Ipoteka qulligi: haqiqiy voqea. Ipoteka: qullikmi yoki uy-joy muammosini hal qilishmi? Chakana biznes departamenti direktorining o'rinbosari, Moskommertsbankning hamkorlik savdo bo'limi boshlig'i Viktor Xrebet tomonidan sharhlangan.

VKontakte Facebook Odnoklassniki

Ko'pgina ruslar uchun arzon uy-joy ustuvor ehtiyojdir, ammo bu hali ham sodir bo'lmadi.

Biroq, aholining real daromadlari o'smaydi va ular alohida uy-joyga ega bo'lishni juda xohlashadi. Aftidan, ipoteka hech bo'lmaganda yangi binolar bozorida yordam berishi kerak, chunki u erda uy-joy arzonroq, ayniqsa qurilish bosqichida, lekin hamma uchun ham mavjud emas. Qolaversa, mamlakatimizda ipoteka kreditlari nihoyatda yuqori foiz stavkalari bo‘yicha beriladi, ya’ni 20-30 yil oxirida ortiqcha to‘lov ikki barobar, hatto uch baravar ko‘payadi. Va yollangan ishchilarning barqarorligi yo'qligini hisobga olsak, ipoteka nafaqat qullikka, balki ba'zan hatto bo'yinbog'ga aylanadi.

Ipoteka bozorini qutqaradigan yagona narsa shundaki, yurtdoshlarimiz tushunishadi: ipoteka ba'zan o'z uyingizga ega bo'lishning yagona yo'li, chunki ko'chmas mulk bozorida narxlar faqat ko'tariladi, ya'ni ular qanchalik uzoqqa borsa, shuncha qimmatroq bo'ladi. aylanadi. Va hayot oldinga siljiydi: odamlar turmush qurishadi, ajrashishadi, bolalar tug'iladi, shuning uchun boshingizda tom yopish - birinchi navbatda. Va agar bu tom faqat qazish bosqichida bo'lsa va faqat bir yil yoki hatto ikki yil ichida qurib bitkazilsa va undan keyin ham ko'chib o'tish mumkin bo'lsa ham, bu kelajak hali ham kutmoqda.

Umuman olganda, bugungi kunda birlamchi bozorda ipoteka barqaror rivojlanish bosqichiga kirdi va har kuni ipoteka bozori banklarning yangi qiziqarli takliflari bilan to'ldirilmoqda. Ishlab chiquvchilarning o'zlari ham faol bo'lib, yangi loyihani sotuvga chiqarayotganda, xaridorlarning maksimal soniga ipoteka olish imkoniyatini berish uchun uni turli banklarda akkreditatsiya qilishga harakat qilishadi.

Va bu ma'lum natijalar beradi. 2011 yil boshidan beri Rossiya banklari 103 milliard rubldan ortiq 74 mingdan ortiq ipoteka kreditlarini berdi, bu o'tgan yilga nisbatan deyarli 2 barobar ko'pdir. Ipoteka kreditlash hajmining o'sishi mavjud uy-joy uchun garov ko'rinishidagi qo'shimcha garovning bekor qilinishi, kredit muddatining 30 yilgacha ko'tarilishi, qarz oluvchilarning arizalarini ko'rib chiqish uchun to'lovning kamayishi va potentsial xaridorlarning endi 2-NDFL shakli va bank yordamida o'z daromadlarini tasdiqlashi mumkin, chunki Rossiyada ko'pchilik ish haqi hali ham "kulrang" ekanligi sir emas.

Bundan tashqari, birlamchi bozorda o‘rtacha ipoteka stavkasi o‘tgan yilgi 13,1 foizga nisbatan 12,5 foizga tushdi.

Biroq, agar siz ipoteka bozoriga qarz oluvchining ko'zlari bilan qarasangiz, rasm unchalik quvonchli emas. Nazariy jihatdan, mamlakatimizda ipoteka kreditidan foydalangan holda, mehnatga layoqatli aholining atigi 13,2 foizi ikkilamchi uy-joy bozorida kamida bir xonali kvartira sotib olishi mumkin, birlamchi bozorda esa atigi 28 foizi.

Bundan tashqari, 2006 yildan beri besh yil ichida butun Rossiya aholisining bir foizdan kamrog'i ipoteka oldi. Nima uchun bu sodir bo'ladi? Odamlar faqat ijara haqini to'lay olishlariga ishonchlari yo'q, kelajakka ishonchlari yo'q. Aksariyat potentsial qarz oluvchilar yuqori daromadli ishdan bo'shatilganligi sababli daromad manbalarini yo'qotishi mumkinligini tushunishadi, global inqiroz yana takrorlanishi mumkin va hokazo.

Shu bilan birga, ipoteka stavkalari pasayganiga qaramay, hamma ham rublda yiliga 8-14% to'lashga qodir emas va siz juda ko'p to'layotganingizni his qilish ipoteka kreditini olish istagini inhibe qiladi.

Taqqoslash uchun: Evropada barqaror iqtisodiyotga ega, rejalashtirilgan daromadlari va turli fuqarolik dasturlari orqali ijtimoiy himoyaga ega bo'lgan Evropa Ittifoqi fuqarolari uchun evroda stavka yiliga 1-4% ni tashkil qiladi. Ayni paytda Rossiyaning tavakkalchiliklari shunchalik kattaki, hatto G‘arb kapitaliga ega banklar ham hozirgisidan pastroq stavkada kredit berishga tayyor emas.

Xo'sh, ruslarni ipotekaga nima majbur qiladi? Aksariyat qarz oluvchilar boradigan joyi yo‘qligini, biror joyda yashashlari kerakligini, shuning uchun tavakkal qilish kerakligini aytishadi. Bundan tashqari, qarz oluvchilar tushunadi, narsalar faqat yomonlashadi: inflyatsiya o'sib bormoqda, mahsulotlar, xizmatlar, ko'chmas mulk, neft narxlari ko'tarilmoqda, kvartiralar hozir o'tgan yilga nisbatan 1-1,5 millionga qimmatroq. Bundan tashqari, oylik ipoteka to'lovi ba'zan ijara to'lovi bilan bir xil bo'ladi. Shuning uchun, bu holda, o'yin shamga arziydi: ipoteka stavkalari pasayadi, uy-joyga bo'lgan talab oshadi, narxlar shunga mos ravishda ko'tariladi va bank foizlari bo'yicha yo'qotishlar shu bilan qoplanadi va bu vaqt davomida odam to'laydi. ipoteka krediti ijaraga olingan uyda emas, balki o'z uyida yashaydi.

Bundan tashqari, 25 yosh va undan katta yoshdagi yoshlarning pul ishlash va qarzsiz darhol kvartira sotib olish imkoniyati ko'proq, otalar, onalar, sevishganlar yoki ma'shuqalar yo'q va uy sotib olish uchun pul yig'ish belgisi yo'q; hayotning ikkinchi yarmida.

Ipoteka ixtiyoriy qullik, uzoq muddatli va qimmat ekanligi aniq, lekin nima qilish kerak? Shunday qilib, ko'p odamlar uchun kvartira sotib olayotganda shunchaki tanlov yo'q va ular ipoteka olishlari kerak. Albatta, Bolgariyada uy-joy sotib olish ancha foydalidir, lekin hamma ketishga tayyor emas va u erda ish va ish haqi bilan nima bo'lishi hali noma'lum.

Ma'lum bo'lishicha, qarz oluvchilarning ipoteka kreditiga bo'lgan munosabati yoki aniqrog'i foiz stavkalari aniq salbiy, ammo umidsizlik, boshqa variantlarning yo'qligi odamlarni barcha banklarning shartlariga rozi bo'lishga majbur qiladi. Aytgancha, bugungi kunda Moskvada yangi binolarda kvartiralarni sotib olish va sotish bo'yicha barcha bitimlar orasida ipoteka operatsiyalarining ulushi 26% ni tashkil etadi va individual loyihalar uchun u 35% gacha yetishi mumkin.

Yangi binolar bozorida xaridlarning umumiy hajmida ipoteka operatsiyalarining ulushi ekonom-klass segmentida 30-35% ni, biznes-klass segmentida esa 20% dan biroz pastroq. Ya’ni, ipoteka kreditlari inqirozgacha bo‘lgan darajaga yetdi, ba’zi banklar ipoteka kreditlarini umuman boshlang‘ich to‘lovsiz taqdim etdi.

Agar siz Moskva viloyatiga qarasangiz, inqirozdan oldin ipoteka sotib olish ulushi 40-50% gacha bo'lgan, ammo hozir o'rtacha 25-30% ni tashkil qiladi. Va bu mintaqada kvartiralarning narxi ancha past bo'lishiga qaramay - Moskvadagi ekonom-sinfdagi yangi binoda bir xonali kvartiraning narxi besh million rubldan, Moskva yaqinida esa uch million rubldan boshlanadi. , bu xaridorlar uchun kredit yuki unchalik yuqori emasligini anglatadi.

Umuman olganda, birlamchi bozorda uy-joy sotib oluvchilar juda xavfli fuqarolardir, chunki ular qurilish tugashi va kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazishgacha bir-ikki yil kutishga majbur bo'ladilar, ya'ni ular stressda yashaydilar. Eng qizig‘i, bugungi kunda ham, ikki yil avval bo‘lgani kabi, ipoteka kreditidan foydalanayotgan xonadonlarning asosiy xaridorlari oliy ma’lumotli oilaviy odamlardir. Ipoteka krediti oluvchilarning yoshiga kelsak, o'rtacha qarz oluvchining sezilarli yosharishi kuzatilmoqda, chunki dastlabki to'lovning kamayishi qarz mablag'larini katta jamg'armasi bo'lmagan oilalarga taqdim etdi. Bundan tashqari, onalik kapitali ipoteka kreditini to'lash uchun ishlatilishi mumkin.

Shunday qilib, ipoteka krediti oluvchilarning aksariyati - deyarli 60 foizi 26-35 yoshdagi xaridorlar bo'lib, ular orasida erkaklar ustunlik qiladi - 58 foiz, ayollar esa atigi 42 foiz. So'nggi paytlarda qarz oluvchilarning faoliyat doirasi ham o'zgardi. Endilikda yirik tijorat korxonalari va davlat korporatsiyalari xodimlari o‘rniga sog‘liqni saqlash, ta’lim va davlat tizimlaridan chakana savdo korxonalari hamda byudjet tashkilotlari xodimlari ish boshladi.

Imtiyozlarga kelsak, ikki va uch xonali kvartiralar ipoteka krediti oluvchilar orasida eng katta talabga ega bo'lib, ularda ikki xonali kvartiralarning ulushi garovga qo'yilgan kvartiralarning umumiy sonining 38 foizini, uch xonali kvartiralarning ulushi esa 28 foizni tashkil etadi. Qolgan 34 foizga bir va to‘rt xonali kvartiralar kiradi.

Bugungi kunda yangi binolar bozorida turli xil ipoteka dasturlarini taklif qilish juda katta, chunki banklar ham, ishlab chiquvchilar ham ularni rivojlantirishga harakat qilmoqdalar. Bugungi kunda ko'pchilik mulklar uchun 50 yilgacha bo'lgan muddatga kredit olish mumkin, kvartiraning umumiy qiymatining 20 dan 30 foizigacha bo'lgan miqdorda dastlabki to'lov talab qilinadi. Potentsial qarz oluvchilarning so'rovlari biroz boshqacha: mijozlarning 90% 10-15 yil oralig'ida muddatni va 10% dan boshlang'ich to'lovni afzal ko'radi. Bunday odamlar uchun Sberbank "10-10-10" dasturini taklif qiladi, bu erda dastlabki to'lov 10%, foiz stavkasi 10% va yillar soni 10, lekin bir nuance bor - Sberbank faqat 2 uchun hujjatlarni qabul qiladi. -shaxsiy daromad solig'i va konvertlardagi ish haqini hisobga olgan holda, ipoteka qarz oluvchilarning faqat kichik bir qismi uning xizmatlaridan foydalanishi mumkin.

VTB yillik 8,45% dan ipoteka kreditini taklif qiladi - yana oq maosh oladiganlar uchun. Kreditning maksimal miqdori: kvartiraning baholangan qiymatining 80% gacha.

Endi eng jozibador takliflardan biri Sberbankning "8-8-8" aksiyasi bo'lib, sentyabr oyigacha uzaytirildi, unda kredit yiliga 8%, 8 yil muddatga va kamida 50% boshlang'ich to'lov bilan beriladi.

Ishlab chiquvchilarning ham o'z takliflari bor. Masalan, "Don-Stroy Invest" kompaniyasida VTB 24 bilan qo'shma dastur doirasida arizani ko'rib chiqish va ipoteka kreditini berish xizmatlari uchun komissiya yo'q, shuningdek, qurilish muddati uchun qo'shimcha garov talabi. . Bundan tashqari, "Don-Stroy" dan kvartiralar bo'yicha ipoteka uchun mulkni ro'yxatdan o'tkazishdan oldingi davr uchun an'anaviy mukofotsiz butun kredit muddati uchun yagona foiz stavkasi mavjud.

Glavstroyda ham qiziqarli ipoteka takliflari mavjud. Yaqinda ishlab chiquvchi Sberbank bilan shartnoma imzoladi, buning natijasida kompaniyaning loyihalaridan biri - Podolskie Prostori (Moskva viloyati) uchun narxning 85 foizigacha kreditlar beriladi. Ular bo'yicha foiz stavkasi 8% dan, kredit 8 yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga olinishi mumkin.

Kapitalda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha sotib olingan mulkka bo'lgan mulkiy huquqlar garov sifatida qabul qilinadi va ipoteka kreditini olish uchun ariza berishda bank komissiya undirmaydi va qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish uchun talablarni qo'ymaydi, bu esa xarajatlarni sezilarli darajada kamaytiradi. .

Ipoteka dasturlari Renova-StroyGroup kompaniyasida mavjud. Va Sberbankning yuqorida aytib o'tilgan "8% dasturi" Shchelkovodagi "Bogorodskiy" mikrorayonida ishlaydi va Aprelevka va Losino-Petrovskiyda siz xuddi shu Sberbank "10" aksiyasidan foydalangan holda ishlab chiqaruvchidan kvartira sotib olishingiz mumkin.

Va shunga qaramay, ipoteka kreditlarining ko'plab variantlari mavjud bo'lsa-da, aholi bank kreditining ushbu segmentining rivojlanishidan mamnun emas. Axir, agar siz ipoteka bilan o'zingizni 25-30 yil davomida bankka bog'layapsiz deb o'ylasangiz, bu qo'rqinchli bo'ladi. Agar boshqa inqiroz bo'lsa-chi? Agar ishingizni yo'qotsangiz nima bo'ladi? Va keyin ajoyib ipoteka shartlarida o'ta qimmat narxda olingan kvartira bilan nima qilish kerak? Shunday qilib, ko'p rossiyaliklar hanuzgacha qayerda bo'lmasin, g'arbga hasad bilan qarashni afzal ko'radilar, ularning 1-4% ipoteka stavkalari va villa uchun 30 ming dollar. Bir narsa yaxshi: bizning banklarimiz va davlatimiz intilishi kerak bo'lgan narsaga ega va bu biz yaxshi kelajakka umid qilishimiz mumkinligini anglatadi. Axir umid oxirgi o'ladi.

Bu ruslar aholimizning turmush darajasini yaxshilash uchun mo'ljallangan qurilish zarurligi haqidagi hikoyalarni tinglayotgan birinchi yil emas. Va agar qulaylik ta'mga bog'liq bo'lsa, unda arzonlik - bu ma'lum bir fuqaroning kvartiraga ega bo'lishi mumkinligini ko'rsatadigan haqiqiy ko'rsatkich. Bu erda boshi berk ko'chaga chiqdi: aholining real daromadlari o'smayapti, lekin ular biror joyda yashashlari kerak. Ipoteka hech bo'lmaganda birlamchi bozorda yordam berishi kerakdek tuyuladi, chunki u erda uy-joy arzonroq, ammo ma'lum bo'lishicha, bu hamma uchun ham mavjud emas, u yuqori foiz stavkalarida beriladi, ya'ni keyin ortiqcha to'lov. 20-30 yil ikki barobar, hatto uch barobar bo'ladi. Kvartira shunday ko'rinadi.

Nima qutqaradi ipoteka bozori, u ko’rinadi, faqat tushunish ruslar, bu faqat yo’l sotib olish uchun o’z uy-joy, va keyin ko’chmas mulk bozorida faqat yomon bo’ladi, chunki narxlar allaqachon yuqoriga trend. Odamlar turmush qurishgan, ajrashgan, farzandlar tug‘ilganda qanday yashash kerak – qanday qaramang, har qanday sharoitga chidashingiz mumkin, chunki sizga tom kerak. Agar bu tom faqat qazish bosqichida bo'lsa ham, u faqat bir yil ichida tugaydi va undan keyin ham ko'chib o'tish mumkin bo'ladi - bu hali ham kerak.

Ishonchli qadamlar oldinga

Uy-joy bozori ishtirokchilarining ta'kidlashicha, bugungi kunda birlamchi bozordagi ipoteka kreditlari barqaror rivojlanish bosqichiga kirdi va har kuni ipoteka bozori banklarning qiziqarli takliflari bilan to'ldirilmoqda. Ishlab chiquvchilarning o'zlari ham bozorda faol, hozirda ularning har biri yangi loyihani sotuvga chiqarayotganda, potentsial xaridorlarga ipoteka olish imkoniyatini berish uchun uni bir nechta banklarda akkreditatsiya qilishga harakat qilmoqda.

Va u qandaydir natijalarga erishayotganga o'xshaydi. Mintaqaviy rivojlanish vaziri Viktor Basarginning so'zlariga ko'ra, 2011 yil boshidan buyon Rossiya banklari tomonidan umumiy qiymati 103,3 milliard rubldan ortiq bo'lgan 74,226 ming ipoteka krediti berilgan, bu o'tgan yilga nisbatan miqdoriy jihatdan 1,8 baravar va moliyalashtirish bo'yicha 2,1 barobar ko'pdir. jildlar.

Miel-Novostroiki kompaniyasining ipoteka departamenti direktori Kristina Xmel ipoteka kreditlash hajmining oshishini mavjud uy-joy uchun garov ko'rinishidagi qo'shimcha garovning bekor qilinishi, kredit muddatining 30 yilga ko'tarilishi, kreditning qisqarishi bilan izohlaydi. qarz oluvchilarning arizalarini ko'rib chiqish uchun to'lov va ular endi daromadlarni 2-NDFL shakli va bank shakli bo'yicha tasdiqlashlari mumkinligi.

Bundan tashqari, uning qoʻshimcha qilishicha, hozirda birlamchi bozorda oʻrtacha ipoteka stavkasi 2010 yildagi 13,1 foizga nisbatan 12,5 foizgacha pasaygan. Bu ma'lumotlar Basargin uchun mavjud bo'lgan raqamlar bilan ham mos keladi - mintaqaviy rivojlanish vaziri iyun oxirida kreditlar bo'yicha o'rtacha og'irlikdagi foiz stavkasi 12,4% ekanligini aytdi.

Qullik, lekin ixtiyoriy

Biroq, agar siz ipoteka bozoriga qarz oluvchi tomondan qarasangiz, rasm unchalik pushti emas. Finexpertiza mutaxassislari hisoblaganidek, nazariy jihatdan mamlakatimizda ipoteka kreditidan foydalangan holda, mehnatga layoqatli aholining 13,2 foizi ikkilamchi uy-joy bozorida kamida bir xonali kvartirani, birlamchi bozorda esa deyarli 28 foizini sotib olishlari mumkin.

Bundan tashqari, 2006 yildan beri besh yil ichida butun Rossiya aholisining 1% dan kamrog'i ipoteka oldi, ya'ni hatto har yuzdan bir kishi emas. Nega bunday? Fosborne Home ma'lumotlariga ko'ra, ular ijara haqini to'lay olishlariga, yuqori daromadli ishdan bo'shatilganligi sababli daromad manbalarini yo'qotmasliklariga, global inqiroz takrorlanmasligiga va hokazolarga ishonch yo'q. mutaxassislar.

Shu bilan birga, NDV-Real Estate kompaniyasining ipoteka va kredit bo'limi boshlig'i Andrey Vladykin e'tiborni tortadi, hatto ipoteka stavkalari biroz pasayganiga qaramay, har bir kishi rublda yiliga 8-14% to'lashga qodir emas.

“Masalan, Evropada stavkalar bilan solishtiring - Evropa Ittifoqi fuqarolari uchun yiliga 1-4% evro va bu barqaror iqtisodiyot va prognoz qilingan daromadlar bilan hozirgi vaqtda Rossiyaning mamlakatdagi xavflari shunchalik katta G'arb kapitali bo'lgan banklar mavjud bo'lganidan ancha pastroq stavkada kredit bera olmaydi", deb tushuntiradi Vladikin.

Sizni ipotekaga nima majbur qiladi? Yaqinda 15 yillik ipoteka kreditini olgan RIA Novosti xodimlaridan biri Artem, agar stavkalar pastroq bo'lsa - kamida 7-9% bo'lsa, u ipoteka kreditlash mexanizmidan ko'proq mamnun bo'lishini aytadi, ammo "qaerga borish kerak, bir joyda yashang - men buni xohlayman."

“Va keyin u faqat yomon bo'ladi: inflyatsiya o'sib bormoqda, hamma narsa uchun narxlar (mahsulotlar, xizmatlar, ko'chmas mulk, neft) ko'tariladi, bir yil oldin kamroq turadigan kvartiralar endi 1-1,5 millionga qimmatroq bo'lgan do'stlar ham bor Ularga ham ipoteka yoqmaydi, lekin agar ular o'z uylarini xohlasalar, bunga chidashlari kerak», - deya ta'kidlaydi u.

"Oylik to'lov taxminan uy ijarasi uchun to'lov bilan bir xil edi. Endi men beshinchi yildirki, ipoteka bilan yashayman", deb qo'shimcha qiladi u.

Bundan tashqari, blogger ipoteka bilan uy sotib olayotganda ham ma'lum daromad kutadi.

“Ipoteka stavkalari pasayadi, uy-joyga bo'lgan talab oshadi va shunga mos ravishda narxlar ko'tariladi va mening birinchi kvartiram bilan men to'rt yil ichida daromad oldim , bozor narxlarining oshishi kredit narxlarining o'sishidan oshib ketdi, deb umid qilmoqda.

Vladikin shuningdek, ipoteka stavkasining bosqichma-bosqich pasayishi bilan ko'chmas mulk narxi ham ko'tarilishi va kvartiralarning narxining oshishi barcha kredit to'lovlarini qoplashdan ko'ra ko'proq bo'lishiga rozi.

– Bizda ko‘pincha investitsiya faoliyatini qurilayotgan uy-joy bozoridagi kvartiralarni kreditga sotib olishdan boshlaydigan mijozlar bor, – deydi ekspert.

Galavolomka foydalanuvchisi, o'z navbatida, uning ofisining yarmi (ikkinchi yarmi o'ylaydi va rejalashtiradi) ipoteka kreditini olganini tushuntiradi, chunki 25 va undan katta yoshdagi yoshlar "qarz chuqurlarisiz pul ishlash va darhol kvartira sotib olish imkoniyatiga ega, dadalar, onalar, sevishganlar, xo'jayinlar yo'q (tegishli ravishda tagiga chizilgan) va kutilmaydi.

“Ipoteka - bu uzoq vaqt va yuqori narxda ixtiyoriy qullik, lekin O'ZINGIZ uchun Ipoteka - bu o'zingiz xohlagan tarzda yashash va o'z qoidalari va qoidalarini o'rnatish huquqiga ega bo'lish imkoniyatidir. o'z hududi, - deb tushuntiradi u.

Meduniza foydalanuvchisi, shuningdek, oddiy odamlarning kvartira sotib olishda tanlovi yo'qligi va ular shunchaki ipoteka olishlari kerakligi bilan rozi.

“Albatta, Bolgariyada uy-joy sotib olish foydaliroq, lekin hamma ketishga tayyor emas, lekin, men ta’kidlayman, bu faqat bir butun dunyo bizning stavkalarimizdan hayratda va biz bunga qanday dosh berishimizni tushunmayapti ", deb ta'kidlaydi u meduniza.

Lekin foydalanuvchi dolbodrev, ipoteka kreditlash shartlarining adolatsizligi bilan rozi, Rossiya ipoteka vahshiylik inflyatsiya tomonidan tekislangan bo'ladi, deb umid qilmoqda.

“Yagona yaxshi narsa bizning yovvoyi inflyatsiya bo'lib, u tezda miqdorni yeb qo'yadi va umid qilamanki, bizning to'lov miqdorimizni yeb qo'yadi, ya'ni uch yil ichida to'lov qoladi, lekin ish haqi va narxlar ancha yuqori bo'ladi ", deb yozadi u.

Inqirozdan oldingi darajada

Ma'lum bo'lishicha, ipoteka kreditlariga munosabat eng ijobiy emas, ammo umidsizlik odamlarni banklar shartlariga rozi bo'lishga majbur qiladi. Aytgancha, "Siti-XXI asr" kompaniyasi matbuot kotibi Sergey Lyadovning statistik ma'lumotlariga ko'ra, bugungi kunda Moskvada yangi binolarda kvartiralarni sotib olish va sotish bo'yicha barcha bitimlar orasida ipoteka bitimlarining ulushi o'rtacha 26% ni, individual loyihalar bo'yicha esa. 35% gacha yetishi mumkin.

Khmel ma'lumotlariga ko'ra, yangi binolar bozorida xaridlarning umumiy hajmida ipoteka operatsiyalarining ulushi ekonom-klass segmentida 30-35% ni tashkil qiladi va biznes-klassda 20% dan oshmaydi, bu erda "obro'li, yuqori daromadli mijozlar hali ham mavjud emas" tavakkal qilishga tayyor”. Ammo bu inqirozdan oldingi daraja, deb eslaydi Natalya Alixanova, Peresvet-Real Estate kompaniyasining Tretyakovskoe filiali rahbari: uning so'zlariga ko'ra, inqirozdan oldin Moskvada ipoteka xaridlari bitimlarning 25-30 foizini tashkil qilgan.

Shu bilan birga, Vladikinning qo'shimcha qilishicha, kredit takliflari mijoz uchun iloji boricha foydali bo'lganligi sababli ipoteka sotib olish ulushi 80% ga yetadigan ob'ektlar mavjud.

“Moskva viloyatiga kelsak, ilgari ipoteka sotib olish ulushi 40-50% gacha bo'lgan, ammo hozir ular o'rtacha 25-30% ga yetdi Bundan tashqari, mintaqada kvartiralarning narxi sezilarli darajada past Moskvadagi ekonom va konfor klassidagi yangi binoda bir xonali kvartiraning narxi 5-6 million rubldan boshlanadi va Moskva yaqinida - 3-4 million rubl, ya'ni xaridorlar uchun kredit yuki unchalik emas. baland, - deb tushuntiradi Alixonova.

Yosh qarz oluvchilar

Vladikin birlamchi bozorda uy xaridorlarini juda xavfli fuqarolar deb ataydi, chunki ular qurilish tugashi va kvartiraga egalik huquqini ro'yxatdan o'tkazish uchun olti oydan bir yilgacha kutishga majbur.

Lyadovning aytishicha, bugungi kunda, xuddi bir yarim-ikki yil avvalgidek, ipoteka kreditidan foydalanayotgan xonadonlarning asosiy xaridorlari oliy ma'lumotli oila a'zolaridir.

“Ipoteka krediti oluvchilarning yoshiga kelsak, o'rtacha qarz oluvchining yosharishi kuzatilmoqda, chunki boshlang'ich to'lovning kamayishi qarz mablag'larini sezilarli darajada jamg'amagan oilalarga taqdim etdi. Bundan tashqari, ipoteka kreditini to'lash imkoniyati mavjud asosiy qarzni to'lash va dastlabki to'lov uchun) onalik kapitalidan foydalanish uchun ", - deb ta'kidlaydi Lyadov.

Khmel statistik ma'lumotlarni keltiradi, unga ko'ra ipoteka qarz oluvchilarning aksariyati (59%) 26-35 yoshdagi xaridorlar va ular orasida erkaklar ustunlik qiladi - 58% va ayollar - 42%.

So'nggi paytlarda qarz oluvchilarning faoliyat doirasi ham o'zgardi. Lyadovning ta'kidlashicha, bundan buyon yirik tijorat korxonalari va davlat korporatsiyalarining top-menejerlari va xodimlari o'rnini chakana sotuvchilar va byudjet tashkilotlari (sog'liqni saqlash, ta'lim, davlat boshqaruvi) xodimlari egallagan.

Imtiyozlarga kelsak, Xmel davom etadi, ikki va uch xonali kvartiralar ipoteka qarz oluvchilar orasida eng katta talabga ega, bu erda ikki xonali kvartiralarning ulushi ipoteka kvartiralarining umumiy sonining 38 foizini, uch xonali kvartiralarning ulushi esa 38 foizni tashkil etadi. 28%. Qolgan 34 foizga bir va to‘rt xonali kvartiralar kiradi.

Banklar maxsus takliflar doirasini kengaytirmoqda

Yuqorida aytib o'tganimizdek, yangi binolar bozorida turli xil ipoteka dasturlarini taklif qilish hozirda juda katta, chunki banklar ham, ishlab chiquvchilar ham ularni rivojlantirishga harakat qilmoqdalar.

Vladykinning aniqlik kiritishicha, ko'pchilik mulklar uchun endi 50 yilgacha kredit olish mumkin, kvartiraning umumiy qiymatining 20 dan 30 foizigacha boshlang'ich to'lov talab qilinadi. Potentsial qarz oluvchilarning so'rovlari, ekspert o'z kuzatuvlari bilan o'rtoqlashadi, bir oz boshqacha: mijozlarning 90 foizi 10-15 yil oralig'idagi muddatni va 10 foizdan boshlang'ich to'lovni afzal ko'radi.

Alixonova real dasturlarga misollar keltiradi. Masalan, Sberbankda, uning so'zlariga ko'ra, ular xaridorlar uchun "101010" dasturini taklif qilishadi, bu erda dastlabki to'lov 10%, foiz stavkasi 10% va yillar soni 10.

"VTB xaridorlarga yillik 8,45% dan ipoteka kreditini taklif qiladi: maksimal kredit hajmi: kvartiraning baholangan qiymatining 80% gacha", - deya qo'shimcha qiladi ekspert.

O'z navbatida, Fosborne Home ekspertlarining ta'kidlashicha, hozirda eng jozibador takliflardan biri bu Sberbankning "8-8-8" aksiyasi bo'lib, u sentyabrgacha uzaytiriladi, unda kredit yiliga 8%, 8 yil muddatga va dastlabki to'lov bilan beriladi. kamida 50%.

Ishlab chiquvchilar, shuningdek, o'zlarining maxsus ipoteka takliflariga ega. Masalan, "Don-Stroy Invest" YoAJ ko'chmas mulkni sotish bo'limi boshlig'i Irina Postovalovaning ta'kidlashicha, uning kompaniyasida VTB 24 bilan qo'shma dastur doirasida barcha ob'ektlar bank tomonidan oldindan akkreditatsiyadan o'tgan, yo'q. arizani ko'rib chiqish va ipoteka krediti berish bo'yicha xizmatlar uchun komissiya, shuningdek qurilish muddati uchun qo'shimcha ta'minotni talab qilish.

Bundan tashqari, "Don-Stroy" dan kvartiralar bo'yicha ipoteka uchun mulkni ro'yxatdan o'tkazishdan oldingi davr uchun odatiy mukofotsiz butun kredit muddati uchun yagona foiz stavkasi mavjud. Natijada, bugungi kunda kompaniya uy-joylarining qariyb 15 foizi ipoteka krediti yordamida sotiladi, bu Postovalovaning so'zlariga ko'ra, biznes va undan yuqori darajadagi yangi binolar uchun juda katta ulushdir.

Glavstroyda ham qiziqarli ipoteka takliflari mavjud. Kompaniyaning "Glavmosstroy-nedvizhimost" OAJ bosh direktori (Glavstroy rieltori) Tatyana Reshnyakning ta'kidlashicha, ishlab chiqaruvchi yaqinda Sberbank bilan shartnoma imzolagan, unga ko'ra kompaniyaning loyihalaridan biri - Podolskie Prostori (Moskva viloyati) - yuqoriga ko'tarilgan miqdorda kreditlar ajratilgan. kvartira narxining 85% gacha. Ular bo'yicha foiz stavkasi 8% dan, kredit sakkiz yildan 30 yilgacha bo'lgan muddatga olinishi mumkin.

"Kapitalda ishtirok etish shartnomasi bo'yicha sotib olingan mulkka bo'lgan mulkiy huquqlar garov sifatida qabul qilinadi va ipoteka krediti uchun ariza berishda bank komissiya undirmaydi va qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini majburiy sug'urta qilish uchun talablar qo'ymaydi", deb tushuntiradi Reshnyak. .

Aytgancha, "Glavmosstroy-ko'chmas mulk" rahbari qo'shimcha qiladi, ipoteka kreditlarining tiklanishi xuddi shu Podolsk Expanses loyihasi bilan baholanishi mumkin, bu erda bir qator banklar 2010 yil dekabr oyida ushbu loyihada uchta binoni akkreditatsiyadan o'tkazgandan so'ng, ipoteka kreditlaridan foydalangan holda bitimlar ulushi. 2011 yilga qadar ushbu binolarda jami savdoning 50% ga yetdi.

Renova-StroyGroupda ipoteka dasturlari ham mavjud. Bosh direktor Mixail Semenovning so'zlariga ko'ra, Sberbankning 8% ulushi bilan yuqorida qayd etilgan dastur Bogorodskiy mikrorayonida (Shchelkovo) ishlaydi va Aprelevka va Losino-Petrovskiyda siz Sberbankning "Eng yaxshi o'ntalikka" aksiyasi bo'yicha ishlab chiqaruvchidan kvartira sotib olishingiz mumkin. . Bundan tashqari, uning qo'shimcha qilishicha, kompaniya AHML harbiy ipoteka va onalik kapitali dasturlari bo'yicha ham ishlaydi va "Otkritie Bank" OAJ bilan hamkorlik qiladi.

"Kompaniyamizning tahliliy ma'lumotlari shuni ko'rsatadiki, 2010 yil va 2011 yilning birinchi yarmida bizning uy-joy sotib oluvchilarning yarmidan ko'pi ipoteka kreditlariga ishonishadi", - deya xulosa qiladi Semyonov.

Va shunga qaramay, ipoteka kreditlari uchun ko'plab variantlar mavjud bo'lsa-da, hozirgacha aholi bank kreditlashning ushbu segmentining rivojlanishidan juda mamnun emasligi ma'lum bo'ldi. Axir, agar siz ipoteka bilan o'zingizni 20-25 yil davomida bankning kassasiga bog'lab qo'ygan deb hisoblasangiz, qo'rquvdan hushingizni yo'qotishingiz mumkin. Agar besh yildan keyin yana inqiroz bo'lsa-chi? Xudo ko‘rsatmasin, oilada baxtsizlik bo‘lsa-chi? Va keyin biz ajoyib ipoteka shartlarida o'ta qimmat narxlarda olingan kvartiralarimiz bilan nima qilishimiz kerak? Shunday qilib, ko'plab ruslar hali ham o'zlarining kichik kvartiralarida to'planib, g'arbga qarashni afzal ko'rishadi, ularning 1-4% ipoteka stavkalari va villa uchun 30 ming dollar. Bir narsa yaxshi: uy-joy sotib olish imkoniyatiga bunday yondashuvni ko'rib chiqsak, bizning davlatimiz intilishi kerak bo'lgan narsaga ega va bu barchamiz yaxshi kelajakka ishonishimiz mumkinligini anglatadi.

Ipoteka - bu qonuniylashtirilgan moliyaviy qullik.

Ipoteka bozorining rivojlanishidan faqat banklar manfaatdor. Ipoteka krediti shartnomalarida katta foiz stavkalari nazarda tutilgan bo‘lib, zamonaviy voqelikda ularni to‘lash tobora qiyinlashib bormoqda. Kreditga ega bo'lish odamni ish joyida ushlab turadi va uni o'z lavozimini ushlab turadi. Davlat ko‘magidan hamma ham foydalana olmaydi, hukumat esa uy-joy qurilishi sohasini tartibga solish va fuqarolarning uy-joyga bo‘lgan asosiy huquqini ta’minlash o‘rniga, global siyosiy loyihalar bilan shug‘ullanmoqda. Bugungi kunda aholining katta qismi SSSR davrida qurilgan uylarda yashaydi. Davlatning shaharsozlik siyosatini tubdan o‘zgartirish zarur.

Aholining to'lov qobiliyati pastligi sharoitida yuqori yillik ipoteka stavkalari.

Faqat yuqori oylik maoshga ega bo'lgan fuqarolargina kvartirani ipoteka bilan olishlari mumkin. Nazariy jihatdan, mehnatga layoqatli aholining atigi 28 foizi bir xonali kvartirani birlamchi bozorda ipoteka bilan sotib olishi mumkin. Ikkilamchi uy-joy bozorida bu ko'rsatkichlar undan ham past - 13,2%.
Yevropa davlatlari yillik 1-4% li ipoteka kreditlarini berishadi. Iqtisodiyot barqaror rivojlanib borayotgani, fuqarolarning yuqori maoshi va ijtimoiy ta’minotini hisobga olgan holda, aholi 10-15 yilga dadil kredit oladi. Rossiyada inqiroz davrida, 2016 yil boshida o'rtacha ipoteka stavkalari 12,1% gacha tushdi. Iqtisodiyotdagi inqiroz hodisalari va salbiy makroiqtisodiy hodisalar aholining ipoteka kreditini olishni istamasligiga sabab bo'lmoqda. Agar siz ishingizdan ketsangiz, oylik badallarni to'lash endi mumkin bo'lmaydi.
Aholining ipoteka kreditini to‘lash uchun mablag‘lari yo‘qligini o‘z vaqtida to‘lamaslik holatlari ko‘payganidan dalolatdir. 2016-yilning 1-yanvarida muddati o‘tgan ipoteka kreditlari miqdori maksimal darajaga yetdi – YaIMning 4,9 foizi. Yil davomida rubl ipoteka bo'yicha qarzlar 42 milliardga (39 foizga), 2016 yil boshidan esa 6,7 ​​foizga oshdi.

Ipoteka shartnomasini tuzishda xatolar va yashirin to'lovlar.

Garovning yuqori narxi va kelajakda uning qiymatining o'zgarishi banklarni qarz oluvchilardan ko'chmas mulk sug'urtasini talab qilishga majbur qilmoqda. Bu notarial to'lovlar kabi ipoteka krediti xarajatlarini oshiradi. Shartnomadagi nozik bosma qo'shimcha to'lovlarni ko'rsatishi mumkin: kredit berish, arizani ko'rib chiqish, bank kartasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish uchun. Bank qarz oluvchidan o'z hayotini sug'urtalashni va baholovchi xizmatlari uchun haq to'lashni talab qilishi mumkin. Qarz oluvchi ish joyini o'zgartirganda, banklar qo'shimcha to'lovlarni taqdim etishni juda istamaydilar. Muassasalar mijozlardan arizani ko'rib chiqish uchun ham pul undiradilar (agar ipoteka rad etilsa, bu to'lov qaytarilmaydi). Ba'zi banklar shartnomaga moliya instituti kredit bo'yicha foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirishi mumkin bo'lgan bandni kiritishga muvaffaq bo'lishadi. Garov mulkini sotish mumkin emas, hatto ba'zi tashkilotlar uy-joyni ijaraga berish yoki yangi kvartirani qayta qurishni taqiqlaydi, chunki bu uning bozor qiymatiga ta'sir qilishi mumkin;

Ipoteka bilan uy sotib olishning yuqori narxi va qarz oluvchiga qo'yiladigan qat'iy talablar.

Muzokaralarni boshlashdan oldin banklar qarz oluvchining to'lov qobiliyatini diqqat bilan tekshiradilar. Oxirgi oylar uchun ish joyidan olingan daromad to‘g‘risidagi ma’lumotnoma, harbiy bilet (harbiy yoshdagi yigitlar uchun) va qo‘shimcha daromad manbalarini ko‘rsatish kerak. Ba'zi muassasalar psixonevrologiya va narkologiya klinikasidan ma'lumotnoma, hatto maktab guvohnomasi va ta'lim muassasasini tamomlaganlik haqidagi diplomni talab qiladi. Nafaqat daromad, balki qarz oluvchining yoshi, uning kredit tarixi, ushbu lavozimdagi ish staji ham hisobga olinadi.
To'lovlarning barcha yillari davomida ko'chmas mulk xaridorlari uy-joy narxining 60-200 foizini ortiqcha to'laydilar. Ortiqcha to'lov na inflyatsiya, na uyning bozor qiymatining oshishi bilan qoplanmaydi. Kreditni to'lash muddati qanchalik uzoq bo'lsa va oylik to'lov qancha kam bo'lsa (ya'ni qarz oluvchi uchun sharoitlar shunchalik yaxshi bo'lsa), xaridor shunchalik ko'p ortiqcha to'laydi.
Kredit qaytarilgunga qadar, egasi bank ruxsatisiz uy-joy bilan hech qanday qonuniy bitimlar tuzishga haqli emas. Agar qarz oluvchi bo'lib-bo'lib to'lay olmasa, to'lovlarni kechiktirishga va shartnomani yangilashga ulgurmasa, u garov mulki - kvartirani yo'qotishi kerak.

Bankka moliyaviy qaramlikni keltirib chiqaradigan psixologik bosim.

Uzluksiz oylik to'lovlar va kechikish taqdirda bank uyni musodara qilishi mumkinligi hissi jiddiy psixologik bosim o'tkazadi. Hatto nisbatan kichik, ammo muntazam badallar oila byudjetiga putur etkazishi mumkin. 15-20 yil ichida er-xotinning farzandlari katta bo'ladi, pensiya yaqinlashadi va ipoteka tufayli oilaviy jamg'armalar ko'paymaydi. Barcha "hayotning eng yaxshi yillari" er-xotin kvadrat metrlari uchun to'laydi. Bundan tashqari, hech kim kasalliklardan va kutilmagan vaziyatlardan himoyalanmaydi. Bank shartnomada nazarda tutilgan to'lovlarni har qanday sharoitda olishi kerak, bu nafaqat moliyaviy, balki turmush o'rtoqlar uchun ruhiy yukdir.

Faktingizni taklif qiling

Bank xodimlarining dalillari

Ipoteka - bu moliya etishmasligi sharoitida o'z uyingizni sotib olishning yagona imkoniyati.

Qarz olingan mablag'lar bir necha oydan keyin yangi uyga ko'chib o'tishga imkon beradi. Shu bilan birga, mulkning bo'lajak egasi o'zining moliyaviy ahvoli va daromadidan kelib chiqib, kredit dasturini, kreditni to'lash muddatini va oylik to'lovlar miqdorini tanlaydi. Ijara uy-joy uchun oylik ijara to'lovlari uning qiymatining taxminan 0,5% ga teng bo'lgan muntazam ipoteka to'lovlari o'rtacha mulk qiymatining 1% ga teng; Biroq, kreditni to'lash muddati tugagandan so'ng, kvartira ijarachining mulkiga aylanadi, bu esa ipoteka bilan uy sotib olishning bir xil kvadrat metrni ijaraga olishdan asosiy afzalligi hisoblanadi. Shu bilan birga, ijara stavkalari doimiy ravishda oshib bormoqda va ipoteka to'lovlari belgilangan.

Berilgan ipoteka kreditlari soni muttasil ortib bormoqda.

Ruslarning ipoteka kreditlariga bo'lgan qiziqishi ortib borayotganligi shuni ko'rsatadiki, ipoteka krediti hozirda uy-joy sotib olish uchun faqat 10-50% ni qo'lida bo'lgan kvartiraning narxidan faqat real imkoniyatdir. Qarzga olingan mablag'lar hech qanday aloqasi bo'lmagan yosh oilalar va badavlat ota-onalar uchun ko'chmas mulk sotib olishning yagona imkoniyatidir. 2012 yilda uy-joy sotib olish uchun berilgan kreditlar soni 691,7 mingtani tashkil etgan bo'lsa, 2013 yilda bu raqam 825 mingtaga etdi, 2014 yilda ko'chmas mulkka bo'lgan talabning eng yuqori nuqtasi qayd etildi - banklar 1 762 523 milliard rubl miqdorida 1012,8 ming kredit berdi. 2015 yilda rublning pasayishi va ko'chmas mulkka bo'lgan talabning pasayishi tufayli berilgan kreditlar soni 691,9 mingtaga kamaydi, biroq bu iqtisodiyotdagi inqiroz bilan bog'liq edi.

Ipoteka krediti bilan kvartira sotib olish inflyatsiya sharoitida foydalidir.

Ko'chmas mulk narxi odatda dollarga bog'lanadi. Har oyda teng ipoteka to'lovlari sharti bilan milliy valyutaning qadrsizlanishi xaridorlar uchun foydalidir. Uyning bozor qiymatidagi o'zgarishlar oylik to'lovlar miqdoriga ta'sir qilmaydi. Quyidagi jadvalda ko'rsatilgandek, ko'chmas mulk narxlarining ko'tarilishi uni uzoq muddatda yaxshiroq sarmoyaga aylantiradi. Uylar va kvartiralarga jamg'armalarni investitsiya qilish foydalidir - ular doimo likviddir.

Kvartira sotib olish uchun kafillarni izlash shart emas.

Ko'chmas mulkni ipoteka bilan sotib olish uchun siz kafil izlashingiz shart emas. Nufuzli tanishlari bo'lmagan taqdirda, qarz oluvchi, kafilni qidirayotganda, firibgarlik qurboni bo'lishi mumkin. Qarzga olingan mablag'larni qaytarishning garovi mulkning o'zi hisoblanadi. Kvartira garov sifatida ta'minlanganligiga qaramay, xaridor kvadrat metrning qonuniy egasiga aylanadi. Bu erda siz o'zingizni va oilangizni ro'yxatdan o'tkazishingiz, ta'mirlash va qayta qurishingiz mumkin (agar kreditor bank ruxsat bergan bo'lsa).

Bankka borib, kvartira olish uchun kredit olishga muvaffaq bo'lgan o'sha unutilmas lahzaga roppa-rosa 10 yil bo'ldi. Nima bo'lganiga kelsak, men bo'rttirib aytyapman, chunki men qilgan ishimdan afsuslanmayman, hech bo'lmaganda hali: to'g'ridan-to'g'ri uy-joy sotib olish imkonim yo'q edi. Shunday qilib, 30 foiz boshlang'ich to'lov va hozir xotinim va men o'z kvartiramizning devorlariga o'yma naqshlarni osib qo'ymoqdamiz. To'liq emas, albatta, o'z, chunki siz hali ham to'lashingiz va buning uchun to'lashingiz kerak: ham kredit organi, ham foizlar - yiliga 11,5 (taxminan bir vaqtning o'zida Litvada bir do'stim 3 foizli kredit oldi, lekin Kaliningrad). , siz bilganingizdek, Litva emas). Ba'zan odamlar mendan yana qancha to'lash kerakligini so'rashadi. Men halol javob beraman, bilmayman. Bir necha yil. Men bu arifmetikaga sho'ng'ishni xohlamayman. Nega o'zingizni xafa qilasiz?

Shunday qilib, 2008 yil fevral. Iqtisodiyot misli ko'rilmagan sur'atlarda o'sib bormoqda, ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda va deyarli ushlab turilmoqda, men va men yosh rafiqam bilan oilaviy uya yaratish va rivojlantirish uchun ulkan rejalar tuzmoqdamiz - bir so'z bilan aytganda, yashang va baxtli bo'ling. Biz kvartirani tanlaymiz, bankka boramiz, ipoteka kreditiga murojaat qilamiz.

Sizning oylik to'lovingiz oyiga taxminan 33 ming rublni tashkil qiladi, - deb tabassum qiladi ipoteka bo'limi xodimi. - Lekin umidsizlikka tushmang, to'lov yillar davomida kamayadi.

Ammo biz umidsizlikka tushmaymiz - bizning yillarimiz nima ?! Bundan tashqari, iqtisod o'sib bormoqda va ish haqi iqtisodni kuzatib bormoqda. Bizni esa tez orada yorqin kelajak kutayotganiga shubha qilmaymiz. To‘g‘ri, miqdor... Nimagadir juda katta. Bundan oldin, biz allaqachon kreditga kvartira olgan edik va to'lov boshqacha edi: oyiga 8 ming. Ammo kvartira kichkina edi, oldida men bo'sh o'tirishni xohlardim, bolalar, shuning uchun zudlik bilan hamma narsani o'zgartirishim kerak edi.

Men oylik to'lov kamayishni boshlaganini payqashga vaqtim yo'q edi, chunki dahshatli narsa yuz berdi - global moliyaviy inqiroz. Xo'sh, ehtimol siz Lehman Brothers, bozor qulashi, hamma narsani eslaysiz. Men yangiliklarni tomosha qildim va avvaliga kulib yubordim: siz Evropa va Amerikada omadingiz yo'qmi yoki Rossiyada shundaymi: barqarorlik va bir, ikki, uch uchun 11,5 foizli ipoteka. Ammo yil oxiriga kelib bulutlar ustimizga tushdi. Ishda ular endi ish haqining oshishiga umid qila olmasliklarini, iqtisodiyot endi o'smasligini, aksincha, aksincha ekanini e'lon qilishdi. Qisqasi, Lehman Brothers bizning kichik viloyat Kaliningradga yetib keldi. Nima qilsa bo'ladi? Faqat bitta variant bor edi: kamarlaringizni torting va ko'proq ishlashni boshlang. Bizning yillarimiz qanday? Bundan tashqari - bu ajablanib - kreditga ariza berganimizdan so'ng, biz soliq imtiyozini oldik: birinchi yilda - sakson ming. Uch oy davomida to'lovlar haqida o'ylashning hojati yo'q edi. Biroq, yillar davomida bu chegirma, aniqrog'i, uning miqdori deyarli yo'qoldi, ammo o'n mingni olish hali ham yoqimli. Shuningdek, pul.

Inqiroz allaqachon avj olganida, farzandimiz dunyoga keldi. Bu baxt, tushunasiz va hatto hech qanday ipoteka va hech qanday inqiroz unga soya sola olmaydi. Ular faqat belbog‘larini mahkam bog‘lab, ko‘proq ishlay boshlashdi. Va bir necha yil o'tgach, bu yanada qiyinlashdi, chunki biz o'g'limizning singlisi bo'lishini juda xohlardik. Ammo oxir-oqibat, bir aka paydo bo'ldi, bu ham juda yaxshi, garchi onam qiz emas, balki yana o'g'il bo'lishini bilgach, biroz xafa bo'ldi. Umuman olganda, ikkita bola bittadan yaxshiroqdir, ayniqsa, bu shafqatsiz urushda davlat bizga ipoteka bilan yordam berganidan beri: bizga onalik kapitali ajratildi va biz ular uchun kreditning bir qismini qopladik. Oylik to'lov keskin kamaydi - ellik foizga. Va bu ajoyib edi!

Ammo, afsuski, baxt qisqa umr ko'rdi, chunki o'sha vaqtga kelib mamlakatda yana bir inqiroz allaqachon pishgan edi. Ish haqini oshirish orzularimdan butunlay voz kechishim kerak edi. Qanday o'sish, agar mamlakatda shunday narsa bo'lsa? Banklar yorilib ketdi, rubl tomdan tushib ketdi, valyuta ipoteka egalari o‘z joniga qasd qilish arafasida... Lekin, menimcha, biz yevroda kredit olmaganimiz yaxshi, garchi o‘shanda, 2008 yilda foydaliroq edi. Ammo rubl kreditlari bilan bog'liq muammolar ham borga o'xshaydi. Bir kuni men ishga ketayotgan edim va radioda juda qiziqarli dasturni tingladim: ular moliya bilan bog'liq muammolar tufayli banklar allaqachon berilgan kreditlar bo'yicha stavkalarni oshirishi mumkinligini aytishdi. Agar bu sodir bo'lsa, menimcha, bu shunday. Xotin tug‘ruq ta’tilida, ikki farzandi...

Ammo, xayriyatki, inqirozning o'tkir bosqichi tugadi va biz asta-sekin bu xavfli suvlardan chiqdik; Va endi 2018 yil, biz o'n yillik yubileyimiz sharafiga ko'zoynakni ko'tarishga tayyorgarlik ko'rmoqdamiz, ipoteka qisman to'lanadi. Bundan tashqari, uzoq vaqt oldin, 10 yil oldin, bank bizga yolg'on gapirmadi: oylik to'lov haqiqatan ham shu vaqt ichida kamaydi. U kamaydi, kamaydi va yaqinda - bir marta va ... yo'q, u yo'qolmadi (bu sodir bo'lmaydi), lekin yana o'sdi. Albatta, biz juda xafa bo'ldik va bankka yugurdik.

Nima xohlardingiz? - kredit bo'limi xodimi jilmaydi. - Onalik kapitali fondlari qurib qoldi. Endi siz yana to'liq to'laysiz.

Va biz ko'zoynakni ko'tarishga hali erta ekanligini angladik. Bundan tashqari, yana bir qayg'uli yangilik bor edi: onalik kapitali mablag'lari faqat foizlarni to'lash uchun ishlatilgan va kreditning asosiy qismi bu yillar davomida deyarli o'zgarmagan. Bank juda ayyor bank bo'lib chiqdi. Haqiqiy bank!

Biroq, biz bundan ham omon qolamiz. Bizning yillarimiz qanday?