Які дані клієнта може перевірити банк? Банки, які не перевіряють кредитну історію (список) Що перевіряють банки при отриманні кредиту

Звертаючись до банку з наміром, клієнт має бути готовим не лише надати певний набір документів та довідок, а й відповісти на безліч питань кредитного експерта. Щоб звести до мінімуму всі можливі ризики, перед тим, як схвалити заявку на кредит, банк наражає всі отримані дані на перевірку. Насамперед це стосується кредитної історії. Втім, кредитори можуть зацікавитись й іншими життєвими обставинами своїх клієнтів. І що більше інформації вони отримають, і що позитивніше вона характеризуватиме позичальника, то швидше за все, що кредит схвалять.

Потенційні позичальники умовно поділяються на дві категорії. Перші – це ті, хто вже має позитивну кредитну історіюв будь-якому банку, що є одним із підтверджень їхнього відповідального ставлення до боргових зобов'язань. Будь-які допущені невеликі прострочення платежів, швидше за все, не завадять взяти новий кредит, якщо дані клієнта задовольняють решту критеріїв надійності.

На що ці дані впливають? Виходячи з інформації про клієнта, банк визначає:

• суму грошової позики;
• розмір процентної ставки;
• суму мінімального щомісячного платежу;
• терміни кредитування.

Як працює скорингова система?

Сьогодні система кредитування активно розвивається, і багато організацій пропонують оформити невелику позику буквально за кілька годин. Але як банки перевіряють позичальника за такі короткі терміни? Справа в тому, що анкети клієнтів ретельно вивчаються безпосередньо співробітниками банку лише в тих випадках, коли у заявці вказано велику суму. В інших випадках обробку інформації проводить спеціальна програма – скоринг.

В багатьох фінансових установахПроцедури перевірки майбутнього кредитного клієнта схожі між собою. Однак у кожного банку є свої затверджені правила та норми перевірки. Саме тому, отримавши відмову в одному банку, можна отримати схвалення в іншому. Як перевіряють при видачі кредиту?

Перевірка даних, зазначених у анкеті

В анкеті клієнта перевіряється загалом вся заповнена інформація. Особливо ретельно перевіряється стабільність проживання на останньому місці та термін роботи на підприємстві. Дані про проживання, якщо вони збігаються з пропискою в паспорті, зазвичай не перевіряються. А от якщо людина живе за адресою, яка відрізняється від прописки, завжди здійснюється дзвінок для уточнення даної інформації та бажано з незалежних джерел, а не за телефоном, вказаним клієнтом.

Уважно вивчається область анкети, де вказується існуюча чи минула кредитна історія позичальника. Дуже часто люди намагаються приховати, що раніше користувалися послугами кредитування. Зазвичай це відбувається через негативну кредитну історію клієнта.

Крім анкети, інформацію про позитивну чи негативну історію кредитування містить у собі бюро кредитних історій, договору про співпрацю з яким має більшість фінансових організаційта банків. Тому навіть якщо позичальник не написав цього в анкеті, кредитор все одно дізнається про це і розцінить це як негативну характеристику клієнта.

Телефонний дзвінок потенційному позичальнику та його оточенню

Телефонний дзвінок – це обов'язковий етап перевірки платоспроможності та чесності майбутнього кредитного клієнта. Як правило, телефонні дзвінки здійснюються у трьох напрямках:
- роботодавцю позичальника;
- самому людині;
- контактній особі, зазначеній в анкеті;
При дзвінку на роботу уточнюється вся інформація, зазначена у довідці про доходи та анкету одночасно. Дзвінок здійснюється обов'язково в бухгалтерію для підтвердження суми доходу та безпосереднього керівника клієнта для уточнення якісних характеристик людини. При дзвінку потенційному позичальнику перевіряють ще раз анкетні дані. Чи все чітко відповідає клієнт, нічого не плутає, не замикається при називанні місця своєї роботи, імені керівника та своєї посади тощо. у контактної особи у телефонному режимі уточнюється вся інформація, якою вона володіє з приводу клієнта та звіряється з анкетою. Для більшої впевненості можна попросити номер ще одного спільного знайомого для повторної перевірки. Дуже часто при перехресних питаннях вся неправдива інформація розкривається, що, своєю чергою, додає негативну думку про людину.

Перевірка справжності поданих документів

Довідка про доходи майбутнього позичальника перевіряється як у телефонному режимі, так і за базами даних. Звіряється прізвище та ім'я директора, зазначеного у довідці. Перевірці також підлягає стаж роботи в організації. Адже сьогодні багато підроблених довідок продається навіть в інтернеті. Суми у довідці, які ідентичні між собою – це точно підробка. Це означає, що людина за півроку жодного разу не хворіла і не ходила у відпустку.

Паспорт перевіряється на справжність також у базах загублених паспортів та звіряється правильність оформлення оригіналу. Перевіряється паспорт та чоловіка/дружини потенційного клієнта. Якщо в угоді беруть участь продавці – їх паспорти також обов'язково перевіряють.

Під час перевірки документів на іпотечний кредит залучається юридична служба, яка вивіряє всі норми законів у поданих документах. Також документи на квартиру проходять перевірку у єдиному реєстрі, який контролює права на нерухомість. Так як майно може бути заарештовано і тоді правочин буде просто недійсним. Перевірці підлягає і довідка про прописаних людей на квартирі. Тому що можна купити квартиру, в якій залишиться проживати один із власників.

Отже, для складання об'єктивної думки про майбутнього кредитного клієнта банківські фахівці використовують усі доступні їм бази даних та засоби перевірки. Після всіх перевірочних робіт приймається остаточне рішення щодо клієнта. Тому позитивне чи негативне рішення про кредит залежить повністю від самої людини та правдивості поданої їм інформації.

Банки аналізують рівень благонадійності позичальників у тому, щоб оцінити свої ризики під час видачі кредитів населенню. Ретельність перевірки залежить від банку: рівня фахівців, які проводять перевірку, актуальності скорингових систем і навіть від виду кредитного продукту.

Об'єктами перевірки є дані позичальника, зазначені в анкеті, та наданий пакет документів.

Перевірка загальних відомостей та особистості позичальника

1. Кредитний інспектор звіряє ПІБ, дату народження, адресу реєстрації, сімейний стан, паспортні дані позичальника. Вони повинні збігатися в анкеті, паспорті та довідці 2-ПДФО. Якщо документи мають якісь розбіжності, вони повертаються позичальнику для коригування.

2. Інспектор також фотографує позичальника та звіряє фото у паспорті з людиною, яка сидить навпроти. Якщо виникають сумніви в особистості позичальника, або для отримання кредиту використовується підроблений паспорт, інспектор обов'язково робить відмітку. Для цього використовується спеціальний код або лист оцінки позичальника, які надалі надходять до андеррайтера. Звісно, ​​у такій ситуації банк відмовить у видачі та занесе клієнта до чорного списку.

3. У довідці 2-ПДФО обов'язково перевіряється повне та правильне заповнення всіх полів. З даних про доході позичальника розраховується середньомісячний дохід з відрахуванням податку та інших утримань. Ще на стадії розгляду заявки досвідчений інспектор може порадити позичальнику знизити суму кредиту до реальної цифри, яка буде схвалена банком.

4. Друк на довідці про доходи має бути чітким і читаним. На довідці обов'язково має стояти основна кругла печатка організації, а не штамп «для документів» або печатка будь-якої іншої особи. Підписують довідку лише керівник та головний бухгалтер або співробітники, які виконують їхні обов'язки.

5. Перевірити справжність зазначеної суми зарплати кредитний інспектор не в змозі, якщо позичальник не є учасником зарплатного проекту банку. Саме тому для позичальників, які отримують заробітну плату за карткою банку, завжди встановлюються нижчі процентні ставки, а з документів потрібно лише паспорт.

6. Додаткові доходи позичальника також підтверджуються документально та перевіряються у звичайному порядку.

7. Трудова книжка (копія) дозволяє розрахувати трудовий стаж позичальника. Загальний час трудового стажу, частоту зміни роботи, останнє місце роботи та термін трудової діяльності на ньому інспектор вносить до комп'ютера. Як отримати кредит без стажу роботи читайте. Як правило, однією з обов'язкових умов банків є стаж не менш як півроку на останньому місці роботи. Якщо були проблемні звільнення, інспектор також зазначає це у програмі.

Перевірка даних щодо цільових кредитів

1. за іпотечному кредитукрім основних документів на початковому етапі потрібно надати копію свідоцтва про шлюб, оскільки чоловік/дружина позичальника обов'язково братимуть участь у кредитній угоді. Якщо подається заявка на цільовий кредит із використанням материнського капіталу, обов'язково знадобляться копії свідоцтв про народження дітей та сертифіката на отримання капіталу.

2. Оскільки банки не надають 100% від суми житла, що купується, то наявність 15-30% власних коштів потрібно буде підтвердити документально. Часто ці гроші зараховуються на рахунок клієнта, і з рахунку робиться витяг, який також підшивається в пакет документів.

3. Надалі банк обов'язково ретельно перевірить документи по об'єкту нерухомості, що купується. Кожен банк має певний ряд обмежень для заставного майна. Наприклад, частина банків не видає кредити на купівлю частки квартири, кімнати в гуртожитку, квартир на першому та останньому поверхах будівель тощо. Банки не кредитують квартири та будинки з фонду старого житла. Також банки вважають фіктивними угоди щодо придбання житла у родичів у кредит, на оплату якого використовуються кошти материнського капіталу. Ці умови служба безпеки банку перевіряє обов'язково.

4. Автокредит – це покупка автомобіля (нового або з пробігом) лише в автосалонах та автоцентрах. Якщо позичальник хоче придбати машину в салоні, який не перебуває у списках банків і з яким у банку не укладено договору про співпрацю, у банк потрібно додатково надати документи про те, що автосалон є офіційним дилером.

Власні кошти (15-30%) можна внести як передоплату за автомобіль і підтвердити це можна рахунком-фактурою, сплаченим чеком та договором купівлі-продажу.

5. Про те, що застава застрахована (квартира, будинок, автомобіль), щорічно надаються копії страховок та квитанцій про оплату.

Перевірка кредитної історії

Щоб позичальника банки обов'язково роблять запит до БКІ. На рідкісних і короткочасних збоях у графіку платежів (до 3-5 днів) банки зазвичай уваги не акцентують, а ось тривалі та багаторазові прострочення за кредитами спричиняють відмову в кредитуванні. Можна, звичайно, з'ясувати, в якому банку не перевіряють кредитну історію, але їх кількість нечисленна.

Висновки

З особливою ретельністю перевіряються дані за цільовими кредитами та великими позиками, оскільки їх кількість набагато нижча, ніж сума споживчих кредитів. Для аналізу останніх банки часто покладаються на результати скорингу та перевірки інспектора/андеррайтера/служби безпеки.

У будь-якому випадку шахрайські дії з кредитами в будь-якій формі можуть легко вилитися у великі неприємності. Чи варто ризикувати своєю репутацією і своїм становищем кожен позичальник має вирішувати собі сам.

Банк перевіряє позичальника на іпотеку у різний спосіб. Кожен окремий кредитор має свій підхід, тому клієнту, який бажає придбати нерухомість у кредит, складно передбачити, що саме може вплинути на рішення банку. У статті розберемося, які методи перевірки найчастіше використовують кредитні спеціалісти та служба безпеки.

Скорингова система

Багато банків використовують так званий скоринг. Це спеціальна комп'ютерна програма, до якої вносяться дані про позичальника: вік, професія, дохід, стаж роботи, наявність майна та чинних зобов'язань тощо. Автоматично відбувається аналіз даних та підраховується платоспроможність заявника. При невеликих споживчих кредитівскоринг часто є єдиним способом оцінки кредитоспроможності позичальника, а під час розгляду заявника на іпотеку він лише першим етапом. Завдяки ньому кредитний фахівець розуміє, чи варто далі проводити детальну перевірку потенційного позичальника.

Ідентифікація клієнта

Для проходження перевірки з метою отримання кредиту у банку фізична особа має надати пакет документів. До нього зазвичай входить: паспорт; ІПН; довідка 2-ПДФО; свідоцтво про шлюб (розлучення); свідоцтво про народження дитини; документи, що підтверджують право власності на якесь майно; довідки від кредиторів, що діють, про залишок за кредитом. Кредитний фахівець перевіряє всі документи та просить клієнта заповнити та підписати спеціальну анкету.

Як перевіряють місце роботи позичальника

На наступному етапі перевіряється місце працевлаштування потенційного позичальника. Служба безпеки банку аналізує достовірність інформації, зазначеної у довідці, а саме, чи справді знаходиться підприємство за вказаною адресою та чи веде воно фактичну діяльність. Також СББ перевіряє, чи проходить організація процедуру банкрутства чи ліквідації.

Як перевіряють дохід позичальника

Сьогодні є банки, які готові надати іпотеку без документального підтвердження доходів. Але для цього потрібно близько 50% вартості житла сплатити власними коштами. Якщо позичальник цього готовий зробити, то банк необхідно принести довідку по форме2-ПДФО чи ​​формою банка.

Цифри, зазначені в довідці, банк перевірятиме ще раз. Роблять це у різний спосіб, не повідомляючи про них клієнтів. Державні банки мають право звернутися до Пенсійного фонду та звірити відрахування. Також перевірку проводять на порталі держпослуг.

Співробітники банку практично завжди виконують дзвінки за місцем роботи позичальника. Вони запитують, чи справді на підприємстві працює такий-то співробітник, чи не планує він звільнятися і чи не потрапляє він під скорочення.

Крім офіційної заробітної плати, позичальники часто заявляють про додаткові доходи. Якщо йдеться, наприклад, про здачу нерухомості в оренду, кредитний експерт попросить договір оренди. За наявності депозитів в інших банках необхідно буде надати депозитний договір. Доходи, які заявник не може підтвердити, зазвичай враховуються банком з понижувальним коефіцієнтом.

Якщо за іпотекою звертається приватний підприємець, то йому для перевірки доходів доведеться подати реєстраційні документи та декларації за кілька звітних періодів. Фахівці банку часто перевіряють, чи справді підприємець веде свою діяльність. Для цього запитуються додаткові документи і здійснюється виїзд на місце роботи потенційного позичальника.

Як перевіряють кредитну історію

Інформацію про закриті та поточні кредити заявника банк має можливість перевірити у бюро кредитних історій. Слід зазначити, що у Росії цього потрібно дозвіл клієнта. Але якщо він відмовить, то кредит не узгодять.

Наявність відомостей про прострочену заборгованість у БКІ є однією з найпоширеніших причин відмови. Якщо клієнт продовжує доводити, що прострочених зобов'язань перед іншими кредиторами немає, його попросять підтвердити це документально.

З метою визначення благонадійності клієнта банк перевіряє інформацію про наявність судимості, а також про відкриті судові процеси.

Якщо клієнт успішно пройшов усі етапи, йому видається лист про можливість іпотечного кредитування. Далі йому належить підібрати нерухомість та подати документи на неї до банку.

Як перевіряють предмет іпотеки

Характерною особливістю перевірки позичальника на іпотеку є ще й те, що перевіряється також нерухомість, яку хоче придбати. Насамперед, цим займуться юристи. Вони вивчать всі правовстановлюючі документи. За наявності спірних моментів, з погляду володіння та користування нерухомості, банк зазвичай відмовляє, так як це загрожує проблемами із заставою. Також на об'єкт нерухомості виїжджає експерт, який визначає його ринкову вартість.

Інформація оновлена: 22.01.2020

Перед тим, як видати людині кредит, банк повинен переконатися, що клієнт поверне позикові гроші повністю і вчасно. Для цього кредитні організації виробляють різні правила та методи оцінки кредитоспроможності позичальника. Ці правила діють всім клієнтів – як фізичних, і юридичних.

У цій статті я розповім про те, як банки перевіряють позичальників під час видачі кредиту – фізичних осіб та підприємців. Знаючи загальні правилаперевірки, ви зможете заздалегідь оцінити ймовірність схвалення та відмови, а за необхідності – підлаштуватися під них.

Загальні правила оцінки позичальника

Ці правила застосовуються незалежно від типу позичальника як до фізичних осіб, так і до підприємців. За допомогою них банк отримує достатнє уявлення про платоспроможність та надійність клієнта. Розглянемо їх докладніше.

Оцінка кредитної історії

Насамперед, кредитні організації звертають увагу на . По ній найпростіше визначити надійність потенційного клієнта та ймовірність неповернення боргу. Банк запитує в ЦККІ, щоб з'ясувати, в яких бюро знаходиться КІ позичальника, після чого починає працювати з цими бюро.

У процесі перевірки організація звертає увагу на такі показники:

• Кількість погашених та непогашених кредитів
• Число і тривалість прострочень – основна увага приділяється простроченням тривалістю від 30 днів
• Кількість кредитів, переданих на стягнення колекторам та судовим приставам
• Наявність або відсутність статусу, кількість оголошень про неспроможність, дату останнього оголошення
• Кількість звернень до БКІ - як з боку позичальника, так і з боку кредитних організацій

Також вважається негативним чинником. У такій ситуації банку складніше спрогнозувати можливість повернення кредиту і оцінити надійність клієнта. До позичальників без кредитної історії можуть бути більш суворі вимоги, ніж до клієнтів з позитивною КВ або незначними порушеннями.

Якщо клієнт вчасно погашав всі кредити, у відсутності прострочок і оголошував себе неспроможним, йому з більшою ймовірністю схвалять заявку на кредит. Навпаки, часті прострочення, передача боргів колекторам та наявність статусу банкрута говорять про низьку надійність клієнта. майже завжди відмовляють у кредитах.

Потім банк має розглянути документи, які позичальник додав до заявки. Інформація з них допоможе підтвердити особистість клієнта та оцінити його надійність. Документи також перевіряються на справжність та правильність оформлення.

Склад пакету документів залежить від конкретної пропозиції, вимог кредитора та типу клієнта. Найчастіше до нього входять паспорт, другий документ, що підтверджує особу, та документи про доходи. Також до нього можуть входити відомості про зайнятість, платоспроможність та статус клієнта. Якщо позичальник є підприємцем, то банк вимагатиме реєстраційні та установчі документи, бухгалтерську звітністьта податкову декларацію. Якщо – документи на майно, що закладається.

Чим більше відомостей надасть клієнт, тим краще організація зможе його оцінити. Документи, оформлені з помилками або які містять недостатньо інформації, банк відхиляє та вимагатиме замінити. Якщо якісь відомості виявляться підробленими, він внесе недобросовісного позичальника в чорний список і повідомить про нього в поліцію.

Перевірка позичальника за базами

Крім кредитної історії, про благонадійність та цілі клієнта може сказати інформація з інших баз даних – державних, муніципальних та банківських. Організація шукає інформацію про позичальника по цих базах, аналізує її та зіставляє із заявкою. На цьому етапі вивчаються такі відомості:

• Відповідність паспортних даних, зазначених у заявці, адреса реєстрації – в базі міграційної служби
• Інформація про постановку на облік в ІФНС, майно та сплату податків – у базах податкової служби
• Борги, які пов'язані з кредитами (несплачені податки, штрафи, аліменти) – основу виконавчих проваджень ФССП
• Наявність правопорушень, їх давність та тяжкість – у базах поліції, прокуратури та ДІБДР
• Наявність судимостей та статус судових розглядів – у базах судів
• Порушення закону 115-ФЗ «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів» – у базах Росфінмоніторингу
• Підозри у шахрайстві чи порушенні правил користування послугами банків – у чорних списках клієнтів

При оформленні кредиту кредитор може в такий спосіб дізнатися про доходи, зайнятість та сімейне становище позичальника.

Якщо факти, які організація отримає із цих джерел, говорять про ненадійність, то клієнту можуть відмовити у кредиті з більшою ймовірністю.

Вивчення доходів позичальника

Банку важливо перевірити платоспроможність клієнта – при цьому він вивчає його доходи. Він важливий як розмір, а й стабільність доходів протягом терміну кредитування. Насамперед, він враховує офіційний дохід, який оподатковується прибутковим податком(Для фізичних осіб та ІП) або податком на прибуток (для юридичних осіб). Деякі кредитори враховують і додаткові доходи - наприклад, від оренди житла або від цінних паперів.

Також організація звертає увагу на регулярні обов'язкові витрати, які можуть стати на заваді погашенню боргу. До них відносяться оплата послуг ЖКГ, аліменти, витрати на неповнолітніх дітей та платежі за іншими кредитами та позиками (у тому числі, автокредитами, іпотекою та кредитними картками). Різниця між сумою доходів та сумою витрат утворює чистий дохід – ключовий показник платоспроможності.

Головна умова в оцінці платоспроможності – загальна сума платежу неспроможна перевищувати половину чистого доходу.

Якщо розмір доходів недостатньо великий, банк може запропонувати залучити созаемщика, зменшити суму чи збільшити термін. Високий дохід не завжди говорить про платоспроможність, оскільки реальні доходитакого позичальника іноді можуть бути нижчими, ніж у клієнта з невеликою зарплатою, але низькою закредитованістю.

Оцінка повернення кредиту

Банк зможе схвалити позичальнику кредит лише якщо буде впевнений у його поверненні. Поворотність боргу залежить від багатьох умов – платоспроможності та надійності позичальника, типу кредиту, валюти видачі, економічної обстановки та інших. Якщо рівень повернення недостатній, то організація може використовувати різні способи його забезпечення:

• Запорука. Така форма забезпечення застосовується найчастіше. Як застава виступає ліквідне (яке можна швидко продати) і досить цінне майно позичальника - нерухомість, особистий транспорт, акції та інше. Якщо позичальник не може повернути кредит, то кредитор забирає його заставу та продає. Виручена сума йде рахунок погашення боргу
• Порука. Тут частина відповідальності позичальника переноситься на третю особу. Поручитель повинен буде сплатити кредит сам, якщо цього не зможе зробити позичальник. Поручителем може виступати як приватне, і юридична особа. До нього пред'являються ті самі вимоги, що й до позичальника
• Гарантії. Цей метод зазвичай застосовується при оформленні кредитів підприємцям. За принципом дії гарантія схожа на поруку, але з тією різницею, що гарантом може виступати лише юридична особа, а сума боргу погашається частково (згідно з умовами договору) і одночасно. Докладніше про гарантії ви можете дізнатися

Банки можуть використовувати відразу кілька способів забезпечення повернення, якщо це дозволяють зробити його пропозиції. Наприклад, крім того, може знадобитися порука або гарантія.

Якщо можливість повернення досить висока і без забезпечення, то кредитна компанія з великою ймовірністю схвалить заявку. Якщо організація сумніватиметься у поверненні, вона, швидше за все, запропонує один із способів забезпечення. Подальші умови залежать від якості та достатності забезпечення повернення.

Перевірка застави

Якщо позика видається під заставу, то також необхідно перевірити майно, що закладається. Цей етап складається із двох частин:

• Оцінка фахівцем. Співробітник повинен особисто вивчити об'єкт застави та перевірити його відповідність вимогам. З оцінки визначається вартість застави - від неї залежить підсумкова сума кредиту
• Пошук інформації у базах даних. Так додатково підтверджується належність об'єкта застави людині, а також відсутність будь-яких обтяжень. Майно, що закладається, не повинно бути арештоване, перебувати в процесі продажу або бути вже оформленим як застава

Якщо застава не відповідає вимогам, не перебуває у власності клієнта або вже має обтяження, то в кредиті, що оформляється під нього, відмовить, навіть якщо позичальник матиме високу платоспроможність і позитивну кредитну історію.

Андеррайтинг та скоринг

Остаточний етап оцінки ризику кредитування. У процесі андеррайтингу банк аналізує всі відомості про клієнта разом, а в процесі скорингу обчислюється кредитний рейтинг. Методики андеррайтингу та скорингу у кожного кредитора свої, вони є комерційною таємницею і не розголошуються.

На підставі ретельного аналізу та виставленого балу компанія приймає остаточне рішення – схвалювати заявку чи ні. У будь-якому випадку, він додає інформацію про заявку та рішення щодо неї в кредитну історію. Результат розгляду заявки банк повідомляє клієнту.

Приблизні рівні кредитного балу та їх значення представлені у таблиці:

Визначення якості кредиту

Після видачі кредиту банк додатково оцінює ризики та розміри фінансових збитків через невиконання клієнтом своїх зобов'язань. Відповідно до оцінки боргу надається одна з категорій якості. Така класифікація полегшує кредитної організаціїстворення резервів на втрати за непогашеними боргами.

Класифікацію категорій якості та порядок їх присвоєння визначає положення Центробанку №590-П від 28 червня 2017 року. Типи та параметри категорій, які воно встановлює, представлені у таблиці:

Як перевіряють юридичні особи

До кредитори зазвичай пред'являють найсуворіші вимоги. Кредити для бізнесу часто видаються на великі суми і майже завжди – на конкретні цілі. Тому банку особливо важливо переконатися у кредитоспроможності та надійності конкретної організації.

Під час оцінки компаній насамперед звертають увагу на такі показники:

• Кредитну історію керівників та засновників – розглядається як окремо, так і в сукупності
• Ділову репутацію компанії та її керівників. Якщо юридична особа не виконує зобов'язання перед контрагентами, йому з більшою ймовірністю відмовлять у кредиті
• Дату та місце реєстрації компанії, термін її існування, фактичну та юридичну адресу, наявність інших компаній, зареєстрованих на керівника. Якщо адреса реєстрації виявиться масовою, а керівник – фіктивною, то в кредиті з великою ймовірністю відмовлять
• Фінансові та господарські показники – розмір та динаміку виручки, рух коштів за рахунками, сплачені податки та інші. Ці показники оцінюються за останні 12 місяців
• Число та вартість активів – нерухомості, транспорту, обладнання, цінних паперів, товарів в обігу та інших. Банк може вимагати деякі активи як заставу
• Додаткові відомості, які вказують на надійність компанії – кількість змін у установчих документівта статутному капіталі, наявність реорганізації чи ліквідації, наявність судових розглядів (як у компанії, так і у керівництва) та інші

До малого бізнесу вимоги зазвичай менш суворі, ніж до середнього чи великого, але більшість їх діє і йому.

Процес розгляду заявки на кредит для бізнесу триває тривалий час – кілька тижнів. Протягом цього терміну співробітники кредитної компанії вивчають всю інформацію про компанію та роблять висновки про її надійність. Навіть незначні на перший погляд фактори – наприклад, реєстрація за масовою адресою або порушення умов однієї угоди – можуть спричинити відмову.

Як оцінюють індивідуальних підприємців

Клієнтів-банки розглядають одночасно як фізичних осіб та як підприємців. Конкретні вимоги залежить від мети кредитування – на особисті потреби чи розвиток бізнесу. Якщо гроші видаються з споживчою метою, то позичальник розглядається з позиції приватного клієнта. Якщо потрібний кредит для бізнесу – більша увага приділяється фінансовим та господарським показникам ІП.

У будь-якому випадку банк враховує наступні параметри:

• Кредитну історію ІП
• Строк існування та фактичного ведення діяльності
• Рівень виручки, розмір сплачених податків та зборів, чистий прибуток, відсутність боргів із зарплати
• Ділову репутацію, відсутність кримінальних чи адміністративних правопорушень
• Наявність майна у власності ІП, яке можна було б використати як заставу

У підприємців, які використовують УСН, ПСН чи ЕНВД, ймовірність схвалення може бути нижчою, ніж при використанні ОСНО.

Також кредитор повинен буде переконатися, що ІП не витратить бізнес-кредит на особисті потреби або споживчий – на потреби бізнесу. Нецільове використання грошей може загрожувати банку неповерненням, а клієнту – додатковими штрафними санкціями. Тому під час оформлення заявки або після неї він може додатково вимагати підтвердження мети використання грошей – наприклад, запитати чеки, платіжки чи контракти з контрагентами.

Як перевіряють фізичні особи

Для фізичних осіб діють усі основні правила оцінки кредитоспроможності та надійності. Але оскільки ця категорія клієнтів досить велика, то банки виділяють додаткові критерії для різних типів позичальників та кредитів. За ними можна більш ефективно оцінювати клієнтів та приймати рішення.

Під час вивчення платоспроможності перевага надається тим, хто працевлаштований офіційно та здатний підтвердити свій дохід довідкою 2-ПДФО, а зайнятість – трудовою книжкоючи договором. Люди, які отримують зарплату або її частину «в конверті», мають менший шанс на схвалення заявки. Щоб додатково підтвердити дохід, банк може зв'язатися з роботодавцем або запросити виписки за рахунками та картками клієнта.

При аналізі фізичної особикредитні компанії часто оцінюють соціальні характеристики позичальника – сімейний стан, наявність та вік дітей, становище та статус у суспільстві, та багато інших. Зробити це можна у різний спосіб – від дзвінків родичам та роботодавцям до додаткових співбесід. Деякі банки вивчають сторінки позичальників у соцмережах – інформація з них може багато сказати про цілі та надійність клієнта.

Залежно від категорії позичальника, до клієнтів можуть бути додаткові вимоги. Пенсіонеру необхідно підтвердити факт отримання пенсії, студенту – надати інформацію про місце навчання, інваліду – передати документи та довідки про інвалідність. Чоловікові призовного віку доведеться підтвердити проходження військової служби чи відстрочку від неї – відхід до армії підвищує ризик неповернення.

Висновок

Конкретні методи оцінки залежать насамперед від банку. Один і той же клієнт за однакових умов може отримати схвалення в одній організації та відмову в іншій. Але загальні правила та принципи вивчення клієнтів залишаються однаковими, а разом із ними – і загальні вимоги. Якщо ви підтримуватимете позитивну кредитну історію, матимете досить високий офіційний дохід і не чините серйозних правопорушень, то вашу заявку схвалять у будь-якому банку.

Більшість цих правил діє у мікрофінансових організаціях – МФК і МКК. Але такі компанії зазвичай менш суворі до клієнтів через особливості мікропозик – нижчі суми та короткі терміни. МФК і МКК частіше схвалюють заявки від тих, кому відмовляють банки, але й ризикують при цьому значно сильніше через великої кількостісумнівних позичальників.

Перед тим, як видати кредит, банк уважно перевіряє позичальника. Він звертає увагу на:

• Кредитну історію
• Документи позичальника, їх справжність та відповідність вимогам
• Дані про клієнта у державних базах даних
• Доходи та платоспроможність позичальника
• Стан застави чи поручителя (якщо вони є)
• Інші параметри (наприклад, ділову репутацію чи несплачені податки)

Підсумкове рішення приймається в процесі андеррайтингу та скорингу. Перед зверненням за кредитом, щоб оцінити можливість відмови, перевірте себе за цими показниками.

Ви знайшли відповіді на всі свої запитання у цій статті?