Добровільне страхування внеску. Програма страхування банківських вкладів Розмір компенсації зі страхування вкладів

Стаття 1 встановлює цілі Закону N 177-ФЗ, а також коло відносин, що він регулює.

1. Частина 1 коментованої статті визначає ціліЗакону, якими є:

1. захист прав та законних інтересів вкладників банків Російської Федерації;
2. зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації;
3. стимулювання залучення заощаджень населення банківську систему Російської Федерації.

Основним завданням, на вирішення якого було прийнято коментований Закон, є захист прав вкладників. Закон встановлює вимоги до учасників банківської сфери щодо збереження заощаджень населення, що розміщуються у вкладах та на рахунках у банках на території РФ. Збереження вкладів населення є важливим соціальним та фінансовим завданням будь-якої держави і особливо Росії, після потрясінь у цій сфері в період 90-х років минулого століття. Практика створення системи страхування вкладів існує і в інших країнах - США, країнах Євросоюзу, країнах СНД - Казахстані, Україні та ін. їх відмови від виплат у зв'язку із фінансовим становищем.
Держава, створюючи обов'язкову систему страхування вкладів фізичних осіб, дозволяє вкладникам негайно повернути свої вклади з банку-банкрута, не чекаючи на завершення процедур з ліквідації банку. Крім того, завдяки цьому економічному інституту держава в період фінансової кризи зберігає високий рівень довіри вкладників до всієї банківської системи країни, запобігаючи масовому вилученню вкладів, а також стимулює залучення нових вкладів.
Повернення вкладів громадян банком забезпечується шляхом обов'язкового страхування вкладів, а передбачених законом випадках та іншими способами. Способи забезпечення банком повернення вкладів юридичних визначаються договором банківського вкладу. Під час укладання договору банківського вкладу банк зобов'язаний надати вкладнику інформацію про забезпеченість повернення вкладу. При невиконанні банком передбачених законом або договором банківського вкладу обов'язків щодо забезпечення повернення вкладу, а також при втраті забезпечення або погіршенні його умов вкладник має право вимагати від банку негайного повернення суми вкладу, сплати на неї відсотків у розмірі, що визначається відповідно до п. 1 ст. 809 ГК РФ, та відшкодування завданих збитків.
Для забезпечення гарантій повернення коштів, що залучаються банками, громадян і компенсації втрати доходу за вкладеними коштами створюється система обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках. Учасниками системи обов'язкового у банках є організація, яка здійснює функції щодо обов'язкового страхування вкладів, та банки, які залучають кошти громадян. Порядок створення, формування та використання засобів системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках визначається законом. Участь у системі страхування вкладів є обов'язковою для всіх банків РФ, які беруть вклади від приватних осіб.
Відповідно до Федеральним законом від 10 липня 2002 р. N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)" одним із завдань Центрального банку РФ є захист інтересів вкладників, а також нагляд за кредитними організаціями. З цією метою Центральному банку РФ надані широкі повноваження: перевірка операцій банків, встановлення обсягів та термінів подання бухгалтерської та статистичної звітності, видача обов'язкових для виконання приписів про усунення порушень законодавства Російської Федерації про банки та банківську діяльність, а також встановлених економічних нормативів.
У разі невиконання розпоряджень Центрального банку РФ, виявлення порушень нормативів, які завдали шкоди банкам та клієнтам, підбиття підсумків року зі збитками та виникнення у зв'язку з цим загрози інтересам вкладників та інших кредиторів банку Центральний банк РФ вправі пред'являти засновникам (учасникам) банку вимоги щодо проведення заходів щодо фінансового оздоровлення банку або про реорганізацію банку та вирішувати питання про заміну його керівників. Крім того, Центральний банк РФ має право відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій, що розглядається як рішення про ліквідацію банку. Головною метою банківського регулювання та банківського нагляду є підтримання стабільності банківської системи Російської Федерації.
Під системою страхування вкладівслід розуміти цілий комплекс заходів, спрямованих органами державної влади, а також Банком Росії на захист вкладів фізичних осіб та гарантують повернення цих вкладів при банкрутстві кредитної організації. Завдання системи страхування вкладів полягає у швидкій видачі всіх виплат вкладникам із незалежного фінансового джерела (наприклад, спеціального фонду).
Основними принципами, на яких будується система страхування вкладів, є:

1. принцип обов'язкової участі у системі страхування вкладів;
2. принцип зниження ризиків несприятливих наслідків для вкладників у разі, якщо банк виконує взятих він зобов'язань;
3. принцип прозорості діяльності системи страхування вкладів;
4. формування фонду обов'язкового страхування вкладів з допомогою систематичних внесків банків-учасників.

Необхідно зазначити, що відповідно до Основоположних принципів для ефективних систем страхування депозитів (2010 р.), розроблених Базельським комітетом з банківського нагляду Міжнародної асоціації страховиків депозитів, система страхування депозитів повинна мати можливість використовувати всі механізми фінансування, необхідні для забезпечення швидкої виплати відшкодування за вимогами вкладників, включаючи способи отримання додаткових коштів на поповнення ліквідності у разі потреби. Головна відповідальність за оплату страхування депозитів має лежати на банках, оскільки вони та їх клієнти отримують пряму вигоду від ефективної системи страхування депозитів. Для систем страхування (незалежно від способів фінансування), які використовують системи диференційованих внесків, критерії, що застосовуються для диференціації за рівнем ризику, мають бути прозорими та зрозумілими для всіх учасників. Крім того, має бути забезпечено наявність усіх необхідних ресурсів для належного управління системою диференційованих за ступенем ризику внесків (Основні принципи для ефективних систем страхування депозитів / Банк міжнародних розрахунків. Неофіційний переказ здійснено державною корпорацією Агентство зі страхування вкладів (витяги з тексту)).

Системи страхування вкладів класифікуються за такими ознаками:
1) залежно від способу організації системи страхування:

• пряме державне регулювання та створення обов'язкової системи страхування через вимоги закону країни (законом регламентується процедура створення системи страхування, відшкодування коштів вкладнику, терміни виконання зобов'язання тощо). Завдяки жорстким вимогам закону до системи страхування вкладів, вкладник впевнений у повернення коштів у разі банкрутства банку, що стимулює та підвищує рівень довіри до банків;
• загальні державні гарантії щодо відшкодування збитків (відсутнє пряме законодавче регулювання цієї сфери, проте держава гарантує повернення коштів за допомогою інших інструментів). Суми та терміни відшкодування регулюватимуться органами державної влади залежно від кожної конкретної ситуації. Цей спосіб організації системи страхування вкладів характерний для країн, де високий рівень довіри вкладників до держави та банківської системи;

2) залежно від способу участі банків у страховій системі:

• обов'язкова участь банку системі страхування вкладів (цей спосіб передбачає обов'язкове умова всім банків біля країни бути учасниками системи страхування). У цьому випадку вкладники мають рівні гарантії повернення, будучи клієнтами різних банків;
• добровільна участь банку у системі страхування вкладів (законом країни дозволяється добровільний спосіб участі та банк самостійно приймає рішення про участь у системі страхування). Проте, банк який бере участь у системі страхування вкладів, має, зазвичай, нижчим рівнем довіри вкладників проти іншими банками (це твердження умовно, оскільки становище банку залежить умов і звичаїв ділового обороту конкретної держави). При цьому органи державної влади мають право встановлювати для таких банків додаткові вимоги, наприклад, обов'язкове страхове забезпечення, без якого не видається ліцензія на здійснення конкретних операцій;

3) залежно від розміру гарантійсистеми страхування вкладів бувають:

• повні (повна система страхування вкладу забезпечує повернення за всіма вкладами у повному обсязі);
• обмежені (обмежена система страхування вкладу забезпечує часткове відшкодування вкладу);
• дискреційні (дискреційна система страхування вкладу забезпечує повернення в особливих, критичних фінансових умовах, наприклад, за умов кризи банківської системи завдяки розширенню об'єкта страхування);

4) залежно від ступеня державної участіу системі страхування:

• державні системи страхування (цей вид системи страхування створюється з ініціативи держави при обов'язковому страхуванні вкладів, а ресурси системи формуються за рахунок коштів держави та внесків банків);
• приватні системи страхування (страхування вкладів здійснюється за рахунок спеціальних внесків банків, без участі держави у цьому процесі);
• змішані системи страхування (страхування вкладів здійснюється за участю держави, і з допомогою ресурсів банків);

5) залежно від організації фінансування виплат:

• з фінансуванням (виплати здійснюються за рахунок коштів спеціального фонду, що формувався завдяки внескам банків);
• без фінансування (виплати здійснюються не із коштів спеціального фонду, а з будь-яких інших джерел у разі кризової ситуації).

2. Частина 2 статті, що коментується, визначає коло тих правовідносин, на які поширюють свою дію норми Закону N 177-ФЗ. Закон регулює відносини:

1. зі створення та функціонування системи страхування вкладів;
2. формуванню та використанню грошового фонду системи страхування вкладів;
3. виплати відшкодування за вкладами у разі настання страхових випадків;
4. відносини, що виникають у зв'язку із здійсненням державного контролю за функціонуванням системи страхування вкладів;
5. інші відносини, що у цій сфері.

З огляду на вимоги коментованого Закону у січні 2004 р. було створено державну корпорацію "Агентство зі страхування вкладів", до завдань якої належить забезпечення функціонування системи страхування вкладів. Фінансовою основою системи є фонд обов'язкового страхування вкладів. Основні джерела формування фонду:

1. первісний майновий внесок Російської Федерації;
2. страхові внески банків та пені за їх несвоєчасну сплату;
3. прибутки від інвестування коштів фонду.

Коментований Закон встановлює обов'язкове страхування вкладів банками. Участь у системі страхування вкладів є обов'язковою для всіх банків, оскільки залучати вклади від населення мають право лише ті банки, які включені до системи страхування. Вклади вважаються застрахованими з дня включення банку до реєстру банків - учасників системи обов'язкового страхування вкладів.
Банки - учасники системи страхування вкладів зобов'язані дотримуватися трьох груп фінансових показників (по капіталу, активам, ліквідності) і ряду нефінансових показників. У разі недотримання вимог до будь-якої групи показників ЦП має право заборонити банку залучати вклади, з 2011 року показники прибутковості були виключені з обов'язкових розряду. Федеральним законом від 11.07.2011 N 171-ФЗ "Про визнання такими, що втратили чинність, окремих положень законодавчих актів Російської Федерації" було змінено перелік критеріїв недостатньої фінансової стійкості банків, що оцінюються з метою включення банку до системи страхування вкладів. Закон N 171-ФЗ визнав таким, що втратив чинність вимоги коментованого Закону про те, що фінансова стійкість банку визнається недостатньою для цілей страхування вкладів, якщо банк має оцінку "незадовільно" за групою показників оцінки прибутковості, що включає показники рентабельності активів і капіталу, структури доходів і витрат, прибутковості окремих видів операцій та банку загалом, на дві звітні квартальні дати поспіль (п. 3 ч. 3.1 ст. 48 Закону N 177-ФЗ).
У разі банкрутства банку, в якому знаходиться вклад власника, він має право отримати від Агентства зі страхування вкладів виплату у розмірі свого вкладу, включаючи капіталізовані (зараховані до суми вкладу) відсотки, але не більш ніж встановлену законом суму. У разі, якщо сума вкладу перевищує встановлений коментованим Законом розмір виплат, решта коштів може бути отримано після проведення процедур банкрутства відповідно до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій".
Під страховим випадкомрозуміється:

1. відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії на здійснення банківських операцій;
2. введення Банком Росії відповідно до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", мораторію на задоволення вимог кредиторів банку.

Таким чином, вкладник, який має банківський вклад, має право розраховувати на державну підтримку, якщо банк припинить свою діяльність або не зможе сам погасити свої борги. У цьому необхідно зазначити, що у 2004 року було прийнято Федеральний закон від 29.07.2004 N 96-ФЗ " Про виплати Банку Росії за вкладами фізичних осіб, у визнаних банкрутами банках, які у системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб, у банках Російської Федерації " , згідно з яким його дія поширюється на правовідносини, що виникають у зв'язку з визнанням банкрутами банків, які не беруть участь у системі страхування вкладів і у яких ліцензію на здійснення банківських операцій було відкликано після набрання чинності коментованим Законом. Відповідно до вимог Закону N 96-ФЗ для прийняття Банком Росії рішення про здійснення виплат потрібна одночасна наявність наступних умов:

1. винесення арбітражним судом рішення про визнання кредитної організації банкрутом;
2. закінчення встановленого Федеральним законом від 25 лютого 1999 року N 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій" строку для здійснення попередніх виплат кредиторам першої черги.

Розмір виплат Банку Росії визначається виходячи зі 100 відсотків суми визнаних відповідно до законодавства про неспроможність (банкрутство) вимог вкладника, але не більше 700 000 рублів, за вирахуванням сум попередніх виплат кредиторам першої черги, здійснених конкурсним керуючим відповідно до Федерального закону "Про неспроможність" (банкрутство) кредитних організацій".
Якщо визнаний банкрутом банк виступав по відношенню до вкладника також як кредитор, розмір виплати Банку Росії визначається виходячи з різниці між сумою визнаних відповідно до законодавства про неспроможність (банкрутство) вимог вкладника та сумами зустрічних вимог даного банку до вкладника та попередніх виплат кредиторам першої черги , здійснених конкурсним керуючим відповідно до Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій". Під зустрічними вимогами банку до вкладнику розуміються фінансові зобов'язання вкладника перед банком по цивільно-правовим угодам і (чи) іншим передбаченим законодавством Російської Федерації підстав, у яких вкладник є боржником банку. Виплати Банку Росії здійснюються окремо щодо кожного визнаного банкрутом банку, який бере участь у системі страхування вкладів, у якому вкладник має вклад (вклади).
Слід зазначити, що коментований Закон захищає права та законні інтереси тільки вкладників банків, а не вкладників інших фінансових чи небанківських кредитних організацій. Так, наприклад, на початку 90-х років багато громадян РФ вклали свої заощадження в різні фінансові компанії, а часто просто фінансові піраміди, які обіцяли високу прибутковість за вкладами. Діяльність таких організацій здійснювалася без ліцензування, і, отримавши населення величезні кошти, компанії закривалися, а вкладники втратили свої заощадження. Для захисту вкладників було видано Указ Президента РФ від 18 листопада 1995 р. N 1157 " Про деякі заходи захисту прав вкладників і акціонерів " . Відповідно до цього Указу одним із найважливіших напрямів державної політики на фінансовому та фондовому ринках Російської Федерації є забезпечення прав громадян - вкладників кредитних організацій та комерційних організацій, які залучають кошти фізичних та юридичних осіб, а також акціонерів акціонерних товариств, від протиправних посягань та комерційних ризиків, що виникають під час здійснення банками, кредитними організаціями та акціонерними товариствами підприємницької діяльності.
Крім того була розроблена Комплексна програма заходів щодо забезпечення прав вкладників та акціонерів (утв. Указом Президента РФ від 21 березня 1996 р. N 408), відповідно до якої було визначено напрями діяльності федеральних органів державної влади щодо забезпечення прав вкладників та акціонерів. Так, до організаційних заходів щодо забезпечення прав вкладників та акціонерів відносяться:

1. припинення діяльності організацій, які залучали та (або) залучають кошти громадян та юридичних осіб на фінансовому та фондовому ринках РФ без відповідних ліцензій, шляхом їх ліквідації або перетворення на інші організації відповідно до законодавства РФ;
2. створення системи примусових організацій, які залучають кошти громадян та юридичних осіб на фінансовому та фондовому ринках Російської Федерації, до виконання фінансових зобов'язань перед вкладниками відповідно до рішень судів і арбітражних судів;
3. створення комплексної системи контролю над діяльністю комерційних організацій на фінансовому та фондовому ринках РФ шляхом:

• зміцнення системи державного захисту прав вкладників та акціонерів;
• розвитку системи соціального контролю над діяльністю кредитних організацій та інших комерційних організацій фінансовому та фондовому ринках РФ.

Відповідно до Указу Президента РФ від 18 листопада 1995 р. N 1157 було створено Федеральний громадсько-державний фонд захисту прав вкладників і акціонерів. Цей Фонд був сформований як некомерційна організація, засновниками якої стали федеральні органи виконавчої спільно з громадськими об'єднаннями, створеними з метою захисту прав вкладників та акціонерів, у тому числі з комітетами із захисту ошуканих вкладників та акціонерів. Цілями діяльності Фонду є:

1. здійснення компенсаційних виплат особам, яким було завдано збитків на фінансовому та фондовому ринках РФ, за рахунок коштів, що направляються до Фонду, а також за рахунок майна Фонду;
2. формування інформаційної бази даних та ведення реєстру вкладників та акціонерів, чиї права були порушені на фінансовому та фондовому ринках;
3. формування інформаційної бази даних та ведення реєстру юридичних осіб та індивідуальних підприємців, які порушили правові акти, що регулюють діяльність на фінансовому та фондовому ринках РФ;
4. зберігання, управління та участь у реалізації майна або забезпечення функцій контролю за дотриманням умов зберігання та реалізації майна, призначеного для задоволення майнових прав вкладників та акціонерів, порушених внаслідок протиправних дій на фінансовому та фондовому ринках РФ, а також забезпечення розподілу відповідно до цілей Фонду коштів, одержаних від реалізації зазначеного майна, а також іншого переданого Фонду в установленому порядку майна.

Крім того, нормами коментованого Закону не регулюютьсявідносини щодо захисту прав та законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів. Федеральним законом від 5 березня 1999 р. N 46-ФЗ "Про захист прав та законних інтересів інвесторів на ринку цінних паперів" регулюються відносини щодо забезпечення державного та громадського захисту прав та законних інтересів фізичних та юридичних осіб, об'єктом інвестування яких є емісійні цінні папери, а також визначення порядку виплати компенсацій та надання інших форм відшкодування збитків інвесторам - фізичним особам, заподіяної протиправними діями емітентів та інших учасників ринку цінних паперів на ринку цінних паперів.
3. Відповідно до частини 3 коментованої статті дія Закону N 177-ФЗ не розповсюджуєтьсяна інші способи страхування вкладів фізичних осіб для забезпечення їх повернення та виплати відсотків за ними. Слід зазначити, що банки мають право створювати фонди добровільного страхування вкладів задля забезпечення повернення вкладів. Фонди добровільного страхування вкладівстворюються як некомерційні організації. Число банків - засновників фонду добровільного страхування вкладів має бути не менше п'яти із сукупним статутним капіталом не менше 20-кратного мінімального розміру статутного капіталу, встановленого відповідно до Федерального закону "Про банки та банківську діяльність" для банків на дату створення фонду. Порядок створення, управління та діяльності фондів добровільного страхування вкладів визначається їх статутами та федеральними законами. Банк зобов'язаний повідомити клієнтів про свою участь або неучасть у фондах добровільного страхування вкладів. У разі участі у фонді добровільного страхування вкладів банк інформує клієнта про умови страхування.
Слід зазначити, що страхові компанії та банки спільно розробляють та впроваджують різні страхові програми, наприклад, страхування життя та працездатності позичальників кредитних коштів. При даному виді страхування банк є вигодонабувачем, і у разі втрати позичальником платоспроможності через смерть або тимчасову/постійну втрату працездатності банку виплачується сума фактичної заборгованості та відсотків за кредитом. Страхування життя та працездатності позичальників кредитних коштів гарантує банку повернення виданого кредиту у разі смерті позичальника чи втрати ним працездатності.
4. Коментований Закон встановлює особливості правового статусу учасників системи страхування вкладів, умов обов'язкового страхування вкладів, страхового випадку, сплати страхових внесків та ін. страхувальник сплачує страхові внески страховику та при настанні страхового випадку отримує страхове відшкодування. У межах Закону N 177-ФЗ страхувальник-банк сплачує страховику-АСВ страхові внески безоплатно, виключно на користь вкладника. При настанні страхового випадку банк не отримує страхового відшкодування, його набуває лише вкладник. Дана умова є обов'язковою і для того, щоб банк мав право залучати вклади та відкривати рахунки фізичних осіб, він зобов'язаний стати учасником ССВ і відповідно виступати як страхувальник, не будучи при цьому вигодонабувачем. Відмова від участі у ССВ або відмова від виплат страхових внесків означає, що банк не має більше права залучати вклади та відкривати рахунки фізосіб.
Особливий правовий статус має і вкладник, в рамках коментованого Закону вкладником може бути лише фізична особа, яка відкрила певний вид вкладу або рахунка, що вважається застрахованою. За змістом Закону N 177-ФЗ не може бути вкладником юридична особа чи індивідуальний підприємець, які відкрили рахунки банку. На інші види вкладів, які не передбачені Законом N 177-ФЗ, або кредити, його дія не поширюється. Таким чином, коментований Закон регулює правовідносини щодо страхування лише певної групи вкладників щодо обмеженого виду вкладів.
Особливості правового статусу ЦБ РФ як учасника ССВ полягають у тому, що у межах своїх повноважень він здійснює нагляд та контроль з інших банків - учасниками ССВ. ЦБ РФ здійснює контроль за фінансовим становищем банку, встановлює нормативи допуску в ССВ, проводить попередні та подальші перевірки банків, видає або відкликає банківські ліцензії на право залучати у вклади та відкривати рахунки фізичних осіб, розробляє нормативно-правові документи у цій сфері тощо . Особливий правовий статус страховика-АСВ регламентований Законом N 177-ФЗ, АСВ є державною корпорацією, створеною за рахунок коштів Російської Федерації. Цей вид обов'язкового страхування може здійснюватися лише АСВ, а чи не інший державної чи комерційної страхової компанією. АСВ у своїй діяльності використовує міжнародний досвід обов'язкового страхування вкладів, проводить аналітичні дослідження у цій сфері, обираючи оптимальні рішення для Російської системи страхування вкладів. АСВ веде облік банків - учасників ССВ, формує фонд за рахунок страхових внесків, інвестує вільні кошти фонду для отримання прибутку, розробляє рекомендації та інструкції для банків з питань участі у ССВ, виступає з пропозиціями щодо внесення змін до чинного банківського законодавства, здійснює видачу виплат вкладникам та ін.
Відповідно до положень коментованого Закону страховим випадком визнається лише дві обставини - відкликання ліцензії та мораторій на вимоги кредиторів. Не може бути страховим випадком загальна фінансова криза та інші ситуації, за яких банківська система країни стає нестійкою. У разі виплати вкладів гарантовані державою, оскільки АСВ є державною корпорацією, і за дефіциті фонду Російська Федерація заповнює його з допомогою майнового внеску з федерального бюджету. Слід зазначити, що вкладник отримує страхове відшкодування у розмірі, і якщо сума вкладу перевищувала розмір страхового відшкодування, вкладник зберігає право вимоги до банку за його ліквідації.
5. Відносини, що виникають у сфері страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ, а також відносини щодо створення та функціонування системи страхування вкладів регулюються:

1. Цивільним кодексом РФ;
2. Федеральним законом від 10.07.2002 N 86-ФЗ "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)";
3. Федеральним законом від 02.12.1990 N 395-1 "Про банки та банківську діяльність";
4. Федеральним законом від 25.02.1999 N 40-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій";
5. Федеральним законом від 26.10.2002 N 127-ФЗ "Про неспроможність (банкрутство)";
6. Федеральним законом від 23.12.2003 N 177-ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації";
7. Федеральним законом від 27.10.2008 N 175-ФЗ "Про додаткові заходи для зміцнення стабільності банківської системи у період до 31 грудня 2014 року";
8. нормативними правовими актами Уряди РФ та нормативними актами Банку Росії.

Стаття 2 дає визначення основних понять, що використовуються у Законі, що коментується.
1. Банк- це кредитна організація, яка має виключне право здійснювати в сукупності такі банківські операції: залучення у вклади коштів фізичних та юридичних осіб, розміщення зазначених коштів від свого імені та за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості, відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб. Банк вважається учасником системи страхування вкладів з дня його постановки на облік до дня зняття його з обліку у системі страхування вкладів відповідно до ст. 28 коментованого Закону, при цьому банки зобов'язані:

1. сплачувати страхові внески до фонду обов'язкового страхування вкладів (далі – страхові внески);
2. виконувати інші обов'язки, передбачені ФЗ "Про страхування вкладів фізичних осіб у банках Російської Федерації".

У Росії її участь у системі страхування вкладів носить обов'язковий характер всім банків, які залучають кошти фізичних осіб.
Слід зазначити, що норми Закону, що коментується, поширюються виключно на банки, які мають право залучати вклади фізичних осіб. Норми коментованого Закону не застосовуються до інших кредитних організацій, у тому числі і небанківських кредитних організацій (небанківська кредитна організація - це кредитна організація, яка має право здійснювати окремі банківські операції, передбачені Законом N 395-1. Допустимі поєднання банківських операцій для небанківських кредитних організацій встановлюються Банком Росії).
До банківських операцій належать:

1. залучення коштів фізичних та юридичних осіб у вклади (до запитання та на визначений термін);
2. розміщення залучених коштів від свого імені та за свій рахунок;
3. відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб;
4. здійснення переказів коштів за дорученням фізичних та юридичних осіб, у тому числі банків-кореспондентів, за їх банківськими рахунками;
5. інкасація коштів, векселів, платіжних та розрахункових документів та касове обслуговування фізичних та юридичних осіб;
6. купівля-продаж іноземної валюти у готівковій та безготівковій формах;
7. залучення у вклади та розміщення дорогоцінних металів;
8. видача банківських гарантій;
9. здійснення переказів коштів без відкриття банківських рахунків, у тому числі електронних коштів (за винятком поштових переказів).

Здійснення банківських операцій провадиться тільки на підставі ліцензії, що видається Банком Росії. Ліцензії, що видаються Банком Росії, враховуються у реєстрі виданих ліцензій на здійснення банківських операцій. Реєстр виданих кредитним організаціям ліцензій підлягає публікації Банком Росії в офіційному виданні Банку Росії ("Віснику Банку Росії") не рідше одного разу на рік. Зміни та доповнення до зазначеного реєстру публікуються Банком Росії у місячний термін з дня їх внесення до Реєстру. У ліцензії на здійснення банківських операцій зазначаються банківські операції, на здійснення яких ця кредитна організація має право, а також валюта, в якій ці банківські операції можуть здійснюватись. Ліцензія здійснення банківських операцій видається без обмеження термінів її действия.
Здійснення юридичною особою банківських операцій без ліцензії, якщо отримання такої ліцензії є обов'язковим, спричиняє стягнення з такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення цих операцій, а також стягнення штрафу у дворазовому розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення проводиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої, уповноваженого те що федеральним законом, чи Банку Росії.
Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідацію юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції, якщо отримання такої ліцензії є обов'язковим. Банк Росії може відкликати у кредитної організації ліцензію на здійснення банківських операцій у випадках:

1. встановлення недостовірності відомостей, на підставі яких видано вказану ліцензію;
2. затримки започаткування здійснення банківських операцій, передбачених цією ліцензією, більш ніж на один рік з дня її видачі;
3. встановлення фактів суттєвої недостовірності звітних даних;
4. затримки більш як на 15 днів подання щомісячної звітності (звітної документації);
5. здійснення, у тому числі одноразового, банківських операцій, що не передбачені зазначеною ліцензією;
6. невиконання федеральних законів, що регулюють банківську діяльність, а також нормативних актів Банку Росії, якщо протягом одного року до кредитної організації неодноразово застосовувалися заходи, передбачені Законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)", а також неодноразове порушення протягом одного року вимог , передбачених ст. 6, 7 Федерального закону "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом";
7. неодноразового протягом року винного невиконання які у виконавчих документах судів, арбітражних судів вимог про стягнення коштів з рахунків (з вкладів) клієнтів кредитної організації за наявності коштів на рахунках (у вкладах) зазначених осіб;
8. наявності клопотання тимчасової адміністрації, якщо на момент закінчення терміну діяльності зазначеної адміністрації, встановленого Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", є підстави для її призначення, передбачені зазначеним Федеральним законом;
9. неодноразового неподання у встановлений термін кредитною організацією до Банку Росії оновлених відомостей, необхідних для внесення змін до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, за винятком відомостей про отримані ліцензії;
10. невиконання кредитної організацією, що є керуючим іпотечним покриттям, вимог Федерального закону "Про іпотечні цінні папери" та виданих відповідно до нього нормативних правових актів Російської Федерації, а також неусунення порушень у встановлені терміни, якщо протягом одного року до кредитної організації неодноразово вживалися заходи, передбачені Федеральним законом "Про Центральний банк Російської Федерації (Банку Росії)";
11. неодноразового порушення протягом одного року вимог Федерального закону "Про протидію неправомірному використанню інсайдерської інформації та маніпулювання ринком та про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації" та прийнятих відповідно до нього нормативних правових актів з урахуванням особливостей, встановлених зазначеним Федеральним законом (це правило набирає чинності з 2013 року).

Мінімальний обсяг власні кошти (капіталу) встановлюється для банку сумі 300 мільйонів рублів, крім випадків, передбачених год. 4 - 7 ст. 11.2 Закону "Про банки та банківську діяльність".
Банк Росії зобов'язаний відкликати ліцензію на здійснення банківських операцій у випадках:

1. якщо достатність капіталу кредитної організації стає нижчою 2 відсотків. Якщо протягом останніх 12 місяців, що передують моменту, коли в кредитної організації має бути відкликана зазначена ліцензія, Банк Росії змінював методику розрахунку достатності капіталу кредитних організацій, застосовується та методика, відповідно до якої достатність капіталу кредитної організації досягає максимального значення;
2. якщо розмір власних коштів (капіталу) кредитної організації нижчий за мінімальне значення статутного капіталу, встановленого на дату державної реєстрації кредитної організації. Вказана підстава для відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій не застосовується до кредитних організацій протягом перших двох років з дня видачі ліцензії на здійснення банківських операцій;
3. якщо кредитна організація не виконує у строк, встановлений Федеральним законом "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій", вимоги Банку Росії про приведення у відповідність величини статутного капіталу та розміру власних коштів (капіталу);
4. якщо кредитна організація не здатна задовольнити вимоги кредиторів щодо грошових зобов'язань або виконати обов'язок щодо сплати обов'язкових платежів протягом 14 днів з настання дати їх задоволення або виконання. У цьому зазначені вимоги разом повинні становити щонайменше 1000-кратного розміру мінімального розміру оплати праці, встановленого федеральним законом;
5. якщо банк не досягнув на 1 січня 2015 року мінімального розміру власних коштів (капіталу), встановленого ч. 7 ст. 11.2 Закону N 395-1, і не подає до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації;
6. якщо банк у період після 1 січня 2015 року протягом трьох місяців поспіль допускає зниження розміру власних коштів (капіталу) нижче від мінімального розміру власних коштів (капіталу), встановленого ч. 7 ст. 11.2 Закону N 395-1, за винятком зниження внаслідок зміни методики визначення розміру власних коштів (капіталу), та не подає до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації;
7. якщо банк, розмір власних коштів (капіталу) якого на 1 січня 2007 року дорівнює 180 мільйонам рублів або вище, а також банк, створений після 1 січня 2007 року, протягом трьох місяців поспіль допускають зниження розміру власних коштів (капіталу) нижче за мінімальний розмір власних коштів коштів (капіталу), встановленого на відповідну дату ч. 6 та ч. 7 ст. 11.2 Закону N 395-1, за винятком зниження внаслідок зміни методики визначення розміру власних коштів (капіталу), і не подають до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації;
8. якщо банк, розмір власних коштів (капіталу) якого станом на 1 січня 2007 року менше 180 мільйонів рублів, не досяг на відповідну дату розміру власних коштів (капіталу), встановленого ч. 5 - 7 ст. 11.2 Закону N 395-1, або якщо цей банк протягом трьох місяців поспіль допускає зменшення розміру власних коштів (капіталу), за винятком випадків такого зниження внаслідок застосування зміненої методики визначення розміру власних коштів (капіталу) банку до значення, меншого, ніж більша з двох величин: розміру власних коштів (капіталу), що були у нього на 1 січня 2007 року, або розміру власних коштів (капіталу), встановленого ч. 5 – 7 ст. 11.2 Закону N 395-1, і не подає до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації;
9. якщо банк, що мав на 1 січня 2007 року власні кошти (капітал) у розмірі, що дорівнює 180 мільйонам рублів і вище, а також банк, створений після 1 січня 2007 року, не виконали вимог, встановлених ч. 8 ст. 11.2 Закону N 395-1, та не подали до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації;
10. якщо банк, що мав на 1 січня 2007 року власні кошти (капітал) у розмірі менше 180 мільйонів рублів, не виконав вимог, встановлених ч. 8 ст. 11.2 Закону N 395-1, і не подав до Банку Росії клопотання про зміну свого статусу на статус небанківської кредитної організації.

Відкликання ліцензії на здійснення банківських операцій з інших підстав не допускається. Після відкликання у кредитної організації ліцензії на здійснення банківських операцій кредитна організація має бути ліквідована відповідно до вимог ст. 23.1 Закону N 395-1, а у разі визнання її банкрутом - відповідно до вимог Федерального закону "Про неспроможність (банкрутство) кредитних організацій".
2. Вклад- це грошові суми, у валюті Російської Федерації або іноземній валюті, внесені в комерційний банк на певних умовах з метою отримання прибутку. Депозити - це кошти чи цінних паперів, передані зберігання банку і підлягають поверненню у визначений термін певних умов.
Існує кілька видів банківських вкладів:

1. строкові вклади - це вклади, що відкриваються на певний термін (місяць, 3 місяці, 6 місяців, 1 рік, 2 роки, 5 років). До закінчення терміну банківського вкладу власник може вимагати повернення коштів, однак у цьому випадку він втрачає накопичений прибуток у вигляді відсотків на вклад;
2. вклад до запитання - видача вкладу здійснюється на першу вимогу вкладника, термін вкладу не обмежується, а процентні ставки мінімальні. Вклади до запитання приймаються на приватну особу чи на пред'явника;
3. вклади на пред'явника - це кошти, при наданні яких банку не вказується прізвище особи, яка їх внесла, а вкладником визнається особа, що пред'явила ощадну книжку "на пред'явника", в даному випадку власником вкладу є будь-яка особа, яка пред'явила документ, що засвідчує відкриття вкладу. Такий вид вкладу не підлягає страхуванню.

За банківськими вкладами відсотки нараховуються:

1. щомісячно - відсотки прибутку додаються до основного вкладу щомісяця;
2. до кінця строку вкладу - відсотки приєднаються до основної суми вкладу наприкінці строку вкладу;
3. щоквартально (кожні 3 місяці), щотижня, щодня або за підсумками півріччя залежить від умов договору з банком.

Необхідно відзначити, що вклади приносять вкладникам певний дохід у вигляді відсотків, з яких мають сплачуватись податки. Критерієм під час обчислення податку доходи фізичних осіб із відсотків, одержуваних за вкладами у банку, є ставка рефінансування ЦБ РФ. Ставка рефінансування з 26 грудня 2011 року становить 8%. Фізичні особи, які отримують дохід за вкладами, повинні виплачувати прибутковий податок з отриманих відсотків, якщо:

• ставка відсотка рублевих вкладів більша за ставку рефінансування ЦП на п'ять пунктів (тобто якщо річна ставка відсотків за вкладом складе більше 13%);
• річна ставка відсотків валютних вкладів перевищує 9%.

Оподаткуванню підлягає сума відсотків, що перевищує неоподатковуваний розмір відсотків (тобто якщо річна ставка відсотків за рублевим вкладом становить 14%, оподаткуванню підлягає - 14% - 13% = 1%). Для резидентів ставка податку становить 35%, для нерезидентів – 30%. Банк, будучи податковим агентом, утримує суму нарахованого податку та самостійно перераховує гроші до бюджету.
Вклади приймаються лише банками, які мають таке право відповідно до ліцензії, що видається Банком Росії, які беруть участь у системі обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб у банках і перебувають на обліку в організації, яка здійснює функції щодо обов'язкового страхування вкладів. Банки забезпечують збереження вкладів та своєчасність виконання своїх зобов'язань перед вкладниками. Право залучення у вклади коштів фізичних осіб може бути надано банкам, з дати державної реєстрації яких минуло щонайменше два роки. При злитті банків зазначений термін розраховується за банком, що має більш ранню дату державної реєстрації. При перетворенні банку зазначений термін не переривається.
Право на залучення у вклади коштів фізичних осіб може бути надано новоствореному банку або банку, з дати державної реєстрації якого минуло менше двох років, якщо:

1. обсяг статутного капіталу знову реєстрованого банку чи обсяг власні кошти (капіталу) чинного банку становить величину щонайменше 3 мільярдів 600 мільйонів рублів;
2. банк дотримується встановленої нормативним актом Банку Росії обов'язок розкривати необмеженому колу осіб інформацію про осіб, які надають істотне (пряме чи опосередковане) впливом геть рішення, прийняті органами управління банка.

Залучення коштів у вклади оформляється договором у письмовій формі у двох примірниках, один із яких видається вкладнику. Відповідно до статті 834 ГК РФ за договору банківського вкладу (депозиту)одна сторона (банк), яка прийняла надійшла від іншої сторони (вкладника) або грошову суму (вклад), що надійшла для неї, зобов'язується повернути суму вкладу і виплатити відсотки на неї на умовах і в порядку, передбачених договором.
Договір банківського вкладу, у якому вкладником є ​​громадянин, визнається громадським договором (ст. 426 ДК РФ). Право на залучення коштів у вклади мають банки, яким таке право надано відповідно до дозволу (ліцензії), виданого у порядку, встановленому відповідно до закону.
Договір банківського вкладу укладається на умовах видачі вкладу на першу вимогу (внесок до запитання) або на умовах повернення вкладу після закінчення визначеного договором терміну (терміновий вклад). Договором може бути передбачено внесення вкладів на інших умовах їхнього повернення, що не суперечать закону.
За договором банківського вкладу будь-якого виду банк зобов'язаний видати суму вкладу або її частину на першу вимогу вкладника, за винятком вкладів, внесених юридичними особами на інших умовах повернення, передбачених договором.
Умова договору про відмову громадянина від права отримання вкладу на першу вимогу мізерна. У випадках, коли строковий або інший вклад, інший, ніж вклад до запитання, повертається вкладнику на його вимогу до закінчення строку або до настання інших обставин, зазначених у договорі банківського вкладу, проценти за вкладом виплачуються у розмірі, що відповідає розміру процентів, що виплачуються банком за вкладам до запитання, якщо договором не передбачено іншого розміру відсотків. У випадках, коли вкладник не вимагає повернення суми строкового вкладу після закінчення строку або суми вкладу, внесеного на інших умовах повернення, - після настання передбачених договором обставин договір вважається продовженим на умовах вкладу до запитання, якщо інше не передбачено договором.
3. Реєстр банків- це перелік банків, які перебувають обліку у системі обов'язкового страхування вкладів. Реєстр ведеться в електронному вигляді, а супровід ведення реєстру здійснює Департамент страхування вкладів.
Реєстр містить такі відомості про банк:

1. номер банку за реєстром;
2. повне найменування банку;
3. місце знаходження банку;
4. основний державний реєстраційний номер банку;
5. реєстраційний номер банку за Книгою державної реєстрації кредитних організацій;
6. дата внесення банку до Реєстру.

Банк вноситься до Реєстру виходячи з повідомлення Банку Росії про видачу банку ліцензії на залучення у вклади коштів фізичних осіб і відкриття і ведення банківських рахунків фізичних осіб. Агентство приймає рішення про внесення банку до реєстру в день отримання повідомлення Банку Росії. При цьому датою внесення банку до реєстру є дата видачі йому зазначеної ліцензії.
Банк виключається з реєстру у випадках:

1. відкликання (анулювання) ліцензії Банку Росії та завершення Агентством процедури виплати відшкодування за вкладами. Агентство приймає рішення про виключення банку з реєстру не пізніше ніж за 3 робочі дні з дня отримання інформації про завершення ліквідації банку. При цьому датою вилучення банку з реєстру вважається дата внесення до Єдиного державного реєстру юридичних осіб запису про припинення діяльності зазначеної юридичної особи;
2. припинення права на залучення у вклади коштів фізичних осіб та на відкриття та ведення банківських рахунків фізичних осіб у зв'язку із заміною ліцензії Банку Росії та виконання банком своїх зобов'язань перед вкладниками. Агентство приймає рішення про виключення банку з реєстру протягом 3 робочих днів із дня отримання інформації про виконання банком своїх зобов'язань перед вкладниками;
3. припинення діяльності банку у зв'язку з його реорганізацією (крім реорганізації у вигляді перетворення). Агентство приймає рішення про виключення банку з реєстру пізніше 3 робочих днів із дня отримання від Банку Росії інформації про реорганізації банку. При цьому датою виключення банку з реєстру вважається дата внесення до Єдиного державного реєстру юридичних записів про припинення діяльності зазначеної юридичної особи.

Рішення про включення банку до реєстру та про виключення банку з реєстру приймаються Правлінням Агентства. У ході ведення реєстру формується справа на кожен банк, поставлений на облік у системі страхування вкладів. До справи включаються оригінал або копії документів, що підтверджують відомості, що містяться в реєстрі.
4. Вкладник- громадянин Російської Федерації, іноземний громадянин або особа без громадянства, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, або будь-яка із зазначених осіб, на користь якої внесено вклад. Вкладники вільні у виборі банку розміщення у вклади належних їм коштів і можуть мати вклади у одному чи кількох банках. Вкладники можуть розпоряджатися вкладами, отримувати за вкладами дохід, здійснювати безготівкові розрахунки відповідно до договору. Вкладником за іменним вкладом вважається особа, на ім'я якої прийнято або зараховано вклад. Вклад може бути внесений на ім'я іншої особи, яка в цьому випадку стає вкладником.
Вкладом повнолітнього вкладника розпоряджається:

1. вкладом повнолітнього дієздатного вкладника розпоряджається сам вкладник або його довірена особа. При цьому довірена особа має бути повнолітньою;
2. вкладом повнолітнього недієздатного вкладника розпоряджається опікун. Для здійснення видаткової операції потрібен попередній письмовий дозвіл органу опіки та піклування;
3. вкладом повнолітнього вкладника, визнаного судом обмежено дієздатним, розпоряджається вкладник за письмовою згодою піклувальника. Для здійснення видаткової операції потрібен також попередній письмовий дозвіл органу опіки та піклування.

Вкладник має право на: отримання доходу у вигляді відсотків, на відкриття одного або декількох вкладів без обмеження суми вкладу, отримання вкладу частинами або повністю, здійснювати безготівкові розрахунки, заповідати вклад, видавати довіреність на розпорядження вкладу.
Вкладник має право внести один чи кілька вкладів у банк, у своїй прийом одного вкладу з ім'ям кількох осіб заборонена. При внесенні до банку коштів вклад вкладник зобов'язаний ознайомитися з чинним у банку становищем і тарифами. Вкладник має право отримати суму вкладу (залишку на рахунку) або його частину на його першу вимогу.
Для укладення договору банківського вкладу фізична особа, яка бажає зробити вклад, повинна особисто звернутися до банку із заявою про намір укласти договір на умовах наданого банком переліку вкладів, що приймаються. Вноситель має заповнити анкету, і підписом він підтверджує, що це відомості про нього є достовірними. У разі відкриття вкладу на третю особу вноситель надає інформацію з документів, що засвідчують особу щодо третьої особи, і підписом підтверджує, що ці відомості є достовірними. Щодо неповнолітніх внесок зобов'язаний надати копії необхідних документів. Третя особа (вкладник, що є вносителем грошових коштів) для вступу в право розпорядження по вкладу особисто письмово звертається до банку, заповнює вимогу третьої особи про вступ у право розпорядження за вкладом та пред'являє документ, що засвідчує особу.
Вкладник може розпоряджатися вкладом особисто чи через представника. Представником вкладника можуть виступати дієздатні фізичні особи, які мають від нього довіреність, а також особи, уповноважені представляти вкладника відповідно до законодавства РФ (батьки, усиновлювачі, опікуни).
Банк гарантує таємницю вкладів, відомості про суми вкладів видаються лише вкладникам, їхнім законним представникам, довіреним особам, а також особам, які відкрили рахунок на ім'я іншої особи, до моменту звернення останньої до банку. У деяких випадках, передбачених законодавством РФ, відомості про вклади можуть видаватися за письмовими вимогами уповноважених органів та посадових осіб.
Вклади є недоторканними, і без дозволу вкладника кошти що неспроможні перераховуватися на сплату платежів. Видача коштів із вкладу може бути призупинена лише у разі, якщо цей вклад накладено арешт за поданням до банку постанови суду, органу попереднього слідства, органу дізнання. Крім того, на вклад може бути звернено стягнення на підставі рішення суду, що набрало законної сили, і в цьому випадку видача вкладу провадиться тим особам, які зазначені у рішенні суду. Також банк без розпорядження вкладника утримує та перераховує до бюджету податок на доходи фізичних осіб із суми матеріальної вигоди (див. ст. 214.2 ч. 2 НК РФ).
Отримати гроші з вкладу, відкритого на ім'я неповнолітнього, віком до 14 років, може будь-який з батьків при пред'явленні паспорта та письмового дозволу органу опіки та піклування. При досягненні дитиною, на яку відкрито вклад, 14 років вона має право розпоряджатися вкладом при пред'явленні паспорта, а також письмового дозволу органу опіки та піклування та письмового дозволу одного з батьків. При досягненні дитиною 18-річного віку вона може самостійно розпоряджатися внеском.
Вкладом неповнолітнього вкладника віком від 14 до 18 років розпоряджається сам із урахуванням наступного. Зараховані на рахунок неповнолітнього віком від 14 до 18 років суми пенсії, допомоги, аліментів, страхові, спадкові суми тощо, суми, перераховані третіми особами, а також прийняті готівкою кошти від третіх осіб, у тому числі від законних представників , видаються неповнолітньому (списуються неповнолітнім) з письмового попереднього дозволу органу опіки та піклування та письмової згоди:

• одного з батьків (усиновлювачів, прийомних батьків) чи піклувальника;
• керівника (представника адміністрації) установи, в якій проживає неповнолітня (за вкладами неповнолітніх, які перебувають на повному державному забезпеченні у виховних установах, лікувально-профілактичних установах, установах соціального захисту населення та інших аналогічних установах). Керівник установи може надати письмову згоду без явки до структурного підрозділу банку, шляхом оформлення згоди на бланку установи та засвідченої печаткою цієї установи.

Зараховані на рахунок неповнолітнього віком від 14 до 18 років належні йому суми заробітної плати та стипендії, суми, перераховані самим неповнолітнім, відсотки за вкладом, а також внесені готівкою самим вкладником, видаються неповнолітньому (списуються неповнолітнім) дозволу органу опіки та піклування.
Неповнолітній вкладник віком від 14 до 18 років має право оформити довіреність за рахунком. Довіреність оформляється в банку або приймається довіреність, засвідчена поза банком, по пред'явленні письмової згоди піклувальника або одного з батьків (усиновлювачів, прийомних батьків) неповнолітнього та письмового дозволу органу опіки та піклування на розпорядження вкладом довіреною особою на підставі довіреності.
Письмовий попередній дозвіл органу опіки та піклування може передбачати як видачу готівки, так і безготівкові перерахування із вкладу сум у заздалегідь визначених розмірах або надання права розпорядження вкладом протягом будь-якого періоду часу.
За неповнолітніх, не досягли чотирнадцяти років (малолітніх), угоди можуть здійснювати від імені лише їхні батьки, усиновителі чи опікуни. Неповнолітні особи віком до 14 років (малолітні) не мають права самостійно відкривати поточні рахунки, рахунки за вкладами та вносити кошти на поточні рахунки та рахунки за вкладами. Законний представник малолітнього зобов'язаний подати до банку:

1. паспорт (інший документ, що засвідчує особу представника);
2. свідоцтво про народження дитини (малолітньої);

• усиновлювач - рішення суду про встановлення усиновлення, або свідоцтво про усиновлення, або паспорт із відповідним записом;
• опікун – документ, що підтверджує призначення його опікуном малолітнього.

Неповнолітні особи віком від 14 до 18 роківвправі самостійно відкривати рахунки за вкладами, вносити кошти на рахунки за вкладами. Поточний рахунок, рахунок за вкладом на ім'я неповнолітньої особи віком від 14 до 18 років може відкрити її законний представник (батько, усиновлювач). Законний представник неповнолітньої особи віком від 14 до 18 років представляє до банку:

1. свій паспорт (інший документ, що засвідчує особу представника);
2. паспорт неповнолітнього (інший документ, що засвідчує особу неповнолітнього);
3. документ, що підтверджує його повноваження представника:

• батько - паспорт із відповідним записом;
• усиновлювач - рішення суду про встановлення усиновлення або свідоцтво про усиновлення, або паспорт із відповідним записом;
• піклувальник - документ, що підтверджує призначення його піклувальником неповнолітнього.

Вклад на ім'я неповнолітньої (що не досяг 18 років) особи може відкрити третю особу. Третьою особою може бути будь-яка особа (зокрема і законний представник неповнолітнього, якщо такий представник діє від імені).
Вклад або поточний рахунок на ім'я повнолітньої особи, над якою засновано опіку (на ім'я недієздатної особи) або піклування (на ім'я обмежено дієздатної особи), може відкрити третю особу. Третьою особою може бути будь-яка особа (зокрема і законний представник недієздатного чи обмежено дієздатного, якщо такий представник діє від імені). При цьому опікун подає до банку:

1. документ, що засвідчує особу;
2. документ, що підтверджує призначення його опікуном над особою, на ім'я якої відкривається рахунок за вкладом.

Повнолітня особа, визнана судом обмежено дієздатною, немає права відкривати на своє ім'я рахунки за вкладами. Рахунок на ім'я повнолітньої особи, визнаної судом обмежено дієздатною, може відкрити її законний представник (піклувальник), який діє від імені подання (обмежено дієздатного).
5. Відшкодування за вкладом (страхове відшкодування)- це грошова сума, що підлягає виплаті вкладнику відповідно до вимог коментованого Закону у разі настання страхового випадку. Відшкодування по вкладах у банку, щодо якого настав страховий випадок, виплачується вкладнику у розмірі 100 відсотків суми вкладів у банку, але не більше 700 тисяч рублів. Якщо вкладник має кілька вкладів в одному банку і сумарний розмір зобов'язань банку перед ним за цими вкладами перевищує 700 000 рублів, відшкодування виплачується по кожному з вкладів пропорційно їх розмірам. Якщо вклад розміщено в іноземній валюті, сума відшкодування за вкладами розраховується в рублях за курсом, встановленому Банком Росії на день настання страхового випадку. Виплата відшкодування за вкладами провадиться в рублях. Якщо банк виступав по відношенню до вкладника також як кредитор (видав вкладнику кредит, позику тощо), то розмір відшкодування по вкладах визначається виходячи з різниці між сумою зобов'язань банку перед вкладником та сумою зустрічних вимог цього банку до вкладника.
6. Дозвіл Банку Росії- Видається Банком Росії ліцензія на залучення банком у вклади коштів фізичних осіб і на відкриття та ведення банківських рахунків фізичних осіб у порядку, встановленому Федеральним законом "Про банки та банківську діяльність". Кредитні організації підлягають державної реєстрації речових відповідно до Федеральним законом "Про державну реєстрацію юридичних осіб" з урахуванням вимог Федерального закону "Про банки та банківську діяльність". Банк Росії з метою здійснення ним контрольних і наглядових функцій веде Книгу державної реєстрації речових кредитних організацій порядку, встановленому Федеральними законами і прийнятими відповідно до ними нормативними актами Банку Росії.
Ліцензія на здійснення банківських операцій кредитної організації видається після її державної реєстрації. Ліцензія Банку Росії - це документ за Центральний банк РФ, виходячи з якого кредитна організація має право здійснювати банківські операції. У ліцензії здійснення банківських операцій вказується перелік банківських операцій, здійснення яких дана кредитна організація має право.
Кредитної організації можуть бути видані такі види ліцензій на здійснення банківських операцій:

1. ліцензія на здійснення банківських операцій із коштами в рублях та іноземній валюті (без права залучення у вклади коштів фізичних осіб);
2. ліцензія на залучення у вклади та розміщення дорогоцінних металів. Ця ліцензія може бути видана банку за наявності або одночасно з ліцензією на здійснення банківських операцій із коштами в рублях та іноземній валюті;
3. ліцензія на залучення у вклади коштів фізичних осіб у рублях;
4. ліцензія на залучення у вклади коштів фізичних осіб у рублях та іноземній валюті;
5. Генеральна ліцензія. Генеральна ліцензія може бути видана банку, що має ліцензії на здійснення всіх банківських операцій із коштами в рублях та іноземній валюті, а також виконує встановлені Федеральним законом N 395-1 вимоги до розміру власних коштів (капіталу).

Кредитна організація має право здійснювати банківські операції з отримання ліцензії, виданої Банком Росії.
7. Дефіцит фонду обов'язкового страхування вкладів- Недостатність фонду обов'язкового страхування вкладів для здійснення виплати відшкодування за вкладами. Фонд обов'язкового страхування вкладів - це сукупність коштів та іншого майна, які формуються та використовуються відповідно до вимог коментованого Закону. Фонд обов'язкового страхування вкладів є основою системи страхування вкладів. Фонд належить Агентству на праві власності та призначений для фінансування виплати відшкодування за вкладами. Фонд обов'язкового страхування вкладів відокремлюється від іншого майна Агентства, і за фондом обов'язкового страхування вкладів ведеться відокремлений облік. Крім того, кошти фонду обов'язкового страхування вкладів враховуються на рахунку Агентства, що спеціально відкривається, в Банку Росії. Для підтримки фінансової стійкостіСистема обов'язкового страхування вкладів держава може виділяти Агентству кошти з федерального бюджету у разі виникнення дефіциту коштів фонду.
Відповідно до Методики оцінки фінансової стійкості системи обов'язкового страхування вкладів (утв. рішенням Правління Державної корпорації "Агентство зі страхування вкладів" від 16.07.2005, протокол N 43) визначаються підходи до оцінки державною корпорацією "Агентство зі страхування вкладів" фінансової стійкості системи обов'язкового страхування вкладів (далі - ССВ) у разі настання страхових випадків у банках - учасниках системи обов'язкового страхування вкладів. Оцінка фінансової стійкості ССВ здійснюється з метою прогнозування видатків федерального бюджету покриття можливого дефіциту фонду обов'язкового страхування вкладів (далі - ФОСВ) наступного року. Для оцінки фінансової стійкості ССВ розглядається зміна величини ФОСВ у майбутньому періоді, подана наступним чином:

ВФОСВt +1 = ВФОСВt + ПФОСВt - РФОСВt,

де ВФОСВt - величина ФОСВ початку майбутнього періоду;
ПФОСВt - надходження у ФОСВ у майбутньому періоді;
РФОСВt - витрати ФОСВ у майбутньому періоді;
ВФОСВt+1 - величина ФОСВ наприкінці майбутнього періоду.

У разі якщо величина ФОСВ на початок і на кінець майбутнього періоду більша або дорівнює нулю, то розмір ФОСВ вважається достатнім для здійснення виплат відшкодування за вкладами у цьому періоді, а ССВ – фінансово стійкою.
Якщо величина ФОСВ початку чи кінець періоду приймає негативне значення, це означає, що у оцінюваному періоді матиме місце дефіцит ФОСВ, а ССВ вважатиметься фінансово нестійкою.
8. Зустрічні вимоги- це грошові зобов'язання вкладника перед банком за цивільно-правовими угодами, у яких вкладник є боржником банку.
За наявності зустрічних вимог банку до вкладника (наприклад, за кредитом) їх сума при розрахунку страхового відшкодування вираховуватиметься із суми вкладів, при цьому погашення зазначеної заборгованості перед банком не відбувається. Позичальник повинен продовжувати погашати свій кредит за графіком, передбаченим кредитним договором. Якщо після виплати страхового відшкодування залишилася непогашеною частина коштів банківського вкладу (рахунку), то для її отримання вкладник повинен пред'явити до банку вимогу про повернення суми, що залишилася, яка погашатиметься в ході ліквідації банку. У період дії банку тимчасової адміністрації з управління банком свою вимогу до банку вкладник вправі направити тимчасової адміністрації на адресу банку. Якщо щодо банку розпочалися ліквідаційні процедури, то вимога до банку надсилається конкурсному керуючому (ліквідатору) за вказаною ним адресою.
Можливі два способи визначення суми зустрічних вимог:

1. перший - до розрахунку приймаються всі грошові зобов'язання вкладника, що виникли до настання страхового випадку;
2. другий - до уваги приймаються лише зобов'язання, термін виконання яких минув до страхового випадку.

1. Необхідно зазначити, що страхування може здійснюватися у добровільній та обов'язковій формах, при цьому обов'язковим є страхування, яке здійснюється в силу закону. Види, умови та порядок проведення обов'язкового страхування визначаються відповідними законами Російської Федерації. Першим принципом, зазначеним у статті, що коментується, є принцип обов'язкової участівсіх банків, мають право залучати приватні вклади, у системі страхування вкладів (ССВ). Відповідно до вимог коментованого Закону, банк вважається учасником системи страхування вкладів з дня його постановки на облік до дня зняття його з обліку в системі страхування вкладів. Здобувши статус банку-учасника системи страхування вкладів, банки зобов'язані:

1. сплачувати страхові внески до фонду обов'язкового страхування вкладів;
2. представляти вкладникам інформацію про свою участь у системі страхування вкладів, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами;
3. розміщувати інформацію про систему страхування вкладів у доступних для вкладників приміщеннях банку, в яких здійснюється обслуговування вкладників;
4. вести облік зобов'язань банку перед вкладниками та зустрічних вимог банку до вкладника, що забезпечує готовність банку сформувати у разі настання страхового випадку, а також на будь-який день на вимогу Банку Росії (протягом семи календарних днів з дня надходження до банку зазначеної вимоги) реєстр зобов'язань банку перед вкладниками у порядку та за формою, що встановлюються Банком Росії на пропозицію Агентства;
5. виконувати інші обов'язки, передбачені Законом, що коментується.

Принцип обов'язкової участі банків у ССВ забезпечує рівний захист прав вкладників, незалежно від того, чи є вони клієнтами комерційних чи державних банків. Крім того, завдяки принципу обов'язкової участі банків у ССВ створюються рівні конкурентні умови для банків.
У липні 2008 р. Базельський комітет з банківського нагляду (BCBS) та Міжнародна асоціація страховиків депозитів (IADI) прийняли рішення про співпрацю в галузі розробки узгоджених на міжнародному рівні "Основоположних принципів" з використанням підготовлених IADI "Ключових принципів для ефективних систем страхування депозитів" як основу. Була сформована спільна робоча група для підготовки "Основоположних принципів", які мали бути представлені BCBS та IADI для їх узгодження та затвердження. Відповідно до "Основоположних принципів" система страхування депозитів робить ясними та зрозумілими зобов'язання влади (або, якщо система приватна, її членів) перед вкладниками, обмежує можливість прийняття волюнтаристських рішень, може сприяти підвищенню довіри суспільства, допомагає скоротити витрати, пов'язані з врегулюванням неспроможності банків, та може забезпечувати наявність у країні впорядкованого процесу роботи з проблемними та банками, що розорилися, а також механізму фінансування самими банками витрат, пов'язаних з розоренням окремих банківських інститутів.
Створення чи реформування системи страхування депозитів може бути успішнішим, якщо банківська система країни здорова, а інституційне середовище адекватне. Щоб користуватися довірою суспільства та уникнути провокування безвідповідальності ("моральної шкоди") необхідно, щоб система страхування депозитів була частиною належним чином організованої системи фінансової безпеки країни, правильно сконструйованої та сформованої. Система фінансової безпеки зазвичай включає в себе пруденційне регулювання та нагляд кредитора останньої інстанції та страхування депозитів. Розподіл повноважень та відповідальності між учасниками системи фінансової безпеки визначається вибором цілей та засобів реалізації державної політики, а також індивідуальними особливостями та обставинами конкретної країни.
Членство в системі страхування депозитів має бути обов'язковим для всіх фінансових інститутів, які залучають депозити від осіб, які визнаються такими, що найбільше потребують захисту (наприклад, роздрібні вкладники), щоб уникнути попадання в систему лише слабких інститутів.

2. Скорочення ризиківнастання несприятливих наслідків для вкладників у разі невиконання банками своїх зобов'язань є другим основним принципом, зазначеним у статті, що коментується.

Об'єктом захисту мають бути ті вкладники, хто загалом неспроможна самостійно об'єктивно оцінювати ризик те, що банк, якому вони довірили свої гроші, може розоритися (наприклад, вкладники). Метою політики, тому, є також захист тих, хто найбільше потребує її (і не може собі дозволити втрату коштів).
Зниження рівня моральної шкоди має забезпечуватися через наділення системи страхування депозитів належними характеристиками, а також використанням інших елементів системи фінансової безпеки. Під моральною шкодою розуміється наявність стимулів до прийняття він банками чи іншими особами, які виграють від наданого захисту, надлишкового ризику. Така поведінка може виникати, наприклад, у ситуаціях, коли вкладники та інші кредитори захищені або вважають, що вони захищені від збитків, або вони вірять, що конкретному банку не дозволять збанкрутувати ні за яких обставин. Моральна шкода може бути зменшена, якщо ССВ має відповідні характеристики, такі як: обмеження суми страхового покриття; виключення певних категорій вкладників з-поміж страхованих; а також запровадження систем диференційованих або коригованих з урахуванням ризику внесків.
Крім наділення системи страхування депозитів спеціальними характеристиками, моральний ризик має мінімізуватися також за допомогою інших елементів системи фінансової безпеки - шляхом створення та просування певних стимулів для якісного корпоративного управління та надійного ризик-менеджменту в окремих банках, ефективної ринкової дисципліни та системи ефективного пруденційного регулювання, нагляду та законодавства.
Система страхування депозитів повинна забезпечувати отримання вкладниками швидкого доступу до застрахованих коштів. Тому страховик депозитів повинен бути заздалегідь - за достатній термін - повідомлений або поінформований про ситуації, коли може знадобитися організовувати виплату відшкодування, та отримати доступ до інформаційної бази вкладників. Вкладники повинні мати законне право на отримання відшкодування в межах ліміту страхового покриття та повинні знати, коли і за яких умов страховик депозитів розпочне процес виплати відшкодування, терміни, протягом яких виплачуватиметься відшкодування, а також чи здійснюватимуться авансові чи проміжні виплати, та який ліміт страхового покриття застосуємо щодо них.

3. Принцип прозоростідіяльність системи страхування вкладів передбачає повне розкриття необхідної інформації, яка має бути доступна, зрозуміла для всіх учасників та спрямована на підвищення надійності та довіри сторін.

Системи страхування депозитів не можуть бути ефективними, якщо немає необхідних законів, або якщо правовий режим характеризується непослідовністю. Належним чином сформована правова система повинна включати систему комерційного законодавства, включаючи закони про корпорації, банкрутство, контракти, захист споживачів і приватної власності, які належним чином і послідовно застосовуються і надають механізм справедливого вирішення спорів і розбіжностей. Серед інших чинників, які потребують розгляду, можна назвати: здатність існуючого правового режиму забезпечити підтримку оперативного втручання у діяльність проблемних банків чи його закриття; наявність у законодавстві (інших регулятивних актах) норм, що чітко регламентують процедури реалізації активів та задоволення вимог кредиторів; надання правового захисту учасникам системи фінансової безпеки та особам, які працюють на них.
Якщо банки, включені до системи страхування депозитів, не є об'єктом суворого регулювання та нагляду, система страхування депозитів піддаватиметься неприйнятно високому рівню ризику. Це особливо важливо в ситуаціях, коли в систему страхування депозитів передбачається включити нетрадиційні банки, наприклад, інститути, що займаються мікрокредитуванням або інші кредитні організації, які не є об'єктом такого регулювання, як існуючі банки-учасники. Політики та законодавці повинні вирішити, чи всі банки, що відповідають встановленим вимогам, автоматично включатимуться до системи страхування депозитів або вони повинні будуть подавати заяви на вступ.
Останній варіант надає страховику депозитів певний ступінь гнучкості у плані контролю над ризиками, що він він приймає, у вигляді встановлення певних критеріїв для включення банків у систему. Це також може сприяти забезпеченню дотримання банками пруденційних вимог та стандартів. У таких випадках слід мати належний план на перехідний період, який деталізує критерії, процес та терміни розгляду та задоволення заяв про включення до системи, при цьому самі ці критерії мають бути транспарентними.
У деяких країнах членство в системі страхування депозитів є умовою того, що банк може займатися відповідною банківською діяльністю, і страховик не має права відмовляти у прийнятті банку до системи, якщо регулюючий орган видав банку відповідну ліцензію. У таких випадках має бути передбачене попереднє узгодження або інформування страховика депозитів про клопотання, що надійшли, про видачу ліцензії для того, щоб він міг підготуватися до роботи з новим банком.
У разі відкликання наглядовим органом у банку - учасника системи страхування депозитів ліцензії на банківську діяльність одночасно має припинятися членство банку у системі страхування депозитів (або якщо страховик депозитів виключив банк із системи, то відповідне відомство має відкликати у такого банку його банківську ліцензію).
Для ефективної роботи системи страхування дуже важливо, щоб населення постійно інформувалося про вигоди та обмеження системи страхування депозитів. Інформованість населення про систему страхування депозитів, її існування та роботу (включаючи рівень страхового покриття та охоплення ним, а також те, яким чином функціонує процес розгляду вимог та їх задоволення) відіграє важливу роль у забезпеченні ефективного функціонування системи страхування депозитів.
Усі страховики депозитів повинні постійно працювати над підвищенням рівня поінформованості населення про систему страхування депозитів для того, щоб сприяти зміцненню та підтримці довіри суспільства. Цілі програми з інформування громадськості мають бути чітко сформульовані, і вони мають відповідати цілям державної політики та мандату страховика депозитів. При розробці програми з інформування громадськості страховики депозитів мають чітко визначати основні цільові аудиторії та їх підгрупи (наприклад, населення загалом, вкладники, банки-учасники). Використання широкого арсеналу різних інструментів та інформаційних каналів може допомогти забезпеченню того, що інформаційні повідомлення страховика депозитів доходитимуть до цільової аудиторії.
В цілому страховик депозитів повинен бути головним відповідальним за підвищення рівня поінформованості товариства про страхування депозитів, і він повинен працювати в тісному контакті з банками-учасниками, іншими учасниками системи фінансової безпеки для забезпечення несуперечності інформації, що розповсюджується, і максимізації синергії. Усі зазначені інститути та його персонал грають важливу роль цьому.
Страховик депозитів повинен завчасно розробити програму інформування населення у надзвичайних ситуаціях, таких як руйнування окремого банку, кількох банків та виникнення системної кризи.

4. Останній принцип, відповідно до якого засновано вітчизняну систему страхування вкладів, передбачає накопичувальний характер формування фондуобов'язкового страхування. Фонд формується з допомогою регулярних страхових внесків банків - учасників системи страхування вкладів. Політики та законодавці мають можливість вибору між фінансуванням системи авансовим (ex-ante) методом, за фактом виникнення у неї потреби у фінансових ресурсах (ex-post) та за допомогою комбінації цих двох методів.

Авансове фінансування вимагає накопичення та підтримки фонду для покриття вимог щодо застрахованих депозитів та пов'язаних з управлінням системою витрат заздалегідь, до настання реального страхового випадку. Кошти фонду формуються в основному за рахунок внесків учасників системи страхування депозитів, страхових внесків та інших джерел. Кошти фонду можуть накопичуватися в періоди економічної стабільності, коли його втрати можуть бути незначними, - як страховка на випадок виникнення потреби у коштах у майбутньому, коли економічна ситуація буде менш благополучною та втрати більшою, що знижує проциклічність фінансування.
Авансове фінансування може допомогти знизити становище системи страхування депозитів на фінансову підтримку держави у періоди фінансових криз та потрясінь. Для країн, що застосовують авансове фінансування, метод, що використовується для встановлення цільового коефіцієнта або інтервалу для розміру фонду, повинен забезпечувати достатність у ньому коштів – для зниження ймовірності неспроможності фонду до прийнятного рівня.
У системах з фінансуванням за фактом настання страхового випадку кошти для задоволення вимог щодо застрахованих депозитів збираються з банків - учасників системи лише коли відбувається реальне руйнування банку та виникає потреба у виплаті відшкодування за застрахованими депозитами. Системи з фінансуванням за фактом настання страхового випадку можуть бути менш обтяжливими для банків-учасників (залишаючи більше коштів у розпорядженні банківської системи), якщо відбувається мало розорень банків або їх немає взагалі, оскільки в цьому випадку з банків збирається менше внесків і, відповідно, менше адміністративні витрати, пов'язані зі збором внесків та управлінням фондом. Для того, щоб система з фінансуванням за фактом настання страхового випадку була ефективною, таким системам потрібно мати можливість отримати практично негайний доступ до допоміжного стороннього фінансування (оскільки вони мають дуже незначні власні ресурси або їх не мають взагалі).
Важливо, що багато систем, що фінансуються авансовим методом, передбачають і певний елемент систем з фінансуванням за фактом настання страхового випадку (наприклад, здатність збільшувати розмір внесків, стягувати додаткові збори та отримувати грошові надходження від ліквідації неспроможних банків), тому їх можна віднести до категорії систем із комбінованим чи гібридним фінансуванням.
Незалежно від того, чи зроблено вибір на користь фінансування системи авансовим методом, за фактом настання страхового випадку або комбінованим методом, саме на банки має лягати основна відповідальність та навантаження, пов'язане з покриттям витрат на страхування депозитів, оскільки саме вони та їхні клієнти отримують пряму вигоду. від ефективної системи страхування депозитів. Однак слід розуміти, що в деяких специфічних ситуаціях, таких як системна криза, коли виникає реальна загроза стабільності фінансової системи, це правило може не дотримуватися.

Страхування вкладів- Система, що дозволяє приватним вкладникам - фізичним особами отримати кошти при відкликанні ліцензії або банкрутстві кредитної організації. Для цього банки сплачують страхові внески за вклади, що залучаються до спеціалізованого фонду, звідки здійснюються виплати у разі дефолту.

Історія страхування вкладів

Перша система обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб з'явилася США під час Великої депресії 1933 року з Акта Гласса-Сигала. Спочатку спеціально створена Федеральна корпорація страхування депозитів виплачувала не більше ніж 5 тис. доларів на одного вкладника. Згодом цю суму було збільшено до 100 тис. На зиму 2017 року вона становить 250 тис. доларів. Аналогічні системи страхування вкладів є й у інших країнах.

Страхування банківських вкладів у Росії

У цьому обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб, у РФ служить умовою отримання ліцензії залучення грошей громадян.

Розмір компенсації зі страхування вкладів

У разі настання страхового випадку у банку відшкодування виплачуються не лише фізичним особам, а й – у другу чергу – індивідуальним підприємцям (ІП). Російські клієнти отримують 100% від суми застрахованого банківського вкладу, але не більше 1,4 млн рублів за всіма рахунками в одному банку. Також з 1 січня 2019 року система страхування вкладів пошириться на мікро- та малий бізнес. У разі відкликання Центробанком ліцензії компанія, що входить до Реєстру суб'єктів малого та середнього підприємництва, зможе повернути розміщені на рахунку або депозиті гроші в межах 1,4 мільйона рублів.

При цьому валюта перераховується в рублі за курсом ЦП на день настання страхового випадку. Страхові виплати за вкладом в одному банку не впливають на розмір компенсації у разі дефолту в іншому банку для того самого клієнта.

*Однак у разі наявності кредиту у цьому ж банку, клієнт отримає суму вкладу за вирахуванням суми боргу.

Незастраховані вклади

До нестрахових, тобто не підпадають під систему страхування вкладів фізичних осіб, належать такі види коштів:

вклади на пред'явника;

кошти, передані банку довірче управління;

вклади у закордонних філіях російських банків;

грошові перекази без відкриття рахунку;

кошти на знеособлених металевих рахунках.

Для того, щоб гарантовано отримати компенсацію у разі відкликання у банку ліцензії або його банкрутства, вкладнику необхідно переконатися, що кредитна організація, в якій він відкриває рахунок, є учасником системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб. Таку інформацію можна одержати, наприклад, на сайті АСВ.

Система обов'язкового страхування вкладів (ССВ)- Спеціальна державна програма, що реалізується відповідно до Федерального закону від 23 грудня 2003 року № 177-ФЗ «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації».

Основними цілями ССВ є:

• захист прав та законних інтересів вкладників банків Російської Федерації;
• зміцнення довіри до банківської системи Російської Федерації та стимулювання залучення коштів у банківську систему Російської Федерації.

Державна корпорація «Агентство зі страхування вкладів» (далі – Агентство) створена для забезпечення функціонування ССВ та насамперед для забезпечення виплати відшкодування за вкладами у банках – учасниках ССВ у разі настання страхового випадку.

Дія системи обов'язкового страхування вкладів

Участь у ССВ є обов'язковою для всіх банків, які мають право на роботу зі вкладами фізичних осіб. Вклади вважаються застрахованими з дня включення банку до реєстру банків – учасників ССВ. Актуальний список банків – учасників ССВ публікується на офіційному сайті Агентства в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет»

В даний час під захистом ССВ знаходяться вкладники 721 (дані на 24 січня 2020 р.) банків – учасників системи страхування вкладів, у тому числі:

• діючих банків, які мають ліцензію на роботу з фізичними особами - 360;
• діючих кредитних організацій, які раніше приймали вклади, але втратили право на залучення коштів фізичних осіб -6;
• банків, що у процесі ліквідації - 355.

Страхування підлягають кошти вкладників, які уклали з банком договір банківського вкладу або договір банківського рахунку, у тому числі вклади, засвідчені ощадними сертифікатами.

Відповідно до федерального закону до вкладників віднесено:

• фізичні особи - громадяни Російської Федерації, іноземний громадянин, особа без громадянства;
• фізичні особи – індивідуальні підприємці (ІП);
• юридичні особи, віднесені відповідно до законодавствомРосійської Федерації до малих підприємств, відомості про які містяться у провідному ФНП Росії єдиному реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва (МСП).

Не підлягають страхуванню кошти:

• розміщені на банківських рахунках (у вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, якщо такі банківські рахунки (вклади) відкриті у зв'язку із професійною діяльністю;
• розміщені у банківські вклади, внесення яких засвідчено депозитними сертифікатами;
• передані банкам довірче управління;
• розміщені у вклади в філіях банків Російської Федерації, що знаходяться за межами Російської Федерації;
• є електронними коштами;
• розміщені на номінальних рахунках, за винятком окремих номінальних рахунків, що відкриваються опікунами чи піклувальниками на користь підопічних;
• розміщені на заставних рахунках;
• розміщені у субординовані депозити;
• розміщені юридичними особами або на їхню користь, за винятком коштів, розміщених малими підприємствами або на їхню користь.

Право вкладника на відшкодування за вкладами виникає у разі настання страхового випадку.

Страховим випадком є ​​одна з наступних подій:

1) відкликання (анулювання) Банком Росії у банку ліцензії на здійснення банківських операцій; 2) введення Банком Росії відповідно до законодавствомРосійської Федерації мораторію задоволення вимог кредиторів банку. Страховий випадок вважається настав з дня відкликання (анулювання) у банку ліцензії Банку Росії чи з дня запровадження мораторію задоволення вимог кредиторів банку.

Інформування Агентством вкладників про настання страхового випадку

Інформація про настання щодо банку страхового випадку публікується на офіційному сайті Банку Росії та на офіційному сайті Агентства у мережі «Інтернет», а також у засобах масової інформації. Агентство протягом 5 робочих днів з дня отримання з банку, щодо якого настав страховий випадок, реєстр зобов'язань банку перед вкладниками розміщує на офіційному сайті Агентства в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет» та направляє до цього банку, а також до Банку Росії для розміщення на його офіційному сайті в інформаційно-телекомунікаційній мережі «Інтернет» та в періодичне друковане видання за місцем знаходження цього банку повідомлення, що містить відомості про місце, час, форму та порядок прийому заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами. Крім того, протягом 1 місяця з дня отримання з банку реєстру зобов'язань банку перед вкладниками Агентство надсилає також відповідне повідомлення кожному вкладнику цього банку, дані про який містяться в реєстрі та перед яким на дату направлення цього повідомлення банк має зобов'язання за вкладами.

Всі ці відомості вкладник може отримати телефоном гарячої лінії Агентства (8-800-200-08-05) (дзвінки по Росії безкоштовні).

Вкладник також може оформити підписку на новини по банку, що його цікавить, на офіційному сайті Агентства в мережі «Інтернет». У цьому випадку вкладнику на адресу електронної пошти, вказану ним під час оформлення підписки, надсилаються в автоматичному режимі новини, що розміщуються на сайті Агентства у розділі «Страхування вкладів/Страхові випадки» по даному банку.

Розмір страхового відшкодування

Розмір підлягає виплаті відшкодування за вкладами визначається з суми застрахованих відповідно до федеральним законом зобов'язань банку перед вкладником.

Відшкодування за вкладами виплачується Агентством вкладнику банку розмірі 100 відсотків суми всіх його вкладів, включаючи відсотки, але з більше 1,4 млн крб. в сукупності.

За рахунками ескроу, відкритим для розрахунків по угоді купівлі-продажу нерухомого майна та для розрахунків за договором участі в пайовому будівництві, максимальний розмір страхового відшкодування дорівнює 10 млн руб. Відшкодування за рахунками ескроу розраховується та виплачується окремо від відшкодування за іншими вкладами.

Відсотки розраховуються на дату настання страхового випадку, виходячи з умов кожного конкретного договору банківського вкладу (рахунку).

За банківськими вкладами, вираженими в іноземній валюті, сума відшкодування розраховується у валюті Російської Федерації за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку.

Суми зустрічних грошових вимог банку до вкладника (наприклад, за кредитом, взятим вкладником у тому самому банку) віднімаються при розрахунку відшкодування, що виплачується Агентством, із суми вкладів. При цьому віднімання суми зустрічних вимог не означає їх автоматичного погашення (повного чи часткового). Зобов'язання вкладника перед банком зберігаються у колишньому розмірі і мають виконуватися належним чином відповідно до умов укладених з банком договорів.

При повному чи частковому погашенні вкладником заборгованості перед банком вкладник має право отримати страхове відшкодування у відповідному розмірі. При цьому він може направити до банку заяву у вільній формі щодо внесення відповідних змін до реєстру зобов'язань банку перед вкладниками.

Отримати інформацію про всі доступні способи погашення кредиту та сплатити кредит банку, у якого відкликано ліцензію на здійснення банківських операцій, можна на платіжному порталі Агентства: www.payasv.ru.

Виплата страхового відшкодування

Прийом заяв вкладників про виплату відшкодування за вкладами та виплату відшкодування за вкладами починаються, як правило, через 10–14 календарних днів після настання страхового випадку. Вказаний час необхідний Агентству для отримання від банку інформації про вклади (реєстр зобов'язань), її перевірку та організацію виплат.

Звернутися по виплату можна протягом усього періоду ліквідації банку. У середньому процедура ліквідації банку займає близько трьох років.

Страхове відшкодування вкладникам, які не встигли звернутися за виплатою страхового відшкодування, здійснюється Агентством за заявами у виняткових випадках, наприклад, при тяжкій хворобі, тривалому закордонному відрядженні, військовій службі.

З метою забезпечення максимально швидких виплат відшкодування за вкладами прийом від вкладників заяв про виплату відшкодування за вкладами (бланк заяви розміщено на офіційному сайті Агентства в мережі «Інтернет») та інших необхідних документів, а також сама виплата відшкодування може здійснюватися Агентством через банки-агенти, що діють від його імені та за його рахунок.

Відбір банків-агентів складає конкурсній основі. Оголошення про результати відбору банків-агентів розміщується на офіційному сайті Агентства в мережі Інтернет не пізніше 7 днів після настання страхового випадку.

Виплата відшкодування за вкладами провадиться протягом 3 робочих днів з дня подання вкладником у банк-агент заяви про виплату відшкодування за вкладами та документа, що засвідчує особу. Виплата відшкодування може здійснюватися як готівкою, так і шляхом перерахування коштів на зазначений вкладником банківський рахунок, відкритий у банку. Виплата відшкодування за вкладами індивідуальних підприємців здійснюється лише на рахунок, відкритий для провадження підприємницької діяльності. Виплата відшкодування за вкладами малого підприємства провадиться на банківський рахунок даного малого підприємства, відкритий у банку.

Терміни початку виплат та найменування банку-агента, включаючи адреси його офісів, де можна отримати страхове відшкодування, публікуються на офіційному сайті Агентства у мережі «Інтернет» та у засобах масової інформації.

У разі прийняття судом рішення про ліквідацію банку розрахунки з вкладниками у частині, що перевищує здійснену Агентством виплату, проводяться в ході процедури конкурсного провадження або примусової ліквідації, що здійснюється за рішенням арбітражного суду. Такі вимоги вкладників задовольняються у складі вимог кредиторів першої черги.

Фінансові основи ССВ

Для страхових виплат федеральним законом передбачається формування фонду обов'язкового страхування вкладів (далі – Фонд). Фонд формується із страхових внесків банків – учасників ССВ, доходів від інвестування тимчасово вільних коштів Фонду, майнового внеску Російської Федерації.

Страхові внески сплачуються банками – учасниками ССВ щокварталу. Розмір ставок страхових внесків встановлюється Радою директорів Агентства. З ІІІ кварталу 2015 року запроваджено механізм сплати внесків за диференційованими ставками. Застосування підвищених ставок залежить від максимальних процентних ставок банків за залученими ними вкладами та оцінки Банком Росії їхнього фінансового стану, включаючи введені Банком Росії заходи наглядового реагування.

Порядок і механізми контролю над інвестуванням тимчасово вільних коштів Фонду встановлено Урядом Російської Федерації. Перелік дозволених інвестування активів суворо регламентований. Дані про доходи від інвестування коштів Фонду публікуються у річних звітах Агентства.

Витрачені на виплати кошти Фонду повністю або частково повертаються до Фонду при задоволенні вимог Агентства до банків, що ліквідуються, що перейшли до нього в результаті виплати страхового відшкодування їхнім вкладникам.

Кошти Фонду мають суворе цільове призначення та можуть витрачатися лише на виплату відшкодування за вкладами. З метою контролю за цільовим витрачанням кошти Фонду враховуються на рахунку Агентства, що спеціально відкривається, в Банку Росії.

Фінансова стійкість ССВ забезпечується майном Агентства, а за необхідності коштами федерального бюджету, і навіть кредитами, наданими Банком Росії.

Закон про страхування вкладів

Словник основних термінів

Агентство зі страхування вкладів (АСВ)– некомерційна організація, створена державою задля забезпечення роботи Системи страхування вкладів (ССВ)та захисту інтересів вкладників. АСВ діє виходячи з Федерального закону від 23 грудня 2003 року №177-ФЗ «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації» (Федеральний закон №177-ФЗ). Організаційно-правова форма АСВ – державна корпорація. Саме АСВ організує виплату фізичним та юридичним особам відшкодування за вкладам,страхування яких здійснюється відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ,із коштів фонду обов'язкового страхування вкладів.

Банк – учасник ССВ- Кредитна організація, що має право залучати кошти населення в вклади. Банк має сплачувати страхові внескив Фонд обов'язкового страхування вкладів;інформувати вкладників про свою участь у ССВ, про порядок та розміри отримання відшкодування за вкладами; вести облік зобов'язань банку перед вкладниками.

Вклад– кошти, розміщені вкладниками у банки – учасники ССВбіля Російської Федерації виходячи з договору банківського вкладу чи договору банківського рахунки. Поняття «вклад» включає капіталізовані (зараховані) відсотки на суму вкладу. Страховому захисту підлягають вклади як і рублях, і у іноземній валюті. Виняток окремих видів грошових зобов'язань із страхування встановлюється законом. Зокрема, не підлягають страхуванню: кошти, які розміщені на банківських рахунках (у вкладах) адвокатів, нотаріусів та інших осіб, відкритих для здійснення професійної діяльності; вклади, внесення яких засвідчено депозитним сертифікатом; кошти, передані банкам довірче управління; вклади у філіях російських банків, які перебувають за кордоном; електронні кошти; кошти, розміщені на номінальних рахунках, за винятком номінальних рахунків, які відкриваються опікунам або піклувальникам та бенефіціарами за якими є підопічні, заставні рахунки та рахунки ескроу, якщо інше не встановлено Федеральним законом № 177-ФЗ; кошти, розміщені у субординованих депозитах; кошти, розміщені юридичними особами або на їхню користь, за винятком коштів, розміщених малими підприємствами або на їхню користь. Крім того, не підлягають страхуванню вклади, які не номіновані у грошових одиницях (наприклад, у грамах дорогоцінних металів).

Вкладник- громадянин Російської Федерації, іноземний громадянин, особа без громадянства, у тому числі здійснюють підприємницьку діяльність, або юридична особа, віднесена відповідно до законодавства Російської Федерації до малих підприємств, відомості про які утримуватись в єдиному реєстрі суб'єктів малого та середнього підприємництва, ведення якого здійснюється відповідно до Федерального закону від 24 липня 2007 р. № 209 - ФЗ «Про розвиток малого та середнього підприємництва в Російській Федерації», які уклали з банком договір банківського вкладуабо договір банківського рахунку. Вкладник наділений законом правом на отримання страхового відшкодуванняу банку, щодо якого настав страховий випадок. Для того, щоб скористатися цим правом, вкладнику-фізичній особідостатньо подати відповідну заяву та документ, що засвідчує його особу. Зустрічні вимоги- Фінансові зобов'язання вкладникаперед банком (залишок заборгованості за кредитом, овердрафтом тощо). Зустрічні вимоги зменшують розмір зобов'язань під час розрахунку страхового відшкодування. Виплата страхового відшкодування не тягне за собою автоматичного припинення (заліку) зустрічних вимог.

Реєстр банків – учасників ССВ– перелік банків, вкладиу яких застраховані відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ. Ведення реєстру здійснюється АСВ. Він доступний для ознайомлення на офіційному сайті АСВ у мережі Інтернет. Якщо щодо банку настав страховий випадок, він підлягає виключенню з реєстру після завершення АСВ процедур банкрутства (ліквідації) банку.

Реєстр зобов'язань банку– перелік зобов'язань банку перед вкладниками та зустрічних вимогбанку до вкладникам, на підставі яких здійснюється виплата страхового відшкодування. Містить відомості: вкладниках; о вкладахі про зустрічних вимогбанку до вкладнику.

Система страхування вкладів (ССВ)- Спеціальна державна програма, що реалізується відповідно до Федерального закону «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації». Її основне завдання – захист заощаджень населення, які у російських банках. ССВ дозволяє вкладникампри настанні страхового випадку отримати відшкодуванняза вкладами у межах встановленого законом максимального розміру страхового відшкодування. Механізм страхування вкладів максимально простий і вимагає від вкладника жодних попередніх дій: вкладита рахунки фізичних та юридичних осіб у банку-учаснику ССВ, що підлягають страхуванню відповідно до Федеральним законом № 177-ФЗ, страхуються «автоматично» з розміщення коштів у банку виходячи з договору банківського вклада/счета.

Страхове відшкодування (відшкодування за вкладом/вкладами)– грошова сума, що підлягає виплаті вкладникупри наступі страхового випадку. Встановлюється виходячи із суми зобов'язань банку перед вкладникомза вирахуванням зустрічних вимогбанку.
Відшкодування за вкладами виплачується у вигляді 100% суми всіх вкладів у банку, але з максимального розміру страхового відшкодування, встановленого законодавством. У суму вкладу входить як сума внесених вкладником коштів, і капіталізовані (зараховані) відсотки по вкладу. Страхове відшкодування виплачується у рублях протягом трьох робочих днів після подання вкладником (його представником, спадкоємцем, правонаступником) заяви про виплату та необхідних документів (документа, що засвідчує особу, довіреності, документа про право на спадщину), але не раніше 14 робочих днів з дня настання страхового випадку, якщо раніше не визначено рішенням Правління АСВ. Вклади в іноземній валюті перераховуються на рублі за курсом Банку Росії на дату наступу страхового випадку.

Максимальний розмір страхового відшкодування- Встановлене законом обмеження на сукупну суму відшкодування за вкладами, що виплачується одному вкладнику в одному банку. Починаючи з 30 грудня 2014 р. максимальний розмір страхового відшкодування складає 1,4 млн. руб. рахунки ескроу, відкриті для розрахунків по угоді купівлі-продажу нерухомого майна, та рахунки ескроу, відкриті для розрахунків за договором участі у пайовому будівництві) максимальний розмір страхового відшкодування становить 10 млн. руб.

Страховий випадок- Відкликання (анулювання) у банку – учасника ССВліцензії Банку Росії за проведення банківських операцій чи запровадження Банком Росії мораторію задоволення вимог кредиторів банка.

Страхові внески банків- Щоквартальні відрахування банків-учасників ССВ до фонду обов'язкового страхування вкладів. З 1 липня 2015 р. запроваджено диференційовані ставки страхових внесків: базова, додаткова та підвищена додаткова.

Фонд обов'язкового страхування вкладівфінансову основу ССВ. Фонд складається з майнового внеску Російської Федерації, страхових внесків банків – учасників ССВ, доходів від розміщення коштів фонду у державні та корпоративні цінні папери, грошових коштів та майна, отриманих від задоволення прав вимоги АСВ, придбаних внаслідок виплати їм відшкодування за вкладами. Кошти Фонду використовуються для виплат страхового відшкодування за вкладами та іншими цілями, встановленими федеральними законами.

Який вигляд має список банків, що входять до системи страхування вкладів? У чому особливості страхування вкладів фізичних та юридичних осіб? Чим займається агентство зі страхування вкладів?

Доброго часу доби, шановні читачі! Вас вітає Денис Кудерін, експерт зі страхування.

Продовжуємо цикл статей, присвячених страховому захисту майна, фінансів та здоров'я громадян. Тема цієї статті – це страхування вкладів.

Матеріал буде цікавим і корисним усім, хто зберігає гроші в банках або тільки збирається відкрити депозит. Безпека вкладень – найважливіша умова фінансового благополуччя.

Тож почнемо!

1. Що таке страхування вкладів?

Банківські депозити – найпопулярніший у Росії та країнах СНД спосіб заощадження коштів. Вклади захищають гроші від інфляції та розкрадання і навіть дозволяють отримати невеликий прибуток.

З розвитком банківської справи сам процес управління фінансовими активами став простішим і зручнішим: на особисті рахунки перераховуються зарплати та пенсії, а інтернет-технології дозволяють оперувати грошима, не виходячи з дому.

Щоб підвищити довіру громадян до фінансових організацій та стимулювати їх до відкриття нових рахунків, держава розробила та ввела у практику систему страхування приватних вкладів.

Завдання цієї системи – гарантувати повернення коштів у разі виникнення страхового випадку, тобто під час розорення банку чи відкликання в компанії ліцензії проведення фінансових операцій.

У Росії її всі фізособи та індивідуальні підприємці підпадають під дію закону про страхування депозитів. Згідно з цим нормативним актом, банкам дозволено відкривати приватні вклади лише в тому випадку, якщо компанія бере участь у обов'язковій страховій програмі.

Для пересічних громадян це гарантує компенсацію вкладів, які банк із якихось причин не може повернути. При цьому самим клієнтам ніяких додаткових паперів під час відкриття депозиту підписувати не потрібно: гроші автоматично страхуються банками.

Важливий нюанс – страхуванню підлягають вклади 1,4 млн. руб. Депозити понад цю суму теж можна застрахувати, але вже в добровільному режимі. При цьому не має значення, чи зберігаєте ви гроші в одному або кількох банках – кожен депозит страхується окремо. До 2015 року сума коштів, що підлягали страховому захисту, була вдвічі меншою.

Нині у РФ налічується близько 900 банків – офіційних учасників єдиної системи страхування вкладів (ССВ). Отже, відкриваючи депозит у незнайомій вам фінансовій організації, перше, що слід зробити – це поцікавитися, чи входить банк до цього списку.

Обов'язковому страхуванню підлягають в повному обсязі види банківських депозитів.

До списку рахунків, які не страхуються за єдиною системою, входять:

• знеособлені металеві рахунки;
• вклади у електронній валюті;
• вклади у філіях зарубіжних банків;
• вклади на пред'явника;
• активи, передані у довірче управління;
• депозити понад суму, що підлягає обов'язковому захисту.

Теоретично повернути такі вклади після банкрутства фінансової компанії цілком можливо. Все залежить від вдалої реалізації активів банку, що розорився. Такими процедурами, а також безпосередньо страховою компенсацією займається державна структура Агентство зі страхування вкладів (АСВ).

В першу чергу агентство повертає вклади приватних осіб, потім ІП, після цього – тих, чиї вклади перевищили суму в 1,4 млн. В останню чергу обслуговуються юридичні особи та ті, хто відкривав металеві рахунки та інші депозити, які не увійшли до обов'язкового страхування .

3. Які банки входять до системи страхування вкладів – огляд ТОП-5 компаній

Як мовилося раніше, в ССВ беруть участь сотні російських банків.

Представляємо п'ятірку найнадійніших фінансових установ у плані збереження цивільних депозитів.

1) ВТБ + Банк Москви

Банківська група ВТБ поєднує понад 20 фінансових організацій. Компанія є холдинг і веде свою діяльність на внутрішньому російському ринку і на міжнародній арені. ВТБ впевнено тримає курс на підвищення клієнтської довіри, надійності та відкритості.

Організації, об'єднані під брендом ВТБ, займаються кредитуванням, страхуванням, зберіганням та множенням вкладів приватних осіб та юридичних суб'єктів. Акціонером банку є, зокрема, Уряд РФ.

2) Альфа-Банк

Компанія незмінно входить у ТОП фінансових організацій Росії. Має кілька дочірніх підрозділів, сотні філій та тисячі банкоматів на всій території країни. Один із найпопулярніших банків у приватних вкладників.

"Альфа Банк" - постійний учасник ССВ, володар національних та міжнародних нагород та премій, що присуджуються кращим фінансовим організаціям. Має найвищий рейтинг А++ від незалежної агенції «Експерт».

3) БІНБАНК

Приватна фінансова установа. Позиціонує себе як одна з найнадійніших організацій у Росії, що підтверджується оцінками національних та міжнародних рейтингових агентств. Працює з 1996 року, має понад 500 філій у містах РФ.

Тримає курс на гармонійне поєднання досвіду міжнародних фінансових компаній із реаліями місцевого ринку. Кожен вклад фізичних осіб обов'язково страхується за єдиною системою страхування депозитів.

Найбільший фінансовий інститут у РФ. Слоган: «У масштабах держави, на користь кожного!» Входить до ТОП-3 найвпливовіших російських банків. Займає провідні позиції щодо обсягу капіталу, надійності та прибутковості вкладів.

Обслуговує ключові галузі російської економіки, має дочірні підрозділи у Казахстані, Білорусі, Вірменії, Китаї та Швейцарії. Налічує понад 4 млн. приватних вкладників.

Банк спеціалізується на видачі іпотечних кредитів. Будь-які операції приватних осіб обов'язково захищені страховками. Надійний помічник у вирішенні житлових та кредитних питань. Швидкодія при винесенні рішення про видачу позик, оперативне оформлення документів, вигідні програми та пропозиції.

4. Як вигідно застрахувати вклади для фізичних та юридичних осіб – 3 корисні поради

Незважаючи на те, що страхування вкладів у банках-учасниках програми ССВ є обов'язковою процедурою, у багатьох клієнтів виникають питання щодо механізмів та принципів захисту їх заощаджень.

Більше того, величезна кількість вкладників взагалі не в курсі, що їхній депозит надійно застрахований від втрати у разі банкрутства та відкликання у компанії ліцензії.

Декілька порад банківським клієнтам, які бажають убезпечити свої гроші на 100%.

Порада 1. Переконайтеся, що банк є учасником ССВ

Як переконатися, що фінансова організація входить до програми ССВ? Дуже просто – зайдіть на та знайдіть ваш банк у списку учасників.

Якщо установа відсутня у переліку або більше того, входить до списку виключених із системи компаній, то довіряти свої активи такій установі не варто.

Порада 2.Не допускайте помилок під час заповнення документів

Оформляючи депозит, завжди перевіряйте правильність написання особистих даних – ПІБ, номери паспорта, адреси проживання.

Якщо ви змінюєте прізвище, адресу чи паспорт, завжди повідомляйте про такі зміни ваш банк. Це допоможе легко знайти свій договір при виплаті страховки.

Порада 3.Переконайтеся, що ваш внесок підпадає під дію ССВ

Існують вклади, що не підлягають обов'язковому страхуванню. Їхній список ми вже наводили вище.

Пам'ятайте також, що під дію страховки підпадає не лише тіло вкладу, а й накопичені відсотки.

Якщо у вас виникнуть питання як застрахувати ваші вклади і не припуститися помилок при цьому, ви можете звернутися за допомогою до досвідчених юристів онлайн-сервісу.

Дивіться цікавий ролик на тему страхування вкладів.

5. Агентство зі страхування вкладів – що це таке та які його функції?

АСВ - державна структура, що відповідає за стабільність банківської системи в країні.

Фонди цієї організації формуються із систематичних відрахувань банків. АСВ має право не тільки накопичувати кошти та виплачувати їх як компенсацію, а й інвестувати їх з метою множення. Це дозволяє створювати резерв на випадок, якщо звернень до організації буде забагато.

АСВ займається також реалізацією активів ліквідованих та оголошених банкрутами банків. Виручені внаслідок таких операцій кошти на задоволення претензій кредиторів.

Агентство як захищає вклади громадян, а й створює сприятливіші умови до роботи банків. Діяльність цієї структури контролюється урядом РФ та представниками ЦБ Росії.

6. Як повернути гроші вкладу, якщо у банку відкликали ліцензію - 4 простих кроки

Щоб повернути свій депозит під час розорення або закриття банку, потрібно діяти за певною схемою.

Крок 1.Заходимо на сайт агентства зі страхування вкладів

Вже через день після відкликання банку дозволу (ліцензії) на сайті АСВ з'являється офіційна інформація про це. Ці відомості розміщуються на ресурсі Банку Росії.

На порталі Агентства публікується також інформація про банки-агенти, які зобов'язуються провести виплати за вкладами.

Звернутися по страхову компенсацію вкладники мають право з дня настання страхового випадку до повної ліквідації банку.

Якщо з поважних причин людина не встигла зробити цього у встановлений термін, АСВ і в цьому випадку розгляне його заяву і, швидше за все, також виплатить компенсацію.

Крок 2.Звертаємось у банк-агент

Протягом 72 годин з моменту оголошення страхової ситуації АСВ обирає банк-агент, який займатиметься виплатами.

Після цього протягом тижня Агентство розміщує інформацію про точне місце та час виплат. Складаються списки вкладників, кожен з яких повідомляється про страхову компенсацію письмово.

Вкладники звертаються до банку-агента з наміром отримати свої гроші зі страховки. Реалізувати своє право на компенсацію може протягом 2 років. У деяких випадках вдається забрати гроші після цього терміну.

Крок 3Складаємо заяву

Банк-агент видасть вам бланк, який потрібно заповнити відповідно до встановленої форми. Від страхувальника буде потрібно підтвердження своєї особи або завірена нотаріусом довіреність (якщо він отримує гроші як представник вкладника).

Форму заяви можна скачати на порталі АСВ.

Крок 4.Отримуємо виплати

Сума страховки має бути виплачена протягом 72 годин з моменту подання заяви, але не раніше ніж через 2 тижні з моменту визнання страхового випадку.

Компенсація виплачується або готівкою, або перераховується безготівкою на банківський рахунок, вказаний клієнтом. У деяких випадках АСВ здійснює виплати без залучення банків-агентів.

Якщо у вас виникнуть проблеми з поверненням вашого вкладу ви можете.

Для наочності ми відобразили інструкцію вкладників у вигляді таблиці:

Корисну інформацію ви знайдете у статті «

Банки, які мають ліцензію, можуть бути занесені до системи страхування банків. Оскільки бувають різні порушення з боку керівників банків, то слід було б детальніше дізнатися про перевірені банки, до послуг яких можна звертатися, не боячись каверзи.

Дорогий читачу! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок має унікальний характер.

Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему - звертайтеся у форму онлайн-консультанта праворуч або телефонуйте.

Це швидко і безкоштовно!

Що таке система страхування вкладів

Щоб громадяни могли більше довіряти банківській сфері, та їх кошти були захищені, уряд створив агентство зі страхування вкладів, і центральна місія його – повернення збитків застрахованих рахунків за банківського банкрутства.

Банки та їх коротка характеристика

Банки являють собою поєднання фінансово-кредитних організацій, що надають свої послуги уряду загалом та людям окремо. Сучасні банки надають своєму клієнту до 200 видів різних банківських пропозицій, чи то кредит, чи відкриття рахунку.

Банки класифікуються за сервісами, що надаються:

• не специфічні послуги;
• специфічні послуги;
• послуги для фізичних осіб;
• послуги для юридичних;
• активні та пасивні операції;
• платні та безкоштовні послуги;
• послуги, що з рухом матеріального продукту.

Ощадбанк

Ощадбанк із 2005 року занесений до зборів банків, що входять до ССВ. У цьому списку він посідає 417 номер. Людині, в якої відбувся страховий випадок, відшкодовується її вкладення у вигляді 100 % від суми вкладення, але з більше, ніж 700 000 рублів.

Рахунки в Ощадбанку, на які точно буде поширена ССВ, тобто вони будуть захищені:

• рахунки, які перебувають на заробітних картках;
• рахунки, здійснені дистанційно (через онлайн ресурси);
• нинішні рахунки «до запитання»;
• рахунки невідкладного порядку.

Рахунки в Ощадбанку, на які не діє ССВ:

• кошти, що є на безособових рахунках;
• кошти, віддані банку на довірче керівництво;
• "Ощадні книги" та "Ощадні сертифікати", засвідчені на подавача.

Крім того, страхуванню не піддаються гроші на рахунках адвокатів, якщо вони були встановлені як дохід від роботи за професією.

ВТБ

У банку ВТБ, згідно із законом, підлягають страхуванню такі рахунки:

• вклади термінового порядку та валютні вклади;
• рахунки «до запитання»;
• рахунки підприємців, які були відкриті для підприємницької роботи;
• номінальні рахунки опікунів та батьків, які виконують обов'язки опікунів;
• рахунки якими користуються за пластиковими картками: для заробітної плати, соц. виплат, видачі стипендій та пенсій;
• рахунки, зведені на оплату за договорами з нерухомістю.

Страхування у банку ВТБ не підлягають такі гроші, якщо вони:

• перебувають на рахунках без імені;
• розміщені у філіях банку, що знаходяться за межами кордонів Росії;
• гроші, віддані банку самостійне управління;
• "Ощадні книги" та "Ощадні сертифікати", які були засвідчені на подавця;
• гроші, що перебувають на рахунках юридичних у зв'язку з роботою за фахом.

Газпромбанк

АТ «Газпромбанк» - один із наймасштабніших універсальних фінансових банків РФ.

Держпромпромбанк також є членом системи страхування вкладів. Кошти в цьому банку можна застрахувати за класичними правилами, які діють на всі банки.

Фінансова Корпорація "Відкриття"

Банк Відкриття знаходиться у реєстрі ССВ з 2005 року за номером 498. Усі клієнти цієї корпорації можуть розраховувати на 100% повернення своїх вкладень у разі банкрутства банку.

Типи рахунків, що підлягають страхуванню у банку:

• рахунки «до запитання»;
• невідкладні вклади;
• поточні рахунки, якими користуються люди за допомогою пластикових карток для одержання зарплат, пенсій, стипендій;
• рахунки індивідуальних підприємців

Альфа Банк

Альфа-банк – найбільший комерційний банк. З 2010 року – сьомий у Росії банк за обсягом активів. Свої вклади в цьому банку можна застрахувати за класичними правилами, які діють на всі банки.

Россільгоспбанк

Російський Сільськогосподарський Банк було внесено до ССВ у 2005 році. Його номер у реєстрі 760.

У Россільгоспбанку застрахованими можуть бути такі рахунки:

• рахунки, наповнені будь-якою валютою, що були засновані за договором людини з банком;
• рахунки підприємців, заснованих ними на роботу;
• номінальні рахунки опікунів чи піклувальників;

Страхування не підлягають такі рахунки:

• електронні гроші;
• рахунки, що у філіях банку, які перебувають поза РФ;
• гроші, переведені без відкриття банківських рахунків;
• "Ощадні книги" та "Ощадні сертифікати", які були засвідчені на подавця.

ЮніКредит Банк

ЮніКредит Банк входить до ССВ з 2004 року і має 306 номер у державному реєстрі.

У цьому банку страхуванню підлягають кошти за класичними правилами, встановленими законом.

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк входить до ССВ з 2005 року і має 574 номер у державному реєстрі. За законами про страхування рахунків, відшкодування коштів у банку при настанні страхового випадку вкладнику відшкодовуються кошти у розмірі 100% суми його вкладення в банк. Також банк є частиною європейської банківської групи Райффайзен, що надає йому додаткової фінансової надійності.

Рахунки в цьому банку підлягають страхуванню за класичними правилами, що дотримуються з усіх банків.

Страхування підлягають усі рахунки людей у ​​банку Райффайзен за винятком:

• вкладень на пред'явника;
• грошей, відданих банкам у самостійне розпорядження;
• вкладень у філіях банків РФ, які перебувають за кордоном.

Як можна перевірити участь банку у системі страхування вкладів

Перед складанням документів та внесення вкладу до банку слід дізнатися про знаходження банку в ССВ.

Зробити це можна такими способами:

• зайти на сайт Агентства зі страхування вкладів, та подивитися, чи є банк у списку ССВ;
• за телефоном центру 8-800-200-0805;
• відвідати сайт Центрального Банку РФ.

Крім цього, знаходження банку в ССВ підтверджує особливий знак, зведений Агентством. Знак називається Система страхування вкладів. Вклади застраховані». Він може перебувати на склі банківської каси, при вході до будівлі банку. Також банк має право розміщувати цей знак на своїх сайтах, як доказ того, що він належить до ССВ.

Агентство зі страхування вкладів, крім видачі постраждалим особам грошей, надає також низку рекомендацій, дотримуючись яких можна захиститися від проблем, які виникли у людини при наданні банку своїх грошей.

• перед вкладенням у банк та підписанням документів про вклад бажано переконається в тому, що обрана банківська установа знаходиться у ССВ;
• необхідно впевнитись у тому, що обраний вид вкладу страхується АСВ, оскільки не всі види вкладів можуть там страхуватися;
• якщо в людини не виходить самостійно направиться в агентство зі страхування вкладів для оформлення договору про повернення грошей, у нього є права на відсилання своєї заяви поштою тільки в такому разі, індивідуальний підпис має бути засвідчений нотаріальною особою;
• при заповненні договору про вклад слід бути особливо уважним і стежити за тим, щоб були правильно вписані всі паспортні, особисті дані та поштова адреса, при зміні будь-якої з цієї інформації слід обов'язково повідомити про це банку, щоб вчасно отримувати звістки про всі зміни положень вкладу;
• при приході звістки про страховий випадок не варто тут же бігти в банк і простоювати там без толку у величезних чергах в надії повернути свої гроші, так як банкрутство банку в середньому займає пів року, те й кошти можна повернути пізніше;
• Необхідно також знати, що найбільшу суму, яку можуть повернути - це 1, 4 млн. тисяч рублів, тому якщо у вас є бажання дати банку відразу всю величезну суму, то безпечніше буде скористатися послугами кількох банків з ССВ.

Висновки та висновки

Система страхування вкладів гарантує надійний захист коштів вкладників та дає підстави для довірчого ставлення людей до банківської системи. Завдяки ССВ збільшується зростання депозитів, які є центром на формування банківських пасивів.