Что такое накопительное страхование жизни и стоит ли его открывать? Что такое накопительное страхование жизни Накопительная страховка жизни

Никто не может точно знать, что произойдёт через неделю, через год или через 10 лет. Человек в любой момент может неизлечимо заболеть, попасть под машину или стать жертвой преступления.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

После его кончины близкие люди могут оказаться в затруднительном материальном положении, так как у них не будет хватать личных финансов для оплаты текущих расходов.

Решить эту проблему может своевременно оформленный полис накопительного страхования жизни, благодаря которому многие российские граждане смогут с уверенностью смотреть в «завтрашний день».

Что это такое

Накопительное страхование жизни представляет собой программу, посредством которой не только страхуется здоровье и жизнь российских граждан, но и значительно преумножается их капитал.

Данный вид пользуется большой популярностью в России и предлагается многими государственными и частными страховыми компаниями.

Застрахованное лицо, приобретающее полис накопительного страхования жизни, может самостоятельно определить, в течение какого срока будет действовать соответствующий договор.

Также ему предоставляется возможность выбрать тип и порядок расчётов, которые будет проводить страховая компания по окончании действия договора.

Физическое лицо сможет получить на руки всю сумму страховых выплат, или же ему будут выплачиваться денежные средства частями (по принципу выплаты пенсий).

При накопительном страховании жизни обычно учитываются следующие риски:

• смерть застрахованного лица (уход из жизни может произойти как от неизлечимой болезни, так и в результате несчастного случая);
• потеря дееспособности застрахованного лица из-за серьёзных проблем со здоровьем;
• несчастный случай или травма, повлекшая за собой временную потерю трудоспособности застрахованного лица;
• инвалидность, полученная застрахованным лицом вследствие перенесённой болезни или несчастного случая.

После того как страховщик выдаст полис на руки застрахованному лицу, программа накопительного страхования сразу начинает действовать. На это никак не влияет сумма оплаченных страховых взносов.

При (данная процедура проводится после получения от застрахованного лица заполненного заявления, установленного образца) страховщик выплачивает своему клиенту выкупную сумму, размер которой исчисляется в соответствии с условиями данного документа.

Какие имеет преимущества

Программы накопительного страхования жизни имеют большое количество преимуществ, к которым можно причислить следующее:

• застрахованные лица получают стабильный доход, размер которого напрямую зависит от величины процентных ставок, применяемых страхователем к данной программе;
• накопительное страхование может использоваться российскими гражданами для инвестиционной деятельности;
• в качестве рисков указываются все возможные факторы, которые могут причинить вред здоровью или жизни застрахованного лица;
• страховщик по своему усмотрению распоряжается регулярными страховыми взносами, при этом регулярно начисляет своим клиентам проценты (в соответствии с условиями страхового договора);
• при наступлении страхового случая страхователь выплачивает всю сумму денежных средств (с начисленными процентами) родственникам застрахованного лица, которые указаны в договоре в качестве выгодоприобретателей;
• проверка документации, предоставляемой выгодоприобретателями, длится всего 1-2 недели;
• при получении страховых выплат, родственники умершего клиента страховой компании могут рассчитывать на налоговые льготы (в соответствии с Федеральным законодательством РФ все страховые выплаты освобождаются от налогообложения).

Функции

Накопительное страхование жизни, в последние годы активно развивающееся на территории Российской Федерации, выполняет очень важные функции:

• своевременно оформленный страховой полис позволит застрахованному лицу позаботиться о своих родных и близких людях, которым нужна будет финансовая поддержка после его ухода из жизни;
• российские граждане, которые решили принять участие в накопительном страховании, могут не только сохранить свои сбережения, но и ещё их приумножить (данный вид страхования не стоит приравнивать к депозитам, оформляемым российскими кредитно-финансовыми учреждениями);
• программа накопительного страхования жизни гарантирует защиту и материальную поддержку застрахованному лицу, которое получило увечья в случае наступления страхового случая.

Как происходит накопление

Накопление капитала застрахованных лиц, которые заключили договор накопительного страхования жизни, происходит следующим образом:

• в первую очередь заключается договор между страховой компанией и российским гражданином, после чего оформляется соответствующий полис;
• застрахованному лицу определяется размер страховых взносов (на эту величину оказывают непосредственное влияние: возраст, пол, состояние здоровья и т. д.);
• после внесения страхового взноса, страховщик разделяет эту сумму на две части, одна используется для накоплений, вторая инвестируется в различные финансовые проекты (проценты, полученные со второй части страхового взноса, и будут являться доходом застрахованного лица).

Каждый страховщик в обязательном порядке сообщает своим клиентам обо всех проведённых финансовых операциях с его активами.

При необходимости застрахованное лицо может попросить страховую компанию предоставлять ему сведения обо всех накоплениях на бумажных носителях.

Действующее на территории России Федеральное законодательство позволяет страховым компаниям, предоставляющим услуги в сфере накопительного страхования жизни, проводить инвестиционную деятельность в следующих направлениях:

• приобретать ценные (акции, облигации и т. д.) бумаги российских банков и коммерческих организаций;
• принимать активное участие в различных финансовых проектах, которые гарантируют получение дохода;
• открывать депозиты в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
• передавать денежные средства финансовым компаниям в доверительное управление и т. д.

Что говорится в договоре

Чтобы оформить страховой полис российскому гражданину необходимо обратиться в страховую компанию.

После согласования всех нюансов между сторонами заключается договор накопительного страхования жизни. Этот документ может заключаться на любой срок (от 5 лет до 30 лет).

В страховом договоре должны быть прописаны следующие пункты:

• контактные данные и реквизиты сторон (в обязательном порядке указываются адресные данные и телефоны);
• полная информация о физических лицах, выступающих в качестве выгодоприобретателей;
• дата составления и срок действия страхового договора;
• страховые риски и порядок признания наступления страхового случая;
• форс-мажор, который может стать причиной невыполнения страхователем взятых на себя финансовых обязательств;
• валюта, в которой будут проводиться все финансовые расчёты (договор может заключаться как в российских рублях, так и иностранной валюте);
• процентные ставки, которые применяются к конкретной страховой программе;
• порядок начисления процентов и осуществления страховых выплат выгодоприобретателям, или же лично застрахованному лицу;
• порядок досрочного расторжения страхового договора;
• сумма страховых выплат и порядок проведения финансовых взаиморасчётов между страховой компанией и застрахованным лицом и т. д.

Данный договор изучается сторонами и после этого заверяется подписями (страховщик ставит сою печать). Застрахованному лицу на руки выдаётся страховой полис, который является документальным подтверждением произошедшей сделки.

Договор накопительного страхования жизни могут заключать российские граждане, достигшие 17-ти летнего возраста.

По данным страховым программам для физических лиц не устанавливаются возрастные ограничения, благодаря чему приобрести полис могут даже те россияне, которым исполнилось 65-80 лет (каждая страховая компания предъявляет свои требования к клиентам).

Рейтинг компаний

Программы накопительного страхования жизни

В настоящее время наиболее популярные страховщики предлагают российским гражданам различные программы накопительного страхования жизни. Они отличаются между собой не только сроками действия страховых полисов, но и рисками, а также способами получения страховых выплат.

Сравнительная таблица программ накопительного страхования жизни:

Стоимость

Сегодня многие российские компании предлагают гражданам программы накопительного страхования жизни. По ним индивидуально устанавливаются процентные ставки, сроки действия договора и регулярные страховые взносы.

Сравнительная таблица стоимости в разных страховых компаниях:

Приняв решение оформить полис накопительного страхования жизни, каждый российский гражданин должен очень внимательно изучить тарифы всех страховых компаний, осуществляющих свою деятельность на отечественном рынке.

Выбирая для себя страховую программу, нужно проследить за тем, чтобы в ней указывались все важные риски: смерть, несчастный случай и т. д.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога!

Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности важно знать это понятие.

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая: жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

Накопительное страхование жизни имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?

Важно различать понятия : накопительное и рискованное страхование.

Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос остается у компании.

Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.

Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы, но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:

• Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой, часто цифры варьируются от 4-5% в год.
• Дополнительное финансирование. Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8% и 18 %.

Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.

Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:

Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

• Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
• Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:

Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.

Накопительное страхование со стороны инвестора

Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.

Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.

Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.

При благоприятной обстановке на фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование от 2-6% (в зависимости от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.

Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).

Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:

1. Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
2. Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.

Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.

Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути

А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.

Еще в Советском Союзе была распространена такая услуга, как накопительное страхование жизни. Союз развалился, а система осталась, хотя и претерпела некоторые изменения. Что представляет собой система страхования сегодня? В чем суть накопительной программы? И что говорят о данном сервисе люди, которым удалось принять в ней участие?

В чем особенности накопительной системы страхования?

В отличие от стандартного полиса страхования жизни, система накопительного страхования представляет собой некий микс между двумя программами. Но, в отличие от классического полиса страхования, накопительное страхование жизни позволяет накапливать определенную сумму вознаграждения, которую потом можно использовать в реализации собственных целей. Это своего рода банковский депозит с возможностью накапливать проценты.

Как на практике выглядит система накопительного страхования?

Накопительный вид страхования предусматривает следующую процедуру оформления. Сначала заинтересованное лицо приходит в страховую компанию. Затем оно подписывает договор на обслуживание сроком на 5-25 лет и ежемесячно вносит энную сумму, именуемую взносом, на счет фирмы. По окончании сроков действия страхового полиса застрахованное лицо может получить дополнительно поощрительную сумму в виде накопленных процентов.

Какие возможности открывает накопительная система?

Система накопительного страхования – уникальная финансовая услуга, дающая возможность застрахованным лицам реализовать следующие действия:

• за счет накоплений собрать нужную сумму к определенному торжественному или важному моменту (например, это может быть ваша свадьба, рождение ребенка);
• обеспечить финансовую защиту всем членам своей семьи и обезопасить их от всех видов несчастных случаев;
• научиться распределять деньги в рамках семейного бюджета.

Кроме того, накопительное страхование жизни поможет вам реализовать свою мечту о приобретении семейного автомобиля и квартиры, покупке дачного участка и загородного дома. Также за счет накопленных процентов можно собрать средства на поступление ваших детей в высшее учебное заведение и т. п.

Чем накопительная система отличается от стандартной?

Систему страхования условно можно разделить на два больших подвида:

• страхование рисков;

Рисковое страхование предполагает единоразовое внесение застрахованным лицом установленной суммы взноса с целью обеспечения определенной защиты своей жизни от разноплановых несчастных случаев. При этом если в течение срока действия полиса с человеком происходит страховой случай, то он вправе рассчитывать на внушительную сумму компенсации. Если же случай, указанный в договоре, не происходит, то данному лицу необходимо либо продлить соглашение, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с компанией. И конечно, если такой случай не наступил, внесенная ранее вами сумма остается у компании.

Накопительная программа страхования жизни, в свою очередь, предусматривает страхование и жизни, и здоровья конкретного лица. Причем первая часть внесенных клиентом денег идет именно на риски для жизни и здоровья, а вторая часть суммы поступает на его счет с целью дальнейшего накопления на нем процентов. При этом если страховой случай не наступает, вы гарантированно получаете энную сумму денег, которая в течение всего срока действия полиса лежала и накапливалась на вашем счету.

Где можно оформить полис?

Полис можно оформить в страховых компаниях, банках и организациях-посредниках. Например, предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». В данном случае эта организация предлагает четыре основных программы:

• «Семья» ("Престиж").
• «Дети» ("Престиж").
• «Сбережения» ("Престиж").
• «Престиж 2».

Программа «Семья»: что собой представляет?

Накопительное страхование жизни компании «Росгосстрах» позволяет каждой семье реализовать свои цели и одновременно защитить жизни и здоровье себя и своих близких. Как это реализуется на практике? Предположим, вы оформили данный полис на срок не более 10 лет и вложили в него 1 000 000 рублей. Далее, пока действует ваш договор, вам необходимо ежемесячно вносить на счет компании примерно 8 781 рубль. И если по истечении срока действия договора страховой случай не происходит, «Росгосстрах» выплачивает вам бонусную компенсацию в размере 1 202 022 рубля.

Что собой представляет программа «Дети»?

Накопительное страхование жизни «Росгосстрах» предлагает и по программе «Дети». Она предусматривает не только страхование жизни ваших детей, но и возможность накопить деньги для их обучения, для покупки квартиры, на свадьбу и т. д.

Предположим, вашему ребенку исполнилось пять лет и вы решили оформить на его имя полис на сумму 900 000 рублей на срок до 13 лет. Согласно условиям договора, вы должны вносить ежемесячно на счет страховой организации сумму около 5 882 рублей. В итоге на свои 18 лет ваш ребенок получит от фирмы уже 1 150 000 рублей.

Что собой представляет программа «Сбережение»?

В «Росгосстрахе» можно оформить полис накопительного страхования жизни по программе «Сбережение». Срок действия такого договора определяется индивидуально и может составлять от 5 до 40 лет. Он предусматривает по выбору застрахованного лица внесение страховых взносов единовременно, ежеквартально или ежемесячно, ежегодно или один раз в полгода.

Стать клиентом страховой компании по этой программе могут лица в возрасте от 18 до 70 лет. Программа, так же как и две предыдущие, дает возможность накопить необходимую сумму для крупных приобретений и покупок.

Страховая программа «Престиж 2»: что представляет собой?

По программе «Престиж 2» предусматривается накопительное страхование жизни (рейтинг данной программы можно узнать, изучив многочисленные отзывы пользователей). Что она предлагает? Во-первых, она дает возможность застраховать себя и членов семьи от разного рода несчастных случаев, включая травмы на производстве и полученные в результате природных катастроф. Во-вторых, программа позволяет пострадавшей стороне (вследствие наступления страхового случая) проходить квалифицированное лечение в клиниках-партнерах. В-третьих, полис компании дает шанс получить квалифицированную техпомощь на дороге, юридическую консультацию, помощь диспетчерского центра.

Помимо этого, программа предоставляет возможность клиентам «Росгосстраха» получить кредитную карту от «Росгосстрах банка» с кредитным лимитом до 300 000 рублей и грейс-периодом до 50 дней. Также полис актуален для семей, выезжающих за границу, и для корпоративных клиентов. Размер страховой суммы по данному полису составит 30 000 евро. Сумма для ежемесячной оплаты страховых взносов - всего 250 евро, а размер накопительного возмещения - примерно 45 000 евро.

Вот такое предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы о программах и о самой компании можно будет изучить ниже.

В чем положительные и отрицательные моменты данных программ?

Договор накопительного страхования жизни по программе «Семья» имеет свои положительные и отрицательные моменты. Из положительного:

• вы получаете деньги независимо от того, наступил страховой случай или нет;
• помимо денег вы страхуете здоровье и жизнь своей семьи;
• каждый месяц вы получаете сведения о накопленной сумме процентов;
• полученные деньги можно потратить с пользой для семьи;
• можно воспользоваться дополнительными услугами от фирм-партнеров страховщика.

Из отрицательных моментов можно выделить:

• наличие ежемесячных страховых взносов;
• зависимость системы накопления от состояния на финансовом рынке и успешной инвестиционной деятельности компании.

Страхование от Сбербанка России

Предлагает всем желающим накопительное страхование жизни Сбербанк России. Данная программа распространяется на клиентов «Сбербанк Первый» и «Сбербанк Премьер». Она позволяет своим участникам накопить определенную сумму на обучение ребенка или крупную покупку, вступительный взнос жилищного кредита и т. д.

Также участники системы могут пользоваться и другими привилегиями при контакте с прочими банковскими продуктами. Например, клиентов банка ждет сниженная ставка рефинансирования от Центробанка и ставка по НДФЛ, а также возможность сформулировать свой резервный капитал за счет процентных накоплений.

В чем заключается принцип действия программы Сбербанка?

Выбирая программу страхового накопления от Сбербанка, вы сможете определить необходимую сумму для начисления процентов, сроки и периодичность для оплаты страховых вкладов. Приведем пример расчета по данной программе. Предположим, вы подписали договор с банком на срок до 18 лет. Размер ежегодного страхового взноса составит для вас всего 250 000 рублей. По истечении срока действия полиса вам удастся накопить до 6 906 425 рублей.

Пример второй. Допустим, у вас есть трехлетний сын, для которого вы планируете заработать путем участия в страховой программе 100 000 $. Помимо этого вы хотите застраховать себя от получения травмы на производстве (размер страховой суммы составит 25 000 $) и от заражения смертельным недугом (размер суммы страховки – 30 000 $). При этом накопить указанную выше сумму денег вы планируете до того момента, когда вашему сыну исполнится 15 лет. Размер ежеквартального взноса будет равен – 1 758 $. Кроме того, дабы снизить собственные затраты, вы можете воспользоваться услугой «Освобождение от уплаты налогов».

Допустим, через некоторое время с момента подписания договора вы оступаетесь на работе и получаете перелом. Страховая компания вам возмещает 2 500 $. Если через пару лет у вас случается инфаркт, размер возмещения в данном случае составит 30 000 $. Итак, по окончании срока действия договора ваш сын получает сумму в 115 269 $. Вы же получаете 67 660 $, из которых стоит вычесть затраты на страховое возмещение после травмы, на лечение после инфаркта и за использование услуги «Освобождение от взносов» в размере 35 160 (всего за 5 лет).

Накопительное страхование жизни: отзывы

Как видно из примеров, накопление процентов – дело хорошее. Однако оно имеет и свои подводные камни. Для того чтобы о них узнать, нужно внимательно изучить отзывы всех пользователей, когда-либо оформлявших страховой полис с накопительной системой. Например, некоторые из них позитивно отзываются о страховых компаниях, в которые обратились. Они утверждают, что были рады сотрудничеству. И хотя они и не вернули вложенные деньги, зато им удалось накопить нужную сумму на покупку жилья.

Вторые утверждают, что они довольны программой, так как в течение срока действия договора не просто накопили подходящую сумму для приобретения автомобиля, но и воспользовались оплатой лечения, когда получали травму на производстве.

Напомним, что предлагает накопительное страхование жизни «Росгосстрах». Отзывы об этой компании самые противоречивые. Кому-то нравится, а кому-то нет. Одним словом, взвесьте все за и против и решайте сами, стоит ли заключать договор со страховщиком по программе страхового накопления.

5 мин. чтения

Обновлено: 20/07/2018

не так развито в нашей стране как за рубежом. Однако любой человек, считающий себя финансово грамотным, должен знать и понимать, что такое накопительное страхование жизни, в чем его смысл и для чего оно нужно.

В этой статье мы попробуем разобраться с основными понятиями накопительного страхования жизни, его отличиями от остальных финансовых инструментов, а также случаях его применения.

Накопительное страхование жизни – это сочетание страхования жизни и здоровья человека, с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала.

Это система накопительных страховых взносов, позволяющая целенаправленно хранить и приумножать ваши средства, а также застраховать себя и свою жизнь от различных непредвиденных обстоятельств.

На практике это выглядит следующим образом: вы заключаете договор со страховой компанией на срок от 5 до 25 лет. Согласно условиям договора, в течение определенного срока, вы берете на себя обязательство ежегодно уплачивать заранее оговоренные страховые взносы, а страховая компания берет на себя обязательство застраховать вашу жизнь и здоровье, а также сохранить и приумножить ваши взносы.

Чем накопительное страхование жизни отличается от традиционного страхования?

Существует два основных вида страхования, существенно отличающихся друг от друга:

РИСКОВОЕ СТРАХОВАНИЕ

При данном виде страхования, вы совершаете единовременный взнос и в случае наступления страхового случая, получаете крупную разовую выплату. При этом, если страховой случай не наступил, то по окончании действия договора, уплаченный вами взнос остается в страховой компании, а вам для продления, либо заключения нового договора потребуется делать новый взнос.

НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ

В данном случае, ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни и здоровья, а вторая часть аккумулируется на счету клиента. Накопленные компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент, который в свою очередь также состоит из двух частей.

Во-первых , это гарантированный доход, который колеблется на уровне 4% годовых. Во-вторых , это дополнительный доход, который зависит от результатов инвестиционной деятельности. Это может быть и 8% годовых, и 15% годовых. А может быть и 0% годовых, если компания вложила деньги неудачно.

При этом, в случае наступления страхового случая (смерть, болезнь, травма, инвалидность), вы гарантированного получите оговоренную в договоре страховую выплату по принципу “рискового” страхования, независимо от того, сколько взносов вы уже сделали. И, как правило, страховая сумма может в десятки раз превышать сумму внесенных вами взносов.

Таким образом, можно “убить” двух зайцев. Застраховать себя и свою жизнь, что очень актуально в наше неспокойное время, а также получить хорошую прибавку к пенсии, в случае, если страховой случай не наступил и вы прилежно делали взносы на протяжении всего периода действия полиса.

Чем актуально накопительное страхование жизни?

Накопительное страхование жизни ни в коем случае нельзя ставить в один ряд с другими финансовыми инструментами, такими как , .

Основная задача накопительного страхования жизни – это не доход, а защита и создание “подушки безопасности”. Это один из наиболее консервативных инструментов инвестирования, который дает минимальную доходность, но при этом гарантирует сохранность ваших средств, а также защиту вашей жизни и здоровья.

Когда я думаю о накопительном страховании жизни, я сразу вспоминаю заголовки недавних трагических новостей, в которых говорилось о преждевременно уходе известных и знаменитых личностей:

• Владимир Турчинский, 46 лет, умер от остановки сердца
• Роман Трахтенберг, 41 год, умер от инфаркта
• Владислав Галкин, 38 лет, умер от сердечной недостаточности
• Анна Самохина, 47 лет, умерла от рака
• Юрий Степанов, 41 год, умер в автокатастрофе

Этот список можно продолжать еще долго. Но у нас другая задача. И она заключается в том, чтобы осознать внезапность смерти. Все эти люди находились в самом расцвете сил и лет. Многие были на пике популярности. Что в свою очередь отражалось на их доходах. У многих остались семьи, дети. Представьте как сильно упал уровень доходов у родственников погибших?

Накопительное страхование жизни необходимо для того, чтобы оказать скорую финансовую поддержку в таких случаях. Родственники погибших получают страховую компенсацию в течение 7-10 рабочих дней. В тоже время, если у погибшего было имущество, машина, недвижимость, счет в банке, акции и т.п., то наследникам можно рассчитывать на получение прав на данное имущество не раньше, чем через 6 месяцев, да еще и налог придется уплатить.

А если рассмотреть ситуацию, что застрахованный получил тяжелую травму и стал недееспособным. Кто в такой ситуации будет кормить семью? А если застрахованный был единственным кормильцем, “добытчиком” в семье? Вот тут и приходится говорить о преимуществах накопительного страхования жизни, так как в такой ситуации, человек получил бы страховую выплату, которая помогла бы ему поддерживать прежний уровень расходов.

Налоговые льготы

Кстати, по закону все страховые выплаты освобождены от налогов. Это значит, что если вы, участвуя в накопительной страховой программе по окончанию срока действия полиса получите полную сумму накоплений, то вам не нужно будет платить налоги, в случае если страховая компания зарегистрирована на территории РФ. Тоже самое касается страховых выплат в результате наступления страхового случая.

В ситуации с или , вам придется заплатить налог.

За счет чего формируется доход в накопительном страховании жизни

Закон ограничивает страховые компании в выборе инструментов для инвестирования. Любая страховая компания вправе осуществлять инвестиции следующих типов:

• размещать средства на депозитных счетах;
• передавать активы в доверительное управление;

Вот как выглядит реальная структура активов одной из страховых компаний, действующих на территории РФ:

Вложение средств компании в данные финансовые инструменты позволяет выплачивать своим клиентам гарантированный доход в 4% + дополнительный доход по результатам года, который может в несколько раз превосходить гарантированную доходность.

Однако, повторюсь, не стоит рассматривать накопительное страхование жизни как средство получения дохода.

Пример расчета накопительного страхования жизни

В заключение, для более наглядного понимания того, как работает накопительное страхование жизни, я приведу пример, который мне рассчитали в одной из страховых компаний.

Многие страховщики, при расчетах необходимой “подушки безопасности”, формируемой с помощью накопительного страхования жизни берут за основы ЕЖЕМЕСЯЧНЫЕ РАСХОДЫ человека.

Допустим, ваш совокупный ежемесячный расход составляет 30 000 рублей в месяц. Соответственно примерный годовой расход такого человека составит 360 000 рублей. Значит, для создания необходимой “подушки безопасности”, нам потребуется аналогичная сумма денег.

Что позволяет накопительное страхование жизни в таком случае? Сделав необходимые расчеты вместе с консультантом, мы пришли к таким цифрам:

Для получения страховой суммы в размере 380 000 рублей, требуется ежегодный взнос 25 000 рублей на протяжении 26 лет, до того момента пока я не выйду на пенсию. При этом, очень важно то, что я могу получить страховую выплату в полном объему (380 000 рублей), сразу после первого взноса.

То есть, даже не накопив нужной суммы, я с первых месяцев могу рассчитывать на полную сумму выплат, которую хочу накопить. Это наглядно демонстрирует рисунок ниже.

На мой взгляд – это одна из самых важных ценностей накопительного страхования жизни.

В случае, если страховой случай не наступит, то в конце срока у меня есть два варианта:

1. Забрать всю накопленную сумму;
2. Получать пожизненную ежемесячную пенсию.

На мой взгляд – это тоже одно из основных преимуществ накопительного страхования жизни, так как позволяет составить гарантированный финансовый план для любого человека, что гораздо сложнее сделать в случаях с инструментами фондового рынка.

Необходимость уверенности в грядущем дне – главная причина по которой клиенты обращаются к страховым компаниям (далее СК). Страхуя собственную жизнь, страхователь проявляет заботу о будущем своей семьи и дорогих людях. Для тех клиентов, которые хотели бы оставить своей семье нечто большее, компании предлагают программы накопительного страхования жизни, приобретающие все больше сторонников.

О «накоплении путем страхования жизни»

Накопительное страхование жизни (далее НСЖ) предлагает не только застраховать жизнь страхуемого лица, но и создать своеобразное «наследство». Такое накопление сопоставимо с банковским депозитом, на который страховая компания начисляет годовые проценты.

Перечень документов для подписания договора инвестиционного страхования жизни ограничивается паспортом, подтверждающим личность и возраст страхователя. Необходимо отметить, что такая программа доступна и иностранным гражданам, проживающим на территории Российской Федерации на постоянной основе. Перед подписанием договора клиент должен определиться с перечнем входящих в полис рисков. Основной пакет (классический) может содержать только один или два риска, остальные включаются в договор по желанию клиента и являются опциональными.

Законодатель указывает на общие причины, при которых компания вправе отказать клиенту в выплате возмещения по полису НСЖ, закрепленные в Гражданском Кодексе РФ: умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, направленный на наступление страхового случая, в том числе, грубая неосторожность, а также воздействие ядерного взрыва, военные действия, гражданская война, народные волнения, забастовки и другие случаи, оговоренные в договоре.

Классическая схема накопительного страхования

По классической схеме НСЖ у страхователя возникает право на получение возмещения в одном из случаев:

• если клиент дожил до определенного возраста, он получает и страховую и накопленную сумму в полном объеме;
• если застрахованный человек скончался – все выплаты получат лица, указанные в договоре либо наследники.

Других рисков в классической схеме нет, однако они могут быть включены опционально, что будет влиять на стоимость самого полиса и его условия:

• если клиент получил травму или иной ущерб здоровью – он получает соразмерное процентное возмещение, согласно договору, но накопленную сумму он вправе получить только после окончания периода действия договора;
• смерть в результате несчастного случая обычно компенсируется в двойном или тройном размере страховой суммы;
• полная или частичная утрата дееспособности, инвалидность в результате перенесенного заболевания или травмы, оговариваются в договоре дополнительно, так СК, может брать на себя обязательство по внесению взносов при потере клиентом трудоспособности.

Особенности заключения страхового договора

Для оплаты взноса клиент компании может выбрать один из двух вариантов: рассрочку или единоразовый взнос. При оплате в рассрочку платежи могут быть ежемесячными, ежеквартальными, вноситься раз в полугодие или год. При внесении всего взноса целиком клиенты обычно получают существенные скидки. Страховой случай может произойти даже после внесения первого взноса – в этом случае СК будет обязана выплатить возмещение по страхованию жизни и здоровья сразу после наступления такового случая.

Необходимо помнить, что при определении стоимости программы НСЖ учитываются регион проживания, возраст, пол, сфера деятельности и состояние здоровья страхуемого лица.

Страховой полис может быть оформлен на любой срок, обычно от пяти до тридцати лет. Застрахованным лицом может быть сам клиент – физическое лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста, или третье лицо. Верхний возрастной предел устанавливает каждая компания отдельно, в среднем он составляет 75 лет.

Плюсы и минусы программ

К основным преимуществам программ НСЖ относятся:

• контроль над собственными денежными средствами;
• клиент сам устанавливает процентную ставку по договору и сумму возмещения, которая должна накопиться на указанную дату;
• доходы, начисляемые на сумму возмещения, надежно страхуют выгодополучателя от инфляции;
• налоговые льготы в виде налогового вычета и отсутствия налогообложения (при размере страховой суммы не более 120 000 рублей);
• юридическая защищенность «страхового вклада» от ареста, раздела, конфискации и прочего;
• гарантированная СК сумма выплаты;
• выгодополучателями по договору могут быть не правопреемники страхователя, а именно лицо, указанное в договоре, что освобождает от обязанности вступления в наследственные права.

В то же время программы имеют определенные недостатки:

• долгосрочность договора и убыточность его преждевременного расторжения;
• невысокая прибыльность в сравнении, например, с инвестиционным страхованием жизни;
• обязательность платежей и штрафные санкции в случае несвоевременного их внесения;
• перечень случаев, не признающихся страховыми, например, смерть от военных действий, эпидемий и т.д.;
• возможность утраты страховой компанией лицензии или банкротство.

Актуальные предложения страховых компаний

Крупные страховые компании предлагают различные программы НСЖ. На размер минимального вклада влияют надежность компании, регион страхования и данные страхователя. Разобраться в ценовой политике предлагаемых продуктов поможет сравнительная таблица.

Наименование СК	Стоимость страхования	Размер выплат	Особенности полиса
РОСГОССТРАХ	От 5000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	От 500 000 до 1 000 000 рублей	выбор из четырех индивидуальных продуктов; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 70 лет к окончанию срока действия договора; страховой период от 5 до 40 лет, в зависимости от выбранной программы.
ИГОССТРАХ	Стоимость страховки напрямую зависит от страхователя и рассчитывается индивидуально на калькуляторе компании.	Более 1 000 000 рублей	выбор из трех программ по накоплению; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 75 лет к окончанию периода; страховой период от 5 до 35 лет, в зависимости от выбранной программы.
РЕСО-Гарантия	От 3000 рублей в год, на сайте представлен калькулятор.	Более 1 000 000 рублей	выбор из шести программ НСЖ; страховой период от 5 до 30 лет, в зависимости от выбранной программы.
СОГАЗ	От 5000 рублей в год, рассчитывается на калькуляторе компании.	До 1 000 000 рублей	одна программу НСЖ; возможна рассрочка платежей и единоразовый взнос; страховой период от 5 до 25 лет.
АльфаСтрахование	От 30 000 рублей в полугодие или год.	До 12% годовых	выбор из трех накопительных продуктов; рассрочка платежа не предоставляется; верхний возрастной предел для застрахованного лица – 80 лет к окончанию страхового периода; страховой период не менее 10 лет, в зависимости от выбранной программы.

Порядок получения выплат по НСЖ

При наступлении страхового случая выгодополучателям или самому застрахованному лицу необходимо обратиться в СК и предоставить стандартный пакет документов:

• заявление о наступлении страхового случая;
• справка из медицинского учреждения о вреде, причиненном здоровью застрахованного лица;
• свидетельство о смерти (для выгодополучателей);
• страховой договор накопительного страхования жизни и полис.

Обычно в договоре указывается срок, отведенный страховой компании на проверку предоставленных документов и принятие решения о проведении страховых выплат. В зависимости от условий договора выплата может быть единоразовой или выплачиваться в рассрочку, в качестве пенсии; безотлагательная или с отсроченным платежом.

В заключение

НСЖ представляет собой менее прибыльную отрасль страхования жизни, однако более стабильную. Клиент гарантированно получит полагаемую выплату без рисков на инвестиционном рынке.

Если сравнивать программы НСЖ с банковским депозитом, то очевидна меньшая доходность страхования. Несмотря на это данный вид личного страхования обрел популярность на российском рынке.