dom Depozyty Zdalne zawarcie umowy pożyczki. Nieprawidłowa umowa pożyczki. Rodzaje umów kredytowych

Zdalne zawarcie umowy pożyczki. Nieprawidłowa umowa pożyczki. Rodzaje umów kredytowych

Większość Rosjan zaciągając pożyczkę wierzy pięknym przemówieniom urzędników pożyczkowych. Nie możemy jednak tracić czujności, bo pracownicy banków o wielu sprawach milczą. Wbrew opinii większości konsumentów, nadal istnieje możliwość uzyskania pożyczki bez podpisania umowy. W tym celu banki korzystają z oferty – oferty zawarcia umowy (w naszym przypadku umowy kredytowej) składanej przez jedną osobę drugiej, wskazującej wszystkie niezbędne warunki.

Rola oferty w akcji kredytowej

Mechanizm uzyskania pożyczki w tym przypadku odbiega nieco od klasycznego schematu i posiada niuanse, o których pożyczkobiorca często dowiaduje się już po sformalizowaniu stosunku prawnego.

Aby szybko otrzymać środki pożyczkowe, część banków oferuje wypełnienie formularza wniosku kredytowego, który po akceptacji przez instytucję kredytową nabiera statusu umowy kredytowej. Jest to jednak możliwe, jeśli oferta zawiera wszystkie istotne warunki (kwota pożyczki, odsetki, okres kredytowania, miesięczna kwota płatności...). Aby uniknąć problemów i nieporozumień dotyczących warunków kredytowania, banki przygotowują dla przyszłych klientów standardowe oferty, zawierające niezbędne informacje.

Składając taki wniosek Klient musi zdać sobie sprawę, że od momentu jego podpisania nic już od niego nie zależy. Teraz bank podejmie decyzję, czy uwzględnić jego wniosek, czy nie i kiedy go zatwierdzić. Zdarzają się przypadki, gdy chcąc jak najszybciej uzyskać pożądaną kwotę, osoba składa ofertę do kilku banków, nie zdając sobie sprawy, że jeśli zostaną one przyjęte, zdobędzie kilka kredytów na raz.

Zgłaszającemu przysługuje także prawo do wycofania oferty. Trzeba to jednak zrobić niezwłocznie, zanim bank rozpatrzy wniosek. Recenzja wystawiana jest w formie pisemnej w dwóch egzemplarzach (dla banku i klienta). Pracownik banku umieszcza na kopii klienta znak potwierdzający otrzymanie dokumentu. Fakt obecności takiego dokumentu często odgrywa decydującą rolę w sporach o udzielenie kredytu (jeśli bank, nie biorąc pod uwagę opinii klienta, przyjął ofertę).

Działania banku w związku z zaakceptowaną ofertą

Po zaakceptowaniu wniosku kredytobiorcy o kredyt, bank otwiera konto w wskazanej przez klienta walucie i dokonuje przelewu środków. Należy zaznaczyć, że żądania banku dotyczące zapłaty prowizji za zatwierdzenie oferty, otwarcie i obsługę rachunku kredytowego są niezgodne z prawem.

Bank informuje klienta na piśmie o swojej decyzji i do pisma dołącza harmonogram spłaty kredytu. Jeżeli jednak oferta kredytów konsumenckich przewiduje spłatę kredytu w systemie rentowym (płatność w równych ratach), a także termin płatności miesięcznych, wówczas harmonogram spłat może nie zostać podany. W każdym przypadku, po ostatecznym rozliczeniu z bankiem, klient ma prawo zażądać zaświadczenia potwierdzającego wywiązanie się przez niego ze zobowiązań wynikających z kredytu.

Jak zakończyć umowę kredytową z bankiem

Z chwilą akceptacji oferty przez bank, umowa kredytowa nabiera mocy prawnej. A klient może je zakończyć na trzy sposoby:

spłacić pożyczkę przed terminem wraz z odsetkami za faktyczne wykorzystanie środków. Należy zaznaczyć, że bank nie ma prawa ustalać kar za wcześniejszą spłatę;
złożyć wniosek o stwierdzenie niezawarcia umowy. Opcja ta jest odpowiednia, jeśli oferta nie zawiera istotnych warunków typowych dla umowy kredytowej. Przykładowo, jeśli bank nie przekazał klientowi harmonogramu spłat i nie wskazał daty miesięcznej spłaty, a jedynie odsetki, całkowitą kwotę kredytu i wysokość miesięcznej spłaty, to kredytobiorca ma wszelkie szanse na uznanie umowy za niezawartą przed sądem;
rozwiązać umowę w sądzie. Metodę tę może zastosować klient, który jest niezadowolony z dostarczonego mu produktu. W tym przypadku przyczyna może być dowolna, np. nieprawidłowe w ocenie Klienta określenie miesięcznej kwoty płatności. Głównym celem tej procedury jest naprawienie zadłużenia i uniemożliwienie bankowi naliczania odsetek za korzystanie z kredytu.

Aby uniknąć przykrych sytuacji, warto zapoznać się z nim przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu. Jeżeli jakiekolwiek punkty są niejasne, należy zwrócić się o wyjaśnienie do specjalisty.

Pojęcie umowy pożyczki, jej strony, przedmiot, forma, istotne warunki

Zgodnie z art. 819 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej (zwanego dalej Kodeksem cywilnym Federacji Rosyjskiej), na podstawie umowy pożyczki bank lub inna organizacja kredytowa (pożyczkodawca) zobowiązuje się zapewnić pożyczkobiorcy środki (pożyczkę) w wysokości i na warunkach określonych w umowie, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić otrzymaną kwotę pieniędzy oraz zapłacić odsetki.

Strony umowy kredytowej. Z tej definicji wynika, że stronami umowy kredytu są pożyczkodawca i pożyczkobiorca, przy czym pożyczkodawcą może być wyłącznie osoba prawna (bank lub inna organizacja kredytowa), posiadająca licencję Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej (zwaną dalej jako Bank Centralny Federacji Rosyjskiej) w celu przeprowadzania operacji kredytowych (jeden z rodzajów lokowania środków na warunkach spłaty, płatności, pilności). Jeżeli pożyczkodawca nie posiada odpowiedniej licencji, umowa pożyczki zgodnie z art. 173 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej może zostać uznany przez sąd za nieważny na wniosek wierzyciela, jego założyciela (uczestnika) lub organu państwowego sprawującego kontrolę i nadzór nad działalnością osoby prawnej (w przypadku wierzyciela – Bank Centralny Federacji Rosyjskiej), jeżeli zostanie udowodnione, że druga strona transakcji (kredytobiorca) wiedziała lub powinna była wiedzieć o jej niezgodności z prawem. Ponadto zgodnie z art. 13 ustawy federalnej „O bankach i działalności bankowej”, na wniosek prokuratora, odpowiedniego federalnego organu wykonawczego upoważnionego przez ustawę federalną lub Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej całą kwotę otrzymaną w wyniku operacji bez od takiego wierzyciela można odzyskać odpowiednią licencję. A Bank Centralny Federacji Rosyjskiej ma prawo wnieść pozew do sądu arbitrażowego o likwidację osoby prawnej prowadzącej działalność bankową bez licencji.

Obecnie powszechna jest praktyka ciągłego udzielania pożyczek gotówkowych przez osoby prawne niebędące bankami lub innymi instytucjami kredytowymi. Co do zasady pożyczki mogą być udzielane przez dowolną osobę prawną (w tym banki) bez ograniczeń; obowiązujące przepisy nie przewidują licencjonowania tego rodzaju działalności. Jednocześnie panuje opinia (w pełni podzielana przez autora tego artykułu), że jeśli środki lokowane są w trybie pilnym, wypłaty i spłaty nieokreślonej liczbie osób i w sposób regularny, to działalność ta podlega regulacjom prawa bankowego i wymaga odpowiedniej licencji. Naszym zdaniem pożyczki te to nic innego jak pożyczki.

Pomimo tego, że w stosunkach stron umowy pożyczki obowiązują zasady przewidziane w umowie pożyczki, umowa pożyczki różni się znacząco od pożyczki (m.in. pod względem przedmiotu, o którym mowa powyżej).

Przedmiotem umowy pożyczki są wyłącznie środki pieniężne, w odróżnieniu od umowy pożyczki, na mocy której na własność drugiej strony mogą przejść inne rzeczy określone cechami rodzajowymi. Waluta obca może być przedmiotem umowy kredytu i umowy pożyczki, z zastrzeżeniem przepisów art. 140, 141, 317 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Zgodnie z ust. 3 art. 9 ustawy federalnej „O regulacji walut i kontroli walut” (nr 173-FZ z dnia 21 listopada 2003 r.), transakcje walutowe między rezydentami a upoważnionymi bankami związane z otrzymywaniem i spłatą kredytów i pożyczek, płatnością odsetek i kar na podstawie odpowiednich umów realizowane są bez ograniczeń.

Wzór umowy pożyczki. Zgodnie z art. 820 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowa pożyczki musi zostać zawarta w formie pisemnej. Niezachowanie formy pisemnej skutkuje nieważnością umowy pożyczki. Umowę taką uważa się za nieważną. Należy pamiętać, że zgodnie z art. 434 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowę w formie pisemnej można zawrzeć poprzez sporządzenie jednego dokumentu podpisanego przez strony, a także poprzez wymianę dokumentów za pośrednictwem poczty, telegrafu, telegrafu, telefonu, elektronicznego lub innego środka komunikacji, co sprawia, że możliwe jest wiarygodne ustalenie, że dokument pochodzi od strony umowy. Tym samym, aby strony miały możliwość sprawdzenia tej wiarygodności, muszą najpierw uzgodnić zamierzony środek komunikacji, sposób identyfikacji stron (adres korespondencyjny, numer faksu, adres e-mail itp.) oraz tryb postępowania. w celu wymiany dokumentów (określ terminy, osoby upoważnione, tryb wejścia w życie umowy zawartej przy wykorzystaniu powyższych środków komunikacji). Umowa ta może zostać zawarta w formie pisemnej umowy sporządzonej jako jeden dokument. Na rynku pożyczek międzybankowych najczęściej stosowane są inne sposoby zawierania umów kredytowych. Podstawowe warunki umowy kredytowej. Zgodnie z art. 432 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej umowę uważa się za zawartą, jeżeli strony osiągną porozumienie w formie wymaganej w odpowiednich przypadkach (w przypadku umowy pożyczki - w formie pisemnej) co do wszystkich istotnych warunków umowy. W przypadku umowy pożyczki warunkiem tym jest kwota pożyczki. Za istotne warunki umowy kredytowej uznaje się również okres korzystania z kredytu, wysokość oprocentowania, tryb spłaty odsetek, wysokość kar za naruszenie warunków spłaty kredytu i odsetek, jednak w przypadku ich braku umowa pożyczki nie będzie uważana za niezawartą.

Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej stanowi, że umowa pożyczki zawierana jest na warunkach płatności (w przeciwieństwie do umowy pożyczki, która może przewidywać korzystanie z przedmiotu pożyczki bez płacenia odsetek). Strony muszą ustalić w umowie wysokość oprocentowania kredytu oraz tryb spłaty odsetek. Jeżeli jednak stopa procentowa nie jest określona w umowie kredytu, zgodnie z art. 809 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej wysokość odsetek ustalana jest na podstawie stopy procentowej banku (stopy refinansowania) obowiązującej w lokalizacji pożyczkodawcy w dniu spłaty kwoty pożyczki lub jej odpowiadającej części przez pożyczkobiorcę. Jeżeli w umowie kredytu nie uzgodniono terminu płatności odsetek, odsetki płatne są co miesiąc, aż do dnia spłaty kredytu.

Czy przy udzielaniu pożyczki pożyczkobiorca może zostać obciążony jakimikolwiek opłatami?

Obowiązujące przepisy przewidują tylko jeden rodzaj płatności za skorzystanie z pożyczki - odsetki. Przyjmuje się, że wysokość naliczanych odsetek powinna obejmować m.in. wszystkie wydatki pożyczkodawcy związane z udzieleniem pożyczki. Jednocześnie w praktyce bankowej powszechne stało się pobieranie prowizji za prowadzenie rachunku kredytowego, która służy odzwierciedleniu powstania i spłaty zadłużenia kredytowego w bilansie banku. Rachunki pożyczkowe nie są jednak rachunkami bankowymi w rozumieniu Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, przepisów Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej z dnia 31 sierpnia 1998 r. Nr 54-P „W sprawie procedury udzielania (umieszczania) środków pieniężnych przez instytucje kredytowe i ich zwrot (spłata)” (zwane dalej Zarządzeniem Nr 54-P) z dnia 5 grudnia 2002 r. Nr 205-P „W sprawie zasad prowadzenia ksiąg rachunkowych w instytucjach kredytowych mających siedzibę na terytorium Federacja Rosyjska." Tym samym prowadzenie rachunku kredytowego nie jest transakcją bankową. W tym zakresie niezgodne z prawem wydaje się pobieranie od kredytobiorcy opłaty za prowadzenie rachunku kredytowego (czyli za wywiązanie się przez bank z obowiązku prowadzenia ewidencji). W przypadku, gdy strony nie ustaliły w umowie pożyczki terminu spłaty pożyczki, pożyczkobiorca ma obowiązek zwrócić kwotę pożyczki w terminie trzydziestu dni od dnia złożenia przez pożyczkodawcę wezwania do spłaty pożyczki (art. 810 Kodeksu Cywilnego Federacja Rosyjska).

Jeżeli w umowie kredytu strony nie przewidziały kar za naruszenie warunków spłaty kredytu, to zgodnie z art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej odsetki są należne od kwoty pożyczki niespłaconej w terminie w wysokości przewidzianej w ust. 1 art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, od dnia, w którym powinien był zostać zwrócony, do dnia zwrotu wierzycielowi, niezależnie od zapłaty odsetek za korzystanie z pożyczki.

Jak pokazuje praktyka, umowy kredytowe zawierane przez banki zawierają wiele innych, ważnych dla stron umowy kredytowej warunków, a mianowicie:

ustanowienie przez pożyczkobiorcę określonego zabezpieczenia wykonania zobowiązań w zakresie spłaty kredytu i zapłaty odsetek za korzystanie z kredytu;
ukierunkowane wykorzystanie pożyczki oraz procedura monitorowania celowego wykorzystania pożyczki;
możliwość i tryb zmiany oprocentowania korzystania z kredytu;
kary za naruszenie terminów spłaty odsetek i spłaty kredytu lub jego części;
obowiązek kredytobiorcy informowania z określoną częstotliwością o swojej sytuacji finansowej i zmianach w organach zarządzających;
procedura i warunki udzielania pożyczki;
udzielenie pożyczki i harmonogram spłaty (jeśli pożyczka zostanie udzielona i spłacana w ratach);
możliwość i tryb wcześniejszej spłaty kredytu;
podstawy wcześniejszego dochodzenia kredytu przez kredytodawcę oraz inne warunki według uznania stron umowy kredytowej.

Strony umowy kredytowej powinny stosować w jej tekście jednoznaczny język i warunki, wykluczając możliwość odmiennej interpretacji, mając na uwadze, że w przypadku sporu zgodnie z art. 431 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, dokonując wykładni warunków umowy, sąd bierze pod uwagę dosłowne znaczenie słów i wyrażeń w niej zawartych.

Prawa i obowiązki stron umowy kredytowej

Na podstawie umowy pożyczki pożyczkodawca zobowiązuje się zapewnić pożyczkobiorcy środki (pożyczkę) w wysokości i na warunkach określonych w umowie pożyczki, a pożyczkobiorca zobowiązuje się zwrócić określone środki w wyznaczonym terminie, a także zapłacić odsetki za korzystanie z kredytu w sposób określony w umowie kredytowej.

Artykuł 821 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przewiduje prawo do odmowy udzielenia lub otrzymania pożyczki. Pożyczkodawca ma prawo odmówić udzielenia pożyczkobiorcy pożyczki przewidzianej w umowie pożyczki w całości lub w części, jeżeli zaistnieją okoliczności jednoznacznie wskazujące, że przekazana pożyczkobiorcy kwota nie zostanie zwrócona w terminie. Odmowę udzielenia pożyczki przez pożyczkodawcę należy uznać za wypowiedzenie umowy pożyczki w całości lub w części (klauzula 3 art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Ustawodawstwo nie przewiduje innych podstaw odmowy udzielenia pożyczki przez pożyczkodawcę, ale mogą one zostać przewidziane za zgodą stron. Jeżeli odmowa udzielenia pożyczki przez pożyczkodawcę nastąpi przy braku powyższych podstaw, wówczas pożyczkodawca ponosi odpowiedzialność wobec pożyczkobiorcy w formie rekompensaty za straty oraz w formie kary, jeżeli zostało to przewidziane w umowie pożyczki.

Kredytobiorca ma prawo odmówić przyjęcia pożyczki w całości lub w części, powiadamiając o tym pożyczkodawcę przed terminem określonym w umowie pożyczki, chyba że przepisy prawa, inne akty prawne lub umowa pożyczki stanowią inaczej, co wiąże się również z wypowiedzeniem pożyczki porozumienia w całości lub w części.

Jeżeli umowa pożyczki zostaje zawarta z zastrzeżeniem wykorzystania pożyczki na określone cele, pożyczkobiorca ma obowiązek zapewnić pożyczkodawcy kontrolę nad przeznaczeniem kwoty pożyczki (art. 814 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej ). Jeżeli pożyczkobiorca naruszy obowiązek korzystania z pożyczki zgodnie z jej przeznaczeniem, a także w przypadku nie zapewnienia pożyczkodawcy możliwości sprawowania kontroli nad jej przeznaczeniem, pożyczkodawca ma prawo żądać wcześniejszej spłaty pożyczki oraz zapłatę odsetek należnych od kwoty kredytu, chyba że umowa kredytu stanowi inaczej.

Artykuł 813 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przyznaje także pożyczkodawcy prawo do wcześniejszego odzyskania pożyczki od pożyczkobiorcy, jeżeli ten nie dopełni obowiązków przewidzianych w umowie pożyczki w celu zapewnienia spłaty kwoty pożyczki, a także w w przypadku utraty zabezpieczenia lub pogorszenia jego warunków na skutek okoliczności, za które pożyczkodawca nie ponosi odpowiedzialności. Ponadto zgodnie z ust. 2 art. 811 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej pożyczkodawca ma prawo żądać wcześniejszej spłaty całej pozostałej kwoty pożyczki wraz z należnymi odsetkami w przypadku niespłacenia części pożyczki w terminie (jeżeli umowa przewiduje spłatę pożyczki w częściach).

Umowa pożyczki może przewidywać prawo pożyczkodawcy do wcześniejszego zażądania pożyczki w innych przypadkach, na przykład w przypadku znacznego pogorszenia się sytuacji finansowej pożyczkobiorcy (kryteria takiego pogorszenia muszą być zapisane w umowie pożyczki i poparte dokumentami), w przypadku jednokrotnego lub wielokrotnego niepłacenia (opóźnienia w spłacie) odsetek od kredytu, w przypadku braku dokumentów potwierdzających sytuację finansową kredytobiorcy, jeżeli taki obowiązek kredytobiorcy został spełniony bo w umowie kredytowej. Określone warunki muszą być obiektywne i konkretne. Fakt naruszenia obowiązków dających pożyczkodawcy prawo do żądania wcześniejszej spłaty kredytu musi zostać udokumentowany.

Umowa pożyczki może przewidywać inne prawa i obowiązki stron. Wśród nich jest możliwość wcześniejszej spłaty kredytu przez pożyczkobiorcę. W takim przypadku co do zasady ustalane jest wyższe oprocentowanie za skorzystanie z kredytu w porównaniu do oprocentowania kredytu bez prawa pożyczkobiorcy do wcześniejszej spłaty. Warunek ten jest całkowicie legalny, gdyż pożyczkodawca udzielając pożyczki, spodziewa się uzyskać określony dochód w postaci odsetek za ustalony okres korzystania z pożyczki, który będzie mniejszy niż planowano, jeśli pożyczkobiorca spłaci pożyczkę wcześniej.

Rodzaje umów kredytowych

Rodzaje umów kredytowych określa Regulamin nr 54-P zmieniony rozporządzeniem nr 144 z dnia 27 lipca 2001 r. Klauzula 2.2 Rozporządzenia nr 54-P stanowi, że udostępnianie (ulokowanie) środków przez bank bankowi klientów odbywa się w następujący sposób:

jednorazowy przelew środków na rachunki bankowe lub wydanie gotówki kredytobiorcy – osobie fizycznej. W takim przypadku zostaje zawarta jednorazowa umowa pożyczki;
otwarcie linii kredytowej (przez linię kredytową w rozporządzeniu nr 54-P rozumie się umowę kredytu, która w swojej treści ekonomicznej różni się od warunków umowy przewidującej jednorazowe (jednorazowe) udostępnienie środków kredytobiorcy) . Można zawierać następujące rodzaje umów:
- umowa określająca całkowitą (maksymalną) kwotę kredytów, jakie mogą zostać udzielone kredytobiorcy w ramach otwartej linii kredytowej (limit emisji);
- umowa ustalająca wysokość jednorazowego zadłużenia pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy, która nie może zostać przekroczona w żadnym dniu obowiązywania umowy (limit zadłużenia) – tzw. linia kredytowa odnawialna (odnawialna);
- umowę zawierającą oba powyższe warunki – zarówno limit zadłużenia, jak i limit emisji;
udostępnienie kredytu w rachunku bieżącym - uznanie rachunku bankowego klienta-kredytobiorcy (jeżeli nie ma na nim wystarczających środków lub ich nie ma) oraz wypłata dokumentów rozliczeniowych z rachunku bankowego klienta-kredytobiorcy, jeżeli warunki umowy rachunku bankowego przewidują określona operacja (art. 850 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). W takim przypadku pożyczkodawca ustala maksymalną kwotę, na jaką może zostać zasilone konto (limit debetu) oraz okres, w którym należy spłacić pożyczkę;
udział banku w udostępnianiu (ulokowaniu) środków kredytobiorcy na zasadzie konsorcjalnej (konsorcjalnej);
w inny sposób, który nie jest sprzeczny z obowiązującym ustawodawstwem i rozporządzeniem nr 54-P.

Procedura zawarcia umowy kredytowej

Kredytu udziela bank po wnikliwej analizie działalności produkcyjnej kredytobiorcy, jego kondycji finansowej, wypłacalności, sposobów zapewnienia wywiązania się z oferowanych przez kredytobiorcę zobowiązań, struktury jego majątku, celu, na jaki kredyt jest zaciągany, zamierzony sposób wykorzystania środków otrzymanych w ramach pożyczki, możliwe źródła spłaty pożyczki, historia kredytowa pożyczkobiorcy itp.

1 czerwca 2005 r. Weszła w życie ustawa federalna z dnia 30 grudnia 2004 r. Nr 218-FZ „O historiach kredytowych”, której celem jest stworzenie i określenie warunków tworzenia, przetwarzania, przechowywania i ujawniania historii kredytowej biura informacji charakteryzujące terminową realizację przez kredytobiorców zobowiązań wynikających z umów pożyczki (kredytu), zwiększenie bezpieczeństwa kredytodawców i kredytobiorców w związku z ogólnym zmniejszeniem ryzyka kredytowego, zwiększenie efektywności instytucji kredytowych. Jednak informacje przewidziane w tej ustawie będą przekazywane przez instytucje kredytowe biuru historii kredytowej tylko w odniesieniu do kredytobiorców, którzy wyrazili zgodę na ich udzielanie, dlatego wydaje się, że bezpieczeństwo i efektywność kredytodawców wzrosną w bardzo niewielkim stopniu.

Jedną z najważniejszych procedur przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu pożyczki jest przeprowadzenie badania prawnego składowej i innych dokumentów pożyczkobiorcy.

Celem takiego badania jest ustalenie zdolności prawnej kredytobiorcy i innych uczestników transakcji (hipoteczni, poręczyciele, poręczyciele), weryfikacja uprawnień przedstawicieli kredytobiorcy i innych uczestników transakcji do zawarcia odpowiednich umów, oraz analizują transakcje kredytowe i zabezpieczające pod kątem zgodności z obowiązującymi przepisami.

Lista dokumentów i forma, w jakiej należy je przedstawić, ustala każdy pożyczkodawca samodzielnie i podaje do wiadomości pożyczkobiorcy. Aby wyeliminować ryzyko fałszowania dokumentów, zaleca się wymaganie notarialnie poświadczonych kopii dokumentów lub kopii poświadczonych przez osoby (organy), które podpisały (zatwierdziły, zaakceptowały, zarejestrowały) dokument.

Celem przeprowadzenia badania prawnego jest niedopuszczenie do zawarcia transakcji kredytowej, która jest z różnych przyczyn nieważna, oraz wyciągnięcie konsekwencji nieważności transakcji.

Zatem uzyskanie pożyczki przez instytucję budżetową od organizacji kredytowych jest zabronione (klauzula 8 art. 161 Kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej (zwanego dalej Kodeksem budżetowym Federacji Rosyjskiej) zmienionej ustawą federalną nr 182- FZ z dnia 28 grudnia 2004 r.; poprzednio przepis ten był regulowany w art. 118 kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej) . Zatem umowa pożyczki zawarta z instytucją budżetową, zgodnie z art. 168 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej jest transakcją nieważną, ponieważ nie spełnia wymogów prawa - Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Konsekwencje nieważności będą następujące: każda ze stron zobowiązana będzie zwrócić drugiej stronie wszystko otrzymane w ramach transakcji, czyli instytucja będzie zobowiązana do zwrotu pożyczkodawcy kwoty otrzymanej pożyczki (bez płacenia odsetek za wykorzystanie kredytu), a pożyczkodawca będzie miał prawo żądać zapłaty odsetek od kwoty kredytu według stopy refinansowania zgodnie z art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej za nielegalne wykorzystanie cudzych środków. Sprawę tę potwierdza praktyka arbitrażowa. Tym samym Sąd Arbitrażowy w Moskwie, rozpatrując sprawę z powództwa Moskiewskiego Banku Przemysłowego JSCB przeciwko Administracji Prezydenta Federacji Rosyjskiej o odzyskanie kwoty 162 706,84 dolarów tytułem odsetek za korzystanie ze środków cudzych, uznał powództwo wzajemne pozwanego (Administracja Prezydenta) jako umowę pożyczki zawartą pomiędzy wskazanymi osobami, transakcję nieważną ze względu na jej nieważność (sygn. sprawy A40-25352/02-29-270). Administracja Prezydenta jest federalnym organem wykonawczym, który działa na koszt budżetu federalnego i zgodnie z dekretem Prezydenta nr 609 z dnia 29 maja 1998 r. „W sprawie dodatkowych środków mających na celu zmniejszenie zadłużenia finansowego federalnych organów wykonawczych i stanowych organów pozabudżetowych funduszy” organom federalnym zabrania się gromadzenia pożyczonych środków w drodze przyciągania pożyczek i pożyczek, z wyjątkiem przypadków, gdy takie pozyskiwanie nie zostało wyraźnie postanowione przez Rząd Federacji Rosyjskiej. Rząd Federacji Rosyjskiej nie wyraził zgody na otrzymanie tej pożyczki. Ponadto zgodnie z ust. 1 art. 118 Kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej instytucje budżetowe nie mają prawa otrzymywać pożyczek od organizacji kredytowych. Sąd wyciągnął konsekwencje nieważności umowy pożyczki, zwracając stronom wszystko, co otrzymały w ramach transakcji. Spełniając wymagania Administracji Prezydenta, sąd wyszedł z faktu, że stosując skutki nieważności transakcji kredytowej, strona, która wykorzystała środki kredytowe, jest zobowiązana do zwrotu otrzymanych środków wierzycielowi, a także do zapłaty odsetek za korzystanie ze środków cudzych na podstawie ust. 2 łyżki stołowe. 167 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej przez cały okres wykorzystania tych środków. Wniosek ten odpowiada paragrafowi 29 Uchwały Plenum Sądu Najwyższego Federacji Rosyjskiej i Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 8 października 1998 r. Nr 13/14 „W sprawie praktyki stosowania przepisów Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej w sprawie odsetek za korzystanie ze środków cudzych.”

Czy rzeczywiście uda się odzyskać te środki od instytucji budżetowej? Zgodnie z ust. 2 art. 120 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej instytucja odpowiada za swoje zobowiązania środkami, którymi dysponuje. Jeżeli są one niewystarczające, właściciel danej nieruchomości ponosi pomocniczą odpowiedzialność za zobowiązania instytucji budżetowej. Biorąc pod uwagę celowy charakter środków otrzymywanych przez instytucję budżetową z budżetu, a także normy art. 238, 239, 255 Kodeksu budżetowego Federacji Rosyjskiej wydaje się mało prawdopodobne, aby środki zostały odzyskane od instytucji budżetowej w przypadku zastosowania konsekwencji nieważności transakcji kredytowej, nawet w przypadku orzeczenia sądu.

Podejmując decyzję o udzieleniu pożyczki jakiejkolwiek osobie prawnej, należy upewnić się, że taka osoba prawna jest zarejestrowana w Jednolitym Państwowym Rejestrze Podmiotów Prawnych, przeanalizować jej dokumenty założycielskie pod kątem zdolności prawnej i struktury organów w celu ustalenia organ uprawniony do podjęcia decyzji o otrzymaniu pożyczki i podpisania umowy pożyczki. W takim przypadku obowiązkowe jest sprawdzenie, czy kadencja wskazanego organu upłynęła i czy został on prawidłowo wybrany (powołany). W tym celu pożyczkobiorca proszony jest o dostarczenie kopii protokołów (decyzji) w sprawie wyboru (powołania) tego organu. W przypadkach przewidzianych przez obowiązujące przepisy lub dokumenty założycielskie osoby prawnej uprawniony organ podejmuje decyzję o otrzymaniu pożyczki przez pożyczkobiorcę, której należycie uwierzytelnioną kopię przedstawia pożyczkodawcy. Określona decyzja musi zawierać wszystkie warunki otrzymanego kredytu istotne dla danej transakcji (kwota, termin, oprocentowanie, rodzaj zabezpieczenia, przeznaczenie kredytu oraz inne warunki uznane przez strony umowy kredytowej za istotne) . Uzyskanie pożyczki przez państwowe przedsiębiorstwa unitarne Zgodnie z art. 24 ustawy federalnej z dnia 14 listopada 2002 r. Nr 161-FZ „O państwowych i komunalnych przedsiębiorstwach unitarnych” jednolite przedsiębiorstwo ma prawo zaciągać pożyczki (w tym w formie pożyczek na podstawie umów z instytucjami kredytowymi) tylko w porozumieniu z właściciel majątku jednolitego przedsiębiorstwa o wielkości i kierunku wykorzystania przyciągniętych środków. Procedurę zaciągania pożyczek przez przedsiębiorstwa unitarne ustalają Rząd Federacji Rosyjskiej, organy rządowe podmiotów wchodzących w skład Federacji Rosyjskiej lub organy samorządu terytorialnego.

Nie zatwierdzono procedury zaciągania pożyczek przez Rząd Federacji Rosyjskiej i większość władz wykonawczych podmiotów Federacji Rosyjskiej. W przypadku braku określonej Procedury, transakcja mająca na celu uzyskanie pożyczki przez państwowe lub komunalne przedsiębiorstwo jednolite może zostać uznana za nieważną w trybie art. 168 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Niemniej jednak przedsiębiorstwa unitarne zwracają się do organizacji kredytowych o uzyskanie pożyczek niezbędnych do prowadzenia ich działalności.

Ponadto ustawa federalna „O państwowych i komunalnych przedsiębiorstwach unitarnych” stanowi, że transakcje przedsiębiorstw unitarnych, w których zainteresowani są ich menedżerowie, są transakcjami głównymi (art. 22, 23), a także transakcjami dotyczącymi udzielania gwarancji i zastawu rzeczywistego spadków (art. 18) muszą dokonać także przedsiębiorstwa jednolite za zgodą właściciela majątku przedsiębiorstwa jednolitego. Należy o tym pamiętać przy zawieraniu umów poręczeń i umów zabezpieczeń z przedsiębiorstwami unitarnymi jako zabezpieczenie wykonania zobowiązań kredytobiorców.

Ponadto należy wziąć pod uwagę szczególną zdolność prawną przedsiębiorstwa jednolitego (art. 3 tej ustawy) – możliwość posiadania praw obywatelskich odpowiadających przedmiotowi i celom jego działalności przewidzianym w statucie tego przedsiębiorstwa jednolitego, jak a także fakt, że przedsiębiorstwa jednolite mogą być tworzone w przypadkach szczegółowo przewidzianych w art. 8 tej ustawy. Z powyższego wynika, że w statucie jednolitego przedsiębiorstwa powinna zostać przewidziana możliwość występowania w charakterze poręczyciela i zastawcy w celu zabezpieczenia wykonania zobowiązań osoby trzeciej. Interesująca jest norma zawarta w ust. 3 art. 18 tej ustawy. Stanowi ona, że przedsiębiorstwo państwowe lub komunalne rozporządza majątkiem ruchomym i nieruchomym tylko w granicach nie pozbawiających go możliwości prowadzenia działalności, której cele, przedmiot i rodzaje określa statut takiego przedsiębiorstwa. Transakcje dokonane przez przedsiębiorstwo państwowe lub komunalne z naruszeniem tego wymogu są nieważne.

Rozważmy ten przykład. Jednostkowe przedsiębiorstwo zajmujące się lotniczym przewozem pasażerów i posiadające pod kontrolą ekonomiczną trzy samoloty pasażerskie, po otrzymaniu kredytu z banku, zastawia te statki powietrzne jako zabezpieczenie. Jeżeli przedsiębiorstwo to nie wywiąże się ze swoich zobowiązań w zakresie spłaty pożyczki, samoloty mogą zostać przejęte i sprzedane w sposób przewidziany przez obowiązujące przepisy. Tym samym zawierając tego typu transakcje z przedsiębiorstwem unitarnym należy ocenić, w jakim stopniu zamierzone zabezpieczenie jest zaangażowane w proces produkcyjny i czy jego przeniesienie spowoduje brak możliwości prowadzenia działalności statutowej przez przedsiębiorstwo unitarne. Mimo że sam zastaw nie jest transakcją przeniesienia własności majątku, sprzedaż zastawu może być transakcją nieważną, w związku z czym zastaw taki nie może być uznany za właściwe zabezpieczenie.

Przy udzielaniu kredytu przedsiębiorstwom unitarnym istotne jest ustalenie właściciela majątku przedsiębiorstwa unitarnego w celu sprawdzenia ważności złożonej zgody na transakcję. Zatem klauzula 1 dekretu Rządu Federacji Rosyjskiej z dnia 3 grudnia 2004 r. nr 739 „W sprawie uprawnień federalnych organów wykonawczych do wykonywania praw właściciela majątku jednolitego przedsiębiorstwa państwa federalnego” stanowi, że federalnych władz wykonawczych w stosunku do federalnych przedsiębiorstw unitarnych podlegających zachowaniu we własności federalnej lub objętych prognozowanym planem (programem) prywatyzacji majątku federalnego, jeżeli akcje spółek akcyjnych powstałych w wyniku ich przekształcenia mają zostać dodane do kapitału docelowego innych spółek akcyjnych lub pozostają własnością federalną, wykonują m.in. koordynację najważniejszych transakcji, a także transakcji związanych z udzielaniem pożyczek, gwarancji, otrzymywaniem gwarancji bankowych, innych obciążeń, cesją wierzytelności, przelew długu, zaciągnięcie pożyczki.

Jednocześnie federalne władze wykonawcze muszą powiadomić Federalną Agencję Zarządzania Majątkiem Federalnym o decyzjach podjętych w powyższych kwestiach w ciągu 24 godzin od daty przyjęcia. Ten ostatni koordynuje powyższe transakcje w stosunku do innych unitarnych przedsiębiorstw kraju związkowego.

Kredyty dla spółek akcyjnych i spółek z ograniczoną odpowiedzialnością

W przypadku udzielania kredytów spółkom akcyjnym i spółkom z ograniczoną odpowiedzialnością należy ocenić transakcję pożyczki (lub transakcję zabezpieczenia lub gwarancji) pod kątem obecności zainteresowania jej realizacją i ustalić, czy jest ona duża (art. 78, 79, 81–84). ustawy federalnej „O spółkach akcyjnych” oraz art. 45, 46 ustawy federalnej „O spółkach z ograniczoną odpowiedzialnością”). Transakcje te uznawane są przez wyżej wymienione przepisy za transakcje podlegające unieważnieniu, co oznacza, że decyzja o ich nieważności musi zostać uznana przez sąd w oparciu o roszczenia odpowiednio spółki lub uczestnika albo spółki lub akcjonariusza. Nieważność tych transakcji powodowie udowadniają przed sądem. Roszczenia o stwierdzenie nieważności transakcji i zastosowanie skutków ich nieważności można wnieść w terminie roku od dnia, w którym powód dowiedział się lub powinien był dowiedzieć się o okolicznościach będących podstawą uznania transakcji za nieważną (art. 181 ust. 2 art. Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej).

W praktyce sądowej można znaleźć wiele przykładów unieważniania dużych transakcji i transakcji z udziałem zainteresowanych stron, zawieranych przez spółki akcyjne i spółki z ograniczoną odpowiedzialnością z naruszeniem obowiązujących przepisów (patrz np. załącznik do Listu Informacyjnego Urzędu Prezydium Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 13 marca 2001 r. Nr 62 „Przegląd praktyki rozstrzygania sporów związanych z zawieraniem przez spółki gospodarcze dużych transakcji i transakcji, w których istnieje interes”, a także Uchwała Plenum Naczelnego Sądu Arbitrażowego Federacji Rosyjskiej z dnia 18 listopada 2003 r. nr 19 „W niektórych kwestiach stosowania ustawy federalnej „O spółkach akcyjnych”.

Należy pamiętać, że nieważność umowy pożyczki pociąga za sobą nieważność zobowiązania zabezpieczającego ją, chyba że prawo stanowi inaczej (art. 329 ust. 3 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Zatem w przypadku uznania umowy kredytu za nieważną, w tym z przyczyn omówionych powyżej, zabezpieczenie (poręczenie, zastaw, inne zabezpieczenie inne niż gwarancja bankowa) ulegnie utracie. Zgodnie z ust. 2 art. 167 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, jeżeli transakcja jest nieważna, każda ze stron ma obowiązek zwrócić drugiej stronie wszystko, co otrzymała w ramach transakcji (restytucja dwustronna). Kredytobiorca ma obowiązek zwrócić pożyczkodawcy kwotę pożyczki wraz z odsetkami zgodnie z art. 395 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, a pożyczkodawca - odsetki otrzymane od pożyczkobiorcy za korzystanie z pożyczki.

Procedura przyznania pożyczki

Jak wskazano powyżej, obowiązkiem pożyczkodawcy jest zapewnienie pożyczkobiorcy środków pieniężnych (pożyczki) w wysokości i na warunkach przewidzianych w umowie pożyczki.

Zgodnie z pkt. 2.1 Regulaminu nr 54-P bank udostępnia środki w następującej kolejności:

Regulamin nr 54-P nie dopuszcza możliwości przelewania kwoty pożyczki na rachunki osób trzecich.

W umowie kredytowej istotne jest określenie, jaki jest moment udzielenia kredytu – moment wywiązania się przez pożyczkodawcę ze swojego zobowiązania (np. moment zaksięgowania kredytu na rachunku kredytobiorcy otwartym w banku wierzyciela, czy moment kredyt zostaje zaksięgowany na rachunku korespondencyjnym innego banku, w którym otwarty jest rachunek kredytobiorcy), gdyż od tego momentu będzie liczony termin wykorzystania kredytu.

Termin wykorzystania kredytu liczony jest według zasad określonych w rozdziale. 11 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej. Zmiana i wypowiedzenie umowy kredytu, wygaśnięcie zobowiązań wynikających z umowy kredytu

Zgodnie z art. 450 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej zmiana i rozwiązanie umowy są możliwe za zgodą stron, chyba że Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej, inne przepisy prawa lub umowa stanowią inaczej. Tym samym strony umowy kredytu mogą przewidzieć w umowie możliwość jednostronnej zmiany jej warunków, co potwierdza norma art. 310 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, który dopuszcza jednostronną zmianę warunków zobowiązania związanego z realizacją działalności gospodarczej przez jej strony w przypadkach przewidzianych umową, chyba że ustawa lub istota umowy stanowią inaczej obligacje. Na tej podstawie bank ma prawo np. jednostronnie zmienić oprocentowanie wykorzystania kredytu przez osobę prawną, która otrzymała kredyt w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą, bądź przez osobę fizyczną – indywidualnego przedsiębiorcę. Jednocześnie umowa kredytu musi opisywać obiektywne warunki, których wystąpienie umożliwi pożyczkodawcy jednostronną zmianę oprocentowania (np. zmiana stopy refinansowania o określony procent, stosunek poziomu stopy procentowej do poziomu stopy refinansowania), a także tryb takiej zmiany (powiadomienia kredytobiorcy o warunkach i sposobach, daty wejścia zmian w życie).

Kiedy pożyczka stanie się wymagalna, pożyczkobiorca musi ją spłacić. Zgodnie z art. 407 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej, zobowiązanie wygasa w całości lub w części z przyczyn przewidzianych w Kodeksie cywilnym Federacji Rosyjskiej, innych ustawach, innych aktach prawnych lub umowie. Regulamin nr 54-P przewiduje następujące sposoby spłaty kredytu (wygaśnięcie zobowiązania przez spełnienie):

Oprócz wygaśnięcia zobowiązania przez wykonanie, wygaśnięcie obowiązku spłaty kredytu (odsetek) przez kredytobiorcę możliwe jest także w inny sposób przewidziany w rozdziale. 26 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej: poprzez zapewnienie odszkodowania w zamian za egzekucję, offset, nowację, umorzenie długu itp.

W drodze nowacji zobowiązanie pożyczkobiorcy wobec pożyczkodawcy może zostać wypowiedziane na przykład w przypadku, gdy pożyczkobiorca wystawi pożyczkodawcy swój weksel. Tym samym obowiązek spłaty kredytu zostaje zastąpiony obowiązkiem kredytobiorcy do zapłaty wystawionego przez niego weksla w terminie zapadalności określonym na wekslu.

Kompensata może zostać zastosowana w celu wygaśnięcia zobowiązań pożyczkobiorcy w przypadku, gdy pożyczkodawca ma np. obowiązek zwrócić pożyczkobiorcy kwotę kaucji, a termin zwrotu kaucji upłynął (lokata terminowa) lub jest wyznaczany momentem popyt (depozyt na żądanie).

Kredytobiorca może przekazać pożyczkodawcy, w zamian za wykonanie obowiązku spłaty kredytu, majątek należący do kredytobiorcy. Do majątku takiego można zaliczyć także majątek, który był przedmiotem zastawu jako zabezpieczenia spłaty kredytu, który w momencie przekazania tytułem odszkodowania musi być wolny od zastawu (tzn. umowa zastawu musi zostać rozwiązana). Należy pamiętać, że właścicielem takiej nieruchomości musi być kredytobiorca, a nie osoba trzecia będąca hipoteką (art. 335 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej). Zgodnie z art. 409 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej pomiędzy stronami rozwiązanego zobowiązania zostaje zawarta umowa kompensacyjna (w odniesieniu do umowy pożyczki - między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą). Jeżeli istnieje nieruchomość, która może być przedmiotem odszkodowania od osoby trzeciej, wskazana osoba może zawrzeć z pożyczkodawcą umowę gwarancji jako zabezpieczenie zobowiązań kredytobiorcy wynikających z umowy kredytu i wypowiedzieć swoje zobowiązania wynikające z umowy gwarancji za odszkodowaniem. Obowiązek pożyczkobiorcy do spłaty pożyczki może zostać spełniony przez osobę trzecią, jeżeli pożyczkobiorca powierzył wykonanie swojego zobowiązania określonej osobie (art. 313 kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej).

Jeżeli pożyczkobiorca nie wywiąże się ze swojego obowiązku spłaty kredytu, pożyczkodawca ma prawo przejąć zabezpieczenie (jeżeli zobowiązanie do spłaty kredytu zostało zabezpieczone zabezpieczeniem) lub przedstawić żądanie spełnienia poręczycielowi lub poręczycielowi (jeżeli zobowiązanie do spłaty kredytu zostało zabezpieczone poręczeniem lub gwarancją).

Czy po zawarciu umowy kredytowej zdawałeś sobie sprawę, że dokument został podpisany na nierównych warunkach? Co w takiej sytuacji należy zrobić i w jakich przypadkach istnieje możliwość anulowania transakcji? Dowiesz się o tym w tym artykule.

W jakich przypadkach możliwe jest unieważnienie umowy pożyczki?

Tylko sąd może unieważnić umowę. Sędzia podejmuje decyzję po rozważeniu wszystkich aspektów sprawy, przepisów państwowych, o których mowa w art. 166–181 Kodeks cywilny Federacji Rosyjskiej. Należą do nich następujące sytuacje:

Jeżeli umowa z bankiem została zawarta na skutek błędu klienta. Oznacza to, że eksperci kredytowi nie ujawnili w pełni całej istoty umowy lub celowo zataili niektóre istotne aspekty transakcji. Wówczas na podstawie rosyjskiego ustawodawstwa można uznać, że klient został wprowadzony w błąd i umowę można zakwestionować.
Jeżeli którykolwiek z warunków umowy zadłużenia jest sprzeczny z prawami człowieka i Konstytucją.
Jeżeli transakcja została zawarta z osobą ubezwłasnowolnioną.
Jeżeli dana osoba została zmuszona do podpisania porozumienia siłą lub za pomocą gróźb i nacisku.
Jeżeli pieniądze nie zostały otrzymane przez pożyczkobiorcę w całości lub w ogóle nie zostały wydane. W takim przypadku transakcja może zostać zakwestionowana ze względu na brak środków finansowych na podstawie art. 812 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Transakcje podlegające unieważnieniu lub konsekwencje naruszenia umowy kredytowej

Pożyczka jest transakcją dwustronną. Rosyjskie ustawodawstwo ustanawia standardy nie tylko dla osób fizycznych zawierających umowę. Oficjalnie przedstawiane są wymagania co do treści, formy dokumentu i celów stron ubiegających się o pożyczkę. W przypadku naruszenia prawa transakcja może zostać zakwestionowana w postępowaniu arbitrażowym lub cywilnym. Często niezastosowanie się do standardów przy zawieraniu umowy niesie ze sobą określone konsekwencje. Do takich umów zaliczają się:

Aby zakwestionować transakcję kredytową należy napisać i złożyć pozew do banku. Musisz w nim wskazać:

dane paszportowe (adres rejestracyjny, faktyczny adres zamieszkania, seria i numer paszportu, kto i kiedy wydał dokument);
numer identyfikacyjny;
Twój numer telefonu kontaktowego;
współrzędne banku (NIP, numer licencji banku centralnego, adres siedziby);
dane kontaktowe wszystkich osób, które mają cokolwiek wspólnego ze sporem z bankiem;
cała istota powstałego sporu;
Twoje żądania do sądu;
podpis i data.

Zmiana umowy pożyczki: na jakich warunkach jest to możliwe?

Zarówno pożyczkobiorca, jak i pożyczkodawca mogą zmienić warunki transakcji kredytowej. Nowe warunki nie mogą być sprzeczne z prawem i prawami człowieka. Zmiany umowy dokonywane są za obopólnym porozumieniem stron. Zatem możliwa jest zmiana warunków umowy pożyczki w następujących przypadkach:

Jak pokazuje praktyka, nie wszyscy pożyczkobiorcy dokładnie zapoznają się z każdą klauzulą umowy. Często zmiany warunków umowy ze strony wierzyciela są dla dłużnika nieoczekiwane. W takich przypadkach warto zrozumieć, że bank ma obowiązek Cię uprzedzić i szczegółowo poinformować o wszelkich zmianach w klauzulach umowy zadłużenia. Jeżeli tak się nie stanie, możesz domagać się naprawienia szkody moralnej i rewizji warunków umowy pożyczki na drodze postępowania sądowego.
Aby uniknąć kar i opłat, zawsze staraj się spłacać pożyczkę w terminie i przechowuj oryginały wszystkich potwierdzeń płatności.
Dokładnie przestudiuj swoje prawa i obowiązki wynikające z umowy z bankiem.
Pamiętaj, że jesteś odpowiedzialny za dotrzymanie lub niespełnienie warunków pożyczki. Jego naruszenie pociąga za sobą odpowiednie konsekwencje (grzywny, postępowanie sądowe itp.).

Osoby fizyczne i instytucje kredytowe zawierają umowy o świadczenie określonych usług. Można je podzielić na dwa typy:

Umowa o prowadzenie rachunku bankowego.
Umowa depozytu bankowego.

Umowa depozytu bankowego

Umowa zawarta pomiędzy instytucją kredytową a obywatelem wyrażającym chęć otwarcia nazywana jest umową depozytową. Polega na przekazywaniu środków na przechowywanie w celu generowania dochodu. W takim przypadku bank zobowiązuje się zwrócić klientowi kwotę depozytu i zapłacić odsetki za wykorzystanie środków. Rolą deponenta może być osoba fizyczna lub prawna.
Umowę należy utrwalić poprzez wystawienie książeczki oszczędnościowej lub innego dokumentu potwierdzającego transakcję. Kaucja musi zostać wydana na pierwsze żądanie klienta. Wysokość odsetek ustalana jest w umowie, a w przypadku zmiany stopy oprocentowania zaczyna ona obowiązywać od następnego miesiąca po zmianie.

Umowa bankowości zdalnej

Umowę taką zawiera klient banku chcący skorzystać z systemu obsługi elektronicznej, czyli bankowości internetowej. Płatność za umowę DBS dokonywana jest według taryfy banku, kwota jest pobierana z rachunków klienta. Działania toczą się od momentu podpisania umowy do momentu oficjalnego oświadczenia o wypowiedzeniu. Wniosek należy złożyć w formie papierowej. Usługi systemowe mogą obejmować:

Informowanie klienta o transakcjach wpływów i wydatków w formie wiadomości SMS.
Płatność za usługi i towary poprzez płatności internetowe.

Rozwiązanie umowy bankowej

Istnieje kilka sposobów rozwiązania umowy z bankiem, jednak nie zawsze jest to takie proste.

Umowa może zostać rozwiązana za zgodą stron, jeżeli instytucja finansowa nie wyrazi sprzeciwu.
Zgodnie z orzeczeniem sądu w tym przypadku konieczne jest uiszczenie opłaty państwowej w wysokości 200 rubli i sporządzenie pozwu.
Umowę można rozwiązać jednostronnie, jednak taka klauzula musi być zawarta w umowie.

Umowa o świadczenie powszechnych usług bankowych

Reguluje ogólne zasady i warunki świadczenia usług na rzecz osób fizycznych. Obejmują one:

Obsługa rachunków międzynarodowych i ich wystawianie.
Otwieranie i obsługa rachunków depozytowych.
Wykonywanie operacji z wykorzystaniem zdalnej konserwacji.
Wynajem skrytki depozytowej, prowadzenie kont metalowych.

Aby podpisać umowę należy udać się do placówki banku i podpisać umowę. UDBO ułatwia transakcje na rachunkach i lokatach, wystarczy wypełnić wniosek o usługę.

Umowa o świadczenie usług bankowości powszechnej ma na celu poprawę jakości świadczonych usług .

Formy umów bankowych

System bankowy przewiduje kilka form umów:

Umowa pożyczki - organizacja finansowa zobowiązuje się do zapewnienia środków w wysokości i na warunkach określonych w umowie. A pożyczony obywatel zwróci środki bankowi i zapłaci dodatkowe odsetki za korzystanie z finansów.
Umowa pożyczki - pożyczkodawca przenosi środki pieniężne i majątek na własność pożyczkobiorcy na okres określony w umowie. Kredytobiorca zobowiązuje się do zwrotu w całości tego, co otrzymał.
Faktoring to cesja wierzytelności pieniężnej na osobę trzecią. Umowa jest odpłatna i wzajemna.
Umowa rachunku bankowego i depozytu. Zgodnie z umową o prowadzenie rachunku instytucja finansowa zgadza się otwierać i deponować środki, gdy tylko staną się dostępne. Przekaż je organizacjom i obywatelom. Umowa lokaty przewiduje przechowanie środków przez bank, a następnie ich zwrot i zapłatę odsetek od lokaty.

Umowa bankowa stanowi dowód zawarcia umowy z bankiem i musi zostać zawarta w formie pisemnej. Uważna lektura podczas sporządzania i podpisywania pozwala uniknąć nieprzyjemnych chwil.

Klasyfikacja rodzajów umów bankowych

Główna klasyfikacja rodzajów umów bankowych obejmuje podział na dwie grupy:

umowa lokaty bankowej, w ramach której bank lub inna organizacja finansowa, po przyjęciu środków deponenta, zobowiązuje się zapewnić zwrot pełnej kwoty, z uwzględnieniem jej powiększenia o ustaloną stopę procentową;
umowa rachunku bankowego, która oznacza realizację zleceń klienta dotyczących odbioru i uznania środków, wydawania, przenoszenia ich, wypłacania określonych kwot i przeprowadzania różnych operacji.

Rodzaje rachunków bankowych:

według przedmiotu: rubel lub waluta;
według tematu: osoby prawne, przedsiębiorcy, osoby fizyczne. osoby lub instytucje kredytowe;
według przeznaczenia: rachunki bieżące lub specjalne

Umowy bankowe zawierają wszystkie warunki przechowywania, wykorzystywania/przepływu pieniędzy w ramach Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej.

Rodzaje umów bankowych dla przedsiębiorców

Główne rodzaje umów bankowych dla przedsiębiorców:

według treści działalności: produkcja, sprzedaż, wynajem nieruchomości, świadczenie usług;
według składu stron: obie strony są przedsiębiorcami lub jedna ze stron jest przedsiębiorcą.

Umowy produkcyjne najczęściej wiążą się z zamówieniem partii towaru. Sprzedaż obejmuje: kupno i sprzedaż, dostawę towarów, kontraktację, dostawę energii. Wynajem dotyczy nieruchomości oraz majątku: leasing, wynajem. W przypadku usług/pracy: umowa o naprawę/budowlę, stan. projektowanie. Jedną stroną umowy jest przedsiębiorca: zakup i sprzedaż detaliczna, wynajem, kredyt, transport/wyprawa, agencja i wiele innych. Obie strony są przedsiębiorcami: koncesja handlowa, leasing finansowy, zwykła spółka osobowa.

Umowa rachunku bankowego

Umowa rachunku bankowego zawierana jest pomiędzy klientem a bankiem w celu przechowywania środków, uznawania i dysponowania środkami pieniężnymi przez klienta według własnego uznania. Rachunki obejmują: rozliczeniowy, depozytowy, pożyczkowy, w zależności od rodzaju przeprowadzanych transakcji. Każda organizacja finansowa może działać jako bank - osoby prawne, które posiadają licencję i otrzymały prawo do pozyskiwania środków na warunkach pilności, płatności i spłaty. Za klienta struktury finansowej uważa się każdą osobę korzystającą z usług banku, w tym także cudzoziemców. Rzadko kiedy państwo występuje w roli strony umowy rachunku bankowego.

W zależności od specyfiki działalności instytucji finansowej warunki określone w umowie są w niektórych szczegółach indywidualne, jednak zawsze gwarantują zgodność z obowiązującymi przepisami.

Przykłady umów bankowych

Przykłady umów bankowych mających na celu szczegółowe zapoznanie klienta banku z warunkami współpracy oferowanymi przez instytucję często prezentowane są na oficjalnych stronach internetowych instytucji finansowych. W placówce każdego banku na żądanie klient banku, a także potencjalny klient, może otrzymać wzór umowy bankowej o dokonanie wpłaty, odbiór i inne usługi.

Najczęściej oferowane są usługi kredytowe, usługi bankowe, korzystanie z kart plastikowych (np. MasterCard) osobom fizycznym, osobom prawnym: otwarcie rachunku bankowego/korporacyjnego, przyjmowanie gotówki, lokata bankowa, agent płatniczy, udzielanie pożyczek (w tym kredyt w rachunku bieżącym), otwarcie rachunku bankowego Linia kredytowa.

Umowa pożyczki

Umowa pożyczki polega na pożyczeniu pieniędzy, sprzętu i innych wartościowych przedmiotów na określony czas. Umowy pożyczki w instytucji bankowej zawierane są z klientem na przechowanie określonej kwoty pieniędzy na określony czas (najczęściej na indywidualne potrzeby). Strony zobowiązane są do terminowej spłaty pożyczki iz wynagrodzeniem obejmującym odsetki za użytkowanie i/lub amortyzację w przypadku typu zwrotnego, jedynie spłatę za nieoprocentowaną umowę preferencyjną. Kredytobiorcą może być osoba fizyczna lub prawna, w przypadku osób prawnych organizacje finansowe zazwyczaj oferują specjalne warunki świadczenia usług i przywileje.

Pożyczenie podlega pieniądzom, rzadziej rzeczom wymiennym, pod warunkiem zwrotu przyjętego majątku lub środków finansowych lub czegoś identycznego. Obiekt zawsze ma cechy ogólne: liczbę, wagę, miarę. Umowa wchodzi w życie z chwilą przeniesienia przedmiotu i wyraża się w powstaniu z jednej strony zobowiązania dłużnego, a z drugiej strony prawa do roszczenia.

Weksel i jego rodzaje

Weksel jest praktycznie pierwszym tego rodzaju dokumentem papierów wartościowych/dłużnych, którego obieg reguluje specjalne prawo zwane wekselem. Z dokumentu wynika, że dłużnik z jednej strony jest winien wierzycielowi, z drugiej określoną kwotę pieniędzy. Prawa do kwoty wskazanej w dokumencie podlegają swobodnemu przeniesieniu bez zgody osoby, która go wystawiła.

Tak więc papier dłużny, który nie podlega państwu obowiązkowemu rejestracyjny, dopuszczony do używania jako środek płatniczy, swobodnie zbywalny, występujący wyłącznie w formie papierowej – weksel. A jego typy są następujące: prosty/solo i transfer/draft. Solo stosowane jest najczęściej w przypadku braku środków na zakup towaru, jako zobowiązanie do spłaty kwoty zadłużenia. Po spłaceniu określonej kwoty pieniędzy posiadacz weksla przekazuje dokument pożyczkobiorcy. Różnica polega na tym, że weksel ma zostać zapłacony osobie trzeciej na jej zlecenie, a mianowicie w tym przypadku wierzycielowi osoby, wobec której dług jest należny.