Головна Кредити Як взяти іпотеку із маленькою офіційною зарплатою. Де взяти іпотеку з маленькою зарплатою Іпотека з маленькою зарплатою

Як взяти іпотеку із маленькою офіційною зарплатою. Де взяти іпотеку з маленькою зарплатою Іпотека з маленькою зарплатою

Виплата заробітної плати "в конверті" - явище поширене. Людині, чия праця винагороджується так, складніше отримати кредит, у тому числі іпотечну, але «важко» не означає «неможливо». Розкажемо, як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплатня невелика.

Платоспроможний позичальник – хто він?

Будь-який банк як кредитна організація зацікавлений у наданні позик, включаючи іпотеку, максимальну кількість клієнтів. Якщо він приймає рішення відмовити в іпотечному кредиті, на це є 1-3 із трьох вагомих підстав:

клієнт не в змозі гарантувати банку повернення позикових коштів жодним із способів, наведених у цій статті нижче;
сукупний дохід сім'ї позичальника нижче показників, передбачених законом, за яким погашення кредиту що неспроможні витрачатися всі кошти чи його левова частина;
у великої фінорганізації і так достатньо іпотечників з підтвердженим «білим» доходом, і вона не бажає укладати кредитні договори з клієнтами, яких вважає не надто благонадійними.

Пункт 2 потребує докладного розбору – який саме підтверджений дохід буде визнано достатнім для отримання іпотечної позики?

Ця сума відрізняється залежно від суб'єкта федерації, де мешкає бажаючий взяти кредит, і залежить від наступних показників:

офіційного прожиткового мінімуму;
кількості членів сім'ї;
обов'язкових щомісячних видатків.

Сума щомісячного платежу за кредитом не повинна перевищувати 40% чистого доходу сім'ї Z, який дорівнює Z=X-Y, де X – сукупний дохід, а Y – такі постійні обов'язкові витрати, як комунальні платежі, орендна плата за орендоване житло, платіж за взятим раніше кредитом та ін.

При цьому після відрахування з Z згаданих 40% сума W, що залишилася, розділена на всіх членів сім'ї, не може бути меншою за прожитковий мінімум.

Проблема, чи дадуть іпотеку з маленькою білою зарплатою, вирішиться на користь майбутнього позичальника, якщо вдасться довести співробітникам банку, що сім'я має достатні додаткові доходи.

Як підтвердити додаткові доходи

Якщо члени сім'ї мають офіційні доходи крім заробітної плати на основній роботі глави сім'ї, вони підтверджуються документально легко:

зарплата на роботі за сумісництвом – такою самою довідкою 2-ПДФО, як із основної роботи;
пенсія - довідкою з тер.відділення Пенсійного фонду РФ;
студентська стипендія – довідкою із ВНЗ;
прибуток від цінних паперів – випискою з реєстру акціонерів чи довідкою від брокера;
дохід від здачі в оренду нерухомого (заміський будинок, гараж та ін.) або рухомого (автомобіль) майна – копією договору оренди та розписки в отриманні грошей від орендаря;
аліменти, соціальна допомога, декретні гроші та інші джерела – відповідною довідкою.

Неофіційні заробітки на фрілансі чи іншій роботі без оформлення трудових відносин можна легалізувати, подаючи наприкінці року податкову декларацію та сплачуючи із заробітку 13-відсотковий ПДФО. Копія декларації, підписаної посадовими особами податкового відомства, стане вагомим підтвердженням отриманого доходу.

Якщо винагороду за таку працю замовники послуг (роботодавці) перераховують на банківську картку, підтвердити дохід дозволить виписка карткою. Дуже добре, якщо банком-емітентом є та ж сама фінорганізація, в якій клієнт збирається брати іпотеку.

Працівник із маленьким «білим» заробітком може спробувати домовитися з роботодавцем про довідку 2-ПДФО, в якій зазначено повний реальний розмір винагороди за працю. Адже цей документ призначений виключно для кредитної організації, яка не передаватиме отримані відомості до податкової інспекції.

Є початковий внесок – є іпотека

Шанси отримати позитивне рішення банку щодо заявки на іпотечний кредит значно підвищує високий початковий внесок. Чим вище сума, яку позичальник готовий сплатити одразу, тим лояльніше до нього ставитиметься кредитор.

Початковий внесок у розмірі 10-20% суми іпотечної позики найчастіше є обов'язковою умовою її отримання. Іпотека без первісного внеску, по-перше, зустрічається рідко, по-друге, надається зі значно вищим відсотком за кредитом.

Існує не менше чотирьох джерел первісного внеску:

власні накопичення (заощадження);
позика у родичів чи друзів;
материнський капітал;
споживчий кредит.

Якщо власних коштів недостатньо, претендент на іпотеку може позичити суму у рідних чи добрих друзів на значний термін і без відсотків.

Материнський капітал є одноразову державну допомогу російській сім'ї, у якій виник друга дитина (рідна чи усиновлена). Він надається у безготівковому вигляді, і сім'я має право використовувати ці кошти для поліпшення власних житлових умов, включаючи виплати за іпотечним кредитом, у т.ч. початковий внесок. Щоб користуватися цим правом, потрібно звернутися до відділення Пенсійного фонду РФ за місцем проживання.

Нарешті, позичальник може взяти споживчий кредит і використовувати ці кошти як початковий внесок з іпотечної позики. Але перш ніж зважитися на цей крок, необхідно ретельно розрахувати свою платоспроможність - чи буде щомісяця робити платежі за двома кредитами одночасно, і чи схвалить банк іпотеку клієнту, що вже виплачує споживчу позику. У складній ситуації можна звернутися за консультацією до кредитного брокера.

Приховати наявність непогашеного споживчого кредиту від фінорганізації, в якій планується брати іпотеку, не вдасться, оскільки його зафіксують у кредитній історії позичальника.

Співпозичальники чи поручителі?

Клієнт з невеликою зарплатою вправі розраховувати на іпотечний кредит, якщо знайде забезпечених громадян, згодних виступити співпозичальниками чи поручителями.

Співпозичальниками можуть виступати, як правило, до трьох платоспроможних та дієздатних осіб, які не мають судимостей та інших проблем із законом, а також не обтяжених іншими зобов'язаннями перед банками та іншими кредиторами.

На роль співпозичальника підійде не тільки родич особи, яка потребує іпотеки. Причому статус співпозичальника не робить цю особу автоматично пайовиком нерухомості, що купується, і не дає їй інших прав власника (власника).

Поручителями з іпотеки виступають одна-дві особи, іноді їх наявність є обов'язковою умовою згоди банку видати кредит на нерухомість.

Застава майна

Ще один спосіб взяти іпотечну позику з довідкою про невеликий постійний дохід - віддати банку в додаткову заставу вже наявне у позичальника рухоме або нерухоме майно. Це може бути автомобіль, квартира, будинок, дача, гараж, земельна ділянка та ін.

Банк погодиться взяти об'єкт майна у заставу та видати іпотечний кредит, але лише за умови, що запропоноване майно є ліквідним.

Наприклад, квартира в багатоквартирному будинку, віднесеному до старого житлового фонду, або автомобіль з величезним пробігом, випущений понад 10 років тому, не може бути предметом застави.

До того ж позичальнику доведеться понести витрати на оцінку майна, яке він пропонуватиме у додаткову заставу. Попередньо рекомендується уточнити в банку, послугами яких оцінювачів краще скористатися - кредитної організації або сторонніх фахівців.

Пільгова іпотека

Пільгова іпотечна програма теж шанс поліпшити житлові умови. Такі програми бувають як федеральними, а й регіональними. Вони впроваджуються з метою забезпечення житлом:

військовослужбовців;
бюджетників;
молодих сімей;
багатодітних сімей;
малозабезпечених громадян.

Військова іпотека доступна особі, яка прослужила в російській армії не менше трьох років. Її оформлення потрібно починати з рапорту командиру військової частини, подробиці викладені на офіційному сайті Росвоєніпотеки.

Цивільним особам для отримання пільгової іпотеки необхідно перебувати у списках черговиків, які потребують нового житла. Слід звернутися до житлового відділу адміністрації міського поселення та отримати підтвердження право на пільги, а потім – до банку, який оформляє іпотечні позики за пільговими програмами.

Іпотечний кредит іноді є єдиним способом купити житлову нерухомість. Але для його оформлення банки висувають дуже жорсткі вимоги до кредитної історії, трудового стажу та рівня заробітку. У 2019 році чітких рамок до розміру щомісячного доходу практично немає, оскільки кредитний комітет враховує не лише його, а й низку інших факторів. Розберемо докладніше, як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька чи відсутня.

Що робити і чи можна взяти іпотеку за маленької офіційної зарплати та відсутності поручителів

Спочатку отримання житлової позики було пов'язане з масою складнощів – за всіма програмами кредитори встановлювали суворі вимоги щодо рівня доходу, стажу. Сьогодні умови м'якіші – банки розробляють продукти з урахуванням індивідуальних можливостей клієнтів різних категорій. Тому взяти іпотеку із маленькою офіційною зарплатою можна і без поручителів.

Доступні варіанти:

Взяти на робочому місці довідку про рівень заробітку за формою банку. 2ПДФО відображає офіційний дохід, у довідці за формою банківської установи роботодавець може вказати реальну зарплату, у тому числі – чорну.
Оформити іпотеку в рамках товару, що не вимагає надання документів про зарплату та працевлаштування. Мінус програм - високий початковий внесок - від 40-50% від вартості житла, що купується.

Перший варіант підходить, якщо позичальник отримує більшу частину зарплати «у конверті». Банки лояльні до таких трудових відносин між фізичними особами та комерційними організаціями. Іноді банки приймають довідки, складені за формою роботодавця. Другий варіант - дозволить взяти кредит, якщо неофіційний дохід високий або є власні накопичення, наприклад, від продажу попередньої квартири.

Висновок наступний: взяти позику можна, якщо фактично фізособа має достатній заробіток. Якщо ж дохід низький і за документами, і фактом, оформлення кредиту варто поставити під питання. Такі зобов'язання можуть спричинити повне банкрутство.

Коефіцієнт іпотечної заборгованості

Жорстких рамок до заробітної плати немає. Фахівці кредитного сектора розробляють складні формули та розраховують коефіцієнт іпотечної заборгованості (Кз).

Кз - частка загальної вартості квартири, яку банк готовий дати в кредит. Наприклад, у Ощадбанку він становить 85%, а 15% – початковий внесок.

Існує і додатковий коефіцієнт - співвідношення кредиту до оцінної вартості заставного об'єкта. Банки розраховують його самостійно і керуються цим значенням під час аналізу, чи покриє прибуток від продажу нерухомості кредитну заборгованість, якщо позичальник зможе виконувати свої зобов'язання.

Щоб отримати житлову позику за низького офіційного доходу, потенційному клієнту потрібно знизити показник Кз. Другий коефіцієнт при цьому збільшиться, а кредитний ризик банку стане мінімальним. Відповідно, шанси отримати схвалення є максимальними.

Яка має бути зарплата для отримання іпотеки

Класична формула розрахунку мінімального доходу, яку використовують банки, має такий вигляд:

Мінімальний заробіток = мінімальний прожитковий мінімум (встановлений для регіону, де мешкає позичальник) * кількість членів сім'ї + сума щомісячного платежу.

Для іпотечного кредиту на суму 2 млн рублів сім'ї з трьох осіб потрібно:

16 160 нар. (мін.прожитковий мінімум для мешканців Москви) * 3+20 644 р. (платіж по іпотеці під 11% терміном 20 років) = 69 124 р. становитиме мінімальний заробіток. Для однієї людини цифра знизиться до 34 407 грн.

За високого початкового внеску вимоги до рівня сукупного щомісячного доходу знижуються.

Також зробити розрахунок можна через онлайн-калькулятор. Наприклад, звернімося до офіційного веб-сайту:

Наявність кредитів, що діють, або другої іпотеки збільшать мінімальний розмір заробітку на суму щомісячного платежу.

Як взяти іпотеку, якщо офіційна зарплата маленька

Іноді роботодавець виплачує частину заробітку «в конверті», ці доходи не відображаються у 2ПДФО. У 2019 році видача іпотеки без 2ПДФО – стандартна практика для банківських установ. Щоб максимально збільшити шанси на отримання схвального рішення за «сірої» зарплати допоможуть:

Довідки про зарплату формою банку або на офіційному бланку роботодавця.
Підтвердити дохід випискою за карткою (зарплатною, дебетовою).
Звернутися до банку, на карту якого провадиться перерахування зарплати. До чинних клієнтів фінустанови висувають лояльні вимоги, особливо до учасників зарплатного проекту.
Заручитися порукою роботодавця, за його згодою.
Виключити з числа співпозичальників офіційного чоловіка/дружину з зіпсованою кредитною історією.
Закрити всі дрібні кредити та мікропозики до подання заявки на іпотеку.
Якщо кредитна історія була зіпсована простроченнями, то до подачі анкети на розгляд взяти 2-3 мікропозики та виплатити вчасно, оформити кредитку з будь-яким лімітом та своєчасно закривати заборгованість.

Особливу увагу банк приділить надійності роботодавця, кредитної історії та ліквідності об'єкта, що купується.

Як отримати іпотеку, якщо немає білого доходу

За відсутності навіть малого офіційного заробітку з максимальною ймовірністю схвалення іпотеку можна взяти лише за наявності високого початкового внеску від 50%. За хорошої кредитної історії взяти позику можна в рамках кредитної програми «Іпотека за двома документами». Сьогодні такі продукти надає Ощадбанк, Россільгоспбанк.

Можна відобразити дохід довідкою формою банку. Як і у випадку із «сірою» зарплатою, надійність роботодавця та термін трудового стажу стануть одним із визначальних факторів. Одним із найлояльніших вважається ДельтаКредит. також надає послуги з підбору відповідної іпотечної програми, до його партнерів входить понад 10 фінустанов.

За наявності власної нерухомості, позбавленої обтяжень та прав неповнолітніх, її можна передати у заставу. Така кредитна програма називається "Іпотека під заставу власного майна", її основна відмінність - відсутність початкового внеску. Якщо оцінна вартість об'єкта вище, ніж потрібна сума, шанси отримати позику підвищуються. Оцінка проводиться за встановленим регламентом, і кінцева ціна часто відрізняється від ринкової.

Доходи, що враховуються крім заробітної плати

Зарплата є основним джерелом заробітку, який банк враховує під час розгляду заяви. Додаткові фінансові надходження можна підтверджувати за бажанням. Це збільшить сумарний дохід, максимальну суму до видачі та знизить ставку за кредитом.

До додаткових джерел заробітку банки відносять:

Пенсійні відрахування за старістю чи станом здоров'я, інші виплати від держави.
Заробіток від трудової зайнятості за сумісництвом.
Аліменти.
Дивіденди.
Відсотки, що нараховуються за вкладами, металевими рахунками.
Прибуток інвестиційної діяльності.

Якщо позичальник є індивідуальним підприємцем чи засновником/співзасновником ТОВ, оцінка платоспроможності здійснюється в інший спосіб. Кредитний комітет враховує фінансовий стан бізнесу: прибутки, прибуток, рентабельність.

Довідки від роботодавців та інші доходи, які отримують позичальник як фізособа, при оформленні комерційної іпотеки не розглядаються. Оцінка платоспроможності ґрунтується:

на фінансовій звітності;
термін ведення діяльності;
наявності заборгованостей.

Особливості кредитів на нерухомість у межах комерційних банківських продуктів відрізняються жорсткішими вимогами до початкового внеску.

Де взяти іпотеку без довідки про доходи

За двома документами іпотеку видають кілька банківських установ, зокрема провідні лідери у своїй галузі. Для підписання договору знадобиться анкета-заявка на кредит, паспорт та другий документ, що підтверджує особу позичальника. Співпозичальники та поручителі залучаються за бажанням.

Розглянемо загальні умови програм:

Ощадбанк. Ставка від 10,8% на рік, мінімальний розмір першого внеску – 50%.
Россільгоспбанк. Ставка від 10,25% річних, строк до 25 років, початковий внесок для будинку з ділянкою – 50% вартості об'єкта, 40% для квартир (вторинне або первинне житло).
ВТБ, продукт "Перемога над формальностями". Мінімальний річний процент – 10,6% на рік, мінімальний перший внесок для новобудов 30%, для вторинної нерухомості – 40%. Підходить і за рефінансування іпотечних кредитів.

Важливо, що ці продукти не мають додаткових комісій та умов, кредити можна виплатити достроково, рефінансувати. Єдина їхня відмінність – високий перший внесок. Причому його наявність слід підтвердити заздалегідь, наприклад, внести кошти на банківський рахунок.

Розрахунок суми іпотеки із зарплати

Попередні розрахунки потенційні позичальники можуть зробити самостійно, для цього потрібно:

Дізнатися розмір прожиткового мінімуму у своєму регіоні. Для різних міст він відрізняється. Рівень регламентований органами місцевого самоврядування, тому необхідно звертатися лише до офіційних даних.
Врахувати всіх членів сім'ї та утриманців.
Знати приблизний розмір платежу за кредитом.

Останній пункт – змінний. Чим триваліша дія договору, тим менше щомісячне фінансове навантаження на сімейний бюджет. Іншими словами, за недостатнього доходу достатньо взяти іпотеку не на 10 років, а на 15 або 20. За наявності вільних коштів позичальники можуть погасити борг достроково (частково або повністю). Сьогодні банки не обмежують клієнтів щодо сум чи термінів, внести на рахунок можна 1000 рублів, 100 рублів або 10 000.

Можна використовувати спеціальний сервіс – онлайн-калькулятор. Він доступний кожному сайті банку.

Достатньо вказати рівень зарплати або сукупний дохід позичальника та співпозичальників, перейти у вкладку «Розрахунок доходу». Система автоматично розрахує суму кредиту, мінімальний початковий внесок та розмір щомісячного платежу.

Зверніть увагу, всі розрахунки, які виробляються в кредитних калькуляторах, є попередніми. Як базова ставка береться мінімальне значення, яке може бути збільшено після розгляду банком анкети-заявки на іпотеку.

Висновок: взяти іпотеку з низькою офіційною зарплатою чи без неї можна, але за наявності високих фактичних доходів. Винятком стануть ті випадки, коли фізична особа продає квартиру, вносячи ці гроші в рахунок першого внеску. Маючи на руках велику суму, що перекриває 30-50% вартості нового житла, клієнти потрапляють під дію іпотечних програм «За двома документами» і можуть не підтверджувати заробіток, працевлаштування.

Якщо клієнт немає необхідного рівня доходу, то банк іпотеку не схвалить через неплатоспроможність. Фальсифікувати документи не рекомендується – це є порушенням закону. Найкращий варіант - знайти созаемщиков. Банк врахує заробіток кожного учасника договору, а рішення може бути позитивним.

Чи дадуть іпотеку із сірою зарплатою? Відповіді на всі запитання у наступному відео:

Лют 9, 2019 Посібник Хелп

Будь-яке своє питання ви можете поставити нижче

Провідний банк РФ є лідером із видачі іпотечних кредитів. Його житлові програми користуються популярністю серед росіян, яких залучають нижчі ставки та різноманітність акційних пропозицій. У той самий час банк дотримується жорстких принципів під час перевірки претендентів отримання кредитних коштів. Майбутніх позичальників завжди цікавить, за якої зарплати дають іпотеку в Ощадбанку. Варто приділити цьому питанню увагу, оскільки для більшості росіян отримання житлового кредиту – єдиний шанс купити довгоочікуване житло.

При зверненні за кредитами ЗП розцінюється як джерело доходу клієнтів

Кредитна установа розглядає кожну заявку на житлову позику в індивідуальному порядку. Але при розрахунку кредитної суми та щомісячних платежів для всіх заявників діє загальне правило – їх щомісячний дохід має у 2 рази перевищувати розмір щомісячного платежу за іпотекою. Найоптимальніший варіант, коли щомісячні виплати становлять 40% доходу. При цьому враховується не лише розмір зарплати, а сума залишку після вирахування обов'язкових платежів: відрахування за рештою позик, аліменти або інші зобов'язання.

Банк керується суворим розпорядженням – витрати на кредитні зобов'язання клієнта не повинні перевищувати 40-50% від розміру його офіційного доходу.

Умови надання іпотеки в Ощадбанку: вік, зарплата

При подачі заявки на іпотеку потенційний позичальник зобов'язаний надати інформацію про своє фінансове становище та рівень платоспроможності. Слід зазначити, що Ощадбанк враховує лише офіційні доходи, підтверджені довідкою 2-ПДФО. Цей документ буде підставою для розрахунку кредитної суми та щомісячних платежів із заборгованості.

На підтвердження доходів клієнти надають довідки встановленого зразка

За будь-якою з іпотечних програм позичальнику висуваються такі вимоги для отримання кредиту:

вік заявника від 21 року, але не старше 55 років для жінок та 60-65 років для чоловіків;
погашення за кредитними виплатами мають завершитися до 75 років;
максимальний термін кредитування – 30 років;
мінімальний розмір початкового внеску – 20% від вартості житла, що купується;
у разі пайової участі кредитора у будівництві житлового об'єкта надаються знижки.

Мінімальна зарплата

Претенденти на житлову позику часто не бачать різниці між необхідним банком мінімальним доходом для отримання кредиту та доходом, який потрібний для безпроблемної виплати іпотеки. І дуже часто вважають це одним і тим самим. Достатній рівень заробітку для погашення означає, що за будь-яких життєвих неприємностей і матеріальних проблем, які можуть виникнути протягом дії договору, у вас буде можливість, як і раніше, виконувати свої зобов'язання щодо нього.

Виходячи з прожиткового мінімуму та цін на житло, мінімальна зарплата позичальника для схвалення іпотеки в Ощадбанку становить 40 тис. руб. Але ця цифра є умовною. Варто враховувати регіон проживання: прожитковий мінімум та ціни на житло у різних областях сильно відрізняються. Зарплата інших членів сім'ї під час розрахунку кредитної суми враховується лише тоді, що вони виступають созаемщиками.

Які доходи позичальників враховуються

Зараз не рідкість, коли видаються іпотечні кредити з платежами, що становлять понад половину щомісячного заробітку клієнта. Банк при оцінці платоспроможності враховує лише «білу» зарплату, але в той же час вважає, що позичальник може мати й інші незадекларовані доходи.

«Біла» зарплата

Ідеальний варіант – офіційне працевлаштування із офіційним заробітком. Вже під час першого відвідування кредитний спеціаліст вимагатиме документи для їх підтвердження – довідку за формою 2-ПДФО (за останні півроку) та трудову книжку. На підставі їх кредитор переконується, що заявник має стабільний і офіційний заробіток. Документи надсилаються на перевірку, а майбутній позичальник проходить автоматичний скоринг.

«Сіра» зарплата

Якщо немає можливості надати довідку 2-ПДФО, то можна спробувати переконати банк у своїй платоспроможності іншими способами: надати з роботи довідку за формою банку, виписку за вкладами чи з банківських рахунків, докази наявності дивідендів від участі у бізнесі, цінних паперів. Не всі з цих підтверджень буде прийнято банком, але варто використати цю можливість. Але в цьому випадку на клієнта чекає більш жорстка перевірка.

Останнім часом Ощадбанк запровадив іпотечні програми, що дозволяють оформити кредит без довідок про доходи за двома документами – паспорти та іншого посвідчення особи. Але це кредитування має свої «мінуси»:

процентна ставка буде вищою за базову;
первісний внесок – від 50%;
кредитна історія має бути ідеальною.

Як підтвердити свій дохід

Розрахунок суми іпотеки з доходу потенційного позичальника в Ощадбанку ведеться виходячи з офіційних даних. Це довідка 2-ПДФО за останні 6 місяців. Але, маючи високу зарплату, не всі позичальники можуть надати такий документ. У цьому випадку можна надати довідку за встановленою банком формою. У довідці вказується:

факт, що громадянин працює не менше півроку в цій компанії (із зазначенням його посади);
розмір доходу;
реквізити компанії та контакти для перевірки інформації службою безпеки банку.

Довідка підтверджується «мокрою» печаткою та підписом керівника.

У разі додаткового доходу банк не вимагає документального підтвердження, але його можна вказувати в заявці. Ці дані теж перевірятимуться.

Як банк оцінює доходи при іпотеці

Для оцінки платоспроможності клієнта банку передбачено скорингова система. Комп'ютерна програма обробляє заповнену претендентом анкету-завку та виставляє оцінки у вигляді балів. Автоматично відсіваються ті клієнти, які не пройшли за розрахунком платоспроможності або не пройшли за віком та трудовим стажем. Вищі бали отримують ті, хто продемонстрував у своїй анкеті хороший фінансовий стан: наявність автомобіля, нерухомого майна. Підвищує оцінку наявність вищої освіти, працездатний вік та великий трудовий стаж на основному місці роботи.

Служба безпеки перевіряє достовірність наданих документів про доходи та дані про роботодавця.

Що робити, якщо не вистачає доходів

У майбутнього позичальника може виникнути ситуація, коли його щомісячного доходу замало погашення заборгованості. Але з цього глухого кута можна знайти вихід. І оптимально, якщо поєднувати одразу кілька способів. Варіанти такі:

Щоб зменшити щомісячні внески, слід збільшити початковий внесок. Вирішень цієї проблеми кілька. У кращій ситуації знаходяться власники сертифікату на материнський капітал, у більшості випадків саме його використовують як перший платеж. Не найоптимальніший варіант, якого зрідка вдаються деякі клієнти – оформлення ще одного споживчого кредиту. У даному випадку «полегшення» ситуації буде тимчасовим, оскільки далі доведеться гасити одразу дві позики.
Намагайтеся переконати кредитора у більшому терміні кредитування. Сама сума погашення не зміниться, але щомісячні виплати стануть значно нижчими.
Оскільки своїм зарплатним клієнтам банк пропонує лояльніші умови та відсоткові ставки, доцільно підключитися до зарплатного проекту.
Обов'язково вивчити всі державні та муніципальні програми із субсидування, а також акції, що пропонуються у банку з житлового кредитування. Це дасть змогу отримати кредитні кошти з більш вигідною процентною ставкою.
Потрібно поцікавитися, чи зможуть враховуватися при подачі заявки додаткові доходи, які можна підтвердити документально.
Можна скористатися тим, що можна залучати до 3-х позичальників за кредитом. Важливо, щоб їхні доходи виявились переконливими для кредитора.
Якщо у вас є ще одна нерухомість, надати її як заставу.
І найбанальніший варіант - знайти для покупки дешевше житло.

Розрахувати іпотеку із зарплати в Ощадбанку

Щоб заявку прийняли до розгляду, варто заздалегідь визначитись, який розмір доходу врахує банк під час видачі коштів. Для попередніх розрахунків потрібно вибрати конкретну кредитну програму і прорахувати величину щомісячних платежів за заробітку. Розрахунки зручно зробити за допомогою онлайн-калькулятора, розміщеного на сайті банківської установи. Але це суми мають умовний характер. Точніші цифри будуть озвучені кредитним фахівцем після врахування всієї отриманої інформації про самого клієнта.

Логічніше заявнику визначитися з розміром платежів, які будуть для нього комфортними. Виходити можна із вартості оренди житла, яку сім'я витрачає щомісяця. І другий варіант – платіж, який можна порівняти із сумою щомісячних накопичень, які сім'я відкладала раніше зі свого сімейного бюджету на початковий внесок.

Висновок

Перед подачею заявки отримання житлового кредиту майбутній позичальник має реально оцінити власні доходи, щоб підібрати оптимальні умови для кредитування. Краще заздалегідь спрогнозувати ситуацію та врахувати всі нюанси: за низької зарплати варто досягати максимального терміну кредитування. Адже отримана відмова може стати перешкодою для подальших спроб отримати позику.

В наш час ціни на нерухомість регулярно зростають і для багатьох власне житло стає нездійсненною мрією. Єдиним виходом із ситуації, що склалася, стає іпотека в банку.

За статистикою низька заробітна плата поряд з поганою кредитною історією стає найбільш популярною причиною відмови громадянам. (перевірити кредитну історію безкоштовно можна через інтернет. Подробиці).

При оформленні заявки на іпотеку для попередньої перевірки співробітник банку здебільшого вимагатиме у потенційного позичальника довідки про доходи за останні півроку. Однак до конкретних цифр із заробітної плати у банків вимог немає, хоча дуже часто саме маленька зарплата може стати причиною відмови у кредиті. Як бути у цій ситуації, обговоримо далі.

Вимоги банків до позичальників при оформленні іпотеки

Багато хто стикається з питанням: Яка має бути зарплата, щоб взяти іпотеку?Як правило, фінансові організації серед вимог до позичальників не вказують офіційну зарплату у цифрах. Але,

згідно із загальноприйнятими нормами витрати на кредити та іпотеку не можуть бути більше 40-50% від зарплати клієнта

Якщо за документами, які фізична особа надала до банку, сума не відповідає цим умовам, отримати позитивне рішення на подану заявку буде складно. Одні банки відразу ж дадуть відповідь відмовою, інші можуть запропонувати меншу суму іпотеки, якщо кредитна історія клієнта кришталево чиста. Так само можуть виручити співпозичальники, які також надають відомості про свої доходи.

Важливо пам'ятати, що у банку враховується не лише «біла» зарплата, а й прибутки від цінних паперів, нерухомості чи підприємницької діяльності. Тобто під час подання заявки на іпотечний кредит важливо продемонструвати банку всі джерела заробітку.

Крім того, важливу роль відіграє алгоритм обчислення щомісячних платежів, який використовується банком. Для виплат ануїтетних платежів необхідний менший рівень доходу, ніж диференційованих. Оскільки в першому випадку клієнт платить рівні частки протягом усього кредитного періоду, а в другому виплачує в максимальні відсотки спочатку борг, що залишився далі.

Скільки має бути зарплата, щоб взяти іпотеку в Ощадбанку?

Ощадбанк звертає увагу на регіон проживання клієнта та враховує прожитковий мінімум, встановлений у конкретній галузі. Однак якщо ваша заробітна плата в межах прожиткового мінімуму, розраховувати на схвалення заявки не варто.

Загалом на схвалення заявки на іпотеку впливає цілий комплекс факторів:

стабільність заробітку;
наявність майна, яке можна оформити під заставу (у разі довідка розмірі заробітної плати більшістю банківських установ навіть запитується, оскільки кредитор отримує забезпечення як нерухомості позичальника);
наявність поручителів;
"чиста" кредитна історія.

Як взяти іпотеку, якщо невелика офіційна зарплата?

Маленька зарплата стане серйозною перешкодою для отримання іпотеки, але є виходи з такої ситуації. Клієнт повинен підвищити рівень довіри банку до себе за світло залучення співпозичальником, надання заставного майна. Крім того, можна надати документи, що підтверджують додаткові види заробітку. Наприклад, договір оренди, згідно з яким щомісячно фізична особа отримує певну суму від квартиронаймачів.

Чи можна оформити іпотеку без офіційної зарплати?

Іпотека із сірою зарплатою теж може стати реальністю. У деяких банках під час подання заявки на кредит можна надати довідку про доходи за формою банку. Щоб документ набрав чинності, необхідно запевнити його у своїй роботі. А ось чи роботодавець підтверджуватиме платоспроможність свого співробітника - питання іншого характеру. Це підтвердження може вилитися у проблеми з податковою інспекцією для нього.

Можна також спробувати домовитися з керівництвом про офіційне оформлення мінімальної ставки, цей варіант також можливий за наявності кількох робіт. У трудову книжку буде внесено основний заробіток, інші фіксуються як роботи з сумісництву. Банком буде враховуватися сумарний офіційний дохід. Залучення співпозичальників також дозволить збільшити шанс схвалення іпотеки.

Де взяти іпотеку без довідки про доходи?

Багато банків практикують видачу. Як ці два документи найчастіше виступає паспорт і другий документ на розсуд фінансової організації. Це можуть бути права водія, закордонний паспорт, житловий сертифікат, ІПН, СНІЛС.

При такому варіанті оформлення кредиту на нерухомість потенційному позичальнику слід підготуватися до обмежень за сумою кредиту та досить високою процентною ставкою. Банки ризикують, видаючи такі кредити, тому намагаються підстрахуватися. Без довідки про доходи можна отримати іпотеку:

У Ощадбанку якщо ви його зарплатний клієнт, або за програмою підтримки молодих сімей.

Мінімальна сума кредиту становить 300 000 руб;
Початковий внесок 15%;
Процентна ставка – до 12,5%;
Термін іпотечного кредитування – до 30 років.

У ВТБ Банку пропонують:

Іпотеку терміном 20 років;
Процентна ставка не вища за 15%;
Сума початкового внеску – 40%.

У Дельта Кредит Банкпропонують іпотеку під завищений відсоток із початковим внеском у 40%, але для оформлення потрібно лише паспорт.

За двома документами в Ощадбанку

Сума первісного внеску становитиме 50% від загальної суми іпотеки. Мінімальний розмір іпотеки: 300000 руб. Допускається можливість залучення співпозичальників.

Під заставу нерухомості в Ощадбанку

Інший варіант отримання кредиту на житло без довідки про доходи або за умови, що цифри в ній малі, — наявність забезпечення у вигляді нерухомості.

Іпотека під заставу нерухомості в Ощадбанку має низку переваг, серед яких варто зазначити:

Пільги для зарплатних клієнтів;
Порівняно низький відсоток: від 11%;
Як гарантія можна використовувати майже будь-який вид нерухомості;
Співпраця з надійним банком, що є лідером у сфері іпотечного кредитування біля РФ.

Власність клієнта виступатиме у ролі гаранта повернення коштів банку. У разі невиплати іпотеки нерухомість перейде Ощадбанку. Для оформлення заявки потрібно надати стандартний пакет документів із додатковим підтвердженням права власності на заставну нерухомість.

Набридло жити з батьками чи в квартирі, що орендується? якщо у вас невелика офіційна зарплата?

Встановленої на законодавчому рівні суми зарплати чи інших офіційних доходів, достатньої схвалення іпотеки, немає. Кожен банк або фінансова організація-кредитор розглядають питання іпотечного кредитування індивідуально, враховуючи безліч факторів, що стосуються позичальника та об'єкта нерухомості, який буде предметом іпотеки.

Позитивний або негативний вердикт на схвалення іпотечного кредиту на нерухомість залежить від співвідношення одержуваної офіційно заробітної плати та:

суми прожиткового мінімуму (для кожного регіону встановлюється індивідуально);
складу сім'ї: враховується кількість працездатних членів сім'ї, кількість неповнолітніх та не працюючих з якихось причин;
необхідних витрат за проживання, зокрема й витрати всіх членів сім'ї щодо закриття раніше взятих кредитів.

У стандартній ситуації, розглядаючи заявку на оформлення іпотеки, кредитор намагається схвалити суму кредиту, що не перевищує 40-50% від чистого сумарного доходу сім'ї. Якщо розрахунок показує, що кошти на проживання, харчування та погашення кредитних заборгованостей перевищують прожитковий мінімум на кожного члена сім'ї, отримання іпотеки може стати реальністю.

Важливо!Діяльність кожного банку є специфічною. Деякі допускають ліміт кредитного навантаження до 60% офіційного доходу позичальника, інші – не враховують особи, які перебувають на утриманні (тим самим збільшуючи «чистий» дохід). Є організації, які приймають на віру неофіційні заробітки, що також підвищує шанси на отримання іпотеки та суму кредитування.

Запорукою іпотечного кредитування є придбана нерухомість

Не варто сподіватися, що банки хочуть допомогти позичальнику. Пам'ятайте, запорукою іпотечного кредитування виступає придбана нерухомість, яка по суті є власністю банку та у разі серйозних порушень зобов'язань щодо виплати іпотечного кредиту предмет застави може бути реалізований з торгів для покриття всіх збитків та витрат банку. Тому обов'язково проконсультуйтеся з фахівцем, перш ніж погоджуватися на «вигідні» умови, які пропонують кредитні організації.

До компанії часто звертаються клієнти, яким банки відмовляють в іпотечному кредитуванні, оскільки офіційна зарплата недостатня для погашення заборгованості. Наш досвід підказує – вихід є, відсутність великих доходів – не привід залишатися у некомфортних житлових умовах.

"Єдиний Фінансовий центр"завжди проконсультує з питань придбання іпотеки у складних випадках як під час особистої зустрічі, так і по телефону. Наші іпотечні брокери не один рік пропрацювали в банках, знайомі з банківськими хитрощами і «підводним камінням», які чекають на кредитовану особу, тому максимально докладно опишуть, з чим доведеться зіткнутися і яких труднощів слід очікувати.

Іпотечний кредит із маленькою білою зарплатою

Способів вирішення проблеми кілька. Наш досвід підказує, що досягти позитивного вердикту (схваленої заявки на отримання іпотеки) можна за допомогою таких дій:

Заповнити регламентовану форму банку

Надаючи довідку про доходи, потрібно обов'язково впевнитись, що у довідці вказуються дані про термін роботи позичальника (безперервний стаж від 6 місяців, деякі банки вимагають, щоб стаж на одному робочому місці становив не менше 2 років) та суми щомісячного окладу. Зазвичай як підтвердження виступає копія трудової книжки та довідка 2 ПДФО. Також до банківської форми вносяться дані про заробітну плату всіх членів сім'ї з вирахуванням витрат на нагальні потреби. Доходів має вистачати на виплату внесків за кредитом.

Завжди пам'ятайте, що служба безпеки банку завжди може перевірити справжність виданої довідки та організацію роботодавця, яка видала цю довідку.

Довідка обов'язково повинна мати синій друк та підпис керівника підприємства, на якому працює позичальник, мають бути зазначені юридичні реквізити компанії та актуальні контакти. На довідці проставляється адресат подання документа: «Для подання до банку ХХХ: відділення, номер».

Багато банків розуміють реалії сьогоднішніх днів, коли більшу частину зарплати працівники отримують у конвертах і в наданих довідках вказується офіційна заробітна плата позичальника, яка може значно відрізнятись від реальної. У такому разі банки іноді заплющують очі на маленькі офіційні зарплати та виносять позитивний вердикт схвалення іпотеки.

Увага!Керівники організацій (або власники бізнесу) часто відмовляють у видачі довідок про доходи, мотивуючи таку відмову небажанням світити доходами перед ІФНС. Насправді відомості, що передаються в банк, конфіденційні і не передаються до податкової служби.

Вказати додатковий дохід

Взяти іпотечний кредит із невеликою зарплатою легше, якщо є додатковий дохід і банк дозволяє внести його до загальних розрахунків. У такому разі крім довідки про офіційну заробітну плату до пакету документів додаються:

виписка з синьою печаткою з пенсійного фонду (якщо хтось із членів сім'ї отримує пенсію будь-якого виду);
довідка з навчального закладу про отримання стипендії та її розмір (якщо у сім'ї є студенти);
довідки про отримання соціальної допомоги та різних додаткових джерел доходу, таких як: аліментів, декретних коштів, різних пільг та інших видів соціальної допомоги.

Важливо!Надання копії про оренду житла та автотранспорту з підтвердженням своєчасного погашення щомісячної орендної плати також впливають на отримання позитивної відповіді на схвалення іпотеки, навіть якщо маленька зарплата.

Звернеться до співзаймальників та поручителів

За недостатнього доходу для виплат щомісячних внесків за іпотечним кредитуванням, можливо залучити третіх осіб, які будуть «додатковим фактором» для схвалення іпотеки. Як це працює? На созаемщика і поручителя збирається пакет документів, і сукупний дохід зростає.

Як позичальник може виступати:

Член сім'ї із більшою заробітною платою. У такому разі доцільніше оформити іпотеку на нього, оскільки громадянам з більшим доходом банки охоче видають позики.
Фізична особа: друзі, колеги, знайомі та родичі.
Юридична особа. Наприклад, компанія-роботодавець.

Надати власні накопичення як початковий внесок по іпотеці

Банку потрібні гарантії платоспроможності клієнта, тому власні гроші позичальника в розмірі 20-30% від суми кредитування, що запитується, будуть відмінною «страховкою». Якщо власних коштів для такої гарантії достатньо, шанси отримання іпотеки значно зростають. У ряді банків за першого внеску від 50% суми кредитування взагалі не вимагають довідки про доходи.

Увага!За початкового внеску від 50% від суми іпотечного кредиту багато банків взагалі не вимагають довідок про доходи. І в таких випадках банки часто виносять рішення щодо схвалення іпотеки з вигідною процентною ставкою для позичальника.

Як зібрати власні кошти

Оскільки йдеться про значну суму, не кожна людина має подібні «запаси». Вирішень питання кілька:

взяти споживчий кредит (чи кілька) у різних організаціях;
зайняти у заможних знайомих чи родичів. Як правило, родичі дають у борг без відсотків або з переплатою менше, ніж у банках;
можна використовувати материнський капітал.

Також отримати іпотеку з невеликою зарплатою можливо взявши участь у пільговому іпотечному кредитуванні. Якщо позичальник належить до однієї з категорій «пільговиків», яким допомагає держава – військовослужбовець, молодий спеціаліст-бюджетник, батько чи мати багатодітної чи незаможної сім'ї, то є шанс отримати кредит на житло на пільгових умовах.

Банківські програми кредитування за двома документами: плюси та мінуси

Банкіри в курсі, що співвідношення зарплата-ціна на нерухомість у РФ досить умовне. Більше половини громадян не в змозі надати довідку про доходи, яка відповідає вимогам кредитних установ.

Тому в умовах нинішніх реалій у деяких банках розроблено програми, за якими можна отримати кредит всього за двома документами – паспортом та іншим документом, що засвідчує особу, наприклад, закордонний паспорт чи СНІЛЗ. Це є величезним плюсом для великої кількості людей, які бажають придбати житло в іпотеку. Але в цій «спрощеній» програмі отримання іпотеки є свої недоліки.

Недоліки таких програм:

така програма передбачає вищу відсоткову ставку, відповідно більша переплата;
збільшується до 40-50% початковий внесок;
ретельно перевіряється існуюча кредитна історія, якщо були прострочення, існує ризик відмови.

Шахрайство або вихід із складної ситуації: купівля документів

Сьогодні на фінансовому ринку існують послуги з продажу документів із «офіційною» великою зарплатою. Громадяни, які хочуть отримати іпотеку з невеликими доходами, часто користуються такими послугами, вважаючи, що немає іншого виходу. Насправді, у такому підході є радий негативних факторів:

Існує ризик перевірки службою безпеки банку репутації компанії, яка надає довідку форми 2 ПДФО. Також банк може зробити запит до податкової інспекції компанії роботодавця та пенсійного фонду, де у разі обману спливе вся правда.
Банк може продзвонити компанію за наданими контактами та викрити обман. Причому дзвінків може бути кілька різних телефонів. Як результат позичальник опиниться у чорному списку всіх банків-партнерів.

Як "Єдиний Фінансовий центр" допоможе взяти іпотеку з маленькою зарплатою

Отримати можна без шахрайських дій та зайвих стресів. Сьогодні на ринку фінансових послуг є пропозиції від банківських організацій, які забезпечують іпотечний кредит за досить вигідних умов. Часто такі програми не надто широко освітлені і багато громадян, які бажають придбати нерухомість, навіть не підозрюють про них. Наша компанія завдяки великій базі банків-партнерів легко підбере програму іпотечного кредитування, навіть якщо ваш рівень доходів не дотягує до «мінімалки» або якщо у вас є погана кредитна історія. Досвідчені фахівці з іпотеки нададуть допомогу, таку як:

оцінять ваші фінансові можливості – офіційні та додаткові;
проведуть консультацію, роз'яснивши складні моменти кредитування;
промоніторять пропозиції банків, у тому числі й не «розрекламованих», в яких часто іпотеку отримати простіше і під менший відсоток;
допоможуть розрахувати комфортну суму та строки погашення;
нададуть юридичну підтримку.

Взяти або рефінансувати діючу іпотеку на вигідніших умовах без зайвих стресів і з невеликими доходами – це цілком реально. Залишіть заявку на сайті або просто зателефонуйте нам, щоб безкоштовно отримати відповіді на всі питання, що цікавлять, вже сьогодні.