Co bardziej się opłaca: pożyczka czy karta kredytowa? Pożyczka czy karta kredytowa: co jest lepsze i jaka jest różnica Lepsza pożyczka czy kredyt

Kredyty dla ludności można podzielić na dwie kategorie: kredyty konsumpcyjne i karty kredytowe. Każda kategoria ma różnice, cechy, zalety i wady.

Różnice między kartami kredytowymi a pożyczkami osobistymi

Kredyty konsumpcyjne z kolei można podzielić także na:

• pożyczki celowe – pożyczka udzielana jest w drodze przelewu pieniędzy w ramach zapłaty za konkretny produkt lub usługę (leczenie, szkolenie, naprawy)
• kredyty celowe – kwota przekazywana jest kredytobiorcy w gotówce, a on może ją przeznaczyć na dowolne pilne potrzeby, bez konieczności zgłaszania się do banku po przeznaczenie fundusze

Karta kredytowa jest instrumentem płatniczym, którym kredytobiorca ma możliwość dysponowania konto karty i wydawać środki bankowe w wysokości ustalonego limitu.

Karta kredytowa przypomina raczej pożyczkę nieukierunkowaną, ponieważ w obu przypadkach pożyczkobiorca może wydać pieniądze na dowolny cel. Powstaje pytanie, jaka jest między nimi różnica?

Nieukierunkowane kredyty konsumpcyjne udzielane są w całości w gotówce. Kredytobiorca może wydać pieniądze według potrzeb, jednak odsetki od pożyczki naliczane są od pełnej kwoty od dnia jej wydania.

W przypadku karty kredytowej środki uważa się za otrzymane na kredyt dopiero wtedy, gdy kredytobiorca skorzysta z karty kredytowej – zapłaci za towar lub wypłaci gotówkę z bankomatu.

Kredyt konsumencki spłacany jest w równych ratach, natomiast karta kredytowa wymaga uiszczenia jedynie minimalnej kwoty płatności. Po spłacie zadłużenia, środki zgromadzone na rachunku karty można ponownie wydać. Kredyt konsumencki nie zostaje przedłużony; po spłacie całej kwoty umowa kredytowa ulega rozwiązaniu.

Plusy i minusy kredytów konsumenckich

Zalety pożyczki konsumenckie:

• charakteryzują się prostotą konstrukcji
• decyzja zostaje podjęta możliwie najszybciej (10-30 min.)
• wydawane są z minimalnym pakietem dokumentów - paszportem, numerem NIP, rzadziej bank żąda dokumentów potwierdzających dochody
• są wydawane dnia krótkoterminowy od kilku miesięcy do kilku lat
• przewidują możliwość wcześniejszej spłaty
• częściowo chroni przed inflacją

Wady kredytów konsumenckich:

• odsetki naliczane są od całej kwoty, mimo że pożyczkobiorca może przez jakiś czas nie wydawać pieniędzy
• Pożyczkę należy spłacać regularnie w równych ratach (renta)
• Po spłacie całej kwoty umowę kredytową uważa się za zawartą, w celu zakupu kolejnego produktu konieczne będzie ponowne skontaktowanie się z bankiem

Zalety i wady karty kredytowej

Zalety kart kredytowych:

• odsetki naliczane są od momentu wypłaty środków/zapłaty za towar i tylko od wykorzystanej części
• w razie potrzeby można skorzystać z karty kredytowej, przez resztę czasu pełni ona funkcję rezerwową
• W przypadku wielu kart ustalany jest okres karencji w spłacie kredytu wynoszący do 55-60 dni, spłacając zadłużenie przed terminem, można uniknąć płacenia odsetek za wykorzystanie środków kredytowych
• Płacąc kartą kredytową za zakupy w sieci handlowo-usługowej nie musisz płacić prowizji
• miesięcznie wystarczy dokonać jedynie minimalnej wpłaty, która nie przekracza 5-10%
• Karta kredytowa pełni funkcję linii kredytowej; po spłacie wykorzystanej kwoty środki można wydać ponownie
• po wygaśnięciu karty kredytobiorca zostaje wydany nowa mapa chyba, że ​​zaznaczy inaczej i umowa ulegnie przedłużeniu

Wady kart kredytowych:

• za wypłatę gotówki będziesz musiał zapłacić dużą prowizję, ponieważ karta kredytowa to przede wszystkim narzędzie do dokonywania płatności bezgotówkowych
• Czas produkcji spersonalizowanej karty kredytowej może zająć od jednego do kilku tygodni; szybkie uzyskanie pożyczki nie będzie możliwe
• Kartą kredytową można płacić wyłącznie w punktach wyposażonych w terminale

Co wybrać?

Przed podjęciem decyzji o wyborze kredytu gotówkowego lub karty kredytowej konieczne jest porównanie warunków różnych programów kredytowych.

Ważne jest, aby jasno zrozumieć, w jaki sposób planujesz wykorzystać pożyczone środki. Jeśli potrzebna jest pożyczka jako rezerwa, aby rozwiązać nieprzewidziane problemy, na wszelki wypadek lepiej wybrać kartę kredytową. Nie będziesz musiał przepłacać za okres, gdy pieniądze będą na szafce nocnej.

Jeśli potrzebujesz gotówki i to w całości na raz, wypłata pieniędzy z karty kredytowej stanie się kosztowną przyjemnością. Cena fundusze kredytowe automatycznie wzrośnie o 2-10%.

Jeżeli posiadasz stałe źródło dochodu, karta kredytowa pozwoli Ci za darmo wydać pieniądze banku i maksymalnie wykorzystać kredyt w sytuacji awaryjnej.

Jeśli potrzebujesz pieniędzy na zakup konkretnego produktu lub usługi, łatwiej i szybciej jest zaciągnąć kredyt konsumencki.

Ponieważ nasza rodzina zaplanowała rozpoczęcie wiosny wyremontować w mieszkaniu, a w styczniu musiałem uiścić kolejną opłatę za studia mojego najstarszego syna, w przeddzień świąt noworocznych postanowiłem spróbować się w roli pożyczkobiorcy. Studiowałem dostępne informacje, doszedłem do wniosku, że będę musiał wybierać pomiędzy kartą kredytową a kredytem gotówkowym i zainteresowały mnie oferty dwóch banków – Home Credit Bank i Renaissance Credit.

Karta kredytowa czy kredyt gotówkowy: co jest wygodniejsze?

Zasada korzystania z kredytu gotówkowego była dla mnie jasna od samego początku. Ubiegam się o pożyczkę; jeśli bank podejmie pozytywną decyzję, podpisuję umowę kredytową; wtedy otrzymuję pełną kwotę pożyczki. Odsetki naliczane są od pierwszego dnia od całej kwoty kredytu. Wtedy zaczynam spłacać dług według podanego mi harmonogramu i część środków mogę spłacić przed terminem, wtedy bank przeliczy harmonogram spłat i całkowita kwota nadpłaty kredytu zostanie zmniejszona.

Mapa jest trochę bardziej skomplikowana. Mechanizm korzystania z karty kredytowej stał się dla mnie jasny dopiero po rozmowie z doradcą kredytowym:

• Ubiegam się o kartę kredytową; bank to analizuje i podejmuje decyzję; W przypadku pozytywnej decyzji podpisujemy umowę pożyczki.
• Kartę odbieram natychmiast (jeśli nie jest personalizowana) lub czekam na jej wyprodukowanie.
• Zainstalowany na karcie limit kredytowy. W ramach tego limitu mogę wypłacić dowolną kwotę.
• Odsetki na karcie naliczane są od faktycznie pobranej kwoty.
• Mogę otrzymywać gotówkę z bankomatów dowolnego banku oraz w kasie banku, który wydał moją kartę, a także płacić kartą za zakupy w sklepach. Przy wypłacie gotówki płacę prowizję, przy płatnościach bezgotówkowych prowizja nie jest pobierana.
• Co miesiąc, ale dopiero po pierwszym użyciu karty muszę wpłacić na nią określoną kwotę stawka minimalna na spłatę zadłużenia - procent mojego obecnego zadłużenia, na przykład 5%. Możesz dodać więcej, nie ma żadnych ograniczeń.
• Limit kredytowy jest odnawialny. Mogę wypłacić całą kwotę, następnie zwrócić pieniądze na konto, a po roku ponownie całą kwotę wypłacić. Możesz wypłacić środki w ratach.
• Istnieją różne programy bonusowe, a także karencja: płacąc za zakupy w sklepie i zwracając całą wydaną kwotę na konto w ciągu 30-55 dni (każdy bank ma swoje warunki), mogę uniknąć płacenia odsetek.

Pośredni wniosek: karta jest wygodniejsza niż kredyt gotówkowy:

• To ja decyduję kiedy i ile wypłacić pieniądze, a odsetki naliczane są od kwoty pozostałego salda mojego zadłużenia.
• Mogę płacić za towary w sklepach i nadal otrzymywać premie.
• Jeśli potrzebuję niewielkiej kwoty na krótki okres czasu, mam prawo skorzystać z karencji.

Karta kredytowa czy kredyt gotówkowy: co się bardziej opłaca?

Aby dowiedzieć się, który rodzaj kredytu jest bardziej opłacalny, najpierw udałem się do Home Credit Bank i dowiedziałem się, co mogą mi zaoferować. Byłem zainteresowany kredytem gotówkowym lub kartą na kwotę 300 000 rubli (okres kredytowania - 2 lata).

Pożyczka udzielana jest na poziomie 19,9% (harmonogram renty) na okres do 5 lat i w wysokości do 500 tysięcy rubli. Ubezpieczenie nie jest wymagane, nie ma prowizji, a także gwarancji.

Do otrzymania pożyczki nie jest wymagane zaświadczenie o dochodach. Potrzebne:

• paszport;
• dowód wojskowy;
• do wyboru: prawo jazdy, zaświadczenie o emeryturze, paszport międzynarodowy, SNILS;
• do wyboru: wyciąg z rachunku debetowego klienta za ostatnie 6 miesięcy, PTS, dowód rejestracyjny pojazdu, polisa CASCO, paszport międzynarodowy ze stemplami kontroli paszportowej, zaświadczenie o państwowej rejestracji własności nieruchomości, polisa VHI.

Środki mogą być wydawane w gotówce, przelewane na kartę lub rachunek bieżący. Pożyczkę możesz spłacić w kasie, za pośrednictwem bankomatu, terminalu bankowego, płatności bezgotówkowe, w rosyjskich urzędach pocztowych i korzystających z elektronicznych systemów płatności.

Druga opcja - karta kredytowa Domowy Bank Kredytowy „Polza”

Zapytałem również o karty kredytowe. Bank ma ich 6: „Polza”, „Polza Light”, „Szybkie zakupy” (Light i Standard), „CashBack Light” i „iGlobe.ru”. W przypadku produktów Light maksymalny limit kredytowania wynosi 10 000 rubli, „iGlobe” to karta dla turystów, więc wybrałem Karta MasterCard Standardowy „Benefit” z programem bonusowym.

Warunki pożyczki:

• Stawka wynosi 29,9%.
• Limit kredytowy do 500 000 rubli.
• Limit: w bankomacie do godz spersonalizowana karta Możesz wypłacić 30 000 rubli dziennie.
• Karencja – 51 dni (tylko dla transakcji bezgotówkowych).
• Opłata za wydanie - bez opłat, opłata za usługę - 0/1788 rubli. (0 – jeżeli saldo zadłużenia na karcie na koniec roku jest mniejsze niż 500 rubli).
• Opłata za wypłatę gotówki z bankomatów (zarówno naszych, jak i innych) - 349 rubli.
• Minimum miesięczna płatność– 5% kwoty pożyczki, minimum 500 rubli.
• Program bonusowy: od 2 do 4% kosztów wszelkich zakupów opłaconych kartą zwracane jest na konto w postaci punktów, które można wykorzystać na uzyskanie rabatów w firmach partnerskich banku.

Pakiet dokumentów w banku do uzyskania karty i kredytu gotówkowego jest taki sam, jednak zamiast wyciągu z konta i innych dokumentów pośrednio potwierdzających dochody, można przedstawić zaświadczenie w formie bankowej lub w formie 2-NDFL.

Po Banku HCF bez składania wniosku trafiłam do Renaissance Credit.

Renaissance Credit Bank posiada kilka programów kredytowych, ale mnie zainteresował podstawowy – „Pożyczka Gotówkowa”. Stawka waha się od 15,9 do 62,9% rocznie (harmonogram renty) na okres do 4 lat i w wysokości do 500 tysięcy rubli. Ubezpieczenie nie jest wymagane, nie ma gwarancji, ale przy spłacie kredytu za pośrednictwem kasy banku pobierana jest prowizja w wysokości 0,5%.

Lista dokumentów do uzyskania kredytu jest mniejsza niż w Banku HCF:

• Paszport.
• Dokument do wyboru: paszport międzynarodowy; prawo jazdy; spersonalizowana karta bankowa; dyplom ukończenia szkoły średniej lub wyższa edukacja; zaświadczenie o rejestracji podatkowej.

Zaświadczenie o dochodach nie jest wymagane, najważniejsze jest to, że dochód przekracza 10 000 rubli, a staż pracy w ostatnim miejscu pracy przekracza 4 miesiące. Środki mogą być wydawane w gotówce lub na konto karty z bezpłatną roczną obsługą i wypłatami gotówki z bankomatów Renaissance Credit. Pożyczkę możesz spłacić za pośrednictwem kasy (jest to usługa płatna), w terminalach płatniczych, przelewem bankowym, w sklepach komunikacyjnych, rosyjskich urzędach pocztowych, korzystając z elektronicznych systemów płatności.

Opcja czwarta: „Przejrzysta” karta kredytowa Renaissance Credit

Bank oferuje do wyboru 2 karty kredytowe – „Corn” (program partnerski ze sklepami Euroset) i „Transparent”, ja wybrałem MasterCard Standard „Transparent”.

Warunki pożyczki:

• Stawka – 24 – 79% rocznie.
• Limit kredytowy do 300 000 rubli.
• Limit: możesz wypłacić do 500 000 rubli dziennie z bankomatu za pomocą spersonalizowanej karty.
• Karencja – 55 dni (tylko dla transakcji bezgotówkowych).
• Nie ma opłaty za wydanie, opłaty za usługę wynoszą 0/900 i 450/900 rubli. – od drugiego roku (ustalane indywidualnie, w zależności od planu taryfowego).
• Opłata za powiadomienie SMS wynosi 600 rubli rocznie.
• Opłata za wypłatę gotówki z bankomatów (zarówno naszych, jak i innych) - 2,9% + 290 rubli.
• Minimalna miesięczna rata wynosi 5% kwoty pożyczki, minimum 600 rubli.
• Program bonusowy: od 1% (wartość standardowa) do 20% (tylko w sklepach partnerskich) kosztów wszelkich zakupów opłaconych kartą zwracane jest na konto w postaci punktów.

Aby otrzymać kartę wystarczy mieć paszport.

Podsumujmy to

Jeżeli założymy, że Renesans Kredytowy nie zaoferuje mi stawek minimalnych, jako osobie nie posiadającej jeszcze historii kredytowej, okaże się, że bardziej opłaca się zaciągnąć kredyt w Banku HCF. NA kalkulator pożyczek Obliczyłem, ile będzie mnie kosztować obsługa karty i kredytu gotówkowego, jeśli wypłacę całą kwotę na raz (300 tysięcy rubli):

NIE.	Opcje	Kredyt gotówkowy „Duże pieniądze”	Karta kredytowa „Przezroczysta”
1	Kwota pożyczki, rub.	300 000	300 000
2	Stawka,% rocznie	19,9	29,9
3	Okres kredytowania, rok	2	2
4	Prowizje (całkowita kwota za 2 lata)	-	1. Za wypłatę z bankomatu: 349 rubli. * 10 dni = 3490 rub. * 2. Za powiadomienie SMS – 600 rubli. * 2 = 1200 rubli. 3. Za obsługę karty: 1788 RUB. * 2 = 3579 rub. Razem: 8269 rubli
5	Dodatkowy dochód na karcie (maksymalny przy płatności za towar w sklepie)	-	300 000 rubli * 2% = 6000 rubli **
6	Nadpłata odsetek (ogółem)	137 430 rubli	183 138 rubli ***

* Możesz wypłacić nie więcej niż 30 000 rubli dziennie, dlatego 300 000 rubli można otrzymać w ciągu 10 dni.
** Przyjmuje się standardową wartość bonusów.
*** Wartość nie jest dokładna, zastosowałem standardowy harmonogram zróżnicowany, w którym pierwsza płatność wynosi 13 725 rubli, natomiast minimalna płatność 5% kartą kredytową od 300 000 rubli wynosi 15 000 rubli.

Tym samym, pomimo wszelkich udogodnień, karta okazała się mniej opłacalna. Jeśli potrzebujesz dużej ilości Pieniądze jednorazowo, lepiej wnioskować o kredyt gotówkowy. Jeśli chcesz przez pewien czas płacić za drogie zakupy, możesz otrzymać kartę (zwłaszcza, że ​​co najmniej 6 tysięcy rubli przy limicie 300 tysięcy można zwrócić w formie bonusów).

. . Data: 25 grudnia 2016. Czas czytania 7 minut

Opowiemy Ci szczegółowo o zaletach i wadach dwóch popularnych produktów bankowych. Oferujemy Państwu szczegółowe porównanie kredytu i karty kredytowej. Co jest bardziej opłacalne? Przeczytaj nasze ustalenia.

Każdy z nas okresowo zastanawia się nad dodatkowymi funduszami. A jeśli opcja „zarabiaj” została już wyczerpana, pozostaje opcja „pożycz”. W idealnym przypadku możesz poprosić o pożyczkę rodzinę i przyjaciół. Nie będą zainteresowani i nie będą spieszyć się z dawaniem. W przypadku braku takich osób pozostaje jedynie udać się do banku.

Banki oferują obecnie dwa popularne rodzaje kredytów. Nazwy są podobne. Ale co bardziej się opłaca – pożyczka czy karta kredytowa? Portal Yakapitalist pomoże Ci to rozgryźć.

Porównanie

Przeczytaj warunki dwóch produktów jednego organizacja finansowa- Sbierbank. Kredyt konsumencki czy karta kredytowa – o co bardziej opłaca się ubiegać?

Warunki	Pożyczka konsumpcyjna	Karta kredytowa
Suma	Do 1,5 miliona rubli	Do 600 000 rubli
Termin	Do 5 lat	Do 1 roku
Oferta	Od 14,9% rocznie	Od 25,9% rocznie
Opłata manipulacyjna	–	750 rubli
Wcześniejsza spłata	+	+
Termin na podjęcie decyzji	Do 2 dni	Od 0 do 7 dni
Bezpieczeństwo	–	–
Opłata transakcyjna	–	Tak, do konsumpcji gotówki
Dowód dochodów	Potrzebować	Potrzebować
Zdalna rejestracja	–	–
Okres karencji	–	Tak, do 50 dni
Odroczenie płatności	–	–
Kara za zwłokę w płatnościach	+	+
Częściowe zużycie	–	+

Obydwa produkty wydawane są w dowolnym celu. Bank nie będzie wymagał raportu użytkowania. Można dokonać napraw, pojechać na wakacje, wziąć udział w weselu lub przeznaczyć je na urodę i zdrowie.

Konstrukcja obu jest dość prosta. Wystarczy złożyć wniosek online, dostarczyć zeskanowane kopie dokumentów, a pieniądze zostaną przelane na Twoje konto lub kartę. Niektóre banki same dostarczają kartę kredytową klientowi. Sbierbank i większość banków jest konserwatywna i wymaga osobistej obecności z paczką dokumentów.

Przed wydaniem bank sprawdzi Twoją wiarygodność – dochody, Historia kredytowa, dostępność rachunków i poruszanie się po nich oraz wiele innych parametrów. Na tej podstawie wyliczana jest maksymalna możliwa kwota kredytu.

Będziesz musiał przedstawić dokumenty - paszport i zaświadczenie o oficjalnych dochodach, a także dokument o zatrudnieniu.

Karta kredytowa czy kredyt konsumencki, co się bardziej opłaca?

Najpierw ustalmy, czym jest karta kredytowa i czym jest pożyczka. Poznajmy ich zalety i wady. Powiedzmy od razu, że nie będziemy rozmawiać o MFO (organizacjach mikrofinansowych). To jest inny rodzaj usługi. W naszym artykule porozmawiamy o tradycyjnych usługi bankowe.

Pożyczka konsumpcyjna

Otrzymanie środków w formie pożyczki od instytucja bankowa opiera się na trzech warunkach: pilności, płatności i spłaty. Mówiąc najprościej, każda pożyczka ma okres, w którym należy ją spłacić. Klient płaci bankowi odsetki za wykorzystanie środków.

Nazywa się go tak, ponieważ jest podawany do różnych celów konsumenckich. Można go otrzymać w każdym banku, a także w placówce handlowej, biurze podróży czy ośrodku medycznym - gdzie sprzedaje się towary lub świadczone są drogie usługi. Prawdopodobnie zauważyłeś lady do przetwarzania pożyczek w dużych supermarketach ze sprzętem AGD i RTV, salonach samochodowych i tak dalej.

Czasami wydawany jest w momencie zakupu usługi przez pracownika organizacji sprzedającej Ci produkt. Ale w każdym razie umowa zostaje zawarta z bankiem i dług zostaje mu zwrócony.

Zalety kredytu konsumenckiego:

1. Ściśle określona kwota. Nie będziesz mógł odnowić linii kredytowej, czyli wykorzystać spłacone pieniądze tak, jakbyś korzystał z karty kredytowej. Czy można powiedzieć, że jest to czynnik negatywny? Nie bardzo! Kredytobiorca doskonale wie, jakiej kwoty spłaty może się spodziewać co miesiąc i to się nie zmieni. I wie, że „portfel” nie otworzy się, gdy tylko pojawi się kolejne „życzenie”.
2. Niżej oprocentowanie . Kredyt dla potrzeby konsumentów zawsze tańsze niż karta pod względem oprocentowania.
3. Brak opłat transakcyjnych. Operacja jest tu tylko jedna – udzielenie pożyczki. Po otrzymaniu pieniędzy pożyczkobiorca decyduje, gdzie je wydać i w jakiej ilości. Opłaty za udzielenie i obsługę pożyczki są pobierane bardzo rzadko.
4. Duża suma. Limit często nie przekracza 300-600 tysięcy rubli. Dostępny jest także kredyt gotówkowy na większą kwotę – do 1-3 mln rubli. Pod warunkiem dostępności odpowiedniego miesięcznego dochodu na pokrycie ryzyka.
5. Ochrona przed oszustwami. Oszuści mogą wypłacić pieniądze z karty. Pożyczka jest wolna od takiego bólu.

Wady kredytu konsumenckiego

1. Odsetki od całej kwoty. Stawka zaczyna obowiązywać od momentu wydania całej kwoty. Niezależnie od tego, ile faktycznie wydałeś pieniędzy. Nawet jeśli są zdeponowane, zapłacisz odsetki w całości.
2. Na czas określony. Brałeś pieniądze przez 2 lata? Wróć na czas! Część banków oferuje odroczenia spłaty, które posiadają opcję „wakacji kredytowych”, ale na 1-3 miesiące. Za opóźnienie zostanie naliczona kara.
3. Brak możliwości odnowienia linii kredytowej. Nie będziesz mógł wykorzystać środków wpłaconych na konto spłaty.
4. Trudna wcześniejsza spłata. Banki przekonują, że jest inaczej, jednak wcześniejsze zwroty nie są dla nich opłacalne. W końcu stracą odsetki, które możesz im zapłacić. Wcześniejszą spłatę można umówić się jedynie osobiście odwiedzając bank, co nie jest zbyt wygodne.

Karta kredytowa

W istocie jest to pożyczka udzielana na tych samych zasadach, ale bardziej mobilna i wygodna w obsłudze. Środki są zapisywane na karcie, a Ty nią płacisz za towary i usługi. W przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, karta kredytowa jest bardziej opłacalna w tym sensie, że jeśli wykorzystasz część pożyczonej kwoty, odsetki zostaną naliczone tylko od tej części.

Obecnie, aby przyciągnąć klientów, banki oferują karty kredytowe z cashbackiem. Obiecują zwrot nawet do 30% wydanych kwot. Rzeczywiście otrzymasz zwrot pieniędzy, ale zwykle nie więcej niż 1-3%. Reszta to tylko specjalne oferty oraz podczas przeprowadzania transakcji w określonych lokalizacjach.

Korzyści z kart kredytowych

1. Okres karencji. Kredyty nie mają takiej opcji. Jeśli w okresie karencji zwrócisz w całości wypłacone pieniądze, nie zapłacisz bankowi ani grosza.
2. Wygoda i mobilność. Otrzymujesz kartę z określonym limitem środków i możesz je wydać na dowolny cel i w dowolnym dogodnym miejscu, w którym są obsługiwane.
3. Limit kredytu odnawialnego. Po spłacie kredytu część zadłużenia wraca na kartę i można z niej ponownie korzystać.
4. Możliwość wykorzystania nie całego limitu kredytowego. Załóżmy, że zostałeś zatwierdzony na 250 000 rubli, ale potrzebujesz tylko 100 000. Użyj tylko 100 000 rubli. Reszta pieniędzy będzie czekać za kulisami.
5. Odsetki naliczane są wyłącznie od wydanych pieniędzy. Jeśli wydałeś tylko część całkowitego limitu kredytowego, zapłacisz od niego jedynie odsetki.

Wady kart kredytowych

1. Wysokie stopy procentowe. Rzeczywiście, w porównaniu do kredytu konsumenckiego, karta kredytowa kosztuje 1,5-3 razy więcej. Minimalne stawki dla kredytu konsumenckiego zaczynamy od 14% w skali roku, dla karty – od 19%.
2. Opłata za usługę. Większość kart kredytowych jest obciążona opłatą coroczna konserwacja. Koszt - od 300 do 3000 rubli rocznie, w zależności od rodzaju.
3. Stosunkowo niewielka ilość. Ze względu na wysokie ryzyko na karcie, maksymalna ilość pożyczka jest tradycyjnie niższa niż pożyczka.
4. Istnieje pokusa, aby wydać więcej. Dzięki odnawialnej linii kredytowej możesz wykorzystać pieniądze, które zwracasz na kartę.
5. Opłata za transakcje wydatkowe.

Kiedy potrzebujemy pieniędzy, idziemy do banku. Tam zaproponowano nam zaciągnięcie kredytu konsumenckiego lub zostanie właścicielem karty kredytowej. W istocie oba te produkty bankowe są pożyczkami i oferują nam pieniądze do pożyczenia. Czym różni się kredyt konsumencki od karty kredytowej, co jest bardziej opłacalne, jaką formę kredytowania lepiej wybrać?

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie, wszystko zależy od konkretnych okoliczności, które należy wziąć pod uwagę, przeanalizować i podjąć właściwą decyzję.

Porównajmy.

Zasadnicza różnica: kredyt konsumencki otrzymujesz od razu, całą kwotę od razu, ale środki z karty kredytowej możesz wydać w dowolnym momencie (w okresie obowiązywania umowy kredytowej) i w dowolnej ilości (w ramach limitu kredytowego karta).

Tym samym kredyt konsumencki jest dla Ciebie bardziej odpowiedni, jeśli Twoje plany zakładają wydanie całej otrzymanej kwoty kredytu jednorazowo na dowolny, określony przez Ciebie cel. Jeśli chcesz móc szybko zarządzać pożyczone środki, w trybie „wydaj - doładuj” karta kredytowa jest dla Ciebie idealna.

Co jeszcze odróżnia kredyty konsumenckie od kart kredytowych?

Indeks	Pożyczka konsumpcyjna	Karta kredytowa
Dokumenty do uzyskania kredytu	Przybliżony wykaz dokumentów: paszport, zaświadczenie o dochodach, kopia zeszyt ćwiczeń, często wymagana jest druga forma identyfikacji (dowód wojskowy, prawo jazdy) i może być wymagany dowód własności nieruchomości.	Aby ubiegać się o kartę kredytową, możesz potrzebować jedynie paszportu lub innego dokumentu tożsamości.
Warunki uzyskania kredytu	Średnio 3-5 dni roboczych.	1-2 dni robocze.

Łatwiej i szybciej jest otrzymać kartę kredytową niż kredyt konsumencki.
Konkretne dane podane powyżej są przybliżone i mogą się różnić w zależności od wielu czynników.

Kwota kredytu	Może przekroczyć 1 000 000 rubli.	Zwykle poniżej 500 000 RUB.
Oprocentowanie	Od 12% rocznie.	Z reguły jest ono 1,5 – 2 razy wyższe niż oprocentowanie kredytów konsumenckich.
Prowizje	Za otwarcie rachunku pożyczkowego może zostać pobrana jednorazowa opłata, a w niektórych przypadkach inne opłaty jednorazowe. Ostatnio zazwyczaj nie ma żadnych dodatkowych opłat.	Do wydawania i ponownego wydania karty, corocznej konserwacji, transakcji zakupu i wypłaty gotówki, a także w przypadku usług dodatkowych.

Kwoty udzielane na pożyczkach osobistych są z reguły większe niż na kartach kredytowych. Jednocześnie oprocentowanie kart przewyższa oprocentowanie kredytów.

Należy jednak rozumieć, że pożyczka konsumencka będzie musiała być bez przerwy spłacana co miesiąc; w przypadku karty kredytowej możesz skorzystać z tej opcji Karencja to okres preferencyjnej spłaty odsetek od kredytu. W okresie karencji odsetki za wykorzystanie środków nie są naliczane w ogóle lub ich wartość jest znacznie niższa od stawki bazowej. Często używany do odnawialnych kart kredytowych i kart debetowych.
Długość okresu karencji w banki rosyjskie waha się od 30 do 120 dni; Najczęściej okres karencji wynosi 50-55 dni.”> okres bezodsetkowy (karencja)., i w ogóle nie płacić odsetek od kredytu (niestety często zdarza się, że okres bezodsetkowy dotyczy tylko transakcji zakupu, a nie dotyczy transakcji wypłaty gotówki, za którą trzeba będzie zapłacić wysoką prowizję... )

Rabaty, bonusy, programy lojalnościowe

Zgodnie z warunkami umowy, może być zaangażowany Wakacje kredytowe to usługa dodatkowa, w ramach której bank zapewnia kredytobiorcy odroczenie kolejnej spłaty na określony czas. O ten sam okres wydłuża się całkowity termin spłaty kredytu.”> wakacje kredytowe, a także możliwość wcześniejszej spłaty kredytu.

Programy partnerskie ze zniżkami, bonusami, płatnościami ratalnymi i Cashback (Cash-Back) to usługa polegająca na zwrocie części pieniędzy wydanych na zakup towarów i usług w sklepach uczestniczących w tym programie lojalnościowym. Wiele banków oferuje swoim klientom również debet i kredyt karty bankowe z cashbackiem - te instrumenty płatnicze umożliwiają zwrot określonego procentu po zakupie na kartę właściciela."> zwrot części wydanych pieniędzy z powrotem na mapę.

Spłata kredytu konsumenckiego wymaga wyważonych i przewidywalnych działań ze strony pożyczkobiorcy. Banki chętnie spłacają raty w równych ratach miesięcznych, bez opóźnień w spłatach. Jeśli chcesz spłacić pożyczkę wcześniej (i jeśli pozwalają na to warunki umowy kredytowej), będziesz musiał poświęcić dodatkowy czas na ponowne wystawienie dokumentów.

Inaczej jest z kartami kredytowymi: banki konkurują ze sobą, starając się zapewnić swoim klientom jak najbardziej dochodowe programy partnerskie, które pozwolą im zaoszczędzić płacąc kartą. Jeśli chodzi o spłatę zadłużenia na karcie, lepiej kierować się zasadą „im szybciej, tym lepiej”.

Jak widać zarówno kredyty konsumenckie, jak i otwarte linie kredytowe w kartach kredytowych mają swoje zalety i wady.

Kredyt konsumencki przeznaczony jest na zakup czegoś dużego i drogiego od razu, aby później wygodnie spłacić – spłacić pożyczkę w okresie jej ważności stosunkowo małe ilości. Obliczając wysokość kredytu konsumenckiego należy dążyć do pożyczenia jak najmniejszej kwoty, aby nie przepłacać dodatkowych pieniędzy za skorzystanie z kredytu.

Karty kredytowe to szybki dostęp do pożyczonych pieniędzy. Obowiązuje tu kolejna zasada – im większy limit kredytowy, tym wygodniej. Korzystając jednak z karty kredytowej, nie zapominaj o podwyższonych stopach procentowych, karach i karach za opóźnienia w płatnościach. Płacąc kartą kredytową, musisz jasno zrozumieć, kiedy uda Ci się doładować saldo, a jeśli będziesz spłacać zadłużenie terminowo, warunki kredytu będą wyjątkowo atrakcyjne (jeśli masz nieoprocentowaną lub okres karencji za pomocą karty).
Właściciele kart kredytowych często otrzymują dodatkowe przyjemne bonusy i rabaty w ramach programów partnerskich banków.

Nikt nie zabrania korzystania z tych dwóch produktów bankowych jednocześnie. Najważniejszą rzeczą jest uważne przeczytanie warunków, poznanie wszystkich pułapek, przestudiowanie wszystkich niuansów umowy pożyczki zanim zostaną podpisane. I oczywiście trzeźwo oceń swoje możliwości finansowe.

Pieniądze nie są celem, lecz jedynie narzędziem do osiągnięcia celu. Możliwość wykorzystania wszystkich zalet funduszy kredytowych i wyeliminowania wszystkich ich wad pomoże przybliżyć Twoje marzenia.

Zwracamy uwagę na 4 opłacalne produkty pożyczkowe od wiarygodnych pożyczkodawców:

Oprocentowanie
od 9,99%

Termin
do 60 miesięcy

Suma
do 3 milionów rubli

Limit kredytowy może zostać zwiększony

Kiedy pilnie potrzebujesz pieniędzy, a nie masz możliwości pożyczenia od kogoś, kogo znasz, wystarczy udać się do banku. Pieniądze można zdobyć na dwa sposoby: zaciągnąć kredyt konsumencki lub kartę kredytową. Specjaliści EuroCredit.ru odkryli, co jest bardziej opłacalne dla przeciętnego człowieka - pożyczka czy karta kredytowa.

Kredyt konsumencki udzielany jest na zakup towarów konsumpcyjnych. Jednym z głównych warunków jest miesięczny zwrot części pożyczonych środków. Kredyt można uzyskać nie tylko w banku, można go również uzyskać w placówkach handlowych, supermarketach ze sprzętem AGD itp. Czyli w miejscach, w których prezentowane są jakiekolwiek towary i usługi.

Zalety kredytu konsumenckiego

1. Stała kwota. Pożyczki udzielane są jednorazowo na całą przekazaną kwotę, co nie pozwoli Ci wydać więcej, niż się spodziewałeś.
2. Znana kwota płatności spłata pożyczki w gotówce, w formie renty, pozwala pożyczkobiorcy na spłatę pożyczki w równych i stabilnych kwotach, bez dyskomfortu finansowego.
3. Niskie oprocentowanie typowe dla kredytów konsumenckich - oprocentowanie kart kredytowych czy pożyczek jest znacznie wyższe.
4. Brak opłat transakcyjnych dokonywane przy wykorzystaniu kredytu konsumenckiego. Kiedy wypłacasz gotówkę z karty kredytowej, za każdym razem zostaną naliczone odsetki. Dzięki temu pożyczka jest tańsza.
5. Zapewnienie większej ilości. W przeciwieństwie do kart kredytowych, kredyt gotówkowy udzielany jest jednorazowo na większą kwotę. Najważniejsze jest dostarczenie bankowi dokumentów potwierdzających obecność oficjalnych dochodów.

Wady kredytu konsumenckiego

1. Odsetki od całej kwoty. Kredyt gotówkowy udzielany jest jednorazowo i nie ma możliwości częściowego udostępnienia środków, jak ma to miejsce w przypadku kart kredytowych. Odsetki od pożyczki zaczynają obowiązywać od momentu zawarcia umowy, od całej pożyczonej kwoty, nawet jeśli nie zdążyłeś jeszcze jej wydać.
2. Limit nieodnawialny. Powtarzające się wykorzystanie środków kredytowych jest tutaj niedopuszczalne. Kredytobiorca ma możliwość jednorazowego pożyczenia pieniędzy, ściśle na określony czas. Jeżeli po całkowitej lub częściowej spłacie kredytu znów będą potrzebne pieniądze, konieczne będzie spisanie nowej umowy kredytowej.
3. Na czas określony udzielenia kredytu gotówkowego określonego w umowie z bankiem. Pożyczkę należy spłacić w terminie. Nie wszystkie banki zapewniają odroczenie spłaty i rzadko przekraczają one 2-3 miesiące.
4. Trudności w wcześniejszej spłacie, związane z brakiem korzyści dla banku i utratą odsetek od udzielonego kredytu. Aby spłacić kredyt wcześniej, należy osobiście stawić się w banku, wypowiedzieć umowę kredytową i uzyskać zaświadczenia o pełną spłatę pożyczka.

Karty kredytowe pozwalają na wykorzystanie pożyczonych środków w dowolnym momencie, jeśli zajdzie taka potrzeba. Odsetki naliczane są wyłącznie od środków wydanych na opłacenie towarów i usług. Od przyznanego przez bank limitu karty kredytowej nie są naliczane odsetki. Ponadto karty kredytowe mogą mieć okres bezodsetkowy i zwrot gotówki.

Korzyści z kart kredytowych

1. Okres karencji- główna przewaga karty kredytowej nad kredytem konsumenckim, która pozwala na wykorzystanie środków z karty w okresie karencji (karencji) bez konieczności płacenia odsetek. Wystarczy spłacić zadłużenie w terminie, aby nie płacić bankowi odsetek.
2. Limit kredytu odnawialnego. W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego, karty kredytowe posiadają odnawialną linię kredytową. Limit ten jest przywracany w miarę spłaty zadłużenia. Wielokrotne wykorzystanie środków kredytowych pozwala na możliwość wielokrotnego kredytowania, z pełnym lub częściowa spłata poprzednie pożyczki.
3. Wygoda i mobilność. Kartą kredytową możesz zapłacić w każdym miejscu, które posiada terminal do płatności bezgotówkowych. W ten sposób możesz uniknąć odsetek od wypłat gotówki.
4. Możliwość częściowego wykorzystania środków umożliwia posiadaczom kart kredytowych zaciągnięcie pożyczki na kwotę, której w danym momencie naprawdę potrzebują. Przy ubieganiu się o pożyczkę kwota jest wydawana w całości, osobiście.
5. Zwrot gotówki- procentowy zwrot z zakupów. Ta opcja, dostępna na większości kart kredytowych, pozwoli Ci zwrócić część wydanych pieniędzy. W niektórych przypadkach cashback może pokryć koszty płacenia za usługi z tytułu korzystania z karty kredytowej i zmniejszyć kwotę zadłużenia.
6. Naliczanie odsetek od określonej kwoty, a nie od przyznanego przez bank limitu kredytowego. W przypadku kart kredytowych odsetki będą naliczane wyłącznie od wydanych środków.

Wady kart kredytowych

1. Wysokie stopy procentowe, w porównaniu z pożyczki konsumenckie. Jeżeli pożyczkę można zaciągnąć na poziomie 11,9% w skali roku, wówczas średnie oprocentowanie kart kredytowych wynosi 19% w skali roku
2. Opłata za usługę, miesięczne lub roczne, jest uważane za wadę. Koszt obsługi karty kredytowej zależy od banku. Ceny wahają się od 300 do 3000 rubli rocznie.
3. Małe kwoty pożyczek. Karty kredytowe nie są przeznaczone do pozyskiwania dużych sum, w przeciwieństwie do kredytu gotówkowego. Bardzo problematyczne będzie uzyskanie limitu kredytowego powyżej 300 tysięcy rubli.
4. Opłata transakcyjna. Kiedy wypłacasz pieniądze z karty kredytowej, naliczana jest opłata. Karta kredytowa nie jest korzystna, gdy wymagana jest płatność gotówką. Najlepiej płacić bezpośrednio z karty.
5. Oszustwo Z karty plastikowe z roku na rok nabiera tempa. Istnieje wiele oszustw, które umożliwiają nielegalną wypłatę pieniędzy z cudzej karty kredytowej. I to dotyczy dość dużych kwot.

Co jest bardziej opłacalne?

Kredyt gotówkowy czy karta kredytowa – każda osoba musi zdecydować sama, w zależności od aktualnej sytuacji.

Przyda się, gdy jednorazowo potrzebna jest duża suma pieniędzy. Na przykład na zakup nieruchomości, samochodu lub drogich towarów.

Równa miesięczna rata pozwala z wyprzedzeniem ocenić swoje możliwości finansowe i stworzyć budżet na spłatę kredytu, bez uszczerbku dla jakości życia.

Bardziej opłacalne w sytuacjach, gdy od czasu do czasu pojawia się potrzeba dodatkowego finansowania. Jednocześnie nie ma potrzeby otrzymywania dużej kwoty pieniędzy.

Miłym dodatkiem wyróżniającym karty kredytowe jest obecność CashBack i okresu karencji.