Co to jest depozyt i jak zarabiać na depozytach? Bank Nowoczesne standardy biznesowe - „Pilne uzupełnienie”

Obecnie najbardziej konserwatywną i mniej ryzykowną metodą inwestowania pieniędzy jest lokata bankowa. Jej istota polega na tym, że zawierasz z bankiem umowę, zgodnie z którą lokujesz określoną kwotę pieniędzy odpowiednio na określony czas (lokaty terminowe) lub bezterminowo (depozyt na żądanie) po określonym oprocentowaniu. Za pomocą lokat bankowych masz możliwość otrzymania niezbyt wysokiego, ale gwarantowanego dochodu uzyskiwanego poprzez inwestowanie własnego kapitału.

Obecnie na rynku usług bankowych istnieje wiele ofert otwierania wszelkiego rodzaju lokat. Banki starają się w każdy możliwy sposób zwabić klientów do siebie: wysokie oprocentowanie, unikalne dochodowe programy, losowania nagród i prezenty. A wszystko to po to, abyś mógł dokonywać u nich wpłat. Czym jednak są lokaty i jak wybrać lokatę odpowiednią dla siebie?

Wszystkie depozyty są podzielone na dwie grupy: pilne i na żądanie.

Lokata terminowa

Lokaty terminowe zakładane są na czas określony: 3, 6, 9, 12, 18, 24 i 36 miesięcy. Im dłuższy okres, na jaki lokujesz oszczędności, tym wyższe oprocentowanie lokaty. Do tej pory oprocentowanie depozytów wynosi: w rublach - 9-13% oraz w dolarach / euro - 5-8%. Ale nadal masz prawo do otrzymania środków na żądanie, ale w tym przypadku bank pobiera odsetki według stopy depozytu na żądanie, która wynosi od 0,2% do 1% w skali roku.

Ponadto lokaty terminowe dzielą się na kilka rodzajów:

• Standardowy depozyt. Na koniec okresu lokaty odsetki są pobierane z odrębnego rachunku na żądanie. Na przykład, wpłacając na konto 200 000 rubli na 12 miesięcy, przy oprocentowaniu 11% rocznie, w ciągu roku będziesz mógł wypłacić 222 000 (200 000 z konta głównego i 22 000 z rachunku na żądanie.
• Depozyt z kapitalizacją. Od kwoty głównej bank nalicza odsetki raz w miesiącu lub raz na kwartał, przy czym odsetki doliczane są do kwoty głównej lokaty. W kolejnym okresie odsetki nie będą już naliczane od początkowej kwoty depozytu, ale od kwoty z naliczonymi przychodami za poprzedni okres. Na przykład zainwestowałeś 200 000 rubli na 10% rocznie. Po 3 miesiącach bank pobiera 10% rocznie przez pierwsze 3 miesiące, tj. około 2,5% - wychodzi to 5000 rubli i plus je do kwoty głównej. W ciągu najbliższych 3 miesięcy bank już nalicza odsetki w wysokości 205 000 rubli. itp. przed końcem umowy.
• Lokata wielowalutowa. Lokata ta pozwala otwierać rachunki jednocześnie w różnych walutach i przed wygaśnięciem umowy swobodnie rozdzielać środki między nimi. Na przykład, jeśli na rynku finansowym jedna z walut zaczęła gwałtownie tracić na wartości, możesz przelać środki na konto w innej walucie, oszczędzając w ten sposób swoje oszczędności.

Kolejna różnica między lokatami terminowymi polega na tym, że w niektórych lokatach można wypłacić pieniądze, ale pozostawiając limit na koncie, o którym mowa w umowie, podczas gdy w innych nie można w ogóle wypłacić pieniędzy przed wygaśnięciem umowy. Możliwe jest również wpłacanie dodatkowych środków na konto z pewnymi ograniczeniami określonymi w umowie.

Zażądaj depozytu

Kolejną rzeczą są depozyty na żądanie. Tutaj masz możliwość trzymania swoich oszczędności na koncie osobistym i otrzymywania naliczonych odsetek oraz, na żądanie, otrzymania niezbędnej kwoty do ręki, możliwe jest również doładowanie konta. Ale oprocentowanie depozytów na żądanie jest minimalne i waha się od 0,2% do 1% w rublach, ponieważ. ten rodzaj lokaty jest mało opłacalny dla banków, ze względu na możliwość wezwania środków w dowolnym momencie. Tak, a dla inwestorów taki wkład też jest mało opłacalny, bo taki dochód nie jest wystarczająco opłacalny i nie zaoszczędzi pieniędzy przed inflacją.

Zazwyczaj depozyty na żądanie służą do przekazywania i otrzymywania środków (rozliczeń międzyokresowych wynagrodzeń, emerytur i studentów) lub ich tymczasowego przechowywania, dzięki czemu w każdej chwili możesz otrzymać swoje oszczędności.

Być może te informacje pomogą Ci nie pomylić się przy wyborze lokaty i wybrać lokatę bankową, która Ci odpowiada.

Wydawałoby się, że mówimy o bankach i depozytach bankowych. Chyba każdy ma (lub miał) lokatę w banku. Lokata bankowa jest najbardziej znanym, niedrogim i prostym narzędziem inwestycyjnym, które pozwala uzyskać określony zysk.

Lokaty bankowe to najprostsza i najtańsza forma przechowywania osobistych oszczędności. Chociaż zysk z lokowania ledwo pokrywa inflację, aw niektórych przypadkach nawet poniżej niej. Jest to jednak bardziej opłacalne niż trzymanie pieniędzy w domu pod materacem. W artykule omówimy, jak wybrać odpowiednią lokatę w banku i na jakie kryteria trzeba zwrócić uwagę w pierwszej kolejności.

Dlaczego potrzebujesz depozytu bankowego?

• narzędzie do przechowywania pieniędzy na „czarne dni” lub fundusz rezerwowy. Każdy powinien mieć rezerwę gotówki na nieprzewidziane sytuacje. A lokaty bankowe są najbardziej optymalnym lokowaniem środków ze względu na ich wysoką płynność.
• narzędzie do osiągania celów domowych- jeśli planujesz zainwestować pieniądze na krótki okres czasu: od kilku miesięcy do 1-2 lat. Po co? Lub planujesz i oszczędzasz pieniądze na konkretny cel, czy to wakacje, kosztowny zakup - lokaty bankowe dają gwarancję, że pozwolą Ci obliczyć termin i ostateczną kwotę, którą otrzymasz wraz z odsetkami
• narzędzie do inwestycji krótkoterminowych. Jeśli planujesz inwestować w długoterminowe (i bardziej dochodowe) instrumenty finansowe, ale nie masz jeszcze odpowiedniej kwoty, depozyty pomogą Ci ją zgromadzić. Ponadto zgromadzoną kwotę można dalej inwestować - w akcje, obligacje, nieruchomości itp. w zależności od Twoich celów i możliwości.

Jak wybierać banki?

Na pierwszy rzut oka jest to łatwe pytanie. Wybraliśmy najbardziej wiarygodne banki - otworzyliśmy lokatę i śpimy spokojnie. Ale jest jedna okoliczność. Z reguły w tak rzetelnych bankach oprocentowanie depozytów jest znacznie niższe niż średnia krajowa. Różnica może wynosić 30-40%. Ponieważ nie chcesz stracić i tak już niezbyt dużego zysku.

Z drugiej strony banki o wysokim oprocentowaniu depozytów są narażone na ryzyko cofnięcia licencji. Oczywiście nie jest to 100%, ale wciąż istnieje małe prawdopodobieństwo.

Prawo rynku – im wyższy zysk, tym większe ryzyko.

Co robić? Jak być?

Ponieważ wszystkie depozyty są ubezpieczone przez państwo (w chwili pisania tego tekstu - 1 milion 400 rubli) - możesz wybrać najbardziej opłacalny depozyt (ale nie według najwyższych stawek, ale o 1-2% niższy). Pożądane jest również rozłożenie depozytów na kilka banków (mała dywersyfikacja).

Jaki depozyt wybrać?

Wybór odpowiedniej lokaty to jeden z najważniejszych warunków przy inwestowaniu w banku. Jakimi kryteriami należy się kierować przy wyborze wkładu?

1. Możliwość częściowej wypłaty środków bez utraty odsetek. W przypadku nieprzewidzianych sytuacji możesz pilnie potrzebować pieniędzy. A wycofanie ich z konta to utrata wszystkich naliczonych odsetek. Nawet jeśli masz jeden dzień do końca depozytu. Inwestowanie na krótkie okresy (3-6 miesięcy) oznacza niskie oprocentowanie lokat. Lepiej znaleźć lokatę długoterminową (1-2 lata), dla której oprocentowanie będzie wyższe, z możliwością częściowej wypłaty środków bez utraty naliczonych odsetek.
2. Możliwość uzupełnienia kaucji. Po co? Nie ważne po co. Niezależnie od tego, czy oszczędzasz na określony zakup, czy planujesz dalsze przelewanie pieniędzy na inne instrumenty finansowe, czy po prostu używasz depozytu jako finansowej poduszki powietrznej. Inwestując dodatkowe pieniądze, nie tylko zwiększasz swoją kwotę, ale także otrzymujesz dodatkowy dochód.
3. Kapitalizacja odsetek. Ta rzecz pozwala pracować nie tylko swoimi pieniędzmi, ale także naliczane odsetki (miesięczne, kwartalne) również zaczynają przynosić dodatkowy dochód. Odsetki od odsetek to jedna z podstaw inwestowania. Jest to szczególnie widoczne przy długich okresach inwestowania (10-15 lat), ale nawet w ciągu 1-2 lat pozwoli zarobić dodatkowy grosz. Drobiazg, ale miły. Z pomocą możesz zobaczyć, jak będą rosły dodatkowe dochody dzięki kapitalizacji odsetek.
4. Stała stopa depozytu. W kraju występuje tendencja do obniżania stopy refinansowania, czyli oprocentowanie lokaty uzależnione jest od jej wielkości. Sytuacja na przełomie 2014 i 2015 roku, kiedy to kurs gwałtownie wzrósł 1,5-krotnie, jest raczej wyjątkiem potwierdzającym regułę.

Zapewne zauważyłeś, że w bankach warunki depozytów są dość dziwne. Dziwne w czym? Są, powiedzmy, 2 rodzaje lokat: na 1 rok z oprocentowaniem powiedzmy 10% w skali roku i druga lokata, na 6 miesięcy - z oprocentowaniem 10,5%. Logicznie rzecz biorąc, powinno być tak, że im dłuższy okres lokaty, tym wyższy powinien być zysk.

A konsultant nakłada na Ciebie drugą składkę. Oprocentowanie na nim jest wyższe, a nawet automatyczne przedłużenie (odnowienie lokaty po upływie terminu ważności).

Faktem jest, że za sześć miesięcy stawka może zostać obniżona, a następnie przez te same sześć miesięcy będą przyjmowane tylko na poziomie 9,5% lub nawet 9%. I odpowiednio, przedłużenie nastąpi już na nowych warunkach, które mogą być gorsze niż przy początkowej inwestycji.

Decydując się na lokatę ze stałym oprocentowaniem na cały okres lokowania, uchronisz się przed tymi drobnymi kłopotami i będziesz mógł dokładnie liczyć na taką kwotę zysku, na jaką zawarłeś umowę.

Każda osoba oszczędza pieniądze na różne cele. Jednak wielu nie rozumie, że trzymanie oszczędności w domu nie jest najlepszym rozwiązaniem. Zamiast generować dochód dla swojego właściciela, tracą jedynie swoją realną wartość z powodu inflacji. Ponadto często ludzie nie powstrzymują się i wydają pieniądze. Jednak lokaty w Moskwie pomogą Ci nie tylko uratować swoje finanse, ale także je powiększyć zgodnie z umową.

Dziś ten produkt jest uniwersalnym narzędziem inwestycyjnym. W przeciwieństwie do akcji czy metali szlachetnych nie potrzebujesz specjalnej wiedzy ani ciągłej analizy sytuacji ekonomicznej. Wystarczy znaleźć odpowiednią ofertę i podpisać umowę. Jednocześnie większość organizacji nie ma żadnych ograniczeń co do minimalnych składek, a jeśli takie istnieją, to są niewielkie.

Sama umowa jest bardzo ważna, dlatego przed jej podpisaniem należy osobiście zapoznać się z jej treścią. W tym celu poproś pracowników banku o podanie próbki w formie drukowanej lub elektronicznej i uważnie przeczytaj wszystkie punkty, zwłaszcza te napisane drobnym drukiem i oznaczone gwiazdką. Za pomocą takich sztuczek pozbawione skrupułów organizacje próbują wprowadzić w błąd potencjalnego klienta i przepisać mu niekorzystne warunki w umowie.

Opis ważnych punktów

Główną zaletą usługi, oprócz stałego dochodu, jest niezawodność. Konta konsumenckie są chronione przez państwo na poziomie legislacyjnym poprzez obowiązkowy program ubezpieczeń. Dlatego w przypadku likwidacji lub cofnięcia licencji otrzymasz odszkodowanie. Jest on jednak ograniczony do 1,4 miliona rubli, co nie przeszkadza w podzieleniu kwoty przekraczającej ten limit i umieszczeniu jej w kilku organizacjach, eliminując różne ryzyka.

Następnym aspektem, któremu się przyjrzymy, są typy kont. Pierwsza jest pilna. W takim przypadku umieszczasz środki na określony czas. Oczywiście masz prawo ubiegać się o wcześniejszą wypłatę, ale z dużym prawdopodobieństwem bank odmówi wypłaty narosłych odsetek. Jednocześnie ten rodzaj lokaty dzieli się na oszczędnościową i akumulacyjną, która jest przewidziana do okresowego uzupełniania (popularnie nazywana „skarbonką”).

Druga opcja – na żądanie – jest oferowana w niskiej cenie. Rzecz w tym, że organizacji nie opłaca się trzymać finansów w domu, wiedząc, że właściciel ma prawo zażądać ich zwrotu w dowolnym momencie. Taki produkt jest preferowany przez tę kategorię klientów, którzy są zadowoleni z faktu niezawodności i mało zainteresowani potencjalnym zyskiem.

Asystent online

Na stronie znajdziesz produkty, które są aktualnie na rynku. Zawiera rzetelne informacje, które nasi eksperci codziennie sprawdzają i aktualizują. Porównując usługi po ich głównych parametrach - a jest to oprocentowanie, koszt otwarcia i prowizja, będziesz w stanie podjąć właściwą decyzję, a sekcja ocen pomoże Ci w wyborze organizacji. strona jest największym supermarketem finansowym w Runecie, który z powodzeniem działa od ponad dziesięciu lat.

Jakie są warunki otwarcia depozytu w rublach? Które banki oferują najlepsze oprocentowanie depozytów? Jak obliczyć zwrot z inwestycji?

Witajcie drodzy czytelnicy portalu biznesowego HeatherBober!

2. Według jakich kryteriów można sklasyfikować złoże - 3 główne cechy

Należy zauważyć, że inwestując pieniądze w kasie oszczędnościowej, chronisz również swoje środki! Wszystko do 1,4 miliona rubli jest ubezpieczone bezwarunkowo. Dlatego utrata oszczędności poprzez dokonywanie lokat jest możliwa tylko w przypadku światowego kataklizmu finansowego.

Zastanów się, w jaki sposób można sklasyfikować depozyty w celu wygodniejszego i wydajniejszego wyboru inwestycji finansowej.

Podpisz 1. Przez okres przechowywania środków

Nasze inwestycje dzielimy na pilny I depozyty na żądanie. Kryterium w tej kategorii jest czas. Inwestujesz pieniądze przez określony czas z własnymi nagrodami.

Lokata terminowa nie umożliwia wypłaty ani uzupełnienia zainwestowanej kwoty. Inwestycje takie dokonywane są na ściśle określony okres i oprocentowanie. Jeśli chcesz wycofać swoje oszczędności z wyprzedzeniem, najprawdopodobniej zostaniesz odcięty od oprocentowania, jeśli nawet nie zostaniesz ukarany grzywną.

Przykład

Emeryt Denis Iwanowicz wpłacał składkę do banku dokładnie na rok, aby za rok wziąć materiały budowlane na zgromadzone odsetki. Tak, to pech, potrzebował pieniędzy na naprawę samochodu przed upływem terminu ważności kaucji. Co robić? Poszedł do banku odebrać pieniądze.

W banku kierownik skinął głową ze zrozumieniem, wzruszył ramionami i zaczął wystawiać zwrot z minimalną stopą procentową.

Depozyty na żądanie są również wydawane na określony czas, ale ze znacznie niższym procentem akumulacji. Wynika to z faktu, że w każdej chwili możesz wypłacić wymaganą kwotę z konta lub całkowicie zamknąć lokatę.

Aby przyciągnąć klientów, wiele banków otwiera usługi powszechne. Takie hybrydowe depozyty wyróżniają się dość wysokim oprocentowaniem (do 12% lub więcej w zależności od waluty), ale mają ograniczone możliwości wycofania poszukiwanych środków. Najczęściej jest to jakaś nieredukowalna kwota depozytu.

Podpisz 2. Według rodzaju zadań

1) Lokaty oszczędnościowe

Wkład dokonywany jest na podstawie dużego zakupu: samochodu, mieszkania, jachtu. Być może chcesz odłożyć określoną kwotę na wyjazd lub po prostu potrzebujesz niewielkiego kapitału na sfinansowanie projektu.

Bardzo często takie programy istnieją już w bankach i czasami mają swoje własne nazwy w zależności od celu, na jaki gromadzone są środki (kaucja na samochód, wkład w mieszkanie). Znaczenie depozytu polega na tym, że wpłacasz składki, gromadząc potrzebną kwotę pieniędzy.

2) Rozliczenie depozytów

Koncentrują się na czynnościach finansowych, oszczędzaniu, wydawaniu i uzupełnianiu depozytu. Charakterystyczną cechą jest to, że istnieje pewne minimalne saldo depozytu. Zwykle dolny próg depozytu jest niewielki, a praktycznie masz całą kwotę depozytu.

Korzystasz ze wszystkich usług banku, możesz według własnego uznania korzystać z rachunku bieżącego, jedynym mankamentem jest określony okres czasu (najczęściej od 15 do 20 dni), w którym zainwestowaną kwotę można wypłacić w całości, z wyjątkiem odsetek (zwykle nie przekracza 1%).

Przeznaczony dla docelowych grup klientów. Lokata dokonywana jest na podstawie kumulacji odsetek od pozostałej kwoty z doładowania. Wyobraźmy sobie, że otwierasz lokatę, od której naliczana jest twoja pensja. Odsetki naliczane są od części kwoty, której nie wydałeś w bieżącym miesiącu.

Zamykając lokatę, Denis Iwanowicz zwrócił uwagę na specjalną ofertę banku i zapytał, czy istnieje możliwość ponownej rejestracji lokaty na innych warunkach.

Bank poszedł na spotkanie z emerytem i otrzymał kolejną lokatę, z której mógł wypłacić potrzebną mu kwotę, a jego saldo zostało obciążone odsetkami.

4) Metalowe wstawki

Złote pieniądze. Z tą lokatą zamieniasz swoje oszczędności w metale szlachetne. Wystarczy kupić odpowiednią gramaturę szlachetnego materiału i pilnować jego wartości rynkowej.

Oprocentowanie tych depozytów jest niezwykle rzadkie. Dochód składa się zwykle z wahań cen biżuterii.

Podpisz 3. Według rodzaju funduszy

A ostatnia grupa wkładów na pierwszy rzut oka jest dość prosta, ale warto się jej bliżej przyjrzeć.

Zwykle ludzie dokonują depozytów w narodowych jednostkach monetarnych, ale w przypadku wahań finansowych biegną do banków, wypłacają pieniądze i kupują walutę, którą nieco później sprzedają ponownie, ostatecznie otrzymując tę ​​samą początkową kwotę.

Lokaty dzielimy na:

waluta (zwykle otwierana w euro lub dolarach);

rubel (mają maksymalne stopy procentowe);

wielowalutowość (depozyt dokonywany jest w euro, dolarach i rublach, istnieje możliwość bezpłatnego przewalutowania).

Odsetki od wszystkich lokat naliczane są w walucie, w której zostały otwarte. W przypadku lokat wielowalutowych ewidencja prowadzona jest dla każdej waluty oddzielnie.

Sporządzając nową umowę, menedżer zapytał, w jakiej walucie Denis Iwanowicz chce otworzyć swoje nowe konto?

Emeryt podrapał się po zmierzwionej brodzie i postanowił uderzyć kierownika swoją mądrością:

Są dwa rodzaje pieniędzy: nasze i nie nasze, ale można to mieszać!? Uczyń mnie wielowalutowym! Organizuję mały Forex na swoim koncie!

3. Jak obliczyć rentowność lokaty - 5 prostych kroków

Jeśli zdecydujesz się otworzyć lokatę, zastanówmy się, jaki zysk nam to przyniesie! Możesz wejść na stronę banku i skorzystać ze specjalnego kalkulatora wynagrodzeń.

Jeśli ta opcja budzi nieufność lub trudności, zwracamy się do przedstawicieli instytucji finansowej o wyjaśnienie schematu obliczania procentu wynagrodzenia.

Jak powiedział Ostap Bender:

Skoro trochę banknotów krąży po kraju, to muszą być ludzie, którzy mają ich dużo.

Opłaca się komuś pożyczyć pieniądze, przejrzeć je, zapłacić odsetki i włożyć coś do kieszeni. I zaczniemy liczyć zysk, jaki uzyskamy otwierając lokatę.

Krok 1. Udoskonal schemat naliczania odsetek

Opłaty naliczane są codziennie, ale rzeczywista kwota jest zwykle wskazywana raz w miesiącu.

Odsetki od lokaty można obliczyć w sposób uproszczony lub od. Prosty schemat polega na dodaniu rocznej stawki do początkowej kwoty, pod warunkiem, że nie pobieramy środków z konta.

Trochę trudniej z dużymi literami. W takim przypadku odsetki naliczane są od kwoty lokaty powiększonej o odsetki naliczone za poprzedni okres.

Krok 2. Pomnóż początkową kwotę depozytu przez roczną stopę

Zagrajmy w kalkulator i weźmy 10 000 rubli za początkową kwotę. Aby zobaczyć nasz zysk netto za rok, zgodnie z uproszczonym schematem, mnożymy przez stopę roczną (bierzemy 15%). Razem 10 000*15%=1500.

Krok 3. Oblicz dochód z kapitalizacji

Im częściej występuje kapitalizacja, tym bardziej opłacalny depozyt? Tak, ale nie zawsze. Przy częstej kapitalizacji roczna stawka jest obniżona! I na koniec skuteczność depozytu zostaje wyrównana.

Aby obliczyć kapitalizację, musimy dodać otrzymane odsetki do kwoty początkowej i ponownie przeliczyć odsetki.

Przykład

Vitya założył lokatę na okres jednego roku i otrzymał od banku premię w postaci miesięcznej kapitalizacji lokaty. Początkowa kwota na koncie depozytowym wynosiła 100 000 rubli, a kiedy depozyt został zamknięty, Victor spodziewał się zobaczyć na swoim koncie 112 000 rubli.

Nasz inwestor był zaskoczony, gdy na koncie znalazł 112 682 rubli! Och, Vitya, Vitya, zapomniałeś, że dostałeś wielkie litery w prezencie!

Krok 4. Określ efektywną stopę procentową

Należy pamiętać, że efektywna stopa procentowa działa tylko wtedy, gdy depozyt jest skapitalizowany i pod warunkiem, że naliczone wcześniej odsetki nie zostaną wycofane z konta. Tym samym przy obliczaniu kapitalizacji będziemy mogli kumulować odsetki od już dodanej kwoty.

Jak już wiemy, przy deponowaniu, podajemy wysokość oprocentowania. dowiedzieć się stawka efektywna(procent, przy którym dokonywane są końcowe obliczenia), musimy określić liczbę wielkich liter. Skuteczność zakładu będzie proporcjonalna do tej liczby.

Na przykład, przy początkowej kwocie depozytu 10 000 rubli i stopie procentowej 12%, otrzymasz 10 098 rubli w pierwszym miesiącu, a przy kapitalizacji miesięcznej kolejne odsetki zostaną naliczone od ostatniej kwoty.

Stawka z takim systemem rozliczeń podniesie swoją efektywność do 12,06%, w kolejnym miesiącu br 12,12% i tak dalej, aż do wygaśnięcia depozytu.

Krok 5. Oblicz ostateczny zysk

S \u003d N * (1 + (Y * J / 100 * T )) ZA

• S - całkowita kwota;
• N - kwota początkowa;
• Y - stopa procentowa;
• J - liczba dni w okresie kapitalizacji;
• T - termin lokaty, liczba dni;
• A - liczba wielkich liter.

Daj spokój, ta matematyka! Może być prostszy i bardziej przejrzysty.

Zróbmy 3 różne roczne depozyty po 1000 rubli każdy i porównajmy wyniki:

Staje się więc jasne, że przed dokonaniem wpłaty wskazane jest samodzielne określenie jej opłacalności i poszukiwanie alternatyw dla oferowanych programów.

4. Kto oferuje najlepsze warunki lokat – przegląd TOP-3 banków z korzystnymi warunkami współpracy

Przyjrzyjmy się liderom przyciągania inwestycji do Rosji.

Jakie oprocentowanie depozytów oferują nam banki i czym się różnią, czytamy dalej.

pracuje w Rosji od 1990 roku. Największy bank w regionie swierdłowskim, lider swojego regionu pod względem depozytów. Posiada swoje przedstawicielstwa w ponad 43 regionach kraju.

Wiarygodność banku potwierdza Agencja Ubezpieczeń Depozytów, Krajowa Agencja Ratingowa na poziomie „AA”, która deklaruje najwyższą zdolność kredytową organizacji. Uralski Bank Odbudowy i Rozwoju jest wielokrotnym laureatem rosyjskich nagród za osiągnięcia społeczne.

Wiodąca instytucja finansowa Uralu oferuje swoim klientom opłacalne depozyty i depozyty do 11% rocznie. Na deponentów czekają różne bonusy i rabaty, dodatkowe usługi.

Możesz uzyskać plus 1% do stawki, otwierając depozyt w Ural Bank. Zostaw swój numer telefonu na stronie internetowej firmy, a oddzwonią w ciągu 20 minut, aby wyjaśnić cechy depozytu dla interesującego Cię programu.

Lokatą łatwo zarządzać za pomocą bankowości internetowej. Płatności online są dostępne dla klientów do płacenia za różne media i usługi rozrywkowe. Na stronie internetowej firmy można brać udział w różnych promocjach i konkursach z atrakcyjnymi nagrodami.

Największy bank w Federacji Rosyjskiej. Posiada oddziały we wszystkich większych miastach i okręgach terytorialnych Rosji. Obsługuje wszystkie segmenty populacji i formy działalności, reprezentując najszerszy zakres usług bankowych.

Na stronie internetowej firmy możesz zapoznać się z warunkami lokat bankowych i od razu ulokować swoją inwestycję. Możesz wybrać dogodną dla siebie lokatę online. Całodobowa usługa konsultacji i opinii pomoże Ci wyjaśnić niuanse i funkcje.

Z depozytem w Sbierbanku możesz cieszyć się różnymi bonusami i zniżkami w społeczno-ekonomicznej sferze aktywności obywateli Rosji.

Spółka akcyjna powstała w 2000 roku. Reprezentuje szeroki wachlarz usług finansowych i zajmuje wiodącą pozycję w rolniczym sektorze gospodarki. Bank rozwija programy inwestycyjne i kredytowe, uwzględniając interesy mieszkańców obszarów wiejskich.

Bank działa we wszystkich regionach Rosji i zapewnia klientom możliwość zarządzania rachunkami z dowolnego miejsca w podmiotach wchodzących w skład Federacji Rosyjskiej. Na stronie internetowej firmy można zobaczyć wszystkie dostępne programy inwestycyjne oraz aktualne promocje. W razie potrzeby otwórz lokatę zdalnie, składając wniosek przez Internet.

5. Jak poprawnie założyć lokatę - 5 złotych zasad deponenta

Otwarcie lokaty zawsze wiąże się z pewnymi obawami i ryzykiem. Wydaje się, że jest to bardzo kłopotliwa sprawa - gdzieś pojechać, coś policzyć, a czy gra jest warta świeczki?

Przyjrzyjmy się, jak inwestować swoje pieniądze z maksymalną wydajnością i prostotą.

Zasada 1. Nie wybieraj lokaty wyłącznie ze względu na wysokość oprocentowania

Głównym kryterium wyboru lokaty jest procent wynagrodzenia. Im wyższa stawka, tym więcej możesz zarobić. Warto jednak pamiętać, że bank ma prawo do zmiany oprocentowania w zależności od kłopotów finansowych.

Stawka depozytu to nie Snickers, rozmiar nie zawsze ma znaczenie!

Oprócz stopy procentowej należy wziąć pod uwagę inne czynniki. W szczególności - ta sama kapitalizacja, o której pisałem powyżej.

Zasada 2. Wybieraj banki z kapitałem zagranicznym

Takie banki wyróżniają się stabilnością i niezawodnością. Mają dłuższy okres pracy, co pozwoliło im osiągnąć międzynarodowy poziom. Kapitał takich banków, ulokowany w rezerwach walutowych, jest bardziej odporny na wstrząsy.

Zdecydowana większość instytucji z kapitałem zagranicznym to filie banków zagranicznych obecnych na rynku rosyjskim. Ze względu na sankcje i presję na rosyjską gospodarkę organizacje te mają znacznie większą swobodę istnienia w obszarze działalności gospodarczej, a jednocześnie oferują atrakcyjne programy inwestycyjne.

Zasada 3. Podziel środki na wiele depozytów w różnych walutach

Rozsądnie byłoby podzielić wkład na kilka części. Pozwoli to na swobodną wymianę pieniędzy, zarządzanie ryzykiem kursowym i niwelowanie procesów inflacyjnych.

Większość depozytów wielowalutowych jest dokonywana w trzech jednostkach: rublach, euro, dolarach amerykańskich. Inne waluty są używane znacznie rzadziej, ale nadal mają swoje miejsce.

Depozyt (depozyt bankowy)- jest to kwota pieniędzy zdeponowanych przez deponenta w banku na czas określony lub nieokreślony. Ulokowane środki są wykorzystywane przez bank jako kapitał obrotowy, który służy do osiągania zysku. Niezależnie od wyniku, za wykorzystanie tych środków bank płaci deponentowi premię w postaci odsetek.

W czasie kryzysu jest to najbardziej niezawodny sposób inwestowania środków osobistych. Wszystkie banki, które przyjmują pieniądze od ludności na depozyty, muszą być członkami państwa, co gwarantuje deponentom takich banków wypłatę odszkodowania za depozyty w wysokości do 1,4 miliona rubli, jeśli w tym banku pojawią się jakiekolwiek problemy (upadłość lub cofnięcie licencji ).

Podstawową przyczyną kryzysu był brak płynności. Banki podejmują poważne kroki w celu pozyskania środków z zewnątrz. Jednym ze środków jest podwyższenie oprocentowania całej linii ich depozytów. Banki zaczynają aktywnie reklamować swoje depozyty, przyciągając do banku środki od zwykłych ludzi.

Ponieważ w czasie kryzysu nie mają gdzie wziąć pieniędzy. Umieszczając pieniądze w banku, masz gwarancję otrzymania dochodu. w postaci oprocentowania obiecanego przez bank.

Dziś łatwo jest znaleźć lokatę bankową na poziomie 15-20% rocznie w rublach, co jeszcze rok temu wydawało się nierealne. To całkiem duża liczba. A biorąc pod uwagę stopę inflacji, możemy śmiało powiedzieć, że nie tylko zaoszczędzisz pieniądze, ale także je pomnożysz.

Kryzys to czas opłacalnych inwestycji i zakupów, w tym na rynku depozytów bankowych . Dzisiaj na depozytach możesz zarówno zarobić, jak i stracić. Wynik zależy od parametrów depozytu i celu.

Aby te słowa były bardziej zrozumiałe, spójrzmy na poniższą tabelę:

• z oprocentowaniem 14% w skali roku

W tym przykładzie rozważaliśmy lokatę bankową, oprocentowaną 14% w skali roku, z miesięczną kapitalizacją i możliwością miesięcznych dopłat.

14% to stawka, która istniała przed kryzysem. Wiosną 2009 r., kiedy brak płynności w bankach był szczególnie wrażliwy, na rynku depozytów pojawiły się oferty znacznie ciekawsze niż 14% w skali roku.

Na przykład zainwestowałem 250 000 rubli na 20% rocznie przez 200 dni w jednym z banków. Lokaty w tym banku są ubezpieczone, więc jestem spokojny o swoje pieniądze. Po 200 dniach kwota odsetek naliczonych za cały okres lokaty wyniesie 27 397,26 rubli. Z czego 958,90 rubli to podatek. Netto Otrzymam 26 439,36 rubli.

Każdy bank ma w swoim arsenale dość rozbudowaną gamę depozytów. Jak mówią, na każdy gust i kolor. Chociaż często fakt ten odgrywa złą przysługę dla banków.

Jest to wyjaśnione w prosty sposób. Większość ludzi w naszym kraju jest analfabetami finansowymi. Oni już nie rozumieją instrumentów bankowych, a tutaj też mają szeroki wybór.

Jednak szeroki wybór to nie tylko problem struktur bankowych. Ilu klientów wychodzi ze sklepu z pustymi rękami, tylko dlatego, że zaoferowano im zbyt duży wybór!

Na przykład w banku, w którym wcześniej pracowałem, było około 8 rodzajów depozytów, z których było tylko dwóch lub trzech pracowników. Podobna liczba depozytów jest bardziej potrzebna do sprzedaży.

Ta technika jest zapożyczona z handlu detalicznego, gdzie 20% produktów przynosi 80% przychodów. Innymi słowy, 80% towarów jest potrzebnych, aby główne 20% dobrze się sprzedawało. Dlatego jeśli podjąłeś się zbadania depozytów dowolnego banku, miej to na uwadze.

Niemniej jednak wrócimy do szczegółowego rozważenia depozytów bankowych. Jeśli podejdziemy do tego problemu z anatomicznego punktu widzenia, to wszystkie wkłady mają szkielet.

Szkielet jest samą istotą złoża. Mianowicie możliwość oszczędzania i powiększania swoich środków przy pomocy banku. Ale każdy wkład ma inne właściwości. W zależności od tych właściwości wyniki finansowe są różne. Właściwości są określane na podstawie potrzeb klientów. Właściwości złóż to:

• Oprocentowanie
• Kapitalizacja odsetek (porządek i cykliczność)
• Termin depozytu
• Waluta depozytu

Oprocentowanie

Im wyższe oprocentowanie, tym lepiej. Ostateczna kwota zarobionych pieniędzy zależy od jego wielkości. Nie jest to jednak kluczowy wskaźnik rentowności lokaty.

Możliwość uzupełnienia kaucji w trakcie trwania

Dla mnie osobiście jest to ważny wskaźnik, ponieważ co miesiąc staram się odkładać 10-20% moich dochodów. A jeśli depozyt pozwala na dokonywanie depozytów, to staram się z niego korzystać, ponieważ odsetki są naliczane od kwoty depozytu. Jednocześnie niektóre banki nie pozwalają na uzupełnienie depozytów, zwłaszcza w przypadku depozytów o wysokim oprocentowaniu.

Kapitalizacja odsetek

Jest to jeden z kluczowych wskaźników, według których należy wybrać lokatę w banku.

Kapitalizacja- w tym momencie zarobione odsetki są dodawane do pierwotnie zainwestowanej kwoty.

Im częściej występuje kapitalizacja, tym wyższa będzie ostateczna kwota depozytu, ponieważ do całkowitej kwoty doliczane są odsetki.

Istnieją następujące rodzaje kapitalizacji: miesięczna, kwartalna i kapitalizacja na koniec okresu. Chociaż istnieją dość wyjątkowe warunki kapitalizacji.

Na przykład jeden z moich depozytów kapitalizuje się dwa razy w miesiącu. W środku i na końcu.

Na rysunkach widać szczegółowo zasadę kapitalizacji. Na przykład wziąłem 100 000 rubli, po 14% rocznie, na okres jednego roku.

Istnieją również różne sposoby obliczania odsetek. Można je dodać do depozytu lub zaksięgować na osobnym koncie, z którego następnie można je wypłacić.

Ubezpieczenie depozytu

Tutaj ważne jest, aby wiedzieć, czy bank jest objęty obowiązkowym systemem gwarantowania depozytów, czy też nie.

Termin depozytu

To dość „trudne” ustawienie. Załóżmy, że złożyłeś depozyt na okres trzech lat na 15 procent rocznie. Porozumienie wielu banków przewiduje, że w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty oprocentowanie będzie naliczane według stawki lokaty „na żądanie”, która zwykle nie przekracza 0,5-1% w skali roku.

Rzadko korzystam z lokat, gdzie termin lokaty przekracza rok. Okoliczności się zmieniają, warunki się zmieniają i ważne jest dla mnie, abym mógł szybko zarządzać swoimi pieniędzmi.

Waluta depozytu

W rosyjskich bankach powszechne są trzy główne waluty: ruble, dolary i euro. Oprocentowanie depozytów w rublach jest zwykle znacznie wyższe i w chwili pisania tego tekstu oscyluje na poziomie 13-20% rocznie.

W dolarach i euro oprocentowanie wynosi od 6 do 9%. Warto zauważyć, że osoby, które przed kryzysem dokonywały lokat w obcej walucie, bardzo dobrze zarabiały. Biorąc pod uwagę, że od listopada 2008 r. do dnia dzisiejszego wartość euro i dolara wzrosła średnio o 30%.

Dodaj do tego oprocentowanie. Wyjaśnię na własnym przykładzie: 6 listopada 2008 roku otworzyłem lokatę w jednym z banków, w dolarach, na 9% w skali roku, na okres 222 dni. Kwota depozytu wynosi 1000 dolarów. Wpłaciłem 27510 rubli.

Odsetki naliczane są na koniec okresu. Będzie to 1054 dolarów, co w przeliczeniu na ruble, po kursie 31 rubli za dolara (kurs dolara z dnia 23 maja 2009 r.), wyniesie: 32674. Rentowność wyniesie około 18%. Umowa wygasa 16 czerwca 2009 roku.

Możliwość częściowego wycofania lokaty bez utraty odsetek

To kolejne ciekawe ustawienie. Jeśli będziemy dalej rozważać poprzedni przykład, zapomniałem wspomnieć, że moja lokata dolarowa nie ma możliwości częściowego wycofania lub wycofania lokaty bez utraty odsetek.

W przeciwnym razie wypłaciłbym pieniądze, gdy dolar był wart 35 rubli. Również ten parametr będzie przydatny w innych przypadkach. Na przykład mam lokatę w innym banku, gdzie istnieje możliwość częściowego wezwania.

Darmowy kurs wideo, który Ci w tym pomoże.

Wideo na temat deserów: unikalne, zmieniające się cudowne kostki