Dom Depoziti Sklapanje ugovora o kreditu na daljinu. Nevažeći ugovor o kreditu. Vrste ugovora o kreditu

Sklapanje ugovora o kreditu na daljinu. Nevažeći ugovor o kreditu. Vrste ugovora o kreditu

Većina Rusa, kada uzima kredit, vjeruje lijepim govorima kreditnih službenika. Ali ne smijemo izgubiti budnost jer zaposlenici banke o mnogočemu šute. Suprotno mišljenju većine potrošača, još uvijek je moguće dobiti kredit bez potpisivanja ugovora. U tu svrhu banke koriste ponudu - ponudu jedne osobe drugoj za sklapanje ugovora (u našem slučaju kreditnog ugovora) u kojoj su navedeni svi bitni uvjeti.

Uloga ponude u kreditiranju

Mehanizam za dobivanje kredita, u ovom slučaju, nešto se razlikuje od klasične sheme i ima nijanse, o kojima dužnik često saznaje nakon što je pravni odnos formaliziran.

Za brzo dobivanje kreditnih sredstava, neke banke nude ispunjavanje obrasca zahtjeva za kredit koji, ako ga prihvati kreditna institucija, dobiva status ugovora o kreditu. No, to je moguće ako ponuda sadrži sve bitne uvjete (iznos kredita, kamate, rok kredita, iznos mjesečne otplate...). Kako bi izbjegli probleme i nesuglasice oko uvjeta kreditiranja, banke za buduće klijente pripremaju standardne ponude koje sadrže potrebne podatke.

Prilikom podnošenja takve pristupnice, klijent mora biti svjestan da od trenutka kada je potpiše, ništa ne ovisi o njemu. Sada će banka odlučiti hoće li mu zahtjev odobriti ili ne i kada će ga odobriti. Ima slučajeva da osoba u želji da što prije dođe do željenog iznosa preda ponudu u više banaka ne sluteći da će, ako bude prihvaćena, dobiti više kredita odjednom.

Podnositelj također ima pravo povući ponudu. Ali to se mora učiniti odmah, prije nego što banka razmotri zahtjev. Recenzija se izdaje u pisanom obliku u dva primjerka (za banku i klijenta). Zaposlenik banke na kopiji klijenta stavlja oznaku o primitku dokumenta. Činjenica prisutnosti takvog dokumenta često igra odlučujuću ulogu u sporovima oko kreditiranja (ako je banka, ne uzimajući u obzir povratne informacije klijenta, prihvatila ponudu).

Postupci banke po prihvaćenoj ponudi

Nakon prihvaćanja zahtjeva zajmoprimca za kredit, banka otvara račun u valuti koju odredi klijent i vrši prijenos sredstava. Treba napomenuti da su zahtjevi banke za isplatu provizije za odobravanje ponude, otvaranje i servisiranje kreditnog računa nezakoniti.

O svojoj odluci banka pisanim putem obavještava klijenta i uz dopis prilaže plan otplate kredita. Međutim, ako ponuda potrošačkog kreditiranja predviđa otplatu kredita kroz anuitetni sustav (plaćanje u jednakim ratama), kao i vremenski raspored mjesečnih rata, tada plan otplate možda neće biti naveden. U svakom slučaju, nakon konačnog obračuna s bankom, klijent ima pravo zahtijevati potvrdu kojom potvrđuje ispunjenje obveza po kreditu.

Kako raskinuti kreditni odnos s bankom

Od trenutka kada banka prihvati ponudu, ugovor o kreditu dobiva pravnu snagu. A klijent ga može raskinuti na tri načina:

otplatiti zajam prije roka uz plaćanje kamata za stvarno korištenje sredstava. Treba napomenuti da banka nema pravo utvrđivati kazne za prijevremenu otplatu;
podnijeti tužbu za proglašenje ugovora nezaključenim. Ova opcija je prikladna ako ponuda ne sadrži neke bitne uvjete tipične za ugovor o kreditu. Na primjer, ako banka klijentu nije dostavila plan otplate i nije naznačila datum mjesečne otplate, već je naznačila samo kamatu, ukupni iznos kredita i iznos mjesečne otplate, tada dužnik ima svaka prilika za priznavanje sporazuma kao nezaključenog na sudu;
raskinuti ugovor na sudu. Ovu metodu može koristiti klijent koji nije zadovoljan proizvodom koji mu je isporučen. U tom slučaju razlog može biti bilo koji, na primjer, određivanje iznosa mjesečne uplate nije ispravno, prema mišljenju klijenta. Glavni cilj ovog postupka je popraviti dug i spriječiti banku da obračunava kamate za korištenje kredita.

Kako biste izbjegli ulazak u neugodne situacije, potrebno ga je pročitati prije potpisivanja bilo kojeg dokumenta. Ako su neke točke nejasne, potražite pojašnjenje od stručnjaka.

Pojam ugovora o kreditu, njegove stranke, predmet, oblik, bitni uvjeti

Sukladno čl. 819 Građanskog zakonika Ruske Federacije (u daljnjem tekstu: Građanski zakonik Ruske Federacije), prema ugovoru o zajmu, banka ili druga kreditna organizacija (zajmodavac) obvezuje se dati sredstva (zajam) zajmoprimcu u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovorom, a zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeni novčani iznos i na njega platiti kamatu.

Strane u ugovoru o kreditu. Iz ove definicije proizlazi da su stranke ugovora o kreditu zajmodavac i zajmoprimac, a zajmodavac može biti samo pravna osoba (banka ili druga kreditna organizacija) koja ima dozvolu Središnje banke Ruske Federacije (u daljnjem tekstu: do kao Središnja banka Ruske Federacije) za obavljanje kreditnih poslova (jedna od vrsta plasmana sredstava po uvjetima otplate, plaćanja, hitnosti). Ako zajmodavac nema odgovarajuću dozvolu, ugovor o zajmu sukladno čl. 173 Građanskog zakonika Ruske Federacije sud može priznati nevažećim na zahtjev vjerovnika, njegovog osnivača (sudionika) ili državnog tijela koje vrši kontrolu i nadzor nad aktivnostima pravne osobe (za vjerovnika - Središnja banka Ruske Federacije), ako se dokaže da je druga strana u transakciji (zajmoprimac) znala ili morala znati za njezinu nezakonitost. Nadalje, sukladno čl. 13 Saveznog zakona „O bankama i bankarskim aktivnostima“, na zahtjev tužitelja, relevantnog saveznog izvršnog tijela ovlaštenog saveznim zakonom ili Središnje banke Ruske Federacije, cjelokupni iznos primljen kao rezultat poslovanja bez odgovarajuća licenca može se povratiti od takvog vjerovnika. Središnja banka Ruske Federacije ima pravo podnijeti zahtjev arbitražnom sudu za likvidaciju pravne osobe koja obavlja bankarske poslove bez dozvole.

Trenutačno je raširena praksa davanja gotovinskih kredita na trajnoj osnovi od strane pravnih osoba koje nisu banke ili druge kreditne institucije. Kao opće pravilo, zajmove može davati bilo koja pravna osoba (uključujući banke) bez ograničenja; licenciranje ove vrste djelatnosti nije predviđeno važećim zakonodavstvom. Ujedno, postoji mišljenje (koje u potpunosti dijeli i autor ovog članka) da ako se sredstva plasiraju pod uvjetima hitnosti, isplate i otplate na neodređeni broj osoba i redovito, onda je ova djelatnost podliježe regulativi bankarskog zakonodavstva i zahtijeva odgovarajuću licencu. Po našem mišljenju, ti zajmovi nisu ništa više od zajmova.

Unatoč činjenici da se pravila predviđena za ugovor o zajmu primjenjuju na odnose stranaka prema ugovoru o zajmu, ugovor o zajmu ima značajne razlike od zajma (uključujući u pogledu sastava predmeta, kao što je gore navedeno).

Predmet ugovora o zajmu su samo novčana sredstva, za razliku od ugovora o zajmu, prema kojemu se u vlasništvo druge strane mogu prenijeti i druge stvari određene generičkim svojstvima. Strane valute mogu biti predmetom ugovora o kreditu i ugovora o kreditu, uz poštovanje pravila čl. 140, 141, 317 Građanski zakonik Ruske Federacije. Sukladno stavku 3. čl. 9 Saveznog zakona „o reguliranju valute i kontroli valute” (br. 173-FZ od 21. studenog 2003.), devizne transakcije između rezidenata i ovlaštenih banaka koje se odnose na primitak i otplatu zajmova i zajmova, plaćanje kamata i kazni. prema relevantnim sporazumima provode se bez ograničenja.

Oblik ugovora o kreditu. Prema čl. 820 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o zajmu mora biti sklopljen u pisanom obliku. Nepoštivanje pisanog oblika povlači ništavost ugovora o kreditu. Takav sporazum smatra se ništavnim. Treba imati na umu da je u skladu s čl. 434 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor u pisanom obliku može se zaključiti sastavljanjem jednog dokumenta potpisanog od strane stranaka, kao i razmjenom dokumenata putem pošte, telegrafa, teletipa, telefona, elektroničke ili druge komunikacije, što ga čini moguće pouzdano utvrditi da dokument dolazi od strane ugovorne strane. Dakle, kako bi stranke imale priliku utvrditi tu pouzdanost, prvo se moraju dogovoriti o namjeravanom načinu komunikacije, načinima identifikacije stranaka (adresa za slanje, broj faksa, adresa e-pošte itd.) i postupak za razmjenu dokumenata (odrediti rokove, ovlaštene osobe, postupak stupanja na snagu ugovora sklopljenog navedenim sredstvima komunikacije). Ovaj ugovor može biti sastavljen u pisanom obliku kao jedinstveni dokument. Na tržištu međubankarskog kreditiranja najčešće se koriste drugi načini sklapanja ugovora o kreditu. Bitni uvjeti ugovora o kreditu. Sukladno čl. 432 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor se smatra sklopljenim ako je postignut dogovor između stranaka u obliku koji je potreban u odgovarajućim slučajevima (za ugovor o zajmu - u pisanom obliku) o svim bitnim uvjetima ugovora. Za ugovor o kreditu ovaj uvjet je iznos kredita. Rok korištenja zajma, kamatna stopa za korištenje, postupak plaćanja kamata, iznos kazni za kršenje uvjeta otplate zajma i kamata također se priznaju kao značajni uvjeti ugovora o zajmu, ali u njihovom nedostatku , ugovor o kreditu neće se smatrati nesklopljenim.

Građanski zakonik Ruske Federacije utvrđuje da se ugovor o zajmu sklapa pod uvjetima plaćanja (za razliku od ugovora o zajmu, koji može predvidjeti korištenje predmeta zajma bez plaćanja kamata). Ugovorne strane moraju utvrditi kamatnu stopu za korištenje kredita i postupak plaćanja kamata. Međutim, ako kamatna stopa nije navedena u ugovoru o kreditu, sukladno čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije, iznos kamate određuje se bankovnom kamatnom stopom (stopom refinanciranja) koja postoji na mjestu zajmodavca na dan kada zajmoprimac plati iznos zajma ili njegov odgovarajući dio. Ako u ugovoru o kreditu ne postoji ugovor o vremenu plaćanja kamata, kamata se plaća mjesečno do dana otplate kredita.

Mogu li se zajmoprimcu naplatiti naknade prilikom izdavanja zajma?

Sadašnje zakonodavstvo predviđa samo jednu vrstu plaćanja za korištenje kredita - kamate. Pretpostavlja se da bi iznos zaračunate kamate trebao pokriti, između ostalog, sve zajmodavčeve troškove povezane s izdavanjem zajma. Istodobno, naplata provizije za vođenje kreditnog računa, koja se koristi za odraz formiranja i otplate kreditnog duga u bilanci banke, postala je široko rasprostranjena u bankarskoj praksi. Međutim, kreditni računi nisu bankovni računi u smislu Građanskog zakonika Ruske Federacije, propisa Središnje banke Ruske Federacije od 31. kolovoza 1998. br. 54-P „O postupku pružanja (plasiranja) sredstava kreditnih institucija i njihov povrat (otplata)” (u daljnjem tekstu Uredba br. 54-P) , od 5. prosinca 2002. br. 205-P “O pravilima za vođenje računovodstvenih evidencija u kreditnim institucijama koje se nalaze na području Ruska Federacija.” Dakle, održavanje kreditnog računa nije bankovna transakcija. U tom smislu, čini se nezakonitim zajmoprimcu naplaćivati naknadu za vođenje kreditnog računa (odnosno, da banka ispuni svoju odgovornost za vođenje evidencije). U slučajevima kada ugovorne strane ugovorom o zajmu nisu odredile rok otplate zajma, zajmoprimac mora vratiti iznos zajma u roku od trideset dana od dana kada zajmodavac podnese zahtjev za povrat zajma (čl. 810. Građanskog zakonika Ruska Federacija).

Ako u ugovoru o zajmu strane nisu predvidjele kazne za kršenje uvjeta otplate zajma, tada prema čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije, kamata se plaća na iznos zajma koji nije vraćen na vrijeme u iznosu predviđenom stavkom 1. čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, od dana kada je trebao biti vraćen do dana kada je vraćen vjerovniku, bez obzira na plaćanje kamata za korištenje kredita.

Kao što praksa pokazuje, ugovori o kreditu koje sklapaju banke sadrže mnoge druge važne uvjete za strane u ugovoru o kreditu, a to su:

davanje određenog osiguranja od strane zajmoprimca za ispunjenje obveze povrata zajma i plaćanja kamata za korištenje zajma;
namjensko korištenje kredita i postupak praćenja namjenskog korištenja kredita;
mogućnost i postupak promjene kamatne stope za korištenje kredita;
kazne za kršenje rokova plaćanja kamata i povrata kredita ili njegovog dijela;
obvezu zajmoprimca da s određenom učestalošću daje podatke o svom financijskom stanju i promjenama u upravljačkim tijelima;
postupak i uvjeti davanja kredita;
odredbe o zajmu i raspored otplate (ako se zajam daje i otplaćuje u obrocima);
mogućnost i postupak prijevremene otplate kredita;
razlozi za prijevremeno potraživanje kredita od strane vjerovnika i drugi uvjeti prema nahođenju stranaka u ugovoru o kreditu.

Ugovorne strane u ugovoru o kreditu trebaju koristiti nedvosmislen jezik i uvjete u njegovom tekstu, isključujući mogućnost različitog tumačenja, vodeći računa da u slučaju spora sukladno čl. 431. Građanskog zakonika Ruske Federacije, prilikom tumačenja uvjeta ugovora, sud uzima u obzir doslovno značenje riječi i izraza sadržanih u njemu.

Prava i obveze stranaka u ugovoru o kreditu

Zajmodavac se temeljem ugovora o zajmu obvezuje zajmoprimcu dati novčana sredstva (zajam) u iznosu i pod uvjetima utvrđenim ugovorom o zajmu, a zajmoprimac se obvezuje vratiti navedena sredstva u propisanom roku, kao i platiti kamatu. za korištenje kredita na način propisan ugovorom o kreditu.

Članak 821. Građanskog zakonika Ruske Federacije predviđa pravo na odbijanje davanja ili primanja zajma. Zajmodavac ima pravo odbiti dati zajmoprimcu zajam predviđen u ugovoru o zajmu, u cijelosti ili djelomično, ako postoje okolnosti koje jasno ukazuju da iznos koji je zajmoprimcu dat neće biti vraćen na vrijeme. Odbijanje zajmodavca da da zajam treba se smatrati raskidom ugovora o zajmu u cijelosti ili djelomično (članak 450. stavak 3. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Zakon ne predviđa druge osnove za odbijanje zajmodavca da da zajam, ali se mogu predvidjeti sporazumom stranaka. Ako zajmodavac odbije dati zajam u nedostatku gore navedenih razloga, zajmodavac je odgovoran zajmoprimcu u obliku naknade za gubitke i u obliku kazne, ako je to predviđeno ugovorom o zajmu.

Zajmoprimac ima pravo u cijelosti ili djelomično odbiti primiti zajam uz obavijest zajmodavca prije roka utvrđenog ugovorom o zajmu, osim ako zakonom, drugim pravnim aktom ili ugovorom o zajmu nije drugačije određeno, što povlači i raskid zajma. sporazum u cijelosti ili djelomično.

Ako je ugovor o zajmu sklopljen uz uvjet da se zajam koristi za određene svrhe, tada je zajmoprimac dužan osigurati da zajmodavac može vršiti kontrolu nad namjeravanim korištenjem iznosa zajma (članak 814. Građanskog zakonika Ruske Federacije). ). Ako zajmoprimac prekrši obvezu namjenskog korištenja zajma, kao i u slučaju da zajmodavcu ne omogući kontrolu nad namjenskim korištenjem, zajmodavac ima pravo zahtijevati prijevremeni povrat zajma. i plaćanje dospjelih kamata na iznos zajma, osim ako ugovorom o zajmu nije drugačije određeno.

Članak 813. Građanskog zakonika Ruske Federacije također daje zajmodavcu pravo prijevremenog povrata zajma od zajmoprimca ako potonji ne ispuni obveze predviđene ugovorom o zajmu kako bi osigurao povrat iznosa zajma, kao i u slučaj gubitka kolaterala ili pogoršanja njegovih uvjeta zbog okolnosti za koje zajmodavac nije odgovoran. Osim toga, prema stavku 2. čl. 811 Građanskog zakonika Ruske Federacije, zajmodavac ima pravo zahtijevati prijevremenu otplatu cjelokupnog preostalog iznosa zajma zajedno s dospjelim kamatama ako dio zajma nije vraćen na vrijeme (ako je ugovorom predviđena otplata zajma u dijelovima).

Ugovor o zajmu može sadržavati pravo zajmodavca da prijevremeno zatraži zajam u drugim slučajevima, na primjer, u slučaju značajnog pogoršanja financijskog stanja zajmoprimca (kriteriji za takvo pogoršanje moraju biti ugrađeni u ugovor o zajmu i potkrijepljeno dokumentima), u slučaju neplaćanja (kašnjenja plaćanja) kamata na kredit jednom ili više puta, u slučaju nedostavljanja dokumenata koji potvrđuju financijsko stanje zajmoprimca, ako je ova obveza zajmoprimca predviđena jer u ugovoru o kreditu. Navedeni uvjeti moraju biti objektivni i specifični. Činjenica kršenja obveza koje zajmodavcu daju pravo zahtijevati prijevremenu otplatu kredita mora biti dokumentirana.

Ugovorom o kreditu mogu se utvrditi i druga prava i obveze ugovornih strana. Među njima je mogućnost prijevremene otplate kredita od strane dužnika. U tom se slučaju u pravilu utvrđuju više kamatne stope za korištenje kredita u odnosu na kamatne stope za kredit bez prava dužnika na prijevremenu otplatu. Ovaj uvjet je apsolutno zakonit, budući da zajmodavac prilikom izdavanja zajma očekuje da će dobiti određeni prihod u obliku kamata za utvrđeno razdoblje korištenja zajma, koji će biti manji od planiranog ako zajmoprimac prijevremeno otplati zajam.

Vrste ugovora o kreditu

Vrste ugovora o zajmu definirane su Uredbom br. 54-P s izmjenama i dopunama Uredbom br. 144 od 27. srpnja 2001. Klauzula 2.2 Uredbe br. 54-P propisuje da pružanje (plasiranje) sredstava od strane banke banci klijentima se odvija na sljedeće načine:

jednokratni prijenos sredstava na bankovne račune ili izdavanje gotovine zajmoprimcu - pojedincu. U tom slučaju sklapa se ugovor o jednokratnom kreditu;
otvaranje kreditne linije (pod kreditnom linijom, Uredba br. 54-P znači kreditni ugovor, koji se u svom ekonomskom sadržaju razlikuje od uvjeta ugovora koji predviđaju jednokratno (jednokratno) osiguranje sredstava zajmoprimcu) . Mogu se sklopiti sljedeće vrste ugovora:
- ugovor kojim se definira ukupni (maksimalni) iznos kredita koji se može dati dužniku u okviru otvorene kreditne linije (limit izdavanja);
- ugovor kojim se utvrđuje iznos jednokratnog duga zajmoprimca prema zajmodavcu, koji se ne može prekoračiti niti na jedan dan ugovora (ograničenje duga) - takozvana revolving (revolving) kreditna linija;
- ugovor koji sadrži oba gore navedena uvjeta - i ograničenje duga i ograničenje izdavanja;
davanje prekoračenja - odobrenje bankovnog računa klijenta-zajmoprimca (ako na njemu nema dovoljno sredstava) i isplata dokumenata za namirenje s bankovnog računa klijenta-zajmoprimca, ako uvjeti ugovora o bankovnom računu predviđaju navedena operacija (članak 850. Građanskog zakonika Ruske Federacije). U tom slučaju zajmodavac postavlja maksimalni iznos za koji se može odobriti račun (ograničenje prekoračenja) i razdoblje u kojem se zajam mora vratiti;
sudjelovanje banke u osiguranju (plasmanu) sredstava zajmoprimcu na sindiciranoj (konzorcijskoj) osnovi;
drugim sredstvima koja nisu u suprotnosti s važećim zakonodavstvom i Uredbom br. 54-P.

Postupak sklapanja ugovora o kreditu

Kredit odobrava banka nakon temeljite analize proizvodnih aktivnosti zajmoprimca, njegovog financijskog stanja, solventnosti, načina osiguranja ispunjenja obveza koje je zajmoprimac ponudio, strukture njegove imovine, namjene za koju se zajam dobiva, namjeravani postupak korištenja sredstava primljenih kao zajam, mogući izvori povrata zajma, kreditna povijest zajmoprimca i sl.

1. lipnja 2005. stupio je na snagu Savezni zakon od 30. prosinca 2004. br. 218-FZ „O kreditnoj povijesti“, čija je svrha stvoriti i definirati uvjete za formiranje, obradu, pohranjivanje i objavljivanje kreditne povijesti uredi za informacije koji karakteriziraju pravodobno ispunjavanje obveza zajmoprimaca prema ugovorima o zajmu (kreditu), povećanje sigurnosti zajmodavaca i zajmoprimaca zbog općeg smanjenja kreditnih rizika, povećanje učinkovitosti kreditnih institucija. Međutim, podatke predviđene ovim zakonom kreditne će institucije dostavljati uredu za kreditnu povijest samo u odnosu na zajmoprimce koji su pristali na njihovo pružanje, pa se čini da će se sigurnost i učinkovitost zajmodavaca vrlo malo povećati.

Jedan od najvažnijih postupaka pri donošenju odluke o odobravanju kredita je provođenje pravne provjere osnivačkih i drugih dokumenata dužnika.

Ciljevi takvog ispitivanja su utvrđivanje pravne sposobnosti zajmoprimca i drugih sudionika u transakciji (založnih dužnika, jamaca, jamaca), provjera ovlasti zastupnika zajmoprimca i drugih sudionika u transakciji za sklapanje relevantnih ugovora, provjera ovlasti zastupnika zajmoprimca i drugih sudionika u transakciji, provjera ovlasti zastupnika zajmoprimca i drugih sudionika u transakciji. i analizirati kreditne i vrijednosne transakcije u skladu s njihovim zakonodavstvom.

Popis dokumenata i oblik u kojem ih je potrebno predočiti određuje svaki zajmodavac samostalno i obavještava zajmoprimca. Kako bi se uklonio rizik od krivotvorenja dokumenata, preporučljivo je zahtijevati ovjerene preslike dokumenata ili preslike ovjerene od onih osoba (tijela) koje su potpisale (odobrile, prihvatile, registrirale) dokument.

Svrha provođenja pravnog ispita je spriječiti sklapanje kreditnog posla koji je iz različitih razloga nevaljan i primijeniti posljedice nevaljanosti posla.

Stoga je zabranjeno dobivanje zajma proračunske institucije od kreditnih organizacija (članak 8. članka 161. Zakona o proračunu Ruske Federacije (u daljnjem tekstu: Zakon o proračunu Ruske Federacije) s izmjenama i dopunama Saveznim zakonom br. 182- FZ od 28. prosinca 2004.; ranije je ova odredba bila regulirana člankom 118. Zakona o proračunu Ruske Federacije). Dakle, ugovor o kreditu sklopljen s proračunskom institucijom, sukladno čl. 168 Građanskog zakonika Ruske Federacije ništava je transakcija jer nije u skladu sa zahtjevima zakona - Građanskog zakonika Ruske Federacije. Posljedice nevaljanosti bit će sljedeće: svaka strana je dužna vratiti drugoj strani sve primljeno temeljem posla, odnosno institucija će biti dužna vratiti zajmodavcu primljeni iznos zajma (bez plaćanja kamata za korištenje). zajma), a zajmodavac će imati pravo zahtijevati plaćanje kamata na iznos zajma po stopi refinanciranja u skladu s čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije za nezakonito korištenje tuđih sredstava. Ovaj slučaj potvrđuje i arbitražna praksa. Tako je Arbitražni sud u Moskvi, razmatrajući predmet po tužbi JSCB "Moskovska industrijska banka" protiv administracije predsjednika Ruske Federacije za povrat 162.706,84 dolara na ime kamata za korištenje tuđih sredstava, priznao protutužbu tuženik (Uprava predsjednika) kao ugovor o zajmu, sklopljen između navedenih osoba, nevaljan posao zbog njegove ništetnosti (predmet br. A40-25352/02-29-270). Predsjednička administracija savezno je izvršno tijelo koje djeluje na teret saveznog proračuna, au skladu s predsjedničkim ukazom broj 609 od 29. svibnja 1998. „O dodatnim mjerama za smanjenje financijskog duga saveznih izvršnih tijela i državnih izvanproračunskih sredstava”, saveznim tijelima zabranjeno je prikupljanje posuđenih sredstava privlačenjem zajmova i zajmova, osim u slučajevima kada takvo prikupljanje nije izričito odredila Vlada Ruske Federacije. Vlada Ruske Federacije nije dala dopuštenje za dobivanje ovog kredita. Osim toga, prema stavku 1. čl. 118 Zakona o proračunu Ruske Federacije, proračunske institucije nemaju pravo primati zajmove od kreditnih organizacija. Sud je primijenio posljedice ništavosti ugovora o zajmu, vraćajući strankama sve primljeno temeljem posla. Udovoljavajući zahtjevu Predsjedničke uprave, sud je pošao od činjenice da je prilikom primjene posljedica nevaljanosti kreditne transakcije strana koja je koristila kreditna sredstva dužna vratiti primljena sredstva vjerovniku, kao i platiti kamate za korištenje tuđih sredstava na temelju st. 2 žlice. 167 Građanskog zakonika Ruske Federacije za cijelo razdoblje korištenja tih sredstava. Ovaj zaključak odgovara stavku 29. Rezolucije Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije i Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 8. listopada 1998. br. 13/14 „O praksi primjene odredbi Građanskog zakonika Ruske Federacije o kamatama za korištenje tuđih sredstava.”

Hoće li ta sredstva biti moguće stvarno povratiti od proračunske institucije? Sukladno stavku 2. čl. 120 Građanskog zakonika Ruske Federacije, institucija je odgovorna za svoje obveze sredstvima kojima raspolaže. Ako su nedostatni, vlasnik predmetne imovine snosi supsidijarnu odgovornost za obveze proračunske institucije. Uzimajući u obzir ciljanu prirodu sredstava koja proračunska institucija prima iz proračuna, kao i norme čl. 238, 239, 255 Zakona o proračunu Ruske Federacije, čini se malo vjerojatnim da će sredstva biti vraćena od proračunske institucije ako se primijene posljedice nevaljanosti kreditne transakcije, čak i ako postoji sudska odluka.

Prilikom odlučivanja o davanju zajma bilo kojoj pravnoj osobi, potrebno je provjeriti je li takva pravna osoba upisana u Jedinstveni državni registar pravnih osoba, analizirati njezine osnivačke dokumente za pravnu sposobnost i strukturu upravnih tijela kako bi se utvrdilo tijelo ovlašteno za donošenje odluke o dobivanju kredita i potpisivanje ugovora o kreditu. U tom slučaju obvezno je provjeriti je li navedenom tijelu istekao mandat i je li pravilno izabrano (imenovano). U tu svrhu zajmoprimac je dužan dostaviti preslike protokola (odluke) o izboru (imenovanju) ovog tijela. U slučajevima predviđenim važećim zakonodavstvom ili osnivačkim dokumentima pravne osobe, ovlašteno tijelo donosi odluku o primanju zajma zajmoprimcu, čija se propisno ovjerena kopija predočuje zajmodavcu. Navedena odluka mora sadržavati sve uvjete primljenog kredita koji su bitni za danu transakciju (iznos, rok, kamatna stopa, vrsta kolaterala, namjena kredita i drugi uvjeti koje strane u ugovoru o kreditu priznaju kao bitne) . Dobivanje zajma od strane državnih unitarnih poduzeća U skladu s čl. 24. Saveznog zakona od 14. studenog 2002. br. 161-FZ „O državnim i općinskim jedinstvenim poduzećima“, unitarno poduzeće ima pravo posuđivati (uključujući u obliku zajmova prema ugovorima s kreditnim institucijama) samo u dogovoru s vlasnik imovine jedinstvenog poduzeća obujma i smjera korištenja privučenih sredstava. Postupak zaduživanja unitarnih poduzeća utvrđuje Vlada Ruske Federacije, vladina tijela konstitutivnih entiteta Ruske Federacije ili tijela lokalne samouprave.

Nije odobren postupak zaduživanja Vlade Ruske Federacije i većine izvršnih vlasti konstitutivnih entiteta Ruske Federacije. U nedostatku navedenog postupka, transakcija za dobivanje zajma od strane državnog ili općinskog jedinstvenog poduzeća može se proglasiti nevažećom u skladu s čl. 168 Građanski zakonik Ruske Federacije. Unatoč tome, unitarna poduzeća obraćaju se kreditnim organizacijama za dobivanje zajmova potrebnih za obavljanje svoje djelatnosti.

Osim toga, Savezni zakon "o državnim i općinskim jedinstvenim poduzećima" propisuje da su transakcije unitarnih poduzeća u kojima su zainteresirani njihovi menadžeri velike transakcije (članci 22, 23), kao i transakcije za davanje jamstava i zalog nekretnina nekretnine (članak 18.) također moraju provoditi unitarna poduzeća uz suglasnost vlasnika imovine unitarnog poduzeća. To se mora imati na umu prilikom sklapanja ugovora o jamstvu i kolateralnih ugovora s unitarnim poduzećima kao jamstva za ispunjenje obveza zajmoprimaca.

Osim toga, treba uzeti u obzir posebnu pravnu sposobnost unitarnog poduzeća (članak 3. ovog zakona) - sposobnost posjedovanja građanskih prava koja odgovaraju predmetu i ciljevima njegovih aktivnosti predviđenih statutom ovog unitarnog poduzeća, kao kao i činjenica da se jedinstvena poduzeća mogu osnivati u slučajevima posebno predviđenim čl. 8. navedenog Zakona. Iz gore navedenog proizlazi da mogućnost djelovanja kao jamca i zalogodavca kao osiguranja za ispunjenje obveza treće strane treba biti predviđena poveljom jedinstvenog poduzeća. Zanimljiva je norma sadržana u st. 3. čl. 18. ovog zakona. Propisuje da državno ili općinsko poduzeće raspolaže pokretnom i nepokretnom imovinom samo u granicama koje ga ne lišavaju mogućnosti obavljanja djelatnosti čiji su ciljevi, predmet i vrste utvrđeni statutom takvog poduzeća. Transakcije koje izvrši državno ili općinsko poduzeće u suprotnosti s ovim zahtjevom ništavne su.

Razmotrimo ovaj primjer. Jedinstveno poduzeće koje se bavi zračnim prijevozom putnika i ima tri putnička zrakoplova pod svojom gospodarskom kontrolom, nakon dobivanja kredita od banke, zalaže te zrakoplove kao kolateral. Ukoliko ovo poduzeće ne izvrši svoje obveze vraćanja kredita, zrakoplovi se mogu ovršiti i prodati na način propisan važećim zakonodavstvom. Dakle, prilikom sklapanja takvih transakcija s unitarnim poduzećem potrebno je procijeniti u kojoj je mjeri predviđeni kolateral uključen u proizvodni proces i hoće li njegovo otuđenje dovesti do nemogućnosti unitarnog poduzeća da obavlja svoju statutarnu djelatnost. Unatoč činjenici da sam zalog nije posao otuđenja imovine, prodaja zaloga može biti ništav posao, pa se takav zalog ne može smatrati pravim osiguranjem.

Kod kreditiranja unitarnih poduzeća važno je utvrditi vlasnika imovine unitarnog poduzeća kako bi se provjerila valjanost dostavljene suglasnosti za transakciju. Dakle, klauzula 1. Uredbe Vlade Ruske Federacije od 3. prosinca 2004. br. 739 „O ovlastima saveznih izvršnih tijela za ostvarivanje prava vlasnika imovine saveznog državnog unitarnog poduzeća” propisuje da savezne izvršne vlasti u odnosu na savezna državna unitarna poduzeća koja su predmet očuvanja u saveznom vlasništvu ili uključena u prognozni plan (program) privatizacije savezne imovine, ako se dionice dioničkih društava stvorenih njihovom pretvorbom namjeravaju dodati temeljni kapital drugih dioničkih društava ili ostati u saveznom vlasništvu, obavljati, između ostalih funkcija, koordinaciju velikih transakcija, kao i poslove vezane uz davanje zajmova, jamstava, primanje bankovnih jamstava, drugih tereta, ustupanje potraživanja, prijenos duga, zaduživanje.

Istodobno, federalne izvršne vlasti moraju obavijestiti Saveznu agenciju za upravljanje federalnom imovinom o odlukama donesenim o gore navedenim pitanjima u roku od 24 sata od dana donošenja. Potonji koordinira gore navedene transakcije u odnosu na druga savezna državna unitarna poduzeća.

Kreditiranje dioničkih društava i društava s ograničenom odgovornošću

Kod kreditiranja dioničkih društava i društava s ograničenom odgovornošću potrebno je ocijeniti posao kredita (ili posao osiguranja ili jamstva) na postojanje interesa za njegovo izvršenje i utvrditi je li velik (čl. 78., 79., 81.–84. Saveznog zakona "O dioničkim društvima" i člancima 45, 46 Saveznog zakona "O društvima s ograničenom odgovornošću"). Ti su poslovi prema gore navedenim zakonima priznati kao pobojni poslovi, odnosno odluku o njihovoj nevaljanosti mora priznati sud po zahtjevima društva odnosno sudionika, odnosno društva odnosno dioničara. Nevaljanost ovih transakcija tužitelji dokazuju na sudu. Tužbe za oglašavanje takvih poslova ništavim i primjenu posljedica njihove ništavosti mogu se podnijeti u roku od godine dana od dana kada je tužitelj saznao ili je trebao saznati za okolnosti koje su temelj za oglašavanje posla ništavim (čl. 181. st. 2. Građanski zakonik Ruske Federacije).

U sudskoj praksi velik je broj primjera poništenja velikih transakcija i transakcija zainteresiranih strana koje sklope dionička društva i društva s ograničenom odgovornošću u suprotnosti s važećim zakonskim propisima (vidi npr. prilog Obavijesti Prezidij Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 13. ožujka 2001. br. 62 „Pregled prakse rješavanja sporova u vezi sa sklapanjem velikih transakcija i transakcija u kojima postoji interes od strane poslovnih društava”, kao i Rezolucija Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 18. studenog 2003. br. 19 „O nekim pitanjima primjene Saveznog zakona „O dioničkim društvima“).

Treba imati na umu da nevaljanost ugovora o zajmu povlači za sobom nevaljanost obveze koja ga osigurava, osim ako nije drugačije određeno zakonom (329. stavak 329. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Dakle, ako se ugovor o kreditu proglasi nevažećim, uključujući i na gore navedenim razlozima, kolateral (jamstvo, zalog, drugi kolateral osim bankovne garancije) bit će izgubljen. Sukladno stavku 2. čl. 167 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je transakcija nevaljana, svaka je strana dužna vratiti drugoj strani sve što je primila na temelju transakcije (bilateralna restitucija). Zajmoprimac mora zajmodavcu vratiti iznos zajma, kao i kamate sukladno čl. 395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, a zajmodavac - kamate primljene od zajmoprimca za korištenje zajma.

Postupak odobravanja kredita

Kao što je gore navedeno, dužnost zajmodavca je osigurati sredstva (zajam) zajmoprimcu u iznosu i pod uvjetima predviđenim ugovorom o zajmu.

U skladu s klauzulom 2.1 Uredbe br. 54-P, banka osigurava sredstva sljedećim redoslijedom:

Uredba br. 54-P ne dopušta mogućnost prijenosa iznosa kredita na račune trećih osoba.

U ugovoru o kreditu važno je odrediti koji je trenutak davanja kredita - trenutak kada zajmodavac ispuni svoju obvezu (primjerice, trenutak kada je kredit primljen na račun zajmoprimca otvoren kod banke vjerovnika ili trenutak kada je zajmodavac izvršio svoju obvezu). kredit se odobrava na korespondentni račun druge banke u kojoj je otvoren račun zajmoprimca), budući da će se od tog trenutka računati rok korištenja kredita.

Rok korištenja kredita izračunava se prema pravilima utvrđenim Pogl. 11 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Izmjena i raskid ugovora o kreditu, raskid obveza iz ugovora o kreditu

Sukladno čl. 450 Građanskog zakonika Ruske Federacije, izmjena i raskid ugovora mogući su sporazumom stranaka, osim ako nije drugačije određeno Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima ili ugovorom. Dakle, stranke ugovora o kreditu mogu u ugovoru predvidjeti mogućnost jednostrane izmjene njegovih uvjeta, što potvrđuje norma čl. 310 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji dopušta jednostranu promjenu uvjeta obveze povezane s provedbom poduzetničkih aktivnosti od strane njegovih stranaka u slučajevima predviđenim ugovorom, osim ako drugačije ne proizlazi iz zakona ili suštine obveza. Temeljem toga banka ima pravo, primjerice, jednostrano promijeniti kamatnu stopu za korištenje kredita pravnoj osobi koja je kredit primila u svezi s obavljanjem svoje djelatnosti ili fizičkoj osobi - samostalnom poduzetniku. Istodobno, ugovor o kreditu mora opisati objektivne uvjete čije će pojavljivanje zajmodavcu omogućiti jednostranu promjenu kamatne stope (na primjer, promjenu stope refinanciranja za određeni postotak, omjer razine kamatne stope i razine stope refinanciranja), kao i postupak za takvu promjenu (uvjeti i načini obavijesti zajmoprimca, datumi kada promjene stupaju na snagu).

Kada zajam dospije, zajmoprimac ga mora vratiti. Sukladno čl. 407 Građanskog zakonika Ruske Federacije, obveza prestaje u cijelosti ili djelomično na osnovi predviđenoj Građanskim zakonikom Ruske Federacije, drugim zakonima, drugim pravnim aktima ili sporazumom. Uredba br. 54-P predviđa sljedeće načine otplate kredita (prestanak obveze ispunjenjem):

Osim prestankom obveze ispunjenjem, prestanak zajmoprimčeve obveze vraćanja zajma (plaćanja kamata) moguć je i na druge načine predviđene čl. 26 Građanskog zakonika Ruske Federacije: davanjem naknade u zamjenu za ovrhu, prijeboj, novaciju, oprost duga itd.

Novacijom može prestati obveza zajmoprimca prema zajmodavcu, npr. u slučaju kada zajmoprimac izda svoju mjenicu zajmodavcu. Time se obveza vraćanja kredita zamjenjuje obvezom dužnika da podmiri mjenicu koju je izdao o roku dospijeća navedenom na mjenici.

Prijeboj se može koristiti za prestanak obveza zajmoprimca u slučaju kada zajmodavac, na primjer, ima obvezu zajmoprimcu vratiti iznos depozita, a rok za vraćanje depozita je nastupio (oročeni depozit) ili je određen trenutkom po viđenju (depozit po viđenju).

Zajmoprimac može prenijeti na zajmodavca, u zamjenu za ispunjenje obveze vraćanja zajma, imovinu koja pripada zajmoprimcu. Takvom imovinom može se smatrati i imovina koja je bila predmet zaloga kao osiguranje vraćanja kredita, a koja u trenutku prijenosa u naknadu mora biti slobodna od zaloga (odnosno ugovor o zalogu mora biti raskinut). Treba imati na umu da vlasnik takve imovine mora biti zajmoprimac, a ne treća strana koja je bila hipotekarni dužnik (članak 335. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Sukladno čl. 409 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ugovor o naknadi sklapa se između stranaka raskinute obveze (u odnosu na ugovor o zajmu - između zajmodavca i zajmoprimca). Ako postoji imovina koja može biti predmetom naknade od strane treće osobe, navedena osoba može sa zajmodavcem sklopiti ugovor o jamstvu kao osiguranje obveza zajmoprimca iz ugovora o zajmu i uz naknadu raskinuti svoje obveze iz ugovora o jamstvu. Obvezu zajmoprimca da vrati zajam može ispuniti treća osoba ako je zajmoprimac povjerio ispunjenje svoje obveze određenoj osobi (čl. 313 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Ako zajmoprimac ne ispuni svoju obvezu vraćanja zajma, zajmodavac ima pravo zaplijeniti predmet osiguranja (ako je obveza otplate zajma bila osigurana zalogom) ili podnijeti zahtjev za ispunjenje jamcu ili jamcu (ako obveza vraćanja kredita bila osigurana jamstvom ili jamstvom).

Nakon sklapanja ugovora o kreditu, jeste li shvatili da je dokument potpisan pod neravnopravnim uvjetima? Što je ispravno učiniti u takvoj situaciji i u kojim slučajevima je moguće otkazati transakciju? O tome ćete naučiti u ovom članku.

U kojim slučajevima je moguće poništiti ugovor o kreditu?

Ugovor može poništiti samo sud. Sudac donosi odluku na temelju razmatranja svih aspekata predmeta, državnih propisa, kako je predviđeno čl. 166–181 Građanski zakonik Ruske Federacije. To uključuje sljedeće situacije:

Ako je ugovor s bankom sklopljen kao rezultat pogreške klijenta. Odnosno, kreditni stručnjaci nisu u potpunosti otkrili cijelu bit ugovora ili su namjerno prikrili neke važne aspekte transakcije. Tada se, na temelju ruskog zakonodavstva, može smatrati da je klijent doveden u zabludu i ugovor se može osporiti.
Ako je bilo koji od uvjeta ugovora o dugu protivan ljudskim pravima i Ustavu.
Ako je posao sklopljen s osobom koja je poslovno nesposobna.
Ako je osoba silom ili uz pomoć prijetnji i pritiska bila prisiljena na potpisivanje sporazuma.
Ako zajmoprimac nije primio novac u cijelosti ili uopće nije izdan. U ovom slučaju, transakcija se može osporiti na temelju nedostatka sredstava prema članku 812. Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Poništive transakcije ili posljedice kršenja ugovora o kreditu

Zajam je dvosmjerna transakcija. Rusko zakonodavstvo uspostavlja standarde ne samo za pojedince koji sklapaju ugovor. Zahtjevi su službeno prezentirani prema sadržaju, obliku dokumenta i ciljevima stranaka prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. U slučaju kršenja zakona, transakcija se može osporiti u arbitražnom ili građanskom sporu. Često nepoštivanje standarda pri sklapanju ugovora ima određene posljedice. Takvi ugovori uključuju:

Da biste osporili kreditnu transakciju, morate napisati i banci predati tužbeni zahtjev. U njemu morate navesti:

podatke o putovnici (adresa prijave, stvarna adresa stanovanja, serija i broj putovnice, tko je izdao dokument i kada);
identifikacijski broj;
Vaš kontakt telefon;
koordinate banke (TIN, broj licence Središnje banke, službena adresa);
kontakt podatke svih osoba koje imaju bilo kakve veze sa sporom s bankom;
cijela bit spora koji je nastao;
Vaši zahtjevi sudu;
potpis i datum.

Promjena ugovora o kreditu: pod kojim uvjetima je to moguće?

I zajmoprimac i zajmodavac mogu promijeniti uvjete transakcije zajma. Novi uvjeti ne smiju biti u suprotnosti sa zakonom i ljudskim pravima. Izmjene ugovora donose se sporazumom stranaka. Dakle, moguće je promijeniti uvjete ugovora o kreditu u sljedećim slučajevima:

Kao što praksa pokazuje, nisu svi zajmoprimci pažljivo proučavaju svaku klauzulu ugovora. Često su promjene ugovornih uvjeta od vjerovnika neočekivane za dužnika. U takvim slučajevima važno je razumjeti da vas je banka dužna upozoriti i detaljno izvijestiti o svim promjenama klauzula ugovora o zaduženju. Ako se to ne dogodi, možete tražiti naknadu moralne štete i reviziju uvjeta ugovora o kreditu u sudskom postupku.
Kako biste izbjegli kazne i naknade, uvijek pokušajte otplatiti svoj kredit na vrijeme i čuvajte izvornike svih potvrda o uplati.
Dobro proučite svoja prava i obveze iz ugovora s bankom.
Upamtite da ste vi odgovorni za ispunjavanje ili ne ispunjavanje uvjeta zajma. Njegovo kršenje povlači odgovarajuće posljedice (novčane kazne, sudski postupci itd.).

Fizičke osobe i kreditne institucije sklapaju ugovore o pružanju određenih usluga. Mogu se podijeliti u dvije vrste:

Ugovor o vođenju bankovnog računa.
Ugovor o bankovnom depozitu.

Ugovor o bankovnom depozitu

Ugovor sklopljen između kreditne institucije i građanina koji izražava želju za otvaranjem naziva se ugovor o depozitu. Uključuje prijenos sredstava za skladištenje kako bi se ostvario prihod. U tom slučaju banka se obvezuje klijentu vratiti iznos depozita i platiti kamatu za korištenje sredstava. Uloga deponenta može biti fizička ili pravna osoba.
Ugovor se mora evidentirati izdavanjem štedne knjižice ili drugog dokumenta kojim se potvrđuje transakcija. Polog se izdaje na prvi zahtjev klijenta. Visina kamate utvrđuje se ugovorom, a ako se kamatna stopa promijeni, počinje se primjenjivati od sljedećeg mjeseca nakon promjene.

Ugovor o daljinskom bankarstvu

Takav ugovor sklapa klijent banke koji želi koristiti sustav elektroničkih usluga, odnosno Internet bankarstvo. Plaćanje za DBS ugovor se vrši prema tarifi banke, iznos se odbija sa računa klijenta. Radnje se odvijaju od trenutka potpisivanja do službene izjave o raskidu. Zahtjev se podnosi na papiru. Usluge sustava mogu uključivati:

Informiranje klijenta o primicima i izdacima u obliku SMS poruke.
Plaćanje usluga i robe putem online plaćanja.

Raskid bankarskog ugovora

Postoji nekoliko načina za raskid ugovora s bankom, ali to nije uvijek tako jednostavno učiniti.

Ugovor se može otkazati sporazumom stranaka ako se financijska institucija tome ne protivi.
Prema odluci suda, u ovom slučaju potrebno je platiti državnu pristojbu od 200 rubalja i sastaviti tužbeni zahtjev.
Ugovor se može jednostrano raskinuti, ali ta klauzula mora biti navedena u ugovoru.

Ugovor o univerzalnoj bankarskoj usluzi

Uređuje opća pravila i uvjete za pružanje usluga fizičkim osobama. To uključuje:

Održavanje međunarodnih računa i izdavanje istih.
Otvaranje i vođenje depozitnih računa.
Izvođenje operacija pomoću daljinskog održavanja.
Iznajmljivanje sefa, vođenje metalnih računa.

Za potpisivanje ugovora potrebno je doći u poslovnicu banke i potpisati ugovor. UDBO omogućava promet po Vašim računima i depozitima, a sve što trebate učiniti je ispuniti prijavu za uslugu.

Ugovor o univerzalnoj bankarskoj usluzi namijenjen je poboljšanju kvalitete pruženih usluga .

Oblici bankarskih ugovora

Bankarski sustav predviđa nekoliko oblika ugovora:

Ugovor o zajmu - financijska organizacija se obvezuje osigurati sredstva u iznosu i rokovima određenim ugovorom. A posuđeni građanin će vratiti sredstva banci i platiti dodatne kamate za korištenje sredstava.
Ugovor o zajmu - zajmodavac prenosi sredstva i imovinu u vlasništvo zajmoprimca na razdoblje navedeno u ugovoru. Zajmoprimac se obvezuje vratiti primljeno u cijelosti.
Faktoring je ustupanje novčane tražbine trećoj strani. Ugovor je plaćen i recipročan.
Ugovor o bankovnom računu i depozitu. Prema ugovoru o održavanju računa, financijska institucija pristaje otvoriti i položiti sredstva čim postanu dostupna. Prenesite ih organizacijama i građanima. Ugovorom o depozitu predviđeno je skladištenje sredstava kod banke, uz naknadni povrat i isplatu kamata na depozit.

Bankarski ugovor dokaz je ugovora s bankom i mora biti sklopljen u pisanom obliku. Pažljivo čitanje prilikom sastavljanja i potpisivanja osigurava izbjegavanje neugodnih trenutaka.

Klasifikacija vrsta bankarskih ugovora

Glavna klasifikacija vrsta bankarskih ugovora uključuje podjelu u dvije skupine:

ugovor o bankovnom depozitu, pri čemu se banka ili druga financijska organizacija, primivši sredstva deponenta, obvezuje osigurati povrat cjelokupnog iznosa, uzimajući u obzir njegovo povećanje za ugovorenu kamatnu stopu;
ugovor o bankovnom računu, koji podrazumijeva izvršenje naloga klijenta za primitak i odobravanje novčanih sredstava, njihovo izdavanje, kretanje, podizanje određenih iznosa i obavljanje raznih operacija.

Vrste bankovnih računa:

prema objektu: rublja ili valuta;
po predmetu: pravne osobe, poduzetnici, fizičke osobe. osobe ili kreditne institucije;
prema namjeni: tekući računi ili posebni

Bankarski ugovori uključuju sve uvjete za pohranu, korištenje/kretanje novca u okviru Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Vrste bankarskih ugovora za poduzetnike

Glavne vrste bankarskih ugovora za poduzetnike:

prema sadržaju djelatnosti: proizvodnja, prodaja, iznajmljivanje nekretnina, pružanje usluga;
prema sastavu stranaka: obje stranke su poduzetnici ili je jedna od stranaka poduzetnik.

Ugovori o proizvodnji najčešće uključuju narudžbu za seriju robe. Prodaja uključuje: kupnju i prodaju, nabavu robe, ugovaranje, opskrbu energijom. Najam se odnosi na nekretnine i imovinu: leasing, najam. Za usluge/radove: ugovor za popravak/izgradnju, drž. projekti. Jedna strana u ugovoru je poduzetnik: maloprodaja kupoprodaja, najam, kredit, prijevoz/špedicija, agencija i mnogi drugi. Obje strane su poduzetnici: komercijalna koncesija, financijski leasing, jednostavno ortaštvo.

Ugovor o bankovnom računu

Ugovor o bankovnom računu sklapaju klijent i banka za čuvanje novčanih sredstava, odobravanje i raspolaganje gotovim novcem od strane klijenta po vlastitom nahođenju. Računi uključuju: poravnanje, depozit, kredit, ovisno o vrsti transakcija koje se obavljaju. Kao banka može djelovati svaka financijska organizacija - pravna osoba koja ima licencu i stekla pravo prikupljanja sredstava pod uvjetima hitnosti, plaćanja i otplate. Klijentom financijske strukture smatra se svaka osoba koja koristi usluge banke, uključujući strane državljane. Država rijetko nastupa kao strana u ugovoru o bankovnom računu.

Ovisno o specifičnostima djelatnosti financijske institucije, uvjeti navedeni u ugovoru su individualni u nekim detaljima, ali uvijek jamče usklađenost s važećim zakonodavstvom.

Primjeri bankarskih ugovora

Primjeri bankovnih ugovora za detaljno upoznavanje klijenta banke s uvjetima suradnje koje nudi institucija često su predstavljeni na službenim web stranicama financijskih institucija. U poslovnici bilo koje banke, na zahtjev, klijentu banke, kao i potencijalnom klijentu, može se dostaviti primjerak bankarskog ugovora za polaganje depozita, primanje i druge usluge.

Najčešće se pojedincima nude usluge kreditiranja, bankovne usluge, korištenje plastičnih kartica (kao što je MasterCard), pravnim osobama: otvaranje bankovnog/korporativnog računa, primanje gotovine, bankovni depozit, agent za plaćanje, kreditiranje (uključujući prekoračenje), otvaranje kreditna linija.

Ugovor o kreditu

Ugovor o zajmu podrazumijeva posudbu novca, opreme i drugih dragocjenosti na određeno vrijeme. Ugovori o kreditu u bankarskoj instituciji sklapaju se s klijentom za zimovanje određenog iznosa novca na određeno razdoblje (obično za individualne potrebe). Strane su obvezne vratiti zajam na vrijeme i uz naknadu, uključujući kamate za korištenje i/ili amortizaciju u slučaju nadoknadivog tipa, samo otplata za beskamatni preferencijalni ugovor. Zajmoprimac može biti fizička ili pravna osoba, a za pravne osobe financijske organizacije obično nude posebne uvjete usluge i povlastice.

Posudba je podložna novcu, rjeđe zamjenjivim stvarima, uz pretpostavku povrata primljene imovine ili sredstava ili istovjetnih. Predmet uvijek ima generičke karakteristike: broj, težinu, mjeru. Ugovor stupa na snagu od trenutka prijenosa stvari, a izražava se u nastanku dužničke obveze s jedne strane i prava potraživanja s druge strane.

Mjenica i njene vrste

Mjenica je praktički prvi vrijednosni papir/dužnička potvrda te vrste, čiji je promet uređen posebnim zakonom koji se naziva mjenica. Prema dokumentu, dužnik, s jedne strane, duguje vjerovniku, s druge strane, određeni iznos novca. Prava na iznos naveden u dokumentu slobodno se prenose bez suglasnosti osobe koja ga je izdala.

Dakle, dužnički papir koji ne podliježe obveznoj državi registracija, dopuštena za korištenje kao sredstvo plaćanja, slobodno prenosiva, postoji samo u papirnatom obliku - mjenica. A njegove vrste su sljedeće: jednostavan/solo i prijenos/nacrt. Solo se najčešće koristi u slučaju nedostatka sredstava pri kupnji robe, kao obveza plaćanja iznosa duga. Kada je navedeni iznos novca vraćen, imatelj mjenice daje ispravu zajmoprimcu. Razlika je u tome što se mjenica namjerava platiti trećoj osobi po njenom nalogu, odnosno vjerovniku osobe prema kojoj se u ovom slučaju dug duguje.