Kredit sığortası. Krediti necə sığortalamaq və daha da böyük borclara qərq olmamaq olar? İstehlak krediti - sığortaya ehtiyacınız varmı?

Salam, mən bu məqalənin müəllifiyəm və bu layihədəki bütün kalkulyatorların yaradıcısıyam. Renaissance Credit və Promsvyazbank banklarında 3 ildən artıq iş təcrübəm var. Mən kreditlər, kreditlər və yaxşı bilirəm erkən ödəmə. Zəhmət olmasa dərəcəsi bu məqaləni aşağıda qiymətləndirin.

Kredit verərkən bank riskləri minimuma endirməyə çalışır maliyyə vəziyyəti borcalan ona bank qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirməyə imkan vermir. Sığorta bu problemi qismən həll edir.

Kredit sığortası nədir?

Sığorta banka risklərin bir hissəsini borcalana və sığorta şirkətinə ötürməyə imkan verir. Borcalan sığorta müqaviləsi bağlamağa dəvət olunur. Ən çox istifadə olunan sığorta növləri bunlardır:

1. Həyat və sağlamlıq sığortası. Bu, bir müqavilə və ya bir neçə ola bilər, həyat və əmək qabiliyyəti ayrıca sığortalanır. Borcalan vəfat etdikdə, əlil olduqda, banka olan borc ödənilənə qədər əmək qabiliyyətinin müvəqqəti itirilməsinə səbəb olan xəstələndikdə, sığorta şirkəti banka olan borcunu ödəyir.
2. İş itkisi sığortası. Bu zaman sığorta şirkəti borcalanın işəgötürənin təqsiri üzündən işini itirməsi hallarından (şirkətin ixtisarı, ləğvi) qoruyur. Sığorta könüllü işdən çıxarılma hallarına şamil edilmir.

Bir qayda olaraq, bank sənədləri toplayıb təhlil etmədən sadələşdirilmiş sxem üzrə verilən kreditlər üzrə sığorta almağı təklif edir. Borcalana sığorta müqaviləsi bağlamaq təklif oluna bilən kredit növləri:

• nağd kredit
• digər sənədlər təqdim edilmədən pasportdan istifadə etməklə verilən kredit
• təcili kreditlər
• girovsuz, zaminsiz, ilkin ödənişsiz kreditlər

Bir tərəfdən sığorta təkcə bankı deyil, həm də borcalanı qoruyur. Problem ondadır ki, hər şey üçün pul ödəməlisən. Sığorta haqları kreditin dəyərini 1-10% artıra bilər. İnsanların yaxşı yaşamaq üçün deyil, kredit üçün müraciət etdiyini nəzərə alsaq, anlamaq istərdim ki, hansı hallarda sığortanın alınması məcburi şərtdir, hansı hallarda xidmətdən imtina edilə bilər.

Sığortasız kredit götürmək mümkündürmü?

“İpoteka haqqında” qanuna görə, girov qoyan əmlakı zədələnmə və itki risklərindən tam həcmdə sığortalamağa borcludur. Bank həmçinin avtomobil krediti alanını KASKO siyasəti almağa məcbur edə bilər. Beləliklə, icbari sığorta Yalnız alınan əmlakın bankın kredit üçün girovu olduğu böyük məbləğdə kreditlər verilir:

• ipoteka
• Avtomobil sığortası

Bank kreditin vaxtında və vaxtında qaytarılacağına əmin olmalıdır. İpoteka müqaviləsi bağlayarkən sığortadan imtina etmək mümkün deyil. Amma borcalan könüllü olaraq sığorta şirkəti seçə bilər. Praktikada bunun üçün qeyri-adi deyil Sığorta şirkətləri, bankın əməkdaşlıq etdiyi şəxslər ən əlverişli şərtləri təklif etmirlər.

Bütün digər sığorta növləri, yəni:

• müvəqqəti əlilliyə qarşı tibbi sığorta
• həyat sığortası
• mülkiyyətin geri alınmasından sığorta
• işin itirilməsi (işəgötürənin təqsiri üzündən işdən çıxma)

könüllülük əsasında bağlanır.

Hərəkətlərin alqoritmi

İstehlak krediti müqaviləsi bağlayarkən sığorta almaq istəmirsinizsə, aşağıdakı alqoritmə əməl edin:

1. Müraciət etməzdən əvvəl sığortadan imtina etdiyiniz barədə bizə bildirin. kredit haqqında razılaşma.
2. Bank meneceri siyasət almaqda israr etməyə davam edərsə, bank şöbəsinin müdiri ilə əlaqə saxlayın.
3. Menecer yoxdursa, zəng edin qaynar xətt banka.

Müştərilərə əlavə xidmətlərin məcbur edilməsi istehlak kreditləri haqqında qanuna ziddir. Heç kimə qanunla problem lazım deyil, ona görə də borcalan görüşə razılıq verməlidir.

Sığortanı necə ləğv etmək olar?

Siz həmçinin kredit müqaviləsi bağladıqdan və polis aldıqdan sonra sığortadan imtina edə bilərsiniz. Bunun üçün bank və sığorta şirkəti ilə ərizə ilə əlaqə saxlamalı, qanunun müvafiq bəndlərinə istinadlarla imtinanın səbəblərini izah etməlisiniz. Mənfi cavab alsanız, bu məsələyə məhkəmədə baxmağa davam edə bilərsiniz.

Cavab müsbət olarsa, bank sığorta ödənişləri istisna olmaqla, yeni ödəniş cədvəli təqdim etməlidir.

Sığortasız hansı bankdan kredit götürə bilərəm?

Bir çox bank müştərilərə sığorta almağı təklif edir. Hüquqlarınızı sübut etməyə hazır deyilsinizsə, ilkin olaraq sığortasız kredit götürməyi təklif edən bank axtarın. Məsələn, bankda belə proqramlar var Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank və digər Rusiya bankları.

Kredit şərtləri haqqında məlumat bankların rəsmi internet saytında təqdim olunur. Kredit götürməzdən əvvəl öyrənin:

• kredit faiz dərəcəsi
• Sığortasız kredit əldə etmək imkanı
• siyasət almaqdan imtina üçün əlavə şərtlər

Sığortasız kreditləşmənin nüansları

Bankın borcalanı əlavə xidmətlər almağa məcbur etmək hüququ yoxdur. Sığortadan imtina etsəniz, kredit vermək tələb olunur. Lakin bu halda bank kreditin şərtlərinə yenidən baxa bilər. Sığortadan imtina aşağıdakılara səbəb ola bilər:

• kredit müddətinin azaldılması
• kredit məbləğinin azalması
• faiz artımı
• kredit müqaviləsinin digər şərtlərinə yenidən baxılması

Kredit sığortası banklar tərəfindən satılan əlavə məhsuldur. Başqa sözlə - əlavə mənfəət. Buna görə də, müntəzəm istehlak krediti üçün müraciət edərkən, onlar sizi sığorta mühafizəsi almaq və ya hətta xəbərdarlıq etmədən siyasət daxil etməyiniz lazım olduğuna inandırmaq üçün çox vaxt aparırlar. Eyni zamanda, heç kim kredit sığortasının məcburi olub-olmadığını demir: menecerlər üstünlüklərlə müraciət edirlər, bunlardan əsasını yüksək dərəcədə təsdiqləmə adlandırırlar. Qorxmamaq üçün polisin tam dəyəri çox vaxt elan edilmir və gündə sığorta məbləği göstərilir.

Mütəxəssislər bunun məcburi olduğunu desələr, sığortasız krediti necə götürmək barədə heç düşünmüsünüzmü? Sizi bu mövzunu daha ətraflı nəzərdən keçirməyə dəvət edirik.

Kredit üçün müraciət edərkən sığorta - tətbiq etmək qanunidirmi?

İpoteka sığortasından imtina etməyin mümkün olub-olmaması sual altındadırsa, bu, müzakirə edilə bilməz, çünki müqavilədə borcalanın əmlakının və həyatının təhlükəsizliyinin təmin edilməsinin zəruriliyi birbaşa qeyd olunur, o zaman istehlak kreditləşməsi vəziyyət başqadır. Hər hansı əlavə xidmətlərlə razılaşmamaq hüququnuz var (müqavilənin bəndi) və əsas məhsulun keyfiyyəti əlavə xidmətlərin alınmasından asılı olmamalıdır (Müqavilənin bəndi).

Kredit sığortası nə təmin edir?

Sığortanın müxtəlif növləri var, ən çox yayılmışları:

• Kreditlər üçün həyat sığortası
• Maliyyə müdafiəsi (iş itkisi sığortası)
• Məhsul sığortası (əmtəə istehlak kreditləri üçün)

Həyat sığortası bankların ən sevimli xidmətidir, çünki o... ən faydasızdır. Çünki kreditlər üzrə sığorta hadisələri ölüm və əlillik, sonra isə yalnız 1 və 2-ci qruplardır. Yəni əlavə olaraq qollarınızı, ayaqlarınızı və boynunuzu sındırsanız belə, iş sığortalı sayılmayacaq. Eyni zamanda, siyasətin dəyəri kifayət qədər yüksəkdir. Məsələn, Sberbank-da kredit sığortası faizinin nə qədər olduğunu bilirsinizmi? İllik 1,99% və yuxarıdan. Və nəzərə alsaq ki, sığorta adətən kreditin dəyərinə daxildir, siz də onun üçün faiz ödəyirsiniz.

Maliyyə müdafiəsi daha maraqlı xidmətdir. Onun əsas məqsədi. Təbii ki, bir çox məhdudiyyətlərlə. Yalnız vaxtında Əmək və Məşğulluq Mərkəzində qeydiyyatdan keçən rəsmi ixtisar olunmuş vətəndaşlar müdafiə olunur. Yəni, siz özünüz və ya tərəflərin razılığı ilə işdən çıxarılmısınızsa, sığorta təzminatı tələb etmək hüququnuz yoxdur. Lakin bəzi banklar bu mahiyyətcə yararsız xidmətə müxtəliflik əlavə edirlər: məsələn, Home Credit ödənişləri, restrukturizasiyanı, kredit tətillərini və qohumlardan pul yığmaqdan imtina etmək imkanı əlavə etdi. Xidmətin qiyməti orta hesabla ayda 0,7% təşkil edir.

Məhsul sığortası artıq populyar xidmət deyil; o, yalnız böyük şəbəkə ticarət təşkilatlarında mövcuddur. Bəzi hallarda satınalma üçün zəmanət müddətini uzadır, bəzilərində mənfi hallardan qorunma daxildir - oğurluq, qəsdən zərər və s. Niyə bu sığorta növünün aktuallığını itirdiyini izah etmək asandır - birincisi, yalnız bir neçə zəmanət xidmət mərkəzi var və Omskdan qırıq qarışdırıcı olan bir müştəri zəmanət altında təmir üçün mütləq Moskvaya getməyəcək. İkincisi, federal şəbəkələr özləri oxşar bir xidmət satır, onu fərqli adlandırırlar: uzadılmış zəmanət, əlavə xidmət siyasəti, VIP müştəri və s. Əslində, bu siyasət yalnız təşkilat tərəfindən bir az daha az müqavimətlə artıq qanunla nəzərdə tutulanlara hüquq verir. Siyasətin qiyməti adətən 300 ilə 3000 rubl arasında dəyişir.

Kredit üçün müraciət edərkən sizə təklif oluna biləcək daha çox müxtəlif sığorta proqramları var. Onların əksəriyyəti sığorta istisna olmaqla, eyni dərəcədə yararsızdır. bank kartları. Saxta fəaliyyətlərdən qoruyur. Nəzəri olaraq və qanunla banklar vəsaitlərin təhlükəsizliyinə cavabdeh olmalıdırlar, lakin hər bir halda oğurlanmış pulları qaytarmaqdan imtina etmək üçün motiv tapırlar. Məsələn, Sberbank-da kredit sığortası - siyasətin şərtlərinə fişinq, üçüncü şəxslərdən pul almaq, skimming, soyğunçuluq, soyğunçuluq və s. kimi hərəkətlər daxildir. Bütün bunlar özünüzü qorumağın mənası olan daha real risklərdir.

İndi bunun nə "faydaları" gətirdiyini başa düşdünüz sığorta mühafizəsi, bankın yeminə düşən hər bir müştərinin ağlına belə bir fikir gələcək: kredit sığortasını necə ödəməmək olar? İndi sizə öyrədəcəyik.

Kredit sığortasını necə ləğv etmək olar?

Gəlin bir vəziyyəti fərz edək: siz artıq müqavilə tərtib etmisiniz və sığortanın daxil olduğunu tapdınız. Necə imtina etmək olar?

Sberbank, Alfa Bank, Ev Krediti və digərlərindən kredit aldıqdan sonra sığortadan imtina etmək sadədir: bankın ofisinə gəlib xidmətdən imtina etmək üçün ərizə yazmalısınız. Bəzi hallarda (sığorta şirkəti banka məxsus olmadıqda) ərizə birbaşa onun nümayəndəliyinə verilməlidir. İstifadə edilməmiş vaxt üçün sığorta haqqı geri qaytarılacaqdır. Vəsaitlər təxminən bir aydan sonra ərizədə göstərilən hesaba köçürüləcək (adətən eyni kredit hesabı və ya əmanət kitabçası).

Əgər imtina etsəniz, ərizənizdə xidmətin könüllü olaraq aktivləşdirilmədiyini - bu barədə sizdən soruşulmadığını qeyd etmək yaxşı olardı. Bu şərt qanuna ziddir və bank piardan qorxacaq. Məhkəmə praktikasında müştərilərin tətbiq edilmiş xidmətlərə əsaslanaraq işlərdə qalib gəldiyi bir çox oxşar hallar olub. Yeri gəlmişkən, sığorta müqaviləsini imzalamamısınızsa (çoxları onu avtomatik imzalayır), onda ona vaxt sərf etməyə tənbəl olmayın - bu, mənəvi ziyana görə xoş bir kompensasiya ilə 100% uduşlu bir müqavilədir.

Demək olar ki, həmişə, kredit üçün müraciət edərkən, dərhal sığorta müqaviləsi tərtib etmək təklif olunur. Beləliklə, banklar kreditin qaytarılmaması kimi mümkün risklərdən özlərini qorumaq istəyirlər. Əgər siz götürməsəniz, onların çoxu hətta kreditdən imtina edə bilər. Sığorta xidməti borcalan tərəfindən ödənildiyi üçün bu prosedur şübhəsiz ki, bank üçün faydalıdır. Bəs sığorta borcalan üçün faydalıdırmı? istehlak krediti sığortasının bütün müsbət və mənfi cəhətlərini təhlil etdi.

Sığorta nədir?

Kredit sığortasıdır borcalan ilə kredit verən bank arasında bağlanan və kredit münasibətləri ilə bağlı bütün növ riskləri əhatə edən müqavilə. Kredit sığortası borcalana verilən pulun banka qaytarılmasını nəzərdə tutur sığorta hadisəsi və borcun ödənilməməsi.

Belə sığortanın məqsədi risklərin azaldılması və ya tamamilə aradan qaldırılması borclunun müflis olması halında kreditin qaytarılmaması.

Kredit sığortası müqaviləsi demək olar ki, həmişə əhatəlidir. Bu o deməkdir ki, o, adətən, demək olar ki, bütün sığorta növlərini əhatə edir. Nəzərə almaq lazımdır ki, borcalan həmişə sığorta xidmətini ödəyir və sığorta məbləği ola bilər kredit məbləğini 10%-ə qədər artırmaq. Kreditin onda biri kifayət qədər böyük məbləğ olduğundan, adətən sığorta haqqı aylıq kredit ödənişinə daxildir. Sığorta əhatə edir kreditora olan borcun 90%-ə qədəri.

İstehlak krediti zamanı siz bir dəfə sığorta müqaviləsi bağlaya və ya hər il yeniləyə bilərsiniz. Amma burada nəzərə almaq lazımdır ki, sığortadan imtina halında bank arta bilər faiz dərəcəsi kreditdən istifadə üçün. Beləliklə, kreditor mümkün itkiləri minimuma endirməyə çalışır.

Kredit sığortasının növləri

Bank borcalan üçün dörd əsas sığorta növü var:

• Borcalanın həyat sığortası. Bu sığorta növü geniş proqramdır və borcalanın ölümü də daxil olmaqla bir sıra riskləri ehtiva edir.
• Əlillik sığortası. Sığorta hadisəsi o zaman baş verir ki, borcalan səhhətinə görə artıq işləyə bilmir və buna görə də krediti qaytarır.
• Məcburi iş itkisinə qarşı sığorta. Burada əsas söz “ixtiyari”dir. Sığorta hadisəsi işçilərin ixtisarı, əmək müqaviləsinə xitam verilməsi və ya şirkətin ləğvidir. Öz istefa məktubunu yazmağa məcbur olsanız, kreditinizi ödəyəcək sığorta şirkətinə belə arxalana bilməyəcəksiniz.

Təbii ki, istənilən sığorta növü ilk növbədə kreditor banka sərfəlidir. Bank mümkün olan hər şeyi minimuma endirir və sığorta şirkətinə pul ödəmir. Borcalan üçün sığorta əlavə xərclər deməkdir, ona görə də bütün üstünlükləri və mənfi cəhətləri qiymətləndirmək çox vacibdir.

Kredit sığortasının əsas üstünlüyü ondan ibarətdir ürəyiniz rahat olsun. Sığorta sizə gözlənilməz hallar zamanı maliyyə öhdəliklərinizi yerinə yetirməkdən narahat olmamaq imkanı verir və təbii ki, bizim başımıza nəyinsə ola biləcəyini düşünmək istəmirik. İşinizi itirmək və ya işləyə bilməmək sizi həqiqətən çətin vəziyyətə sala bilər.

Təəssüf ki, sığorta polislərinin alınmasının mənfi cəhətləri də var.

Birincisi, bu əlavə xərclər. Nəzərə alsaq ki, istehlak krediti adətən kifayət qədər pul olmadığı üçün götürülür, bu, kifayət qədər xoşagəlməz faktdır. Bundan əlavə, sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı kifayət qədər aşağıdır.

İkincisi, sığorta hadisəsi baş verdikdə belə, sığorta şirkətləri heç də həmişə borcalanın banka olan borcunu qaytarmır. Bunu məhdudlaşdıran bir çox amillər var sığortaçı imtina edə bilər dəymiş ziyanın ödənilməsində.

Sığortanın olub-olmaması pula dəyər verib-verməməyinizdən asılıdır. Sığorta almaq qərarına gəlsəniz, o zaman müqaviləni diqqətlə oxuyun, həm də əvvəlcədən bütün detalları müzakirə edin sığorta hadisəsi və hansı sənədləri təqdim etməli olduğunuzu aydın şəkildə müəyyənləşdirin.

Kreditlər müvəqqəti çətin maliyyə vəziyyətini düzəltməyə kömək edir. Banka gələndə məlum olur ki, hər şey o qədər də sadə deyil. Demək olar ki, hər kəs kredit sığortası təklif edir maliyyə təşkilatları. Təcrübə təkcə Rusiya üçün deyil, digər ölkələr üçün də aktualdır.

Kredit sığortası nədir?

Bu, kredit risklərindən qorunmağın yollarından biridir. Yəni, kredit götürən şəxs bundan imtina etsə belə, bank öz vəsaitlərini, eləcə də onların faizlərini geri alacaq. Belə bir vəziyyətdə bütün öhdəliklər sığorta şirkətinə keçir. Belə bir hadisə təkcə banka deyil, həm də kredit götürmək qərarına gələn şəxsə sərfəlidir. Fakt budur ki, bu üsul sığortalının əmlakını qorumağa imkan verir ki, bu da sığorta şirkətinə dəymiş ziyanı ödəmək üçün istifadə edilə bilər.

Kredit bütün hallarda etibarlı deyil, lakin onlar müqavilədə göstərilmişdir. Adətən aşağıdakı hallarda aktualdır:

• sağlamlığın itirilməsi,
• həyat riski,
• mülkiyyət hüquqlarının itirilməsi,
• işdən çıxarılma,
• yanğınlar, daşqınlar və digər fəlakətlər.

Sığorta şirkətlərinin xidmətləri pulsuz göstərilmir. İstehlak krediti sığortası mütləq pul ödənilənə qədər bütün dövr üçün təyin edilir. Bu halda, tam xərc dərhal ödənilə bilər və ya kredit ödənilir. Bir tərəfdən, bu rahatdır, çünki borcalandan əlavə böyük investisiyalar tələb etmir. Digər tərəfdən, hesablama tələb edir öz vəsaitləri və əlavə maliyyə yükünün nəzərə alınması.

Bu gün sığorta icbari və könüllü olaraq bölünür. Sonuncu tövsiyə oluna bilər, lakin imtina edilərsə, qərar dəyişdirilə bilməz. Reallıqda isə məlum olur ki, könüllü sığortadan imtina şəxsə pulun ödənilib-ödənilməməsi müəyyən edilərkən mənfi qərara gətirib çıxarır.

Bəzi maliyyə qurumları heç bir şəxsdən kreditini sığortalamaq istəyib-istəmədiyini soruşmur. Müqaviləni diqqətlə oxusanız, bu bəndin artıq ona daxil edildiyini görə bilərsiniz. əslində sığorta şərtləri yalnız girov kimi əmlak verildikdə tələb olunur. Bütün digər hallarda kredit sığortası məcburi deyil.

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 935-ci maddəsinə əsasən bu tip xidmətlər könüllü fəaliyyətdir. Bunu məcbur etmək olmaz. Bank maliyyələşdirərkən əlavə xidmətlər tətbiq edərsə, heç bir şey itirmək qorxusu olmadan onlardan imtina edə bilərsiniz.

• Kredit sığortasının incəlikləri aşağıdakılardır:
• Sığorta məbləği ödənilən pulu əhəmiyyətli dərəcədə artırır.
• Hətta aylıq ödənilən məbləğə sığorta haqqı da daxildir.
• Bəzi şərtlərə görə, belə bir müqavilə hər il yenilənməlidir.

Sonuncu məqam bəzən çoxlu mübahisələrə səbəb olur, çünki borcalan sonrakı illərdə sığortanı yeniləməmək qərarına gələrsə, bank pulunu geri tələb etməyə başlayır.

Kredit sığortasından imtina

Biz başa düşdük ki, krediti sığortalamaqdan imtina tərəfdə neqativ vəziyyətə düşə bilər maliyyə qurumu. Lakin 2016-cı il iyunun 1-dən qərar aktuallaşıb Mərkəzi Bank, hər hansı bir tətbiq edilmiş sığortadan imtina etməyə imkan verir. Belə bir razılaşma beş gün ərzində ləğv edilə bilər. Bu halda sığortaçı müştərinin yazılı ərizəsini aldıqdan sonra 10 gün ərzində pulu qaytarmağa məcbur olur. Əgər müqavilə qüvvəyə minibsə, lakin siz 5 iş günü ərzində ərizə yaza bilmisinizsə, o zaman sığorta şirkəti müəyyən məbləğdə pul saxlaya bilər.

Kredit sığortası üzrə sığortanın ödənilməsi iki vəziyyətdə baş verə bilər:

• şəxs bank qarşısında öhdəliklərini vaxtından əvvəl yerinə yetirdikdə;
• sığorta müqaviləsinə xitam verildikdə.

Sığortanı yalnız rəsmi sənədlərdə göstərilən müddətin birinci ayı ərzində ödənildiyi təqdirdə tam sığortanı qaytaracaqsınız.

Pulunuzu geri almaq üçün tələb olunan tək şey bir bəyanat yazmaqdır. Beş iş günü ərzində cavab alınmazsa, Mərkəzi Banka şikayət etmək hüququnuz var. Sığortanın qaytarıla bilməyəcəyi hallar var:

• pensiya sığortası ilə,
• xaricə səyahət edərkən sığorta alırsınızsa,
• müqavilə kənd təsərrüfatına aiddir,
• peşəkar fəaliyyətlə məşğul olmaq üçün icazə almaq üçün müqavilə lazımdır.