Що означає відсоток за кредитом? Кредити із низьким відсотком. Кредити під низький відсоток у банку Східний

Споживчий кредит– один із найпоширеніших способів отримання фінансів на реалізацію своїх потреб. Наприклад, такі потреби як придбання побутової техніки, меблів, оплата освіти, ремонт будинку та багато іншого.

Середній період на який клієнт може отримати позику складає від 1 місяця до 7 років, включно. При цьому в більшості випадків кошти видаються готівкою, але іноді також нараховуються на картку клієнта. Багато банків для отримання споживчого кредиту до 300 000 рублів вимагають лише один документ - паспорт. Інші додаткові відомості фінансові організації, зазвичай, не вимагають. Бажаючим зайняти суму понад цей ліміт слід надати підтвердження своєї фінансової спроможностідля виплат боргу (довідка про доходи) або залишити у заставу своє майно.

Багато фінансових організацій видають споживчий кредиту сумі 100 тис. – 1 млн. рублів. Деякі банки надають невеликий розмір позики від 5 тис. рублів, інші банки можуть надати кредит у вигляді до 30 млн. рублів.

Наша редакція зібрала найкращі пропозиції щодо споживчих кредитів на сьогодні існуючі на ринку Росії в таблиці нижче.

Заявка відразу у всі банки

Для роботи анкети необхідно увімкнути JavaScript в налаштуваннях браузера

Що робити, якщо вам відмовили у споживчому кредиті?

Трапляються випадки, коли фінансові організації відмовляють у наданні позики. Не варто зневірятися. Існує 3 додаткові способи отримати цю послугу на території Росії:

• Можна покращити свою кредитну історію;
• . Послуга відрізняється простим та швидкісним обслуговуванням. Отримати кредит можна готівкою в одному з офісів компанії або на картку користувача, скориставшись офіційним сайтом. Відмови у наданні мікропозики трапляються рідко. При цьому процентна ставка для погашення боргу перевищуватиме банківську;
• Подати запит на надання експрес-кредиту. Ця порада підходить, якщо ви хочете отримати в позику невелику сумукоштів. Плюс, погашені проценти також будуть завищені.

Знижуємо відсоткову ставку до мінімуму

Надійність та обґрунтована відповідальність позичальника можуть сприяти отриманню меншої процентної ставки. Для придбання подібної репутації в очах співробітників фінансового відділу банку необхідно надати можливий перелік документів, у тому числі свідоцтв про платоспроможність клієнта. До них входять:

• Паспорт, закордонний паспорт;
• Військовий квиток;
• СНІЛЗ;
• Пенсійне посвідчення;
• Медичний поліс;
• Присвоєний код платника податків (ІПН).

Інформацію про постійний доход та його розміри можна підтвердити за допомогою довідки ПДФО 2-ї або 3-ї форми за період від 3-х до 6-ти останніх місяців. При цьому перший варіант (2-ПДФО) більш прийнятний, оскільки вказує на сталість фінансових надходжень.

Крім того, доречно заручитися підтримкою одного або декількох поручителів і надати відомості про заставне майно.

Додаткові фактори, що впливають на процентну ставку

На розмір суми погашення споживчого кредиту впливають такі фактори:

• Відсотки, що нараховуються;
• Додатковий комісійний збір (щомісячний чи одноразовий);
• Схема погашення.

Дізнатися повний перелік пунктів, що становлять переплату при погашенні споживчої позики можна на підставі договору. При цьому перед оформленням угоди банківський співробітникзобов'язаний пред'явити клієнту розрахунок суми, що підлягає виплаті. Іноді більше половини щомісячного платежу йде покриття процентних нарахувань, у результаті клієнт переплачує.

Перед підписанням договору ретельно проаналізувати схему щомісячних платежів та кількість додаткових комісій.

Питання, в якому саме банку можна взяти кредит по-справжньому вигідно, хвилює всіх майбутніх позичальників – особливо зараз, у 2018 році, коли різноманітність кредитних програм просто зашкалює.

Щоб визначитись, де можна взяти гроші на вигідних умовах, спочатку варто пошукати на форумах відгуки людей, які вже співпрацювали з банківськими організаціями в Москві. Це дозволить розглянути кредитні програми з погляду живого досвіду, побачити їх “підводні камені”, зрозуміти, у якому банку краще оформляти, припустимо, споживчий кредит, де вигідніше взяти кредит готівкою - і потім вибрати кілька варіантів докладнішого вивчення.

Один з "найгарячіших" пунктів при виборі кредитної програми- розмір процентної ставки. Щоб вирішити, під який відсоток видати кредит, банк оцінює клієнта за всіма параметрами: вік, дохід, місце та стаж роботи, наявність дорогого майна тощо. Деякі банки пропонують спеціальні умовипенсіонерам або людям, які отримують через їхню систему заробітну плату. Чим надійнішим виглядає “досьє” клієнта, тим менша ставка.

! Велике значення мають також сума та термін повернення - чим вони більші, тим вищий відсоток. Наявність поручителя чи застави, навпаки, може скоротити кредитну ставку.

Інша важлива тема – перелік документів, які потрібні клієнту банку для отримання коштів. Позику до 150 000 рублів досить легко видають за довідкою 2-ПДФО. А для більших сум – до 500 000 рублів – додатково може знадобитися трудова книжкаплюс ще один офіційний папір - наприклад, СНІЛС, закордонний, ІПН і так далі.

Не буде зайвим прояснити ці пункти:

• дає банк клієнту можливість погасити кредит достроково;
• Як можна вносити оплату за кредитом;
• Які штрафи передбачені за прострочений платіж;
• Як давно банк працює, чи вважається за надійний;
• Чи має банк спеціальні програми під ваші цілі.

Для ухвалення остаточного рішення, де взяти самий вигідний кредит, Найзручніше подати заявки в усі попередньо обрані банки Москви, а потім порівняти умови, які вони запропонують конкретно вам.

І найголовніше – завжди досконально вивчайте всі без винятку пункти договору! Увага до дрібниць може вберегти вас від багатьох неприємностей.

Насамперед привабливість пропозиції щодо кредиту від будь-якого кредитної установими оцінюємо за величиною відсоткової ставки. Банки це чудово знають та заманюють нас черговим зменшенням річного відсотка. Справді, ставка є найважливішим параметром будь-якого кредиту, який впливає його ціну (підсумкову переплату), але далеко ще не єдиним, що ми докладно говорили . Більш докладно про те, що вона являє собою, про її різновиди, і про те, як можна на неї вплинути, ви дізнаєтеся в цьому огляді.

Процентна ставка. Що це таке?

Процентна ставка– це сума, виражена у відсотковому відношенні до суми кредиту, що видається, яку сплачує позичальник за використання позикових грошей у розрахунку на певний часовий інтервал (день, тиждень, місяць, рік тощо).

Зазвичай ми стикаємося з річною відсотковою ставкою, тобто із сумою переплати за рік користування кредитом, але часто можемо зустрітись із щоденною. Наприклад, будь-яка мікро фінансова організаціявказує щоденний відсоток за кредитом. Але, по суті, процентна ставка за кредитом (далі – ПС) є синонімом річної ПС.

Заради інтересу проведіть невеликий експеримент. Відкрийте будь-який кредитний калькулятор (їх неважко знайти через будь-яку пошукову систему: Яндекс або Google) та розрахуйте графік платежів з наступними параметрами кредиту: сума – 100 000 руб.; термін – 1 рік (12 місяців); відсоток за кредитом – 10%; вид платежу - аннуитетный.В результаті ви отримаєте переплату 5499 руб. Зверніть увагу, що ця сума не схожа на 10% від 100 тисяч (що становить 10 тис. руб.), А значно менше. Чому?

Все просто. Справа в тому, що графік платежів розрахований на щомісячні погашенняпозики (про їх різновиди ми ще скажемо трохи далі). Після чергового погашення сума боргу (тіла кредиту) зменшується на величину щомісячного внеску, після чого відсоток нараховується вже на залишок заборгованості, який з кожним місяцем стає дедалі меншим. Через це сумарна переплата буде нижчою за заявлену.

Але в тому випадку, якби ви виплатили всю суму одноразово, то довелося віддати 110 тисяч. До речі, незважаючи на те, що банкам вигідніший другий, одноразовий варіант погашення, будь-яка позика виплачується частинами і в більшості випадків щомісяця. Це не тільки для зручності клієнта. Банки повинні бачити, наскільки своєчасно позичальник виконує зобов'язання за договором, та у разі несплати, вчасно вжити заходів.

Які чинники впливають на величину відсотка за кредитом?

Факторів, які впливають величину відсотків за кредитом, безліч. Але першочерговим із них є розмір так званої ключової ставки Центрального банкуРФ. На момент написання статті вона встановлена ​​в розмірі 9%, але її величина може змінюватися кожен квартал або навіть місяць, а може залишатися незмінною. Все залежить від економічної ситуації у країні.

Ключова ставка ЦБ РФ говорить нам про те, що жодна банківська пропозиція з нижчим річним відсотком не може бути реальністю. А якщо ви бачите пропозиції банку з нижчими ставками, то, ймовірно, такі продукти фінансова організація включила масу інших, які виводять розмір реально сплачуваних відсотків на середньоринковий рівень.

Оскільки банк видає у кредит виключно залучені кошти, на рівень річного відсотка впливають:

• значення поточної інфляції;
• ставка за міжбанківськими кредитами (банки можуть позичати у своїх колег по бізнесу);
• витрати на сплату відсотків вкладникам.

Види відсоткових ставок

Залежно від різних змінних факторів та способу встановлення виділяють кілька видів ставок:

1. Фіксована. Постійна величина відсотків за кредитом, встановлена ​​договором, яка змінюється з часом і залежить від ситуації економіки та інших критеріїв.

2. Плаваюча. Підлягає періодичному перегляду у зв'язку із зміною ключової ставки, рівня інфляції та інших подій економіки країни.

3. Декурсивна. Відсоткові платежі стягуються одночасно разом із основною заборгованістю наприкінці терміну кредитування. Тобто у випадку споживчого кредитуваннявикористовується саме цей вид річної ставки.

4. Антисипативна (або попередня). Тут ситуація прямо протилежна попередньому вигляду. Одночасно всі відсотки стягуються на момент видачі кредиту, які величина розраховується з загальної суми боргу.

5. Поточна. Ставка, зафіксована на певну дату та чинна лише для тих кредитів, які видаються цього дня. Через день, тиждень, місяць діятимуть вже зовсім інші відсотки річних.

6. Форвардна. Вона також фіксується на певну дату, але справедлива для всіх зобов'язань, оформлених після її встановлення. Чинна така ставка до того дня, коли буде зафіксовано її нове значення.

7. Регульована та нерегульована. Залежить від впливу державних структур(зокрема Центробанку) на розмір річної процентної ставки. Нерегульовані види найчастіше присутні в комерційних банках.

8. Аукціонна. Це ставки за кредитними угодами, які були оформлені через тендер на торговому майданчику. Отже, пряме впливом геть їхню величину надали аукціонні процедури.

9. Банківська. Річна процентна ставка за кредитами, що видаються прямим позичальникам (компаніям та приватним особам). Встановлюється безпосередньо фінансовою організацією.

10. Номінальна. Заснована на поточному аналізі активів банківської установибез урахування ринкових процесів. За цим показником провадиться розрахунок ставок для кожного відсоткового періоду.

11. Реальна. Номінальний розмір ставки, скоригований з урахуванням коливань цін.

Підступ позики з невисоким відсотком або як дізнатися реальний річний відсоток

Ми вже говорили, що жодна позичка, яку видають банки, не може коштувати дешевше, ніж залучені банківські ресурси. Хто працюватиме собі на збиток? Вже точно не банк! Гроші, по суті, такий самий товар, за користуванням якого треба платити.

Рекламні ролики і акції завжди будуть говорити про мінімально можливу ставку кредитування, яка існує в банку, адже насамперед фінансової організації потрібно залучити клієнта. І лише потім зуміти його утримати та продати свої продукти. Тому, звертаючись за заявленим кредитом «під 12% річних», ви, швидше за все, дізнаєтесь, що ця ставка застосовується до пільгових категорій ( зарплатним клієнтам, пенсіонерам і т.п.) і найчастіше поширюється на короткострокові види позик (до року) – зазвичай мінімальні ставкибувають у так званих (для своїх).

Для ваших же потреб і можливостей у банку теж знайдеться дуже вигідна пропозиція з відсотком річних, припустимо, від 19%. Не поспішайте погоджуватись, вивчіть пропозиції конкурентів.

Ще один рекламний трюк – маскування. Часто реальну відсоткову ставку за кредитом банк намагається «заховати» серед безлічі додаткових послуг та пов'язаних із ними зборів. В результаті клієнту буде озвучено мінімальний відсотокрічних, а ось про інші «накрутки» він дізнається згодом. Як то кажуть, буде сюрприз.

Коли ми говоримо про реальну ставку, то маємо на увазі так звану ефективну відсоткову ставку (хоча з 2008 року вона вже не називається), яка відображає (ПСК). ПСК відповідно до закону має бути вказана великим шрифтом у чорній рамці у правому верху першої сторінки кредитного договору. Вона включає всі витрати з обслуговування взятої позики, і є, по суті, ціною кредиту. Саме за цим параметром і треба порівнювати пропозиції різних банків. До речі, ПСК в обов'язковому порядку вказується у вигляді Річної ставки.

І ще один нюанс – шукайте слово «річних» у будь-якій пропозиції. Часто можна побачити рекламу, що фінансова організація пропонує кредити "всього" під 2%, але поруч дрібними літерами буде приписано "на день". В результаті така позичка обійдеться як мінімум у 730% річних. А це вже справжнє грабіжництво, що має більш «обтічну» назву – лихварство.

Про те, який кредит найвигідніший, читайте .

Розрахунок переплат

Сума, яку у результаті доводиться віддавати банку, залежить і від виду платежу по ньому – він буває диференційований чи ануїтетний.

При диференційованій схемі погашення тіло кредиту ділиться рівні частини, залежно від гаданої кількості виплат (це можна дізнатися з графіка платежів). До кожної рівнозначної частини додаються нараховані на залишок заборгованості відсотки, які будуть максимальними до першого платежу та мінімальними до найостаннішого. Таким чином, сума оплати зменшуватиметься з кожним місяцем.

Ануїтетна схема поділяє всі платежі однаковими. Відсотки також нараховуються на залишок заборгованості, але при цьому частка кредиту, що виплачується, у перших платежах буде мінімальною – основну частину платежу становитиме відсоток за кредитом. Таким чином, спершу ви погасите ви відсотки, про потім гаситимете основний борг.

Про переваги та недоліки кожної схеми погашення ви можете прочитати в , скажімо лише, що в основному банки використовують ануїтетну схему.

Для розрахунку щомісячних платежів застосовуються такі формули (спеціально для тих, хто цікавиться):

Сумарну переплату ви можете побачити у графіку платежів, що видаються банками у вигляді невід'ємної частини кредитного договору, або розрахувати кредитний калькуляторна сайті банку чи на іншому ресурсі інтернету.

Як зменшити відсоток за кредитом?

Хоч би якою була річна відсоткова ставка за кредитом, завжди є шанси її знизити. Для цього необхідно відповідати всім вимогам банку за віком, трудовим стажем та розміром доходів, а також бути готовим надати додаткові документи. Якщо ви отримуєте заробітну плату на зарплатну картку, то у вас є всі шанси отримати позику пільговим умовамЦе ж стосується постійних клієнтів банку і вкладників, хоча кредитуватися в тому ж фінансовій установі, в якому у вас відкритий вклад не рекомендується (якщо банк втратить ліцензію, то вклад вам не повернуть, доки ви не погасите кредит).

Можна також скористатися послугами поручителя, або взяти кредит із забезпеченням.

Універсальна порада: якщо ви хочете, щоб банки ставилися до вас лояльно завжди, то з самого початку вашого «кредитного життя» будьте дисциплінованим позичальником, своєчасно виконуючи взяті на себе зобов'язання за договором, і не допускайте погіршення вашого кредитної історії. Зіпсувати її легко, а виправити вже складніше.

CreditZnatok є сервісом по підбору найвигідніших кредитних пропозицій від російських банків та мікрофінансових компаній. Обслуговуються громадяни, які у Москві, і у інших містах Росії. Вибрати кредит можна за допомогою онлайн-фільтра у верхній частині сторінки.

Отримати найвигідніший кредит готівкою: як оформити і що потрібно знати

Щоб знайти програму з прийнятними умовами кредитів, спочатку введіть показники потрібної суми та терміну у відповідні поля фільтра. Також для грамотного підбору варто зазначити своє місто проживання. Після активації кнопки «Підібрати» сервіс запропонує клієнту список банків, які мають представництва у цьому населеному пункті.

Споживчі кредити видаються різні потреби: від невеликих покупок - до великих вкладеньна розвиток бізнесу та ін. Відповідно, і сума може бути дуже різною: від 5-7 тисяч до кількох мільйонів рублів. Великий кредитна позиказазвичай виділяється під іпотеку та аналогічні цілі. Щоб укласти угоду вигідно, враховуйте всі умови кредитування:

• розмір ставки;
• наявність необхідності підтверджувати дохід;
• чи можливе отримання кредиту на вигідних умовах у день звернення;
• варіанти виведення готівки та погашення боргу (на картку, рахунок) та ін.

Як отримують найвигідніші кредити

Вибрати гарний варіант- це лише півсправи. Необхідно ще правильно подати заявку, щоб кредитна організаціявизнала претендента цілком благонадійним. Зробити це можна онлайн на сайті вибраної компанії. Натисніть «Оформити позику», після чого автоматично відкриється потрібна сторінка.

Кожен кредитор пропонує майбутньому клієнту допомогу у вигляді калькулятора для розрахунку процентної ставки та остаточної суми виплат. Перед оформленням заявки перевірте, чи банк надає можливість достроково погасити борг без «штрафних санкцій». Якщо всі умови влаштовують, акуратно заповніть форму, дочекайтеся схвалення та йдіть отримувати свої гроші.