Dobrovolné pojištění vkladů. Program pojištění bankovních vkladů. Výše náhrady za pojištění vkladů

Článek 1 stanoví cíle zákona N 177-FZ, jakož i okruh vztahů, které upravuje.

1. Část 1 komentovaného článku vymezuje cíle Zákony, kterými jsou:

1. ochrana práv a oprávněných zájmů vkladatelů bank Ruské federace;
2. posílení důvěry v bankovní systém Ruské federace;
3. stimulace přitahování úspor domácností do bankovního systému Ruské federace.

Hlavním úkolem, pro který byl komentovaný zákon přijat, je ochrana práv vkladatelů. Zákon stanoví požadavky na účastníky bankovního sektoru, aby zachovali úspory obyvatelstva uložené na vkladech a účtech v bankách v Ruské federaci. Zachování ložisek obyvatelstva je po zvratech v této oblasti během 90. let minulého století důležitým společenským a finančním úkolem každého státu a zvláště Ruska. Praxe vytváření systému pojištění vkladů existuje i v jiných zemích - USA, země EU, země SNS - Kazachstán, Ukrajina atd. Vládní politika spočívá v garancích za návratnost finančních prostředků umístěných v bankách fyzickými osobami a ve vytváření bariér pro bankrotující banky v případě jejich odmítnutí platit z důvodu jejich finanční situace.
Stát vytvořením povinného systému pojištění vkladů pro fyzické osoby umožňuje vkladatelům okamžitě vrátit své vklady ze zkrachovalé banky, aniž by čekali na dokončení postupů likvidace bank. Navíc díky této ekonomické instituci si stát během finanční krize udržuje vysokou úroveň důvěry vkladatelů v celý bankovní systém země, zabraňuje hromadnému výběru vkladů a také stimuluje přitahování nových vkladů.
Vrácení vkladů občanů bankou je zajištěno prostřednictvím povinného pojištění vkladů, v případech stanovených zákonem i jinými prostředky. Způsoby, kterými banka zajišťuje vrácení vkladů právnických osob, stanoví smlouva o bankovním vkladu. Při uzavírání smlouvy o bankovním vkladu je banka povinna poskytnout vkladateli informaci o zajištění vrácení zálohy. Nesplní-li banka zákonem nebo smlouvou o bankovním vkladu stanovené povinnosti k zajištění vrácení vkladu, jakož i v případě ztráty jistoty nebo zhoršení jejích podmínek, má vkladatel právo požadovat od bance okamžité vrácení složené částky, zaplacení úroku z ní ve výši stanovené podle odstavce 1 čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace a náhrady za způsobené ztráty.
K zajištění garancí návratnosti prostředků občanů přitahovaných bankami a ke kompenzaci výpadku příjmů z investovaných prostředků se vytváří systém povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách. Účastníky povinného systému v bankách jsou organizace, které plní funkce povinného pojištění vkladů, a banky, které přitahují finanční prostředky od občanů. Postup při tvorbě, tvorbě a použití prostředků ze systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách stanoví zákon. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky v Ruské federaci, které přijímají vklady od fyzických osob.
V souladu s federálním zákonem č. 86-FZ ze dne 10. července 2002 „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“ je jedním z úkolů Centrální banky Ruské federace chránit zájmy vkladatelů. , jakož i dohled nad úvěrovými institucemi. Pro tyto účely byly Centrální bance Ruské federace uděleny široké pravomoci: kontrola operací bank, stanovení objemu a načasování předkládání účetních a statistických výkazů, vydávání závazných příkazů k odstranění porušování právních předpisů Ruské federace o banky a bankovní činnosti, jakož i zavedené ekonomické standardy.
V případě nerespektování pokynů Centrální banky Ruské federace identifikace porušení standardů, která způsobila bankám a klientům škody, sečtení výsledků roku se ztrátami a v souvislosti s tím hrozbou v zájmu vkladatelů a dalších věřitelů banky má Centrální banka Ruské federace právo předkládat zakladatelům (účastníkům) banky požadavky na provedení opatření k finanční sanaci banky nebo k reorganizaci banky. banky a rozhodnout o výměně jejích manažerů. Centrální banka Ruské federace má navíc právo odejmout licenci k provádění bankovních operací, což je považováno za rozhodnutí o likvidaci banky. Hlavním cílem bankovní regulace a bankovního dohledu je udržení stability bankovního systému Ruské federace.
Pod systém pojištění vkladů je třeba rozumět celé řadě opatření, jejichž cílem je vládními orgány i Bankou Ruska chránit vklady jednotlivců a zaručit návratnost těchto vkladů v případě úpadku úvěrové instituce. Účelem systému pojištění vkladů je rychlé vystavení všech plateb vkladatelům z nezávislého finančního zdroje (např. speciálního fondu).
Základní principy, na kterých je postaven systém pojištění vkladů, jsou:

1. princip povinné účasti v systému pojištění vkladů;
2. princip snižování rizika nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě, že banka neplní své závazky;
3. zásada transparentnosti systému pojištění vkladů;
4. vytvoření povinného fondu pojištění vkladů prostřednictvím systematických příspěvků zúčastněných bank.

Je třeba poznamenat, že v souladu s Základními principy pro efektivní systémy pojištění vkladů (2010), které vypracoval Basilejský výbor pro bankovní dohled Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů, musí být systém pojištění vkladů schopen využívat všechny potřebné mechanismy financování. zajistit rychlou výplatu pohledávek vkladatelů, včetně způsobů, jak v případě potřeby získat další prostředky k doplnění likvidity. Primární odpovědnost za placení pojištění vkladů by měly nést banky, protože ony a jejich zákazníci přímo těží z účinného systému pojištění vkladů. U pojistných systémů (bez ohledu na způsoby financování), které využívají systémy diferencovaného pojistného, ​​by kritéria používaná k rozlišení podle rizika měla být transparentní a srozumitelná všem účastníkům. Kromě toho musí být zajištěny všechny potřebné zdroje pro řádnou správu systému rizikového pojistného (Základní principy pro efektivní systémy pojištění vkladů / Banka pro mezinárodní platby. Neoficiální překlad poskytnutý vládní korporací Agentura pro pojištění vkladů (textové výňatky)).

Systémy pojištění vkladů jsou klasifikovány podle následujících kritérií:
1) v závislosti na způsob, jak organizovat pojistný systém:

• přímá regulace vlády a vytvoření systému povinného pojištění z důvodu požadavků práva dané země (zákon upravuje postup při vytváření systému pojištění, vrácení peněžních prostředků vkladateli, lhůty pro splnění povinností atd.). Díky přísným zákonným požadavkům na systém pojištění vkladů má vkladatel jistotu v navrácení finančních prostředků v případě bankrotu banky, což stimuluje a zvyšuje míru důvěry v banky;
• obecné záruky státu za náhradu škody (přímá legislativní úprava v této oblasti neexistuje, stát však garantuje vrácení finančních prostředků jinými nástroji). Výše a načasování úhrady budou regulovány státními orgány případ od případu. Tento způsob organizace systému pojištění vkladů je typický pro země, kde je úroveň důvěry vkladatelů ve stát a bankovní systém vysoká;

2) v závislosti na způsoby, jak se banky mohou zapojit do systému pojištění:

• povinná účast banky v systému pojištění vkladů (z tohoto způsobu vyplývá povinná podmínka, aby všechny banky v zemi byly účastníky systému pojištění). V tomto případě mají vkladatelé stejné záruky splacení, jsou klienty zcela jiných bank;
• dobrovolná účast banky v systému pojištění vkladů (právo dané země umožňuje dobrovolný způsob účasti a banka samostatně rozhoduje o účasti v systému pojištění). Banka, která není zapojena do systému pojištění vkladů, má však obvykle nižší míru důvěry vkladatele ve srovnání s ostatními bankami (toto prohlášení je podmíněno, protože postavení banky závisí na podmínkách a obchodních zvyklostech konkrétní země). Orgány státní správy mají zároveň právo stanovit pro tyto banky další požadavky, např. povinné pojistné krytí, bez něhož nelze vydat povolení k provádění konkrétních operací;

3) v závislosti na výše záruk Systémy pojištění vkladů jsou:

• plné (úplný systém pojištění vkladů zajišťuje vrácení všech vkladů v plné výši);
• omezený (systém omezeného pojištění vkladů poskytuje částečnou náhradu vkladu);
• diskreční (systém diskrečního pojištění vkladů zajišťuje splácení za zvláštních, kritických finančních podmínek, například během krize bankovního systému v důsledku rozšíření předmětu pojištění);

4) v závislosti na míra vládní participace v systému pojištění:

• systémy státního pojištění (tento typ pojistného systému vzniká z iniciativy státu s povinným pojištěním vkladů a systémové zdroje jsou tvořeny ze státních fondů a příspěvků bank);
• soukromé pojišťovací systémy (pojištění vkladů se provádí prostřednictvím zvláštních příspěvků bank, bez účasti vlády na tomto procesu);
• smíšené pojistné systémy (pojištění vkladů se provádí jak za účasti státu, tak na úkor bankovních zdrojů);

5) v závislosti na organizování financování plateb:

• s financováním (platby jsou prováděny ze speciálního fondu, který vznikl díky bankovním příspěvkům);
• bez financování (výplaty nejsou ze speciálního fondu, ale v případě krizové situace z jakýchkoliv jiných zdrojů).

2. Část 2 komentovaného článku vymezuje okruh těch právních vztahů, na které se vztahují ustanovení zákona N 177-FZ. Zákon upravuje vztahy:

1. o vytvoření a provozování systému pojištění vkladů;
2. vytvoření a použití peněžního fondu systému pojištění vkladů;
3. výplata náhrad za vklady při vzniku pojistných událostí;
4. vztahy vzniklé v souvislosti s prováděním státní kontroly fungování systému pojištění vkladů;
5. další vztahy vznikající v této oblasti.

Na základě požadavků komentovaného zákona byla v lednu 2004 vytvořena státní korporace „Agentura pojištění vkladů“, mezi jejíž úkoly patří zajištění fungování systému pojištění vkladů. Finanční základ systému tvoří fond povinného pojištění vkladů. Hlavní zdroje tvorby fondu:

1. počáteční majetkový vklad Ruské federace;
2. pojistné bank a penále za jejich prodlení;
3. výnosy z investování prostředků fondu.

Připomínkovaný zákon stanoví povinné pojištění vkladů u bank. Účast v systému pojištění vkladů je povinná pro všechny banky, protože pouze banky, které jsou zahrnuty do systému pojištění, mají právo získávat vklady od veřejnosti. Vklady se považují za pojištěné ode dne zařazení banky do registru bank zapojených do systému povinného pojištění vkladů.
Banky zapojené do systému pojištění vkladů jsou povinny dodržovat tři skupiny finančních ukazatelů (kapitál, aktiva, likvidita) a řadu nefinančních ukazatelů. V případě nesplnění požadavků na kteroukoli skupinu ukazatelů má centrální banka právo zakázat bance přitahovat vklady od roku 2011, ukazatele ziskovosti jsou vyloučeny z kategorie povinných. Federální zákon ze dne 11. července 2011 N 171-FZ „O zrušení platnosti některých ustanovení právních předpisů Ruské federace“ upravil seznam kritérií pro nedostatečnou finanční stabilitu bank posuzovaných za účelem zařazení banky do systému pojištění vkladů. Zákon N 171-FZ zrušil požadavky komentovaného zákona, že finanční stabilita banky je pro účely pojištění vkladů uznána jako nedostatečná, pokud má banka rating „neuspokojivé“ pro skupinu ukazatelů pro hodnocení ziskovosti, včetně ukazatelů rentabilita aktiv a kapitálu, struktura výnosů a nákladů, ziskovost určitých typů operací a banky jako celku, za dvě po sobě jdoucí čtvrtletní data vykazování (článek 3, část 3.1, článek 48 zákona N 177-FZ).
V případě úpadku banky, ve které se nachází vklad majitele, má majitel právo obdržet od Pojišťovny vkladů výplatu ve výši svého vkladu včetně kapitalizovaných (k částce vkladu připočtených) úroků, maximálně však než částka stanovená zákonem. Pokud výše vkladu přesáhne výši plateb stanovenou komentovaným zákonem, lze zbytek finančních prostředků obdržet po konkurzních řízeních v souladu s federálním zákonem „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“.
Pod pojistná událost rozumí se:

1. zrušení (zrušení) licence banky od Banky Ruska k provádění bankovních operací;
2. zavedení moratoria na uspokojování pohledávek bankovních věřitelů ze strany Bank of Russia v souladu s federálním zákonem „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí.

Vkladatel, který má bankovní vklad, má tedy právo počítat se státní podporou, pokud banka ukončí svou činnost nebo nebude schopna splácet své dluhy. V tomto ohledu je třeba poznamenat, že v roce 2004 byl přijat federální zákon č. 96-FZ ze dne 29. července 2004 „O platbách Banky Ruska na vklady fyzických osob v bankách, které nejsou zapojeny do systému povinného pojištění. vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“, podle kterého se jeho účinnost vztahuje i na právní vztahy vzniklé v souvislosti s vyhlášením úpadku bank, které se neúčastní systému pojištění vkladů a mají povolení k provádění bankovních operací. byl po nabytí účinnosti komentovaného zákona zrušen. V souladu s požadavky zákona č. 96-FZ, aby Banka Ruska mohla rozhodnout o provádění plateb, musí současně existovat následující podmínky:

1. rozhodnutí rozhodčího soudu o prohlášení úpadku úvěrové organizace;
2. uplynutím lhůty stanovené federálním zákonem č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (konkursu) úvěrových organizací“ pro provádění předběžných plateb přednostním věřitelům.

Výše plateb Banky Ruska je stanovena na základě 100 procent částky pohledávek vkladatele uznaných v souladu s právními předpisy o insolvenci (konkursu), ale ne více než 700 000 rublů, mínus částky předběžných plateb prvnímu- prioritních věřitelů provedených správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci“ (konkursu) úvěrových institucí“.
Pokud ve vztahu ke vkladateli vystupovala jako věřitel i banka prohlášená do úpadku, je výše platby od Banky Ruska stanovena na základě rozdílu mezi částkou pohledávek vkladatele uznanou v souladu s právními předpisy o insolvenci (konkursu) a výše protipohledávek této banky vůči vkladateli a předběžné platby přednostním věřitelům provedené správcem konkurzní podstaty v souladu s federálním zákonem „o insolvenci (konkursu) úvěrových institucí“. Protinároky banky vůči vkladateli se rozumí peněžní závazky vkladatele vůči bance podle občanskoprávních transakcí a (nebo) jiných důvodů stanovených právními předpisy Ruské federace, podle nichž je vkladatel dlužníkem banky. Platby ze strany Banky Ruska jsou prováděny samostatně ve vztahu ke každé bance prohlášené za bankrot, která se neúčastní systému pojištění vkladů, ve kterém má vkladatel vklad (vklady).
Je třeba poznamenat, že komentovaný zákon chrání pouze práva a oprávněné zájmy bankovní vkladatelé a nikoli vkladatelé jiných finančních nebo nebankovních úvěrových institucí. Například na počátku 90. let mnoho občanů Ruské federace investovalo své úspory do různých finančních společností a často právě finančních pyramid, které slibovaly vysoké výnosy z vkladů. Činnosti těchto organizací byly prováděny bez licencí a poté, co od obyvatelstva obdržely obrovské množství peněz, společnosti se uzavřely a investoři přišli o své úspory. Na ochranu vkladatelů byl vydán výnos prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 „O některých opatřeních na ochranu práv vkladatelů a akcionářů“. Podle této vyhlášky je jedním z nejdůležitějších směrů státní politiky na finančních a akciových trzích Ruské federace zajištění práv občanů - vkladatelů úvěrových institucí a obchodních organizací, které přitahují finanční prostředky od fyzických a právnických osob, jakož i jako akcionáři akciových společností z nezákonných útoků a komerčních rizik vznikajících při podnikání bank, úvěrových organizací a akciových společností.
Kromě toho byl vypracován Komplexní program opatření k zajištění práv vkladatelů a akcionářů (schválený výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 21. března 1996 N 408), v souladu s nímž jsou směry činnosti orgánů federální vlády k zajištění byla určena práva vkladatelů a akcionářů. Organizační opatření k zajištění práv investorů a akcionářů tedy zahrnují:

1. ukončení činnosti organizací, které přitahovaly a (nebo) přitahovaly finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace bez příslušných licencí, prostřednictvím jejich likvidace nebo transformace na jiné organizace v souladu s právními předpisy Ruska Federace;
2. vytvoření systému opatření, která přinutí organizace, které přitahují finanční prostředky od občanů a právnických osob na finančních a akciových trzích Ruské federace, aby plnily finanční závazky vůči vkladatelům v souladu s rozhodnutími soudů a rozhodčích soudů;
3. vytvoření komplexního systému kontroly činnosti obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace:

• posílení systému státní ochrany práv vkladatelů a akcionářů;
• rozvoj systému veřejné kontroly činnosti úvěrových institucí a jiných obchodních organizací na finančních a akciových trzích Ruské federace.

V souladu s výnosem prezidenta Ruské federace ze dne 18. listopadu 1995 N 1157 byl vytvořen Federální veřejný státní fond na ochranu práv investorů a akcionářů. Tento fond vznikl jako nezisková organizace, jejímž zakladatelem byly federální výkonné orgány spolu s veřejnými sdruženími vytvořenými k ochraně práv vkladatelů a akcionářů, včetně výborů na ochranu podvedených vkladatelů a akcionářů. Cíle nadace jsou:

1. vyplácení náhrad osobám, které utrpěly škodu na finančních a akciových trzích Ruské federace, na úkor prostředků přidělených fondu, jakož i na úkor majetku fondu;
2. vytvoření informační databáze a vedení registru investorů a akcionářů, jejichž práva byla porušována na finančních a akciových trzích;
3. vytvoření informační databáze a vedení registru právnických osob a fyzických osob podnikatelů, kteří porušili právní akty upravující činnost na finančních a akciových trzích Ruské federace;
4. skladování, správa a účast na prodeji majetku nebo zajišťování kontrolních funkcí nad dodržováním podmínek skladování a prodeje majetku určených k uspokojení vlastnických práv investorů a akcionářů porušených v důsledku protiprávního jednání na finančních a akciových trzích Ruské federace, jakož i zajištění distribuce v souladu s cíli Fondu peněžních prostředků získaných z prodeje uvedeného majetku, jakož i dalšího majetku převedeného na Fond předepsaným způsobem.

Navíc normy komentovaného Zákona Nejsou regulovány vztahy k ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů. Federální zákon č. 46-FZ ze dne 5. března 1999 „O ochraně práv a oprávněných zájmů investorů na trhu cenných papírů“ upravuje vztahy k zajištění státní a veřejné ochrany práv a oprávněných zájmů fyzických a právnických osob, jejichž investice předmětem je majetkové cenné papíry, jakož i stanovení postupu při výplatě náhrad a poskytování dalších forem náhrady škody jednotlivým investorům způsobené protiprávním jednáním emitentů a dalších účastníků trhu s cennými papíry na trhu s cennými papíry.
3. V souladu s částí 3 komentovaného článku účinnost zákona N 177-FZ neplatí pro jiné způsoby pojištění vkladů fyzických osob k zajištění jejich vrácení a placení úroků z nich. Je třeba poznamenat, že banky mají právo vytvářet dobrovolné fondy pojištění vkladů, aby zajistily návratnost vkladů. fondy dobrovolné pojištění vkladů vznikají jako neziskové organizace. Počet bank - zakladatelů fondu dobrovolného pojištění vkladů musí být alespoň pět s celkovým základním kapitálem ve výši alespoň 20násobku minimální výše základního kapitálu zřízeného v souladu s federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“ pro banky dne datum vytvoření fondu. Postup při vytváření, správě a provozu fondů dobrovolného pojištění vkladů je určen jejich stanovami a federálními zákony. Banka je povinna informovat klienty o své účasti či neúčasti ve fondech dobrovolného pojištění vkladů. V případě účasti ve fondu dobrovolného pojištění vkladů banka informuje klienta o pojistných podmínkách.
Je třeba poznamenat, že pojišťovny a banky společně vyvíjejí a implementují různé pojistné programy, například životní a invalidní pojištění pro dlužníky úvěrových fondů. U tohoto typu pojištění je příjemcem banka, a pokud dlužník ztratí platební schopnost v důsledku smrti nebo dočasné/trvalé invalidity, je bance vyplacena částka skutečného dluhu a úroky z úvěru. Životní a invalidní pojištění pro dlužníky úvěrových fondů zaručuje bance splacení poskytnutého úvěru v případě smrti dlužníka nebo ztráty pracovní schopnosti.
4. Připomínkovaný zákon stanoví specifika právního postavení účastníků systému pojištění vkladů, podmínky pro povinné pojištění vkladů, pojistnou událost, placení pojistného apod. Je třeba uvést, že podle všeobecných pojistných pravidel stanovené občanským zákoníkem Ruské federace a zákonem „O organizaci pojišťovnictví v Ruské federaci“, Pojistník platí pojistné pojistiteli a při vzniku pojistné události obdrží pojistné plnění. V rámci zákona N 177-FZ platí pojistitel-banka pojistné pojistiteli-DIA bezplatně, výhradně ve prospěch vkladatele. Pokud dojde k pojistné události, banka nedostane pojistnou náhradu pouze vkladatel. Tato podmínka je povinná a aby banka měla právo přitahovat vklady a otevírat účty fyzických osob, je povinna se stát účastníkem peněžního účtu, a tudíž vystupovat jako pojištěnec, aniž by byla oprávněnou osobou. Odmítnutí účasti na spořicím účtu nebo odmítnutí platit pojistné znamená, že banka již nemá právo přitahovat vklady a otevírat účty pro fyzické osoby.
Vkladatel má v rámci komentovaného zákona rovněž zvláštní právní postavení, vkladatelem může být pouze fyzická osoba, která má zřízený určitý typ vkladu nebo účtu, který je považován za pojištěný. Ve smyslu zákona N 177-FZ nemůže být vkladatelem právnická osoba nebo fyzická osoba podnikatel, která si otevřela účet u banky. Nevztahuje se na jiné typy vkladů, které zákon N 177-FZ neupravuje, ani na půjčky. Připomínkovaný zákon tak upravuje právní vztahy týkající se pojištění pouze určité skupiny vkladatelů na omezený typ vkladu.
Zvláštností právního postavení Centrální banky Ruské federace jako účastníka DIS je, že v rámci svých pravomocí vykonává dohled a kontrolu nad ostatními bankami - účastníky DIS. Centrální banka Ruské federace vykonává kontrolu nad finanční situací banky, stanovuje standardy pro přijímání na hotovostní účet, provádí předběžné a následné kontroly bank, vydává nebo odebírá bankovní licence pro právo získávat vklady a otevírat účty fyzických osob. , zpracovává regulační dokumenty v této oblasti atd. . Zvláštní právní postavení pojistitele-DIA je upraveno zákonem N 177-FZ DIA je státní korporace vytvořená na náklady Ruské federace. Tento typ povinného ručení může poskytovat pouze DIA, nikoli jiná státní nebo komerční pojišťovna. Při své činnosti DIA využívá mezinárodních zkušeností v povinném pojištění vkladů, provádí analytický výzkum v této oblasti a vybírá optimální řešení pro ruský systém pojištění vkladů. DIA vede evidenci bank účastnících se CER, tvoří fond na úkor pojistného, ​​investuje volné prostředky fondu k dosažení zisku, vypracovává doporučení a pokyny pro banky k účasti v CER, podává návrhy na změnu současná bankovní legislativa a vydává platby investorům atd.
Podle ustanovení komentovaného zákona se jako pojistná událost uznávají pouze dvě okolnosti - odebrání licence a moratorium na pohledávky věřitelů. Obecná finanční krize a další situace, kdy se bankovní systém země stane nestabilním, nemohou být pojistným případem. V takových případech je výplata vkladů garantována státem, protože DIA je státní korporace, a pokud má fond deficit, Ruská federace jej dorovnává majetkovým příspěvkem z federálního rozpočtu. Je třeba poznamenat, že vkladatel obdrží pojistnou náhradu v určité výši, a pokud výše vkladu přesáhla výši pojistné náhrady, vkladatel si ponechává právo uplatnit nárok vůči bance při její likvidaci.
5. Vztahy vzniklé v oblasti pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace, jakož i vztahy týkající se vytváření a provozu systému pojištění vkladů upravují:

1. občanský zákoník Ruské federace;
2. federální zákon ze dne 10. července 2002 N 86-FZ „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
3. federální zákon ze dne 2. prosince 1990 N 395-1 „O bankách a bankovních činnostech“;
4. federální zákon č. 40-FZ ze dne 25. února 1999 „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“;
5. federální zákon ze dne 26. října 2002 N 127-FZ „O insolvenci (konkursu)“;
6. federální zákon ze dne 23. prosince 2003 N 177-FZ „O pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“;
7. Federální zákon ze dne 27. října 2008 N 175-FZ „O dodatečných opatřeních k posílení stability bankovního systému v období do 31. prosince 2014“;
8. regulační právní akty vlády Ruské federace a regulační akty Banky Ruska.

Článek 2 definuje hlavní pojmy používané v komentovaném zákoně.
1. banka- je úvěrovou institucí, která má výhradní právo provádět celkem následující bankovní operace: získávání peněžních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů, ukládání těchto peněžních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby, urgence, otevření a vedení bankovních účtů fyzických a právnických osob. Banka je považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů v souladu s čl. 28 komentovaného zákona, přičemž banky jsou povinny:

1. platit pojistné do fondu povinného pojištění vkladů (dále jen pojistné);
2. plnit další povinnosti stanovené federálním zákonem „o pojištění vkladů fyzických osob v bankách Ruské federace“.

V Rusku je účast v systému pojištění vkladů povinná pro všechny banky, které přitahují finanční prostředky od jednotlivců.
Je třeba poznamenat, že normy komentovaného zákona se vztahují výhradně na banky, které mají právo získávat vklady od fyzických osob. Normy komentovaného zákona se nevztahují na ostatní úvěrové organizace, včetně nebankovních úvěrových organizací (nebankovní úvěrová organizace je úvěrová organizace, která má právo provádět některé bankovní operace stanovené zákonem N 395-1). Přípustné kombinace bankovních operací pro nebankovní úvěrové organizace jsou stanoveny Bank of Russia).
Bankovní operace zahrnují:

1. získávání finančních prostředků od fyzických a právnických osob do vkladů (na požádání a po určitou dobu);
2. umístění získaných finančních prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady;
3. otevření a vedení bankovních účtů pro fyzické a právnické osoby;
4. provádění převodů finančních prostředků jménem fyzických a právnických osob, včetně korespondenčních bank, prostřednictvím jejich bankovních účtů;
5. inkaso finančních prostředků, účtů, platebních a zúčtovacích dokladů a hotovostní služby pro fyzické a právnické osoby;
6. nákup a prodej cizí měny v hotovosti i bezhotovostní formou;
7. přitahování ložisek a umístění drahých kovů;
8. vydávání bankovních záruk;
9. provádění peněžních převodů bez otevírání bankovních účtů, včetně elektronických peněz (s výjimkou poštovních převodů).

Bankovní operace jsou prováděny pouze na základě licence vydané Bankou Ruska. Licence vydané Ruskou bankou jsou zaznamenány v registru vydaných licencí pro bankovní operace. Registr licencí vydaných úvěrovým institucím podléhá zveřejnění Bankou Ruska v oficiální publikaci Ruské banky (Bulletin Bank of Russia) alespoň jednou ročně. Změny a doplňky uvedeného registru zveřejňuje Bank of Russia do jednoho měsíce ode dne jejich zápisu do registru. Bankovní licence určuje bankovní operace, které je úvěrová instituce oprávněna provádět, a také měnu, ve které lze tyto bankovní operace provádět. Povolení k provádění bankovních operací se vydává bez omezení doby platnosti.
Provádění bankovních operací právnickou osobou bez licence, pokud je získání takové licence povinné, znamená vymáhání celé částky obdržené v důsledku těchto operací od takové právnické osoby, jakož i výběr pokuty v částka ve výši dvojnásobku této částky do federálního rozpočtu. Vymáhání se provádí u soudu na žádost státního zástupce, příslušného federálního výkonného orgánu oprávněného federálním zákonem nebo Ruské banky.
Banka Ruska má právo podat u rozhodčího soudu žalobu na likvidaci právnické osoby provádějící bankovní operace bez licence, pokud je získání takové licence povinné. Ruská banka může odejmout úvěrové instituci licenci k provádění bankovních operací v těchto případech:

1. zjištění nevěrohodnosti informací, na jejichž základě byla licence vydána;
2. zpoždění v zahájení bankovních operací stanovených touto licencí po dobu delší než jeden rok ode dne jejího vydání;
3. zjištění skutečností značné nespolehlivosti vykazovaných údajů;
4. zpoždění více než 15 dnů v předkládání měsíčních hlášení (dokumentace pro hlášení);
5. provádění, včetně jednorázových, bankovních operací, které nejsou stanoveny uvedenou licencí;
6. nedodržování federálních zákonů upravujících bankovní činnost, jakož i předpisů Ruské banky, pokud se na úvěrovou instituci během jednoho roku opakovaně vztahovala opatření stanovená zákonem „O Centrální bance Ruské federace (Banka Ruska )“, jakož i opakovaná porušení do jednoho roku od požadavků stanovených v čl. 6, 7 federálního zákona „O boji proti legalizaci (praní) výnosů z trestné činnosti“;
7. opakované, v průběhu jednoho roku zaviněné nesplnění požadavků obsažených v exekučních listinách soudů a rozhodčích soudů pro vybírání peněžních prostředků z účtů (vkladů) klientů úvěrové instituce, pokud jsou na účtech (vklady) peněžních prostředků tyto osoby;
8. přítomnost návrhu dočasné správy, pokud do konce období činnosti uvedené správy stanovené federálním zákonem „o insolvenci (úpadku) úvěrových institucí“ existují důvody pro její jmenování stanovené uvedený federální zákon;
9. úvěrová instituce opakovaně nepředložila Ruské bance ve stanovené lhůtě aktualizované informace potřebné k provedení změn v Jednotném státním rejstříku právnických osob, s výjimkou informací o obdržených licencích;
10. selhání úvěrové organizace, která spravuje hypoteční krytí, v souladu s požadavky federálního zákona „o hypotečních cenných papírech“ a regulačních právních aktů Ruské federace vydaných v souladu s ním, jakož i neodstranění porušení ve stanoveném časovém rámci , pokud byla proti úvěrové organizaci během jednoho roku opakovaně přijata opatření podle federálního zákona „O centrální bance Ruské federace (Banka Ruska)“;
11. opakovaná porušení do jednoho roku od požadavků federálního zákona „o boji proti zneužívání zasvěcených informací a manipulaci s trhem a o změně některých právních předpisů Ruské federace“ a regulačních právních aktů přijatých v souladu s ním, s přihlédnutím k specifika stanovená uvedeným spolkovým zákonem (toto pravidlo vstupuje v platnost v roce 2013).

Minimální výše vlastního kapitálu (kapitálu) je stanovena pro banku ve výši 300 milionů rublů, s výjimkou případů uvedených v částech 4 - 7 čl. 11.2 zákona „o bankách a bankovní činnosti“.
Banka Ruska je povinna v případech odejmout licenci k provádění bankovních operací:

1. pokud kapitálová přiměřenost úvěrové instituce klesne pod 2 procenta. Pokud během posledních 12 měsíců před okamžikem, kdy by měla být úvěrové instituci odebrána uvedená licence, změnila Ruská banka metodiku výpočtu kapitálové přiměřenosti úvěrových institucí, metodika, podle které kapitálová přiměřenost úvěru instituce dosáhne maximální hodnoty, použije se;
2. je-li výše vlastního kapitálu (kapitálu) úvěrové organizace nižší než minimální hodnota základního kapitálu stanoveného ke dni státní registrace úvěrové organizace. Stanovený základ pro odnětí povolení k provozování bankovních činností se nevztahuje na úvěrové organizace po dobu prvních dvou let ode dne vydání povolení k provozování bankovních činností;
3. pokud úvěrová instituce nesplní ve lhůtě stanovené federálním zákonem „o úpadku (úpadku) úvěrových institucí, požadavky Ruské banky na uvedení výše schváleného kapitálu do souladu s výší svého vlastní prostředky (kapitál);
4. není-li úvěrová instituce schopna uspokojit pohledávky věřitelů za peněžité závazky nebo splnit povinnost plnit do 14 dnů ode dne jejich uspokojení nebo provedení. Navíc tyto požadavky musí být v součtu alespoň 1000násobek minimální mzdy stanovené federálním zákonem;
5. pokud banka ke dni 1. 1. 2015 nedosáhla minimální výše vlastních zdrojů (kapitálu) stanovené v části 7 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředloží bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
6. nechá-li banka v období po 1. lednu 2015 po dobu tří měsíců po sobě snížit výši vlastního kapitálu (kapitálu) pod minimální výši vlastního kapitálu (kapitálu) stanovenou v části 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky stanovení výše vlastního kapitálu (kapitálu), a nepředloží návrh Bank of Russia na změnu svého statutu na status nebankovní úvěrová organizace;
7. pokud banka, jejíž vlastní kapitál (kapitál) k 1. lednu 2007 je roven 180 milionům rublů nebo více, stejně jako banka vytvořená po 1. lednu 2007, umožní snížení výše vlastního kapitálu (kapitálu) pod minimální částku vlastní kapitál na tři měsíce po sobě fondy (kapitál) založené k odpovídajícímu datu části 6 a části 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, s výjimkou snížení v důsledku změny metodiky určování výše vlastních zdrojů (kapitálu), a nepodávat bance Ruska návrh na změnu jejich stavu na stav nebankovní úvěrové organizace;
8. pokud banka, je výše jejích vlastních prostředků (kapitálu) k 1. lednu 2007 nižší než 180 milionů rublů, nedosáhla výše vlastních prostředků (kapitálu) stanovené v částech 5 - 7 čl. 11.2 zákona N 395-1, nebo pokud tato banka povolí snížení výše vlastních zdrojů (kapitálu) po dobu tří měsíců po sobě, s výjimkou případů, kdy dojde k takovému snížení z důvodu aplikace upravené metodiky pro stanovení velikosti vlastních zdrojů (kapitálu) banky na hodnotu menší, než je větší ze dvou hodnot: výše vlastního kapitálu (kapitálu), který má k dispozici k 1. lednu 2007, nebo výše vlastního kapitálu (kapitálu) zřízeného Parts 5-7 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředloží bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
9. pokud banka, která měla k 1. lednu 2007 vlastní prostředky (kapitál) ve výši 180 milionů rublů nebo více, stejně jako banka vytvořená po 1. lednu 2007, nesplnila požadavky stanovené v části 8 umění. 11.2 zákona č. 395-1 a nepodali žádost Ruské bance o změnu svého statutu na nebankovní úvěrovou organizaci;
10. pokud banka, která měla k 1. lednu 2007 vlastní prostředky (kapitál) nižší než 180 milionů rublů, nesplnila požadavky stanovené v části 8 čl. 11.2 zákona č. 395-1 a nepředložila bance Ruska žádost o změnu jejího statutu na nebankovní úvěrovou organizaci.

Odebrání povolení k provádění bankovních operací z jiných důvodů není povoleno. Po odebrání povolení úvěrové instituce k provádění bankovních operací musí být úvěrová instituce zlikvidována v souladu s požadavky čl. 23.1 zákona N 395-1, a pokud je prohlášen úpadek - v souladu s požadavky federálního zákona „O insolvenci (bankrotu) úvěrových institucí“.
2. Příspěvek- jedná se o peněžní částky v měně Ruské federace nebo cizí měně uložené v komerční bance za určitých podmínek za účelem dosažení zisku. Vklady jsou finanční prostředky nebo cenné papíry uložené v bance, které se za určitých podmínek v určité lhůtě vrátí.
Existuje několik typů bankovních vkladů:

1. termínované vklady jsou vklady otevřené na určitou dobu (měsíc, 3 měsíce, 6 měsíců, 1 rok, 2 roky, 5 let). Před uplynutím bankovního vkladu může vlastník požadovat vrácení peněžních prostředků, ale v tomto případě přichází o kumulovaný zisk v podobě úroků z vkladu;
2. vklad na požádání - vklad je vystaven na první žádost vkladatele, doba vkladu není omezena a úrokové sazby jsou minimální. Vklady na požádání jsou přijímány na jednotlivce nebo na doručitele;
3. vklady na doručitele jsou peněžní prostředky, u kterých není bance uvedeno jméno osoby, která je vložila, a vkladatelem je osoba, která vkladní knížku předložila „na doručitele“, vlastníkem vkladu je v tomto případě každá osoba, která předložil doklad potvrzující otevření vkladu. Tento typ vkladu nepodléhá pojištění.

Z bankovních vkladů se připisují úroky:

1. měsíčně - k hlavnímu vkladu se každý měsíc připočítává ziskový úrok;
2. do konce doby trvání vkladu - k jistině vkladu bude na konci doby trvání vkladu připočten úrok;
3. čtvrtletně (každé 3 měsíce), týdně, denně nebo na konci šesti měsíců - záleží na podmínkách smlouvy s bankou.

Nutno podotknout, že vklady přinášejí investorům určitý příjem v podobě úroků, ze kterých je třeba platit daně. Kritériem pro výpočet daně z příjmu fyzických osob z úroků přijatých z bankovních vkladů je sazba refinancování centrální banky Ruské federace. Sazba refinancování od 26. prosince 2011 je 8 %. Jednotlivci pobírající příjem z vkladů musí platit daň z příjmu z přijatých úroků, pokud:

• úroková sazba vkladů v rublech je o pět bodů vyšší než refinanční sazba centrální banky (tj. pokud je roční úroková sazba vkladu vyšší než 13 %);
• Roční úroková sazba z vkladů v cizí měně přesahuje 9 %.

Částka úroku, která převyšuje nezdanitelnou částku úroku, podléhá zdanění (t.j. je-li roční úroková sazba vkladu v rublu 14 %, daň podléhá - 14 % - 13 % = 1 %). Pro rezidenty je sazba daně 35%, pro nerezidenty - 30%. Banka, která je daňovým agentem, sráží částku naběhlé daně a nezávisle převádí peníze do rozpočtu.
Vklady přijímají pouze banky, které mají takové právo v souladu s licencí vydanou Ruskou bankou, které se účastní systému povinného pojištění vkladů fyzických osob v bankách a jsou registrovány u organizace, která vykonává funkce povinného ručení. pojištění vkladů. Banky zajišťují bezpečnost vkladů a včasné plnění svých závazků vůči vkladatelům. Právo přitahovat vklady od fyzických osob může být uděleno bankám, jejichž datum státní registrace uplynulo alespoň dva roky. Při sloučení bank se uvedené období počítá pro banku, která má dřívější datum státní registrace. Při transformaci banky se uvedená doba nepřerušuje.
Právo přitahovat vklady od fyzických osob může být uděleno nově registrované bance nebo bance, která neuplynula dva roky od data státní registrace, jejíž:

1. velikost základního kapitálu nově registrované banky nebo výše vlastního kapitálu (kapitálu) stávající banky je nejméně 3 miliardy 600 milionů rublů;
2. Banka dodržuje povinnost stanovenou regulačním aktem Ruské banky sdělovat neomezenému počtu osob informace o osobách, které mají významný (přímý či nepřímý) vliv na rozhodování řídících orgánů banky.

Převedení peněžních prostředků do vkladů je formalizováno písemnou smlouvou ve dvou vyhotoveních, z nichž jedno je vystaveno vkladateli. V souladu s článkem 834 občanského zákoníku Ruské federace dne smlouva o bankovním vkladu jedna strana (banka), která přijala peněžní částku (vklad) přijatou od druhé strany (vkladatele) nebo za ni přijala, se zavazuje vrátit složenou částku a zaplatit z ní úrok za podmínek a způsobem stanoveným zákonem. dohoda.
Smlouva o bankovním vkladu, ve které je vkladatel občanem, se uznává jako veřejná smlouva (článek 426 občanského zákoníku Ruské federace). Právo získávat peněžní prostředky jako vklady mají banky, kterým bylo toto právo uděleno v souladu s povolením (licence) vydaným způsobem stanoveným v souladu se zákonem.
Smlouva o bankovním vkladu je uzavřena za podmínek vydání vkladu na požádání (vklad na požádání) nebo za podmínek vrácení vkladu po uplynutí lhůty stanovené ve smlouvě (termínovaný vklad). Smlouva může stanovit složení záloh za jiných podmínek jejich vrácení, které neodporují zákonu.
Na základě smlouvy o bankovním vkladu jakéhokoli druhu je banka povinna vydat vklad nebo jeho část na první žádost vkladatele, s výjimkou vkladů právnických osob za jiných podmínek vrácení stanovených smlouvou.
Podmínka dohody o vzdání se práva občana na přijetí zálohy na první výzvu je neplatná. V případech, kdy je vkladateli před uplynutím lhůty nebo před vznikem jiných okolností uvedených ve smlouvě o bankovním vkladu vrácen vklad nebo jiný vklad jiný než vklad na požádání, platí se úrok z vkladu. ve výši odpovídající výši úroků placených bankou z vkladů na požádání, pokud smlouva nestanoví jinou úrokovou sazbu. V případech, kdy vkladatel nepožaduje vrácení částky termínovaného vkladu po uplynutí lhůty nebo částky vkladu složené za jiných podmínek vrácení, nastanou-li okolnosti stanovené smlouvou, má se za to, prodloužena za podmínek vkladu na požádání, pokud smlouva nestanoví jinak.
3. Bankovní registr- jedná se o seznam bank registrovaných v systému povinného pojištění vkladů. Registr je veden v elektronické podobě a vedení registru zajišťuje odbor pojištění vkladů.
Registr obsahuje následující informace o bance:

1. číslo banky podle registru;
2. celý název banky;
3. umístění banky;
4. hlavní státní registrační číslo banky;
5. registrační číslo banky podle Knihy státní registrace úvěrových institucí;
6. datum zápisu banky do registru.

Banka je zapsána do rejstříku na základě oznámení Ruské banky, že bance udělila licenci k získávání vkladů od fyzických osob a otevírání a vedení bankovních účtů pro fyzické osoby. Agentura rozhodne o zápisu banky do registru v den, kdy obdrží toto oznámení od Ruské banky. V tomto případě je datem zápisu banky do registru datum vydání uvedené licence jí.
Banka je z registru vyloučena v těchto případech:

1. zrušení (zrušení) licence Ruské banky a dokončení postupu pro výplatu náhrady za vklady agenturou. Agentura rozhodne o vyřazení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o ukončení likvidace banky. Za den vyřazení banky z registru se v tomto případě považuje datum zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob zápisu o ukončení činnosti uvedené právnické osoby;
2. ukončení práva získávat vklady finančních prostředků od fyzických osob a otevírat a vést bankovní účty fyzických osob v souvislosti s nahrazením licence Ruské banky a plněním závazků banky vůči vkladatelům. Agentura rozhodne o vyřazení banky z registru do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o plnění povinností banky vůči vkladatelům;
3. ukončení činnosti banky v souvislosti s její reorganizací (s výjimkou reorganizace formou transformace). Agentura rozhodne o vyloučení banky z registru nejpozději do 3 pracovních dnů ode dne obdržení informace o reorganizaci banky od Bank of Russia. Za datum vyřazení banky z registru se v tomto případě považuje datum zápisu do Jednotného státního rejstříku právnických osob zápisu o ukončení činnosti uvedené právnické osoby.

O zařazení banky do registru a o vyloučení banky z registru rozhoduje rada agentury. Při vedení registru je vytvořen soubor pro každou banku evidovanou v systému pojištění vkladů. Spis obsahuje originály nebo kopie dokumentů potvrzujících informace obsažené v rejstříku.
4. Investor- občan Ruské federace, cizí státní příslušník nebo osoba bez státní příslušnosti, která s bankou uzavřela smlouvu o bankovním vkladu nebo smlouvu o bankovním účtu, nebo kterákoli z těchto osob, v jejichž prospěch byl vklad proveden. Vkladatelé si mohou svobodně vybrat banku, do které uloží své prostředky, a mohou mít vklady v jedné nebo více bankách. Vkladatelé mohou spravovat vklady, přijímat výnosy z vkladů a provádět bezhotovostní platby v souladu se smlouvou. Vkladatelem vkladu na jméno je osoba, na jejíž jméno je vklad přijat nebo připsán. Vklad lze provést na jméno jiné osoby, která se v tomto případě stává vkladatelem.
Vklad dospělého vkladatele spravuje:

1. Vklad zletilého schopného vkladatele spravuje sám vkladatel nebo jeho pověřený zástupce. V tomto případě musí být oprávněnou osobou zletilá osoba;
2. Vklad zletilého neschopného investora spravuje opatrovník. K provedení nákladové transakce je vyžadováno předchozí písemné povolení opatrovnického a poručnického orgánu;
3. Vklad zletilého vkladatele uznaného soudem za omezenou způsobilost k právním úkonům spravuje vkladatel s písemným souhlasem správce. K provedení nákladové transakce je rovněž vyžadováno předchozí písemné povolení od opatrovnického a poručnického úřadu.

Vkladatel má právo: přijímat výnosy ve formě úroků, otevírat jeden nebo více vkladů bez omezení výše vkladu, přijímat vklad po částech nebo celý, provádět bezhotovostní platby, odkázat vklad, vydat plnou moc zmocněnce pro nakládání s vkladem.
Vkladatel má právo provést v bance jeden nebo více vkladů, přičemž přijetí jednoho vkladu na jméno více osob není povoleno. Při vkladu peněžních prostředků do banky je vkladatel povinen seznámit se s předpisy a sazebníkem platným v bance. Vkladatel má právo obdržet částku vkladu (zůstatek na účtu) nebo její část na svou první žádost.
Pro uzavření smlouvy o bankovním vkladu musí fyzická osoba, která chce provést vklad, osobně kontaktovat banku s prohlášením o záměru uzavřít smlouvu o podmínkách seznamu přijatých vkladů poskytnutého bankou. Dárce musí vyplnit formulář a svým podpisem stvrdí, že všechny údaje o něm jsou spolehlivé. Pokud je zřízen vklad pro třetí osobu, vkladatel poskytne údaje z identifikačních dokladů o třetí osobě a svým podpisem stvrdí, že tyto údaje jsou spolehlivé. U nezletilých je vkladatel povinen poskytnout kopie požadovaných dokumentů. Třetí osoba (vkladatel, který je vkladatelem peněžních prostředků) za účelem vzniku dispozičního práva s vkladem osobně písemně kontaktuje banku, vyplní žádost třetí osoby o vstup do dispozičního práva s vkladem. a předloží průkaz totožnosti.
Vkladatel může spravovat vklad osobně nebo prostřednictvím zástupce. Zástupci vkladatele mohou být právně způsobilé osoby, které od něj mají plnou moc, jakož i osoby oprávněné zastupovat vkladatele v souladu s právními předpisy Ruské federace (rodiče, adoptivní rodiče, opatrovníci).
Banka ručí za utajení vkladů, informace o výši vkladů jsou poskytovány pouze vkladatelům, jejich zákonným zástupcům, zmocněncům a osobám, které si zřídily účet na jméno jiné osoby, dokud tato nekontaktuje banku. V některých případech stanovených právními předpisy Ruské federace mohou být informace o vkladech vydávány na základě písemné žádosti oprávněných orgánů a úředníků.
Vklady jsou nedotknutelné a bez svolení vkladatele nelze převádět prostředky k platbám. Výdej peněžních prostředků z vkladu lze pozastavit pouze v případě, že je tento vklad obstaven na základě rozhodnutí soudu, orgánu předběžného šetření nebo vyšetřovacího orgánu bance. Kromě toho může být kauce vybírána na základě soudního rozhodnutí, které nabylo právní moci, přičemž v takovém případě je kauce vydána osobám uvedeným v rozhodnutí soudu. Banka také bez příkazu vkladatele sráží a převádí do rozpočtu daň z příjmu fyzických osob z částky hmotné výhody (viz článek 214.2, část 2 daňového řádu Ruské federace).
Každý rodič může získat peníze z vkladu otevřeného na jméno nezletilého mladšího 14 let po předložení cestovního pasu a písemného souhlasu opatrovnického a opatrovnického orgánu. Když dítě, pro které je depozitum zřízeno, dosáhne 14 let, má právo nakládat s depozitem po předložení cestovního pasu, dále písemného povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemného povolení jednoho z rodičů. Když dítě dosáhne 18 let, může samostatně spravovat vklad.
Vklad nezletilého investora ve věku 14 až 18 let spravuje sám s přihlédnutím k následujícímu. Důchody, dávky, výživné, pojištění, dědické částky atd., částky převedené na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převedené třetími osobami, jakož i peněžní prostředky přijaté v hotovosti od třetích osob, včetně zákonných zástupců, se vydávají nezletilému (odepisují nezletilí) s předchozím písemným souhlasem opatrovnického a opatrovnického orgánu a písemným souhlasem:

• jeden z rodičů (adoptivní rodiče, pěstouni) nebo opatrovník;
• vedoucí (zástupce správy) ústavu, ve kterém nezletilý žije (na vklady nezletilých, kteří jsou plně podporováni státem ve výchovných ústavech, zdravotnických zařízeních, ústavech sociální péče a jiných obdobných ústavech). Vedoucí instituce může poskytnout písemný souhlas, aniž by se dostavil na strukturální jednotku banky, a to vydáním souhlasu na hlavičkovém papíře instituce a potvrzeným pečetí této instituce.

Částky mezd a stipendií připsané na účet nezletilého ve věku 14 až 18 let, částky převedené samotným nezletilým, úroky z vkladu, jakož i hotovost vložená samotným vkladatelem, jsou vydány nezletilému (přepsány na nezletilý) bez souhlasu zákonných zástupců a bez předchozího písemného povolení opatrovnického a opatrovnického orgánu.
Nezletilý investor ve věku 14 až 18 let má právo na vystavení plné moci k účtu. Pověření se vydává v bance nebo se akceptuje plná moc ověřená mimo banku po předložení písemného souhlasu poručníka nebo jednoho z rodičů (osvojitelů) nezletilého a písemného souhlasu opatrovnictví a poručnictví. oprávnění nakládat s vkladem správcem na základě plné moci.
Písemné předběžné povolení opatrovnického a poručenského orgánu může stanovit jak vydání peněžních, tak bezhotovostních převodů z úschovy částek v předem stanovených částkách, nebo udělení dispozičního práva s úschovou na určitou dobu.
pro nezletilé, do čtrnácti let (mladiství), mohou transakce provádět jejich jménem pouze jejich rodiče, adoptivní rodiče nebo opatrovníci. Nezletilí do 14 let (nezletilí) nemají právo samostatně si zakládat běžné účty, vkladové účty a vkládat peněžní prostředky na běžné a vkladové účty. Zákonný zástupce nezletilého je povinen bance předložit:

1. cestovní pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
2. rodný list dítěte (nezletilého);

• osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení, nebo potvrzení o adopci nebo cestovní pas s příslušným záznamem;
• opatrovník - doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem nezletilého.

Nezletilí ve věku 14 až 18 let má právo samostatně zřizovat vkladové účty a vkládat peněžní prostředky na vkladové účty. Běžný účet nebo vkladový účet na jméno nezletilého ve věku 14 až 18 let může zřídit jeho zákonný zástupce (rodič, osvojitel). Zákonný zástupce nezletilého ve věku 14 až 18 let předkládá bance:

1. váš pas (jiný doklad prokazující totožnost zástupce);
2. cestovní pas nezletilého (jiný doklad prokazující totožnost nezletilého);
3. doklad potvrzující jeho oprávnění jako zástupce:

• rodič - cestovní pas s odpovídajícím záznamem;
• osvojitel - rozhodnutí soudu o zřízení osvojení, nebo potvrzení o osvojení nebo cestovní pas s příslušným záznamem;
• opatrovník - doklad potvrzující jeho ustanovení opatrovníkem nezletilého.

Vklad na jméno nezletilého (do 18 let) může otevřít třetí osoba. Třetí osobou může být každá osoba (včetně zákonného zástupce nezletilého, pokud takový zástupce jedná vlastním jménem).
Vkladový nebo běžný účet na jméno zletilé osoby, nad kterou bylo zřízeno opatrovnictví (na jméno nezpůsobilý člověk) nebo opatrovnictví (ve jménu osoba s omezenou způsobilostí k právním úkonům), může být otevřena třetí stranou. Třetí osobou může být jakákoliv osoba (včetně zákonného zástupce nezpůsobilé nebo částečně způsobilé osoby, pokud takový zástupce jedná vlastním jménem). V tomto případě opatrovník předkládá bance:

1. identifikační doklad;
2. doklad potvrzující jeho jmenování opatrovníkem osoby, na jejíž jméno je vkladový účet zřízen.

Zletilá osoba uznaná soudem jako osoba s omezenou způsobilostí k právním úkonům, nemá právo na jeho jméno zřizovat vkladové účty. Účet na jméno zletilé osoby uznané soudem za omezenou způsobilost k právním úkonům může zřídit její zákonný zástupce (správce), který jedná jménem zastoupené osoby (osoby s omezenou způsobilostí k právním úkonům).
5. Náhrada kauce (náhrada z pojištění)- jedná se o peněžní částku, která má být vyplacena vkladateli v souladu s požadavky komentovaného zákona při vzniku pojistné události. Náhrada za vklady v bance, u kterých došlo k pojistné události, se vyplácí vkladateli ve výši 100 procent částky vkladů v bance, maximálně však 700 tisíc rublů. Pokud má vkladatel několik vkladů v jedné bance a celková výše závazků banky vůči němu z těchto vkladů přesáhne 700 000 rublů, pak se za každý z vkladů vyplácí náhrada v poměru k jejich velikosti. Pokud je vklad vložen v cizí měně, částka náhrady za vklady se vypočítá v rublech podle kurzu stanoveného Bankou Ruska v den, kdy nastala pojistná událost. Výplata náhrady za vklady se provádí v rublech. Pokud banka ve vztahu ke vkladateli vystupovala i jako věřitel (poskytla vkladateli úvěr, půjčku apod.), pak se výše náhrady za vklady stanoví na základě rozdílu mezi výší závazků banky vůči vkladateli. a výši protipohledávek banky vůči vkladateli.
6. Povolení od Ruské banky- licence vydaná Bankou Ruska pro banku k získávání finančních prostředků od fyzických osob jako vkladů a k otevírání a vedení bankovních účtů pro fyzické osoby způsobem stanoveným federálním zákonem „o bankách a bankovních činnostech“. Úvěrové organizace podléhají státní registraci v souladu s federálním zákonem „o státní registraci právnických osob“ s přihlédnutím k požadavkům federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“. Za účelem provádění kontrolních a dozorčích funkcí vede Banka Ruska Knihu státních registrací úvěrových institucí způsobem stanoveným federálními zákony a předpisy Bank of Russia přijatými v souladu s nimi.
Licence k provádění bankovních operací úvěrové organizace se vydává po její státní registraci. Licence Bank of Russia je dokument Centrální banky Ruské federace, na jehož základě má úvěrová instituce právo provádět bankovní operace. V povolení k provádění bankovních operací je uveden seznam bankovních operací, které je úvěrová instituce oprávněna provádět.
Úvěrové instituci mohou být vydány následující typy licencí pro bankovní operace:

1. povolení k provádění bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně (bez práva získávat finanční prostředky od jednotlivců jako vklady);
2. povolení k přilákání vkladů a umístění drahých kovů. Tuto licenci lze vydat bance, pokud má nebo současně s licencí k provádění bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně;
3. licence k získávání vkladů finančních prostředků od jednotlivců v rublech;
4. licence k získávání vkladů od jednotlivců v rublech a cizí měně;
5. obecná licence. Obecnou licenci lze vydat bance, která má licence k provádění všech bankovních operací s finančními prostředky v rublech a cizí měně a rovněž splňuje požadavky na výši vlastních prostředků (kapitálu) stanovené federálním zákonem č. 395-1 .

Úvěrová instituce má právo provádět bankovní operace od okamžiku, kdy obdrží licenci vydanou Ruskou bankou.
7. Deficit fondu povinného pojištění vkladů- nedostatečnost fondu povinného pojištění vkladů k výplatě náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů je souborem peněžních prostředků a jiného majetku, který je tvořen a využíván v souladu s požadavky komentovaného zákona. Základem systému pojištění vkladů je Fond povinného pojištění vkladů. Fond je ve vlastnictví Agentury a je určen k financování výplat náhrad za vklady. Fond povinného pojištění vkladů je oddělen od ostatního majetku Agentury a pro fond povinného pojištění vkladů je vedeno oddělené účetnictví. Kromě toho jsou prostředky fondu povinného pojištění vkladů zaúčtovány na speciálně otevřeném účtu agentury u Ruské banky. Za podporu finanční stabilita V systému povinného pojištění vkladů může stát přidělit finanční prostředky z federálního rozpočtu agentuře, pokud dojde k nedostatku finančních prostředků ve fondu.
V souladu s Metodikou hodnocení finanční stability systému povinného pojištění vkladů (schválenou rozhodnutím představenstva státní korporace "Agentura pro pojištění vkladů" ze dne 16. července 2005, protokol č. 43) jsou přístupy k hodnocení finanční stability systému povinného ručení státní korporací „Agentura pojištění vkladů“ jsou stanoveny vklady (dále jen CER) pro případ pojistných událostí u bank účastnících se systému povinného pojištění vkladů. Hodnocení finanční stability pojištění vkladů se provádí za účelem prognózy výdajů federálního rozpočtu na krytí případného deficitu fondu povinného pojištění vkladů (dále jen Fond pojištění vkladů) v následujícím roce. Pro posouzení finanční stability CER je uvažována změna hodnoty FER v nadcházejícím období, prezentovaná následovně:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

kde VFOSVt je hodnota FOSV na začátku nadcházejícího období;
PFOSVt - příjmy do Federálního vodního fondu v nadcházejícím období;
RFOSVt - výdaje FOSV v následujícím období;
VFOSVt+1 - hodnota FOSV na konci nadcházejícího období.

Pokud je hodnota Fondu fondů na začátku a na konci nadcházejícího období větší nebo rovna nule, pak se velikost Fondu fondů považuje za dostatečnou k výplatě náhrad za vklady v tomto období a sleva Fond je považován za finančně stabilní.
Pokud bude hodnota MCIF na začátku nebo na konci období záporná, znamená to, že v hodnoceném období bude deficit MCIF a CER bude považován za finančně nestabilní.
8. Protinároky- jedná se o peněžní závazky vkladatele vůči bance v rámci občanskoprávních obchodů, ve kterých je vkladatel dlužníkem banky.
Pokud existují protinároky banky vůči vkladateli (například za úvěr), bude jejich výše při výpočtu pojistné náhrady odečtena od výše vkladů, přičemž uvedený dluh vůči bance nebude splacen. Dlužník musí nadále splácet svůj úvěr podle harmonogramu stanoveného ve smlouvě o úvěru. Zůstane-li po výplatě pojistného plnění část peněžních prostředků na bankovním vkladu (účtu) dlužná, musí vkladatel, aby je obdržel, předložit bance žádost o vrácení zbývající částky, která bude splaceno při likvidaci banky. Po dobu fungování dočasné správy u banky k řízení banky má vkladatel právo zaslat svůj požadavek bance do dočasné správy na adresu banky. Pokud bylo vůči bance zahájeno likvidační řízení, je pohledávka vůči bance zaslána správci konkurzní podstaty (likvidátorovi) na jím uvedenou adresu.
Existují dva možné způsoby, jak určit výši protinároků:

1. za prvé - jsou zohledněny všechny peněžní závazky investora, které vznikly přede dnem pojistné události;
2. za druhé - berou se v úvahu pouze závazky, jejichž doba plnění uplynula před pojistnou událostí.

1. Je třeba poznamenat, že pojištění lze provádět dobrovolnou a povinnou formou, zatímco pojištění prováděné ze zákona je povinné. Druhy, podmínky a postup povinného pojištění určují příslušné zákony Ruské federace. První zásada uvedená v komentovaném článku je princip povinné účasti všechny banky, které mají právo získávat soukromé vklady v systému pojištění vkladů (DIS). Banka je v souladu s požadavky komentovaného zákona považována za účastníka systému pojištění vkladů ode dne registrace do dne jejího odhlášení ze systému pojištění vkladů. Po získání statutu bankovního účastníka v systému pojištění vkladů jsou banky povinny:

1. platit pojistné do fondu povinného pojištění vkladů;
2. poskytovat vkladatelům informace o jejich účasti v systému pojištění vkladů, postupu a výši přijímání náhrad za vklady;
3. zveřejňovat informace o systému pojištění vkladů v prostorách banky přístupných vkladatelům, kde jsou poskytovány služby vkladatelů;
4. vést záznamy o závazcích banky vůči vkladatelům a o protipohledávkách banky vůči vkladateli, zajistit připravenost banky vytvořit v případě pojistné události, jakož i v kterýkoli den na žádost Ruské banky (do sedmi kalendářních dnů od den, kdy banka obdrží specifikovaný požadavek), registr závazků banky vůči vkladatelům způsobem a formou vytvořenou Ruskou bankou na návrh Agentury;
5. plnit další povinnosti stanovené komentovaným zákonem.

Princip povinné účasti bank v CAS zajišťuje stejnou ochranu práv vkladatelů bez ohledu na to, zda se jedná o klienty komerčních nebo státních bank. Navíc díky principu povinné účasti bank v CER jsou bankám vytvořeny rovné konkurenční podmínky.
V červenci 2008 se Basilejský výbor pro bankovní dohled (BCBS) a Mezinárodní asociace pojistitelů vkladů (IADI) dohodly na spolupráci na vývoji mezinárodně dohodnutých „základních zásad“ s využitím „základních zásad pro efektivní systémy pojištění vkladů“ IADI v as základ. Byla vytvořena společná pracovní skupina pro přípravu „Základních principů“, které měly být předloženy BCBS a IADI ke schválení a schválení. Podle Základních principů systém pojištění vkladů objasňuje povinnosti úřadů (nebo, pokud je systém soukromý, jeho členů) vůči vkladatelům, omezuje možnost dobrovolných rozhodnutí, může pomoci zvýšit důvěru veřejnosti, pomáhá snižovat náklady s tím spojené. s řešením problémů bank a může zajistit, že země bude mít spořádaný proces řešení problémových a zkrachovalých bank a také mechanismus pro financování samotných bank nákladů spojených s kolapsem jednotlivých bankovních institucí.
Zavedení nebo reforma systému pojištění vkladů může být úspěšnější, pokud je bankovní systém země zdravý a institucionální prostředí adekvátní. Pro získání důvěry veřejnosti a zamezení vyvolávání nezodpovědnosti („morálního hazardu“) je nutné, aby byl systém pojištění vkladů součástí řádně organizovaného systému finančního zabezpečení země, řádně navržený a vytvořený. Finanční záchranná síť obvykle zahrnuje obezřetnostní regulaci a dohled věřitele poslední instance a pojištění vkladů. Rozdělení pravomocí a odpovědnosti mezi účastníky systému finančního zabezpečení je dáno volbou cílů a prostředků realizace veřejné politiky a také individuálními charakteristikami a okolnostmi konkrétní země.
Členství v systému pojištění vkladů by mělo být povinné pro všechny finanční instituce, které přitahují vklady od těch, kteří jsou označeni jako nejvíce potřebující ochranu (například drobní vkladatelé), aby bylo zajištěno, že do systému budou zahrnuty pouze slabé instituce.

2. Snížení rizika vznik nepříznivých důsledků pro vkladatele v případě neplnění povinností bank je druhou základní zásadou uvedenou v komentovaném článku.

Předmětem ochrany by měli být ti vkladatelé, kteří obecně nejsou schopni samostatně objektivně posoudit riziko, že banka, které své peníze svěřili, může zkrachovat (například vkladatelé). Účelem politiky je proto také chránit ty, kteří to nejvíce potřebují (a nemohou si dovolit přijít o finanční prostředky).
Snížení míry morálního hazardu by mělo být zajištěno vybavením systému pojištění vkladů vhodnými charakteristikami i využitím dalších prvků systému finančního zajištění. Morální hazard se týká existence pobídek pro banky nebo jiné osoby využívající poskytovanou ochranu k převzetí nadměrného rizika. Toto chování může nastat například v situacích, kdy jsou vkladatelé a jiní věřitelé chráněni nebo se domnívají, že jsou chráněni před ztrátami, nebo se domnívají, že konkrétní bance nebude za žádných okolností umožněno padnout. Mravní újmu lze snížit, pokud má CIC vhodné vlastnosti, jako je: omezení výše pojistného krytí; vyloučení určitých kategorií vkladatelů z počtu pojištěných osob; a zavedení diferencovaných nebo rizikově upravených systémů příspěvků.
Kromě vybavování systému pojištění vkladů speciálními vlastnostmi by měl být morální hazard minimalizován i pomocí dalších prvků systému finanční bezpečnosti – vytvořením a podporou určitých pobídek pro kvalitní správu a řízení společnosti a spolehlivé řízení rizik v jednotlivých bankách, efektivní tržní kázeň a systém efektivní obezřetnostní regulace a dohledu a legislativy.
Systém pojištění vkladů by měl zajistit, aby vkladatelé měli rychlý přístup ke svým pojištěným prostředkům. Proto musí být pojistitel vkladů předem - s dostatečným předstihem - informován nebo informován o situacích, kdy může být nutné zorganizovat výplatu náhrady, a musí mít přístup k informační databázi o vkladatelích. Vkladatelé by měli mít zákonné právo na vymáhání až do výše limitu pojistného krytí a měli by vědět, kdy a za jakých podmínek pojistitel vkladů zahájí proces vymáhání, časový rámec, ve kterém bude náhrada vyplacena, a zda budou provedeny zálohové nebo milníkové platby. a jaký limit pojistného krytí se na ně vztahuje.

3. Princip transparentnosti provoz systému pojištění vkladů vyžaduje úplné zveřejnění nezbytných informací, které musí být dostupné, srozumitelné všem účastníkům a zaměřené na zvýšení spolehlivosti a důvěry stran.

Systémy pojištění vkladů nemohou být účinné, pokud neexistují potřebné zákony nebo pokud je právní režim nekonzistentní. Správně vytvořený právní systém by měl zahrnovat systém obchodních zákonů, včetně práva obchodních společností, úpadku, smluv, ochrany spotřebitele a práva soukromého vlastnictví, které jsou správně a důsledně uplatňovány a poskytují mechanismus pro spravedlivé řešení sporů a neshod. Mezi další faktory, které je třeba zvážit, patří: schopnost stávajícího právního režimu podpořit rychlý zásah do činnosti problémových bank nebo jejich uzavření; přítomnost norem v legislativě (jiných regulačních aktech), které jasně upravují postupy prodeje aktiv a uspokojení pohledávek věřitelů; poskytování právní ochrany účastníkům finanční záchranné sítě a těm, kteří pro ně pracují.
Pokud nebudou banky zařazené do systému pojištění vkladů podléhat přísné regulaci a dohledu, bude systém pojištění vkladů podléhat nepřijatelně vysokému riziku. To je důležité zejména v situacích, kdy má systém pojištění vkladů zahrnovat netradiční banky, jako jsou mikroúvěrové instituce nebo jiné úvěrové instituce, které nepodléhají stejné regulaci jako stávající členské banky. Politici a zákonodárci se musí rozhodnout, zda budou všechny způsobilé banky automaticky zapsány do systému pojištění vkladů, nebo zda budou muset o vstup požádat.
Druhá možnost poskytuje pojistiteli vkladů určitou flexibilitu při kontrole rizik, která přijímá, a to stanovením určitých kritérií pro banky, které mají být zahrnuty do systému. Může také pomoci zajistit, aby banky dodržovaly obezřetnostní požadavky a standardy. V takových případech by měl existovat vhodný plán přechodu s podrobnostmi o kritériích, procesu a načasování přezkoumání a udělování žádostí o zařazení do systému a samotná kritéria by měla být transparentní.
V některých zemích je členství v systému pojištění vkladů podmínkou pro to, aby se banka mohla zapojit do příslušných bankovních činností, a pojistitel nemá právo odmítnout přijetí banky do systému, pokud k tomu banka získala licenci. tedy regulátorem. V takových případech by mělo být přijato opatření pro předchozí souhlas nebo oznámení pojistitele vkladů o nevyřízených žádostech o licenci, aby se mohl připravit na spolupráci s novou bankou.
Pokud orgán dohledu odejme bance účastnící se systému pojištění vkladů bankovní licenci, musí být současně ukončeno i členství banky v systému pojištění vkladů (případně, pokud pojistitel vkladů banku ze systému vyloučil, musí příslušný útvar zrušit bankovní licence).
Pro efektivní fungování pojistného systému je nezbytné, aby byla veřejnost průběžně informována o výhodách a omezeních systému pojištění vkladů. Pro efektivní fungování systému pojištění vkladů hraje důležitou roli informovanost veřejnosti o systému pojištění vkladů, jeho existenci a fungování (včetně úrovně pojistného krytí a krytí a fungování procesu posuzování a uspokojování pojistných událostí).
Všichni pojistitelé vkladů by měli neustále pracovat na zvyšování povědomí veřejnosti o systému pojištění vkladů, aby tak pomohli vybudovat a udržet důvěru veřejnosti. Cíle programu informovanosti veřejnosti musí být jasně stanoveny a v souladu s cíli veřejné politiky a mandátem pojistitele vkladů. Při vývoji veřejného informačního programu by pojistitelé vkladů měli jasně identifikovat hlavní cílové skupiny a jejich podskupiny (např. obecnou populaci, vkladatele, členské banky). Použití široké škály různých nástrojů a komunikačních kanálů může pomoci zajistit, aby se komunikace pojistitele vkladů dostala k zamýšlenému publiku.
Obecně by měl být pojistitel vkladů primárně odpovědný za zvyšování povědomí veřejnosti o pojištění vkladů a měl by úzce spolupracovat s členskými bankami a dalšími účastníky finanční záchranné sítě, aby byla zajištěna konzistentnost šířených informací a maximalizovány synergie. Všechny tyto ústavy a jejich pracovníci v tom hrají důležitou roli.
Pojistitel vkladů musí proaktivně vyvinout program informování veřejnosti v krizových situacích, jako je selhání jedné banky, více bank nebo vznik systémové krize.

4. Poslední princip, podle kterého je založen tuzemský systém pojištění vkladů, předpokládá kumulativní charakter tvorby fondu povinné ručení. Fond je tvořen z pravidelných příspěvků na pojištění od bank zapojených do systému pojištění vkladů. Politici a zákonodárci mají na výběr mezi financováním systému ex-ante, ex-post nebo kombinací obou.

Předběžné financování vyžaduje akumulaci a udržování fondu na pokrytí pojištěných nároků z vkladů a nákladů na správu systému před skutečnou pojistnou událostí. Prostředky fondu jsou tvořeny převážně z příspěvků účastníků systému pojištění vkladů, pojistného a dalších zdrojů. Prostředky fondu lze akumulovat v obdobích ekonomické stability, kdy jeho ztráty mohou být nepatrné, jako pojistka proti potřebě finančních prostředků v budoucnu, kdy je ekonomická situace méně příznivá a ztráty větší, což snižuje procykličnost financování.
Předběžné financování může pomoci snížit závislost systému pojištění vkladů na vládní finanční podpoře v obdobích finanční krize a nepokojů. U zemí využívajících zálohové financování by metoda použitá pro stanovení cílového poměru nebo intervalu pro velikost fondu měla zajistit, že ve fondu bude dostatek prostředků, aby se snížila pravděpodobnost selhání fondu na přijatelnou úroveň.
V systémech s financováním na základě událostí jsou prostředky k uspokojení pohledávek z pojištěných vkladů inkasovány od bank účastnících se systému pouze v případě, že dojde ke skutečnému selhání banky a vznikne potřeba vyplatit náhradu za pojištěné vklady. Systémy doháněcího financování mohou být pro zúčastněné banky méně zatěžující (bankovnímu systému ponechají k dispozici více finančních prostředků), pokud dojde k malému nebo žádnému selhání bank, protože se od bank vybírá méně poplatků, a tudíž nižší administrativní náklady spojené s vybíráním příspěvků a správou fond. Aby byl průběžný systém efektivní, musí mít tyto systémy téměř okamžitý přístup k podpůrnému financování od třetích stran (protože mají malé nebo žádné vlastní zdroje).
Je důležité poznamenat, že mnoho zálohově financovaných systémů také obsahuje určitý prvek průběžných systémů (například možnost zvýšit pojistné, účtovat dodatečné poplatky a přijímat hotovostní výnosy z likvidace zkrachovalých bank), lze je tedy klasifikovat jako systémy s kombinovaným nebo hybridním financováním.
Bez ohledu na to, zda se rozhodnete financovat systém předem, na základě událostí nebo kombinací těchto metod, měly by banky nést primární odpovědnost a zátěž spojenou s pokrytím nákladů na pojištění vkladů, protože oni a jejich zákazníci mají přímý prospěch. od efektivního systému pojištění vkladů. Je však třeba si uvědomit, že v některých specifických situacích, jako je například systémová krize, kdy existuje reálné ohrožení stability finančního systému, nemusí být toto pravidlo dodrženo.

Pojištění vkladů– systém, který umožňuje soukromým investorům – jednotlivcům získat finanční prostředky v případě odebrání licence nebo úpadku úvěrové instituce. Za tímto účelem banky platí pojistné za přilákané vklady do specializovaného fondu, odkud se provádějí platby v případě nesplácení.

Historie pojištění vkladů

První systém povinného pojištění vkladů fyzických osob se objevil ve Spojených státech během Velké hospodářské krize v roce 1933 na základě Glass-Segalova zákona. Zpočátku speciálně vytvořená Federal Deposit Insurance Corporation neplatila více než 5 tisíc dolarů za vkladatele. Následně byla tato částka navýšena na 100 tisíc Pro zimu 2017 je to 250 tisíc dolarů. Podobné systémy pojištění vkladů existují i ​​v jiných zemích.

Pojištění bankovních vkladů v Rusku

Povinné pojištění vkladů fyzických osob v Ruské federaci zároveň slouží jako podmínka pro získání licence k přilákání peněz od občanů.

Výše náhrady za pojištění vkladů

Když dojde v bance k pojistné události, odškodnění se vyplácí nejen fyzickým osobám, ale sekundárně i fyzickým osobám podnikatelům (IP). Ruští klienti obdrží 100 %* z částky pojištěného bankovního vkladu, maximálně však 1,4 milionu rublů za všechny účty v jedné bance. Od 1. ledna 2019 se také systém pojištění vkladů rozšíří na mikro a malé podniky. Pokud centrální banka odejme licenci, bude společnost zapsaná v Registru malých a středních podniků moci vrátit peníze umístěné na účtu nebo uložit až 1,4 milionu rublů.

V tomto případě je měna převedena na rubly směnným kurzem centrální banky v den pojistné události. Pojistné platby na vklad v jedné bance nemají vliv na výši náhrady v případě prodlení v jiné bance pro stejného klienta.

*Pokud však existuje úvěr od stejné banky, klient obdrží částku zálohy minus dlužnou částku.

Nepojištěné vklady

Nepojistné fondy, tedy nepodléhající systému pojištění vkladů fyzických osob, zahrnují následující typy fondů:

vklady na doručitele;

prostředky převedené do banky za účelem správy svěřenského fondu;

vklady v zahraničních pobočkách ruských bank;

převody peněz bez otevření účtu;

prostředky na nepřidělených kovových účtech.

Aby měl vkladatel zaručeno odškodnění v případě odebrání licence bance nebo jejího úpadku, musí se vkladatel ujistit, že úvěrová instituce, ve které si zakládá účet, je účastníkem systému povinného pojištění vkladů fyzických osob. Takové informace lze získat například na webu DIA.

Systém povinného pojištění vkladů (CDI)– zvláštní státní program realizovaný v souladu s federálním zákonem ze dne 23. prosince 2003 č. 177-FZ „O pojištění vkladů v bankách Ruské federace“.

Hlavní cíle CER jsou:

• ochrana práv a oprávněných zájmů vkladatelů bank Ruské federace;
• posílení důvěry v bankovní systém Ruské federace a stimulace přitahování finančních prostředků do bankovního systému Ruské federace.

Státní korporace „Agentura pro pojištění vkladů“ (dále jen Agentura) byla vytvořena k zajištění chodu DIS a především k zajištění výplaty náhrad za vklady v zúčastněných bankách DIS v případě pojistnou událostí.

Provoz systému povinného pojištění vkladů

Účast v SSV je povinná pro všechny banky, které mají právo pracovat s vklady fyzických osob. Vklady jsou považovány za pojištěné ode dne zařazení banky do registru bank účastnících se CER. Aktuální seznam bank účastnících se CER je zveřejněn na oficiálních stránkách agentury v internetové informační a telekomunikační síti

V současné době jsou vkladatelé 721 (údaje k 24. lednu 2020) bank zapojených do systému pojištění vkladů chráněni CER, včetně:

• provozní banky s licencí pro práci s jednotlivci - 360;
• stávající úvěrové instituce, které dříve přijímaly vklady, ale ztratily právo získávat finanční prostředky od jednotlivců -6;
• banky v procesu likvidace - 355.

Pojištění podléhají finanční prostředky vkladatelů, kteří s bankou uzavřeli smlouvu o bankovním vkladu nebo smlouvu o bankovním účtu, včetně vkladů ověřených spořitelními certifikáty.

V souladu s federálním zákonem mezi vkladatele patří:

• fyzické osoby - občané Ruské federace, cizinec, osoba bez státní příslušnosti;
• fyzické osoby - jednotliví podnikatelé (IP);
• právnické osoby klasifikované v souladu s legislativa Ruské federace malým podnikům, informace o nich jsou obsaženy v jednotném registru malých a středních podniků (MSP) vedeném Federální daňovou službou Ruska.

Následující fondy nejsou pojištěny:

• uloženy na bankovní účty (vklady) advokátů, notářů a jiných osob, pokud jsou tyto bankovní účty (vklady) zřízeny v souvislosti s odbornou činností;
• uloženy v bankovních vkladech, jejichž vklad je potvrzen vkladovými certifikáty;
• převedeny do bank pro správu svěřenského fondu;
• uloženy v pobočkách bank Ruské federace, které se nacházejí mimo území Ruské federace;
• jako elektronické peníze;
• uloženy na nominálních účtech, s výjimkou samostatných nominálních účtů, které otevírají opatrovníci nebo poručníci ve prospěch svěřenců;
• umístěna na účty zajištění;
• uloženy v podřízených vkladech;
• umístěné právnickými osobami nebo v jejich prospěch, s výjimkou finančních prostředků vložených malými podniky nebo v jejich prospěch.

Nárok vkladatele na náhradu vkladů vzniká vznikem pojistné události.

Pojistnou událostí je jedna z následujících událostí:

1) zrušení (zrušení) Bank of Russia banky banky k provádění bankovních operací; 2) zavedení Bankou Ruska v souladu s legislativa Ruská federace má moratorium na uspokojování pohledávek bankovních věřitelů. Má se za to, že pojistná událost nastala ode dne odebrání (zrušení) bankovní licence ze strany Banky Ruska nebo ode dne zavedení moratoria na uspokojení nároků věřitelů banky.

Informování vkladatelů o vzniku pojistné události Agenturou

Informace o vzniku pojistné události ve vztahu k bance jsou zveřejněny na oficiálních stránkách Ruské banky a na oficiálních stránkách Agentury na internetu a také v médiích. Agentura do 5 pracovních dnů ode dne obdržení od banky, u které pojistná událost nastala, zveřejní rejstřík závazků banky vůči vkladatelům na oficiálních stránkách Agentury na internetu a zašle jej této bance. pokud jde o Bank of Russia, za zveřejnění na svých oficiálních stránkách v internetové informační a telekomunikační síti a v periodické tištěné publikaci v místě této banky zprávu obsahující informace o místě, čase, formě a postupu pro přijímání žádostí od vkladatelů na výplatu náhrad za vklady. Kromě toho do 1 měsíce ode dne, kdy banka obdrží registr závazků banky vůči vkladatelům, Agentura rovněž zašle odpovídající zprávu každému vkladateli této banky, jehož údaje jsou v registru obsaženy a kterému, as dnem odeslání této zprávy má banka závazky z vkladů.

Všechny tyto informace může investor získat zavoláním na horkou linku Agentury (8-800-200-08-05) (hovory v rámci Ruska jsou zdarma).

Vkladatel se také může přihlásit k odběru novinek o bance, o kterou má zájem, na oficiálních webových stránkách agentury na internetu. V takovém případě jsou vkladateli automaticky zasílány novinky zveřejněné na webových stránkách Agentury v sekci „Pojištění vkladů/Pojistné události“ pro tuto banku na e-mailovou adresu, kterou uvedl při přihlášení k odběru.

Výše pojistného plnění

Výše náhrady splatné z vkladů je stanovena na základě výše závazků banky vůči vkladateli pojištěných v souladu s federálním zákonem.

Náhradu za vklady vyplácí agentura bankovnímu vkladateli ve výši 100 procent částky všech jeho vkladů, včetně úroků, ale ne více než 1,4 milionu rublů. Celkem.

U vázaných účtů otevřených pro vypořádání v rámci transakce nákupu a prodeje nemovitosti a pro vypořádání na základě dohody o účasti na společné výstavbě je maximální výše pojistné náhrady 10 milionů rublů. Náhrada za vázané účty se vypočítává a platí odděleně od náhrad za ostatní vklady.

Úrok se počítá k datu pojistné události na základě podmínek každé konkrétní smlouvy o bankovním vkladu (účtu).

U bankovních vkladů denominovaných v cizí měně se výše náhrady vypočítá v měně Ruské federace podle kurzu stanoveného Bankou Ruska v den, kdy nastala pojistná událost.

Částky protipohledávek banky vůči vkladateli (například za půjčku přijatou vkladatelem od stejné banky) se odečítají při výpočtu náhrady vyplácené agenturou z částky vkladů. Odečtení výše protinároků přitom neznamená jejich automatické splacení (úplné nebo částečné). Závazky vkladatele vůči bance zůstávají stejné a musí být plněny řádně v souladu s podmínkami smluv uzavřených s bankou.

Pokud vkladatel splatí bance dluh zcela nebo zčásti, má vkladatel právo na pojistnou náhradu v příslušné výši. Zároveň může bance zaslat volnou žádost o provedení příslušných změn v registru závazků banky vůči vkladatelům.

Na platebním portálu Agentury: www.payasv.ru můžete získat informace o všech dostupných způsobech splácení úvěru a splácení úvěru bance, které byla odebrána licence k provádění bankovních operací.

Výplata pojistného plnění

Příjem žádostí vkladatelů o výplatu náhrad za vklady a výplata náhrad za vklady začíná zpravidla 10–14 kalendářních dnů po vzniku pojistné události. Agentura potřebuje stanovený čas na to, aby od banky obdržela informace o vkladech (registru závazků), ověřila je a zorganizovala platby.

O výplatu můžete žádat po celou dobu likvidace banky. V průměru trvá proces likvidace banky asi 3 roky.

Pojistné plnění pro vkladatele, kteří nestihli požádat o výplatu pojistného plnění, provádí Agentura na základě žádostí ve výjimečných případech, například v případě vážné nemoci, dlouhodobé zahraniční pracovní cesty nebo vojenské služby.

Aby bylo zajištěno co nejrychlejší vyplacení náhrady vkladů, přijetí žádostí vkladatelů o výplatu náhrady vkladů (formulář žádosti je umístěn na oficiálních stránkách Agentury na internetu) a další potřebné dokumenty, jakož i platba samotné náhrady, může být provedeno agenturou prostřednictvím zmocněných bank jednajících jeho jménem a na jeho náklady.

Výběr zprostředkovatelských bank se provádí na konkurenčním základě. Vyhlášení výsledků výběru zprostředkovatelských bank je zveřejněno na oficiálních webových stránkách Agentury na internetu nejpozději do 7 dnů od vzniku pojistné události.

Výplata náhrad za vklady se provádí do 3 pracovních dnů ode dne, kdy vkladatel předá zmocněnci bance žádost o výplatu náhrady vkladů a identifikační doklad. Výplatu náhrady lze provést buď v hotovosti, nebo převodem peněžních prostředků na bankovní účet otevřený u banky určené vkladatelem. Výplata náhrad za vklady fyzických osob podnikatelů se provádí pouze na účet zřízený pro podnikatelskou činnost. Výplata náhrady za vklady malého podniku se provádí na bankovní účet malého podniku otevřený u banky.

Termíny zahájení plateb a název zprostředkovatelské banky, včetně adres jejích kanceláří, kde lze obdržet pojistné plnění, jsou zveřejněny na oficiálních webových stránkách Agentury na internetu a v médiích.

Pokud soud rozhodne o likvidaci banky, provádějí se vypořádání s vkladateli ve výši přesahující platbu provedenou agenturou v průběhu konkurzního řízení nebo nucené likvidace provedené rozhodnutím rozhodčího soudu. Tyto pohledávky vkladatelů jsou uspokojovány jako součást pohledávek přednostních věřitelů.

Finanční základy CER

Pro provádění plateb pojištění stanoví federální zákon vytvoření povinného fondu pojištění vkladů (dále jen Fond). Fond je tvořen z pojistného bank - účastníků CER, výnosů z investování dočasně volných prostředků fondu a majetkového vkladu Ruské federace.

Pojistné platí banky účastnící se CER čtvrtletně. Sazbu pojistného stanoví představenstvo Agentury. Od 3. čtvrtletí 2015 je zaveden mechanismus placení příspěvků v diferencovaných sazbách. Uplatnění zvýšených sazeb závisí na maximálních úrokových sazbách bank na vklady, které přitahují, a na posouzení jejich finanční situace Bankou Ruska, včetně opatření v oblasti dohledu zavedených Bankou Ruska.

Postup a mechanismy kontroly investování dočasně dostupných finančních prostředků Fondu stanoví vláda Ruské federace. Seznam aktiv povolených k investování je přísně regulován. Údaje o výnosech z investování prostředků Fondu jsou zveřejňovány ve výročních zprávách Agentury.

Prostředky Fondu vynaložené na výplaty jsou Fondu zcela nebo zčásti vráceny po uspokojení pohledávek Agentury vůči likvidovaným bankám, které na něj byly převedeny v důsledku výplaty pojistného plnění jejich vkladatelům.

Prostředky Fondu mají striktní účel a mohou být použity pouze na výplatu náhrad za vklady. Aby bylo možné kontrolovat cílené výdaje, jsou prostředky fondu účtovány na speciálně otevřeném účtu agentury u Ruské banky.

Finanční stabilita CER je zajištěna majetkem Agentury a v případě potřeby prostředky z federálního rozpočtu a také půjčkami poskytnutými Bankou Ruska.

Zákon o pojištění vkladů

Slovníček základních pojmů

Agentura pro pojištění vkladů (DIA)– nezisková organizace vytvořená státem za účelem poskytování práce Systémy pojištění vkladů (DIS) a ochranu zájmů investoři. DIA funguje na základě federálního zákona ze dne 23. prosince 2003 č. 177-FZ „O pojištění vkladů v bankách Ruské federace“ (Federální zákon č. 177-FZ). Organizační a právní formou DIA je státní korporace. Je to DIA, která organizuje výplatu náhrad fyzickým a právnickým osobám za vklady, jehož pojištění se provádí v souladu s federální zákon č. 177-FZ, z fondů fond povinného pojištění vkladů.

Banka je účastníkem SSV– úvěrová instituce, která má právo získávat finanční prostředky od veřejnosti vklady. Banka musí zaplatit prémiové pojištění PROTI Fond povinného pojištění vkladů; informovat vkladatele o jejich účasti na peněžních rezervách, o postupu a výši přijímání náhrad za vklady; vést evidenci závazků banky vůči vkladatelům.

Příspěvek– prostředky umístěné investory do banky - účastníci CER na území Ruské federace na základě smlouvy o bankovním vkladu nebo smlouvy o bankovním účtu. Pojem „vklad“ zahrnuje kapitalizovaný (naběhlý) úrok z částky vkladu. Vklady v rublech i cizí měně podléhají pojistné ochraně. Vyloučení některých druhů peněžních závazků z pojištění stanoví zákon. Pojištění se nevztahuje zejména na: finanční prostředky uložené na bankovních účtech (vklady) advokátů, notářů a jiných osob otevřených pro výkon povolání; vklady, jejichž provedení je potvrzeno depozitním certifikátem; prostředky převedené do bank za účelem správy svěřenského fondu; vklady v pobočkách ruských bank umístěných v zahraničí; elektronické peníze; peněžní prostředky umístěné na nominálních účtech, s výjimkou nominálních účtů, které jsou otevřeny pro opatrovníky nebo opatrovníky a jejichž příjemci jsou svěřenci, kolaterálové účty a vázané účty, není-li stanoveno jinak Federální zákon č. 177-FZ; finanční prostředky uložené na podřízených vkladech; prostředky vložené právnickými osobami nebo v jejich prospěch, s výjimkou prostředků vložených malými podniky nebo v jejich prospěch. Navíc vklady, které nejsou denominovány v peněžních jednotkách (například v gramech drahých kovů), nejsou předmětem pojištění.

Investor– občan Ruské federace, cizí státní příslušník, osoba bez státní příslušnosti, včetně těch, kteří se zabývají podnikatelskou činností, nebo právnická osoba klasifikovaná v souladu s právními předpisy Ruské federace jako malý podnik, o níž jsou informace obsaženy ve sjednoceném registr malých a středních podniků, vedený v souladu s federálním zákonem ze dne 24. července 2007 č. 209 - federální zákon „O rozvoji malého a středního podnikání v Ruské federaci“, po uzavření bankovní smlouvy s bankou příspěvek nebo smlouva o bankovním účtu. Investor má ze zákona nárok na příjem pojistné plnění v bance, u které pojistný případ. Aby bylo možné toto právo uplatnit, na jednotlivého vkladatele Stačí předložit odpovídající žádost a doklad prokazující jeho totožnost. Protinároky– peněžní závazky investor bance (zůstatek dluhu na úvěru, kontokorentu apod.). Protinároky snižují výši závazků při vypořádání pojistné plnění. Výplatou pojistného plnění automaticky nezanikají (kompenzované) protinároky.

Registr bank – účastníků CER- seznam bank, vklady ve kterém jsou pojištěni v souladu s Federální zákon č. 177-FZ. Registr vede DIA. Je k dispozici ke kontrole na oficiálních stránkách DIA na internetu. Pokud má banka a pojistný případ, pak podléhá vyřazení z evidence poté, co DIA dokončí konkurzní (likvidační) řízení banky.

Registr bankovních závazků– seznam závazků banky vůči vkladatelům a protinároky banka do investorům, na jehož základě probíhá platba pojistné plnění. Obsahuje informace: o investoři; Ó příspěvky a asi protinároky banka do investorovi.

Systém pojištění vkladů (DIS)– zvláštní státní program realizovaný v souladu s federálním zákonem „o pojištění vkladů v bankách Ruské federace“. Jeho hlavním úkolem je chránit úspory obyvatelstva uložené v ruských bankách. SSV umožňuje investorům při vzniku pojistné události obdržet kompenzace u vkladů v maximální výši pojistné náhrady stanovené zákonem. Mechanismus pojištění vkladů je co nejjednodušší a nevyžaduje od vkladatele žádné předběžné kroky: vklady a účty fyzických a právnických osob u zúčastněné banky CER, podléhající pojištění v souladu s Federální zákon č. 177-FZ, jsou pojištěny „automaticky“ od okamžiku vložení peněžních prostředků do banky na základě smlouvy o bankovním vkladu/účtu.

Pojistná náhrada (náhrada za vklad/vklady)– peněžní částka k zaplacení investorovi při příjezdu pojistná událost. Je stanovena na základě výše závazků banky investor mínus protinároky sklenice.
Náhrada za vklady se vyplácí ve výši 100 % z částky všech vkladů v bance, nejvýše však do maximální výše pojistné náhrady stanovené zákonem. Výše vkladu zahrnuje jak výši peněžních prostředků vložených vkladatelem, tak kapitalizované (naběhlé) úroky z vkladu. Pojistné plnění se vyplácí v rublech do tří pracovních dnů poté, co vkladatel (jeho zástupce, dědic, právní nástupce) předloží žádost o výplatu a potřebné doklady (doklad totožnosti, plná moc, doklad o dědickém právu), ne však dříve než 14 pracovních dnů ode dne vzniku pojistné události, není-li rozhodnutím rady DIA určeno dřívější datum. Vklady v cizí měně se převádějí na rubly směnným kurzem Bank of Russia k datu pojistná událost.

Maximální výše pojistného plnění– zákonný limit na celkovou výši náhrad za vklady vyplacené jednomu vkladateli v jedné bance. Počínaje 30. prosincem 2014 je maximální výše pojistné náhrady 1,4 milionu rublů V předchozích obdobích provozu byla CIC stanovena na 100 000, 190 000, 400 000, 700 000 rublů v závislosti na datu vzniku pojistné události. U určitých typů účtů ( vázané účty otevřené pro vypořádání v rámci transakce nákupu a prodeje nemovitostí a vázané účty otevřené pro vypořádání na základě smlouvy o účasti na společné výstavbě) je maximální výše pojistné náhrady 10 milionů rublů.

Pojistný případ– odvolání (storno) od banka - účastník CER licence Ruské banky k provádění bankovních operací nebo zavedení moratoria Ruské federace na uspokojování pohledávek věřitelů banky.

Bankovní pojistné– čtvrtletní příspěvky zúčastněných bank do fondu povinného pojištění vkladů. Od 1. července 2015 byly zavedeny diferencované sazby pojistného: základní, dodatečné a zvýšené dodatečné.

Fond povinného pojištění vkladů – finanční základ CER. Fond se skládá z majetkového vkladu Ruské federace, pojistného bank účastnících se DIC, příjmů z umístění prostředků fondu do vládních a podnikových cenných papírů, hotovosti a majetku přijatého z uspokojení práv pohledávek DIA, pořízených jako v důsledku vyplácení náhrad za vklady. Prostředky Fondu slouží k platbám pojistné náhrady za vklady a jiné účely stanovené federálními zákony.

Jaký je seznam bank zahrnutých do systému pojištění vkladů? Jaké jsou vlastnosti pojištění vkladů pro fyzické a právnické osoby? Co dělá agentura pro pojištění vkladů?

Dobrý den, milí čtenáři! Vítejte u Denise Kuderina, odborníka na pojištění.

Pokračujeme v sérii článků věnovaných pojistné ochraně majetku, financí a zdraví občanů. Tématem tohoto článku je pojištění vkladů.

Materiál bude zajímavý a užitečný pro všechny, kteří ukládají peníze v bankách nebo se teprve chystají otevřít vklad. Bezpečnost investice je nejdůležitější podmínkou finančního blahobytu.

Takže, začněme!

1. Co je pojištění vkladů?

Bankovní vklady jsou nejoblíbenějším a nejoblíbenějším způsobem ukládání peněz v Rusku a zemích SNS. Vklady chrání peníze před inflací a krádeží a dokonce vám umožňují dosáhnout malého zisku.

S rozvojem bankovnictví se proces správy finančních aktiv stal jednodušším a pohodlnějším: platy a důchody se převádějí na osobní účty a internetové technologie vám umožňují pracovat s penězi, aniž byste opustili svůj domov.

Pro zvýšení důvěry občanů ve finanční instituce a jejich povzbuzení k zakládání nových účtů stát vyvinul a zavedl soukromý systém pojištění vkladů.

Účelem tohoto systému je garantovat návratnost finančních prostředků v případě pojistné události, tedy v případě krachu banky nebo odebrání licence společnosti k provádění finančních transakcí.

V Rusku se na všechny fyzické osoby a jednotlivé podnikatele vztahuje zákon o pojištění vkladů. Podle tohoto nařízení mohou banky otevírat soukromé vklady pouze v případě, že se společnost účastní programu povinného pojištění.

Pro běžné občany to zaručuje náhradu za vklady, které banka z nějakého důvodu nemůže vrátit. Sami klienti přitom nemusí při otevírání vkladu podepisovat žádné další papíry: peníze jsou automaticky pojištěny u bank.

Důležitá nuance - vklady podléhají pojištění až 1,4 milionů rublů Vklady nad tuto částku lze také pojistit, ale dobrovolně. Nezáleží na tom, zda máte peníze v jedné nebo více bankách - každý vklad je pojištěn samostatně. Do roku 2015 byl objem prostředků podléhajících pojistné ochraně poloviční.

Nyní v Ruské federaci existuje asi 900 bank - oficiálních účastníků jednotného systému pojištění vkladů (DIS). Při otevírání vkladu ve finanční instituci, kterou neznáte, byste se tedy měli nejprve zeptat, zda je banka na tomto seznamu.

Ne všechny typy bankovních vkladů podléhají povinnému pojištění.

Seznam účtů, které nejsou pojištěny v rámci jednotného systému, zahrnuje:

• neosobní kovové účty;
• vklady v elektronické měně;
• vklady v pobočkách zahraničních bank;
• vklady na doručitele;
• aktiva převedená do správy svěřenského fondu;
• vklady převyšující částku podléhající povinné ochraně.

Teoreticky je docela možné takové vklady po krachu finanční společnosti vrátit. Vše závisí na úspěšném prodeji majetku zkrachovalé banky. Takové postupy, stejně jako samotné pojistné náhrady, má na starosti státní agentura – Agentura pro pojištění vkladů (DIA).

Agentura v první řadě vrací vklady fyzických osob, poté fyzických osob podnikatelů, poté těch, jejichž vklady přesáhly částku 1,4 milionu, a nakonec právnických osob a těch, kteří si otevřeli kovové účty a další vklady, které nejsou uvedeny v seznamu povinného ručení.

3. Které banky jsou zařazeny do systému pojištění vkladů - přehled TOP 5 společností

Jak již bylo zmíněno, CER se účastní stovky ruských bank.

Představujeme pět nejspolehlivějších finančních institucí z hlediska bezpečnosti civilních vkladů.

1) VTB + Bank of Moscow

VTB Banking Group sdružuje více než 20 finančních organizací. Společnost je holdingovou společností a působí na domácím ruském trhu i na mezinárodní scéně. VTB se sebevědomě zavázala zvyšovat důvěru zákazníků, spolehlivost a otevřenost.

Organizace sdružené pod značkou VTB se zabývají půjčováním, pojištěním, ukládáním a množením vkladů fyzických a právnických osob. Akcionářem banky je zejména vláda Ruské federace.

2) Alfa-Bank

Společnost je trvale zařazena mezi TOP finanční organizace v Rusku. Má několik dceřiných společností, stovky poboček a tisíce bankomatů po celé zemi. Jedna z nejoblíbenějších bank mezi soukromými investory.

Alfa Bank je stálým členem CER, vítězem národních a mezinárodních ocenění a cen udělovaných nejlepším finančním organizacím. Má nejvyšší hodnocení A++ od nezávislé agentury Expert.

3) BINBANK

Soukromá finanční instituce. Považuje se za jednu z nejspolehlivějších organizací v Rusku, což potvrzují i ​​hodnocení národních a mezinárodních ratingových agentur. Působí od roku 1996 a má více než 500 poboček ve městech Ruské federace.

Udržuje kurz pro harmonické spojení zkušeností mezinárodních finančních společností s realitou místního trhu. Každý vklad fyzických osob musí být pojištěn v rámci jednotného systému pojištění vkladů.

Největší finanční instituce v Ruské federaci. Slogan: "Ve státním měřítku, v zájmu všech!" Zařazeno do TOP 3 nejvlivnějších ruských bank. Zaujímá přední místo z hlediska objemu kapitálu, spolehlivosti a výnosnosti vkladů.

Obsluhuje klíčové sektory ruské ekonomiky a má dceřiné společnosti v Kazachstánu, Bělorusku, Arménii, Číně a Švýcarsku. Má více než 4 miliony soukromých investorů.

Banka specializující se na poskytování hypotečních úvěrů. Jakékoli transakce soukromých osob jsou nutně chráněny pojištěním. Spolehlivý pomocník při řešení bytové a úvěrové problematiky. Rychlost při rozhodování o poskytnutí půjčky, rychlé vyřízení dokumentů, výhodné programy a nabídky.

4. Jak výhodně pojistit vklady pro fyzické i právnické osoby – 3 užitečné rady

Přestože je pojištění vkladů v bankách účastnících se programu CVS povinným úkonem, řada klientů má dotazy ohledně mechanismů a principů ochrany svých úspor.

Navíc si velké množství vkladatelů vůbec neuvědomuje, že jejich vklad je spolehlivě pojištěn proti ztrátě v případě úpadku a odebrání licence společnosti.

Několik tipů pro bankovní klienty, kteří chtějí své peníze 100% ochránit.

Tip 1. Ujistěte se, že banka je účastníkem SSV

Jak zajistit, aby byla finanční instituce zařazena do programu CER? Je to velmi jednoduché – přejděte na a najděte svou banku v seznamu účastníků.

Pokud instituce není na seznamu nebo je navíc na seznamu společností vyloučených ze systému, pak byste neměli svěřovat svůj majetek takové instituci.

Tip 2. Vyvarujte se chyb při vyplňování dokumentů

Při vkladu vždy zkontrolujte, zda jsou vaše osobní údaje napsány správně – celé jméno, číslo pasu, adresa bydliště.

Pokud změníte své jméno, adresu nebo cestovní pas, vždy o takových změnách informujte svou banku. To vám pomůže snadno najít vaši smlouvu při platbě za pojištění.

Tip 3. Ujistěte se, že váš příspěvek je pokryt CER

Existují vklady, které nepodléhají povinnému ručení. Jejich seznam jsme již uvedli výše.

Pamatujte také na to, že pojištění se vztahuje nejen na vkladový orgán, ale i na kumulované úroky.

Máte-li jakékoli dotazy, jak pojistit své vklady a nedělat chyby, můžete požádat o pomoc zkušené právníky online služby.

Podívejte se na zajímavé video na téma pojištění vkladů.

5. Agentura pojištění vkladů - co to je a jaké jsou její funkce?

DIA je vládní agentura odpovědná za stabilitu bankovního systému v zemi.

Fondy této organizace jsou tvořeny systematickými příspěvky bank. DIA má právo nejen shromažďovat finanční prostředky a vyplácet je jako kompenzaci, ale také je investovat za účelem množení. To vám umožní vytvořit rezervu v případě, že je na organizaci příliš mnoho požadavků.

DIA se také zabývá prodejem aktiv likvidovaných a prohlášených bank v konkurzu. Výnosy z těchto obchodů slouží k uspokojení pohledávek věřitelů.

Agentura nejen chrání vklady občanů, ale vytváří i výhodnější podmínky pro banky. Činnost této struktury je kontrolována vládou Ruské federace a zástupci Centrální banky Ruska.

6. Jak vrátit peníze z vkladu, pokud byla bance odebrána licence - 4 jednoduché kroky

Chcete-li získat svůj vklad zpět, pokud banka zkrachuje nebo se zavře, musíte dodržovat určité schéma.

Krok 1. Jdeme na webovou stránku agentury pro pojištění vkladů

Již den po odebrání povolení (licence) banky se na webu DIA objeví oficiální informace. Stejné informace jsou zveřejněny na webových stránkách Bank of Russia.

Portál Agentury také zveřejňuje informace o zprostředkovatelských bankách, které se zavazují provádět platby na vklady.

Vkladatelé mají právo žádat o pojistné plnění ode dne pojistné události až do úplné likvidace banky.

Pokud to člověk z vážných důvodů nestihl ve stanovené lhůtě, DIA jeho žádost posoudí i v tomto případě a nejspíše také vyplatí náhradu.

Krok 2. Kontaktujte agentskou banku

Do 72 hodin od oznámení pojistné situace vybere DIA zprostředkovatelskou banku, která bude zpracovávat platby.

Poté agentura do týdne zveřejní informace o přesném místě a čase plateb. Jsou sestavovány seznamy vkladatelů, z nichž je každý písemně informován o pojistné náhradě.

Vkladatelé se obracejí na zprostředkovatelskou banku s úmyslem získat své peníze v rámci pojištění. Osoba může uplatnit své právo na odškodnění do 2 let. V některých případech je možné peníze vybrat i po této lhůtě.

Krok 3 Vyjádření

Agentská banka vám dá formulář, který musíte vyplnit v souladu se zavedeným formulářem. Po pojistníkovi bude vyžadováno potvrzení totožnosti nebo notářsky ověřená plná moc (pokud obdrží peníze jako zástupce investora).

Formulář žádosti lze také stáhnout z portálu DIA.

Krok 4. Přijímáme platby

Pojistná částka musí být uhrazena do 72 hodin ode dne podání přihlášky, ne však dříve než 2 týdny ode dne uznání pojistné události.

Kompenzace se vyplácí buď v hotovosti, nebo převodem bankovním převodem na bankovní účet určený klientem. V některých případech DIA provádí platby bez účasti zprostředkovatelských bank.

Pokud máte problémy s vrácením zálohy, můžete.

Pro přehlednost jsme pro investory zobrazili pokyny ve formě tabulky:

Užitečné informace najdete v článku „

Licencované banky mohou být zahrnuty do systému bankovního pojištění. Vzhledem k tomu, že ze strany bankovních manažerů dochází k různým přestupkům, měli byste se dozvědět více o důvěryhodných bankách, jejichž služby můžete využít bez obav z úlovku.

Vážení čtenáři! Naše články hovoří o typických způsobech řešení právních problémů, ale každý případ je jedinečný.

Pokud to chcete vědět jak přesně vyřešit váš problém - kontaktujte online formulář poradce vpravo nebo zavolejte na tel.

Je to rychlé a zdarma!

Co je to systém pojištění vkladů

Aby měli občané větší důvěru v bankovnictví a ochranu svých prostředků, vytvořila vláda agenturu pro pojištění vkladů, jejímž hlavním posláním je vymáhat ztráty z pojištěných účtů v případě bankrotu banky.

Banky a jejich stručná charakteristika

Banky jsou kombinací finančních a úvěrových organizací, které poskytují své služby vládě jako celku i jednotlivcům. Moderní banky poskytují svým klientům až 200 druhů různých bankovních nabídek, ať už jde o úvěr nebo založení účtu.

Banky jsou klasifikovány podle služeb, které poskytují:

• nespecifické služby;
• specifické služby;
• služby pro jednotlivce;
• služby pro právnické osoby;
• aktivní a pasivní operace;
• placené a bezplatné služby;
• služby spojené s pohybem hmotného produktu.

Sberbank

Od roku 2005 je Sberbank zařazena do sbírky bank, které jsou součástí SSV. V tomto seznamu má číslo 417. Osobě, která má pojistnou událost, se vrací její investice ve výši 100 % částky investice, maximálně však 700 000 rublů.

Účty v Sberbank, na které bude CER určitě rozšířen, to znamená, že budou chráněny:

• účty na platových kartách;
• faktury prováděné na dálku (prostřednictvím online zdrojů);
• běžné poptávkové účty;
• urgentní účty.

Účty v Sberbank, které nejsou kryté SSV:

• prostředky držené na neosobních účtech;
• prostředky poskytnuté bance na správu svěřenského fondu;
• „Vkladní knížky“ a „Spořicí listy“ certifikovány na doručitele.

Peníze na účtech advokátů navíc nejsou pojištěny, pokud byly zřízeny jako příjem z odborné činnosti.

VTB

Ve VTB Bank podle zákona podléhají pojištění tyto účty:

• termínované vklady a vklady v cizí měně;
• poptávkové účty;
• účty podnikatelů, které byly otevřeny pro podnikatelskou práci;
• nominální účty opatrovníků a rodičů jednajících jako opatrovníci;
• účty používané s plastovými kartami: na mzdy, sociální služby. platby, stipendia a důchody;
• účty zřízené k platbě na základě smluv o nemovitostech.

Následující peníze nepodléhají pojištění u VTB Bank, pokud jsou:

• zůstat na účtech bez jména;
• umístěné v pobočkách bank umístěných mimo hranice Ruska;
• peníze poskytnuté bance za nezávislé řízení;
• „Vkladní knížky“ a „Vkladní listy“, které byly žadateli certifikovány;
• peníze vedené na účtech právnických osob v souvislosti s odbornou prací.

Gazprombank

JSC Gazprombank je jednou z největších univerzálních finančních bank v Ruské federaci.

Gazprombank je rovněž členem systému pojištění vkladů. Prostředky v této bance lze pojistit podle klasických pravidel, která platí pro všechny banky.

Otkritie Financial Corporation

Otkritie Bank je v registru CER od roku 2005 pod číslem 498. Všichni klienti této korporace mohou počítat se 100% návratností svých investic v případě bankrotu banky.

Typy účtů, které podléhají bankovnímu pojištění:

• poptávkové účty;
• urgentní vklady;
• běžné účty, které lidé používají pomocí plastových karet k příjmu mezd, důchodů a stipendií;
• účty jednotlivých podnikatelů.

Banka Alfa

Alfa Bank je největší komerční bankou. Od roku 2010 je z hlediska aktiv sedmou bankou v Rusku. Své vklady si v této bance můžete pojistit podle klasických pravidel, která platí pro všechny banky.

Rosselchozbank

Ruská zemědělská banka byla zařazena do CER v roce 2005. Jeho registrační číslo je 760.

U Rosselkhozbank lze pojistit následující účty:

• účty naplněné jakoukoli měnou, které byly založeny na dohodě mezi osobou a bankou;
• účty podnikatelů jimi založené za prací;
• účty jmenovaných opatrovníků nebo poručníků;

Následující účty nepodléhají pojištění:

• elektronické peníze;
• účty umístěné v pobočkách bank mimo území Ruské federace;
• peníze převedeny bez otevření bankovních účtů;
• „Vkladní knížky“ a „Vkladní listy“, které byly certifikovány na doručitele.

UniCredit Bank

UniCredit Bank je členem SSV od roku 2004 a má číslo 306 ve státním rejstříku.

V této bance podléhají fondy pojištění podle klasických pravidel stanovených zákonem.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank je členem SSV od roku 2005 a má číslo 574 ve státním rejstříku. Dle zákonů o pojištění účtů, náhradě peněžních prostředků v bance při vzniku pojistné události jsou vkladateli vráceny peněžní prostředky ve výši 100 % výše jeho investice v bance. Banka je také součástí evropské bankovní skupiny Raiffeisen, což jí poskytuje další finanční spolehlivost.

Účty v této bance podléhají pojištění podle klasických pravidel dodržovaných u všech bank.

Všechny účty u Raiffeisen Bank podléhají pojištění, s výjimkou:

• investice na doručitele;
• peníze poskytnuté bankám k jejich vlastní dispozici;
• investice do poboček bank v Ruské federaci, které se nacházejí v zahraničí.

Jak si můžete ověřit účast banky v systému pojištění vkladů?

Před vystavením dokumentů a provedením vkladu do banky byste se měli informovat o umístění banky v CER.

To lze provést následujícími způsoby:

• přejděte na webovou stránku Agentury pro pojištění vkladů a zjistěte, zda je banka na seznamu DIC;
• zavoláním do centra 8-800-200-0805;
• navštivte webové stránky Centrální banky Ruské federace.

Přítomnost banky v CER je navíc potvrzena zvláštním znakem, který byla vztyčena agenturou. Označení se nazývá „Systém pojištění vkladů. Vklady jsou pojištěné." Může být umístěn na skle bankovního pokladníka u vchodu do budovy banky. Banka má také právo umístit toto označení na své webové stránky jako důkaz, že patří k CER.

Agentura pojištění vkladů kromě vydávání peněz postiženým fyzickým osobám poskytuje i řadu doporučení, podle kterých je možné se chránit před problémy, se kterými se člověk při poskytování svých peněz bance setká.

• před investováním do banky a podpisem depozitních dokumentů je vhodné se ujistit, že se vybraná bankovní instituce nachází v CER;
• je nutné se ujistit, že vybraný typ vkladu je pojištěn u DIA, protože tam nelze pojistit všechny typy vkladů;
• pokud se osoba nemůže samostatně dostavit k agentuře pojištění vkladů, aby sepsala smlouvu o vrácení peněz, má právo zaslat svou žádost poštou pouze v tomto případě, individuální podpis musí být ověřen notářem;
• při vyplňování smlouvy o vkladu byste měli být obzvláště opatrní a zajistit, aby byly všechny cestovní pas, osobní údaje a poštovní adresa zadány správně, pokud se některá z těchto informací změní, musíte o tom informovat banku, abyste mohli včas dostávat zprávy o všech změnách k ustanovením zálohy;
• když obdržíte zprávu o pojistné události, neměli byste okamžitě běžet do banky a stát tam zbytečně ve frontách v naději, že dostanete své peníze zpět, protože bankrot banky trvá v průměru půl roku, pak je možné peníze vrátit později ;
• Musíte také vědět, že největší částka, kterou lze vrátit, je 1,4 milionu tisíc rublů, takže pokud chcete dát bance celou obrovskou částku najednou, bude bezpečnější využít služeb několika bank s CER.

Závěry a závěry

Systém pojištění vkladů zaručuje spolehlivou ochranu prostředků vkladatelů a poskytuje základ důvěře lidí v bankovní systém. Díky CER se zvyšuje růst vkladů, které jsou centrem pro tvorbu bankovních závazků.