Domov Vklady Uzavření úvěrové smlouvy na dálku. Neplatná smlouva o půjčce. Typy úvěrových smluv

Uzavření úvěrové smlouvy na dálku. Neplatná smlouva o půjčce. Typy úvěrových smluv

Většina Rusů, když si bere půjčku, věří krásným řečem úvěrových úředníků. Nesmíme ale ztrácet ostražitost, protože zaměstnanci bank o mnoha věcech mlčí. Na rozdíl od názoru většiny spotřebitelů je stále možné získat půjčku bez podpisu smlouvy. Banky k tomu využívají nabídku – nabídku jedné osoby druhé na uzavření smlouvy (v našem případě úvěrové smlouvy) s uvedením všech podstatných podmínek.

Role nabídky v úvěrování

Mechanismus získání půjčky se v tomto případě poněkud liší od klasického schématu a má nuance, o kterých se dlužník často dozví po formalizaci právního vztahu.

Pro rychlé získání úvěrových prostředků některé banky nabízejí vyplnění formuláře žádosti o úvěr, který v případě přijetí úvěrovou institucí získává status úvěrové smlouvy. To je však možné, pokud nabídka obsahuje všechny podstatné podmínky (výše půjčky, úrok, doba půjčky, výše měsíční splátky...). Aby se předešlo problémům a neshodám ohledně podmínek úvěrování, připravují banky pro budoucí klienty standardní nabídky, které obsahují potřebné informace.

Při podání takové žádosti si klient musí uvědomit, že od jejího podpisu na něm nic nezávisí. Nyní se banka rozhodne, zda jeho žádost schválí či nikoliv a kdy ji schválí. Jsou případy, kdy člověk ve snaze získat co nejrychleji požadovanou částku podá nabídku více bankám, aniž by tušil, že v případě jejich přijetí získá více úvěrů najednou.

Uchazeč má rovněž právo nabídku stáhnout. To však musí být provedeno neprodleně, než banka žádost zváží. Posudek se vydává písemně ve dvou vyhotoveních (pro banku a klienta). Pracovník banky označí kopii klienta označující přijetí dokumentu. Skutečnost, že takový dokument existuje, často hraje rozhodující roli ve sporech o půjčku (pokud banka nabídku přijala, aniž by vzala v úvahu zpětnou vazbu klienta).

Akce banky na přijatou nabídku

Po přijetí žádosti dlužníka o úvěr banka otevře účet v měně určené klientem a převede finanční prostředky. Je třeba poznamenat, že požadavky banky na vyplacení provizí za schválení nabídky, otevření a obsluhu úvěrového účtu jsou nezákonné.

Banka o svém rozhodnutí klienta písemně informuje a ke svému dopisu přiloží splátkový kalendář úvěru. Pokud však nabídka spotřebitelského úvěru stanoví splácení úvěru prostřednictvím anuitního systému (platba ve stejných splátkách), jakož i načasování měsíčních splátek, nemusí být splátkový kalendář poskytnut. V každém případě má klient po konečném vypořádání s bankou právo požadovat potvrzení o splnění závazků z úvěru.

Jak ukončit úvěrový vztah s bankou

Od okamžiku, kdy banka nabídku přijme, nabývá úvěrová smlouva právní moci. A klient jej může ukončit třemi způsoby:

splatit úvěr v předstihu s platbou úroků za skutečné použití finančních prostředků. Je třeba poznamenat, že banka nemá právo stanovit sankce za předčasné splacení;
podat žalobu na prohlášení smlouvy za neuzavřenou. Tato možnost je vhodná v případě, že nabídka neobsahuje některé podstatné podmínky typické pro úvěrovou smlouvu. Pokud například banka neposkytla klientovi splátkový kalendář a neuvedla datum měsíční splátky, ale uvedla pouze úrok, celkovou výši úvěru a výši měsíční splátky, pak má dlužník každou šanci uznat dohodu jako neuzavřenou u soudu;
vypovědět smlouvu u soudu. Tuto metodu může využít klient, který je nespokojený s jemu poskytnutým produktem. V tomto případě může být důvod jakýkoli, například stanovení výše měsíční splátky je podle názoru klienta nesprávné. Hlavním cílem tohoto postupu je zafixovat dluh a zabránit bance v načítání úroků za použití úvěru.

Abyste se nedostali do nepříjemných situací, je nutné si jej před podpisem jakéhokoli dokumentu nejprve přečíst. Pokud jsou některé body nejasné, požádejte o vysvětlení odborníka.

Pojem smlouvy o půjčce, její smluvní strany, předmět, forma, podstatné podmínky

V souladu s Čl. 819 Občanského zákoníku Ruské federace (dále jen Občanský zákoník Ruské federace) se na základě smlouvy o půjčce banka nebo jiná úvěrová organizace (půjčitel) zavazuje poskytnout dlužníkovi finanční prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených ve smlouvě a dlužník se zavazuje vrátit přijatou částku peněz a platit z ní úroky.

Smluvní strany úvěrové smlouvy. Z této definice vyplývá, že smluvními stranami úvěrové smlouvy jsou věřitel a vypůjčitel a věřitelem může být pouze právnická osoba (banka nebo jiná úvěrová organizace), která má licenci od Centrální banky Ruské federace (dále jen do jako Centrální banka Ruské federace) provádět úvěrové operace (jeden z typů umístění finančních prostředků na podmínky splácení, platby, naléhavosti). Nemá-li zapůjčitel příslušnou licenci, smlouva o půjčce v souladu s čl. 173 občanského zákoníku Ruské federace může soud uznat za neplatný na návrh věřitele, jeho zakladatele (účastníka) nebo státního orgánu vykonávajícího kontrolu a dohled nad činností právnické osoby (za věřitele - tzv. Centrální banka Ruské federace), pokud se prokáže, že druhá strana transakce (dlužník) věděl nebo měl vědět o její nezákonnosti. Dále v souladu s čl. 13 federálního zákona „o bankách a bankovních činnostech“, na žádost státního zástupce, příslušného federálního výkonného orgánu zmocněného federálním zákonem nebo Centrální banky Ruské federace, celou částku získanou v důsledku operací bez od takového věřitele může být vymáhána příslušná licence. A Centrální banka Ruské federace má právo podat žalobu u rozhodčího soudu na likvidaci právnické osoby provádějící bankovní operace bez licence.

V současné době se rozšířila praxe průběžného poskytování hotovostních půjček právnickými osobami, které nejsou bankami nebo jinými úvěrovými institucemi. Obecně platí, že úvěry může poskytovat jakákoli právnická osoba (včetně bank) bez omezení, licencování tohoto druhu činnosti současná legislativa nestanoví. Zároveň existuje názor (který plně sdílí i autor tohoto článku), že pokud jsou finanční prostředky umisťovány za podmínek naléhavosti, výplaty a splácení neurčitému počtu osob a pravidelně, pak tato činnost podléhá regulaci bankovní legislativy a vyžaduje příslušnou licenci. Podle našeho názoru tyto půjčky nejsou ničím jiným než půjčkami.

Přestože se na vztahy smluvních stran na základě smlouvy o půjčce vztahují pravidla stanovená pro smlouvu o půjčce, smlouva o půjčce má od půjčky značné rozdíly (a to i z hlediska věcné skladby, jak bylo uvedeno výše).

Předmětem smlouvy o půjčce je pouze hotovost, na rozdíl od smlouvy o půjčce, podle níž lze do vlastnictví druhé strany převést i jiné věci vymezené obecnými znaky. Cizí měna může být předmětem úvěrové smlouvy a smlouvy o půjčce za dodržení pravidel čl. 140, 141, 317 Občanský zákoník Ruské federace. V souladu s odstavcem 3 Čl. 9 federálního zákona „o měnové regulaci a kontrole měny“ (č. 173-FZ ze dne 21. listopadu 2003), devizové transakce mezi rezidenty a oprávněnými bankami související s přijímáním a splácením úvěrů a půjček, platbou úroků a penále podle příslušných dohod jsou prováděny bez omezení.

Forma smlouvy o půjčce. Podle Čl. 820 občanského zákoníku Ruské federace musí být smlouva o půjčce uzavřena písemně. Nedodržení písemné formy má za následek neplatnost smlouvy o půjčce. Taková dohoda je považována za neplatnou. Je třeba připomenout, že v souladu s čl. 434 občanského zákoníku Ruské federace lze uzavřít písemnou dohodu sepsáním jednoho dokumentu podepsaného stranami, jakož i výměnou dokumentů prostřednictvím pošty, telegrafu, dálnopisu, telefonu, elektronické nebo jiné komunikace, což ji činí lze spolehlivě prokázat, že dokument pochází od smluvní strany. Aby tedy strany měly možnost prokázat tuto spolehlivost, musí se nejprve dohodnout na zamýšlených komunikačních prostředcích, způsobech identifikace stran (poštovní adresa, faxové číslo, e-mailová adresa atd.) a postupu pro výměnu dokumentů (určení lhůt, oprávněné osoby, postup pro nabytí platnosti smlouvy uzavřené pomocí výše uvedených komunikačních prostředků). Tato dohoda může být uzavřena písemnou dohodou sepsanou jako jeden dokument. Na trhu mezibankovních úvěrů se nejčastěji používají jiné způsoby uzavírání úvěrových smluv. Základní podmínky úvěrové smlouvy. V souladu s Čl. 432 občanského zákoníku Ruské federace se dohoda považuje za uzavřenou, pokud je mezi stranami dosaženo dohody ve formě požadované ve vhodných případech (u smlouvy o půjčce - písemně) o všech podstatných podmínkách smlouvy. U smlouvy o půjčce je touto podmínkou výše půjčky. Termín použití úvěru, úroková sazba za použití, postup při placení úroků, výše sankcí za porušení podmínek splácení úvěru a úroky jsou rovněž uznány jako významné podmínky smlouvy o úvěru, avšak v případě jejich neexistence , nebude smlouva o půjčce považována za neuzavřenou.

Občanský zákoník Ruské federace stanoví, že smlouva o půjčce se uzavírá za platebních podmínek (na rozdíl od smlouvy o půjčce, která může stanovit použití předmětu půjčky bez placení úroků). Smluvní strany musí ve smlouvě stanovit úrokovou sazbu za použití úvěru a postup při placení úroků. Není-li však úroková sazba ve smlouvě o úvěru uvedena, v souladu s čl. 809 občanského zákoníku Ruské federace je výše úroku určena bankovní úrokovou sazbou (sazbou refinancování) existující v místě věřitele v den, kdy dlužník zaplatí částku půjčky nebo její odpovídající část. Pokud není ve smlouvě o úvěru ujednáno načasování splátek úroků, platí se úroky měsíčně až do dne splacení úvěru.

Mohou být dlužníkovi účtovány nějaké poplatky při poskytnutí půjčky?

Současná právní úprava stanoví pouze jeden druh platby za použití úvěru – úrok. Předpokládá se, že výše účtovaných úroků by měla pokrýt mimo jiné veškeré náklady věřitele spojené s poskytnutím úvěru. Zároveň se v bankovní praxi rozšířilo účtování provize za vedení úvěrového účtu, která slouží k promítnutí vzniku a splácení úvěrového dluhu v rozvaze banky. Úvěrové účty však nejsou bankovními účty ve smyslu občanského zákoníku Ruské federace, nařízení Centrální banky Ruské federace ze dne 31. srpna 1998 č. 54-P „O postupu při poskytování (umístění) peněžních prostředků úvěrovými institucemi a jejich vrácení (splácení)“ (dále jen Nařízení č. 54-P) , ze dne 5. prosince 2002 č. 205-P „O pravidlech vedení účetnictví v úvěrových institucích se sídlem na území Ruská federace." Vedení úvěrového účtu tedy není bankovní transakce. V tomto ohledu se jeví jako nezákonné účtovat dlužníkovi poplatek za vedení úvěrového účtu (tedy za to, že banka plní svou odpovědnost za vedení záznamů). V případech, kdy si strany ve smlouvě o úvěru nestanoví lhůtu pro splacení úvěru, musí být úvěrová částka splacena dlužníkem do třiceti dnů ode dne, kdy věřitel podá výzvu k vrácení úvěru (§ 810 občanského zákoníku obč. Ruská Federace).

Pokud si strany ve smlouvě o úvěru nestanovily sankce za porušení podmínek splácení úvěru, pak podle čl. 811 občanského zákoníku Ruské federace se z částky půjčky, která není splacena včas, platí úrok ve výši stanovené v článku 1 čl. 395 občanského zákoníku Ruské federace ode dne, kdy měla být vrácena, do dne jejího vrácení věřiteli, bez ohledu na zaplacení úroků za použití půjčky.

Jak ukazuje praxe, úvěrové smlouvy uzavírané bankami obsahují mnoho dalších důležitých podmínek pro účastníky úvěrové smlouvy, a to:

poskytnutí určité jistoty dlužníkem za splnění závazků splácet úvěr a platit úroky za použití úvěru;
účelové čerpání úvěru a postup sledování účelového čerpání úvěru;
možnost a postup změny úrokové sazby za čerpání úvěru;
sankce za nedodržení lhůt pro úhradu úroků a splacení úvěru nebo jeho části;
povinnost dlužníka poskytovat v určité periodicitě informace o své finanční situaci a změnách v řídících orgánech;
postup a podmínky poskytování úvěru;
poskytování úvěru a splátkový kalendář (pokud je úvěr poskytován a splácen ve splátkách);
možnost a postup pro předčasné splacení úvěru;
důvody pro předčasné uplatnění úvěru ze strany věřitele a další podmínky dle uvážení smluvních stran úvěrové smlouvy.

Strany úvěrové smlouvy by měly v jejím textu používat jednoznačný jazyk a podmínky s vyloučením možnosti různého výkladu s přihlédnutím k tomu, že v případě sporu podle čl. 431 občanského zákoníku Ruské federace soud při výkladu podmínek smlouvy bere v úvahu doslovný význam slov a výrazů v ní obsažených.

Práva a povinnosti smluvních stran smlouvy o půjčce

Na základě smlouvy o půjčce se půjčitel zavazuje poskytnout vypůjčiteli peněžní prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených smlouvou o půjčce a vypůjčitel se zavazuje ve stanovené lhůtě stanovené peněžní prostředky vrátit a zaplatit úroky. za využití úvěru způsobem stanoveným smlouvou o úvěru.

Článek 821 občanského zákoníku Ruské federace stanoví právo odmítnout poskytnutí nebo přijetí půjčky. Půjčitel má právo zcela nebo zčásti odmítnout poskytnout vypůjčiteli půjčku stanovenou ve smlouvě o půjčce, pokud nastanou okolnosti jednoznačně nasvědčující tomu, že částka poskytnutá vypůjčiteli nebude splacena včas. Odmítnutí úvěru poskytnout úvěr by mělo být považováno za úplné nebo částečné ukončení úvěrové smlouvy (článek 3 článku 450 občanského zákoníku Ruské federace).

Jiné důvody pro odmítnutí věřitele poskytnout půjčku právní úprava nestanoví, ale mohou být upraveny dohodou stran. Pokud k odmítnutí věřitele poskytnout úvěr bez výše uvedených důvodů, pak věřitel odpovídá dlužníkovi ve formě náhrady za ztráty a ve formě sankce, pokud je to stanoveno ve smlouvě o úvěru.

Dlužník má právo zcela nebo zčásti odmítnout přijetí úvěru tím, že to oznámí věřiteli před uplynutím lhůty stanovené smlouvou o úvěru, pokud zákon, jiné právní úkony nebo smlouva o úvěru nestanoví jinak, což má za následek také ukončení úvěru. dohoda zcela nebo částečně.

Pokud je smlouva o půjčce uzavřena s podmínkou, že půjčka bude použita pro určité účely, je dlužník povinen zajistit, aby věřitel mohl vykonávat kontrolu nad zamýšleným použitím částky půjčky (článek 814 občanského zákoníku Ruské federace). ). Pokud vypůjčitel poruší povinnost použít úvěr k určenému účelu, jakož i v případě, že neposkytne věřiteli možnost vykonávat kontrolu nad zamýšleným použitím, má věřitel právo požadovat předčasné splacení úvěru a placení dlužných úroků z částky úvěru, nestanoví-li smlouva o úvěru jinak.

Článek 813 občanského zákoníku Ruské federace také dává věřiteli právo předčasně získat zpět půjčku od dlužníka, pokud dlužník nesplní povinnosti stanovené ve smlouvě o půjčce, aby zajistil splacení částky půjčky, jakož i v v případě ztráty zajištění nebo zhoršení jeho podmínek v důsledku okolností, za které věřitel nenese odpovědnost. Kromě toho podle odstavce 2 čl. 811 občanského zákoníku Ruské federace má věřitel právo požadovat předčasné splacení celé zbývající částky úvěru spolu se splatným úrokem, pokud část úvěru není splacena včas (pokud smlouva stanoví splacení úvěru po částech).

Smlouva o půjčce může obsahovat právo věřitele požádat o půjčku předčasně i v jiných případech, například v případě výrazného zhoršení finanční situace dlužníka (kritéria takového zhoršení musí být zakotvena ve smlouvě o půjčce a doložené doklady), v případě jednorázového nebo vícenásobného nezaplacení (prodlení s platbou) úroků z úvěru, v případě nedoložení dokladů potvrzujících finanční situaci dlužníka, je-li tato povinnost dlužníka stanovena pro ve smlouvě o půjčce. Stanovené podmínky musí být objektivní a konkrétní. Skutečnost porušení povinností opravňujících věřitele požadovat předčasné splacení úvěru musí být doložena.

Smlouva o půjčce může stanovit další práva a povinnosti smluvních stran. Mezi nimi je i možnost předčasného splacení úvěru dlužníkem. V tomto případě jsou zpravidla stanoveny vyšší úrokové sazby za použití úvěru oproti úrokovým sazbám úvěru bez nároku dlužníka na předčasné splacení. Tato podmínka je zcela legální, protože věřitel při poskytování úvěru očekává určitý příjem ve formě úroku za stanovenou dobu používání úvěru, který bude nižší, než bylo plánováno, pokud dlužník předčasně splatí úvěr.

Typy úvěrových smluv

Typy úvěrových smluv jsou definovány v nařízení č. 54-P ve znění nařízení č. 144 ze dne 27. července 2001. Ustanovení 2.2 nařízení č. 54-P stanoví, že poskytnutí (umístění) finančních prostředků bankou do banky klienti se provádí těmito způsoby:

jednorázový převod finančních prostředků na bankovní účty nebo vydání hotovosti dlužníkovi - fyzické osobě. V tomto případě se uzavírá smlouva o jednorázovém úvěru;
otevření úvěrové linky (úvěrovou linkou se Nařízení č. 54-P rozumí úvěrová smlouva, která se svým ekonomickým obsahem liší od podmínek smlouvy o jednorázovém (jednorázovém) poskytnutí peněžních prostředků dlužníkovi) . Lze uzavřít následující typy smluv:
- smlouva definující celkovou (maximální) výši úvěrů, které mohou být poskytnuty dlužníkovi v rámci otevřeného úvěrového rámce (emisní limit);
- smlouva stanovující výši jednorázového dluhu dlužníka vůči věřiteli, který nelze překročit v žádný den uzavření smlouvy (limit dluhu) - tzv. revolvingový (revolvingový) úvěrový rámec;
- smlouvu obsahující obě výše uvedené podmínky - jak dluhový limit, tak emisní limit;
poskytnutí kontokorentního úvěru - připsání částky na bankovní účet klienta-dlužníka (pokud na něm není dostatek nebo žádné finanční prostředky) a úhrada vypořádacích dokladů z bankovního účtu klienta-dlužníka, pokud podmínky smlouvy o bankovním účtu stanoví specifikovaná operace (článek 850 občanského zákoníku Ruské federace). V tomto případě poskytovatel úvěru stanoví maximální částku, kterou lze na účet připsat (limit debetu) a dobu, po kterou musí být úvěr splacen;
účast banky na poskytování (umístění) finančních prostředků dlužníkovi na syndikovaném (konsorciálním) základě;
jinými prostředky, které neodporují platné právní úpravě a nařízení č. 54-P.

Postup při uzavření smlouvy o půjčce

Úvěr poskytuje banka po důkladném rozboru výrobních činností dlužníka, jeho finanční situace, solventnosti, způsobů zajištění plnění závazků nabízených dlužníkem, struktury jeho majetku, účelu, za kterým je úvěr získán, úvěru, který je dlužníkem poskytnut, a dále po předchozím provedení úvěru. zamýšlený postup použití finančních prostředků přijatých jako úvěr, možné zdroje splácení úvěru, úvěrová historie dlužníka atd.

Dne 1. června 2005 vstoupil v platnost federální zákon ze dne 30. prosince 2004 č. 218-FZ „O úvěrových historií“, jehož účelem je vytvořit a definovat podmínky pro tvorbu, zpracování, uchovávání a zveřejňování úvěrovou historií. informační kanceláře charakterizující včasné plnění závazků dlužníků vyplývajících z úvěrových (úvěrových) smluv, zvýšení bezpečnosti věřitelů a dlužníků díky obecnému snížení úvěrových rizik, zvýšení efektivity úvěrových institucí. Informace stanovené tímto zákonem však budou úvěrové instituce poskytovat úřadu pro úvěrovou historii pouze ve vztahu k dlužníkům, kteří s jejich poskytnutím souhlasili, a proto se zdá, že bezpečnost a efektivita poskytovatelů úvěrů se zvýší jen velmi málo.

Jedním z nejdůležitějších postupů při rozhodování, zda poskytnout půjčku, je provedení právního zkoumání základních a dalších dokumentů dlužníka.

Cílem takového zkoumání je zjistit právní způsobilost dlužníka a dalších účastníků obchodu (zástavní věřitelé, ručitelé, ručitelé), ověřit oprávnění zástupců dlužníka a dalších účastníků obchodu uzavírat příslušné smlouvy, ověřit právní způsobilost dlužníka a dalších účastníků obchodu, ověřit, zda je dlužník oprávněn k právním úkonům. a analyzovat úvěrové a bezpečnostní transakce z hlediska souladu s jejich legislativou.

Seznam dokumentů a formu, ve které musí být předloženy, určuje každý věřitel samostatně a dává na vědomí dlužníkovi. Pro eliminaci rizika padělání dokumentů je vhodné vyžadovat notářsky ověřené kopie dokumentů nebo kopie ověřené těmi osobami (orgány), které dokument podepsaly (schválily, přijaly, zaevidovaly).

Účelem právního přezkumu je zabránit uzavření úvěrového obchodu, který je z různých důvodů neplatný, a uplatnit důsledky neplatnosti obchodu.

Získávání půjčky rozpočtovou institucí od úvěrových organizací je tedy zakázáno (článek 8 článku 161 rozpočtového zákoníku Ruské federace (dále jen rozpočtový zákoník Ruské federace) ve znění federálního zákona č. 182- FZ ze dne 28. prosince 2004, dříve toto ustanovení upravoval článek 118 rozpočtového zákoníku Ruské federace). Smlouva o půjčce uzavřená s rozpočtovou institucí v souladu s čl. 168 Občanského zákoníku Ruské federace je neplatnou transakcí, protože nesplňuje požadavky zákona - Občanského zákoníku Ruské federace. Důsledky neplatnosti budou následující: každá strana je povinna vrátit druhé straně vše, co v rámci transakce obdržela, to znamená, že instituce bude povinna vrátit věřiteli částku přijaté půjčky (bez placení úroků za použití úvěr) a věřitel bude mít právo požadovat zaplacení úroku z částky úvěru ve výši refinanční sazby v souladu s čl. 395 občanského zákoníku Ruské federace za nezákonné použití finančních prostředků jiných lidí. Tento případ potvrzuje rozhodčí praxe. Rozhodčí soud v Moskvě tak při posuzování žaloby týkající se nároku JSCB „Moscow Industrial Bank“ proti administrativě prezidenta Ruské federace na vrácení 162 706,84 USD jako úroku za použití cizích prostředků uznal protinávrh žalovaný (správa prezidenta) jako smlouva o půjčce, uzavřená mezi uvedenými osobami, neplatný obchod z důvodu její neplatnosti (věc A40-25352/02-29-270). Prezidentská administrativa je federální výkonný orgán, který působí na náklady federálního rozpočtu a v souladu s prezidentským dekretem č. 609 ze dne 29. května 1998 „O dodatečných opatřeních ke snížení finančního dluhu federálních výkonných orgánů a státních mimorozpočtových „Federálním orgánům je zakázáno získávat vypůjčené prostředky získáváním půjček a půjček, s výjimkou případů, kdy takové získávání není výslovně stanoveno vládou Ruské federace. Vláda Ruské federace nedala povolení k přijetí této půjčky. Kromě toho podle odstavce 1 čl. 118 rozpočtového zákoníku Ruské federace nemají rozpočtové instituce právo přijímat půjčky od úvěrových organizací. Soud uplatnil důsledky neplatnosti smlouvy o půjčce a stranám vrátil vše, co v rámci transakce obdržel. Soud vyhověl požadavku prezidentské administrativy, vycházel z toho, že při uplatnění důsledků neplatnosti úvěrového obchodu je strana, která úvěrové prostředky použila, povinna vrátit přijaté prostředky věřiteli, jakož i zaplatit úroky. za použití cizích prostředků na základě odst. 2 polévkové lžíce. 167 Občanského zákoníku Ruské federace po celou dobu použití těchto prostředků. Tento závěr odpovídá bodu 29 usnesení pléna Nejvyššího soudu Ruské federace a pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 8. října 1998 č. 13/14 „K praxi aplikace ust. občanského zákoníku Ruské federace o úrocích za použití cizích prostředků."

Bude možné tyto prostředky skutečně získat zpět od rozpočtové instituce? V souladu s odstavcem 2 Čl. 120 občanského zákoníku Ruské federace je instituce odpovědná za své závazky s prostředky, které má k dispozici. Pokud jsou nedostatečné, nese vlastník příslušného majetku vedlejší odpovědnost za závazky rozpočtové instituce. S přihlédnutím k účelové povaze finančních prostředků, které rozpočtová instituce dostává z rozpočtu, jakož i k normám čl. 238, 239, 255 rozpočtového zákoníku Ruské federace se zdá nepravděpodobné, že budou finanční prostředky vymáhány od rozpočtové instituce, pokud budou uplatněny důsledky neplatnosti úvěrové transakce, i když existuje soudní rozhodnutí.

Při rozhodování o poskytnutí úvěru jakékoli právnické osobě je nutné se ujistit, že taková právnická osoba je zapsána v Jednotném státním rejstříku právnických osob, analyzovat její ustavující dokumenty pro právní způsobilost a strukturu řídících orgánů pro určení orgán oprávněný rozhodnout o přijetí úvěru a podepsat smlouvu o úvěru. V tomto případě je povinné zkontrolovat, zda určenému orgánu uplynulo funkční období a zda byl řádně zvolen (jmenován). Za tímto účelem je vypůjčitel požádán o poskytnutí kopií protokolů (rozhodnutí) o volbě (jmenování) tohoto orgánu. V případech stanovených platnými právními předpisy nebo zakládajícími listinami právnické osoby rozhoduje o přijetí úvěru vypůjčitelem pověřený orgán, jehož řádně ověřená kopie je předložena věřiteli. Uvedené rozhodnutí musí obsahovat všechny podmínky přijatého úvěru, které jsou pro danou transakci podstatné (výše, termín, úroková sazba, typ zajištění, zamýšlené použití úvěru a další podmínky, které strany úvěrové smlouvy uznávají jako zásadní) . Získání úvěru státními jednotnými podniky V souladu s Čl. 24 federálního zákona ze dne 14. listopadu 2002 č. 161-FZ „O státních a obecních jednotných podnicích“ má jednotný podnik právo půjčovat si (včetně ve formě půjček na základě smluv s úvěrovými institucemi) pouze po dohodě s vlastníka majetku jednotného podniku objemu a směru použití přitahovaných finančních prostředků. Postup pro půjčování unitárních podniků určuje vláda Ruské federace, vládní orgány ustavujících subjektů Ruské federace nebo orgány místní samosprávy.

Postup pro výpůjčky vládou Ruské federace a většinou výkonných orgánů ustavujících subjektů Ruské federace nebyl schválen. V případě neexistence stanoveného postupu může být transakce k získání půjčky státním nebo obecním jednotným podnikem prohlášena za neplatnou v souladu s čl. 168 Občanský zákoník Ruské federace. Unitární podniky se však obracejí na úvěrové organizace, aby získaly půjčky nezbytné k výkonu jejich činnosti.

Kromě toho federální zákon „O státních a obecních jednotných podnicích“ stanoví, že transakce unitárních podniků, na kterých mají jejich manažeři zájem, jsou hlavními transakcemi (články 22, 23), jakož i transakcemi pro poskytování záruk a zástavy skutečných pozůstalost (článek 18) musí také provádět unitární podniky se souhlasem vlastníka majetku unitárního podniku. Na to je třeba pamatovat při uzavírání smluv o ručení a smluv o zajištění s unitárními podniky jako záruky za splnění závazků dlužníků.

Kromě toho je třeba vzít v úvahu zvláštní právní způsobilost jednotného podniku (článek 3 tohoto zákona) - způsobilost mít občanská práva odpovídající předmětu a cílům jeho činnosti stanoveným v zakládací listině tohoto jednotného podniku, jako jakož i skutečnost, že unitární podniky mohou být vytvořeny v případech konkrétně stanovených v čl. 8 uvedeného zákona. Z výše uvedeného vyplývá, že možnost vystupovat jako ručitel a zástavce jako záruka za splnění závazků třetí osoby by měla být upravena v zakládací listině jednotného podniku. Zajímavostí je norma obsažená v odst. 3 Čl. 18 tohoto zákona. Ten stanoví, že státní nebo obecní podnik nakládá s movitým a nemovitým majetkem pouze v mezích, které mu nezbavují možnost vykonávat činnost, jejíž cíle, předmět a druhy stanoví zakladatelská listina takového podniku. Transakce provedené státním nebo obecním podnikem v rozporu s tímto požadavkem jsou neplatné.

Podívejme se na tento příklad. Unitární podnik zabývající se leteckou přepravou cestujících, který má pod svou ekonomickou kontrolou tři osobní letadla, po obdržení úvěru od banky zastaví tato letadla jako zástavu. Pokud tento podnik nesplní své závazky splatit úvěr, může být letadlo zabaveno a bude prodáno způsobem předepsaným platnou legislativou. Při uzavírání takových obchodů s unitárním podnikem je tedy třeba posoudit, do jaké míry je zamýšlené zajištění zapojeno do výrobního procesu a zda jeho zcizení nepovede k nemožnosti unitárního podniku vykonávat zákonem stanovené činnosti. Přestože samotná zástava není transakcí se zcizením majetku, prodej zástavy může být neplatným obchodem, a proto nelze takovou zástavu považovat za řádné zajištění.

Při půjčování unitárním podnikům je důležité určit vlastníka majetku unitárního podniku za účelem ověření platnosti předloženého souhlasu s transakcí. Článek 1 nařízení vlády Ruské federace ze dne 3. prosince 2004 č. 739 „O pravomocích federálních výkonných orgánů vykonávat práva vlastníka majetku federálního státního unitárního podniku“ tak stanoví, že federální výkonné orgány ve vztahu k federálním státním jednotným podnikům podléhajícím zachování ve spolkovém vlastnictví nebo zahrnutým do prognózního plánu (programu) privatizace federálního majetku, pokud mají být akcie akciových společností vzniklé jejich přeměnou započteny do základní kapitál jiných akciových společností nebo zůstávají ve federálním vlastnictví, provádějí mimo jiné koordinaci velkých transakcí, jakož i transakce související s poskytováním úvěrů, záruk, přijímáním bankovních záruk, jinými věcnými břemeny, postoupením pohledávky, převod dluhu, půjčka.

Současně musí federální výkonné orgány informovat Federální agenturu pro správu federálního majetku o rozhodnutích přijatých ve výše uvedených otázkách do 24 hodin od data přijetí. Ten koordinuje výše uvedené transakce ve vztahu k jiným jednotným podnikům federálního státu.

Poskytování úvěrů akciovým společnostem a společnostem s ručením omezeným

Při půjčování akciovým společnostem a společnostem s ručením omezeným je nutné vyhodnotit úvěrový obchod (případně zajišťovací či záruční obchod) z hlediska přítomnosti zájmu na jeho dokončení a určit, zda je velký (čl. 78, 79, 81–84 spolkového zákona „o akciových společnostech“ a články 45, 46 spolkového zákona „o společnostech s ručením omezeným“). Tyto transakce jsou podle výše uvedených zákonů uznávány jako transakce zrušitelné, to znamená, že rozhodnutí o jejich neplatnosti musí být uznáno soudem o nárocích společnosti nebo účastníka, případně společnosti nebo akcionáře. Neplatnost těchto transakcí prokazují žalobci u soudu. Nároky na prohlášení takových transakcí za neplatné a na uplatnění důsledků jejich neplatnosti lze uplatnit do jednoho roku ode dne, kdy se žalobce dozvěděl nebo měl dozvědět o okolnostech, které jsou důvodem pro prohlášení transakce za neplatnou (čl. 2 čl. 181 odst. občanský zákoník Ruské federace).

V soudní praxi existuje velké množství příkladů zneplatnění velkých obchodů a obchodů se zúčastněnými osobami uzavřených akciovými společnostmi a společnostmi s ručením omezeným v rozporu s platnou právní úpravou (viz např. příloha Informačního dopisu sp. Předsednictva Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 13. března 2001 č. 62 „Přezkum praxe při řešení sporů souvisejících s uzavíráním významných obchodů a obchodů, na kterých je zájem“ obchodními společnostmi, jakož i Usnesení pléna Nejvyššího rozhodčího soudu Ruské federace ze dne 18. listopadu 2003 č. 19 „K některým otázkám aplikace federálního zákona „o akciových společnostech“).

Je třeba připomenout, že neplatnost smlouvy o půjčce znamená neplatnost závazku, který ji zajišťuje, pokud zákon nestanoví jinak (článek 3 článku 329 občanského zákoníku Ruské federace). Bude-li tedy smlouva o úvěru prohlášena za neplatnou, a to i z důvodů uvedených výše, dojde ke ztrátě zajištění (záruky, zástavy, jiného zajištění než bankovní záruky). V souladu s odstavcem 2 Čl. 167 Občanského zákoníku Ruské federace, pokud je transakce neplatná, je každá strana povinna vrátit druhé straně vše, co v rámci transakce obdržela (dvoustranná restituce). Dlužník musí vrátit půjčiteli částku půjčky, stejně jako úroky v souladu s čl. 395 občanského zákoníku Ruské federace a věřitel - úrok přijatý od dlužníka za použití úvěru.

Postup pro poskytnutí půjčky

Jak je uvedeno výše, povinností věřitele je poskytnout dlužníkovi finanční prostředky (půjčku) ve výši a za podmínek stanovených ve smlouvě o úvěru.

V souladu s článkem 2.1 Nařízení č. 54-P banka poskytuje finanční prostředky v tomto pořadí:

Nařízení č. 54-P nepřipouští možnost převodu půjčené částky na účty třetích osob.

Ve smlouvě o úvěru je důležité určit, jaký je okamžik poskytnutí úvěru - okamžik, kdy věřitel splní svůj závazek (například okamžik připsání úvěru na účet dlužníka vedený u věřitelské banky, nebo okamžik úvěr je připsán na korespondenční účet jiné banky, ve které je účet dlužníka zřízen), neboť od tohoto okamžiku se bude počítat doba čerpání úvěru.

Doba použití úvěru se počítá podle pravidel stanovených kap. 11 občanského zákoníku Ruské federace. Změna a ukončení úvěrové smlouvy, zánik závazků ze smlouvy o úvěru

V souladu s Čl. 450 občanského zákoníku Ruské federace, změna a ukončení smlouvy je možné dohodou stran, pokud občanský zákoník Ruské federace, jiné zákony nebo smlouva nestanoví jinak. Účastníci smlouvy o půjčce tak mohou ve smlouvě stanovit možnost jednostranné změny jejích podmínek, což potvrzuje norma čl. 310 Občanského zákoníku Ruské federace, který umožňuje jednostrannou změnu podmínek závazku souvisejícího s prováděním podnikatelské činnosti jeho stranami v případech stanovených smlouvou, pokud ze zákona nebo z podstaty věci nevyplývá jinak. povinnost. Na základě toho má banka právo např. jednostranně změnit úrokovou sazbu za čerpání úvěru právnickou osobou, která úvěr získala v souvislosti se svou podnikatelskou činností, nebo fyzickou osobou - fyzickou osobou podnikatelem. Zároveň musí úvěrová smlouva popisovat objektivní podmínky, jejichž naplnění umožní věřiteli jednostranně změnit úrokovou sazbu (například změna sazby refinancování o určité procento, poměr výše úrokové sazby k výši sazby refinancování), jakož i postup pro takovou změnu (oznámení podmínek a metod dlužníkovi, data, kdy změny vstoupí v platnost).

Když je půjčka splatná, musí být půjčka splacena dlužníkem. V souladu s Čl. 407 občanského zákoníku Ruské federace závazek zcela nebo zčásti zaniká z důvodů stanovených občanským zákoníkem Ruské federace, jinými zákony, jinými právními akty nebo dohodou. Předpis č. 54-P stanoví následující způsoby splácení úvěru (zánik závazku splněním):

Kromě zániku závazku splněním je zánik závazku dlužníka splatit úvěr (platit úrok) možný i jinými způsoby uvedenými v kap. 26 Občanského zákoníku Ruské federace: poskytnutím náhrady za exekuci, kompenzaci, novaci, odpuštění dluhu atd.

Novací může zaniknout závazek dlužníka vůči věřiteli například v případě, kdy dlužník vystaví věřiteli svou směnku. Povinnost splatit půjčku je tak nahrazena závazkem dlužníka zaplatit jím vystavenou směnku ke dni splatnosti uvedenému na směnce.

Započtením lze ukončit závazky dlužníka v případě, kdy má věřitel např. vůči dlužníkovi povinnost vrátit kauci a nadešla lhůta pro vrácení kauce (termínovaný vklad) nebo je určena okamžikem poptávka (depozit na požádání).

Dlužník může převést na půjčitele, výměnou za splnění povinnosti splatit půjčku, majetek patřící dlužníkovi. Takovým majetkem může být i majetek, který byl předmětem zástavy jako zajištění splacení úvěru, který v době převodu jako náhrada musí být bez zástavy (tj. zástavní smlouva musí být ukončena). Je třeba mít na paměti, že vlastníkem takového majetku musí být dlužník, a nikoli třetí strana, která byla zástavcem (článek 335 občanského zákoníku Ruské federace). V souladu s Čl. 409 Občanského zákoníku Ruské federace je mezi stranami ukončeného závazku uzavřena dohoda o kompenzaci (ve vztahu ke smlouvě o půjčce - mezi věřitelem a dlužníkem). Pokud existuje majetek, který může být předmětem náhrady od třetí osoby, může určená osoba uzavřít s věřitelem smlouvu o ručení jako zajištění závazků dlužníka ze smlouvy o půjčce a ukončit své závazky ze smlouvy o ručení náhradou. Povinnost dlužníka splatit půjčku může být splněna třetí stranou, pokud dlužník pověřil plněním svého závazku uvedenou osobu (článek 313 občanského zákoníku Ruské federace).

Nesplní-li dlužník svůj závazek splatit půjčku, má věřitel právo zajistit zástavu exekuci (pokud byl závazek splatit půjčku zajištěn zástavou) nebo předložit ručiteli nebo ručiteli výzvu k plnění (pokud závazek splatit úvěr byl zajištěn ručením nebo zárukou).

Uvědomili jste si po uzavření smlouvy o půjčce, že dokument byl podepsán za nerovných podmínek? Co je v takové situaci správné dělat a v jakých případech je možné transakci zrušit? O tom se dozvíte v tomto článku.

V jakých případech je možné zneplatnit smlouvu o půjčce?

Zrušit smlouvu může pouze soud. Soudce rozhoduje na základě zvážení všech aspektů případu, státních předpisů, jak je stanoveno v čl. 166–181 Občanský zákoník Ruské federace. Patří mezi ně následující situace:

Pokud byla smlouva s bankou uzavřena v důsledku chyby klienta. To znamená, že úvěroví experti nezveřejnili úplně celou podstatu dohody nebo záměrně zatajili některé důležité aspekty transakce. Pak lze na základě ruské legislativy mít za to, že klient byl uveden v omyl a smlouvu lze napadnout.
Pokud je některá z podmínek dluhové smlouvy v rozporu s lidskými právy a ústavou.
Pokud byla transakce uzavřena s osobou, která je nezpůsobilá.
Pokud byl člověk nucen podepsat dohodu násilím nebo pomocí výhrůžek a nátlaku.
Pokud peníze dlužník neobdržel v plné výši nebo nebyly vydány vůbec. V tomto případě lze transakci napadnout z důvodu nedostatku finančních prostředků podle článku 812 občanského zákoníku Ruské federace.

Zrušitelné transakce nebo důsledky porušení smlouvy o půjčce

Půjčka je oboustranná transakce. Ruská legislativa stanovuje normy nejen pro jednotlivce, kteří uzavřou dohodu. Požadavky jsou oficiálně prezentovány na obsah, formu dokumentu a cíle stran při žádosti o půjčku. V případě porušení zákona lze transakci napadnout v arbitráži nebo občanskoprávním sporu. Často má nedodržení norem při uzavírání smlouvy určité důsledky. Mezi takové smlouvy patří:

Chcete-li zpochybnit úvěrovou transakci, musíte sepsat a odeslat prohlášení o nároku bance. V něm musíte uvést:

údaje o vašem pasu (registrační adresa, skutečná adresa bydliště, série a číslo pasu, kdo a kdy dokument vydal);
identifikační číslo;
vaše kontaktní telefonní číslo;
souřadnice banky (TIN, licenční číslo centrální banky, adresa sídla);
kontaktní údaje všech osob, které mají co do činění se sporem s bankou;
celá podstata sporu, který vznikl;
vaše požadavky k soudu;
podpis a datum.

Změna úvěrové smlouvy: za jakých podmínek je možná?

Jak dlužník, tak věřitel mohou změnit podmínky úvěrové transakce. Nové podmínky nesmí odporovat zákonu a lidským právům. Změny smlouvy se provádějí po vzájemné dohodě stran. Je tedy možné změnit podmínky úvěrové smlouvy v následujících případech:

Jak ukazuje praxe, ne všichni dlužníci pečlivě studují každé ustanovení smlouvy. Změny smluvních podmínek ze strany věřitele jsou pro dlužníka často neočekávané. V takových případech je důležité pochopit, že banka je povinna vás upozornit a podrobně informovat o všech změnách v doložkách dluhové smlouvy. Pokud se tak nestane, můžete se v soudním řízení domáhat náhrady morální újmy a revize podmínek úvěrové smlouvy.
Abyste se vyhnuli sankcím a poplatkům, vždy se snažte splatit půjčku včas a uschovejte si originály všech potvrzení o platbě.
Důkladně si prostudujte svá práva a povinnosti vyplývající ze smlouvy s bankou.
Pamatujte, že za splnění či nesplnění podmínek vaší půjčky nesete odpovědnost vy. Jeho porušení s sebou nese patřičné následky (pokuty, soudní řízení apod.).

Jednotlivci a úvěrové instituce uzavírají smlouvy o poskytování určitých služeb. Lze je rozdělit do dvou typů:

Smlouva o vedení bankovního účtu.
Smlouva o bankovním vkladu.

Smlouva o bankovním vkladu

Smlouva uzavřená mezi úvěrovou institucí a občanem vyjadřující přání otevřít se nazývá smlouva o vkladu. Zahrnuje převod finančních prostředků na skladování za účelem vytvoření příjmu. Banka se v tomto případě zavazuje vrátit klientovi částku vkladu a zaplatit úrok za použití finančních prostředků. Role vkladatele může být jak fyzická, tak právnická osoba.
Dohoda musí být zaznamenána vystavením vkladní knížky nebo jiného dokladu potvrzujícího transakci. Záloha musí být vystavena na první žádost klienta. Výše úroku je stanovena smlouvou, při změně úrokové sazby začíná platit od následujícího měsíce po změně.

Vzdálená bankovní dohoda

Takovou smlouvu uzavírá klient banky, který chce využívat systém elektronických služeb nebo internetové bankovnictví. Platba za smlouvu DBS se provádí podle bankovních tarifů, částka je stržena z účtů klienta. Akce probíhají od okamžiku podpisu až do oficiálního prohlášení o ukončení. Žádost musí být podána v papírové podobě. Systémové služby mohou zahrnovat:

Informování klienta o příjmových a výdajových transakcích formou textové zprávy.
Platba za služby a zboží prostřednictvím online plateb.

Ukončení bankovní smlouvy

Existuje několik způsobů, jak ukončit smlouvu s bankou, ale ne vždy je to tak snadné.

Smlouvu lze zrušit dohodou stran, pokud finanční instituce nevznese námitky.
Podle soudního rozhodnutí je v tomto případě nutné zaplatit státní poplatek 200 rublů a vypracovat prohlášení o nároku.
Smlouvu lze jednostranně vypovědět, ale toto ustanovení musí být ve smlouvě uvedeno.

Smlouva o univerzální bankovní službě

Upravuje obecná pravidla a podmínky pro poskytování služeb fyzickým osobám. Tyto zahrnují:

Obsluha mezinárodních účtů a jejich vydávání.
Zřizování a obsluha vkladových účtů.
Provádění operací pomocí vzdálené údržby.
Pronájem bezpečnostní schránky, vedení kovových účtů.

Chcete-li smlouvu podepsat, musíte navštívit pobočku banky a smlouvu podepsat. UDBO usnadňuje transakce na vašich účtech a vklady, stačí vyplnit žádost o službu.

Smlouva o univerzální bankovní službě je navržena tak, aby zlepšila kvalitu poskytovaných služeb .

Formy bankovních smluv

Bankovní systém poskytuje několik forem dohod:

Smlouva o půjčce - finanční organizace se zavazuje poskytnout finanční prostředky ve výši a za podmínek stanovených ve smlouvě. A vypůjčený občan vrátí prostředky bance a zaplatí další úrok za použití financí.
Smlouva o půjčce - půjčitel převádí peněžní prostředky a majetek do vlastnictví dlužníka po dobu stanovenou ve smlouvě. Dlužník se zavazuje vrátit přijatou částku v plné výši.
Faktoring je postoupení peněžní pohledávky na třetí osobu. Smlouva je placená a oboustranná.
Bankovní účet a smlouva o vkladu. Na základě smlouvy o vedení účtu se finanční instituce zavazuje otevřít a uložit finanční prostředky, jakmile budou k dispozici. Předat je organizacím a občanům. Smlouva o vkladu stanoví uložení finančních prostředků bankou s následným vrácením a zaplacením úroků z vkladu.

Bankovní smlouva je dokladem smlouvy s bankou a musí být uzavřena písemně. Pečlivé čtení při sepisování a podepisování zajišťuje, že se vyhnete nepříjemným okamžikům.

Klasifikace typů bankovních smluv

Hlavní klasifikace typů bankovních dohod zahrnuje rozdělení do dvou skupin:

smlouva o bankovním vkladu, kdy se banka nebo jiná finanční organizace po přijetí peněžních prostředků vkladatele zaváže zajistit vrácení celé částky s přihlédnutím k jejímu navýšení o dohodnutou úrokovou sazbu;
smlouva o bankovním účtu, která zahrnuje provádění příkazů klienta k příjmu a připsání peněžních prostředků, jejich vydávání, přesouvání, vybírání určitých částek a provádění různých operací.

Typy bankovních účtů:

podle předmětu: rubl nebo měna;
podle předmětu: právnické osoby, podnikatelé, fyzické osoby. osoby nebo úvěrové instituce;
podle účelu: běžné účty nebo speciální

Bankovní smlouvy zahrnují veškeré podmínky pro uchovávání, použití/pohyb peněz v rámci občanského zákoníku Ruské federace.

Typy bankovních smluv pro podnikatele

Hlavní typy bankovních smluv pro podnikatele:

podle obsahu činnosti: výroba, prodej, pronájem nemovitostí, poskytování služeb;
podle složení stran: obě strany jsou podnikatelé nebo jedna ze stran je podnikatel.

Výrobní smlouvy nejčastěji zahrnují objednávku na dávku zboží. Prodej zahrnuje: nákup a prodej, dodávku zboží, kontraktaci, dodávku energií. Pronájmy se týkají nemovitostí a nemovitostí: leasing, pronájem. Na služby/práce: smlouva na opravu/stavbu, stát. projekty. Jednou stranou smlouvy je podnikatel: maloobchodní nákup a prodej, pronájem, úvěr, doprava/expedice, zastoupení a mnoho dalších. Obě strany jsou podnikatelé: obchodní koncese, finanční leasing, jednoduché partnerství.

Smlouva o bankovním účtu

Klient a banka uzavírá smlouvu o bankovním účtu o uložení peněžních prostředků, připsání a nakládání s hotovostí klientem dle vlastního uvážení. Mezi účty patří: vypořádání, vklad, půjčka v závislosti na typech prováděných transakcí. Jakákoli finanční organizace může vystupovat jako banka - právnické osoby, které mají licenci a získaly právo získávat finanční prostředky za podmínek naléhavosti, platby a splacení. Za klienta finanční struktury se považuje každá osoba využívající služeb banky, včetně cizích státních příslušníků. Stát vystupuje jako smluvní strana smlouvy o bankovním účtu jen zřídka.

V závislosti na specifikách činnosti finanční instituce jsou podmínky uvedené ve smlouvě v některých detailech individuální, vždy však zaručují soulad s platnou legislativou.

Příklady bankovních smluv

Příklady bankovních smluv k podrobnému seznámení klienta banky s podmínkami spolupráce nabízené institucí jsou často prezentovány na oficiálních stránkách finančních institucí. V kanceláři kterékoli banky lze na požádání klientovi banky i potenciálnímu klientovi poskytnout vzor bankovní smlouvy o provedení vkladu, příjmu a dalších služeb.

Nejčastěji jsou fyzickým osobám nabízeny úvěrové služby, bankovní služby, používání plastových karet (jako MasterCard), právnickým osobám: otevření bankovního/firemního účtu, příjem hotovosti, bankovní vklad, platební agent, půjčování (včetně kontokorentu), otevření úvěrová linka.

Dohoda o půjčce

Smlouva o půjčce zahrnuje zapůjčení peněz, vybavení a dalších cenností na určitou dobu. Úvěrové smlouvy u bankovního ústavu se uzavírají s klientem na zazimování určité peněžní částky na stanovenou dobu (zpravidla pro individuální potřeby). Strany jsou povinny splatit půjčku včas a s náhradou, včetně úroků za užívání a/nebo amortizace v případě vratného typu, pouze splátka u bezúročného preferenčního ujednání. Dlužníkem může být fyzická nebo právnická osoba, pro právnické osoby finanční organizace obvykle nabízejí zvláštní podmínky služby a výsady.

Půjčka je vázána na peníze, méně často vyměnitelné věci, za předpokladu vrácení přijatého majetku nebo finančních prostředků nebo stejných. Objekt má vždy obecné vlastnosti: počet, hmotnost, míru. Smlouva nabývá platnosti okamžikem převodu předmětu a je vyjádřena zdáním dluhového závazku na jedné straně a práva pohledávky na straně druhé.

Směnka a její druhy

Směnka je prakticky první svého druhu cenný papír/dlužník, jehož oběh se řídí zvláštním zákonem zvaným směnka. Podle dokumentu dlužník na jedné straně dluží věřiteli, na druhé straně určitou částku peněz. Práva na částku uvedenou v dokumentu jsou volně převedena bez souhlasu osoby, která jej vydala.

Tedy dluhový papír, který nepodléhá povinnému státu registrace, povoleno použití jako platební prostředek, volně převoditelné, existující pouze v listinné podobě - směnka. A jeho typy jsou následující: simple/solo a transfer/draft. Solo se nejčastěji používá při nedostatku finančních prostředků při nákupu zboží, jako závazek uhradit výši dluhu. Po splacení stanovené částky peněz majitel směnky předá dokument dlužníkovi. Rozdíl je v tom, že směnka je určena k tomu, aby byla jejím příkazem zaplacena třetí osoba, a to věřitel osoby, které je v tomto případě dluh dlužen.