Kodu Kaastööd Elektrooniliste maksete kohta. Kuidas maksesüsteemid töötavad Elektrooniline makse

Elektrooniliste maksete kohta. Kuidas maksesüsteemid töötavad Elektrooniline makse

Selle peatüki materjali uurimise tulemusena peaks õpilane: tea

elektroonilise makse ja elektroonilise maksesüsteemi määratlus;
elektroonilised maksevahendid;
nõuded maksesüsteemidele; suutma
sõnastada nõuded elektroonilisele maksesüsteemile;
tuvastama ja klassifitseerima elektroonilisi maksesüsteeme kasutatavate maksevahendite järgi;

oma

teadmised EÜ-s kasutatavate maksesüsteemide ja maksevahendite tüüpidest;
kaasaegsed tehnoloogiad elektroonilised maksed.

Elektroonilise makse ja elektroonilise maksesüsteemi mõiste

Makse (makse) on raha, mida makstakse ostetud kaupade või teenuste eest, ressursside kasutamise, laenu tagasimaksmise, kohustuste täitmise jms eest.

Elektrooniline makse on elektroonilise telekommunikatsiooni ja elektrooniliste maksevahendite abil tehtud makse. Elektrooniline telekommunikatsioon hõlmab infovõrke, peamiselt Internetti ja mobiilsidevõrke, sularahaautomaatide ja elektrooniliste makseterminalide võrke, POS-terminale.

Elektroonilised maksevahendid hõlmavad pangaülekandeid ühelt kontolt teisele, kasutades elektroonilisi vahendeid, panga plastikkaarte, kiipkaarte, elektroonilist raha elektrooniliste tšekkide ja virtuaalsete tšekkide kujul. rahaühikud. Elektroonilised maksed jagunevad sularahaks ja sularahata. Kaugülekanneteks kasutatakse sularahata makseid Raha, digirahaga arveldamisel, pangandus ja mittepangandus plastkaardid jne. Sularahata maksete hulka kuuluvad Internetis tehtud Interneti-maksed

plastkaartide kontode, mobiilioperaatorite kontode kasutamine ED kaudu.

Elektrooniline maksesüsteem. Elektrooniline maksesüsteem (EPS) on riistvaraseadmete, tarkvara, infovõrkude ja organisatsiooniline struktuurüht või mitut tüüpi maksete pakkumine:

elektronraha kaugülekanne;
maksed magnetribaga plastkaartide või kiipkaartidega;
ED maksed;
sularaha vastuvõtmine või väljamaksmine üksikisikud.

Elektroonilisi maksesüsteeme saavad juurutada nii riigi kui äriorganisatsioonid. Ärilisi maksesüsteeme korraldavad füüsilised või juriidilised isikud. EPS-i abil tasutakse kaupade, tööde, teenuste eest, laekub sularaha krediidiasutustelt, kantakse raha ühe organisatsiooni või eraisiku kontolt teise organisatsiooni või muu eraisiku kontole. Nende kasutatavad tehnoloogiad võimaldavad teha makseid otse osapoolte vahel. See välistab raha ülekandmise pangas või muus finantsasutuses ühelt kontolt teisele. Elektrooniliste maksesüsteemide hulka kuuluvad ka panga- ja pangavälised makseterminalid, kaugfinantsteenused ja kaugpangateenused (RBS), sealhulgas internetipank ja SMS-pank, mobiilipank, mobiilioperaatorite mobiilsed finantsteenused, elektronraha. Makseterminal on mõeldud:

maksete vastuvõtmine mobiiliteenuste, kommunaalteenuste, Interneti-pakkujate teenuste, tagasimakse arvelmaksete eest pangalaenud;
isiklike kontode täiendamine maksesüsteemides, kontod pangakaardid.

Makseterminalid on kõige populaarsem viis elektrooniliste kiirmaksete tegemiseks. J "son of Partners Consulting 0PC andmetel hõivasid makseterminalid 2012. aastal enam kui poole EPS turust ning 2013. aastal vähenes nende maht 46%ni. JPC andmetel väheneb 2018. aastaks makseterminalide käive 31. muutub pangaväliste makseterminalide kaudu tehtavate maksete struktuur. rahaülekanded suureneb.

Õiguslik staatus maksesüsteemid olid kaitstud 27. juuni 2011. aasta föderaalseadusega nr 161-FZ "Riikliku maksesüsteemi kohta". Selle seaduse kohaselt peavad maksesüsteemid saama keskpangalt litsentsi, mis kinnitab kas pangavälise krediidiorganisatsiooni (NCO) või panga staatust. Esiteks Vene süsteem litsentsitud on CONTACT süsteem. Ta sai 3. augustil 2012 maksesüsteemihaldurite ühtses riiklikus registris numbri 0001. Kõik finantsteenused on nüüd vastutavad keskpanga ees. Paljud maksesüsteemid on viinud oma struktuuri seadusega kooskõlla. Seega on WebMoney maksesüsteemil leping partnerpangaga, Yandex.Money ja [email protected] on registreeritud NBCO-dena. Qiwi süsteem on omandanud oma panga. Maksesüsteemid teenindavad kümneid miljoneid Vene Föderatsiooni kodanikke, kontrollivad miljardeid rahavoogusid.

Esimesed kodumaised elektroonilised maksesüsteemid ilmusid aastatel 1997–1998. (CyberPlat – 1997, Assist – 1998, WebMoney – 1998). Viimastel aastatel loodud suurte maksesüsteemide hulka kuuluvad OSMP - 2004, ChronoPay - 2005. Esimeste kodumaiste maksesüsteemide jaoks on tüüpiline, et need loodi suurte pankade Interneti-lüüsideks (IPG - Interneti-maksete lüüsiks). Näiteks CyberPlat maksesüsteem loodi Platinum Banki divisjonina.

Peamised maksesüsteemid, millega praegu Interneti-makseid tehakse, on WebMoney, Qiwi, Yandex.Money, RBK Money, PayPal, Rapida.

Peamised EPS-i abil tehtavate operatsioonide liigid. Kaubandusliku EPS tegevuse legitiimsus tuleneb 2. detsembri 1990. aasta föderaalseaduse nr 395-1 "Pankade ja pangandustegevuse kohta" sätetest. Peamised EPS-i abil tehtavad toimingud on järgmised:

1) eraisikult sularaha vastuvõtmine eraisikule üleandmiseks või juriidilise isiku teenuste pakkuja;
2) tehingud pangakaartide ja muude emitentide kui krediidiasutuste maksekaartidega;
3) tehingud, kasutades virtuaalseid rahaühikuid (digiraha);
4) raha elektrooniline ülekandmine ühe ettevõtte kontolt teise ettevõtte kontole.

Maksesüsteemide tulevik

Järgmise viie aasta jooksul muutub jaepanganduse äri Venemaal dramaatiliselt – maksetehnoloogiad arenevad kiiresti. Tõsised muutused on juba toimunud: kasutusele võetakse elektroonilised andmebaasid, täiustatakse töötlemissüsteeme, muutuvad õigusaktid ja turutingimused. Internetipank ja mobiilipank tõrjuvad tasapisi pangandusest välja tavalised tellerid.

Mis on maksesüsteem

Under maksesüsteem Mõiste all mõistetakse reeglite ja vahendite kogumit, mis võimaldavad arveldusi toote või teenuse ostja ja kaubandus- või teenindusorganisatsiooni vahel. Makse sisaldab tehingute kogumit autoriseerimiseks, vastastikusteks arveldusteks ja maksete ülekandmiseks, samuti muud finants- ja mitterahalist teavet. Tavaliselt hõlmab makseprotsess järgmist:

klient, ostja
Kauplus, kaupade või teenuste müüja
Pank kui maksete legitiimsuse garant
Töötlemisettevõte kui tehnoloogiline vahendaja kõigi tehingus osalejate vahel.

Sularahata makseid on mitu peamist tüüpi

Pangakaardiga ja kaardile märgitud isikukoodiga
Elektroonilise rahakoti kasutamine (maksesüsteemi eraldi rakendus)
Interneti-brauseri kaudu volitatud elektroonilise konto kasutamine
Mobiiltelefoni kasutamine kliendi kontolt mobiilioperaatori juures
Kasutades mobiilipangandus(kui pangakonto on seotud kliendi mobiiltelefoniga)

Maksesüsteemide kasutajaliides

Kas teid huvitab, kuidas see välja näeb? Isiklik ala klient erinevates maksesüsteemides?

Internetipank, mobiilipank

Mittesularahaliste vahendite kasutamine

Sularahamaksed

Praeguseks on teada ainult üks sularaha kaugmakse tüüp kaupade või teenuste eest - sõltumatute maksesüsteemide makseterminalide (näiteks QIWI) või sarnaste pangaterminalide kaudu. Makse vastuvõtmine toimub terminali automaatse arve vastuvõtja kaudu.

Elektrooniliste vahendite ülekandmine maksesüsteemide vahel

Lisateavet maksesüsteemide turvalisuse kohta

Maksesüsteemid turvavad maksetehinguid, et vältida maksete tegemist häkkerite poolt. Esiteks kasutatakse krüpteeritud protokolle. Teiseks on iga makse sageli kaitstud kinnitusega, mis saadetakse SMS-i teel kliendi registreeritud telefoninumbrile. Kolmandaks, kui räägime plastkaartide või elektrooniliste rahakottide abil Interneti-maksetest, saab maksesüsteemis tehtavaid tehinguid täiendavalt kaitsta kindla arvuti või IP-aadressiga sidumise ning ajaliselt piiratud autoriseerimismeetoditega – see aitab vältida sisselogimist. süsteemi teine kasutaja avalikes arvutites.

Iga maksesüsteem püüab sertifitseerida tehingus osalejaid – müüjat ja ostjat. Elektroonilises maksesüsteemis sertifikaadi saamiseks on eraisik kohustatud esitama isikut tõendavad andmed (näiteks pass). Organisatsioonid esitavad juriidilised dokumendid, mis näitavad registreerimist ja nende tegevuseks sobivate litsentside olemasolu.

Sularahata maksete maht ja arv Vene Föderatsioonis kasvab pidevalt. Seda tõendavad analüütiliste agentuuride andmed ja aruanded pangandussüsteem riigid. Suure osa sellest turust hõivavad elektroonilised rahakotid. Nad on pangakaartide ja internetipanga järel kolmandal kohal. sai teada, millised elektroonilised maksesüsteemid Venemaal on enim populaarsust kogunud ja millised alternatiivid sellel makseviisil on.

EPS-i kontseptsioon

Elektrooniline maksesüsteemid(EPS) on välja töötatud arveldusteks Internetis krediidi ja finants institutsioonid, Interneti-kasutajad ja äripartnerid. Need võivad olla maksed kaupade eest veebipoodides, teenuste eest või eraülekanded. Seda tüüpi maksetel on võrguühenduseta maksetega võrreldes mitmeid vaieldamatuid eeliseid:

operatsiooni minimaalne aeg;
raha säästmine võrreldes panga või posti teel maksete tegemisega;
kaasaegsed viisid teabe kaitsmiseks maksete tegemisel, mis on saadaval kõigi võrgusüsteemide jaoks;
saldo täiendamise lihtsus veebiteenuste, pankade ja makseterminalide kaudu;
makse lihtsus – pabereid pole vaja täita, seega on vigade tõenäosus väiksem.

EPS-i kaudu maksed on praegu nii laialt levinud, et ainult Venemaal on neid mitukümmend. Suured süsteemid, mis töötavad erinevad riigid sai rahvusvahelise staatuse. Need võimaldavad teha piiriüleseid makseid ja ülekandeid.

EPS-i kasutatakse kõige sagedamini:

ostude eest tasumine;
üksikisikute võõrandamine või üksikisikute ja ettevõtete vahel;
maksed eest mobiilside, Internet, trahvid ja muud tüüpi teenused.

EPS-i kaudu maksmisega on seotud kaks osalejat: pood ja klient. Kui tehing toimub pangakaardiga, siis on ühendatud kaardi väljastaja ja omandaja organisatsioon, kes töötleb makset.
Raha ja teabe vahetamise protsessi mõistmiseks on mugavam kaaluda kaupade makseskeemi:

Ostja valib ostu ja algatab makse.
Müüja saab andmed ja saadab need maksesüsteemi.
Ostja kinnitab makse EPS-is. Kui tasutakse pangakaardilt, genereerib maksesüsteem vastuvõtva panga päringu väljastanud pangale.
Makse kinnitamisel kannab vastuvõtmissüsteem raha maksja arvelduskontolt müüja saldokontole.

Lihtne arveldusprotseduur muudab need müüjate ja ostjate seas üha populaarsemaks, võttes sularaha välja.

Kuidas Interneti-arveldused Venemaal arenesid

Kaasaegsed elektroonilised maksesüsteemid Venemaal ei ilmunud kohe. Esimene Vene Föderatsioonis oli 1997. aastal CyberPlat. Selle kaudu tasumine Beeline'i teenuste eest toimus aasta hiljem, märtsis 1998. 2000. aastate alguses töötasid juba mitmed EPS-id:

PayCash, mis lõpuks muudeti Yandex.Moneyks;
RUPay, hiljem muudetud RBK Moneyks:
Venemaa turul suurima populaarsuse saavutanud WebMoney.

EPS-i jaotus sõltub paljudest teguritest, kuid ennekõike pööravad kasutajad tähelepanu registreerimise lihtsusele. Esimene massisüsteem Vene Föderatsioonis oli WebMoney. Alates 2007. aastast hakkas Yandex.Money liidriga konkureerima. Ja pärast Venemaa EPS Qiwi käivitamist ja suure hulga terminalide paigaldamist jalutuskäigu kaugusele jõudis teenus esikolmikusse.

Seadusandjad ei võtnud kohe käsile elektrooniliste maksete turu reguleerimise küsimust. Kuid 2011. aastal parandati olukorda föderaalseadusega nr 161. See kirjeldab peamisi reegleid ja eeskirju Venemaa maksesüsteemide valdkonnas.

Hoolimata kvaliteetsest teenindusest ja heast tehnilisest läbitöötamisest ei saanud EPS venelaste seas kohe laialt levinud. Alguses kasutati seda ainult välismaistel saitidel maksmiseks. Kuid täna tõrjub süsteem tunnustatud Venemaa juhte.

Aastatel 2010–2018 kasvas sularahata maksete arv Venemaal 34 korda, 5 tehingult 172 tehinguni riigi elaniku kohta. Sellised andmed viivad BCG-sse. Vene Föderatsioon tõusis turvaliste märgitehingute arvu poolest maailmas esikohale. Venemaa on Euroopa suurim tegija ka virtuaalse rahakoti kaudu tehtavate tehingute mahu poolest.

Enamik suur number sularahata maksed Vene Föderatsioonis toimuvad Yandex.Money kaudu, Internetis Sberbank ja kliendikaardid. Ja 2018. aastal jagunesid protsendid järgmiselt:

Internetipanga põhikasutajad 93,9% ja elektroonilised süsteemid 82,2% arvestustest moodustavad 25-34aastased isikud. Kaarte eelistab 94,4% venelastest vanuses 35-44 aastat.

Kolm Venemaa liidrit XPS-i valdkonnas

Venemaal on kõige populaarsemad elektroonilised maksesüsteemid WebMoney, Yandex.Money ja Qiwi. Mõelge nende omadustele ja reeglitele üksikasjalikumalt. Reiting ja liider muutuvad pidevalt ning kui 3-5 aastat tagasi oli esikohal WebMoney, siis 2019. aastal on see MÜRK.

WebMoney

1998. aastal sisenes WebMoney süsteem rahvusvahelistest esimesena Venemaa elektrooniliste maksete turule. Siiani on see Venemaa TOP-3 juhtide hulgas, kuid järk-järgult osalejate arv väheneb, minnakse teistele EPS-idele.

Süsteemi kasutamise alustamiseks peate registreeruma ettevõtte veebisaidil, määrama isikuandmed, mobiiltelefoni ja e-posti aadressi. Enamik funktsioone muutub kättesaadavaks alles pärast identiteedi kinnitamist. Selleks peate skannima oma passi või pöörduma isiklikult ettevõtte lähimasse esindusse.

WebMoney'l on kaks versiooni: lauaarvuti ja mobiilne. Osalejate vahel arveldamine ja teenuste eest tasumine süsteemis on turvaline. Saate tellida pangakaardi väljastamise raha väljavõtmiseks või kaupade eest tasumiseks võrguühenduseta.

Süsteemi peamine eelis on toetatavate valuutade arv. Kasutajal võib olla korraga kuni 7 rahakotti:

Vene rublad;
euro;
dollareid;
grivna;
Valgevene rubla;
tenge;
Vietnami dong.

Seetõttu on süsteem laialt levinud mitte ainult Vene Föderatsioonis, vaid ka SRÜ-s ning lähi- ja kaugemates välisriikides. Saadaval on ka rahakottide registreerimine kullas või krüptovaluutas.

Qiwi

Qiwi teenus on Venemaal alates 2001. aastast väga kiiresti levinud tänu ettevõtte terminalide laialdasele paigaldamisele. Maksesüsteem tuli turule sooviga saada maksete vastuvõtmise ja sooritamise alal monopoliks. Qiwi ilmus Internetti 2007. aastal pärast moderniseerimist. Qiwi terminalide teenuseid kasutavad isegi need kodanikud, kellele ei meeldi Interneti kaudu makseid teha.

Virtuaalse rahakoti registreerimiseks on vaja mobiiltelefoni. Täiustatud funktsioonidele juurdepääsu saamiseks vajate isikutuvastust. Süsteem töötab nelja valuutaga: Vene rubla, dollari, euro ja tenge. Juurdepääs rahakotile on võimalik saidilt või rakendusest.

Kui rahakoti omanik maksab rahaga ilma neid välja võtmata, saate väljastada pangakaardi. Ja sellest võrguühenduseta maksmiseks. Qiwis laenu taotledes saavad kaardiomanikud sooritada oste krediidiga. Jääki saate täiendada pankade kassades, kaardikontodel või mobiilisaldodel.

Järelmaksukaart Südametunnistus QIWI pank

Yandexi raha

Maksesüsteem on arenenud alates 2002. aastast Yandexi ja PayCashi koostöö alusel. Rahakott on seotud omaniku telefoninumbriga. Saadaolevate funktsioonide loendi laiendamiseks peate läbima või saatma notari kinnitatud tsiviilpassi skaneeritud koopia. Peamine arveldusvaluuta on Vene rubla, kuid konverteerimiseks või ülekandmiseks saate kontosid avada:

euro;
tenge;
Valgevene rubla;
naelsterling;
jüaan;
Šveitsi frangid;
kroonid;
jeen;
zł.

Selle EPS-i kaudu saate saata raha teistele kasutajatele, maksta kaupade, pakkujate eest ja teha muid makseid. Mürgi rahakotti saad täiendada kaardikontolt, mobiiltelefonist, pankade ja partnerite kontoritest või makseterminalidest. Mõned kliendid taotlevad Yandex.Moneys laenu, et mitte maksta pangale täiendavaid vahendustasusid ning kasutada ostude ja teenuste eest tasumisel laenuraha.

Krediitkaart Alfa-Bank Yandex.Plus

Krediitkaart Tinkoff Yandex.Plus

Mürgiteenuses saab väljastada kaardi ja siduda selle virtuaalse rahakotiga. See hõlbustab reaalses elus e-rahaga maksmist ilma raha välja võtmata, kohti ja väljamaksemeetodeid otsimata.

Millised on alternatiivid elektroonilistele süsteemidele

Internetis ei tehta makseid ainult elektrooniliste maksesüsteemide abil. Paljud pangad arendavad oma kaugteenuseid klientide kaugjuurdepääsuks isiklikele kontodele ja tehingutele. See on internetipank mobiilirakendus, Pank-klient jaoks üksikettevõtjad või suured ettevõtted.

Pankadele on kasulik, et enamik kliente kasutab kaugteenuseid. Sularahata maksed, maksed ja ülekanded vähendavad krediidiasutuse kulusid. Seetõttu pakutakse internetipanga või mobiiliversiooni kasutajatele täiendavaid eeliseid ja eelistusi. Need võivad olla vahendustasuta või väiksema protsendiga kui pangakontorites arveldused ja maksed või eraisikule soodsama kursiga valuutavahetus internetis. Internetipanga peamine eelis on see, et raha pole vaja kuskilt välja võtta, maksed tehakse otse kontolt.

Lisaks kasutatakse arveldamiseks rahaülekandesüsteeme. Neil on madalad komisjonitasud ja raha jõuab Venemaale minutitega. Neid saab kätte sularahas või krediteerida saaja pangakontole. Vene Föderatsioonis olid kõige populaarsemad:

Western Union;
Kontakt;
Juht;
Kuldkroon;
Unistream.

Edastamise tariifid erinevates süsteemides varieeruvad vahemikus 100-1000 rubla ehk 1-1,5% summast. Nende abiga saavad venelased saata raha mööda riiki ilma virtuaalse rahakotita või internetipangata.

EPS-i eelised ja puudused

Elektroonilise maksesüsteemi valimisel on soovitav läbi viia võrdlev analüüs tariifid, liides, registreerimise lihtsus, aga ka arendaja kehtestatud piirangud. Hindamise hõlbustamiseks ja selguse huvides on kõik EPS-i eelised ja puudused kokku võetud tabelis.

Kirjeldus	Eelised	Puudused
WebMoney	Suurim saadaolevate valuutade loend, sealhulgas töö krüptovaluutaga Kõrgelt kvalifitseeritud tehniline tugi Andmekaitse kõrge tase Massiline levitamine SRÜ riikides	Süsteemisisene tasuline ülekanne 0,8% Rahakotist raha väljavõtmise keeruline protseduur Kõrge intressi väljamaksmisel alates 2% Otsest ülekandmist teistele elektroonilistele maksesüsteemidele ei toimu Suur sissemakse tasu
Qiwi	Mugav ja selge registreerimine Suur hulk kaubamärgiga terminale ja saldo tasuta täiendamine Oma kaartide tegemine Maksesüsteemisisesed ülekanded tasuta	Kõrge väljamaksetasu 2,5% kuni 4% Raha väljavõtmise ja ülekandmise päevane limiit 15 tuhat rubla
Yandexi raha	Intuitiivne liides Oma kaardi tegemine võrguühenduseta maksete jaoks ja Tasuta süsteemisisesed maksed ja ülekanded Ülekanne teiste rahakottide omanikele 3%, minimaalselt 15 rubla	Võimalikud rahakoti lukustused tundmatutele kaartidele ülekandmisel, kuid teisest küljest raskendab see ründajate juurdepääsu
interneti pangandus	Püsiv juurdepääs pangakontodele ja tehingutele Ülekannete ja toimingute vahendustasud on väiksemad kui kassades ja kontorites või puuduvad üldse Vahendustasud raha deponeerimisel ja kontodelt väljavõtmisel panga poolt kinnitatud intressimäärade alusel	Tehingutele ning maksete ja ülekannete summadele võivad kehtida päeva- ja kuulimiidid
Rahaülekanded	Madal intressimäär riigisiseselt raha saatmisel Tasuta sularaha väljavõtmine ülekande saajale Suur hulk küsimusi ja lähtekohti Kõrge töötlemiskiirus Võimalus kanda raha välismaale või sealt raha vastu võtta	Äritegevusega seotud tehingute puhul on ülekanded süsteemide abil keelatud Süsteemidel on piirangud maksimaalne summaüks ülekanne

XPS-i turusuundumused

Tuntud PayPal ja uus VK Pay koguvad kodumaisel EPS-turul aina enam populaarsust. See elektrooniliste maksete süsteem ilmus hiljem kui kõik teised. Kuid juba 2018. aastal moodustas VK Pay teenus 15,4% kõigist Vene Föderatsiooni sularahata maksete kasutajatest. Kõige sagedamini kasutavad maksesüsteemi 18-24-aastased noored. Ülejäänud elektroonilised teenused valivad venelased vanuses 25-34 aastat.

Elektroonilise maksesüsteemi valikule tuleks läheneda väga hoolikalt. Saate korraga avada mitu virtuaalset rahakotti. Peaasi on pöörata tähelepanu sellele, millised vahendustasud on ette nähtud iga-aastane hooldus või omaniku pikaajalise tegevusetuse korral. Nii et näiteks kahe aasta jooksul Yandex.Money-le maksete ja ülekannete puudumisel võetakse kasutajalt tasu 270 rubla kuus.

Samal ajal püüavad kõik EPS-id meelitada ligi võimalikult palju kasutajaid. Nende jaoks on ette nähtud soodustused, boonused, allahindlused ja raha tagasimaksed elektroonilise rahakoti kaudu tehtud maksete eest.

Ohutus

Siseministeeriumi andmetel kasvas 2019. aasta 6 kuuga elektroonilisi maksevahendeid kasutades pettuste arv 2018. aastaga võrreldes 8 korda. Ning elektrooniliste arveldustega seotud maksete vastuvõtmisega seotud pettused kasvasid samal perioodil 27,6%. Seetõttu teevad seadusandjad pidevalt välja algatusi turvameetmete suurendamiseks Interneti-rahakottide kasutamisel.

2019. aasta kesksuvel kiitis Vene Föderatsiooni Föderatsiooninõukogu heaks seaduseelnõu, mis keelab virtuaalsete rahakottide anonüümse täiendamise. Eksperdid ennustavad, et kui seadus vastu võetakse, kajastub see turul halvasti.

Elektroonilise raha ja internetipanga omanikud on lisaks süsteemisisesele kaitsele kohustatud iseseisvalt jälgima oma andmete turvalisust. Samal ajal on oluline:

mitte kellelegi edastama süsteemis antud sisselogimise, parooli, koodsõna, võtmepäringu ja muude tuvastamisviiside kohta käivat infot;
vaadake hoolikalt selle saidi aadressivälja, kus makse toimub, kaitstud ressursside rea alguses on lukuikoon;
süstemaatiliselt kontrollige oma sülearvuti, tahvelarvuti, arvuti ja nutitelefoni kaitset viiruste ja pahavara eest;
mitte hääldada ega saata kellelegi koodi, mille maksesüsteem saadab makse kinnitamiseks;

Ta lõpetas täiskoormusega õpingud PSU-s ja sai kiitusega diplomi "ökonomisti" kvalifikatsioonis spetsialiseerumisega "Majandus ja juhtimine" ja "Arvutitehnoloogiad". Pärast kooli lõpetamist töötas ta pangas tellerist näitlejani. juhataja era- ja ärikliendid. Edukalt läbinud sertifitseerimise, hariduse ja koolituse pangateenus. Töökogemus pangas kokku on üle 15 aasta. Brobankis on ta valdkonna eksperdi ametikohal finantskirjaoskus külastajaid.

Elektroonilised maksesüsteemid kasutatakse organisatsioonide ja kasutajate vahelistes arveldustes kaupade ja teenuste ostmisel / müümisel Internetis. Et sellised süsteemid toimiksid, kaupmeeste valmisolek aktsepteerida maksena elektroonilist raha.

Traditsioonilised süsteemid kaudu makseid teha sularahas, pangaülekandega, sularahas kättesaamisel või posti teel. Elektroonilisel rahal, mis on paljutõotava e-kaubanduse peamine tööriist, on traditsiooniliste makseviiside ees palju eeliseid.
.sp-force-hide ( kuva: puudub;).sp-vorm ( kuva: plokk; taust: ; polster: 15 pikslit; laius: 100%; max-width: 100%; piiri raadius: 0px; -moz-border -raadius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; font-family: Arial, "Helvetica Neue", sans-serif;).sp-form .sp-form-fields-wrapper ( veeris: 0 automaatne; laius: 700 pikslit;).sp-vorm .sp-form-control ( taust: #ffffff; äärise värv: #cccccc; äärise stiil: ühtlane; äärise laius: 1px; fondi suurus: 15 pikslit; polster vasakule: 8,75 pikslit ; täidis parempoolne: 8,75 pikslit; äärise raadius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -webkit-border-radius: 0px; kõrgus: 35px; laius: 100%;).sp-form .sp-väli silt ( värv: #333333; fondi suurus: 13 pikslit; fondi laad: tavaline; fondi kaal: paksus kirjas;).sp-vorm .sp-button ( border-radius: 0px; -moz-border-radius: 0px; -veebikomplekti piiriraadius: 0px; taustavärv: #09235e; värv: #ffffff; laius: automaatne; fondi kaal: paks; fondi laad: tavaline; fondiperekond: Arial, ilma seriifita; kasti vari : puudub; -moz-box-shadow: pole; -webkit-box-shadow: pole;).sp-form .sp-button-container (teksti joondamine: paremale;)

EPS on enda jaoks "keskpangad". ning kombineerida samaaegselt ka tehnilise pakkuja, järelevalve- ja seadusandliku organi ülesandeid, nii et nendega töötamisel on bürokraatlik komponent minimaalne.

Lisaks on elektrooniline raha väljastamise minimaalne maksumus, kuna pole vaja vermida münte ega trükkida rahatähti ja piiramatu kasutusiga sest need ei kulu ära.

Nad kompaktne ladustamiseks: pole vaja mõelda lisaruumile ega spetsiaalsele mehaanilisele kaitseseadmele. A automatiseeritud ümberarvutamise funktsioonid muuta need veelgi mugavamaks kasutamiseks. Kirsiks tordil on mobiilimaksesüsteemid, mis võimaldavad teha Internetis makseid kõikjal maailmas ja igal ajal.

Seega kaasaegsed maksesüsteemid on lihtne ja usaldusväärne lahendus kaugfinantstehinguteks. Need koguvad jätkuvalt populaarsust, eriti tehnikatundlike kasutajate seas. Elektroonilist raha kasutatakse aktiivselt finantstehingute tegemiseks offshore-ettevõtetes, kuna see võimaldab anonüümselt ja ilma kontrollita raha üle kanda.

IN 1871 firma Western Union pühendunud maailma esimene elektrooniline rahaülekanne. Tõsi, tõlge teostati telegraafisõnumite abil ja seda on raske tänapäeva mõistes elektrooniliseks pidada. Kuid seda aastat peetakse EPS-i arendamise alguspunktiks..

Kaupade ja teenuste eest veebis tasumine ja raha ülekandmine kodust lahkumata on vähemalt mugav. EPS võimaldab tasuda kommunaalteenuste, mobiilside, internetiostude eest, teha ülekandeid pangakaartidele, vahetada valuutat jne. Nende võimalused täienevad ja täienevad pidevalt.

Eelistatud elektrooniline makseviis suurimad organisatsioonid ja pangad ning internetiteenustes on see peamine. Kuid kui silme ees on maksesüsteemide loend, küsib kasutaja küsimuse: "Milline neist valida?" Milline olemasolevatest süsteemidest sobib konkreetse rahatehingu jaoks kõige paremini ja pakub kõige rohkem Paremad tingimused tõlge?

Parimad maksesüsteemid koosnevad usaldusväärsetest ja end tõestanud teenustest, mis pakuvad tõhusaid lahendusi veebipõhisteks rahaülekanneteks.

Millist EPS-i on nüüd kasulikum kasutada? Pakume värsket ülevaadet populaarsetest maksesüsteemidest, peamiste rahvusvaheliste ja riiklike EPS-i reitinguid ja võrdlustabeleid.

Venemaa parimate maksesüsteemide TOP

Venemaal ilmusid elektroonilised maksesüsteemid esmakordselt 1998. aastal. Siis alustas PayCashi ettevõte tööd. Aasta hiljem ilmus populaarne, mis on endiselt digitaalse sularahaturu TOPis.

EPS tegevus sisse Venemaa Föderatsioon reguleeritakse riigi tasandil seadusega “ Riigi maksesüsteemist” .

Töö maal kokku rohkem kui 20 maksesüsteemi. Milline EPS on parim – kindlat vastust pole. Kõik oleneb iga kliendi tegevusvaldkonnast Ja tema esmased vajadused digitaalse sularahaga tegelemisel.

Maksesüsteemi valikul tuleb juhinduda selle võimalustest ja funktsionaalsusest, et teenus vastaks täpselt Sinu vajadustele. Mõne kasutaja jaoks on oluline rahakoti lihtsa ja tasuta täiendamise võimalus erinevate makseviisidega. Mõne jaoks on prioriteet rahaülekande kiirus. Teised valivad kohalikud maksesüsteemid, mis on loodud turu tegelikkust ja toimivaid panku arvestades.

Oleme tuvastanud kõige olulisemad ja paljutõotavamad kaasaegsed maksesüsteemid.

1.

Asutamise ajal: 2012;
Kus kasutatakse: teenus töötab finantsasutustega enam kui kahesaja riigis, kasutajate arv ulatub 2,5 miljonini, iga päev luuakse umbes 5000 kontot.
Iseärasused:

rahakoti täiendamine enam kui 150 viisil;
massmaksed API kaudu paljudesse rahakottidesse ilma piiranguteta;
ülekanded rublades, dollarites, eurodes ja muudes valuutades ilma konto kontrollimiseta;
toimingute anonüümsus;
kontokaitse mitmesugused kohustuslikud ja valikulised elemendid;
kasutajate rahakotte ei blokeerita kunagi;
MasterCard Platinum sularaha ostmiseks ja väljavõtmiseks kogu maailmas ilma vahendustasuta.

2.

Asutamisaeg: 2014;
Kus kasutatakse: töötab enam kui 200 maailma riigis;
Iseärasused:

mitu valuutat ühel kontol: vaikimisi RUB USD, EUR by, saate lisada ka GBP, UAH, KZT, BRL;
sisemiste ülekannete eest komisjonitasu puudub;
kiired massväljamaksed;
mitmetasandilised turvaseaded;
kasutatakse turvalise seifina digitaalse sularaha hoidmiseks;
plastist ja virtuaalne kaart AdvCach kontoga USD või EUR, millega saad maksta ilma vahendustasudeta ja välja võtta sularaha kõikjal maailmas.

3.

Asutamisaeg: 2007;
Kus kasutatakse: Venemaal ja SRÜ riikides;
Iseärasused:

madalad tasud (0,5% kontrollitud kasutajatele);
ühele kontole saate luua kuni 6 rahakotti;
kontod USA dollarites, eurodes ja kulla ekvivalendis;
võimalus omada eraldi sisselogimise ja parooliga alamkontot: selle funktsionaalsus on piiratud (sellelt saate elektroonilist raha üle kanda ja vastu võtta);
alamkontot täiendatakse põhikontolt ilma vahendustasuta;
Sul võib olla oma e-Vaucher (elektrooniline vautšer) sularahas;
kasutaja gradatsioon ja usaldusreiting;
teave süsteemisiseste rahavoogude kohta on konfidentsiaalne ja kaitstud teiste kasutajate, sealhulgas riigiasutuste eest;
suurenenud süsteemi turvalisus.

4.

Asutamisaeg: 2011;
Kus kasutatakse: Süsteem teenindab enam kui 500 000 kasutajat 100+ riigist ja teeb koostööd enam kui 1000 ettevõttega üle kogu maailma.
Iseärasused:

toetab kolme valuutat: rub, usd ja eur;
konto täiendamine krüptovaluutaga, mis konverteeritakse automaatselt dollariteks või eurodeks;
võimalus kiiresti hoiustada ja välja võtta raha Qiwis, Yandex Moneys ja WebMoneys madala vahendustasuga;
universaalkaart võimaldab tasuda ostude eest ilma vahendustasuta ja raha välja võtta sularahaautomaatides Venemaal ja kõikjal maailmas;
Iga toimingu kohta saate oma mobiiltelefonile teateid.

Asutamisaeg: 1998;
Kus kasutatakse: kliendibaas koosneb enam kui 20 miljonist kasutajast ja süsteemi rahakotte kasutatakse 35% kogu Venemaa Interneti-segmendist.
Iseärasused:

universaalsus: võimalus kaupade ja teenuste üle kanda ja nende eest tasuda erinevates valuutades;
teenuse täielikule funktsionaalsusele juurdepääsu saamiseks peate läbima kohustusliku registreerimise oma passi koopiaga ja hankima ametliku tunnistuse;
konto omanik saab süsteemis avada piiramatul hulgal rahakotte erinevates valuutades, sh kullas;
kõik kasutajakontod on ühendatud spetsiaalsesse WebMoney Keeperi salvestusruumi, millel on individuaalne WMID-number;
tehingud süsteemis on hetkelised, neid ei saa tagasi kutsuda;
tehingutasu on 0,8%;
mida kõrgem on konto olek, seda rohkem on selle kasutajal võimalusi;
süsteemi kõrge töökindlus;
raha hoiustamiseks ja väljamaksmiseks on süsteem programmeeritud kasutaja rahakottide automaatse blokeerimisega.

6.QIWI

Asutamisaeg: 2007;
Kus kasutatakse: 22 maailma riigis: Venemaal, Moldovas, Kasahstanis, Valgevenes, USA-s jne.
Iseärasused:

lihtsustatud registreerimine: rahakoti loomiseks piisab mobiiltelefoni numbri märkimisest;
kasutatakse mitte ainult elektroonilisteks makseteks, vaid ka panga sularahata tehinguteks Visa kaartidega;
konto täiendamise ja raha väljavõtmise võimalus mitmel erineval viisil;
raha deponeerimine ja paljude teenuste eest tasumine toimub ilma vahendustasuta;
suur nimekiri Internetis teenuste ja ostude eest tasumisest;
madalad ülekandetasud ja SMS-i teel maksete tegemise võimalus;
saate tellida rahakotis olevate vahenditega seotud tasuta virtuaal- või plastkaardi, millega on lihtsam hallata.

Millal see loodi: 2002. aastal Vene otsingumootori Yandexi poolt;
Kus kasutatakse: süsteem on suunatud online-ärile ja e-kaubandusele Venemaal ja teistes SRÜ riikides;
Iseärasused:

reklaam pangaväline organisatsioon, omab keskpanga litsentsi;
tunnustatud kui üks mitmekülgsemaid maksesüsteeme;
kaks töövõimalust: Yandex. , mis sisestatakse Yandexi raha veebisaidilt ja Internet. Rahakott, arvutisse või mobiiltelefoni installitud programm;
saate avada anonüümse, nimelise või tuvastatud rahakoti;
rahakoti olek mõjutab konto limiite ja maksimaalset võimalikku saldot;
võimalus kontot üksikisiku ülekandega täiendada.

Nüüd juhib Venemaa maksesüsteemide loendit Yandex.Money, teiste EPS-ide roll on vähem oluline.

Rahvusvahelised maksesüsteemid

Tuntuimate rahvusvaheliste maksesüsteemide nimekirja avavad Ameerika ettevõtted Visa ja MasterCard, mis pakuvad pangakaartidel põhinevaid sularahata makseid.

Ekspertide hinnangul Visa juhib Venemaal väikese vahega: see hõivab umbes 50% turust, Mastercard - 40%. Ülejäänud 10% jagatakse omavahel kui välismaa ( JCB, Maestro, American Express, China Union Pay) ja muud kodumaised EPS-id ( “Zolotaya Korona”, MIR, Pro100) Teenused.

Kaardi väljastamisel küsivad pangaspetsialistid kliendilt, millist maksesüsteemi ta eelistab - Visa või Mastercard:

Visa- suurim rahvusvaheline maksesüsteem, mille käive on 4,8 triljonit dollarit. Visa kaartidega saab maksta 200 riigis üle maailma. Põhivaluuta - USA $, mistõttu on näiteks USA-s parem kasutada selle maksesüsteemi kaarti - konversioonikurss on tulusam. Venemaal on võimalik Visa kaarti väljastada nii dollari- kui ka rublakontodele.
Mastercardi peakorter asub samuti Ameerika Ühendriikides, kuid selle süsteemi toimingute baasvaluutaks on euro. Seetõttu on Euroopas rahatehingute jaoks Mastercardi kaart tulusam. Konverteerimine sõltub riigist, kus kasutaja asub: Ameerikas toimub see dollari kaudu, eurotsoonis - euro kaudu. Mastercard on kasutusel 210 riigis üle maailma, kuid on katvuse poolest Visast madalam. Nüüd umbes 16% pangakaartidest on väljastatud Mastercardi logoga.

USA-s, Kanadas, Kagu-Aasias, Mehhikos, Austraalias, Dominikaani Vabariigis või Ladina-Ameerikas on parem kasutada Visa kaarti. Euroopas ja Aafrikas on tasuvam kasutada Mastercardi. Hiinas ja Venemaal ei ole nende süsteemide erinevused märkimisväärsed..

Mitte kõik rahvusvahelised EPS-id, mis on kasutajatele saadaval välisriigid kasutatakse Venemaal. Põhjused võivad olla nii raskused raha sisse- ja väljamaksmisel kui ka territoriaalsed piirangud taotluses.

Rahakott	Aadress	komisjon
	e-maksed - 0%. Pangakaart / Yandex.Money / WebMoney / QIWI - 2%
		Advcash – 0%. Visa / Mastercard / World kaardid - 2,95%. Yandex.Money / QIWI - 2,95%
perfektne raha		Bitcoin - 0%. Täiuslik raha - 0,5 - 1,99%. Pangaülekanne - alates 0,5%
	e-maksed - 0%, pangakaart - 2,9%. Yandex.Money/ WebMoney/ QIWI – 2%
		Pangakaart - 4,49%

Aktiivse eluviisiga inimene, kes reisib sageli väljaspool riiki, on ideaalis parem vähemalt kaks erineva maksesüsteemiga kaarti, mis on ülemaailmselt populaarsed. Sellisel juhul on kaardi mitteaktsepteerimise või sellega seotud toimingute tühistamise risk minimaalne.

Riiklikud maksesüsteemid

Venemaa populaarseim riiklik maksesüsteem on nüüd "MIR". See loodi 2014. aastal ja aasta hiljem esimene riiklik maksekaart. "MIR" loodi kui alternatiiv globaalsetele konkurentidele juhul, kui nad lahkuvad sanktsioonide mõjul Venemaa turg, ja helistas tagama riigi rahalise julgeoleku välispoliitilise ja majanduslikud tegurid .

Mir-kaart võimaldab tasuda kaupade ja teenuste eest, võtta sularahaautomaadist raha välja ja kanda raha kõikjale Venemaal. Kõiki toiminguid saab teha kasutades pangaterminalid või eemalt, Internetis või mobiilirakenduse kaudu.

Peaaegu igal maailma riigil on tänapäeval oma elektrooniline raha, mis on tõhusamaks muutmiseks integreeritud populaarsete rahvusvaheliste teenustega. Selle keskmes riiklikud süsteemid ei paku kasutajale midagi uut ega võta eesmärgiks maailmaturgu vallutada. Nad võimaldada riigil ajada iseseisvat poliitikat ja suutma töötada võrguühenduseta, kui riigi riigipangad äkki katkestatakse rahvusvahelised süsteemid.

Nimi	Link	Riik
MAAILM	https://mironline.ru/	Venemaa
BELCART	http://belkart.by/	Valgevene
PROSTIP	http://prostir.gov.ua/	Ukraina
Klarna	https://www.klarna.com/	Rootsi
Carte Blue	http://www.cartes-bankaires.com/	Prantsusmaa
iDeal	https://www.ideal.nl/	Holland
	https://intl.alipay.com/	Hiina
JCB	https://www.jcb.com/	Jaapan
RuPay	https://www.rupay.co.in/	India
DineroMail	https://www.dineromail.com/	Ladina-Ameerika

Euroopa maksesüsteemid

Pangakaardid on jätkuvalt Euroopas populaarseim makseviis. Euroopa maksesüsteem on aga väga mitmekesine. Mõne riigi elanikud ei kasuta peaaegu kunagi rahvusvahelist Visa või MasterCardi, eelistades riiklikke maksesüsteeme.

Hea näide on Prantsusmaa, kus 85% elanikest kasutab kohalikku Carte Bleue't.

Hollandis hõivab olulise osa turust kohalik iDeal ja Rootsis Klarna, millega saab maksta 15 000 veebipoes.

Saksamaal on eelistatuim veebimakseviis ELV (Elektronisches Lastschriftverfahren) – elektrooniline otsekorraldusmakseviis, mida toetavad Saksa pangad.

A Hispaanlased ja itaallased enamasti tasuvad ära Visa kaardid või Mastercard, samas kui neid kaarte Türgis peaaegu ei kasutata.

Seega on näha, et Euroopas on makseviiside mitmekesisus palju suurem, ja krediitkaardid on kõige populaarsem veebimakseviis, nagu ka kogu maailmas.

Elektroonilised maksesüsteemid Hiinas

Alibaba Groupi impeeriumi loodud riiklik maksesüsteem hõivab 60% Hiina turust ja domineerib kõigi võimalike makseviiside seas.

See on Hiina suurim ja kuulsaim maksesüsteem, mille teenuseid kasutavad rohkem kui 520 miljonit inimest. “Usalduspõhised maksed”- panevad platvormi loojad põhirõhu turvalisusele ja kasutajaõiguste kaitsele, pakkudes volitamata maksete eest 100% hüvitist. Alipay eeliste hulgas märgivad nad tasuta registreerimist ja vahendustasu puudumist raha väljavõtmise eest. Alipay ametlik veebisait toetab ka vene keelt.

Maailmakuulus platvorm AliExpress loob Alipay rahakoti eriversiooni, et selle maksesüsteemi ja muude Alibaba Groupi projektide kaudu kaupade eest tasuda soodsamalt..

Usaldusväärseid ja kasumlikke elektroonilisi maksesüsteeme Hiinas peetakse ka ainsaks UnionPayks riigisüsteem toetusega Keskpank Hiina.

Millised on EPS-i tüübid

Kõigepealt peate teadma, mis tüüpi elektroonilised maksesüsteemid on ja millised on iga tüübi omadused. Peamine klassifikatsioon põhineb kuidas raha süsteemi sisestatakse. Millised on selle võimalused? Makseskeemi järgi jagunevad EPS-id kreedit- ja deebetiks. Esimesed töötavad pangakaartidega, teised aga elektroonilised tšekid Ja digitaalne sularaha.

Krediit

Esimene tüüp hõlmab elektroonilise raha haldamist plastkaartide abil. Pangakaartide maksesüsteeme eristavad lisakaitse, nimelt digitaalallkiri ja sõnumite krüpteerimine. Esmalt sõlmivad tehingus osalejad lepingu, mille järel toimub tasumine.

Kui otsite võimalust, millist maksesüsteemi kaardile valida, siis kõige populaarsemate plastkaartidel põhinevate maksesüsteemide hulgas on Esimene virtuaalne, avatud turg, CyberCash, CheckFree ja teised.

Deebet

Peamised rahvusvahelised EPS-id on deebet. Need võimaldavad rahatehinguid rangelt pärast konto täiendamist digitaalrahaga. Mõned deebetmaksesüsteemid aktsepteerivad elektroonilised tšekid. Kõige populaarsemate hulgas on NetCash, NetChex, NetCheque ja mõned teised.

Kuidas maksesüsteemid töötavad

Kõigi maksesüsteemide tööpõhimõte on sama.

Kes on tehinguga seotud?

Klient, elektroonilise valuuta omanik, kes soovib tasuda toote või teenuse eest Internetis;
Kaupmees, organisatsioon või ettevõte, kes aktsepteerib maksete eest elektroonilisi makseid;
Emitent, e-raha väljastav isik.

Kuidas maksesüsteem töötab?

Klient kannab Emitendile reaalvaluutat, saades vastutasuks sama summa (miinus vahendustasu) elektroonilise faili;
Klient tasub kaupade ja teenuste eest e-rahaga, mis krediteeritakse Müüja kontole, kes on valmis neid vastu võtma;
Müüja tagastab pangatähtede failid Emitendile ja saab temalt reaalset raha.

Mis kasu sellest on?

Maksesüsteemi kasutamine raha kaugülekanneteks kasulik kõigile tehingus osalejatele:

Müüja säästab sularaha käitlemise ja hoidmisega seotud kulusid;
Klient teeb tulusamaid oste tänu müüjate madalamatele kuludele;
Emitent saab vahendustasu iga sooritatud tehingu eest.

Mis on elektrooniline raha

Elektrooniline raha on digitaalne sularaha, mis esitatakse elektroonilise faili kujul, mis on samaväärne reaalvaluutaga ja mida haldavad maksesüsteemi kasutajad. Seda hoitakse elektroonilisel meedial ning seda kasutatakse veebimaksete ja ülekannete tegemiseks.

Elektroonilise raha omadused:

Emissioon toimub elektrooniline, see tähendab, et tootmiskulud puuduvad paberarved või mündid;
Neid hoitakse ka elektroonilisel meedial;
Organisatsioon, mis emiteerib elektroonilist raha garanteerib nende turvalisuse tavalise rahaga;
Nad tunnistavad maksevahendina mitte ainult süsteemi sees, vaid ka arveldustes väliste vastaspooltega.

Elektrooniline raha on täpselt sama väärtusega kui meile harjunud pangatähed või mündid, kuid erinevalt traditsioonilisest rahast digitaalne valuuta eksisteerib ainult Internetis. Elektrooniline raha lihtne vahetada paberi ekvivalentide vastu või vastupidi: vastavalt raha sissemakse ja väljavõtmine.

Krediitkaardid pole elektroonilise rahaga midagi pistmist, kuna kõik pangakaartidega tehingud tehakse tavalise sularahata rahaga.

Eelised ja miinused

Eelised	Puudused
Minimaalne heitekulu;	Elektroonilist raha on raske jälgida → suur omavoli ja ebaausa kasutamise tõenäosus;
ei kuulu kulumisele ja neil ei ole aegumiskuupäeva;	Need töötavad ainult Interneti-ühendusega;
Saab kasutada igal pool ja igal ajal, viitamata tehingus osalejate asukohale;	Kasutamine on piiratud, kuna mitte kõik organisatsioonid ei aktsepteeri elektroonilisi makseid;
Suur maksete ja ülekannete kiirus;	Raske taastada, kui parool on kõrgete turvanõuete tõttu kadunud;
Rahaliste tehingute konfidentsiaalsus;	Süsteemi edastatud isikuandmeid võivad kasutada muud teenused (näiteks maksumaksed).
Läbipaistvad tehingud ja juurdepääs kogu elektrooniliste maksete ajaloole;
Pole vaja alla anda;
Maksevahendite ohutus ja turvalisus;
Puudub vajadus pangatähtede ümberarvutamiseks ja transportimiseks;
Säilitatakse elektroonilisel andmekandjal ja ei vaja lisaruumi;

Elektroonilise raha hoidmine ja kasutamine

Nagu me juba märkisime, on elektrooniline raha kompaktne, see tähendab, et see ei vaja selle hoidmiseks lisaruumi. Need luuakse ja säilitatakse elektrooniliselt., nimelt rahakotis.

Interneti-rahakott või e-rahakott on tarkvara, mis on mõeldud elektroonilise raha hoidmiseks ja kasutamiseks ühes maksesüsteemis.

Digitaalse sularaha usaldusväärse ladustamise ja üldiselt elektrooniliste maksesüsteemide turvalisuse küsimust tuleks võtta tõsiselt. Ühelt poolt eranditult on kõik EPS-id varustatud kaitsesüsteemidega, mis tagavad nende ohutuse. Kuid iga kasutaja peab hoolitsema oma e-rahakoti turvalisuse eest ja kaitsma selle sisu nii palju kui võimalik küberruumis tegutsevate petturite eest.

Seetõttu on rahakoti jaoks oluline valida kõige usaldusväärsem kaitse.

Tugevdage turvameetmeid ühekordsete paroolide abil, kui valitud maksesüsteem pakub sellist võimalust, samuti salvestage need mälupulgale või sülearvutisse.

Määratletakse krediidiasutuse püsivate kohustustena, mis on väljendatud elektroonilisel kujul ja tõendatud elektroonilise allkirjaga. Elektrooniline raha annab võimaluse teha maksetehinguid ilma juurdepääsuta hoiustele. Seega elektrooniline maksesüsteem- spetsiifiliste tarkvaratööriistade komplekt, tänu millele on võimalik kasutada elektroonilist valuutat.

Elektroonilised maksesüsteemid: omadused

Elektroonilise maksesüsteemi peamised omadused on järgmised:

Seda kasutatakse valmistamiseks vaheldusrikas operatsioonid.

Rahaline väärtus salvestatakse elektroonilise seadmega.

Tehtud makse ei kuulu tagastamisele.

Elektroonilist raha võib käsitleda komponendina rahapakkumine(M1).

Kõik elektroonilise maksesüsteemi omadused võib jagada kahte rühma: traditsiooniline Ja uus. Traditsioonilised on need, mis on iseloomulikud ka sularahale, näiteks jagatavus, kaasaskantavus. Uusi nimetatakse ainulaadseteks omadusteks, näiteks:

Anonüümsus.

Kohene (tehing võtab minimaalselt aega).

Madalad komisjonitasud (võrreldes pangateenustega).

Turvalisus (elektroonilist raha on peaaegu võimatu võltsida).

Eksterritoriaalsus.

Peamised elektroonilise juurdepääsu vahendid on elektroonilised tšekid, maksekaardid, kaugpangandus.

Elektroonilise raha süsteemi arenguetapid

Maksjatele praegu tuttava e-raha süsteemi kujunemisel on võimalik välja tuua ainult kolm peamist etappi:

Magnetiliste plastkaartide levitamine.

Kiipkaartide integreerimine, millel oli juba teatud summa. Kiipkaart ei ole asendanud elektroonilisi vahendeid, vaid muutnud ligipääsu arvelduskontodele vaid mugavamaks.

“Võrguraha” tekkimine on hetkel elektrooniliste maksesüsteemide arengu viimane etapp: Interneti-kasutajatel on võimalus teha makseid veebis.

Kuidas EPS töötab?

Elektroonilise tehingu ajal kasutades plastkaart osaleb viis osalejat:

Ostja on raha omanik.

Müüjaks on enamasti veebipood.

Väljastanud pank (plastkaardi väljastamine).

Vastuvõttev pank (tehingu põhitöötluse korraldamine).

Otse EPS, mis tagab ohutuse.

Elektroonilise makse tegemise skeemi saab esitada järgmiselt: