Страхование от несчастных случаев и болезней. Обзор страховых компаний, страхующих государственных служащих Страхование госслужащих от несчастного случая


Страхование от несчастных случаев и болезней - один из традиционных видов страхования. Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.
У страхования от несчастных случаев длительная история и традиции. Его появление связывают с требованием, содержавшимся в морском праве Висби 1541 года (Великобритания), о том, что владельцы морских судов должны страховать жизнь капитана от несчастных случаев. В семнадцатом веке в Голландии появился табель (таблица) выплат обеспечения в связи с потерей разных частей тела для солдат-волонтеров. А в восемнадцатом, девятнадцатом, начале двадцатого веков данный вид стал все более распространенным и востребованным (в Германии были созданы союзы взаимопомощи на случай переломов конечностей, в Англии стали учреждаться специализированные компании страхования от несчастных случаев и телесных повреждений, в России был принят закон от 2 июня 1903 г. «О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно членов их семейств в предприятиях фабрично-заводской, горной и горно-заводской промышленности», который установил ответственность предпринимателя за профессиональный риск в случае причинения рабочим увечья или их смерти вследствие несчастных случаев на производстве, и т.д.).
Спустя почти столетие, во многом благодаря страховым компаниям Германии, наметилась, а затем и всецело проявилась такая тенденция, как выделение страхования от несчастных случаев в отдельный вид страхования. Это требует некоторых пояснений: ведь на протяжении длительного времени этот вид страховой защиты предоставлялся в рамках страхования жизни - в виде некоей опции, дополнительного покрытия риска смерти. Иными словами, такое покрытие предоставлялось в отношении риска смерти, в том числе в результате несчастного случая. На тот момент можно было назвать лишь одно основание, которое позволяло выделить страхование от несчастного случая в отдельный вид деятельности, и то такое основание было связано не столько с осознанием специфики данного вида страхования, особенностей страховой техники при его осуществлении, а скорее, с формой осуществления данного вида страхования. Это было обусловлено установлением обязательной ответственности определенных категорий предпринимателей за жизнь и здоровье наемных работников. Таким образом, нашли развитие различные виды раннего проявления 294

обязательного страхования от несчастного случая и заболеваний (на производстве, на транспорте и т.п.).
Практика страхования от несчастных случаев показывает, что оно может осуществляться в различных формах, сохраняя единообразное социально-экономическое содержание.
Страхование от несчастных случаев может осуществляться в обязательной форме или на добровольной основе.
Обязательное страхование от несчастных случаев является одним из элементов системы социального страхования и распространяется на риски производственных травм и профессиональных заболеваний.
Это довольно ограниченное по перечню страховых рисков и размерам страховых сумм покрытие, которое в случае страхования от несчастных случаев на производстве действует в отношении последствий несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время, включая время следования к месту осуществления служебных функций и следования с места работы домой. Страховые взносы в полном объеме уплачивает работодатель.
Еще одним видом обязательного страхования от несчастных случаев является обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении ими служебных обязанностей. Это военнослужащие, сотрудники органов внутренних дел, судьи, судебные приставы, служащие налоговой полиции, работники учреждений и органов уголовно-исправительной системы и т.п.
Государственное личное страхование покрывает риски смерти, утраты трудоспособности застрахованного вследствие травмы, увечья, телесных повреждений, наступивших при выполнении застрахованным служебных обязанностей. Страховое обеспечение устанавливается на основе размера должностного оклада либо на основе размера минимальной месячной оплаты труда.
Основы обязательного государственного страхования различных категорий служащих закреплены в соответствующих нормативных актах:
а) Федеральный закон «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исправительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции»;
б) Закон РФ «О милиции», Закон «О внутренних войсках Министерства внутренних дел Российской Федерации»;
в) Закон РФ «О статусе судей в Российской Федерации»;
г) Закон РФ «О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации» и другие.
Обязательное страхование от несчастных случаев встречается и на транспорте. Так, обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам, осуществляется в отношении рисков смерти, травмы, телесных повреждений, произошедших в результате несчастного случая, возникшего при следовании каким-лкбо из перечисленных видов транспорта. Максимальная страховая сумма, подлежащая выплате в случае гибели пассажира, закреплена законодательно и составляет 120 минимальных ме-

сячных размеров оплаты труда и рассчитывается на дату приобретения проездного документа. В случае получения травмы или увечья размер страхового обеспечения рассчитывается пропорционально тяжести полученных в результате аварии телесных повреждений или травм. Стоимость страхования включается в стоимость проездного документа.
Условия договора страхования, методика расчета и экономическое обоснование страховых тарифов, а также положение о порядке формирования резервов по обязательному страхованию пассажиров утверждаются органом страхового надзора, а затем тарифы согласовываются с Министерством транспорта и путей сообщения РФ. Выделение обязательного личного страхования пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом, также довольно часто подвергается критике. Многие специалисты полагают, что таким образом типичный риск ответственности самого перевозчика трансформируется в риск самого пассажира, доверившего свою жизнь и здоровье транспортному перевозчику при приобретении проездного документа. Приверженцы указанной точки зрения полагают, что более логичным было бы закрепление обязанности перевозчика страховать свою ответственность за жизнь и здоровье перевозимых пассажиров. Указанная позиция находит свое подтверждение и в международной практике. Так, в зарубежном законодательстве более типичным является закрепление гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, в связи с чем перевозчику вменяется в обязанность застраховать такую ответственность.
В настоящее время добровольное страхование от несчастных случаев и болезней также имеет несколько моделей реализации (индивидуальное и коллективное) и обеспечивает застрахованным лицам страховую защиту от экономических последствий наступления телесных повреждений, внезапного заболевания, утраты трудоспособности, смерти, произошедших в результате непредвиденных и случайных событий, квалифицируемых как несчастный случай.
В классификации видов страховой деятельности, приведенной в «Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» от 19 марта 1994 года, используется именно понятие «страхования от несчастных случаев и болезней». Оно включает в себя: «...совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат)».
Это предполагает, что наряду с собственно риском несчастного случая страховое покрытие может включать и защиту от различных заболеваний, которые в традиционном их понимании, хотя и не являются несчастным случаем, тем не менее вызваны внезапным внешним воздействием на человека. Таким образом, используя такое понимание заболевания в условиях данного вида страхования, страховщики фактически приравнивают к несчастному случаю такие внезапные воздействия на человека, проявившиеся в виде заболеваний.
Так, наиболее распространенное определение несчастного случая сводится к следующему: «Несчастный случай - это любое телесное повреждение либо иное нарушение внутренних или внешних функций организма, идентифицируемое по месту и времени возникновения и не зависящее от воли застрахованного, а также иных других не контролируемых застрахованным причин и факторов, если они вызваны или получены в период действия договора страхования».
Таким образом, принципиальными критериями отнесения случившегося к категории несчастного случая в его широком понимании для целей страхования (собственно несчастный случай и заболевание) являются:
а) внезапность воздействия; при этом внезапность предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм;
б) воздействие, не зависящее от воли застрахованного; иными словами, говорят также о непредвиденности воздействия, то есть причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного лица) неумышленно, не по воле застрахованного;
в) воздействие носит внешний характер; под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека;
г) воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения; это является крайне важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая;
д) воздействие, проявившееся в нарушении внутренних или внешних функций организма.
Довольно часто страховщики ограничивают свою ответственность только понятием «несчастного случая» в его буквальном смысле, часто приравнивая его к телесным повреждениям и травмам, относя риск заболеваний в результате внезапных воздействий в рамках покрытия по добровольному медицинскому страхованию. Если страховая организация следует широкому толкованию понятия несчастного случая, то в объем покрытия могут попадать также риски, связанные с утратой трудоспособности.
При этом в российской страховой практике довольно сложно приживались традиционные зарубежные толкования понятий утраты трудоспособности и выделение различных видов утраты трудоспособности. Довольно длительное время российские страховые организации оперировали исключительно понятием инвалидности и выделяли различные группы инвалидности, исходя из стандартов медицинских заключений, связанных с назначением социальных пенсий при установлении инвалидности, поскольку важнейшим критерием установления факта наступления страхового случая по данному риску являлось заключение ВТЭК (ныне - это МСЭК). В силу этого страховщик следовал той шкале групп инвалидности (1-я, 2-я и 3-я), которую использовали медицинские органы, осуществлявшие оценку состояния здоровья пациента. С внесением изменений в стандарты медицинских заключений и введением более диверсифицированной шкалы в отношении изменения (ухудшения) состояния здоровья гражданина и у страховщиков появилась возможность приблизить свою практику к международным стандартам и использовать в правилах страхования, в условиях договоров страхования, в стандартах урегулирования заявлений о страховых выплатах понятия различных видов утраты трудоспособности.
Наиболее распространенными определениями утраты трудоспособности, используемыми в практике российских страховых организаций, являются следующие:
Постоянная полная утрата общей трудоспособности - полная и абсолютная нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься какой-либо трудовой деятельностью и которая длится до конца его жизни.
Частичная полная утрата общей трудоспособности - потеря конечностей, зрения, слуха, речи или обоняния. Таким образом, данный вид утраты трудоспособности приравнивается к определенному виду телесных повреждений или иного ухудшения функций организма. Часто в этих случаях страховое покрытие предоставляется в виде страхового обеспечения согласно Таблице размеров страховых выплат (примеры таблиц размеров страховых выплат приводятся ниже).
Временная утрата трудоспособности (болезнь) - определяемая врачом неспособность по состоянию здоровья выполнять работу в течение относительно недолгого промежутка времени - до трех месяцев, по истечении которого больной должен быть направлен на освидетельствование ВТЭК для установления степени утраты общей способности к труду.
Под телесными повреждениями при этом понимают нарушение физической целостности организма или заболевание застрахованного, предусмотренное таблицами размеров страховых выплат, произошедшее в период действия договора страхования вследствие несчастного случая. Тогда как болезнь предполагает любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу. Хотя еще раз необходимо подчеркнуть, что довольно часто страховщики при страховании от несчастных случаев и болезней и сам факт диагностирования болезни связывают с произошедшим ранее и послужившим причиной возникновения (проявления) болезни несчастным случаем.
Довольно часто страховщики также выделяют понятие утраты профессиональной трудоспособности, которая предполагает полную или частичную нетрудоспособность, которая не позволяет застрахованному лицу заниматься его профессиональной деятельностью. При этом крайне важно, чтобы осуществление той или иной деятельности носило профессиональный характер, что подтверждается наличием соответствующего образования, квалификации, навыков и т.п.
При использовании понятий различных групп инвалидности для целей осуществления страхования от несчастных случаев и болезней важной категорией является понятие лица, требующего ухода. Лица, требующие постоянного ухода, - это лица, которые в силу объективного состояния здоровья не могут самостоятельно обслуживать физиологические -потребности организма и (или) нуждаются в специальном медицинском (терапевтическом, лечебном, диагностическом) уходе.
В практике страхования используются различные определения (формулировки) инвалидности, хотя и не различающиеся принципиально по содержанию. Так, наиболее распространенные сводятся к следующим:
а) инвалидность - социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты, либо более общее определение, тем не менее содержащее привязку к оценке (решению) соответствующего медицинского органа, а именно:
б) инвалидность - состояние здоровья, факт и степень которого определяются на основании заключения и в соответствии с требованиями МСЭК.
Группа инвалидности устанавливается в соответствии с требованиями и на основании заключения МСЭК, характеризует степень инвалидности и определяет требования ухода, показания и противопоказания медицинского характера. Требованиями МСЭК предусматривается установление трех групп инвалидности.
Первая группа инвалидности предполагает социальную недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким значительно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к резко выраженному ограничению жизнедеятельности.
Вторая группа инвалидности определяется как социальная недостаточность вследствие нарушения здоровья со стойким выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к выраженному ограничению жизнедеятельности.
И третья группа инвалидности выделяется в отношении социальной недостаточности вследствие нарушения здоровья со стойким незначительно или умеренно выраженным расстройством функций организма, обусловленным заболеваниями, последствиями травм или дефектами, приводящим к нерезко или умеренно выраженному ограничению жизнедеятельности.
При страховании детей от несчастных случаев и болезней определенная специфика в формировании страховой защиты проявляется в том, что дети еще не обладают трудоспособностью и к ним в равной мере неприменима шкала групп инвалидности. Применительно к детям можно говорить лишь о таких рисках, поддающихся страхованию, как различные травмы (телесные повреждения), а также сам факт присвоения инвалидности без привязки к определенной группе.
Таким образом, современные тенденции в структурировании страхового покрытия по страхованию от несчастных случаев и болезней сводятся к тому, что такое стандартное покрытие распространяется на классические, традиционные проявления несчастного случая. Однако расширенное покрытие может включать также страховую защиту в отношении:
а) внезапных заболеваний, приравниваемых к несчастным случаям, а также
б) случаев утраты трудоспособности (временной, постоянной, профессиональной) либо на различные группы инвалидности (если страховщик продолжает придерживаться именно российской шкалы оценки степени утраты здоровья гражданина).
Часто страховщики устанавливают более четкую привязку заболеваний, предусмотренных условиями страхования от несчастных случаев, к самому факту наступления несчастного случая, что представляется логичным, учитывая то, что речь идет именно о страховании от несчастного случая. Это означает, что страховщик предоставляет страховую защиту от несчастного случая, а также тех заболеваний, которые проявились в результате несчастного случая, и именно поэтому им свойственны те же критерии внезапности, что и собственно несчастному случаю.
Договор заключается на основе письменного заявления страхователя, которое содержит также вопросы по поводу всех условий и обстоятельств, имеющих существенное значение для принятия риска на страхование, а критериями отбора риска служат субъективные риски, профессия, возраст и здоровье страхователя и др. Договор страхования заключается на основе заявления страхователя.
Профессия до недавнего времени оставалась важнейшим критерием отбора риска, а другие критерии, такие, как, например, занятие определенными видами спорта, дополняли его.
Так, группы страхователей (застрахованных лиц) по данному критерию разграничивают следующими категориями:
а) 1-я категория - сидячие профессии с редкими перемещениями; профессии, связанные с контролем физического и ручного труда; рабочие фабрик малой степени риска (например, агент по недвижимости, страховой агент, воспитатель детского сада, врач-невропатолог, врач-окулист, архивариус, архитектор, балетмейстер, географ и т.п.);
б) 2-я категория - работники ручного труда в мастерских и на промышленных предприятиях (без использования механических средств); работники физического труда (без использования взрывоопасных материалов и травмоопасного оборудования) (например, водопроводчик, агроном, адвокат, актер, врач-психиатр, врач- физиотерапевт, биохимик, водитель городского транспорта и т.п.);
в) 3-я категория - профессии, связанные с физическим трудом или использованием механических средств, взрывоопасных материалов; лица, работающие на высоте более 5 метров (например, артист балета, археолог, врач «Скорой помощи», врач анестезиолог-реаниматолог, автомеханик, ветеринарный врач, гранильщик, монтажник, сборщик, монтер антенн и т.п.);
г) 4-я категория - профессии повышенной степени риска (например, автогонщик/ мотогонщик, военнослужащий, водолаз, вальщик леса, геолог, милиционер, каскадер, пожарный и т.п.).
В последние время, однако, значимость критерия «профессия/род занятий» несколько уменьшилась, главным образом из-за улучшения средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте.
В настоящее время все большее внимание уделяется образу жизни застрахованного, его привычкам, поскольку с ростом возможностей занятия экстремальными видами спорта или доступностью покупки спортивных автомобилей растет число людей, приобретающих определенные привычки или пристрастия, увеличивающие вероятность наступления несчастного случая.
Возраст является достаточно сложным критерием отбора риска, поскольку, с одной стороны, риск несчастного случая увеличивается с возрастом, и процесс восстановления после него длится дольше, но, с другой стороны, старшему возрасту свойственна большая осторожность. Возраст учитывается андеррайтером при определении страховой суммы, которая рассчитывается как произведение годового дохода застрахованного на коэффициент, соответствующий его возрасту. Как правило, коэффициент уменьшается по мере старения. Например, для лиц моложе 25 лет он может составлять 18, а для лиц старше 65 - 421.
Здоровье представляется важным критерием для отбора риска, поскольку может подразумевать медицинское обследование. Учитываются факторы, способствующие приобретению новых заболеваний, увеличивающие затраты на лечение, продлевающие период восстановления, и т. д.
Страхование от несчастных случаев и болезней подразумевает покрытие страховщиком риска того, что страхователь физически пострадает в результате несчастного случая, а не естественных причин. Под естественными причинами применительно к данному виду страхования понимаются внезапно возникшие острые болезни (заболевания), вызвавшие смерть либо потерю трудоспособности. Исходя из этого, страхование от несчастных случаев и болезней можно определить как совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации недополученного дохода страхователя, вызванного наступлением страхового случая.
Договор страхования может заключаться со страховым покрытием на случай наступления следующих событий:
а) смерти в результате несчастного случая или болезни, довольно часто еще именуемой внезапной смертью страхователя (застрахованного лица);
б) постоянной или частичной полной утраты общей трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни;
в) временной утраты трудоспособности (болезнь) страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного случая или болезни;
г) инвалидности страхователя (застрахованного лица) в результате несчастного слу- чая или болезни.

  1. Чернова Г. В., Кудрявцева А. А., Хованив Н. В., Андеррайтинг личного страхования. - СПб.: Институт страхования, 1996, с. 47-48.
Договор страхования может быть заключен на случай наступления одного или нескольких событий, перечисленных выше.
Внезапная смерть застрахованного лица, постоянная или частичная полная утрата общей трудоспособности, временная утрата трудоспособности (болезнь), инвалидность страхователя (застрахованного лица) признаются страховыми случаями, если:
а) указанные события явились прямым следствием несчастного случая или болезни, происшедших в период действия договора страхования;
б) указанные события наступили в течение 1 (одного) года со дня наступления несчастного случая (болезни) независимо от действия договора страхования на момент наступления указанных событий;
в) указанные события и несчастный случай (болезнь) подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке (медицинские учреждения, МСЭК, ЗАГС, суд и др.).
Как правило, договор страхования и (или) правила страхования содержат также исключения. Например, наиболее распространенные исключения в правилах страхования от несчастных случаев и болезней следующие: события, вызванные профессиональными или общими заболеваниями, имевшими место до момента заключения договора страхования, или произошедшие вследствие совершения застрахованным или выгодоприобретателем умышленного преступления, обусловившего наступление события; нахождение застрахованного в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; умышленное причинение застрахованным себе телесных повреждений и т. д.
Исключены из страхового покрытия также несчастные случаи, произошедшие в результате войны, интервенции, вооруженных столкновений, иных аналогичных или приравниваемых к ним событий (независимо от того, была объявлена война или нет), гражданской войны, мятежа, путча, иного незаконного захвата власти, бунта, иного народного волнения, а также иного аналогичного события, связанного с применением оружия, боеприпасов, иных орудий, способных причинить вред здоровью; действия ядерной энергии в любой форме.
Стандартным исключением из страхового покрытия являются также травматические последствия и иные проявления несчастного случая, произошедшего в результате:
а) занятия страхователем (застрахованным лицом) различными видами спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: автомотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба и т.п.;
б) участия в авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего и пр.
Однако по соглашению сторон, закрепленному в договоре страхования, и при наличии такого покрытия в правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью лицензии на данный вид страхования, данное изъятие может быть включено в объем страховой ответственности страховщика за дополнительную ставку страховой премии.
Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и его действие распространяется на страхователя, а также может распространяться на членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными - физические лица, являющиеся работниками предприятия, в жизни и здоровье которых страхователь имеет страховой интерес. Договоры коллективного страхования заключаются, как правило, работодателями в пользу своих работников либо различными союзами, обществами, ассоциациями (ассоциации охотников, профессиональные союзы и т. п.) в пользу своих членов.
Страховое покрытие по коллективному страхованию от несчастных случаев ограничивается, как правило, периодом профессиональной (служебной, общественной) деятельности, однако, по усмотрению страхователя, может распространяться в определенной мере и на частную жизнь застрахованного лица.
Индивидуальное добровольное страхование от несчастных случаев может предполагать страховую защиту на любой период, в отношении любого рода деятельности, в том числе жизнедеятельности человека, и на любой территории (полное страхование от несчастных случаев). Оно может быть краткосрочным, и в этом виде скорее является дополнением к иным видам страхования, например, страхование от несчастного случая на период пребывания за рубежом (в поездке). Кроме того, оно может быть дополнительной опцией к иным видам страхования, осуществляемым, как правило, на годовой основе, например, дополнительное страхование водителя и пассажиров автотранспортного средства от несчастных случаев в полисе комплексного автострахования.
Страхование от несчастных случаев - это также наиболее распространенное дополнительное страховое покрытие в различных видах страхования жизни.
При страховании от несчастных случаев и болезней страховщики используют два подхода к построению страховой защиты:
а) первый основывается на принципах страхования от всех рисков, при этом довольно четко поименовываются (идентифицируются) виды покрываемых застрахованных событий (травма, смерть в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности и т.п.), однако без установления конкретных причин таких последствий, но с выделением перечня исключений (изъятий);
б) второй следует принципу страхования на основе поименованных опасностей, при этом в полисе (правилах страхования) приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются застрахованными и соответственно включаются в страховое покрытие или исключаются из него. Например, травмы и иные телесные повреждения либо вред здоровью в результате:
  • занятий любительским спортом;
  • спасения людей или имущества, допустимой самообороны;
  • нападения или покушения;
  • погружения, утопления;
  • аварийного выброса газа или пара;
  • удара электротоком;
  • попадания инородного тела в дыхательные пути;
  • ожогов и иных повреждений;
  • укусов животных, змей, жалящих насекомых и т.п.
В случае смерти в результате несчастного случая страховщик выплачивает выгодоприобретателю, указанному в страховом полисе, или наследникам страхователя (застрахованного лица) установленную страховую сумму. При травмах, телесных повреждениях, иных повреждениях здоровью выплата страхового обеспечения осуществляется, как правило, на основе таблиц размеров страховых выплат. Указанные таблицы отражают степень утраты трудоспособности исходя из полной утраты либо утраты (снижения) функциональности различных органов, как правило, на основе статистических данных страховой компании.
Таблицы размеров страховых выплат могут быть либо очень подробными и охватывающими различные аспекты и проявления несчастного случая. Так, классификация последствий, а с ними и размеров страховых выплат (в процентах к страховой сумме, установленной по договору страхования) может осуществляться в привязке к части тела или органу. Например, выделяются:

Затем проводится более глубокая классификация по признаку выделения отдельно взятого увечья или иного последствия несчастного случая. Например, а) для центральной и периферической нервной системы:



Вид увечья (последствия)

Размер выплаты, %

1.

Перелом костей черепа:


А)

перелом наружной пластинки костей свода

5

Б)

перелом свода

15

в)

перелом основания

20

г)

перелом свода и основания
При открытых переломах выплачивается дополнительно 5%

25

2.

Внутричерепное травматическое кровоизлияние:


а)

субарахноидальное

15

б)

эпидуральная гематома

20

в)

субдуральная гематома

25

3.

Размозжение вещества головного мозга

50

4.

Ушиб головного мозга

10

5.

Сотрясение головного мозга, потребовавшее стационарного лечения не менее 10 дней

5

6.

Повреждение спинного мозга на любом уровне, а также «конского хвоста»:


а)

сотрясение

.5

б)

ушиб

10

в)

частичный разрыв, сдавление, полиомиелит

60

г)

полный разрыв

100

7.

Периферическое повреждение черепно-мозговых нервов

10

Повреждение шейного, плечевого, поясничного, крестцового сплетений и их нервов, повреждение сплетений:

травматическии плексит

Кроме того, различают таблицы размеров страховых выплат для увечий, травм и иных нарушений здоровья, проявившихся в виде временной утраты трудоспособности и в виде постоянной утраты трудоспособности. Так, если вышеприведенный пример можно отнести к виду временной утраты трудоспособности, то в качестве примера Таблицы размеров страховых выплат по постоянной утрате трудоспособности можно привести следующую.

  1. Постоянная полная утрата трудоспособности
  1. Полная потеря зрения обоих глаз 100%
  2. Полное неизлечимое умственное помешательство 100%
  3. Потеря обеих рук или обеих кистей 100%
  4. Полная двусторонняя глухота вследствие травм 100%
  5. Удаление нижней челюсти 100%
  6. Потеря речи 100%
  7. Потеря одной руки и одной ноги 100%
  8. Потеря одной руки и одной стопы 100%
  9. Потеря одной кисти и одной стопы 100%
  10. Потеря одной кисти и одной ноги 100%
  11. Потеря обеих ног 100%
  12. Потеря обеих ступней 100%
  1. Постоянная частичная утрата трудоспособности
а. Голова
  1. Потеря костей черепа
  • не менее 6 кв. см
  • от 3 до 6 кв. см
  • менее 3 кв. см
  1. Частичное удаление нижней челюсти, восходящее рассечение полностью или половины верхнечелюстной кости
  2. Потеря одного глаза
  3. Полная односторонняя глухота
б. Верхние конечности
  1. Потеря одной руки или кисти одной руки
  2. Значительная потеря костей руки (постоянное и неизлечимое повреждение)

19. Полный паралич верхней конечности


(неизлечимое повреждение нервов)

65%

55%

20. Полный паралич циркумфлексного нерва

20%

15%

21. Анкилоз плечевого сустава

40%

30%

22. Анкилоз локтевого сустава



в благоприятной позиции (15 градусов около прямого угла)25%

20%

в неблагоприятной позиции

40%

35%

23. Обширная потеря костей предплечья



(постоянное и неизлечимое повреждение)

40%

30%

24. Полный паралич среднего нерва

45%

35%

25. Полный паралич лучевого нерва at the torsion cradle

40%

35%

26. Полный паралич лучевого нерва предплечья

30%

25%

27. Полный паралич лучевого нерва руки

20%

15%

28. Полный паралич cubital нерва

30%

25%

29. Анкилоз лучезапястного сустава в благоприятной позиции



(рука расположена прямо и ладонью вниз)

20%

15%

30. Анкилоз лучезапястного сустава в неблагоприятной



позиции (рука в согнутом положении или неестественном



растяжении или ладонью вверх)

30%

20%

31. Полная потеря большого пальца руки

20%

15%

32. Частичная потеря большого пальца руки на уровне



ногтевой фаланги

10%

5%

33. Полный анкилоз большого пальца руки

20%

15%

34. Полная ампутация указательного пальца

15%

10%

35. Ампутация двух фаланг указательного пальца

10%

8%

36. Ампутация ногтевой фаланги указательного пальца руки

5%

3%

37. Одновременная ампутация большого и указательного



пальца руки

35%

25%

38. Ампутация большого пальца и другого,



не указательного пальца

25%

20%

39. Ампутация двух пальцев руки



(кроме большого и указательного пальцев)

12%

8%

40. Ампутация трех пальцев руки (кроме большого



и указательного)

20%

15%

41. Ампутация четырех пальцев руки (включая



большой палец)

15%

10%

42. Ампутация четырех пальцев (исключая большой палец)

40%

35%

43. Ампутация среднего пальца

10%

8%

44. Ампутация безымянного пальца или мизинца

7%

3%

в. Нижние конечности



45. Ампутация бедренной кости (верхней половины)

60%


46. Ампутация бедренной кости (нижней половины)



и голени

50%


47. Полная потеря стопы (тибио-тарзальное расчленение)

45%


48. Частичная потеря стопы (sub-ankle-bone disarticulation)

40%


49. Частичная потеря стопы (medio-tarsal disarticulation)

35%


50. Частичная потеря стопы (tarso-metatarsal disarticulation)

30%

  1. Полный паралич нижней конечности
(неизлечимое повреждение нерва) 60%
  1. Полный паралич внешнего popliticsciatic nerve 30%
  2. Полный паралич внутреннего popliticsciatic nerve 20%
  3. Полный паралич двух нервов (poplitic sciatic external
and internal) 40%
  1. Анкилоз бедра 40%
  2. Анкилоз колена 20%
  3. Потеря части бедренной кости или обеих костей голени (неизлечимое состояние) 60%
  4. Потеря части кости коленной чашечки со значительным отделением фрагментов и выраженным затруднением движений
при растягивании ноги 40%
  1. Потеря части кости коленной чашечки при сохранении движений 20%
  2. Укорачивание нижней конечности более чем на 5 см 30%
  3. Укорачивание нижней конечности от 3 см до 5 см 20%
  4. Укорачивание нижней конечности от 1 см до 3 см 10%
  5. Полная ампутация всех пальцев ноги 25%
  6. Ампутация четырех пальцев ноги (включая большой
палец) 20%
  1. Ампутация четырех пальцев 10%
  2. Анкилоз большого пальца ноги 10%
  3. Ампутация двух пальцев 5%
  4. Ампутация одного пальца ноги (кроме большого) 3%

  5. Отдельные таблицы размеров страховых выплат могут применяться к ожогам, потере зрения и т.д. Например:
    а) Таблица размеров страховых выплат при ожогах (в процентах от страховой суммы)


Площадь ожога (% поверхности тела)

Степень ожога

I

II

IIIA

ШБ

IV

до 5

1

5

10

13

15

от 5 до 10

3

10

15

17

20 .

от 11 до 20

5

15

20

25

35

от 21 до 30

7

20

25

45

55

от 31 до 40

10

25

30

70

75

от 41 до 50

20

30

40

85

90

от 51 до 60

25

35

50

95

95

от 61 до 70

30

45

60

100

100

от 71 до 80

40

55

70

100

100

от 81 до 90

60

70

80

100

100

более 90

80

90

95

100

100

При этом дополнительные (специальные) выплаты предусматриваются при ожогах дыхательных путей (30% от страховой суммы), при ожогах головы и (или) шеи (от 5 до 20% от страховой суммы), при ожоговой болезни (ожоговом шоке) (дополнительно 20% от страховой суммы), и т.д.

Размер выплат страхового обеспечения по случаю присвоения определенной группы инвалидности рассчитывается путем умножения страховой суммы, установленной в договоре страхования, на коэффициент согласно группе инвалидности, например:
а) первая группа инвалидности - с коэффициентом 70 - 90%, иногда при первой группе инвалидности выплачивается страховая сумма в полном объеме;
б) вторая группа инвалидности - с коэффициентом 50 - 70% (в рамках второй группы инвалидности различают также так называемую «рабочую» и «нерабочую»

группы, то есть ту, при которой допускается осуществление определенных видов трудовой деятельности, и ту, при которой это недопустимо);
в) третья группа инвалидности с коэффициентом 25-50%.
Этот метод основывается на данных о проценте общей инвалидности, который рассчитывается медицинскими учреждениями или медико-экспертными комиссиями (МСЭК). Согласно тому, как МСЭК присваивает страхователю (застрахованному лицу) ту или иную группу инвалидности, страховая компания рассчитывает размер страхового обеспечения, подлежащий выплате.
Второй метод основывается на категории «утраты трудоспособности». При различных категориях утраты трудоспособности также используют таблицы размеров страховых выплат (примеры приведены выше). При множественных показателях утраты трудоспособности размер выплаты устанавливается путем сложения коэффициентов, указанных в таблицах выплат, однако при этом совокупный размер выплаты не может превышать 100% утраты трудоспособности для органа, в состав которого входят утраченные члены.
На случай временной утраты трудоспособности (заболевания) может быть предусмотрена такая форма страхового обеспечения, как ежедневное пособие за период лечения и реабилитации, однако в этом случае страховщик стремится ограничить не только сам размер ежедневного пособия (устанавливаемого пропорционально страховой сумме), так и по период, за который страховщик выплатит страховое обеспечение. В качестве максимальной величины пособия принято рассматривать размер среднего ежедневного трудового дохода страхователя (застрахованного лица).
Кроме того, такое страховое покрытие предоставляется, как правило, с применением временной франшизы, выраженной в количестве первых дней утраты трудоспособности, за которые страховое обеспечение не выплачивается (стандартно она составляет первые семь дней).
Страховое покрытие может также предусматривать дополнительное покрытие различных категорий расходов, связанных и (или) непосредственно вытекающих из несчастного случая, например:
а) медицинских расходов, необходимых для лечения последствий несчастного случая (расходы на экстренную медицинскую помощь, госпитализацию, амбулаторное лечение, лекарства, уход и т.п.);
б) транспортных расходов (при необходимости транспортировки застрахованного лица в медицинское учреждение, домой и т.п.);
в) расходы на протезирование, косметическую хирургию, реабилитационное (санаторное) лечение;
г) расходы, связанные с транспортировкой тела страхователя (застрахованного лица) к месту, где застрахованное лицо постоянно проживало (репатриация тела);
д) расходы, связанные с пребыванием со страхователем (застрахованным лицом) члена его семьи, и пр.
Размер выплаты страхового обеспечения, как правило, устанавливается в виде процентного ограничения (лимита ответственности) от страховой суммы, установленной по договору страхования. Так, если по основному страховому покрытию страховая сумма установлена в размере 100 единиц, то общий или отдельные лимиты ответственности по различным категориям расходов (дополнительному покрытию) могут быть установлены на уровне не более 15% от страховой суммы, установленной по основному страховому покрытию.
Общая практика страховых компаний, осуществляющих страхование от несчастных случаев и болезней, при установлении размера страховых выплат предопределяется тем,

устанавливает ли страховщик единую страховую сумму (как правило, на случай смерти в результате несчастного случая), исходя из которой и осуществляется расчет размера страхового обеспечения, либо страховщик применяет различные страховые суммы для определения каждого из видов страхового покрытия, предоставленного по полису.
Зарубежные страховые компании предлагают два наиболее распространенных варианта страхового покрытия, а именно: тот, который предусматривает выплату страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной отдельно по каждому риску, и тот, который предполагает предоставление страхового обеспечения в рамках единой страховой суммы, установленной в целом по страховому полису.
Страхование от несчастных случаев и болезней зарекомендовало себя в России как достаточно распространенное и востребованное страхование как в форме индивидуального, так и коллективного страхования. Конечно, мотивация в заключении таких договоров страхования в различные периоды развития страхового рынка была различной (от финансового планирования, налоговой оптимизации до реального желания предоставить работникам предприятия надлежащую социальную и экономическую защиту). Произошедшие и предстоящие изменения в налоговом, гражданском, социальном законодательстве позволяют предположить, что данный вид страховой деятельности будет одним из наиболее востребованных, недорогих и динамичных видов страхования.
Контрольные вопросы к Главе 25:

  1. В чем состоит социально-экономическое значение страхования от несчастных случаев и болезней?
  2. В каких формах возможно осуществление страхования от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры.
  3. Кто может выступать выгодоприобретателем по договору страхования от несчастных случаев и болезней?
  4. Охарактеризуйте понятие «несчастного случая» в условиях страхования, отразите его основные черты и характеристики.
  5. В чем состоят особенности формирования страхового покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней? Приведите примеры вариантов (моделей) основного и дополнительного покрытия в страховании от несчастных случаев и болезней.
  6. Назовите основные критерии андеррайтинга рисков, связанных со страхованием от несчастных случаев и болезней.
  7. В чем состоят особенности установления страховых сумм в страховании от несчастных случаев и болезней?

Требования и условия, применяемые к страхованию государственных служащих, глав районных управ и муниципальных служащих группы ведущих должностей муниципальной службы

1. Общая сумма средств, предусмотренных в бюджете города Москвы в 2008 году на страхование государственных служащих, составляет 23млн.рублей.

2. Расчетная численность страхуемых составляет 16868 человек.

3. Обеспечивается равенство страховых выплат для всех застрахованных при аналогичных страховых случаях.

4. Обеспечивается ежедневный круглосуточный режим действия страхового полиса без изъятия по времени.

5. К страховым случаям относятся:

Смерть по любой причине;

Длительная утрата трудоспособности, возникшая в результате болезни, получения травм и увечий;

Установление инвалидности.

6. Изъятие из страховых случаев определяется страховой организацией по стандартному перечню.

7. Страховое возмещение должно поступать застрахованному или иному третьему лицу по истечении 3 дней с момента получения страховой организацией документа, подтверждающего факт наступления страхового случая и заверенного в установленном порядке.

Страховые компании "СОГАЗ" и "Югория" победили в конкурсе на право добровольного медицинского страхование (ДМС) 3.874 тыс. государственных служащих Тюменской области и сотрудников органов власти, не являющихся госслужащими. Данная компания работает так же в Костромской, Тверской, Новосибирской областях, а так же в Красноярском крае.

В рамках тендера по первому лоту предполагалось застраховать 2.098 тыс. государственных гражданских служащих областных органов власти, по второму - 1.3 тыс. госслужащих, вышедших на пенсию, и 476 работников органов власти, не являющихся госслужащими. На это страхование из бюджета области выделялось 43.9 млн руб. Победителем по первому лоту признана "Югория", по второму - "СОГАЗ". Помимо них в конкурсе участвовали компании "АльфаСтрахование", "МАКС", "НАСТА", "РОСНО" и СГ "УралСиб". В распространенном 5 июля сообщении "Югории" говорится, что за свои услуги компания получит около 33 млн руб. премии.

Московская страховая компания выиграла открытый конкурс Комитета Москвы по организации и проведению конкурсов и аукционов (тендерного комитета) на страхование государственных и муниципальных служащих Москвы. Общая стоимость государственного контракта на условиях конкурса составляет 30,7 млн. рублей.

Помимо МСК в конкурсе принимали участие такие страховые компании, как «Аквико», «Авест-Классик», «РЕСО-Гарантия», «Росгорстрах-Столица» и «Росмедстарах». Одним из факторов, определивших победу МСК в конкурсе, стал накопленный компанией значительный опыт в сфере реализации городских программ страхования госслужащих от несчастного случая. МСК уже трижды побеждала в аналогичных конкурсах, проводимых в Москве. На сегодняшний день страхованием в рамках данной программы охвачено более 21 тысячи московских служащих. При этом страховое обеспечение выплачивается в случаях смерти, назначения инвалидности и временной утраты трудоспособности, наступивших не только в результате несчастных случаев, но и в случае болезни, что в значительной степени повышает эффективность предлагаемой МСК страховой защиты ОАО «МСК» учреждено Правительством Москвы в 1998 году. Акционерами МСК являются Правительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). МСК обладает лицензиями на 84 вида страхования и право заниматься перестраховочной деятельностью. По итогам 9 месяцев текущего года МСК собрала 727,3 млн. рублей страховой премии, что в 2,2 раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Общий объем собранной региональной сетью МСК премии за 9 месяцев составил 214,5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за весь 2003 год.

Страховая группа «Адмирал» выиграла конкурс на право обязательного страхования автогражданской ответственности, который проводился Администрацией Ростовской области в отношении транспортных средств подведомственных ей государственных учреждений. Как сообщили АСН в пресс-службе Страховой группы, предполагаемая сумма контрактов на страхование транспортных средств составит 2 290 500 руб.

Победитель тендера определялся по следующим критериям: наличие необходимой квалификации, финансовых средств, транспорта и оборудования, необходимых для осуществления договора, а также опыт и положительная репутация. Важным фактором для Заказчика было наличие у страховой компании широкой филиальной сети, так как машины Администрации нередко выезжают и за пределы Южного региона.

По условиям тендера в течение 20 дней между «Адмиралом» и Администрацией будет подписан договор (рамочное соглашение) и заключен государственный контракт. Затем Заказчик подаст заявки по конкретным автопаркам, на основании которых страховая компания оформит страховые полисы. Отметим, что в 2008 году Страховая группа выиграла тендеры на страхование государственных служащих от несчастного случая и болезней и заключила договоры ОСАГО со всеми органами государственной власти и госучреждениями Ростовской области.

"Адмирал" работает на страховом рынке с 1992 г. Совокупный уставный капитал - 140,5 млн руб. За 9 месяцев 2004 г. страховщик собрал 214 425 млн руб. премии. Региональная сеть группы включает в себя более 25 филиалов и представительств.

СК «РОСНО» победила в открытом конкурсе на право заключения государственных контрактов на оказание услуг по личному страхованию для государственных нужд Московской области в 2009 году.

Конкурс проводился Министерством финансов Московской области по двум лотам: страхование государственных служащих Московской области на случай причинения вреда их жизни и здоровью в связи с исполнением должностных обязанностей и добровольное медицинское страхование государственных служащих Московской области и членов их семей.

В результате победы в тендере РОСНО застраховало жизнь и здоровье 11 320 государственных служащих Московской области и обеспечило медицинское обслуживание 22 333 служащих и членов их семей.

Помимо РОСНО, в конкурсе также принимали участие четыре страховые компании федерального уровня.

Московская страховая компания выиграла открытый конкурс Комитета Москвы по организации и проведению конкурсов и аукционов (тендерного комитета) на страхование государственных и муниципальных служащих Москвы. Общая стоимость государственного контракта на условиях конкурса составляет 30,7 млн. рублей.

Помимо МСК в конкурсе принимали участие такие страховые компании, как «Аквико», «Авест-Классик», «РЕСО-Гарантия», «Росгорстрах-Столица» и «Росмедстарах». Одним из факторов, определивших победу МСК в конкурсе, стал накопленный компанией значительный опыт в сфере реализации городских программ страхования госслужащих от несчастного случая. МСК уже трижды побеждала в аналогичных конкурсах, проводимых в Москве. На сегодняшний день страхованием в рамках данной программы охвачено более 21 тысячи московских служащих. При этом страховое обеспечение выплачивается в случаях смерти, назначения инвалидности и временной утраты трудоспособности, наступивших не только в результате несчастных случаев, но и в случае болезни, что в значительной степени повышает эффективность предлагаемой МСК страховой защиты ОАО «МСК» учреждено Правительством Москвы в 1998 году. Акционерами МСК являются Правительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). МСК обладает лицензиями на 84 вида страхования и право заниматься перестраховочной деятельностью. По итогам 9 месяцев текущего года МСК собрала 727,3 млн. рублей страховой премии, что в 2,2 раза превышает аналогичный показатель 2003 года. Общий объем собранной региональной сетью МСК премии за 9 месяцев составил 214,5 млн. рублей, что в 2 раза больше, чем за весь 2003 год.

Страховая группа «Адмирал» выиграла конкурс на право обязательного страхования автогражданской ответственности, который проводился Администрацией Ростовской области в отношении транспортных средств подведомственных ей государственных учреждений. Как сообщили АСН в пресс-службе Страховой группы, предполагаемая сумма контрактов на страхование транспортных средств составит 2 290 500 руб.

Победитель тендера определялся по следующим критериям: наличие необходимой квалификации, финансовых средств, транспорта и оборудования, необходимых для осуществления договора, а также опыт и положительная репутация. Важным фактором для Заказчика было наличие у страховой компании широкой филиальной сети, так как машины Администрации нередко выезжают и за пределы Южного региона.

По условиям тендера в течение 20 дней между «Адмиралом» и Администрацией будет подписан договор (рамочное соглашение) и заключен государственный контракт. Затем Заказчик подаст заявки по конкретным автопаркам, на основании которых страховая компания оформит страховые полисы. Отметим, что в 2008 году Страховая группа выиграла тендеры на страхование государственных служащих от несчастного случая и болезней и заключила договоры ОСАГО со всеми органами государственной власти и госучреждениями Ростовской области.

"Адмирал" работает на страховом рынке с 1992 г. Совокупный уставный капитал – 140,5 млн руб. За 9 месяцев 2004 г. страховщик собрал 214 425 млн руб. премии. Региональная сеть группы включает в себя более 25 филиалов и представительств.

СК «РОСНО» победила в открытом конкурсе на право заключения государственных контрактов на оказание услуг по личному страхованию для государственных нужд Московской области в 2009 году.

Конкурс проводился Министерством финансов Московской области по двум лотам: страхование государственных служащих Московской области на случай причинения вреда их жизни и здоровью в связи с исполнением должностных обязанностей и добровольное медицинское страхование государственных служащих Московской области и членов их семей.

В результате победы в тендере РОСНО застраховало жизнь и здоровье 11 320 государственных служащих Московской области и обеспечило медицинское обслуживание 22 333 служащих и членов их семей.

Помимо РОСНО, в конкурсе также принимали участие четыре страховые компании федерального уровня.

1.2 Зарубежный опыт страхования государственных служащих на примере Мексики

Мексиканским законодательством о труде в определенной мере регламентируются также случаи, при наступлении которых разрешается производить «вычеты или уменьшения заработной платы работника» (ст. 38). Размеры всех вычетов не могут превышать 30% заработной платы, однако это ограничение не принимается во внимание, «ели удержания из заработной платы совершаются по указанию органов социального страхования или суда (пп. 3 и 4 ст. 38). Оплата труда высокопоставленных или так называемых ответственных правительственных чиновников строится иначе, чем у остальных служащих. Они «в отношении заработной платы и социального обеспечения,- говорится в Конституции Мексики, - занимают особое положение» (п. XIV раздела «Б» ст. 123). Как обстоит дело на практике, можно убедиться на примере действующего в стране Закона «О стимулировании и премировании государственных служащих Федерального округа и Федеральных территорий». Несмотря на требование ст. 10, в которой говорится, что «все указанные в настоящем законе выплаты и награды распространяются на всех правительственных чиновников, какой бы они ни были категории и положения», этот закон в основном касается дополнительных материальных льгот, предоставляемых административно-правящей верхушке. Так, ст. 55 Закона предусматривает денежные выплаты «за ценную инициативу или деятельность в области планирования организационной работы административных органов, в области юридической техники, системы снабжения, за исследовательскую работу, открытия» и т. д.

Из приведенной статьи ясно, что такая деятельность осуществляется в большинстве своем избранной бюрократической верхушкой страны. Поэтому указанный закон, кроме почетных званий, дипломов, знаков отличий, медалей, предусматривает дополнительные отпуска, оплату обучения в институтах или на курсах повышения квалификации, а также в зарубежных учебных заведениях как для руководящих служащих, так и для членов их семей. Кроме того, эти чиновники могут получать премии в размере 15-, 45-или даже 180-дневной заработной платы (ст.ст. 2 и 3 Закона).

Правительство Мексики использует и другие меры правового характера, которые направлены, с одной стороны, на улучшение работы всех государственных чиновников, а с другой - ставят своей целью усиление эксплуатации рядовых работников государственной службы. Так, усиление интенсификации труда последних осуществляется с помощью действующих в стране Правил «О стимулировании труда служащих Федерального правительства». Согласно этим правилам, составляющим органическую часть внутреннего трудового распорядка (Регламента) каждого государственного учреждения, служащий, не менее 10 раз проявляющий особое или, как сказано в ст. 21 Правил, «усердное» старание, под которым понимается «увеличение производительности труда по сравнению с обычным заданием на 1/5 часть», получает так называемый «хороший балл» («la buena nota»). Наличие «хорошего балла» предоставляет право служащему получить денежную компенсацию в размере однодневной заработной платы, что отмечается в его служебном сертификате. Наряду с этим правила содержат нормы, ставящие целью заинтересовать работников государственной службы в соблюдении трудовой дисциплины, служебной пунктуальности и т. д. Поэтому «хорошим баллом» работник может быть отмечен за регулярное присутствие на работе в течение месяца или отсутствие санкций за отвлечение от работы, за служебную исполнительность, регулярное посещение в течение 15 дней службы, отсутствие упущений по работе или просто за строгое соблюдение трудового распорядка (ст.ст. 10, 11 Правил). Государственный служащий, получивший три «хороших балла», имеет право на один день дополнительного отдыха (ст. 13). Поощрительными мерами являются и денежные выплаты, определяемые размерами заработной платы и выдаваемые за соблюдение тех или иных требований внутреннего трудового распорядка в течение 6 месяцев (ст.ст. 13-15 Правил).

Особо федеральное законодательство регулирует социальное страхование государственных служащих, размеры обеспечения по которому строго дифференцируются в зависимости от условий наступления нетрудоспособности и трудового стажа, Таким образом, правовое регулирование труда государственных служащих в Мексике во многом предопределяется правовым положением государственных служащих на административно-иерархической лестнице страны и проводится в строгом соответствии с теми требованиями, которые предъявляются мексиканской буржуазией как к отдельным работникам ее государственного аппарата, так и к деятельности этого аппарата в целом.


ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СОВРЕМЕННЫЙХ ТЕНДЕНЦИЙ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА В РОССИИ

2.1 Общий обзор тенденций российского рынка страховых услуг

В первом квартале 2008 года страховой рынок продолжил активное развитие. Среди тенденций прошлого квартала, можно выделить следующие основные:

· дальнейшее сокращение числа страховых компаний; активные действия надзора по борьбе с недобросовестными страховщиками;

· структуризация рынка в связи с отраслевой специализацией;

· укрупнение компаний; сохранение высокой активности по сделкам M&A; активное формирование и реструктуризация страховых и финансовых групп;

· постепенное развитие классического страхования жизни на фоне очищения рынка страхования жизни; рост убыточности в отдельных секторах общего страхования.

По итогам 1 квартала 2008 года число страховых организаций продолжает сокращаться. На 31 марта их зарегистрировано в Государственном реестре 842. Этот привычный с 2002 года для рынка процесс связан с усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне неосмотрительной политики агрессивного расширения доли рынка отдельных компаний при росте конкуренции, стимулируемом приходом иностранных страховщиков.

Страхование от несчастных случаев

В данном виде страхования выплаты осуществляются при утрате застрахованным здоровья, наступившей вследствие несчастных случаев и болезней. Обычно страховая защита предоставляется и на случай смерти от указанных причин. Страхование от несчастных случаев и болезней производиться в обязательном и добровольном порядке.

Обязательное страхование закрепляется в отношении военнослужащих, должностных лиц таможенных органов, сотрудников государственной налоговой службы и некоторых других категорий государственных служащих (обязательное государственное страхование). Законодательством предусматривается обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта.

Обязательное государственное страхование государственных служащих и иных лиц финансируется из бюджета. Обязательное личное страхование пассажиров оплачивается самими гражданами.

Добровольное страхование от несчастных случаев заключается физическими или юридическими лицами на случай причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или застрахованного лица в результате наступления несчастного случая. В договоре может быть указан выгодоприобретатель как получатель страховой суммы в случае смерти застрахованного лица.

Под несчастным случаем понимают одномоментное внезапное воздействие различных внешних факторов (физических, химических, технических и т.д.), характер, время и место которых могут быть однозначно определены, которые произошли помимо воли застрахованного лица и привели к телесным повреждениям, нарушениям функций организма застрахованного лица или его смерти.

К несчастным случаям относится воздействие следующих факторов: стихийное явление природы, взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар, нападение злоумышленников или животных, падение предметов, случайное острое отравление, различные травмы полученные при движении средств транспорта либо при пользовании механизмами, машинами, оружием, инструментами.

Если иное не установлено Правилами (либо договором страхования), то к несчастным случаям не относят: любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний, анафилактический шок, инфекционное заболевания, пищевую токсикоинфекцию (сальмонеллез, дизентерия и др.).

Страховщики могут вводить ограничения для застрахованных лиц по возрасту, состоянию здоровью (наличие инвалидности, потребление наркотиков, алкоголизм, наличие стойких нервных или психических расстройств).

Объектом страховой защиты являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного лица и страхователя, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного лица. Страхователь должен иметь интерес в сохранении здоровья и трудоспособности застрахованного.

Страховым случаем будет являться несчастные случаи, произошедшие во время действия договора, на территории проведения страхования. Например, страховое покрытие может распространяться на страховые случаи, произошедшие с застрахованным лицом на работе и (или) в быту, в пределах определенной территории и определенного периода времени.

Страхователь вправе выбрать любой страховой случай либо их комбинацию. Не будут относиться к страховым случаям события (если иное не предусмотрено законом), которые произошли в результате:

Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

Военных действий, маневров и иных военных мероприятий;

Гражданской войны, народных волнений, забастовок;

Совершения или попыток совершения умышленного преступления с участием застрахованного лица, страхователя или выгодоприобретателя;

Нахождения застрахованного лица в момент несчастного случая в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также в результате передачи управления транспортным средством лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения

Самоубийства застрахованного лица или попытки совершения самоубийства в течение первых двух лет действия договора страхования;

Несчастного случая, наступившего с застрахованным лицом в тюремном заключении;

Смерти застрахованного лица, прямо или косвенно вызванного психическим заболеванием, если несчастный случай, приведший к смерти, произошел с застрахованным лицом, которое было психически больным м находилось в невменяемом состоянии в момент несчастного случая.

Договор страхования заключается в письменной форме на основании устного или письменного заявления страхователя, где указываются предполагаемые страховые риски и страховые суммы по ним, данные о застрахованном лице (возраст, пол, профессия и др.), сведения имеющие существенное значение для определения степени риска в отношении застрахованного лица.

Перед заключением договора страховщик вправе провести предварительное медицинское обследование принимаемого на страхование лица для оценки состояния его здоровья.

Если проводится коллективное страхование, списки застрахованных лиц прикладываются к договору, при этом каждому застрахованному может быть выдан индивидуальный страховой полис.

Страховая сумма определяется по согласованию между страховщиком и страхователем. Страховая премия по каждому виду страховых случаев устанавливается исходя из страховой суммы и базового тарифа, к которому могут применяться повышающие и понижающие коэффициенты, определяемые экспертно в зависимости от факторов влияющих на вероятность наступления страхового случая (профессия, условия труда, наличие рисков, связанных с состоянием здоровья застрахованного лица). Общий размер страховой премии определяется как сумма страховых премий по каждому из указанных в договоре страховых случаев.

На страхователе лежит обязанность при наступлении страхового случая незамедлительно сообщить об этом страховщику, а также обратиться в соответствующие службы (скорую медицинскую помощь, в органы загса и др.)

Страховая выплата осуществляется страховщиком на основании заявления страхователя (его представителя) с приложением подтверждающих документов и страхового акта, составленного страховщиком. В зависимости от характера наступившего страхового случая к заявлению также прилагаются: страховой плис, справка лечебного учреждения, заключение медико-социальной экспертизы, заключение судебно- медицинской экспертизы, больничный лист, свидетельство о смерти и другие необходимые документы, подтверждающие факт и обстоятельства несчастного случая. Для составления страхового акта страховщик может при необходимости делать запросы, связанные со страховым случаем в правоохранительные органы и другие учреждения и организации, располагающие информацией об обстоятельствах несчастного случая.

Размер страховой выплаты в связи с наступлением травмы застрахованного лица определяется в процентах от страховой суммы с соответствии с «Таблицей страховых выплат при утрате застрахованным лицом общей трудоспособности в результате несчастного случая» на основании справки лечебно-профилактического учреждения, как правило, без освидетельствования застрахованного лица.

При временной утрате трудоспособности страховая выплата производиться в определенном размера, например, 0,5 или 1% страховой суммы по данному виду страхования за каждый день нетрудоспособности, как правило, срок выплаты ограничивается 60-90 днями за год.

При наступлении постоянной утраты трудоспособности, страховая выплата осуществляется застрахованному лицу в следующих размерах: при установлении первой группы инвалидности – 100% страховой суммы; второй группы инвалидности – 75% страховой суммы; третьей группы инвалидности – 50% страховой суммы, если иное не предусмотрено Правилами (договором) страхования.

Страховая выплата в связи с наступлением смерти застрахованного производится в размере 100% страховой суммы по данному виду страховых случаев либо выгодоприобретателю, либо наследникам застрахованного лица.

Страхование для граждан стало привычным делом. Последнее новшество, следующее европейской моде — медицинское страхование государственных служащих. Такая программа позволяет населению воспользоваться перечнем услуг, не входящих в ОМС. Например, предприятиям предлагается страхование госслужащих от несчастного случая.

Особенности ДМС государственных служащих

В мед. страхование обязательного типа (сокращенно ОМС) входит минимальный перечень лечебных и профилактических услуг и несложных операций (например, сюда не включены оперативные вмешательства в сердце или другие органы).

Дополнительно государственным предприятиям предоставляется ДМС страхование госслужащих. Услуга представляет собой договорное соглашение предприятия с медицинской организацией, обязующей предоставлять лечение или проведение профилактических мероприятий работникам.

Финансовая сторона

Наша компания «ЕВРОИНС» предоставляет услуги добровольного медицинского страхования, в том числе и страхование здоровья государственных служащих. Цена страхового пакета зависит от медучреждений, предоставляющими услуги по лечению, выбора медикаментов, сроков и пр. При этом стоит помнить, что многие медикаменты импортируются, и их стоимость зависит от курса валют. Итоговая стоимость ДМС госслужащих зависит от:

  • перечень предоставляемых услуг в рамках пакета;
  • численность застрахованных работников;
  • уровень мед. учреждений, предоставляющих услуги;
  • возраст работников.

В договоре могут быть обговорены различные дополнительные услуги.