namai Indėliai Savanoriško sveikatos draudimo rinkos analizė. Savanoriškojo sveikatos draudimo analizė. Natūrali savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtis

Savanoriško sveikatos draudimo rinkos analizė. Savanoriškojo sveikatos draudimo analizė. Natūrali savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtis

Šiandien sveikatos draudimas– viena populiariausių draudimo rūšių Rusijos Federacija. Jo išsivystymo lygis apibūdinamas šiais duomenimis. 2012 metais bendra sveikatos draudimo apimtis mūsų šalyje siekė 699 milijardus rublių (neįskaitant draudimo keliaujantiems į užsienį). Iš jų 604 milijardai rublių (tai yra 86 proc.) buvo skirti privalomajam sveikatos draudimui (PSD), 95 milijardai rublių (tai yra 14 proc.) – savanoriškam sveikatos draudimui (VSD), kaip parodyta 2 pav.. Už 2012 m. lyginant su 2011 m., privalomojo sveikatos draudimo rinka išaugo 24,3%, savanoriško sveikatos draudimo rinka – 13,3%.

2 pav. - Rusijos sveikatos draudimo rinkos struktūra 2012 m

Privalomojo sveikatos draudimo rinkos augimas buvo siejamas su dirbančių gyventojų privalomojo sveikatos draudimo įmokų tarifo padidėjimu nuo 3,1% iki 5,1%, taip pat nedirbančių gyventojų įmokų padidėjimu.

Savanoriško sveikatos draudimo rinkos augimą daugiausia lėmė infliacija. 2012 metais naujų paskatų savanoriško sveikatos draudimo rinkos augimui tikimybė buvo itin maža. Savanoriško sveikatos draudimo rinkos klientų bazė jau susiformavusi, o naujų stambių klientų atsiranda gana retai. Reitingų agentūros „Expert RA“ duomenimis, savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtis 2012 m. pabaigoje siekė 107 mlrd. rublių, o 2014 m. šis skaičius sieks 140 mlrd. .

Savanoriškojo sveikatos draudimo draudimo įmokų dinamika pateikta 3 pav.

3 pav. Savanoriško sveikatos draudimo draudimo įmokų dinamika

Savanoriškas sveikatos draudimas yra labiausiai paklausus verslo klientams. Jie sudaro apie 95% įmokų, surenkamų pagal savanoriško sveikatos draudimo programas.

Tai galima paaiškinti, viena vertus, didėjančia verslo socialine atsakomybe, kai darbuotojų draudimas tampa neatsiejama atlygio paketo dalimi, ir, kita vertus, draudimo įmonių noru dirbti su verslo klientais, nes draudžiant komandas, rizika tolygiai paskirstoma visiems darbuotojams. Būtent įmonių draudimo srityje buvo žengtas vienas iš nedaugelio žingsnių skatinant savanoriško sveikatos draudimo rinką – padidinus savanoriško sveikatos draudimo įmokų priskyrimo normą nuo 3% iki 6% darbo užmokesčio fondo. 2012 metais ši priemonė buvo paklausiausia smulkaus ir vidutinio verslo įmonių.

Mažą privačių klientų paklausą lemia mažos gyventojų pajamos ir didelė savanoriško sveikatos draudimo kaina. Mažmeninės savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtis 2012 m. sudarė 5 proc. (4 pav.).

4 pav. Savanoriško sveikatos draudimo rinkos struktūra 2012 m

Mažmeninio savanoriško sveikatos draudimo pelningumas yra mažas, todėl privatiems klientams kainos yra didesnės nei verslo klientams.

Didelį mažmeninio savanoriško sveikatos draudimo nuostolių procentą lemia tai, kad privatus klientas stengiasi išnaudoti visas draudimo galimybes – kuo daugiau kartų apsilankyti klinikoje, kad atpirktų išlaidas. Be to, pablogėja atranka, nes draudimą daugiausia perka žmonės, jau sergantys tam tikra liga.

Krizės metu vyko klientų persiskirstymas iš savanoriško sveikatos draudimo įmonių sektoriaus į mažmeninį sektorių. Įmonės darbuotojai, praradę socialinius paketus, patys pradėjo pirkti savanoriškąjį sveikatos draudimą. Atsigaunant po krizės ir verslo klientams grįžus prie savanoriško sveikatos draudimo, mažmeninė paklausa sumažėjo.

Kadangi individualių klientų paklausa nedidelė, tai atitinkama ir draudikų pasiūla.

Dėl asmenys Taip pat yra mokesčių lengvatos – tokios yra mokesčių atskaitymai už medicininę priežiūrą ir savanoriško sveikatos draudimo įmokas 120 tūkstančių rublių. Tačiau retas žino apie tai, kad gauti išskaitą kyla sunkumų, o ją gauti galite tik įsigiję savanoriško sveikatos draudimo polisą.

Savanoriško sveikatos draudimo rinkos koncentracija kasmet didėja. Jei 2011 metų pabaigoje 20 didžiausių savanoriško sveikatos draudimo segmento draudikų sudarė 74% įmokų, tai 2012 metų pabaigoje šis skaičius išaugo iki 77,6%.

2011 metais savanorišku sveikatos draudimu užsiėmė 390 draudimo įmonių, o 2012 metų pabaigoje - 354. Įmonių mažėjimą lėmė ne universalių draudikų atsisakymas draustis, o mažųjų įmonių licencijų atėmimas. kurie turi silpną reputaciją ir užsiima „pseudodraudimu“. Koncentracijos padidėjimas įvyko dėl įmokų perskirstymo didesnių ir patikimesnių įmonių naudai.

Modernizuojant privalomojo sveikatos draudimo sistemą, valstybė stengiasi kuo labiau sumažinti savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtis, o tai gali neigiamai paveikti visą sveikatos priežiūros sistemą.

Veiksmingos savanoriško sveikatos draudimo rinkos sukūrimas turi teigiamą išorinį poveikį sveikatos priežiūros sistemai ir visai visuomenei:

socialinio stabilumo augimas;

informacijos asimetrijos mažinimas medicinos paslaugų rinkoje;

galimybė sumažinti šešėlinį sveikatos priežiūros sistemos finansavimą;

padidintos investicijos į medicinos centrų statybą.

Savanoriškojo sveikatos draudimo rinkoje, kaip ir visoje draudimo srityje, galima išskirti du ar tris lyderius, kurių dalis bendroje įmokoje yra ženkliai didesnė lyginant su kitais draudėjais (B priedas).

Didžiausias žaidėjas ši rinka yra įmonių grupė OJSC "SOGAZ".

Su dideliu atotrūkiu nuo lyderio seka bendrovės OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, kurių įnašų duomenys pateikti 1 lentelėje.

1 lentelė – Pirmaujančios įmonės pagal draudimo įmokas savanoriškame sveikatos draudime 2012 m.

Savanoriško sveikatos draudimo praktika Rusijoje rodo, kad yra nemažai sunkumų ir problemų, kurios neleidžia toliau efektyvus vystymasis savanoriškas sveikatos draudimas.

Trumpai apžvelgus savanoriško sveikatos draudimo rinkos būklę paaiškėjo, kad Rusijos įmonių savanoriško sveikatos draudimo rinka išgyveno plataus vystymosi etapą, kai įmokų augimą užtikrino naujų įmonių pritraukimas ir pagrindinis draudiko pasirinkimo kriterijus. buvo draudimo kaina. Kitas etapas – intensyvi rinkos plėtra, apimanti konkurenciją gerinant paslaugų kokybę, komplikuojant ir didinant draudimo produktų paslaugų komponentą bei tolesnė rinkos koncentracija.

Pagal Rusijos Federacijos įstatymą „Dėl Rusijos Federacijos piliečių sveikatos draudimo“ /2/, „savanoriškasis sveikatos draudimas vykdomas pagal savanoriško sveikatos draudimo programas ir suteikia piliečiams papildomas medicinines ir kitas paslaugas. nustatytas pagal privalomojo sveikatos draudimo programas. Tiesą sakant, šios teisės normos nesilaikoma: daugelis sveikatos draudimo paslaugų teikėjų siūlo savanoriško sveikatos draudimo programas, kurios apima pagrindinio privalomojo sveikatos draudimo programoje numatytas medicinos paslaugas.

Duomenys valstybės statistika rodo didelius fizinių ir juridinių asmenų įmokų savanoriškam sveikatos draudimui augimo tempus ir gyventojams teikiamų mokamų medicinos paslaugų apimtis. Tačiau VHI dar netapo pagrindine privataus sveikatos priežiūros finansavimo forma. Mokamos medicinos paslaugos vystėsi sparčiau nei VHI /15/.

Pateikiame lyginamąją savanoriško ir privalomojo sveikatos draudimo rūšių draudimo įmokų ir draudimo įmokų analizę pagal Federalinio socialinio draudimo fondą.

2.7 lentelė Draudimo įmokų ir draudimo išmokų analizė pagal sveikatos draudimo rūšis 2005-2006 m., mln. rublių.

Iš lentelės matyti, kad privalomasis sveikatos draudimas vystosi sparčiau nei savanoriškasis sveikatos draudimas. Taigi, jei savanoriškos sveikatos draudimo formos draudimo įmokų augimo tempas buvo 119,5%, tai privalomojo draudimo įmokų augimo tempas buvo 141,0%. Tas pats pasakytina ir apie draudimo išmokas: savanoriškojo ir privalomojo sveikatos draudimo augimo tempas buvo atitinkamai 107,9 ir 140,3 procento.

Pažymėtina, kad „klasikinėje“ rizikos formoje VHI teikia tik kai kurie Rusijos draudikai, drausdami fizinius ir juridinius asmenis. Tuo pačiu metu šios rūšies draudimo tarifai yra gana dideli. Tai paaiškinama tuo, kad dėl nežymaus VHI išplitimo susidaro didelis draudimo sumos nuostolingumas. Būtent šis statistinis rodiklis yra naudojamas kaip savanoriško draudimo rūšių tarifų apskaičiavimo pagrindas. Dėl to draudikai, kurie, apsidraudę rizikos draudimu, turi turėti pakankamai draudimo rezervų savo įsipareigojimams padengti, yra priversti parduoti draudimo paslaugos už didelę kainą, užtikrinant reikiamų atsargų sukaupimą. Nedaug Rusijos draudėjų ir draudikų gali sau leisti dirbti tokiomis sąlygomis.

Iki šiol didžioji dalis VHI programų buvo „vienkartinių“ medicinos paslaugų teikimo galimybės – vadinamosios „monopolio“ arba „indėlių draudimo schemos“. Tokiais atvejais draudiko vaidmuo sumažinamas iki medicininės pagalbos teikimo pacientui organizavimo, kiek mažesnė už tą, kurią jis sumokėjo. Šiuo atveju piliečių ir jų darbdavių lėšos iš pradžių patenka į draudimo organizacija, leidžiant gydymo įstaigai perkelti atsakomybę už šių lėšų apskaitą, registraciją sutartiniai santykiai su pacientais ir kt.

Atsižvelgiant į tai, kad pacientas ar jo darbdavys, įsigydamas monopolį, už reikalingas paslaugas sumoka iš karto prieš jas gavęs, galime konstatuoti ženklų nebuvimą. draudimo rizikašioje diagramoje. Sudarant sutartį iš anksto žinoma „draudimo įmokos“ suma – paslaugos kaina. Taip pat trūksta pagrindinio VHI sistemos privalumo – galimybės planuoti individualias išlaidas medicininei priežiūrai. Teoriniu požiūriu VHI lėšomis negali būti laikomos lėšos, kurias gauna gydymo įstaiga, kai ji veikia pagal monopolinę schemą. Tačiau ši paslaugų teikimo forma yra pagrindinė faktinėje sveikatos draudimo organizacijų veikloje, vykdomoje VHI vardu.

Draudimą pagal VHI programas teikia tiek asmenys, tiek juos įdarbinančios organizacijos. Šiandien apie 1,5% Rusijos įmonių ir organizacijų ir 80%. užsienio kompanijų, kurios atstovybės veikia Rusijos Federacijos teritorijoje. Remiantis OJSC ROSNO skaičiavimais, Rusijos įmonės sudaro 55% VHI surinktų draudimo įmokų, užsienio įmonės - 35%.

Atsižvelgiant į privalomojo sveikatos draudimo ir savanoriško sveikatos draudimo derinimo ypatumus mūsų šalyje, būtina atkreipti dėmesį ir į šią aplinkybę. Pagal VHI programas apdrausti asmenys dažniausiai beveik nesinaudoja paslaugomis, apmokamomis iš privalomojo sveikatos draudimo fondų. Už tokius asmenis sumokėtos įmokos į privalomojo sveikatos draudimo sistemą šiems asmenims tampa prarastais pinigais.

Taigi, lyginamoji VHI ir privalomojo sveikatos draudimo analizė parodė nepatenkinamą VHI būklę ir silpną vystymąsi Rusijos Federacijoje, taip pat VHI ir privalomojo sveikatos draudimo derinio nebuvimą, kuris yra gerai išvystytas m. užsienio šalys. VHI ir privalomojo sveikatos draudimo derinys leidžia abiem sveikatos draudimo formoms papildyti viena kitą ir daro jas efektyvesnes tiek draudėjams, tiek apdraustiesiems.

Daugeliui draudėjų kyla klausimas, ar jie gali pasitikrinti pagal VHI. Dažniausiai jie išduodami gydytojo nurodymu – jei reikia. Tačiau įtraukta daug biocheminių tyrimų bendras sąrašas privalomos procedūros, todėl pacientas už jas papildomų pinigų nemoka.

Tyrimas atliekamas tik toje klinikoje, su kuria sudarėte sutartį. Už laboratorinius tyrimus šiuo atveju mokėti nereikia ir juos atlieka specialistai pagal galiojančią draudimo sutartį.

Savanoriško draudimo testai

VHI tyrimai pagal politiką pasirinktose klinikose atliekami naudojant itin tikslią įrangą. Laboratorijose dirba geriausi specialistai, kurie operatyviai parengia tyrimų rezultatus. Pacientas nepraleidžia daug laiko laukdamas eilėje, nes medicinos centro darbas optimizuotas pagal apsilankymų dažnumą ir klientų skaičių.

Nereikia susitarti su gydytoju bet kokiais kritiniais atvejais, galite kreiptis medicininės pagalbos. Kraujo tyrimai atskleidžia daugybę ligų ankstyviausiuose vystymosi etapuose:

endokrininės;
imunologinis;
reprodukcinės sistemos ligos;
onkologinis;
bakterinė;
infekcinis;
virusinis.

Norėdami atlikti tyrimą, turite gauti pirminės sveikatos priežiūros gydytojo siuntimą. Atliekami tiek skubūs, tiek įprastiniai medicininiai patikrinimai. Bet kuriuo metu galite pasikonsultuoti su gydytoju, kad jis nuspręstų dėl tolesnio gydymo plano ir diagnostinių procedūrų. Specialistai visada pasiruošę padėti jums greitai pasveikti.

Įvadas

Išvada

A priedas

B priedas

Įvadas

Rinkos santykių formavimosi procesas Rusijoje palietė visas ekonominės ir socialinės veiklos sritis, įskaitant ir sveikatos priežiūrą, o tai liečia kiekvieno žmogaus interesus ir tam tikru mastu nulemia tautos sveikatos, kokybės ir gyvenimo lygio rodiklius. gyventojų.

Draudimas vaidina vis svarbesnį vaidmenį vystymosi aplinkoje rinkos ekonomika Rusijoje (draudimo dalis Rusijos Federacijos BVP 2011 m. sudarė apie 2,5 proc.), tuo tarpu apie pusę draudimo rinkos priklauso sveikatos draudimui: jo dalis bendrame draudimo įmokų surinkime siekia apie 50 proc. Tai daugiausia privalomasis sveikatos draudimas, tačiau prie rinkos plėtros prisideda ir savanoriškasis sveikatos draudimas.

Savanoriškas sveikatos draudimas – sveikatos draudimo forma netekus sveikatos, suteikianti galimybę visiškai ar iš dalies kompensuoti medicininės priežiūros išlaidas. Savanoriško sveikatos draudimo socialinė ir ekonominė svarba yra ta, kad jis papildo gyventojams nemokamos medicininės priežiūros garantijas per biudžeto finansavimas gydymo įstaigos ir privalomasis sveikatos draudimas.

Savanoriškas sveikatos draudimas yra viena iš perspektyviausių draudimo rūšių. Šiuolaikinėmis socialinėmis ir ekonominėmis sąlygomis, kai nemokama medicina praranda patikimumą, savanoriškas sveikatos draudimas iškyla į pirmą planą.

Savanoriškas sveikatos draudimas yra vienas iš svarbiausių pritraukimo mechanizmų Pinigai, skirta sumažinti sveikatos priežiūros finansavimo atotrūkį ir suteikti gyventojams galimybę gauti kokybišką medicininę pagalbą. Tačiau plėtra Rusijos rinka Savanorišką sveikatos draudimą apsunkina daugybė problemų.

Moksliniuose tyrimuose gana mažai vietos skirta ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo, kuris yra privati ir sudėtingiausia rinkos draudimo rūšis, analizei, nors kai kurios jo nuostatos gali būti pritaikytos privalomojo sveikatos draudimo sistemoje.

Šiuo atžvilgiu ypač svarbus yra savanoriško sveikatos draudimo sistemos tyrimas Rusijoje.

Tyrimo objektas kursinis darbas yra savanoriško sveikatos draudimo sistema.

Tyrimo objektas – savanoriško sveikatos draudimo rinka Rusijos Federacijoje.

Tyrimo tikslas – dabartinė Rusijos Federacijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos būklė ir jos plėtros kryptys.

Atsižvelgiant į tikslą, kursinio darbo metu būtina išspręsti daugybę problemų, būtent:

išstudijuoti savanoriško sveikatos draudimo organizavimo teorinius pagrindus, įskaitant savanoriško sveikatos draudimo socialinės-ekonominės reikšmės nustatymą ir savanoriško sveikatos draudimo sutarčių sudarymo specifikos atskleidimą, taip pat galimybės savanorišką sveikatos draudimą panaudoti kaip įmonės personalo motyvavimo priemonę. ;

ištirti dabartinę savanoriško sveikatos draudimo sistemos būklę, tyrinėjant savanoriško sveikatos draudimo rinką Rusijoje ir užsienyje;

apsvarstyti pagrindines savanoriško sveikatos draudimo programas;

nustatyti pagrindines savanoriško sveikatos draudimo sistemos plėtros kryptis Rusijoje;

nustatyti pagrindines Rusijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos plėtros problemas.

Tyrimo informacinis pagrindas buvo duomenys Federalinė tarnyba Autorius finansinės rinkos Rusijos Federacijos reitingų agentūra „Expert RA“, taip pat šalies ir užsienio ekspertų monografijos ir straipsniai draudimo teorijos klausimais, Rusijos Federacijos teisės aktai ir periodinių leidinių medžiaga.

medicininis draudimas Rusija savanoriškas

1. Teorinis pagrindas savanoriškos sveikatos draudimo organizacijos

1.1 Savanoriškas sveikatos draudimas: turinys, rūšių klasifikacija

Savanoriškasis sveikatos draudimas – tai visuma draudimo rūšių, numatančių draudiko prievoles mokėti dalinio ar visiško apdraustojo papildomų išlaidų, atsiradusių dėl jo kreipimosi į gydymo įstaigą dėl medicininių paslaugų, įtrauktų į konkretų sveikatos draudimą, dydžio draudimo įmokas. programa.

Savanoriškas sveikatos draudimas suteikia piliečiams papildomų medicinos paslaugų, kurios nėra numatytos pagal privalomojo sveikatos draudimo programas. Tačiau savanoriško ir privalomojo sveikatos draudimo skirtumai yra tokie:

) savanoriškasis sveikatos draudimas, skirtingai nei privalomasis sveikatos draudimas, yra komercinio, o ne socialinio draudimo šaka;

) savanoriškasis sveikatos draudimas, kaip taisyklė, yra privalomojo sveikatos draudimo sistemos papildymas, suteikiantis piliečiams galimybę gauti medicinines paslaugas, viršijančias nustatytas privalomojo sveikatos draudimo programose arba garantuojamas valstybės biudžetinės medicinos rėmuose;

) dalyvavimas savanoriško sveikatos draudimo programose nereglamentuojamas valstybės ir priklauso nuo draudėjo poreikių ir galimybių. Asmenys ir juridiniai asmenys sudarant sveikatos draudimo sutartis savo darbuotojams. Kolektyvinė savanoriško sveikatos draudimo forma yra labai paplitusi

) savanoriškasis sveikatos draudimas grindžiamas lygiavertiškumo ir uždaro žalos paskirstymo tarp tam tikro draudimo fondo dalyvių principais, o privalomasis sveikatos draudimas – kolektyvinio solidarumo principu. Pagal savanoriško sveikatos draudimo sutartį apdraustasis gauna tam tikrų rūšių medicinos paslaugas ir tokiomis sumomis, už kurias jam buvo sumokėta. draudimo premija. Savanoriškas sveikatos draudimas suteikia draudėjams kokybiškesnę, individualius kliento reikalavimus atitinkančią medicininę pagalbą.

Išsamesnis dviejų sveikatos draudimo formų lyginamasis aprašymas pateiktas A priede.

Tendencija didėti gyventojų kaštų finansuoti medicinos paslaugas tiesioginio mokėjimo ir savanoriško sveikatos draudimo formomis būdinga ir Rusijai, kur 1992 m. pradėta sveikatos apsaugos sistemos reforma siekiant įvesti draudimo finansavimo principus. , gyventojų išlaidos medicinos paslaugoms sparčiai auga.

Yra žinoma, kad finansuoti medicinos paslaugas per savanoriškąjį sveikatos draudimą yra daug pelningiau nei apmokėti tiesiogiai, ir ši aplinkybė atveria plačias savanoriško sveikatos draudimo plėtros perspektyvas.

Ekonominiu požiūriu savanoriškasis sveikatos draudimas yra piliečių išlaidų ir nuostolių, susijusių su liga ar nelaimingu atsitikimu, kompensavimo mechanizmas.

Savanoriškojo sveikatos draudimo objektas yra apdraustojo sveikata, kuriai gresia žala dėl apdraustojo nepageidaujamų įvykių ar ligų, dėl kurių būtina kreiptis į gydymo įstaigas medicininės priežiūros.

Savanoriškojo sveikatos draudimo objektas yra apdraustojo asmens turtiniai interesai, susiję su papildomomis medicininės priežiūros išlaidomis, susijusiomis su lankymusi gydymo įstaigose.

Pagal pasaulinius standartus sveikatos draudimas apima dvi rizikos, kylančios dėl ligos, grupes:

sveikatos atkūrimo, reabilitacijos ir priežiūros medicinos paslaugų išlaidos;

netektų darbo pajamų, atsiradusių dėl negalėjimo užsiimti profesine veikla tiek ligos metu, tiek po jos atsiradus neįgalumui.

Savanoriškojo sveikatos draudimo poreikis priklauso nuo to, kiek ligos rizika yra apdrausta privalomuoju sveikatos draudimu.

Kuo siauresnis privalomojo sveikatos draudimo garantijų spektras, tuo didesnis savanoriško sveikatos draudimo poreikis ir atvirkščiai. Be to, savanoriško sveikatos draudimo paklausą daugeliu atvejų lemia noras gauti kokybiškesnę ir specializuotą medicinos pagalbą bei aukšto lygio paslaugas gydymo įstaigoje (privatus kambarys, slaugytoja, gydymas pas vadovaujančius specialistus ir kai kurios kitos paslaugos) .

Visą savanoriško sveikatos draudimo paslaugų rūšių įvairovę galima klasifikuoti pagal įvairūs kriterijai.

Taip toliau ekonomines pasekmes Yra dvi savanoriškos asmens sveikatos draudimo rūšys:

su gydymu ir sveikatos atstatymu susijusių išlaidų draudimas;

draudimas nuo negautų pajamų dėl ligos pradžios.

Savanoriško sveikatos draudimo garantijų spektras atskirose draudimo bendrovėse skiriasi priklausomai nuo to, pagal kokias savanoriško sveikatos draudimo programas jos vykdo. Todėl įprasta atskirti pagrindines sveikatos draudimo rūšis ir papildomas rūšis (pasirinktinai). Pirmoji apima išlaidų už ambulatorinę ir stacionarinę medicininę priežiūrą draudimą. Šios garantijos kompensuoja gydymo, būtino dėl gyvybės gelbėjimo, išlaidas.

Papildomas draudimas apima draudimo rūšis, kurios padengia su gydymu susijusių paslaugų ar specializuotos medicinos pagalbos išlaidas.

Priklausomai nuo draudimo apimties, yra:

pilnas medicininių išlaidų draudimas;

dalinis medicininių išlaidų draudimas;

išlaidų draudimas tik vienai rizikai.

Kompleksinis sveikatos draudimas suteikia garantiją padengti tiek ambulatorinio, tiek stacionarinio gydymo išlaidas.

Dalinis draudimas padengia ambulatorinio, stacionarinio arba specializuoto gydymo išlaidas draudėjo pasirinkimu.

Pagal tai, ar tai pačiai draudimo rizikai taikomos dvi sveikatos draudimo formos – privalomasis ir savanoriškasis, galime išskirti:

papildomas savanoriškas sveikatos draudimas;

nepriklausomas savanoriškas sveikatos draudimas.

Papildomas savanoriškas sveikatos draudimas padengia brangių operacijų išlaidas, pritraukiant pirmaujančius medicinos specialistus, pasirenkant ligoninę ir gydytoją, suteikiant patogias sąlygas gydytis, slaugyti ir kt.

Nepriklausomas savanoriškas sveikatos draudimas siūlo sveikatos draudimo polisus:

piliečiams, kurie nėra apdrausti privalomuoju sveikatos draudimu;

gydymui privačiose klinikose ir privačiose praktikose;

tam tikros gyventojų grupės, turinčios gydymo ypatumus (vaikai, moterys ir kai kurios kitos);

apdrausti medicininį draudimą keliaujant į užsienį.

Taigi savanoriškojo sveikatos draudimo forma suteikia piliečiams galimybę plėsti privalomojo sveikatos draudimo programos teikiamų medicinos paslaugų spektrą ir galimybę gauti kokybiškesnę medicinos pagalbą. Taip pat dalyvavimas savanoriško sveikatos draudimo programose visiškai priklauso nuo draudėjo poreikių ir galimybių.

1.2 Savanoriško sveikatos draudimo, kaip veiksmingos įmonės darbuotojų motyvavimo priemonės, naudojimas

Šiandien draudiko portfelį savanoriško sveikatos draudimo srityje daugiausia sudaro sutartys su juridiniais asmenimis. Taip yra visų pirma dėl to, kad savanoriško sveikatos draudimo polisas už didelės įmonės jau seniai tapo neatsiejama išmokų darbuotojams paketo dalimi ir darbdavių taiko kaip vieną iš papildomos motyvacijos būdų. Draudimo rinkos ekspertai pastebi, kad parduoti savanorišką sveikatos draudimo polisą yra lengva, palyginti su kitomis grupinio draudimo rūšimis, nes tai pirmasis produktas, su kuriuo darbdaviai pradeda kurti socialinį paketą.

Remiantis statistika, šiandien beveik 90% visų savanoriško sveikatos draudimo įmokų pagal įmonių draudimo sutartis sumoka darbdaviai, tai yra, pagrindiniai savanoriško sveikatos draudimo klientai yra juridiniai asmenys. Sveikatos draudimas yra papildomos kompensacijos darbuotojams forma.

Tarptautinė personalo motyvavimo praktika patvirtina faktą, kad savanoriško sveikatos draudimo trūkumas mažina darbdavio konkurencingumą darbo rinkoje, ypač kvalifikuotų darbuotojų.

Įdarbinimo portalo Superjob.ru tyrimų centro 2013 m. atlikta apklausa, kurioje dalyvavo 1000 šalies įmonių ir organizacijų atstovų, 66% įmonių, kuriose dirba daugiau nei 5000 darbuotojų, jau teikia savo darbuotojams savanoriško sveikatos draudimo paslaugų paketą.

Apklausų duomenimis, populiariausios paslaugos per įmonių programos Savanoriškas sveikatos draudimas paprastai yra:

aptarnavimas klinikose (96,8 proc. respondentų);

greitosios medicinos pagalbos paslaugos (85,5 proc.);

gydytojo iškvietimas į namus (83,2 proc.);

odontologijos paslaugos (81,8 proc.);

skubi hospitalizacija (75,9 proc.).

Darbuotojų skiepai, planinis hospitalizavimas ir medicininės apžiūros taip pat laikomi gana populiariais įmonių draudime.

Pagal standartines savanoriško sveikatos draudimo programas kiekviena įmonė moka už skirtingą medicinos paslaugų kiekį.

Savanoriško sveikatos draudimo subjektų santykių mechanizmas, atsirandantis darbdaviams draudžiant savo darbuotojus, gali būti pateiktas kaip parodyta 1 paveiksle.

1 pav. Savanoriškojo sveikatos draudimo kolektyvinio draudimo subjektų santykių schema

Kai nustato legalus statusas darbdavys savanoriško sveikatos draudimo sistemoje, nustatyta, kad savanoriškojo sveikatos draudimo draudėjai yra pavieniai civiliniai piliečiai ir (arba) piliečių interesams atstovaujančios įmonės. Todėl pagal 1 pav. darbdavys veikia kaip draudikas.

Draudimo organizacijos yra juridiniai asmenys, kurie draudžia sveikatos draudimą ir turi licenciją verstis sveikatos draudimu, tai yra yra draudikas.

Gydymo įstaigos sveikatos draudimo sistemoje – tai licencijuotos gydymo įstaigos, mokslo ir medicinos institutai, kitos medicinos pagalbą teikiančios įstaigos, taip pat asmenys, vykdantys medicininę veiklą tiek individualiai, tiek kolektyviai.

Darbuotojas šioje santykių schemoje yra draudimo objektas, į kurį nukreiptas darbdavio rūpestis savo sveikata, o tai yra viena iš vadovybės socialinės atsakomybės savo darbo kolektyvo atžvilgiu apraiškų. Einant į priekį draudiminis įvykis darbuotojas kreipiasi į gydymo įstaigą (nurodytą savanoriško sveikatos draudimo sutartyje), o gydymo įstaigos požiūriu „darbuotojas“ pagal pateiktą schemą yra pacientas, kurio atžvilgiu vykdoma šios įstaigos veikla. nukreiptas, kurio finansavimas vykdomas draudiko lėšomis pagal savanoriško sveikatos draudimo sutartį.

Pasaulinėje praktikoje savanoriškojo sveikatos draudimo, kaip veiksmingos įmonės personalo motyvavimo priemonės, naudojimas apima:

Diferencijuotas požiūris į savanoriško sveikatos draudimo programos formavimą, tai yra, paslaugų apimtis priklauso nuo darbuotojo vaidmens įmonėje ir nuo jo indėlio į bendrą rezultatą.

Pagrindiniai savanoriško sveikatos draudimo programos diferencijavimo kriterijai yra šie:

darbuotojo pareigas. Aukštesnės pareigos paprastai apima didesnę paslaugų apimtį, o tai skatina darbuotojus karjeros augimui;

darbuotojo stažas įmonėje ir jo kvalifikacija. Tai leidžia išlaikyti vertingiausius darbuotojus organizacijoje;

atliekamo darbo pobūdį, atsižvelgiant į profesines savybes ir riziką. Tai leidžia užtikrinti kryptingą paslaugų teikimo pobūdį ir atlikti ankstyvą profesinių ligų nustatymą.

Taigi diferencijuotas požiūris leidžia padidinti darbuotojų efektyvumą ir lojalumą.

Sukurti patogias sąlygas vadovams ir aukštos kvalifikacijos specialistams. Siekiant padidinti vadovų ir aukštos kvalifikacijos specialistų darbo efektyvumą ir lojalumą, jiems suformuotos draudimo programos teikia medicinos paslaugas geriausiose Rusijos klinikose (o prireikus ir pirmaujančiose užsienio klinikose).

Taigi, tinkamai parinkta draudimo programa leidžia kokybiškai ir aptarnauti medicinos paslaugas su minimaliais darbo laiko nuostoliais.

Draudimo programų formavimas nusipelniusiems darbuotojams. Savanoriškas pensininkų ir nusipelniusių darbuotojų sveikatos draudimas teigiamai veikia psichologinį klimatą kolektyve.

Tai didina darbuotojų lojalumą ir parodo, kad darbdavys rūpinasi darbuotojais net ir išėjus į pensiją.

Savanoriškojo sveikatos draudimo bendro finansavimo plėtra. Praktika rodo, kad savanoriško sveikatos draudimo programų bendro finansavimo plėtra iš darbuotojo ir darbdavio padidina medicinos paslaugų paklausos racionalumą.

Bendras finansavimas ne tik mažina darbdavio išlaidas savanoriškam sveikatos draudimui, bet ir teigiamai veikia darbuotojo požiūrį į savo sveikatą.

Kitaip tariant, bendras finansavimas leidžia padidinti darbuotojų atsakomybę renkantis savanoriško sveikatos draudimo programas.

Apibendrinant, verta dar kartą pabrėžti, kad kolektyvinis savanoriškas sveikatos draudimas yra naudingas tiek pačiai organizacijai, tiek jos darbuotojams. Taigi visai organizacijai įmonių savanoriško sveikatos draudimo programų pranašumai yra šie:

darbuotojų sveikata besirūpinanti įmonė formuoja teigiamą įvaizdį, kuris taip pat padeda pritraukti vertingų darbuotojų;

Savanoriškojo sveikatos draudimo išlaidos gali būti priskaičiuotos (ir atitinkamai sumažinti pajamų mokesčio apmokestinamąją bazę) neviršijant 6 procentų darbo užmokesčio fondo;

įmokos į savanorišką sveikatos draudimą neapmokestinamos (nuo pelno, gyventojų pajamų), o tai leidžia darbdaviams ženkliai sutaupyti darbuotojų motyvacijai, lyginant su kitomis kompensavimo rūšimis ir atlyginimų didinimu;

Savanoriškojo sveikatos draudimo polisas užtikrina darbuotojų sergamumo sumažėjimą ir bendrą sveikatos pagerėjimą, o tai lemia prarasto darbo laiko sumažėjimą ir darbo našumo padidėjimą.

Savo ruožtu organizacijos darbuotojas:

gauna kokybišką ir savalaikę medicininę pagalbą;

gauna garantijas ginti savo interesus ginčytinose situacijose su gydymo įstaiga, galimybę gauti kompensaciją už nekokybiškas gydymo paslaugas;

gali gauti reikiamą patarimą iš draudiko, kuris leidžia gauti tikslinę ir kvalifikuotą pagalbą. Be to, net jei pageidaujama paslauga nepatenka į savanoriško sveikatos draudimo sutarties taikymo sritį, draudikas padės rasti kokybiškai ir kainai tinkamą sprendimą.

1.3 Savanoriškojo sveikatos draudimo sutarties sudarymo ypatumai

Savanoriško sveikatos draudimo sutartis yra viena iš sunkiausiai pritaikomų praktikoje. Visų pirma, taip yra dėl to, kad nėra tinkamos teisinės bazės.

2011 m. sausio 1 d. nustojo galioti 1991 m. birželio 28 d. Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl piliečių sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje“. Tuo pačiu metu 2010 m. lapkričio 29 d. federalinis įstatymas „Dėl privalomojo sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje“ netaikomas savanoriškam sveikatos draudimui. Civilinius teisinius santykius savanoriško sveikatos draudimo srityje reglamentuoja tik Rusijos Federacijos civilinis kodeksas ir 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ (paskutiniai pakeitimai 2013 m. gruodžio 28 d.), kuriuose yra tik Bendrosios nuostatos apie draudimo sutartis.

Savanoriškojo sveikatos draudimo sutartis – tai draudėjo ir sveikatos draudimo organizacijos susitarimas, pagal kurį draudikas įsipareigoja organizuoti ir finansuoti medicininės priežiūros teikimą apdraustiesiems asmenims pagal sutartas sveikatos draudimo programas, o draudėjas įsipareigoja mokėti draudimo įmokas nuo 2010 m. laiku.

Sveikatos draudimas (tiek savanoriškasis, tiek privalomasis) skiriasi tuo, kad gali veikti tik dviejų sutarčių pagrindu – faktinė savanoriško arba privalomojo sveikatos draudimo sutartis, taip pat gydymo ir profilaktinės priežiūros (medicinos paslaugų) teikimo sutartis. . Sutartis dėl medicininės ir profilaktinės pagalbos teikimo yra susitarimas tarp draudiko ir gydymo įstaigos, pagal kurią gydymo įstaiga įsipareigoja teikti apdraustiesiems tam tikros apimties ir kokybės, taip pat per konkretų terminą sveikatos draudimo programų sveikatos priežiūros paslaugas, o draudikas įsipareigoja šias paslaugas finansuoti.

Sutartys dėl medicininės ir profilaktinės pagalbos teikimo (tiek individualaus, tiek kolektyvinio sveikatos draudimo atveju) yra sutartys trečiojo asmens naudai. Tokią išvadą galima padaryti išanalizavus Rusijos Federacijos civilinio kodekso 430 straipsnį. Pirma, skolininkas (gydymo įstaiga) privalo vykdyti prievolę sutartyje nurodytam trečiajam asmeniui, tai yra apdraustajam piliečiui. Antra, apdrausti piliečiai turi teisę reikalauti, kad skolininkas įvykdytų prievolę jų naudai. Apdraustųjų teises reglamentuoja Rusijos Federacijos civilinio kodekso 1064 ir 1068 straipsniai, taip pat 2011 m. lapkričio 21 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas „Dėl piliečių sveikatos apsaugos Rusijos teritorijoje pagrindų“. Federacija“.

Savanoriško sveikatos draudimo sutartys skirstomos į dvi rūšis: kolektyvines ir individualias. Šios sutartys skiriasi dalykine sudėtimi. Individualiose sutartyse yra trys subjektai – draudikas, draudėjas ir gydymo įstaiga. Šiuo atveju apdraustasis yra asmuo, kurio naudai sudaroma sutartis dėl medicininės priežiūros. Individualios savanoriško sveikatos draudimo sutartys nėra susijusios su sutartimis trečiojo asmens naudai, nes jos sudaromos draudėjo naudai. Kolektyvinėse sutartyse apdraustieji yra organizacijos, veikiančios darbuotojų interesais, draudėjai – sveikatos draudimo organizacijos, o apdraustieji – piliečiai, dirbantys organizacijoje pagal darbo sutartį. Tokie susitarimai pagal savo teisinį pobūdį yra susiję su susitarimais trečiosios šalies naudai.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 942 straipsnio 2 dalimi, sudarant asmens draudimo sutartį, draudėjas ir draudikas turi susitarti dėl apdraustojo asmens, dėl įvykio, dėl kurio yra apdraustas, pobūdžio. apdraustojo gyvenime (draudiminis įvykis), apie draudimo sumos dydį, apie sutarties trukmę.

Daugeliu atvejų savanoriško sveikatos draudimo sutartis sudaroma nuo sutarties teksto pasirašymo momento. Tačiau sutartyje gali būti numatyta kitaip.

Tai reiškia, kad yra du galimi variantai:

sutartyje gali būti numatyta sąlyga, pagal kurią ji laikoma sudaryta nuo sutarties teksto pasirašymo momento. Praktiškai ši parinktis yra labiausiai paplitusi;

sutartis gali įsigalioti nuo pirmosios apmokėjimo momento draudimo premija.

Praktikoje savanoriško sveikatos draudimo sutarties galiojimo laikas ir draudimo laikotarpis dažnai nesutampa. Šiuo atveju taikoma Rusijos Federacijos civilinio kodekso 957 straipsnio 2 dalies norma. Pagal šį straipsnį draudimo sutartyje numatytas draudimas taikomas draudiminiams įvykiams, įvykusiems po draudimo sutarties įsigaliojimo, jeigu sutartyje nenumatyta kitokia draudimo pradžios data. Tai reiškia, kad, pirma, savanoriško sveikatos draudimo sutarties šalys gali numatyti, kad bus sumokėta, įskaitant medicininę priežiūrą, kuri buvo suteikta iki šio sandorio sudarymo. Antra, sutartyje gali būti numatyta ir priešinga situacija, ty apmokėjimas tik už tas medicinos paslaugas, kurios bus suteiktos vėliau nei sutarties sudarymo momentas.

Praktikoje dažnai naudojama tokia priemonė kaip savanoriško sveikatos draudimo sutarties sustabdymas. Sutarties sustabdymas yra savotiška draudiko sankcija draudėjui vėluojant sumokėti draudimo įmoką. Draudikas turi teisę vienašališkai sustabdyti savanoriško sveikatos draudimo sutarties galiojimą, apie tai pranešęs draudėjui. Sutarties sustabdymo metu gydymo įstaiga apdraustiesiems teikia gydymo paslaugas tik jų lėšomis. Kitaip tariant, sustabdymas reiškia draudimo laikotarpio pertrauką ir reiškia laikotarpį, kai atitinkami įvykiai nepripažįstami draudžiamais įvykiais.

Savanoriško sveikatos draudimo srityje draudimo sumos klausimas yra labai prieštaringas. Kalbame apie draudimo sumą kiekvienam apdraustajam pagal kolektyvinę sveikatos draudimo sutartį ir draudėjui pagal individualią sveikatos draudimo sutartį. Kai kurie teisininkai mano, kad turėtų būti taikoma Rusijos Federacijos civilinio kodekso 942 straipsnio 2 punkto 3 papunkčio norma, kurioje draudimo sumos dydis nurodomas kaip esminė bet kurios asmens draudimo sutarties sąlyga. Draudimo sumos sumos nurodymas ne tik neprieštarauja įstatymui, bet yra tiesiogiai jame numatytas. Kiti ekspertai, atvirkščiai, mano, kad savanoriško sveikatos draudimo sutartyse draudimo sumos nurodyti nėra privaloma.

Kadangi Rusijos Federacijos įstatymas „Dėl Rusijos Federacijos piliečių sveikatos draudimo“ buvo taikomas iki 2011 m. sausio mėn., draudimo suma nebuvo susijusi su esminėmis sveikatos draudimo sutarčių sąlygomis ir sutartyje galėjo būti nesusitarta. Šiuo metu taikomas Rusijos Federacijos civilinio kodekso 942 straipsnio 2 punktas, kuriame draudimo suma nurodyta kaip esminė asmens draudimo sutarties sąlyga. Taigi sutartyse, sudarytose po 2011 m. sausio mėn (nuo Rusijos Federacijos įstatymo „Dėl piliečių sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje“ įsigaliojimo momento), turi būti nurodyta draudimo suma.

Tačiau praktikoje savanoriško sveikatos draudimo sutartyse dažniausiai nurodoma draudimo suma, tenkanti vienam apdraustajam. Taip yra dėl skaičiavimų patogumo. Kadangi sutarties galiojimo metu numatoma paslaugų apimtis kiekvienam apdraustajam gali keistis, patartina suteikti draudėjui teisę keisti draudimo sumos dydį, pasirašant papildomą susitarimą su draudiku. Sutartyje turi būti numatyta draudėjo pareiga, gavus medicinines paslaugas, kurių suma viršija draudimo sumą, papildomai sumokėti papildomoje sutartyje nurodyto dydžio ir terminų draudimo įmoką.

Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450 straipsnio 1 dalimi, sutarties pakeitimas ir nutraukimas galimas šalių susitarimu, jei Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, kiti įstatymai ar sutartis nenustato kitaip.

Savanoriško sveikatos draudimo draudimo įmokų dydžiai nustatomi šalių susitarimu. Dalies draudimo įmokų grąžinimas iš draudimo bendrovės medicinos organizacija savanoriškojo sveikatos draudimo atveju jis vykdomas pagal sutarties sąlygas.

Daug ginčų kyla dėl draudžiamojo įvykio sveikatos draudime. Draudžiamuoju įvykiu sveikatos draudime laikomas apdraustasis, kuris kreipiasi medicininės pagalbos sutartyje nurodytoje gydymo įstaigoje ir gauna pagalbą pagal sutartą savanoriško sveikatos draudimo programą. Pagal Rusijos Federacijos federalinio įstatymo „Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje“ 9 straipsnį draudžiamasis įvykis yra draudimo sutartyje ar įstatyme numatytas įvykis, kuriam įvykus draudikas įgyja pareigą sumokėti draudėjui, apdraustajam, naudos gavėjui ar kitiems tretiesiems asmenims draudimo išmoką. Draudimo rizika laikomas įvykis turi turėti jo atsiradimo tikimybės ir atsitiktinumo požymių.

Taigi savanoriškasis sveikatos draudimas suteikia piliečiams galimybę be kokybiškesnių privalomojo sveikatos draudimo programų nustatytų medicininių paslaugų.

Be to, darbdavių naudojimasis savanorišku sveikatos draudimu yra efektyvi darbuotojų motyvavimo ir skatinimo priemonė, padedanti mažinti darbuotojų kaitą ir pritraukti aukštos kvalifikacijos specialistus. Štai kodėl sveikatos draudimas yra viena iš papildomų kompensacijų darbuotojams formų kartu su apmokėjimu už poilsį.

Sveikatos draudimo sutarčių sudarymo specifika yra ta, kad jų paskirtis – teikti medicininę priežiūrą pagal atitinkamas sveikatos draudimo programas. Medicininė pagalba gali būti atsitiktinė arba planinė. Svarbiausia, kad ši medicinos paslauga būtų įtraukta į savanoriško sveikatos draudimo programą.

2. Savanoriškojo sveikatos draudimo esamos būklės ir praktikos analizė

2.1 Rusijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos analizė

Šiandien sveikatos draudimas yra viena iš populiariausių draudimo rūšių Rusijos Federacijoje. Jo išsivystymo lygis apibūdinamas šiais duomenimis. 2012 metais bendra sveikatos draudimo apimtis mūsų šalyje siekė 699 milijardus rublių (neįskaitant draudimo keliaujantiems į užsienį). Iš jų 604 milijardai rublių (tai yra 86 proc.) buvo skirti privalomajam sveikatos draudimui (PSD), 95 milijardai rublių (tai yra 14 proc.) – savanoriškam sveikatos draudimui (VSD), kaip parodyta 2 pav.. Už 2012 m. lyginant su 2011 m., privalomojo sveikatos draudimo rinka išaugo 24,3%, savanoriško sveikatos draudimo rinka – 13,3%.

2 pav. - Rusijos sveikatos draudimo rinkos struktūra 2012 m

Savanoriškojo sveikatos draudimo draudimo įmokų dinamika pateikta 3 pav.

3 pav. Savanoriško sveikatos draudimo draudimo įmokų dinamika

Savanoriško sveikatos draudimo paklausą daugiausia turi verslo klientai. Jie sudaro apie 95% įmokų, surenkamų pagal savanoriško sveikatos draudimo programas.

4 pav. Savanoriško sveikatos draudimo rinkos struktūra 2012 m

Mažmeninio savanoriško sveikatos draudimo pelningumas yra mažas, todėl privatiems klientams kainos yra didesnės nei verslo klientams.

Kadangi individualių klientų paklausa nedidelė, tai atitinkama ir draudikų pasiūla.

Taip pat yra mokesčių lengvatos asmenims - tai mokesčių atskaitymai už medicininę priežiūrą ir savanoriško sveikatos draudimo įmokos 120 tūkstančių rublių. Tačiau retas žino apie tai, kad gauti išskaitą kyla sunkumų, o ją gauti galite tik įsigiję savanoriško sveikatos draudimo polisą.

Veiksmingos savanoriško sveikatos draudimo rinkos sukūrimas turi teigiamą išorinį poveikį sveikatos priežiūros sistemai ir visai visuomenei:

socialinio stabilumo augimas;

informacijos asimetrijos mažinimas medicinos paslaugų rinkoje;

galimybė sumažinti šešėlinį sveikatos priežiūros sistemos finansavimą;

padidintos investicijos į medicinos centrų statybą.

Didžiausias šios rinkos žaidėjas yra OAO SOGAZ įmonių grupė.

Su dideliu atotrūkiu nuo lyderio seka bendrovės OJSC ROSNO, OJSC ZHASO, IJSC Ingosstrakh, IJSC Reso-Garantiya, kurių įnašų duomenys pateikti 1 lentelėje.

1 lentelė – Pirmaujančios įmonės pagal draudimo įmokas savanoriškame sveikatos draudime 2012 m.

VietaĮmonėĮnašai, milijardas rublių1 OJSC "SOGAZ" 15,92 OJSC "ROSNO" 6,93 OJSC "ZHASO" 6,14 OJSC "Ingosstrakh" 5,35 OJSC "RESO-Garantia" 4,9

Savanoriško sveikatos draudimo vykdymo praktika Rusijoje rodo, kad kyla nemažai sunkumų ir problemų, trukdančių toliau efektyviai plėtoti savanorišką sveikatos draudimą.

2.2 Užsienio patirtis savanoriškas sveikatos draudimas

Labiausiai išvystyta savanoriško sveikatos draudimo sistema yra Jungtinėse Amerikos Valstijose, kur ji klestėjo XX amžiaus ketvirtajame dešimtmetyje. Iš viso JAV šiandien sveikatos draudimu užsiima daugiau nei pusantro tūkstančio įmonių, o savanoriškojo sveikatos draudimo sistema apima daugiau nei 160 milijonų žmonių, tai yra beveik 70% visų šalies gyventojų. Savanoriškas sveikatos draudimas suteikia iki trečdalio finansavimo Amerikos sveikatos priežiūrai, kuri laikoma brangiausia pasaulyje. Daugiau nei trys ketvirtadaliai savanoriško sveikatos draudimo apimčių Amerikoje yra grupinis (įmonių) draudimas, kurį įmonės teikia savo darbuotojų atžvilgiu.

Jungtinėse Amerikos Valstijose sveikatos draudimas yra savanoriškas ir beveik vien tik darbdaviai. Sveikatos draudimas yra labiausiai paplitusi darbovietės draudimo rūšis, tačiau darbdaviai neprivalo jo drausti. Ne visi amerikiečių darbuotojai gauna tokio tipo draudimą. Tačiau didžiausiose įmonėse sveikatos draudimas yra beveik nepakeičiama sąlyga.

Yra daug sveikatos draudimo rūšių. Labiausiai paplitęs yra vadinamasis kompensacijų draudimas, arba „mokesčio už paslaugą“ draudimas. Naudodamas šią draudimo formą, darbdavys draudimo įmonei sumoka draudimo įmoką už kiekvieną darbuotoją, kuriam taikomas atitinkamas polisas. Tada draudimo bendrovė apmoka ligoninės ar kitos gydymo įstaigos ar gydytojo pateiktus čekius. Taigi, paslaugos, įtrauktos į draudimo planą, yra mokamos. Paprastai draudimo bendrovė padengia 80% gydymo išlaidų, o likusią dalį turi sumokėti apdraustasis.

Yra alternatyva – vadinamųjų „valdomų“ paslaugų draudimas. Amerikiečių, apdraustų šia draudimo rūšimi, skaičius sparčiai auga. Šiuo atveju draudimo bendrovė sudaro sutartis su gydytojais, kitais medicinos darbuotojais, taip pat įstaigomis, tarp jų ir ligoninėmis, dėl visų šios rūšies draudimo paslaugų teikimo. Paprastai sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai gauna fiksuotą sumą, kuri sumokama iš anksto už kiekvieną apdraustą asmenį.

Skirtumai tarp dviejų aprašytų draudimo rūšių yra labai reikšmingi. Mokesčio už paslaugas draudimu apmokamos faktiškai pacientams teikiamų paslaugų išlaidos. „Valdomų paslaugų“ draudimu sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai gauna tik fiksuotą sumą už vieną apdraustą pacientą, nepriklausomai nuo suteiktų paslaugų apimties.

Taigi pirmuoju atveju sveikatos priežiūros darbuotojai yra suinteresuoti pritraukti klientus ir teikti jiems įvairias paslaugas, o antruoju atveju jie dažniau atsisako skirti pacientams papildomas procedūras arba bent jau vargu ar skirs daugiau. iš jų nei reikia.

Amerikoje sveikatos draudimas su savo savanorišku sveikatos draudimu saugo savo klientų sveikatą, garantuoja ne tik apmokėjimą už suteiktas medicinos paslaugas, bet ir kokybišką gydymą tradiciniais vaistais. Jokia draudimo bendrovė nepadengs gydymo, naudojant hipnozę, akupunktūrą, homeopatinius ar vaistažolių preparatus, išlaidų. Draudimo medicinos požiūriu tokia terapija yra netradicinė, o jos naudojimo poveikis – prieštaringas.

Sveikatos draudimas JAV turi dar vieną funkciją. Yra tam tikras pasitikėjimas gydytojo paskirtais vaistais. Bet jei jų vartojimo rezultatas yra nepakankamas, o liga progresuoja lėtai, bet stabiliai, kitas ir vienintelis teisingas gydymo etapas draudimo bendrovės klientams yra ne vaistų išrašymas, o chirurginis gydymas. Jungtinės Valstijos užima pirmąją vietą pagal vainikinių arterijų šuntavimo operacijų skaičių.

Vienas pagrindinių sveikatos draudimo principų – aukštas medicininės priežiūros efektyvumas. Kalbant apie gydymo išlaidas, draudimo bendrovė padengia išlaidas, susijusias su vieninteliu teisingu gydymo metodu, duodančiu didelius teigiamus rezultatus. Žinoma, širdies operacijos kaina yra labai didelė, tačiau mažesnė nei vaistų, kurių reikia vartoti pakankamai, kaina ilgas laikas. O konservatyvios terapijos efekto ne visada norisi. Todėl draudimo bendrovės nori padengti dideles išlaidas, bet tik vieną kartą.

Amerikiečiai į savo sveikatą žiūri rimtai. Viena vertus, draudimo bendrovės apsaugo savo klientus nuo neprofesionalios medicininės priežiūros, kita vertus, amerikiečiai pasitiki savo gydytojais ir neperka vaistų be specialisto rekomendacijos.

Kalbant apie savanoriškąjį sveikatos draudimą Europos šalyse, tai čia daugeliu atvejų jis intensyviai plėtojamas kaip priedas prie valstybinio medicinos finansavimo, plečiant gydymo ir profilaktikos paslaugų spektrą bei sveikatos priežiūros finansines galimybes.

Pavyzdžiui, mažame Izraelyje, garsėjančiame aukščiausio lygio medicinine priežiūra, savanoriško sveikatos draudimo sistemoje veikia daugiau nei 70 įmonių (tarp jų ir užsienio), nepaisant to, kad pusę visos šios rinkos kontroliuoja keturios didžiausios draudimo bendrovės. .

Savanoriško sveikatos draudimo sistema apima beveik penktadalį izraeliečių, kurie naudojasi paslaugomis, kurios nėra įtrauktos į pagrindines privalomojo draudimo fondų programas, įskaitant slaugą ir globos priežiūrą (daugiausia vyresnio amžiaus žmonėms). Valstybinė Izraelio sveikatos priežiūros analizės komisija mano, kad savanoriško sveikatos draudimo vaidmuo ir ateityje stabiliai augs.

Vokietijoje alternatyva (ir papildymas) privalomam sveikatos draudimui yra savanoriškasis (privatus) sveikatos draudimas, taikomas piliečiams, kurie dėl didelių pajamų ar profesinės veiklos nėra drausti privalomuoju sveikatos draudimu, taip pat tiems asmenims, kurie turi galimybių ir noro gauti papildomą alternatyvią pagalbą privalomajam sveikatos draudimui.

Dviejų skirtingų sveikatos draudimo formų egzistavimas šalyje yra teigiamas veiksnys, skatinantis konkurenciją medicinos paslaugų rinkoje, sukuriantis sąlygas efektyvesniam ir dinamiškesniam esamos sveikatos apsaugos sistemos vystymui Vokietijoje, teikiamų paslaugų tobulinimui ir inovatyvumui. veikla. Pagrindinis veiksnys, lemiantis skirtumą tarp privalomojo ir privataus sveikatos draudimo sistemų, yra pajamos, kurių dydis viršija privalomojo sveikatos draudimo ribą (šiandien – 40 034 eurai per metus) ir dėl to kreipiamasi dėl privataus sveikatos draudimo paslaugų. sistema.

Paprastai šioje sistemoje dalyvauja verslininkai arba laisvųjų profesijų atstovai, taip pat darbuotojai, kurių pajamos viršija įstatymų nustatytą ribą. Tuo pačiu metu savanoriškas (privatus) sveikatos draudimas reiškia ir galimybę gauti papildomą medicininę priežiūrą, nei suteikia sistema. privalomasis draudimas, kuris aktualus visoms gyventojų kategorijoms. Tai svarbu, jei apdraustasis privalomojo sveikatos draudimo sistemoje nori gauti labiau išplėstą medicinos paslaugų kompleksą.

Remiantis statistika, apie 15% gyventojų yra apdrausti savanoriškuoju sveikatos draudimo sistema, 80% – privalomuoju sveikatos draudimu, iš kurių 3% tuo pačiu metu naudojasi papildomomis savanoriško sveikatos draudimo programų paslaugomis.

Skirtingai nuo privalomojo savanoriško sveikatos draudimo, jis siūlo didesnę medicinos paslaugų apimtį. Pavyzdžiui, savanoriškojo sveikatos draudimo ribose galima laisvai pasirinkti ligoninę, gerinti buvimo sąlygas, asmeninio gydytojo paslaugas, kompensuoti iki 100% su gydymu ligoninėje susijusių išlaidų. privalomuoju sveikatos draudimu, kaip taisyklė, dalį išlaidų kompensuoja pacientas).

Lyginant su privalomuoju sveikatos draudimu, kuriame įmokų dydis nepriklauso nuo draudžiamojo įvykio tikimybės laipsnio, savanoriško sveikatos draudimo sistemoje įmokos formuojamos atsižvelgiant į individualią riziką. Privačios draudimo bendrovės tam naudoja daugybę skirtingų regioninių ir profesinių įkainių. Kadangi draudimo įmokų dydžiui didelę įtaką turi amžiaus ypatumai, tai labiausiai palankūs tarifai savanoriškame sveikatos draudime yra jaunimui.

Pažymėtina, kad pastaraisiais metais Vokietijos gyventojų savanoriško sveikatos draudimo išlaidų suma nuolat didėja vidutiniškai 5 proc. Esminis skirtumas nuo privalomojo sveikatos draudimo sistemos yra tas, kad kiekvienai savanorišku sveikatos draudimu apdraustųjų amžiaus grupei yra skiriamas savo išlaidų finansavimas. Esant bendros komplikacijos sąlygoms demografinę situaciją visose Europos šalyse (pensininkų skaičiaus padidėjimas, palyginti su dirbančia gyventojų dalimi) tokia draudimo įmokų formavimo sistema nuo to nepriklauso.

Savanoriškojo sveikatos draudimo išskirtiniai bruožai – didesni ligos pašalpų dydžiai (jos draudžiamos atskirai), kurortinio gydymo išlaidų kompensavimas, galimybė gauti pilną medicininę priežiūrą užsienyje (nes nereikia sudaryti papildomos draudimo sutarties prie pagrindinės). ), taip pat atleidimas nuo įmokų mokėjimo, jei per 1–6 mėn.

Dar vienas savanoriško sveikatos draudimo privalumas – apdraustasis plačiame diapazone gali savarankiškai pasirinkti pageidaujamą medicininės priežiūros ir paslaugų kiekį bei jų derinius. Vienų ar kitų medicinos paslaugų rinkinio pasirinkimas priklauso nuo draudimo programos.

Vokietijos draudimo bendrovės, veikiančios privačioje sveikatos draudimo rinkoje, tiesiogiai neriboja teikiamos medicininės priežiūros apimties. Apdraustasis turi užtikrinti, kad jam reikalingos medicinos paslaugos būtų apdraustos pagal sutartį, o tai reiškia, kad jis turi savarankiškai nuspręsti, kokia gydymo ar tyrimo forma jam yra tinkamiausia. Vokietijoje tiek privalomojo sveikatos draudimo, tiek privataus sveikatos draudimo sistemoje valstybė nustato jo veikimo principus ir standartus, taip pat vykdo veiklos kontrolę.

Taigi Vokietijoje ir JAV veikiančios savanoriško sveikatos draudimo sistemos, atliekančios tas pačias funkcijas kaip ir privalomojo sveikatos draudimo sistema, yra ir alternatyva, ir reikšmingas privalomojo sveikatos draudimo papildymas. Turėdamos skirtingą organizaciją ir veikimo principus, kiekviena iš sistemų yra skirta išspręsti vieną problemą – suteikti visiems šalių gyventojams prieinamą, aukštos kvalifikacijos medicinos pagalbą, kuri galėtų tapti teigiamu efektyvios sveikatos draudimo sistemos diegimo ir egzistavimo pavyzdžiu. Rusijos ekonomikos ir socialinės sferos struktūrinio pertvarkymo kontekste.

2.3 Savanoriško sveikatos draudimo programų analizė

Savanoriško sveikatos draudimo produktai apima tris pagrindines draudimo rūšis – ambulatorinę (paslauga klinikoje), stacionarinę (gydymas ligoninėje, taip pat hospitalizacijos paslaugos, būtinosios operacijos ir kt.), sanatorijos ir kurorto paslaugas. Vos prieš kelerius metus, analizuodami savanoriško sveikatos draudimo produktus, ekspertai apsiribojo šiuo klasikiniu rinkiniu, nes specialiosios medicinos paslaugos nebuvo tokios populiarios kaip šiandien. Kai kurios įmonės minimalų komplektą papildė specialiais produktais, pavyzdžiui, su nėštumu ir gimdymu susijusių medicinos paslaugų draudimas, lėtinių ligų gydymas specializuotose gydymo įstaigose. Tačiau tokie veiksmai nebuvo sistemingi, nes gaminiai buvo brangūs ir jų kokybė neatitiko kainos.

Pirmosios dvi rūšys – tai klasikinės draudimo paslaugos, kurios jau daugelį metų buvo stabiliai paklausios ir ateityje garantuotai atneš pelną draudikams.

Su sanatorijos ir kurorto paslaugomis situacija yra sudėtingesnė - mokesčių teisės aktai ji netaikoma mokesčių lengvatoms (mokėjimas už sanatorijos ir kurorto talonus gali būti priimtas kaip gydymo išlaidų apmokėjimas tik tuo atveju, jei su sanatorijos ir kurorto įstaigomis yra sudaryta medicininės priežiūros sutartis ir šios įstaigos turi medicininės veiklos licenciją) .

Savanoriškas sveikatos draudimas daugeliu atvejų yra medicinos paslaugų visuma (paketas), skirtas tam tikrai apdraustųjų kategorijai. Paketai gali skirtis pagal paslaugų spektrą, teikiamų paslaugų apimtį, poliso aprėptį, apdraustųjų amžių ir pan.

2 lentelė. Pagrindinės savanoriško sveikatos draudimo programų rūšys

PaketasTipinis turinysNumatyta kainaPagrindinis Sveikatos draudimas suaugusiam 18-60 metų amžiaus. Įprastai apima gydytojo iškvietimą į namus, ambulatorinį gydymą, hospitalizavimą, skubią medicinos pagalbą, odontologinę pagalbą (išskyrus keletą išimčių) 30–40 tūkstančių rublių vienam asmeniui per metusVaikaiDraudimas vaikams nuo 0 iki 1 metų, nuo 1 iki 3 metų, nuo 3 iki 18 metų. Apima ambulatorinę priežiūrą, laboratorinius diagnostinius tyrimus, medicinines procedūras, skubią medicinos pagalbą, odontologinę priežiūrą (su tam tikromis išimtimis), hospitalizavimą ir gydytojų iškvietimus namuose. 50-60 tūkstančių rublių Nėštumas ir gimdymas Programa numato išsamų moterų tyrimą ir stebėjimą bet kuriuo nėštumo etapu, kurį atlieka asmeninis akušeris-ginekologas. 36-162 tūkstančiai rublių OdontologijaApima tik dantų priežiūrą. Dažniausiai didesniais kiekiais nei pagrindinėje pakuotėje. 2-25 tūkst. rublių Kelionės į užsienį Kelionių draudimas. Medicininė pagalba keliaujant į užsienį ligos ir traumos atveju. Nuo 1 euro asmeniui parai Specialus draudimas sportininkams, vairuotojams, ekstremalaus sporto entuziastams. Individualiai

Specializuoti produktai apima daugybę medicininio draudimo programų, atsiradusių motinos ir vaiko sveikatos srityje – skirtingo amžiaus moterims ir vaikams skirtų polisų, besiskiriančių teikiamų medicinos paslaugų apimtimi ir kaina.

Nauji produktai Rusijoje yra tie, kuriuos neseniai pasiūlė didelės įmonės apsidrausti nuo kritinių ligų (gyvybei pavojingų ligų, tokių kaip širdies priepuolis, insultas, vėžys, AIDS ir kt.). Pagal Rusijos klasifikaciją jie yra savanoriško sveikatos draudimo ir draudimo nuo nelaimingų atsitikimų ir ligų sankirtoje. Jų privalumas tas, kad šiandien sumokėdamas nedidelę įmoką, draudėjas garantuotai apsisaugos nuo galimų išlaidų tokios ligos atveju, kurių suma gerokai viršija vidutinio ruso santaupas. Natūralu, kad draudimas netaikomas, jei liga jau buvo žinoma sutarties sudarymo metu.

Vakaruose vartotojai teikia pirmenybę šiai konkrečiai politikos krypčių grupei. Tai visiškai suprantama, jei atsižvelgsime į tai, kad, viena vertus, draudžiamojo įvykio tikimybė yra pakankamai pastebima, kad draudėjas jo bijotų ir teigiamai suvoktų draudimą kaip apsisaugojimo nuo jo būdą, kita vertus, nėra toks didelis, kad padidėję tarifai per brangų draudimą ir atstumtų klientą. Savo ruožtu išlaidos, nuo kurių tokia politika sutaupo pacientą, yra labai didelės.

Taigi šioje draudimo rūšyje esmė realizuojama didžiausiu mastu rizikos draudimas- atsitiktinių įvykių padarytos žalos pasiskirstymas laike ir erdvėje, nepaprastas asmeniui, bet normalus bendrų įnašų atveju didelis skaičius draudimo kompanijų klientai. Be to, Vakarų draudikai dažnai į sveikatos draudimą įveda finansuojamąjį komponentą – įmokos gali būti kapitalizuojamos per eilę metų. Tačiau nereikėtų pamiršti, kad, skirtingai nei Rusijos rinkoje užsienyje, didžiąją savanoriško sveikatos draudimo pajamų ir įmokų dalį sudaro individualios asmenų sutartys, o ne kolektyvinės įmonės darbuotojų draudimo sutartys. Draudimo produktai, skirti gydyti gyvybei pavojingas ligas, pirmiausia skirti individualiems draudėjams, o tai apsunkina jų reklamavimą Rusijos rinkoje.

Remiantis apklausos rezultatais, vis dar populiariausios savanoriško sveikatos draudimo programose yra ambulatorinės paslaugos, hospitalizacija, greitoji medicinos pagalba, iškvietimai į namus ir odontologija.

2011-2012 metais 11% Rusijos įmonių sumažino savanoriško sveikatos draudimo programų biudžetus darbuotojams tam tikrų kategorijų personalo sąskaita, 24% sumažino savanoriško sveikatos draudimo polisų kainą visiems darbuotojams, 65% darbdavių nepakeitė biudžeto. savanoriškas sveikatos draudimas.

Kainodara savanoriško sveikatos draudimo rinkoje turi keletą ypatybių. Visų pirma reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad aukšta kaina ne visada yra tikrasis medicinos paslaugos naudingumo ir kokybės rodiklis. Poliso brangimui įtakos turi ir tokie veiksniai kaip klinikos reputacija ir prestižas, pacientų skaičius (vadinamasis masto ekonomijos efektas – kuo daugiau pacientų, tuo kiekvienam pigesnė pagalba, o. priešingai, grynai individualus požiūris lemia didesnes kainas), gamybos proceso organizavimą gydymo įstaigoje (didelė erdvė ir talpa, neracionalus personalo krūvis lemia didesnę poliso kainą), įrangos prieinamumą ir jos sukūrimo laiką. personalo įsigijimas, skaičius ir kvalifikacija ir kt.

Išplėstinė aprėptis taip pat ne visada yra teigiamas dalykas, nes ne visos į programą įtrauktos paslaugos klientui tikrai reikalingos ir už jas bet kokiu atveju reikia mokėti. Taigi taisyklė „sveikatos nenusipirksi“ patvirtina jos pagrįstumą – paciento išgydymo greitis ir garantija tiesiogiai nepriklauso nuo to, kiek už tai mokama. sveikatos draudimas. Atsiradus poreikiui teikti siauresnę, taigi ir pigesnę, konkretaus kliento poreikius atitinkančią aprėptį, pradėjo aktyviai vystytis specialiojo sveikatos draudimo paslaugų sektorius.

Taigi, savanoriško sveikatos draudimo segmento plėtra Rusijoje šiandien vyksta teigiamai. Tokia situacija siejama su pokrizinių tendencijų raida – dauguma draudimo bendrovių, įveikusios krizę, padidino draudimo biudžetus. Savanoriško sveikatos draudimo programų paklausos atkūrimą liudija ir oficialūs duomenys: 2011 m. Rusijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtys išaugo 13,3 proc. ir sudarė 95 mlrd. rublių. Kasmet didėja ir savanoriško sveikatos draudimo rinkos koncentracija.

Pasaulio pasiekimų sveikatos draudimo srityje studijavimas, taip pat problemų, kylančių kuriant ir eksploatuojant draudimo medicinos sistemą, leidžia pasinaudoti patirtimi. išsivyščiusios šalys rusiškai draudimo rinka ir nekartoti klaidų modernizuojant šalies draudimo modelį.

3. Savanoriškojo sveikatos draudimo plėtros perspektyvos

3.1 Pagrindinės problemos plėtojant savanorišką sveikatos draudimą Rusijoje

Remiantis praktine Rusijos draudimo bendrovių savanoriško sveikatos draudimo vykdymo patirtimi, galime nustatyti daugybę sunkumų ir problemų, su kuriomis susiduria draudikas, užsiimantis savanorišku sveikatos draudimu.

Pirma, tai yra teisinės sistemos netobulumas, būtent:

specialaus federalinio įstatymo dėl savanoriško sveikatos draudimo nebuvimas;

esamų teisės aktų dokumentų neatitikimas.

Antra, žema gyventojų draudimo kultūra: piliečiai savanoriškus sveikatos draudimo polisus perka ne norėdami apsisaugoti nuo netikėtų išlaidų įvykus draudžiamajam įvykiui, o norėdami „gydytis“ draudimo bendrovės lėšomis. Tai verčia daugumą draudimo bendrovių apriboti arba visiškai pašalinti individualius draudėjus iš savanoriško sveikatos draudimo portfelio.

Trečia, kompleksiniai civiliniai teisiniai santykiai sistemoje „Gydymo ir profilaktikos įstaiga – sveikatos draudimo organizacija“. Tai bene pagrindinė problema, su kuria susiduria visi savanorišką sveikatos draudimą teikiantys draudikai.

Pagrindinis kriterijus draudimo įmonei renkantis gydymo įstaigą, kuri aptarnautų apdraustuosius savanoriškuoju sveikatos draudimu, yra galutinis gydymo įstaigos veiklos rezultatas – objektyvių asmens sveikatos būklės pokyčių atsiradimas, leidžiantis tęsti veiklą. jo funkcijas visuomenėje. Taip pat svarbus veiksnys yra pacientų pasitenkinimas įstaigoje teikiamų medicinos paslaugų kokybe.

Šiuo metu Rusijos Federacijoje nėra vieningos gydymo įstaigų veiklos vertinimo metodikos – tiek draudikų, tiek visos sveikatos priežiūros sistemoje.

Daugybė šiuo klausimu taikomų požiūrių dažnai yra subjektyvaus pobūdžio, todėl skirtinga vertinimo ir analitinių rodiklių orientacija mažina gaunamų įverčių informacijos turinį ir objektyvumą, jų palyginamumą, todėl apsunkina realų gydymo įstaigų veiklos vertinimą; .

Vieno rodiklio, vadinamojo gydymo įstaigos reitingo, įdiegimas praktikoje leistų standartizuoti vertinimo kriterijus, o tai neabejotinai turėtų teigiamos įtakos formuojant prieinamą ir skaidrią medicinos paslaugų rinką, kurioje apdraustasis, kaip galutinis medicinos paslaugų vartotojas, turėtų galimybę rinktis pagal objektyvius duomenis, o gydymo įstaiga – formuoti savo įvaizdį.

Pagrindinis dokumentas, reglamentuojantis gydymo įstaigos ir draudimo bendrovės santykius, yra medicinos paslaugų teikimo sutartis. Todėl sudarant tokį susitarimą ypatingas dėmesys skiriamas tam, kad ginčytinais klausimais būtų susitarta taip, kad būtų optimaliai subalansuoti sutarties šalių interesai.

Neatsiejama medicinos paslaugų teikimo sutarties dalis yra Savanoriškojo sveikatos draudimo programa, kurios patvirtinimas kartais užtrunka ilgiau nei pačios sutarties patvirtinimas. Iš esmės Savanoriškojo sveikatos draudimo programa yra sveikatos draudimo organizacijos užsakymas gydymo įstaigai. Deja, gana dažnai gydymo įstaiga siekia maksimaliai padidinti konkrečiam pacientui teikiamų medicinos paslaugų apimtį, pirmiausia remdamasi turimomis diagnostikos ir gydymo galimybėmis, tačiau nesiekdama tikslo teikti ekonomišką ir paciento sveikatos būklei adekvačią medicininę pagalbą.

Santykių tarp gydymo įstaigos ir draudimo bendrovės formavimąsi dar labiau paveikia mokamų medicinos paslaugų pavadinimų formavimo standartų trūkumas. Kiekviena gydymo ir profilaktikos įstaiga sudaro savo mokamų medicinos paslaugų sąrašą, remdamasi jai aiškiomis taisyklėmis ir požiūriais. Dėl to informacijos yra daug, tačiau bendro vaizdo ir tendencijų atsekti beveik neįmanoma.

Deja, daugelyje gydymo įstaigų medicinos paslaugų sąrašo sudarymas (kainyno sudarymas) yra patikėtas ekonominį išsilavinimą turintiems darbuotojams, kurie į šią užduotį žiūri atitinkamai. Todėl kainynas kartais pridedant medicinos paslaugas įtraukiamas tai, kas iš tikrųjų nėra medicinos paslauga. Tai taikoma įspūdingam vaistų, instrumentų, vartojimo reikmenų, paslaugų ir kt. sąrašui.

Tokia situacija neigiama visiems: ir gydymo įstaigoms, ir draudimo bendrovėms, o galiausiai ir pacientams.

Kita gydymo įstaigos ir draudimo bendrovės santykių problema – teikiamų medicinos paslaugų apimties ir kokybės stebėjimas. Vienodų medicininių ir ekonominių medicinos pagalbos teikimo standartų ir vieningo požiūrio (sistemos) stoka įvardijant mokamas medicinos paslaugas ženkliai sumažina medicininės ir ekonominės ekspertizės, kaip kontrolės priemonės, galimybes.

Keletas esamų valstybinių medicininių ir ekonominių sveikatos priežiūros standartų buvo sukurti, pirma, prieš daugelį metų, antra, atsižvelgiant į atskiras nozologines formas, taip pat mažo biudžeto privalomojo sveikatos draudimo sistemos kontekste. Jie labiau orientuojasi į taupymą viešųjų lėšų, neatsižvelgiama į naujų ir efektyvių diagnostikos ir gydymo technologijų naudojimą.

Esama terminija, naudojama dabartinėje norminius dokumentus Rusijos Federacija medicinos paslaugų kokybę medicinos paslaugų vartotojo požiūriu apibrėžia pagal keturias charakteristikas: prieinamumą, saugumą, optimalumą, pacientų pasitenkinimą.

Kartu prieinamumas reiškia garantuotą būtiną medicinos paslaugų minimumą. Medicininės priežiūros saugumas – tai dviejų tarpusavyje susijusių paslaugos elementų: naudos ir žalos santykis. Kai medicininė intervencija yra saugi, žala neturėtų būti didesnė už naudą. Optimalumas – tai medicinos technologijų pasirinkimas atsižvelgiant į konkretaus paciento sveikatos būklės ypatumus, jo diagnozę, individualias ypatybes (amžių, lytį, gretutines ligas), esamą medicinos mokslo ir technologijų pasiekimų lygį bei optimalias išlaidas. Ir galiausiai, pacientų pasitenkinimas – tai gaunamos medicininės priežiūros kokybės atitikimas paciento poreikiams, įskaitant ir laukiamus.

Pagrindinės teisiškai apibrėžtos draudimo bendrovės užduotys stebėti medicininės priežiūros apimtį ir kokybę yra šios:

apdraustųjų teisių gauti tinkamos kokybės medicininę pagalbą įgyvendinimas pagal savanoriško sveikatos draudimo programas;

apdraustiesiems skiriamų medicinos paslaugų pagrįstumo, efektyvumo (siekiant rezultato, pagrįsto nustatytu rezultatu ir ekonominiu pagrįstumu) stebėjimas.

O potencialaus draudėjo pasirinkimas vienos ar kitos bendrovės naudai galiausiai priklauso nuo to, kaip efektyviai draudimo bendrovė susidoros su šiomis užduotimis.

3.2 Savanoriškojo sveikatos draudimo plėtros Rusijoje perspektyvos

Pagal Sveikatos priežiūros plėtros strategiją iki 2020 metų savanoriško sveikatos draudimo rinkos veikimas lemia „sumažėja medicinos pagalbos prieinamumas ir kokybė aptarnaujamiems gyventojams pagal valstybės garantijų programą“. Tuo remdamasi valstybė neremia jos plėtros. Tačiau neseniai atliktas tyrimas parodė, kad nepakankamo sveikatos apsaugos sistemos finansavimo sąlygomis tokia pozicija lems šešėlinių išmokų didėjimą ir visos sveikatos draudimo sistemos efektyvumo mažėjimą.

Savanoriško sveikatos draudimo rinkos plėtra šiuo metu vyksta be aiškaus valstybės dalyvavimo:

draudimo pramonės plėtros strategijoje Rusijos Federacijoje 2010–2014 m. savanoriško sveikatos draudimo rinkos plėtrai nenumatyta viena konkreti priemonė;

privalomojo sveikatos draudimo sistemos pertvarka nepaaiškina savanoriško sveikatos draudimo vietos sveikatos priežiūros finansavimo sistemoje;

Rusijos Federacijos sveikatos priežiūros plėtros iki 2020 metų koncepcijoje teigiama, kad savanoriškasis sveikatos draudimas „sumažina medicinos pagalbos prieinamumą ir kokybę gyventojams, aptarnaujamiems pagal valstybės garantijų programą“;

Rusijos Federacijos prezidento nurodymai parengti priemonių rinkinį, skatinantį savanorišką asmenų draudimo paklausą, ir sudaryti tipines pagrindinių asmens draudimo rūšių sutartis, dar nėra visiškai įgyvendintos.

Išimtis – darbuotojų savanoriško sveikatos draudimo išlaidų atskaitos tarifo padidinimas nuo 3 iki 6% darbo sąnaudų sumos (nuo 2009-01-01). Tačiau šia priemone labiau siekiama remti verslą, o ne plėtoti savanoriško sveikatos draudimo sistemą.

Atkreipti dėmesį į pokyčius, įvykusius Rusijos teisės aktuose ir Rusijos sistema sveikatos priežiūra, galima išskirti kelias savanoriško sveikatos draudimo plėtros kryptis.

Pirma, šiandien labiausiai aptarinėjama kryptis – sutarčių dėl savanoriško sveikatos draudimo skatinimas kartu su privalomuoju sveikatos draudimu (VHI + Privalomasis sveikatos draudimas). Toks produktas apima iš anksto tarp draudiko ir kliento suderintų medicininių paslaugų apimtį privalomojo sveikatos draudimo sistemos rėmuose, o likusios paslaugos – pagal savanoriško sveikatos draudimo sistemą. Čia būtina aiškiai suprasti, kad klientai iš savanoriško sveikatos draudimo tikisi ne tiek plačios medicininės aprėpties, kiek kvalifikuoto medicinos personalo ir aukšto teikiamų paslaugų lygio. Tačiau mažai tikėtina, kad klientai, siekdami sumažinti sveikatos draudimo kainą, norės sutikti su ženkliu paslaugų, teikiamų pagal privalomojo sveikatos draudimo sistemą, dalies padidinimu. Išties tokiu atveju klientas pajus kontrastą tarp rajoninių ir privačių (ar žinybinių) gydymo ir profilaktikos įstaigų. Neprarandant savanoriško sveikatos draudimo sistemos, kaip aukšto lygio medicininės priežiūros statuso pagal produktą „VHI + Privalomasis sveikatos draudimas“, į privalomojo sveikatos draudimo sistemą galima „nukreipti“ tik nedidelį rinkinį. medicinos paslaugų, kurias teikti bus patogu šalia esančių gydymo įstaigų klientams.

Galima ir kita „VHI + Privalomojo sveikatos draudimo“ sutarčių alternatyva, kur savanoriškasis sveikatos draudimas iš tiesų veikia kaip privalomojo sveikatos draudimo sistemos išplėtimas: tik tiems, kuriems savanoriškasis sveikatos draudimas yra neprieinamas. valstybinė sistema sveikatos priežiūros medicinos paslaugos. Pastarasis apima gydymą naudojant aukštųjų technologijų įrangą, organų transplantaciją, sunkių ligų gydymą ir kt. Tokiu atveju savanoriško sveikatos draudimo polisų kaina bus nedidelė, o tai leis klientams gerokai sumažinti personalo išlaidas.

Apskritai draudimo produktas „VHI + Privalomasis sveikatos draudimas“ turi ir teigiamų, ir neigiamų pusių. Trūkumai – akivaizdus personalo savanoriško sveikatos draudimo vertės sumažėjimas: didžiąją dalį medicinos paslaugų klientai gaus privalomojo sveikatos draudimo sistemoje. Tačiau nepaisant didelio skirtumo nuo tradicinės plačios medicininės aprėpties, toks savanoriško sveikatos draudimo polisas padės padidinti darbuotojų lojalumą. Be to, produktas „VHI + privalomasis sveikatos draudimas“ prisidės prie valstybinės sveikatos priežiūros sistemos plėtros.

Kita savanoriško sveikatos draudimo rinkos plėtros kryptis – jungtinio draudimo produktų kūrimas, kai rizika paskirstoma tarp gydymo įstaigos ir draudiko.

Pavyzdžiui, gydymo įstaiga įsipareigoja padengti pacientų išlaidas už stacionarinę priežiūrą iki 7 dienų, o viską, kas viršija, apmoka draudikas. Šiandien tokios sąveikos praktikos beveik neegzistuoja. Toks požiūris leidžia draudikams išspręsti nereikalingų paslaugų apdraustajam primetimo problemą, nes gydymo įstaiga nebus suinteresuota pacientų „reklamavimu“. Gydymo įstaigai tokia schema taip pat naudinga: ji leidžia gauti papildomo pelno, subalansuotai reguliuojant pacientų sveikatą.

Bendri produktai atveria naujus horizontus ne tik verslo klientams, bet ir mažmeninei rinkai. Šiuo metu tik keli draudikai siūlo asmenims supakuotus produktus su „ex-post“ atsiskaitymu, kai visą riziką prisiima draudikas. Dauguma draudimo kompanijų yra pasirengusios parduoti asmenims tik „prisirišimu“ pagrįstas programas, kai riziką prisiima tik gydymo įstaiga. Atitinkamai, pirma, daug daugiau gydymo ir prevencijos įstaigų bus pasirengusios dirbti pagal bendrą sąveikos schemą nei „prisirišimo“ atveju, antra, kai rizika pasiskirstys gydymo ir prevencijos įstaiga bei draudikas, galima sukurti išsamias programas, o ne sutrumpintas draudimo programas.

Trečioji kryptis – naujos savanoriško sveikatos draudimo rinkos dalyvių sąveikos schemos, taikomos verslo klientams, kūrimas. Dabartinėje praktikoje draudimo programa gali apimti arba vieną gydymo įstaigą, arba fiksuotą jų rinkinį (tinklą). Abiem atvejais apdraustasis gali kreiptis medicininės pagalbos pagal savanoriškojo sveikatos draudimo polisą tik gydymo įstaigoje iš „įgaliotųjų“ sąrašo. Gydymo į kitas gydymo įstaigas draudimo bendrovė neapmoka. Taikant naująjį sąveikos modelį, apdraustiesiems leidžiama vykti į gydymo įstaigą, kuri nėra „patvirtintų“ sąraše, o draudikas padengia tik dalį išlaidų. Taigi, apdraustasis turi pasirinkimą: nemokamai vykti į gydymo įstaigą iš „įgaliotųjų“ sąrašo arba į kitas gydymo įstaigas su sąlyga, kad už paslaugas reikia sumokėti iš dalies.

Pagrindinis naujosios sąveikos schemos bruožas – viena draudimo programa visai klientų komandai, kurią kompensuoja galimybė kreiptis į gydymo įstaigą, kuri nėra „patvirtintų“ sąraše. Galima išskirti šiuos privalumus:

) verslo klientams:

savanoriško sveikatos draudimo sutarties kainos sumažinimas;

jokių apribojimų renkantis gydymo įstaigą;

) draudikams:

informacijos asimetrijos mažinimas;

apdraustųjų nukreipimas pas naudos teikėjus;

) gydymo įstaigai:

padidėjusi konkurencija;

klientų srauto padidėjimas.

Kitas nustatytų problemų sprendimas galėtų būti ilgalaikis savanoriškas sveikatos draudimas, kuris yra privatus ir sudėtingiausia rinkos draudimo rūšis. Naudojant ir formuojant tarifų politika būtina atsižvelgti į teritorinę gyventojų diferenciaciją, gyvenimo sąlygų nevienalytiškumą federaliniuose šalies rajonuose, taip pat atskiruose regionuose rajono viduje.

Pirmaujančios šalies draudimo bendrovės turi platų filialų tinklą, apimantį daugelį Rusijos regionų. Todėl ypač aktualus uždavinys – nustatyti optimalų ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo neto tarifą.

Ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo privalumai yra šie:

ilgalaikių sveikatos draudimo sutarčių sudarymas leis Rusijos draudikams ženkliai padidinti draudimo apimtis, įskaitant rimtų ligų, kurioms reikalingas ilgalaikis ir brangus gydymas, riziką. Tai taps įmanoma, nes draudimo bendrovė per ilgą laiką galės sukurti reikšmingus draudimo rezervus, lėšas, iš kurių, nepakenkiant įmonės finansinei būklei, vėliau bus galima panaudoti apdraustojo gydymui;

ilgalaikio sveikatos draudimo įvedimas į asmens draudimo sistemą padės išspręsti masinio produkto asmenims trūkumo problemą, kuri yra pagrindinė Rusijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos problema;

Sudarant ilgalaikes sveikatos draudimo sutartis bus galima įtraukti draudimo apsauga tokia socialiai svarbi rizika kaip medicininė priežiūra;

ilgalaikis savanoriškas sveikatos draudimas leis formuoti draudimo rezervus, atsižvelgiant į vidutinę individualią riziką per apdraustojo gyvenimą pagal numatomą jos trukmę ir į kaupiamojo rezervo formavimą. Tuomet ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo sistema veiks kaupiamuoju principu per visą apdraustojo gyvenimą;

Ilgalaikis savanoriškas sveikatos draudimas užtikrins draudimo įmokų mažėjimą, todėl jos taps prieinamesnės plačiam gyventojų ratui.

Taigi, apibūdinant dabartinę Rusijos draudimo rinkos būklę, galima pastebėti tai. Savanoriško sveikatos draudimo sistema Rusijoje dar nėra iki galo suformuota, o tai lemia ne tik vidiniai jos vystymosi veiksniai, bet ir makroekonominiai procesai. Nustatyti reikšmingi sveikatos draudimo organizavimo trūkumai ir problemos, kurias būtina pašalinti.

Išvada

Savanoriškas sveikatos draudimas Rusijoje egzistuoja nuo 1991 m., o šiandien jis sudaro dešimtadalį visų draudimo įmokų.

Savanoriškojo sveikatos draudimo socialinė ir ekonominė svarba yra papildant gyventojams nemokamai teikiamos medicinos pagalbos garantijas per gydymo įstaigų biudžetinio finansavimo ir privalomojo sveikatos draudimo sistemas. Visų pirma tai susiję su brangių gydymo ir diagnostikos rūšių teikimu, modernių medicinos technologijų naudojimu, patogių gydymo sąlygų suteikimu ir tų gydymo rūšių, kurios neįeina į „medicininės priežiūros“ apimtį. dėl gelbėjimo indikacijų“.

Be to, savanoriškasis sveikatos draudimas labai skiriasi nuo privalomojo sveikatos draudimo keliais aspektais:

privalomasis sveikatos draudimas yra nekomercinis, o savanoriškasis – komercinis;

privalomasis sveikatos draudimas savo veiklą kuria draudimo solidarumo principu, tai yra, sulygina visų apdraustųjų teises, nepaisant jų pajamų ir galimybių. Savanoriškasis sveikatos draudimas grindžiamas draudimo lygiavertiškumo principais, tai yra, pagal savanoriško sveikatos draudimo sutartį apdraustasis gauna tokias gydymo paslaugas ir tokias sumas, už kurias buvo sumokėta draudimo įmoka. Tuo pačiu savanoriškasis sveikatos draudimas suteikia draudėjams kokybiškesnę, individualius kliento reikalavimus atitinkančią medicininę pagalbą;

dalyvavimas savanoriško sveikatos draudimo programose nereglamentuojamas valstybės ir priklauso nuo draudėjo poreikių ir galimybių. Savanoriškame sveikatos draudime draudimo įmokų apskaičiavimo taisykles ir metodiką kuria draudimo organizacija ir dėl jų susitaria tik draudimo priežiūros institucijos. Likusios sąlygos reguliuojamos sistemos subjektų sudarytomis sutartimis.

Savanoriško sveikatos draudimo paklausą daugiausia turi verslo klientai. Jie sudaro apie 95% įmokų, surenkamų pagal savanoriško sveikatos draudimo programas. Daugelyje Rusijos įmonių savanoriškas sveikatos draudimas tapo neatsiejama socialinio paketo dalimi, kuri turi pranašumų tiek darbuotojams, tiek visai įmonei.

Svarbiausias privalumas yra tai, kad sumažinamos įmonės išlaidos, atsirandančios dėl darbuotojo negalios ir prarasto laiko. Taip pat įmonė, kuri imasi priemonių savo darbuotojų sveikatai apsaugoti, kuria teigiamą reputaciją. Ir sukurkite gerą reputaciją šiuolaikinėmis sąlygomis- svarbus dalykas, nes rinkoje, be paprastų konkurentų, yra daug įmonių, kurios norėtų gauti kvalifikuotų darbuotojų. Taip pat būtina paminėti mokestines lengvatas, kurias įmonė gauna drausdama savo darbuotojus.

Tarp daugelio įmonių savanoriško sveikatos draudimo privalumų, pagrindiniai darbuotojams skirti aukštos kvalifikacijos medicininės priežiūros garantija ir individualus požiūris į paciento problemas ir nusiskundimus. Draudikų pagal savanoriško sveikatos draudimo programas klientams naudinga ir tai, kad jie gali pasirinkti papildomų paslaugų paketą, taip pat gauti Papildoma informacija ir aptarnauti ne tik geriausiose sostinės klinikose, bet prireikus – ir kituose šalies regionuose.

Kalbant apie dabartinę padėtį, 2012 m. Rusijos savanoriško sveikatos draudimo rinkos apimtys išaugo 13,3%, sudarė 95 mlrd. rublių. Savanoriško sveikatos draudimo rinkos augimą daugiausia lėmė infliacija. Kasmet didėja ir savanoriško sveikatos draudimo rinkos koncentracija. Jei 2010 metų pabaigoje 20 didžiausių savanoriško sveikatos draudimo segmento draudikų sudarė 74% įmokų, tai 2011 metų pabaigoje šis skaičius išaugo iki 77,6%.

Savanoriškojo sveikatos draudimo praktika Rusijoje rodo, kad yra nemažai sunkumų ir problemų, trukdančių toliau veiksmingai plėtoti savanorišką sveikatos draudimą, būtent:

teisinės bazės netobulumas;

nemažos dalies gyventojų mažos pajamos, todėl trūksta masinės komercinio sveikatos draudimo paklausos;

žema gyventojų draudimo kultūra;

Kartais sveikatos priežiūros paslaugų teikėjai kainas pakelia kelis kartus per metus, todėl draudimo bendrovės priverstos padengti papildomas išlaidas.

Galimi būdai, kaip išspręsti nustatytas problemas, gali būti:

programų, kuriose atsižvelgiama į bendrą savanoriško ir privalomojo sveikatos draudimo sistemų funkcionavimą, rengimas;

racionalus rizikos paskirstymas tarp gydymo įstaigos ir draudiko;

ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo plėtra.

Naudotų šaltinių sąrašas

1. Rusijos Federacijos civilinio kodekso pirma dalis: 1994 m. lapkričio 30 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 51 - FZ [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"justify">. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, antra dalis: 1996 m. sausio 26 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 14 – Federalinis įstatymas [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"justify">. Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, trečia dalis: 2001 m. lapkričio 26 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 146 - FZ [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"justify">. Dėl privalomojo sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje: 2010 m. lapkričio 29 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 326 - FZ // Rossiyskaya Gazeta. Federalinis klausimas. - 2010. - Nr.5353.

Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje: 1992 m. lapkričio 27 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 4015-1 - FZ [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"justify">. Dėl Rusijos Federacijos piliečių sveikatos apsaugos pagrindų: 2011 m. lapkričio 21 d. Rusijos Federacijos federalinis įstatymas Nr. 323 – Federalinis įstatymas // Rossiyskaya Gazeta. Federalinis klausimas. - 2011. - Nr.5639.

Kuznecova, O.V. Savanoriškas draudimas: praktinis vadovas / O.V. Kuznecova. - M.: JURAYT. - 2012. - 75 p.

Draudimas: vadovėlis [Tekstas] / red. T.A. Fedorova. - 2-asis leidimas, pataisytas. ir papildomas - M.: Ekonomistas. - 2011. - 875 p.

Savanoriško sveikatos draudimo rinkos plėtros Rusijoje galimybės // Šiuolaikinės draudimo technologijos. - 2011. - Nr. 3. - P.42-47.

Govorovas, A.M. Savanoriškas sveikatos draudimas Rusijos Federacijoje: plėtros patirtis ir perspektyvos teikti aukštos kokybės medicinos paslaugas / A.M. Govorovas, I.S. Čerepanova // Roszdravnadzoro biuletenis. - 2013. - Nr.1. - P.50-53.

Dedikovas, S.V. Savanoriškojo sveikatos draudimo sutartis / S.V. Dedikovas // Civilistas. Mokslinis ir praktinis žurnalas. - 2010. - Nr.4. - P.32-45.

Žukova, M.V. Dėl VHI sistemos kūrimo pagal socialinį ir ekonominį sveikatos priežiūros modelį / M.V. Žukova // Tulos valstybinio universiteto naujienos. Ekonomikos ir teisės mokslai. - Tula: Tula valstybinis universitetas. - 2010. - 381 p.

Ilinykh, Yu.M. Dabartinė būsena savanoriškas sveikatos draudimas Rusijoje / Yu.M. Ilinyk // Altajaus ekonomikos ir teisės akademijos biuletenis. - 2011. - Nr. 2. - P.52-54.

Lavrova, Yu. - 2013. - Nr.8. - P.82-85.

Ovčinikova, Yu.S. Savanoriško sveikatos draudimo sutartis: pagrindinės taikymo ypatybės ir problemos / Yu.S. Ovčinikova // Teisė ir ekonomika. - 2011. - Nr.8. - P.25-30.

Pletneva, S. VHI rinka Rusijoje: nuo lūkesčių iki realybės / S. Pletneva // Personalo valdymas. - 2012. - Nr.7. - P.78-83.

Povalijus, A.S. Pasaulinės draudimo rinkos plėtros tendencijos / A.S. Povaliy // Rusijos užsienio ekonomikos biuletenis. - 2011. - Nr.1. - P.64-70.

Rodionovas, A.S. Ilgalaikio savanoriško sveikatos draudimo aktualijos / A. S. Rodionovas // Finansai, pinigų apyvarta ir kreditas. - 2010. - Nr.9 (70). - P.220-223.

Suglobovas, A.E. Savanoriško sveikatos draudimo ir gyvybės draudimo išlaidų apskaita / A.E. Suglobovas // Buhalteris konsultantas. - 2012. - Nr. 2. - P.41-46.

Fedorova, T.A. Medicininis draudimas ir visuomenės sveikatos apsauga / T.A. Fedorova // Finansai. - 2013. - Nr. 10. - P.48-51.

VHI rinkos strategija. Laukiama profesionalaus gydymo [Elektroninis išteklius] // Aukštosios technologijos medicinoje. - 2012. - Nr. 4. - Prieigos režimas: #"justify">. VHI rinka: dydžio rodikliai [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"justify">. Tersina, O. Privalomasis sveikatos draudimas ir savanoriško sveikatos draudimo sistema JAV [Elektroninis išteklius] / O. Tersina. - Prieigos režimas: #"justify">. Sveikatos draudimo rinkos struktūra [Elektroninis išteklius]. - Prieigos režimas: #"centras"> A priedas

A.1 lentelė. Lyginamosios charakteristikos sveikatos draudimo formos

Palyginimo kriterijai Privalomasis sveikatos draudimas Savanoriškas sveikatos draudimas Veiklos rūšis Ne pelno siekianti komercinė draudimo pramonė Asmens draudimas Skalė (pagal gyventojų aprėptį) Visuotinis arba masinis Individas arba grupė Teisinė bazė Rusijos Federacijos federalinis įstatymas, 2010 m. lapkričio 29 d. Nr. 326 – Federalinis įstatymas „Dėl privalomojo sveikatos draudimo Rusijos Federacijoje“ Bendriausiose nuostatose yra: Rusijos Federacijos civilinis kodeksas; Rusijos Federacijos federalinis įstatymas, priimtas 1992 m. lapkričio 27 d. Nr. 4015-1 - Federalinis įstatymas "Dėl draudimo verslo organizavimo Rusijos Federacijoje"Draudimo taisyklėsNustato valstybėsDraudimo organizacijosDraudikai Darbdaviai, valstybė Asmenys ir juridiniai asmenysLėšų šaltinisDarbdavių įmokosAsmeninės piliečių pajamosGarantuotas paslaugų minimumasPatvirtintas vyriausybinių institucijų. sutartisTarifai nustatomi vieninga patvirtinta metodikaNustatyta draudimo sutartimiTeikiamų paslaugų kokybės kontrolės sistemaNustatyta valdžios institucijųNustatyta draudimo sutartisDraudimo veiklos pajamų panaudojimasTik pagrindinei sveikatos draudimo veiklaiBet kokiai komercinei ir nekomercinei veiklai

B priedas

B.1 lentelė. Pagal draudimo įmokas savanoriško sveikatos draudimo sektoriuje pirmaujančių draudimo įmonių sąrašas 2012 m

Nr. Draudimo organizacijos pavadinimas Draudimo įmokos, mlrd. rublių Augimas lyginant su 2011 m., % Draudimo įmokos, milijardai rublių Augimas per 2011 m., %Išmokėjimo koeficientas,%1SOGAZ15.921%15.315%96%2ROSNO6.938%4.731%69%3ZHASO6.15%5.36%86%4INGOSSTRAKH5.3-4%1ARIA4-9.9-%1 .948%3.10%64%6ALFASTRAKHOVA-NIE3.926%2.624%68%7ROSGOSSTRAKH3.5150%2.257%65%8KARINIO DRAUDIMO BENDROVĖ2.567%1.660%64%9RENAISANSAS 2. 054%1,567%73%11SUTIKIMAS1,8-0,8166%47%12KAPITALO DRAUDIMAS1,76%1,5-12%90%13SURGUTNEFTEGAZ1,536%1,440%96%14URALSIB1, 50%NEFTEGAZ14URALSIB1, 50%NEFTEGAZ. %16PROGRESS-GARANTA1,025%0,814%81%17ENERGOGARANTA1,0-23%0,6-14%66%18JUGORIJA0,9-25%0, 80%92%19MEDEXPRESS0,8-0,50%63%20INNO-0,70.7 %

Mokymas

Reikia pagalbos studijuojant temą?

Mūsų specialistai patars arba teiks kuravimo paslaugas jus dominančiomis temomis.
Pateikite savo paraišką nurodydami temą dabar, kad sužinotumėte apie galimybę gauti konsultaciją.

Savanoriškas sveikatos draudimas (rinkos apžvalga)

Privalomojo sveikatos draudimo paslaugos žmones tenkina vis mažiau. Kokybiška apsauga pagal savanoriško sveikatos draudimo polisus tampa vis geresnė ir prieinamesnė. Negana to, draudimo bendrovės pradeda rimtai domėtis pavieniais piliečiais – fiziniais asmenimis. Skaitytojams pateikiame šios rinkos galimybių apžvalgą.

padėti sau

Savanoriškas sveikatos draudimas (SSD) pamažu tampa civilizuotos medicinos inkubatoriumi mūsų šalyje. VHI dėka platesnei visuomenei atsiveria pažangių medicinos technologijų ir naujų paslaugų galimybės, pakyla paslaugų lygis. Šiandien VHI ir nemokamas privalomasis sveikatos draudimas egzistuoja kaip du lygiagrečiai pasauliai. Tai nepaisant to, kad paslaugos jiems dažnai teikiamos toje pačioje gydymo įstaigoje. Kaip patekti į „gerąjį“ medicinos paslaugų pasaulį? Paprastai tai daroma per draudimą jūsų įmonėje. Tačiau pamažu draudimo bendrovės pradeda domėtis individualiais klientais. Šiandien Sankt Peterburge galite pasirinkti būtent jums labiausiai tinkančią programą. Draudimo bendrovės dabar nori drausti asmenis. Ir mums, tiems patiems žmonėms, laikas išmokti pasirinkti geriausią.

Situacijos ypatumas tas, kad energingos reklamos kampanijos skatina gamintojus padaryti daug malonių dalykų žmonėms – daugiau nei anksčiau. Tačiau reklamos kampanijos vyksta. Tai, kas dabar vyksta draudimo rinkoje, nėra tik laikina kampanija. Draudikai pradeda orientuotis į naują klientų kategoriją. Geriausias būdas laimėti jų simpatijas – elgtis kaip žmogui.
Draudimo įmonės rodo žmonėms norą neoficialiai gilintis į savo problemas. Štai tipiškas atvejis: vienos draudimo bendrovės klientas, draustas pagal programas „Ambulatorinis“ ir „Namų gydytojas“, patyrė lengvą insultą. Ligoninės gydytojai jį išsiuntė namo, išrašė vaistų ir stebėjo neurologą. Dėl sveikatos jis negalėjo vykti į kliniką, o VHI duomenimis, į jo programą nebuvo įtrauktas specialisto apsilankymas namuose. Tačiau jau kitą dieną įmonė išsiuntė savo gydytoją į namus, o gydytojas ilgai stebėjo pacientą. Tiesą sakant, įmonė tai padarė savo lėšomis.
Žinoma, draudikų veiksmuose galima daryti prielaidą apie reklaminę intenciją – klientas apie tai, kas nutiko, papasakos draugams. Bet tai yra civilizuoto verslo prasmė. Jo įstatymas: verta būti kilniam. O klientams būtų nuodėmė nepasinaudoti puikiomis progomis.
Kalbant apie draudikus, geri darbai yra užkrečiami. Jei įmanoma žmogiškumą derinti su pelningumu, tai padarys bet kuris normalus verslininkas. Savanoriško sveikatos draudimo srityje tai lemia naujų programų kūrimą ir „žmogišką“ įgyvendinimą.
Ši tendencija šiandien ryškėja Sankt Peterburgo rinkoje. Žinoma, galite pasinaudoti jo vaisiais „savo lėšomis“. Norėdami tai padaryti, turite daryti įtaką savo įmonių valdymui. Priemonių yra daug: profesinės sąjungos, kolektyvinės sutartys, viešoji nuomonė.

VHI – VADOVŲ STEBUKLĖ

Daugybė konsultacinių agentūrų ir ekspertinių organizacijų tyrimų rodo, kad savanoriškas sveikatos draudimas šiandien gali būti vienas efektyviausių elementų personalo valdymo srityje. Tik daugelis mažų ir vidutinių įmonių vadovų to dar nesuvokia.
Jei įmonei pritrūksta lėšų atlyginimams didinti, jos vadovybė susiduria su motyvacinės sistemos žlugimu. Geri darbuotojai išeina arba pradeda dirbti nerūpestingai. Nuostoliai dėl vagysčių ir sukčiavimo didėja, o darbo našumas mažėja. Baudžiamosios priemonės nepadeda, grasinimai ekonominį saugumąįmonė auga. Taigi ką turėčiau daryti? Įmonė neturi pinigų didinti atlyginimus! Kompetentingas vadovas tokiais atvejais griebiasi papildomos motyvacijos.
Seminare vienoje iš agentūrų buvo pateiktas toks pavyzdys. Vienoje paslaugų įmonėje buvo didžiulė apyvarta. Prasidėjo vagystės. Nebuvo įmanoma pasamdyti naujų gerų darbuotojų ar išlaikyti senų, nes atlyginimas buvo 3500 rublių. Įmonės pajamos leido padidinti atlyginimus 300-400 rublių per mėnesį, tačiau vadovybė netikėjo, kad ši suma ką nors pakeis darbuotojų požiūrį į savo pareigas.
Tada ekspertas po pokalbio su darbuotojais pasiūlė kolektyvui išduoti savanorišką sveikatos draudimą, o taip pat metų pabaigoje išmokėti 3000 rublių premijų („tryliktą atlyginimą“). Išvada įmonei VHI sutartys reiškė mokėti apie 600 rublių draudimo įmoką per metus kiekvienam darbuotojui. Tačiau medicinos paslaugų apimtis, kurią galėjo gauti darbuotojas, buvo dešimtis kartų didesnė už šią sumą.
Įmonės išlaidos savanoriškam sveikatos draudimui ir priemokoms kainuoja lygiai tiek pinigų, kiek ji galėjo išleisti neefektyviam atlyginimų kėlimui. Įdomu tai, kad po to apyvartos rodikliai sumažėjo perpus, o vagystės beveik liovėsi. Po metų įmonė padidino atlyginimus 2000 rublių per mėnesį iš padidėjusio pelno ir atsikratė sunkumų su personalu.
Kodėl VHI šiandien tapo mėgstamiausiu tarp darbuotojų? Galima įvardyti dvi tarpusavyje susijusias priežastis: „sveikatos vertės“ sampratos formavimąsi visuomenėje ir nuolatinį pastarosios blogėjimą tarp daugumos gyventojų. VHI draudimo apsauga yra ryškus kontrastas bejėgei privalomojo sveikatos draudimo mašinai. Susidūręs su rūpestingu požiūriu į savo sveikatą, žmogus tai įvertins kur kas labiau nei pažymos pateikimą ar atsitiktinę išvyką į pensioną. O teigiamos reakcijos iš kokybiškos VHI paslaugos persiduoda ją suteikusiam. Į „gimtąją kompaniją“.

Parengė Sergejus Dovbnya.

Ekspertai – apie VHI

Draudimo kompanijų ekspertai atsako į „Komsomolskaja Pravda“ klausimus apie VHI problemas ir tendencijas.

— Ar auga pavienių piliečių susidomėjimas VHI draudimu, kurios gyventojų grupės šiuos polisus perka daugiausia?

Alexandra Bogdanova, IC "ASK-Med" savanoriško sveikatos draudimo direktorė:

— Per pastaruosius šešis mėnesius labai išaugo savanoriško sveikatos draudimo polisų paklausa. Labiausiai VHI tema domina tėvus, nes padedant vaikams su privalomojo sveikatos draudimo sistema Blogėja dėl vietinių gydytojų trūkumo ir nemokamų įstaigų perkrovos. Draudimo bendrovės tėvams siūlo ne tik kokybiško gydymo infrastruktūrą. Šeimos gydytojų programos leidžia nuolat stebėti vaiką ir užkirsti kelią sunkioms ligos formoms. Be to, VHI populiarėja tarp migrantų, žmonių iš kitų regionų ir net šalių. VHI jiems (jei nėra privalomojo sveikatos draudimo polisas ir darbas be dokumentų) yra vienintelė galimybė gauti nuolatinę medicininę priežiūrą.

— Kokios savanoriško sveikatos draudimo programos yra paklausiausios tarp miesto gyventojų?

Aleksejus Kuznecovas, „IC Capital-Polis“ direktorius:

— Mūsų nuomone, šeimos VHI programos turi geriausias perspektyvas. Vartotojai jau supranta visos šeimos gydymo pas vieną gydytoją naudą. Nuolatinis šeimos gydytojo stebėjimas ypač veiksmingas sergant lėtinėmis ligomis. Toks gydytojas ne tik padeda pacientams pasveikti, bet ir atlieka profilaktiką, ankstyvą diagnostiką bei sveikos gyvensenos įtvirtinimą. Mūsų įmonės patirtis rodo, kad viena iš perspektyviausių VHI programų plėtros sričių yra Šeimos medicinos centrų kūrimas įvairiose miesto vietose. Tai taupo kliento laiką ir pinigus.

— Kurios savanoriško sveikatos draudimo programos, jūsų nuomone, yra perspektyviausios?

Valerijus Ovsjannikovas, Draudimo bendrovės „Virilis“ generalinis direktorius:

— Mūsų požiūriu, VHI programos vaikams ir paaugliams yra viena perspektyviausių draudimo sričių. Pirma, todėl, kad vaikai vis dar yra mūsų ateitis, o vaikų sveikata yra tautos sveikata (nors tai gali skambėti klišiškai). Antra, todėl, kad įsigiję VHI polisą tėvai įgyja ir ramybę, ir pasitikėjimą, kad jų vaikui bus suteikta reikiama medicininė pagalba reikiama apimtimi ir tinkamu laiku. Ir pagaliau šiandien puikiai žinome, kad už kokybiškas medicinos paslaugas reikia mokėti, o dažnai ir nemažai. Įmonės atsakomybės limitas visoms vaikų savanoriško sveikatos draudimo sutartims yra daug kartų didesnis už sumą, kurią sumoka tėvai sudarant sutartį, ir tai yra itin svarbi aplinkybė.

— Kurie VHI klientai yra įdomiausi draudimo bendrovėms?

Tatjana Vološina, draudimo bendrovės „Russkiy Mir“ sveikatos draudimo centro direktorė:
— Šiandien draudimo bendrovės labiausiai domisi kolektyvinėmis sutartimis su įmonėmis. Paprastai įmonės perka kompleksinio draudimo programas, įskaitant ambulatorinį ir stacionarinį gydymą, greitosios pagalbos iškvietimus. Dėl didelio apdraustųjų skaičiaus įmonė minimalizuoja įmokas, o draudimo bendrovė teikia platų paslaugų spektrą. O didžiausi naudos gavėjai – apdrausti darbuotojai.

— Kodėl VHI politika yra geresnė nei galimybė gauti mokamus vaistus „savo vardu“ nuo konkrečios ligos?

Inna Višnevskaja, IC „RESO-Garantia“ VHI skyriaus vadovė:

— Pirma, jei kreipsitės „savo vardu“, pacientas turės sumokėti visas gydymo išlaidas – kai kuriais atvejais lėšų gali nepakakti. Antra, gydymo įstaigos tokiais atvejais linkusios išpūsti kainas ir primesti papildomas paslaugas. VHI polisas apsaugo pacientą nuo nepagrįstų išlaidų ir laiko praradimo. Trečia, VHI sistema yra tik tokia: sistema. Specialistas tiksliai nurodys, kur reikia. Pats rinkdamasis kliniką pacientas rizikuoja tapti reklamos ar nekompetentingų patarimų auka. Ir galiausiai, draudimo bendrovė yra paciento teisių apsaugos garantas.

Brandus verslas apsisaugo nuo darbuotojų ligų

Naujasis draudimo projektas gali išspręsti daugybę darbuotojo ir organizacijos problemų

Kai žmogus pradeda rūpintis savo sveikata, tai reiškia, kad jis pasiekė gyvenimo brandą ir rodo pagrindinę atsakomybę prieš save ir savo artimuosius. O kai vadovas rodo susirūpinimą savo pavaldinių sveikata ir medicinine apsauga, tai reiškia, kad jo verslas yra subrendęs. Vadovas žiūri į priekį ir planuoja darbuotojų požiūrį į įmonę, darbo kokybę, verslo saugumą ir maksimalų motyvacijai išleistų lėšų poveikį. VHI šiandien leidžia išspręsti daugybę darbuotojo ir organizacijos problemų.
generalinis direktorius IC „Capital-Polis“ Aleksejus Nikolajevičius Kuznecovas šiuo klausimu pažymėjo: „Pastaraisiais metais organizacijos sudaro vis daugiau VHI sutarčių, kad šiandien VHI tapo nematerialinių skatinimo priemonių pagrindu VHI darbdaviui dar pelningiau yra tai, kad jo kaštai yra įskaičiuoti į savikainą.
Išties, jei žmogus rečiau serga, didėja darbo našumas ir sutaupomas darbo laikas. O jei vis tiek susergate, draudimo bendrovė skambučių į įvairius specialistus grandinę paverčia optimalia. Jokių eilių, painiavos ar nereikalingos biurokratijos.
VHI pritraukia aukštos kvalifikacijos darbuotojus ir stabilizuoja situaciją kolektyve. Apsaugoti nuo baimės darbuotojai jaučiasi vertingi organizacijai. Paprastai tai juose sukelia abipusį jausmą.
Be to, VHI taip pat yra savotiškas infliacijos draudimas. Gydymo įstaigų kainos per metus vidutiniškai auga 20-30 proc. Draudimo bendrovė derasi su gydymo įstaiga, kad išlaikytų kainas ir nuolaidas savo klientams.
Bendrovė „Capital-Polis“ sveikatos draudimo įmonė specializuojasi jau 8 metus. Tai leido įgyti unikalios patirties, kurią bendrovė įkūnijo draudimo projekte „Žmonių polisas“. Ji bus atliekama įmonės Šeimos medicinos centre pagal draudimo programą „Tavo asmens gydytojas“. Projektas siūlo tiek individualų, tiek įmonių draudimą. Draudimo apsaugos kokybė išties daro projektą unikaliu.
Organizacijų vadovai už labai priimtiną kainą gali pasiūlyti savo darbuotojams asmeninį gydytoją, kuris pasirūpins jų sveikata ir koordinuos specialistų veiksmus. Be gydymo ir ligų profilaktikos efektyvumo didinimo tokia priemonė darbuotojo ir darbdavio santykius tikrai pakelia į naują kokybinį lygmenį. Tai gali būti ypač įdomu mažoms ir vidutinėms įmonėms.
Mažose komandose asmeninis veiksnys yra ypač svarbus ir gali būti lengvai ištaisytas tinkamai valdant. „Asmeninis gydytojas“ iš projekto „Liaudies politika“ puikiai tinka smulkaus ir vidutinio verslo organizacijų sveikatai gerinti. Be to, dėl įmonių draudimo kainų projektas neabejotinai yra prieinamas daugeliui klientų.
Bendrovė „Capital-Polis“, siūlydama projektą „Žmonių politika“ Sankt Peterburgo rinkoje, skatina naują gydymo kokybę, supratimą ir santykius tarp visų VHI dalyvių.

Saugome mamas ir vaikus...

IC „Virilis“ siūlo efektyvius draudimo apsauga mylimiausi ir labiausiai pažeidžiami žmonės: nėščios moterys, mamos, kūdikiai ir vaikai.
Draudimo bendrovė „Virilis“ klientams teikia platų draudimo paslaugų spektrą. Tačiau yra sritis, kurioje IC Virilis užima lyderio pozicijas draudimo rinkoje – motinų ir vaikų apsaugos programos. Darbas šioje srityje reikalauja ypatingo kruopštumo ir dėmesio. Būtent čia įmonė „Virilis“ pakėlė paslaugų lygį į realios kokybės aukštumas ir neturi konkurentų.
Virilis siūlo apsidrausti nuo nelaimingų atsitikimų ir galimų komplikacijų gimdymo metu ar po gimdymo mamai ar vaikui. Žinoma, nė vienas iš tėvų nenori to leisti net mintimis. Tačiau atsakomybės rodymas prieš negimusį vaiką negali pakenkti jo gimimui. Priešingai.
Kai poliso kaina yra 200 ar daugiau rublių, draudimo bendrovės atsakomybė yra 10 000 ar daugiau. Kas trečia mūsų mieste gimdanti moteris yra apdrausta „Virilio“.
Be to, įmonė siūlo savanorišką sveikatos draudimo polisus nėštumo metu stebėti. Ši politika garantuoja moteriai dėmesingą, individualų dėmesį ir kokybišką medicininę apsaugą bet kurioje padorioje miesto įstaigoje.
Tačiau net ir gimus vaikui, Virilis padeda tėvams, siūlydamas specialias programas vaikams pirmaisiais gyvenimo metais ir vaikams nuo vienerių iki septyniolikos metų. Specialiai įvairių amžiaus grupių vaikams sukurta programa, apimanti apdrausto vaiko amžiui būdingų ligų prevencijos priemonių kompleksą. Šios programos apima gydytojų, įskaitant logopedą ir mankštos terapijos specialistą, apsilankymus namuose. Tai yra VHI politika, kurią laimingi tėvai gali suteikti savo vaikams.

„RESO“ garantuoja kokybę ir priežiūrą

Tikra pagalba žmonėms gali būti suteikta tik naudojant nepriekaištingas technologijas

Draudimo bendrovė "RESO-Garantia" užima tvirtą poziciją tarp lyderių savanoriško sveikatos draudimo srityje. Įmonė gali pasiūlyti įvairias kokybiškas draudimo programas tiek organizacijoms, tiek asmenims. Komplekse yra ambulatorinės ir vaikų programos, odontologinė priežiūra, stacionarinė, sanatorinė, reabilitacinis gydymas ir kt. Programas galima derinti tiesiogiai skirtinguose lygiuose kainos, pagalbos apimtys ir paslaugų pasirinkimas.
Vadovai gali sukurti paketą savo darbuotojams, atsižvelgdami į įmonės galimybes ir poreikius. Planuodami draudimo strategiją, turėtumėte atsiminti: atnaujinant VHI sutartį, taikomos nuolaidos. Po pirmojo bendradarbiavimo laikotarpio įmonė jau supranta sveikatos situaciją kolektyve ir sutinka sumažinti sutarties mokestį. Be to, po metų kokybiškos paslaugos pagal VHI programą, įmonėje daug mažiau pacientų!
Ir tuos, kurie yra apdrausti geros programos VHI žmonės amžinai prisimins, kuo tikroji medicininė priežiūra skiriasi nuo įprastų išbandymų ligoninėse ir klinikose.
Per 10 darbo metų RESO-Garantiya sugebėjo sukurti nepriekaištingą technologiją, teikiančią visų rūšių medicininę priežiūrą savo gyventojams. Įmonė remiasi savo paslaugų struktūros – terapeutų, greitosios medicinos pagalbos, šeimos gydytojų – darbu. Natūralu, kad mūsų gydytojai šį klausimą sprendžia su atitinkama atsakomybe ir profesionalumu. Tai žmonės, kurie nedirba „skraidydami“. Jiems aukštas aptarnavimo lygis iš tiesų yra norma. Juk VHI reiškia individualų požiūrį į kiekvieną pacientą.
Be to, RESO-Garantiya užmezgė ryšius su beveik 500 gydymo įstaigų. Tarp jų – pirmaujantys medicinos centrai su pažangiausiomis medicinos technologijomis ir technine įranga.
Įmonė RESO-Garantia džiaugiasi visų partnerių gydymo įstaigų pagarba. Klientui, turinčiam RESO-Garantiya VHI polisą, visada bus suteikta kokybiška medicininė pagalba, bus patenkinti papildomi prašymai.
O individualiems klientams RESO-Garantiya gali pasiūlyti skubios pagalbos programas, asmeninio gydytojo ir slaugytojo globą.
RESO-Garantiya klientai atnaujina VHI sutartis ir rekomenduoja mus savo draugams. Tai geriausia mūsų darbo reklama. Juk kartu su politika „RESO-Garantiya“ skiria savo klientams dėmesį ir rūpestį. O pradėjus veikti nuosavam medicinos centrui, apdraustųjų aptarnavimas pakils į kokybiškai skirtingą lygį.
Todėl susitikę ir pradėję bendradarbiauti niekada neišsiskiriame su savo klientais. Geri draugai neprarandami, jie yra brangūs!
„Rusų pasaulis“ visur yra aukščiausio lygio
Draudimo bendrovė „Russkiy Mir“ siūlo visų rūšių savanoriško sveikatos draudimo programas Sankt Peterburge ir Leningrado srityje.
Draudimo bendrovėms aukšto VHI išsivystymo lygio požymis yra jų medicinos centro arba greitosios pagalbos tarnybos buvimas.
„Rusų pasaulis“ yra vienintelė įmonė Sankt Peterburge, turinti abu. Nuosavas medicinos centras, greitoji medicinos pagalba, visą parą dirbanti dispečerinė, savi gydytojai – ši infrastruktūra leidžia gydymo procesą paversti nenutrūkstamu. Liga gali būti aptikta ir gydoma nuo pat lengvo susirgimo momento. Akivaizdu, kad tai reiškia didžiulį pranašumą klientui. Liga neprasideda, nešvaistomas brangus laikas, sumažėja išlaidos. Be to, „Russkiy Mir“ savo programoms teikia draudėjams bet kurią tinkamą Sankt Peterburgo medicinos įstaigą. Sankt Peterburgo ligoninės, medicinos skyriai, institutai – visi, kurie žinomi kaip kokybiškų paslaugų teikėjai medicinos srityje – bendradarbiauja su įmone „Russkiy Mir“. Šis pasirinkimas „Rusų pasaulyje“ tikrai didžiulis.

PROGRAMOS VISIEMS

Lygiai taip pat tarp rusų pasaulio VHI programų kiekvienas klientas gali rasti sau tinkantį.
Bendrovė „Russkiy Mir“ siūlo organizacijoms ir asmenims visą medicininės apsaugos spektrą. Tai ambulatorinės programos ir planinės bei skubios hospitalizacijos, skubios pagalbos, vaikų ir šeimos programos... Siūlomi standartinio arba elitinio lygio klientui patogūs medicinos paslaugų deriniai. Savanoriško sveikatos draudimo sutarties sudarymas yra kūrybinis procesas, nukreiptas į kliento naudą.
Tarp savanoriško sveikatos draudimo programų yra ir organizacijoms ypač patogių programų, pavyzdžiui, „rašto gydytojas“. Jo reikšmė – reguliarūs medicininiai patikrinimai, ligų profilaktika ir ankstyva diagnostika. Susitikimas vyksta tiesiog biure, organizacijai patogiu laiku. Tai taupo laiką ir pinigus darbdaviui ir apdraustajam. O laiku pastebėtos ir išgydytos ligos nebegresia nuostoliais ateityje.
Tradiciškai piliečius vilioja draudimo bendrovės „Russkiy Mir“ šeimos gydytojų sistema.
Šeimos gydytojas rūpinasi visos šeimos sveikata: pirmiausia padeda sveikatai nevirsti „liga“. Jei atsiranda kokių nors sutrikimų, nuolatinio specialisto pagalba padeda su jais susidoroti kuo greičiau.
Taikant šį metodą, liga negalės padaryti rimtos žalos šeimos narių sveikatai. Šeimos gydytojas ypač svarbus lėtinėmis ligomis sergantiems žmonėms. Kartu su šeimos gydytojo priežiūra galimas slaugytojo protegavimas, procedūros namuose ir kitos medicininės paslaugos, kurias klientas nori įtraukti į sutartį.
Draudimo polisaiĮmonės „Russkiy Mir“ VHI užtikrina aukštos kokybės vaistų prieinamumą tiek Sankt Peterburgo, tiek Leningrado srities gyventojams. Tam pasitarnauja įmonės filialų sistema.