Главная Вклады Как изменялась ставка по ипотеке в россии. Прогноз ситуации на ипотечном рынке Видео: Ипотека от Сбербанка

Как изменялась ставка по ипотеке в россии. Прогноз ситуации на ипотечном рынке Видео: Ипотека от Сбербанка

Сбербанк на сегодня является крупнейшим банком – лидером в России. Это становится решающим критерием при выборе банка и ипотечной программы, несмотря на широкий перечень требований, выдвигаемых к заемщику. Изменится ли ситуация в 2014 году и какие процентные ставки будет устанавливать Сбербанк?

Текущая ситуация на рынке недвижимости

В 2013 году на рынке недвижимости происходили значительные изменения – спрос на жилые дома то возрастал, то спадал из-за неустойчивого экономического положения, связанного с кризисом в правительстве. Наступивший год выдает другие показатели: дома строятся, спрос стабильно высокий, цены не превышают положенную норму.

Сейчас купить жилье достаточно выгодно – за стоимость, которую устанавливали в 2013 году, сегодня можно не только обзавестись квартирой в новостройке, но и получить в качестве бонуса дополнительные услуги.

Однако эксперты предполагают, что в скором времени цены на недвижимость могут вырасти в связи с введением налога на владение.

Ожидается повышение стоимости на 5-7%. Пока ситуация на рынке более-менее стабильная и покупать недвижимость рекомендуется сейчас, не дожидаясь удорожания.

Что касается способа оплаты, то на первом месте, как и в 2013 году, находится наличный расчет. В ипотеку квартиры приобретает около 37% покупателей. Изменения возможны лишь после динамики в банках, которые могут процентную ставку сделать больше, потеряв часть клиентов, либо меньше, изменив рыночную ситуацию на 1-2 %.

Как изменятся проценты по ипотеке в Сбербанке в 2014 году?

Сбербанк на сегодня предлагает ипотечное кредитование по процентной ставке от 12% годовых. С 2013 года данный показатель был уменьшен (с 13%) и в ближайшее время не планируется серьезное изменение.

Но эксперты считают иначе – за счет быстрорастущего спроса на недвижимость Сбербанк увеличит процентную ставку как минимум на 0,5%.

Представители банка о динамике умалчиваются. Пока ситуация на рынке стабильная, изменение в процентных ставках не планируется.

Почему уменьшается количество желающих взять ипотеку

Все больше покупателей недвижимости стараются расплачиваться наличными средствами. Причина этому очевидна – большая переплата.

К примеру, если взять ипотеку на 20 лет на жилье стоимостью 1,5 млн рублей, то придется отдать банку тройную сумму.

То есть по окончании срока кредитования общая сумма выплат составит 4 млн рублей. За такую сумму можно купить несколько квартир или одну с хорошими условиями.

В ипотеке заемщиков не радует необходимость оформления недвижимости в залог. Даже если за ипотеку будет выплачено 90%, но не будет возможности оплатить остаток, то квартира перейдет в собственность банка.

По сути, на время кредита заемщик рискует своей недвижимостью, имея неустойчивое финансовое положение. Безусловно, страховка гарантирует выплаты, но лишь частичные.

С увеличением спроса на недвижимость банки изменяют процентные ставки, причем не в меньшую сторону. Это главная причина отказа покупателей от ипотеки в прошедшем и наступившем году.

Факторы, обуславливающие размер процентной ставки

Уровень инфляции. Банки в обязательном порядке учитывают уровень инфляции в стране перед установкой процентной ставки. Так компания избегает возможных рисков, связанных с обесцениваем денег.
Срок кредитования. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка. Выгода банка налицо – если заемщик откажется от выплат спустя несколько лет, то компания не только вернет свои деньги, но и получит неплохой доход. Поэтому увеличение процентной ставки стоит ожидать с продлением срока кредитования.
Размер кредита. Чем больше сумма, тем ниже процент. По этой причине ипотека имеет ставки намного ниже, чем потребительское кредитование.
Залог. Еще одна причина низких ставок по ипотеке – это залог недвижимости. Банк ничем не рискует – в случае невыплат квартира переходит в собственность компании. Уже внесенные средства заемщику не возвращаются.
Финансовое состояние заемщика. Если заемщик не вызывает доверия, то банк вправе установить большую процентную ставку. По этой причине рекомендуется приносить как можно больше документов, подтверждающих платежеспособность.
Сотрудничество с банком. Если клиент имеет в банке депозит растущий или делает регулярные вклады, то процентная ставка по ипотеке будет снижена. Компания может предложить заморозить счет до окончания срока действия кредита. Когда будет проведен последний платеж, счета размораживаются.
Состояние недвижимости. Покупка первичного жилья может обойтись дешевле за счет снижения процентной ставки. В данном случае банк не станет сотрудничать с клиентом, желающим купить ветхую квартиру. Если же кредит будет одобрен, то процентная ставка изменится в большую сторону.

Выбираем самый дешевый кредит наличными в 2014 году. Рейтинг банков и анализ условий кредитования.

Как ведется борьба с коллекторами и к чему она может привести. Узнать вы это можете из данной статьи.

Основные ипотечные программы

Приобретение готового жилья. Данный вид кредитования предоставляется для приобретения любой недвижимости на вторичном рынке.
Приобретение строящегося жилья. Предоставляется для покупки квартиры на первичном рынке в еще строящемся доме.
Строительство жилого дома. Кредитование, предоставляемое для строительства собственного дома.
Загородная недвижимость. Ипотека для покупки недвижимости или земельного участка в зарубежье.

Чем отличаются ипотечные программы Сбербанка?

Сбербанк начал выдавать ипотечные кредиты одним из первых банков. Кризис и неустойчивое положение в стране не повлияло на работу компании. Кредиты продолжают выдаваться по сей день, при этом процентные ставки достаточно лояльные, хоть и не самые низкие.

Главным отличием ипотечных программ Сбербанка является возможность подбора кредита в зависимости от вида приобретаемого жилья. Это позволяет рассчитать процентную ставку индивидуально, не переплачивая за неизвестные услуги.

Максимальный срок кредитования и минимальный размер первоначального взноса – это еще одни отличия ипотечных программ Сбербанка.

Но за это компания выдвигает ряд требований к заемщику, несоответствие которым приводит к отказу от кредитования. По этой причине многие пытаются, но лишь единицы покупают недвижимость со Сбербанком.

Для получения ипотеки заемщик не только оставляет недвижимость в качестве залога, но и обязан привести супруга или супругу для поручительства. При этом доход обоих членов семьи проверяется очень тщательно.

Отличием ипотечных программ от Сбербанка можно назвать и предоставление выбора между способами оплаты. Это могут быть равнозначные платежи или уменьшающиеся с каждым месяцем.

Вам нужна машина, но на нее нет средств? Возможно, автокредит с господдержкой это как раз то, что вы ищите.

Мы знаем, где взять кредит пенсионеру на самых выгодных условиях. Подробнее читайте здесь.

Если вы думаете брать кредит в Связном, отзывы его клиентов помогут вам окончательно определиться в этом вопросе. Тут собрана вся информация об условиях кредитования в Связном банке.

Реально ли снижение ставок в 2014 году?

С наступлением 2014 года процентные ставки по ипотеке в Сбербанке практически не изменились. Тенденция к уменьшению предполагается ближе к лету, но пока составлять прогнозы невозможно.

Стабильно высокое положение на рынке недвижимости, растущий спрос на кредиты и увеличение стоимости квартир говорит об отсутствии динамики снижения размера процентной ставки.

Снижение ставок планируется провести только в программе «Молодая семья». Но это пока остается предположением.

Мнение экспертов

Эксперты считают, что Сбербанк ведет выгодную для заемщиков политику. Постепенное снижение процентных ставок способствует увеличению числа клиентов, желающих оформить ипотеку.

На это не повлиял даже кризис в начале 2014 году. Получить ипотечный кредит на n дней можно на весьма выгодных условиях.

Видео: Ипотека от Сбербанка

По мнению экспертов, кредитование в Сбербанке проводится на самых выгодных условиях. Несмотря на существующие более низкие процентные ставки, сотрудничать со Сбербанком безопасно.

А если в банке есть вклад, то ипотека получается еще выгодней.

Также преимущества есть у тех клиентов, которые ранее сотрудничали со Сбербанком и выплатили кредит без просрочек.

Сбербанк является самым крупным банком в России. Оформлять ипотечный кредит в нем очень выгодно – низкая процентная ставка, лояльные условия, удобство оплаты. И если вы решили купить недвижимость, то сделать это стоит в наступившем году.

4686 прочитано

По итогам прошлого года Сбербанк по-прежнему остается бесспорным лидером на российском рынке ипотечных кредитов. Многих потенциальных клиентов банка интересует ипотека Сбербанка в 2014 году, а именно: какие кредитные продукты, на каких условиях и с какими процентными ставками будут представлены Сбербанком в этом году, а также какие будут реализованы социальные проекты, облегчающие кредитование на обзаведение жильем.

Общее описание программ, существующих в Сбербанке

Сбербанк - это крупный банк с государственным участием, который выдает населению кредиты на покупку как готового, так и еще строящегося жилья в многоквартирных и индивидуальных домах, а также помогает приобретать гаражи и машиноместа, финансирует заемщиков, находящихся на военной службе и позволяет использование семейного материнского капитала.

Некоторые условия кредитования являются общими для всех существующих программ:

1. Срок выдачи кредита для всех программ установлен до 30 лет, исключение составляет военная ипотека, которая выдается не более, чем на 20 лет.

2. Минимальная сумма кредитования установлена в сумме 45 тысяч рублей. Все кредиты за исключением «материнского» и «военного», выдаются как в рублях, так и в иностранной валюте (евро и доллары). Максимальную сумму кредитования определяет сам Сбербанк, исходя из индивидуальных особенностей каждого конкретного случая.

Эта сумма рассчитывается исходя из нескольких условий, а именно:

документально подтвержденного дохода (зарплаты по основному и дополнительному месту трудоустройства, дохода от индивидуального предпринимательства, пенсионных выплат или частной практики и любых других источников дохода, не запрещенных законодательством, как, например, аренды недвижимости, вознаграждения, получаемого за использование интеллектуальной собственности или по договору ГПХ);
стоимости объекта недвижимости, реализуемого заемщиком, созаемщиком или членами их семе, подтвержденной документально (имеется в виду недвижимость, реализуемая для получения возможности внесения первоначального взноса для покупки новой недвижимости). Максимальная сумма кредитования в этом случае не может превышать разницы между продаваемым и приобретаемым объектами недвижимости.

3. Наименьшая процентная ставка:

в рублях процентная ставка устанавливается в размере 12%, исключение составляют «материнский» кредит и за городом, ставка по которым может составлять 11,5%;
валютные кредиты выдаются под 10%, за исключением кредита на постройку жилого дома и «гаражного» кредита, где процентная ставка установлена в размере 10,5%.

Следует знать, что непосредственная величина процентной ставки рассчитывается индивидуально и зависит от таких параметров:

категории, к которой относится заемщик (подробнее описано ниже);
размера первоначального взноса;
даты регистрирования приобретаемого объекта недвижимости (если объект зарегистрирован до регистрации , то процентная ставка повышается).

То-есть, чтобы максимально удешевить ипотеку, следует:

регистрировать приобретаемый объект недвижимости после того, как будет зарегистрирована ипотека;
вносить максимально возможную сумму в качестве первоначального взноса;
относиться к «льготной» категории потенциальных заемщиков.

Как это выглядит на практике

Чтобы наглядно продемонстрировать все вышеописанное, ниже приведены конкретные примеры расчета ипотечных кредитов без учета переплаты.

1. Заемщик получает зарплату на карточку Сбербанка. Он желает приобрести квартиру в новостройке, которая оценена в 5 миллионов рублей. Сбербанк принимал финансовое участие в возведении новостройки. Объект недвижимости был зарегистрирован после того, как зарегистрировали ипотеку. В итоге выдана сроком на 10 лет при условии 51% первоначального взноса, процентная ставка установлена в минимальном размере - 12%.

2. Заемщик, получающий зарплату в Сбербанке, не может определиться, приобретать ли квартиру в новостройке, построенной при участии банка, за 5 миллионов рублей или остановиться на квартире аналогичной стоимости, но находящейся в недалеко расположенном доме, который построен при участии другого банка. Ипотека будет выдана сроком на тех же 10 лет, но первоначальный взнос будет составлять только 10%.

Процентная ставка такого кредита будет рассчитана так:

в доме, построенном партнером Сбербанка, если квартира будет зарегистрирована после того, как зарегистрируют ипотеку, процентная ставка будет установлена в размере 12,5%;
в доме, построенном с участием другого банка, дата регистрации недвижимости не имеет значения, ставка по кредиту в любом случае составит 12,5%;
если объект недвижимости, расположенный в доме, построенном при участии Сбербанка, будет зарегистрирован раньше, чем ипотека, процентная ставка будет увеличена до 13,5%.

3. Если заемщик из п.2 не получает зарплату через Сбербанк, то процентные ставки для него будут рассчитываться по-другому принципу:

12,5% для квартиры, зарегистрированной после регистрации ипотеки и находящейся в доме, построенном при участии Сбербанка;
13,5%, если квартира зарегистрирована раньше ипотеки;
тех же 13,5% для квартиры, зарегистрированной после регистрации ипотеки, но находящейся в доме, построенном при участии другого банка;
14,5% для такой же квартиры, которая зарегистрирована раньше, чем ипотека.

Следовательно, заемщики, не получающие заработную плату через Сбербанк и не желающие получить максимальную ставку по ипотечному кредиту, должны тщательно выбирать желаемый объект недвижимости и обращать пристальное внимание на дату его регистрации.

4. Первоначальный минимальный взнос по всем программам составляет 10%, а по кредиту на постройку дома за городом и по он достигает 15%.

5. Категория потенциального заемщика. В Сбербанке заемщики делятся на три категории: работники предприятий, аккредитованных банком, клиенты, зарплата которых перечисляется на расчетный счет банка и остальные заемщики. Процентная ставка для клиентов первой категории будет заметно более низкой.

Для того, чтобы потенциальным заемщикам было легче определиться с выбором программы, некоторые из существующих кредитных продуктов Сбербанка необходимо рассмотреть более подробно.

Специальные ипотечные продукты

Военный ипотечный кредит выдается с процентной ставкой в 10,5% в год. Максимальный срок кредитования - 20 лет, минимальный первоначальный взнос - 10%. Такой кредит выдается исключительно тем, кто принимает участие в ипотечной накопительной программе для обеспечения жильем военнослужащих. Заемщик должен полностью погасить кредит до того, как ему исполнится 45 лет. Максимальная сумма займа рассчитывается следующим образом: сотрудник банка сравнивает между собой договорную стоимость приобретаемого помещения и его оценочную стоимость из экспертного заключения, и сумма кредитования не должна превышать 90% меньшей из них.
Ипотека, основанная на наличии материнского капитала, действительна только для тех потенциальных заемщиков, которые выбирают для себя программы, помогающие приобрести строящееся или готовое жилье. Материнский капитал может выступать в качестве части первоначального взноса или полностью заменять его.

Ипотека Сбербанка в 2014 году: основные ипотечные продукты

Покупка готового жилья - продукт, который выдается тем клиентам банка, которые собираются приобретать любое жилое помещение вторичного рынка недвижимости. Минимальная процентная ставка по этому кредиту - 12%.
Покупка строящегося жилья - продукт, предназначенный для заемщиков, желающих приобрести жилое помещение в новостройке или в строящемся помещении. Условия и процентная ставка практически не отличаются от кредита, описанного в п. 1.
Строительство жилых домов - продукт, предназначенный для индивидуального строительства. Процентная ставка по этому продукту составляет 12,5-15% в год. Максимальная стоимость ипотеки будет установлена для заемщиков, не получающих заработную плату в Сбербанке и не работающих на аккредитованных предприятиях, которые не могут внести более 15% стоимости жилья в качестве первоначального взноса, особенно если регистрация будущего дома состоится раньше регистрации ипотеки.
Недвижимость за городом - программа для тех, кому необходимы средства для покупки или строительства загородного дома, дачи, земельного участка. Условия кредита почти не отличаются от описанных в п. 3.
Гаражный кредит тоже по «цифровым» данным почти не отличается от описанных в п. 3, но эта программа предназначается для тех, кто желает приобрести машиноместо или гараж, независимо от того, строится этот объект или уже готов.

Следует дополнительно отметить, что программы для приобретения гаражных зданий существуют далеко не во всех российских банках, но в Сбербанке для этого требуют заметно больший первоначальный взнос, чем в других крупных учреждениях.

Наступил новый год, а значит, уже можно сделать предварительный прогноз, какой будет ситуация на рынках недвижимости и ипотеки в 2014 году. Чего ожидать людям, подумывающем о жилищном кредите или уже взявшим ссуду на приобретение квартиры: ставки вырастут или упадут? Что будет с ценами на недвижимость? Сложнее или легче будет получить ипотеку, и чего ожидать заемщикам от крупнейших игроков рынка: Сбербанка, ВТБ24 и Альфа-Банка?

Рынок недвижимости

О том, что жилая недвижимость в России из-за своей цены доступна, мягко говоря, не всем, можно даже не говорить. При этом складывается парадоксальная ситуация: с одной стороны, потенциальный спрос на жилье очень далек от удовлетворения; с другой - на рынке крайне мало предложений с адекватным соотношением цена - качество, а с третьей – на вторичном рынке предлагается немало жилья, не соответствующего потребностям покупателей, которое висит на риэлтерских сайтах много месяцев подряд. Другими словами, цены на недвижимость практически топтались на месте; некоторые эксперты называют такое положение дел «ценовой консервацией» и утверждают, что предпосылок для его изменения не наблюдается, по крайней мере в первые месяцы 2014 года. Многие при этом ссылаются на долгосрочность тренда: стагнация цен на рынке жилья (среднегодовой рост – примерно 6%, по данным ГдеЭтотДом.Ru) наблюдается четвертый год подряд.

Прибавим общую неопределенность в экономике: практически нулевой рост ВВП и угроза рецессии, курс Центробанка на ослабление рубля, перспективы введения налога на жилье по рыночным ставкам, дорогие ипотечные кредиты – все это не способствует уверенности в завтрашнем дне ни у людей, думающих об ипотеке, ни у застройщиков. О последних следует сказать особо: высокая бюрократизация строительного сектора, а также дороговизна земель и другие факторы, о которых не принято говорить вслух, выливаются в ничтожно малые объемы строительства, при которых удовлетворить спрос граждан со средними доходами на доступное жилье попросту невозможно.

Не удивительно, что в своих прогнозах на 2014 год эксперты сходятся на том, что рынок недвижимости продолжит стагнировать, а цены на недвижимость останутся примерно такими же, как были в конце 2013 года. Существенно подорожают лишь жилые объекты, расположенные вблизи строящихся станций метро (в частности, в Москве).

Ипотечные кредиты

Вслед за «чисткой» банковского сектора Центральный банк РФ и лично Эльвира Набиуллина занялись разработкой действенных механизмов удешевления ипотечных займов. Инициатива госорганов не нова: еще в мае 2012 года вышел Указ Президента РФ № 600 «О мерах по обеспечению граждан доступным и комфортным жильем». Была поставлена задача снижения ставки по жилищным кредитам до уровня инфляции плюс 2,2 процентных пункта, а также на 30% увеличить количество выдаваемых ипотечных кредитов. На практике ситуация, к сожалению, пока обратная: средняя ставка по кредитам на жилье (в рублях) выросла с 11,9% годовых (январь-февраль 2012 года) до 12,6% (конец III квартала 2013 года). АИЖК даже прогнозирует, что по итогам IV квартала средняя ставка по ипотеке и вовсе достигнет 13% годовых.

Из этого следует вывод, что снижение ставок по ипотеке в 2014 году, скорее всего, не состоится. Произойти оно может только в случае давления Центробанка на крупнейших игроков рынка с одновременным внедрением тех самых «действенных механизмов», которые упоминались выше. Но даже в этом случае на ставку «инфляция + 2,2%» (то есть примерно 9% годовых) можно пока не рассчитывать. Во-первых, это слишком радикальное понижение, на которое банки попросту не пойдут, а во-вторых, такая ставка превышает ставку рефинансирования (под которую Центробанк предоставляет кредиты всем коммерческим банкам) менее чем на 1 процентный пункт – сейчас она составляет 8,25%. (собственно, одной этой цифры достаточно, чтобы забыть о падении ипотечных ставок ниже отметки 11%.)

В подтверждение этого вывода можно привести итоги опроса первых лиц российских банков, проведенного рейтинговым агентством «Эксперт РА»: 88% участников рынка не предвидят изменений процентных ставок по ипотеке в ближайшие шесть месяцев. Другими словами, ставки с большой долей вероятностью останутся на нынешнем уровне либо претерпят незначительные изменения (в пределах 0,5%). При этом специалисты «РА Эксперт» констатируют, что ожидания банков практически совпадают с их планами относительно процентных ставок по ипотеке: 75% опрошенных планируют в ближайшее время оставить их без изменения. Любопытно, что при этом каждый пятый респондент признался, что его банк подумывает удешевить кредит на жилье более чем на 0,5%.

Брать кредит нельзя ждать

Где поставить запятую в этой фразе – каждому придется решать самостоятельно. В данный момент процентная ставка – ключевой параметр при выборе банка (это мнение 83% банкиров, опрошенных агентством «РА Эксперт»). Лидеры в сегменте ипотечного кредитования – Сбербанк и ВТБ 24 – устанавливают достаточно высокую ставку: 13-14 процентов годовых. Впрочем, такие условия смягчаются льготными условиями для зарплатных клиентов и работников предприятий, прошедших аккредитацию банка, а таких клиентов очень много у обоих госбанков.

Итак, цены на недвижимость не растут, а процентные ставки могут снизиться в результате правительственных мер. Возникает вопрос: стоит ли брать ипотеку в 2014 году или можно подождать? С одной стороны, ставки по ипотеке могут снизиться – с учетом серьезной суммы понижение даже на 0,7 пункта даст заемщику неплохой выигрыш, а значит, можно подождать, пока «ипотечно-процентные» разработки Центробанка шагнут со страниц документов в реальную жизнь. С другой стороны, инфляцию тоже никто не отменял – по итогам 2013 года она составит около 7%; естественно, что дорожает при этом и недвижимость. Следовательно, тот, кто думает подождать с ипотекой и не брать ее в наступившем году, должен учитывать, что к концу 2014 года на жилье придется занимать еще большую сумму, чем сейчас (а значит, и процентов в абсолютном исчислении уплачивать больше).

Чего ждать от банков

На долю лидеров – Сбербанка, и – в данный момент приходится 68% ипотечного рынка. В 2014 году группа ВТБ (средняя ставка ВТБ24 по ипотечному кредиту - 12,43%) намерена увеличить ипотечный портфель на 40%, а Сбербанк хочет «прибавить» до 49% (сейчас 48%). Это означает, что оба банка продолжат активное продвижение своих жилищных кредитов – и, вполне возможно, немного снизят ставки, пользуясь своим положением лидеров рынка.

– крупнейший б анк без госучастия предлагает ипотеку под те же 12,5% (в среднем) и проводит акцию: с 5 декабря 2013 года по 5 февраля 2014 года клиенты, взявшие кредит на сумму от 5 млн рублей, получают скидку 0,5% от стандартной процентной ставки. Она сейчас составляет 11,7-13 процентов для наемных работников, 12,2-13 процентов – для индивидуальных предпринимателей и собственников бизнеса. С учетом акции, ипотечный заемщик Альфа-Банка сможет взять кредит на жилье практически под тот же процент, что и в АИЖК, предлагающем одну из самых низких по рынку ставок (11,2-12,5 процентов годовых). Наконец, в Газпромбанке можно взять ипотеку под 12-14,55 процентов.

Возникает вопрос: легче или сложнее будет получить ипотеку в 2014 году? Здесь ответ очевиден: без изменений. Хотя еще в 2012 году банки снизили требования к заемщикам (некоторые выдавали ипотечный кредит вообще без справок о доходе), и эта лояльность может «аукнуться» ростом просрочки платежей, закручивать гайки банки в начале 2014 года едва ли будут. Единственная категория заемщиков, к которой традиционно предъявляются жесткие требования, - люди со скромным первоначальным взносом. Но с этой точки зрения, следующий год никаких сюрпризов не принесет: как были ставки для таких клиентов выше, так суровыми и останутся.

Таким образом, заемщики могут ожидать разнообразных предложений и акций по ипотеке. А вот резкого снижения ставок пока ожидать не приходится, как и роста рынка доступного жилья.

Потенциальному заемщику ипотеки сегодня нет смысла откладывать получение кредита на несколько месяцев. Вероятность того, что процентные ставки за 2014 год существенно снизятся, невелика.

В наступившем году некоторые банки могут пойти на нарушение правил, по которым заемщики должны ежемесячно выплачивать по кредиту не более половины своих доходов.

Материя первична

Большинство опрошенных БН игроков отечественного ипотечного рынка главной тенденцией минувшего года назвали опережающий рост спроса на новостройки.

В частности, по оценке начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц» Татьяны Павловой, этот тренд объясняется уравниванием процентных ставок по таким кредитам со ставками вторичного рынка. Проще говоря, кредиторы все чаще в своих продуктах снимают наценку на инвестиционный период (время до передачи готовой квартиры в залог банку). «Первыми снизили ставки банки с участием госкапитала (Сбербанк, ВТБ24) и тем самым вынудили всех остальных ипотечных игроков последовать их примеру», – напоминает специалист.

А по мнению директора Северной филиальной сети агентства «Александр Недвижимость» Михаила Гаврилова, популярность ипотеки на первичку достигла таких масштабов, что даже отрицательно отразилась на других сегментах рынка недвижимости. «Рост кредитования первички ударил по аренде жилых помещений, сократив доходы агентств, специализирующихся на найме», – уточнил он.

Естественно, столь ярко выраженный процесс быстро сойти на нет не может. Соответственно, следует ожидать, что в наступившем году рост ипотечного рынка также будет происходить преимущественно за счет кредитования покупки жилья на первичном рынке.

В целом же в 2013 году суммарный объем выданных ипотечных кредитов по стране увеличился по сравнению с 2012 годом почти на 30%, до 1,3 трлн рублей. Но в 2014 году ожидается более умеренный рост. По прогнозу руководителя Аналитического центра АИЖК Михаила Гольдберга, он составит порядка 15%.

Классовая борьба

Следующая, перешедшая в новый год тенденция – рост популярности ипотечного кредитования при приобретении объектов относительно дорогих классов жилья.

Уточним, сегодня в ряде регионов с привлечением жилищных кредитов покупается до 50% квартир в сегменте новостроек эконом-класса. Но параллельно в течение всего минувшего года росло число ипотечных сделок в других сегментах. «Мы наблюдаем небывалый всплеск интереса к ипотеке на элитные объекты», – заявлял БН в июне директор управления привлечения инвестиций холдинга RBI Андрей Останин.

Получение кредита на покупку объекта стоимостью в десятки миллионов рублей перестало быть редкостью. «В 2013 году нашей самой крупной ипотечной сделкой в Петербурге оказалась выдача кредита в размере 40 млн рублей на приобретение жилья в строящемся доме», – сообщил директор управления по работе с партнерами Северо-Западного банка Сбербанка России Аркадий Бочарников.

«Самый большой кредит на сумму 50 млн руб. в прошлом году мы выдали клиенту для приобретения загородного дома с участком в Курортном районе», – отмечает директор Северо-Западного регионального центра ЗАО «Райффайзенбанк» Александр Конышков.

«Клиент приобретал пятикомнатную квартиру в центре города, на Шпалерной улице, – рассказывает региональный директор Северо-Западной дирекции Росбанка Илья Злуницын. – Стоимость квартиры площадью около 250 кв. м равнялась 32 млн руб. Кредит составил 15 млн руб.».

Напомним, в ходе аналогичного опроса по итогам 2012 года банкиры в большинстве называли более скромные цифры.

Рост числа ипотечных сделок в сегментах бизнес- и элит-класса в наступившем году также продолжится. Этому кроме прочего будет способствовать усиливающаяся либерализация условий выдачи кредитов, к которой банкиров подталкивает растущая конкуренция.

Поле для маневра

«Доля госбанков на ипотечном рынке составляет около 80%, поэтому остальным банкам приходится работать в условиях жесткой конкуренции, чтобы удержать объемы выдач ипотечных кредитов и не уступать по предлагаемым условиям», – поясняет Татьяна Павлова. Рынки же недвижимости классов «комфорт» и «элит» остаются площадками, где, благодаря особым условиям, возможны прорывы игроков второго эшелона.

Оговоримся: программы кредитования с высоким первым взносом и сокращенным пакетом подтверждающих доход документов большинство ведущих игроков уже запустило. «Кредит “по двум документам” – не новость и у большинства банков присутствует в линейке», – констатирует Татьяна Павлова. Напомним, именно эти продукты популярны у россиян с высокими доходами.

На очереди пересмотр подхода к DTI. Debt to income – это отношение долга к доходу. И сегодня большинство банков придерживаются правила, что в рамках займа должник может ежемесячно выплачивать не более 45-50% ежемесячного заработка. В противном случае риски дефолта заемщика якобы чрезмерно возрастают. Но, отмечает начальник отдела ипотечного кредитования Центра ипотечного кредитования ВТБ24 Татьяна Хоботова, если некий гражданин зарабатывает гораздо больше, чем необходимо на удовлетворение ежедневных потребностей, он вполне мог бы ежемесячно выплачивать и 70% доходов.

То есть в наступившем году можно ожидать официального появления ипотечных продуктов с «высоким» DTI. И, понятно, россияне с крупными зарплатами жильем эконом-класса не интересуются.

Кроме того, вполне возможно, что вслед за ВТБ24 ряд игроков запустит программы с дополнительными скидками на кредиты свыше 5 млн. рублей. Что также будет способствовать росту популярности приобретения в ипотеку относительно дорогой недвижимости.

Большие братья

Также к упрощению требований по запрашиваемому с заемщика пакету документов ведет развитие банковских технологий. Различные компьютерные программы все с большей вероятностью позволяют предсказать будущее поведение потенциального заемщика по параметрам, которые отражаются не в документах, а в анкете либо других источниках информации. Соответственно, отпадает надобность в проверках по вороху справок.

Например, в конце 2013 года Национальное бюро кредитных историй и компания по созданию программного обеспечения для оценки потенциальных заемщиков FICO разработали новый программный продукт, который позволяет предсказывать дефолт заемщика с учетом поведения людей из его ближайшего окружения. В том числе и с учетом поведения знакомых из социальных сетей. Проще говоря, если среди знакомых потенциального заемщика много должников – кредит могут не дать.

«В нашей базе кредитных историй содержатся записи о 62 миллионах заемщиков, – пояснил БН принципы работы программы директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. – У каждого заемщика есть номера телефонов, адреса, кредитные счета и другие характеристики. Когда такие параметры у двух заемщиков совпадают – мы говорим о связи между ними. Например, если домашний номер телефона у двух заемщиков совпадает, можно предположить, что они родственники».

Нетрудно догадаться, что совершенствование моделей оценки продолжится и в наступившем году.

Впрочем, технологическая революция касается не только методик проверки будущих заемщиков. В минувшем году Сбербанк перевел сотрудничество с контрагентами в онлайн-режим. В частности это позволяет сотрудникам агентств недвижимости и застройщиков отслеживать процесс прохождения заявки на кредит в режиме реального времени. «Если заявка рассматривается семь дней, она буквально горит красным цветом на мониторе банковского специалиста», – отмечает заместитель председателя Северо-Западного банка ОАО «Сбербанк России» Марина Чубрина.

Логично ожидать, что 2014 год станет годом перехода в онлайн-режим всех российских игроков рынка жилищного кредитования. То есть сроки рассмотрения заявок сократятся еще больше.

Государственное дело

Одним из значимых трендов наступившего года будет продолжающееся усиление на ипотечном рынке роли различных госинститутов. Прежде всего, ужесточится контроль. Например, ждут третьего чтения два посвященных потребкредитованию законопроекта, жестко регулирующие правила составления кредитных договоров, в том числе и ипотечных.

Со своей стороны обещает активизировать работу АИЖК.

Уточним, в ноябре Агентство пошло на кардинальный пересмотр своих принципов работы на ипотечном рынке. В частности, сняло ранее обязательное требование к заемщикам подтверждать свои доходы справкой по форме 2НДФЛ.

Сейчас АИЖК разрабатывает новые опции, нацеленные на стимулирование продаж. Например, готовит к запуску новую версию программы «Переезд». По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, запуск продукта предполагается в первом квартале 2014 года. Напомним, «Переезд» представляет собой заем на приобретение нового жилья под залог имеющейся недвижимости. При этом заемщику на продажу старого жилья дается отсрочка до двух лет. Разрабатывался продукт в том числе и для междугородних переездов.

Из других игроков российского ипотечного рынка опыт АИЖК попытался перенять только банк DeltaCredit. Продукт «DeltaПереезд» был запущен 30 сентября прошлого года.

В целом же из планов АИЖК на 2014 год наиболее значимыми для рынка недвижимости можно считать следующие. Агентство намерено внедрить в стране единую систему жилищных субсидий, в том числе и в сегменте социальной ипотеки. «В социальных продуктах агентство прорабатывает вопрос унификации условий предоставления субсидий для различных категорий заемщиков», – говорит Мария Полякова. По ее словам, сегодня каждая категория заемщиков получает разные формы поддержки: в разном объеме и на разных условиях. Единая же форма предусматривает более крупный размер субсидии, но впоследствии получатель будет обязан расходы возместить.

Делайте ставки

Наконец, нужно сказать несколько слов о процентных ставках. Текущие прогнозы для потенциальных заемщиков благоприятны. Ставки либо останутся на сегодняшнем уровне, либо еще снизятся.

«Снижение ставок в 2014 году будет происходить только за счет социальных продуктов, таких как “Молодые учителя”, “Молодые ученые” и тому подобные», – полагает генеральный директор «Балтийской ипотечной корпорации» Галина Афанасенко. Незначительное, на 0,1-0,2 процентного пункта, снижение ставок прогнозирует и Михаил Гольдберг.

Впрочем, к текущим прогнозам БН предлагает относиться с осторожностью. В начале минувшего года эксперты дружно утверждали, что ставки будут расти все двенадцать месяцев. Потолок назывался в 13,5%. Но с марта, достигнув отметки в 12,9%, средневзвешенные ставки пошли вниз.

Кстати, мы завели канал в Telegram, где публикуем самые интересные новости о недвижимости и риэлторских технологиях. Если вы хотите одним из первых читать эти материалы, то подписывайтесь: t.me/ners_news .

Подписка на обновления

На каких условиях предоставляется ипотека 2014: процентная ставка, другие условия. Специальные программы поддержки молодых семей, стимуляции покупки недвижимости в новостройках и другие. Как улучшить условия по ипотеке : привлечение поручителей, созаемщиков.

Если Вы планируете в следующем году улучшать жилищные условия, ипотека 2014 года будет для Вас одной из самых актуальных тем. Купить жилье исключительно на собственные средства могут позволить себе очень немногие, поэтому от условий по ипотеке зависит во многом доступность нового жилья для большей части населения.

Ипотека 2014: специальные программы, снижающие процентные ставки

Средняя процентная ставка, под которую будет выдаваться ипотека 2014 - 13% годовых. Это очень высокая ставка для кредита со сроком погашения до 30 лет. Ее в некоторой степени можно понизить с помощью программ, стимулирующих покупку нового жилья, но стоимость обслуживания кредита остается довольно высокой .

Поэтому к оценке собственных возможностей необходимо подойти очень осторожно. Ипотека 2014 может быть более выгодной за счет использования различных социальных программ. Их реализацией занимается АИЖК - государственное агентство, курирующее вопросы доступности ипотеки для населения. Государственные программы рассчитаны на поддержку разных слоев населения: молодых учителей, военных, молодых семей и других категорий граждан.

По специальным программам можно рассчитывать на снижение ставки вплоть до 7,65% годовых, но подобные ставки - большая редкость, для получения максимальной скидки необходимо полное соответствие условиям программы. Чаще заемщики получают гораздо меньшие льготы. Но даже если ипотека 2014 года будет для заемщика дешевле на 1%, это даст ощутимую экономию.

Другие способы улучшить условия по ипотеке

Далеко не всем доступна ипотека 2014 на льготных условиях, но есть несколько способов немного улучшить условия кредитования и повысить шансы на получение кредита и без использования государственных программ:

Привлечение созаемщика позволяет повысить шансы на одобрение заявки. Доход созаемщика учитывается при расчете параметров кредита, а ответственность за выплату кредита лежит на всех созаемщиках;

Привлечение поручителя, физического или юридического лица , также дает банку дополнительные гарантии выплаты кредита;

Чем больше будет первоначальный взнос по ипотеке, тем на более выгодные условия можно рассчитывать. Первый взнос можно погасить за счет средств материнского капитала, что делает возможным получение фактически ипотеки без первого взноса; чем выше и стабильнее доход заемщика, тем более охотно банк выдаст ипотеку, поэтому есть смысл открыть все дополнительные источники дохода.