Elektroonilised maksed – kuidas see toimib. Elektroonilised maksesüsteemid (Elektrooniline raha, EPS) Interneti-maksesüsteemide tööpõhimõte

Tänu Internetile on maailma ilmunud palju uusi asju, mis muudavad elu palju lihtsamaks. Nende hulgas on mitmesuguseid elektroonilisi maksesüsteeme, mis võimaldavad teil teenuste eest maksta ja raha üle kanda kodust lahkumata.

Elena Zaitseva on teiega, ajakirja HeatherBober finantsanalüütik. Räägin elektrooniliste maksesüsteemide omadustest ja võimalustest ning analüüsin kõige populaarsemaid. Kui soovite kaugfinantstehingute jaoks teenust valida või muuta, leiate artiklist palju kasulikku teavet.

1. Mis on elektroonilised maksesüsteemid

Elektrooniline maksesüsteem (EPS) on organisatsioon, mis pakub kasutajate vahelisi vastastikuseid arveldusi Internetis. Protsessis osalevad eraisikud ja äriettevõtted, pangad ja muud finantsasutused.

EPSi tegevust Venemaal reguleerib riik. Peamine normatiivakt on seadus „Riikliku maksesüsteem».

Elektroonilised maksesüsteemid võimaldavad:

• maksma kommunaalteenused, mobiilside, televiisor jne;
• kaupade ostmine veebipoodidest;
• raha väljavõtmine pangakaartidele ja kontodele;
• valuutavahetus;
• raha üle kanda teistele süsteemis osalejatele, näiteks ettevõtte sees.

Nimekiri on puudulik. Võimalused virtuaalsed teenused ulatuslik, nende funktsionaalsust täiustatakse ja laiendatakse pidevalt.

Maksete tegemiseks kasutatakse elektroonilist raha – süsteemi poolt välja antud virtuaalseid digitaalseid ühikuid.

Digitaalse sularaha omadused:

1. Välja antud ainult elektroonilisel kujul.
2. Toetatud päris rahaga.
3. Tagab need väljastanud EPS (emitendi).
4. Säilitatud elektroonilisel andmekandjal.
5. Neid tunnustatakse mitte ainult süsteemi sees, vaid ka väliste vastaspooltega arveldamisel.

Virtuaalset raha hoitakse elektroonilistes rahakottides - see on valitud süsteemis kasutaja konto nimi.

2. Kuidas need töötavad

EPS-i tööpõhimõte sarnaneb traditsiooniliste sularahata tehingutega. Igal kasutajal on isiklik konto, mille kaudu arveldatakse vastaspooltega ja oma rahakoti vahel.

Lihtsustatud tööskeem on järgmine:

• pärisraha kantakse kasutaja digitaalsele kontole;
• Sisekursi alusel vahetatakse teenus virtuaalvaluuta vastu;
• kontoomanik teeb vajaliku tehingu (kandab raha eraisikule, ostab toote vms);
• vastaspool saab elektroonilist valuutat;
• süsteem ostab oma sisemise raha tagasi, andes vastutasuks traditsioonilise raha.

Peale vahetust päris raha digitaalsete puhul on väljaandjal kohustused kasutaja ees laekumise summa ulatuses. EPS garanteerib, et osaleja soovil vahetatakse virtuaalvaluuta pärisrahaks.

Selleks, et digitaalse sularaha kasutamine oleks võimalik, peab vastuvõttev organisatsioon aktsepteerima makseid virtuaalses valuutas.

Tihti käivad tehingud läbi vahendajate.

Näide:

Rahakoti omanik teeb taotluse virtuaalraha pangakaardile ülekandmiseks. Toiming toimub läbi vahendaja – organisatsiooni, mis võtab vastu digitaalset raha, vahetab selle traditsioonilise raha vastu ja kannab määratud rekvisiite.

Selle tulemusena laekub kliendi kontole summa vajalikus valuutas, näiteks rublades või dollarites.

Samamoodi tehakse tehinguid ettevõtete kasuks, kes ei võta vastu virtuaalset raha. Mõnikord täidab vahendaja rolli EPS ise.

3. Kuidas elektroonilised maksesüsteemid raha teenivad?

Peamine tulu tuleb tehingutasudest. Näiteks Webmoney, üks digitaalse sularahaturu liidreid, jätab endale 0,8% igalt kasutajatehingult. Tariif kehtib nii välistele ülekannetele kui ka toimingutele ühe kasutaja kontode vahel.

EPS saab lisatulu:

1. Kasutaja sertifikaadid. Seal on erineva võimekusega rahakotid. Laiendatud toimingute komplekti tegemiseks või raha ülekandmiseks peate läbima sertifitseerimise - sisestama passiandmed, kinnitama oma telefoninumbri, kohtuma isikutuvastamiseks ettevõtte esindajaga. Teenuse eest tuleb sageli maksta tasu.
2. Terminalide kasutamine. Saate oma rahakotti täiendada erinevatel viisidel, makseterminal või partner sularahaautomaat on üks neist. Tehingu eest tuleb tasuda. Näiteks teenus Yandex.Money peab sõltuvalt valitud terminalist kinni 0% kuni 19% ühe täiendamise eest.
3. Kasutades oma kaarte. Raha sisse- ja väljamaksmise lihtsustamiseks väljastab EPS kaarte, mille ülalpidamine ja toetamine maksab. Tasu võetakse väljastamise, sularaha väljavõtmise, SMS-teavitamise ja muude toimingute eest.

Nimekiri on puudulik. Lisaks ülaltoodule on raha teenimiseks palju muid võimalusi - tehingute kinnitamise tasud, partnerorganisatsioonide komisjonitasud, vahendusteenuste osutamine jne.

4. Eelised ja miinused

Elektroonilised tehingud on kasulikud nii EPS-ile endale kui ka tema äripartneritele. Virtuaalvaluuta väljastaja saab tehingu eest vahendustasu ning kaupmehed ei pea kulutama raha sularaha kogumisele ja hoidmisele.

Kasutaja saab sellistest arvutustest:

• mugavus - toimingud tehakse kodust või muust Interneti-juurdepääsuga kohast;
• usaldusväärsus - vastavalt rahakoti kasutamise ohutusreeglitele tagab teenus teabe ja rahaliste vahendite turvalisuse;
• piiramatu kasutus - digitaalsel sularahal ei ole aegumiskuupäeva ja see ei aegu;
• tasuta tugi - rahakoti teenindamise eest tasu ei võeta;
• suur maksete kiirus - paljud tehingud tehakse peaaegu koheselt, vahendajate kaasamisel on võimalikud viivitused;
• läbipaistvus - kõik tehingud salvestatakse, elektrooniliste maksete ajalugu saab igal ajal küsida.

Kuid lisaks eelistele on EPS-il ka puudusi:

• vajadus kinnitada oma isikut – konto täielikuks kasutamiseks peate esitama isikuandmed ja dokumendid;
• kasutuspiirangud - mitte kõik ettevõtted ja kaubandusorganisatsioonid ei aktsepteeri virtuaalset raha, kuigi nende nimekiri kasvab;
• komisjonitasud - mõned kohustuslikud tasud on märkimisväärsed, mis on eriti märgatav suurte summade puhul;
• raskused taastamisega - kui kaotate oma parooli, on kõrgendatud turvanõuete tõttu raske tööd jätkata, peate esitama palju teie isikut kinnitavat teavet.

Iga kasutaja leiab olulisi eeliseid ja olulisi puudusi. Näiteks minu jaoks on Webmoneyst kaardile raha väljavõtmise komisjonitasu liiga kõrge. Seetõttu püüan virtuaalraha kasutamist minimeerida.

Vaata videot, et saada sõltumatu ekspertarvamus digitaalse sularaha omaduste ja väljavaadete kohta:

5. Mis tüüpi EPS on olemas?

Elektroonilisi maksesüsteeme on mitut tüüpi. Neid saab jagada tehingus osalejate, tehingu summa, maksetingimuste, valuuta jms järgi.

Teistest sagedamini kasutatakse klassifikatsiooni raha süsteemi sisestamise hetke järgi. Selle järgi eristatakse EPS-i krediit- ja deebettüüpe.

Krediit

Sellistes teenustes osalejate vaheliste arvelduste jaoks krediitkaardid lisakaitsega – sõnumite krüpteerimine ja digiallkiri. Tehingu teostamiseks on vaja kinnitada esitatud makseinfo krediidivõimelisus ja vastavus tegelikkusele.

Selliste tehingute põhijooneks on see, et esmalt sõlmitakse leping ja seejärel tehakse makse või rahaülekanne.

Krediidi EPS-i hulka kuuluvad First Virtual, Open Market, CyberCash, CheckFree ja teised.

Deebet

Peaaegu kõik rahvusvahelised elektroonilised süsteemid maksed liigitatakse deebetiks. Nende toimimise põhimõte seisneb selles, et ülekanded ja maksetehingud on kasutajale kättesaadavad rangelt pärast konto täiendamist.

Mõned deebet-EPS-id ei kasuta digitaalset sularaha, vaid elektroonilisi tšekke.

Nende tööpõhimõte on järgmine:

1. Makse saatja väljastab tšeki ja kinnitab selle virtuaalse allkirjaga.
2. Dokument edastatakse adressaadile vahekohtusüsteemi kaudu.
3. Teenindus kontrollib kviitungit.
4. Kui rikkumisi ei leita, aktsepteeritakse makse.
5. Rahalised vahendid tšeki väljastanud kasutaja kontolt kantakse üle saajale.

Digitšekid kasutavad piiratud arvu süsteeme – NetCash, NetChex, NetCheque ja mõned teised.

6. TOP 5 elektroonilist maksesüsteemi Venemaal

Kõiki maailma EPS-e ei teata ega kasutata Venemaal. Selle põhjuseks on nii raskused raha täiendamise ja väljavõtmisega kui ka rakenduse piirangud.

Webmoney

Peetakse turuliidriks. Ettevõtte arendamine algas 1998. aastal. Selle aja jooksul liitus Webmoneyga üle 36 miljoni inimese.

Konto omanikul on õigus avada piiramatul arvul rahakotte erinevate valuutade, sealhulgas Bitcoini ja kulla virtuaalsetes analoogides. Kõik kontod on ühendatud omamoodi Keeperi salvestusruumiks, igaühele on määratud individuaalne WMID-number.

Kõik tehingud on kohesed ja tagasivõtmatud. Iga tehingu vahendustasu on 0,8%. Töötamiseks tuleb esitada isikuandmed ja need kinnitada. Sertifikaate on mitut tüüpi. Mida kõrgem on konto olek, seda rohkem on kasutajal võimalusi.

Yandexi raha

reklaam pangandusväline organisatsioon, omab keskpanga litsentsi.

Kasutajal palutakse avada üks kolmest võimalikust rahakotist – anonüümne, isiklik või tuvastatav. Staatus mõjutab elektroonilise konto maksimaalset võimalikku saldot ja ülekannete limiite.

MTÜ-l Yandex.Money on sularaha maksmiseks ja väljavõtmiseks oma kaart, mis on seotud rahakotiga. Maksumus 3 aastat - 200 rubla.

PayPal

Rahvusvaheline EPS ühendab enam kui 200 miljonit kasutajat. PayPal võimaldab tasuda ostude eest internetis ja teha ülekandeid nii riigisiseselt kui ka rahvusvaheliselt. Saate avada nii isikliku kui ka ettevõtte konto.

Teenuse peamine eelis on see, et eraklientidele on riigisisesed ülekanded tasuta, kui raha debiteeritakse PayPali rahakotist. Samuti ei võeta teenuste eest tasumisel vahendustasu.

Kui ülekanne tehakse seotud kaardil olevate vahenditega, on vahendustasu 3,4% + 10 rubla iga tehingu eest.

Qiwi

Pakub lihtsustatud registreerimist – rahakoti loomiseks märkige lihtsalt oma mobiiltelefoni number. Konto avamisel määrab Qiwi teenus kliendile Minimaalse staatuse, mis pärast sertifikaadi läbimist asendatakse olekuga Basic või Professional.

Teenuse kaudu saate teenuste eest tasuda või raha üle kanda. Kasutamise hõlbustamiseks julgustatakse klienti vabastama tasuta kaart seotud rahakotis olevate vahenditega.

Maksja

Teenus pakub kümnetel viisidel raha ülekandmist enam kui 200 riiki. Selle artikli kirjutamise ajal (märts 2018) on Payeeri veebisaidil noteeritud 157 online-vahetajat.

Tasuta kaarti on võimalik väljastada ja sellele raha välja võtta ilma vahendustasuta.

Et mõista, millist teenust on kasulikum kasutada raha väljamaksmiseks pangakontodele ja kaartidele, on komisjonitasu andmed kokku võetud tabelis:

№	Teenuse nimi	Tasu kaardile väljavõtmise eest	Komisjonitasu kontole väljavõtmise eest
1	Webmoney	2,5% + 40 rubla või 2%, kui teenus leiab vasturakenduse teiselt osalejalt	Oleneb teiste osalejate ettepanekutest, keskmiselt 2%
2	Yandexi raha	3% + 45 rubla	3% + 45 rubla
3	PayPal		Tasuta, kui kasutate rahakotist raha
4	Qiwi	2% + 50 rubla	2% + 15 rubla
5	Maksja	0% kuni 5%	0% kuni 5%

7. Järeldus

Nüüd, teades EPS-i põhiteavet, saate hõlpsalt valida oma vajadustele vastava.

Peamine on tagada teenuse kasutamise ohutus. Kasutage keerulisi paroole ja ärge jagage kellegagi isiklikku teavet. Kui töötate arvutiga, kust pääsete ligi oma virtuaalsele kontole, ärge külastage kahtlaseid saite ega järgige kahtlasi linke.

Küsimus lugejatele:

Kas virtuaalraha võimalused on sulle isiklikult kasulikud?

Soovime, et leiaksite mugava, funktsionaalse ja lihtsalt kasutatava elektroonilise maksesüsteemi. Kui teil on küsimusi, küsige neid kommentaarides. Vastame neile hea meelega!

Elektrooniline raha on seda väljastanud organisatsiooni (väljaandja) rahalised kohustused, mis asuvad elektroonilisel meedial kasutajate kontrolli all.

Elektroonilise raha peamised omadused:

• väljastamise teostamine elektroonilisel kujul;
• säilitamine elektroonilisel andmekandjal;
• emitendi tagatised nende varustamiseks tavaliste vahenditega;
• nende tunnustamine maksevahendina mitte ainult emitendi, vaid ka mitmete teiste organisatsioonide poolt.

Et selgelt mõista, mis on elektrooniline raha, tuleb seda eristada traditsioonilisest sularahata vormist Raha(viimaste väljalase, toodetud keskpangad eri riikides, kehtestavad nad ka nende ringluse reeglid).

Krediitkaartidel, mis on vaid haldusvahend, pole elektroonilise rahaga mingit pistmist. pangakonto. Kõik tehingud kaardi kasutamisel tehakse tavalise rahaga, ehkki mittesularahas.

Elektroonilise raha ajalugu

Elektrooniliste maksesüsteemide idee tekkis kahekümnenda sajandi 80ndatel. See põhines David Shaumi leiutistel, kes asutas USA-s ettevõtte DigiCash, mille peamiseks ülesandeks oli elektroonilise raha ringluse tehnoloogiate juurutamine.

Idee oli üsna lihtne. Süsteem teostab toiminguid elektrooniliste müntidega, mis on emitendi failid-kohustused koos tema elektroonilise allkirjaga. Allkirja eesmärk oli sarnane paberarvete turvaelementide otstarbega.

Elektroonilise raha süsteemide tööpõhimõtted

Selle maksevahendi edukaks toimimiseks on vajalik, et kaupu müüvad ja teenuseid pakkuvad organisatsioonid oleksid valmis maksena vastu võtma elektroonilist raha. Selle tingimuse tagasid emitendi tagatised summade maksmiseks reaalvaluutas vastutasuks tema poolt ringlusse lastud elektrooniliste müntide eest.

Lihtsustatud kujul võib süsteemi talitlusskeemi esitada järgmiselt:

• Klient kannab reaalset valuutat emitendi kontole, saades vastutasuks failpangatähe (mündi) sama summa eest, millest on maha arvatud vahendustasu. See fail kinnitab emitendi võlakohustusi selle omaniku ees;
• Klient kasutab elektroonilisi münte kaupade ja teenuste eest tasumiseks organisatsioonides, mis on valmis neid vastu võtma;
• Viimased tagastavad need failid väljaandjale, saades vastutasuks temalt päris raha.

Sellise töökorraldusega võidab iga osapool. Emitent saab oma vahendustasu. Kaubandusettevõtted säästavad sularaha käitlemisega seotud kulusid (ladustamine, inkasso, kassatöö). Kliendid saavad müüjate madalamate kulude tõttu allahindlusi.

Elektroonilise raha eelised:

• Ühtsus ja jagatavus. Maksete tegemisel pole muudatusi vaja.
• Kompaktsus. Ladustamine ei nõua lisaruumi ega spetsiaalseid mehaanilisi kaitseseadmeid.
• Pole vaja üle lugeda ega transportida. Seda funktsiooni täidavad automaatselt makse- ja elektroonilised raha salvestamise tööriistad.
• Minimaalsed emissioonikulud. Pole vaja vermida münte ega trükkida pangatähti.
• Kulumiskindluse tõttu piiramatu kasutusiga.

Eelised on ilmsed, kuid nagu tavaliselt, pole raskusi.

Puudused:

• Elektroonilise raha ringlust ei reguleeri ühtsed seadused, mis suurendab kuritarvitamise ja omavoli tõenäosust;
• vajadus spetsiaalsete makse- ja ladustamisvahendite järele;
• Suhteliselt lühikese tööperioodi jooksul ei ole välja töötatud usaldusväärseid vahendeid elektroonilise raha säilitamiseks ja kaitsmiseks võltsimise eest;
• Piiratud rakendus, kuna kõik müüjad ei soovi elektroonilisi makseid vastu võtta;
• Raskused raha konverteerimisel ühest elektroonilisest maksesüsteemist teise;
• Emitendi ja e-raha kui sellise usaldusväärsust kinnitavate valitsuse garantiide puudumine.

Elektroonilise raha hoidmine ja kasutamine

Interneti-rahakott- See tarkvara, mis on mõeldud elektrooniliste rahaliste vahendite hoidmiseks ja nendega tehingute tegemiseks ühes süsteemis.

Kes korraldab nende süsteemide toimimist ja väljastab e-raha?

Elektroonilise raha väljaandjad

Nõuded emitentidele on riigiti erinevad. EL-is tegelevad emissioonidega e-raha asutused – uus eriklass finants institutsioonid. Vastavalt mitme riigi, sealhulgas India, Mehhiko ja Ukraina õigusaktidele on selle tegevusega tegelemiseks õigus ainult pankadel. Venemaal – nii pangad kui ka mittepangad finantsorganisatsioonid tingimusel, et nad saavad litsentsi.

Elektroonilised maksesüsteemid Venemaal

Vaatame kõige populaarsemaid kodumaiseid süsteeme ja anname vastused küsimustele, kuidas osta ja kuidas igaühes neist elektroonilist raha välja võtta.

Suurimad operaatorid on Yandex.Money ja WebMoney, nende koguosa ületab 80% turust, kuid on ka PayPal, Moneybookers, Qiwi...

"WebMoney"

"WebMoney", positsioneerib ennast " rahvusvaheline süsteem arvutused", asutati 1998. aastal. Selle omanik on WM Transfer Ltd. See on registreeritud Londonis, kuid tehnilised teenused ja peamine sertifitseerimiskeskus asuvad Moskvas.

Tehinguid tehakse mitmete valuutade elektrooniliste ekvivalentidega.

Igaühe neist on käendajaks erinevates riikides registreeritud juriidilised isikud: Venemaal, Ukrainas, Šveitsis, AÜE-s, Iirimaal ja Valgevenes.

Kasutatud tööks Interneti-rahakott"WebMoney Keeper", mille saab alla laadida ettevõtte veebisaidilt. Seal on ka juhised selle paigaldamiseks, registreerimiseks ja kasutamiseks. Programm võimaldab teil opereerida USA dollarite (WMZ), Venemaa rublade (WMR), eurode (WME), Valgevene rubla (WMB) ja Ukraina grivna(WMU). Pakutakse kulla tsirkulatsiooni, mille mõõtühikuks on 1 elektrongramm (WMG).

Toimingute tegemiseks tuleb end süsteemis registreerida ja hankida osaleja sertifikaat, mida on 12 tüüpi.

Kõrgem tunnistus annab suuremad võimalused tööl.

Tehingute tegemisel võetakse maksjalt vahendustasu 0,8% ülekande summast. Võimalik on kasutada erinevat tüüpi maksekaitset. Kõik vastuolulised küsimused lahendab vahekohus.

Siin on viisid, kuidas e-raha rahakotti sisse kanda.

• panga-, posti- või telegraafiülekanne;
• Western Unioni süsteemi kaudu;
• ettemaksukaardi ostmine;
• vahetuspunktides sularaha sissemaksmisega;
• elektrooniliste terminalide kaudu;
• teiste süsteemis osalejate elektroonilistest rahakottidest.

Kõik ülaltoodud meetodid hõlmavad komisjonitasude maksmist. Kõige vähem tulus on raha hoiustada terminalide kaudu ja osta ettemaksukaarte.

Kuidas WebMoney süsteemis elektroonilist raha välja võtta? Võite kasutada järgmisi meetodeid.

• kanda oma elektroonilisest rahakotist pangakontole;
• vahetuspunkti teenuste kasutamine;
• Western Unioni süsteemi kaudu.

Seal on virtuaalsed punktid, kus on võimalik kindlaksmääratud kursiga automaatselt vahetada üks elektrooniline valuuta teise vastu, kuigi ametlikult süsteem selles ei osale.

Alates 2009. aastast on WebMoney kasutamine Saksamaal seadusega keelatud. See keeld kehtib ka üksikisikutele.

"Yandexi raha"

Süsteem töötab alates 2002. aastast. See võimaldab arveldusi osalejate vahel Vene rublad. Süsteemi omanik Yandex.Money LLC müüs 2012. aasta detsembris 75% aktsiatest Venemaa Sberbankile.

Kasutatakse kahte tüüpi kontosid:

• "Yandex.Wallet", millele pääseb ligi veebiliidese kaudu;
• "Internet. “Rahakott” on konto, millega tehakse tehinguid spetsiaalse programmi abil. Selle areng peatati 2011. aastal.

Praegu saavad uued kasutajad avada ainult Yandexi. Rahakott."

Yandex.Money kasutajad saavad maksta eluaseme ja kommunaalteenuste eest, maksta bensiinijaamades kütuse eest ja teha oste veebipoodides.

Yandex.Money eeliseks on komisjonitasude puudumine enamiku ostude ja konto täiendamise eest. Süsteemisiseste tehingute puhul on see 0,5% ja väljamaksete puhul 3%. Yandex.Money partnerid saavad maksete vastuvõtmisel ja raha väljavõtmisel komisjonitasusid määrata oma äranägemise järgi.

Oluliseks puuduseks on suutmatus süsteemi kaudu äritegevust läbi viia ja maksete summa ranged piirangud.

Yandex.Walleti saate täiendada mitmel viisil:

• muude süsteemide elektronraha konverteerimine;
• pangaülekannetega;
• makseterminalide kaudu;
• sularaha sissemaksmine müügikohtades;
• Unistream ja Contact süsteemide kaudu;
• ettemaksukaardilt (kaartide tootmine on nüüdseks lõpetatud, kuid võimalik on varem ostetud kaartide aktiveerimine).

Elektroonilise raha süsteemist saate raha välja võtta järgmiselt:

• ülekanne kaardile või pangakontole;
• sularahaautomaadis Yandex.Money kaardilt vastuvõtmine;
• ülekandesüsteemi kaudu.

Venemaa elektroonilise raha ringluse turu põhiosa langeb WebMoneyle ja Yandex.Moneyle, teiste süsteemide roll on palju väiksem. Seetõttu käsitleme ainult nende iseloomulikke omadusi.

"PayPal"

"PayPal" on maailma suurim elektrooniline maksesüsteem, mis loodi 1998. aastal USA-s ja millel on üle 160 miljoni kasutaja. See võimaldab teil vastu võtta ja saata ülekandeid, maksta arveid ja oste.

Venemaa osalejate jaoks sai maksete vastuvõtmine võimalikuks alles 2011. aasta oktoobris ning väljamakseid on seni tehtud vaid Ameerika pankadesse. Need asjaolud vähendavad oluliselt süsteemi populaarsust kodukasutajate seas.

Planeeritav lepingu sõlmimine PayPali ja Vene Posti vahel võib olukorda parandada, kuid see on pikaajaliste väljavaadete küsimus.

Kui olete huvitatud PayPalist, siis on palju abi PayPali artiklist - registreerimine, sissemakse ja raha väljavõtmine.

"Qiwi"

“Qiwi” on kodumaine makseteenus, mis keskendub erinevate teenuste eest tasumisele, sealhulgas eluaseme- ja kommunaalteenuste, mobiilside ja pangalaenude tagasimaksmisele.

Tervitused kõigile minu ajaveebi püsilugejatele, investoritele ja külalistele! See artikkel avab jaotise "Elektrooniline raha" ja alustuseks soovitan teil tutvuda e-raha mõistega ja uurida, mis on elektroonilised maksesüsteemid (EPS).

Soovitan tungivalt seda artiklit uurida, sest meie kui investorite jaoks on see teema tegelikult aluseks, kuna internetti investeerimine on elektronrahaga lahutamatult seotud.

Tänases artiklis käsitleme järgmisi küsimusi:

Enamik meist on pikka aega kasutanud Internetis erinevate ostude ja teenuste eest tasumisel elektroonilisi maksesüsteeme. EPS-i kasutatakse ka raha ülekandmiseks teie sõpradele ja sugulastele üle maailma.

Elektroonilise rahaga maksmine on praegu üks kolmest kõige “lemmikmakseviisist”. sularahata makse inimestel vanuses 12 kuni 55 aastat.

Niisiis, milleks on elektrooniline raha?

• Esiteks, enamik meist kasutab erinevate kaupade ja teenuste eest Internetis tasumisel elektroonilist raha;
• Teiseks kasutame neid ka raha ülekandmiseks oma sõpradele, sugulastele jne üle maailma;
• Ja loomulikult oleme meie, Interneti-investorid, huvitatud elektroonilisest rahast kui vahendist veebiinvesteeringute vahendite täiendamiseks ja väljavõtmiseks.

Elektrooniline raha – mis see on, millal see ilmus?

Elektrooniline raha on valuuta, mida teie ja mina kasutame Internetis makstes või investeerides. Nende virtuaalsete üksuste abil tehakse arvutusi - tavaliselt reaalajas.

Seda tüüpi raha on muutumas üha populaarsemaks, kuna see võimaldab teha inimeste vahel makseid mitte ainult erinevates linnades, vaid ka riikides üle maailma.

Tegelikult võib ED-d võrdsustada pärisrahaga, mida meie kontol hoitakse plastkaardid ah või kontod.

Elektroonilist raha saab täiesti vabalt vahetada pärisraha vastu (näiteks saab oma Perfect rahakotist dollareid vahetada ja praeguse kursiga rubla- või dollariplastkaardile välja võtta).

Muide, kirjutasin hiljuti üksikasjaliku võrdluse pankade plastikkaartidest, millega saate vabalt dollareid pangaautomaatidest üle maailma välja võtta: saate lugeda seda arvustust

Lisaks juhin teie tähelepanu: ärge ajage segi elektroonilist raha ja raha oma plastkaardil või pangakontol – need on erinevad mõisted.

Maksesüsteemid – põgus ekskursioon e-raha ajalukku

Üldiselt ilmusid terminid maksesüsteemid ja elektrooniline raha esmakordselt 20. sajandi 70ndatel ja üsna pikka aega oli sellise raha ringlus väga piiratud. Meie aja jooksul on kasutusala muutunud palju suuremaks.

Näiteks praegu tajutakse e-poe veebisaidil e-rahaga maksmise võimaluse puudumist juba halva vormina: meil on ju elektrooniliste ühikute abil lihtne osta pilet igat tüüpi piletitele. transport, täiendada oma mobiiltelefoni saldot, maksta eluaseme eest ja loomulikult investeerida raha passiivse sissetuleku saamiseks!

Niisiis, kokkuvõtteks:

Elektrooniline raha -see on kiire, usaldusväärne ja mugav veebis finantstehingute tegemiseks, investeeringute tegemiseks ja anonüümsuse säilitamiseks. Kaasaegne finantsturulüha enam Interneti-süsteemide atraktiivsete tingimuste poole.

Elektroonilised maksesüsteemid – tööpõhimõtted

EPS on ettevõtted, kes võtavad kasutusele oma elektroonilise raha ja investeerivad seda uuenduslike tehnoloogiate arendamisse. Internetis on üsna palju näiteid suurettevõtetest, kes on loonud oma EPS-i, näiteks Yandex.Money.

Ühe süsteemi ED-d saab teatud kursiga vahetada teiste maksesüsteemide valuuta vastu teatud ülekandetasuga.

Jah, muidugi – kõik teatud riigis registreeritud EPS-id on kohustatud järgima seadusi. Internetis tehtavaid finantstehinguid on aga äärmiselt raske jälgida, mistõttu seadusandlus pole veel rangelt reguleeritud.

Pealegi on paljud EPS-id ametlikult registreeritud offshore'is, mis tähendab, et nende suhtes ei kohaldata teistes riikides reguleerimist, mis annab neile nende kasutamisel teatud eelised.

Kuidas EPS raha teenib?

Selliste süsteemide tulu põhineb tehingute, börsioperatsioonide ja muude klientidevaheliste kaubandussuhete eest võetavatel komisjonitasudel. Teisisõnu, EPS-id on samad pangad, ainult Internetis.

Elektroonilise raha ja elektrooniliste maksesüsteemide kasutamise eelised

• Töö anonüümsuse tingimustes - võimalus teha makseid ja ülekandeid ilma isikuandmeid täpsustamata;
• Tehingute tõhusus raha ülekandmisel, teenuste eest tasumisel ja kaupade ostmisel;
• Madal vahendustasu maksmisel: pealegi ei võta paljud EPS-id maksete eest üldse intressi, näiteks ADVCash süsteem;
• Kõige lihtsam protseduur elektroonilise arve koostamiseks;
• kõrge kaitsetase operatsioonide ajal;
• Võimalus kanda raha pangakontole ja plastikkaartidele, samuti rahakottide kohene täiendamine.

EPS-i tüübid

Nagu ma varem mainisin, annavad kõik EPS-id välja oma rahaühikud. Mõned neist on tunnustatud kogu maailmas, teised aga tegutsevad vaid mõnes riigis.

Sellepärast peate enne konkreetse süsteemi valimist selgelt kindlaks määrama, millistel vajadustel seda kasutatakse. Muidugi ei piira keegi teid ühe süsteemiga: minul isiklikult on enamikus maksesüsteemides rahakotid avatud ja ma kasutan neid aktiivselt.

Heidame kiire pilgu kõige populaarsematele süsteemidele (panin need järjestatud prioriteetide järjekorda):

perfektne raha .

Selle ülevaate vaieldamatu juht. Mina isiklikult kasutan seda paljudes investeerimisprojektides osalemiseks.

Selle süsteemi asutamisaasta on 2007. Perfect Money't kasutavad sageli finantstehingute tegemiseks nii era- kui ka juriidilised isikud. Seda makseviisi aktsepteeritakse 99% investeerimisprojektide puhul, mis teeb selle investeerimiskeskkonnas väga populaarseks.

Perfect Money Finance Corp sai offshore-litsentsi (Panama), seega on seda peaaegu võimatu kuidagi mõjutada. Üksikasjalikum ülevaade ja selles süsteemis rahakoti loomine on postitatud minu sellesse blogisse >>>

AdvCash.

Minu jaoks isiklikult populaarsuselt teine ​​EPS.Süsteem on suhteliselt noor ja selle aktiivne arendamine algas alles 2014. aastal.

Esialgu palju investeerimisprojektid Ma ei ole seda kasutanud võimalusena raha paigutada, kuid üha sagedamini näen võimalust investeerida selle maksete koondaja kaudu.

Veelgi enam, AdvCashi teenus areneb pidevalt ning peagi plaanitakse välja anda spetsiaalne programm IOS-ile ja Androidile. Selle süsteemi tohutu eelis on pangatähtede väljastamise võimalus. MasterCardi kaardid, millega saate maksta ostude eest ja võtta sularaha välja dollarites enam kui 200 riigis üle maailma, sealhulgas SRÜ riikides.

Kirjutasin selle süsteemi kohta ka üksikasjaliku artikli, soovitan teil seda lugeda.

Maksja.

See on ka veebis investorite seas üsna populaarne.See makseteenus alustas tegevust 2012. aastal ja saavutas Internetis kiiresti populaarsuse maaklerfirmad ja elektroonikakauplused.

Ettevõte alustas aktiivset laienemist veebis, sealhulgas USA-s ja Euroopas ning selle tulemusena on kasutajate arv juba üle 15 miljoni.

Selle süsteemi eeliseks on kohustusliku identifitseerimise puudumine, oma vahetuspunktide olemasolu, oma väljastamise võimalus. pangakaart, sarnane AdvCashiga.

Kuid ma tahan märkida, et Payeeris on komisjonitasud vähem inimlikud kui AdvCashis. Lisateavet selle süsteemi eeliste ja puuduste kohta leiate minu ülevaatest selle kohta >>>

OkPay.

Samuti populaarne EPS, mis on investorite seas nõutud ja mida tunnustavad paljud investeerimisprojektid. See käivitati 2009. aastal (süsteem registreeriti Briti Neitsisaartel). OkPayt kasutatakse ka maksetes nii füüsilistes kui juriidilised isikud ja on tunnustatud enam kui 200 riigis üle maailma.

Süsteemi on lihtne kasutada, pealegi oli see esimene süsteem offshore-rahakottide seas, mis pakkus oma klientidele pangakaardi väljastamist. Isiklikult kasutasin seda ka varem aktiivselt vaatamata suurenenud vahendustasule, kuid pikka aega oli see ainuke alternatiiv sularahaautomaadist dollarite väljavõtmiseks.

Kuid AdvCashi tulekuga hakkasin seda süsteemi vähem aktiivselt kasutama, kuigi investeerin selle kaudu perioodiliselt. Kirjutasin ka OkPays arvustuse, soovitan lugeda >>>

PayPal.

See on tegutsenud alates 2000. aasta märtsist ja on osa Ebay ettevõtte struktuurist, mille kaudu ostetakse kaupu internetist (veebipoed, eraisikud). PayPali süsteem tunnustatud enamikus maailma riikides, kuigi mõnes neist - piirangutega. Seda süsteemi kasutab enam kui 140 miljonit kasutajat, see võimaldab teha tehinguid 26 valuutaga.

SRÜ riikides pole see EPS väga levinud, kuid areng on endiselt käimas: alates 2013. aastast on saanud võimalikuks rublade väljavõtmine pangakontodele ja kaartidele, kuigi kõrge vahendustasuga..

Olen selles süsteemis registreeritud, kuid kasutan seda ainult Ebayst ostmiseks. Kui plaanite investeerida veebis, siis see süsteem selleks põhimõtteliselt ei sobi, seega ei pea te registreerimisele aega raiskama.

WebMoney (WebMoney).

See EPS on juhtival positsioonil nii Vene Föderatsioonis kui ka SRÜs. Juriidilisest aspektist ei ole WebMoney Transfer maksesüsteem, kuna see ei väljasta elektroonilisi dokumente. See aga ei muuda olemust – seda maksesüsteemi kasutavad aktiivselt kasutajad, kelle arv on üle 25 miljoni. WebMoney asutati isegi varem kui PayPal – 1998. aastal.

Mõned investeerimisprojektid seovad selle süsteemi maksete vastuvõtmisega, kuid tasub tähele panna, et ebaausa töö kohta kaebuste korral reageerib süsteem kiiresti ja blokeerib kasutaja rahakoti. Konkurendid kasutavad seda ära investeerimisprojektide maksete blokeerimiseks, mis toob kaasa paanikat ja negatiivseid hinnanguid (projekt ei maksa jne) ning investeerimisprojekti enneaegset sulgemist.

Kasutan seda üliharva ja ainult tungivast vajadusest: mind isiklikult ärritab tehingute eest makstavate vahendustasude kõrge protsent, samuti raha väljavõtmisel väljapressivad intressimäärad.

Yandexi raha

Teine populaarseim EPS Vene Föderatsioonis. Süsteem käivitati 2002. aastal ja on osa Yandexi ettevõtte struktuurist. Tehingud tehakse rubla ekvivalendis. Kasutatakse peamiselt Vene Föderatsioonis.

Süsteem loodi koostöös välispartneriga PayCash: selle koostöö tulemusena ilmus Yandex Money LLC.

Selles süsteemis on mul ka rahakott, aga ma üritan seda minimaalselt kasutada. Põhjused on samad, mis WebMoneyl: raha ülekandmise ja väljavõtmise eest väljapressivad komisjonitasud. Seda süsteemi näen investeerimisprojektides harva, ilmselt samal põhjusel nagu WebMoney puhul – kontode blokeerimine.

Pangakaarti on võimalik tellida, kuid ülevaated Internetis selle kasutamise kohta on üsna vastuolulised. Ma pole endale seda tellinud, seega ei saa ma selle kaardi kasutamise kohta arvamust avaldada. Kas seda süsteemi kasutada või mitte, on teie enda otsustada.

Qiwi.

Teine populaarne EPS, mis käivitati 2007. aastal. See tegutseb järgmistes riikides: Venemaa, Valgevene, Moldova, Kasahstan, Ameerika ja mitmed teised riigid.

Selle süsteemi eeliseks on suur arv masinaid, mille kaudu saate oma saldot täiendada ja raha üle kanda.

Mul on selles süsteemis rahakott, kuid paar aastat tagasi blokeeriti mul raha väljavõtmine. Ma ei kuulnud kunagi toest selget selgitust ja lõpuks blokeering kaotati, kuid ebameeldiv järelmaitse jäi. Teine puudus on kõrged intressimäärad sellest rahakotist raha välja võtmisel.

Lõpuks

Enne konkreetsesse süsteemi registreerumist otsustage esmalt, mis eesmärgil kavatsete seda kasutada. Kui teie eesmärk on, siis soovitan Perfect Money, AdvCash, Payeer ja OkPay: pärast registreerimist peate oma rahakotti täiendama, kasutadesvaluutavahetuspunktid (Parim muutus) ja seejärel liikuda edasi Internetti investeerimise juurde.

EPS-is registreerumisel soovitan tungivalt esitada oma tegelikud andmed, sest:

• esiteks ei saa enamikus süsteemides ilma selleta raha välja võtta;
• teiseks on see tõend, et rahakott kuulub teile – kui ründajad varastavad teie parooli ja häkivad rahakotti.

Loodan, et sain teile edastada võimalikult üksikasjalikku teavet selle kohta, mis on elektroonilised maksesüsteemid ja kuidas neid kasutada.

Samuti on teil võimalus teada saada, kuhu ma oma raha investeerin: investeerimisprojektid on minu portfellis toodud allolevate linkide abil:

Internetis äri ajamine on lakanud olemast midagi uuenduslikku ja sellest on saanud "iseenesestmõistetav" mõiste. Peaaegu igal poel on veebis oma pood või kataloog.

Ent nii lihtne kui veebist toote leidmine ja tellimine on, sama keeruline on ka selle toote eest internetis tasumine, räägin just Valgevenest. Parimal juhul tuleb teie juurde terminaliga kuller kaardiga maksmiseks. Selle nähtuse üks põhjusi peitub elanikkonna madalas kultuuris elektrooniliste maksete vallas. See tuleneb banaalsest arusaamatusest selle toimimise kohta.

Selles artiklis tahan rääkida võtmepunktid veebimaksete tegemine.

Natuke teooriat, diagramme ja olulisi punkte

Esiteks väike teooria.

1. Internetis makse tegemiseks peab klient kandma oma raskelt teenitud raha elektroonilisele kujule. Selleks tuleb minna panka ja avada seal konto. Pärast seda muutub kallis raha ühes pangaserveris baitide komplektiks. Tegelikkuses pole vaja kuhugi minna, sest pangandussüsteem Riik on üsna arenenud. Statistika järgi on elanikkonnal üle 10 miljoni pangakaardi, seega võib julgelt väita, et igal inimesel meie riigis on panga (deebet-, krediit-, palga-) kaart, mis tähendab “elektroonilist” raha. Panka, mis väljastab maksja kaardi ja tagab sellel olevate rahaliste vahendite turvalisuse, nimetatakse väljaandjaks.

2. Selleks et erinevate pankade kliendid saaksid probleemideta makseid teha ja kasutada mis tahes terminali või sularahaautomaati, mitte ainult “oma” panga teenuseid, on vaja ühtset standardit pankade ja mingi regulaatori vaheliseks suhtluseks. tagaks selle suhtluse. See roll teostavad töötlemiskeskused. Need keskused on rahvusvahelised maksesüsteemid Visa ja MasterCard. Meie riigis on ka BelKart ja Pangatöötluskeskus. Iga pank, kes väljastab teile BelKart Visa MasterCardi logoga kaardi, on selles süsteemis osaleja.

3. Kaardimaksete vastuvõtmiseks tuleb jällegi minna panka ja avada seal spetsiaalne “Kaupmehekonto” ehk Kaupmehekonto. Panka, kus saate selliseid kontosid avada, nimetatakse vastuvõtjaks.

Vaatame, kuidas see kõik juba käib tavapoes tavapärase kaardimakse näitel.

1. Nad ütlevad sulle summa – sa ulatad oma kaarti.

2. Sinu kaart tõmmatakse läbi spetsiaalse seadme (terminali), mis loeb kaardilt andmeid.

Oluline on mõista et loetakse ainult kaardi number ja omaniku andmed.

PIN-kood või CVC-kood on turvaelemendid – nendel olevad andmed ei ole kinnistatud magnetribale ega kiibile. Seetõttu ei saa neid nii lihtsalt lugeda. Teil võidakse paluda tšekk allkirja või PIN-koodiga kinnitada. Kuid te ei saa neid andmeid lihtsalt nimetada ega edastada. Seda on oluline teada ja meeles pidada – et vältida võimalikke pettusi oma kaardiga

3. Terminal on programmeeritud tegema konkreetse päringu vastuvõtvale pangale, kes seadme andmed kauplusele väljastas. See taotlus sisaldab viidet kaupmehe/poe kontonumbrile selles pangas ja kaardi üksikasjadele.

4. Pärast selle päringu saamist saadab pank töötlemiskeskusesse päringu kaardiandmetega. Töötlemiskeskus määrab kaardi väljastaja ja saadab sellele pangale päringu. Emitendipank omakorda kontrollib, kas taotletud raha on kaardikontol ja kui on, siis külmutab need ning annab toimingule positiivse vastuse.

5. Vastuvõttev pank annab terminalile positiivse vastuse – ja teie makse on edukalt töödeldud.

Oluline punkt selles skeemis, millest paljud puudust tunnevad. Väljastanud pank külmutab kliendi kontol oleva raha ja seda ei tee kohene ülekanne kliendi kontolt müüja kontole. Sõltuvalt pankade asukohast ja tegevusreeglitest võib lõplik rahaülekanne kesta kuni mitu päeva. Sageli on paljudel kauplejatel sel hetkel arusaamatus. Makse on kinnitatud - kaup on kohale toimetatud, kuid kontol pole raha. Pole hullu – nad on kohal lähipäevade jooksul.

Mille poolest erineb Internetis maksmine põhimõtteliselt ülalkirjeldatud skeemist? Tegelikult mitte palju. Vastuvõtjapank ja emitentpank ning nende koostoime skeem jäävad muutumatuks. Ainus erinevus on selles, kuidas päring vastuvõtvasse panka jõuab. Veebimakse rakendamiseks peab vastuvõttev pank avama juurdepääsu oma andmekeskusele. Enda kaitsmiseks avab pank selle juurdepääsu kas oma veebimaksete eest vastutavale osakonnale või sertifitseeritud töötlemisettevõtetele.

Need ettevõtted täidavad kahte rolli:

1. Nad tagavad, et makset kontrollitakse enne pangavõrku sisenemist pettuse suhtes.
2. Need pakuvad turuplatside jaoks mugavat taotlusvormi. Reeglina tuleb töötleva ettevõtte ressursile teha lihtne POST-päring, mis seejärel muudab selle panga jaoks vajalikuks päringuks (sisuliselt terminalina esinedes). See on mugav ka siis, kui kaupmees vahetab vastuvõtvat panka - kauplemisplatvorm integratsiooni pole vaja muuta.

Vaatame nüüd, kuidas see veebimakse puhul toimib.

1. Lähed mõnel kauplemisplatvormil ostukorvi.
2. Teile kuvatakse tellimuse summa ning makse- ja isikuandmete sisestamise vorm. Näeb välja nagu artikli pilt.
3. Pärast kogu teabe täitmist klõpsake nuppu "Maksa".
4. Platvorm kogub teie andmeid ja koostab töötlevale ettevõttele päringu.
5. Töötlev ettevõte kontrollib seda ja saadab Ühendavale pangale.
6. Järgmine skeem on sarnane eelmisele: vastuvõtjapank - töötlemisvõrk - emitendi pank
7. Töötlemisettevõte toimetab tulemuse objektile.

On ka lihtsamaid makseskeeme: kauplemisplatvorm suunab kliendi lihtsalt töötleva ettevõtte lehele Makse. Järgmisena tervitatakse klienti mugava andmesisestusvormiga, näidatakse makse töötlemise ajal ilusat ketrajat ning sama õrnalt näidatakse maksetulemust ning saadetakse tagasi saidile, kust klient tuli.

Siit ka põhijäreldus: kui soovid hakata oma kauplemisplatvormil makseid vastu võtma, pead võtma ühendust pangaga, kes avab “Kaupmehekontod” või töötleva ettevõttega, kes uurib Sinu äritegevust ja valib Sulle sobiva vastuvõtva panga ning aitab ka teie saidi integreerimisel.

Kui selle artikli vastu on huvi, võin järgmistes artiklites rääkida teie saidi erinevat tüüpi integreerimisest, puudutada peamisi turvalisuse punkte, makseskeeme ja tühistamisi.

Maksesüsteemide tulevik

Järgmise viie aasta jooksul muutub jaepanganduse äri Venemaal dramaatiliselt – maksetehnoloogiad arenevad kiiresti. Suured muudatused on juba toimunud: kasutusele võetakse elektroonilised andmebaasid, täiustatakse töötlemissüsteeme, muutub seadusandlus ja turukeskkond. Internetipank ja mobiilipank tõrjuvad järk-järgult välja tavapärased tellerid pangandusest.

Mis on maksesüsteem

Maksesüsteemi all mõistetakse reeglite ja vahendite kogumit, mis võimaldavad arveldada kauba või teenuse ostja ja kaubandus- või teenuseorganisatsiooni vahel. Makse sisaldab tehingute kogumit maksete autoriseerimiseks, arveldamiseks ja ülekandmiseks, samuti muud finants- ja mitterahalist teavet. Tavaliselt hõlmab makseprotsess järgmist:

1. Klient, ostja
2. Kauplus, kaupade või teenuste müüja
3. Pank kui maksete legitiimsuse garant
4. Töötlemisettevõte tegutseb tehnoloogilise vahendajana kõigi tehingu osapoolte vahel.

Sularahata makseid on mitu peamist tüüpi

• Kasutades pangakaarti ja kaardil märgitud isikukoodi
• Elektroonilise rahakoti kasutamine (maksesüsteemi eraldi rakendus)
• Interneti-brauseri kaudu autoriseerimisega elektroonilise arve kasutamine
• Mobiiltelefoni kasutamine kliendi kontolt mobiilioperaatori juures
• Kasutades mobiilipangandus(kui pangakonto on lingitud mobiiltelefon klient)

Maksesüsteemide kasutajaliides

Kas olete huvitatud, kuidas see välja näeb? Isiklik ala klient erinevates maksesüsteemides?

Internetipank, mobiilipank

Mittesularahaliste vahendite kasutamine

Sularahamaksed

Praeguseks on teada ainult üks sularaha kaugmakse tüüp kaupade või teenuste eest - sõltumatute maksesüsteemide makseterminalide (nt QIWI) või sarnaste maksete kaudu. pangaterminalid. Makse vastuvõtmine toimub terminali automaatse arve vastuvõtja kaudu.

Tõlge elektroonilised vahendid maksesüsteemide vahel

Lisateavet maksesüsteemide turvalisuse kohta

Maksesüsteemid kaitsevad maksetehinguid, et vältida sissetungijate makseid. Esiteks kasutatakse krüpteeritud protokolle. Teiseks on iga makse sageli kaitstud kinnitusega, kasutades SMS-i teel kliendi registreeritud telefoninumbrile saadetud koodi. Kolmandaks, kui räägime plastkaartide või elektrooniliste rahakottide abil Interneti-maksetest, saab maksesüsteemis tehtavaid tehinguid täiendavalt kaitsta kindla arvuti või IP-aadressiga sidumise ning ajaliselt piiratud autoriseerimismeetoditega – see aitab vältida sisselogimist. süsteemi teine ​​kasutaja avalikes arvutites.

Iga maksesüsteem püüab sertifitseerida tehingus osalejaid – müüjat ja ostjat. Sertifikaadi saamiseks elektroonilises maksesüsteemis üksikisikule Peate esitama isikut tõendava teabe (näiteks passi). Organisatsioonid esitavad juriidilised dokumendid, mis näitavad registreerimist ja nende tegevuseks sobivate litsentside olemasolu.