Osiguranje kredita. Kako osigurati kredit i ne uroniti u još veće dugove? Potrošački kredit - trebate li osiguranje?
Od 1. lipnja 2016. u Rusiji vrijede nova pravila dobrovoljno osiguranje, koji se odnose i na osiguranje kredita. Pitanje je li moguće odbiti osiguranje zajma nakon što ga primite zabrinjavalo je zajmoprimce prije, ali nakon inovacije situacija je postala još zbunjujuća.
U ovom ćemo članku zajedno razumjeti trenutnu situaciju, a dobit ćete i detaljne upute kako odbiti osiguranje kredita. Ako se ne želite razumjeti u zamršenosti zakona oko povrata osiguranja, preporučujemo da se poslužite jednostavnim testom – on će pokazati je li povrat osiguranja moguć.
Test: saznajte možete li vratiti osiguranje kredita
Zakonodavni okvir
Djelatnost banaka i osiguravajućih društava regulirana je zakonima. Odnos između klijenata i banke uređuje se ugovorom, a uređuje ga zakon. Prema uputama Središnje banke Rusije od 20. studenog 2015. N 3854-U, osiguravatelji su dužni osigurati mogućnost odbijanja dobrovoljnog osiguranja u roku od 14 dana nakon sklapanja ugovora. Ova se uputa odnosi i na osiguranje kredita.
Prema ovoj uputi, koja je u potpunosti stupila na snagu 1. lipnja 2016., klijenti imaju mogućnost raskinuti ugovor o osiguranju.
To je moguće ako od sklapanja nije prošlo više od 14 dana, te ako se u tih 5 dana nije dogodio niti jedan osigurani slučaj. Imajte na umu da se razdoblje od 14 dana ne smatra kalendarskim danima
To razdoblje nije ni na koji način vezano za plaćanje osiguranja, već se računa upravo od dana sklapanja ugovora. Dakle, ako ste sklopili ugovor, ali platili tek nakon 13 radnih dana, tada imate još samo 1 radni dan za raskid. Dekret Banke Rusije registriran je u Ministarstvu pravosuđa pod brojem N 41072 od 12. veljače 2016.
Osiguravajuća društva su bila osigurana Grace period, u sklopu koje bi se osiguravatelji mogli pripremiti za inovacije. 1. lipnja 2016. novosti su u potpunosti stupile na snagu. Prema toj uredbi, osiguravajuće društvo je dužno raskinuti ugovor i vratiti novac u roku od 10 dana. Iznos povrata je 100% uplaćenog iznosa, ali bez onih dana kada je klijent bio osiguran. Na primjer, ako otkažete osiguranje nakon 3 radna dana, bit će vam vraćen puni iznos plaćen za osiguranje, umanjen za trošak osiguranja od tri dana. Osiguranje je regulirano 935 članaka Građanskog zakonika Ruske Federacije. Jasno kaže da je životno ili zdravstveno osiguranje dobrovoljno. 
Zakon o zaštiti prava potrošača također je na strani zajmoprimca. Prema slovu zakona, nitko nema pravo povezivati dobivanje jedne usluge (kredita) s kupnjom druge usluge (osiguranja). 
Ako ste bili prisiljeni sklopiti osiguranje i bili ste dovedeni u zabludu da mislite da je ono obvezno, tada morate ići na sud i dobiti svoje osiguranje natrag.
Pročitajte također:
Postoji samo jedna iznimka - osiguranje za hipotekarno kreditiranje. Stoga je važno razumjeti koja se osiguranja kredita mogu otkazati, a koja su obvezna.
Koje osiguranje je potrebno, a koje nije?
Zakon kaže da je životno osiguranje dobrovoljan izbor dužnika. Iz toga slijedi da osiguranje nije obavezno. Nažalost, praksa dobivanja kredita razlikuje se od onoga što bi se očekivalo temeljem zakona.
U praksi se pokazuje da banke tjeraju svoje klijente na dobrovoljno i obvezno osiguranje kredita. Novost od 01.06.2016 štiti klijente, jer vam omogućuje da odbijete nametnuto osiguranje ako to uspijete učiniti u propisanom roku. Takvo nametnuto osiguranje najčešće se odnosi na sljedeće skupine kredita:
- Potrošač;
- Hipoteka;
- Automobilizam;
Klijentima se nudi životno i zdravstveno osiguranje, osiguranje od gubitka posla, štete na imovini, au slučaju auto kredita i KASKO osiguranje. Sve to radi se s jednim ciljem - smanjiti rizike za banku. Osiguranje vam omogućuje da eliminirate rizik da nećete moći vratiti kredit ako se dogodi neki od osiguranih slučajeva. U Rusiji se na osiguranje gleda neprijateljski, ali ovaj instrument također može zaštititi zajmoprimca.
Od cjelokupnog popisa osiguranja obvezno je osiguranje od štete za kupljenu nekretninu. Na primjer, pri kupnji stana s hipotekom. U tom slučaju banka ima pravo od vas zahtijevati kupnju osiguranja; ova točka regulirana je Zakonom 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije i 31 člankom Zakona o hipoteci. Osiguranje života, posla ili vlasništva izborna su osiguranja, čak i ako banka inzistira na suprotnom.
Uvjeti osiguranja u dogovoru s bankom
Uvjeti osiguranja kredita navedeni su u vašem ugovoru. Stoga ih nije teško prepoznati. Moguće je da od vas neće biti potrebno posebno platiti osiguranje, jer će banka sama izvršiti prijenos plaćanja osiguravajućem društvu. Idealna opcija je ako odbijete osiguranje prije nego potpišete ugovor. Da biste to učinili, morate saznati sve uvjete zajma prije nego što se vaši potpisi pojave na dokumentima.
Ne trebate samo pitati zaposlenika banke, već i sami pažljivo proučiti ugovor. Na primjer, ispod je potrošački ugovor, prema kojem klijent dobiva osiguranje. 
U takvim slučajevima možete pokušati otkazati osiguranje prije sklapanja. Samo u rijetkim slučajevima to neće utjecati na vašu kreditnu sposobnost. Banka ga može odbiti izdati bez obrazloženja razloga. Ali pravi razlog bit će to što ste odbili osiguranje. Druga opcija je da će banka pristati, ali će vam ponuditi višu stopu. S tim u vezi, postavlja se pitanje da li je moguće iskoristiti novinu u zakonima za sklapanje ugovora s bankom za povoljni uvjeti, a zatim poništiti nametnuto osiguranje?
Je li moguće odbiti osiguranje?
Zahvaljujući inovacijama, da, možete odbiti nametnuto osiguranje. Razdoblje hlađenja je naziv za prvih 14 dana nakon potpisivanja ugovora. U tom roku možete otkazati ugovor o osiguranju. Uključujući i ako je ovo osiguranje povezano s kreditom. Banke smišljaju sheme kojima pokušavaju zaobići zakon. Na primjer, banka može stvoriti jedno zajedničko grupno osiguranje za sve zajmoprimce.
Zajmoprimac se u ovom slučaju ne prodaje osiguranje, već se jednostavno spaja na sustav kolektivnog osiguranja. Ispada da se klijent za raskid ugovora o osiguranju treba “isključiti iz sustava” kolektivnog osiguranja, a ne izravno raskinuti ugovor. Na ovu vrstu osiguranja zakon se ne odnosi, stoga klijent ne može raskinuti takvo osiguranje. Očekuje se da bi se u budućnosti mogle pojaviti i druge sheme, budući da se banke ne žele pomiriti s ovim inovacijama.
Kako otkazati osiguranje?
Pogledajmo praktičan primjer. Podnijeli ste zahtjev VTB banci za kredit za kupnju automobila. Stopa je 7,9% godišnje, ali vrijedi samo ako sklopite ugovor o životnom osiguranju. Ako odbijete sklopiti osiguranje, može vam se uskratiti zajam ili ponuditi mnogo viša godišnja stopa. Nakon proučavanja svih uvjeta ugovora, shvaćate da vam je potreban zajam. Uvjeti zajma su sljedeći:
Ispada da vam osiguranje povećava kredit za 6,24%, odnosno oko 2% godišnje. To pretvara stvarnu kreditnu stopu sa 7,9% na približno 9,9% godišnje. Prema ugovoru o kreditu, vaš osiguravatelj je VTB osiguranje, podružnica VTB banke. Pretpostavimo da vam je banka odobrila kredit i da ste ugovor potpisali u četvrtak, 1. prosinca.
Od tog datuma imate 14 dana tijekom kojih možete odbiti nametnuto životno osiguranje. Ispada da do 17. prosinca (uključivo) možete banci poslati zahtjev za odbijanje. 14 radnih dana počinje se računati od sljedećeg radnog dana od dana potpisivanja ugovora. Za otkazivanje osiguranja banci morate dostaviti:
- Zahtjev za odustanak od ugovora;
- Primjerak sporazuma;
- Ček ili drugi dokument kojim se potvrđuje uplata premije osiguranja;
- Fotokopija putovnice osiguranika;
Dokumente možete uručiti osobno, ali za to ćete morati posjetiti ured osiguravatelja. Dokumenti se mogu poslati poštom, ali moraju biti poslani preporučenom poštom s popisom priloga. Prvi način je bolji jer ćete dobiti natrag veći dio premije osiguranja, umanjen za dane kada je osiguranje bilo na snazi. Pokriće prestaje kada osiguravatelj primi vaš zahtjev. Nakon što sve dokumente dostavite osiguravajućem društvu, naknada će biti uplaćena na vaš račun u roku od 10 radnih dana.
Praksa je pokazala da banke odugovlače ovaj postupak i prekoračuju zakonski limit od 10 radnih dana. Nakon isteka tog roka možete se obratiti osiguravajućem društvu s novim zahtjevom i kontrolirati proces. Recenzije pokazuju da se sredstva vraćaju u roku od 1 kalendarskog mjeseca.
Uzorak zahtjeva za odbijanje osiguranja
Idealno je da se obratite svom osiguravajućem društvu kako bi vam dali uzorak zahtjeva za odustajanje od ugovora o osiguranju. Prijavu možete napraviti sami. Obavezno uključite:
- Podaci o vašoj putovnici;
- Vaši detalji ugovora;
- Razlog za raskid;
Također su potrebni datum i vaš potpis. Možete navesti bilo koji razlog za raskid ugovora, uključujući i najjednostavniji: vodeći se zakonodavstvom Ruske Federacije, koristim zakonsko pravo na raskid ugovora u roku od 5 radnih dana od dana potpisivanja. Možete upotrijebiti sljedeći primjer obavijesti o raskidu: 
Što se događa s kreditom ako je odbijen?
Najčešće pitanje, koje ujedno i najviše brine ljude, jest može li banka raskinuti ugovor o kreditu ako odbijete osiguranje. Naravno, vaše odbijanje utječe na povećanje rizika za banku; Ali ako već imate sklopljen ugovor o kreditu, odbijanje osiguranja u skladu sa zakonom nije razlog za raskid ugovora o kreditu.
Ispostavilo se da takav korak ne bi trebao dovesti do toga da banka zatraži prijevremenu otplatu. Postoji i suprotan primjer. Neke banke ne samo da ne traže rupe u zakonu, već svojim klijentima izlaze na pola puta. Primjerice, neki ugovori o kreditu Sberbanke sadrže uvjet da dužnik može odbiti osiguranje u roku od 14 dana nakon potpisivanja.
Pozdrav, ja sam autor ovog članka i kreator svih kalkulatora u ovom projektu. Imam više od 3 godine iskustva u radu s bankama Renaissance Credit i Promsvyazbank. Dobro sam upućen u kredite, zajmove i prijevremena otplata. Molim stopa ovaj članak, ocijenite ga u nastavku.
Prilikom izdavanja kredita, banka nastoji minimizirati rizike u slučaju da financijsko stanje dužnik mu ne dopušta da ispuni svoje obveze prema banci. Osiguranje djelomično rješava ovaj problem.
Što je osiguranje kredita?
Osiguranje omogućuje banci prebacivanje dijela rizika na zajmoprimca i osiguravajuće društvo. Zajmoprimac se poziva na sklapanje ugovora o osiguranju. Najčešće korištene vrste osiguranja su:
- Životno i zdravstveno osiguranje. To može biti jedan ili više ugovora; život i radna sposobnost su osigurani zasebno. U slučaju da korisnik kredita umre, postane invalid ili se razboli, što za posljedicu ima privremeni gubitak radne sposobnosti do podmirenja duga banci, osiguravajuće društvo će isplatiti dug banci.
- Osiguranje od gubitka posla. U tom slučaju osiguravajuće društvo štiti od slučajeva kada zajmoprimac izgubi posao krivnjom poslodavca (smanjenje broja zaposlenih, likvidacija poduzeća). Osiguranje se ne odnosi na slučajeve dragovoljnog otkaza.
U pravilu, banka nudi osiguranje za kredite izdane prema pojednostavljenoj shemi, bez prikupljanja i analize dokumenata. Vrste kredita za koje se dužniku može ponuditi sklapanje ugovora o osiguranju:
- gotovinski zajam
- zajam izdan pomoću putovnice bez pružanja drugih dokumenata
- ekspresne pozajmice
- krediti bez zaloga, jamci, učešće
S jedne strane osiguranje ne štiti samo banku, već i zajmoprimca. Problem je što sve morate platiti. Premije osiguranja mogu povećati trošak kredita za 1-10%. S obzirom na to da ljudi traže kredit ne zato što imaju dobar život, želio bih razumjeti u kojim slučajevima je dobivanje osiguranja obavezan uvjet, au kojim se usluga može odbiti.
Je li moguće podići kredit bez osiguranja?
Prema Zakonu o hipoteci, založni dužnik je dužan u cijelosti osigurati nekretninu od rizika štete i gubitka. Banka također može obvezati zajmoprimca auto kredita da kupi policu CASCO. Tako, obvezno osiguranje Podliježu samo krediti za velike iznose, za koje je stečena imovina kolateral banke za kredit:
- hipoteka
- Auto osiguranje
Banka mora biti sigurna da će kredit biti vraćen na vrijeme i na vrijeme. Nemoguće je odbiti osiguranje prilikom sklapanja ugovora o hipoteci. Ali dužnik može dobrovoljno odabrati osiguravajuće društvo. U praksi nije neuobičajeno da Osiguravajuća društva, s kojima banka surađuje, ne nude najpovoljnije uvjete.
Sve ostale vrste osiguranja i to:
- zdravstveno osiguranje za slučaj privremene nesposobnosti
- životno osiguranje
- osiguranje vlasništva protiv povrata posjeda
- gubitak posla (otkaz krivnjom poslodavca)
sklapaju se na dobrovoljnoj osnovi.
Algoritam akcija
Ukoliko ne želite kupiti osiguranje prilikom sklapanja ugovora o potrošačkom kreditu, slijedite sljedeći algoritam:
- Obavijestite nas o svom odbijanju osiguranja prije podnošenja zahtjeva. ugovor o zajmu.
- Ako direktor banke i dalje inzistira na kupnji police, obratite se voditelju odjela banke.
- Ako je voditelj odsutan, nazovite hotline staklenka.
Nametanje dodatnih usluga klijentima protivno je zakonu o potrošačkom kreditiranju. Nitko ne treba probleme sa zakonom, tako da dužnik treba pristati na sastanak.
Kako otkazati osiguranje?
Osiguranje možete odbiti i nakon sklapanja ugovora o kreditu i kupnje police. Da biste to učinili, morate se obratiti banci i osiguravajućem društvu s prijavom, objasniti razloge odbijanja s referencama na relevantne odredbe zakona. Ako dobijete negativan odgovor, možete nastaviti razmatrati ovo pitanje na sudu.
Ako je odgovor pozitivan, banka mora dostaviti novi plan otplate bez plaćanja osiguranja.
U kojoj banci mogu dobiti kredit bez osiguranja?
Mnoge banke nude klijentima sklapanje osiguranja. Ako niste spremni dokazati svoja prava, potražite banku koja u startu nudi uzimanje kredita bez osiguranja. Na primjer, takvi programi postoje u banci Tinkoff banka, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank i druge ruske banke.
Informacije o uvjetima kreditiranja predstavljene su na službenim stranicama banaka. Prije nego što odete na kredit, saznajte:
- kamatna stopa na kredit
- Mogućnost dobivanja kredita bez osiguranja
- dodatni uvjeti za odbijanje kupnje police
Nijanse kreditiranja bez osiguranja
Banka nema pravo prisiliti dužnika na kupnju dodatnih usluga. Ako odbijete osiguranje, dužni ste dati kredit. Međutim, u tom slučaju banka može preispitati uvjete kredita. Odbijanje osiguranja može značiti:
- smanjenje roka kredita
- smanjenje iznosa kredita
- povećanje kamatne stope
- pregled ostalih uvjeta ugovora o kreditu
Osiguranje kredita je dodatni proizvod koji prodaju banke. Drugim riječima – dodatni profit. Zbog toga vas pri podnošenju zahtjeva za obični potrošački kredit toliko dugo čekaju da vas uvjere u potrebu kupnje osiguranja ili čak uključe policu bez upozorenja. Pritom nitko ne govori je li osiguranje kredita obvezno ili ne: menadžeri se obraćaju beneficijama od kojih glavnom nazivaju visok stupanj odobravanja. Puni trošak police najčešće se ne objavljuje, kako ne bi preplašili, a navodi se iznos osiguranja po danu.
Jeste li ikada razmišljali kako podići kredit bez osiguranja, ako stručnjaci kažu da je ono obavezno? Pozivamo vas da detaljnije razmotrite ovu temu.
Osiguranje pri podnošenju zahtjeva za kredit - je li zakonito nametnuti?
Ako je pitanje je li moguće odbiti hipotekarno osiguranje, o njemu se ne može raspravljati, budući da ugovor izravno navodi potrebu osiguranja sigurnosti imovine i života zajmoprimca, a zatim uz potrošačko kreditiranje situacija je drugačija. Imate pravo ne pristati na dodatne usluge (Klauzula ugovora), a kvaliteta glavnog proizvoda ne smije ovisiti o kupnji dodatnih usluga (Klauzula Ugovora).
Što osigurava osiguranje kredita?
Postoje različite vrste osiguranja, a najčešća su:
- Životno osiguranje za kredite
- Financijska zaštita (osiguranje od gubitka posla)
- Osiguranje proizvoda (za robne potrošačke kredite)
Životno osiguranje je najomiljenija usluga banaka, jer je...najbeskorisnija. To je zato što su osigurani slučajevi kod kredita smrt i invalidnost, a zatim samo 1. i 2. skupina. Odnosno, čak i ako dodatno slomite ruke, noge i vrat, slučaj se neće smatrati osiguranim. U isto vrijeme, cijena police je prilično visoka. Recimo, znate li koliki je postotak osiguranja kredita u Sberbanku? Od 1,99% godišnje i više. A s obzirom da je osiguranje obično uključeno u cijenu kredita, plaćate i kamate za njega.
Financijska zaštita je zanimljivija usluga. Njegova glavna svrha je. Naravno, uz puno ograničenja. Zaštićeni su samo službeno otpušteni građani koji se pravovremeno prijave Centru za rad i zapošljavanje. Odnosno, ako ste sami ili dogovorom strana dobili otkaz, nemate pravo tražiti naknadu od osiguranja. Ali neke banke dodaju raznolikost ovoj u biti beskorisnoj usluzi: na primjer, Home Credit je dodao mogućnost preskakanja plaćanja, restrukturiranja, kreditnih praznika i odbijanja naplate od rodbine. Trošak usluge je u prosjeku 0,7% mjesečno.
Osiguranje proizvoda više nije popularna usluga; dostupno je samo u velikim mrežnim trgovačkim organizacijama. U nekim slučajevima produljuje jamstveni rok za kupnju, u nekima uključuje zaštitu od nepovoljnih okolnosti - krađe, namjernog oštećenja itd. Zašto je ova vrsta osiguranja izgubila na važnosti lako je objasniti - prvo, postoji samo nekoliko servisnih centara za jamstvo, a klijent s pokvarenim mješalicom iz Omska definitivno neće ići u Moskvu na popravak pod jamstvom. Drugo, federalne mreže same prodaju sličnu uslugu, nazivajući je drugačije: produženo jamstvo, politika dodatne usluge, VIP klijent itd. Zapravo, ova politika samo daje pravo na ono što je već predviđeno zakonom uz nešto manje otpora organizacije. Trošak police obično se kreće od 300 do 3000 rubalja.
Postoji mnogo više različitih programa osiguranja koji vam se mogu ponuditi prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. Većina ih je jednako beskorisna, uz moguću iznimku osiguranja. bankovne kartice. Štiti od lažnih aktivnosti. Banke bi teoretski, ai po zakonu, trebale biti odgovorne za sigurnost sredstava, ali u svakom slučaju nalaze motiv zašto odbijaju vratiti ukradeni novac. Na primjer, osiguranje kredita u Sberbank - uvjeti police uključuju radnje kao što su phishing, primanje novca od trećih strana, skimming, pljačka, pljačka itd. Sve su to realniji rizici od kojih se ima smisla zaštititi.
Sada kada razumijete koje a la "dobrobiti" donosi osiguranje zaštite, svaki će klijent koji nasjedne na mamac banke doći na misao: kako ne platiti osiguranje kredita? Sada ćemo te naučiti.
Kako otkazati osiguranje kredita?
Pretpostavimo situaciju: već ste sklopili ugovor i ustanovili da je osiguranje uključeno. Kako odbiti?
Odbijanje osiguranja nakon primanja kredita od Sberbank, Alfa banke, stambenog kredita i bilo kojeg drugog je jednostavno: trebate doći u ured banke i napisati zahtjev za odbijanje usluge. U nekim slučajevima (kada osiguravajuće društvo nije u vlasništvu banke), zahtjev se mora podnijeti izravno u njenom predstavništvu. Premija osiguranja će biti vraćena za neiskorišteno vrijeme. Sredstva će biti doznačena nakon otprilike mjesec dana na račun naveden u zahtjevu (obično isti kreditni račun ili štedna knjižica).
Ako odbijete, bilo bi dobro da u prijavi naznačite da usluga nije aktivirana dobrovoljno – da niste za nju pitani. Taj uvjet je protivan zakonu, a banka će se bojati publiciteta. U sudskoj praksi bilo je mnogo sličnih slučajeva u kojima su stranke dobivale sporove temeljem nametnutih usluga. Usput, ako niste potpisali ugovor o osiguranju (mnogi ga potpisuju automatski), nemojte biti lijeni potrošiti vrijeme na to - ovo je 100% dobitna pogodba s ugodnom količinom naknade za moralnu štetu.
Gotovo uvijek vam se prilikom podnošenja zahtjeva za kredit nudi odmah sastavljanje ugovora o osiguranju. Time se banke žele zaštititi od mogućih rizika nevraćanja kredita. Mnogi od njih mogu čak odbiti zajam ako ga ne uzmete. Budući da uslugu osiguranja plaća zajmoprimac, ovaj je postupak nedvojbeno koristan za banku. Ali je li osiguranje korisno za zajmoprimca? analizirali sve dobre i loše strane osiguranja potrošačkih kredita.
Što je osiguranje?
Osiguranje kredita je ugovor sklopljen između zajmoprimca i banke davatelja kredita i pokriva sve vrste rizika povezanih s kreditnim odnosima. Osiguranje kredita osigurava nadoknadu banci novca izdanog zajmoprimcu u slučaju osigurani slučaj i neplaćanje duga.
Svrha takvog osiguranja je smanjenje ili potpuno uklanjanje rizika nevraćanje kredita u slučaju nelikvidnosti dužnika.
Ugovor o osiguranju kredita gotovo je uvijek sveobuhvatan. To znači da obično uključuje gotovo sve vrste osiguranja. Vrijedno je imati na umu da zajmoprimac uvijek plaća uslugu osiguranja i iznos osiguranja može povećati iznos kredita na 10%. Budući da je desetina kredita obično prilično velik iznos premija osiguranja uključena u mjesečnu otplatu kredita. Osiguranje pokriva do 90% duga prema vjerovniku.
U slučaju potrošačkog kredita, ugovor o osiguranju možete sklopiti jednom ili ga obnavljati godišnje. Ali ovdje morate imati na umu da u slučaju odbijanja osiguranja, banka može povećati kamatna stopa za korištenje kredita. Dakle, zajmodavac pokušava minimizirati moguće gubitke.
Vrste osiguranja kredita
Postoje četiri glavne vrste osiguranja za zajmoprimca banke:
- Životno osiguranje zajmoprimca. Ova vrsta osiguranja je opsežan program i uključuje brojne rizike, uključujući smrt zajmoprimca.
- Invalidsko osiguranje. Osigurani slučaj nastaje kada dužnik zbog zdravstvenih razloga više ne može raditi, a time i otplaćivati kredit.
- Osiguranje protiv nedobrovoljnog gubitka posla. Ključna riječ ovdje je "nehotično". Osigurani slučaj je otkaz, raskid ugovora o radu ili likvidacija poduzeća. Ako ste bili prisiljeni napisati vlastitu ostavku, možda čak i ne računate da će osiguravajuće društvo platiti vaš kredit.
Naravno, svaka vrsta osiguranja prvenstveno je korisna za banku vjerovnika. Banka minimizira sve moguće i ne plaća osiguravajuću kuću. Za zajmoprimca osiguranje znači dodatne troškove, stoga je vrlo važno procijeniti sve prednosti i nedostatke.
Glavna prednost ugovaranja kreditnog osiguranja je vaš duševni mir. Osiguranje vam daje mogućnost da ne brinete o ispunjavanju svojih financijskih obveza u slučaju nepredviđenih okolnosti i, naravno, ne želimo pomisliti da bi nam se bilo što moglo dogoditi. Gubitak posla ili nesposobnost za rad može vas dovesti u stvarno tešku situaciju.
Nažalost, ugovaranje polica osiguranja ima i nedostatke.
Prvo, ovo dodatni troškovi. S obzirom na to da se potrošački kredit najčešće podiže jer nema dovoljno novca, to je prilično neugodna činjenica. Osim toga, vjerojatnost nastanka osiguranog slučaja prilično je niska.
Drugo, čak i kada se dogodi osigurani slučaj, osiguravajuća društva ne vraćaju uvijek dug zajmoprimca banci. Mnogo je ograničavajućih čimbenika koji osiguravatelj može odbiti u naknadi štete.
Hoćete li se osigurati ili ne, ovisi o tome cijenite li novac ili svoj mir. Ako se odlučite na osiguranje, onda pažljivo pročitajte ugovor, a također i unaprijed razgovarati o svim detaljima osigurani slučaj i jasno definirati koje ćete dokumente morati priložiti.
Zajmovi pomažu u ispravljanju privremene teške financijske situacije. Dolaskom u banku, ispostavlja se da sve nije tako jednostavno. Gotovo svi nude osiguranje kredita financijske institucije. Praksa je relevantna ne samo za Rusiju, već i za druge zemlje.
Što je osiguranje kredita?
Ovo je jedan od načina zaštite od kreditnog rizika. Odnosno, banka će dobiti svoja sredstva natrag, kao i kamate na njih, čak i ako zajmoprimac to odbije učiniti. U takvoj situaciji sve obveze prelaze na osiguravajuće društvo. Takav događaj je koristan ne samo za banku, već i za osobu koja je odlučila dobiti kredit. Činjenica je da ova metoda omogućuje zaštitu imovine osiguranika, koja se može koristiti za naknadu štete osiguravajućem društvu.
Kredit ne vrijedi u svim slučajevima, ali su navedeni u ugovoru. Obično je relevantno kada:
- gubitak zdravlja,
- opasnost po život,
- gubitak imovinskih prava,
- otkaz,
- požari, poplave i druge nepogode.
Usluge osiguravajućih društava nisu besplatne. Osiguranje potrošačkog kredita obavezno je za cijelo vrijeme do isplate novca. U tom se slučaju puni trošak može pokriti odmah ili nakon otplate kredita. S jedne strane, to je prikladno jer ne zahtijeva dodatna velika ulaganja od zajmoprimca. S druge strane, zahtijeva kalkulaciju vlastita sredstva te razmatranje dodatnog financijskog opterećenja.
Danas se osiguranje dijeli na obvezno i dobrovoljno. Potonji se može preporučiti, ali ako se odbije, odluka se ne može promijeniti. U stvarnosti se ispostavlja da odbijanje dobrovoljnog osiguranja dovodi do negativne odluke prilikom utvrđivanja može li se osobi isplatiti novac.
Neke financijske institucije niti ne pitaju osobu žele li osigurati svoj kredit. Ako ste pažljivo pročitali ugovor, možda ste primijetili da je ova klauzula već uključena u njega. ustvari, klauzule osiguranja potrebne su samo ako je imovina dana kao kolateral. U svim ostalim slučajevima osiguranje kredita nije obvezno.
Prema članku 935 Građanskog zakonika Ruske Federacije ovaj tip usluga je dobrovoljna aktivnost. Ne može se prisiliti. Ako banka nametne dodatne usluge prilikom financiranja, možete ih odbiti bez straha da ćete nešto izgubiti.
- Suptilnosti kreditnog osiguranja su sljedeće:
- Iznos osiguranja značajno povećava uplaćeni novac.
- Čak i mjesečni plaćeni iznos uključuje premiju osiguranja.
- Pod određenim uvjetima, takav će se sporazum morati obnavljati svake godine.
Posljednja točka ponekad izaziva mnogo kontroverzi, jer ako zajmoprimac odluči ne obnoviti osiguranje u narednim godinama, banka počinje zahtijevati svoj novac natrag.
Odricanje od osiguranja kredita
Shvatili smo da odbijanje osiguranja kredita može dovesti do negativne situacije od strane financijska institucija. Međutim, od 1. lipnja 2016. godine postala je relevantna odluka Središnje banke koja dopušta odbijanje svakog nametnutog osiguranja. Takav ugovor može se otkazati u roku od pet dana. U tom slučaju osiguravatelj je prisiljen vratiti novac u roku od 10 dana nakon primitka pisanog zahtjeva klijenta. Ako je ugovor stupio na snagu, ali ste uspjeli napisati zahtjev u roku od 5 radnih dana, osiguravajuće društvo može zadržati određeni iznos novca.
Povrat osiguranja za kreditno osiguranje može se dogoditi u dvije situacije:
- kada osoba ispuni svoje obveze prema banci prije roka,
- po prestanku ugovora o osiguranju.
Puno osiguranje vratit ćete samo ako se kredit otplati unutar prvog mjeseca razdoblja navedenog u službenim dokumentima.
Sve što je potrebno za povrat novca je napisati izjavu. Ako u roku od pet radnih dana ne dobijete odgovor, imate pravo žalbe na Centralna banka. Postoje situacije kada osiguranje nije moguće vratiti:
- uz mirovinsko osiguranje,
- ako se osigurate prilikom putovanja u inozemstvo,
- sporazum se odnosi na poljoprivredu,
- za dobivanje dopuštenja za bavljenje profesionalnim aktivnostima potreban je ugovor.
