Накопительное страхование жизни и здоровья где выгоднее. Накопительное страхование жизни — удачное вложение денег. Зачастую страховые риски такие

Накопительное страхование – это прекрасная возможность быть уверенным в своём будущем. Различные программы позволяют собрать круглую сумму денег и, при этом, получить защиту в случае наступления непредвиденных ситуаций.

Возможности программ

Данные программы открывают перед своими клиентами широкие горизонты:

• Создание целевого капитала для ребёнка, который он в будущем сможет расходовать на учёбу либо строительство жилья.
• Образование резервного капитала.
• Получение дополнительных инвестиций.
• Сохранение имеющейся денежной суммы за счёт налоговых и юридических льгот:
  1. из выплаты, получаемой при происшествии страхового случая, не высчитывается налог на доход физического лица;
  2. финансы, затраченные на страховую программу, не подвергаются конфискации и не делятся как совместно нажитое имущество при разводе;
  3. в случае смерти лица, заключившего договор страхования, тот, кто указан в нём как выгодоприобретатель, получит страховую выплату в течение месяца, а не через полгода, как это происходит с остальным наследством согласно законодательству;
  4. при перераспределении скопленной суммы между родственникам она облагается минимальным налогом.

Разработанные программы дают возможность застраховать жизнь и здоровье детей, взрослых, оформить страхование в случае серьёзных заболеваний и пожизненное.

Виды программ

Разнообразие предложений зависит от конкретной страховой фирмы, но существуют основные направления по :

• смешанное;
• к указанному возрасту;
• пенсионное.

Смешанное страхование

Даёт возможность совмещения двух функций: рисковой и сберегательной. Часть суммы страхующегося лица взимается на выплаты в случае наступления страхового случая, вторая – инвестируется в надёжные сферы бизнеса и приносит прибыль. Если с клиентом ничего не произошло до истечения срока договора, то ему возвращаются вложенные деньги с процентами. Есть компании, которые не вычитают из накопительной суммы выплаты по рискам.

К определённому возрасту

Страховщик обязуется выплатить страховую сумму, если страхователь дожил до возраста, прописанного в договоре. В случае приобретения серьёзных проблем со здоровьем в период действия договора страховщик выплатит компенсацию. В случае смерти застрахованного клиента деньги сможет получить родственник или лицо, указанное в договоре.

Пенсионное

Замечательная возможность застраховать жизнь совместно с накоплением. Окончание данного вида программы напрямую сопряжено с наступлением пенсионного возраста. Страховая выплата, если человек дожил до указанного в договоре момента, представлена в виде пенсии, которая выплачивается несколькими способами:

• до наступления смерти;
• одним платежом;
• рассчитывается на выбранный клиентом период (пять, десять, пятнадцать, двадцать лет).

Последний вариант может быть с возможностью наследования. Это означает, что накопленная сумма в случае смерти застрахованного лица предаётся тому, кто указан в договоре.

Принцип действия программ

Давайте разберёмся, как работают эти программы, выделив наиболее важные этапы:

1. Клиент определяется с программой страхования и заключает договор, в котором прописываются все параметры (срок, способ внесения денег, страховые случаи).
2. Согласно указанной периодичности застрахованное лицо обязано уплачивать взносы, формируя тем самым накопительную сумму.
3. Полученные деньги страховщик инвестирует, что позволяет клиенту получать дополнительный доход.
4. При потере трудоспособности и невозможности дальнейшей уплаты взносов клиент освобождается от этих обязательств. В данной ситуации условия договора и накопительная сумма не меняются.
5. Если внезапно произошла страховая ситуация, прописанная в договоре, пострадавшее лицо получает страховую выплату согласно условиям, указанным в договоре. Параметры полиса и сумма накопления не подвергаются изменениям.
6. В день окончания действия страхового полиса организация выдаёт клиенту сумму накопления совместно с инвестиционными процентами. Получить деньги может лицо, которое является получателем согласно договору.

Договор накопительного страхования жизни

Для заключения договора необходима справка о доходах. Лица, имеющие серьёзные хронические заболевания могут быть отправлены страховой компанией на медицинское обследование для получения экспертного заключения, которое она оплачивает самостоятельно.

Договор подписывается между заявителем и страховой компанией. Клиент, прежде всего, решает, какой должна быть сумма накопления. После этого он устанавливает длительность действия договора.

Важно не переоценить платёжеспособность и оптимально выбрать периодичность внесения страховых взносов (единожды, раз в год, раз в шесть месяцев, каждые три месяца).

Кроме того, следует внимательно прописать те страховые случаи, которые подходят для конкретной жизненной ситуации клиента. Если какой-либо произойдёт, то он получит страховую выплату, величина которой зафиксирована в документе.

Договор страхования автоматически активизируется сразу после внесения страховой премии или первого взноса,требуемого программой. Его действие прекращается в день, указанный в полисе либо при наступлении смерти застрахованного лица.

На руки клиенту выдаются следующие бумаги:

• необходимая страховая документация;
• полис страхования жизни;
• правила страхования.

В течение месяца после получения документов на руки клиент имеет право расторгнуть договор.

Определение стоимости полиса

Стоимость полиса определяется исходя из важных показателей:

• цели клиента;
• его возможности;
• размер накопительной суммы.

Программы с постоянными ежегодными взносами устанавливают минимальный уровень годовой страховой премии, который составляет двадцать тысяч рублей. Программы, основанные на единовременном взносе, предполагают минимальную премию в размере пятисот тысяч рублей.

Страховые случаи и действия при наступлении страхового случая

Накопительные программы позволяют застраховать себя от следующих случаев:

• постоянная потеря трудоспособности;
• частичная потеря трудоспособности;
• заболевание, которое может повлечь смерть (рак, СПИД и др.);
• смерть по любой причине.

Если с клиентом произошли первые три страховых случая, он обязан обратиться в страховую компанию, написав заявление и приложив подтверждающий пакет документов (медицинское заключение, бумаги, описывающие происшествие, спровоцировавшее страховой случай). В случае летального исхода застрахованного получить выплаты сможет доверенное лицо, предоставив заверенное свидетельство о смерти и медицинскую справку с указанием причины её наступления.

Накопительное страхование детей

Такое предложение даёт возможность выполнить две важные функции:

• Защитить детей от денежного кризиса по причине непредвиденных событий, повлекших серьёзные проблемы со здоровьем взрослых.
• Сформировать необходимый бюджет к важному событию в жизни ребёнка или определённому возрасту.

Защитить несовершеннолетнее лицо имеет право любой человек, предварительно получивший согласие у его законных представителей. Программы по детскому страхованию предлагают три варианта страховых рисков, охватывающих самые глобальные вопросы:

• травмы разного рода;
• инвалидность;
• смерть.

Существует также такое понятие, как страхование жизни взрослого в пользу ребёнка. В полисе прописывается конкретный период, на протяжении которого будет застрахована жизнь родителя. Если с ним что-нибудь случится (инвалидность или смерть), то у сына или дочери останется материальная помощь, которую можно будет получить по достижении восемнадцатилетнего возраста.

Пример

Предлагаем рассмотреть небольшой пример по накопительной системе страхования с расчётами.

О страховании детей, как о вложении денег, в этом видео:

Страхование жизни уже не одно десятилетие пользуется большой популярностью по всему миру. Преимущества таких программ позволяют уберечь своих близких от внезапных растрат, например, в случае болезни, ДТП или смерти застрахованного, родственники получат финансовый капитал, который поможет не только похоронить умершего, но и решить финансовые трудности семьи.

Сегодня существует стандартное страхование жизни, которое оформляется на конкретный срок. Застрахованный, согласно этой программе, платит взносы, а в случае болезни, травмы или смерти, доверенное лицо получает компенсацию. Накопительное страхование жизни − это программа, позволяющая не только уберечь себя и свою семью от незапланированных финансовых потерь в случае болезни или смерти, но и предоставляет возможность обеспечить свою старость путем увеличения семейного капитала.

Специфика накопительного страхования

Суть программы заключается в том, что застрахованное лицо обязуется своевременно выплачивать взносы в указанный в договоре период. По окончании указанных сроков, застрахованное лицо получает выплаты с процентами (конкретные суммы взносов и процентные ставки оговариваются), большинство программ страхуют минимум на 5 лет. По окончании действия программы, участник может выбрать удобный способ выплаты:

• выплата единой суммой сразу;
• выплата частями, так называемая Пожизненная пенсия.

Страхование накопительного капитала в России предлагается частными и государственными страховыми компаниями. Каждая компания предлагает свои условия, поэтому перед тем, как заключать договор с первой попавшейся компанией, имеет смысл узнать, какие условия выдвигают их коллеги.

Как только приобретается полис накопительного страхования, его действие активировано. В случаях, когда в период действия полюса застрахованный человек становится инвалидом, например, I группы, то страховка продолжает действовать согласно оговоренным условиям в контракте, но вносить взносы теперь нет необходимости, страховая компания будет вносить взносы самостоятельно. Все возмещения и выплаты по окончании действия программы должны быть выплачены в 100% размере.

Как происходит накопление средств

Согласно заключенному договору по окончании программы, застрахованное лицо получает конкретную сумму, а также доходную часть, которая накопилась ввиду инвестирования личных средств. Договор может быть заключен не только в рублях, но и в желаемой валюте.

Стоимость полюса, а также сумма финальной выплаты зависит от многих критериев:

• возраст;
• длительность страхования;
• сумма ежемесячных платежей.

Ежемесячный взнос делится на 2 части. Одна часть уходит на гарантированную сумму выплаты, вторая часть инвестируется и накапливается в качестве дохода. Если застрахованное лицо желает получить основную часть при страховом случае, то сумма накоплений будет меньше. Обязательным считается регулярное уведомление застрахованного лица о текущей ситуации его накоплений.

Программы накопительного страхования жизни - это не способ стать богатым, но это уникальная возможность сохранить финансовое положение своей семьи, а в страховом случае еще и получить компенсацию. В самых тяжелых для семьи случаях - смерти, родственники получат существенный финансовый капитал. Более того, такой вид страхования позволяет накопить на учебу ребенку или на крупную покупку, но чаще всего страховка используется для обеспечения достойной старости.

Что делать, если участник страховой программы столкнулся с финансовыми трудностями

Если в период действия договора у застрахованного лица случаются непредвиденные обстоятельства, финансовые трудности, не позволяющие продолжать оплачивать взносы, договор подлежит расторжению, участник программы при этом получает заработанный на своих инвестиционных вкладах доход, а также выкупную сумму.

Внимание: Не все страховые компании предусматривают выплату выкупной суммы, т.е. суммы, которую компания обязуется выплатить в случае расторжения договора с застрахованным лицом.

Обязательные пункты в договоре на страхование

1. Полный перечень информации о родственниках страхового лица, они должны быть указаны как выгодоприобретатели и никак иначе.
2. Контактная информация (адрес проживания, актуальные телефоны, реквизиты сторон).
3. Дата подписания и срок действия договора.
4. Полный перечень обговоренных и согласованных рисков, а также порядок действий при наступлении несчастных случаев.
5. Выбранная валюта, в которой будут оплачиваться взносы, а также будет происходить финальная выплата по окончании программы.
6. Проценты должны быть указаны к программе, которую согласовало застрахованное лицо.
7. Порядок расторжения договора в случае возникновения финансовых трудностей.

Если в договоре пропущен хотя бы 1 из вышеперечисленных пунктов, то перед подписанием, необходимо удостовериться в серьезности страховой компании.

Кроме этого, в договоре страховщик и застрахованное лицо обязательно ставят подписи, а после этого компания обязательно должна поставить мокрую печать. Участник программы должен получить страховой полис, подтверждающий успешное заключение договора.

Медосмотр при оформлении накопительного страхования жизни

Перед тем как страховая компания согласится заключить договор на участие в накопительной программе, заявитель должен будет пройти полное медицинское обследование. Сколько уйдет времени на получение результатов анализов никто не может сказать, поэтому если планируется вступление в программу в какой-то определенный срок, начать оформлять документы, в том числе и проходить медосмотр следует заблаговременно.

Например, в 25 лет человек хочет стать участником накопительной страховой программы длительностью в 5 лет. Чтобы в 30 лет получить крупную выплату, обратиться к страховщикам необходимо минимум за 2-3 месяца.

Иногда, после прохождения медицинского осмотра, страховая компания вынуждена отказать в накопительной программе. Поводом к отказу могут служить факторы:

1. Онкологические заболевания, в том числе и присутствие злокачественных опухолей в теле заявителя.
2. Болезнь сахарного диабета тяжелой формы.
3. Наличие психических отклонений и наследственных заболеваний.
4. Наличие заболеваний сердечно-сосудистой системы.

Какие риски включает программа по накопительному страхованию

Каждая компания может выставлять свои критерии и свой перечень рисков по отношению к застрахованному лицу, но в чаще всего учитываемые риски одинаковые, к ним относятся:

1. Смерть застрахованного участника программы (по причине болезни или при несчастном случае).
2. Появление дееспособности ввиду серьезных заболеваний.
3. Травма или несчастный случай, повлекший за собой временную потерю трудоспособности.
4. Инвалидность по причине несчастного случая или болезни.

Весомые преимущества накопительного страхования

Основными плюсами страховки является:

• финансовая защита и независимость при возникновении непредвиденных обстоятельств;
• накопительная система позволяет обрести материальную стабильность в ближайшем будущем, позволяет приобрести долгожданные покупки;
• благодаря ежегодной индексации, компания защищает накопления застрахованных от инфляции;
• данная программа позволяет гражданам России выступать в качестве инвесторов;
• при рассмотрении рисков оговариваются максимально широкие рамки, при которых застрахованное лицо может пострадать в той или иной степени;
• страховщик регулярно производит начисление процентной ставки согласно условиям договора;
• если наступает страховой случай, страховщик выплачивает всю сумму, а также начисленные проценты указанным в договоре родственникам;
• страховая выплата не облагается налогом.

Самые популярные программы накопительного страхования

Программы накопительного страхования подразделяются на несколько категорий:

Сегодня крупные компании предлагают россиянам выгодные программы накопительного страхования. Одними из самых успешных и востребованных страховщиков России в текущем году стали:

• «Альфа-Банк» предлагает выгодные детские и пенсионные накопительные программы;
• «Ренессанс Жизнь» заключает 40% сделок на российском страховом рынке;
• «Русский Стандарт» предлагает достойные условия страхования, страховщик заключает более 12% сделок на отечественном рынке;

При выборе программы по накопительным страхованиям необходимо обратить особое внимание на смертельные и несчастные случаи.

Особого внимания достойны программы от Сбербанка, позволяющие накопить определенную сумму к желаемому сроку, а также застраховать свою жизнь и получить достойную финансовую помощь при первом несчастном случае. Страховщик предлагает собрать целевой детский капитал, сохранить и приумножить семейное финансовое положение благодаря выгодным условиям и преимуществам программы. Немаловажным является факт, что сумма, вложенная в программу страхования, не подлежит взысканиям, налогообложению или конфискации, а также не является совместно нажитым имуществом, если семейная пара решила развестись. При смерти застрахованного лица, родственники смогут получить финансовую помощь по истечении календарного месяца, в отличие от оформления наследства, растягивающегося на полгода.

Все детали об этой программе - «Накопительное страхование жизни» : что это такое, какие условия предлагаются, суммы выплат и сроки действия программы необходимо узнавать до заключения договора.

Здравствуйте, уважаемые читатели блога!

Хорошо ли вы разбираетесь в страховании? — Если нет, тогда предлагаю раскрыть этот вопрос более детально. Накопительное страхование жизни что это такое, плюсы и минусы такого страхование – все что нужно знать и ничего лишнего!

Такое страхование не на столько широко развито и популярно в СНГ, чем в Европе и США. Но для финансовой грамотности важно знать это понятие.

Страхование жизни – это один из способов защиты имущества застрахованного человека, имеющие связь с его жизнью и смертью. В этом случае формулировка будет такая: жизнь – это долговременное состояние, а смерть – непрогнозируемое событие.

Накопительное страхование жизни имеет взаимоотношение: между страхованием жизни и здоровья страхующего лица, увеличение и накопление капитала, системой страхования.

К примеру, решили составить страховой договор, сроком от 5 до 20 лет. При подписании договора вы обязуетесь вносить определенную сумму, указанную в договоре, ежегодно. Так вы пополняете страховые взносы, где взамен компания страхует вашу жизнь и здоровье на определенный срок, дополнительно умножая и сохраняя вложенные деньги.

Видео, что такое накопительное страхование:

Какие имеет отличия накопительное страхование жизни?

Важно различать понятия : накопительное и рискованное страхование.

Под словом рискованное страхование, имеется в виду страховой договор, где один, раз вносится страховая сумма. При возникновении несчастного случая, выплачивается крупная сумма денег (преждевременно оговоренная в договоре). Однако если по истечению срока, событие не произошло, ваш страховой взнос остается у компании.

Иная ситуация наблюдается в накопительном виде страхования, где ваша внесенная сумма денег делится на две части: первая часть оплачивает страховку по здоровью и жизни индивида, вторая приумножается и сохраняется на счету клиента.

Однако накопленные деньги организация использует в своих целях – беспрерывно инвестирует в свои ресурсы, но за это, она выплачивает в обязательном порядке проценты своему клиенту. Где они перераспределяются на:

• Доход с гарантией. Процентный коэффициент у каждой компании свой, часто цифры варьируются от 4-5% в год.
• Дополнительное финансирование. Здесь прослеживается очень интересная ситуация: доход будет зависеть от инвестиций компании, а именно от конечного его результата. Процентное соотношение предугадать достаточно сложно, может и 8% и 18 %.

Если страховой случай все-таки произошел, лицо имеющее страховку, моментально должно получить количество денег указанное в договоре – не больше, и не меньше. Не важно, сколько при этом было внесено страховых взносов. На практике, сумма выплаты при событии, превышает страховые взносы в несколько десятков раз. В таком случае, преимущество от накопительного страхования жизни и здоровья, присутствует.

Видео 10 мифов о накопительном страховании жизни:

Выгодно ли иметь накопительное страхование жизни и здоровья?

После основной терминологии важно для себя понять – нужна ли такая страховка или все- таки лучше остаться без нее. Для этого рассмотрим структуру и расчет договора на примере.

Большинство страховщиков в качестве главного принципа «ремня безопасности», полагаются на ежемесячные расходы индивида. Если ежемесячный расход будет составлять – 30 тысяч рублей, тогда общая сумма за год -360 тысяч рублей. Эта сумма денег и будет «ремнем безопасности».

По расчетам независимого финансового консультанта:

• Общая сумма денег для накопительного страхования жизни – 380 тысяч рублей;
• Страховой взнос в размере 25 тысяч рублей на 26 лет (до пенсии);

Главного преимущество в том, что общую накопительную сумму страхования можно получить сразу, без первых платежей. Иными словами, изначально можно рассчитывать на 380 тысяч рублей, даже не накопив ее полностью. Демонстративно покажет этот график:

Если событие уже произошло (болезнь, травма, и т.д.) страховое лицо имеет право забрать полностью накопленную сумму, либо получать ее частями в виде пенсий.

Накопительное страхование со стороны инвестора

Прежде чем заключать договор о накопительном страховании, инвестор должен для себя определить, какой приоритет для него главнее: увеличение дохода за счет накоплений или страховая защита. Рекомендуем преждевременно определиться, так как страховой агент попытается переубедить страхующее лицо выбрать максимальную защиту страхования.

Доход от инвестирования зависит от положения фондовой биржи на сегодняшний день. И есть несомненный плюс. Не смотря обвал котировок на фондовой бирже, инвестор не потерпит убытков.

Однако Российское правительство старается ставить ужесточенные меры по страховым компаниям. А именно, выбор объектов инвестирования, предоставляется только лишь со списка разрешенным правительством.

При благоприятной обстановке на фондовом рынке, инвестиционный портфель во владении страховой организации, примерно будет находиться на годовой ставке -13-16%. Но не стоит забывать про расходы на страхование от 2-6% (в зависимости от программы), которые снизят общий инвестиционный доход.

Исходя из всего этого, можно подвести краткий итог: накопительное страхование жизни в интересах инвестора, не слишком востребовано, если его рассматривать в варианте вложения лишних денег. Так как конечная доходность будет соответствовать уровню инфляции (это в самом лучшем варианте).

Но, во время инвестирования денег в накопительное страхование, вы имеете два преимущества:

1. Вы застрахованы от несчастного случая и временной потери трудоспособности.
2. Если всё будет нормально по окончанию страхования в течении заранее оговоренного срока, вы будет получать дополнительную пенсию (деньги разделяются частями, на так называемый срок дожития) и вы ежемесячно получаете деньги к себе на карту.

Таким образом для инвестора, который думает о своё будущем и будущем своей семьи, накопительное страхования является дополнительной страховкой и возможности увеличить свою пенсию.

Есть одна хорошая поговорка, знал бы где упаду, подстелил бы соломку. Так вот для застрахованных она не актуально, потому что солома уже постели на их пути

А что вы думаете о накопительном страховании в целом? – очень хочется услышать ваше мнение в комментариях.

Как и любой другой инвестиционный инструмент, накопительные страховки имеют свои плюсы и минусы.

Поговорим о достоинствах и недостатках накопительных страховок, чтобы каждый читатель смог принять правильное решение относительно этого вида страхования.

Начнем с минусов накопительной страховки. По принципу, предупрежден, значит вооружен.

Низкая доходность.

Действительно, накопительные страховки – инвестиционный инструмент с низкой доходностью. Как правило, страховщики гарантируют доходность по инвестированным в накопительные страховки средствам на уровне 4% годовых. Это немного. Однако реально начисленный инвестиционный доход по результатам прошедшего года может быть и больше. Как правило, в Украине инвестиционный доход по средствам, инвестированным в накопительные страховки, сопоставим с уровнем инфляции в прошедшем году или немного превышает уровень инфляции.

Однако нужно отметить, что накопительная страховка – это финансовый инструмент, призванный в первую очередь обеспечить вам финансовую стабильность в самых тяжелых жизненных ситуациях, а также обеспечить пенсионными накоплениями; это инструмент, обеспечивающий надежность и стабильность, ваш прочный финансовый “фундамент” в нашей неспокойной жизни. Это не тот финансовый инструмент, который следует использовать для получения высокого дохода. Поэтому не правильно было бы говорить, что низкая доходность – это минус накопительной страховки. Точно также, как нельзя считать, что минус болотных сапогов в том, что в них неудобно бегать; они предназначены для рыбной ловли, а не для скоростных забегов.

Так вот, при правильном использовании накопительных страховок их минус – низкая доходность – превращается в плюс; низкая доходность обеспечивает высокую надежность тому капиталу, который вы инвестировали в накопительную страховку. И это очень важно для вас – нельзя рисковать теми накоплениями, которые обеспечивают вас страховой защитой и создают ваш пенсионный капитал.

Накопительная страховка – это обязательство на очень долгий срок.

Покупая накопительную страховку, вы тем самым берете на себя обязательство каждый год на протяжении 10-30 лет уплачивать по этой страховке годовой взнос, размер которого будет примерно сопоставим с размером вашей ежемесячной зарплаты (это очень грубая оценка; о том, сколько денег было бы разумно инвестировать в накопительную страховку, мы поговорим позже).

10-30 лет – очень долгий срок, и за это время многое может случиться, поэтому всегда существует определенный риск того, что ваши доходы могут снизиться; но платить по накопительной страховке вам придется ежегодно одну и ту же сумму. Конечно же, это создает определенное финансовое напряжение.

Плюсы накопительных страховок

Накопительная страховка дает вам страховую защиту и пенсию.

Купив накопительную страховку, вы получаете страховую защиту от самых тяжелых рисков. Страховая защита в отношении вас действует непрерывно 10-30 лет – ровно тот же срок, на который вы купили полис.

Вам не нужно будет помнить, в каком месяце этого года у вас кончается полис и заботиться о том, чтобы продлить его; вы получаете полис, который будет действовать непрерывно десятки лет. Кроме того, вы непрерывно накапливаете капитал на своем счету в страховой компании, который потом, после окончания программы, обеспечит вас пенсией.

Полис накопительного страхования жизни толкает вас в спину и заставляет вас заботиться о вашем финансовом будущем.

Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете вынуждены ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо ежегодно платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.

Если программа прекращается, то в первые несколько лет действия полиса вы не получите назад ничего из выплаченных вами по полису денег; потом (спустя 5-7 лет после начала действия полиса) малую часть от внесенных денег; и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной по этому полису в страховою компании. При этом все будет в рамках закона – таким образом составлен договор накопительного страхования.

Это свойство накопительных страховок подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. Потому что если он перестанет платить по страховке, он лишится страховой защиты и пенсии от страховой компании, на которую он так рассчитывал. И это свойство страховок скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так все 10-30 лет; в результате вы все это время будете под страховой защитой, а в итоге обязательно получите пенсию от страховой компании.

Кроме того, договор накопительного страхования не позволяет изымать из страховой компании накопленные деньги, не разорвав договор. А расторгнуть – значит потерять страховую защиту и пенсию, а также (возможно) – и часть своих накоплений. Это защищает людей от соблазна извлечь накопленные в страховой компании деньги и потратить их на сиюминутные нужды. Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить очередной платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например.

Таким образом, накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, потому что она: заставляет человека делать необходимые накопления и защищает от искушения потратить накопленные деньги. Оба эти свойства накопительных страховок очень важны для тех людей, у которых финансовая дисциплина “хромает”. Им нужно один раз заставить себя купить страховку, затем страховка сама будет заставлять их заботиться о своей защите и своем финансовом будущем.

На капитал, помещенный в накопительную страховку, нельзя наложить взыскание.

Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, государство или кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований.

Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими. Это обстоятельство – еще одна степень прочности вашего финансового фундамента под названием ” накопительная страховка”.

Как выбрать страховую компанию?

Несколько слов о том, как выбирать страховую компанию. Абсолютное большинство людей не настолько профессионально владеют страховым делом, чтобы самостоятельно проанализировать активы и пассивы страховой компании, портфель ее рисков, ее финансовую устойчивость и т.д. Поэтому разумным будет обратиться за помощью к финансовому консультанту, который разъяснит все тонкости страхования жизни, поможет подобрать необходимый продукт под конкретного человека. В отличии от страхового агента, консультант не является сотрудником конкретной страховой компании, следовательно его рекомендация будет максимально выгодна для Вас.

Купите полис!

Если у вас нет полиса – вы беззащитны. До тех пор, пока вы не получите от страховой компании несколько листочков бумаги под названием “полис”, вы рискуете; и риск этот – большой, ненужный и не ничем оправданный.

Если вы согласны со мной, что вам нужен полис, помните – намерение ничего не стоит, только дело имеет значение. Это означает, что вам нужно довести свое намерение до конца – то есть купить полис. Поймите, что если придет беда, будет поздно – возмещения вы не получите и никакая компания вас уже не застрахует. Зачем же тянуть с этим крайне важным делом? Что может быть важнее вашей жизни и здоровья?

Итак, если Вы приняли решение или Вам нужна . . Консультант приедет к вам в удобное время. Выясните у него все интересующие вас вопросы и он поможет Вам оформить полис накопительного страхования. Сделайте это, чтобы защитить себя и своих близких.

Обратившись в банк за открытием депозита, можно услышать от специалиста предложение заключить договор накопительного страхования жизни (НСЖ). Что это такое и какие реальные плюсы такая программа может дать?

Что такое накопительного страхование

В классическом смысле, накопительное страхование жизни - долгосрочная программа (от 5 лет), которая предполагает, что клиент периодично в течение действия договора будет вносить оговоренную сумму (равными платежами). Чаще всего предусмотрены ежегодные взносы, но встречаются и программы, которые можно пополнять раз в полгода, квартал или ежемесячно.

На весь срок действия договора клиент застрахован на случай ухода из жизни. Если такое случается, то родственники получают оговоренную полисом выплату. В зависимости от условий программы, это может быть либо сумма, которую вкладчик бы накопил к дате окончания договора, либо суммарный объем фактически уплаченных взносов.

В некоторых страховых (например, «Ренессанс жизнь») есть программы, по которым при уходе клиента из жизни в результате ДТП или несчастного случая выплата удваивается или утраивается.

По желанию вкладчика, возможно подключение дополнительных рисков - страхования на случай травм, инвалидности или госпитализации.

Зачем нужна программа накопительного страхования жизни

Основные цели заключения договора НСЖ:

• накопление капитала на долгосрочные задачи (покупка квартиры, образование ребенка);
• защита (по сути, бесплатная!) семьи от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем основного кормильца;
• формирование капитала на пенсию;
• получение налоговых и юридических привилегий.

Многих вкладчиков в программе привлекает то, что все уплаченные взносы по окончанию полиса будут возвращены. Кроме этого, договором может быть предусмотрена некая базовая доходность (около 3-4%), которая преумножает размещенные средства.

Налоговые и юридические преимущества

Договор НСЖ оформляется как целевой страховой взнос. Это значит, что он попадает под статью Налогового Кодекса о . С суммы ежегодного взноса вкладчик может вернуть 13%. Но есть нюансы:

• возврат может сделать только официально работающий клиент (так как в Налоговой потребуется справка 2-НДФЛ);
• максимальная сумма, с которой можно получить вычет - 120 тыс. р. (даже если фактически внесено больше);
• нельзя получить возврат налога больше, чем было по факту удержано с зарплаты.

Таким образом, максимальный вычет по программе не может быть больше 15 600 р. За возвратом можно обращаться как ежегодно, так и раз в 2 или 3 года. При досрочном расторжении договора полученную налоговую льготу необходимо будет вернуть обратно в бюджет.

Помимо налоговых, договор обладает и юридическими преимуществами. Средства, размещенные в НСЖ:

• не делятся при разводе;
• не подлежат конфискации;
• не могут быть арестованы;
• не подлежат декларированию.

Еще одним плюсом договора является возможность указать в договоре лицо (выгодоприобретателя), который в случае смерти вкладчика получит страховую сумму. Ждать или делить средства не нужно - выплата адресно осуществляется выгодоприобретателю в течение 14-ти рабочих дней после обращения за компенсацией. Выгодоприобретателей в договоре можно указать несколько, их количество и состав можно изменить в любой момент.

Недостатки накопительного страхования

Первый главный минус НСЖ в том, что размещенные средства не входят в систему страхования вкладов. При отзыве у страховой лицензии по ее обязательствам будут отвечать перестраховщики - компании (как правило, иностранные), с которым у самой организации заключен договор о защите своих финансовых рисков.

Второй значимый минус программы НСЖ в ее продолжительности. Договор заключается на срок от 5 до 40 лет - не все клиенты могут спрогнозировать свои финансовые возможности в течение такого срока.

Если клиент не сможет внести очередной взнос, то компания сначала даст ему «отсрочку» сроком от 30 до 90 дней. Если платеж за это время не поступит, то договор будет расторгнут, а вкладчик получит лишь выкупную сумму.

Выкупная сумма

При расторжении программы до ее окончания (вне зависимости от того, чьей инициативой было прекращение договора) клиенту выплачивается выкупная сумма. Это определенный процент от фактически внесенных вкладчиком платежей.

Часто в первые 2 года выкупная сумма равна 0, а в дальнейшем варьируется от 10% до 40% (в каждой страховой свои условия).

• договор был заключен на 10 лет с ежегодным взносом в 100 тыс. р.;
• за 5 лет вкладчиком было внесено 500 тыс. р.
• на 6-й год выкупная сумма составляет (согласно договору) 40%;
• вкладчик решает расторгнуть договор;
• сумма к выплате составит 200 тыс. р. + инвестиционный доход (если он предусмотрен программой).

Рейтинг компаний накопительного страхования

Оформлять программы НСЖ могут лишь страховые компании, которые наделены соответствующей лицензией. При этом организации должны заниматься исключительно договорами страхования жизни.

Сегодня самыми надежными компаниями для оформления программ НСЖ считаются:

• «Сбербанк страхование жизни»;
• «Росгосстрах Жизнь»;
• «Альфастрахование Жизнь»;
• «Ингосстрах-Жизнь».

Все компании (по мнению оценочного агентства «Эксперт РА») обладают высоким уровнем финансовой надежности и стабильности. Исключение - «Альфастрахование Жизнь». По этой компании оценка не проводилась.