Draudimas – klasifikacija, esmė ir funkcijos. I draudimo pakopa – bendroji civilinė teisė

Kas yra draudimas?

IN modernus pasaulis labai svarbus draudimo paslaugos. Kiekvienas gali atsidurti pavojingoje situacijoje, draudimas padeda susidoroti su neigiamomis šių situacijų pasekmėmis. Draudimas yra ekonominių santykių rūšis, kuri suteikia draudimo apsaugažmones ir organizacijas nuo įvairių pavojų. Pažvelkime atidžiau, kas yra draudimas, ir pakalbėkime apie jo rūšis.

Draudimo rūšys

Sveikatos draudimas

Šis draudimas garantuojamas žmonėms, atsitikus situacijai, kuri gali būti priskirta draudiminiam įvykiui. Sveikatos draudimas gali būti naudojamas prevenciniais tikslais. Šis draudimas gali būti savanoriškas arba privalomas.

Nelaimingų atsitikimų draudimas

Šios rūšies draudimu apmokama žala dėl rimtų sveikatos sutrikimų ar mirties. Draudimas gali būti individualus arba grupinis, gali būti privalomas arba savanoriškas.

Turto draudimas

Tokiu būdu apdraudžiamas įvairus turtas: statiniai, pastatai, darbo mašinos, įrenginiai, įrengimai, įvairūs laivai, transporto laivai, statybos projektai, prekės, medžiagos ir žaliavos.

KASKO draudimas

KASKO – kliento turto, susijusio su automobilio ir jo papildomos įrangos nuosavybe, naudojimu ir disponavimu, draudimas. Situacijos, kuriose galioja toks draudimas, yra vagystės, eismo įvykiai, vagystės, įvairios svetimų padarytos žalos, sprogimai ir gaisrai, stichinės nelaimės.

Asmens draudimas

Tai apima draudimą, susijusį su galimomis neigiamomis situacijomis žmogaus gyvenime. Draudimo objektas – turtas, susijęs su sveikata, gyvybe, darbingumu ir socialinėmis išmokomis. apdraustojo aprūpinimas.

Rizikos draudimas

Naudojamas rizikai sumažinti arba apriboti. Finansavimo būdas – rizikos perkėlimas. Pagal sutartį finansinė atsakomybė didžiąja dalimi tenka draudimo bendrovei.

Draudimas su kaupu ir pensijų draudimas

Jie yra socialinis draudimas. Gyvybės draudimas apima visas su žmogaus gyvybe susijusias draudimo rūšis. Nustatydami tokį draudimą, jie vadovaujasi draudėjo pajamomis. Vidutinė draudimo suma svyruoja nuo 3 iki 10 klientų pajamų per metus.

Pensijų draudimas – tai kaupimas, draudimo laikotarpis baigiasi sulaukus pensinio amžiaus. Norėdami gauti draudimą, turite susisiekti su pensijų fondu. Draudimo įmokos po pensinio amžiaus atsiranda pensijų forma.

Peržiūrėjome populiariausias draudimo rūšis, tačiau jų yra ir daugiau.

Pagrindinės draudimo sąlygos

Draudėjas

Draudėjas – privatus ar juridinis asmuo, kuris naudojasi draudiko paslaugomis. Draudėjas, pirkdamas draudiko paslaugas, pasirašo sutartį ir sumoka mokestį, vadinamąją „premiją“. Ją galima sumokėti dalimis per tam tikrą laikotarpį arba visą. Būtina laikytis tam tikrų draudimo taisyklių. Pavyzdžiui, jeigu draudžiamojo įvykio metu draudimo įmoka nebuvo sumokėta, draudikas turi visas teises atsisakyti išmokėti draudėjui sutartyje numatytas lėšas.

DRAUDIMAS

DRAUDIMAS

(užtikrinimas) Draudimas nuo įvykių, kurie anksčiau ar vėliau tikrai įvyks (ypač mirties). Žiūrėti: gyvybės draudimas.

(draudimas) Teisinė sutartis, pagal kurią draudikas sutinka sumokėti kitai šaliai, apdraustajam, nurodytą sumą, jei įvyksta nurodytas įvykis (vadinamas pavojumi) ir dėl to apdrausta šalis patiria nuostolių Šalis pagal sutartį įsipareigoja sumokėti tam tikrą sumą suma, vadinama įmoka, vienkartine išmoka arba reguliariais laiko tarpais. Kad draudimo sutartis galiotų, apdraustasis turi turėti draudimo interesą, reiškiantis įvykius, kurie gali įvykti arba ne gaisras), o „užtikrinimas“ vartojamas nurodant įvykį (pvz., mirtį), kad tai kada nors neišvengiamai įvyks (taip pat žr.: perdraudimas).

Finansai. Žodynas. 2-asis leidimas - M.: "INFRA-M", leidykla "Ves Mir". Brianas Butleris, Brianas Johnsonas, Grahamas Sidwellas ir kt. Generalinis redaktorius: Ph.D. Osadchaya I.M.. 2000 .

DRAUDIMAS

DRAUDIMAS - santykiai, skirti apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus, įvykus tam tikriems įvykiams (draudžiamiesiems įvykiams) piniginių lėšų sąskaita. susidaro iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų). DRAUDIMAS gali būti vykdomas savanoriška ir privaloma forma. SAVANORIŠKAS DRAUDIMAS vykdomas draudėjo ir draudiko susitarimo pagrindu. Savanoriško draudimo taisykles, kurios nustato bendrąsias jo įgyvendinimo sąlygas ir tvarką, draudikas nustato savarankiškai, vadovaudamasis įstatymais. Konkrečios draudimo sąlygos nustatomos sudarant DRAUDIMO sutartį. Įstatyme numatytas DRAUDIMAS yra privalomas. PRIVALOmojo DRAUDIMO rūšis, sąlygas ir tvarką nustato atitinkami Rusijos Federacijos įstatymai. DRAUDIMO objektai gali būti turtiniai interesai, neprieštaraujantys Rusijos Federacijos teisės aktams: susiję su draudėjo ar apdraustojo gyvybe, sveikata, darbingumu ir pensijų aprūpinimu (asmens DRAUDIMAS); susiję su nuosavybės teise, naudojimu ir disponavimu turtu (turto DRAUDIMAS); susijęs su apdraustojo asmens ar fizinio asmens turtui padarytos žalos, taip pat juridiniam asmeniui padarytos žalos atlyginimu (atsakomybės DRAUDIMAS).

Finansų terminų žodynas.

Draudimas

Draudimas – tai ūkinių santykių sistema, skirta apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) Pinigai(draudimo fondai), susidaro iš draudimo įmokų, kurias jie sumoka mokėdami draudimo išmoką.
Draudimas – tai ekonominių santykių sistema, apimanti draudimo fondo formavimą per įmonių, organizacijų ir piliečių įmokas ir panaudojimą žalai, kylančiai dėl draudimo rizikos atsiradimo, atlyginti.

Angliškai: Draudimas

Finam finansų žodynas.

Draudimas

Draudimas yra pirkimo-pardavimo sutarties straipsnis, kuris apima keturias pagrindines draudimo sąlygas:
- kas yra apdrausta;
- nuo kokios rizikos;
- kas draudžia;
- kieno naudai suteikiamas draudimas.

Finam finansų žodynas.

Draudimas

specialių, perskirstomų santykių, atsirandančių tarp draudimo fondo dalyvių dėl jo formavimo per tikslines pinigines įmokas ir panaudojant verslo subjektui žalai atlyginti bei pagalbai piliečiams (ar jų šeimoms) teikti įvykus draudžiamiesiems įvykiams, sistema. savo gyvenime (tam tikro amžiaus sulaukimas, neįgalumo praradimas, mirtis ir pan.). Yra: turto draudimas, kurio objektas įvairus materialines vertybes; asmens draudimas, kurio pagrindas – įvykiai asmenų gyvenime; civilinės atsakomybės draudimas, kurio dalykas – galimos apdraustojo pareigos atlyginti žalą (žalą) tretiesiems asmenims; verslo rizikos draudimas, kai objektas yra pelno arba nuostolių negavimo rizika.

Bankininkystės ir finansų terminų terminų žodynas. 2011 .

Sinonimai:

Pažiūrėkite, kas yra „DRAUDIMAS“ kituose žodynuose:

- (draudimas) Draudimas (draudimas) nuo įvykių, kurie anksčiau ar vėliau tikrai įvyks (pavyzdžiui, mirties). Žiūrėti: gyvybės draudimas. (draudimas) Teisinė sutartis, pagal kurią draudikas sutinka mokėti... ... Verslo terminų žodynas

- (draudimas) Sutarčių naudojimas rizikai (rizikai) sumažinti ir perskirstyti. Draudimo sutartyje draudikas gauna fiksuotas mokėjimas, arba įmoką, iš apdraustojo asmens ir mainais įsipareigoja atlikti mokėjimus... ... Ekonomikos žodynas

Draudimas- atstovauja santykiams apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. Žodynas: apskaita, mokesčiai, verslo teisė

Civiliniai teisiniai santykiai fizinių ir juridinių asmenų turtiniams interesams ginti įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. SU … Teisės žodynas

DRAUDIMAS, draudimas, plg. Finansinė ir verslo operacija, kurią sudaro tai, kad įstaiga (draudikas) už tam tikras periodines suinteresuotos įstaigos ar asmens (draudėjo) įmokas prisiima įsipareigojimą... ... Ušakovo aiškinamasis žodynas

Gyvenimas leidžia gyventi skurdžiai ir mirti turtingam. Draudimo agentas turi mokėti daryti du dalykus: pirma išgąsdinti, o paskui nuraminti. Konstantinas Melikhanas Romanistai ir draudimo agentai visada prasideda nuo šeimos. „Pshekruj“ Viena iš nedaugelio paguodų... ... Suvestinė aforizmų enciklopedija

Draudimas- (angliškas draudimas) Rusijos Federacijoje, santykiai siekiant apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams) piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. . Teisės enciklopedija

DRAUDIMAS – priemonių sistema piniginiam (draudimo) fondui jo dalyvių įnašų sąskaita sukurti, iš kurio lėšų padaroma žala fiziniams ir. juridiniai asmenys stichinės nelaimės, avarijos, taip pat... Šiuolaikinė enciklopedija

Santykiai, skirti apsaugoti fizinių ir juridinių asmenų turtinius interesus, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams), piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokamų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita. Pagal Rusijos įstatymus...... Didysis enciklopedinis žodynas

Enciklopedinis „YouTube“.

1 / 5

✪ Fizinių asmenų indėlių draudimas

✪ Kaip veikia indėlių draudimo sistema

✪ Draudimo brokeris. Kūrimas. Kaip sukurti ir atidaryti savo draudimo verslą.

✪ Indėlių draudimas Rusijos Federacijos bankuose.mp4

Subtitrai

Indėlių draudimo sistema buvo sukurta siekiant apsaugoti indėlininkų lėšas, esančias komerciniuose bankuose. Kalbame apie individualius investuotojus. Draudikas šiuo atveju yra Indėlių draudimo agentūra, kuri atlieka kompensacijos mokėjimo tvarką. Teisės aktai apibrėžia daugybę lėšų įnešimo į banką formų, kurios nėra apdraustos. Tai lėšos, dedamos į asmenų depozitines ar banko sąskaitas, individualūs verslininkai nesudarant juridinio asmens, tai yra lėšų, kurios naudojamos verslinei veiklai. Kita forma yra lėšos, dedamos į pareikštinius indėlius. Taip pat pervestos lėšos asmenys stiklainis pasitikėjimo valdymas, taip pat indėliai, kurie dedami lauke Rusijos Federacija. Didžiausia suma, kuriuo investuotojas gali pasikliauti, yra nustatytas 700 tūkstančių rublių. Būtent tokia kompensacijos suma. Tačiau reikėtų atsižvelgti į tai, kad jeigu banko įsipareigojimai Jums viršija kompensacijos dydį, likusi suma Jums bus išmokėta pirmiausia banke likvidavimo procedūrų metu. Taip pat turėtumėte atsižvelgti į šį dalyką: viename banke galite gauti 700 tūkstančių rublių, net jei šiame banke turite kelis indėlius. Bet jei turite indėlių skirtinguose bankuose, tada kiekviename banke gausite kompensaciją, kurios suma neviršija 700 tūkstančių rublių. jei turite banko indėlį užsienio valiuta, tada kompensacijos suma bus perskaičiuota į rublius pagal Rusijos banko kursą draudžiamojo įvykio dieną. Draudiminis įvykis indėlių draudimo sistemoje yra komercinio banko licencijos panaikinimas, po kurio komercinio banko bankroto procedūra arba Rusijos banko paskelbtas moratoriumas. komercinis bankas kreditorių reikalavimams patenkinti. Šis moratoriumas gali būti laikinas. Bankas, kuriame įvyko draudiminis įvykis, nuo draudžiamojo įvykio dienos per septynias dienas išsiunčia Indėlių draudimo agentūrai prievolių indėlininkams registrą. Agentūra savo ruožtu per septynias dienas nuo šio registro gavimo dienos išsiunčia spaudai, tai yra paskelbia spaudoje, taip pat išsiunčia bankui informaciją apie pareiškimo pateikimo laiką, vietą, formą ir tvarką. prašymas dėl žalos atlyginimo. Taip pat per mėnesį nuo registro gavimo dienos Agentūra išsiunčia atitinkamą informaciją visiems indėlininkams. Šią informaciją gavęs indėlininkas turi pateikti Agentūrai asmens tapatybę patvirtinantį dokumentą, ypač pasą, ir užpildyti prašymą Agentūros formoje. Jei į Agentūrą kreipiasi indėlininko atstovas, taip pat reikės notaro patvirtinto įgaliojimo. Agentūra priima Jūsų prašymą ir sumoka bei kompensuoja per tris dienas, bet ne anksčiau kaip per 14 dienų nuo draudžiamojo įvykio dienos. Užstatą kompensuoja pati Agentūra arba kompensacijos išmokėjimas ir paraiškų priėmimas gali būti vykdomas per agentinius bankus. Šią informaciją vėl pateiks Agentūra. Kai pateikiate paraišką, Agentūra priima jūsų prašymą grąžinti užstatą, Agentūra pateikia kopiją iš registro, kurioje nurodoma jūsų grąžinamos sumos suma. Jei nesutinkate su kompensacijos dydžiu, galite pateikti papildomus dokumentus, patvirtinančius Jūsų pretenzijų pagrįstumą. Šiuos dokumentus bankas peržiūri per 10 dienų ir, sutinkantis su Jūsų reikalavimais, atlieka pakeitimus registre ir atitinkamą informaciją perduoda Indėlių draudimo agentūrai. Su banku ir indėlininku susitarusi dėl kompensacijos dydžio, Agentūra nustatyta tvarka išmoka kompensaciją. Prašymo pateikimo terminas gali būti tikslinamas šiais atvejais: nespėjote pateikti prašymo dėl šaukimo į kariuomenę arba esate karinis personalas, tarnaujantis kariuomenėje, perkeltoje į karo padėtį. Kita priežastis gali būti dėl force majeure aplinkybių, pavyzdžiui, patekote į kokią nors stichinę nelaimę ar panašius atvejus. Taip pat ši priežastis gali būti susijusi su Jūsų liga, dėl kurios Jūs negalėjote laiku pateikti prašymo Indėlių draudimo agentūrai. Tokiais atvejais terminas gali būti patikslintas. Dar vienas svarbus dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį: jei Indėlių draudimo agentūra jums laiku neišmoka kompensacijos, agentūra moka palūkanas nuo nemokėjimo sumos pagal Rusijos banko nustatytą refinansavimo normą faktinio mokėjimo dieną.

Draudimo ekonominė esmė, funkcijos ir principai

Ekonominė esmė draudimas – tai draudimo fondų kūrimas draudimu suinteresuotų šalių įnašų sąskaita, skirtas žalai atlyginti (dažniausiai iš asmenų, dalyvaujančių formuojant šias lėšas). Kadangi galima žala yra tikėtina ( draudimo rizika), tada vyksta draudimo fondo perskirstymas tiek erdvėje, tiek laike. Galima teigti, kad žala iš nukentėjusių asmenų atlyginama per visų, dalyvavusių formuojant šiuos draudimo fondus, įmokas.

Egzistuoja trys pagrindinės draudimo fondo organizavimo formos:

1. Centralizuotos draudimo (atsargos) lėšos, sukurtas dėl biudžetas ir kiti viešųjų lėšų. Šios lėšos formuojamos tiek natūra, tiek pinigais. Valstybinės draudimo (atsargos) lėšos yra vyriausybės žinioje.
2. Savarankiškas draudimas kaip verslo subjektų ir žmonių draudimo fondų kūrimo ir naudojimo sistema. Šie decentralizuoti draudimo fondai kuriami natūra ir pinigais. Šios lėšos skirtos tam tikro prekių gamintojo veiklos laikiniems sunkumams įveikti arba asmuo. Pagrindinis decentralizuotų draudimo fondų formavimo šaltinis yra pajamos įmonių arba asmuo.
3. Pats draudimas kaip draudimo organizacijų lėšų kūrimo ir panaudojimo sistema dėl draudimo įmokų draudimu besidominčių šalių. Šių fondų lėšos naudojamos pagal terminus ir sąlygas padarytai žalai atlyginti draudimo taisyklės.

Išskiriami šie dalykai: draudimo funkcijas, išreiškiantis savo socialinį tikslą:

1. Rizikos funkcija, kurią sudaro draudimo apsauga nuo įvairių rūšių rizika - atsitiktiniai įvykiai sukeliančių nuostolius. Vykdant šią funkciją, tarp visų draudimo dalyvių yra perskirstomi piniginiai ištekliai pagal einamąją draudimo sutartis, kurio pabaigoje draudimo įmokų(pinigai) draudėjui negrąžinami. Ši funkcija atspindi pagrindinį draudimo tikslą – apsaugą nuo rizika.
2. Investicinė funkcija, kuris susideda iš to, kad laikinai laisvų draudimo fondų lėšų sąskaita ( draudimo rezervai) ekonomika finansuojama. Dėl to, Draudimo kompanijos kaupti dideles pinigų sumas, kurios yra skirtos žalai atlyginti, tačiau iki draudimo atvejis, juos laikinai galima investuoti į įvairius vertybiniai popieriai , Nekilnojamasis turtas ir kitose srityse. Apimtis investicija draudimo bendrovių pasaulyje siekia daugiau nei 24 trilijonus JAV dolerių. XX amžiaus antroje pusėje išsivysčiusiose šalyse draudimo įmonių pajamos iš investicijų ėmė vyrauti prieš draudimo veiklos pajamas.
3. Įspėjimo funkcija draudimas yra ta dalis draudimo fondo finansuoja priemones, skirtas sumažinti draudimo rizika. Pavyzdžiui, dėl dalies per surinktų lėšų gaisro draudimas, finansuojamos gaisro gesinimo priemonės, taip pat priemonės, kuriomis siekiama sumažinti galimą žalą nuo Ugnis.
4. Taupymo funkcija. IN gyvybės draudimas draudimas yra labiausiai suderintas su paskola, nes kaupiasi draudimo sutartys tam tikros draudimo sumos. Išsaugomas pinigų sumos, pavyzdžiui, naudojant gyvybės draudimas, siejamas su pasiekto šeimos turto draudimo apsaugos poreikiu. Taigi draudimas gali turėti ir taupymo funkciją.

Šiuolaikinė valstybė plačiai naudoja draudimo mechanizmus forma Socialinis draudimas ir pensijų aprūpinimas piliečių valstybinio draudimo apsauga ligos, negalios (įskaitant amžių), maitintojo netekimo ir mirties atveju. Kartu ir organizacija bei veikla valstybės lėšų Socialinis draudimas ir pensijų fondus reglamentuoja specialūs teisės aktai, kurie skiriasi nuo specializuotų draudimo organizacijų veiklą reglamentuojančių teisės aktų.

Draudimo veikla grindžiama principais lygiavertiškumas Ir nelaimingų atsitikimų.

Lygiavertiškumo principas išreiškia draudimo organizacijos pajamų ir išlaidų balanso reikalavimą. Daugeliui žmonių gresia pavojus, tačiau tik keli iš tikrųjų patiria draudimo išmokų. Išmokos už draudžiamuosius įvykius padengiamos daugelio šios rizikos išvengusių draudėjų įmokomis.

Draudimo veiklos pajamas sudaro draudėjų sumokėtos draudimo įmokos. Išlaidas sudaro draudimo įmokos ir draudimo įmonės išlaikymo išlaidos. Kai pajamos viršija išlaidas, draudimo organizacija (DV) gauna pelno iš draudimo veiklos. Jei patiriami nuostoliai, neįmanoma įvykdyti įsipareigojimų draudėjams.

Atsitiktinumo principas yra tas, kad tik įvykiai, kurie turi savybių tikimybės ir jų atsiradimo atsitiktinumas. Tyčia atlikti veiksmai nedraudžiami, nes jiems trūksta atsitiktinumo principo.

Draudimo organizacija

Draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje principai

Pagrindinis esminis draudimo verslo organizavimo bruožas šiuolaikiniu laikotarpiu yra plėtra varzybos draudimo organizacijos. Konkurencija vyksta ne tik rajone savanoriškas draudimas, bet ir sferoje privalomasis draudimas(pavyzdžiui, tarp draudikų, vykdančių OSAGO arba OPO). Konkurencija skatina draudimo organizacijos plėtoti ir diegti naujas draudimo rūšis, nuolat jas tobulinti, plėsti asortimentą ir aprėpti papildomus draudimo paslaugų rinkos segmentus. Vykdant tas pačias draudimo rūšis, konkurencija tarp draudimo organizacijų išreiškiama kuriant patogesnes sutarties sudarymo ir mokėjimo formas. draudimo įmokų, mažinant tarifų tarifus, didinant draudimo išmokų mokėjimo efektyvumą ir kokybę draudimo apsauga. Be to, tai skatina tobulinti pačius draudimo modelius – pastaraisiais metais tiesioginio draudimo modelis, kurio esmė – pašalinti tarpininkus.

Draudimas – tai speciali veiklos rūšis, skirta užtikrinti patikimą fizinių ir juridinių asmenų draudimo apsaugą, ji turi būti organizuojama taip, kad Draudimo kompanijos nebankrutavo, veiklos nenutraukė ir įsipareigojimus draudėjams griežtai vykdė. Tai pasiekiama įvedant vyriausybės reglamentas draudimo veikla, plėtra teisinės ir ekonomikos pagrindai draudimas. Antrasis principas – valstybinio draudimo veiklos reguliavimo poreikis, paremtas tvirtu teisiniu ir ekonominiu pagrindu.

Konkurencija draudimo srityje negali būti vertinama kaip absoliuti kategorija. Daugeliu atvejų, ypač prisiimant didelę riziką, būtinas bendradarbiavimas draudikai. Šis bendradarbiavimas vyksta forma bendras draudimas Ir perdraudimas. Svarbus draudimo kaip dalies organizavimo principas tarptautinius ekonominius  santykius yra tarptautinį bendradarbiavimą draudimo ir ypač perdraudimo srityje. Taigi bendradarbiavimas tarp draudimo organizacijų tiek šalies viduje, tiek užsienyje yra svarbus draudimo verslo organizavimo principas.

Draudimo organizacijų organizacinės ir teisinės formos

Rusijos Federacijos draudimo rinkoje yra įvairių organizacinių ir teisinių formų draudikų ( Akcinė bendrovė , ribotos atsakomybės bendrovė ir pan.).

Rusijos Federacijos teisės aktai nenustato jokių išimčių dėl komercinių draudimo organizacijų organizacinių ir teisinių formų. Vienintelis reikalavimas yra tik tai subjektas.

Draudimo bendrovės steigėjais gali būti: fizinis, taip legalus asmenų, įskaitant užsieniečius.

Rusijos draudimo įstatymai išsiskiria kaip ypatinga forma, kuria galima sukurti draudiką, savitarpio draudimo bendrovė(OVS). Tuo pačiu metu Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ nepriskiria OVS „draudimo organizacijų“ kategorijai.

Istorinėje praeityje įsišaknijusios savitarpio draudimo bendrovės dėl savo organizacijos, turto nuosavybės ir valdymo specifikos sėkmingai konkuruoja šiuolaikinėje daugelio šalių draudimo rinkoje su akcinėmis draudimo bendrovėmis. Savitarpio draudimo draugija- draudimo organizacijos organizacinė ir teisinė forma, kurioje kiekviena draudėjas kartu yra tokios draudimo bendrovės narys. OVS yra draudėjų asociacija, kurios tikslas – bendrai kurti tam tikros rūšies draudimo produktus tik tam tikros bendrovės nariams.

Pagal Rusijos Federacijos įstatymus savidraudos draudimo bendrovės yra ne pelno organizacijos.

Užsienio draudimo rinkose, be savitarpio draudimo bendrovių, yra ir ne pelno organizacijos, kurios teikia kooperatyvinis draudimas ir atitinkamai turinti „draudimo kooperatyvo“ organizacinę ir teisinę formą. Rusijos Federacijoje šiuo metu nėra draudimo kooperatyvų, nes nėra pakankamo teisinio pagrindo naudoti šią organizacinę ir teisinę formą.

Viena iš draudimo organizacijų komercinio bendradarbiavimo formų yra bendras draudimas. bendras draudimas). Išplėtota forma tai veda į kūrybą baseinai, draudimo sąjungos, klubai. Jų kūrimo tikslas – teikti metodinę ir organizacinę pagalbą jų steigėjams, koordinuoti jų veiklą vykdant įvairias draudimo rūšis, dalyvauti rengiant teisės aktus, skatinti mokslo raidą ir kt.

Šalyse, turinčiose didelę religinių apribojimų įtaką, buvo sukurtos specialios draudimo formos. Taip, daugelyje islamiškasšalyse veikia Takaful, pripažinta atitinkančia standartus Šariatas.

Draudimo veiklos valstybinio reguliavimo priemonės

Valstybinis reguliavimas yra būtinas draudimo verslo organizavimo elementas ir principas bet kurioje šalyje. Valstybinio reguliavimo tikslas – užtikrinti efektyviai veikiančios formavimąsi ir plėtrą draudimo paslaugų rinka, sukuriant būtinas sąlygas veiklai draudikaiįvairios organizacinės ir teisinės formos, saugant draudėjų interesus.

Vyriausybės reguliavimo priemonių sistema apima:

2. Užstato kontrolė finansinis stabilumas draudikai. Pagrindiniai veiksniai, darantys įtaką draudimo įmonės finansiniam stabilumui:

1. pakankamai nuosavybės ;
2. įsipareigojimų suma (įskaitant techninius atidėjimus);
3. turto išdėstymas;
4. portfelis rizika, perkelta į perdraudimas ;
5. tarifų politika.

3. Statistinių ataskaitų formų ir procedūrų kūrimas bei pateikimo laiku kontrolė finansinės ataskaitos draudimo organizacijos.

5. Kitos draudimo veiklos valstybinio reguliavimo priemonės, įskaitant draudimo išmokų mokėjimo tvarkos laikymosi kontrolę.

Draudimo veiklos reglamentas Rusijos Federacijoje

Draudimo veiklos Rusijos Federacijoje priežiūra

Draudimo veiklos valstybinės priežiūros institucija skirtingais metais buvo Rosstrakhnadzoras(1992-1998), Rusijos Federacijos finansų ministerijos Draudimo priežiūros departamentas (1998-2004), Federalinė Tarnybų Draudimo priežiūra  (FSSN) (2004-2011), Federalinė finansų rinkų tarnyba (FSFM) (2011-2013).

Pagrindinės FFMS funkcijos draudimo priežiūros srityje buvo šios:

• licencijų vykdyti draudimo veiklą išdavimas (taip pat panaikinimas ir sustabdymas);
• išlaikant vieningą valstybę draudimo verslo subjektų registras(įskaitant draudimo ir perdraudimo bendroves, savitarpio draudimo bendroves, draudimo brokeriai ir aktuarai) ir jų asociacijos;
• įsteigimas susitarus su Rusijos Federacijos finansų ministerija Ir Federalinė valstybinė statistikos tarnyba sąskaitų planas ir taisyklės buhalterinė apskaita, draudimo operacijų ir atskaitomybės apskaitos rodikliai ir formos;
• metinio paskelbimo terminų nustatymas likučiai ir sąskaitos pelno(nuostoliai) draudikai ;
• galiojimo kontrolė draudimo tarifai ir aprūpinimas mokumo draudikai ;
• draudimo atidėjinių formavimo ir sudarymo taisyklių nustatymas;
• draudimo veiklos norminių ir metodinių dokumentų rengimas pagal kompetenciją;
• draudimo praktikos apibendrinimas, pasiūlymų dėl Rusijos Federacijos draudimo teisės aktų tobulinimo pateikimas.

Šiuo metu draudimo priežiūros ir reguliavimo institucija (išskyrus teisės aktų rengimą) yra Rusijos bankas.

Draudimo klasifikacija

Draudimo rūšys

Yra įvairių požiūrių į draudimo veiklos klasifikavimą. Daugelyje pasaulio šalių yra dvi draudimo rūšys: [ ] : gyvybės draudimas ir su gyvybės draudimu nesusijusių draudimo rūšių. Ši klasifikacija naudojama rengiant norminius dokumentus, analizuojant draudimo rinka ir sprendžiant kitus klausimus.

Mokslinėje literatūroje rusų kalba nėra vieno požiūrio į draudimo rūšių klasifikaciją. Įvairūs autoriai, priklausomai nuo draudimo dalyko, išskiria dvi, tris ar keturias pagrindines draudimo rūšis (šakas). Visų pirma, kai kurie autoriai, vadovaudamiesi Rusijos Federacijos civilinio kodekso 48 skyriumi, išskiria dvi pagrindines draudimo rūšis (sutarčių rūšis): turto ir asmeninio draudimo. Kiti autoriai išskiria keturias draudimo šakas: turto, asmens, atsakomybės ir rizikos. Galiausiai trečioji autorių grupė išskiria tris draudimo šakas: turto, asmeninio ir civilinės atsakomybės.

Draudimo rūšis – tai konkrečių vienarūšių objektų draudimas tam tikra draudimo prievolės suma atitinkamais tarifais. Draudimo santykiai tarp draudiko ir draudėjo vyksta pagal draudimo rūšis. Pateikiame tik kai kurių dažniausiai pasitaikančių draudimo rūšių pavyzdžius.

Draudimo formos

Kartu su draudimo klasifikavimu pagal ūkio šaką, pošakį ir rūšį išskiriamos draudimo formos. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 927 straipsniu ir įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ 3 straipsnio 2 dalimi, yra dvi draudimo formos: privalomasis ir savanoriškasis. Jei mes kalbame apie draudimo padalijimą į valstybinį ir privatų, tada atskyrimo kriterijus yra draudimo organizacijos nuosavybės forma. Jeigu tokia organizacija priklauso privatiems asmenims (juridiniams ir/ar fiziniams asmenims), tai jos teikiamas draudimas priskiriamas privačiam draudimui. Jeigu draudimo organizacija priklauso valstybei, tai toks draudimas pagal istorinę tradiciją mūsų šalyje vadinamas valstybiniu draudimu. Tačiau reikia atsiminti, kad dabartinio Rusijos Federacijos civilinio kodekso str. 969 apibrėžia valstybinis draudimas kaip privalomasis draudimas, kuris vykdomas ministerijoms ir kitoms federalinės vyriausybės įstaigoms, kurios veikia kaip draudikai, iš atitinkamo biudžeto specialiai jam įgyvendinti skirtų lėšų. Todėl vietiniuose leidiniuose susidūrus su terminu „valstybinis draudimas“, būtina atsiminti, kad 2012 m šiuolaikinė Rusijašis terminas vartojamas įvairiomis reikšmėmis

Privalomas draudimas

PrivalomasŠi draudimo rūšis vadinama tada, kai valstybė nustato pareigą atitinkamam draudėjų ratui mokėti draudimo įmokas. Privalomoji draudimo forma taikoma prioritetiniams draudimo apsaugos objektams, tai yra, kai būtinybė atlyginti turtinę žalą ar suteikti kitokią piniginę pagalbą paliečia ne tik konkretaus nukentėjusio asmens, bet ir viešuosius interesus. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas (927 straipsnis) numato privalomąjį valstybinį draudimą, kurį draudimo organizacijos atlieka draudimo lėšomis. valstybės biudžeto, ir privalomasis draudimas, kuris turi būti apdraustas iš kitų šaltinių.

Privalomojo draudimo pavyzdžiai:

• karinis draudimas
• keleivių draudimas
• draudimas profesinę atsakomybę kai kuriems specialistams (pavyzdžiui, notarams Rusijos Federacijoje)

Privalomąjį draudimą nustato įstatymas, pagal kurį draudikas privalo apdrausti atitinkamus objektus, ir draudėjams- sumokėti privalomas draudimo įmokas.

Įstatymas paprastai numato:

• dalykų sąrašas privalomasis draudimas objektai;
• draudimo atsakomybės apimtis;
• draudimo apsaugos lygis ar standartai;
• tarifų dydžių ar šių tarifų vidutinių skirtumų nustatymo tvarka, numatant teisę juos diferencijuoti vietoje;
• draudimo įmokų mokėjimo dažnumas;
• pagrindinės draudiko ir draudėjo teisės ir pareigos.

Privalomasis draudimas, kaip taisyklė, numato visišką įstatyme nurodytų objektų draudimą. Pavyzdžiui, jei privalomasis draudimas yra apdraustas atitinkamų transporto rūšių keleiviams, tai absoliučiai visi, kurie vyksta į kelionę, privalo būti apdrausti.

Apsidraudus privalomuoju draudimu, paprastai yra numatytas draudimo apsaugos normavimas (pavyzdžiui, minimalus draudimo suma).

Savanoriškas draudimas

Savanoriškas draudimas įstatymo galia veikia savanoriškais pagrindais. Įstatymas gali nustatyti savanoriškojo draudimo objektus ir bendriausias draudimo sąlygas. Konkrečias sąlygas reglamentuoja kuriamos draudimo taisyklės draudikas.

Savanoriškas dalyvavimas draudime visiškai būdingas tik draudėjams. Pavyzdžiui, darant išvadą asmens draudimo sutartys draudikas neturi teisės atsisakyti apdrausti objektą, jeigu apdraustojo valia neprieštarauja draudimo sąlygoms. Tai garantuoja išvadą draudimo sutartys draudėjo pirmuoju prašymu. Tuo pačiu metu draudikas neprivalo daryti išvados draudimo sutartis draudėjo pasiūlytomis sąlygomis.

Savanoriškam draudimui būdingas atrankinis (nepilnas) draudėjų draudimas dėl to, kad ne visi draudėjai išreiškia norą jame dalyvauti. Draudimo sąlygos gali turėti apribojimų sudaryti sutartis su draudėjais, kurie neatitinka joms keliamų reikalavimų.

Savanoriškas draudimas visada ribojamas draudimo laikotarpiais. Sutartyje yra termino pradžia ir pabaiga. Savanoriško draudimo tęstinumą galima užtikrinti tik pakartotinai (kartais automatiškai) pratęsiant sutartį naujam terminui.

Savanoriškas draudimas galioja tik sumokėjus vienkartines ar periodines draudimo įmokas. Nesumokėjus, sutartis bus nutraukta.

Draudimo santykių teisinis pagrindas

Visus su draudimu susijusius teisinius santykius galima suskirstyti į dvi grupes: teisinius santykius, reglamentuojančius patį draudimą, tai yra draudimo fondo formavimo ir naudojimo procesą, ir teisinius santykius, kylančius dėl draudimo verslo organizavimo, tai yra veiklos. draudikai kaip subjektai rinkos ekonomika: jų santykiai su bankai , biudžetas, valdžios institucijos.

Abu santykius reglamentuoja teisės aktai ir kiti teisės aktai. Visuotinai pripažįstama, kad sfera apima pirmąją teisinių santykių grupę Civilinė teisė, o antrasis - valstybė , administracinis , finansinės , nusikaltėlis , procedūrinis ir kitose pramonės šakose bei subsektoriuose teises.

Rusijos Federacijoje, kaip ir daugelyje Vakarų šalių (pavyzdžiui, Vokietijoje), sukurta trijų pakopų sistema teisinis reguliavimas draudimo verslas.

I etapas – Bendroji civilinė teisė

Šis draudimo teisinio reguliavimo lygis visų pirma turėtų apimti Rusijos Federacijos civilinį kodeksą ir kitus panašius reglamentus, pavyzdžiui, Prekybinės laivybos kodeksą.

Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ skirtas sukurti vienodas draudimo sąlygas visiems. draudikaiįjungta draudimo rinka, tiek valstybinės, tiek nevalstybinės, interesų apsaugai garantuoti draudėjams, nustato vienodas draudimo organizavimo metodines nuostatas ir pagrindinius draudimo veiklos valstybinio reguliavimo principus. Iki 1997 m. gruodžio 31 d. galiojo Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl draudimo“, priimtas 1992 m. lapkričio 27 d. Vėliau buvo priimtas federalinis įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl draudimo“ pakeitimų ir papildymų“, kurį 1997 m. gruodžio 31 d. pasirašė Rusijos Federacijos prezidentas. padaryta į draudimo teisės aktus, įskaitant pakeistą pavadinimą įstatymas. Vėliau šiame įstatyme buvo padaryti ir kiti reikšmingi pakeitimai.

III etapas – kiti nuostatai

Kiti norminiai aktai apima Rusijos Federacijos prezidento dekretus, vyriausybės nutarimus, ministerijų ir departamentų įstatus. Bendrieji teisės aktų reikalavimai, reglamentuojantys santykius draudimo srityje, yra tokie, kad pirmosios ir antrosios pakopos teisės aktuose būtų pateiktos pagrindinės sąvokos, susijusios su draudimo teisiniais santykiais, būtų pateikti bendrieji reikalavimai privalomojo ir savanoriško draudimo sutartims. Kituose reglamentuose pateikiami reikalavimai individualūs klausimai vykdant draudimo veiklą.

Ekonominis ir finansinis draudimo pagrindas

Draudimas yra ypatinga ūkinių santykių rūšis, todėl draudikų veiklos ūkinis finansinis pagrindas turi tam tikrų skirtumų nuo kitų veiklos rūšių ūkinio finansinio pagrindo.

Taigi komercinės draudimo organizacijos, tai yra organizacijos, kuri vykdo, veiklos ekonominiai ir finansiniai pagrindai komercinis draudimas, skiriasi nuo kitų rūšių komercinė veikla. Skirtumai pirmiausia susiję su finansinio potencialo plėtojimu ir finansinio stabilumo išlaikymu draudikas.

Komercinės draudimo organizacijos finansinį stabilumą užtikrina: jos mokama suma įstatinis kapitalas; draudimo rezervų dydis; optimalus portfelis draudimo rezervams kaupti; sistema perdraudimas; galiojimas draudimo tarifai ir kiti veiksniai.

Paveiksle parodyta komercinės draudimo organizacijos finansų formavimo ir panaudojimo schema.

Pagrindiniai komercinės draudimo organizacijos finansavimo šaltiniai yra:

• Pajamos iš investicinės veiklos

Komercinės draudimo organizacijos nuosavas kapitalas (nuosavos lėšos) formuojamas iš dviejų šaltinių: per įnašus įkūrėjai V įgaliotas fondas o dėl gautų atvyko. Būdingas nuosavų lėšų yra tai, kad jie nėra apdrausti įsipareigojimų, su sąlyga, kad draudikas turi pakankamai draudimo lėšų savo įsipareigojimams pagal draudimo sutartis vykdyti. Jei draudimo fondo lėšų nepakanka draudimo įmokų įsipareigojimams įvykdyti, komercinė draudimo organizacija tam turi naudoti savo lėšas. Siekdama, kad tokių lėšų pakaktų, valstybė ypatingą dėmesį skiria dydžiui įstatinis kapitalas draudimo organizacijos.

Siekiant užtikrinti komercinės draudimo organizacijos finansinį stabilumą tiek Rusijoje, tiek užsienyje, įstatymas nustato minimalaus dydžio reikalavimą. įstatinis kapitalas. Pirmuosiuose Rusijos Federacijos draudimo rinkos plėtros etapuose buvo nepakankamai įvertinti reikalavimai minimaliam komercinių draudimo organizacijų įstatiniam kapitalui, todėl buvo sukurta daug mažų organizacijų, užsiimančių draudimu. Šiuo metu nustatytas įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“. minimalus dydis apmokėtas įstatinis kapitalas 120 mln. RUB, išskyrus gyvybės draudimo bendroves; 240 milijonų rublių draudimo bendrovėms, užsiimančioms gyvybės draudimu; ir 480 milijonų rublių. profesionalams perdraudikai.

Visais atvejais maksimali atsakomybė asmeniui rizika V draudimo sutartis negali viršyti 10% nuosavų lėšų draudikas.

Vienas iš pagrindinių kriterijų vertinant komercinės veiklos finansinį stabilumą draudikai yra jų nuosavo kapitalo dydžio atitikimas priimto dydžio įsipareigojimų (mokumo atsarga). Komercinės draudimo organizacijos privalo laikytis normatyvinio turto ir prisiimtų draudimo įsipareigojimų santykio, kuris yra jų skirtumas arba draudiko laisvas turtas. Iš to išplaukia, kad turi būti įvykdyta ši sąlyga:

A – O > N, A- Dabartinis dydis turto draudikas, rub.; APIE- faktinis tūris įsipareigojimų draudikas, rub.; N- standartinė (ty minimali priimtina) suma, viršijanti draudiko turtą virš jo įsipareigojimų, rub.

Šiuo atveju turtas pagal formą suprantamas kaip draudimo organizacijos nuosavybė ilgalaikis turtas, medžiagas, lėšas, taip pat finansines investicijas. Įsipareigojimai charakterizuoti draudiko skolą fiziniams ir juridiniams asmenims. Į įsipareigojimus įtraukiami draudimo atidėjimai, paskolos ir paskolos bankai, kitos skolintos ir pritrauktos lėšos, rezervai būsimoms išlaidoms ir mokėjimams, atsiskaitymo įsipareigojimai už perdraudimo operacijas ir kt. mokėtinos sąskaitos.

Standartinio draudimo organizacijų turto ir įsipareigojimų santykio dydžio apskaičiavimo metodiką nustato Federalinė draudimo tarnyba. Skaičiavimai pagal šią metodiką pateikiami valstybinei draudimo veiklos priežiūros institucijai kartu su finansinių ataskaitų teikimu. Jei draudimo organizacijos faktinė laisvo turto suma yra mažesnė už normatyvinę, ji privalo imtis priemonių savo finansinei būklei pagerinti.

Savidraudos draudimo organizacijų (tai yra organizacijų, užsiimančių abipusis draudimas, skiriasi nuo komercinių draudimo organizacijų veiklos ekonominių ir finansinių pagrindų. 2013 m. rugsėjo mėn. licenciją vykdyti draudimo veiklą Rusijos Federacijoje gavo 11 asmenų savitarpio draudimo bendrovės. Jie veikia pagal Rusijos Federacijos 2007 m. lapkričio 29 d. įstatymą Nr. 286-FZ. Įstatinio kapitalo formavimas tokiose organizacijose nenumatytas dėl to, kad čia apdraustieji OVS nariai solidariai prisiima subsidiarią atsakomybę už įmonės draudimo prievoles.

Draudimo raidos istorija

Draudimas turi ilgą istoriją.
Ankstyvosiose žmonių visuomenės raidos stadijose atsirado ir vystėsi abipusis draudimas, kuri remiasi kolektyvinės savitarpio pagalbos idėja. Tokio draudimo pavyzdžių galite rasti Babilonija(Karaliaus įstatymuose Hamurabis- GERAI. 1760 m.pr.Kr e.), in Senovės Graikija Ir Romos imperija. Klasikinis pavyzdys literatūroje yra draudimas Senovės Roma nuolatinėse organizacijose (kolegijose, sąjungose), sukurtose profesiniais (prekybininkai, amatininkai, kariškiai) ar religiniais pagrindais. Pavyzdys yra Lanuvian College chartija, kuri buvo įkurta 133 m. pr. Kr. e.

X-XIII amžiuje draudimą pradėjo vykdyti dirbtuvės ir gildijos.

Palaipsniui gildijos draudimas perėjo į pažangesnę draudimo fondų kūrimo formą, reguliariai mokant bendruomenės narių draudimo įmokas į jų kasas.

Vystantis prekių ir pinigų santykiams gamtos draudimas užleido vietą grynųjų pinigų draudimui. Žalos išskaidymas pinigine išraiška gerokai išplėtė savitarpio draudimo galimybes.

Vėliau metodą pradėjo taikyti ir verslininkai komercinis draudimas. K. G. Voblis pažymėjo, kad „draudimo operacijos tapo komercinio pobūdžio, kai verslininkas-draudikas, susidūręs su daugeliu draudėjų, pradėjo vykdyti veiklą siekdamas pelno. Šis procesas pirmiausia vyko jūrų draudime XIV amžiuje. Italijoje... Jūrų draudimas sukurta iš jūrų paskolos“.
V. K. Reicheris manė, kad „nepriklausomas komercinis draudimas, atskirtas nuo kredito“, prasidėjo maždaug XIV amžiaus viduryje. ir pirmiausia jai atstovavo vieninteliai draudikai. XVII amžiaus pabaigoje. Draudimo rinkoje atsiranda draudikai – akcinės bendrovės.
Taigi komercinio draudimo atsiradimas nebuvo logiškai ir ekonomiškai susijęs su savitarpio draudimo plėtra.

Literatūroje išskiriami 3 pagrindiniai komercinio draudimo raidos etapai Europoje:

• I etapas (XIV – XVII a. pabaiga) siejamas su vadinamosios eros pradinio kapitalo kaupimas
• II etapas (XVII a. pabaiga – XIX a. pabaiga) siejamas su laisvos verslo ir laisvos konkurencijos era
• III etapas (XIX–XX a. pabaiga) siejamas su verslumo monopolizavimo era.

Aktyvi draudimo plėtra vyko XV amžiaus antroje pusėje, kai europiečiai pradėjo aktyviai kurti naujas žemes. Didžiųjų geografinių atradimų amžius paskatino laivybos, tarptautinės prekybos plėtrą ir naujus su šia veikla susijusius pavojus. Siekdami apsisaugoti nuo jūrinės rizikos, prekybininkai ir laivų savininkai prekybos ekspedicijų metu susitarė, kad praradus vieno iš jų turtą, žala bus paskirstyta visiems. Viena iš iki šių dienų išlikusių jūrinių polisų (draudimo sutartis už atlygį) buvo išduota 1347 metais kroviniams gabenti iš. Genujaį salą Maljorka laive „Santa Clara“. Tai rodo, kad šiuo laikotarpiu jau egzistavo ir buvo plėtojamas komercinis draudimas, kuris apėmė draudimo apsaugos suteikimą už tam tikrą mokestį (premiją). Tuo metu atsirado pirmieji profesionalūs draudikai – verslininkai, prisiėmę prievolę atlyginti žalą, padarytą už savo nuosavybę, mainais sumokėdami draudimo įmoką, kuri negrąžinama, jei apdraustajam turtui nieko neatsitiktų.

1468 m. buvo sukurtas Venecijos jūrų draudimo kodeksas. XVII pabaigoje – XVIII amžiaus pradžioje atsirado pirmosios draudimo bendrovės jūrų draudimo srityje: Genujoje 1741 m., Paryžiuje 1686 m. ir kituose daugiausia Europos uostamiesčiuose. Pamažu draudimas pradėjo dengti ir kitas su jūra nesusijusias rizikas.

Didelis postūmis plėtoti turto draudimą nuo gaisro buvo Didelis Londono gaisras 1666 m., kuris sunaikino 13 200 pastatų centre Londonas. Būtent po šio tragiško įvykio buvo įkurta pirmoji pasaulyje draudimo bendrovė, teikianti draudimą nuo gaisro.

Visuotinai pripažįstama, kad gyvybės draudimas taip pat atsirado JK. Būtent čia 1762 m. atsirado draudimo bendrovė „Equitable Life Assurance Society (Anglų) rusų. 1765 m. ši bendrovė buvo įsteigta kaip savitarpio draudimo bendrovė. Ši bendrovė gyvybės draudimu užsiima iki šiol. Ji buvo viena pirmųjų pradėta naudoti savo veikloje aktuariniai skaičiavimai. 1772 m. šios draugijos užsakymu buvo pagamintos mirtingumo lentelės, kurios leido sumažinti draudimo įmokas maždaug 15%. Šias lenteles pradėjo naudoti kitos savitarpio ir komercinio draudimo organizacijos, o tai prisidėjo prie draudimo efektyvumo didinimo.

Iki XVIII amžiaus pabaigos Vakarų Europa Jau buvo apie 100 skirtingų turto ir asmens draudimo rūšių.

Pagrindinės sąlygos komercinio draudimo plėtrai antrajame etape, ypač pramonės revoliucija XVIII amžiaus pabaiga – XIX amžiaus pradžia paskatino tolesnę turto ir asmens draudimo raidą. Draudimas Rusijoje

Draudimas Rusijoje nuo senovės iki 1917 m

Rusijoje, kaip ir kitose Šiaurės Europos šalyse, pirmuoju draudimo santykių pavyzdžiu galima vadinti bendruomenės savitarpio pagalbą. Rusijos Pravdoje, XI amžiaus teismų rinkinyje, yra nuostata dėl bendruomenės narių savitarpio pagalbos sumokėjus baudą, jei vienas iš jos narių yra apkaltintas žmogžudyste. Rusijoje, kaip ir kitose šalyse, savitarpio draudimas tuo metu buvo visuomenės gyvenimo norma.

Pirmieji valstybinio draudimo pavyzdžiai Rusijoje gali būti datuojami XVI a. Totorių antskrydžiai į Rusiją tuo metu buvo įprasti, pirmiausia tikintis sugauti belaisvius, kurie vėliau buvo parduoti vergais Krymo, Kazanės ar Astrachanės turguose. 1551 metais Stoglavy katedra nusprendė, kad kaliniai turėtų kad būtų išpirktas iš nelaisvės iždo lėšomis. Toliau valdžia šalyje įvedė mokestį, siekdama nuolat papildyti tam skirtą pinigų fondą. Kalinių išpirka iš mokesčių surinktų lėšų yra pirmasis privalomas valstybinis draudimas Rusijoje. Didelė dalis mokesčių mokėtojų patys rizikuoja būti paimti į nelaisvę; Taip žmonės papildė draudimo fondą, kurį galėjo panaudoti savo išpirkai – čia turime draudimą gryniausia forma.

Pirmasis vyriausybės dekretas dėl šiuolaikinio draudimo įvedimo Rusijoje buvo paskelbtas 1786 m. birželio 28 d. manifeste „Dėl valstybės įkūrimo. paskolos bankas“ Naujajam bankui buvo leista dirbti tik su tais namais, „kurie, bijodami, bus atiduoti tam pačiam bankui“. Dekretu laikomas draudimo verslo pradžia Rusijoje Jekaterina II dėl draudimo ekspedicijos sukūrimo (1786 m. gruodžio 23 d., senojo stiliaus), kuri užsiėmė pastatų draudimu abiejose sostinėse ir visuose imperijos miestuose.

Ekspedicijos veikla nebuvo itin sėkminga, po kurio laiko ji buvo likviduota.

Pirmosios visavertės Rusijos draudimo bendrovės įstatai, kuriuos imperatoriui Nikolajui I pasiūlė baronas L. I. Stieglitzas, jo patvirtintas 1827 m. birželio 22 d. (pagal str. str.). Taip atsirado Pirmoji priešgaisrinio draudimo draugija, tapusi rusiškojo formavimosi starto aikštele draudimo rinka. Ypač stiprus postūmis vystytis Rusijos draudimas tapti ekonomines reformas Aleksandra II. Iki XIX amžiaus pabaigos. Draudimo kompanijos tapo neatsiejama dalimi Rusijos ekonomika. pabaigoje – XIX a. Rusijoje lygiagrečiai veikė kelios draudimo organizacijų sistemos:

Akcinės draudimo bendrovės, kurios vertėsi gyvybės ir turto draudimu (19 Rusijos ir 3 užsienio, taip pat viena perdraudimo bendrovė);

Privalomojo savitarpio žemstvo draudimo sistema, kurioje draudikų funkciją atliko zemstvo(vietos valdžia). Iš viso tokių zemstvų buvo 85; jie vykdė ne tik privalomąjį, bet ir papildomą bei savanoriškąjį draudimą;

Savanoriškos savitarpio draudimo draugijos („ugnis“ ir asmeninės), kurių buvo ypač daug; Tarp jų didžiausią finansinę galią turėjo geležinkelininkų savitarpio pagalbos fondai.

Draudimas SSRS

IN SSRS buvo valstybė monopolija už draudimą. Visas draudimo operacijas SSRS teritorijoje vykdė valstybinė sąjunginė-respublikinė organizacija SSRS valstybinis draudimas visais 1544285....

Draudimas – tai fizinio ar juridinio asmens patirtų nuostolių atlyginimo būdas, paskirstant juos daugeliui asmenų (draudimo gyventojų). Apibendrinant, įvairių prieštaravimų sąveika gamyboje ir gyvenime sukuria objektyvias sąlygas atsitiktinio pobūdžio neigiamų pasekmių pasireiškimui. Yra rizika. Rizika objektyviai būdinga įvairiems socialinės reprodukcijos etapams ir bet kokiems socialiniams-ekonominiams santykiams. Draudimo apsaugos ekonominės kategorijos esmė yra draudimo rizika ir apsaugos priemonės. Materialus ekonominės kategorijos įsikūnijimas tarnauja draudimo apsauga draudimo fondas, kuri atstovauja yra aibė paskirtų (rezervuotų) gamtinių

materialinių gėrybių atsargos

Draudimas – tai fizinių ir juridinių asmenų turtinių interesų apsauga, įvykus tam tikriems įvykiams (draudiminiams įvykiams), piniginių lėšų, susidarančių iš jų sumokėtų draudimo įmokų (draudimo įmokų), sąskaita.

2.Įvardykite draudimo funkcijas

1. Specializuoto fondų draudimo fondo formavimas.

Pirmoji funkcija – specializuoto pinigų draudimo fondo, kaip apmokėjimo už rizikas, už kurias draudimo bendrovės prisiima atsakomybę, formavimas. Šis fondas gali būti formuojamas privalomai arba savanoriškai. Rezervinių ir rezervinių fondų sistemoje įgyvendinama specializuoto draudimo fondo formavimo funkcija, užtikrinanti draudimo stabilumą, mokėjimų ir kompensacijų garantiją.

2. Žalos atlyginimas ir asmeninė finansinė parama piliečiams.

Teisę į žalos turtui atlyginimą turi tik fiziniai ir juridiniai asmenys, kurie yra draudimo fondo formavimo dalyviai. Žalos atlyginimas per šią funkciją vykdomas fiziniams ar juridiniams asmenims pagal galiojančias turto draudimo sutartis.

Draudžiamojo įvykio prevencija ir žalos sumažinimas.

Apima daugybę priemonių, įskaitant renginių finansavimą

užkirsti kelią neigiamoms avarijų pasekmėms arba jas sumažinti

atvejų, stichinių nelaimių. Tai taip pat apima teisinius

poveikis draudėjui, nustatytas sutarties sąlygose

draudimo sutartį ir sutelkė dėmesį į jos atidumą

ryšį su apdraustu turtu. Draudikų priemonės

užkirsti kelią draudiminiam įvykiui ir sumažinti

žala vadinama prevencija. Norint tai įgyvendinti

funkcijas draudikas prevenciniais tikslais formuoja specialų piniginį fondą

įvykius.

3.Draudimo formos

Draudimo formos

Pagal draudimo formą jis gali būti privalomasis (pagal įstatymo galią) ir savanoriškasis

Privalomojo draudimo iniciatorė yra valstybė, kuri įstatymo forma įpareigoja juridinius ir fizinius asmenis prisidėti lėšomis viešiesiems interesams užtikrinti. Privalomoji draudimo forma išsiskiria šiais principais: 1. Įstatymu nustatytas privalomasis draudimas, pagal kurį draudikas privalo drausti atitinkamus objektus, o draudėjas – mokėti nustatytas draudimo įmokas. Įstatymas paprastai numato:

Objektų, kuriems taikomas privalomasis draudimas, sąrašas;

Draudimo atsakomybės apimtis;

Draudimo apsaugos lygis arba standartai; tarifų dydžių ar šių tarifų vidutinių dydžių nustatymo tvarka, numatant teisę juos diferencijuoti vietoje;

Draudimo įmokų mokėjimo dažnumas;

Pagrindinės draudiko ir draudėjų teisės ir pareigos.

(socialinis draudimas, nuo įmokų į Valstybinį pensijų fondą ir Užimtumo fondą, privalomasis sveikatos draudimas) Prie privalomojo draudimo rūšių šiuo metu taip pat priklauso: karinio personalo ir jiems prilygintų asmenų draudimas; keleivių draudimas maršrute (atliekamas viešajame geležinkelių, vandens, oro ir kelių transporte; atitinkama draudimo įmoka imama parduodant bilietus, kelionės ir kitus dokumentus); darbuotojo draudimas mokesčių paslaugos; dėl Černobylio atominės elektrinės avarijos nukentėjusių piliečių draudimas.

Savanoriškas draudimas vykdomas ne įstatymų nustatyta tvarka, o draudėjo iniciatyva draudėjo ir draudiko susitarimo pagrindu pagal savanoriško draudimo taisykles. Savanoriškas draudimas privalomojo draudimo nepanaikina, o papildo.

Savanoriškas dalyvavimas draudime visiškai būdingas tik draudėjams. Draudikas neturi teisės atsisakyti apdrausti objektą,

Savanoriškas draudimas visada ribojamas draudimo laikotarpiu. Tokiu atveju laikotarpio pradžia ir pabaiga yra konkrečiai nurodyta sutartyje, nes draudimo išmoka arba draudimo suma yra mokama, jei draudžiamasis įvykis įvyko draudimo laikotarpiu.

Savanoriško draudimo draudimo apsauga priklauso nuo draudėjo pageidavimų. Turto draudimui draudėjas gali nustatyti draudimo sumos dydį turto draudimo įkainojimo ribose. Asmens draudime draudimo suma pagal sutartį nustatoma šalių susitarimu.