Закон о страховании вкладов - основные положения, права вкладчиков и обязанности банковского учреждения. Закон о страховании вкладов физических лиц: описание Фз о страховании банковских вкладов физических лиц

Описываемый российский федеральный закон изначально был призван устанавливать государственный (финансовый) контроль над сферой возмещения ранее размещенных вкладов физических лиц. Основная правовая функция была направлена на то, чтобы даже после прекращения работы (функционирования) финансовой организации, население (в частности каждый вкладчик) могло рассчитывать на выплату определенной суммы. Поэтому настоящий закон и значится таким необходимым. Более подробно мы опишем основные диспозиции этого федерального закона далее.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

До принятия настоящего российского закона никакого страхования вкладов не существовало (что усложняло и порядок ). У физических лиц имелась возможность самостоятельного оформления данной услуги, обратившись к обозначенной страховой компании. Т.е. размещая вклад абсолютно в любом банке, физические лица должны были самостоятельно заботиться о его дальнейшей сохранности. Конечно, так не могло продолжаться, поэтому потребовался новый обязательный организационный порядок на этот счет.

В банках РФ до этого не было никакой самостоятельной системы страхования, поэтому если организация прекращала свою деятельность по любой причине, возврат вкладов всем физическим лицам не осуществлялся. Нужен был новый российский федеральный (в прямой компетенции) исполнительный орган. В соответствии с этим в закон о банках и были внесены столь необходимые обязательные поправки (и теперь возврат осуществляется без задержек, вне зависимости от организации, возвращают вклады , Сбербанк, и все другие банки). Далее мы опишем, как этот российский федеральный акт работает на практике.

Когда вступил в силу 177 ФЗ?

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации когда вступил в силу — об этом имеются вполне исчерпывающие данные. Этот российский федеральный закон изначально был разработан еще в 1998 году. Тогда в банках РФ любая деятельность осуществлялась на основании основного профильного акта.

Страхование вкладов было обозначено уже в законодательном плане в пределах РФ 23 декабря 2003 года. Но российская Дума начала принимать его еще в ноябре. В итоге он был принят только спустя месяц, и с этого времени в РФ стала действовать целая система по открытому страхованию вкладов — т.е. был разработан обязательный федеральный порядок.

С этого же момента начало действовать и агентство — образование этого агентства в РФ было направлено именно на защиту всех физических лиц, на случай если в банках будут происходить какие-либо негативные обстоятельства. Указанное агентство значится как регулятор процесса страхования вкладов в большинстве банковских структур. Т.е. настоящий обязательный порядок и сегодня распространяется не на все организации в РФ.

Изменения и поправки в законе на сегодня

В обозначенной системе по прямому страхованию вкладов в ближайшее время каких-либо значимых изменений не будет, т.к. настоящий обязательный порядок является подзаконным. Т.е. в РФ законодательство о банках меняется довольно часто, тем более, что касается системы, о которой идет речь.

Поправки и изменения в закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ перед их принятием обычно публикуются на профильных ресурсах, где их можно скачать. Узнать, когда именно оно вступит в действие можно узнать на ресурсе ЦБРФ, или на портале агентства. Далее расскажем, как именно проходит страхование.

Какие вклады страхуются в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

Материал подготовлен с использованием правовых актов по состоянию на 5 марта 2012 года

Данное издание представляет собой постатейный комментарий к Федеральному закону от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Текст настоящего Федерального закона приведен со всеми последними изменениями и дополнениями. Настоящий комментарий подробнейшим образом раскрывает и поясняет положения каждого пункта статей данного Закона.
Комментарий предназначен для работников юридической сферы деятельности: юрисконсультов организаций, адвокатов, работников судебной системы. Он так же будет интересен студентам, аспирантам и преподавателям юридических ВУЗов и факультетов.
При подготовке настоящего издания использованы акты законодательства и нормативно-правовые акты по состоянию на 5 марта 2012 года.

РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ

ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН

О СТРАХОВАНИИ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В БАНКАХ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(в ред. Федеральных законов от 20.08.2004 N 106-ФЗ, от 29.12.2004 N 197-ФЗ, от 20.10.2005 N 132-ФЗ, от 27.07.2006 N 150-ФЗ, от 13.03.2007 N 34-ФЗ, от 13.10.2008 N 174-ФЗ, от 22.12.2008 N 270-ФЗ, от 25.11.2009 N 281-ФЗ, от 29.12.2010 N 437-ФЗ (в ред. 03.12.2011), от 27.06.2011 N 162-ФЗ, от 11.07.2011 N 171-ФЗ, с изм., внесенными Федеральными законами от 27.10.2008 N 175-ФЗ, от 27.09.2009 N 227-ФЗ)

Комментарий к преамбуле

Комментируемый Закон был принят в 2003 году и с этого времени в Российской Федерации, как и во многих зарубежных странах, начала работать система обязательного . С этого момента вкладчики могли быть уверены в том, что их сбережения будут застрахованы и возвращены. На протяжении действия Закона размер страхового возмещения изменялся в сторону повышения несколько раз, это позволяет говорить о том, что государство учитывает потребности населения в увеличении своих вкладов. Финансовые и банковские кризисы на протяжении последних двадцати лет продемонстрировали, насколько важным является внедрение системы гарантирования сбережений в России. Принятый Закон установил правовые, финансовые и организационные основы ССВ, порядок выплаты возмещения по вкладам, размер страхового возмещения, порядок допуска банков в ССВ, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по страхованию вкладов (АСВ). Кроме того Закон N 177-ФЗ регулирует отношения между банками, АСВ, Банком России в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов.

Глава 1.
Статья 1. Цели настоящего Федерального закона и отношения, им регулируемые
Статья 2. Основные понятия, используемые в настоящем Федеральном законе
Статья 3. Основные принципы системы страхования вкладов
Статья 4. Участники системы страхования вкладов
Статья 5. Вклады, страхование которых осуществляется в соответствии с настоящим Федеральным законом
Статья 6. Участие банков в системе страхования вкладов

Глава 2.
Статья 7. Права вкладчиков
Статья 8. Страховой случай
Статья 9. Возникновение права вкладчика на возмещение по вкладам
Статья 10. Порядок обращения за возмещением по вкладам
Статья 11. Размер возмещения по вкладам
Статья 12. Порядок выплаты возмещения по вкладам
Статья 13. Переход права требования вкладчика после выплаты возмещения по вкладам

Глава 3.
Статья 14. Агентство по страхованию вкладов
Статья 15. Цель деятельности и полномочия Агентства
Статья 16. Имущество Агентства
Статья 17. Органы управления Агентства
Статья 18. Совет директоров Агентства
Статья 19. Полномочия совета директоров Агентства
Статья 20. Правление Агентства
Статья 21. Полномочия правления Агентства
Статья 22. Генеральный директор Агентства
Статья 23. Полномочия генерального директора Агентства
Статья 24. Отчетность Агентства
Статья 25. Аудит Агентства
Статья 26. Реорганизация и ликвидация Агентства

Глава 4.
Статья 27. Основы взаимодействия Агентства, органов государственной власти и Банка России
Статья 28. Постановка банка на учет и снятие с учета в системе страхования вкладов. Реестр банков
Статья 29. Получение Агентством отчетности банков и иной информации
Статья 30. Порядок взаимодействия Агентства и банка, в отношении которого наступил страховой случай
Статья 31. Служебная, коммерческая и банковская тайна
Статья 32. Участие служащих Агентства в проверках банков

Глава 5.
Статья 33. Фонд обязательного страхования вкладов
Статья 34. Источники формирования фонда обязательного страхования вкладов
Статья 35. Страховые взносы
Статья 36. Порядок исчисления и уплаты страховых взносов
Статья 37. Обеспечение исполнения обязанности по уплате страховых взносов
Статья 38. Утратила силу
Статья 39. Направления расходования денежных средств фонда обязательного страхования вкладов
Статья 40. Финансирование расходов Агентства
Статья 41. Обеспечение финансовой устойчивости системы страхования вкладов
Статья 42. Контроль за функционированием системы страхования вкладов

Глава 6.
Статья 43. Особенности постановки на учет в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона
Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков
Статья 45. Порядок вынесения Банком России заключения о соответствии банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 46. Последствия отказа банка, имеющего разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего Федерального закона, от участия в системе страхования вкладов
Статья 47. Последствия вынесения Банком России отрицательного заключения
Статья 48. Последствия несоответствия банков, которые включены в реестр банков, требованиям к участию в системе страхования вкладов
Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, в системе страхования вкладов
Статья 50. Имущественный взнос Российской Федерации
Статья 51. Вступление в силу настоящего Федерального закона

(ФЗ)? Насколько он изменился вследствие вступления в силу ? На какую страховую сумму можно рассчитывать и в каких случаях? Все ли банки являются участниками системы страхования вкладов?

Подробнее ответы на эти и другие вопросы вы можете узнать в нашей статье.

ФЗ о страховании вкладов: основные моменты

Страховые случаи

Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:

• утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году );
• в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.

Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.

Сколько можно получить по закону?

Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:

1. Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
2. При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
3. При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
4. В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.

Куда обращаться и как получить деньги?

Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.

При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано. Исключения возможны для следующих категорий граждан:

• Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
• В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.

Порядок подачи заявления и необходимые документы:

• заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
  удостоверение личности;
• полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.

Сроки выплат компенсации в среднем составляют от 3 до 14 календарных дней с момента подачи заявления.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

Перечень банков-участников программы обязательного страхования вкладов:

• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• ВТБ Банк
• ДельтаКредит
• Сбербанк России
• Банк «ФК Открытие»
• Россельхозбанк
• Тинькофф Банк
• Райффайзенбанк
• БинБанк
• Почта Банк
• ЮниКредит Банк
• Московский Кредитный Банк
• Промсвязьбанк
• Росбанк
• Совкомбанк
• Банк «Санкт-Петербург»
• Ситибанк
• Русский Стандарт
• СМП Банк

Помните, что так же граждане РФ имеют право получить компенсацию по вкладу за умершего родственника. Это касается тех лиц, которые хранили собственные сбережения в Сберкассе до 20 июня 1991 года. Так после того, как В.В. Путин издал соответствующий указ, возможность вернуть потерянные деньги получили родственники и наследники вкладчиков, которые.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ является государственной специальной программой. Под ее защитой сейчас находятся вкладчики более, чем 800 кредитных учреждений, из них 270 проходят процесс ликвидации.

О страховании вкладов закон что это?

Российский Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц (включая предпринимателей) в банках РФ принят в 2003 г. для защиты интересов людей. Страхуются средства, расположенные гражданами в банках в соответствии с имеющимся у них действующим соглашением о банковском вкладе или о банковском счете.

Настоящий закон о страховании вкладов российских физических лиц указывает: когда деятельность кредитного учреждения прекращена, то любой человек имеет право получить возмещение своих вложений в полном размере. Но компенсация не должна превышать установленный размер, который сейчас составляет 1,4 млн руб. Изменения, которые получил закон о страховании вкладов людей гласит: выплата валютных сбережений выполняется в рублях, причем по курсу Центробанка действующему на момент ликвидации кредитной организации.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ указывает, если сумма превышает установленный размер, то сначала организация, выполняющая выплату средств, выдает 1,4 руб., а остальную часть выплатят позже. Но только при условии, что активов закрытого учреждения будет достаточно для этого.

Выплаты производит созданное для этого Агентство по страхованию — АСВ или назначенный ним банк. Изменения к данному документу Российской Федерации требуют, чтобы выплата проводилась в двухнедельный срок после наступления любого страхового случая.

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

В соответствии акту о защите средств российских физических лиц в любых банках РФ люди-вкладчики будут застрахованы автоматически. Но порядок возмещения предусматривает, что в случае наступления предусмотренного страхового случая клиент должен подать заявление с требованием выплаты компенсации, удостоверить личность. Изменения к данному законодательному документу указывают, что самостоятельно являться в организацию, которая будет проводить выплаты необязательно — деньги могут переслать почтовым переводом. Если человек пропустил подготовительный период, во время которого в банках-агентах, назначенных АСВ, проверяют документы граждан, получают средства от АСВ, то он вернет свои средства только в исключительном случае, к примеру, если клиент был в длительной зарубежной командировке, служил в армии и тд.

Условия страхования вкладов на 2018 год

Поправки, изменения на 2018 год приниматься не планируются, поэтому сумма компенсации останется прежней, право на компенсацию остается у всех тех же категорий вкладчиков. Закон о страховании каких-либо сбережений физических лиц в любых банках РФ также сохранит неизменным перечень случаев, когда компенсация не будет положена, а именно не выплатят в ситуациях:

• 1. Если деньги человек разместил во вклад на предъявителя, о чем свидетельствует соответствующий сертификат или сберегательная книжка;
• 2. Если средства были размещены предпринимателем, а цель открытия счетов — предпринимательская деятельность;
• 3. Если деньги были переданы в управление финансистам;
• 4. Средства размещены за пределами РФ.

Изменения в законе об обязательном страховании вкладов

Самые важные изменения (за последние годы) в указанный закон о защите денег физических лиц в действующих банках РФ были внесены в конце 2014 г. (декабрь). Тогда был введен новый лимит возмещения в 1,4 млн руб. В соответствии данному изменению каждый нуждающийся в компенсации получит после 29.12.2014 г. именно указанную сумму, если страховой случай произошел хотя бы днем раньше, то физ. лицо имеет право претендовать только на 700 тыс. руб.

Времена перестройки научили не верить наслово. После того, как многие остались без собственных сбережений, не удивительно, что люди стали уделять пристальное внимание кредитно-финансовым учреждениям и вопросу их выбора.

Сегодня такая важная социальная задача, как создание системы страхования вкладов населения, реализована. Данный вопрос регулируется 177 Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная функция данного ФЗ — это защита прав и гарантия возврата денежных средств, граждан.

ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты

Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.

Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.

Не будут возмещаться:

• счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
• вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
• счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
• средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Последние изменения в законе

Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с государственной корпорацией Внешэкономбанк .

Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.

Страховые случаи

К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:

• отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
• введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).

Сколько можно получить при наступлении страхового случая от АСВ?

Вкладчик по закону полностью может вернуть свои сбережения. Страховая выплата составляет не более 1 400 000 рублей (сумма меняется), если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года.

На специальные счета, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости это правило не распространяется. С таких счетов сумма возмещается полностью, но не более 10 000 000 рублей. Возмещение по таким счетам рассчитывается отдельно от остальных.

Куда обращаться и как получить деньги?

В течение 7 (семи) дней после банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения. Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.

Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).

Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.

Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.

Расчет по вкладам в иностранной валюте, производится по курсу ЦБ в рублях на день наступления страхового случая.

Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.

При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:

• заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
• документ, удостоверяющий личность.

Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.

Юридические лица получают возмещение безналично , путем перевода средств на счет открытый в другом банке.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

При начале сотрудничества с какой-либо банковской организацией особенно в качестве вкладчика, рекомендуется уточнить такой момент, как наличие данного представительства в списке банков, входящих в систему страхования вкладов. Сегодня большинство крупных и надежных банков РФ в этом списке есть. Вот основные позиции:

• Альфа-Банк
• АК Барс
• Балтийский Банк
• Банк Развития Региона (Северная Осетия)
• Веста
• Восточно-европейский банк реконструкции и развития
• Гута -Банк
• Газпромбанк
• Донской инвестиционный банк
• Дальневосточный банк
• ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК
• Екатеринбургский муниципальный банк
• ЗЕМЕЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
• ЗЕНИТ Сочи
• Инвестбанк
• ИНТЕРКОММЕРЦ
• Кубань Кредит
• Российский Сельскохозяйственный банк
• ЛАДА-КРЕДИТ
• Сбербанк России