كيفية الحصول على رهن عقاري براتب رسمي صغير. الرهن العقاري براتب صغير أين يمكن الحصول على رهن عقاري براتب صغير

يعد دفع الأجور "في مظروف" ظاهرة شائعة. ومن الأصعب على الشخص الذي يُكافأ عمله بهذه الطريقة أن يحصل على قرض، بما في ذلك الرهن العقاري، لكن "الصعب" لا يعني "المستحيل". سنخبرك بكيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان راتبك الرسمي منخفضًا.

المقترض المذيب – من هو؟

يهتم أي بنك كمؤسسة ائتمانية بتقديم القروض، بما في ذلك القروض العقارية، لأقصى عدد من العملاء. إذا قرر رفض قرض الرهن العقاري، فهناك 1-3 من ثلاثة أسباب وجيهة لذلك:

• لا يستطيع العميل أن يضمن للبنك إعادة الأموال المقترضة بأي من الطرق الواردة في هذه المقالة أدناه؛
• أن يكون إجمالي دخل أسرة المقترض أقل من المؤشرات التي ينص عليها القانون، والتي بموجبها لا يمكن إنفاق جميع الأموال أو حصة الأسد على سداد القرض؛
• لدى مؤسسة مالية كبيرة بالفعل ما يكفي من الرهن العقاري من ذوي الدخل "الأبيض" المؤكد، ولا ترغب في الدخول في اتفاقيات قرض مع العملاء الذين تعتبرهم غير موثوقين تمامًا.

تتطلب النقطة 2 تحليلاً مفصلاً - ما هو نوع الدخل المؤكد الذي سيعتبر كافياً للحصول على قرض رهن عقاري؟

ويختلف هذا المبلغ حسب موضوع الاتحاد الذي يعيش فيه الشخص الراغب في الحصول على قرض، ويعتمد على المؤشرات التالية:

• الأجر المعيشي الرسمي؛
• عدد أفراد الأسرة
• النفقات الشهرية الإلزامية.

يجب ألا يتجاوز مبلغ دفعة القرض الشهرية 40% من صافي دخل الأسرة Z، وهو ما يعادل Z=X-Y، حيث X هو إجمالي الدخل، وY هي النفقات الإلزامية الثابتة مثل فواتير الخدمات وإيجار المساكن المستأجرة ، الدفع على قرض تم أخذه مسبقًا وما إلى ذلك.

علاوة على ذلك، بعد خصم الـ 40% المذكورة من Z، فإن المبلغ المتبقي W، المقسم على جميع أفراد الأسرة، لا يمكن أن يكون أقل من مستوى الكفاف.

سيتم حل مشكلة ما إذا كانوا سيعطون رهنًا عقاريًا براتب أبيض صغير لصالح المقترض المستقبلي إذا كان من الممكن إثبات لموظفي البنك أن الأسرة لديها دخل إضافي كافٍ.

كيفية تأكيد الدخل الإضافي

إذا كان لدى أفراد الأسرة دخل رسمي بالإضافة إلى الراتب في الوظيفة الرئيسية لرب الأسرة، فيمكن توثيقهم دون صعوبة:

• الراتب من وظيفة بدوام جزئي - نفس شهادة 2-NDFL من الوظيفة الرئيسية؛
• المعاش التقاعدي - شهادة من الفرع الإقليمي لصندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي؛
• منحة الطالب - شهادة من الجامعة؛
• الدخل من الأوراق المالية - مستخرج من سجل المساهمين أو شهادة من وسيط؛
• الدخل من تأجير العقارات (منزل ريفي، مرآب، إلخ) أو الممتلكات المنقولة (السيارة) - نسخة من عقد الإيجار وإيصالات استلام الأموال من المستأجر؛
• النفقة والمزايا الاجتماعية وإجازة الأمومة وغيرها من المصادر - مع الشهادة المناسبة.

يمكن إضفاء الشرعية على الأرباح غير الرسمية من العمل الحر أو أي عمل آخر دون إضفاء الطابع الرسمي على علاقة العمل عن طريق تقديم إقرار ضريبي في نهاية العام ودفع ضريبة دخل شخصية بنسبة 13 بالمائة على الأرباح. وستكون نسخة من الإقرار موقعة من مسؤولي الضرائب بمثابة دليل قوي على الدخل المستلم.

إذا تم تحويل أجر هذا العمل من قبل عملاء الخدمات (أصحاب العمل) إلى بطاقة مصرفية، فإن كشف حساب البطاقة سيسمح لك بتأكيد الدخل. إنه لأمر جيد جدًا أن يكون البنك المصدر هو نفس المؤسسة المالية التي سيحصل العميل منها على رهن عقاري.

يمكن للموظف ذو الدخل "الأبيض" الصغير أن يحاول التفاوض مع صاحب العمل بشأن شهادة 2-NDFL، والتي تشير إلى المبلغ الحقيقي الكامل للأجر مقابل العمل. بعد كل شيء، هذه الوثيقة مخصصة حصريا لمؤسسة ائتمانية، والتي لن تقوم بنقل المعلومات الواردة إلى مكتب الضرائب.

هناك دفعة أولى - يوجد رهن عقاري

تزداد فرص الحصول على قرار إيجابي من البنك بشأن طلب قرض الرهن العقاري الخاص بك بشكل كبير من خلال الدفعة الأولى المرتفعة. كلما زاد المبلغ الذي يرغب المقترض في دفعه على الفور، كلما كان المُقرض أكثر ولاءً له.

غالبًا ما تكون الدفعة الأولى بنسبة 10-20٪ من مبلغ قرض الرهن العقاري شرطًا أساسيًا للحصول عليها. الرهن العقاري بدون دفعة أولى، أولا، نادر، وثانيا، يتم توفيره بمعدل فائدة أعلى بكثير على القرض.

هناك أربعة مصادر على الأقل للدفعة الأولى:

• المدخرات الخاصة (المدخرات) ؛
• قرض من الأقارب أو الأصدقاء؛
• رأس المال الأمومي؛
• القروض الاستهلاكية.

إذا لم تكن أموالك الخاصة كافية، فيمكن لطالب الرهن العقاري اقتراض المبلغ المفقود من الأقارب أو الأصدقاء الجيدين لفترة طويلة وبدون فوائد.

رأس مال الأمومة هو مساعدة حكومية لمرة واحدة لعائلة روسية لديها طفل ثان (طبيعي أو متبنى). يتم تقديمها في شكل غير نقدي، وللعائلة الحق في استخدام هذه الأموال لتحسين ظروف معيشتها، بما في ذلك مدفوعات قرض الرهن العقاري، بما في ذلك. رسوم أولية. لممارسة هذا الحق، تحتاج إلى الاتصال بفرع صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي في مكان إقامتك.

وأخيرا، يمكن للمقترض الحصول على قرض شخصي واستخدام تلك الأموال كدفعة مقدمة على قرض الرهن العقاري. ولكن قبل أن تقرر اتخاذ هذه الخطوة، تحتاج إلى حساب ملاءتك المالية بعناية - ما إذا كان بإمكانك سداد أقساط شهرية على قرضين في نفس الوقت، وما إذا كان البنك سيوافق على رهن عقاري للعميل الذي يسدد بالفعل قرضًا استهلاكيًا . وفي المواقف الصعبة، يمكنك أيضًا طلب المشورة من وسيط الائتمان.

لن يكون من الممكن إخفاء وجود قرض استهلاكي مستحق عن المؤسسة المالية التي تخطط للحصول على رهن عقاري فيها، حيث سيتم تسجيله في السجل الائتماني للمقترض.

المقترضون المشاركون أو الضامنين؟

يحق للعميل الذي يتقاضى راتبًا صغيرًا الاعتماد على قرض الرهن العقاري إذا وجد مواطنين أثرياء يوافقون على العمل كمقترضين مشاركين أو ضامنين.

يمكن للمقترضين المشاركين، كقاعدة عامة، أن يصل عددهم إلى ثلاثة أشخاص متمكنين وقادرين وليس لديهم سجل جنائي أو مشاكل أخرى مع القانون، وليسوا مثقلين بالتزامات أخرى تجاه البنوك والدائنين الآخرين.

ليس فقط أحد أقارب الشخص الذي يحتاج إلى رهن عقاري هو المناسب لدور المقترض المشارك. علاوة على ذلك، فإن وضع المقترض المشارك لا يجعل هذا الشخص تلقائيًا مساهمًا في العقار المكتسب ولا يمنحه حقوق المالك (المالك) الأخرى.

يقوم شخص أو شخصان بدور الضامنين للرهن العقاري، وأحياناً يكون وجودهم شرطاً أساسياً لموافقة البنك على إصدار قرض عقاري.

تعهد الملكية

هناك طريقة أخرى للحصول على قرض رهن عقاري بشهادة دخل منتظم صغير وهي منح البنك الممتلكات المنقولة أو غير المنقولة التي يمتلكها المقترض بالفعل كضمان إضافي. يمكن أن تكون هذه سيارة، شقة، منزل، كوخ، مرآب، أرض، الخ.

سيوافق البنك على أخذ العقار كضمان وإصدار قرض رهن عقاري، ولكن بشرط أن يكون العقار المقترح سائلاً.

على سبيل المثال، شقة في مبنى سكني مصنفة كمخزون سكني متهدم، أو سيارة قطعت مسافة طويلة، وتم تصنيعها منذ أكثر من 10 سنوات، لا يمكن أن تكون موضوع ضمان.

بالإضافة إلى ذلك، سيتعين على المقترض أن يتحمل تكلفة تقييم العقار الذي سيقدمه كضمان إضافي. من المستحسن أن تقوم أولاً بالتحقق مع البنك من خدمات المثمن الأفضل للاستخدام - مؤسسة الائتمان نفسها أو متخصصين خارجيين.

الرهن العقاري التفضيلي

يعد برنامج الرهن العقاري التفضيلي أيضًا فرصة لتحسين الظروف المعيشية. مثل هذه البرامج ليست فدرالية فحسب، بل إقليمية أيضًا. يتم تنفيذها لتوفير السكن:

• الأفراد العسكريين؛
• موظفي الدولة؛
• عائلات شابة
• عائلات كبيرة؛
• المواطنين ذوي الدخل المنخفض.

الرهن العقاري العسكري متاح للشخص الذي خدم في الجيش الروسي لمدة ثلاث سنوات على الأقل. ويجب أن يبدأ تسجيلها بتقديم تقرير إلى قائد الوحدة العسكرية، وترد التفاصيل على الموقع الرسمي لروسفوينيبوتيكا.

للحصول على رهن عقاري تفضيلي، يجب أن يكون المدنيون على قائمة انتظار السكن الجديد. يجب عليك الاتصال بقسم الإسكان التابع لإدارة المدينة والحصول على تأكيد حقك في المزايا، ومن ثم الاتصال بالبنك الذي يصدر قروض الرهن العقاري بموجب البرامج التفضيلية.

في بعض الأحيان يكون قرض الرهن العقاري هو الطريقة الوحيدة لشراء العقارات السكنية. ولكن لتقديم طلب للحصول عليها، وضعت البنوك متطلبات صارمة للغاية فيما يتعلق بالتاريخ الائتماني والخبرة العملية ومستوى الأرباح. في عام 2019، لا يوجد عمليا إطار واضح لمبلغ الدخل الشهري، حيث أن لجنة الائتمان لا تأخذ في الاعتبار ذلك فحسب، بل أيضا عددا من العوامل الأخرى. دعونا نلقي نظرة فاحصة على كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان راتبك الرسمي صغيرًا أو غائبًا تمامًا.

ما يجب القيام به وهل من الممكن الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير وبدون ضامنين؟

في البداية، كان الحصول على قرض الإسكان محفوفا بالكثير من الصعوبات - بالنسبة لجميع البرامج، وضع المقرضون متطلبات صارمة من حيث مستوى الدخل ومدة الخدمة. اليوم، أصبحت الظروف أكثر ليونة - تقوم البنوك بتطوير المنتجات مع مراعاة القدرات الفردية للعملاء من مختلف الفئات. لذلك، يمكنك الحصول على رهن عقاري براتب رسمي صغير دون ضامنين.

الخيارات المتاحة:

1. خذ شهادة من مكان عملك حول مستوى دخلك في شكل البنك. يعكس 2NDFL الدخل الرسمي، وفي الشهادة على شكل مؤسسة مصرفية، يمكن لصاحب العمل الإشارة إلى الراتب الحقيقي، بما في ذلك الراتب.
2. التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري كجزء من منتج لا يتطلب تقديم مستندات حول الراتب والتوظيف. عيب البرامج هو الدفعة الأولى المرتفعة - من 40-50٪ من تكلفة السكن الذي تم شراؤه.

الخيار الأول مناسب إذا كان المقترض يتلقى معظم الراتب "في مظروف". البنوك مخلصة لعلاقات العمل هذه بين الأفراد والمنظمات التجارية. في بعض الأحيان تقبل المؤسسات المالية الشهادات المعدة وفقًا لنموذج صاحب العمل. سيسمح لك الخيار الثاني بالحصول على قرض إذا كان دخلك غير الرسمي مرتفعا أو كان لديك مدخراتك الخاصة، على سبيل المثال، من بيع شقة سابقة.

الاستنتاج هو ما يلي: يمكنك الحصول على قرض إذا كان الفرد لديه دخل كافٍ بالفعل. إذا كان دخلك منخفضًا، سواء وفقًا للمستندات أو في الواقع، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض يجب أن يكون موضع تساؤل. مثل هذه الالتزامات يمكن أن تؤدي إلى الإفلاس الكامل.

نسبة ديون الرهن العقاري

لا توجد حدود صارمة على مقدار الأجور. يقوم المتخصصون في قطاع الائتمان بتطوير صيغ معقدة وحساب نسبة ديون الرهن العقاري (Kr).

Kz - حصة التكلفة الإجمالية للشقة التي يرغب البنك في إقراضها. على سبيل المثال، في سبيربنك هو 85٪، و 15٪ دفعة أولى.

هناك أيضًا معامل إضافي - نسبة القرض إلى القيمة المقدرة للضمان. تحسبها البنوك بشكل مستقل وتسترشد بهذه القيمة عند تحليل ما إذا كان الدخل من بيع العقارات سيغطي دين القرض إذا كان المقترض غير قادر على الوفاء بالتزاماته.

للحصول على قرض سكني بدخل رسمي منخفض، يحتاج العميل المحتمل إلى تقليل مؤشر Kz. وسوف يزداد المعامل الثاني، وسوف تصبح مخاطر الائتمان للبنك ضئيلة. وبناء على ذلك، فإن فرص الحصول على الموافقة هي الحد الأقصى.

ما الراتب الذي يجب أن يكون للحصول على الرهن العقاري؟

تبدو الصيغة الكلاسيكية لحساب الحد الأدنى للدخل الذي تستخدمه البنوك كما يلي:

الحد الأدنى للدخل = الحد الأدنى لمستوى الكفاف (المحدد للمنطقة التي يعيش فيها المقترض) * عدد أفراد الأسرة + مبلغ الدفعة الشهرية.

للحصول على قرض رهن عقاري بقيمة 2 مليون روبل، ستحتاج عائلة مكونة من ثلاثة أفراد إلى:

16,160 روبية هندية (الحد الأدنى للأجور المعيشية لسكان موسكو) * 3 + 20644 فرك. (دفع الرهن العقاري بنسبة 11٪ لمدة 20 سنة) = 69124 روبل. سيكون الحد الأدنى للأجور. لشخص واحد، سينخفض ​​\u200b\u200bالرقم إلى 34407 روبل.

مع ارتفاع الدفعة الأولى، يتم تقليل متطلبات مستوى إجمالي الدخل الشهري.

يمكنك أيضًا إجراء الحساب باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت. على سبيل المثال، دعونا نلقي نظرة على الموقع الرسمي:

سيؤدي الحصول على قروض حالية أو رهن عقاري ثانٍ إلى زيادة الحد الأدنى للدخل بمقدار الدفعة الشهرية.

كيفية الحصول على قرض عقاري إذا كان راتبك الرسمي منخفضًا

في بعض الأحيان يدفع صاحب العمل جزءًا من الأرباح "في مظروف"، ولا تنعكس هذه الدخول في 2NDFL. في عام 2019، يعد إصدار الرهون العقارية بدون 2NDFL ممارسة معتادة للمؤسسات المصرفية. لتعظيم فرص حصولك على قرار الموافقة بالراتب "الرمادي"، سيساعدك ما يلي:

• شهادات الراتب على شكل بنك أو على الورق الرسمي لصاحب العمل.
• قم بتأكيد دخلك من خلال كشف حساب البطاقة (الراتب، الخصم).
• التواصل مع البنك الذي تم تحويل الراتب إليه. تضع المؤسسات المالية متطلبات مخلصة للعملاء الحاليين، وخاصة للمشاركين في مشروع الرواتب.
• الحصول على ضمان من صاحب العمل بموافقته.
• استبعاد من قائمة المقترضين المشاركين الزوج الرسمي الذي لديه تاريخ ائتماني تالف.
• قم بإغلاق جميع القروض الصغيرة والقروض الصغيرة قبل التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري.
• إذا تضرر سجلك الائتماني بسبب التأخير، فقبل تقديم الطلب للنظر فيه، احصل على 2-3 قروض صغيرة وقم بسدادها في الوقت المحدد، وتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان بأي حد وسداد الديون في الوقت المناسب.

سيولي البنك اهتمامًا خاصًا لموثوقية صاحب العمل والتاريخ الائتماني وسيولة الممتلكات المكتسبة.

كيفية الحصول على رهن عقاري إذا لم يكن لديك دخل أبيض

في حالة عدم وجود دخل رسمي صغير، مع أقصى احتمال للموافقة، لا يمكن الحصول على الرهن العقاري إلا إذا كان هناك دفعة أولى عالية - من 50٪. إذا كان لديك سجل ائتماني جيد، فيمكنك الحصول على قرض في إطار برنامج القروض "الرهن العقاري على وثيقتين". اليوم يتم توفير هذه المنتجات من قبل Sberbank وRosselkhozbank.

يمكنك إظهار دخلك باستخدام شهادة مصرفية. كما هو الحال في حالة الرواتب "الرمادية"، ستكون موثوقية صاحب العمل ومدة الخبرة في العمل أحد العوامل المحددة. تعتبر DeltaCredit واحدة من أكثر الشركات ولاءً. كما يقدم خدمات اختيار برنامج الرهن العقاري المناسب، ويضم شركاؤه أكثر من 10 مؤسسات مالية.

إذا كان لديك عقارات خاصة بك، خالية من الأعباء وحقوق القاصرين، فيمكن رهنها. يسمى برنامج القروض هذا "الرهن العقاري المضمون بممتلكاتك الخاصة"، والفرق الرئيسي بينه هو عدم وجود دفعة أولى. إذا كانت القيمة المقدرة للعقار أعلى من المبلغ المطلوب، فإن فرصك في الحصول على قرض تزيد. ويتم التقييم وفقاً للوائح المعمول بها، وغالباً ما يختلف السعر النهائي عن سعر السوق.

الدخل الذي يؤخذ في الاعتبار بخلاف الأجور

الراتب هو مصدر الدخل الرئيسي الذي يأخذه البنك بعين الاعتبار عند النظر في الطلب. يمكن تأكيد الإيصالات المالية الإضافية حسب الرغبة. سيؤدي ذلك إلى زيادة إجمالي الدخل والحد الأقصى للمبلغ الذي سيتم صرفه وسيخفض سعر القرض.

تشمل مصادر الدخل الإضافية للبنوك ما يلي:

• مساهمات المعاشات التقاعدية للشيخوخة أو لأسباب صحية، والمدفوعات الأخرى من الدولة.
• الأرباح من العمل بدوام جزئي.
• النفقة.
• توزيعات الأرباح.
• الفوائد المستحقة على الودائع والحسابات المعدنية.
• الربح من الأنشطة الاستثمارية.

إذا كان المقترض رجل أعمال فردي أو مؤسس/مؤسس مشارك لشركة ذات مسؤولية محدودة، فسيتم إجراء تقييم الملاءة بشكل مختلف. تأخذ لجنة الائتمان في الاعتبار الوضع المالي للشركة: الدخل والأرباح والربحية.

لا يتم أخذ الشهادات من أصحاب العمل والدخل الآخر الذي يتلقاه المقترض كفرد في الاعتبار عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري تجاري. يعتمد تقييم الملاءة المالية على:

• على البيانات المالية؛
• فترة النشاط
• وجود الديون.

تتميز ميزات القروض العقارية ضمن المنتجات المصرفية التجارية بمتطلبات الدفعة الأولى الأكثر صرامة.

أين يمكن الحصول على رهن عقاري بدون شهادة دخل

وفقا لوثيقتين، يتم إصدار الرهون العقارية من قبل العديد من المؤسسات المصرفية، بما في ذلك القادة الرائدون في صناعتهم. لتوقيع الاتفاقية، ستحتاج إلى نموذج طلب قرض وجواز سفر ووثيقة ثانية تؤكد هوية المقترض. ويشارك المقترضون والضامنون حسب الرغبة.

دعونا نفكر في الشروط العامة للبرامج:

• سبيربنك. يبدأ المعدل من 10.8% سنوياً، والحد الأدنى للدفعة الأولى هو 50%.
• روسيلخوزبانك. معدل يبدأ من 10.25% سنويًا، لمدة تصل إلى 25 عامًا، دفعة أولى لمنزل به قطعة أرض - 50% من تكلفة العقار، 40% للشقق (السكن الثانوي أو الأساسي).
• VTB، منتج "الانتصار على الشكليات". الحد الأدنى للفائدة السنوية هو 10.6% سنوياً، والحد الأدنى للدفعة الأولى للمباني الجديدة 30%، وللعقارات الثانوية 40%. مناسبة أيضًا لإعادة تمويل قروض الرهن العقاري.

ومن المهم ألا تخضع هذه المنتجات لرسوم أو شروط إضافية؛ حيث يمكن سداد القروض قبل الموعد المحدد أو إعادة تمويلها. الفرق الوحيد بينهما هو الدفعة الأولى المرتفعة. علاوة على ذلك، يجب تأكيد وجودها مسبقًا، على سبيل المثال، عن طريق إيداع الأموال في حساب مصرفي.

حساب مبلغ الرهن العقاري على أساس الراتب

يمكن للمقترضين المحتملين إجراء حسابات أولية بأنفسهم، ولهذا يحتاجون إلى:

1. تعرف على تكلفة المعيشة في منطقتك. ويختلف باختلاف المدن. يتم تنظيم المستوى من قبل الحكومات المحلية، لذلك من الضروري الرجوع فقط إلى البيانات الرسمية.
2. تأخذ في الاعتبار جميع أفراد الأسرة والمعالين.
3. معرفة الحجم التقريبي لدفعة القرض.

النقطة الأخيرة قابلة للتغيير. كلما طالت مدة العقد، قل العبء المالي الشهري على ميزانية الأسرة. بمعنى آخر، إذا كان لديك دخل غير كاف، يكفي الحصول على رهن عقاري ليس لمدة 10 سنوات، ولكن لمدة 15 أو 20. إذا كانت لديك أموال متاحة، فيمكن للمقترضين دائمًا سداد الدين قبل الموعد المحدد (جزئيًا أو كليًا). ). اليوم، لا تضع البنوك قيودًا على العملاء من حيث المبالغ أو الشروط، حيث يمكنك إيداع 1000 روبل أو 100 روبل أو 10000 روبل في الحساب.

يمكنك استخدام خدمة خاصة - آلة حاسبة على الإنترنت. وهي متاحة على كل موقع البنك.

يكفي الإشارة إلى مستوى الراتب أو إجمالي دخل المقترض والمقترضين المشاركين والانتقال إلى علامة التبويب "الحساب حسب الدخل". سيقوم النظام تلقائيًا باحتساب مبلغ القرض والحد الأدنى للدفعة الأولى ومبلغ الدفعة الشهرية.

يرجى ملاحظة أن جميع الحسابات التي يتم إجراؤها في حاسبات القروض أولية. يتم أخذ الحد الأدنى للقيمة كسعر أساسي، والذي يمكن زيادته بعد مراجعة البنك لنموذج طلب الرهن العقاري.

الخلاصة: يمكنك الحصول على قرض عقاري براتب رسمي منخفض أو بدونه، ولكن فقط إذا كان لديك دخل فعلي مرتفع. الاستثناء هو الحالات التي يبيع فيها الفرد شقة موجودة، ويدفع هذه الأموال كدفعة مقدمة. بوجود مبلغ كبير في متناول اليد، يغطي 30-50٪ من تكلفة منزل جديد، يقع العملاء ضمن برنامج الرهن العقاري "بمستندين" وقد لا يؤكدون الأرباح أو التوظيف.

إذا لم يكن لدى العميل مستوى الدخل المطلوب، فلن يوافق البنك على الرهن العقاري بسبب الإعسار. لا ينصح بتزوير المستندات - فهذا انتهاك للقانون. الخيار الأفضل هو العثور على المقترضين المشاركين. وسيأخذ البنك في الاعتبار أرباح كل طرف في الاتفاقية، وقد يكون القرار إيجابيا.

هل سيعطونك رهنًا عقاريًا براتب رمادي؟ الإجابات على جميع الأسئلة في الفيديو التالي:

9 فبراير 2019 دليل المساعدة

يمكنك طرح أي سؤال أدناه

البنك الرائد في الاتحاد الروسي هو الرائد في إصدار قروض الرهن العقاري. تحظى برامج الإسكان بشعبية كبيرة بين الروس، الذين تنجذب إليهم الأسعار المنخفضة ومجموعة متنوعة من العروض الترويجية. وفي الوقت نفسه، يلتزم البنك بمبادئ صارمة عند التحقق من المتقدمين للحصول على أموال القروض. يهتم المقترضون المستقبليون دائمًا بالراتب الذي يمكنهم من خلاله الحصول على قرض عقاري من سبيربنك. يجدر الانتباه إلى هذه المشكلة، لأنه بالنسبة لمعظم المواطنين الروس، فإن الحصول على قرض الإسكان هو الفرصة الوحيدة لشراء منزل طال انتظاره.

عند التقدم بطلب للحصول على القروض، يعتبر الراتب هو مصدر الدخل الرئيسي للعملاء

تنظر مؤسسة الإقراض في كل طلب للحصول على قرض سكني على أساس فردي. ولكن عند حساب مبلغ القرض والمدفوعات الشهرية، تنطبق القاعدة العامة على جميع المتقدمين - يجب أن يكون دخلهم الشهري ضعف حجم دفعة الرهن العقاري الشهرية. الخيار الأفضل هو عندما تكون الدفعات الشهرية 40٪ من الدخل. في هذه الحالة، لا يؤخذ في الاعتبار حجم الراتب فحسب، بل مقدار الرصيد بعد طرح الدفعات الإلزامية: الخصومات على القروض الأخرى أو النفقة أو الالتزامات الأخرى.

يسترشد البنك بلوائح صارمة - يجب ألا تتجاوز نفقات التزامات قرض العميل 40-50٪ من دخله الرسمي.

شروط تقديم الرهن العقاري في سبيربنك: العمر والراتب

عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يُطلب من المقترض المحتمل تقديم معلومات حول وضعه المالي ومستوى ملاءته المالية. تجدر الإشارة إلى أن سبيربنك يأخذ في الاعتبار الدخل الرسمي فقط الذي تؤكده شهادة 2-NDFL. ستكون هذه الوثيقة هي الأساس لحساب مبلغ القرض ومدفوعات الديون الشهرية.

لتأكيد الدخل، يقدم العملاء شهادات النموذج المحدد

بموجب أي من برامج الرهن العقاري، يكون لدى المقترض المتطلبات التالية للحصول على قرض:

• ألا يقل عمر مقدم الطلب عن 21 عامًا، ولكن لا يزيد عن 55 عامًا للنساء و60-65 عامًا للرجال؛
• يجب إكمال سداد القرض قبل سن 75 عامًا؛
• الحد الأقصى لمدة القرض - 30 سنة؛
• الحد الأدنى للدفعة الأولى هو 20% من تكلفة المنزل الذي تم شراؤه؛
• في حالة مشاركة المُقرض في رأس ماله في بناء عقار سكني، يتم تقديم خصومات.

اقل اجر

غالبًا ما لا يرى المتقدمون للحصول على قرض سكني الفرق بين الحد الأدنى للدخل الذي يطلبه البنك للحصول على قرض والدخل المطلوب لسداد الرهن العقاري بسلاسة. وفي كثير من الأحيان يعتبرونه نفس الشيء. إن المستوى الكافي من الأرباح للسداد يعني أنه في حالة حدوث أي متاعب حياتية ومشاكل مالية قد تنشأ خلال مدة العقد، فستتمكن من الاستمرار في الوفاء بالتزاماتك بموجبه.

بناءً على تكلفة المعيشة وأسعار الإسكان، يبلغ الحد الأدنى لراتب المقترض للموافقة على الرهن العقاري في سبيربنك 40 ألف روبل. لكن هذا الرقم مشروط. يجدر النظر في منطقة الإقامة: تختلف تكلفة المعيشة وأسعار السكن في مناطق مختلفة بشكل كبير. يتم أخذ راتب أفراد الأسرة الآخرين في الاعتبار عند حساب مبلغ القرض فقط عندما يعملون كمقترضين مشاركين.

ما هو دخل المقترض الذي يؤخذ بعين الاعتبار؟

ليس من غير المألوف الآن أن يتم إصدار قروض عقارية بدفعات تصل إلى أكثر من نصف الأرباح الشهرية للعميل. عند تقييم الملاءة المالية، يأخذ البنك في الاعتبار الراتب "الأبيض" فقط، لكنه يعتقد في الوقت نفسه أن المقترض قد يكون لديه دخل آخر غير معلن.

الراتب "الأبيض".

الخيار المثالي هو العمل الرسمي مع الأرباح الرسمية. خلال الزيارة الأولى، سيطلب أخصائي القروض مستندات لتأكيدها - شهادة في النموذج 2-NDFL (للأشهر الستة الماضية) ودفتر سجل العمل. وبناءً عليها، يقتنع المُقرض بأن مقدم الطلب لديه دخل رسمي ومستقر. يتم إرسال المستندات للتحقق، ويخضع المقترض المستقبلي للتسجيل التلقائي.

الراتب "الرمادي".

إذا لم يكن من الممكن تقديم شهادة 2-NDFL، فيمكنك محاولة إقناع البنك بملاءتك المالية بطرق أخرى: تقديم شهادة العمل في نموذج البنك، أو بيانات الودائع أو الحسابات المصرفية، أو دليل على أرباح المشاركة في الأعمال التجارية والأوراق المالية. لن يقبل البنك كل هذه التأكيدات، ولكن الأمر يستحق استغلال هذه الفرصة. ولكن في هذه الحالة، يتوقع العميل إجراء فحص أكثر صرامة.

في الآونة الأخيرة، قدم Sberbank برامج الرهن العقاري التي تسمح لك بتقديم طلب للحصول على قرض دون إثبات الدخل باستخدام مستندين فقط - جواز سفر ووثيقة هوية أخرى. لكن هذا الإقراض له سلبياته:

• سيكون سعر الفائدة أعلى من السعر الأساسي؛
• دفعة أولى - من 50%؛
• يجب أن يكون التاريخ الائتماني مثاليًا.

كيفية التحقق من دخلك

يحسب سبيربنك مبلغ الرهن العقاري بناءً على دخل المقترض المحتمل بناءً على البيانات الرسمية. هذه شهادة 2-NDFL لآخر 6 أشهر. ولكن وجود راتب مرتفع، لا يمكن لجميع المقترضين تقديم مثل هذه الوثيقة. في هذه الحالة، يمكنك تقديم شهادة بالشكل الذي أنشأه البنك. تنص الشهادة على:

• كون المواطن يعمل في هذه الشركة لمدة ستة أشهر على الأقل (مع بيان منصبه)؛
• مقدار الدخل
• تفاصيل الشركة وجهات الاتصال للتحقق من المعلومات من قبل خدمة الأمن في البنك.

يتم تأكيد الشهادة بختم "رطب" وتوقيع المدير.

في حالة وجود دخل إضافي، لا يطلب البنك تأكيدًا مستنديًا، ولكن يمكن الإشارة إلى ذلك في الطلب. سيتم أيضًا فحص هذه البيانات.

كيف يقوم البنك بتقييم دخل الرهن العقاري؟

لتقييم ملاءة العميل، لدى البنك نظام تسجيل. يقوم برنامج كمبيوتر بمعالجة استمارة الطلب التي يملأها مقدم الطلب ويعين العلامات على شكل نقاط. يتم استبعاد العملاء الذين لا يجتازون حساب الملاءة المالية أو غير المؤهلين بناءً على العمر والخبرة العملية تلقائيًا. يتم منح درجات أعلى لأولئك الذين أظهروا حالة مالية جيدة في استبيانهم: امتلاك سيارة أو عقار. إن وجود التعليم العالي وسن العمل وخبرة العمل الواسعة في مكان العمل الرئيسي يزيد من التقييم.

تتحقق خدمة الأمن من دقة وثائق الدخل المقدمة، وكذلك المعلومات المتعلقة بصاحب العمل.

ماذا تفعل إذا لم يكن لديك دخل كاف

قد يواجه المقترض المستقبلي موقفًا لا يكفي فيه دخله الشهري لسداد الدين. ولكن يمكن إيجاد طريقة للخروج من هذا المأزق. ومن الأفضل أن تجمع بين عدة طرق في وقت واحد. الخيارات هي كما يلي:

• لتقليل دفعاتك الشهرية، يجب عليك زيادة الدفعة الأولى. هناك عدة حلول لهذه المشكلة. أصحاب شهادة رأس مال الأمومة في وضع أفضل، في معظم الحالات، يتم استخدامها كدفعة أولى. ليس الخيار الأمثل الذي يلجأ إليه بعض العملاء أحيانًا هو الحصول على قرض استهلاكي آخر. في هذه الحالة، سيكون "إغاثة" الوضع مؤقتا، حيث سيتعين عليك بعد ذلك سداد قرضين في وقت واحد.
• حاول إقناع المُقرض بمدة قرض أطول. لن يتغير مبلغ السداد نفسه، لكن الدفعات الشهرية ستكون أقل بكثير.
• نظرًا لأن البنك يقدم شروطًا وأسعار فائدة أكثر ملاءمة لعملائه من ذوي الرواتب، فمن المستحسن الانضمام إلى مشروع الرواتب.
• تأكد من دراسة جميع برامج الدعم الحكومية والبلدية، بالإضافة إلى العروض الترويجية التي يقدمها البنك لقروض الإسكان. وهذا سيجعل من الممكن الحصول على أموال الائتمان بسعر فائدة أكثر ملاءمة.
• يجب عليك أن تسأل ما إذا كان من الممكن أخذ الدخل الإضافي الذي يمكن توثيقه بعين الاعتبار عند تقديم الطلب.
• يمكنك الاستفادة من حقيقة أنه يُسمح بجذب ما يصل إلى 3 مقترضين للحصول على قرض. من المهم أن يكون دخلهم مقنعًا للمقرض.
• إذا كان لديك عقار آخر، قدمه كضمان.
• والخيار الأكثر شيوعًا هو العثور على مساكن أرخص للشراء.

احسب الرهن العقاري على أساس الراتب في سبيربنك

من أجل قبول الطلب للنظر فيه، من المفيد أن تقرر مقدمًا مقدار الدخل الذي سيأخذه البنك في الاعتبار عند إصدار الأموال. لإجراء الحسابات الأولية، ستحتاج إلى تحديد برنامج قرض محدد وحساب مبلغ الدفعات الشهرية بناءً على أرباحك الحالية. من السهل إجراء العمليات الحسابية باستخدام الآلة الحاسبة عبر الإنترنت الموجودة على الموقع الإلكتروني للمؤسسة المصرفية. لكن هذه المبالغ مشروطة. سيتم الإعلان عن أرقام أكثر دقة من قبل متخصص الائتمان بعد الأخذ في الاعتبار جميع المعلومات الواردة عن العميل نفسه.

من المنطقي للغاية أن يقرر مقدم الطلب مقدار المدفوعات التي ستكون مريحة له. يمكنك البدء بتكلفة الإيجار الذي تنفقه الأسرة شهريًا. والخيار الثاني هو دفعة مماثلة لمبلغ المدخرات الشهرية التي خصصتها الأسرة سابقًا من ميزانية الأسرة كدفعة أولى.

خاتمة

قبل التقدم بطلب للحصول على قرض سكني، يجب على المقترض المستقبلي تقييم دخله بشكل واقعي من أجل اختيار الظروف المثلى للإقراض. من الأفضل التنبؤ بالوضع مقدمًا ومراعاة جميع الفروق الدقيقة: مع الراتب المنخفض، يستحق البحث عن الحد الأقصى لفترة القرض. بعد كل شيء، قد يصبح الرفض عقبة أمام محاولات أخرى للحصول على قرض.

في الوقت الحاضر، ترتفع أسعار العقارات بانتظام، وأصبح امتلاك منزل بالنسبة للكثيرين بمثابة حلم بعيد المنال. السبيل الوحيد للخروج من هذا الوضع هو الرهن العقاري من البنك.

وفقا للإحصاءات، فإن الأجور المنخفضة إلى جانب سوء التاريخ الائتماني تصبح السبب الأكثر شعبية لرفض المواطنين (يمكنك التحقق من سجلك الائتماني مجانًا عبر الإنترنت. التفاصيل).

عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري للتحقق الأولي، سيطلب موظف البنك في معظم الحالات من المقترض المحتمل الحصول على شهادة الدخل للأشهر الستة الماضية. ومع ذلك، ليس لدى البنوك متطلبات بشأن أرقام محددة للرواتب، على الرغم من أنه في كثير من الأحيان يكون الراتب الصغير هو السبب وراء رفض القرض. سنناقش كذلك ما يجب فعله في هذه الحالة.

متطلبات البنوك للمقترضين عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري

يواجه الكثير من الناس السؤال: ما الراتب الذي يجب أن يكون للحصول على الرهن العقاري؟وكقاعدة عامة، لا تحدد المؤسسات المالية الرواتب الرسمية بالأرقام ضمن متطلباتها للمقترضين. لكن،

وفقًا للمعايير المقبولة عمومًا، لا يمكن أن تزيد مصاريف القروض والرهون العقارية عن 40-50% من راتب العميل

إذا، وفقًا للمستندات التي قدمها الفرد للبنك، إذا كان المبلغ لا يستوفي هذه الشروط، فسيكون من الصعب الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب المقدم. سترفض بعض البنوك على الفور، وقد يعرض البعض الآخر مبلغًا أقل من الرهن العقاري إذا كان التاريخ الائتماني للعميل واضحًا تمامًا. يمكن للمقترضين المشاركين الذين يقدمون أيضًا معلومات حول دخلهم المساعدة أيضًا.

من المهم أن نتذكر أن البنك لا يأخذ في الاعتبار الرواتب "البيضاء" فحسب، بل يأخذ أيضًا في الاعتبار الدخل من الأوراق المالية أو العقارات أو الأنشطة التجارية. وهذا هو، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، من المهم أن تثبت للبنك جميع مصادر الدخل.

بالإضافة إلى ذلك، تلعب الخوارزمية التي يستخدمها البنك لحساب الدفعات الشهرية دورًا مهمًا. تتطلب دفعات الأقساط مستوى دخل أقل من تلك المتمايزة. لأنه في الحالة الأولى يقوم العميل بدفع حصص متساوية طوال فترة الائتمان بأكملها، وفي الحالة الثانية يقوم بسداد الدين المتبقي بأقصى فائدة في البداية.

كم يجب أن يكون راتبك للحصول على قرض عقاري من سبيربنك؟

يهتم سبيربنك بمنطقة إقامة العميل ويأخذ في الاعتبار تكلفة المعيشة في منطقة معينة. ومع ذلك، إذا كان راتبك ضمن مستوى الكفاف، فيجب ألا تعتمد على الموافقة على طلبك.

بشكل عام، تتأثر الموافقة على طلب الرهن العقاري بمجموعة كاملة من العوامل:

• استقرار الأرباح.
• وجود ممتلكات يمكن تأمينها كضمان (في هذه الحالة، لا تطلب معظم المؤسسات المصرفية حتى شهادة راتب، حيث يتلقى المُقرض ضمانات على شكل عقارات للمقترض)؛
• توافر الضامنين؛
• التاريخ الائتماني "النظيف".

كيف تحصل على قرض عقاري إذا كان راتبك الرسمي صغيرًا؟

سيكون الراتب المنخفض عقبة خطيرة أمام الحصول على الرهن العقاري، ولكن هناك طرق للخروج من هذا الوضع. يجب على العميل زيادة مستوى ثقة البنك في نفسه لجذب المقترض المشارك وتقديم الضمانات. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تقديم المستندات التي تؤكد أنواع الدخل الإضافية. على سبيل المثال، عقد الإيجار، والذي بموجبه يحصل الفرد على مبلغ معين كل شهر من المستأجرين.

هل من الممكن الحصول على قرض عقاري بدون راتب رسمي؟

يمكن أيضًا أن يصبح الرهن العقاري براتب رمادي حقيقة. في بعض البنوك، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكنك تقديم شهادة دخل على النموذج الخاص بالبنك. لكي تدخل الوثيقة حيز التنفيذ، يجب أن تكون معتمدة في عملك. ولكن ما إذا كان صاحب العمل سيؤكد ملاءة موظفه فهو سؤال مختلف. قد يؤدي هذا التأكيد إلى مشاكل مع مكتب الضرائب بالنسبة له.

يمكنك أيضًا محاولة التفاوض مع الإدارة بشأن التسجيل الرسمي بأقل سعر، وهذا الخيار ممكن أيضًا إذا كان هناك العديد من الأعمال. سيتم إدخال الأرباح الرئيسية في دفتر العمل، وسيتم تسجيل الباقي كعمل بدوام جزئي. سيأخذ البنك في الاعتبار إجمالي الدخل الرسمي. سيؤدي إشراك المقترضين المشاركين أيضًا إلى زيادة فرصتك في الحصول على الموافقة على الرهن العقاري الخاص بك.

أين يمكنني الحصول على رهن عقاري بدون شهادة الدخل؟

تمارس العديد من البنوك الإصدار. غالبًا ما تكون هاتان الوثيقتان عبارة عن جواز سفر ووثيقة ثانية وفقًا لتقدير المؤسسة المالية. يمكن أن تكون هذه رخصة قيادة، جواز سفر دولي، شهادة إسكان، TIN، SNILS.

مع هذا الخيار للحصول على قرض عقاري، يجب على المقترض المحتمل الاستعداد للقيود المفروضة على مبلغ القرض وسعر الفائدة المرتفع إلى حد ما. وتتحمل البنوك المخاطر من خلال إصدار مثل هذه القروض، لذا تحاول التحوط على رهاناتها. يمكنك الحصول على قرض عقاري دون إثبات الدخل:

في سبيربنك ، إذا كنت من عملاء الراتب الخاص به، أو ضمن برنامج لدعم الأسر الشابة.

• الحد الأدنى لمبلغ القرض هو 300000 روبل روسي؛
• دفعة أولى 15%;
• معدل فائدة يصل إلى 12.5%؛
• مدة الرهن العقاري تصل إلى 30 سنة.

يقدم بنك VTB:

• الرهن العقاري لمدة 20 عاما؛
• سعر الفائدة لا يزيد عن 15%؛
• مبلغ الدفعة الأولى هو 40٪.

في بنك دلتا الائتمانيإنهم يقدمون رهنًا عقاريًا بنسبة مئوية مضخمة مع دفعة أولى قدرها 40٪، ولكن للتسجيل تحتاج فقط إلى جواز سفر.

وفقا لوثيقتين في سبيربنك

سيكون مبلغ الدفعة الأولى 50٪ من إجمالي مبلغ الرهن العقاري. الحد الأدنى لحجم الرهن العقاري: 300000 روبل روسي. من الممكن جذب المقترضين المشاركين.

مؤمن بواسطة العقارات في سبيربنك

خيار آخر للحصول على قرض سكني بدون شهادة دخل أو بشرط أن تكون الأعداد فيه قليلة هو الحصول على ضمانات على شكل عقارات.

يتمتع الرهن العقاري المضمون بالعقارات في سبيربنك بعدد من المزايا، من بينها تجدر الإشارة إلى:

• فوائد للعملاء الراتب.
• نسبة منخفضة نسبياً: من 11%؛
• يمكن استخدام أي نوع من العقارات تقريبًا كضمان؛
• التعاون مع بنك موثوق به، وهو رائد في مجال الإقراض العقاري في الاتحاد الروسي.

ستكون ممتلكات العميل بمثابة الضامن لعودة الأموال إلى البنك. في حالة عدم دفع الرهن العقاري، سيتم نقل العقار إلى سبيربنك. لإكمال الطلب، ستحتاج إلى تقديم حزمة قياسية من المستندات مع تأكيد إضافي لملكية الممتلكات الإضافية.

هل سئمت العيش مع والديك أو في شقة مستأجرة؟ إذا كان لديك راتب رسمي صغير؟

لا يوجد مبلغ محدد قانونًا من الراتب أو أي دخل رسمي آخر يكفي للموافقة على الرهن العقاري. ينظر كل بنك أو مؤسسة مالية مقرضة في مسألة الإقراض العقاري بشكل فردي، مع الأخذ في الاعتبار العديد من العوامل المتعلقة بالمقترض والممتلكات التي ستكون موضوع الرهن العقاري.

يعتمد الحكم الإيجابي أو السلبي بشأن الموافقة على قرض الرهن العقاري للعقار على نسبة الراتب المستلم رسميًا و:

• تكلفة المعيشة (يتم تحديدها بشكل فردي لكل منطقة)؛
• تكوين الأسرة: يؤخذ في الاعتبار عدد أفراد الأسرة القادرين على العمل، وعدد القصر والأشخاص الذين لا يعملون لأي سبب من الأسباب؛
• نفقات المعيشة الضرورية، بما في ذلك نفقات جميع أفراد الأسرة لإغلاق القروض التي تم الحصول عليها سابقًا.

في الوضع القياسي، عند النظر في طلب للحصول على رهن عقاري، يحاول المُقرض الموافقة على مبلغ قرض لا يتجاوز 40-50٪ من صافي دخل الأسرة. إذا أظهر الحساب أن الأموال المخصصة للسكن والغذاء وسداد ديون الائتمان تتجاوز مستوى الكفاف لكل فرد من أفراد الأسرة، فإن الحصول على رهن عقاري يمكن أن يصبح حقيقة واقعة.

مهم!أنشطة كل بنك محددة. فبعضها يسمح بحد أقصى لعبء القرض يصل إلى 60% من الدخل الرسمي للمقترض، والبعض الآخر لا يأخذ في الاعتبار الأشخاص المعالين (وبالتالي زيادة الدخل "الصافي"). هناك منظمات تقبل الأرباح غير الرسمية "بالإيمان"، مما يزيد أيضًا من فرص الحصول على رهن عقاري ومبلغ القرض.

ضمان الإقراض العقاري هو العقارات المشتراة

لا ينبغي أن تأمل أن ترغب البنوك في مساعدة المقترض. تذكر أن الضمانة الخاصة بقرض الرهن العقاري هي العقارات المشتراة، وهي في الأساس ملك للبنك، وفي حالة المخالفات الجسيمة لالتزامات سداد القرض العقاري، يمكن بيع الضمانة في المزاد لتغطية جميع الخسائر و مصاريف البنك. لذلك تأكد من استشارة أحد المتخصصين قبل الموافقة على الشروط "المواتية" التي تقدمها مؤسسات الائتمان.

غالبًا ما يتم الاتصال بشركتنا من قبل العملاء الذين ترفض بنوكهم قروض الرهن العقاري لأن رواتبهم الرسمية غير كافية لسداد الديون. تشير تجربتنا إلى أن هناك طريقة للخروج، وعدم وجود دخل كبير ليس سببا للبقاء في ظروف معيشية غير مريحة.

"المركز المالي الموحد"سنقدم لك دائمًا المشورة بشأن الحصول على رهن عقاري في الحالات المعقدة، سواء شخصيًا أو عبر الهاتف. لقد عمل وسطاء الرهن العقاري لدينا في البنوك لسنوات عديدة، وهم على دراية بالحيل والمزالق المصرفية التي تنتظر المقترض، لذلك سيصفون بأكبر قدر ممكن من التفاصيل ما سيتعين عليك مواجهته وما هي الصعوبات التي يجب أن تتوقعها.

قرض عقاري براتب أبيض صغير

هناك عدة طرق لحل المشكلة. تشير تجربتنا إلى أنه يمكنك الحصول على حكم إيجابي (الموافقة على طلب الرهن العقاري) باستخدام الإجراءات التالية:

تعبئة النموذج المنظم للبنك

عند تقديم شهادة الدخل يجب التأكد من أن الشهادة تحتوي على معلومات حول مدة عمل المقترض (خبرة متواصلة 6 أشهر، بعض البنوك تشترط أن تكون الخبرة في مكان عمل واحد على الأقل 2 سنة) ومبلغ الراتب الشهري . عادةً ما تكون نسخة من كتاب العمل والشهادة 2 من ضريبة الدخل الشخصي بمثابة تأكيد. كما يتم إدخال بيانات أجور جميع أفراد الأسرة، مطروحًا منها نفقات الاحتياجات الأساسية، في نموذج البنك. يجب أن يكون الدخل كافيا لسداد أقساط القرض.

وتذكر دائمًا أن خدمة الأمان بالبنك يمكنها دائمًا التحقق من صحة الشهادة الصادرة وشركة صاحب العمل التي أصدرت هذه الشهادة.

يجب أن تحتوي الشهادة على ختم أزرق وتوقيع رئيس الشركة التي يعمل فيها المقترض، ويجب الإشارة إلى التفاصيل القانونية للشركة وجهات الاتصال الحالية. عنوان تقديم المستند موضح في الشهادة: "للتقديم إلى البنك XXX: الفرع، الرقم".

تدرك العديد من البنوك واقع اليوم، حيث يتلقى الموظفون معظم رواتبهم في مظاريف وتشير الشهادات المقدمة إلى الراتب الرسمي للمقترض، والذي قد يختلف بشكل كبير عن الراتب الحقيقي. في هذه الحالة، تغض البنوك الطرف أحيانًا عن الرواتب الرسمية الصغيرة وتصدر حكمًا إيجابيًا بالموافقة على الرهن العقاري.

انتباه!غالبًا ما يرفض رؤساء المنظمات (أو أصحاب الأعمال) إصدار شهادات الدخل، مشيرين إلى هذا الرفض باعتباره إحجامًا عن إظهار دخلهم إلى دائرة الضرائب الفيدرالية. في الواقع، المعلومات المرسلة إلى البنك سرية ولا يتم نقلها إلى دائرة الضرائب.

تحديد الدخل الإضافي

من الأسهل الحصول على قرض عقاري براتب صغير إذا كان لديك دخل إضافي ويسمح لك البنك بإدراجه في الحسابات العامة. في هذه الحالة، بالإضافة إلى شهادة الراتب الرسمية، يتم إضافة ما يلي إلى حزمة المستندات:

• مستخرج بختم أزرق من صندوق التقاعد (إذا كان أحد أفراد الأسرة يحصل على معاش تقاعدي من أي نوع)؛
• شهادة من المؤسسة التعليمية تؤكد استلام المنحة ومبلغها (إذا كان هناك طلاب في الأسرة)؛
• شهادات استلام الإعانات الاجتماعية ومصادر الدخل الإضافية المختلفة، مثل النفقة وصناديق الأمومة والاستحقاقات المختلفة وأنواع المساعدة الاجتماعية الأخرى.

مهم!إن تقديم نسخة من عقد إيجار السكن والمركبة مع تأكيد دفع الإيجار الشهري في الوقت المناسب يؤثر أيضًا على الحصول على رد إيجابي على الموافقة على الرهن العقاري، حتى لو كان الراتب صغيرًا.

الاتصال بالمقترضين والضامنين

إذا كان دخلك غير كاف لدفع أقساط الرهن العقاري الشهرية، فمن الممكن جذب أطراف ثالثة ستكون بمثابة "عامل إضافي" للموافقة على الرهن العقاري. كيف تعمل؟ يتم جمع حزمة من المستندات للمقترض المشترك والضامن، وبالتالي يزيد إجمالي الدخل.

قد يكون ما يلي بمثابة المقترض المشارك:

• فرد من العائلة براتب أعلى. في هذه الحالة، من المستحسن الحصول على رهن عقاري عليه، لأن البنوك أكثر استعدادا لإصدار قروض للمواطنين ذوي الدخل المرتفع.
• الفرد: الأصدقاء والزملاء والمعارف والأقارب.
• كيان. على سبيل المثال، شركة صاحب العمل.

توفير المدخرات الخاصة بك كدفعة أولى على الرهن العقاري الخاص بك

يحتاج البنك إلى ضمانات لملاءة العميل، وبالتالي فإن أموال المقترض الخاصة بمبلغ 20-30٪ من مبلغ القرض المطلوب ستكون بمثابة "تأمين" ممتاز. إذا كان هناك ما يكفي من الأموال الشخصية لمثل هذا الضمان، فإن فرص الحصول على الرهن العقاري تزيد بشكل كبير. في عدد من البنوك، بالنسبة للدفعة الأولى بنسبة 50٪ أو أكثر من مبلغ القرض، لا يحتاجون إلى شهادة دخل على الإطلاق.

انتباه!مع دفعة أولى قدرها 50% من مبلغ قرض الرهن العقاري، لا تطلب العديد من البنوك شهادات الدخل على الإطلاق. وفي مثل هذه الحالات، غالبا ما تتخذ البنوك قرارا بالموافقة على الرهن العقاري بسعر فائدة مناسب للمقترض.

كيفية جمع الأموال الخاصة بك

وبما أننا نتحدث عن مبلغ مثير للإعجاب، فليس كل شخص لديه مثل هذه "الاحتياطيات". هناك عدة حلول للمشكلة:

• الحصول على قرض استهلاكي (أو عدة قروض) من منظمات مختلفة؛
• الاقتراض من الأصدقاء أو الأقارب الأثرياء. كقاعدة عامة، يقرض الأقارب بدون فوائد أو بمدفوعات زائدة أقل من البنوك؛
• يمكنك استخدام رأس مال الأمومة.

من الممكن أيضًا الحصول على رهن عقاري براتب صغير من خلال المشاركة في قروض الرهن العقاري التفضيلية. إذا كان المقترض ينتمي إلى إحدى فئات "المستفيدين" الذين تساعدهم الدولة - جندي عسكري، أو شاب متخصص في القطاع العام، أو أب أو أم لعائلة كبيرة أو ذات دخل منخفض، فهناك فرصة للحصول على قرض الإسكان بشروط تفضيلية.

برامج الإقراض البنكي مبنية على وثيقتين: الإيجابيات والسلبيات

يدرك المصرفيون أن نسبة الراتب إلى السعر للعقارات في الاتحاد الروسي مشروطة تمامًا. أكثر من نصف المواطنين غير قادرين على تقديم شهادة دخل تلبي متطلبات مؤسسات الائتمان.

لذلك، في الواقع الحالي، طورت بعض البنوك برامج يمكنك بموجبها الحصول على قرض بوثيقتين فقط - جواز سفر ووثيقة هوية أخرى، على سبيل المثال، جواز سفر أجنبي أو SNILS. هذه إضافة كبيرة لعدد كبير من الأشخاص الذين يرغبون في شراء منزل برهن عقاري. لكن برنامج الرهن العقاري "المبسط" هذا له عيوبه أيضًا.

مساوئ مثل هذه البرامج:

• وينص مثل هذا البرنامج على سعر فائدة أعلى، وهو ما يعني دفع مبالغ زائدة أكبر؛
• تزيد الدفعة الأولى إلى 40-50%؛
• يتم فحص السجل الائتماني الحالي بعناية، وإذا كان هناك أي تأخير، فهناك خطر الرفض.

الاحتيال أو الخروج من موقف صعب: شراء المستندات

توجد اليوم في السوق المالية خدمات لبيع المستندات براتب "رسمي" كبير. غالبًا ما يستخدم المواطنون الذين يرغبون في الحصول على قرض عقاري من ذوي الدخل المنخفض مثل هذه الخدمات، معتقدين أنه لا يوجد مخرج آخر. في الواقع، هناك عدد من العوامل السلبية في هذا النهج:

• هناك خطر من قيام خدمة الأمن التابعة للبنك بالتحقق من سمعة الشركة التي تقدم شهادة ضريبة الدخل الشخصية للنموذج 2. يمكن للبنك أيضًا تقديم طلب إلى مكتب الضرائب التابع لشركة صاحب العمل وصندوق التقاعد، حيث ستظهر الحقيقة كاملة في حالة الاحتيال.
• يمكن للبنك الاتصال بالشركة باستخدام جهات الاتصال المتوفرة وكشف الاحتيال. علاوة على ذلك، يمكن أن يكون هناك عدة مكالمات من هواتف مختلفة. ونتيجة لذلك، سيتم إدراج المقترض في القائمة السوداء من قبل جميع البنوك الشريكة.

كيف سيساعدك المركز المالي المتحد في الحصول على قرض عقاري براتب صغير

يمكنك الحصول عليه دون أنشطة احتيالية وضغوط غير ضرورية. يوجد اليوم في سوق الخدمات المالية عروض من المؤسسات المصرفية التي تقدم قروض الرهن العقاري بشروط مواتية إلى حد ما. في كثير من الأحيان لا يتم نشر هذه البرامج على نطاق واسع، والعديد من المواطنين الذين يرغبون في شراء العقارات لا يعرفون عنها حتى. بفضل قاعدة بياناتنا الواسعة من البنوك الشريكة، يمكن لشركتنا بسهولة اختيار برنامج الإقراض العقاري، حتى لو كان مستوى دخلك لا يصل إلى الحد الأدنى للأجور أو إذا كان لديك تاريخ ائتماني سيء. سيقدم متخصصو الرهن العقاري ذوو الخبرة المساعدة مثل:

• سيتم تقييم قدراتك المالية – الرسمية والإضافية؛
• سيتم إجراء مشاورة، وشرح الجوانب المعقدة للإقراض؛
• مراقبة العروض الحالية للبنوك، بما في ذلك تلك التي لم يتم "الإعلان عنها"، والتي غالبًا ما يكون من الأسهل فيها الحصول على رهن عقاري وبسعر فائدة أقل؛
• سوف تساعدك على حساب مبلغ مريح وشروط السداد؛
• سوف توفر الدعم القانوني.

من الممكن تمامًا الحصول على رهن عقاري قائم أو إعادة تمويله بشروط أكثر ملاءمة دون ضغوط غير ضرورية وبدخل قليل. اترك طلبًا على الموقع الإلكتروني أو اتصل بنا للحصول على إجابات مجانية لجميع أسئلتك اليوم.