Əmanətlərin könüllü sığortası. Bank əmanətlərinin sığortası proqramı. Əmanətlərin sığortalanması üzrə kompensasiyanın məbləği

1-ci maddə 177-FZ saylı Qanunun məqsədlərini, habelə onun tənzimlədiyi münasibətlərin dairəsini müəyyən edir.

1. Şərh edilmiş məqalənin 1-ci hissəsi müəyyən edir məqsədlər Qanunlar, bunlar:

1. Rusiya Federasiyasının banklarının əmanətçilərinin hüquq və qanuni maraqlarının qorunması;
2. Rusiya Federasiyasının bank sisteminə inamın gücləndirilməsi;
3. ev təsərrüfatlarının əmanətlərinin Rusiya Federasiyasının bank sisteminə cəlb edilməsini stimullaşdırmaq.

Şərh edilən Qanunun qəbul edildiyi əsas vəzifə əmanətçilərin hüquqlarının müdafiəsidir. Qanun bank sektorunun iştirakçılarına Rusiya Federasiyasının banklarında əhalinin əmanətlərində və hesablarında yerləşdirilmiş əmanətlərini qorumaq üçün tələbləri müəyyən edir. Ötən əsrin 90-cı illərində bu sahədə baş vermiş sarsıntılardan sonra əhalinin əmanətlərini qorumaq hər bir dövlətin, xüsusən də Rusiyanın mühüm sosial və maliyyə vəzifəsidir. Əmanətlərin sığortalanması sisteminin yaradılması təcrübəsi digər ölkələrdə - ABŞ, Aİ ölkələrində, MDB ölkələrində - Qazaxıstan, Ukrayna və s.-də də mövcuddur. Hökumətin siyasəti fiziki şəxslər tərəfindən banklara yerləşdirilmiş vəsaitlərin qaytarılmasına təminatlardan və onlara maneələrin yaradılmasından ibarətdir. maliyyə vəziyyətinə görə ödəməkdən imtina etdikdə müflis banklar.
Dövlət fiziki şəxslər üçün əmanətlərin icbari sığortası sistemini yaratmaqla əmanətçilərə bankların ləğvi prosedurlarının başa çatmasını gözləmədən, müflis bankdan əmanətlərini dərhal qaytarmağa imkan verir. Bundan əlavə, bu iqtisadi institutun sayəsində dövlət maliyyə böhranı zamanı ölkənin bütün bank sisteminə əmanətçilərin inamını yüksək səviyyədə saxlayır, əmanətlərin kütləvi çıxarılmasının qarşısını alır, həmçinin yeni əmanətlərin cəlb edilməsini stimullaşdırır.
Vətəndaşların əmanətlərinin bank tərəfindən qaytarılması əmanətlərin icbari sığortası, qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda isə digər üsullarla təmin edilir. Bankın hüquqi şəxslərin əmanətlərinin qaytarılmasını təmin etmə üsulları bank əmanəti müqaviləsi ilə müəyyən edilir. Bank əmanəti müqaviləsi bağlayarkən bank əmanətçiyə əmanətin qaytarılmasının təminatı haqqında məlumat verməyə borcludur. Bank əmanətin qaytarılmasını təmin etmək üçün qanunla və ya bank əmanəti müqaviləsi ilə nəzərdə tutulmuş öhdəlikləri yerinə yetirmədikdə, habelə təminat itirildikdə və ya onun şərtləri pisləşdikdə əmanətçi əmanətçidən əmanətin ödənilməsini tələb etmək hüququna malikdir. bank depozit məbləğinin dərhal qaytarılmasını, bu maddənin 1-ci bəndinə uyğun olaraq müəyyən edilmiş məbləğdə faizlərin ödənilməsini. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 809-cu maddəsi və dəymiş zərərin ödənilməsi.
Vətəndaşların banklar tərəfindən cəlb edilmiş vəsaitlərinin qaytarılmasına təminatların verilməsi və yatırılan vəsaitlər üzrə gəlir itkisinin ödənilməsi üçün fiziki şəxslərin banklardakı əmanətlərinin icbari sığortası sistemi yaradılır. Banklarda icbari sistemin iştirakçıları əmanətlərin icbari sığortası funksiyalarını həyata keçirən təşkilat və vətəndaşlardan vəsait cəlb edən banklardır. Fiziki şəxslərin banklardakı əmanətlərinin icbari sığortası sistemindən vəsaitlərin yaradılması, formalaşdırılması və istifadəsi qaydası qanunla müəyyən edilir. Əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərdən əmanətləri qəbul edən bütün banklar üçün məcburidir.
"Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 10 iyul 2002-ci il tarixli 86-FZ nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının vəzifələrindən biri əmanətçilərin maraqlarını qorumaqdır. , habelə kredit təşkilatlarına nəzarət. Bu məqsədlər üçün Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankına geniş səlahiyyətlər verilmişdir: bankların əməliyyatlarını yoxlamaq, mühasibat və statistik hesabatların təqdim edilməsinin həcmini və vaxtını müəyyən etmək, Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinin pozulması hallarının aradan qaldırılması üçün icrası məcburi olan əmrlər vermək. banklar və bank fəaliyyəti, habelə müəyyən edilmiş iqtisadi standartlar.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının göstərişlərinə əməl edilmədikdə, banklara və müştərilərə zərər vuran standartların pozulmasının müəyyən edilməsi, ilin nəticələrinin itkilərlə yekunlaşdırılması və bununla əlaqədar olaraq təhlükə bankın əmanətçilərinin və digər kreditorlarının maraqlarına uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bankın təsisçilərinə (iştirakçılarına) bankın maliyyə sağlamlaşdırılması və ya bankın yenidən təşkili ilə bağlı tədbirlər həyata keçirmək üçün tələblər təqdim etmək hüququna malikdir. bank və onun menecerlərinin dəyişdirilməsi barədə qərar qəbul edir. Bundan əlavə, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bankın ləğvi haqqında qərar kimi qəbul edilən bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyanı ləğv etmək hüququna malikdir. Bank tənzimlənməsinin və bank nəzarətinin əsas məqsədi Rusiya Federasiyasının bank sisteminin sabitliyini qorumaqdır.
Altında əmanətlərin sığortalanması sistemi fiziki şəxslərin əmanətlərini qorumaq və kredit təşkilatının müflis olması halında bu əmanətlərin qaytarılmasına zəmanət vermək üçün dövlət orqanlarının, eləcə də Rusiya Bankının bir sıra tədbirləri başa düşmək lazımdır. Əmanətlərin sığortalanması sisteminin məqsədi müstəqil maliyyə mənbəyindən (məsələn, xüsusi fond) əmanətçilərə bütün ödənişləri operativ şəkildə verməkdir.
Əmanətlərin sığortalanması sisteminin qurulduğu əsas prinsiplər bunlardır:

1. əmanətlərin sığortalanması sistemində məcburi iştirak prinsipi;
2. bank öz öhdəliklərini yerinə yetirmədikdə əmanətçilər üçün mənfi nəticələr riskinin azaldılması prinsipi;
3. əmanətlərin sığortalanması sisteminin şəffaflığı prinsipi;
4. iştirakçı bankların sistemli töhfələri hesabına əmanətlərin icbari sığortası fondunun formalaşdırılması.

Qeyd edək ki, Əmanətlərin Sığortaçılarının Beynəlxalq Assosiasiyasının Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsi tərəfindən hazırlanmış Effektiv Əmanətlərin Sığortalanması Sistemlərinin Əsas Prinsiplərinə (2010) uyğun olaraq, əmanətlərin sığortalanması sistemi zəruri olan bütün maliyyələşdirmə mexanizmlərindən istifadə edə bilməlidir. əmanətçilərin tələblərinin operativ ödənilməsini, o cümlədən zəruri hallarda likvidliyi artırmaq üçün əlavə vəsaitlərin əldə edilməsini təmin etmək. Əmanətlərin sığortalanması üzrə ödənişin əsas məsuliyyəti bankların üzərinə düşməlidir, çünki onlar və onların müştəriləri əmanətlərin effektiv sığortalanması sistemindən birbaşa faydalanır. Diferensiallaşdırılmış mükafat sistemlərindən istifadə edən sığorta sistemləri (maliyyələşdirmə metodlarından asılı olmayaraq) üçün riskə görə fərqləndirmək üçün istifadə olunan meyarlar şəffaf və bütün iştirakçılar üçün başa düşülən olmalıdır. Bundan əlavə, risk dərəcələri üzrə mükafat sistemini düzgün idarə etmək üçün bütün zəruri resurslar təmin edilməlidir (Əmanətlərin Effektiv Sığortalanması Sistemləri üçün Fundamental Prinsiplər / Beynəlxalq Hesablaşmalar Bankı. Qeyri-rəsmi tərcümə hökumət korporasiyası Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi tərəfindən təmin edilir (mətn çıxarışlar)).

Əmanətlərin sığortalanması sistemləri aşağıdakı meyarlara görə təsnif edilir:
1) asılı olaraq sığorta sisteminin təşkili yolu:

• bilavasitə dövlət tənzimlənməsi və ölkə qanununun tələblərinə uyğun olaraq icbari sığorta sisteminin yaradılması (qanun sığorta sisteminin yaradılması, əmanətçiyə vəsaitin ödənilməsi, öhdəliklərin yerinə yetirilməsi müddətləri və s. qaydalarını tənzimləyir). Əmanətlərin sığortalanması sisteminə qoyulan ciddi qanunvericilik tələbləri sayəsində əmanətçi bank müflisləşdiyi halda vəsaitlərinin geri qaytarılmasına arxayın olur ki, bu da banklara inam səviyyəsini stimullaşdırır və artırır;
• zərərin ödənilməsinə dair ümumi dövlət zəmanətləri (bu sahədə birbaşa qanunvericilik tənzimləməsi yoxdur, lakin dövlət digər alətlərdən istifadə etməklə vəsaitlərin qaytarılmasına zəmanət verir). Ödənişin məbləğləri və vaxtı hər bir halda dövlət orqanları tərəfindən tənzimlənəcək. Əmanətlərin sığortalanması sisteminin təşkilinin bu üsulu əmanətçilərin dövlətə və bank sisteminə inam səviyyəsinin yüksək olduğu ölkələr üçün xarakterikdir;

2) asılı olaraq bankların sığorta sistemində iştirakının yolları:

• bankın əmanətlərin sığortalanması sistemində məcburi iştirakı (bu üsul ölkədəki bütün bankların sığorta sisteminin iştirakçısı olması üçün məcburi şərt nəzərdə tutur). Bu zaman əmanətçilər tamamilə fərqli bankların müştəriləri olmaqla bərabər ödəniş təminatlarına malikdirlər;
• bankın əmanətlərin sığortalanması sistemində könüllü iştirakı (ölkə qanunvericiliyi könüllü iştirak üsuluna icazə verir və bank sığorta sistemində iştirak barədə müstəqil qərar verir). Bununla belə, əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak etməyən bank adətən digər banklarla müqayisədə əmanətçi etimadının aşağı səviyyəsinə malikdir (bu bəyanat şərtidir, çünki bankın mövqeyi konkret ölkənin şərtlərindən və biznes adətlərindən asılıdır). Eyni zamanda, dövlət orqanları belə banklar üçün əlavə tələblər müəyyən etmək hüququna malikdirlər, məsələn, icbari sığorta təminatı, onlar olmadan konkret əməliyyatların aparılması üçün lisenziya verilə bilməz;

3) asılı olaraq təminatların məbləğiƏmanətlərin sığortalanması sistemləri bunlardır:

• tam (əmanətlərin tam sığortalanması sistemi bütün əmanətlərin tam şəkildə qaytarılmasını təmin edir);
• məhdud (məhdud əmanət sığortası sistemi əmanətin qismən kompensasiyasını təmin edir);
• diskresion (əmanətlərin diskresion sığortası sistemi xüsusi, kritik maliyyə şəraitində, məsələn, sığorta obyektinin genişlənməsi ilə əlaqədar bank sistemində böhran zamanı ödənişi təmin edir);

4) asılı olaraq hökumətin iştirak dərəcəsi sığorta sistemində:

• dövlət sığorta sistemləri (bu sığorta sistemi əmanətlərin icbari sığortası ilə dövlətin təşəbbüsü ilə yaradılır və sistem resursları dövlət vəsaitləri və bank ayırmaları hesabına formalaşır);
• özəl sığorta sistemləri (əmanətlərin sığortalanması bu prosesdə dövlətin iştirakı olmadan bankların xüsusi ayırmaları hesabına həyata keçirilir);
• qarışıq sığorta sistemləri (əmanətlərin sığortalanması həm dövlətin iştirakı ilə, həm də bank resursları hesabına həyata keçirilir);

5) asılı olaraq ödənişlərin maliyyələşdirilməsinin təşkili:

• maliyyələşdirmə ilə (ödənişlər bank töhfələri hesabına formalaşan xüsusi fonddan həyata keçirilir);
• maliyyələşdirmədən (ödənişlər xüsusi fonddan deyil, böhran vəziyyətində hər hansı digər mənbələrdən həyata keçirilir).

2. Şərh edilən maddənin 2-ci hissəsi 177-FZ saylı Qanunun müddəalarının tətbiq olunduğu hüquqi münasibətlərin dairəsini müəyyən edir. Qanun münasibətləri tənzimləyir:

1. əmanətlərin sığortalanması sisteminin yaradılması və fəaliyyəti haqqında;
2. əmanətlərin sığortalanması sisteminin pul vəsaitləri fondunun formalaşdırılması və istifadəsi;
3. sığorta hadisələri baş verdikdə əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi;
4. əmanətlərin sığortalanması sisteminin fəaliyyətinə dövlət nəzarətinin həyata keçirilməsi ilə əlaqədar yaranan münasibətlər;
5. bu sahədə yaranan digər əlaqələr.

Şərh edilmiş Qanunun tələblərinə uyğun olaraq, 2004-cü ilin yanvar ayında əmanətlərin sığortalanması sisteminin fəaliyyətini təmin etmək vəzifələrinə daxil olan “Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi” dövlət korporasiyası yaradılmışdır. Sistemin maliyyə əsasını əmanətlərin icbari sığortası fondu təşkil edir. Fondun formalaşmasının əsas mənbələri:

1. rusiya Federasiyasının ilkin əmlak töhfəsi;
2. bankların sığorta haqları və onların vaxtında ödənilməməsinə görə cərimələr;
3. fondun vəsaitlərinin investisiya edilməsindən əldə edilən gəlir.

Şərh altındakı Qanun müəyyən edir banklar tərəfindən əmanətlərin icbari sığortası. Əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak bütün banklar üçün məcburidir, çünki yalnız sığorta sisteminə daxil olan banklar əhalidən əmanət cəlb etmək hüququna malikdir. Bank əmanətlərin icbari sığortası sistemində iştirak edən bankların reyestrinə daxil edildiyi gündən əmanətlər sığortalanmış hesab olunur.
Əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak edən banklardan üç qrup maliyyə göstəricilərinə (kapital, aktivlər, likvidlik) və bir sıra qeyri-maliyyə göstəricilərinə riayət etmək tələb olunur. Hər hansı göstəricilər qrupu üzrə tələblərə əməl edilmədikdə, Mərkəzi Bank 2011-ci ildən banka əmanətlərin cəlb edilməsini qadağan etmək hüququna malikdir, gəlirlilik göstəriciləri məcburi olanlar kateqoriyasından çıxarılıb; "Rusiya Federasiyasının qanunvericilik aktlarının bəzi müddəalarının etibarsız hesab edilməsi haqqında" 11 iyul 2011-ci il tarixli 171-FZ Federal Qanunu, bankı əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil etmək üçün qiymətləndirilən bankların kifayət qədər maliyyə sabitliyi meyarlarının siyahısına dəyişiklik etdi. 171-FZ saylı Qanun, şərh edilmiş Qanunun tələblərini etibarsız etdi ki, bankın gəlirliliyin qiymətləndirilməsi üçün bir qrup göstərici, o cümlədən gəlirlilik göstəriciləri üzrə "qeyri-qənaətbəxş" reytinqi varsa, bankın maliyyə sabitliyi əmanətlərin sığortalanması məqsədləri üçün qeyri-kafi hesab olunur. ardıcıl iki rüblük hesabat tarixi üçün aktivlərin və kapitalın gəlirliliyi, gəlir və xərclərin strukturu, müəyyən növ əməliyyatların və bütövlükdə bankın rentabelliyi (177-FZ Qanununun 48-ci maddəsinin 3-cü bəndinin 3.1-ci hissəsi).
Sahibinin əmanətinin yerləşdiyi bank müflis olduqda, o, Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyindən əmanətinin məbləğində, o cümlədən kapitallaşdırılmış (əmanət məbləğinə əlavə edilmiş) faizlər məbləğində, lakin daha çox olmamaqla ödəniş almaq hüququna malikdir. qanunla müəyyən edilmiş məbləğdən artıqdır. Əmanətin məbləği şərh edilmiş Qanunla müəyyən edilmiş ödənişlərin məbləğindən çox olarsa, qalan vəsait "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq iflas prosedurlarından sonra alına bilər.
Altında sığorta hadisəsi başa düşülür:

1. bankın bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün Rusiya Bankından lisenziyasının ləğvi (ləğv edilməsi);
2. Rusiya Bankı tərəfindən "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq bank kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə moratorium tətbiq edilməsi.

Belə ki, bank əmanəti olan əmanətçi bank fəaliyyətini dayandırdıqda və ya borclarını qaytara bilmədikdə dövlət dəstəyinə ümid etmək hüququna malikdir. Bununla əlaqədar qeyd etmək lazımdır ki, 2004-cü ildə 29 iyul 2004-cü il tarixli 96-FZ nömrəli Federal Qanunu “Rusiya Bankı tərəfindən icbari sığorta sistemində iştirak etməyən müflis elan edilmiş banklarda fiziki şəxslərin əmanətləri üzrə ödənişlər haqqında” "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətləri haqqında" qanun qəbul edildi, ona görə onun təsiri əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak etməyən və bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyası olan bankların müflis elan edilməsi ilə əlaqədar yaranan hüquqi münasibətlərə şamil edilir. şərh edilən Qanun qüvvəyə mindikdən sonra ləğv edilib. 96-FZ saylı Qanunun tələblərinə uyğun olaraq, Rusiya Bankının ödənişlərin aparılması barədə qərar qəbul etməsi üçün eyni zamanda aşağıdakı şərtlər mövcud olmalıdır:

1. kredit təşkilatının müflis elan edilməsi haqqında arbitraj məhkəməsinin qərarı;
2. birinci növbədə kreditorlara ilkin ödənişlərin aparılması üçün "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" 25 fevral 1999-cu il tarixli 40-FZ nömrəli Federal Qanunla müəyyən edilmiş müddətin başa çatması.

Rusiya Bankı tərəfindən ödənişlərin məbləği əmanətçinin müflisləşmə (iflas) haqqında qanunvericiliyə uyğun olaraq tanınmış tələblərinin məbləğinin 100 faizi əsasında, lakin 700.000 rubldan çox olmayan, ilkin ödənişlərin məbləğləri çıxılmaqla müəyyən edilir. Kredit təşkilatlarının "Müflisləşmə (iflas) haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq müflisləşmə üzrə müvəkkil tərəfindən həyata keçirilən prioritet kreditorlar."
Müflis elan edilmiş bank əmanətçiyə münasibətdə kreditor kimi də çıxış edərsə, Rusiya Bankından ödənişin məbləği əmanətçinin müflisləşmə (iflas) haqqında qanunvericiliyə uyğun olaraq tanınmış tələblərinin məbləği ilə müəyyən edilmiş məbləğ arasındakı fərq əsasında müəyyən edilir. bu bankın əmanətçiyə qarşı iddialarının və "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq müflisləşmə üzrə idarəçi tərəfindən həyata keçirilən ilk növbədə kreditorlara ilkin ödənişlərin məbləğləri. Bankın əmanətçiyə qarşı tələbləri dedikdə, əmanətçinin bankın borclu olduğu mülki-hüquqi əməliyyatlar və (və ya) Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş digər əsaslar üzrə əmanətçinin bank qarşısında pul öhdəlikləri başa düşülür. Rusiya Bankı tərəfindən ödənişlər əmanətçinin əmanəti (əmanətləri) olan əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak etməyən müflis elan edilmiş hər bir banka münasibətdə ayrıca həyata keçirilir.
Qeyd edək ki, şərh edilən Qanun yalnız hüquq və qanuni mənafeləri qoruyur bank əmanətçiləri, digər maliyyə və ya bank olmayan kredit təşkilatlarının əmanətçiləri deyil. Məsələn, 90-cı illərin əvvəllərində Rusiya Federasiyasının bir çox vətəndaşı əmanətlərini müxtəlif maliyyə şirkətlərinə və çox vaxt əmanətlər üzrə yüksək gəlir vəd edən maliyyə piramidalarına yatırırdı. Belə təşkilatların fəaliyyəti lisenziyasız həyata keçirilib və əhalidən külli miqdarda pul alaraq şirkətlər bağlanıb, investorlar əmanətlərini itiriblər. Əmanətçiləri qorumaq üçün Rusiya Federasiyası Prezidentinin 18 noyabr 1995-ci il tarixli 1157 nömrəli "Əmanətçilərin və səhmdarların hüquqlarının müdafiəsi ilə bağlı bəzi tədbirlər haqqında" Fərmanı verilmişdir. Bu Fərmana əsasən, Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında dövlət siyasətinin ən mühüm istiqamətlərindən biri vətəndaşların - kredit təşkilatlarının və fiziki və hüquqi şəxslərin vəsaitlərini cəlb edən kommersiya təşkilatlarının əmanətçilərinin hüquqlarını təmin etməkdir. səhmdar cəmiyyətlərinin səhmdarları kimi bankların, kredit təşkilatlarının və səhmdar cəmiyyətlərinin sahibkarlıq fəaliyyətini həyata keçirməsi zamanı yaranan qanunsuz hücumlardan və kommersiya risklərindən.
Bundan əlavə, əmanətçilərin və səhmdarların hüquqlarının təmin edilməsi üzrə Kompleks Tədbirlər Proqramı hazırlanmışdır (Rusiya Federasiyası Prezidentinin 21 mart 1996-cı il tarixli 408 nömrəli Fərmanı ilə təsdiq edilmişdir), ona uyğun olaraq federal hökumət orqanlarının fəaliyyət istiqamətləri müəyyən edilmişdir. əmanətçilərin və səhmdarların hüquqlarının təmin edilməsi müəyyən edilmişdir. Beləliklə, investorların və səhmdarların hüquqlarını təmin etmək üçün təşkilati tədbirlərə aşağıdakılar daxildir:

1. Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında müvafiq lisenziyalar olmadan vətəndaşlardan və hüquqi şəxslərdən vəsait cəlb edən və (və ya) cəlb edən təşkilatların Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq ləğv edilməsi və ya başqa təşkilatlara çevrilməsi yolu ilə fəaliyyətinə xitam verilməsi. federasiya;
2. Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarına vətəndaşlardan və hüquqi şəxslərdən vəsait cəlb edən təşkilatları məhkəmələrin və arbitraj məhkəmələrinin qərarlarına uyğun olaraq əmanətçilər qarşısında maliyyə öhdəliklərini yerinə yetirməyə məcbur etmək üçün tədbirlər sisteminin yaradılması;
3. Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında kommersiya təşkilatlarının fəaliyyətinə hərtərəfli nəzarət sisteminin yaradılması:

• əmanətçilərin və səhmdarların hüquqlarının dövlət müdafiəsi sisteminin gücləndirilməsi;
• Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında kredit təşkilatlarının və digər kommersiya təşkilatlarının fəaliyyətinə ictimai nəzarət sisteminin inkişafı.

Rusiya Federasiyası Prezidentinin 18 noyabr 1995-ci il tarixli 1157 nömrəli Fərmanına uyğun olaraq İnvestorların və Səhmdarların Hüquqlarının Müdafiəsi Federal İctimai-Dövlət Fondu yaradıldı. Bu Fond qeyri-kommersiya təşkilatı kimi yaradılmışdır, təsisçiləri əmanətçilərin və səhmdarların hüquqlarını qorumaq üçün yaradılmış ictimai birliklər, o cümlədən aldadılmış əmanətçilərin və səhmdarların müdafiəsi komitələri ilə birlikdə federal icra hakimiyyəti orqanlarıdır. Fondun məqsədləri bunlardır:

1. Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında zərər çəkmiş şəxslərə Fonda ayrılmış vəsait hesabına, habelə Fondun əmlakı hesabına kompensasiya ödənişlərinin həyata keçirilməsi;
2. maliyyə və fond bazarlarında hüquqları pozulmuş investorların və səhmdarların məlumat bazasının formalaşdırılması və reyestrinin aparılması;
3. Rusiya Federasiyasının maliyyə və fond bazarlarında fəaliyyəti tənzimləyən hüquqi aktları pozmuş hüquqi şəxslərin və fərdi sahibkarların məlumat bazasının formalaşdırılması və reyestrinin aparılması;
4. maliyyə və fond bazarlarında qanunsuz hərəkətlər nəticəsində investorların və səhmdarların əmlak hüquqlarını təmin etmək məqsədi daşıyan əmlakın saxlanması, idarə edilməsi və satışında iştirak və ya əmlakın saxlanması və satışı şərtlərinə əməl olunmasına nəzarət funksiyalarının təmin edilməsi. Rusiya Federasiyası, habelə göstərilən əmlakın satışından əldə edilən vəsaitlərin, habelə müəyyən edilmiş qaydada Fonda verilmiş digər əmlakın Fondun məqsədlərinə uyğun olaraq bölüşdürülməsini təmin edir.

Bundan əlavə, qanunun normaları şərh edilmişdir tənzimlənmir qiymətli kağızlar bazarında investorların hüquqlarını və qanuni mənafelərini qorumaq üçün münasibətlər. "Qiymətli kağızlar bazarında investorların hüquqlarının və qanuni mənafelərinin müdafiəsi haqqında" 5 mart 1999-cu il tarixli 46-FZ nömrəli Federal Qanun investisiya qoymuş fiziki və hüquqi şəxslərin hüquqlarının və qanuni mənafelərinin dövlət və ictimai müdafiəsini təmin etmək üçün münasibətləri tənzimləyir. obyekti səhm qiymətli kağızları, o cümlədən qiymətli kağızlar bazarında emitentlərin və digər qiymətli kağızlar bazarı iştirakçılarının qanunsuz hərəkətləri nəticəsində fərdi investorlara dəymiş zərərin ödənilməsi qaydasının müəyyən edilməsi və kompensasiyanın digər formalarının təmin edilməsidir.
3. Şərh edilmiş maddənin 3-cü hissəsinə uyğun olaraq, N 177-FZ Qanununun qüvvəsi tətbiq edilmir fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortalanmasının digər üsulları üzrə onların qaytarılmasını və onlar üzrə faizlərin ödənilməsini təmin etmək. Qeyd edək ki, bankların əmanətlərin qaytarılmasını təmin etmək üçün könüllü əmanət sığortası fondları yaratmaq hüququ var. fondlar əmanətlərin könüllü sığortası qeyri-kommersiya təşkilatları kimi yaradılır. Könüllü əmanətlərin sığortalanması fondunun təsisçiləri olan bankların sayı banklar üçün "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq müəyyən edilmiş nizamnamə kapitalının minimum məbləğinin ən azı 20 mislindən az olmayan ümumi nizamnamə kapitalı ilə ən azı beş olmalıdır. fondun yaranma tarixi. Könüllü əmanətlərin sığortalanması fondlarının yaradılması, idarə edilməsi və fəaliyyəti qaydası onların nizamnamələri və federal qanunlarla müəyyən edilir. Bank müştərilərə əmanətlərin könüllü sığortalanması fondlarında iştirakı və ya iştirak etməməsi barədə məlumat verməyə borcludur. Könüllü əmanətlərin sığortalanması fondunda iştirak etdikdə bank sığorta şərtləri barədə müştəriyə məlumat verir.
Qeyd etmək lazımdır ki, sığorta şirkətləri və banklar birgə müxtəlif sığorta proqramlarını, məsələn, kredit vəsaitlərinin borcalanları üçün həyat və əlillik sığortası hazırlayır və həyata keçirirlər. Bu sığorta növü ilə bank faydalanan şəxsdir və borcalan ölüm və ya müvəqqəti/daimi əlillik səbəbindən ödəmə qabiliyyətini itirdikdə banka faktiki borcun məbləği və kredit üzrə faizlər ödənilir. Kredit vəsaiti alanların həyat və əlillik sığortası borcalanın ölümü və ya əmək qabiliyyətini itirməsi halında banka verilmiş kreditin qaytarılmasına zəmanət verir.
4. Şərh edilən Qanun əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçılarının hüquqi statusunun xüsusiyyətlərini, əmanətlərin icbari sığortası şərtlərini, sığorta hadisəsini, sığorta haqlarının ödənilməsini və s. müəyyən edir. Qeyd edək ki, ümumi sığorta qaydalarına əsasən Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi və "Rusiya Federasiyasında sığorta işinin təşkili haqqında" Qanunla müəyyən edilmiş qaydada, sığortalı sığortaçıya sığorta haqqı ödəyir və sığorta hadisəsi baş verdikdə sığorta ödənişi alır. 177-FZ Qanunu çərçivəsində sığortaçı-bank sığortaçı-DİA-ya sığorta haqlarını yalnız əmanətçinin xeyrinə ödəyir. Sığorta hadisəsi baş verdikdə, bank sığorta kompensasiyası almır, onu yalnız əmanətçi alır; Bu şərt məcburidir və bankın fiziki şəxslərin əmanətlərini cəlb etmək və hesab açmaq hüququna malik olması üçün o, faydalanan şəxs olmadan nağd pul hesabının iştirakçısı olmağa və müvafiq olaraq sığortalı kimi fəaliyyət göstərməyə borcludur. Əmanət hesabında iştirakdan imtina və ya sığorta haqqını ödəməkdən imtina bankın artıq əmanətləri cəlb etmək və fiziki şəxslər üçün hesablar açmaq hüququnun olmaması deməkdir.
Şərh edilmiş Qanun çərçivəsində əmanətçi də xüsusi hüquqi statusa malikdir, əmanətçi yalnız sığortalı hesab edilən müəyyən növ əmanət və ya hesab açmış fiziki şəxs ola bilər; 177-FZ saylı Qanunun mənasına görə, bankda hesab açmış hüquqi şəxs və ya fərdi sahibkar əmanətçi ola bilməz. 177-FZ Qanunu ilə nəzərdə tutulmayan digər əmanət növlərinə və ya kreditlərə şamil edilmir. Belə ki, şərhdə olan Qanun yalnız müəyyən əmanətçi qrupunun məhdud əmanət növü üzrə sığortalanması ilə bağlı hüquqi münasibətləri tənzimləyir.
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının DİS-in iştirakçısı kimi hüquqi statusunun xüsusiyyətləri ondan ibarətdir ki, o, öz səlahiyyətləri çərçivəsində digər banklara - DİS iştirakçılarına nəzarət və nəzarəti həyata keçirir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı bankın maliyyə vəziyyətinə nəzarəti həyata keçirir, nağd hesaba giriş standartlarını müəyyən edir, banklarda ilkin və sonrakı yoxlamalar aparır, fiziki şəxslərin əmanətlərini cəlb etmək və hesablar açmaq hüququ üçün bank lisenziyaları verir və ya ləğv edir. , bu sahədə normativ sənədləri işləyib hazırlayır və s. . Sığortaçı-DİA-nın xüsusi hüquqi statusu N 177-FZ Qanunu ilə tənzimlənir DIA Rusiya Federasiyasının vəsaiti hesabına yaradılmış dövlət korporasiyasıdır; Bu icbari sığorta növü başqa dövlət və ya kommersiya sığorta şirkəti tərəfindən deyil, yalnız DİA tərəfindən həyata keçirilə bilər. DİA öz fəaliyyətində əmanətlərin icbari sığortası üzrə beynəlxalq təcrübədən istifadə edir, bu sahədə analitik araşdırmalar aparır, Rusiyanın əmanətlərin sığortalanması sistemi üçün optimal həll yollarını seçir. DİA İƏT-də iştirak edən bankların uçotunu aparır, sığorta haqları hesabına fond formalaşdırır, fondun sərbəst vəsaitlərini mənfəət əldə etmək üçün yatırır, banklar üçün İƏT-də iştirakla bağlı tövsiyə və təlimatlar hazırlayır, banklara dəyişiklik edilməsi ilə bağlı təkliflər verir. Mövcud bank qanunvericiliyi, investorların ödənişləri və s.
Şərh edilən Qanunun müddəalarına əsasən sığorta hadisəsi kimi yalnız iki hal tanınır - lisenziyanın ləğvi və kreditorların tələblərinə moratorium. Ümumi maliyyə böhranı və ölkənin bank sisteminin qeyri-sabit olduğu digər vəziyyətlər sığorta hadisəsi ola bilməz. Belə hallarda əmanətlərin ödənilməsinə dövlət zəmanət verilir, çünki DİA dövlət korporasiyasıdır və fondun kəsiri varsa, Rusiya Federasiyası federal büdcədən əmlak töhfəsi hesabına onu ödəyir. Qeyd edək ki, əmanətçi müəyyən məbləğdə sığorta kompensasiyası alır və əmanətin məbləği sığorta kompensasiyasının məbləğindən artıq olduqda, əmanətçi ləğv edildikdə banka qarşı tələb etmək hüququnu özündə saxlayır.
5. Fiziki şəxslərin Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətlərinin sığortalanması sahəsində yaranan münasibətlər, habelə əmanətlərin sığortalanması sisteminin yaradılması və fəaliyyəti ilə bağlı münasibətlər aşağıdakılarla tənzimlənir:

1. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsi;
2. "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" 10 iyul 2002-ci il tarixli 86-ФЗ Federal Qanunu;
3. "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" 2 dekabr 1990-cı il tarixli 395-1 nömrəli Federal Qanun;
4. 25 fevral 1999-cu il tarixli 40-FZ nömrəli "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanun;
5. "Müflisləşmə (iflas) haqqında" 26 oktyabr 2002-ci il tarixli 127-FZ Federal Qanunu;
6. "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-ФЗ Federal Qanunu;
7. 27 oktyabr 2008-ci il tarixli 175-FZ Federal Qanunu "31 dekabr 2014-cü il tarixədək bank sisteminin sabitliyini gücləndirmək üçün əlavə tədbirlər haqqında";
8. Rusiya Federasiyası Hökumətinin normativ hüquqi aktları və Rusiya Bankının normativ hüquqi aktları.

2-ci maddə şərh edilən Qanunda istifadə olunan əsas anlayışları müəyyən edir.
1. Bank- ümumilikdə aşağıdakı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün müstəsna hüququ olan kredit təşkilatıdır: fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsait cəlb etmək, bu vəsaitləri öz adından və öz vəsaiti hesabına ödəmə, ödəmə şərtləri ilə yerləşdirmək; təcili, fiziki və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması və aparılması. Bank qeydiyyata alındığı gündən əmanətlərin sığortalanması sistemindən qeydiyyatdan çıxarıldığı günə qədər, bəndinə uyğun olaraq əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçısı hesab olunur. Qanunun 28. maddəsinə şərh edərkən banklar borcludurlar:

1. əmanətlərin icbari sığortası fonduna sığorta haqları (bundan sonra sığorta haqları) ödəmək;
2. "Rusiya Federasiyasının banklarındakı fiziki şəxslərin əmanətlərinin sığortası haqqında" Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş digər vəzifələri yerinə yetirmək.

Rusiyada əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak fiziki şəxslərdən vəsait cəlb edən bütün banklar üçün məcburidir.
Qeyd edək ki, şərh edilən Qanunun normaları müstəsna olaraq fiziki şəxslərdən əmanət cəlb etmək hüququ olan banklara şamil edilir. Şərh edilmiş Qanunun normaları digər kredit təşkilatlarına, o cümlədən bank olmayan kredit təşkilatlarına (bank olmayan kredit təşkilatı 395-1 nömrəli Qanunda nəzərdə tutulmuş bəzi bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququ olan kredit təşkilatıdır) şamil edilmir. Bank olmayan kredit təşkilatları üçün bank əməliyyatlarının icazə verilən birləşmələri Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmişdir).
Bank əməliyyatlarına daxildir:

1. fiziki və hüquqi şəxslərdən əmanətlərə vəsaitlərin cəlb edilməsi (tələbli və müəyyən müddətə);
2. toplanmış vəsaiti öz adından və öz hesabına yerləşdirmək;
3. fiziki və hüquqi şəxslərə bank hesablarının açılması və aparılması;
4. fiziki və hüquqi şəxslərin, o cümlədən müxbir bankların adından onların bank hesabları vasitəsilə pul köçürmələrinin həyata keçirilməsi;
5. fiziki və hüquqi şəxslərə pul vəsaitlərinin, veksellərin, ödəniş və hesablaşma sənədlərinin inkassasiyası və kassa xidmətləri;
6. nağd və nağdsız formada xarici valyutanın alqı-satqısı;
7. depozitlərin cəlb edilməsi və qiymətli metalların yerləşdirilməsi;
8. bank zəmanətlərinin verilməsi;
9. bank hesabları açmadan pul köçürmələri, o cümlədən elektron pullar (poçt köçürmələri istisna olmaqla).

Bank əməliyyatları yalnız Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya əsasında həyata keçirilir. Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziyalar bank əməliyyatları üçün verilmiş lisenziyaların reyestrində qeyd olunur. Kredit təşkilatlarına verilmiş lisenziyaların reyestri Rusiya Bankı tərəfindən ildə ən azı bir dəfə Rusiya Bankının rəsmi nəşrində (Rusiya Bankının Bülleteni) dərc edilməlidir. Göstərilən reyestrə dəyişikliklər və əlavələr Rusiya Bankı tərəfindən reyestrə daxil edildiyi gündən bir ay ərzində dərc edilir. Bank lisenziyasında kredit təşkilatının həyata keçirmək hüququ olan bank əməliyyatları, habelə bu bank əməliyyatlarının hansı valyutada həyata keçirilə biləcəyi göstərilir. Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziya onun qüvvədə olma müddəti məhdudlaşdırılmadan verilir.
Hüquqi şəxs tərəfindən lisenziyasız bank əməliyyatlarının aparılması, belə bir lisenziyanın alınması məcburi olduqda, bu əməliyyatlar nəticəsində əldə edilmiş bütün məbləğin həmin hüquqi şəxsdən tutulmasına, habelə cərimənin tutulmasına səbəb olur. federal büdcəyə bu məbləğin iki misli qədər. Yığım prokurorun, federal qanunla səlahiyyət verilmiş müvafiq federal icra hakimiyyəti orqanının və ya Rusiya Bankının tələbi ilə məhkəmədə həyata keçirilir.
Rusiya Bankı, belə bir lisenziyanın alınması məcburi olduqda, lisenziyasız bank əməliyyatları həyata keçirən hüquqi şəxsin ləğvi üçün arbitraj məhkəməsinə iddia qaldırmaq hüququna malikdir. Rusiya Bankı kredit təşkilatının bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyasını aşağıdakı hallarda ləğv edə bilər:

1. həmin lisenziyanın verildiyi məlumatların etibarsızlığının müəyyən edilməsi;
2. bu lisenziyada nəzərdə tutulmuş bank əməliyyatlarının başlanmasında onun verildiyi tarixdən bir ildən artıq müddətə gecikmələr;
3. hesabat məlumatlarının əhəmiyyətli dərəcədə etibarsızlığı faktlarının müəyyən edilməsi;
4. aylıq hesabatların (hesabat sənədlərinin) təqdim edilməsində 15 gündən çox gecikmələr;
5. göstərilən lisenziyada nəzərdə tutulmayan, o cümlədən birdəfəlik bank əməliyyatlarının aparılması;
6. bank fəaliyyətini tənzimləyən federal qanunlara, habelə Rusiya Bankının qaydalarına əməl edilməməsi, əgər bir il ərzində kredit təşkilatı "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Qanunda nəzərdə tutulmuş tədbirlərə dəfələrlə məruz qalmışdırsa. )”, habelə bəndində nəzərdə tutulmuş tələblərin bir il ərzində təkrar pozulması. "Cinayətdən əldə edilmiş gəlirlərin leqallaşdırılmasına (yuyulmasına) qarşı mübarizə haqqında" Federal Qanunun 6, 7;
7. kredit təşkilatının müştərilərinin hesablarında (əmanətlərində) vəsait olduqda, bir il ərzində təkrar məhkəmələrin və arbitraj məhkəmələrinin icra sənədlərində olan tələblərə təqsirli şəkildə əməl edilməməsi. bu şəxslər;
8. Müvəqqəti administrasiyadan ərizənin olması, əgər "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanunla müəyyən edilmiş bu administrasiyanın fəaliyyət müddətinin sonuna qədər onun təyin edilməsi üçün müəyyən edilmiş əsaslar olduqda. dedi Federal Qanun;
9. kredit təşkilatı tərəfindən alınan lisenziyalar haqqında məlumatlar istisna olmaqla, hüquqi şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrinə dəyişiklik etmək üçün zəruri olan yenilənmiş məlumatları müəyyən edilmiş müddətdə Rusiya Bankına təqdim etməməsi;
10. ipoteka təminatını idarə edən kredit təşkilatının "İpoteka qiymətli kağızları haqqında" Federal Qanunun və ona uyğun olaraq buraxılmış Rusiya Federasiyasının normativ hüquqi aktlarının tələblərinə əməl etməməsi, habelə müəyyən edilmiş müddətdə pozuntuları aradan qaldırmaması. , "Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) haqqında" Federal Qanunda nəzərdə tutulmuş bir il ərzində kredit təşkilatına qarşı dəfələrlə tədbirlər görülmüşsə;
11. "Daxili məlumatların sui-istifadəsi və bazar manipulyasiyasına qarşı mübarizə və Rusiya Federasiyasının bəzi qanunvericilik aktlarına dəyişikliklər edilməsi haqqında" Federal Qanunun və ona uyğun olaraq qəbul edilmiş normativ hüquqi aktların tələblərinin bir il ərzində təkrar pozulması. qeyd olunan Federal Qanunla müəyyən edilmiş xüsusiyyətlər (bu qayda 2013-cü ildə qüvvəyə minir).

İncəsənətin 4-7-ci hissələrində nəzərdə tutulmuş hallar istisna olmaqla, bank üçün kapitalın (kapitalın) minimum məbləği 300 milyon rubl məbləğində müəyyən edilir. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında” Qanunun 11.2.
Rusiya Bankı hallarda bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyanı ləğv etməyə borcludur:

1. kredit təşkilatının kapital adekvatlığı 2 faizdən aşağı düşdükdə. Göstərilən lisenziyanın kredit təşkilatından ləğv edilməsindən əvvəlki son 12 ay ərzində Rusiya Bankı kredit təşkilatlarının kapital adekvatlığının hesablanması metodologiyasını, kreditin kapital adekvatlığının hesablanması metodologiyasını dəyişdirdi. təşkilat maksimum dəyərə çatdıqda tətbiq edilir;
2. kredit təşkilatının öz vəsaitinin (kapitalının) məbləği kredit təşkilatının dövlət qeydiyyatına alındığı tarixə müəyyən edilmiş nizamnamə kapitalının minimum dəyərindən aşağı olduqda. Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyanın ləğvi üçün göstərilən əsaslar bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyanın verildiyi tarixdən etibarən ilk iki il ərzində kredit təşkilatlarına şamil edilmir;
3. kredit təşkilatı "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanunla müəyyən edilmiş müddətdə Rusiya Bankının nizamnamə kapitalının miqdarını onun məbləğinə uyğunlaşdırmaq tələblərinə əməl etmədikdə. öz vəsaitləri (kapital);
4. kredit təşkilatı kreditorların pul öhdəlikləri üzrə tələblərini təmin edə bilmədikdə və ya onların ödənildiyi və ya icra edildiyi gündən 14 gün müddətində icbari ödənişlərin həyata keçirilməsi öhdəliyini yerinə yetirə bilmədikdə. Üstəlik, bu tələblər ümumilikdə federal qanunla müəyyən edilmiş minimum əmək haqqının 1000 mislindən az olmamalıdır;
5. bank 2015-ci il yanvarın 1-nə öz vəsaitinin (kapitalının) Sənətin 7-ci hissəsi ilə müəyyən edilmiş minimum məbləğinə çatmadıqda. 395-1 saylı Qanunun 11.2-si və Rusiya Bankına onun statusunu bank olmayan kredit təşkilatı statusuna dəyişdirmək üçün ərizə təqdim etmir;
6. bank 2015-ci il yanvarın 1-dən sonrakı dövrdə ardıcıl üç ay ərzində öz vəsaitinin (kapitalının) məbləğinin Sənətin 7-ci hissəsində müəyyən edilmiş öz vəsaitinin (kapitalının) minimum məbləğindən aşağı düşməsinə icazə verərsə. 395-1 saylı Qanunun 11.2-si, kapitalın (kapitalın) miqdarının müəyyən edilməsi metodologiyasındakı dəyişikliklə əlaqədar azalma istisna olmaqla və Rusiya Bankına statusunun statusuna dəyişdirilməsi üçün ərizə təqdim etmir. bank olmayan kredit təşkilatı;
7. 2007-ci il yanvarın 1-nə kapitalı (kapitalı) 180 milyon rubl və ya daha çox olan bank, habelə 2007-ci il yanvarın 1-dən sonra yaradılmış bank kapitalının (kapitalının) məbləğinin minimum məbləğdən aşağı düşməsinə icazə verdikdə Sənətin 6-cı və 7-ci hissələrinin müvafiq tarixində yaradılmış ardıcıl üç ay ərzində kapital. 395-1 nömrəli Qanunun 11.2-si, öz vəsaitlərinin (kapitalının) miqdarının müəyyən edilməsi metodologiyasında dəyişiklik nəticəsində azalma istisna olmaqla, statusunu statusuna dəyişdirmək üçün Rusiya Bankına ərizə təqdim etməyin. bank olmayan kredit təşkilatı;
8. bank, 1 yanvar 2007-ci il tarixinə öz vəsaitinin (kapitalının) məbləği 180 milyon rubldan azdırsa, Sənətin 5-7-ci hissələrində müəyyən edilmiş öz vəsaitlərinin (kapitalının) məbləğinə çatmamışdır. 395-1 nömrəli Qanunun 11.2-si və ya bu bank üç ay ardıcıl olaraq öz vəsaitinin (kapitalının) məbləğinin azalmasına icazə verərsə, dəyişdirilmiş metodologiyanın tətbiqi ilə əlaqədar belə bir azalma halları istisna olmaqla. bankın öz vəsaitinin (kapitalının) ölçüsünü iki dəyərdən böyük olandan az olan dəyərə təyin etmək: 2007-ci il yanvarın 1-nə onun sərəncamında olan kapitalın (kapitalın) məbləği və ya hissələrlə müəyyən edilmiş kapitalın (kapitalın) məbləği. Sənətin 5-7. 395-1 saylı Qanunun 11.2-si və Rusiya Bankına onun statusunu bank olmayan kredit təşkilatı statusuna dəyişdirmək üçün ərizə təqdim etmir;
9. 2007-ci il yanvarın 1-nə 180 milyon rubl və ya daha çox məbləğdə öz vəsaiti (kapitalı) olan bir bank, habelə 2007-ci il yanvarın 1-dən sonra yaradılmış bank 8-ci hissədə müəyyən edilmiş tələblərə əməl etmədikdə. Sənət. 395-1 saylı Qanunun 11.2-si və statusunu bank olmayan kredit təşkilatı statusuna dəyişdirmək üçün Rusiya Bankına ərizə təqdim etməyib;
10. 2007-ci il yanvarın 1-nə öz vəsaiti (kapitalı) 180 milyon rubldan az olan bank Sənətin 8-ci hissəsində müəyyən edilmiş tələblərə əməl etmədikdə. 395-1 saylı Qanunun 11.2-ci maddəsinə uyğun olaraq Rusiya Bankına onun statusunu bank olmayan kredit təşkilatı statusuna dəyişdirmək üçün ərizə təqdim etməmişdir.

Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyanın başqa əsaslarla ləğv edilməsinə yol verilmir. Kredit təşkilatının bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyası ləğv edildikdən sonra kredit təşkilatı Sənətin tələblərinə uyğun olaraq ləğv edilməlidir. 395-1 saylı Qanunun 23.1-i və müflis elan edildikdə - "Kredit təşkilatlarının müflisləşməsi (iflas) haqqında" Federal Qanunun tələblərinə uyğun olaraq.
2. Töhfə- bunlar Rusiya Federasiyasının valyutasında və ya mənfəət əldə etmək üçün müəyyən şərtlərlə kommersiya bankına qoyulmuş xarici valyutada olan pul məbləğləridir. Depozitlər banka qoyulmuş və müəyyən şərtlər daxilində müəyyən müddət ərzində qaytarılmalı olan vəsaitlər və ya qiymətli kağızlardır.
Bank depozitlərinin bir neçə növü var:

1. müddətli depozitlər müəyyən müddətə (ay, 3 ay, 6 ay, 1 il, 2 il, 5 il) açılmış əmanətlərdir. Bank əmanətinin müddəti bitməzdən əvvəl mülkiyyətçi vəsaitin qaytarılmasını tələb edə bilər, lakin bu halda o, əmanət üzrə faiz şəklində yığılmış mənfəətini itirir;
2. tələbli depozit - əmanət əmanətçinin ilk müraciəti əsasında verilir, əmanət müddəti məhdud deyil, faiz dərəcələri minimaldır. Tələbli depozitlər fiziki və ya adsız şəxs üçün qəbul edilir;
3. əmanətçi əmanətlər - əmanət qoyan şəxsin adı banka göstərilməyən vəsaitlər, əmanətçi isə əmanət kitabçasını "təminatçıya" təqdim edən şəxsdir, əmanət sahibi istənilən şəxsdir; əmanətin açılmasını təsdiq edən sənəd təqdim etmişdir. Bu əmanət növü sığortaya tabe deyil.

Bank depozitləri üzrə faizlər hesablanır:

1. aylıq - mənfəət faizi hər ay əsas əmanətə əlavə olunur;
2. əmanət müddətinin sonuna - əmanət müddətinin sonunda əmanətin əsas məbləğinə faizlər əlavə olunacaq;
3. rüblük (3 aydan bir), həftəlik, gündəlik və ya altı ayın sonunda - bankla bağlanmış müqavilənin şərtlərindən asılıdır.

Qeyd etmək lazımdır ki, əmanətlər investorlara faiz şəklində müəyyən gəlir gətirir, ondan vergilər ödənilməlidir. Bank depozitləri üzrə alınan faizlər üzrə fərdi gəlir vergisinin hesablanması meyarı Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsidir. 26 dekabr 2011-ci il tarixindən etibarən yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsi 8% təşkil edir. Əmanətlər üzrə gəlir əldə edən fiziki şəxslər aşağıdakı hallarda aldıqları faizlərdən mənfəət vergisi ödəməlidirlər:

• rubl əmanətləri üzrə faiz dərəcəsi Mərkəzi Bankın yenidən maliyyələşdirmə dərəcəsindən beş bənd yüksəkdir (yəni, əmanət üzrə illik faiz dərəcəsi 13% -dən çox olduqda);
• Xarici valyutada əmanətlər üzrə illik faiz dərəcəsi 9%-i ötür.

Vergi tutulmayan faiz məbləğindən artıq olan faiz məbləği vergiyə cəlb edilir (yəni rubl əmanəti üzrə illik faiz dərəcəsi 14% olarsa, vergi tutulur - 14% - 13% = 1%). Rezidentlər üçün vergi dərəcəsi 35%, qeyri-rezidentlər üçün 30% təşkil edir. Bank vergi agenti olmaqla hesablanmış verginin məbləğini tutur və pulu müstəqil şəkildə büdcəyə köçürür.
Əmanətlər yalnız Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziyaya uyğun olaraq belə hüquqa malik olan, fiziki şəxslərin banklardakı əmanətlərinin icbari sığortası sistemində iştirak edən və icbari sığorta funksiyalarını həyata keçirən bir təşkilatda qeydiyyatdan keçmiş banklar tərəfindən qəbul edilir. əmanət sığortası. Banklar əmanətlərin təhlükəsizliyini və əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin vaxtında yerinə yetirilməsini təmin edirlər. Fiziki şəxslərdən əmanət cəlb etmək hüququ dövlət qeydiyyatına alınma tarixi ən azı iki il keçmiş banklara verilə bilər. Banklar birləşdirilərkən göstərilən müddət dövlət qeydiyyatı tarixi daha erkən olan bank üçün hesablanır. Bankın transformasiyası zamanı göstərilən müddət kəsilmir.
Fiziki şəxslərdən əmanətləri cəlb etmək hüququ yeni qeydiyyatdan keçmiş banka və ya dövlət qeydiyyatına alındığı tarixdən iki ildən az vaxt keçmiş banka verilə bilər:

1. yeni qeydiyyatdan keçmiş bankın nizamnamə kapitalının ölçüsü və ya mövcud bankın kapitalının (kapitalının) miqdarı ən azı 3 milyard 600 milyon rubl;
2. Bank, Rusiya Bankının normativ aktı ilə müəyyən edilmiş, bankın idarəetmə orqanlarının qəbul etdiyi qərarlara əhəmiyyətli (birbaşa və ya dolayı) təsir göstərən şəxslər haqqında məlumatları qeyri-məhdud sayda şəxslərə açıqlamaq öhdəliyinə əməl edir.

Pul vəsaitlərinin əmanətlərə cəlb edilməsi iki nüsxədə yazılı müqavilə ilə rəsmiləşdirilir, onlardan biri əmanətçiyə verilir. Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 834-cü maddəsinə uyğun olaraq bank əmanəti müqaviləsi digər tərəfdən (əmanətçidən) qəbul edilmiş və ya onun müqabilində alınmış pul məbləğini (əmanət) qəbul etmiş bir tərəf (bank) əmanətin məbləğini qaytarmağı və ona faizlər ödəməyi öhdəsinə götürür. razılaşma.
Əmanətçinin vətəndaş olduğu bank əmanəti müqaviləsi açıq müqavilə kimi tanınır (Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 426-cı maddəsi). Əmanət şəklində vəsait cəlb etmək hüququ qanunla müəyyən edilmiş qaydada verilmiş icazə (lisenziya) əsasında belə hüquqa malik banklara malikdir.
Bank əmanəti müqaviləsi əmanətin tələb üzrə (tələbsiz əmanət) verilməsi şərtləri ilə və ya müqavilədə müəyyən edilmiş müddət (müddətli əmanət) keçdikdən sonra əmanətin qaytarılması şərtləri ilə bağlanır. Müqavilədə əmanətlərin qaytarılması üçün qanuna zidd olmayan digər şərtlərlə əmanətlərin qoyulması nəzərdə tutula bilər.
İstənilən növ bank əmanəti müqaviləsinə əsasən, hüquqi şəxslər tərəfindən müqavilədə nəzərdə tutulmuş digər qaytarılma şərtləri ilə qoyulan əmanətlər istisna olmaqla, bank əmanətçinin ilk tələbi ilə əmanət məbləğini və ya onun bir hissəsini verməyə borcludur.
Vətəndaşın ilk tələblə əmanət almaq hüququndan imtina etməsi haqqında müqavilənin şərti etibarsızdır. Müddətli əmanət və ya tələb olunan əmanətdən başqa digər əmanət əmanətçinin tələbi ilə müddət bitənə qədər və ya bank əmanəti müqaviləsində nəzərdə tutulmuş digər hallar baş verməzdən əvvəl ona qaytarıldığı hallarda əmanət üzrə faizlər ödənilir. müqavilədə başqa faiz dərəcəsi nəzərdə tutulmayıbsa, tələb olunan depozitlər üzrə bank tərəfindən ödənilən faizlərin məbləğinə uyğun məbləğdə. Müddət bitdikdən sonra əmanətçinin müddətli əmanətin məbləğinin və ya digər qaytarılma şərtləri ilə qoyulmuş əmanətin məbləğinin qaytarılmasını tələb etmədiyi hallarda, müqavilədə nəzərdə tutulmuş hallar baş verdikdə, müqavilə hesab olunur. müqavilədə başqa hal nəzərdə tutulmayıbsa, tələb olunan depozit şərtləri ilə uzadılır.
3. Bank reyestri- bu əmanətlərin icbari sığortası sistemində qeydiyyatdan keçmiş bankların siyahısıdır. Reyestr elektron formada aparılır, reyestrin aparılması isə Əmanətlərin Sığortalanması Departamenti tərəfindən həyata keçirilir.
Reyestrdə bank haqqında aşağıdakı məlumatlar var:

1. reyestrə görə bank nömrəsi;
2. bankın tam adı;
3. bankın yerləşdiyi yer;
4. bankın əsas dövlət qeydiyyat nömrəsi;
5. kredit təşkilatlarının dövlət qeydiyyatı kitabına uyğun olaraq bankın qeydiyyat nömrəsi;
6. bankın reyestrə daxil olduğu tarix.

Bank, fiziki şəxslərdən əmanətlərin cəlb edilməsi və fiziki şəxslər üçün bank hesablarının açılması və aparılması üçün banka lisenziya verdiyi barədə Rusiya Bankının bildirişi əsasında reyestrə daxil edilir. Agentlik Rusiya Bankından bu bildirişi aldığı gün bankın reyestrinə daxil edilməsi barədə qərar qəbul edir. Bu halda bankın reyestrə daxil olduğu tarix ona göstərilən lisenziyanın verildiyi tarixdir.
Bank aşağıdakı hallarda reyestrdən çıxarılır:

1. Rusiya Bankının lisenziyasının ləğvi (ləğv edilməsi) və Agentlik tərəfindən əmanətlərə görə kompensasiyaların ödənilməsi prosedurunun tamamlanması. Agentlik bankın ləğvinin başa çatması haqqında məlumatın daxil olduğu tarixdən ən geci 3 iş günündən gec olmayaraq bankın reyestrdən çıxarılması haqqında qərar qəbul edir. Bu halda, bankın reyestrdən çıxarılması tarixi göstərilən hüquqi şəxsin fəaliyyətinə xitam verilməsi haqqında qeydin Hüquqi şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrinə daxil edildiyi tarix hesab edilir;
2. Rusiya Bankının lisenziyasının dəyişdirilməsi və bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirməsi ilə əlaqədar fiziki şəxslərin əmanətlərini cəlb etmək və fiziki şəxslərin bank hesablarını açmaq və saxlamaq hüququna xitam verilməsi. Agentlik bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini yerinə yetirməsi barədə məlumatı aldığı tarixdən 3 iş günü müddətində bankın reyestrdən çıxarılması haqqında qərar qəbul edir;
3. bankın yenidən təşkili ilə əlaqədar fəaliyyətinə xitam verilməsi (transformasiya formasında yenidən təşkil edilməsi istisna olmaqla). Agentlik bankın Rusiya Bankından yenidən təşkili barədə məlumatın alındığı tarixdən ən geci 3 iş günündən gec olmayaraq bankın reyestrdən çıxarılması barədə qərar qəbul edir. Bu halda, bankın reyestrdən çıxarılması tarixi göstərilən hüquqi şəxsin fəaliyyətinə xitam verilməsi haqqında qeydin Hüquqi şəxslərin Vahid Dövlət Reyestrinə daxil edildiyi tarix hesab olunur.

Bankın reyestrə daxil edilməsi və bankın reyestrdən çıxarılması barədə qərarlar Agentliyin İdarə Heyəti tərəfindən qəbul edilir. Reyestrin aparılması zamanı əmanətlərin sığortalanması sistemində qeydiyyatdan keçmiş hər bir bank üçün fayl yaradılır. Fayla reyestrdə olan məlumatları təsdiq edən sənədlərin əsli və ya surətləri daxil edilir.
4. İnvestor- Rusiya Federasiyasının vətəndaşı, bank əmanəti müqaviləsi və ya bank hesabı müqaviləsi bağlamış xarici vətəndaş və ya vətəndaşlığı olmayan şəxs və ya xeyrinə əmanət qoyulmuş bu şəxslərdən hər hansı biri. Əmanətçilər öz vəsaitlərini yatırmaq üçün bank seçməkdə sərbəstdirlər və bir və ya bir neçə bankda əmanətləri ola bilər. Əmanətçilər müqaviləyə uyğun olaraq əmanətləri idarə edə, əmanətlərdən gəlir əldə edə, nağdsız ödənişlər həyata keçirə bilərlər. Uçotlu əmanətin əmanətçisi, adına əmanət qəbul edilən və ya hesablanan şəxsdir. Əmanət bu halda əmanətçiyə çevrilən başqa şəxsin adına edilə bilər.
Yetkin əmanətçinin əmanəti aşağıdakılar tərəfindən idarə olunur:

1. Yetkinlik qabiliyyətinə malik əmanətçinin əmanəti əmanətçinin özü və ya onun səlahiyyətli nümayəndəsi tərəfindən idarə olunur. Bu halda səlahiyyətli şəxs yetkin şəxs olmalıdır;
2. Yetkinlik qabiliyyəti olmayan investorun əmanəti qəyyum tərəfindən idarə olunur. Xərc əməliyyatını həyata keçirmək üçün qəyyumluq və qəyyumluq orqanının əvvəlcədən yazılı icazəsi tələb olunur;
3. Məhkəmə tərəfindən məhdud fəaliyyət qabiliyyətli hesab edilmiş yetkinlik yaşına çatmış əmanətçinin əmanəti qəyyumun yazılı razılığı ilə əmanətçi tərəfindən idarə olunur. Xərc əməliyyatını həyata keçirmək üçün qəyyumluq və qəyyumluq orqanının əvvəlcədən yazılı icazəsi də tələb olunur.

Əmanətçinin hüququ vardır: faiz şəklində gəlir götürmək, əmanətin məbləğini məhdudlaşdırmadan bir və ya bir neçə əmanət açmaq, əmanəti hissə-hissə və ya tam almaq, nağdsız ödənişlər etmək, əmanəti vəsiyyət etmək, səlahiyyət vermək. əmanətin silinməsi üçün vəkil.
Əmanətçinin banka bir və ya bir neçə əmanət qoymaq hüququ vardır, bir əmanətin bir neçə şəxsin adına qəbul edilməsinə yol verilmir. Banka vəsait qoyarkən əmanətçi bankda qüvvədə olan qaydalar və tariflərlə tanış olmağa borcludur. Əmanətçi ilk tələbi ilə əmanət məbləğini (hesabdakı qalığı) və ya onun bir hissəsini almaq hüququna malikdir.
Bank əmanəti müqaviləsi bağlamaq üçün əmanət qoymaq istəyən fiziki şəxs bankın təqdim etdiyi qəbul edilmiş əmanətlərin siyahısının şərtləri üzrə müqavilə bağlamaq niyyəti barədə ərizə ilə banka şəxsən müraciət etməlidir. Donor anketi doldurmalı və onun haqqında bütün məlumatların etibarlı olduğunu öz imzası ilə təsdiqləməlidir. Əmanət üçüncü şəxs üçün açıldıqda, əmanətçi şəxsiyyəti təsdiq edən sənədlərdən üçüncü şəxs haqqında məlumat verir və bu məlumatın etibarlı olduğunu öz imzası ilə təsdiq edir. Yetkinlik yaşına çatmayanlar üçün əmanətçi tələb olunan sənədlərin surətlərini təqdim etməlidir. Üçüncü şəxs (pul vəsaitlərinin əmanətçisi olan əmanətçi) əmanətə sərəncam vermək hüququna malik olmaq üçün bankla şəxsən yazılı şəkildə əlaqə saxlayır, əmanət üzərində sərəncam vermək hüququnun əldə edilməsi üçün üçüncü şəxsin sorğusunu doldurur. və şəxsiyyəti təsdiq edən sənədi təqdim edir.
Əmanətçi əmanəti şəxsən və ya nümayəndəsi vasitəsilə idarə edə bilər. Əmanətçinin nümayəndələri ondan etibarnamə almış hüquqi qabiliyyətli fiziki şəxslər, habelə Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq əmanətçini təmsil etmək səlahiyyətinə malik olan şəxslər (valideynlər, övladlığa götürənlər, qəyyumlar) ola bilərlər.
Bank əmanətlərin məxfiliyinə zəmanət verir ki, əmanətlərin məbləğləri haqqında məlumat yalnız əmanətçilərə, onların qanuni nümayəndələrinə, vəkil edilmiş şəxslərə, habelə başqa şəxsin adına hesab açmış şəxslərə, sonuncular bankla əlaqə saxlayana qədər verilir. Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyində nəzərdə tutulmuş bəzi hallarda depozitlər haqqında məlumat səlahiyyətli orqanlar və vəzifəli şəxslərin yazılı müraciəti əsasında verilə bilər.
Əmanətlər toxunulmazdır və əmanətçinin icazəsi olmadan ödənişlərin ödənilməsi üçün vəsait köçürülə bilməz. Əmanətdən pul vəsaitinin verilməsi yalnız o halda dayandırıla bilər ki, bu əmanət məhkəmənin, ibtidai istintaq orqanının və ya sorğu orqanının qərarı ilə banka təqdim edildikdə. Bundan əlavə, depozit məhkəmənin qanuni qüvvəyə minmiş qərarı əsasında tutula bilər, bu halda depozit məhkəmənin qərarında göstərilən həmin şəxslərə verilir. Həmçinin, bank, əmanətçinin əmri olmadan maddi fayda məbləğindən fərdi gəlir vergisini tutur və büdcəyə köçürür (bax. Rusiya Federasiyası Vergi Məcəlləsinin 214.2-ci maddəsinin 2-ci hissəsi).
İstənilən valideyn 14 yaşına çatmamış uşağın adına açılmış əmanətdən pulu pasportu təqdim etməklə və qəyyumluq və himayəçilik orqanının yazılı icazəsi ilə ala bilər. Əmanət açılan uşaq 14 yaşına çatdıqda onun pasportu, habelə qəyyumluq və himayəçilik orqanının yazılı icazəsi və valideynlərdən birinin yazılı icazəsi təqdim edildikdə əmanət haqqında sərəncam vermək hüququ vardır. Uşaq 18 yaşına çatdıqda əmanəti müstəqil idarə edə bilər.
14 yaşdan 18 yaşa qədər olan kiçik investorun əmanəti aşağıdakılar nəzərə alınmaqla özü tərəfindən idarə olunur. 14 yaşından 18 yaşınadək olan yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin hesabına köçürülən pensiyalar, müavinətlər, alimentlər, sığortalar, vərəsəlik məbləğləri və s., üçüncü şəxslər tərəfindən köçürülmüş məbləğlər, habelə üçüncü şəxslərdən, o cümlədən qanuni nümayəndələrdən nağd şəkildə qəbul edilmiş vəsaitlər qəyyumluq və himayəçilik orqanının əvvəlcədən yazılı icazəsi və yazılı razılığı ilə yetkinlik yaşına çatmayan şəxsə (yetkinlik yaşına çatmayanlar tərəfindən silinmiş) verilir:

• valideynlərdən biri (övladlığa götürənlər, himayədarlar) və ya qəyyum;
• yetkinlik yaşına çatmayanın yaşadığı müəssisənin rəhbəri (idarə nümayəndəsi) (dövlət tərəfindən tam təmin olunan yetkinlik yaşına çatmayanların təhsil müəssisələrində, tibb müəssisələrində, sosial təminat müəssisələrində və bu kimi digər müəssisələrdəki əmanətləri üzrə). Qurumun rəhbəri bankın struktur bölməsinə gəlmədən, qurumun blankında və bu qurumun möhürü ilə təsdiq edilmiş razılıq verməklə yazılı razılıq verə bilər.

14 yaşından 18 yaşınadək olan yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin hesabına mədaxil edilmiş əmək haqqı və təqaüdlərin məbləğləri, yetkinlik yaşına çatmayanın özü tərəfindən köçürülən məbləğlər, əmanət üzrə faizlər, o cümlədən əmanətçinin özünün əmanət etdiyi nağd pullar yetkinlik yaşına çatmayan şəxsə verilir (hesabdan silinir). yetkinlik yaşına çatmayan) qanuni nümayəndələrin razılığı olmadan və qəyyumluq və qəyyumluq orqanının əvvəlcədən yazılı icazəsi olmadan.
14 yaşdan 18 yaşa qədər olan kiçik investor hesab üçün etibarnamə vermək hüququna malikdir. Yetkinlik yaşına çatmayanın himayəçisinin və ya valideynlərindən birinin (övladlığa götürənlərin) yazılı razılığı və qəyyumluq və himayəçiliyin yazılı icazəsi təqdim edildikdə bankda etibarnamə verilir və ya bankdan kənarda təsdiq edilmiş etibarnamə qəbul edilir. etibarnamə əsasında etibarnamə əsasında əmanət üzərində sərəncam vermək səlahiyyəti.
Qəyyumluq və himayəçilik orqanının yazılı ilkin icazəsi əvvəlcədən müəyyən edilmiş məbləğlərdə depozitdən həm nağd, həm də nağdsız köçürmələrin verilməsini, yaxud əmanətə müəyyən müddətə sərəncam vermək hüququnun verilməsini nəzərdə tuta bilər.
Yetkinlik yaşına çatmayanlar üçün, on dörd yaşa qədər (yetkinlik yaşına çatmayanlar), əməliyyatları onların adından yalnız valideynləri, övladlığa götürənləri və ya qəyyumları həyata keçirə bilər. 14 yaşına çatmamış yetkinlik yaşına çatmayanların (yetkinlik yaşına çatmayanların) müstəqil olaraq cari hesablar, depozit hesabları açmaq, cari və depozit hesablarına vəsait qoymaq hüququ yoxdur. Yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin qanuni nümayəndəsi banka təqdim etməlidir:

1. pasport (nümayəndənin şəxsiyyətini təsdiq edən digər sənəd);
2. uşağın (yetkinlik yaşına çatmayan) doğum haqqında şəhadətnaməsi;

• övladlığa götürən - övladlığa götürmənin müəyyən edilməsi haqqında məhkəmə qərarı və ya övladlığa götürmə haqqında şəhadətnamə və ya müvafiq qeydi olan pasport;
• qəyyum - onun yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin qəyyumuna təyin edilməsini təsdiq edən sənəd.

Yetkinlik yaşına çatmayanlar 14 yaşdan 18 yaşa qədər müstəqil olaraq depozit hesabları açmaq və depozit hesablarına vəsait qoymaq hüququna malikdir. 14 yaşından 18 yaşınadək yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin adına cari hesab və ya depozit hesabı onun qanuni nümayəndəsi (valideyn, övladlığa götürən) tərəfindən aça bilər. 14 yaşından 18 yaşa qədər olan yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin qanuni nümayəndəsi banka təqdim edir:

1. pasportunuz (nümayəndənin şəxsiyyətini təsdiq edən digər sənəd);
2. yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin pasportu (yetkinlik yaşına çatmayanın şəxsiyyətini təsdiq edən digər sənəd);
3. onun nümayəndə kimi səlahiyyətlərini təsdiq edən sənəd:

• valideyn - müvafiq qeydi olan pasport;
• övladlığa götürən - övladlığa götürmənin müəyyən edilməsi haqqında məhkəmənin qərarı və ya övladlığa götürmə haqqında şəhadətnamə və ya müvafiq qeydi olan pasport;
• qəyyum - onun yetkinlik yaşına çatmayan şəxsin qəyyumuna təyin edilməsini təsdiq edən sənəd.

Yetkinlik yaşına çatmayan (18 yaşına çatmamış) adına depozit üçüncü şəxs tərəfindən aça bilər. Üçüncü şəxs istənilən şəxs ola bilər (o cümlədən yetkinlik yaşına çatmayanın qanuni nümayəndəsi, əgər belə bir nümayəndə öz adından çıxış edirsə).
Üzərində qəyyumluq müəyyən edilmiş yetkin şəxsin adına əmanət və ya cari hesab (adına fəaliyyət qabiliyyəti olmayan şəxs) və ya qəyyumluq (adına məhdud fəaliyyət qabiliyyəti olan şəxs), üçüncü şəxs tərəfindən açıla bilər. Üçüncü şəxs istənilən şəxs ola bilər (o cümlədən fəaliyyət qabiliyyəti olmayan və ya fəaliyyət qabiliyyəti olmayan şəxsin qanuni nümayəndəsi, əgər belə nümayəndə öz adından çıxış edirsə). Bu halda qəyyum banka təqdim edir:

1. şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd;
2. adına depozit hesabı açılmış şəxsə qəyyum təyin edilməsini təsdiq edən sənəd.

Məhkəmə tərəfindən məhdud fəaliyyət qabiliyyətli kimi tanınan yetkin şəxs, adına depozit hesabı açmaq hüququ yoxdur. Məhkəmə tərəfindən məhdud fəaliyyət qabiliyyətli hesab edilən yetkin şəxsin adına hesab təmsil olunan şəxsin (hüquq qabiliyyəti məhdud olan şəxsin) adından çıxış edən onun qanuni nümayəndəsi (etibarlı şəxs) tərəfindən aça bilər.
5. Depozit kompensasiyası (sığorta kompensasiyası)- bu, sığorta hadisəsi baş verdikdə şərh edilən Qanunun tələblərinə uyğun olaraq əmanətçiyə ödənilməli olan pul məbləğidir. Sığorta hadisəsi baş vermiş bankdakı əmanətlərə görə kompensasiya əmanətçiyə bankdakı əmanətlərin məbləğinin 100 faizi, lakin 700 min rubldan çox olmayan məbləğdə ödənilir. Bir əmanətçinin bir bankda bir neçə əmanəti varsa və bu əmanətlər üzrə bankın öhdəliklərinin ümumi məbləği 700.000 rubldan çox olarsa, əmanətlərin hər biri üçün onların ölçüsünə mütənasib olaraq kompensasiya ödənilir. Əmanət xarici valyutada yerləşdirilirsə, əmanətlər üçün kompensasiya məbləği sığorta hadisəsinin baş verdiyi gün Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş məzənnə ilə rublla hesablanır. Əmanətlər üçün kompensasiyanın ödənilməsi rublla həyata keçirilir. Əgər bank əmanətçiyə münasibətdə kreditor kimi də çıxış edibsə (əmanətçiyə kredit, borc verib və s.), onda əmanətlər üzrə kompensasiyanın məbləği bankın əmanətçi qarşısında öhdəliklərinin məbləği arasındakı fərq əsasında müəyyən edilir. və bankın əmanətçiyə qarşı tələblərinin məbləği.
6. Rusiya Bankından icazə- "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunla müəyyən edilmiş qaydada fiziki şəxslərdən əmanət şəklində vəsait cəlb etmək və fiziki şəxslər üçün bank hesabları açmaq və saxlamaq üçün banka Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziya. Kredit təşkilatları "Banklar və bank fəaliyyəti haqqında" Federal Qanunun tələbləri nəzərə alınmaqla "Hüquqi şəxslərin dövlət qeydiyyatı haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq dövlət qeydiyyatına alınmalıdır. Nəzarət və nəzarət funksiyalarını həyata keçirmək üçün Rusiya Bankı Federal Qanunlar və Rusiya Bankının onlara uyğun olaraq qəbul edilmiş qaydaları ilə müəyyən edilmiş qaydada Kredit Təşkilatlarının Dövlət Qeydiyyatı Kitabını aparır.
Kredit təşkilatının bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziya dövlət qeydiyyatına alındıqdan sonra verilir. Rusiya Bankının lisenziyası, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bir sənəddir, onun əsasında bir kredit təşkilatı bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir. Bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziya kredit təşkilatının həyata keçirmək hüququna malik olduğu bank əməliyyatlarının siyahısını müəyyən edir.
Kredit təşkilatına bank əməliyyatları üçün aşağıdakı növ lisenziyalar verilə bilər:

1. rubl və xarici valyutada vəsaitlərlə bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziya (fiziki şəxslərdən əmanət kimi vəsait cəlb etmək hüququ olmadan);
2. əmanətlərin cəlb edilməsi və qiymətli metalların yerləşdirilməsi üçün lisenziya. Bu lisenziya banka rubl və xarici valyutada olan vəsaitlərlə bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaya malik olduqda və ya onunla eyni vaxtda verilə bilər;
3. fiziki şəxslərdən rublda depozitlər cəlb etmək üçün lisenziya;
4. fiziki şəxslərdən rubl və xarici valyutada əmanətlərin cəlb edilməsi üçün lisenziya;
5. ümumi lisenziya. Rubl və xarici valyutada olan vəsaitlərlə bütün bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaları olan, həmçinin 395-1 nömrəli Federal Qanunla müəyyən edilmiş öz vəsaitlərinin (kapitalının) miqdarına dair tələbləri yerinə yetirən banka ümumi lisenziya verilə bilər. .

Kredit təşkilatı Rusiya Bankı tərəfindən verilmiş lisenziyanı aldığı andan bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir.
7. Əmanətlərin icbari sığortası fondunun kəsiri- əmanətlərin icbari sığortalanması fondunun əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün kifayət qədər olmaması. Əmanətlərin icbari sığortası fondu şərhi verilmiş Qanunun tələblərinə uyğun olaraq formalaşan və istifadə edilən vəsaitlərin və digər əmlakın məcmusudur. Əmanətlərin sığortalanması sisteminin əsasını Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fondu təşkil edir. Fond Agentliyin mülkiyyətindədir və əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsinin maliyyələşdirilməsi üçün nəzərdə tutulub. Əmanətlərin icbari sığortası fondu Agentliyin digər əmlakından ayrılır, əmanətlərin icbari sığortası fondunun ayrıca uçotu aparılır. Bundan əlavə, əmanətlərin icbari sığortası fondunun vəsaitləri Rusiya Bankında xüsusi açılmış Agentlik hesabında uçota alınır. Dəstək üçün maliyyə sabitliyiƏmanətlərin icbari sığortası sistemində fondda vəsait çatışmazlığı yaranarsa, dövlət federal büdcədən Agentliyə vəsait ayıra bilər.
Əmanətlərin icbari sığortası sisteminin maliyyə dayanıqlığının qiymətləndirilməsi Metodikasına (“Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi” Dövlət Korporasiyası İdarə Heyətinin 2005-ci il 16 iyul tarixli qərarı, 43 nömrəli Protokol ilə təsdiq edilmişdir) uyğun olaraq, maliyyə göstəricilərinin qiymətləndirilməsinə yanaşmalar. "Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi" dövlət korporasiyası tərəfindən icbari sığorta sisteminin sabitliyi əmanətlərin icbari sığortası sistemində iştirak edən banklarda sığorta hadisələri baş verdikdə müəyyən edilmiş əmanətlərdir (bundan sonra - ƏMQ). Əmanətlərin sığortalanmasının maliyyə dayanıqlığının qiymətləndirilməsi gələcək ildə əmanətlərin icbari sığortası fondunun (bundan sonra Əmanətlərin Sığortalanması Fondu adlandırılacaq) mümkün kəsirinin ödənilməsi üçün federal büdcə xərclərinin proqnozlaşdırılması məqsədi ilə həyata keçirilir. CER-in maliyyə sabitliyini qiymətləndirmək üçün qarşıdakı dövrdə FER-in dəyərindəki dəyişiklik nəzərə alınır və aşağıdakı kimi təqdim olunur:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

burada VFOSVt FOSV-nin qarşıdakı dövrün əvvəlindəki dəyəridir;
PFOSVt - gələcək dövrdə FOSV-ə daxilolmalar;
RFOSVt - gələcək dövrdə FOSV-nin xərcləri;
VFOSVt+1 - qarşıdan gələn dövrün sonunda FOSV dəyəri.

Vəsaitlər Fondunun qarşıdakı dövrün əvvəlində və sonunda dəyəri sıfırdan çox və ya sıfıra bərabərdirsə, o zaman Fondun həcmi bu dövrdə əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün kifayət hesab edilir və Diskont Fond maliyyə cəhətdən sabit hesab olunur.
Dövrün əvvəlində və ya sonunda MMİF-in dəyəri mənfi qiymət alırsa, bu o deməkdir ki, qiymətləndirilən dövrdə MMİF-in kəsiri yaranacaq və CER maliyyə cəhətdən qeyri-sabit hesab ediləcək.
8. Qarşı iddialar- bunlar əmanətçinin bankın borclu olduğu mülki əməliyyatlar üzrə əmanətçinin bank qarşısında pul öhdəlikləridir.
Bank tərəfindən əmanətçiyə qarşı tələblər olduqda (məsələn, kredit üzrə), sığorta kompensasiyası hesablanarkən onların məbləği əmanətlərin məbləğindən çıxılacaq, banka göstərilən borc ödənilməyəcək. Borcalan kredit müqaviləsində nəzərdə tutulmuş qrafikə uyğun olaraq borcunu qaytarmağa davam etməlidir. Sığorta kompensasiyası ödənildikdən sonra bank əmanətindəki (hesabındakı) vəsaitin bir hissəsi ödənilməmiş qalırsa, onu almaq üçün əmanətçi banka qalan məbləğin qaytarılması tələbini təqdim etməlidir. bankın ləğvi zamanı ödənilmişdir. Bankı idarə etmək üçün bankda müvəqqəti administrasiyanın fəaliyyət göstərdiyi müddətdə əmanətçi banka öz tələbini bankın ünvanı üzrə müvəqqəti administrasiyaya göndərmək hüququna malikdir. Banka qarşı ləğvetmə prosedurlarına başlanılıbsa, banka qarşı iddia onun göstərdiyi ünvan üzrə iflas rəhbərinə (ləğvediciyə) göndərilir.
Qarşılıqlı iddiaların məbləğini müəyyən etməyin iki mümkün yolu var:

1. birinci - investorun sığorta hadisəsi baş verən günə qədər yaranmış bütün pul öhdəlikləri nəzərə alınır;
2. ikinci - yalnız sığorta hadisəsi baş verənədək icra müddəti başa çatmış öhdəliklər nəzərə alınır.

1. Qeyd edək ki, sığorta könüllü və icbari formalarda həyata keçirilə bilər, qanunla həyata keçirilən sığorta isə məcburidir. İcbari sığortanın növləri, şərtləri və qaydası Rusiya Federasiyasının müvafiq qanunları ilə müəyyən edilir. Şərh edilən məqalədə qeyd olunan birinci prinsip budur məcburi iştirak prinsipiəmanətlərin sığortalanması sistemində (DIS) fərdi əmanətləri cəlb etmək hüququ olan bütün banklar. Şərh edilən Qanunun tələblərinə uyğun olaraq, bank qeydiyyata alındığı gündən əmanətlərin sığortalanması sistemindən qeydiyyatdan çıxarıldığı günə qədər əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçısı hesab olunur. Əmanətlərin sığortalanması sistemində bank iştirakçısı statusu alan banklar aşağıdakılara borcludurlar:

1. əmanətlərin icbari sığortası fonduna sığorta haqlarını ödəmək;
2. əmanətçilərə onların əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirakı, əmanətlər üzrə kompensasiyaların alınması qaydası və məbləği barədə məlumat vermək;
3. əmanətlərin sığortalanması sistemi haqqında məlumatı əmanətçi xidmətlərin göstərildiyi əmanətçilərə açıq olan bank binalarında yerləşdirmək;
4. bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin və bankın əmanətçi qarşısında əks iddialarının uçotunu aparmaq, sığorta hadisəsi baş verdikdə, habelə Rusiya Bankının tələbi ilə bankın yaradılmasına hazır olmasını təmin etmək (yedi təqvim günü ərzində) bankın göstərilən tələbi aldığı tarix) Agentliyin təklifi ilə Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada və formada bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestri;
5. şərh edilmiş Qanunda nəzərdə tutulmuş digər vəzifələri yerinə yetirmək.

Bankların CAS-da məcburi iştirakı prinsipi kommersiya və ya dövlət banklarının müştərisi olmasından asılı olmayaraq əmanətçilərin hüquqlarının bərabər şəkildə müdafiəsini təmin edir. Bundan əlavə, bankların CER-də məcburi iştirakı prinsipi sayəsində banklar üçün bərabər rəqabət şəraiti yaradılır.
2008-ci ilin iyul ayında Bank Nəzarəti üzrə Bazel Komitəsi (BCBS) və Əmanətlərin Sığortaçılarının Beynəlxalq Assosiasiyası (IADI) IADI-nin “Əmanətlərin Effektiv Sığortalanması Sistemləri üçün Əsas Prinsiplər”dən istifadə etməklə beynəlxalq səviyyədə razılaşdırılmış “Əsas Prinsiplər”in hazırlanmasında əməkdaşlıq etmək barədə razılığa gəliblər. əsasdır. Razılaşma və təsdiq üçün BCBS və IADI-ya təqdim edilməli olan “Əsas Prinsiplər”in hazırlanması üçün birgə işçi qrupu yaradılmışdır. Fundamental Prinsiplərə görə, əmanətlərin sığortalanması sistemi səlahiyyətlilərin (və ya sistem özəldirsə, onun üzvlərinin) əmanətçilər qarşısında öhdəliklərini aydınlaşdırır, könüllü qərarlar qəbul etmək imkanlarını məhdudlaşdırır, ictimai etimadı artırmağa kömək edə bilər, bununla bağlı xərcləri azaltmağa kömək edir. bank həlli ilə və ölkədə problemli və uğursuz banklarla işləmək üçün nizamlı bir prosesin, habelə ayrı-ayrı bank institutlarının dağılması ilə bağlı xərclərin bankların özləri tərəfindən maliyyələşdirilməsi mexanizmini təmin edə bilər.
Əmanətlərin sığortalanması sisteminin yaradılması və ya islahatı ölkənin bank sistemi sağlam olarsa və institusional mühit adekvat olarsa, daha uğurlu ola bilər. İctimaiyyətin etimadını qazanmaq və məsuliyyətsizliyə yol verməmək (“mənəvi təhlükə”) üçün əmanətlərin sığortalanması sisteminin ölkənin düzgün təşkil edilmiş maliyyə təhlükəsizliyi sisteminin bir hissəsi olması, düzgün işlənib hazırlanması və formalaşması lazımdır. Maliyyə təhlükəsizliyi şəbəkəsinə adətən prudensial tənzimləmə və son instansiya nəzarəti və əmanətlərin sığortası üzrə kreditor daxildir. Maliyyə təhlükəsizliyi sisteminin iştirakçıları arasında səlahiyyət və vəzifələrin bölüşdürülməsi dövlət siyasətinin həyata keçirilməsinin məqsəd və vasitələrinin seçimi, habelə konkret ölkənin fərdi xüsusiyyətləri və şəraiti ilə müəyyən edilir.
Əmanətlərin sığortalanması sisteminə üzvlük ən çox müdafiəyə ehtiyacı olan şəxslərdən (məsələn, pərakəndə əmanətçilər) əmanət cəlb edən bütün maliyyə institutları üçün məcburi olmalıdır ki, sistemə yalnız zəif qurumlar daxil olsun.

2. Riskin azaldılması Bankların öhdəliklərini yerinə yetirməməsi halında əmanətçilər üçün mənfi nəticələrin baş verməsi şərh edilən məqalədə göstərilən ikinci əsas prinsipdir.

Mühafizə obyekti o əmanətçilər olmalıdır ki, onlar, ümumiyyətlə, pullarını etibar etdikləri bankın müflis olması riskini müstəqil obyektiv qiymətləndirə bilmirlər (məsələn, əmanətçilər). Buna görə də siyasətin məqsədi həm də ona ən çox ehtiyacı olanları (və vəsait itirməyə gücü çatmayanları) qorumaqdır.
Mənəvi təhlükə səviyyəsinin azaldılması əmanətlərin sığortalanması sisteminin müvafiq xüsusiyyətlərlə təchiz edilməsi, habelə maliyyə təhlükəsizliyi sisteminin digər elementlərindən istifadə etməklə təmin edilməlidir. Mənəvi təhlükə banklar və ya təmin edilən müdafiədən faydalanan digər şəxslər üçün həddindən artıq riski öz üzərinə götürmək üçün stimulların mövcudluğuna aiddir. Bu davranış, məsələn, əmanətçilərin və digər kreditorların qorunduğu və ya onların zərərdən qorunduğuna inandığı və ya müəyyən bir bankın heç bir halda uğursuzluğa yol verilməyəcəyinə inandığı hallarda yarana bilər. CIC müvafiq xüsusiyyətlərə malik olduqda mənəvi zərər azaldıla bilər, məsələn: sığorta təminatının məbləğinin məhdudlaşdırılması; müəyyən kateqoriya əmanətçilərin sığorta olunanların sayından çıxarılması; və differensiallaşdırılmış və ya riskə uyğunlaşdırılmış töhfə sistemlərinin tətbiqi.
Əmanətlərin sığortalanması sisteminə xüsusi xüsusiyyətlər verməklə yanaşı, maliyyə təhlükəsizliyi sisteminin digər elementlərinin köməyi ilə də mənəvi təhlükə minimuma endirilməlidir - ayrı-ayrı banklarda yüksək keyfiyyətli korporativ idarəetmə və etibarlı risklərin idarə edilməsi üçün müəyyən stimullar yaratmaq və təşviq etməklə, səmərəli bazar intizamı və effektiv prudensial tənzimləmə və nəzarət və qanunvericilik sistemi.
Əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətçilərin öz sığortalanmış vəsaitlərinə sürətli çıxışını təmin etməlidir. Buna görə də, əmanət sığortaçısına kompensasiyaların ödənilməsini təşkil etmək zərurəti yarana biləcək hallar barədə əvvəlcədən - kifayət qədər vaxt - məlumatlandırılmalı və ya məlumatlandırılmalı, əmanətçilər haqqında məlumat bazasına çıxış imkanı olmalıdır. Əmanətçilər sığorta təminatı limitinə qədər bərpa etmək üçün qanuni hüququna malik olmalı və əmanət sığortaçısının bərpa prosesinə nə vaxt və hansı şərtlərlə başlayacağını, kompensasiyanın hansı müddət ərzində ödəniləcəyini və avans və ya mərhələli ödənişlərin həyata keçiriləcəyini bilməlidirlər. və sığorta təminatı limitinin onlara nə şamil olunduğunu.

3. Şəffaflıq prinsipiəmanətlərin sığortalanması sisteminin fəaliyyəti bütün iştirakçılar üçün əlçatan, başa düşülən və tərəflərin etibarlılığını və etibarını artırmağa yönəlmiş zəruri məlumatların tam açıqlanmasını tələb edir.

Əgər lazımi qanunlar mövcud deyilsə və ya hüquqi rejim uyğun gəlmirsə, əmanətlərin sığortalanması sistemləri effektiv ola bilməz. Düzgün qurulmuş hüquq sistemi düzgün və ardıcıl şəkildə tətbiq edilən və mübahisələrin və fikir ayrılıqlarının ədalətli həlli mexanizmini təmin edən korporasiyalar, iflas, müqavilələr, istehlakçıların hüquqlarının müdafiəsi və xüsusi mülkiyyət qanunları da daxil olmaqla biznes qanunları sistemini əhatə etməlidir. Nəzərə alınmasını tələb edən digər amillərə aşağıdakılar daxildir: mövcud hüquqi rejimin problemli bankların fəaliyyətinə operativ müdaxiləni və ya onların bağlanmasını dəstəkləmək qabiliyyəti; qanunvericilikdə (digər normativ aktlarda) aktivlərin satışı və kreditorların tələblərinin ödənilməsi prosedurlarını aydın tənzimləyən normaların olması; maliyyə təhlükəsizliyi şəbəkəsinin iştirakçılarına və onlar üçün işləyənlərə hüquqi müdafiənin təmin edilməsi.
Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olan banklar ciddi tənzimləmə və nəzarətə məruz qalmadıqca, əmanətlərin sığortalanması sistemi yolverilməz dərəcədə yüksək risk səviyyəsinə məruz qalacaq. Bu, əmanətlərin sığortalanması sisteminin qeyri-ənənəvi bankları, məsələn, mikrokredit təşkilatları və ya mövcud üzv banklarla eyni tənzimləməyə tabe olmayan digər kredit təşkilatlarını daxil etmək üçün nəzərdə tutulduğu hallarda xüsusilə vacibdir. Siyasətçilər və qanunvericilər bütün uyğun bankların avtomatik olaraq əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olub-olmayacağına və ya qoşulmaq üçün müraciət etməli olub-olmayacağına qərar verməlidirlər.
Sonuncu variant bankların sistemə daxil olması üçün müəyyən meyarlar təyin etməklə əmanət sığortaçısına qəbul etdiyi risklərə nəzarətdə müəyyən çeviklik verir. O, həmçinin bankların prudensial tələblərə və standartlara əməl etməsinə kömək edə bilər. Belə hallarda, sistemə daxil olmaq üçün müraciətlərə baxılması və təqdim edilməsi üçün meyarlar, proses və müddətləri təfərrüatlandıran müvafiq keçid planı olmalıdır və meyarların özləri şəffaf olmalıdır.
Bəzi ölkələrdə əmanətlərin sığortalanması sisteminə üzvlük bankın müvafiq bank fəaliyyəti ilə məşğul ola bilməsinin şərtidir və sığortaçının bankın lisenziyası varsa, bankı sistemə qəbul etməkdən imtina etmək hüququ yoxdur. belə ki, tənzimləyici tərəfindən. Belə hallarda, əmanət sığortaçısının yeni bankla işləməyə hazırlaşması üçün əvvəlcədən təsdiqlənməsi və ya gözlənilən lisenziya ərizələri barədə ona bildiriş verilməsi təmin edilməlidir.
Nəzarət orqanı əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak edən bankın bank lisenziyasını ləğv etdikdə, bankın əmanətlərin sığortalanması sistemində üzvlüyünə eyni vaxtda xitam verilməlidir (yaxud əmanətlərin sığortaçısı bankı sistemdən kənarlaşdırıbsa, müvafiq şöbə ləğv edilməlidir. bankın bank lisenziyası).
Sığorta sisteminin effektiv işləməsi üçün əhalinin əmanətlərin sığortalanması sisteminin üstünlükləri və məhdudiyyətləri barədə məlumatlandırılması vacibdir. Əmanətlərin sığortalanması sistemi, onun mövcudluğu və fəaliyyəti (o cümlədən sığorta təminatı və əhatə dairəsi, iddialara baxılması və təmin edilməsi prosesinin necə fəaliyyət göstərməsi) haqqında əhalinin məlumatlandırılması əmanətlərin sığortalanması sisteminin effektiv işləməsinin təmin edilməsində mühüm rol oynayır.
Bütün əmanət sığortaçıları ictimai etimadın yaradılmasına və qorunub saxlanmasına kömək etmək üçün əmanətlərin sığortalanması sistemi haqqında ictimaiyyətin məlumatlılığını artırmaq üçün davamlı olaraq çalışmalıdırlar. İctimai maarifləndirmə proqramının məqsədləri aydın ifadə edilməli və dövlət siyasətinin məqsədlərinə və əmanət sığortaçısının mandatına uyğun olmalıdır. İctimai məlumat proqramını hazırlayarkən əmanət sığortaçıları əsas hədəf auditoriyalarını və onların alt qruplarını (məsələn, ümumi əhali, əmanətçilər, üzv banklar) aydın şəkildə müəyyən etməlidirlər. Geniş çeşidli müxtəlif alətlər və kommunikasiya kanallarından istifadə əmanət sığortaçısının kommunikasiyalarının nəzərdə tutulan auditoriyaya çatmasını təmin edə bilər.
Ümumiyyətlə, əmanətlərin sığortaçısı əhalinin əmanətlərin sığortalanması ilə bağlı məlumatlılığının artırılmasına ilk növbədə cavabdeh olmalı və yayılan məlumatların ardıcıllığını təmin etmək və sinerjiləri maksimum dərəcədə artırmaq üçün üzv banklar və digər maliyyə təhlükəsizliyi şəbəkəsi iştirakçıları ilə sıx əməkdaşlıq etməlidir. Bütün bu institutlar və onların əməkdaşları bunda mühüm rol oynayırlar.
Əmanətlərin sığortaçısı fərdi bankın, bir neçə bankın uğursuzluğu və ya sistem böhranının baş verməsi kimi fövqəladə vəziyyətlərdə ictimaiyyəti məlumatlandırmaq üçün fəal şəkildə proqram hazırlamalıdır.

4. Daxili əmanətlərin sığortalanması sisteminin əsaslandığı sonuncu prinsipi nəzərdə tutur fondun formalaşmasının kumulyativ xarakteri icbari sığorta. Fond əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak edən bankların müntəzəm sığorta haqları hesabına formalaşır. Siyasətçilər və qanunvericilər sistemi ex-ante, ex-post və ya ikisinin kombinasiyası arasında maliyyələşdirmək arasında seçim edə bilərlər.

İlkin maliyyələşdirmə faktiki sığorta hadisəsindən əvvəl sığortalanmış depozit iddialarını və sistemin idarəetmə xərclərini ödəmək üçün fondun yığılmasını və saxlanılmasını tələb edir. Fondun vəsaitləri əsasən əmanətlərin sığortalanması sisteminin iştirakçılarının haqları, sığorta haqları və digər mənbələr hesabına formalaşır. Fondun vəsaitləri iqtisadi sabitlik dövrlərində, onun itkilərinin əhəmiyyətsiz ola biləcəyi dövrlərdə yığıla bilər, belə ki, gələcəkdə vəsaitə olan ehtiyacdan sığorta, iqtisadi vəziyyət daha əlverişli olmayan və itkilərin çox olması maliyyələşdirmənin protsiklikliyini azaldır.
İlkin maliyyələşdirmə maliyyə böhranı və qarışıqlıq dövründə əmanətlərin sığortalanması sisteminin dövlət maliyyə dəstəyindən asılılığını azaltmağa kömək edə bilər. İlkin maliyyələşdirmədən istifadə edən ölkələr üçün, fondun ölçüsü üçün hədəf nisbətinin və ya intervalın təyin edilməsi üçün istifadə edilən üsul, fondun uğursuzluq ehtimalını məqbul səviyyəyə endirmək üçün fondda kifayət qədər vəsaitin olmasını təmin etməlidir.
Hadisə əsaslı maliyyələşdirmə sistemlərində sığortalanmış əmanətlər üzrə tələblərin ödənilməsi üçün vəsait sistemdə iştirak edən banklardan yalnız bankın real uğursuzluğu baş verdikdə və sığortalanmış əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi zərurəti yarandıqda alınır. Bank uğursuzluqları az olduqda və ya heç olmadıqda, maliyyələşdirmə sistemləri iştirakçı banklar üçün daha az yüklü ola bilər (bank sisteminə daha çox vəsait buraxmaqla), çünki banklardan daha az komissiyalar yığılır və buna görə də töhfələrin toplanması və idarə edilməsi ilə bağlı inzibati xərclər daha azdır. Fond. Getdikcə ödə sisteminin effektiv olması üçün bu cür sistemlər üçüncü tərəfin dəstəkləyici maliyyələşdirməsinə demək olar ki, dərhal çıxış imkanına malik olmalıdır (çünki onların öz resursları azdır və ya heç yoxdur).
Qeyd etmək vacibdir ki, bir çox qabaqcadan maliyyələşdirilən sistemlər, həmçinin, istifadə etdikcə ödə sistemlərinin bəzi elementlərini (məsələn, mükafatları artırmaq, əlavə komissiyalar tutmaq və uğursuz bankların ləğvindən nağd gəlir əldə etmək imkanı), beləliklə, onlar birləşdirilmiş və ya hibrid maliyyələşdirmə ilə sistemlər kimi təsnif edilə bilər.
Sistemin ilkin, hadisəyə əsaslanan və ya metodların kombinasiyasından istifadə etməklə maliyyələşdirilməsi seçiminin edilməsindən asılı olmayaraq, banklar əmanətlərin sığortalanması xərclərinin ödənilməsi ilə bağlı əsas məsuliyyət və yükü daşımalıdırlar, çünki onlar və müştəriləri bilavasitə faydalanırlar. effektiv əmanətlərin sığortalanması sisteminə malik olmaq. Lakin başa düşmək lazımdır ki, bəzi spesifik vəziyyətlərdə, məsələn, sistem böhranı zamanı, maliyyə sisteminin sabitliyinə real təhlükə yarandıqda, bu qaydaya riayət olunmaya bilər.

Əmanət sığortası– kredit təşkilatının lisenziyasının ləğvi və ya müflis olması halında özəl investorlara - fiziki şəxslərə vəsait əldə etməyə imkan verən sistem. Bunun üçün banklar cəlb edilmiş əmanətlər üzrə sığorta haqlarını defolt halında ödənişlərin həyata keçirildiyi ixtisaslaşdırılmış fonda ödəyirlər.

Əmanətlərin sığortalanması tarixi

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin icbari sığortalanmasının ilk sistemi 1933-cü ildə Böyük Depressiya zamanı Qlass-Seqal Aktı əsasında ABŞ-da yaranmışdır. Əvvəlcə xüsusi olaraq yaradılmış Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyası hər əmanətçiyə 5 min dollardan çox pul ödəmirdi. Sonradan bu məbləğ 100 minə qaldırıldı, 2017-ci ilin qışı üçün bu, 250 min dollardır. Oxşar əmanətlərin sığortalanması sistemləri başqa ölkələrdə də mövcuddur.

Rusiyada bank əmanətlərinin sığortası

Eyni zamanda, Rusiya Federasiyasında fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari sığortası vətəndaşlardan pul cəlb etmək üçün lisenziya almaq üçün şərt kimi xidmət edir.

Əmanətlərin sığortalanması üzrə kompensasiyanın məbləği

Bankda sığorta hadisəsi baş verdikdə, kompensasiya təkcə fiziki şəxslərə deyil, həm də ikinci növbədə fərdi sahibkarlara (İP) ödənilir. Rusiya müştəriləri sığortalanmış bank əmanətinin məbləğinin 100% * alır, lakin bir bankdakı bütün hesablar üçün 1,4 milyon rubldan çox deyil. Həmçinin, 2019-cu il yanvarın 1-dən əmanətlərin sığortalanması sistemi mikro və kiçik biznesə şamil ediləcək. Mərkəzi Bank lisenziyasını ləğv edərsə, Kiçik və Orta Müəssisələrin Reyestrinə daxil edilmiş şirkət hesaba yerləşdirilmiş pulu qaytara və ya 1,4 milyon rubla qədər depozit qoya bilər.

Bu halda valyuta sığorta hadisəsinin baş verdiyi günə Mərkəzi Bankın məzənnəsi ilə rubla çevrilir. Bir bankdakı əmanət üzrə sığorta ödənişləri eyni müştəri üçün başqa bir bankda defolt halında kompensasiya məbləğinə təsir göstərmir.

*Lakin eyni bankdan kredit olarsa, müştəri borc məbləği çıxılmaqla depozit məbləğini alacaq.

Sığortasız əmanətlər

Fiziki şəxslər üçün əmanətlərin sığortalanması sisteminə tabe olmayan qeyri-sığorta fondlarına aşağıdakı fond növləri daxildir:

daşıyıcı depozitlər;

etibarlı idarəetmə üçün banka verilən vəsait;

rus banklarının xarici filiallarında əmanətlər;

hesab açmadan pul köçürmələri;

bölüşdürülməmiş metal hesablardakı vəsaitlər.

Bankın lisenziyasının ləğvi və ya müflis olması halında kompensasiyanın alınmasına zəmanət verilməsi üçün əmanətçi hesab açdığı kredit təşkilatının fiziki şəxslərin əmanətlərinin icbari sığortası sisteminin iştirakçısı olmasına əmin olmalıdır. Bu cür məlumatları, məsələn, DİA-nın saytında əldə etmək olar.

Əmanətlərin icbari sığortası sistemi (CDI)– “Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətlərin sığortalanması haqqında” 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilən xüsusi dövlət proqramı.

CER-in əsas məqsədləri bunlardır:

• Rusiya Federasiyasının banklarının əmanətçilərinin hüquq və qanuni maraqlarının qorunması;
• Rusiya Federasiyasının bank sisteminə inamın gücləndirilməsi və Rusiya Federasiyasının bank sisteminə vəsaitlərin cəlb edilməsinin stimullaşdırılması.

“Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi” Dövlət Korporasiyası (bundan sonra Agentlik) DİS-in fəaliyyətini təmin etmək və ilk növbədə DİS-in iştirakçısı olan banklardakı əmanətlərə görə kompensasiyaların ödənilməsini təmin etmək məqsədi ilə yaradılmışdır. sığorta hadisəsi.

Əmanətlərin icbari sığortası sisteminin fəaliyyəti

SSV-də iştirak fiziki şəxslərin əmanətləri ilə işləmək hüququ olan bütün banklar üçün məcburidir. Əmanətlər bankın İƏT-də iştirak edən bankların reyestrinə daxil edildiyi gündən sığortalanmış hesab edilir. CER-də iştirak edən bankların cari siyahısı Agentliyin internet informasiya və telekommunikasiya şəbəkəsindəki rəsmi internet səhifəsində dərc olunub.

Hazırda əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirak edən 721 bankın (24 yanvar 2020-ci il tarixinə olan məlumat) əmanətçiləri CER-lər tərəfindən qorunur, o cümlədən:

• fiziki şəxslərlə işləmək üçün lisenziya almış fəaliyyət göstərən banklar - 360;
• əvvəllər əmanət qəbul etmiş, lakin fiziki şəxslərdən vəsait cəlb etmək hüququnu itirmiş mövcud kredit təşkilatları -6;
• ləğv prosesində olan banklar - 355.

Bankla bank əmanəti müqaviləsi və ya bank hesabı müqaviləsi bağlamış əmanətçilərin vəsaitləri, o cümlədən əmanət sertifikatları ilə təsdiq edilmiş əmanətləri sığortalanır.

Federal qanuna uyğun olaraq, əmanətçilərə aşağıdakılar daxildir:

• fiziki şəxslər - Rusiya Federasiyasının vətəndaşları, xarici vətəndaşlar, vətəndaşlığı olmayan şəxs;
• fiziki şəxslər - fərdi sahibkarlar (IP);
• uyğun olaraq təsnif edilən hüquqi şəxslər qanunvericilik Rusiya Federasiyasının kiçik müəssisələrə, haqqında məlumatı Rusiya Federal Vergi Xidməti tərəfindən aparılan kiçik və orta müəssisələrin (KOB) vahid reyestrində yer alan kiçik müəssisələrə.

Aşağıdakı vəsaitlər sığortalanmır:

• vəkillərin, notariusların və digər şəxslərin bank hesablarına (əmanətlərinə) qoyulmuş, əgər belə bank hesabları (depozitləri) peşə fəaliyyəti ilə əlaqədar açılmışdırsa;
• əmanəti depozit sertifikatları ilə təsdiq edilən bank depozitlərinə yerləşdirilən;
• etibarlı idarəetmə üçün banklara köçürülür;
• Rusiya Federasiyasının ərazisindən kənarda yerləşən Rusiya Federasiyası banklarının filiallarında depozitə qoyulmuş;
• elektron pul olması;
• qəyyumlar və ya himayəçilər tərəfindən qəyyumluqda olanların xeyrinə açılan ayrıca nominal hesablar istisna olmaqla, nominal hesablar üzrə yerləşdirilən;
• girov hesablarına yerləşdirilən;
• subordinasiyalı depozitlərə yerləşdirilir;
• kiçik müəssisələrin və ya onların xeyrinə yerləşdirilmiş vəsaitlər istisna olmaqla, hüquqi şəxslər tərəfindən və ya onların xeyrinə yerləşdirilir.

Əmanətçinin əmanətlərə görə kompensasiya almaq hüququ sığorta hadisəsi baş verdikdə yaranır.

Sığorta hadisəsi aşağıdakı hadisələrdən biridir:

1) Rusiya Bankı tərəfindən bankın bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyasının ləğvi (ləğv edilməsi); 2) uyğun olaraq Rusiya Bankı tərəfindən təqdim edilməsi qanunvericilik Rusiya Federasiyasında bank kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə moratorium qoyulub. Sığorta hadisəsi bankın Rusiya Bankından lisenziyasının ləğv edildiyi (ləğv edildiyi) və ya bankın kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə moratoriumun tətbiq edildiyi gündən baş vermiş hesab olunur.

Agentlik tərəfindən sığorta hadisəsinin baş verməsi barədə əmanətçilərin məlumatlandırılması

Bankla bağlı sığorta hadisəsinin baş verməsi haqqında məlumat Rusiya Bankının rəsmi internet saytında və Agentliyin internetdəki rəsmi saytında, habelə kütləvi informasiya vasitələrində dərc olunur. Agentlik sığorta hadisəsi baş vermiş bankdan alındığı tarixdən 5 iş günü müddətində bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestrini Agentliyin internet səhifəsində Agentliyin rəsmi internet saytında dərc edir və həmin banka göndərir, habelə Rusiya Bankının internet informasiya və telekommunikasiya şəbəkəsindəki rəsmi saytında və bu bankın yerləşdiyi yerdəki dövri çap nəşrində əmanətçilərin müraciətlərinin qəbulu yeri, vaxtı, forması və qaydası haqqında məlumatı özündə əks etdirən mesajı yerləşdirmək üçün əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün. Bundan əlavə, Agentlik bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestrinin bankdan alındığı tarixdən 1 ay müddətində həmin bankın hər bir əmanətçisinə reyestrdə məlumatları olan və kimə aid olduğu barədə müvafiq mesaj göndərir. bu mesajın göndərildiyi tarixdən etibarən bankın əmanətlər üzrə öhdəlikləri var.

İnvestor bütün bu məlumatları Agentliyin qaynar xəttinə (8-800-200-08-05) zəng etməklə əldə edə bilər (Rusiya daxilində zənglər pulsuzdur).

Əmanətçi həmçinin Agentliyin internet səhifəsindən maraqlandığı bank haqqında xəbərlərə abunə ola bilər. Bu halda əmanətçiyə Agentliyin internet saytında bu bank üzrə “Əmanətlərin Sığortalanması/Sığorta hadisələri” bölməsində yerləşdirilmiş xəbərlər avtomatik olaraq abunə olunarkən göstərdiyi e-poçt ünvanına göndərilir.

Sığorta kompensasiyasının məbləği

Əmanətlər üzrə ödənilməli olan kompensasiyanın məbləği bankın federal qanuna uyğun olaraq sığortalanmış əmanətçi qarşısında öhdəliklərinin məbləği əsasında müəyyən edilir.

Əmanətlər üçün kompensasiya Agentlik tərəfindən bank əmanətçisinə faizlər daxil olmaqla, bütün əmanətlərinin məbləğinin 100 faizi, lakin 1,4 milyon rubldan çox olmayan məbləğdə ödənilir. Toplam.

Daşınmaz əmlakın alqı-satqısı əməliyyatı üzrə hesablaşmalar və müştərək tikintidə iştirak müqaviləsi üzrə hesablaşmalar üçün açılmış əmanət hesabları üçün sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği 10 milyon rubl təşkil edir. Eskrov hesabları üzrə kompensasiya digər əmanətlər üzrə kompensasiyadan ayrıca hesablanır və ödənilir.

Faizlər hər bir konkret bank əmanəti (hesab) müqaviləsinin şərtlərinə əsasən sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixə hesablanır.

Xarici valyutada olan bank əmanətləri üçün kompensasiya məbləği sığorta hadisəsinin baş verdiyi gün Rusiya Bankı tərəfindən müəyyən edilmiş məzənnə ilə Rusiya Federasiyasının valyutası ilə hesablanır.

Agentlik tərəfindən ödənilən kompensasiya hesablanarkən əmanətlərin məbləğindən bankın əmanətçiyə qarşı tələblərinin məbləğləri (məsələn, əmanətçinin həmin bankdan götürdüyü kredit üzrə) çıxılır. Eyni zamanda, əks iddiaların məbləğinin çıxılması onların avtomatik ödənilməsi (tam və ya qismən) demək deyil. Əmanətçinin bank qarşısında öhdəlikləri olduğu kimi qalır və bankla bağlanmış müqavilələrin şərtlərinə uyğun olaraq lazımi qaydada yerinə yetirilməlidir.

Əmanətçi banka olan borcunu tam və ya qismən ödədikdə, əmanətçi müvafiq məbləğdə sığorta kompensasiyası almaq hüququna malikdir. Eyni zamanda o, bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin reyestrinə müvafiq dəyişikliklərin edilməsi üçün banka sərbəst formada ərizə göndərə bilər.

Kreditin ödənilməsinin bütün mövcud üsulları haqqında məlumatı Agentliyin ödəniş portalında əldə edə və bank əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyası ləğv edilmiş banka kredit ödəyə bilərsiniz: www.payasv.ru.

Sığorta kompensasiyasının ödənilməsi

Əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi və əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün əmanətçilərdən ərizələrin qəbuluna, bir qayda olaraq, sığorta hadisəsi baş verdiyi gündən 10-14 təqvim günü sonra başlanır. Agentliyə bankdan əmanətlər haqqında məlumatın (öhdəliklərin reyestri) alınması, onun yoxlanması və ödənişlərin təşkili üçün müəyyən edilmiş vaxt lazımdır.

Siz bankın ləğv olunduğu bütün müddət ərzində ödəniş üçün müraciət edə bilərsiniz. Orta hesabla bankın ləğvi proseduru təxminən 3 il çəkir.

Sığorta kompensasiyasının ödənilməsi üçün müraciət etməyə vaxtı olmayan əmanətçilərə sığorta kompensasiyası Agentlik tərəfindən müstəsna hallarda, məsələn, ağır xəstəlik, uzunmüddətli xaricə ezamiyyətdə olduqda və ya hərbi xidmətdə olduqda ərizələr əsasında həyata keçirilir.

Əmanətlər üzrə kompensasiyaların mümkün qədər tez ödənilməsini təmin etmək məqsədilə əmanətçilər tərəfindən əmanətlər üzrə kompensasiyaların ödənilməsi üçün müraciətlərin (ərizə forması Agentliyin internet saytında yerləşdirilib) və digər zəruri sənədlərin qəbulu, habelə ödəniş kompensasiyanın özü Agentlik tərəfindən onun adından və hesabına fəaliyyət göstərən agent banklar vasitəsilə həyata keçirilə bilər.

Agent bankların seçimi müsabiqə əsasında həyata keçirilir. Agent bankların seçilməsinin nəticələri barədə elan sığorta hadisəsi baş verdikdən sonra 7 gündən gec olmayaraq Agentliyin rəsmi internet saytında yerləşdirilir.

Əmanətlər üzrə kompensasiyanın ödənilməsi əmanətçinin əmanətlər üzrə kompensasiyanın ödənilməsi üçün ərizəni və şəxsiyyəti təsdiq edən sənədi agent banka təqdim etdiyi tarixdən 3 iş günü müddətində həyata keçirilir. Kompensasiyanın ödənilməsi həm nağd, həm də əmanətçinin göstərdiyi bankda açılmış bank hesabına vəsait köçürməklə həyata keçirilə bilər. Fərdi sahibkarların əmanətləri üzrə kompensasiyaların ödənilməsi yalnız sahibkarlıq fəaliyyəti üçün açılmış hesaba həyata keçirilir. Kiçik müəssisənin əmanətləri üzrə kompensasiyanın ödənilməsi kiçik müəssisənin bankda açılmış bank hesabına həyata keçirilir.

Ödənişlərin başlanma tarixləri və agent bankın adı, o cümlədən sığorta kompensasiyasının alına biləcəyi ofislərinin ünvanları Agentliyin rəsmi internet saytında və kütləvi informasiya vasitələrində dərc olunur.

Məhkəmə bankın ləğvi haqqında qərar qəbul etdikdə, Agentlik tərəfindən ödənilən ödənişdən artıq olan məbləğdə əmanətçilərlə hesablaşmalar arbitraj məhkəməsinin qərarı ilə həyata keçirilən iflas və ya məcburi ləğvetmə icraatı zamanı həyata keçirilir. Əmanətçilərin bu cür tələbləri birinci növbədə kreditorların tələblərinin bir hissəsi kimi təmin edilir.

CER-lərin Maliyyə Əsasları

Sığorta ödənişlərini həyata keçirmək üçün federal qanun əmanətlərin icbari sığortası fondunun (bundan sonra Fond adlandırılacaq) formalaşmasını təmin edir. Fond CER iştirakçıları olan bankların sığorta haqlarından, Fondun müvəqqəti sərbəst vəsaitlərinin investisiyasından əldə edilən gəlirlərdən və Rusiya Federasiyasının əmlak töhfəsindən formalaşır.

Sığorta haqları rüblük olaraq CER-də iştirak edən banklar tərəfindən ödənilir. Sığorta haqlarının dərəcəsi Agentliyin Direktorlar Şurası tərəfindən müəyyən edilir. 2015-ci ilin üçüncü rübündən differensiallaşdırılmış dərəcələrlə haqların ödənilməsi mexanizmi tətbiq edilib. Artan dərəcələrin tətbiqi bankların cəlb etdikləri əmanətlər üzrə maksimum faiz dərəcələrindən və Rusiya Bankının maliyyə vəziyyətini qiymətləndirməsindən, o cümlədən Rusiya Bankı tərəfindən tətbiq edilən nəzarət tədbirlərindən asılıdır.

Fondun müvəqqəti mövcud vəsaitlərinin investisiyasına nəzarət qaydası və mexanizmləri Rusiya Federasiyası Hökuməti tərəfindən müəyyən edilir. İnvestisiyaya icazə verilən aktivlərin siyahısı ciddi şəkildə tənzimlənir. Fondun vəsaitlərinin investisiya edilməsindən əldə edilən gəlirlər barədə məlumatlar Agentliyin illik hesabatlarında dərc olunur.

Fondun ödənişlərə xərclənmiş vəsaiti, onların əmanətçilərinə sığorta ödənişinin ödənilməsi nəticəsində ləğv edilmiş banklara qarşı Agentliyin tələbləri təmin edildikdən sonra tam və ya qismən Fonda qaytarılır.

Fondun vəsaitləri ciddi təyinatlıdır və yalnız əmanətlərə görə kompensasiyaların ödənilməsinə sərf edilə bilər. Nəzərdə tutulan xərclərə nəzarət etmək üçün Fondun vəsaitləri Rusiya Bankında xüsusi açılmış Agentlik hesabında uçota alınır.

CER-in maliyyə sabitliyi Agentliyin əmlakı, zəruri hallarda federal büdcədən vəsaitlər, habelə Rusiya Bankı tərəfindən verilən kreditlər hesabına təmin edilir.

Əmanətlərin Sığortalanması Qanunu

Əsas terminlərin lüğəti

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA)– iş təmin etmək üçün dövlət tərəfindən yaradılmış qeyri-kommersiya təşkilatı Əmanətlərin sığortalanması sistemləri (DIS) və maraqların müdafiəsi investorlar. DİA "Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətlərin sığortalanması haqqında" 23 dekabr 2003-cü il tarixli 177-FZ nömrəli Federal Qanunu əsasında fəaliyyət göstərir. (177-FZ saylı Federal Qanun). DİA-nın təşkilati-hüquqi forması dövlət korporasiyasıdır. Məhz DİA fiziki və hüquqi şəxslərə kompensasiyaların ödənilməsini təşkil edir əmanətlər, uyğun olaraq sığortası həyata keçirilir № 177-FZ Federal Qanunu, vəsaitdən əmanətlərin icbari sığortası fondu.

Bank SSV-nin iştirakçısıdır- əhalidən vəsait cəlb etmək hüququna malik olan kredit təşkilatı depozitlər. Bank ödəməlidir sığorta haqları V Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fondu;əmanətçilərə onların nağd pul ehtiyatlarında iştirakı, əmanətlər üzrə kompensasiyanın alınması qaydası və məbləği barədə məlumat vermək; bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin uçotunu aparmaq.

Töhfə– investorlar tərəfindən yerləşdirilən vəsaitlər banklar - CER iştirakçıları bank əmanəti müqaviləsi və ya bank hesabı müqaviləsi əsasında Rusiya Federasiyasının ərazisində. “Depozit” anlayışına əmanət məbləği üzrə kapitallaşdırılmış (hesablanmış) faizlər daxildir. Həm rubl, həm də xarici valyutada olan əmanətlər sığorta mühafizəsinə məruz qalır. Pul öhdəliklərinin müəyyən növlərinin sığortadan çıxarılması qanunla müəyyən edilir. O cümlədən, aşağıdakılar sığorta olunmur: vəkillərin, notariusların və peşə fəaliyyəti üçün açılmış digər şəxslərin bank hesablarında (depozitlərində) yerləşdirilmiş vəsaitlər; qoyuluşu depozit sertifikatı ilə təsdiq edilən əmanətlər; etibarlı idarəetmə üçün banklara verilən vəsaitlər; xaricdə yerləşən rus banklarının filiallarında depozitlər; elektron pul; qəyyumlar və ya qəyyumlar üçün açılan və faydalanan şəxslər qəyyumluqda olan nominal hesablar, girov hesabları və əmanət hesabları istisna olmaqla, başqa hal müəyyən edilmədikdə, nominal hesablarda yerləşdirilən vəsaitlər. 177-FZ saylı Federal Qanun; subordinasiyalı depozitlərə yerləşdirilən vəsaitlər; kiçik müəssisələrin və ya onların xeyrinə yerləşdirilmiş vəsaitlər istisna olmaqla, hüquqi şəxslər tərəfindən və ya onların xeyrinə yerləşdirilmiş vəsaitlər. Bundan əlavə, pul vahidlərində ifadə olunmayan (məsələn, qiymətli metalların qramı ilə) əmanətlər sığortalanmır.

İnvestor- Rusiya Federasiyasının vətəndaşı, əcnəbi vətəndaş, vətəndaşlığı olmayan şəxs, o cümlədən sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olanlar və ya Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyinə uyğun olaraq kiçik müəssisə kimi təsnif edilən hüquqi şəxs, haqqında məlumatı vahid sənəddə əks etdirən. 24 iyul 2007-ci il tarixli 209 nömrəli Federal Qanuna uyğun olaraq aparılan kiçik və orta sahibkarlığın reyestri - "Rusiya Federasiyasında kiçik və orta sahibkarlığın inkişafı haqqında" Federal Qanun, bank müqaviləsi bağlayaraq. bankla töhfə və ya bank hesabı müqaviləsi. İnvestor qanunla almaq hüququna malikdir sığorta kompensasiyası bağlı olan bankda sığorta işi. Bu hüququ həyata keçirmək üçün fərdi əmanətçiyə Bunun üçün müvafiq ərizə və onun şəxsiyyətini təsdiq edən sənəd təqdim etmək kifayətdir. Qarşı iddialar- pul öhdəlikləri investor banka (kredit üzrə borc qalığı, overdraft və s.). Qarşılıqlı iddialar hesablaşma zamanı öhdəliklərin məbləğini azaldır sığorta kompensasiyası. Sığorta təzminatının ödənilməsi avtomatik olaraq əks iddialara xitam vermir (ofset).

CER iştirakçıları olan bankların reyestri- bankların siyahısı, depozitlər uyğun olaraq sığortalanırlar 177-FZ saylı Federal Qanun. Reyestr DİA tərəfindən aparılır. İnternetdə DİA-nın rəsmi saytında nəzərdən keçirmək mümkündür. Əgər bankda a sığorta işi, sonra DİA bankın müflisləşmə (ləğvetmə) prosedurlarını başa vurduqdan sonra reyestrdən çıxarılır.

Bank öhdəliklərinin reyestri– bankın əmanətçilər qarşısında öhdəliklərinin siyahısı və əks iddialar banka investorlara, bunun əsasında ödəniş edilir sığorta kompensasiyası. Məlumat ehtiva edir: haqqında investorlar; O töhfələr və haqqında əks iddialar banka investora.

Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi (DIS)- "Rusiya Federasiyasının banklarındakı əmanətlərin sığortalanması haqqında" Federal Qanuna uyğun olaraq həyata keçirilən xüsusi dövlət proqramı. Onun əsas vəzifəsi əhalinin Rusiya banklarında yerləşdirilmiş əmanətlərini qorumaqdır. SSV icazə verir investorlara sığorta hadisəsi baş verdikdə almaq kompensasiya qanunla müəyyən edilmiş sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği daxilində əmanətlər üzrə. Əmanətlərin sığortalanması mexanizmi mümkün qədər sadədir və əmanətçidən heç bir ilkin hərəkət tələb etmir: depozitlər və fiziki və hüquqi şəxslərin CER-in iştirakçı bankındakı hesablarına uyğun olaraq sığortalanmalıdır. 177-FZ saylı Federal Qanun, bank əmanəti/hesab müqaviləsi əsasında vəsait banka yerləşdirildiyi andan “avtomatik” qaydada sığortalanır.

Sığorta kompensasiyası (əmanət/əmanət üçün kompensasiya)- ödənilməli pul məbləği investora gəldikdən sonra sığorta hadisəsi. Bankın öhdəliklərinin məbləği əsasında müəyyən edilir investor mənfi əks iddialar banka.
Əmanətlər üzrə kompensasiya bankdakı bütün əmanətlərin məbləğinin 100%-i həcmində, lakin qanunla müəyyən edilmiş sığorta ödənişinin maksimum məbləğindən çox olmamaqla ödənilir. Əmanətin məbləğinə həm əmanətçinin qoyduğu vəsaitin məbləği, həm də əmanət üzrə kapitallaşdırılmış (hesablanmış) faizlər daxildir. Sığorta kompensasiyası əmanətçi (onun nümayəndəsi, varisi, hüquqi varisi) ödəniş üçün ərizə və zəruri sənədləri (şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd, etibarnamə, vərəsəlik hüququ haqqında sənəd) təqdim etdikdən sonra üç iş günü ərzində rublla ödənilir, lakin əvvəllər deyil. DİA İdarə Heyətinin qərarı ilə daha erkən tarix müəyyən edilmədiyi təqdirdə, sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixdən 14 iş günündən artıq. Xarici valyutada olan əmanətlər Rusiya Bankının tarixdəki məzənnəsi ilə rubla çevrilir sığorta hadisəsi.

Sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği– bir bankda bir əmanətçiyə ödənilən əmanətlər üzrə kompensasiyanın ümumi məbləğinin qanuni həddi. 30 dekabr 2014-cü il tarixindən etibarən sığorta ödənişinin maksimum məbləği 1,4 milyon rubl təşkil edir Əvvəlki fəaliyyət dövrlərində CIC sığorta hadisəsinin baş vermə tarixindən asılı olaraq 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 rubla bərabər müəyyən edilmişdir. Müəyyən növ hesablar üçün (daşınmaz əmlakın alqı-satqısı əməliyyatı üzrə hesablaşmalar üçün açılan eskrov hesabları və ortaq tikintidə iştirak müqaviləsi əsasında hesablaşmalar üçün açılan eskrov hesabları) sığorta kompensasiyasının maksimum məbləği 10 milyon rubl təşkil edir.

Sığorta işi– dən ləğv edilməsi (ləğv edilməsi). bank - CER iştirakçısı Rusiya Bankının bank əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün lisenziyaları və ya Rusiya Bankı tərəfindən bankın kreditorlarının tələblərinin ödənilməsinə moratorium tətbiq edilməsi.

Bank sığorta haqları– iştirakçı banklardan əmanətlərin icbari sığortası fonduna rüblük töhfələr. 2015-ci il iyulun 1-dən sığorta haqlarının differensiallaşdırılmış dərəcələri tətbiq edilib: əsas, əlavə və artırılmış əlavə.

Əmanətlərin İcbari Sığortalanması Fondu – CER-in maliyyə əsasları. Fond Rusiya Federasiyasının əmlak töhfəsindən, DİK-də iştirak edən bankların sığorta haqlarından, fond vəsaitlərinin dövlət və korporativ qiymətli kağızlarda yerləşdirilməsindən əldə edilən gəlirlərdən, DİA-nın tələb hüquqlarının təmin edilməsindən əldə edilən pul vəsaitlərindən və əmlakdan ibarətdir. onlara əmanətlərə görə kompensasiya ödənilməsi nəticəsində. Fondun vəsaiti ödənişlər üçün istifadə olunur əmanətlər və federal qanunlarla müəyyən edilmiş digər məqsədlər üçün sığorta kompensasiyası.

Əmanətlərin sığortalanması sisteminə daxil olan bankların siyahısı hansılardır? Fiziki və hüquqi şəxslərin əmanətlərinin sığortalanmasının xüsusiyyətləri hansılardır? Əmanətlərin sığortalanması agentliyi nə edir?

Gününüz xeyir, əziz oxucular! Sığorta eksperti Denis Kuderinə xoş gəlmisiniz.

Əmlakın, maliyyənin və vətəndaşların sağlamlığının sığortalanmasına həsr olunmuş silsilə məqalələri davam etdiririk. Bu məqalənin mövzusu əmanətlərin sığortalanmasıdır.

Material banklarda pul saxlayan və ya əmanət açmağa hazırlaşan hər kəs üçün maraqlı və faydalı olacaq. İnvestisiya təhlükəsizliyi maliyyə rifahının ən vacib şərtidir.

Beləliklə, başlayaq!

1. Əmanətlərin sığortalanması nədir?

Bank depozitləri Rusiyada və MDB ölkələrində pul qənaət etməyin ən populyar və populyar üsuludur. Depozitlər pulu inflyasiyadan və oğurluqdan qoruyur və hətta kiçik bir qazanc əldə etməyə imkan verir.

Bank işinin inkişafı ilə maliyyə aktivlərinin idarə edilməsi prosesi daha sadə və rahat olub: maaşlar və pensiyalar şəxsi hesablara köçürülür, internet texnologiyaları isə evdən çıxmadan pulla fəaliyyət göstərməyə imkan verir.

Vətəndaşların maliyyə institutlarına inamını artırmaq və onları yeni hesablar açmağa həvəsləndirmək üçün dövlət özəl əmanətlərin sığortalanması sistemini hazırlayıb və tətbiq edib.

Bu sistemin məqsədi sığorta hadisəsi baş verdikdə, yəni bankın uğursuzluğu və ya şirkətin maliyyə əməliyyatları aparmaq üçün lisenziyasının ləğvi zamanı vəsaitlərin qaytarılmasına zəmanət verməkdir.

Rusiyada bütün fiziki şəxslər və fərdi sahibkarlar əmanətlərin sığortalanması haqqında qanuna tabedirlər. Bu reqlamentə əsasən, banklara özəl əmanətlər açmağa yalnız şirkət icbari sığorta proqramında iştirak etdikdə icazə verilir.

Sadə vətəndaşlar üçün bu, bankın nədənsə qaytara bilmədiyi əmanətlərə görə kompensasiyaya zəmanət verir. Eyni zamanda, müştərilərin özləri depozit açarkən heç bir əlavə sənəd imzalamağa ehtiyac duymurlar: pullar banklar tərəfindən avtomatik sığortalanır.

Əhəmiyyətli bir nüans - əmanətlər qədər sığortaya tabedir 1,4 milyon rubl Bu məbləğdən yuxarı olan əmanətlər də sığortalana bilər, lakin könüllülük əsasında. Bir və ya bir neçə bankda pul saxlamağınızın fərqi yoxdur - hər bir əmanət ayrıca sığortalanır. 2015-ci ilə qədər sığorta müdafiəsinə məruz qalan vəsaitlərin həcmi iki dəfə çox idi.

İndi Rusiya Federasiyasında 900-ə yaxın bank var - vahid əmanətlərin sığortalanması sisteminin (DIS) rəsmi iştirakçıları. Belə ki, sizə tanış olmayan maliyyə qurumunda əmanət açarkən ilk etməli olduğunuz şey bankın bu siyahıda olub-olmadığını soruşmaqdır.

Bütün bank əmanətləri icbari sığortaya cəlb edilmir.

Vahid sistem üzrə sığortalanmayan hesabların siyahısına aşağıdakılar daxildir:

• şəxsi olmayan metal hesablar;
• elektron valyutada depozitlər;
• xarici bankların filiallarında əmanətlər;
• daşıyıcı depozitlər;
• etibarlı idarəetməyə verilmiş aktivlər;
• məcburi qorunmalı olan məbləğdən artıq əmanətlər.

Nəzəri olaraq, maliyyə şirkətinin iflasından sonra belə əmanətləri qaytarmaq olduqca mümkündür. Hər şey müflis olan bankın aktivlərinin uğurlu satışından asılıdır. Bu cür prosedurlar, eləcə də sığorta təzminatının özü dövlət qurumu – Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi (DİA) tərəfindən həyata keçirilir.

Agentlik ilk növbədə fiziki şəxslərin, daha sonra fərdi sahibkarların, daha sonra əmanətləri 1,4 milyondan çox olanların əmanətlərini qaytarır icbari sığortalar həyata keçirilir.

3. Əmanətlərin sığortalanması sisteminə hansı banklar daxildir - TOP 5 şirkətin icmalı

Artıq qeyd edildiyi kimi, CER-də yüzlərlə Rusiya bankı iştirak edir.

Mülki əmanətlərin təhlükəsizliyi baxımından ən etibarlı beş maliyyə institutunu təqdim edirik.

1) VTB + Moskva Bankı

VTB Bankinq Qrupu 20-dən çox maliyyə təşkilatını birləşdirir. Şirkət holdinqdir və daxili Rusiya bazarında və beynəlxalq arenada fəaliyyət göstərir. VTB inamla müştəri inamını, etibarlılığını və açıqlığını artırmağa sadiqdir.

VTB brendi altında birləşən təşkilatlar fiziki və hüquqi şəxslərin əmanətlərinin kreditləşdirilməsi, sığortalanması, saxlanması və çoxaldılması ilə məşğul olurlar. Bankın səhmdarı, xüsusən də Rusiya Federasiyası Hökumətidir.

2) Alfa-Bank

Şirkət ardıcıl olaraq Rusiyanın TOP maliyyə təşkilatlarına daxildir. Onun bir neçə törəmə şirkəti, yüzlərlə filialı və ölkə daxilində minlərlə bankomatı var. Özəl investorlar arasında ən populyar banklardan biridir.

Alfa Bank CER-in daimi üzvü, ən yaxşı maliyyə təşkilatlarına verilən milli və beynəlxalq mükafatların və mükafatların qalibidir. Müstəqil "Ekspert" agentliyinin ən yüksək A++ reytinqinə malikdir.

3) BINBANK

Özəl maliyyə qurumu. O, özünü Rusiyanın ən etibarlı təşkilatlarından biri kimi göstərir ki, bu da milli və beynəlxalq reytinq agentliklərinin qiymətləndirmələri ilə təsdiqlənir. 1996-cı ildən fəaliyyət göstərən onun Rusiya Federasiyasının şəhərlərində 500-dən çox filialı var.

Beynəlxalq maliyyə şirkətlərinin təcrübəsinin yerli bazarın reallıqları ilə ahəngdar birləşməsi kursunu davam etdirir. Fiziki şəxslərin hər bir əmanəti vahid əmanət sığortası sistemi üzrə sığortalanmalıdır.

Rusiya Federasiyasının ən böyük maliyyə qurumu. Şüar: “Dövlət miqyasında, hamının mənafeyinə!” Ən nüfuzlu Rusiya banklarının TOP 3-ə daxildir. Kapitalın həcminə, əmanətlərin etibarlılığına və gəlirliliyinə görə lider mövqe tutur.

O, Rusiya iqtisadiyyatının əsas sektorlarına xidmət edir və Qazaxıstan, Belarus, Ermənistan, Çin və İsveçrədə törəmə şirkətlərə malikdir. 4 milyondan çox özəl investor var.

İpoteka kreditlərinin verilməsində ixtisaslaşmış bank. Fərdi şəxslərin hər hansı əməliyyatları mütləq sığorta ilə qorunur. Mənzil və kredit məsələlərinin həllində etibarlı köməkçi. Kreditlərin verilməsi, sənədlərin operativ icrası, sərfəli proqramlar və təkliflər barədə qərar qəbul edərkən sürət.

4. Fiziki və hüquqi şəxslər üçün əmanətləri necə sərfəli sığortalamaq olar - 3 faydalı məsləhət

CVS proqramında iştirak edən banklarda əmanətlərin sığortalanmasının məcburi prosedur olmasına baxmayaraq, bir çox müştərilərin əmanətlərinin qorunması mexanizmləri və prinsipləri ilə bağlı suallar yaranır.

Üstəlik, çoxlu sayda əmanətçi ümumiyyətlə müflisləşmə və şirkətin lisenziyasının ləğvi zamanı əmanətlərinin itkilərdən etibarlı şəkildə sığortalandığını bilmir.

Pullarını 100% qorumaq istəyən bank müştəriləri üçün bəzi məsləhətlər.

İpucu 1. Bankın SSV-nin iştirakçısı olduğuna əmin olun

Maliyyə institutunun CER proqramına daxil olmasına necə əmin olmaq olar? Çox sadədir - gedin və bankınızı iştirakçılar siyahısında tapın.

Əgər qurum siyahıda yoxdursa və ya üstəlik sistemdən çıxarılan şirkətlər siyahısındadırsa, o zaman aktivlərinizi belə bir quruma etibar etməməlisiniz.

İpucu 2. Sənədləri doldurarkən səhvlərdən qaçın

Depozit qoyarkən həmişə şəxsi məlumatlarınızın düzgün yazıldığını yoxlayın - tam ad, pasport nömrəsi, yaşayış ünvanı.

Adınızı, ünvanınızı və ya pasportunuzu dəyişdirsəniz, həmişə bu cür dəyişikliklər barədə bankınızı xəbərdar edin. Bu, sığorta ödənişi zamanı müqavilənizi asanlıqla tapmağınıza kömək edəcək.

İpucu 3. Töhfənizin CER tərəfindən əhatə olunduğundan əmin olun

Elə əmanətlər var ki, onlar icbari sığortaya cəlb edilmir. Artıq onların siyahısını yuxarıda vermişik.

Unutmayın ki, sığorta təkcə əmanət orqanını deyil, həm də yığılmış faizləri əhatə edir.

Əgər əmanətlərinizi necə sığortalamaq və səhv etməmək barədə hər hansı sualınız varsa, onlayn xidmətin təcrübəli hüquqşünaslarından kömək istəyə bilərsiniz.

Əmanətlərin sığortalanması mövzusunda maraqlı videoya baxın.

5. Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi - bu nədir və onun funksiyaları nədir?

DİA ölkədə bank sisteminin sabitliyinə cavabdeh olan dövlət qurumudur.

Bu təşkilatın vəsaitləri bankların sistematik töhfələri hesabına formalaşır. DİA nəinki vəsait toplamaq və onları kompensasiya kimi ödəmək, həm də onları çoxaltmaq məqsədilə investisiya etmək hüququna malikdir. Bu, təşkilata çoxlu müraciətlər olduğu halda ehtiyat yaratmağa imkan verir.

DİA ləğv edilmiş və müflis elan edilmiş bankların aktivlərinin satışı ilə də məşğuldur. Bu cür əməliyyatlardan əldə edilən gəlirlər kreditorların tələblərini təmin etmək üçün istifadə olunur.

Agentlik vətəndaşların əmanətlərini qorumaqla yanaşı, banklar üçün daha əlverişli şərait yaradır. Bu strukturun fəaliyyətinə Rusiya Federasiyası hökuməti və Rusiya Mərkəzi Bankının nümayəndələri nəzarət edirlər.

6. Bankın lisenziyası ləğv edildikdə depozit pulunu necə qaytarmaq olar - 4 sadə addım

Bank müflis olarsa və ya bağlanarsa, əmanətinizi geri almaq üçün müəyyən sxemə əməl etməlisiniz.

Addım 1.Əmanətlərin sığortalanması agentliyinin saytına daxil oluruq

Bankın icazəsi (lisenziyası) ləğv edildikdən bir gün sonra bu barədə rəsmi məlumat DİA-nın saytında görünür. Eyni məlumat Rusiya Bankının saytında da yerləşdirilib.

Agentliyin portalında depozitlər üzrə ödənişləri həyata keçirən agent banklar haqqında da məlumatlar dərc olunur.

Əmanətçilər sığorta hadisəsinin baş verdiyi tarixdən bank tam ləğv olunana qədər sığorta kompensasiyası almaq üçün müraciət etmək hüququna malikdirlər.

Əgər üzrlü səbəblərdən şəxs müəyyən edilmiş müddətdə bunu edə bilməyibsə, DİA bu halda onun ərizəsinə də baxacaq və çox güman ki, kompensasiya da ödəyəcək.

Addım 2. Agent bankla əlaqə saxlayın

Sığorta vəziyyətinin elan edildiyi andan 72 saat ərzində DİA ödənişləri həyata keçirəcək agent bankı seçir.

Bundan sonra bir həftə ərzində Agentlik ödənişlərin dəqiq yeri və vaxtı barədə məlumat yerləşdirir. Əmanətçilərin siyahıları tərtib edilir, onların hər birinə sığorta ödənişi barədə yazılı məlumat verilir.

Əmanətçilər sığorta üzrə pullarını almaq niyyəti ilə agent banka müraciət edirlər. Bir şəxs 2 il ərzində kompensasiya hüququndan istifadə edə bilər. Bəzi hallarda bu müddətdən sonra pul çıxarmaq mümkündür.

Addım 3. Bəyanat vermək

Agent bank sizə müəyyən edilmiş formaya uyğun olaraq doldurmağınız lazım olan bir forma verəcəkdir. Sığorta sahibinin şəxsiyyətini təsdiqləməsi və ya notarius tərəfindən təsdiq edilmiş etibarnaməsi (investorun nümayəndəsi kimi pul alırsa) tələb olunacaq.

Ərizə formasını DİA portalından da yükləmək olar.

Addım 4.Ödənişləri alırıq

Sığorta məbləği ərizənin təqdim edildiyi tarixdən 72 saat ərzində, lakin sığorta hadisəsinin tanındığı tarixdən 2 həftədən tez olmayaraq ödənilməlidir.

Kompensasiya ya nağd şəkildə ödənilir, ya da bank köçürməsi yolu ilə müştəri tərəfindən müəyyən edilmiş bank hesabına köçürülür. Bəzi hallarda DİA agent bankların iştirakı olmadan ödənişlər həyata keçirir.

Əmanətinizi qaytarmaqda probleminiz varsa, edə bilərsiniz.

Aydınlıq üçün investorlar üçün təlimatları cədvəl şəklində göstərdik:

Məqalədə faydalı məlumat tapa bilərsiniz "

Lisenziyalı banklar bank sığorta sisteminə daxil edilə bilər. Bank menecerləri tərəfindən müxtəlif pozuntular olduğu üçün, siz tutmaqdan qorxmadan xidmətlərindən istifadə edə biləcəyiniz etibarlı banklar haqqında ətraflı məlumat əldə etməlisiniz.

Hörmətli oxucu! Məqalələrimiz hüquqi məsələlərin həllinin tipik yollarından bəhs edir, lakin hər bir iş unikaldır.

Əgər bilmək istəyirsinizsə probleminizi tam olaraq necə həll etmək olar - sağdakı onlayn məsləhətçi forması ilə əlaqə saxlayın və ya telefonla zəng edin.

Bu sürətli və pulsuzdur!

Əmanətlərin sığortalanması sistemi nədir

Vətəndaşların bank sektoruna inamının artması və onların vəsaitlərinin qorunması üçün hökumət əmanətlərin sığortalanması agentliyi yaratdı və onun mərkəzi missiyası bankın müflisləşməsi zamanı sığortalanmış hesablar üzrə zərərin ödənilməsidir.

Banklar və onların qısa xüsusiyyətləri

Banklar bütövlükdə hökumətə və fərdi olaraq insanlara öz xidmətlərini göstərən maliyyə və kredit təşkilatlarının məcmusudur. Müasir banklar öz müştərilərinə 200-ə qədər müxtəlif bank təklifləri təqdim edir, istər kredit, istərsə də hesab açmaq.

Banklar təqdim etdikləri xidmətlərə görə təsnif edilir:

• qeyri-spesifik xidmətlər;
• xüsusi xidmətlər;
• fiziki şəxslər üçün xidmətlər;
• hüquqi şəxslər üçün xidmətlər;
• aktiv və passiv əməliyyatlar;
• ödənişli və pulsuz xidmətlər;
• maddi məhsulun hərəkəti ilə birləşən xidmətlər.

Sberbank

2005-ci ildən Sberbank SSV-yə daxil olan bankların kolleksiyasına daxil edilmişdir. O, bu siyahıda 417-ci yerdədir. Sığorta hadisəsi olan bir şəxsə investisiya məbləğinin 100% -i məbləğində, lakin 700.000 rubldan çox olmayan investisiya üçün kompensasiya ödənilir.

CER-in mütləq uzadılacağı Sberbank-dakı hesablar, yəni qorunacaqlar:

• əmək haqqı kartları üzrə hesablar;
• uzaqdan edilən hesab-fakturalar (onlayn resurslar vasitəsilə);
• cari tələb hesabları;
• təcili hesablar.

SSV tərəfindən əhatə olunmayan Sberbank hesabları:

• şəxsi hesablarda saxlanılan vəsaitlər;
• banka etibarla idarə olunması üçün verilmiş vəsaitlər;
• “Əmanət kitabçaları” və “Əmanət şəhadətnamələri” təqdim edən şəxsə təsdiq edilmişdir.

Bundan əlavə, vəkillərin hesablarında olan pullar peşəkar işdən gəlir kimi müəyyən edilibsə, sığortalanmır.

VTB

Bank VTB-də qanuna uyğun olaraq, aşağıdakı hesablar sığortalanır:

• müddətli depozitlər və xarici valyutada depozitlər;
• tələb hesabları;
• sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olmaq üçün açılmış sahibkarların hesabları;
• qəyyumların və qəyyum kimi çıxış edən valideynlərin nominal hesabları;
• plastik kartlarla istifadə edilən hesablar: əmək haqqı, sosial xidmətlər üçün. ödənişlər, təqaüdlər və pensiyalar;
• daşınmaz əmlak müqavilələri üzrə ödəniş üçün cəlb edilmiş hesablar.

Aşağıdakı pullar VTB Bank-da sığortaya məruz qalmır, əgər:

• adsız hesablarda qalmaq;
• Rusiya hüdudlarından kənarda yerləşən bank filiallarında;
• müstəqil idarəetmə üçün banka verilən pul;
• Ərizəçiyə təsdiq edilmiş “Əmanət kitabçaları” və “Əmanət şəhadətnamələri”;
• peşə fəaliyyəti ilə əlaqədar hüquqi şəxslərin hesablarında saxlanılan pullar.

Qazprombank

Qazprombank ASC Rusiya Federasiyasının ən böyük universal maliyyə banklarından biridir.

Qazprombank da əmanətlərin sığortalanması sisteminin üzvüdür. Bu bankdakı vəsaitlər bütün banklara şamil edilən klassik qaydalara əsasən sığortalana bilər.

Otkritie Maliyyə Korporasiyası

Otkritie Bank 2005-ci ildən 498 nömrəsi ilə CER reyestrindədir. Bu korporasiyanın bütün müştəriləri bankın müflis olması halında investisiyalarının 100% gəlirliliyinə arxalana bilərlər.

Bank sığortasına məruz qalan hesab növləri:

• tələb hesabları;
• təcili depozitlər;
• insanların maaş, pensiya və təqaüd almaq üçün plastik kartlardan istifadə etdikləri cari hesablar;
• fərdi sahibkarların hesabları.

Alfa Bank

Alfa Bank ən böyük kommersiya bankıdır. 2010-cu ildən bəri aktivlərin həcminə görə Rusiyada yeddinci bankdır. Bu bankdakı əmanətlərinizi bütün banklara şamil edilən klassik qaydalara uyğun sığortalaya bilərsiniz.

Rosselxozbank

Rusiya Kənd Təsərrüfatı Bankı 2005-ci ildə CER-ə daxil edilmişdir. Onun reyestr nömrəsi 760-dır.

Rosselxozbank-da aşağıdakı hesablar sığortalana bilər:

• şəxslə bank arasında bağlanmış hər hansı valyuta ilə doldurulmuş hesablar;
• sahibkarların işləmək üçün təsis etdikləri hesablar;
• qəyyumların və ya qəyyumların nominal hesabları;

Aşağıdakı hesablar sığortaya tabe deyil:

• elektron pul;
• Rusiya Federasiyasından kənarda yerləşən bank filiallarında yerləşən hesablar;
• bank hesabları açılmadan köçürülən pullar;
• “Əmanət kitabçaları” və “Əmanət şəhadətnamələri” daşıyıcıya təsdiq edilmişdir.

UniCredit Bank

UniCredit Bank 2004-cü ildən SSV-nin üzvüdür və dövlət reyestrində 306 nömrəsi var.

Bu bankda vəsaitlər qanunla müəyyən edilmiş klassik qaydalara əsasən sığortalanır.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank 2005-ci ildən SSV-nin üzvüdür və dövlət reyestrində 574 nömrəsi var. Hesabların sığortası, bankda olan vəsaitin kompensasiyası haqqında qanunlara əsasən sığorta hadisəsi baş verdikdə əmanətçiyə banka yatırdığı vəsaitin 100%-i həcmində vəsait ödənilir. Bank həm də onu əlavə maliyyə etibarlılığı ilə təmin edən Raiffeisen Avropa bank qrupunun bir hissəsidir.

Bu bankdakı hesablar bütün banklarda müşahidə olunan klassik qaydalara əsasən sığortalanır.

Aşağıdakılar istisna olmaqla, Raiffeisen Bank-da insanların bütün hesabları sığortaya tabedir:

• daşıyıcı investisiyalar;
• banklara öz sərəncamları üçün verilən pullar;
• xaricdə yerləşən Rusiya Federasiyasındakı bank filiallarına investisiyalar.

Bankınızın əmanətlərin sığortalanması sistemində iştirakını necə yoxlamaq olar?

Sənədləri tərtib etməzdən və banka depozit qoymazdan əvvəl bankın CER-də yerləşdiyi yeri öyrənməlisiniz.

Bu, aşağıdakı yollarla edilə bilər:

• Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyinin saytına daxil olun və bankın DIC siyahısında olub-olmadığına baxın;
• 8-800-200-0805 mərkəzinə zəng etməklə;
• Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının veb saytına daxil olun.

Bundan əlavə, bankın CER-də olması Agentlik tərəfindən qoyulmuş xüsusi lövhə ilə təsdiqlənir. İşarə “Əmanətlərin Sığortalanması Sistemi. Əmanətlər sığortalanır”. O, bank binasının girişində bank işçisinin şüşəsində yerləşə bilər. Bank həmçinin bu işarəni onun CER-ə aid olduğunu sübut etmək üçün öz internet saytlarında yerləşdirmək hüququna malikdir.

Əmanətlərin Sığortalanması Agentliyi zərərçəkmiş şəxslərə pul verməklə yanaşı, bir sıra tövsiyələr də verir ki, bu tövsiyələrə əməl etməklə bir şəxsin banka pulunu təqdim edərkən qarşılaşdığı problemlərdən özünüzü qorumaq mümkündür.

• banka sərmayə qoymadan və depozit sənədlərini imzalamazdan əvvəl seçilmiş bank qurumunun CER-də yerləşdiyinə əmin olmaq məsləhətdir;
• seçilmiş əmanət növünün DİA tərəfindən sığortalanmasına əmin olmaq lazımdır, çünki orada bütün əmanət növləri sığortalana bilməz;
• şəxs pulun qaytarılması müqaviləsini tərtib etmək üçün əmanətlərin sığortalanması agentliyinə müstəqil şəkildə gedə bilmirsə, ərizəsini yalnız bu halda poçtla göndərmək hüququna malikdir, fərdi imza notarius tərəfindən təsdiqlənməlidir;
• əmanət müqaviləsini doldurarkən xüsusilə diqqətli olmalı və bütün pasportun, şəxsi məlumatların və poçt ünvanının düzgün daxil edilməsini təmin etməli, əgər bu məlumatlardan hər hansı biri dəyişərsə, bütün dəyişikliklər barədə vaxtında xəbər almaq üçün bu barədə banka məlumat verməlisiniz; depozitin müddəalarına;
• Sığorta hadisəsi xəbərini aldığınız zaman dərhal banka qaçıb pulunuzu geri almaq ümidi ilə orada böyük növbələrdə boş yerə dayanmamalısınız, çünki bankın müflisləşməsi orta hesabla yarım il çəkir, o zaman vəsait daha sonra qaytarıla bilər. ;
• Həm də bilməlisiniz ki, geri qaytarıla bilən ən böyük məbləğ 1,4 milyon rubldur, buna görə banka bütün böyük məbləği bir anda vermək istəyirsinizsə, CER-ləri olan bir neçə bankın xidmətlərindən istifadə etmək daha təhlükəsiz olacaqdır.

Nəticələr və Nəticələr

Əmanətlərin sığortalanması sistemi əmanətçilərin pul vəsaitlərinin etibarlı qorunmasına təminat verir və insanların bank sisteminə inamı üçün zəmin yaradır. CER sayəsində bank öhdəliklərinin formalaşması mərkəzi olan depozitlərin artımı artır.