Зеленые финансы и другие финансовые инновации. Классификация финансовых инноваций. Смотреть что такое "финансовые инновации" в других словарях

ФИНАНСОВЫЕ ИННОВАЦИИ

Введение……………………………………………………………………3

Финансовые инновации: сущность и предпосылки………………....5

1. Предпосылки возникновения финансовых инноваций……….5

   Понятие финансовых инноваций………………………………8

   Финансовые инновации как рыночный товар………………. 14

Влияние финансовых инноваций на экономику страны………….. 18

1. Экономический анализ финансовых инноваций…………… 18

2.2. Влияние финансовых инноваций на экономику страны…… 20

Заключение……………………………………………………………… 21

Список литературы……………………………………………………… 23

Приложение……………………………………………………………… 24

Введение

Финансовые инновации – новые финансовые продукты, технологии и институты – в последние годы оказывают все большее влияние на экономическую деятельность во всем мире.

В последние годы в России наблюдается резкое усиление внимания ко всему, что связано с финансами в широком смысле этого термина: финансовая деятельность предприятий и акционерных обществ, ценные бумаги, функционирование банков, бирж, страховых компаний, пенсионных фондов и т.п. Повышается заинтересованность в получении экономического и, особенно, финансового и банковского образования. Резко активизировалась работа по переводу и изданию на русском языке зарубежной финансовой литературы. Появляются работы и отечественных авторов в рассматриваемой области.

Несмотря на существенно увеличившийся поток финансовой информации (в печатном и электронном виде) для российского пользователя, он намного меньше, чем “океан” мировой экономической информации, которая поступает в распоряжение специалистов, преподавателей и студентов в зарубежных странах. Но одна важная область представлена совершенно недостаточно. Эта область – финансовые инновации.

Поэтому финансовые инновации являются на сегодня актуальной темой, которая требует подробного изучения, развития, анализа и дальнейшего применения на практике с целью улучшения финансового сектора экономики.

Задачей реферата является рассмотрение финансовых инноваций как самостоятельной экономической категории, действующих на финансовом рынке со всеми своими особенностями.

Цели работы: во-первых, раскрыть понятие финансовых инноваций, их сущность и предпосылки, во-вторых, привести экономический анализ финансовым инновациям, выявить влияние рассматриваемого явления на экономику страны.

Объектом исследования в работе являются финансовые инновации. Предмет исследования – рынок финансовых инноваций как самостоятельный сектор общего финансового рынка.

В реферате представлены две главы: финансовые инновации: сущность и предпосылки и влияние финансовых инноваций на экономику страны. В первой главе представлены основные моменты и понятия, характеризующие данное явление. Вторая глава раскрывает последствия нововведений, приводит экономический анализ инновациям.

Содержание данной работы составляет как теоретическая основа, так и практическая. В качестве практической основы выступают примеры, которые позволяют более наглядно понять рассматриваемое явление. Теоретическая основа представлена учебной и периодической литературой, а также информацией из Internet. Приложение включает таблицы и схемы, которые позволяют четко проследить сущность и важность финансовых инноваций.

Финансовые инновации: сущность и предпосылки

Предпосылки возникновения финансовых инноваций

Финансовой инновацией называют новые финансовые инструменты (новые методы работы на финансовом рынке).

25 лет назад большое количество финансовых инструментов, которые сейчас считаются само собой разумеющимися, просто не существовало. Например, текущие счета (такие как NOW=negotiable order of withdrawal (договорный заказ (порядок) изъятия), текущий счёт с выплатой процентов и списанием по безналичным расчётам) не были доступны до 1972 года. Сегодня же количество финансовых инструментов, доступных людям, располагающим различными суммами для инвестирования, резко увеличилось. Увеличилось также число новых финансовых институтов.

Примером может служить ситуация, сложившаяся в период кризиса 1979 года в США; который во многом был вызван появлением инновации. Её предложили ПИФы, которые сами были сравнительно новым финансовым институтом. Они приравняли пай одному доллару, тем самым, позволив вкладываться на любую сумму (в другие ценные бумаги можно было лишь на сумму, кратную номиналу). ПИФы также предложили выдавать кредитные карточки. Разумеется, всё это было чрезвычайно заманчиво, и не могло не вызвать большого притока клиентов. Как следствие – бурное развитие ПИФов. Это привело к перекосу финансового рынка (в сбербанк никто не делал вклады) и страшному финансовому кризису (ссудосберегательных ассоциаций ), который длился 4 года. Для его устранения была создана специальная ассоциация и даже была отменена сегментация банковского сектора. Одной из лечебных мер стало также создание NOW.

По текущему счёту проценты были равны нулю, но можно было выдавать пластиковую карточку. Параллельно и взаимосвязано с ним заводился р/с NOW на некоторую сумму. Таким образом, открывая счёт, клиент получал карточку с возможностью расплачиваться по ней; при этом образуя на текущем счёте отрицательное сальдо. Моментально, необходимая сумма перечислялась с NOW и восстанавливала нулевое сальдо. Так банки вернули своих клиентов, фактически предлагая те же услуги, что и ПИФы. В конце концов, сегментация была опять введена в 1986 году .

Что же объясняет эти революционные перемены в финансовой системе и распространение новых финансовых продуктов, ставших доступными для потребителей?

Как и в других отраслях экономики, главной целью финансовой индустрии является получение прибыли путём продажи её продуктов. Если, например, мыльная компания увидит на рынке необходимость в моющем средстве для прачечных; то она разработает этот продукт для удовлетворения этой нужды. Также и финансовые институты разрабатывают новые продукты, как для собственных целей, так и для своих клиентов. Инновации в этой отрасли экономики в основном вызваны теми же факторами, что и в других отраслях.

Но нельзя забывать об ещё одной важной причине возникновения новых финансовых инструментов: желании избежать более строгих ограничений, чем те, с которыми сталкиваются фирмы из других сфер экономики.

На примере кредитных карточек рассмотрим основные факторы, влияющие на развитие финансовых инноваций.

Важнейшим фактором является технология. Использование кредитных карточек стало возможным только в результате создания телефонных и компьютерных сетей, а также других, более сложных телекоммуникационных систем, технического оборудования и программного обеспечения для обработки информации. Однако для того, чтобы кредитные карточки стали важной частью современной финансовой системы, фирмы, предлагающие финансовые услуги и находящиеся в постоянном поиске новых возможностей для получения прибыли, должны были быть готовы воспользоваться этой продвинутой технологией. Домохозяйства же и фирмы должны были быть готовы приобретать эти карточки.

В истории инноваций довольно часто случается, что фирма, являющаяся пионером в разработке какой-либо потенциально экономически выгодной идеи, не получает от этого наибольших выгод. Это справедливо и по отношению к кредитным картам. Первой компанией, предложившей использование кредиток в международных поездках, была Diners Club, основанная сразу после окончания второй мировой войны. Успех этой фирмы побудил две другие компании, American Express и Carte Blanche, предложить подобные программы использования кредитных карточек.

Фирмы, предлагающие услуги по использованию кредитных карточек (как правило определенный процент от цены покупки), а также в виде процентов, которые выплачиваются за использование кредита владельцами этих карточек(по остатку на счете). Наибольшие расходы таких фирм составляют издержки на проведение операций, убытки вследствие воровства карточек и неспособности их владельцев погашать свои обязательства.

Когда в 50-х коммерческие банки впервые попробовали работать с кредитными картами, то обнаружилось, что они вследствие своих слишком высоких эксплуатационных расходов не могут конкурировать с фирмами, предоставляющими подобные услуги. Однако в конце 60-х эти расходы значительно снизились благодаря развитию компьютерных технологий и банки уже могли составить серьезную конкуренцию таким фирмам. В наши дни лидерами на рынке услуг с использованием кредитных карточек являются две крупные банковские системы: Visa и Master Card, а доля фирм Diners Club и Carte Blanche значительно сократилась .

Текущая потребность в инновации вызывается наличием кризиса хозяйственного или другого процесса и необходимостью немедленной ликвидации этого кризиса за счет нововведений.

Такое нововведение представляет собой кризисную инновацию . Главным признаком, определяющим кризисную инновацию, является решение проблемы реализации товара (работы, услуги) в связи с падением спроса на этот товар и уменьшением объема его продажи, а также решение более сложной проблемы - проблемы выживания хозяйствующего субъекта на рынке в условиях жесткой конкуренции. Кризисная инновация направлена на ликвидацию организационного, производственного, экономического или финансового кризиса данного хозяйствующего субъекта.

Стратегическая потребность - это потребность в инновации на перспективу. Она вызвана перспективными прогнозами хозяйственной деятельности, например прогнозами потерь конкурентоспособности товара, падением имиджа хозяйствующего субъекта, возможным его банкротством и т. п. Целью инновации здесь является повышение конкурентоспособности продукта и всего хозяйствующего субъекта в будущем. Такая инновация представляет собой инновацию развития.

Классификация инноваций показана на рис. 1. (см. прил.). Классификационная схема инноваций включает в себя вид и форму инновации.

Вид инновации представляет собой совокупность отдельных инноваций, сведенных в единую группу по определенным приметам (знакам), позволяющим отличить эту группу инноваций от других групп. Например, в инновациях, выделенных по целевому признаку, видами инноваций являются кризисная инновация и инновация развития; в инновациях, выделенных по внешнему признаку, видами инноваций являются продукт и операция и т. п.

Вид инноваций включает в себя разные формы инноваций. Форма инноваций - это группа инноваций, объединенных единым способом существования или единой сущностью какого-либо нововведения. Это новая техника, новый товар, новый страховой продукт, новый туристский продукт (тур, круиз, туристский маршрут и т. п.), новая технология производства продукции и т. п.

Например, в 1997 г. банк “Петровский” (Санкт-Петербург) совместно с отделением Пенсионного фонда по Петербургу, Городским центром по назначению и выплате пенсий и пособий, Управлением федеральной почтовой связи ввел для пенсионеров новый вид кредита, так называемый микрокредит. Этот микрокредит выдается пенсионеру на срок до ближайшего начисления пенсии или пособия под довольно низкую процентную ставку .

В чем же сущность финансовых инноваций?

1.2. Понятие финансовых инноваций

В общей системе инноваций можно выделить финансовую инновацию, т.е. инновацию, которая функционирует в финансовой сфере. Финансовая инновация, так же как и любая другая инновация, делится на кризисную инновацию и инновацию развития; на новый финансовый продукт и новую финансовую операцию (см. схему классификации инноваций, приведенную на рис.1 в прил.).

1. Обязательность продажи нового финансового продукта на рынке финансовых инноваций.

2. Обязательность реализации финансовой операции на рынке или внутри хозяйствующего субъекта.

3. Функциональная зависимость финансовой инновации от времени.

В общей системе инноваций можно выделить финансовую инновацию, т.е. инновацию, которая функционирует в финансовой сфере. Финансовая инновация, так же как и любая другая инновация, делится на кризисную инновацию и инновацию развития; на новый финансовый продукт и новую финансовую операцию (см. схему классификации инноваций, приведенную на рис.1).

1. Обязательность продажи нового финансового продукта на рынке финансовых инноваций.

2. Обязательность реализации финансовой операции на рынке или внутри хозяйствующего субъекта.

3. Функциональная зависимость финансовой инновации от времени.

4. Особенность самого финансового продукта, которая выражается, во-первых, в наличии единичного и массового спроса, во-вторых, в функционировании лимитированного и нелимитированного продукта, в-третьих, в существовании продукта в форме имущества и в форме имущественных прав.

Обязательность продажи нового финансового продукта или операции означает, что если продукт или операция не реализованы, то они не являются новыми. Их просто нет.

Зависимость финансовой инновации от времени означает, что каждая инновация имеет свой жизненный цикл.

Экономическая сущность финансовой инновации выражается в следующем.

Финансовая инновация -- это реализованный в форме нового финансового продукта или операции конечный результат инновационной деятельности в финансовой сфере.

Финансовый продукт представляет собой материальную часть оформленной услуги финансового института. Финансовый продукт имеет вид вещи (т.е. осязаемую форму), предназначенную для продажи на финансовом рынке. К финансовому продукту относятся ценные фондовые бумаги, монеты из драгоценных металлов, пластиковая расчетная или кредитная карта, договор банковского счета, пенсионный полис, объект недвижимости и т.п.

1) массовый;

2) единичный.

Единичный финансовый продукт -- это индивидуальный продукт. Как вещь он имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других продуктов. Другими словами, единичный финансовый продукт есть разновидность какого-либо финансового актива или продукта. Например, конкретная монета из конкретного драгоценного металла, янтарь, конкретная недвижимость, акция эмитента -- конкретного хозяйствующего субъекта, облигация эмитента -- конкретного хозяйствующего субъекта.

Единичный финансовый продукт имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей (нумизматов, тезавраторов, инвесторов).

Массовый финансовый продукт -- это продукт без резко выраженной индивидуальности. У него нет особых характерных черт. Массовый финансовый продукт различается только по видам продукта или финансового актива. Он включает в себя облигации государственного внутреннего займа всех видов, банковский депозитный счет, пенсионный полис, страховое свидетельство, опционный контракт, фьючерс и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на инвесторов и обычных граждан.

Новый финансовый продукт бывает:

1) лимитированный;

2) нелимитированный.

Лимитированный финансовый продукт -- это продукт, объем или количество выпуска которого строго квотируется. Этот объем устанавливается при выпуске продукта. Размер объема (количества) выпуска продукта определяется многими факторами: размером уставного капитала хозяйствующего субъекта, спросом покупателей, наличием единицы самого продукта (объекты недвижимости) и т.п.

К лимитируемым финансовым продуктам относятся акции, облигации, виды кредитных соглашений, объекты недвижимости и некоторые другие продукты.

Нелимитированный финансовый продукт представляет собой продукт, объем (количество) выпуска которого не ограничено никакими квотами. Этот продукт выпускается в расчете на возможного потенциального покупателя. Численность покупателей есть величина неопределенная. Поэтому объем выпуска нелимитируемого финансового продукта не ограничивается никакими нормами и условиями, кроме фактора покупательского спроса.

К нелимитируемым финансовым продуктам относятся: монеты из драгоценных металлов, пластиковые карты, банковские счета, страховые свидетельства, пенсионный полис и др.

Новый финансовый продукт также может быть в форме:

1) имущества;

2) имущественного права.

Имущество -- это вещь, то есть это материальный объект права собственности. Например, деньги, мерные слитки золота; монеты, драгоценные камни, ценные бумаги, земельный участок и др.

Имущественное право означает право владеть, распоряжаться и пользоваться определенным имуществом. К финансовому продукту в форме имущественных прав относятся документы: договор банковского счета, кредитное соглашение, пенсионный полис и т.п.

Финансовая операция (лат. operatic -- действие) означает процедуру действий, направленную на решение определенной задачи по управлению финансами. К финансовым операциям относятся формы контроля и учета движения денежных средств и ценных бумаг (заменители денег), методы планирования финансовых показателей, методология составления финансовых планов разных видов (баланс доходов и расходов, план денежных потоков, бюджетирование, оперативные финансовые планы и др.), приемы финансового анализа, формы организации финансовой работы в хозяйствующем субъекте, интерактивное и другое аналогичное инвестирование капитала, мэрджер и другие действия, связанные с попыткой захвата хозяйствующего субъекта (например, действия “инвесторов-стервятников”), действия по захвату новых финансовых рынков.

Финансовые операции как действия имеют неосязаемую форму, т. е. их нельзя потрогать как вещь и поэтому нельзя продать по фиксированной цене. Чтобы быть проданной, финансовая операция должна быть материализована в форму вещи. Формой материализации финансовой операции являются инструкции, правила, методические указания, формулы, графики, т. е. какой-то определенный документ. Этот документ уже является финансовым продуктом, а значит, и объектом купли-продажи на финансовом рынке.

Инновация означает в буквальном смысле что-то новое. Это новое в качестве продукта проявляет себя только в процессе продажи его на финансовом рынке или при реализации внутри хозяйствующего субъекта.

Спрос, предъявляемый покупателем на финансовый продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.

Если новый продукт, появившийся на финансовом рынке, пользуется спросом и продается, значит, имеются потребители этого продукта. Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, а значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано с категорией “время”.

Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время -- значит, опередить конкурентов. Тот хозяйствующий субъект, который первым вышел со своей финансовой инновацией и захватил свой сегмент (“нишу”) рынка, быстро создает себе имидж и конкуренту с ним очень трудно бороться.

Продолжительность функционирования инновации на рынке определяется временем ее жизненного цикла.

При продолжительности во времени любое новое явление становится массовым, традиционным, т.е. обычным явлением. Финансовая инновация есть функция времени.

где И -- финансовая инновация;

t -- время, т.е. продолжительность жизненного цикла финансовой инновации;

f-- знак функции.

Таким образом, понятие “финансовая инновация” действует только в рамках времени, которые установлены начальной и конечной точкой жизненного цикла данной финансовой инновации. В связи с этим не может считаться финансовой инновацией финансовый продукт или операция, которые являются новыми только для данного финансового учреждения, но которые уже давно реализованы в других финансовых учреждениях.

К финансовым инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержания и сущности финансового продукта или операции. Например, изменение процентных ставок по банковским счетам, сроков банковских депозитов и др.

Например, не является инновацией установление Сбербанком России с 15 июля 2006 г. новых процентных ставок по вкладу “Сберегательный Сбербанка России” на срок 1 месяц и 1 день, 2 месяца и 1 день, 3 месяца и 1 день в размере 26, 27, 28% годовых соответственно; по вкладу “Срочный пенсионный Сбербанка России” на срок 3 месяца и 1 день в размере 28% годовых; установление с 16 августа 2006 г. процентных ставок по вкладу “Пенсионный Сбербанка России” в размере 18% годовых, по вкладу “Школьный” -- 2% годовых.

Таким образом, финансовая инновация по своему содержанию включает в себя:

а) новый финансовый продукт, впервые появившийся только на российском финансовом рынке, т.е. только в одном финансовом учреждении;

6) новый для России зарубежный финансовый продукт, т.е. новый финансовый продукт, появившийся на российском финансовом рынке, но уже давно реализуемый за рубежом на финансовых рынках других стран в соответствии с их конкретными условиями и нормативно-законодательными актами (юрисдикцией);

в) новые финансовые операции.

Общеизвестный факт – каждое предприятие в рыночной экономике, находясь в условиях жесткой конкурентной борьбы, которая может обернуться не наилучшим образом, может потерпеть крах (банкротство, финансовый кризис). Необходимо использовать эффективные инструменты управления хозяйственной деятельностью такие как анализ и диагностика финансового состояния, которые смогут предупредить сбои в работе предприятия. Так же нужны и инновации в финансовой деятельности, но сначала следует усовершенствовать общеэкономическую и финансовою системы государства, повысить эффективность научно-исследовательских центров.

Теоретические основы инновационной деятельности были рассмотреныв работах М. В. Косолаповой, В. А. Свободина, В.А. Мизюна, А.Г. Султанова,Э. А. Маркарьян, Г. П. Герасименко,Э. Тоффлера, Д. Белла, Дж. Нейсбитта, Ф. Броделя, Г. Менша, С. Кузнеца, Н. Кондратьева, П. Сорокина, А. К. Казанцева, Н. Ф. Пузыни, В. Г. Медынского, Л. Н. Оголевой, Н. Г. Ковалеваи других авторов.

На сегодняшний день многие руководители компаний, менеджеры понимают необходимость внедрения инноваций в бизнес-процесс для будущего роста организации, но в действительности инновационная деятельность в практической деятельности предприятий используются мало. Система финансового менеджмента должна создать существенно реальные условия для развития финансовой политики, проводящей инновационные процессы, и формирование финансовых механизмов для инновационного экономического роста.

В данный момент в рыночной экономике существуют такие отличительные особенности финансовых инноваций:

1. Создание, продвижение и, соответственно, продажа нового финансового продукта на рынке финансовых инноваций.

2. Реализация финансовой операционной деятельности как внутри субъекта хозяйствования, так и на рынке в целом.

3. Зависимость инноваций в сфере финансов от времени.

Для каждого государства важны организации способные в развитии инновационной деятельности, а иначе эти организации обречены следовать пассивной инновационной стратегии в лучшем случае. При этом обязательно нужно ставить четкие цели отвечающие интересам компании (улучшение качества продукции, выход на новые рынки и др.).

Очень высока ответственность руководителей за финансовое состояние предприятий, поэтому анализ и диагностика важны в любой экономической деятельности. Следует создавать условия для взаимной увязки различных действий организации или предприятия для достяжения поставленных задач.

Так как производство является важнейшей частью предприятия нужно обеспечивать его самым новым оборудованием и другими современными технологиями. Будет производство – будет и прибыль, а значит финансовая устойчивость предприятия, что дает некую гарантию дальнейшего инновационного процесса.

Финансовая устойчивость – важный критерий организации, который чаще всего определяется соотношением собственного и заемного капитала в активе баланса.

Финансовая устойчивость, как и другие показатели, поддается огромному влиянию внешней и внутренней среды организации, тем факторам, которые обязательно необходимо учитывать при принятии какого-либо управленческого решения касательно инновационного финансового менеджмента.

Чтобы правильно внедрить инновации в финансовой сфере нужен глубокий анализ рыночной инфраструктуры, предпочтений клиентов и возможности новых поставок ресурсов. Так же нужно учитывать все риски, возможность их понижения. Именно тогда можно будет эффективно управлять предприятием. Развитие и интенсификация современного производства должны базироваться преимущественно на новых решениях в области технологии, техники, организационных форм и экономических методов хозяйствования.

Оценка инновационного потенциала в современных условиях становится объективно необходимым элементом в процессе управления инновационной деятельностью предприятия. Одна из ключевых проблем активизации инновационной деятельности заключается в создании условий, ситуаций, максимально развивают творческую активность персонала или кадровый потенциал.

Литература:

1. Косолапова, М. В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности. /М. В. Косолапова, В. А. Свободин. –М.: Дашков и Ко, 2011 г., с. 248.

2. Маркарьян, Э. А. Финансовый анализ / Э. А. Маркарьян, Г. П. Герасименко, С. Э. Маркарьян. –М.: КноРус, 2011 г., с.258.

3. Мизюн В.А., Султанов А.Г., Аудит и финансовый анализ: инновационный инструментарий финансового менеджмента, 2010 г., с. 10.

Также как в определении самого понятия «финансовая инновация» не существует единого мнения и в отношении их классификации. На данный момент существует более тридцати классификаций финансовых инноваций.

Считается, что наиболее полная классификация банковских инновация представлена А. И. Пригожиным. Поэтому, на ее основе с помощью обобщения исследований других специалистов в данной области, постараемся систематизировать весь спектр банковских инноваций.

В первую очередь, банковские инновации можно классифицировать по причинам зарождения. В этом случае финансовые инновации подразделяются на реактивные и стратегические.

Реактивные инновации связаны с проведением банком оборонительной стратегии, которая направлена выживание организаций банковской сферы.

Стратегические инновации служат для получения конкурентных преимуществ в перспективе. Недостатком данного вида инноваций является необходимость большего объема инвестиций, поэтому они доступны только крупным банкам.

В зависимости от места в деятельности банка различают продуктовые или их еще называют основные инновации и обеспечивающие инновации. Продуктовые инновации связаны с предоставляемым спектром банковских продуктов и услуг. В свою очередь продуктовые инновации подразделяются на собственно продуктовые инновации и рыночные инновации.

Собственно продуктовые инновации непосредственно связаны с созданием новых банковских продуктов и услуг и продвижением их на рынок. Рыночные инновации предполагаю наличие комплекса мероприятий, которые позволяют реализовывать уже созданные продукты на новых рынках.

Обеспечивающие инновации связанны с преобразование управленческой структуры банка, изменением процесса оказания услуг и реализации банковских продуктов, то есть они играют вторичную роль в деятельности банка.

Исходя из глубины вносимых изменений, то есть по инновационному потенциалу, финансовые инновации различают следующие их виды:

• - радикальные инновации, которые еще именуют базовыми. Они связаны с использование совершенно новых видов банковских продуктов и услуг;
• - комбинаторные инновации базируются на сочетании различных имеющихся элементов, которые за тем представляют на рынке как единый продукт;
• - модификационные инновации направлены на частичное улучшение уже используемых банковских продуктов и услуг для продления их жизненного цикла.

По объему воздействия инновации подразделяются на точечные и системные. Точечные инновации связаны с совершенствованием на каком-либо отдельном участке работ и как правило не требуют больших затрат, а также не оказывают сильного влияния на производственный процесс в целом. Системные инновации в противоположенность точечным инновациям призваны изменить всю структуру производственных отношений.

Еще одним классификационным признаком банковских инноваций является степень новизны, в соответствии с которым различают:

• - новосозданные инновации или еще их называют инновациями, построенными на новых открытиях. Данные инновации являются достаточно капиталоемкими и связаны с кардинальными переменами;
• - инновации, построенные на уже созданных продуктах, получили наибольшее распространение по сравнению с новосозданными инновациями из-за относительно низкой стоимости разработок, простоты их внедрения. Они применяются для повышения качества и эффективности уже существующих продуктов и услуг.

По характеру удовлетворяемых потребностей различают:

• - инновации, связанные с удовлетворением существующих потребностей, которые составляют основную массу инноваций, используемых банками;
• - инновации, направленные на создание новых потребностей, разрабатываются и внедряются банками сравнительно редко, что обусловлено необходимостью наличия у организации определенного творческого и инвестиционного потенциала, который должен быть подкрепленным результатами детального маркетингового и социологического исследования.

По времени появления банковские инновации подразделяются на:

• - инновации-лидеры, по которыми понимаются инновации, внедряемые банками самостоятельно. Для этих инноваций характерна абсолютная новизна, которая в случае ее удачного внедрения позволит банку получить конкурентные преимуществ по сравнению с другими банками;
• - инновации-последователи, то есть это инновации, которые осуществляются банками с определенным временным лагом после внедрения предыдущей группы инноваций в целях сохранения уже имеющихся конкурентных преимуществ.

Таким образом, описанная выше классификация банковских инноваций не является достаточно полной, однако позволяет выявить некоторые закономерности в развитии инновационной деятельности организаций банковской сферы. Так как преобладание в деятельности банка какого-либо вида инновации определяет тип инновационной стратегии организации. А классификация финансовых инноваций позволяет определять экономико-управленческие механизмы.