Asigurare voluntară a depozitelor. Programul de asigurare a depozitelor bancare. Suma compensației pentru asigurarea depozitului

Articolul 1 stabilește scopurile Legii N 177-FZ, precum și gama de relații pe care o reglementează.

1. Partea 1 a articolului comentat definește obiective Legile, care sunt:

1. protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
2. consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse;
3. stimularea atragerii economiilor gospodăriilor în sistemul bancar al Federației Ruse.

Sarcina principală pentru care a fost adoptată Legea comentată este protecția drepturilor deponenților. Legea stabilește cerințe pentru participanții din sectorul bancar pentru a păstra economiile populației plasate în depozite și conturi în băncile din Federația Rusă. Conservarea zăcămintelor populației este o sarcină socială și financiară importantă a oricărui stat și mai ales a Rusiei, după răsturnările din acest domeniu din anii 90 ai secolului trecut. Practica creării unui sistem de asigurare a depozitelor există și în alte țări - SUA, țările UE, țările CSI - Kazahstan, Ucraina etc. Politica guvernamentală constă în garanții pentru returnarea fondurilor plasate în bănci de către persoane fizice și crearea de bariere pentru băncile falimentare în cazul refuzului acestora de a plăti din cauza situației lor financiare.
Statul, prin crearea unui sistem obligatoriu de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, permite deponenților să-și returneze imediat depozitele de la o bancă falimentară, fără a aștepta finalizarea procedurilor de lichidare a băncii. În plus, datorită acestei instituții economice, statul în perioada crizei financiare menține un nivel ridicat de încredere a deponenților în întregul sistem bancar al țării, prevenind retragerea în masă a depozitelor și, de asemenea, stimulează atragerea de noi depozite.
Restituirea depozitelor cetăţenilor de către bancă se asigură prin asigurarea obligatorie a depozitelor, iar în cazurile prevăzute de lege, prin alte mijloace. Modalitățile prin care banca asigură restituirea depozitelor persoanelor juridice sunt determinate de contractul de depozit bancar. La încheierea unui contract de depozit bancar, banca este obligată să furnizeze deponentului informații despre siguranța restituirii depozitului. În cazul în care banca nu își îndeplinește obligațiile prevăzute de lege sau de contractul de depozit bancar pentru a asigura restituirea depozitului, precum și în caz de pierdere a garanției sau de deteriorare a condițiilor acesteia, deponentul are dreptul de a cere de la banca restituirea imediată a sumei depozitului, plata dobânzii asupra acesteia în suma determinată în conformitate cu clauza 1 a art. 809 din Codul civil al Federației Ruse și despăgubiri pentru pierderile cauzate.
Pentru a oferi garanții pentru restituirea fondurilor cetățenilor atrase de bănci și pentru a compensa pierderile de venituri din fondurile investite, se creează un sistem de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci. Participanții la sistemul obligatoriu în bănci sunt organizația care îndeplinește funcțiile de asigurare obligatorie a depozitelor și băncile care atrag fonduri de la cetățeni. Procedura de constituire, formare și utilizare a fondurilor din sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci este stabilită prin lege. Participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile din Federația Rusă care acceptă depozite de la persoane fizice.
În conformitate cu Legea federală nr. 86-FZ din 10 iulie 2002 „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei),” una dintre sarcinile Băncii Centrale a Federației Ruse este de a proteja interesele deponenților , precum și supravegherea instituțiilor de credit. În aceste scopuri, Băncii Centrale a Federației Ruse i-au fost acordate competențe largi: verificarea operațiunilor băncilor, stabilirea volumului și calendarul depunerii rapoartelor contabile și statistice, emiterea de ordine obligatorii pentru eliminarea încălcărilor legislației Federației Ruse privind bănci și activități bancare, precum și standardele economice stabilite.
În cazul nerespectării instrucțiunilor Băncii Centrale a Federației Ruse, identificarea încălcărilor standardelor care au cauzat daune băncilor și clienților, însumând rezultatele anului cu pierderi și, în legătură cu aceasta, o amenințare pentru interesele deponenților și ale altor creditori ai băncii, Banca Centrală a Federației Ruse are dreptul de a prezenta cereri fondatorilor (participanților) băncii pentru a lua măsuri privind reabilitarea financiară a băncii sau reorganizarea băncii. banca și decide cu privire la înlocuirea managerilor săi. În plus, Banca Centrală a Federației Ruse are dreptul de a retrage licența de a efectua operațiuni bancare, care este considerată o decizie de lichidare a băncii. Scopul principal al reglementării bancare și al supravegherii bancare este menținerea stabilității sistemului bancar al Federației Ruse.
Sub sistemul de asigurare a depozitelor ar trebui să se înțeleagă o întreagă gamă de măsuri care vizează autoritățile guvernamentale, precum și Banca Rusiei, pentru a proteja depozitele persoanelor fizice și a garanta restituirea acestor depozite în cazul falimentului unei instituții de credit. Scopul sistemului de asigurare a depozitelor este de a emite rapid toate plățile către deponenți dintr-o sursă financiară independentă (de exemplu, un fond special).
Principiile fundamentale pe care este construit sistemul de asigurare a depozitelor sunt:

1. principiul participării obligatorii la sistemul de asigurare a depozitelor;
2. principiul reducerii riscului de consecințe negative pentru deponenți în cazul în care banca nu își îndeplinește obligațiile;
3. principiul transparenței sistemului de asigurare a depozitelor;
4. formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor prin contribuții sistematice din partea băncilor participante.

Trebuie remarcat faptul că, în conformitate cu Principiile de bază pentru sisteme eficiente de asigurare a depozitelor (2010), elaborate de Comitetul de la Basel pentru Supravegherea Bancară a Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite, sistemul de asigurare a depozitelor trebuie să poată utiliza toate mecanismele de finanțare necesare pentru a asigura plata promptă a creanțelor, inclusiv modalități de a obține fonduri suplimentare pentru a suplimenta lichiditatea, dacă este necesar. Responsabilitatea principală pentru plata asigurării depozitelor ar trebui să revină băncilor, deoarece acestea și clienții lor beneficiază în mod direct de a avea un sistem eficient de asigurare a depozitelor. Pentru sistemele de asigurare (indiferent de metodele de finanțare) care utilizează sisteme de prime diferențiate, criteriile utilizate pentru diferențierea în funcție de risc trebuie să fie transparente și ușor de înțeles pentru toți participanții. În plus, trebuie asigurate toate resursele necesare pentru administrarea corectă a sistemului de prime gradate de risc (Principii fundamentale pentru sisteme eficiente de asigurare a depozitelor / Banca Reglementărilor Internaționale. Traducere neoficială furnizată de corporația guvernamentală Agenția de Asigurare a Depozitelor (fragmente de text)).

Sistemele de asigurare a depozitelor sunt clasificate după următoarele criterii:
1) în funcție de modalitate de organizare a unui sistem de asigurare:

• reglementarea guvernamentală directă și crearea unui sistem de asigurare obligatorie datorită cerințelor legii țării (legea reglementează procedura de creare a unui sistem de asigurare, rambursarea fondurilor către deponent, termenele limită pentru îndeplinirea obligațiilor etc.). Datorită cerințelor legale stricte pentru sistemul de asigurare a depozitelor, deponentul are încredere în restituirea fondurilor în caz de faliment bancar, ceea ce stimulează și crește nivelul de încredere în bănci;
• garanții generale de stat pentru compensarea prejudiciului (nu există o reglementare legislativă directă în acest domeniu, însă statul garantează restituirea fondurilor folosind alte instrumente). Sumele și momentul rambursării vor fi reglementate de autoritățile guvernamentale în funcție de fiecare situație specifică. Această metodă de organizare a unui sistem de asigurare a depozitelor este tipică pentru țările în care nivelul de încredere al deponenților în stat și în sistemul bancar este ridicat;

2) în funcţie de modalități prin care băncile pot participa la sistemul de asigurări:

• participarea obligatorie a băncii la sistemul de asigurare a depozitelor (această metodă implică o condiție obligatorie ca toate băncile din țară să fie participante la sistemul de asigurare). În acest caz, deponenții au garanții egale de rambursare, fiind clienți ai unor bănci complet diferite;
• participarea voluntară a băncii la sistemul de asigurare a depozitelor (legea țării permite o metodă de participare voluntară, iar banca decide în mod independent participarea la sistemul de asigurări). Cu toate acestea, o bancă care nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor are de obicei un nivel mai scăzut de încredere a deponenților în comparație cu alte bănci (această declarație este condiționată, deoarece poziția băncii depinde de condițiile și obiceiurile de afaceri ale unei anumite țări). În același timp, autoritățile guvernamentale au dreptul de a stabili cerințe suplimentare pentru astfel de bănci, de exemplu, asigurarea obligatorie, fără de care nu se poate elibera o licență pentru efectuarea unor operațiuni specifice;

3) în funcție de cuantumul garanțiilor Sistemele de asigurare a depozitelor sunt:

• complet (sistemul de asigurare integrală a depozitelor asigură restituirea integrală a tuturor depozitelor);
• limitat (un sistem limitat de asigurare a depozitelor asigură compensarea parțială a depozitului);
• discreționar (sistemul discreționar de asigurare a depozitelor asigură rambursarea în condiții financiare speciale, critice, de exemplu, în timpul unei crize în sistemul bancar din cauza extinderii obiectului de asigurare);

4) în funcție de gradul de participare guvernamentalăîn sistemul de asigurări:

• sistemele de asigurări de stat (acest tip de sistem de asigurare este creat la inițiativa statului cu asigurare obligatorie a depozitelor, iar resursele sistemului sunt formate din fonduri ale statului și contribuții bancare);
• sisteme private de asigurare (asigurarea depozitelor se realizează prin contribuții speciale din partea băncilor, fără participarea guvernului la acest proces);
• sisteme mixte de asigurare (asigurarea depozitelor se realizează atât cu participarea statului, cât și pe cheltuiala resurselor băncilor);

5) în funcție de organizarea finanţării plăţilor:

• cu finanțare (plățile se fac dintr-un fond special, care s-a format datorită contribuțiilor băncilor);
• fără finanțare (plățile nu se fac dintr-un fond special, ci din orice alte surse în cazul unei situații de criză).

2. Partea 2 a articolului comentat definește gama acelor raporturi juridice cărora li se aplică prevederile Legii N 177-FZ. Legea reglementează relațiile:

1. privind crearea și funcționarea unui sistem de asigurare a depozitelor;
2. formarea și utilizarea fondului de numerar al sistemului de asigurare a depozitelor;
3. plata despăgubirilor pentru depozite la producerea evenimentelor asigurate;
4. relațiile apărute în legătură cu implementarea controlului de stat asupra funcționării sistemului de asigurare a depozitelor;
5. alte relaţii apărute în acest domeniu.

Ca urmare a cerințelor Legii comentate, în ianuarie 2004 a fost creată corporația de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor”, ale cărei sarcini includ asigurarea funcționării sistemului de asigurare a depozitelor. Baza financiară a sistemului este fondul de asigurare obligatorie a depozitelor. Principalele surse de formare a fondului:

1. contribuția inițială de proprietate a Federației Ruse;
2. prime de asigurare ale băncilor și penalități pentru întârzierea plății acestora;
3. venituri din investirea fondurilor fondului.

Legea supusă comentariului stabilește asigurarea obligatorie a depozitelor de catre banci. Participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile, deoarece numai acele bănci care sunt incluse în sistemul de asigurare au dreptul de a atrage depozite din partea publicului. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este înscrisă în registrul băncilor participante la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor.
Băncile care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt obligate să respecte trei grupuri de indicatori financiari (capital, active, lichiditate) și o serie de indicatori nefinanciari. În cazul nerespectării cerințelor pentru orice grup de indicatori, Banca Centrală are dreptul de a interzice băncii atragerea de depozite din 2011, indicatorii de rentabilitate au fost excluși din categoria celor obligatorii; Legea federală din 11 iulie 2011 N 171-FZ „Cu privire la invalidarea anumitor prevederi ale actelor legislative ale Federației Ruse” a modificat lista de criterii pentru stabilitatea financiară insuficientă a băncilor evaluate pentru a include banca în sistemul de asigurare a depozitelor. Legea N 171-FZ a invalidat cerințele Legii comentate conform cărora stabilitatea financiară a unei bănci este recunoscută ca fiind insuficientă în scopul asigurării depozitelor dacă banca are un rating „nesatisfăcător” pentru un grup de indicatori de evaluare a rentabilității, inclusiv indicatori de rentabilitatea activelor și a capitalului, structura veniturilor și cheltuielilor, rentabilitatea anumitor tipuri de operațiuni și a băncii în ansamblu, pentru două date consecutive de raportare trimestrială (clauza 3, partea 3.1, articolul 48 din Legea N 177-FZ).
În cazul falimentului băncii în care se află depozitul proprietarului, acesta are dreptul să primească de la Agenția de Asigurare a Depozitelor o plată în cuantumul depozitului său, inclusiv dobânda capitalizată (adăugată la suma depozitului), dar nu mai mult. decât suma stabilită de lege. În cazul în care suma depozitului depășește valoarea plăților stabilită prin Legea comentată, restul fondurilor pot fi primite după procedurile de faliment în conformitate cu Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”.
Sub eveniment asigurat se intelege:

1. revocarea (anularea) licenței băncii de la Banca Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare;
2. introducerea de către Banca Rusiei, în conformitate cu Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”, a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncilor.

Astfel, un deponent care are un depozit bancar are dreptul de a conta pe sprijinul guvernului în cazul în care banca își încetează activitățile sau este în imposibilitatea de a-și rambursa datoriile. În acest sens, trebuie menționat că în 2004, Legea federală nr. 96-FZ din 29 iulie 2004 „Cu privire la plățile de către Banca Rusiei asupra depozitelor persoanelor fizice în băncile declarate în faliment care nu participă la sistemul de asigurare obligatorie. a depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă”, conform căreia efectul său se extinde asupra raporturilor juridice apărute în legătură cu declararea în faliment a băncilor care nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor și a căror licență de a efectua operațiuni bancare. a fost revocat după intrarea în vigoare a Legii comentate. În conformitate cu cerințele Legii nr. 96-FZ, pentru ca Banca Rusiei să ia o decizie privind efectuarea plăților, trebuie să existe simultan următoarele condiții:

1. o decizie a unei instanțe de arbitraj de a declara falimentul unei organizații de credit;
2. expirarea perioadei stabilite prin Legea federală nr. 40-FZ din 25 februarie 1999 „Cu privire la insolvența (falimentul) organizațiilor de credit” pentru efectuarea plăților preliminare către creditorii de primă prioritate.

Valoarea plăților de către Banca Rusiei este determinată pe baza a 100% din valoarea creanțelor deponenților recunoscute în conformitate cu legislația privind insolvența (falimentul), dar nu mai mult de 700.000 de ruble, minus sumele plăților preliminare către primul- creditorii prioritari constituiți de administratorul falimentului în conformitate cu Legea federală „Cu privire la insolvență” (faliment) a instituțiilor de credit.”
Dacă o bancă declarată falimentară a acționat și ca creditor în raport cu deponentul, valoarea plății de la Banca Rusiei este determinată pe baza diferenței dintre valoarea creanțelor deponentului recunoscută în conformitate cu legislația privind insolvența (falimentul) și sumele creanțelor reconvenționale ale acestei bănci către deponent și plățile preliminare către creditorii de primă prioritate efectuate de administratorul falimentului în conformitate cu Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”. Cererile reconvenționale ale băncii față de deponent sunt înțelese ca obligații monetare ale deponentului față de bancă în cadrul tranzacțiilor de drept civil și (sau) alte motive prevăzute de legislația Federației Ruse, în temeiul cărora deponentul este un debitor al băncii. Plățile de către Banca Rusiei se fac separat în raport cu fiecare bancă declarată în faliment care nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor, în care deponentul are un depozit (depozite).
De menționat că Legea comentată protejează numai drepturile și interesele legitime deponenţilor băncii, și nu deponenții altor instituții de credit financiare sau nebancare. De exemplu, la începutul anilor 90, mulți cetățeni ai Federației Ruse și-au investit economiile în diverse companii financiare și adesea doar piramide financiare care promiteau randamente mari ale depozitelor. Activitățile unor astfel de organizații s-au desfășurat fără licență și, după ce au primit sume uriașe de bani de la populație, companiile s-au închis, iar investitorii și-au pierdut economiile. Pentru a proteja deponenții, a fost emis Decretul președintelui Federației Ruse din 18 noiembrie 1995 N 1157 „Cu privire la anumite măsuri de protecție a drepturilor deponenților și acționarilor”. Potrivit acestui decret, una dintre cele mai importante direcții ale politicii de stat pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse este asigurarea drepturilor cetățenilor - deponenților instituțiilor de credit și organizațiilor comerciale care atrag fonduri de la persoane fizice și juridice, precum și în calitate de acționari ai societăților pe acțiuni, din atacurile ilegale și riscurile comerciale apărute în cazul în care băncile, organizațiile de credit și societățile pe acțiuni desfășoară activități antreprenoriale.
În plus, a fost elaborat un Program cuprinzător de măsuri pentru asigurarea drepturilor deponenților și acționarilor (aprobat prin Decretul președintelui Federației Ruse din 21 martie 1996 N 408), în conformitate cu care direcțiile de activitate ale organismelor guvernamentale federale pentru a asigura drepturile deponenţilor şi acţionarilor au fost determinate. Astfel, măsurile organizatorice pentru asigurarea drepturilor investitorilor și acționarilor includ:

1. încetarea activităților organizațiilor care au atras și (sau) au atras fonduri de la cetățeni și persoane juridice pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse fără licențe corespunzătoare, prin lichidarea sau transformarea acestora în alte organizații în conformitate cu legislația rusă. Federaţie;
2. crearea unui sistem de măsuri pentru a forța organizațiile care atrag fonduri de la cetățeni și persoane juridice pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse să își îndeplinească obligațiile financiare față de deponenți în conformitate cu deciziile instanțelor și instanțelor de arbitraj;
3. crearea unui sistem cuprinzător de control asupra activităților organizațiilor comerciale de pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse prin:

• consolidarea sistemului de protecție de stat a drepturilor investitorilor și acționarilor;
• dezvoltarea unui sistem de control public asupra activităților instituțiilor de credit și ale altor organizații comerciale de pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse.

În conformitate cu Decretul președintelui Federației Ruse din 18 noiembrie 1995 N 1157, a fost înființat Fondul federal public-de stat pentru protecția drepturilor investitorilor și acționarilor. Acest Fond a fost format ca o organizație non-profit, ai cărei fondatori au fost autorități executive federale împreună cu asociații publice create pentru a proteja drepturile deponenților și acționarilor, inclusiv comitete pentru protecția deponenților și acționarilor fraudați. Obiectivele Fundației sunt:

1. efectuarea plăților de despăgubiri către persoanele care au suferit daune pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse, pe cheltuiala fondurilor alocate Fondului, precum și pe cheltuiala proprietății Fondului;
2. constituirea unei baze de date informaționale și menținerea unui registru al investitorilor și acționarilor ale căror drepturi au fost încălcate pe piețele financiare și bursiere;
3. formarea unei baze de date de informații și menținerea unui registru al persoanelor juridice și al antreprenorilor individuali care au încălcat actele juridice care reglementează activitățile de pe piețele financiare și bursiere ale Federației Ruse;
4. depozitarea, gestionarea și participarea la vânzarea proprietății sau asigurarea de funcții de control asupra respectării condițiilor de depozitare și vânzare a proprietății destinate satisfacerii drepturilor de proprietate ale investitorilor și acționarilor încălcate ca urmare a unor acțiuni ilegale pe piețele financiare și bursiere ale Federația Rusă, precum și asigurarea distribuției în conformitate cu obiectivele Fondului, fondurile primite din vânzarea proprietății specificate, precum și alte proprietăți transferate Fondului în modul prescris.

În plus, normele Legii comentate nereglementat relații pentru a proteja drepturile și interesele legitime ale investitorilor de pe piața valorilor mobiliare. Legea federală nr. 46-FZ din 5 martie 1999 „Cu privire la protecția drepturilor și intereselor legitime ale investitorilor pe piața valorilor mobiliare” reglementează relațiile pentru a asigura protecția de stat și publică a drepturilor și intereselor legitime ale persoanelor fizice și juridice a căror investiție are ca obiect titlurile de capital, precum și stabilirea procedurii de plată a despăgubirilor și acordarea altor forme de despăgubire pentru prejudiciul cauzat investitorilor individuali prin acțiunile ilegale ale emitenților și ale altor participanți la piața valorilor mobiliare.
3. În conformitate cu partea 3 a articolului comentat, efectul Legii N 177-FZ nu se aplica pentru alte metode de asigurare a depozitelor persoanelor fizice pentru a asigura restituirea acestora și plata dobânzii asupra acestora. De menționat că băncile au dreptul de a crea fonduri voluntare de asigurare a depozitelor pentru a asigura restituirea depozitelor. Fonduri asigurare voluntară a depozitelor sunt create ca organizații non-profit. Numărul de bănci - fondatori ai fondului de asigurare voluntară a depozitelor trebuie să fie de cel puțin cinci, cu un capital total autorizat de cel puțin 20 de ori valoarea minimă a capitalului autorizat stabilit în conformitate cu Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare” pentru bănci pe data constituirii fondului. Procedura pentru crearea, gestionarea și funcționarea fondurilor de asigurare voluntară a depozitelor este determinată de statutul acestora și de legile federale. Banca este obligată să informeze clienții cu privire la participarea sau neparticiparea sa la fondurile de asigurare voluntară a depozitelor. În cazul participării la fondul de asigurare voluntară a depozitelor, banca informează clientul despre condițiile de asigurare.
Trebuie remarcat faptul că companiile de asigurări și băncile dezvoltă și implementează în comun diverse programe de asigurare, de exemplu, asigurări de viață și de invaliditate pentru debitorii de fonduri de împrumut. La acest tip de asigurare banca este beneficiara, iar in cazul in care debitorul isi pierde solvabilitatea din cauza decesului sau invaliditatii temporare/permanente, bancii i se achita suma datoriei efective si dobanda la imprumut. Asigurarea de viață și invaliditate pentru debitorii de fonduri de împrumut garantează băncii rambursarea împrumutului acordat în cazul decesului sau pierderii capacității de muncă a împrumutatului.
4. Legea supusă comentariului stabilește specificul statutului juridic al participanților la sistemul de asigurare a depozitelor, condițiile pentru asigurarea obligatorie a depozitelor, un eveniment asigurat, plata primelor de asigurare etc. De menționat că conform regulilor generale de asigurare stabilit de Codul civil al Federației Ruse și Legea „Cu privire la organizarea afacerilor de asigurări în Federația Rusă”, deținătorul poliței plătește prime de asigurare asigurătorului și la producerea unui eveniment asigurat primește despăgubiri de asigurare. În cadrul Legii N 177-FZ, asigurătorul-banca plătește gratuit asigurătorului-DIA prime de asigurare, exclusiv în beneficiul deponentului. Atunci când are loc un eveniment asigurat, banca nu primește despăgubiri de asigurare doar deponentul; Această condiție este obligatorie și pentru ca banca să aibă dreptul de a atrage depozite și deschide conturi ale persoanelor fizice, este obligată să devină participant la contul de numerar și, în consecință, să acționeze în calitate de asigurat, fără a fi beneficiar. Refuzul de a participa la contul de economii sau refuzul de a plăti primele de asigurare înseamnă că banca nu mai are dreptul de a atrage depozite și de a deschide conturi pentru persoane fizice.
Deponentul are, de asemenea, un statut juridic special, în cadrul Legii comentate, un deponent poate fi doar o persoană fizică care a deschis un anumit tip de depozit sau cont, care este considerat asigurat. În sensul Legii nr. 177-FZ, persoana juridică sau întreprinzător individual care a deschis conturi la o bancă nu poate fi deponent. Nu se aplică altor tipuri de depozite neprevăzute de Legea N 177-FZ, sau împrumuturilor. Astfel, Legea comentată reglementează raporturile juridice privind asigurarea doar a unui anumit grup de deponenți pentru un tip limitat de depozite.
Particularitățile statutului juridic al Băncii Centrale a Federației Ruse ca participant la DIS sunt că, în cadrul atribuțiilor sale, exercită supraveghere și control asupra altor bănci - participanți la DIS. Banca Centrală a Federației Ruse exercită controlul asupra poziției financiare a băncii, stabilește standarde pentru admiterea în contul de numerar, efectuează inspecții preliminare și ulterioare ale băncilor, eliberează sau revocă licențe bancare pentru dreptul de a atrage depozite și de a deschide conturi ale persoanelor fizice , elaborează documente de reglementare în acest domeniu etc. Statutul juridic special al asigurătorului-DIA este reglementat de Legea N 177-FZ DIA este o corporație de stat creată pe cheltuiala Federației Ruse. Acest tip de asigurare obligatorie poate fi asigurată doar de către DIA, și nu de către o altă societate de asigurări de stat sau comercială. În activitățile sale, DIA folosește experiența internațională în asigurarea obligatorie a depozitelor, efectuează cercetări analitice în acest domeniu, alegând soluțiile optime pentru sistemul rusesc de asigurare a depozitelor. DIA ține evidența băncilor participante la CER, formează un fond pe cheltuiala primelor de asigurare, investește fondurile gratuite ale fondului pentru a obține profit, elaborează recomandări și instrucțiuni pentru bănci privind participarea la CER, face propuneri de modificare a CER. legislația bancară actuală, și emite plăți investitorilor etc.
Potrivit prevederilor Legii comentate, ca eveniment asigurat sunt recunoscute doar două împrejurări - revocarea licenței și moratoriul asupra creanțelor creditorilor. O criză financiară generală și alte situații în care sistemul bancar al țării devine instabil nu pot fi un caz de asigurare. În astfel de cazuri, plata depozitelor este garantată de stat, deoarece DIA este o corporație de stat, iar dacă fondul are un deficit, Federația Rusă compensează printr-o contribuție de proprietate de la bugetul federal. Trebuie remarcat faptul că deponentul primește despăgubiri de asigurare într-o anumită sumă, iar dacă suma depozitului a depășit valoarea despăgubirii de asigurare, deponentul își păstrează dreptul de a revendica băncii la lichidarea acesteia.
5. Relațiile care apar în domeniul asigurării depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse, precum și relațiile privind crearea și funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor sunt reglementate de:

1. Codul civil al Federației Ruse;
2. Legea federală din 10 iulie 2002 N 86-FZ „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”;
3. Legea federală din 2 decembrie 1990 N 395-1 „Cu privire la bănci și activități bancare”;
4. Legea federală nr. 40-FZ din 25 februarie 1999 „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”;
5. Legea federală din 26 octombrie 2002 N 127-FZ „Cu privire la insolvență (faliment)”;
6. Legea federală din 23 decembrie 2003 N 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”;
7. Legea federală din 27 octombrie 2008 N 175-FZ „Cu privire la măsurile suplimentare de consolidare a stabilității sistemului bancar în perioada până la 31 decembrie 2014”;
8. acte juridice de reglementare ale Guvernului Federației Ruse și acte de reglementare ale Băncii Rusiei.

Articolul 2 definește principalele concepte utilizate în Legea comentată.
1. bancă- este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare: atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice în depozite, plasarea acestor fonduri în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență, deschiderea și menținerea conturilor bancare ale persoanelor fizice și juridice. Banca este considerată participant la sistemul de asigurare a depozitelor din ziua în care este înregistrată și până în ziua în care este radiată din sistemul de asigurare a depozitelor în conformitate cu art. 28 din Legea comentată, în timp ce băncile sunt obligate:

1. plătiți prime de asigurare către fondul de asigurare obligatorie a depozitelor (denumite în continuare prime de asigurare);
2. îndeplinește alte sarcini prevăzute de Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.

În Rusia, participarea la sistemul de asigurare a depozitelor este obligatorie pentru toate băncile care atrag fonduri de la persoane fizice.
De menționat că normele Legii comentate se aplică exclusiv băncilor care au dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice. Normele Legii comentate nu se aplică altor organizații de credit, inclusiv organizațiilor de credit nebancare (o organizație de credit nebancar este o organizație de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare prevăzute de Legea N 395-1). Combinațiile permise de operațiuni bancare pentru organizațiile de credit nebancare sunt stabilite Bank of Russia).
Operațiunile bancare includ:

1. atragerea de fonduri de la persoane fizice și juridice la depozite (la cerere și pentru o anumită perioadă);
2. plasarea fondurilor strânse în nume propriu și pe cheltuiala dumneavoastră;
3. deschiderea și menținerea conturilor bancare pentru persoane fizice și juridice;
4. efectuarea de transferuri de fonduri în numele persoanelor fizice și juridice, inclusiv băncilor corespondente, prin conturile lor bancare;
5. colectare de fonduri, facturi, documente de plată și decontare și servicii de numerar pentru persoane fizice și juridice;
6. cumpărarea și vânzarea de valută străină sub formă de numerar și fără numerar;
7. atragerea zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase;
8. emiterea de garantii bancare;
9. efectuarea de transferuri de bani fără a deschide conturi bancare, inclusiv bani electronici (cu excepția transferurilor poștale).

Operațiunile bancare se desfășoară numai pe baza unei licențe eliberate de Banca Rusiei. Licențele emise de Banca Rusiei sunt înregistrate în registrul de licențe eliberate pentru operațiuni bancare. Registrul de licențe eliberate instituțiilor de credit este supus publicării de către Banca Rusiei în publicația oficială a Băncii Rusiei (Buletinul Băncii Rusiei) cel puțin o dată pe an. Modificările și completările la registrul specificat sunt publicate de Banca Rusiei în termen de o lună de la data intrării lor în registru. Licența bancară precizează operațiunile bancare pe care instituția de credit are dreptul să le efectueze, precum și moneda în care se pot desfășura aceste operațiuni bancare. Licența de desfășurare a operațiunilor bancare se eliberează fără limitarea perioadei de valabilitate a acesteia.
Efectuarea de operațiuni bancare de către o persoană juridică fără licență, dacă obținerea unei astfel de licențe este obligatorie, atrage recuperarea de la o astfel de persoană juridică a întregii sume primite în urma acestor operațiuni, precum și încasarea unei amenzi în sumă de două ori această sumă la bugetul federal. Colectarea se efectuează în instanță la cererea procurorului, a organului executiv federal relevant autorizat de legea federală sau a Băncii Rusiei.
Banca Rusiei are dreptul de a depune o cerere la instanța de arbitraj pentru lichidarea unei persoane juridice care desfășoară operațiuni bancare fără licență, dacă obținerea unei astfel de licențe este obligatorie. Banca Rusiei poate revoca autorizația unei instituții de credit de a efectua operațiuni bancare în următoarele cazuri:

1. stabilirea nesiguranței informațiilor pe baza cărora a fost eliberată licența menționată;
2. întârzieri în începerea operațiunilor bancare prevăzute de prezenta licență de mai mult de un an de la data emiterii acesteia;
3. stabilirea faptelor de nesiguranță semnificativă a datelor de raportare;
4. întârzieri mai mari de 15 zile în depunerea rapoartelor lunare (documentația de raportare);
5. efectuarea, inclusiv unică, de operațiuni bancare neprevăzute de licența specificată;
6. nerespectarea legilor federale care reglementează activitățile bancare, precum și a reglementărilor Băncii Rusiei, dacă în termen de un an instituția de credit a fost supusă în mod repetat măsurilor prevăzute de Legea „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei )”, precum și încălcările repetate în termen de un an de la îndeplinirea cerințelor prevăzute la art. 6, 7 din Legea federală „Cu privire la combaterea legalizării (spălării) a veniturilor din infracțiuni”;
7. repetat, în termen de un an, nerespectarea din culpă a cerințelor cuprinse în actele de executare ale instanțelor și instanțelor de arbitraj pentru încasarea de fonduri din conturile (depozitele) clienților unei instituții de credit dacă există fonduri în conturile (depozitele) ale aceste persoane;
8. prezența unei petiții din partea administrației temporare, dacă până la sfârșitul perioadei de activitate a administrației menționate stabilite de Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”, există motive pentru numirea acesteia prevăzute de a spus Legea Federală;
9. eșecul repetat al instituției de credit de a transmite Băncii Rusiei, în termenul prevăzut, informații actualizate necesare pentru a efectua modificări în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice, cu excepția informațiilor despre licențele obținute;
10. eșecul unei organizații de credit care gestionează acoperirea ipotecară de a respecta cerințele Legii federale „Cu privire la valorile mobiliare ipotecare” și actele juridice de reglementare ale Federației Ruse emise în conformitate cu aceasta, precum și eșecul de a elimina încălcările în termenul stabilit , dacă au fost luate în mod repetat măsuri împotriva organizației de credit în termen de un an, prevăzute de Legea federală „Cu privire la Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei)”;
11. încălcări repetate în termen de un an de la cerințele Legii federale „Cu privire la combaterea utilizării abuzive a informațiilor privilegiate și a manipulării pieței și privind modificările anumitor acte legislative ale Federației Ruse” și actele juridice de reglementare adoptate în conformitate cu aceasta, ținând cont de specificul stabilit de legea federală menționată (această regulă intră în vigoare în 2013).

Suma minimă de capital propriu (capital) este stabilită pentru o bancă în valoare de 300 de milioane de ruble, cu excepția cazurilor prevăzute în părțile 4 - 7 ale art. 11.2 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”.
Banca Rusiei este obligată să revoce licența de a efectua operațiuni bancare în cazuri:

1. dacă adecvarea capitalului unei instituții de credit scade sub 2 la sută. Dacă, în ultimele 12 luni anterioare momentului în care respectiva licență ar trebui să fie revocată de la o instituție de credit, Banca Rusiei a modificat metodologia de calcul a adecvării capitalului instituțiilor de credit, metodologia în conformitate cu care adecvarea capitalului creditului instituția atinge valoarea maximă aplicată;
2. dacă cuantumul fondurilor proprii (capitalului) organizaţiei de credit este sub valoarea minimă a capitalului autorizat stabilit la data înregistrării de stat a organizaţiei de credit. Baza specificată pentru revocarea licenței de desfășurare a operațiunilor bancare nu se aplică organizațiilor de credit în primii doi ani de la data eliberării licenței de desfășurare a operațiunilor bancare;
3. dacă instituția de credit nu respectă în termenul stabilit de Legea federală „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”, cerințele Băncii Rusiei de a aduce valoarea capitalului autorizat în conformitate cu valoarea acestuia. fonduri proprii (capital);
4. dacă instituția de credit nu este în măsură să satisfacă pretențiile creditorilor pentru obligații bănești sau să îndeplinească obligația de a efectua plăți obligatorii în termen de 14 zile de la data satisfacerii sau executării acestora. În plus, aceste cerințe în total trebuie să fie de cel puțin 1000 de ori salariul minim stabilit de legea federală;
5. în cazul în care banca nu a atins valoarea minimă a fondurilor proprii (capital) de la 1 ianuarie 2015, stabilită de Partea 7 a art. 11.2 din Legea nr. 395-1 și nu depune o petiție la Banca Rusiei pentru a-și schimba statutul în cel de organizație de credit nebancar;
6. în cazul în care banca, în perioada de după 1 ianuarie 2015, timp de trei luni la rând, permite scăderea sumei fondurilor proprii (capitalului) sub valoarea minimă a fondurilor proprii (capitalului) stabilită de Partea 7 a art. 11.2 din Legea N 395-1, cu excepția unei scăderi ca urmare a unei modificări a metodologiei de determinare a valorii capitalului propriu (capital), și nu depune o petiție la Banca Rusiei pentru a-și schimba statutul la statutul de o organizație de credit nebancar;
7. dacă o bancă al cărei capital propriu (capital) de la 1 ianuarie 2007 este egal cu 180 de milioane de ruble sau mai mult, precum și o bancă creată după 1 ianuarie 2007, permite ca valoarea capitalului propriu (capital) să scadă sub valoarea minimă de capitaluri proprii pentru trei luni consecutiv fonduri (capital) constituite la data corespunzătoare din Partea 6 și Partea 7 din art. 11.2 din Legea N 395-1, cu excepția unei scăderi ca urmare a unei modificări a metodologiei de determinare a sumei fondurilor proprii (capital), și nu depune o petiție la Banca Rusiei pentru schimbarea statutului lor la statut a unei organizații de credit nebancar;
8. dacă o bancă, valoarea fondurilor proprii (capital) de la 1 ianuarie 2007 este mai mică de 180 de milioane de ruble, nu a atins valoarea fondurilor proprii (capital) stabilită de părțile 5 - 7 ale art. 11.2 din Legea N 395-1, sau dacă această bancă permite o scădere a sumei fondurilor proprii (capital) timp de trei luni la rând, cu excepția cazurilor de astfel de scădere ca urmare a aplicării unei metodologii modificate pentru determinarea mărimii fondurilor proprii (capitalului) băncii la o valoare mai mică decât cea mai mare dintre două valori: valoarea capitalului propriu (capital) disponibil pentru aceasta la 1 ianuarie 2007 sau valoarea capitalului propriu (capital) stabilită de părți. 5 - 7 din art. 11.2 din Legea nr. 395-1 și nu depune o petiție la Banca Rusiei pentru a-și schimba statutul în cel de organizație de credit nebancar;
9. dacă o bancă care avea fonduri proprii (capital) la 1 ianuarie 2007 în sumă egală cu 180 de milioane de ruble sau mai mult, precum și o bancă creată după 1 ianuarie 2007, nu a respectat cerințele stabilite de Partea 8 de arta. 11.2 din Legea nr. 395-1, și nu a depus o petiție la Banca Rusiei pentru a-și schimba statutul în cel de organizație de credit nebancar;
10. în cazul în care banca, care avea fonduri proprii (capital) de mai puțin de 180 de milioane de ruble la 1 ianuarie 2007, nu a respectat cerințele stabilite de partea 8 a art. 11.2 din Legea nr. 395-1 și nu a depus o petiție la Banca Rusiei pentru a-și schimba statutul în cel de organizație de credit nebancar.

Revocarea licenței de a efectua operațiuni bancare din alte motive nu este permisă. După revocarea licenței unei instituții de credit de a efectua operațiuni bancare, instituția de credit trebuie să fie lichidată în conformitate cu cerințele art. 23.1 din Legea N 395-1, iar dacă este declarat în faliment - în conformitate cu cerințele Legii federale „Cu privire la insolvența (falimentul) instituțiilor de credit”.
2. Contribuţie- acestea sunt sume de bani în moneda Federației Ruse sau valută străină depuse la o bancă comercială în anumite condiții pentru a obține profit. Depozitele sunt fonduri sau valori mobiliare depuse la o bancă și care pot fi returnate într-o anumită perioadă în anumite condiții.
Există mai multe tipuri de depozite bancare:

1. Depozitele la termen sunt depozite deschise pentru o anumită perioadă (lună, 3 luni, 6 luni, 1 an, 2 ani, 5 ani). Înainte de expirarea depozitului bancar, proprietarul poate cere restituirea fondurilor, dar în acest caz pierde profitul acumulat sub formă de dobândă la depozit;
2. depozit la vedere - depozitul este emis la prima solicitare a deponentului, perioada de depozit nu este limitată, iar ratele dobânzilor sunt minime. Depozitele la vedere sunt acceptate unei persoane fizice sau la purtător;
3. depozitele la purtător sunt fonduri în care numele persoanei care le-a depus nu este indicat băncii, iar deponentul este persoana care a prezentat cartea de economii „la purtător” în acest caz, titularul depozitului este orice persoană care a prezentat un document care atestă deschiderea depozitului. Acest tip de depozit nu este supus asigurării.

Se acumulează dobândă la depozitele bancare:

1. lunar - dobânda de profit este adăugată la depozitul principal în fiecare lună;
2. până la sfârșitul termenului de depozit - dobânda se va adăuga la suma principală a depozitului la sfârșitul termenului de depozit;
3. trimestrial (la fiecare 3 luni), săptămânal, zilnic sau la sfârșitul celor șase luni - depinde de termenii acordului cu banca.

De menționat că depozitele aduc investitorilor un anumit venit sub formă de dobândă, pe care trebuie plătite impozite. Criteriul de calcul al impozitului pe venitul persoanelor fizice la dobânda primită la depozitele bancare este rata de refinanțare a Băncii Centrale a Federației Ruse. Rata de refinanțare din 26 decembrie 2011 este de 8%. Persoanele fizice care primesc venituri din depozite trebuie să plătească impozit pe venit pe dobânda primită dacă:

• rata dobânzii la depozitele de ruble este cu cinci puncte mai mare decât rata de refinanțare a Băncii Centrale (adică dacă rata anuală a dobânzii la depozit este mai mare de 13%);
• Rata anuală a dobânzii la depozitele în valută depășește 9%.

Suma dobânzii care depășește valoarea neimpozabilă a dobânzii este supusă impozitării (adică, dacă rata anuală a dobânzii la un depozit de ruble este de 14%, impozitul este supus - 14% - 13% = 1%). Pentru rezidenți cota de impozitare este de 35%, pentru nerezidenți - 30%. Banca, fiind agent fiscal, retine suma impozitului acumulat si transfera independent banii la buget.
Depozitele sunt acceptate numai de băncile care au un astfel de drept în conformitate cu o licență eliberată de Banca Rusiei, care participă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în bănci și sunt înregistrate la o organizație care îndeplinește funcțiile de obligație. asigurarea depozitului. Băncile asigură siguranța depozitelor și îndeplinirea la timp a obligațiilor lor față de deponenți. Dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice poate fi acordat băncilor a căror dată de înregistrare de stat a depășit cel puțin doi ani. La fuzionarea băncilor, perioada specificată este calculată pentru banca care are o dată anterioară de înregistrare de stat. La transformarea băncii, perioada specificată nu este întreruptă.
Dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice poate fi acordat unei bănci nou înregistrate sau unei bănci au trecut mai puțin de doi ani de la data înregistrării de stat a cărei:

1. mărimea capitalului autorizat al unei bănci nou înregistrate sau valoarea capitalului propriu (capital) al unei bănci existente este de cel puțin 3 miliarde 600 milioane ruble;
2. Banca respectă obligația stabilită prin actul de reglementare al Băncii Rusiei de a dezvălui unui număr nelimitat de persoane informații despre persoanele care au o influență semnificativă (directă sau indirectă) asupra deciziilor luate de organele de conducere ale băncii.

Atragerea de fonduri în depozite se formalizează printr-un acord scris în două exemplare, dintre care unul este eliberat deponentului. În conformitate cu articolul 834 din Codul civil al Federației Ruse la contract de depozit bancar o parte (banca), care a acceptat suma de bani (depozit) primită de la cealaltă parte (deponent) sau primită pentru aceasta, se obligă să restituie suma depozitului și să plătească dobânda asupra acesteia în condițiile și în modul stipulate de acord.
Un contract de depozit bancar, în care deponentul este cetățean, este recunoscut ca contract public (articolul 426 din Codul civil al Federației Ruse). Dreptul de a atrage fonduri sub formă de depozite îl revin băncilor cărora li s-a acordat un astfel de drept în conformitate cu un permis (licență) eliberat în modul stabilit în condițiile legii.
Un contract de depozit bancar se incheie in conditiile emiterii depozitului la cerere (depozit la vedere) sau in conditiile returnarii depozitului dupa expirarea perioadei specificate in contract (depozit la termen). Acordul poate prevedea constituirea de depozite în alte condiții de returnare a acestora care nu contravin legii.
În baza unui contract de depozit bancar de orice tip, banca este obligată să emită suma depozitului sau o parte a acesteia la prima solicitare a deponentului, cu excepția depozitelor efectuate de persoane juridice în alte condiții de returnare prevăzute de contract.
Condiția acordului privind renunțarea cetățeanului la dreptul de a primi un depozit la prima cerere este nulă. În cazurile în care un depozit la termen sau un alt depozit, altul decât un depozit la vedere, este restituit deponentului, la cererea acestuia, înainte de expirarea termenului sau înainte de apariția altor circumstanțe specificate în contractul de depozit bancar, se plătește dobânda la depozit. într-o sumă corespunzătoare sumei dobânzii plătite de bancă la depozitele la vedere, cu excepția cazului în care acordul prevede o altă rată a dobânzii. În cazurile în care deponentul nu solicită restituirea sumei depozitului la termen la expirarea termenului sau a sumei depozitului efectuat în alte condiții de rambursare, la apariția circumstanțelor prevăzute de contract, acordul este considerat. prelungit în condițiile unui depozit la vedere, cu excepția cazului în care contractul prevede altfel.
3. Registrul bancar- aceasta este o listă a băncilor înregistrate în sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor. Registrul este ținut în formă electronică, iar menținerea registrului este efectuată de Departamentul de Asigurare a Depozitelor.
Registrul conține următoarele informații despre bancă:

1. numarul bancii conform registrului;
2. numele complet al băncii;
3. locația băncii;
4. numărul principal de înregistrare de stat al băncii;
5. numărul de înregistrare bancară conform Registrului de stat al instituțiilor de credit;
6. data înscrierii băncii în registru.

O bancă este înscrisă în registru pe baza unei notificări din partea Băncii Rusiei că a eliberat băncii o licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice și pentru a deschide și menține conturi bancare pentru persoane fizice. Agenția ia decizia de a înscrie banca în registru în ziua în care primește această notificare de la Banca Rusiei. În acest caz, data înscrierii băncii în registru este data eliberării licenței specificate pentru aceasta.
O bancă este exclusă din registru în următoarele cazuri:

1. revocarea (anularea) licenței Băncii Rusiei și finalizarea de către Agenție a procedurii de plată a compensației pentru depozite. Agenția ia decizia de a exclude o bancă din registru în cel mult 3 zile lucrătoare de la data primirii informațiilor despre finalizarea lichidării băncii. În acest caz, data excluderii băncii din registru este considerată a fi data intrării în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice a unei înscrieri la încetarea activității persoanei juridice specificate;
2. încetarea dreptului de a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice și de a deschide și de a menține conturi bancare ale persoanelor fizice în legătură cu înlocuirea licenței Băncii Rusiei și îndeplinirea de către bancă a obligațiilor sale față de deponenți. Agenția ia decizia de a exclude o bancă din registru în termen de 3 zile lucrătoare de la data primirii informațiilor despre îndeplinirea de către bancă a obligațiilor sale față de deponenți;
3. încetarea activităților băncii în legătură cu reorganizarea acesteia (cu excepția reorganizării sub formă de transformare). Agenția ia decizia de a exclude o bancă din registru în cel mult 3 zile lucrătoare de la data primirii informațiilor despre reorganizarea băncii de la Banca Rusiei. În acest caz, data excluderii băncii din registru este considerată a fi data intrării în Registrul unificat de stat al persoanelor juridice a unei înscrieri la încetarea activităților persoanei juridice specificate.

Deciziile de înscriere a unei bănci în registru și de excludere a unei bănci din registru sunt luate de Consiliul de administrație al Agenției. În timpul menținerii registrului se creează un fișier pentru fiecare bancă înregistrată în sistemul de asigurare a depozitelor. Dosarul cuprinde originale sau copii ale documentelor care confirmă informațiile conținute în registru.
4. Investitor- un cetățean al Federației Ruse, un cetățean străin sau un apatrid care a încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca sau oricare dintre aceste persoane în favoarea căreia a fost efectuat depunerea. Deponenții sunt liberi să aleagă o bancă pentru a-și depune fondurile și pot avea depozite la una sau mai multe bănci. Deponenții pot gestiona depozitele, pot primi venituri din depozite și pot efectua plăți fără numerar în conformitate cu acordul. Deponentul unui depozit înregistrat este persoana în numele căreia depozitul este acceptat sau creditat. Depunerea se poate face pe numele altei persoane, care în acest caz devine deponent.
Depozitul unui deponent adult este gestionat de:

1. Depozitul unui deponent adult capabil este gestionat de către deponent însuși sau de reprezentantul său autorizat. În acest caz, persoana autorizată trebuie să fie majoră;
2. Depozitul unui investitor adult incapabil este gestionat de un tutore. Pentru a efectua o tranzacție de cheltuieli, este nevoie de permisiunea prealabilă scrisă din partea autorității de tutelă și tutelă;
3. Depozitul unui deponent adult recunoscut de instanță ca având capacitate juridică limitată este gestionat de deponent cu acordul scris al mandatarului. Pentru a efectua o tranzacție de cheltuieli, este necesară și permisiunea prealabilă scrisă din partea autorității de tutelă și tutelă.

Deponentul are dreptul: să primească venituri sub formă de dobândă, să deschidă unul sau mai multe depozite fără limitarea sumei depozitului, să primească depozitul parțial sau integral, să efectueze plăți fără numerar, să lase moștenirea depozitului, să emită o împuternicire de avocatură pentru dispunerea depozitului.
Deponentul are dreptul de a efectua una sau mai multe depozite în bancă, în timp ce nu este permisă acceptarea unei depuneri în numele mai multor persoane. Atunci când depune fonduri într-o bancă, deponentul este obligat să se familiarizeze cu reglementările și tarifele în vigoare la bancă. Deponentul are dreptul de a primi suma depozitului (soldul contului) sau o parte a acesteia la prima sa cerere.
Pentru a încheia un contract de depozit bancar, o persoană care dorește să efectueze un depozit trebuie să contacteze personal banca cu o declarație de intenție pentru a încheia un acord cu privire la termenii listei de depozite acceptate furnizate de bancă. Donatorul trebuie să completeze formularul, iar cu semnătura sa confirmă că toate informațiile despre el sunt de încredere. În cazul în care un depozit este deschis unui terț, deponentul furnizează informații din documentele de identificare referitoare la terț și confirmă prin semnătura sa că aceste informații sunt de încredere. Pentru minori, deponentul este obligat să furnizeze copii ale documentelor solicitate. Un terț (un deponent care este deponent de fonduri), pentru a intra în dreptul de a dispune de depozit, contactează personal banca în scris, completează cererea terțului de intrare în dreptul de a dispune de depozit și prezintă un act de identitate.
Deponentul poate gestiona depozitul personal sau prin intermediul unui reprezentant. Reprezentanții deponentului pot fi persoane fizice capabile din punct de vedere juridic care au o împuternicire din partea acestuia, precum și persoane autorizate să-l reprezinte pe deponent în conformitate cu legislația Federației Ruse (părinți, părinți adoptivi, tutori).
Banca garantează secretul depozitelor; informațiile despre sumele depozitelor sunt furnizate numai deponenților, reprezentanților lor legali, împuterniciților, precum și persoanelor care au deschis un cont pe numele unei alte persoane, până când aceasta din urmă contactează banca. În unele cazuri prevăzute de legislația Federației Ruse, informațiile despre depozite pot fi emise la cereri scrise din partea organismelor și funcționarilor autorizați.
Depozitele sunt inviolabile și, fără permisiunea deponentului, fondurile nu pot fi transferate pentru a plăti plăți. Emiterea de fonduri dintr-un depozit poate fi suspendată numai dacă acest depozit este poprit la transmiterea unei hotărâri judecătorești, a unui organ de cercetare prealabilă sau a unui organ de anchetă la bancă. În plus, depozitul poate fi perceput în baza unei hotărâri judecătorești care a intrat în vigoare, caz în care depozitul se eliberează acelor persoane indicate în hotărârea judecătorească. De asemenea, banca, fără ordinul deponentului, reține și transferă la buget impozitul pe venitul personal cu privire la valoarea beneficiului material (a se vedea articolul 214.2, partea 2 din Codul fiscal al Federației Ruse).
Orice părinte poate primi bani dintr-un depozit deschis pe numele unui minor cu vârsta sub 14 ani, cu prezentarea unui pașaport și a permisiunii scrise din partea autorității de tutelă și tutelă. Când copilul pentru care se deschide depozitul împlinește vârsta de 14 ani, acesta are dreptul de a dispune de depozit la prezentarea unui pașaport, precum și permisiunea scrisă a autorității de tutelă și tutelă și permisiunea scrisă a unuia dintre părinți. Când un copil împlinește vârsta de 18 ani, el poate gestiona independent depozitul.
Depozitul unui investitor minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani este gestionat de el însuși, ținând cont de următoarele. Pensii, indemnizații, pensii alimentare, asigurări, sume de moștenire etc., sume virate în contul unui minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, sume transferate de terți, precum și fonduri acceptate în numerar de la terți, inclusiv de la reprezentanții legali, sunt eliberate unui minor (radiate de minori) cu permisiunea prealabilă scrisă a autorității de tutelă și tutelă și acordul scris:

• unul dintre părinți (părinți adoptivi, asistenți maternali) sau tutore;
• conducatorul (reprezentantul administratiei) institutiei in care locuieste minorul (pe depozite ale minorilor care sunt intretinuti integral de stat in institutii de invatamant, institutii medicale, institutii de asistenta sociala si alte institutii similare). Șeful instituției poate oferi consimțământul scris fără a se prezenta la o unitate structurală a băncii, prin eliberarea consimțământului pe antetul instituției și certificat prin sigiliul acestei instituții.

Sumele salariilor și burselor creditate în contul unui minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani, sumele virate de minorul însuși, dobânda la depozit, precum și numerarul depus de către deponent însuși, se eliberează minorului (sonorate la minor) fără acordul reprezentanților legali și fără acordul scris prealabil al autorității tutelare și tutelare.
Un investitor minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani are dreptul de a emite o împuternicire pentru cont. O procură este eliberată la bancă sau o procură certificată în afara băncii este acceptată la prezentarea consimțământului scris al mandatarului sau al unuia dintre părinții (părinții adoptivi) ai minorului și a permisiunii scrise a tutelei și tutelei. autoritatea de a dispune de depozit de către un mandatar pe baza unei procuri.
Permisiunea prealabilă scrisă din partea autorității de tutelă și tutelă poate prevede atât emiterea de transferuri în numerar, cât și fără numerar din depunerea sumelor în sume prestabilite, sau acordarea dreptului de a dispune de depozit pentru o anumită perioadă de timp.
Pentru minori, sub paisprezece ani (minori), tranzacțiile pot fi efectuate numai în numele lor de către părinții, părinții adoptivi sau tutorele lor. Minorii sub 14 ani (minori) nu au dreptul de a deschide independent conturi curente, conturi de depozit și de a depune fonduri în conturi curente și de depozit. Reprezentantul legal al minorului este obligat să prezinte la bancă:

1. pașaport (alt document care dovedește identitatea reprezentantului);
2. certificatul de naștere al unui copil (minor);

• părinte adoptiv - o decizie judecătorească de stabilire a adopției, sau un certificat de adopție, sau un pașaport cu intrarea corespunzătoare;
• tutore - un document care confirmă numirea sa ca tutore al unui minor.

Minorii cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani are dreptul de a deschide în mod independent conturi de depozit și de a depune fonduri în conturi de depozit. Un cont curent sau un cont de depozit pe numele unui minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani poate fi deschis de către reprezentantul legal al acestuia (părinte, părinte adoptiv). Reprezentantul legal al unui minor cu vârsta cuprinsă între 14 și 18 ani depune la bancă:

1. pașaportul dumneavoastră (alt document care dovedește identitatea reprezentantului);
2. pașaportul unui minor (alt document care dovedește identitatea unui minor);
3. document care confirmă autoritatea sa de reprezentant:

• părinte - pașaport cu mențiunea corespunzătoare;
• părinte adoptiv - o hotărâre judecătorească de stabilire a adopției, sau un certificat de adopție sau un pașaport cu mențiunea corespunzătoare;
• tutore - un document care confirmă numirea sa ca tutore al unui minor.

Un depozit pe numele unui minor (sub 18 ani) poate fi deschis de un terț. Un terț poate fi orice persoană (inclusiv reprezentantul legal al unui minor, dacă un astfel de reprezentant acționează în nume propriu).
Un depozit sau un cont curent pe numele unui adult asupra căruia a fost stabilită tutela (pe numele lui persoana incapabila) sau tutela (în numele persoană cu capacitate juridică limitată), poate fi deschis de un terț. Un terț poate fi orice persoană (inclusiv reprezentantul legal al unei persoane incapabile sau parțial capabile, dacă un astfel de reprezentant acționează în numele său). În acest caz, tutorele transmite băncii:

1. document de identificare;
2. un document care confirmă numirea sa în calitate de tutore al persoanei în numele căreia este deschis contul de depozit.

Persoană adultă recunoscută de o instanță ca având capacitate juridică limitată, nu are dreptul de a deschide conturi de depozit pe numele său. Un cont pe numele unui adult recunoscut de instanță ca având capacitate juridică limitată poate fi deschis de către reprezentantul său legal (mandatarul), acționând în numele persoanei reprezentate (persoana cu capacitate juridică limitată).
5. Compensație pentru depozit (compensație de asigurare)- aceasta este suma de bani care trebuie plătită deponentului în conformitate cu cerințele Legii comentate la apariția unui eveniment asigurat. Despăgubirea pentru depozitele la o bancă pentru care a avut loc un eveniment asigurat este plătită deponentului în valoare de 100 la sută din suma depozitelor la bancă, dar nu mai mult de 700 de mii de ruble. Dacă un deponent are mai multe depozite într-o singură bancă și suma totală a obligațiilor băncii față de el pentru aceste depozite depășește 700.000 de ruble, atunci se plătește compensație pentru fiecare depozit proporțional cu dimensiunea lor. Dacă depozitul este plasat în valută străină, valoarea compensației pentru depozite este calculată în ruble la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Plata compensației pentru depozite se face în ruble. Dacă banca a acționat și ca creditor în relație cu deponent (a dat deponentului un împrumut, un împrumut etc.), atunci valoarea compensației pentru depozite este determinată pe baza diferenței dintre valoarea obligațiilor băncii față de deponent. și suma creanțelor reconvenționale ale băncii către deponent.
6. Permisiune de la Banca Rusiei- o licență eliberată de Banca Rusiei pentru ca bancă să atragă fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite și să deschidă și să mențină conturi bancare pentru persoane fizice în modul stabilit de Legea federală „Cu privire la bănci și activități bancare”. Organizațiile de credit sunt supuse înregistrării de stat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la înregistrarea de stat a persoanelor juridice”, ținând cont de cerințele Legii federale „Cu privire la bănci și activități bancare”. Pentru a îndeplini funcțiile de control și supraveghere, Banca Rusiei menține Cartea de înregistrare de stat a instituțiilor de credit în modul stabilit de legile federale și reglementările Băncii Rusiei adoptate în conformitate cu acestea.
Licența de a efectua operațiuni bancare ale unei organizații de credit se eliberează după înregistrarea de stat a acesteia. Licența Băncii Rusiei este un document al Băncii Centrale a Federației Ruse, pe baza căruia o instituție de credit are dreptul de a efectua operațiuni bancare. Licența de efectuare a operațiunilor bancare precizează o listă a operațiunilor bancare pe care instituția de credit are dreptul să le efectueze.
Următoarele tipuri de licențe pentru operațiuni bancare pot fi eliberate unei instituții de credit:

1. o licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută (fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice sub formă de depozite);
2. licență de atragere a zăcămintelor și plasarea metalelor prețioase. Această licență poate fi eliberată unei bănci dacă are sau concomitent cu o licență de a efectua operațiuni bancare cu fonduri în ruble și valută;
3. licență pentru a atrage depozite de fonduri de la persoane fizice în ruble;
4. licență pentru a atrage depozite de la persoane fizice în ruble și valută;
5. licenta generala. O licență generală poate fi eliberată unei bănci care deține licențe pentru a efectua toate operațiunile bancare cu fonduri în ruble și valută străină și, de asemenea, îndeplinește cerințele privind valoarea fondurilor proprii (capital) stabilite prin Legea federală nr. 395-1 .

O instituție de credit are dreptul de a efectua operațiuni bancare din momentul în care primește o licență eliberată de Banca Rusiei.
7. Deficitul fondului de asigurare obligatorie a depozitelor- insuficiența fondului de asigurare obligatorie a depozitelor pentru plata compensațiilor pentru depozite. Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor este o colecție de fonduri și alte proprietăți care se formează și se utilizează în conformitate cu cerințele Legii comentate. Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor este baza sistemului de asigurare a depozitelor. Fondul este deținut de Agenție și este destinat să finanțeze plata compensației pentru depozite. Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor este separat de alte bunuri ale Agenției, iar pentru fondul de asigurare obligatorie a depozitelor se ține o contabilitate separată. În plus, fondurile fondului de asigurare obligatorie a depozitelor sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei. Pentru sustinere stabilitate FinanciarăÎn sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor, statul poate aloca fonduri de la bugetul federal către Agenție dacă apare o lipsă de fonduri în fond.
În conformitate cu Metodologia de evaluare a stabilității financiare a sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor (aprobată prin decizia Consiliului de Administrație al Corporației de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” din 16 iulie 2005, Protocolul nr. 43), abordările de evaluare a situației financiare stabilitatea sistemului de asigurare obligatorie de către corporația de stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” sunt depozite determinate (în continuare - CER) în cazul unor evenimente asigurate în băncile participante la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor. Evaluarea stabilității financiare a asigurării depozitelor se realizează pentru a prognoza cheltuielile bugetului federal pentru a acoperi eventualul deficit al fondului de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fondul de asigurare a depozitelor) în anul următor. Pentru evaluarea stabilității financiare a CER se ia în considerare modificarea valorii FER în perioada următoare, prezentată după cum urmează:

VFOSVt+1 = VFOSVt + PFOSVt - RFOSVt,

unde VFOSVt este valoarea FOSV la începutul perioadei următoare;
PFOSVt - încasări către FOSV în perioada următoare;
RFOSVt - cheltuieli ale FOSV în perioada următoare;
VFOSVt+1 - valoarea FOSV la sfârșitul perioadei următoare.

Dacă valoarea Fondului pentru Fonduri la începutul și la sfârșitul perioadei următoare este mai mare sau egală cu zero, atunci dimensiunea Fondului pentru Fonduri este considerată suficientă pentru a plăti compensații pentru depozitele în această perioadă, iar Reducerea Fondul este considerat sustenabil financiar.
Dacă valoarea MCIF la începutul sau sfârșitul perioadei ia o valoare negativă, aceasta înseamnă că în perioada evaluată va exista un deficit al MCIF, iar CER va fi considerat instabil financiar.
8. Cereri reconvenționale- sunt obligațiile bănești ale deponentului față de bancă în cadrul tranzacțiilor civile în care deponentul este debitor al băncii.
Dacă există pretenții reconvenționale de la bancă către deponent (de exemplu, pentru un împrumut), suma acestora la calcularea compensației de asigurare va fi dedusă din suma depozitelor, în timp ce datoria specificată către bancă nu va fi rambursată. Împrumutatul trebuie să continue să-și ramburseze împrumutul conform calendarului stipulat în contractul de împrumut. Dacă, după plata despăgubirii de asigurare, o parte din fondurile din depozitul (contul) bancar rămân restante, atunci pentru a o primi, deponentul trebuie să depună băncii o cerere de returnare a sumei rămase, care va fi rambursat în timpul lichidării băncii. În perioada de funcționare a administrației provizorii la bancă pentru administrarea băncii, deponentul are dreptul de a transmite cererea sa către bancă la administrația provizorie la adresa băncii. În cazul în care procedurile de lichidare împotriva băncii au început, atunci creanța împotriva băncii este trimisă administratorului falimentului (lichidatorul) la adresa indicată de acesta.
Există două modalități posibile de a determina valoarea cererilor reconvenționale:

1. în primul rând - sunt luate în considerare toate obligațiile bănești ale investitorului care au apărut înainte de ziua evenimentului asigurat;
2. al doilea - sunt luate în considerare numai obligațiile a căror perioadă de executare a expirat înainte de evenimentul asigurat.

1. De remarcat faptul că asigurarea poate fi efectuată în forme voluntare și obligatorii, în timp ce asigurarea efectuată cu putere de lege este obligatorie. Tipurile, condițiile și procedura pentru asigurarea obligatorie sunt determinate de legile relevante ale Federației Ruse. Primul principiu enunțat în articolul comentat este principiul participării obligatorii toate băncile care au dreptul de a atrage depozite private în sistemul de asigurare a depozitelor (DIS). În conformitate cu cerințele Legii comentate, o bancă este considerată participant la sistemul de asigurare a depozitelor din ziua în care este înregistrată și până în ziua în care este radiată din sistemul de asigurare a depozitelor. După ce au primit statutul de participant bancar la sistemul de asigurare a depozitelor, băncile sunt obligate să:

1. plata primelor de asigurare la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor;
2. furnizează deponenților informații despre participarea lor la sistemul de asigurare a depozitelor, procedura și suma de primire a compensației pentru depozite;
3. să posteze informații despre sistemul de asigurare a depozitelor în sediile băncii accesibile deponenților în care sunt furnizate servicii de depozitare;
4. păstrează evidența obligațiilor băncii față de deponenți și a cererilor reconvenționale ale băncii față de deponent, asigurându-se disponibilitatea băncii de a crea în cazul unui eveniment asigurat, precum și în orice zi la solicitarea Băncii Rusiei (în termen de șapte zile calendaristice de la data la care banca primește cerința specificată) un registru al obligațiilor băncii față de deponenți în modul și forma stabilite de Banca Rusiei la propunerea agenției;
5. îndeplinește alte atribuții prevăzute de Legea comentată.

Principiul participării obligatorii a băncilor la CAS asigură protecția egală a drepturilor deponenților, indiferent dacă aceștia sunt clienți ai băncilor comerciale sau de stat. În plus, datorită principiului participării obligatorii a băncilor la CER, se creează condiții competitive egale pentru bănci.
În iulie 2008, Comitetul de la Basel pentru Supravegherea Bancară (BCBS) și Asociația Internațională a Asigurătorilor de Depozite (IADI) au convenit să colaboreze la dezvoltarea „Principiilor de bază” convenite la nivel internațional, utilizând „Principiile de bază pentru sisteme eficiente de asigurare a depozitelor” IADI, ca o bază. A fost format un grup de lucru comun pentru a pregăti „Principiile fundamentale” care urmau să fie înaintate BCBS și IADI pentru acord și aprobare. Conform Principiilor Fundamentale, un sistem de asigurare a depozitelor clarifică obligațiile autorităților (sau, dacă sistemul este privat, ale membrilor săi) față de deponenți, limitează posibilitatea de a lua decizii voluntare, poate contribui la creșterea încrederii publicului, contribuie la reducerea costurilor asociate. cu rezoluție bancară și poate asigura că țara are un proces ordonat pentru a face față băncilor cu probleme și faliment, precum și un mecanism de finanțare de către băncile înseși a costurilor asociate cu prăbușirea instituțiilor bancare individuale.
Înființarea sau reforma unui sistem de asigurare a depozitelor poate avea mai mult succes dacă sistemul bancar al țării este sănătos și mediul instituțional este adecvat. Pentru a se bucura de încrederea publicului și pentru a evita inducerea iresponsabilității („hazardul moral”), este necesar ca sistemul de asigurare a depozitelor să facă parte dintr-un sistem de securitate financiară a țării bine organizat, conceput și format corespunzător. Rețeaua de siguranță financiară include în mod obișnuit reglementarea prudențială și supravegherea de ultimă instanță și asigurarea depozitelor. Repartizarea puterilor și responsabilităților între participanții la sistemul de securitate financiară este determinată de alegerea obiectivelor și mijloacelor de implementare a politicii publice, precum și de caracteristicile și circumstanțele individuale ale unei anumite țări.
Apartenența la sistemul de asigurare a depozitelor ar trebui să fie obligatorie pentru toate instituțiile financiare care atrag depozite de la cele identificate ca fiind cele mai nevoite de protecție (de exemplu, deponenții cu amănuntul) pentru a se asigura că doar instituțiile slabe sunt incluse în sistem.

2. Reducerea riscului apariția unor consecințe negative pentru deponenți în cazul neîndeplinirii obligațiilor de către bănci este al doilea principiu fundamental specificat în articolul comentat.

Obiectul protecției ar trebui să fie acei deponenți care, în general, nu sunt în măsură să evalueze în mod independent și obiectiv riscul ca banca căreia i-au încredințat banii să intre în faliment (de exemplu, deponenții). Prin urmare, scopul politicii este și de a-i proteja pe cei care au cea mai mare nevoie de ea (și nu își permit să piardă fonduri).
Reducerea nivelului hazardului moral ar trebui asigurată prin dotarea sistemului de asigurare a depozitelor cu caracteristici adecvate, precum și prin utilizarea altor elemente ale sistemului de securitate financiară. Hazardul moral se referă la prezența unor stimulente pentru bănci sau alte persoane care beneficiază de protecția oferită pentru a-și asuma riscul în exces. Acest comportament poate apărea, de exemplu, în situațiile în care deponenții și alți creditori sunt protejați sau cred că sunt protejați de a suferi pierderi sau cred că o anumită bancă nu va avea voie să eșueze în nicio circumstanță. Daunele morale pot fi reduse dacă CIC are caracteristici adecvate, cum ar fi: limitarea mărimii acoperirii asigurării; excluderea anumitor categorii de deponenți din numărul de asigurați; și introducerea unor sisteme de contribuții diferențiate sau ajustate în funcție de risc.
Pe lângă dotarea sistemului de asigurare a depozitelor cu caracteristici speciale, hazardul moral ar trebui să fie minimizat și cu ajutorul altor elemente ale sistemului de siguranță financiară - prin crearea și promovarea anumitor stimulente pentru guvernanța corporativă de înaltă calitate și managementul fiabil al riscului în băncile individuale, disciplină eficientă a pieței și un sistem de reglementare și supraveghere și legislație prudențială eficace.
Un sistem de asigurare a depozitelor ar trebui să asigure că deponenții au acces rapid la fondurile lor asigurate. Prin urmare, asigurătorul de depozite trebuie să fie înștiințat sau informat în prealabil - cu suficient timp înainte - cu privire la situațiile în care ar putea fi necesară organizarea plății despăgubirilor, și să aibă acces la o bază de date cu informații despre deponenți. Deponenții ar trebui să aibă dreptul legal de recuperare până la limita de acoperire a asigurării și ar trebui să știe când și în ce condiții asigurătorul de depozite va începe procesul de recuperare, intervalul de timp în care va fi plătită rambursarea și dacă se vor efectua plăți în avans sau de referință. și care este limita de acoperire a asigurării aplicabilă acestora.

3. Principiul transparenței funcționarea sistemului de asigurare a depozitelor necesită dezvăluirea completă a informațiilor necesare, care trebuie să fie accesibile, înțelese de toți participanții și menite să sporească fiabilitatea și încrederea părților.

Sistemele de asigurare a depozitelor nu pot fi eficiente dacă nu există legile necesare sau dacă regimul juridic este inconsecvent. Un sistem juridic corect constituit ar trebui să includă un sistem de legi comerciale, inclusiv corporații, faliment, contracte, protecția consumatorilor și legile proprietății private, care sunt aplicate corect și consecvent și să ofere un mecanism pentru soluționarea echitabilă a litigiilor și dezacordurilor. Alți factori care necesită luare în considerare includ: capacitatea regimului juridic existent de a sprijini intervenția promptă în activitățile băncilor cu probleme sau închiderea acestora; prezența în legislație (alte acte normative) a unor norme care reglementează în mod clar procedurile de vânzare a activelor și satisfacerea creanțelor creditorilor; asigurarea protecției juridice participanților la rețeaua de siguranță financiară și celor care lucrează pentru ei.
Cu excepția cazului în care băncile incluse în sistemul de asigurare a depozitelor sunt supuse unei reglementări și supravegheri stricte, sistemul de asigurare a depozitelor va fi supus unui nivel de risc inacceptabil de ridicat. Acest lucru este deosebit de important în situațiile în care sistemul de asigurare a depozitelor este destinat să includă bănci netradiționale, cum ar fi instituțiile de microcreditare sau alte instituții de creditare care nu sunt supuse aceleiași reglementări ca și băncile membre existente. Factorii politici și legiuitorii trebuie să decidă dacă toate băncile eligibile vor fi înscrise automat în sistemul de asigurare a depozitelor sau dacă vor trebui să solicite aderarea.
Ultima opțiune oferă asigurătorului de depozite o oarecare flexibilitate în controlul riscurilor pe care le acceptă prin stabilirea anumitor criterii pentru ca băncile să fie incluse în sistem. De asemenea, poate ajuta la asigurarea conformității băncilor cu cerințele și standardele prudențiale. În astfel de cazuri, ar trebui să existe un plan de tranziție adecvat care să detalieze criteriile, procesul și calendarul pentru revizuirea și acordarea cererilor de includere în sistem, iar criteriile în sine ar trebui să fie transparente.
În unele țări, apartenența la un sistem de asigurare a depozitelor este o condiție pentru ca o bancă să se poată angaja în activități bancare relevante, iar asigurătorul nu are dreptul de a refuza admiterea unei bănci în sistem dacă banca a fost autorizată să facă deci de către autoritatea de reglementare. În astfel de cazuri, ar trebui să se prevadă aprobarea sau notificarea prealabilă a asigurătorului de depozite cu privire la cererile de licență în curs, astfel încât acesta să se poată pregăti să lucreze cu noua bancă.
În cazul în care autoritatea de supraveghere revocă licența bancară unei bănci care participă la sistemul de asigurare a depozitelor, calitatea de membru al băncii la sistemul de asigurare a depozitelor trebuie să înceteze simultan (sau, dacă asigurătorul de depozite a exclus banca din sistem, departamentul relevant trebuie să revoce licența bancară a băncii).
Pentru ca sistemul de asigurări să funcționeze eficient, este esențial ca publicul să fie informat cu privire la beneficiile și limitările sistemului de asigurare a depozitelor. Conștientizarea publicului cu privire la sistemul de asigurare a depozitelor, existența și funcționarea acestuia (inclusiv nivelul de acoperire și acoperire de asigurare și modul în care funcționează procesul de adjudecare și satisfacere a daunelor) joacă un rol important în asigurarea faptului că sistemul de asigurare a depozitelor funcționează eficient.
Toți asigurătorii de depozite ar trebui să lucreze în mod continuu pentru a crește gradul de conștientizare a publicului cu privire la sistemul de asigurare a depozitelor, pentru a contribui la construirea și menținerea încrederii publicului. Obiectivele programului de conștientizare a publicului trebuie să fie clar declarate și în concordanță cu obiectivele de politică publică și cu mandatul asigurătorului de depozite. Atunci când elaborează un program de informare publică, asigurătorii de depozite ar trebui să identifice în mod clar principalele public-țintă și subgrupurile acestora (de exemplu, populația generală, deponenții, băncile membre). Utilizarea unei game largi de instrumente și canale de comunicare diferite poate ajuta la asigurarea faptului că comunicările asigurătorului de depozite ajung la publicul vizat.
În general, asigurătorul de depozite ar trebui să fie în primul rând responsabil pentru creșterea gradului de conștientizare a publicului cu privire la asigurarea depozitelor și ar trebui să lucreze îndeaproape cu băncile membre și alți participanți la rețeaua de siguranță financiară pentru a asigura coerența informațiilor diseminate și pentru a maximiza sinergiile. Toate aceste institute și personalul lor joacă un rol important în acest sens.
Asigurătorul de depozite trebuie să dezvolte în mod proactiv un program de informare a publicului în situații de urgență, cum ar fi falimentul unei bănci individuale, a mai multor bănci sau apariția unei crize sistemice.

4. Ultimul principiu, în conformitate cu care se bazează sistemul intern de asigurare a depozitelor, presupune natura cumulativă a formării fondului asigurare obligatorie. Fondul este format din contribuții regulate de asigurare din partea băncilor participante la sistemul de asigurare a depozitelor. Politicienii și legislatorii au de ales între finanțarea sistemului ex-ante, ex-post sau o combinație a celor două.

Finanțarea în avans necesită acumularea și întreținerea unui fond pentru a acoperi cererile de depozit asigurate și costurile de gestionare a sistemului înainte de evenimentul asigurat efectiv. Fondurile fondului sunt formate în principal din contribuții ale participanților la sistemul de asigurare a depozitelor, prime de asigurare și alte surse. Fondurile fondului pot fi acumulate în perioadele de stabilitate economică, când pierderile acestuia pot fi nesemnificative, ca asigurare împotriva nevoii de fonduri pe viitor, când situația economică este mai puțin favorabilă și pierderile sunt mai mari, ceea ce reduce prociclicitatea finanțării.
Finanțarea în avans poate ajuta la reducerea dependenței sistemului de asigurare a depozitelor de sprijinul financiar guvernamental în perioadele de criză financiară și tulburări. Pentru țările care utilizează finanțare în avans, metoda utilizată pentru a stabili raportul țintă sau intervalul pentru dimensiunea fondului ar trebui să asigure că există fonduri suficiente în fond pentru a reduce probabilitatea eșecului fondului la un nivel acceptabil.
În sistemele cu finanțare pe bază de evenimente, fondurile pentru satisfacerea creanțelor privind depozitele asigurate sunt colectate de la băncile care participă la sistem numai atunci când are loc o faliment reală a băncii și apare necesitatea plății compensațiilor pentru depozitele asigurate. Sistemele de finanțare de recuperare pot fi mai puțin împovărătoare pentru băncile participante (lăsând mai multe fonduri disponibile sistemului bancar) dacă există puține falimente bancare sau deloc, deoarece sunt colectate mai puține comisioane de la bănci și, prin urmare, mai puține costuri administrative asociate cu colectarea contribuțiilor și gestionarea fond. Pentru ca un sistem cu plata pe măsură să fie eficient, astfel de sisteme trebuie să poată avea acces aproape imediat la finanțare de susținere de la terți (deoarece au resurse proprii puține sau deloc).
Este important de remarcat faptul că multe sisteme finanțate în avans includ, de asemenea, unele elemente ale sistemelor cu plata pe măsură (de exemplu, capacitatea de a crește primele, de a percepe comisioane suplimentare și de a primi venituri în numerar din lichidarea băncilor eșuate), astfel încât acestea pot fi clasificate ca sisteme cu finanțare combinată sau hibridă.
Indiferent dacă se face alegerea de a finanța sistemul folosind o metodă inițială, bazată pe evenimente sau o combinație a metodelor, băncile ar trebui să poarte responsabilitatea și sarcina principală asociată cu acoperirea costurilor asigurării depozitelor, deoarece ei și clienții lor beneficiază direct de având un sistem eficient de asigurare a depozitelor. Cu toate acestea, trebuie înțeles că în unele situații specifice, cum ar fi o criză sistemică, când există o amenințare reală la adresa stabilității sistemului financiar, această regulă poate să nu fie respectată.

Asigurare de depozit– un sistem care permite investitorilor privați – persoane fizice să primească fonduri în cazul revocării unei licențe sau falimentului unei instituții de credit. Pentru a face acest lucru, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase către un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de nerambursare.

Istoricul asigurării depozitelor

Primul sistem de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresiuni din 1933, pe baza Actului Glass-Segal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor creată special a plătit nu mai mult de 5 mii de dolari per deponent. Ulterior, această sumă a fost majorată la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, este de 250 de mii de dolari. Sisteme similare de asigurare a depozitelor există și în alte țări.

Asigurarea depozitelor bancare în Rusia

În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice din Federația Rusă servește drept condiție pentru obținerea unei licențe de atragere de bani de la cetățeni.

Suma compensației pentru asigurarea depozitului

Atunci când are loc un eveniment asigurat la bancă, despăgubirile se plătesc nu numai persoanelor fizice, ci și, în al doilea rând, antreprenorilor individuali (IP). Clienții ruși primesc 100%* din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pentru toate conturile dintr-o singură bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor se va extinde la micro și micile întreprinderi. Dacă Banca Centrală își retrage licența, o companie inclusă în Registrul Întreprinderilor Mici și Mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau va putea depune până la 1,4 milioane de ruble.

În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul Băncii Centrale din ziua în care a avut loc evenimentul asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit la o bancă nu afectează valoarea despăgubirii în cazul neîndeplinirii obligațiilor la o altă bancă pentru același client.

*Totuși, dacă există un împrumut de la aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.

Depozite neasigurate

Fondurile non-asigurări, adică care nu fac obiectul sistemului de asigurare a depozitelor pentru persoane fizice, includ următoarele tipuri de fonduri:

depozite la purtător;

fonduri transferate băncii pentru gestionarea trustului;

depozite în sucursalele străine ale băncilor rusești;

transferuri de bani fără deschiderea unui cont;

fonduri în conturi de metal nealocate.

Pentru a fi garantat că va primi despăgubiri în cazul retragerii licenței unei bănci sau a falimentului acesteia, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide cont este participantă la sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor pentru persoane fizice. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul DIA.

Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse”.

Principalele obiective ale CER sunt:

• protecția drepturilor și intereselor legitime ale deponenților băncilor din Federația Rusă;
• consolidarea încrederii în sistemul bancar al Federației Ruse și stimularea atragerii de fonduri în sistemul bancar al Federației Ruse.

Corporația de Stat „Agenția de Asigurare a Depozitelor” (denumită în continuare Agenția) a fost creată pentru a asigura funcționarea DIS și, în primul rând, pentru a asigura plata compensațiilor pentru depozitele în băncile participante la DIS în cazul un eveniment asigurat.

Funcționarea sistemului de asigurare obligatorie a depozitelor

Participarea la SSV este obligatorie pentru toate băncile care au dreptul de a lucra cu depozitele persoanelor fizice. Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este înscrisă în registrul băncilor participante la CER. Lista actuală a băncilor care participă la CER este publicată pe site-ul oficial al agenției pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet

În prezent, deponenții a 721 de bănci (date din 24 ianuarie 2020) care participă la sistemul de asigurare a depozitelor sunt protejați de CER, inclusiv:

• bănci operaționale autorizate să lucreze cu persoane fizice - 360;
• instituții de credit existente care au acceptat anterior depozite, dar și-au pierdut dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice -6;
• bănci în curs de lichidare - 355.

Fondurile deponenților care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca, inclusiv depozitele certificate prin certificate de economii, sunt supuse asigurării.

În conformitate cu legea federală, deponenții includ:

• persoane fizice - cetățeni ai Federației Ruse, cetățean străin, apatrid;
• persoane fizice - antreprenori individuali (IP);
• persoane juridice clasificate în conformitate cu legislație al Federației Ruse către întreprinderile mici, informații despre care sunt conținute în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii (IMM-uri) menținut de Serviciul Fiscal Federal al Rusiei.

Următoarele fonduri nu sunt asigurate:

• plasate în conturi (depozite) bancare ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) bancare sunt deschise în legătură cu activități profesionale;
• plasate în depozite bancare, a căror depunere este atestată prin certificate de depozit;
• transferat la bănci pentru gestionarea încrederii;
• plasate în depozit în sucursalele băncilor din Federația Rusă situate în afara teritoriului Federației Ruse;
• fiind bani electronici;
• plasate pe conturi nominale, cu excepția conturilor nominale separate care sunt deschise de tutori sau curatori în beneficiul pupiților;
• plasate pe conturi colaterale;
• plasate în depozite subordonate;
• plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora.

Dreptul deponentului la compensare pentru depozite ia naștere la apariția unui eveniment asigurat.

Un eveniment asigurat este unul dintre următoarele evenimente:

1) revocarea (anularea) de către Banca Rusiei a licenței băncii de a efectua operațiuni bancare; 2) introducerea de către Banca Rusiei în conformitate cu legislație Federația Rusă are un moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncilor. Se consideră că un eveniment asigurat a avut loc de la data revocării (anulării) licenței băncii de la Banca Rusiei sau de la data introducerii unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Informarea deponenților cu privire la producerea unui eveniment asigurat de către Agenție

Informațiile despre apariția unui eveniment asigurat în legătură cu o bancă sunt publicate pe site-ul oficial al Băncii Rusiei și pe site-ul oficial al agenției pe internet, precum și în mass-media. Agenția, în termen de 5 zile lucrătoare de la data primirii de la banca în privința căreia s-a produs evenimentul asigurat, publică registrul obligațiilor băncii față de deponenți pe site-ul oficial al Agenției pe internet și îl transmite acestei bănci, precum și în ceea ce privește Banca Rusiei pentru postarea pe site-ul său oficial pe rețeaua de informații și telecomunicații pe internet și în publicația periodică tipărită la locația acestei bănci, un mesaj care conține informații despre locul, ora, forma și procedura de acceptare a cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite. În plus, în termen de 1 lună de la data primirii de la bancă a registrului obligațiilor băncii față de deponenți, Agenția transmite și un mesaj corespunzător fiecărui deponent al acestei bănci, ale cărui date sunt cuprinse în registru și căruia, conform de la data trimiterii acestui mesaj, banca are obligatii la depozite.

Investitorul poate obține toate aceste informații apelând linia fierbinte a agenției (8-800-200-08-05) (apelurile în Rusia sunt gratuite).

Deponentul se poate abona și la știrile despre banca de care este interesat pe site-ul oficial al agenției de pe internet. În acest caz, deponentului i se trimit automat știrile postate pe site-ul Agenției în secțiunea „Asigurare depozit/Evenimente asigurate” pentru această bancă la adresa de e-mail pe care a specificat-o la abonare.

Valoarea compensației de asigurare

Suma compensației plătibile pentru depozite este determinată pe baza sumei obligațiilor băncii față de deponentul asigurat, în conformitate cu legea federală.

Compensația pentru depozite este plătită de către agenție unui deponent bancar în valoare de 100% din suma tuturor depozitelor sale, inclusiv dobânda, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble. In total.

Pentru conturile escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și pentru decontări în baza unui acord de participare la construcția comună, suma maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble. Rambursarea pentru conturile escrow este calculată și plătită separat de rambursarea pentru alte depozite.

Dobânda este calculată la data evenimentului asigurat pe baza termenilor fiecărui contract de depozit (cont) bancar specific.

Pentru depozitele bancare denominate în valută străină, valoarea compensației se calculează în moneda Federației Ruse la rata stabilită de Banca Rusiei în ziua în care a avut loc evenimentul asigurat.

Sumele creanțelor reconvenționale ale băncii către deponent (de exemplu, pentru un împrumut luat de deponent de la aceeași bancă) se scad la calcularea despăgubirii plătite de Agenție din suma depozitelor. În același timp, scăderea sumei cererilor reconvenționale nu înseamnă rambursarea automată a acestora (totală sau parțială). Obligatiile deponentului fata de banca raman aceleasi si trebuie indeplinite corespunzator in conformitate cu termenii contractelor incheiate cu banca.

Dacă deponentul rambursează integral sau parțial datoria către bancă, deponentul are dreptul să primească despăgubiri de asigurare în cuantumul corespunzător. În același timp, el poate trimite băncii o cerere în formă liberă pentru a face modificările corespunzătoare în registrul obligațiilor băncii față de deponenți.

Puteți obține informații despre toate metodele disponibile de rambursare a împrumutului și puteți plăti un împrumut unei bănci a cărei licență de a efectua operațiuni bancare a fost revocată pe portalul de plăți al agenției: www.payasv.ru.

Plata despăgubirilor de asigurare

Acceptarea cererilor de la deponenți pentru plata compensației pentru depozite și plata compensației pentru depozite încep, de regulă, la 10-14 zile calendaristice de la producerea evenimentului asigurat. Agenția are nevoie de timpul specificat pentru a primi informații de la bancă despre depozite (registrul obligațiilor), pentru a le verifica și pentru a organiza plățile.

Puteți solicita plata pe toată perioada lichidării băncii. În medie, procedura de lichidare a băncii durează aproximativ 3 ani.

Despăgubirea de asigurare pentru deponenții care nu au avut timp să solicite plata compensației de asigurare se efectuează de către Agenție la cererile în cazuri excepționale, de exemplu, în caz de boală gravă, călătorie de afaceri de lungă durată în străinătate sau serviciu militar.

Pentru a asigura cea mai rapidă plată posibilă a compensației pentru depozite, acceptarea de la deponenți a cererilor de plată a compensației pentru depozite (formularul de cerere este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet) și alte documente necesare, precum și plata a despăgubirii în sine, poate fi efectuată de către Agenție prin intermediul băncilor agent, acționând în numele și pe cheltuiala acestuia.

Selecția băncilor agenți se face pe bază de concurență. Anunțul privind rezultatele selecției băncilor agent este postat pe site-ul oficial al agenției pe internet în cel mult 7 zile de la producerea evenimentului asigurat.

Plata compensației pentru depozite se face în termen de 3 zile lucrătoare de la data depunerii de către deponent la banca agent o cerere de plată a compensației pentru depozite și un document de identificare. Plata compensației se poate face fie în numerar, fie prin transferul de fonduri într-un cont bancar deschis la banca specificată de deponent. Plata compensației pentru depozitele întreprinzătorilor individuali se efectuează numai într-un cont deschis pentru activități comerciale. Plata compensației pentru depozitele unei întreprinderi mici se face în contul bancar al întreprinderii mici deschis la bancă.

Datele de începere a plăților și numele băncii agent, inclusiv adresele birourilor sale unde pot fi primite compensații de asigurare, sunt publicate pe site-ul oficial al agenției pe internet și în mass-media.

În cazul în care instanța ia o decizie de lichidare a băncii, decontările cu deponenții în cuantum care depășește plata efectuată de Agenție se efectuează în cadrul procedurii de faliment sau lichidării forțate efectuate prin decizie a instanței de arbitraj. Asemenea creanțe ale deponenților sunt satisfăcute ca parte a creanțelor creditorilor de primă prioritate.

Bazele financiare ale CER

Pentru a efectua plăți de asigurare, legea federală prevede formarea unui fond de asigurare obligatorie a depozitelor (denumit în continuare Fond). Fondul este format din prime de asigurare ale băncilor - participanți la CER, venituri din investirea fondurilor temporare gratuite ale Fondului și contribuția la proprietate a Federației Ruse.

Primele de asigurare sunt plătite de băncile participante la CER trimestrial. Rata primelor de asigurare este stabilită de Consiliul de Administrație al Agenției. Din trimestrul III al anului 2015 a fost introdus un mecanism de plată a contribuțiilor la rate diferențiate. Aplicarea ratelor majorate depinde de dobânzile maxime ale băncilor la depozitele pe care le atrag și de evaluarea situației financiare de către Banca Rusiei, inclusiv de măsurile de răspuns de supraveghere introduse de Banca Rusiei.

Procedura și mecanismele de control asupra investiției fondurilor disponibile temporar ale Fondului sunt stabilite de Guvernul Federației Ruse. Lista activelor permise pentru investiții este strict reglementată. Datele privind veniturile din investirea fondurilor Fondului sunt publicate în rapoartele anuale ale Agenției.

Fondurile Fondului cheltuite pentru plăți sunt returnate integral sau parțial Fondului la satisfacerea creanțelor Agenției împotriva băncilor lichidate transferate acestuia ca urmare a plății compensației de asigurare către deponenții acestora.

Fondurile Fondului au un scop strict și pot fi cheltuite doar pentru plata compensațiilor pentru depozite. Pentru a controla cheltuielile preconizate, fondurile Fondului sunt contabilizate într-un cont special deschis al agenției la Banca Rusiei.

Stabilitatea financiară a CER este asigurată de proprietatea agenției și, dacă este necesar, de fonduri de la bugetul federal, precum și de împrumuturile oferite de Banca Rusiei.

Legea Asigurarii Depozitelor

Glosar de termeni de bază

Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA)– o organizație nonprofit creată de stat pentru a oferi muncă Sisteme de asigurare a depozitelor (DIS) si protectia intereselor investitori. DIA funcționează pe baza Legii federale din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile Federației Ruse” (Legea federală nr. 177-FZ). Forma organizatorică și juridică a DIA este o corporație de stat. Este DIA care organizează plata despăgubirilor către persoane fizice și juridice pt depozite, a cărei asigurare se realizează în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, din fonduri fondul de asigurare obligatorie a depozitelor.

Banca este un participant al SSV– o instituție de credit care are dreptul de a atrage fonduri de la public în depozite. Banca trebuie să plătească prime de asigurare V Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor; informează deponenții despre participarea lor la rezervele de numerar, despre procedura și cuantumul primirii compensației pentru depozite; ține evidența obligațiilor băncii față de deponenți.

Contribuţie– fonduri plasate de investitori în bănci - participanți la CER pe teritoriul Federației Ruse pe baza unui contract de depozit bancar sau a unui acord de cont bancar. Conceptul de „depozit” include dobânda capitalizată (cumulată) la suma depozitului. Depozitele atât în ​​ruble, cât și în valută sunt supuse protecției asigurării. Excluderea anumitor tipuri de obligații bănești din asigurare este stabilită prin lege. În special, nu sunt supuse asigurării: fondurile plasate în conturile bancare (depozitele) avocaților, notarilor și altor persoane deschise pentru activități profesionale; depozite, a căror constituire este certificată printr-un certificat de depozit; fonduri transferate către bănci pentru administrarea trustului; depozite în sucursalele băncilor rusești situate în străinătate; monedă electronică; fonduri plasate în conturi nominale, cu excepția conturilor nominale care sunt deschise pentru tutori sau curatori și ai căror beneficiari sunt pupile, conturile de garanție și conturile escrow, dacă nu se stabilește altfel Legea federală nr. 177-FZ; fonduri plasate în depozite subordonate; fonduri plasate de persoane juridice sau în favoarea acestora, cu excepția fondurilor plasate de întreprinderile mici sau în favoarea acestora. În plus, depozitele care nu sunt denominate în unități monetare (de exemplu, în grame de metale prețioase) nu fac obiectul asigurării.

Investitor- un cetățean al Federației Ruse, un cetățean străin, un apatrid, inclusiv cei care desfășoară activități antreprenoriale sau o entitate juridică clasificată în conformitate cu legislația Federației Ruse ca o întreprindere mică, informații despre care sunt conținute în unificat registrul întreprinderilor mici și mijlocii, menținut de în conformitate cu Legea federală din 24 iulie 2007 nr. 209 - Legea federală „Cu privire la dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii în Federația Rusă”, după ce a încheiat un acord bancar cu banca contribuţie sau acord de cont bancar. Investitorul are dreptul prin lege să primească compensare de asigurareîn banca în privinţa căreia caz de asigurare. Pentru exercitarea acestui drept, unui deponent individual Este suficient să depuneți o cerere corespunzătoare și un document care să ateste identitatea sa. Cereri reconvenționale– obligații bănești investitor către bancă (soldul datoriei la un împrumut, descoperire de cont etc.). Cererile reconvenționale reduc valoarea obligațiilor la decontare compensare de asigurare. Plata compensației de asigurare nu încetează automat (compensa) cererile reconvenționale.

Registrul băncilor – participanți la CER– lista băncilor, depoziteîn care sunt asiguraţi în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ. Registrul este ținut de DIA. Este disponibil pentru revizuire pe site-ul oficial al DIA pe internet. Dacă banca are un caz de asigurare, apoi este supusă excluderii din registru după ce DIA finalizează procedurile de faliment (lichidare) ale băncii.

Registrul pasivului bancar– o listă a obligațiilor băncii față de deponenți și cereri reconvenționale banca la către investitori, pe baza căreia se face plata compensare de asigurare. Conține informații: despre investitori; O contributiiși despre cereri reconvenționale banca la către investitor.

Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS)– un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor în băncile din Federația Rusă”. Sarcina sa principală este de a proteja economiile populației plasate în băncile rusești. SSV permite către investitori la apariția unui eveniment asigurat, primiți compensare pentru depozite în limita cuantumului maxim al despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Mecanismul de asigurare a depozitelor este cât se poate de simplu și nu necesită acțiuni preliminare din partea deponentului: depoziteși conturile persoanelor fizice și juridice la o bancă participantă la CER, supuse asigurării în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ, sunt asigurate „automat” din momentul în care fondurile sunt plasate în bancă pe baza unui acord de depozit/cont bancar.

Compensație de asigurare (rambursarea depozitului/depozitelor)– suma de bani de plătit către investitor la sosire eveniment asigurat. Se stabilește pe baza sumei obligațiilor băncii față de investitor minus cereri reconvenționale borcan.
Despăgubirile pentru depozite se plătesc în cuantum de 100% din suma tuturor depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât valoarea maximă a despăgubirii de asigurare stabilită de lege. Suma depozitului include atât suma de fonduri adusă de deponent, cât și dobânda capitalizată (acumulată) la depozit. Despăgubirea de asigurare se plătește în ruble în termen de trei zile lucrătoare după ce deponentul (reprezentantul său, moștenitorul, succesorul legal) depune cererea de plată și documentele necesare (document de identitate, procură, document privind dreptul la moștenire), dar nu mai devreme. mai mult de 14 zile lucrătoare de la data producerii unui eveniment asigurat, cu excepția cazului în care o dată anterioară este stabilită printr-o decizie a Consiliului DIA. Depozitele în valută străină sunt convertite în ruble la cursul de schimb al Băncii Rusiei la data de eveniment asigurat.

Valoarea maximă a compensației de asigurare– o limită legală a sumei totale a compensației pentru depozitele plătite unui deponent într-o bancă. Începând cu 30 decembrie 2014, valoarea maximă a compensației de asigurare este de 1,4 milioane de ruble În perioadele anterioare de funcționare, CIC a fost stabilită la 100.000, 190.000, 400.000, 700.000 de ruble, în funcție de data producerii evenimentului. Pentru anumite tipuri de conturi (conturi escrow deschise pentru decontări în cadrul unei tranzacții de cumpărare și vânzare imobiliare și conturi escrow deschise pentru decontări în baza unui acord de participare la construcții partajate), valoarea maximă a compensației de asigurare este de 10 milioane de ruble.

Caz de asigurare– revocare (anulare) din banca - participant al CER licențe de la Banca Rusiei pentru a efectua operațiuni bancare sau introducerea de către Banca Rusiei a unui moratoriu privind satisfacerea creanțelor creditorilor băncii.

Primele de asigurare bancara– contribuții trimestriale ale băncilor participante la fondul de asigurare obligatorie a depozitelor. De la 1 iulie 2015 au fost introduse tarife diferențiate ale primei de asigurare: de bază, suplimentară și majorată suplimentară.

Fondul de asigurare obligatorie a depozitelor – baza financiară a CER. Fondul constă din contribuția la proprietate a Federației Ruse, primele de asigurare ale băncilor care participă la DIC, venituri din plasarea fondurilor de fond în titluri de stat și corporative, numerar și proprietăți primite din îndeplinirea drepturilor de creanță ale DIA, dobândite ca ca urmare a plății acestora de compensație pentru depozite. Fondurile Fondului sunt folosite pentru plăți compensații de asigurare pentru depozite și alte scopuri stabilite de legile federale.

Care este lista băncilor incluse în sistemul de asigurare a depozitelor? Care sunt caracteristicile asigurării depozitelor pentru persoane fizice și juridice? Ce face o agenție de asigurare a depozitelor?

O zi bună, dragi cititori! Bun venit la Denis Kuderin, expert în asigurări.

Continuăm seria articolelor dedicate asigurării protecției proprietății, finanțelor și sănătății cetățenilor. Subiectul acestui articol este asigurarea depozitelor.

Materialul va fi interesant și util tuturor celor care stochează bani în bănci sau sunt pe cale să deschidă un depozit. Securitatea investițiilor este cea mai importantă condiție pentru bunăstarea financiară.

Deci, să începem!

1. Ce este asigurarea depozitului?

Depozitele bancare sunt cea mai populară și populară modalitate de a economisi bani în Rusia și țările CSI. Depozitele protejează banii de inflație și furt și chiar vă permit să obțineți un mic profit.

Odată cu dezvoltarea sistemului bancar, procesul de gestionare a activelor financiare a devenit mai simplu și mai convenabil: salariile și pensiile sunt transferate în conturile personale, iar tehnologiile de internet vă permit să operați cu bani fără a părăsi casa.

Pentru a spori încrederea cetățenilor în instituțiile financiare și pentru a le încuraja să deschidă noi conturi, statul a dezvoltat și introdus un sistem privat de asigurare a depozitelor.

Scopul acestui sistem este de a garanta returnarea fondurilor în cazul unui eveniment asigurat, adică în cazul unui faliment bancar sau al revocării licenței unei companii de a efectua tranzacții financiare.

În Rusia, toate persoanele fizice și antreprenorii individuali sunt supuși legii privind asigurarea depozitelor. Conform acestui regulament, băncilor li se permite să deschidă depozite private numai dacă compania participă la un program de asigurare obligatorie.

Pentru cetățenii obișnuiți, aceasta garantează compensații pentru depozitele pe care banca nu le poate returna dintr-un motiv oarecare. În același timp, clienții înșiși nu trebuie să semneze nici un document suplimentar la deschiderea unui depozit: banii sunt asigurați automat de bănci.

O nuanță importantă - depozitele sunt supuse asigurării până la 1,4 milioane de ruble Depozitele care depășesc această sumă pot fi și ele asigurate, dar în mod voluntar. Nu contează dacă păstrați bani la una sau mai multe bănci - fiecare depozit este asigurat separat. Până în 2015, suma fondurilor supuse protecției asigurărilor era la jumătate.

Acum, în Federația Rusă există aproximativ 900 de bănci - participanți oficiali ai sistemului unificat de asigurare a depozitelor (DIS). Deci, atunci când deschideți un depozit într-o instituție financiară necunoscută pentru dvs., primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să întrebați dacă banca se află pe această listă.

Nu toate tipurile de depozite bancare sunt supuse asigurării obligatorii.

Lista conturilor care nu sunt asigurate în sistemul unificat include:

• conturi de metal impersonale;
• depozite în monedă electronică;
• depozite în sucursale ale băncilor străine;
• depozite la purtător;
• activele transferate în managementul trustului;
• depozite peste suma supusă protecției obligatorii.

În teorie, este foarte posibil să returnezi astfel de depozite după falimentul unei companii financiare. Totul depinde de vânzarea cu succes a activelor băncii falimentare. Astfel de proceduri, precum și compensarea asigurării în sine, sunt gestionate de o agenție guvernamentală – Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA).

În primul rând, agenția returnează depozitele persoanelor fizice, apoi antreprenorilor individuali, după aceea - celor ale căror depozite au depășit suma de 1,4 milioane În ultimul rând, persoanele juridice și cele care au deschis conturi de metal și alte depozite care nu sunt incluse în listă de asigurare obligatorie sunt servite.

3. Ce bănci sunt incluse în sistemul de asigurare a depozitelor - trecerea în revistă a TOP 5 companii

După cum sa menționat deja, sute de bănci rusești participă la CER.

Vă prezentăm cele mai de încredere cinci instituții financiare în ceea ce privește siguranța depozitelor civile.

1) VTB + Bank of Moscow

VTB Banking Group reunește peste 20 de organizații financiare. Compania este un holding și operează pe piața internă rusă și pe arena internațională. VTB se angajează cu încredere să sporească încrederea clienților, fiabilitatea și deschiderea.

Organizațiile unite sub marca VTB sunt angajate în creditarea, asigurarea, stocarea și multiplicarea depozitelor persoanelor fizice și juridice. Acționarul băncii este, în special, Guvernul Federației Ruse.

2) Alfa-Bank

Compania este inclusă în mod constant în topul organizațiilor financiare din Rusia. Are mai multe filiale, sute de sucursale și mii de bancomate în toată țara. Una dintre cele mai populare bănci printre investitorii privați.

Alfa Bank este membru permanent al CER, câștigător al premiilor și premiilor naționale și internaționale acordate celor mai bune organizații financiare. Are cel mai mare rating A++ de la agenția independentă „Expert”.

3) BINBANK

Instituție financiară privată. Se poziționează ca una dintre cele mai de încredere organizații din Rusia, ceea ce este confirmat de evaluările agențiilor de rating naționale și internaționale. Funcționează din 1996 și are peste 500 de filiale în orașe ale Federației Ruse.

Menține un curs de îmbinare armonioasă a experienței companiilor financiare internaționale cu realitățile pieței locale. Fiecare depozit al persoanelor fizice trebuie să fie asigurat în cadrul unui sistem unificat de asigurare a depozitelor.

Cea mai mare instituție financiară din Federația Rusă. Slogan: „La scară de stat, în interesul tuturor!” Inclus în TOP 3 cele mai influente bănci rusești. Ocupă o poziție de lider în ceea ce privește volumul de capital, fiabilitatea și rentabilitatea depozitelor.

Deservește sectoare cheie ale economiei ruse și are filiale în Kazahstan, Belarus, Armenia, China și Elveția. Are peste 4 milioane de investitori privați.

O bancă specializată în acordarea de credite ipotecare. Orice tranzacții ale persoanelor fizice sunt în mod necesar protejate de asigurare. Un asistent de încredere în rezolvarea problemelor legate de locuințe și credit. Rapiditate în luarea deciziei privind acordarea de împrumuturi, execuție promptă a documentelor, programe și oferte avantajoase.

4. Cum să asigurați profitabil depozitele pentru persoane fizice și juridice - 3 sfaturi utile

În ciuda faptului că asigurarea depozitelor în băncile care participă la programul CVS este o procedură obligatorie, mulți clienți au întrebări cu privire la mecanismele și principiile de protejare a economiilor lor.

Mai mult, un număr mare de deponenți nu știu că depozitul lor este asigurat în mod fiabil împotriva pierderii în cazul falimentului și revocării licenței companiei.

Câteva sfaturi pentru clienții din domeniul bancar care doresc să-și protejeze banii 100%.

Sfat 1. Asigurați-vă că banca este un participant la SSV

Cum să vă asigurați că o instituție financiară este inclusă în programul CER? Este foarte simplu - accesați și găsiți-vă banca în lista de participanți.

Dacă o instituție nu se află pe listă sau, în plus, se află pe lista companiilor excluse din sistem, atunci nu ar trebui să-ți încredințezi activele unei astfel de instituții.

Sfat 2. Evitați greșelile la completarea documentelor

Atunci când faceți o depunere, verificați întotdeauna dacă datele dumneavoastră personale sunt scrise corect – numele complet, numărul pașaportului, adresa de domiciliu.

Dacă vă schimbați numele, adresa sau pașaportul, informați întotdeauna banca cu privire la astfel de modificări. Acest lucru vă va ajuta să vă găsiți cu ușurință contractul atunci când plătiți pentru asigurare.

Sfatul 3. Asigurați-vă că contribuția dvs. este acoperită de CER

Există depozite care nu fac obiectul asigurării obligatorii. Am dat deja o listă cu ele mai sus.

De asemenea, rețineți că asigurarea acoperă nu numai corpul de depozit, ci și dobânda acumulată.

Dacă aveți întrebări despre cum să vă asigurați depozitele și să nu faceți greșeli, puteți solicita ajutor de la avocații cu experiență ai serviciului online.

Urmăriți un videoclip interesant pe tema asigurării depozitelor.

5. Agenția de Asigurare a Depozitelor - ce este și care sunt funcțiile ei?

DIA este o agenție guvernamentală responsabilă de stabilitatea sistemului bancar din țară.

Fondurile acestei organizații sunt formate din contribuții sistematice din partea băncilor. DIA are dreptul nu doar să acumuleze fonduri și să le plătească drept compensație, ci și să le investească în scopul înmulțirii. Acest lucru vă permite să creați o rezervă în cazul în care există prea multe solicitări către organizație.

DIA se ocupă și cu vânzarea de active ale băncilor lichidate și declarate falimentare. Veniturile din astfel de tranzacții sunt folosite pentru a satisface creanțele creditorilor.

Agenția nu numai că protejează depozitele cetățenilor, ci creează și condiții mai favorabile băncilor. Activitățile acestei structuri sunt controlate de guvernul Federației Ruse și de reprezentanții Băncii Centrale a Rusiei.

6. Cum să returnezi banii din depozit dacă licența băncii a fost revocată - 4 pași simpli

Pentru a vă recupera depozitul dacă banca dă faliment sau închide, trebuie să urmați o anumită schemă.

Pasul 1. Mergem pe site-ul agenției de asigurare a depozitelor

Deja la o zi după ce permisul (licența) băncii este revocat, informații oficiale despre aceasta apar pe site-ul DIA. Aceleași informații sunt postate pe site-ul Băncii Rusiei.

Portalul Agenției publică și informații despre băncile agenți care se angajează să efectueze plăți la depozite.

Deponenții au dreptul de a solicita despăgubiri de asigurare de la data producerii evenimentului asigurat până la lichidarea completă a băncii.

Dacă, din motive temeinice, o persoană nu a reușit să facă acest lucru în termenul prevăzut, DIA va lua în considerare și cererea sa în acest caz și, cel mai probabil, va plăti și despăgubiri.

Pasul 2. Contactați banca agentului

În termen de 72 de ore de la anunțarea situației asigurării, DIA selectează o bancă agent care se va ocupa de plăți.

După aceasta, în decurs de o săptămână, Agenția postează informații despre locul și ora exactă a plăților. Sunt întocmite liste de deponenți, fiecare dintre aceștia fiind notificat în scris cu privire la compensarea asigurărilor.

Deponenții apelează la banca agentului cu intenția de a-și primi banii prin asigurare. O persoană își poate exercita dreptul la despăgubire în termen de 2 ani. În unele cazuri, este posibil să retrageți bani după această perioadă.

Pasul 3. Făcând o declarație

Banca agentului vă va oferi un formular pe care trebuie să îl completați în conformitate cu formularul stabilit. Asiguratul va fi obligat sa-si confirme identitatea sau sa aiba o imputernicire certificata de catre un notar (daca primeste bani in calitate de reprezentant al investitorului).

Formularul de cerere poate fi descărcat și de pe portalul DIA.

Pasul 4. Primim plăți

Suma asigurată trebuie plătită în termen de 72 de ore de la data depunerii cererii, dar nu mai devreme de 2 săptămâni de la data recunoașterii evenimentului asigurat.

Despăgubirea se plătește fie în numerar, fie transferată prin transfer bancar într-un cont bancar specificat de client. În unele cazuri, DIA efectuează plăți fără implicarea băncilor agenți.

Dacă aveți probleme la returnarea depozitului, puteți.

Pentru claritate, am afișat instrucțiuni pentru investitori sub forma unui tabel:

Veți găsi informații utile în articolul „

Băncile licențiate pot fi incluse în sistemul de asigurări bancare. Deoarece există diverse încălcări din partea managerilor băncilor, ar trebui să aflați mai multe despre băncile de încredere ale căror servicii le puteți utiliza fără teama de captură.

Draga cititorule! Articolele noastre vorbesc despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este unic.

Dacă vrei să știi cum să vă rezolvați exact problema - contactați formularul de consultant online din dreapta sau sunați telefonic.

Este rapid și gratuit!

Ce este sistemul de asigurare a depozitelor

Pentru ca cetățenii să aibă mai multă încredere în industria bancară și fondurile lor să fie protejate, guvernul a creat o agenție de asigurare a depozitelor, iar misiunea sa centrală este recuperarea pierderilor din conturile asigurate în cazul unui faliment.

Băncile și scurtele lor caracteristici

Băncile sunt o combinație de organizații financiare și de credit care își oferă serviciile guvernului în ansamblu și oamenilor în mod individual. Băncile moderne oferă clienților lor până la 200 de tipuri de oferte bancare diferite, fie că este vorba despre un împrumut sau deschiderea unui cont.

Băncile sunt clasificate în funcție de serviciile pe care le oferă:

• servicii nespecifice;
• servicii specifice;
• servicii pentru persoane fizice;
• servicii pentru persoane juridice;
• operațiuni active și pasive;
• servicii plătite și gratuite;
• servicii combinate cu deplasarea unui produs material.

Sberbank

Din 2005, Sberbank a fost inclusă în colecția băncilor care sunt incluse în SSV. El este numărul 417 pe această listă. O persoană care are un eveniment asigurat este rambursată pentru investiția sa în valoare de 100% din valoarea investiției, dar nu mai mult de 700.000 de ruble.

Conturi în Sberbank la care se va extinde cu siguranță CER, adică vor fi protejate:

• conturi pe carduri de salariu;
• facturi efectuate de la distanță (prin resurse online);
• conturi curente la cerere;
• conturi urgente.

Conturi din Sberbank care nu sunt acoperite de SSV:

• fonduri deținute în conturi impersonale;
• fonduri date băncii pentru administrarea trustului;
• „Cartele de economii” și „Certificatele de economii” certificate la purtător.

În plus, banii din conturile avocaților nu sunt asigurați dacă au fost stabiliți ca venit din muncă profesională.

VTB

La VTB Bank, conform legii, sunt supuse asigurării următoarele conturi:

• depozite la termen și depozite în valută;
• conturi la cerere;
• conturile antreprenorilor care au fost deschise pentru munca antreprenorială;
• conturile nominale ale tutorilor și părinților care acționează în calitate de tutori;
• conturi folosite cu carduri de plastic: pentru salarii, servicii sociale. plăți, burse și pensii;
• conturi ridicate pentru plata în baza contractelor imobiliare.

Următorii bani nu fac obiectul asigurării la VTB Bank dacă este:

• rămâne pe conturi fără nume;
• situat în sucursalele băncilor situate în afara granițelor Rusiei;
• bani dați băncii pentru management independent;
• „Cartele de economii” și „Certificate de economii”, care au fost certificate solicitantului;
• bani deținuți în conturile persoanelor juridice în legătură cu activitatea profesională.

Gazprombank

JSC Gazprombank este una dintre cele mai mari bănci financiare universale din Federația Rusă.

Gazprombank este, de asemenea, membru al sistemului de asigurare a depozitelor. Fondurile din această bancă pot fi asigurate conform regulilor clasice care se aplică tuturor băncilor.

Otkritie Financial Corporation

Otkritie Bank se află în registrul CER din 2005 sub numărul 498. Toți clienții acestei corporații pot conta pe o rentabilitate de 100% a investițiilor lor în cazul falimentului bancar.

Tipuri de conturi care fac obiectul asigurării bancare:

• conturi la cerere;
• depozite urgente;
• conturi curente pe care oamenii le folosesc folosind carduri de plastic pentru a primi salarii, pensii și burse;
• conturile antreprenorilor individuali.

Banca Alfa

Alfa Bank este cea mai mare bancă comercială. Din 2010, a fost a șaptea bancă din Rusia în ceea ce privește activele. Vă puteți asigura depozitele în această bancă conform regulilor clasice care se aplică tuturor băncilor.

Banca Rosselhoz

Banca Agricolă Rusă a fost inclusă în CER în 2005. Numărul său în registru este 760.

Următoarele conturi pot fi asigurate la Rosselkhozbank:

• conturi completate cu orice monedă care s-au bazat pe un acord între o persoană și o bancă;
• conturile antreprenorilor fondate de aceștia pentru muncă;
• conturile nominalizate ale tutorilor sau mandatarilor;

Următoarele conturi nu fac obiectul asigurării:

• monedă electronică;
• conturi situate în sucursale bancare situate în afara Federației Ruse;
• bani transferați fără a deschide conturi bancare;
• „Cartele de economii” și „Certificatele de economii”, care au fost certificate la purtător.

UniCredit Bank

UniCredit Bank este membră a SSV din 2004 și are numărul 306 în registrul de stat.

În această bancă, fondurile sunt supuse asigurării conform regulilor clasice stabilite de lege.

Raiffeisenbank

Raiffeisenbank este membru al SSV din 2005 și are numărul 574 în registrul de stat. Conform legilor privind asigurarea conturilor, compensarea fondurilor în bancă atunci când are loc un eveniment asigurat, deponentului i se rambursează fonduri în valoare de 100% din valoarea investiției sale în bancă. Banca face parte, de asemenea, din grupul bancar european Raiffeisen, care îi oferă o fiabilitate financiară suplimentară.

Conturile din această bancă sunt supuse asigurării conform regulilor clasice respectate la toate băncile.

Toate conturile persoanelor de la Raiffeisen Bank sunt supuse asigurării, cu excepția:

• investiții la purtător;
• bani dați băncilor pentru propria lor dispoziție;
• investiții în sucursale bancare din Federația Rusă care sunt situate în străinătate.

Cum puteți verifica participarea unei bănci la sistemul de asigurare a depozitelor?

Înainte de a întocmi documente și de a efectua un depozit la bancă, ar trebui să aflați despre locația băncii în CER.

Acest lucru se poate face în următoarele moduri:

• accesați site-ul Agenției de Asigurare a Depozitelor și vedeți dacă banca se află pe lista DIC;
• sunând la centru 8-800-200-0805;
• vizitați site-ul web al Băncii Centrale a Federației Ruse.

În plus, prezența băncii în CER este confirmată de un semn special care a fost ridicat de către Agenție. Semnul se numește „Sistemul de asigurare a depozitelor. Depozitele sunt asigurate.” Poate fi amplasat pe sticla unui casier de bancă la intrarea în clădirea băncii. Banca are, de asemenea, dreptul de a plasa acest semn pe site-urile sale web ca dovadă că aparține CER.

Agenția de Asigurare a Depozitelor, pe lângă emiterea de bani către persoanele afectate, oferă și o serie de recomandări, în urma cărora este posibil să vă protejați de problemele pe care le întâmpină o persoană atunci când pune la dispoziție băncii banii săi.

• înainte de a investi într-o bancă și de a semna documentele de depozit, este indicat să vă asigurați că instituția bancară selectată se află în CER;
• este necesar să vă asigurați că tipul de depozit selectat este asigurat de către DIA, deoarece nu toate tipurile de depozite pot fi asigurate acolo;
• dacă o persoană nu poate să meargă în mod independent la agenția de asigurare a depozitelor pentru a întocmi un acord de returnare a banilor, are dreptul să-și trimită cererea prin poștă numai în acest caz, semnătura individuală trebuie să fie certificată de un notar;
• la completarea contractului de depozit, trebuie să fiți deosebit de atenți și să vă asigurați că toate pașaportul, datele personale și adresa poștală sunt introduse corect, dacă vreuna dintre aceste informații se modifică, trebuie să informați banca despre aceasta pentru a primi în timp util știrile despre toate modificările; la prevederile depozitului;
• atunci când primiți vești despre un eveniment asigurat, nu trebuie să alergați imediat la bancă și să stați acolo inutil la cozi uriașe în speranța de a vă recupera banii, deoarece falimentul bancar durează în medie o jumătate de an, apoi fondurile pot fi returnate mai târziu. ;
• De asemenea, trebuie să știți că cea mai mare sumă care poate fi returnată este de 1,4 milioane de mii de ruble, așa că dacă doriți să oferiți băncii întreaga sumă uriașă dintr-o dată, atunci va fi mai sigur să utilizați serviciile mai multor bănci cu CER.

Concluzii și concluzii

Sistemul de asigurare a depozitelor garantează o protecție fiabilă a fondurilor deponenților și oferă temeiuri pentru încrederea oamenilor în sistemul bancar. Datorită CER, creșterea depozitelor, care sunt centrul formării pasivelor bancare, crește.