Էլեկտրոնային վճարումների մասին. Ինչպես են աշխատում վճարային համակարգերը Էլեկտրոնային վճարում

Այս գլխի նյութն ուսումնասիրելու արդյունքում ուսանողը պետք է. իմանալ

• էլեկտրոնային վճարումների և էլեկտրոնային վճարումների համակարգի սահմանում;
• էլեկտրոնային վճարային գործիքներ;
• վճարային համակարգերի պահանջներ; ի վիճակի լինել
• էլեկտրոնային վճարային համակարգի պահանջների ձևակերպում.
• բացահայտել և դասակարգել էլեկտրոնային վճարային համակարգերը՝ ըստ օգտագործվող վճարային գործիքների.

սեփական

• ԵԿ-ում օգտագործվող վճարային համակարգերի և վճարային գործիքների տեսակների իմացություն.
• ժամանակակից տեխնոլոգիաներէլեկտրոնային վճարումներ։

Էլեկտրոնային վճարումների և էլեկտրոնային վճարումների համակարգի սահմանում

Վճարը գնված ապրանքների կամ ծառայությունների համար վճարված գումար է, ռեսուրսների օգտագործման, վարկի փոխհատուցման, պարտավորությունների մարման և այլնի համար:

Էլեկտրոնային վճարումը վճարում է, որը կատարվում է էլեկտրոնային հեռահաղորդակցության և էլեկտրոնային վճարային գործիքների միջոցով: Էլեկտրոնային հեռահաղորդակցությունը ներառում է տեղեկատվական ցանցերը, առաջին հերթին ինտերնետը և ցանցերը բջջային կապ, բանկոմատների և էլեկտրոնային վճարային տերմինալների ցանցեր, POS տերմինալներ։

Էլեկտրոնային վճարային գործիքները ներառում են գումարի բանկային փոխանցում մի հաշվից մյուսը, որն իրականացվում է էլեկտրոնային միջոցների, բանկային պլաստիկ քարտերի, խելացի քարտերի, էլեկտրոնային փողերի միջոցով՝ էլեկտրոնային չեկերի և վիրտուալ տեսքով: դրամական միավորներ. Էլեկտրոնային վճարումները բաժանվում են կանխիկ և անկանխիկ: Հեռավոր փոխանցումների համար օգտագործվում են անկանխիկ վճարումներ Փող, թվային փողերով վճարելիս բանկային և ոչ բանկային պլաստիկ քարտերև այլն: Անկանխիկ վճարումները ներառում են ինտերնետով կատարված վճարումները

օգտագործելով պլաստիկ քարտերի հաշիվները, բջջային օպերատորների հաշիվները, ED-ի միջոցով:

Էլեկտրոնային վճարային համակարգ. Էլեկտրոնային վճարային համակարգը (EPS) ապարատային սարքերի, ծրագրային ապահովման, տեղեկատվական ցանցերի և կազմակերպչական կառուցվածքըմեկ կամ մի քանի տեսակի վճարումների տրամադրում.

• Հեռավոր էլեկտրոնային միջոցների փոխանցում;
• վճարումներ պլաստիկ քարտերի միջոցով մագնիսական շերտով կամ խելացի քարտերով.
• ED վճարումներ;
• -ից կանխիկի ընդունում կամ վճարում անհատներ.

Էլեկտրոնային վճարումների համակարգերը կարող են իրականացվել ինչպես կառավարության, այնպես էլ առևտրային կազմակերպություններ. Առևտրային վճարային համակարգերը կազմակերպվում են ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձանց կողմից: EPS-ի միջոցով վճարվում է ապրանքների, աշխատանքի, ծառայությունների դիմաց, վարկային հաստատություններից ստացվում է կանխիկ գումար, մի կազմակերպության կամ անհատի հաշվից գումար է փոխանցվում մեկ այլ կազմակերպության կամ մեկ այլ անձի հաշվին։ Նրանց կիրառած տեխնոլոգիաները թույլ են տալիս վճարումներ կատարել ուղղակիորեն գործընկերների միջև: Սա բացառում է բանկում կամ այլ ֆինանսական հաստատությունում մի հաշվից մյուսին գումարի փոխանցումը: Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը ներառում են նաև բանկային և ոչ բանկային վճարային տերմինալներ, հեռահար ֆինանսական ծառայություններ և հեռավար բանկային ծառայություններ (RBS), ներառյալ ինտերնետ-բանկինգ և SMS բանկինգ, բջջային բանկինգ, բջջային օպերատորների բջջային ֆինանսական ծառայություններ և էլեկտրոնային փող: Վճարային տերմինալստեղծված՝

• բջջային կապի ծառայությունների, կոմունալ ծառայությունների, ինտերնետ ծառայություններ մատուցողների, մարման վճարումների ընդունում բանկային վարկեր;
• անձնական հաշիվների համալրում վճարային համակարգերում, հաշիվներում բանկային քարտեր.

Վճարային տերմինալները ակնթարթային էլեկտրոնային վճարումներ կատարելու ամենատարածված մեթոդն են: Համաձայն J"son of Partners Consulting 0PC-ի), վճարային տերմինալները 2012 թվականին զբաղեցրել են EPS շուկայի կեսից ավելին, իսկ 2013 թվականին դրանց ծավալը նվազել է մինչև 46%: Ըստ JPC-ի՝ մինչև 2018 թվականը վճարային տերմինալների շրջանառությունը կնվազի մինչև 31% Էապես կփոխվի ոչ բանկային վճարային տերմինալների միջոցով վճարումների կառուցվածքը. դրամական փոխանցումներկավելանա։

Իրավական կարգավիճակվճարային համակարգերն ամրագրված են 2011 թվականի հունիսի 27-ի թիվ 161-FZ «Ազգային վճարային համակարգի մասին» Դաշնային օրենքով: Համաձայն այս օրենքի՝ վճարային համակարգերը պետք է Կենտրոնական բանկից ստանան լիցենզիա՝ հաստատող իրենց ոչ բանկ լինելու կարգավիճակը վարկային կազմակերպություն(NPO), կամ բանկ: Առաջին Ռուսական համակարգորը լիցենզիա է ստացել ԿՈՆՏԱԿՏ համակարգ. 0001 համարը ստացել է 2012 թվականի օգոստոսի 3-ին Վճարային համակարգի օպերատորների միասնական պետական ​​ռեգիստրում։ Բոլոր տեսակի ֆինանսական ծառայություններն այժմ հաշվետու են Կենտրոնական բանկին։ Շատ վճարային համակարգեր իրենց կառուցվածքը համապատասխանեցրել են օրենքին։ Այո, վճարում WebMoney համակարգունի պայմանագիր գործընկեր բանկի հետ, Yandex.Money-ը և [email protected]ն գրանցված են որպես շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններ: Qiwi համակարգը սեփական բանկ է ձեռք բերել։ Վճարային համակարգերը սպասարկում են տասնյակ միլիոնավոր Ռուսաստանի քաղաքացիների և վերահսկում միլիարդավոր դոլարների դրամական հոսքերը։

Առաջին ներքին էլեկտրոնային վճարային համակարգերը հայտնվել են 1997-1998 թվականներին։ (CyberPlat - 1997, Assist - 1998, WebMoney - 1998): Վերջին տարիներին ստեղծված խոշոր վճարային համակարգերը ներառում են OSMP - 2004, ChronoPay - 2005: Առաջին ներքին վճարային համակարգերին բնորոշ է, որ դրանք ստեղծվել են որպես խոշոր բանկերի ինտերնետային դարպասներ (IPG - ինտերնետային վճարման դարպաս): Օրինակ, CyberPlat վճարային համակարգը ստեղծվել է որպես Platina Bank-ի ստորաբաժանում:

Հիմնական վճարային համակարգերը, որոնք ներկայումս օգտագործվում են առցանց վճարումներ կատարելու համար, ներառում են WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

EPS-ի միջոցով կատարված գործողությունների հիմնական տեսակները. Առևտրային EPS-ի գործունեության օրինականությունը բխում է 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ի թիվ 395-1 «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» Դաշնային օրենքի դրույթներից: EPS-ի միջոցով կատարված հիմնական գործողությունները ներառում են.

• 1) ֆիզիկական անձանցից դրամական միջոցների ընդունում ֆիզիկական անձին փոխանցելու համար կամ իրավաբանական անձ, ծառայություններ մատուցելը;
• 2) վարկային կազմակերպություններից բացի այլ թողարկողների բանկային քարտերով և վճարային քարտերով գործարքներ.
• 3) վիրտուալ դրամական միավորներով (թվային փող) օգտագործվող գործառնություններ.
• 4) դրամական միջոցների էլեկտրոնային փոխանցում մի ձեռնարկության հաշվից մյուսի հաշվին:

Վճարային համակարգերի ապագան

Առաջիկա հինգ տարիների ընթացքում Ռուսաստանում մանրածախ բանկային բիզնեսը կտրուկ կփոխվի. վճարային տեխնոլոգիաները արագորեն զարգանում են: Խոշոր փոփոխություններն արդեն տեղի են ունեցել. ներդրվում են էլեկտրոնային տվյալների բազաները, բարելավվում են մշակման համակարգերը, փոխվում է օրենսդրությունը և շուկայական միջավայրը։ Ինտերնետ բանկինգը և մոբայլ բանկինգը աստիճանաբար կհեռացնեն սովորական գանձապահներին բանկային բիզնեսից:

Ինչ է վճարային համակարգը

Տակ վճարային համակարգվերաբերում է մի շարք կանոնների և միջոցների, որոնք թույլ են տալիս հաշվարկներ կատարել ապրանքի կամ ծառայության գնորդի և առևտրային կամ սպասարկող կազմակերպության միջև: Վճարումը ներառում է վճարումների թույլտվության, հաշվարկման և փոխանցման գործարքների մի շարք, ինչպես նաև այլ ֆինանսական և ոչ ֆինանսական տեղեկատվություն: Սովորաբար վճարման գործընթացը ներառում է.

1. Հաճախորդ, գնորդ
2. Խանութ, ապրանքների կամ ծառայությունների վաճառող
3. Բանկը որպես վճարման օրինականության երաշխավոր
4. Վերամշակող ընկերությունը հանդես է գալիս որպես տեխնոլոգիական միջնորդ գործարքի բոլոր կողմերի միջև:

Կան անկանխիկ վճարումների մի քանի հիմնական տեսակներ

• Օգտագործելով բանկային քարտ և քարտի վրա նշված անձնական կոդը
• Օգտագործելով էլեկտրոնային դրամապանակ (վճարային համակարգի առանձին հավելված)
• Ինտերնետ բրաուզերի միջոցով թույլտվությամբ էլեկտրոնային հաշիվ-ապրանքագրի օգտագործումը
• Բջջային հեռախոսի օգտագործումը հաճախորդի հաշվից բջջային օպերատորի հետ
• Օգտագործելով բջջային բանկինգ(երբ բանկային հաշիվը միացված է հաճախորդի բջջային հեռախոսին)

Վճարային համակարգերի ինտերֆեյս

Ձեզ հետաքրքրում է, թե ինչ տեսք ունի այն: Անձնական տարածքհաճախորդ տարբեր վճարային համակարգերում:

Ինտերնետ բանկինգ, մոբայլ բանկինգ

Անկանխիկ միջոցների օգտագործում

Կանխիկ վճարումներ

Մինչ օրս հայտնի է ապրանքների կամ ծառայությունների համար կանխիկ վճարման միայն մեկ տեսակ՝ անկախ վճարային համակարգերի վճարային տերմինալների միջոցով (օրինակ՝ QIWI) կամ նմանատիպ բանկային տերմինալների միջոցով։ Վճարումն ընդունվում է տերմինալի ավտոմատ հաշիվ ընդունողի միջոցով:

Էլեկտրոնային միջոցների փոխանցում վճարային համակարգերի միջև

Իմացեք ավելին վճարային համակարգերում անվտանգության մասին

Վճարային համակարգերը պաշտպանում են վճարային գործարքները՝ կանխելու ներխուժողներից վճարումները: Նախ, օգտագործվում են կոդավորված արձանագրություններ: Երկրորդ, յուրաքանչյուր վճարում հաճախ պաշտպանվում է հաճախորդի գրանցված հեռախոսահամարին SMS-ով ուղարկված կոդով հաստատման միջոցով: Երրորդ, եթե մենք խոսում ենք պլաստիկ քարտերի կամ էլեկտրոնային դրամապանակների միջոցով ինտերնետ վճարումների մասին, ապա վճարային համակարգում կատարված գործարքները կարող են լրացուցիչ պաշտպանվել՝ կապված որոշակի համակարգչի կամ IP հասցեի հետ, ինչպես նաև թույլտվության սահմանափակ եղանակներով. սա օգնում է խուսափել մուտք գործելուց: համակարգը մեկ այլ օգտվող հանրային համակարգիչների վրա:

Յուրաքանչյուր վճարային համակարգ փորձում է հավաստագրել գործարքի մասնակիցներին՝ վաճառողին և գնորդին: Էլեկտրոնային վճարային համակարգում վկայական ստանալու համար ֆիզիկական անձից պահանջվում է նույնականացման տվյալներ (օրինակ՝ անձնագիր): Կազմակերպությունները տրամադրում են իրավական փաստաթղթեր, որոնք վկայում են գրանցման և իրենց գործունեության համար համապատասխան լիցենզիաների առկայության մասին:

Ռուսաստանի Դաշնությունում անկանխիկ վճարումների ծավալն ու թիվը անշեղորեն աճում է։ Այս մասին են վկայում վերլուծական գործակալությունների տվյալները և զեկույցները։ բանկային համակարգերկրները։ Էլեկտրոնային դրամապանակները զբաղեցնում են այս շուկայի մեծ բաժինը։ Նրանք երրորդ տեղում են բանկային քարտերից և ինտերնետ-բանկինգից հետո։ Ես պարզեցի, թե Ռուսաստանում էլեկտրոնային վճարման որ համակարգերն են ամենաբարձր ժողովրդականությունը ձեռք բերել, և ինչ այլընտրանքներ կան վճարման այս եղանակին:

EPS-ի հայեցակարգը

Էլեկտրոնային վճարային համակարգեր(EPS) մշակված են ինտերնետում վճարումների համար վարկային- ֆինանսական հաստատություններ, ինտերնետ օգտագործողներ և բիզնես գործընկերներ։ Դրանք կարող են լինել առցանց խանութներում ապրանքների, ծառայությունների կամ մասնավոր փոխանցումների համար վճարումներ: Վճարման այս տեսակն օֆլայն վճարումների համեմատ ունի մի շարք անհերքելի առավելություններ.

• վիրահատության նվազագույն ժամանակը;
• գումար խնայել՝ համեմատած բանկի կամ փոստային բաժանմունքի միջոցով վճարումներ կատարելու հետ.
• Վճարումներ կատարելիս տեղեկատվության պաշտպանության ժամանակակից մեթոդներ, որոնք նախատեսված են բոլոր առցանց համակարգերի համար.
• առցանց ծառայությունների, բանկերի և վճարային տերմինալների միջոցով ձեր հաշվեկշիռը համալրելու հեշտությունը.
• վճարման հեշտություն - լրացման փաստաթղթեր չկան, ուստի սխալների հավանականությունն ավելի ցածր է:

EPS-ի միջոցով վճարումները մեր օրերում այնքան տարածված են, որ միայն Ռուսաստանում կան մի քանի տասնյակ: Խոշոր համակարգեր, որոնք գործում են տարբեր երկրներ, ստացել է միջազգային կարգավիճակ։ Դրանք թույլ են տալիս միջսահմանային վճարումներ և փոխանցումներ:

EPS-ն առավել հաճախ օգտագործվում է հետևյալի համար.

• գնումների համար վճարումներ;
• փոխանցումներ ֆիզիկական անձանց կամ անհատների և ընկերությունների միջև.
• համար վճարումներ բջջային կապ, ինտերնետ, տուգանքներ եւ այլ տեսակի ծառայություններ։

EPS-ի միջոցով վճարումը ներառում է երկու մասնակից՝ խանութը և հաճախորդը: Եթե ​​գործարքն իրականացվում է բանկային քարտի միջոցով, ապա քարտ թողարկողն ու վճարումը մշակող կազմակերպությունը միացված են։
Հասկանալու համար, թե ինչպես է տեղի ունենում փողի և տեղեկատվության փոխանակման գործընթացը, ավելի հարմար է դիտարկել ապրանքների վճարման սխեման.

1. Գնորդն ընտրում է գնումը և սկսում վճարումը:
2. Վաճառողը ստանում է տվյալները և ուղարկում վճարային համակարգ:
3. Գնորդը հաստատում է վճարումը EPS-ով: Եթե ​​վճարումը կատարվում է բանկային քարտից, ապա վճարային համակարգը գնորդ բանկից հարցում է առաջացնում թողարկող բանկին:
4. Երբ վճարումը հաստատվում է, էքվեյրինգային համակարգը վճարողի ընթացիկ հաշվից գումար է փոխանցում վաճառողի հաշվեկշռին:

Վճարման պարզ ընթացակարգը դրանք ավելի ու ավելի տարածված է դարձնում կանխիկ գումար օգտագործող վաճառողների և գնորդների շրջանում:

Ինչպե՞ս են զարգացել առցանց վճարումները Ռուսաստանում:

Ժամանակակից էլեկտրոնային վճարային համակարգերը Ռուսաստանում անմիջապես չհայտնվեցին։ Առաջինը Ռուսաստանի Դաշնությունում 1997 թվականին CyberPlat-ն էր։ Նրա միջոցով Beeline-ի ծառայությունների վճարումը տեղի է ունեցել մեկ տարի անց՝ 1998 թվականի մարտին: 2000-ականների սկզբին մի քանի EPS արդեն գործում էին.

• PayCash, ժամանակի ընթացքում վերածվել Yandex.Money-ի;
• RUPay, որը հետագայում վերածվեց RBK Money-ի.
• WebMoney-ը, որն ամենամեծ ժողովրդականությունն է ձեռք բերել ռուսական շուկայում։

EPS-ի բաշխումը կախված է մի շարք գործոններից, սակայն առաջին հերթին օգտվողները ուշադրություն են դարձնում գրանցման հեշտությանը: Ռուսաստանի Դաշնությունում առաջին զանգվածային համակարգը WebMoney-ն էր: 2007 թվականից Yandex.Money-ն սկսեց մրցել առաջատարի հետ։ Իսկ ռուսական Qiwi EPS-ի գործարկումից և քայլելու հեռավորության վրա մեծ թվով տերմինալների տեղադրումից հետո ծառայությունը մտավ լավագույն եռյակ։

Օրենսդիրներն անմիջապես չձեռնարկեցին էլեկտրոնային վճարումների շուկայի կարգավորման հարցը։ Բայց 2011 թվականին իրավիճակը շտկվեց թիվ 161 դաշնային օրենքով: Այն նկարագրում է Ռուսաստանում վճարային համակարգերի հիմնական կանոններն ու կանոնակարգերը:

Չնայած բարձրորակ սպասարկմանը և լավ տեխնիկական զարգացմանը, EPS-ը անմիջապես չտարածվեց ռուսների շրջանում: Սկզբում այն ​​օգտագործվում էր միայն արտասահմանյան կայքերում վճարումների համար։ Սակայն այսօր համակարգը դուրս է մղում Ռուսաստանի ճանաչված առաջնորդներին:

2010-ից 2018 թվականներին Ռուսաստանում անկանխիկ վճարումների թիվն աճել է 34 անգամ՝ երկրի մեկ բնակչի հաշվով 5-ից հասնելով 172 գործարքի։ Այս տվյալները տրամադրում է BCG-ն։ Ռուսաստանի Դաշնությունն աշխարհում առաջին տեղն է զբաղեցրել պաշտպանված խորհրդանիշային գործարքների քանակով։ Ռուսաստանը նաև եվրոպական խոշորագույն խաղացողն է վիրտուալ դրամապանակների միջոցով իրականացվող գործարքների ծավալով։

Առավելագույնը մեծ թիվՌուսաստանի Դաշնությունում անկանխիկ վճարումները կատարվում են Yandex.Money-ի միջոցով, Առցանց Սբերբանկև հաճախորդների քարտեր: Ընդ որում, 2018 թվականին տոկոսները բաշխվել են հետևյալ կերպ.

Ինտերնետ-բանկինգի 93.9%-ը և էլեկտրոնային համակարգերի վճարումների 82.2%-ը հիմնականում 25-34 տարեկան անձինք են։ Քարտեր նախընտրում է 35-44 տարեկան ռուսաստանցիների 94,4%-ը:

Ռուսաստանի երեք առաջատարներ EPS-ի ոլորտում

Ռուսաստանում ամենատարածված էլեկտրոնային վճարային համակարգերն են WebMoney, Yandex.Money և Qiwi: Եկեք ավելի մանրամասն նայենք դրանց առանձնահատկություններին և կանոններին: Վարկանիշն ու առաջատարը անընդհատ փոխվում են, և եթե 3-5 տարի առաջ WebMoney-ն առաջին տեղում էր, ապա 2019-ին դա ԹՈՒՆ է։

WebMoney

WebMoney համակարգը առաջին միջազգայինն էր, որը մուտք գործեց ռուսական էլեկտրոնային վճարումների շուկա 1998 թվականին։ Մինչ այժմ այն ​​Ռուսաստանի TOP-3 առաջատարների թվում է, սակայն աստիճանաբար մասնակիցների թիվը նվազում է, նրանք մեկնում են այլ EPS։

Համակարգից օգտվելու համար անհրաժեշտ կլինի գրանցվել ընկերության կայքում, տրամադրել անձնական տվյալներ, Բջջային հեռախոսև էլ. Գործառույթների մեծ մասը հասանելի կդառնա միայն ինքնությունը հաստատելուց հետո: Դա անելու համար ձեզ հարկավոր է սկանավորել ձեր անձնագիրը կամ անձամբ գնալ ընկերության մոտակա ներկայացուցչություն:

WebMoney-ն ունի երկու տարբերակ՝ աշխատասեղան և բջջային: Համակարգն ապահով է մասնակիցների միջև հաշվարկներ իրականացնելու և ծառայությունների դիմաց վճարելու համար: Դուք կարող եք պատվիրել բանկային քարտ՝ գումար հանելու կամ ապրանքների համար օֆլայն վճարելու համար:

Համակարգի հիմնական առավելությունը աջակցվող արժույթների քանակն է: Օգտագործողը կարող է միաժամանակ ունենալ մինչև 7 դրամապանակ հետևյալում.

• Ռուսական ռուբլի;
• եվրո;
• դոլար;
• գրիվնա;
• Բելառուսական ռուբլի;
• տենգե;
• Վիետնամական դոնգ.

Ուստի համակարգը լայն տարածում ունի ոչ միայն Ռուսաստանի Դաշնությունում, այլև ԱՊՀ-ում և արտերկրի մերձավոր ու հեռավոր երկրներում։ Գործում է նաև ոսկով կամ կրիպտոարժույթով դրամապանակների գրանցում։

Qiwi

Qiwi ծառայությունը շատ արագ տարածվել է Ռուսաստանում 2001 թվականից՝ ընկերության տերմինալների լայնածավալ տեղադրման շնորհիվ: Վճարային համակարգը շուկա մտավ վճարումների ընդունման և մշակման ոլորտում մենաշնորհատեր դառնալու ցանկությամբ։ Qiwi-ն համացանցում հայտնվել է 2007 թվականին՝ արդիականացումից հետո։ Նույնիսկ այն քաղաքացիները, ովքեր չեն սիրում վճարումներ կատարել ինտերնետի միջոցով, օգտվում են Qiwi տերմինալների ծառայություններից։

Վիրտուալ դրամապանակ գրանցելու համար անհրաժեշտ է բջջային հեռախոս։ Ընդլայնված ֆունկցիոնալությունից օգտվելու համար ձեզ անհրաժեշտ կլինի անձնական նույնականացում: Համակարգն աշխատում է չորս արժույթով՝ ռուսական ռուբլի, դոլար, եվրո և տենգե։ Դրամապանակի մուտքը հնարավոր է կայքից կամ հավելվածից։

Եթե ​​դրամապանակի տերը գումարով վճարում է առանց այն հանելու, կարող եք բանկային քարտ ստանալ։ Եվ վճարեք դրանից անցանց: Qiwi-ից վարկերի համար դիմելիս քարտապանները կարող են ապառիկ գնումներ կատարել: Դուք կարող եք լրացնել ձեր հաշվեկշիռը բանկային դրամարկղերում, քարտային հաշիվներում կամ բջջային մնացորդներում:

Ապառիկ քարտ Conscience QIWI Bank

Yandex փող

Վճարային համակարգը մշակվել է 2002 թվականից՝ Yandex-ի և PayCash-ի համագործակցության հիման վրա: Դրամապանակը կապված է սեփականատիրոջ հեռախոսահամարին: Հասանելի գործառույթների ցանկն ընդլայնելու համար դուք պետք է փոխանցեք կամ ուղարկեք ձեր ընդհանուր անձնագրի սկանավորված պատճենը՝ վավերացված նոտարի կողմից: Հաշվարկների հիմնական արժույթը ռուսական ռուբլին է, սակայն փոխարկման կամ փոխանցման համար կարող եք հաշիվներ բացել հետևյալում.

• եվրո;
• տենգե;
• Բելառուսական ռուբլի;
• ֆունտ ստերլինգ;
• յուան;
• շվեյցարական ֆրանկ;
• պսակներ;
• իեն;
• զլոտիներ

Այս EPS-ի միջոցով դուք կարող եք գումար ուղարկել այլ օգտվողներին, վճարել ապրանքների, մատակարարների համար և կատարել այլ վճարումներ: Դուք կարող եք լիցքավորել ձեր YaD դրամապանակը քարտային հաշվից, բջջային հեռախոսից, բանկերի և գործընկերների գրասենյակներից կամ վճարային տերմինալներից: Որոշ հաճախորդներ դիմում են Yandex.Money-ի միջոցով վարկեր ստանալու համար՝ բանկին հավելյալ միջնորդավճարներ չվճարելու և գնումների և ծառայությունների դիմաց վճարելիս օգտագործելու փոխառված գումարները:

Վարկային քարտ Alfa-Bank Yandex.Plus

Վարկային քարտ Tinkoff Yandex.Plus

YaD ծառայությունում դուք կարող եք թողարկել քարտ և այն կապել վիրտուալ դրամապանակին: Սա կհեշտացնի էլեկտրոնային փողով վճարելու գործընթացը իրական կյանքում՝ առանց կանխիկացման, վայրերի որոնման և դուրսբերման եղանակների։

Որո՞նք են էլեկտրոնային համակարգերի այլընտրանքները:

Ինտերնետում վճարումները կատարվում են ոչ միայն էլեկտրոնային վճարային համակարգերի միջոցով։ Բազմաթիվ բանկեր մշակում են իրենց սեփական հեռահար ծառայությունները՝ հաճախորդների անձնական հաշիվներին և գործարքներին հեռավոր մուտք գործելու համար: Սա առցանց բանկ է բջջային հավելված, Բանկ-Հաճախորդ համար անհատ ձեռնարկատերերկամ խոշոր ընկերություններ։

Բանկերի համար շահավետ է, որից օգտվում են հաճախորդների մեծ մասը հեռավոր ծառայություններ. Անկանխիկ վճարումները, վճարումները և փոխանցումները նվազեցնում են վարկային հաստատության ծախսերը: Ուստի ինտերնետ-բանկինգի կամ բջջային տարբերակներից օգտվողների համար տրամադրվում են լրացուցիչ առավելություններ և նախապատվություններ: Դրանք կարող են լինել հաշվարկներ և վճարումներ՝ առանց միջնորդավճարի կամ ավելի ցածր տոկոսով, քան բանկային գրասենյակներում, կամ առցանց արժույթի փոխանակում անհատի համար առավել բարենպաստ փոխարժեքով: Ինտերնետ-բանկինգում վճարումների հիմնական առավելությունն այն է, որ դուք ոչ մի տեղ գումար հանելու կարիք չունեք, վճարումները կատարվում են անմիջապես հաշվից:

Բացի այդ, հաշվարկների համար օգտագործվում են դրամական փոխանցումների համակարգեր։ Նրանք ցածր միջնորդավճարներ ունեն, և փողը Ռուսաստան է հասնում րոպեների ընթացքում։ Դրանք կարելի է ստանալ կանխիկ կամ մուտքագրել բանկում բացված ստացողի հաշվին: Ռուսաստանի Դաշնությունում ամենատարածվածներն են.

• Western Union;
• Կապ;
• Առաջնորդ;
• ոսկե թագ;
• Յունիստրիմ.

Առաքման գները դեպի տարբեր համակարգերտատանվում են 100-1000 ռուբլու կամ գումարի 1-1,5%-ի սահմաններում: Նրանց օգնությամբ ռուսները կարող են գումար ուղարկել ամբողջ երկրով մեկ՝ առանց վիրտուալ դրամապանակների կամ առցանց բանկինգի:

EPS-ի առավելություններն ու թերությունները

Էլեկտրոնային վճարային համակարգ ընտրելիս նպատակահարմար է իրականացնել համեմատական ​​վերլուծությունսակագները, ինտերֆեյսը, գրանցման հեշտությունը, ինչպես նաև մշակողի կողմից ներդրված սահմանափակումները: Հարմարության համար EPS-ի բոլոր առավելությունների և թերությունների գնահատականներն ու պարզությունը ամփոփված են աղյուսակում:

Նկարագրություն	Առավելությունները	Թերություններ
WebMoney	Հասանելի արժույթների ամենամեծ ցանկը, ներառյալ կրիպտոարժույթով աշխատելը Բարձր որակավորում ունեցող տեխնիկական աջակցություն Տվյալների պաշտպանության բարձր մակարդակ Զանգվածային բաշխում ԱՊՀ երկրներում	Վճարովի փոխանցում համակարգի ներսում 0.8% Ձեր դրամապանակից միջոցներ հանելու բարդ ընթացակարգ Բարձր տոկոս 2%-ից կանխիկացման ժամանակ Այլ էլեկտրոնային վճարային համակարգերին ուղղակի փոխանցում չկա Համալրման համար մեծ հանձնաժողով
Qiwi	Հարմարավետ և հստակ գրանցում Բրենդային տերմինալների մեծ քանակ և մնացորդի անվճար համալրում Ձևավորում ձեր սեփական քարտերը Վճարային համակարգի ներսում փոխանցումներն անվճար են	Կանխիկացման բարձր վճար՝ 2,5%-ից մինչև 4% Գումարի դուրսբերման և փոխանցման օրական սահմանաչափը 15 հազար ռուբլի է
Yandex փող	Ինտուիտիվ ինտերֆեյս Անցանց վճարումների համար սեփական քարտի գրանցում և Անվճար ներհամակարգային վճարումներ և փոխանցումներ Փոխանցում այլ դրամապանակների սեփականատերերին 3%, նվազագույնը 15 ռուբլի	Դրամապանակի հնարավոր արգելափակում անհայտ քարտեր փոխանցելիս, բայց մյուս կողմից, դա բարդացնում է հարձակվողների մուտքը
Ինտերնետ բանկինգ	Մշտական ​​մուտք դեպի բանկային հաշիվներ և գործարքներ Փոխանցումների և գործարքների համար միջնորդավճարները ավելի ցածր են, քան դրամարկղերում և գրասենյակներում կամ իսպառ բացակայում են Բանկի կողմից հաստատված սակագների համաձայն հաշիվներից գումար մուտքագրելու և հանելու վճարներ	Գործարքների և վճարումների և փոխանցումների չափերի համար կարող են սահմանվել օրական և ամսական սահմանաչափեր
Դրամական փոխանցումներ	Երկրի ներսում գումար ուղարկելու ցածր տոկոսադրույք Անվճար կանխիկացում փոխանցում ստացողին Մեծ թվով հավաքման և մեկնման կետեր Մշակման բարձր արագություն Արտերկրում գումար փոխանցելու կամ այնտեղից գումար ստանալու հնարավորություն	Համակարգերի օգտագործմամբ փոխանցումներն արգելվում են առևտրային գործունեության հետ կապված գործարքների համար Համակարգերն ունեն սահմանափակումներ առավելագույն գումարըմեկ թարգմանություն

EPS շուկայի միտումները

Վաղուց հայտնի PayPal-ը և նոր VK Pay-ն աճող ժողովրդականություն են ձեռք բերում ներքին EPS շուկայում: Այս էլեկտրոնային վճարային համակարգը հայտնվեց ավելի ուշ, քան մյուսները։ Բայց արդեն 2018 թվականին VK Pay ծառայությանը բաժին է ընկել Ռուսաստանի Դաշնությունում բոլոր անկանխիկ վճարումների օգտատերերի 15,4%-ին: Ամենից հաճախ վճարային համակարգից օգտվում են 18-24 տարեկան երիտասարդները։ Մնացած էլեկտրոնային ծառայություններն ընտրում են 25-34 տարեկան ռուսները։

Էլեկտրոնային վճարումների համակարգի ընտրությանը պետք է շատ ուշադիր մոտենալ։ Դուք կարող եք միաժամանակ բացել մի քանի վիրտուալ դրամապանակ: Հիմնական բանը, որին պետք է ուշադրություն դարձնել, այն է, թե ինչ միջնորդավճարներ են նախատեսված տարեկան սպասարկումկամ երբ սեփականատերը երկար ժամանակ պասիվ է: Այսպիսով, օրինակ, եթե Yandex.Money-ին երկու տարի վճարումներ կամ փոխանցումներ չկան, օգտվողից ամսական գանձվում է 270 ռուբլի:

Միևնույն ժամանակ, բոլոր EPS-ները ձգտում են հնարավորինս շատ օգտվողներ ներգրավել: Նրանց տրամադրվում են ակցիաներ, բոնուսներ, զեղչեր, էլեկտրոնային դրամապանակով կատարված վճարումների համար կանխիկացումներ:

Անվտանգություն

Ներքին գործերի նախարարության տվյալներով՝ 2019 թվականի 6 ամիսների ընթացքում էլեկտրոնային վճարային միջոցների կիրառմամբ խարդախության դեպքերը 2018 թվականի համեմատ աճել են 8 անգամ։ Իսկ էլեկտրոնային վճարումների հետ կապված վճարումներ ստանալու խարդախությունները նույն ժամանակահատվածում աճել են 27,6%-ով։ Ուստի օրենսդիրներն անընդհատ նախաձեռնություններ են անում՝ բարելավելու անվտանգության միջոցները ինտերնետ դրամապանակներից օգտվելիս:

2019 թվականի ամառվա կեսին Ռուսաստանի Դաշնության Դաշնային խորհուրդը հավանություն տվեց վիրտուալ դրամապանակների անանուն համալրումն արգելող օրինագծին: Փորձագետները կանխատեսում են, որ եթե օրենքը ընդունվի, ապա այն վատ կանդրադառնա շուկայի վրա։

Սեփականատերեր էլեկտրոնային փողև առցանց բանկինգը պարտավոր են ինքնուրույն վերահսկել իրենց տվյալների անվտանգությունը՝ ի լրումն համակարգի ներսում պաշտպանության վրա հիմնվելու: Դա կարեւոր է:

• որևէ մեկին չփոխանցել մուտքի, գաղտնաբառի, կոդ բառի, բանալիի հարցման և համակարգում տրամադրված նույնականացման այլ մեթոդների մասին տեղեկատվություն.
• ուշադիր նայեք կայքի հասցեի դաշտին, որտեղ կատարվում է վճարումը, պաշտպանված ռեսուրսների տողի սկզբում կա կողպեքի պատկերակ.
• համակարգված ստուգեք ձեր նոութբուքի, պլանշետի, համակարգչի և սմարթֆոնի պաշտպանությունը վիրուսներից և չարամիտ ծրագրերից.
• չհնչել կամ փոխանցել որևէ մեկին վճարային համակարգի կողմից ուղարկված կոդը՝ վճարումը հաստատելու համար.



Սովորել է ՊՊՀ-ում և ստացել գերազանցության դիպլոմ «Տնտեսագետ» որակավորմամբ՝ «Տնտեսագիտություն և կառավարում» և «Համակարգչային տեխնոլոգիաներ» մասնագիտացումներով։ Համալսարանն ավարտելուց հետո աշխատել է բանկում՝ օպերատորից մինչև դերասանական պաշտոններ։ մասնավոր և մասնավոր ծառայությունների բաժնի պետ կորպորատիվ հաճախորդներ. Ամեն տարի ես հաջողությամբ անցել եմ հավաստագրեր, վերապատրաստումներ և վերապատրաստումներ բանկային ծառայություններ. Ընդհանուր աշխատանքային փորձը բանկում 15 տարուց ավելի է: Brobank-ում զբաղեցնում է ոլորտի փորձագետի պաշտոնը ֆինանսական գրագիտությունայցելուներ.

Էլեկտրոնային վճարային համակարգերծառայում է կազմակերպությունների և օգտատերերի միջև հաշվարկների համար՝ ինտերնետում ապրանքներ և ծառայություններ գնելիս/վաճառելիս: Նման համակարգերի գործարկման համար անհրաժեշտ է վաճառողների պատրաստակամությունն ընդունել էլեկտրոնային փողերը որպես վճարում.

Ավանդական համակարգերթույլ է տալիս վճարումներ կատարել միջոցով կանխիկ, բանկային փոխանցում, կանխիկ առաքում կամ փոստային փոխանցում. Էլեկտրոնային փողը, որը խոստումնալից էլեկտրոնային առևտրի հիմնական գործիքն է, շատ առավելություններ ունի վճարման ավանդական եղանակների նկատմամբ։
.sp-force-hide (ցուցադրում՝ ոչ մեկը;).sp-form (ցուցադրում՝ բլոկ; ֆոն՝ ; լիցք՝ 15px; լայնություն՝ 100%, առավելագույն լայնություն՝ 100%, եզրագծի շառավիղ՝ 0px; -moz-border -շառավիղը` 0px; 700px;).sp-form .sp-form-control (ֆոն՝ #ffffff; եզրագույն՝ #cccccc; եզրագծի ոճ՝ ամուր; եզրագծի լայնություն՝ 1px; տառաչափ՝ 15px; ներդիր՝ ձախ՝ 8,75px padding-right: 0px -webkit-border-radius: 0px label: #333333; թավ;) ընտանիք՝ sans-serif : none; -moz-box-shadow: none;

EPS-ն իրենք իրենց համար «կենտրոնական բանկեր» են, ինչպես նաև միաժամանակ համատեղել տեխնիկական մատակարարի, վերահսկիչ և օրենսդիր մարմնի գործառույթները, այնպես որ նրանց հետ աշխատելիս բյուրոկրատական ​​բաղադրիչը հասցվում է նվազագույնի:

Բացի այդ, էլեկտրոնային փողն առանձնանում է արտանետումների նվազագույն ծախսերը, քանի որ կարիք չկա մետաղադրամ հատելու կամ թղթադրամ տպելու, և անսահմանափակ ծառայության ժամկետ, քանի որ չեն մաշվում։

Նրանք կոմպակտ պահեստավորման համարԼրացուցիչ տարածքի կամ հատուկ մեխանիկական պաշտպանության սարքի մասին մտածելու կարիք չկա: Ա ավտոմատացված փոխակերպման գործառույթներդարձնելով դրանք էլ ավելի հարմար օգտագործման համար: Կարկանդակը տորթի վրա է բջջային վճարային համակարգեր, որոնք թույլ են տալիս ցանկացած պահի կատարել առցանց վճարումներ աշխարհի ցանկացած կետից:

Այսպիսով, ժամանակակից վճարային համակարգերը պարզ և հուսալի լուծում են հեռավոր ֆինանսական գործարքների համար. Նրանք շարունակում են ժողովրդականություն ձեռք բերել, հատկապես տեխնոլոգիական գիտելիքներ ունեցող օգտատերերի շրջանում: Էլեկտրոնային փողը ակտիվորեն օգտագործվում է օֆշորային ընկերություններում ֆինանսական գործարքների համար, քանի որ այն թույլ է տալիս միջոցներ փոխանցել անանուն և առանց ստուգման:

IN 1871 ընկերության Western Unionկատարված աշխարհում առաջին էլեկտրոնային դրամական փոխանցումը. Ճիշտ է, թարգմանությունն իրականացվել է հեռագրական հաղորդագրությունների միջոցով, և դժվար է այն ժամանակակից իմաստով էլեկտրոնային համարել։ Բայց այս տարին համարվում է EPS-ի զարգացման մեկնարկային կետ.

Ապրանքների և ծառայությունների համար առցանց վճարելը և առանց տնից դուրս գալու միջոցներ փոխանցելը առնվազն հարմար է: EPS-ը թույլ է տալիս վճարել կոմունալ ծառայությունների, բջջային կապի, առցանց գնումների համար, փոխանցումներ կատարել բանկային քարտերին, փոխանակել արժույթը և այլն: Նրանց հնարավորությունները անընդհատ ընդլայնվում ու բարելավվում են։

Նախընտրելի է վճարման էլեկտրոնային եղանակ խոշորագույն կազմակերպություններըև բանկեր, իսկ ինտերնետ ծառայություններում այն ​​գլխավորն է։ Բայց, աչքի առաջ ունենալով վճարային համակարգերի ցուցակը, օգտատերը հարցնում է «Ո՞րն ընտրել» գոյություն ունեցող համակարգերից որն է առավել հարմար կոնկրետ դրամական գործարքի համար և առաջարկում է ամենաշատը Ավելի լավ պայմաններթարգմանություն?

Լավագույն վճարային համակարգերը բաղկացած են հուսալի և ապացուցված ծառայություններից, որոնք առաջարկում են արդյունավետ լուծումներ առցանց դրամական փոխանցումների համար:

Ո՞ր EPS-ն է ավելի շահավետ օգտագործել այժմ: Մենք առաջարկում ենք հանրահայտ վճարային համակարգերի թարմ ակնարկ, հիմնական միջազգային և ազգային էլեկտրոնային վճարային համակարգերի վարկանիշները և համեմատական ​​աղյուսակները:

Ռուսաստանում լավագույն վճարային համակարգերը

Էլեկտրոնային վճարային համակարգերը Ռուսաստանում առաջին անգամ հայտնվել են 1998 թվականին: Հենց այդ ժամանակ սկսեց գործել PayCash ընկերությունը։ Մեկ տարի անց հայտնվեց հանրաճանաչը, որը դեռևս ԹՈՓ-ում է թվային կանխիկացման շուկայում։

EPS-ի գործունեությունը Ռուսաստանի Դաշնությունօրենքով կարգավորվում է պետական ​​մակարդակով» Ազգային վճարային համակարգի մասին” .

Երկրում աշխատողների ընդհանուր թիվը ավելի քան 20 վճարային համակարգեր. Որ EPS-ն է լավագույնը, հստակ պատասխան չկա: Ամեն ինչ կախված է կախված յուրաքանչյուր հաճախորդի գործունեության ոլորտիցԵվ նրա առաջնահերթ կարիքներըթվային կանխիկի հետ աշխատելիս.

Վճարային համակարգ ընտրելիս դուք պետք է առաջնորդվեք դրա հնարավորություններով և ֆունկցիոնալությամբ, որպեսզի ծառայությունը բավարարի ձեր կարիքները: Որոշ օգտատերերի համար կարևոր է իրենց դրամապանակը վճարման տարբեր եղանակներով հեշտ և անվճար համալրելու տարբերակը։ Ոմանց համար առաջնային է դրամական փոխանցումների արագությունը։ Մյուսներն ընտրում են տեղական վճարային համակարգեր, որոնք ստեղծվել են՝ հաշվի առնելով շուկայի և գործող բանկերի իրողությունները։

Մենք բացահայտել ենք առավել նշանակալից և խոստումնալից ժամանակակից վճարային համակարգերը:

1.

Ստեղծվելիս՝ 2012 թ.
Որտեղ է այն օգտագործվում:Ծառայությունն աշխատում է ավելի քան երկու հարյուր երկրների ֆինանսական հաստատությունների հետ, օգտատերերի թիվը հասնում է 2,5 միլիոնի, օրական ստեղծվում է մոտ 5000 հաշիվ։
Առանձնահատկություններ.

• համալրել ձեր դրամապանակը ավելի քան 150 եղանակով.
• զանգվածային վճարումներ API-ի միջոցով բազմաթիվ դրամապանակներին առանց սահմանափակումների.
• փոխանցումներ ռուբլով, ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով և այլ արժույթներով՝ առանց հաշվի ստուգման.
• գործարքների անանունություն;
• տարբեր պարտադիր և կամընտիր հաշվի անվտանգության առանձնահատկություններ;
• օգտագործողի դրամապանակները երբեք արգելափակված չեն.
• MasterCard Platinum ամբողջ աշխարհում կանխիկ գումար գնելու և հանելու համար՝ առանց միջնորդավճարի:

2.

Ստեղծվելիս՝ 2014 թ.
Որտեղ է այն օգտագործվում:Գործում է ավելի քան 200 երկրներում;
Առանձնահատկություններ.

• մի քանի արժույթներ մեկ հաշվում. լռելյայն RUB USD, EUR, կարող եք նաև ավելացնել GBP, UAH, KZT, BRL;
• ներքին փոխանցումների համար միջնորդավճար չկա.
• արագ զանգվածային վճարումներ;
• բազմամակարդակ անվտանգության պարամետրեր;
• օգտագործվում է որպես հուսալի պահոց թվային կանխիկ գումար պահելու համար.
• պլաստիկ և վիրտուալ քարտ AdvCach ԱՄՆ դոլարով կամ եվրոյով հաշիվով, որով կարող եք վճարել առանց միջնորդավճարի և կանխիկացնել աշխարհի ցանկացած կետ:

3.

Ստեղծվելիս՝ 2007 թ.
Որտեղ է այն օգտագործվում:Ռուսաստանում և ԱՊՀ երկրներում;
Առանձնահատկություններ.

• ցածր միջնորդավճարներ (0,5% ստուգված օգտվողների համար);
• մեկ հաշվում կարող եք ստեղծել մինչև 6 դրամապանակ;
• հաշիվներ ԱՄՆ դոլարով, եվրոյով և ոսկու համարժեքով;
• առանձին մուտքով և գաղտնաբառով ենթահաշիվ ունենալու հնարավորություն. այն սահմանափակ է ֆունկցիոնալությամբ (կարող եք փոխանցել և ընդունել էլեկտրոնային փող դրանից);
• ենթահաշիվը համալրվում է հիմնական հաշվից առանց միջնորդավճարի.
• Դուք կարող եք ունենալ ձեր սեփական էլեկտրոնային վաուչերը (էլեկտրոնային վաուչեր) կանխիկի համարժեքով;
• օգտագործողների աստիճանավորում և վստահության վարկանիշ;
• մասին տեղեկություններ դրամական հոսքերհամակարգի ներսում այն ​​գաղտնի է և պաշտպանված այլ օգտվողներից, ներառյալ պետական ​​մարմիններից.
• համակարգի անվտանգության մակարդակի բարձրացում:

4.

Ստեղծվելիս՝ 2011 թ.
Որտեղ է այն օգտագործվում:Համակարգը սպասարկում է ավելի քան 500,000 օգտատերերի 100+ երկրներից և համագործակցում է 1000+ ընկերությունների հետ ամբողջ աշխարհից:
Առանձնահատկություններ.

• աջակցում է երեք արժույթների՝ ռուբ, ԱՄՆ դոլար և եվրո;
• ձեր հաշիվը համալրել կրիպտոարժույթով, որն ավտոմատ կերպով վերածվում է դոլարի կամ եվրոյի.
• Qiwi-ում, Yandex Money-ում և WebMoney-ում ցածր միջնորդավճարներով միջոցներ արագ մուտքագրելու և դուրս բերելու ունակություն.
• ունիվերսալ քարտը թույլ է տալիս վճարել գնումների համար առանց միջնորդավճարի և գումար հանել բանկոմատներից Ռուսաստանում և աշխարհի ցանկացած կետում.
• Դուք կարող եք ստանալ ծանուցումներ ձեր բջջային հեռախոսով յուրաքանչյուր գործարքի մասին:

Ստեղծվելիս՝ 1998;
Որտեղ է այն օգտագործվում:Հաճախորդների բազան բաղկացած է ավելի քան 20 միլիոն օգտատերերից, և համակարգի դրամապանակներն օգտագործվում են ինտերնետի ողջ ռուսական հատվածի 35%-ում:
Առանձնահատկություններ.

• բազմակողմանիություն. տարբեր արժույթներով ապրանքների և ծառայությունների դիմաց փոխանցելու և վճարելու ունակություն.
• Ծառայության ամբողջական ֆունկցիոնալությանը հասանելիություն ստանալու համար դուք պետք է անցնեք պարտադիր գրանցում, տրամադրեք ձեր անձնագրի պատճենը և ստանաք պաշտոնական վկայական.
• Հաշվի սեփականատերը կարող է համակարգում բացել անսահմանափակ թվով դրամապանակներ տարբեր արժույթներով, այդ թվում՝ ոսկով;
• բոլոր օգտվողների հաշիվները միավորվում են հատուկ WebMoney Keeper պահեստում, որն ունի անհատական ​​WMID համար.
• գործարքները համակարգում ակնթարթային են և չեն կարող հետ կանչվել.
• գործարքի վճարը կազմում է 0,8%;
• որքան բարձր է հաշվի կարգավիճակը, այնքան ավելի շատ հնարավորություններ ունի նրա օգտատերը.
• համակարգի բարձր հուսալիություն;
• Ապահով ավանդի և միջոցների դուրսբերման համար համակարգը ծրագրված է ավտոմատ կերպով արգելափակել օգտվողների դրամապանակները:

6. QIWI

Ստեղծվելիս՝ 2007 թ.
Որտեղ է այն օգտագործվում:աշխարհի 22 երկրներում՝ Ռուսաստան, Մոլդովա, Ղազախստան, Բելառուս, ԱՄՆ և այլն։
Առանձնահատկություններ.

• պարզեցված գրանցում. դրամապանակ ստեղծելու համար պարզապես նշեք ձեր բջջային հեռախոսահամարը.
• օգտագործվում է ոչ միայն էլեկտրոնային վճարումների, այլև Visa քարտերի միջոցով անկանխիկ բանկային գործարքների համար.
• ձեր հաշիվը համալրելու և մի քանի տարբեր եղանակներով միջոցներ հանելու ունակություն.
• դրամական միջոցների ներդրումը և բազմաթիվ ծառայությունների համար վճարումն իրականացվում է առանց միջնորդավճարի.
• Ինտերնետում ծառայությունների և գնումների համար վճարումների մեծ ցուցակ.
• փոխանցումների ցածր միջնորդավճար և SMS-ի միջոցով վճարումներ կատարելու հնարավորություն.
• Դուք կարող եք պատվիրել անվճար վիրտուալ կամ պլաստիկ քարտ՝ կապված ձեր դրամապանակի միջոցների հետ, որն ավելի հեշտ է կառավարել:

Երբ ստեղծվել է. 2002 թվականին ռուսական Yandex որոնողական համակարգի կողմից;
Որտեղ է այն օգտագործվում:Համակարգն ուղղված է առցանց բիզնեսին և էլեկտրոնային առևտուրին Ռուսաստանում և ԱՊՀ այլ երկրներում.
Առանձնահատկություններ.

• Կենտրոնական բանկի կողմից լիցենզավորված առևտրային ոչ բանկային կազմակերպություն.
• ճանաչվել է որպես ամենահամընդհանուր վճարային համակարգերից մեկը.
• երկու աշխատանքային տարբերակ՝ Yandex. , որը մուտքագրվում է Yandex money կայքից և Համացանց. Դրամապանակ, համակարգչի կամ բջջային հեռախոսի վրա տեղադրված ծրագիր;
• դուք կարող եք բացել անանուն, անհատականացված կամ նույնականացված դրամապանակ;
• Դրամապանակի կարգավիճակը ազդում է սահմանների և հաշվի առավելագույն հնարավոր մնացորդի վրա.
• ֆիզիկական անձից փոխանցումով հաշիվը համալրելու հնարավորությունը.

Այժմ Ռուսաստանում վճարային համակարգերի ցանկը գլխավորում է Yandex.Money-ը, այլ էլեկտրոնային վճարային համակարգերի դերը պակաս նշանակալից է։

Միջազգային վճարային համակարգեր

Ամենահայտնի միջազգային վճարային համակարգերի ցանկը բացում են ամերիկյան Visa և MasterCard ընկերությունները, որոնք առաջարկում են անկանխիկ վճարումներբանկային քարտերի հիման վրա:

Ըստ փորձագիտական ​​գնահատականների, Ռուսաստանում Visa-ն առաջատար է մի փոքր տարբերությամբայն զբաղեցնում է շուկայի մոտ 50%-ը, Mastercard-ը՝ 40%-ը։ Մնացած 10%-ը բաժանվում են իրենց միջև որպես օտարերկրացիներ ( JCB, Maestro, American Express, China Union Pay), և այլ ներքին EPS ( «Ոսկե թագ», MIR, Pro100) Ծառայություններ.

Քարտ տրամադրելիս բանկի մասնագետները հաճախորդին հարցնում են, թե որ վճարային համակարգն է նա նախընտրում՝ Visa կամ Mastercard.

• Վիզա- 4,8 տրիլիոն դոլար շրջանառությամբ խոշորագույն միջազգային վճարային համակարգը։ Visa քարտերն ընդունվում են վճարման համար 200 երկրներում։ Հիմնական արժույթ - ամերիկյան դոլար, այդ իսկ պատճառով, օրինակ, ԱՄՆ-ում ավելի լավ է օգտագործել այս վճարային համակարգի քարտը՝ փոխարկման տոկոսադրույքն ավելի շահավետ կլինի։ Ռուսաստանում հնարավոր է Visa քարտ տրամադրել դոլարի և ռուբլու հաշվին։
• Mastercard-ի գլխամասային գրասենյակը նույնպես գտնվում է ԱՄՆ-ում, սակայն դրա հիմնական գործառնական արժույթը եվրոն է: Հետեւաբար, Եվրոպայում դրամական գործարքների համար MasterCard քարտն ավելի շահավետ է։ Փոխակերպումը կախված է այն երկրից, որտեղ գտնվում է օգտատերը. Ամերիկայում այն ​​իրականացվում է դոլարի միջոցով, եվրոգոտում՝ եվրոյի միջոցով: Mastercard-ն օգտագործվում է աշխարհի 210 երկրներում, սակայն ծածկույթով զիջում է Visa-ին։ Հիմա Բանկային քարտերի մոտ 16%-ը թողարկված է Mastercard-ի տարբերանշանով.

ԱՄՆ-ում, Կանադայում, Հարավարևելյան Ասիայի երկրներում, Մեքսիկայում, Ավստրալիայում, Դոմինիկյան Հանրապետությունում կամ Լատինական Ամերիկայի երկրներում ավելի լավ է Visa քարտ օգտագործել։ Եվրոպայում և Աֆրիկայում ավելի շահավետ է Mastercard-ի օգտագործումը։ Չինաստանում և Ռուսաստանում այս համակարգերի միջև տարբերությունները էական չեն.

Ոչ բոլոր միջազգային EPS-ները, որոնք հասանելի են օգտատերերին օտար երկրներ, օգտագործվում են Ռուսաստանում։ Պատճառները կարող են ներառել միջոցների ներդրման և դուրսբերման հետ կապված դժվարությունները, ինչպես նաև կիրառման տարածքային սահմանափակումները:

Դրամապանակ	Հասցե	հանձնաժողով
	էլեկտրոնային վճարումներ - 0%: Բանկային քարտ/ Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Advcash - 0%. Visa / Mastercard / World քարտեր - 2,95%: Yandex.Money/QIWI - 2,95%
Կատարյալ փող		Bitcoin - 0%: Perfect Money - 0,5 - 1,99%: Բանկային փոխանցում՝ սկսած 0,5%-ից
	ePayments - 0% Բանկային քարտ - 2.9%: Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI - 2%
		Բանկային քարտ՝ 4,49%

Ակտիվ ապրելակերպ ունեցող մարդու համար, ով հաճախ է ճանապարհորդում երկրից դուրս, իդեալական տարբերակն ավելի լավ է ունենալ առնվազն երկու քարտ տարբեր վճարային համակարգերից, որոնք հայտնի են ամբողջ աշխարհում. Այս դեպքում քարտը չընդունելու կամ դրանով գործարքները չեղարկելու ռիսկը նվազագույն կլինի։

Ազգային վճարային համակարգեր

Ռուսաստանում ամենահայտնի ազգային վճարային համակարգը «MIR»-ն է: Այն ստեղծվել է 2014 թվականին, իսկ մեկ տարի անց՝ առաջին ազգային վճարային քարտ. «ՄԻՐ»-ը ստեղծվել է որպես այլընտրանք համաշխարհային մրցակիցներինպատժամիջոցների ազդեցության տակ հեռանալու դեպքում Ռուսական շուկա, և զանգահարեց ապահովել երկրի ֆինանսական անվտանգությունը արտաքին քաղաքական և տնտեսական գործոններ .

Միր քարտը թույլ է տալիս վճարել ապրանքների և ծառայությունների համար, գումար հանել բանկոմատից և միջոցներ փոխանցել Ռուսաստանի ցանկացած կետում: Բոլոր գործողությունները կարող են իրականացվել օգտագործելով բանկային տերմինալներ կամ հեռակա կարգով, ինտերնետում կամ բջջային հավելվածի միջոցով:

Աշխարհի գրեթե բոլոր երկրներն այսօր ունեն իրենց էլեկտրոնային փողերը, որոնք ավելի մեծ արդյունավետության համար ինտեգրված են հանրաճանաչ միջազգային ծառայությունների հետ: Իր հիմքում, ազգային համակարգերՕգտագործողին ոչ մի նոր բան մի առաջարկեք և մի՛ հետապնդեք համաշխարհային շուկան գրավելու նպատակ: Նրանք թույլ տալ պետությանը ինքնուրույն քաղաքականություն վարելև ունակ լինել աշխատել անցանց, եթե հանկարծ ազգային բանկերըերկրներն անջատվելու են միջազգային համակարգերից.

Անուն	Հղում	Մի երկիր
ԱՇԽԱՐՀ	https://mironline.ru/	Ռուսաստան
ԲԵԼԿԱՐՏ	http://belkart.by/	Բելառուս
SIMPLEIP	http://prostir.gov.ua/	Ուկրաինա
Կլարնա	https://www.klarna.com/	Շվեդիա
Carte Bleue	http://www.cartes-bancaires.com/	Ֆրանսիա
iDeal	https://www.ideal.nl/	Հոլանդիա
	https://intl.alipay.com/	Չինաստան
JCB	https://www.jcb.com/	Ճապոնիա
RuPay	https://www.rupay.co.in/	Հնդկաստան
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Լատինական Ամերիկա

Եվրոպական վճարային համակարգեր

Եվրոպայում բանկային քարտերը շարունակում են մնալ ամենատարածված վճարման եղանակը. Այնուամենայնիվ, եվրոպական վճարային համակարգը շատ բազմազան է: Որոշ երկրների բնակիչներ գրեթե երբեք չեն օգտվում միջազգային Visa կամ MasterCard քարտերից՝ նախընտրելով ազգային վճարային համակարգերը։

Հատկանշական օրինակ է Ֆրանսիան, որտեղ բնակիչների 85%-ն օգտվում է տեղական Carte Bleue-ից:

Հոլանդիայում շուկայի զգալի մասը զբաղեցնում է տեղական iDeal-ը, իսկ Շվեդիայում՝ Klarna-ն, որով կարելի է վճարել 15 հազար առցանց խանութներում։

Գերմանիայում առցանց վճարման առավել նախընտրելի եղանակը ELV-ն է (Elektronisches Lastschriftverfahren)՝ ուղղակի դեբետային վճարման էլեկտրոնային եղանակ, որն աջակցում է գերմանական բանկերը:

Ա Իսպանացիներ և իտալացիներհիմնականում վճարել Visa քարտերկամ Mastercard, մինչդեռ Թուրքիայում այդ քարտերը գործնականում չեն օգտագործվում:

Այսպիսով, պարզ է, որ Եվրոպայում վճարման եղանակների շատ ավելի բազմազանություն կա, իսկ վարկային քարտերը առցանց վճարումների ամենատարածված մեթոդն են, ինչպես ամբողջ աշխարհում:

Չինաստանի էլեկտրոնային վճարային համակարգեր

Alibaba Group կայսրության կողմից ստեղծված ազգային վճարային համակարգը վարկանիշային է 60% չինական շուկաև գերակշռում է վճարման բոլոր հնարավոր եղանակների մեջ:

Սա Չինաստանի ամենամեծ և ամենահայտնի վճարային համակարգն է, որի ծառայությունները լայնորեն կիրառվում են ավելի քան 520 միլիոն մարդ. “Վստահության վրա հիմնված վճարումներ” – հարթակի ստեղծողները հիմնական շեշտը դնում են օգտատերերի իրավունքների անվտանգության և պաշտպանության վրա՝ առաջարկելով 100% փոխհատուցում չարտոնված վճարումների համար: Alipay-ի առավելությունների թվում նշվում են անվճար գրանցումը և միջոցների դուրսբերման միջնորդավճարը: Alipay-ի պաշտոնական կայքը նույնպես աջակցում է ռուսերենին։

Աշխարհահռչակ AliExpress հարթակը ստեղծում է Alipay դրամապանակի հատուկ տարբերակը՝ այս վճարային համակարգի և Alibaba Group-ի այլ նախագծերի միջոցով ապրանքների համար ավելի մատչելի վճարումների համար։.

UnionPay, միակը կառավարման համակարգաջակցությամբ Կենտրոնական բանկՉինաստան.

Որո՞նք են EPS-ի տեսակները:

Նախ պետք է իմանալ, թե ինչ տեսակի էլեկտրոնային վճարային համակարգեր կան, և որոնք են յուրաքանչյուր տեսակի առանձնահատկությունները: Հիմնական դասակարգումը հիմնված է ինչպե՞ս են գումարները մտնում համակարգ։. Ի՞նչ տարբերակներ կան դրա համար: Ըստ վճարման սխեմայի, EPS-ները բաժանվում են վարկային և դեբետային: Առաջիններն աշխատում են բանկային քարտերով, երկրորդները՝ հետ էլեկտրոնային ստուգումներԵվ թվային կանխիկ.

Վարկ

Առաջին տեսակը ներառում է էլեկտրոնային փողի կառավարում պլաստիկ քարտերի միջոցով: Բանկային քարտերով վճարային համակարգերն առանձնանում են լրացուցիչ պաշտպանություն, մասնավորապես թվային ստորագրությունը և հաղորդագրությունների կոդավորումը: Նախ գործարքի կողմերը կնքում են պայմանագիր, որից հետո կատարվում է վճարում։

Եթե ​​դուք տարբերակ եք փնտրում, թե որ վճարային համակարգն ընտրել ձեր քարտի համար, ապա պլաստիկ քարտերի հիման վրա գործող վճարային համակարգերի շարքում են. Առաջին վիրտուալ, բաց շուկա, CyberCash, CheckFreeեւ ուրիշներ.

Դեբետ

Հիմնական միջազգային EPS-ները դեբետային են: Նրանք թույլ են տալիս իրականացնել դրամական գործարքներ խստորեն ձեր հաշիվը թվային գումարով համալրելուց հետո. Որոշ դեբետային վճարային համակարգեր ընդունում են էլեկտրոնային ստուգումներ. Ամենահայտնիներից են NetCash-ը, NetChex-ը, NetCheque-ը և մի քանի ուրիշներ:

Ինչպես են աշխատում վճարային համակարգերը

Բոլոր վճարային համակարգերի գործառնական սկզբունքը նույնն է.

Ո՞վ է ներգրավված գործարքի մեջ:

• Հաճախորդ, էլեկտրոնային արժույթի սեփականատեր, ով ցանկանում է ապրանքի կամ ծառայության համար վճարել ինտերնետում.
• Առևտրական, կազմակերպություն կամ ընկերություն, որն ընդունում է էլեկտրոնային վճարումներ.
• Թողարկող, էլեկտրոնային փող թողարկող կազմակերպություն։

Ինչպե՞ս է աշխատում վճարային համակարգը:

• Հաճախորդը թողարկողին փոխանցում է իրական արժույթ՝ դրա դիմաց ստանալով էլեկտրոնային ֆայլ նույն չափով (պակաս միջնորդավճարով).
• Հաճախորդը ապրանքների և ծառայությունների համար վճարում է էլեկտրոնային փողի միջոցով, որը մուտքագրվում է Վաճառողի հաշվին, որը պատրաստ է դրանք ընդունել.
• Վաճառողը թղթադրամների ֆայլերը վերադարձնում է Թողարկողին և նրանից ստանում իրական գումար:

Ո՞րն է օգուտը:

Հեռավոր դրամական փոխանցումների համար վճարային համակարգի օգտագործումը շահավետ գործարքի բոլոր կողմերի համար:

• Վաճառողը խնայում է կանխիկ գումարի բեռնաթափման և պահպանման հետ կապված ծախսերը.
• Հաճախորդը ավելի շահավետ գնումներ է կատարում վաճառողների կողմից ցածր ծախսերի պատճառով.
• Յուրաքանչյուր կատարված գործարքի համար թողարկողը ստանում է միջնորդավճար:

Ինչ է էլեկտրոնային փողը

Էլեկտրոնային փողթվային կանխիկ դրամ է՝ ներկայացված էլեկտրոնային ֆայլի տեսքով, իրական արժույթներին համարժեք և կառավարվող վճարային համակարգի օգտատերերի կողմից։ Այն պահվում է էլեկտրոնային կրիչների վրա և օգտագործվում է առցանց վճարումներ և փոխանցումներ կատարելու համար:

Էլեկտրոնային փողի առանձնահատկությունները:

• Արտանետում է տեղի ունենում էլեկտրոնային, այսինքն՝ արտադրական ծախսեր չկան թղթային հաշիվներկամ մետաղադրամներ;
• Նրանք նույնպես պահվում են էլեկտրոնային լրատվամիջոցների վրա;
• Էլեկտրոնային փող թողարկող կազմակերպություն կանոնավոր գումարներով երաշխավորում է նրանց անվտանգությունը;
• Նրանք խոստովանում են որպես վճարման միջոցոչ միայն համակարգի ներսում, այլեւ արտաքին գործընկերների հետ հաշվարկներում.

Էլեկտրոնային փողն ունի ճիշտ նույն արժեքը, ինչ թղթադրամները կամ մետաղադրամները, որոնց մենք սովոր ենք, բայց, ի տարբերություն ավանդականի. թվային արժույթը գոյություն ունի միայն ինտերնետում. Էլեկտրոնային փող հեշտ է փոխանակել թղթի համարժեքներով կամ հակառակըՀամապատասխանաբար միջոցների մուտքագրում և դուրսբերում:

Վարկային քարտերկապ չունեն էլեկտրոնային փողի հետ, քանի որ բանկային քարտերով բոլոր գործարքներն իրականացվում են սովորական անկանխիկ փողի միջոցով.

Առավելություններն ու թերությունները

Առավելությունները	Թերություններ
Արտանետումների նվազագույն ծախսեր;	Էլեկտրոնային փողը դժվար է հետագծել → կամայականության և անարդար օգտագործման մեծ հավանականություն.
Մաշման ենթակա չեն և չունեն պիտանելիության ժամկետ.	Նրանք աշխատում են միայն այն դեպքում, երբ կա ինտերնետ կապ;
Կարող է օգտագործվել ցանկացած վայրում և ցանկացած ժամանակ՝ առանց գործարքի կողմերի գտնվելու վայրի հղումների.	Օգտագործման մեջ սահմանափակ է, քանի որ ոչ բոլոր կազմակերպություններն են ընդունում էլեկտրոնային վճարումներ.
Վճարումների և փոխանցումների բարձր արագություն;	Դժվար է վերականգնել, եթե դուք կորցնում եք ձեր գաղտնաբառը անվտանգության բարձր պահանջների պատճառով.
դրամական գործարքների գաղտնիություն;	Համակարգին տրամադրվող անձնական տվյալները կարող են օգտագործվել այլ ծառայությունների կողմից (օրինակ՝ հարկային ծառայության):
Թափանցիկ գործարքներ և հասանելիություն էլեկտրոնային վճարումների ողջ պատմությանը.
Փոփոխության կարիք չկա.
Վճարային գործիքների անվտանգություն և անվտանգություն;
Թղթադրամների վերահաշվարկի և տեղափոխման կարիք չկա.
Պահպանվում է էլեկտրոնային կրիչների վրա և չի պահանջում լրացուցիչ տարածք;

Էլեկտրոնային փողերի պահպանում և օգտագործում

Ինչպես արդեն նշել ենք, էլեկտրոնային փողը կոմպակտ է, այսինքն՝ այն պահելու համար լրացուցիչ տարածք չի պահանջում։ Դրանք ստեղծվում և պահվում են էլեկտրոնային ձև , այն է՝ դրամապանակում։

Առցանց դրամապանակ կամ էլեկտրոնային դրամապանակն է ծրագրային ապահովում, որը նախատեսված է էլեկտրոնային փողերը պահելու և մեկ վճարային համակարգում օգտագործելու համար.

Պետք է լուրջ վերաբերվել թվային կանխիկ դրամի անվտանգ պահպանման խնդրին և ընդհանրապես էլեկտրոնային վճարային համակարգերի անվտանգությանը։ Մի կողմից, բոլոր EPS-ները, առանց բացառության, հագեցած են պաշտպանիչ համակարգերով, որոնք ապահովում են դրանց անվտանգությունը. Բայց յուրաքանչյուր օգտատեր պետք է հոգ տանի իր էլեկտրոնային դրամապանակի անվտանգության մասին և հնարավորինս պաշտպանի դրա պարունակությունը կիբերտարածությունում գործող խարդախներից։

Ուստի կարևոր է ընտրել դրամապանակի ամենահուսալի պաշտպանությունը:

Դուք կարող եք ուժեղացնել ձեր անվտանգության միջոցները՝ օգտագործելով մեկանգամյա գաղտնաբառեր, եթե նման տարբերակ նախատեսված է ընտրված վճարային համակարգի կողմից, և նաև պահեք դրանք ֆլեշ կրիչում կամ նոթատետրում.

Սահմանվում են որպես վարկային հաստատության հավերժական պարտավորություններ՝ արտահայտված էլեկտրոնային եղանակով և վավերացված էլեկտրոնային ստորագրությամբ: Էլեկտրոնային փողը հնարավորություն է տալիս վճարային գործարքներ իրականացնել առանց ավանդների մուտքի։ Հետևաբար, էլեկտրոնային վճարային համակարգ– հատուկ ծրագրային գործիքների մի շարք, որոնք հնարավորություն են տալիս օգտագործել էլեկտրոնային արժույթ:

Էլեկտրոնային վճարային համակարգեր. հատկություններ

Էլեկտրոնային վճարումների համակարգի հիմնական բնութագրերը ներառում են հետևյալը.

• Այն օգտագործվում է կատարելու համար բազմազանգործառնություններ.

• Դրամական արժեքը գրանցվում է էլեկտրոնային սարքի միջոցով:

• Կատարված վճարումները ենթակա չեն վերադարձման:

• Էլեկտրոնային փողը կարելի է դիտարկել որպես բաղադրիչ Փողի մատակարարում(M1):

Էլեկտրոնային վճարային համակարգի բոլոր հատկությունները կարելի է դասակարգել 2 խմբի. ավանդականԵվ նոր. Ավանդականները նրանք են, որոնք բնորոշ են նաև կանխիկին, օրինակ՝ բաժանելիությունը, տեղափոխելիությունը։ Եզակի հատկությունները կոչվում են նոր, ինչպիսիք են.

• Անանունություն.

• Անմիջական (գործարքը նվազագույն ժամանակ է պահանջում):

• Ցածր միջնորդավճարներ (համեմատած բանկային վճարների հետ):

• Անվտանգություն (էլեկտրոնային փողի կեղծումը գրեթե անհնար է):

• Էքստրատերիտորիա.

Էլեկտրոնային մուտքի հիմնական գործիքներն են էլեկտրոնային չեկերը, վճարային քարտերը և հեռահար բանկային ծառայությունները:

Էլեկտրոնային փողի համակարգի զարգացման փուլերը

Հնարավոր է բացահայտել միայն երեք հիմնական փուլ էլեկտրոնային փողի համակարգի ձևավորման մեջ, որն այժմ ծանոթ է վճարողներին.

• Մագնիսական պլաստիկ քարտերի բաշխում.

• Սմարթ քարտերի ինտեգրում, որոնք արդեն որոշակի քանակություն են պարունակում: Սմարթ քարտը չի փոխարինել էլեկտրոնային միջոցներին, այլ միայն ավելի հարմար է դարձրել ընթացիկ հաշիվների հասանելիությունը։

• «Ցանցային փողի» առաջացումը էլեկտրոնային վճարային համակարգերի զարգացման վերջին փուլն է. ինտերնետից օգտվողներն այժմ հնարավորություն ունեն վճարումներ կատարել առցանց:

Ինչպե՞ս է աշխատում EPS-ը:

Էլեկտրոնային գործարքի ընթացքում օգտագործելով պլաստիկ քարտՆերգրավված են հինգ մասնակիցներ.

• Գնորդը գումարի տերն է։

• Վաճառողն առավել հաճախ առցանց խանութ է:

• Թողարկող բանկ (որը թողարկել է պլաստիկ քարտը):

• Ձեռք բերող բանկ (գործարքների հիմնական պրոցեսինգ կազմակերպում):

• Անմիջապես EPS՝ երաշխավորելով անվտանգությունը:

Էլեկտրոնային վճարում կատարելու սխեման կարող է ներկայացվել հետևյալ կերպ.