrandan əvvəl çox yaxşı pul qazandılar. Nəzərə alsaq ki, 2008-ci ilin noyabrından bu günə kimi avro və dolların məzənnəsi orta hesabla 30% artıb.
Bura faiz dərəcəsini də əlavə edin. Öz nümunəmlə izah edim: 2008-ci il noyabrın 6-da bankların birində dollarla, illik 9%-lə, 222 gün müddətinə əmanət açmışam. Depozit məbləği 1000 dollardır. Mən 27.510 rubl depozit qoydum.
Faizlər müddətin sonunda hesablanır. 1054 dollar olacaq ki, bu da rublla ifadədə 31 rubl/dollar məzənnəsi ilə (23 may 2009-cu il tarixinə dolların məzənnəsi) olacaq: 32674. Gəlir təxminən 18% olacaq. Müqavilənin müddəti 2009-cu il iyunun 16-da başa çatır.
Faiz itkisi olmadan əmanətin qismən çıxarılması imkanı
Bu başqa bir maraqlı parametrdir. Əvvəlki misalı nəzərdən keçirməyə davam etsək, qeyd etməyi unutmuşam ki, mənim dollar əmanətimdə faiz itkisi olmadan əmanəti qismən çıxarmaq və ya geri götürmək imkanı yoxdur.
Yoxsa dollar 35 rubl olanda pulu çıxarardım. Bu seçim digər hallarda da faydalı olacaq. Məsələn, mənim başqa bankda əmanətim var, oradan hissə-hissə çıxarmaq mümkündür.
Bu işdə sizə kömək edəcək pulsuz video kurs.
Desert üçün video: Unikal çevrilən möcüzə kubları
