Kichik rasmiy ish haqi bilan qanday qilib ipoteka olish mumkin. Kichik maosh bilan ipoteka Kichik oylik bilan ipoteka qayerdan olinadi

Ish haqini "konvertda" to'lash odatiy hodisadir. Mehnati shu tarzda taqdirlangan odam uchun kredit, shu jumladan ipoteka olish qiyinroq, ammo “qiyin” bu “mumkin emas” degani emas. Rasmiy maoshingiz past bo'lsa, qanday qilib ipoteka olish mumkinligini sizga aytamiz.

To'lovga qodir qarz oluvchi - u kim?

Har qanday bank kredit tashkiloti sifatida maksimal mijozlar soniga kreditlar, shu jumladan ipoteka kreditlarini taqdim etishdan manfaatdor. Agar u ipoteka kreditidan voz kechishga qaror qilsa, buning uchun uchta yaxshi sababdan 1-3 tasi bor:

• mijoz quyida ushbu moddada keltirilgan usullardan birortasi bilan bankka qarz mablag'larini qaytarishni kafolatlay olmaydi;
• qarz oluvchi oilasining umumiy daromadi qonun hujjatlarida nazarda tutilgan ko'rsatkichlardan past bo'lsa, unga ko'ra barcha mablag'lar yoki sherning ulushi kreditni to'lash uchun sarflanishi mumkin emas;
• Yirik moliya institutida allaqachon tasdiqlangan "oq" daromadga ega bo'lgan garovga qo'yuvchilar etarli va u to'liq ishonchli bo'lmagan mijozlar bilan kredit shartnomalarini tuzishni istamaydi.

2-band batafsil tahlilni talab qiladi - qanday tasdiqlangan daromad ipoteka kreditini olish uchun etarli deb hisoblanadi?

Ushbu miqdor kredit olmoqchi bo'lgan shaxs yashaydigan federatsiya sub'ektiga qarab o'zgaradi va quyidagi ko'rsatkichlarga bog'liq:

• rasmiy yashash minimumi;
• oila a'zolarining soni;
• majburiy oylik xarajatlar.

Сумма ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 40% чистого дохода семьи Z, который равняется Z=X-Y, где X – совокупный доход, а Y – такие постоянные обязательные расходы, как коммунальные платежи, арендная плата за съемное жилье, платеж по взятому ранее кредиту va boshq.

Bundan tashqari, Z dan ko'rsatilgan 40% chegirib tashlangandan so'ng, oilaning barcha a'zolari o'rtasida bo'lingan qolgan W miqdori yashash minimumidan kam bo'lishi mumkin emas.

Kichik oq maosh bilan ipoteka berish-bermaslik muammosi, agar bank xodimlariga oilaning etarli qo'shimcha daromadga ega ekanligini isbotlash mumkin bo'lsa, kelajakdagi qarz oluvchi foydasiga hal qilinadi.

Qo'shimcha daromadni qanday tasdiqlash kerak

Agar oila a'zolari oila boshlig'ining asosiy ish joyidagi maoshidan tashqari rasmiy daromadga ega bo'lsa, ular hech qanday qiyinchiliksiz hujjatlashtirilishi mumkin:

• yarim kunlik ishdan ish haqi - asosiy ish joyidagi kabi 2-NDFL sertifikati;
• pensiya - Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining hududiy bo'limidan olingan guvohnoma;
• talaba stipendiyasi - universitetdan sertifikat;
• qimmatli qog'ozlardan olingan daromad – aksiyadorlar reestridan ko'chirma yoki brokerdan olingan guvohnoma;
• ko'chmas mulkni (dala uyi, garaj va boshqalar) yoki ko'char (avtomobil) ijarasidan olingan daromadlar - ijara shartnomasining nusxasi va ijarachidan pul olish to'g'risidagi kvitansiyalar;
• alimentlar, ijtimoiy nafaqalar, homiladorlik va tug'ish ta'tillari va boshqa manbalar - tegishli guvohnoma bilan.

Mehnat munosabatlarini rasmiylashtirmagan holda frilanser yoki boshqa ishlardan olingan norasmiy daromadlar yil oxirida soliq deklaratsiyasini taqdim etish va daromaddan 13 foizlik shaxsiy daromad solig'ini to'lash orqali qonuniylashtirilishi mumkin. Soliq xodimlari tomonidan imzolangan deklaratsiyaning nusxasi olingan daromadning ishonchli dalili bo'lib xizmat qiladi.

Agar xizmatlar mijozlari (ish beruvchilar) bunday ish uchun haqni bank kartasiga o'tkazsalar, kartadan ko'chirma sizga daromadni tasdiqlash imkonini beradi. Emitent bank mijoz ipoteka olmoqchi bo'lgan bir xil moliya muassasasi bo'lsa, bu juda yaxshi.

Kichkina "oq" daromadga ega bo'lgan xodim ish beruvchi bilan ish haqining to'liq haqiqiy miqdorini ko'rsatadigan 2-NDFL sertifikati haqida muzokaralar olib borishga harakat qilishi mumkin. Axir, ushbu hujjat faqat olingan ma'lumotni soliq idorasiga o'tkazmaydigan kredit tashkiloti uchun mo'ljallangan.

Dastlabki to'lov bor - ipoteka bor

Ipoteka krediti bo'yicha arizangiz bo'yicha bankdan ijobiy qaror qabul qilish imkoniyati yuqori boshlang'ich to'lov bilan sezilarli darajada oshadi. Qarz oluvchi darhol to'lashga tayyor bo'lgan miqdor qanchalik yuqori bo'lsa, qarz beruvchi unga shunchalik sodiq bo'ladi.

Ipoteka krediti miqdorining 10-20% miqdorida dastlabki to'lov ko'pincha uni olish uchun zaruriy shartdir. Dastlabki to'lovsiz ipoteka, birinchidan, kamdan-kam uchraydi, ikkinchidan, kredit bo'yicha ancha yuqori foiz stavkasi bilan ta'minlanadi.

Dastlabki to'lovning kamida to'rtta manbasi mavjud:

• o'z jamg'armalari (tejamkorlik);
• qarindoshlar yoki do'stlardan qarz;
• onalik kapitali;
• iste'mol krediti.

Agar o'z mablag'ingiz etarli bo'lmasa, ipoteka arizachisi etishmayotgan summani qarindoshlari yoki yaxshi do'stlaridan muhim muddatga va foizsiz qarz olishi mumkin.

Onalik kapitali - bu ikkinchi farzand (tabiiy yoki asrab olingan) bo'lgan rus oilasiga bir martalik davlat yordami. U naqd pulsiz shaklda taqdim etiladi va oila ushbu mablag'lardan o'z turmush sharoitlarini yaxshilash uchun foydalanish huquqiga ega, shu jumladan ipoteka krediti bo'yicha to'lovlar, shu jumladan. boshlang'ich to'lov. Ushbu huquqdan foydalanish uchun siz Rossiya Federatsiyasi Pensiya jamg'armasining yashash joyingizdagi filialiga murojaat qilishingiz kerak.

Va nihoyat, qarz oluvchi shaxsiy kredit olishi va bu mablag'larni ipoteka krediti bo'yicha dastlabki to'lov sifatida ishlatishi mumkin. Ammo bu qadamni qo'yishga qaror qilishdan oldin, siz o'zingizning to'lov qobiliyatingizni sinchkovlik bilan hisoblashingiz kerak - bir vaqtning o'zida ikkita kredit bo'yicha oylik to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkinmi va bank iste'mol kreditini to'layotgan mijoz uchun ipoteka kreditini tasdiqlaydimi yoki yo'qmi? . Qiyin vaziyatda siz hatto kredit brokeridan maslahat so'rashingiz mumkin.

Siz ipoteka olishni rejalashtirgan moliya muassasasidan to'lanmagan iste'mol krediti mavjudligini yashirishning iloji bo'lmaydi, chunki u qarz oluvchining kredit tarixida qayd etiladi.

Birgalikda qarz oluvchilar yoki kafillar?

Kichkina ish haqi bo'lgan mijoz, agar u birgalikda qarz oluvchilar yoki kafillar sifatida ishlashga rozi bo'lgan badavlat fuqarolarni topsa, ipoteka kreditiga ishonish huquqiga ega.

Birgalikda qarz oluvchilar, qoida tariqasida, sudlanganligi yoki qonun bilan bog'liq boshqa muammolari bo'lmagan, banklar va boshqa kreditorlar oldidagi boshqa majburiyatlar yuklanmagan uchta to'lovga layoqatli va qobiliyatli shaxslar bo'lishi mumkin.

Birgalikda qarz oluvchi roliga nafaqat garovga muhtoj bo'lgan shaxsning qarindoshi mos keladi. Bundan tashqari, birgalikda qarz oluvchining maqomi bu shaxsni avtomatik ravishda sotib olingan ko'chmas mulkning aktsiyadoriga aylantirmaydi va unga mulkdorning (egasining) boshqa huquqlarini bermaydi.

Bir yoki ikki kishi ipoteka uchun kafil bo'ladi, ba'zida ularning mavjudligi bankning ko'chmas mulkka kredit berishga roziligi uchun zaruriy shartdir.

Mulk garovi

Kichik doimiy daromad sertifikati bilan ipoteka kreditini olishning yana bir usuli - bankka qarz oluvchi qo'shimcha garov sifatida mavjud bo'lgan ko'char yoki ko'chmas mulkni berishdir. Bu mashina, kvartira, uy, yozgi uy, garaj, er va boshqalar bo'lishi mumkin.

Bank garov sifatida mol-mulkni olishga va ipoteka krediti berishga rozi bo'ladi, lekin faqat taklif etilayotgan mulk likvidli bo'lishi sharti bilan.

Masalan, eskirgan uy-joy fondiga kiritilgan ko'p qavatli uydagi kvartira yoki 10 yildan ko'proq vaqt oldin ishlab chiqarilgan yuqori masofaga ega avtomobil garov predmeti bo'la olmaydi.

Bundan tashqari, qarz oluvchi qo'shimcha garov sifatida taqdim etadigan mulkni baholash xarajatlarini o'z zimmasiga olishi kerak. Avvalo, qaysi baholovchining xizmatlaridan foydalanish yaxshiroq ekanligini bank bilan tekshirish tavsiya etiladi - kredit tashkilotining o'zi yoki uchinchi tomon mutaxassislari.

Imtiyozli ipoteka

Imtiyozli ipoteka dasturi ham yashash sharoitlarini yaxshilash imkoniyatidir. Bunday dasturlar nafaqat federal, balki mintaqaviydir. Ular uy-joy bilan ta'minlash uchun amalga oshirilmoqda:

• harbiy xizmatchilar;
• davlat xizmatchilari;
• yosh oilalar;
• katta oilalar;
• kam ta'minlangan fuqarolar.

Harbiy ipoteka Rossiya armiyasida kamida uch yil xizmat qilgan shaxsga beriladi. Uni ro'yxatga olish harbiy qism qo'mondoniga hisobot bilan boshlanishi kerak, tafsilotlar Rosvoenipoteka rasmiy veb-saytida keltirilgan.

Imtiyozli ipoteka olish uchun fuqarolar yangi uy-joy olish uchun navbatda turishlari kerak. Siz shahar ma'muriyatining uy-joy bo'limiga murojaat qilishingiz va imtiyozlarga bo'lgan huquqingizni tasdiqlashingiz kerak, keyin esa imtiyozli dasturlar bo'yicha ipoteka kreditlari beradigan bank bilan bog'lanishingiz kerak.

Ipoteka krediti ba'zan uy-joy sotib olishning yagona usuli hisoblanadi. Ammo buning uchun ariza berish uchun banklar kredit tarixi, ish tajribasi va daromad darajasi uchun juda qattiq talablarni qo'yadilar. 2019 yilda oylik daromad miqdori uchun deyarli aniq asos yo'q, chunki kredit qo'mitasi nafaqat uni, balki bir qator boshqa omillarni ham hisobga oladi. Rasmiy maoshingiz kichik bo'lsa yoki umuman yo'q bo'lsa, qanday qilib ipoteka olishni batafsil ko'rib chiqaylik.

Nima qilish kerak va kichik rasmiy maosh bilan va kafillarsiz ipoteka olish mumkinmi?

Dastlab, uy-joy kreditini olish juda ko'p qiyinchiliklarga duch keldi - barcha dasturlar uchun kreditorlar daromad darajasi va ish staji bo'yicha qat'iy talablarni o'rnatdilar. Bugungi kunda shartlar yumshoqroq - banklar turli toifadagi mijozlarning individual imkoniyatlarini hisobga olgan holda mahsulotlar ishlab chiqaradi. Shuning uchun, siz kafillarsiz kichik rasmiy maosh bilan ipoteka olishingiz mumkin.

Mavjud variantlar:

1. Ish joyingizdan bank ko'rinishidagi daromad darajangiz haqida ma'lumotnoma oling. 2NDFL rasmiy daromadni aks ettiradi, bank muassasasi shaklidagi sertifikatda ish beruvchi haqiqiy ish haqini, shu jumladan ish haqini ko'rsatishi mumkin.
2. Ish haqi va ish bilan ta'minlash bo'yicha hujjatlarni taqdim etishni talab qilmaydigan mahsulotning bir qismi sifatida ipoteka uchun ariza bering. Dasturlarning nochorligi yuqori boshlang'ich to'lovdir - sotib olingan uy-joy narxining 40-50 foizidan.

Agar qarz oluvchi ish haqining katta qismini "konvertda" olsa, birinchi variant mos keladi. Banklar jismoniy shaxslar va tijorat tashkilotlari o'rtasidagi bunday mehnat munosabatlariga sodiqdir. Ba'zan moliya institutlari ish beruvchining shakliga muvofiq tuzilgan sertifikatlarni qabul qiladi. Ikkinchi variant, agar sizning norasmiy daromadingiz yuqori bo'lsa yoki o'zingizning shaxsiy jamg'armangiz bo'lsa, masalan, oldingi kvartirani sotishdan qarz olish imkonini beradi.

Xulosa quyidagicha: agar jismoniy shaxs haqiqatda etarli daromadga ega bo'lsa, siz kredit olishingiz mumkin. Agar sizning daromadingiz past bo'lsa, hujjatlarga ko'ra ham, aslida kredit olish uchun ariza berish shubha ostida bo'lishi kerak. Bunday majburiyatlar to'liq bankrotlikka olib kelishi mumkin.

Ipoteka qarzining nisbati

Ish haqi miqdori bo'yicha qat'iy cheklovlar yo'q. Kredit sektori mutaxassislari murakkab formulalarni ishlab chiqadi va ipoteka qarzi nisbatini (Kr) hisoblaydi.

Kz - bank kredit berishga tayyor bo'lgan kvartiraning umumiy qiymatining ulushi. Misol uchun, Sberbankda bu 85%, 15% esa dastlabki to'lovdir.

Bundan tashqari, qo'shimcha koeffitsient mavjud - kreditning garovning taxminiy qiymatiga nisbati. Banklar uni mustaqil ravishda hisoblab chiqadilar va agar qarz oluvchi o'z majburiyatlarini bajara olmasa, ko'chmas mulkni sotishdan olingan daromad kredit qarzini qoplaydimi yoki yo'qligini tahlil qilishda ushbu qiymatga amal qiladi.

Rasmiy daromadi past bo'lgan uy-joy kreditini olish uchun potentsial mijoz Kz ko'rsatkichini kamaytirishi kerak. Ikkinchi koeffitsient oshadi va bankning kredit xavfi minimal bo'ladi. Shunga ko'ra, ruxsat olish imkoniyati maksimaldir.

Ipoteka olish uchun qancha ish haqi bo'lishi kerak?

Banklar foydalanadigan minimal daromadni hisoblashning klassik formulasi quyidagicha ko'rinadi:

Minimal daromad = eng kam yashash darajasi (qarz oluvchi yashaydigan hudud uchun belgilanadi) * oila a'zolari soni + oylik to'lov miqdori.

2 million rubl miqdoridagi ipoteka krediti uchun uch kishilik oilaga quyidagilar kerak bo'ladi:

16 160 rubl (Moskva aholisi uchun minimal yashash darajasi) * 3 + 20 644 rub. (20 yil muddatga 11% bo'lgan ipoteka to'lovi) = 69 124 rubl. eng kam ish haqi bo'ladi. Bir kishi uchun bu ko'rsatkich 34 407 rublga tushadi.

Yuqori to'lov bilan umumiy oylik daromad darajasiga qo'yiladigan talablar kamayadi.

Hisoblashni onlayn kalkulyator yordamida ham amalga oshirishingiz mumkin. Masalan, rasmiy veb-saytni ko'rib chiqaylik:

Mavjud kreditlar yoki ikkinchi ipotekaga ega bo'lish minimal daromadni oylik to'lov miqdoriga oshiradi.

Rasmiy maoshingiz past bo'lsa, qanday qilib ipoteka olish mumkin

Ba'zida ish beruvchi daromadning bir qismini "konvertda" to'laydi, bu daromadlar 2NDFLda aks ettirilmaydi. 2019 yilda 2NDFLsiz ipoteka kreditlarini berish bank muassasalari uchun standart amaliyotdir. "Kulrang" ish haqi bilan tasdiqlash qarorini olish imkoniyatini oshirish uchun quyidagilar yordam beradi:

• Bank shaklida yoki ish beruvchining rasmiy blankida ish haqi sertifikatlari.
• Daromadingizni kartadan ko'chirma (ish haqi, debet) bilan tasdiqlang.
• Ish haqi kartasiga o'tkaziladigan bank bilan bog'laning. Moliyaviy institutlar mavjud mijozlarga, ayniqsa ish haqi loyihasi ishtirokchilariga sodiq talablarni qo'yadi.
• Ish beruvchidan uning roziligi bilan kafolat oling.
• Kredit tarixi buzilgan rasmiy turmush o'rtog'ini birgalikda qarz oluvchilar ro'yxatidan chiqarib tashlang.
• Ipoteka uchun ariza berishdan oldin barcha kichik kreditlar va mikrokreditlarni yoping.
• Agar kredit tarixingiz kechikishlar tufayli buzilgan bo‘lsa, u holda arizani ko‘rib chiqish uchun topshirishdan oldin 2-3 ta mikrokredit oling va ularni o‘z vaqtida to‘lang, istalgan limit bilan kredit kartaga murojaat qiling va qarzni o‘z vaqtida to‘lang.

Bank ish beruvchining ishonchliligi, kredit tarixi va sotib olingan mulkning likvidligiga alohida e'tibor qaratadi.

Oq daromadingiz bo'lmasa, qanday qilib ipoteka olish mumkin

Hatto kichik rasmiy daromad bo'lmagan taqdirda, tasdiqlashning maksimal ehtimoli bilan, ipoteka faqat yuqori to'lov mavjud bo'lganda olinishi mumkin - 50% dan. Yaxshi kredit tarixga ega bo'lsangiz, "Ikki hujjat bo'yicha ipoteka" kredit dasturi bo'yicha kredit olishingiz mumkin. Bugungi kunda bunday mahsulotlar Sberbank va Rosselxozbank tomonidan taqdim etiladi.

Siz daromadingizni bank sertifikati yordamida aks ettirishingiz mumkin. "Kulrang" maoshlarda bo'lgani kabi, ish beruvchining ishonchliligi va ish tajribasining uzunligi hal qiluvchi omillardan biri bo'ladi. DeltaCredit eng sodiqlardan biri hisoblanadi. Shuningdek, tegishli ipoteka dasturini tanlash bo'yicha xizmatlar ko'rsatadi, uning hamkorlari 10 dan ortiq moliya institutlarini o'z ichiga oladi.

Agar sizning o'zingizning og'irligingiz va voyaga etmaganlarning huquqlaridan mahrum bo'lgan ko'chmas mulkingiz bo'lsa, u garovga qo'yilishi mumkin. Ushbu kredit dasturi "O'z mulkingiz bilan garovga olingan ipoteka" deb nomlanadi, uning asosiy farqi dastlabki to'lovning yo'qligi. Agar ko'chmas mulkning baholangan qiymati talab qilingan miqdordan yuqori bo'lsa, kredit olish imkoniyati ortadi. Baholash belgilangan qoidalarga muvofiq amalga oshiriladi va yakuniy narx ko'pincha bozor narxidan farq qiladi.

Ish haqidan tashqari hisobga olingan daromad

Ish haqi - bu bank arizani ko'rib chiqishda hisobga oladigan asosiy daromad manbai. Qo'shimcha moliyaviy tushumlar o'z xohishiga ko'ra tasdiqlanishi mumkin. Bu umumiy daromadni oshiradi, maksimal miqdorda ajratiladi va kredit stavkasini pasaytiradi.

Banklar uchun qo'shimcha daromad manbalari quyidagilardan iborat:

• Qarilik yoki sog'liq uchun pensiya badallari, davlatdan boshqa to'lovlar.
• To'liq bo'lmagan ish kunidan olingan daromadlar.
• Aliment.
• Dividendlar.
• Depozitlar va metall hisoblar bo'yicha hisoblangan foizlar.
• Investitsion faoliyatdan olingan foyda.

Agar qarz oluvchi yakka tartibdagi tadbirkor yoki MChJ ta'sischisi / hammuassisi bo'lsa, to'lov qobiliyatini baholash boshqacha tarzda amalga oshiriladi. Kredit qo'mitasi biznesning moliyaviy holatini hisobga oladi: daromad, foyda, rentabellik.

Tijorat ipotekasiga ariza berishda ish beruvchilardan olingan guvohnomalar va qarz oluvchining jismoniy shaxs sifatida olgan boshqa daromadlari hisobga olinmaydi. To'lov qobiliyatini baholash quyidagilarga asoslanadi:

• moliyaviy hisobotlar bo'yicha;
• faoliyat davri;
• qarzlarning mavjudligi.

Tijorat banki mahsulotlari doirasida ko'chmas mulk kreditlarining xususiyatlari dastlabki to'lovlar bo'yicha yanada qat'iy talablar bilan tavsiflanadi.

Daromad sertifikatisiz ipotekani qayerdan olish mumkin

Ikkita hujjatga ko'ra, ipoteka bir nechta bank muassasalari, shu jumladan o'z sohasining etakchi rahbarlari tomonidan beriladi. Shartnomani imzolash uchun sizga kredit arizasi, pasport va qarz oluvchining shaxsini tasdiqlovchi ikkinchi hujjat kerak bo'ladi. Birgalikda qarz oluvchilar va kafillar o'z xohishiga ko'ra jalb qilinadi.

Keling, dasturlarning umumiy shartlarini ko'rib chiqaylik:

• Sberbank. Yiliga 10,8% dan stavka, minimal boshlang'ich to'lov 50%.
• Rosselxozbank. Yillik 10,25% dan stavka, 25 yilgacha bo'lgan muddat, er uchastkasi bo'lgan uy uchun dastlabki to'lov - mulk qiymatining 50%, kvartiralar uchun 40% (ikkilamchi yoki asosiy uy-joy).
• VTB, "Rasmiyat ustidan g'alaba" mahsuloti. Eng kam yillik foizlar yiliga 10,6%, yangi binolar uchun eng kam dastlabki to‘lov 30%, ikkilamchi ko‘chmas mulk uchun – 40%. Ipoteka kreditlarini qayta moliyalashtirish uchun ham javob beradi.

Ushbu mahsulotlarda qo'shimcha to'lovlar yoki shartlar bo'lmasligi muhim, kreditlar muddatidan oldin to'lanishi yoki qayta moliyalashtirilishi mumkin. Ularning yagona farqi yuqori to'lovdir. Bundan tashqari, uning mavjudligi oldindan tasdiqlanishi kerak, masalan, bank hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish.

Ish haqi asosida ipoteka miqdorini hisoblash

Potentsial qarz oluvchilar mustaqil ravishda dastlabki hisob-kitoblarni amalga oshirishlari mumkin, buning uchun ularga quyidagilar kerak:

1. Mintaqangizda yashash narxini bilib oling. Bu turli shaharlar uchun farq qiladi. Daraja mahalliy hokimiyat organlari tomonidan tartibga solinadi, shuning uchun faqat rasmiy ma'lumotlarga murojaat qilish kerak.
2. Barcha oila a'zolari va qaramog'idagilarni hisobga oling.
3. Kredit to'lovining taxminiy hajmini biling.

Oxirgi nuqta o'zgaruvchan. Shartnoma qancha uzoq bo'lsa, oila byudjetiga oylik moliyaviy yuk shunchalik kam bo'ladi. Boshqacha qilib aytadigan bo'lsak, agar sizning daromadingiz etarli bo'lmasa, 10 yilga emas, balki 15 yoki 20 yilga ipoteka olish kifoya. Agar mavjud mablag'ingiz bo'lsa, qarz oluvchilar har doim qarzni muddatidan oldin (qisman yoki to'liq) to'lashlari mumkin. ). Bugungi kunda banklar mijozlarni miqdorlar yoki muddatlar bo'yicha cheklamaydilar, hisob raqamiga 1000 rubl, 100 rubl yoki 10 000 depozit qo'yishingiz mumkin.

Siz maxsus xizmatdan - onlayn kalkulyatordan foydalanishingiz mumkin. U har bir bankning veb-saytida mavjud.

Qarz oluvchi va birgalikda qarz oluvchilarning ish haqi darajasini yoki umumiy daromadini ko'rsatish va "Daromadlar bo'yicha hisoblash" yorlig'iga o'tish kifoya. Tizim avtomatik ravishda kredit summasini, minimal boshlang‘ich to‘lovni va oylik to‘lov miqdorini hisoblab chiqadi.

E'tibor bering, kredit kalkulyatorlarida qilingan barcha hisob-kitoblar dastlabki hisoblanadi. Minimal qiymat bazaviy stavka sifatida qabul qilinadi, uni bank ipoteka arizasi shaklini ko'rib chiqqandan keyin oshirish mumkin.

Xulosa: siz past rasmiy maosh bilan yoki unsiz ipoteka olishingiz mumkin, lekin faqat yuqori haqiqiy daromadingiz bo'lsa. Jismoniy shaxs mavjud kvartirani sotgan va bu pulni dastlabki to'lov sifatida qilgan holatlar bundan mustasno bo'ladi. Yangi uy-joy narxining 30-50 foizini qoplaydigan katta miqdorga ega bo'lgan mijozlar "Ikki hujjat bo'yicha" ipoteka dasturiga kiradi va daromad yoki ish joyini tasdiqlamasligi mumkin.

Mijozning zarur daromad darajasi bo'lmasa, bank to'lovga layoqatsizligi sababli ipotekani tasdiqlamaydi. Hujjatlarni soxtalashtirish tavsiya etilmaydi - bu qonun buzilishidir. Eng yaxshi variant - birgalikda qarz oluvchilarni topish. Bank shartnomaning har bir tomonining daromadini hisobga oladi va qaror ijobiy bo'lishi mumkin.

Sizga kulrang maosh bilan ipoteka berishadimi? Quyidagi videoda barcha savollarga javoblar:

2019 yil 9-fevral Yordam qo'llanma

Quyida istalgan savolni berishingiz mumkin

Rossiya Federatsiyasining etakchi banki ipoteka kreditlarini berishda etakchi hisoblanadi. Uning uy-joy dasturlari ruslar orasida mashhur bo'lib, ular pastroq stavkalar va turli xil reklama takliflari bilan qiziqadi. Shu bilan birga, bank ariza beruvchilarni kredit mablag'larini tekshirishda qat'iy tamoyillarga amal qiladi. Kelajakdagi qarz oluvchilar har doim Sberbankdan ipoteka olishlari mumkin bo'lgan ish haqi bilan qiziqishadi. Bu masalaga e'tibor qaratish lozim, chunki ko'pchilik Rossiya fuqarolari uchun uy-joy kreditini olish uzoq kutilgan uyni sotib olishning yagona imkoniyatidir.

Kredit olish uchun murojaat qilganda, ish haqi mijozlar uchun asosiy daromad manbai hisoblanadi

Kredit tashkiloti uy-joy krediti uchun har bir arizani individual asosda ko'rib chiqadi. Ammo kredit miqdori va oylik to'lovlarni hisoblashda umumiy qoida barcha ariza beruvchilar uchun qo'llaniladi - ularning oylik daromadi oylik ipoteka to'lovi miqdoridan 2 baravar ko'p bo'lishi kerak. Eng yaxshi variant - oylik to'lovlar daromadning 40% bo'lganda. Bunday holda, nafaqat ish haqi miqdori, balki majburiy to'lovlarni olib tashlaganidan keyin qoldiq miqdori ham hisobga olinadi: boshqa kreditlar, alimentlar yoki boshqa majburiyatlar uchun ajratmalar.

Bank qat'iy qoidalarga amal qiladi - mijozning kredit majburiyatlari bo'yicha xarajatlar uning rasmiy daromadining 40-50 foizidan oshmasligi kerak.

Sberbankda ipoteka berish shartlari: yoshi, ish haqi

Ipoteka uchun ariza berishda potentsial qarz oluvchi o'zining moliyaviy ahvoli va to'lov qobiliyati darajasi haqida ma'lumot berishi kerak. Shuni ta'kidlash kerakki, Sberbank faqat 2-NDFL sertifikati bilan tasdiqlangan rasmiy daromadlarni hisobga oladi. Ushbu hujjat kredit miqdori va oylik qarz to'lovlarini hisoblash uchun asos bo'ladi.

Daromadni tasdiqlash uchun mijozlar belgilangan shakldagi sertifikatlarni taqdim etadilar

Ipoteka dasturlarining har qandayida qarz oluvchi kredit olish uchun quyidagi talablarga ega:

• arizachining yoshi kamida 21 yosh, lekin ayollar uchun 55 yoshdan va erkaklar uchun 60-65 yoshdan oshmasligi kerak;
• kredit to'lovlari 75 yoshdan oldin tugallanishi kerak;
• kreditning maksimal muddati - 30 yil;
• minimal boshlang'ich to'lov - sotib olingan uy-joy qiymatining 20%;
• Qarz beruvchining turar-joy mulkini qurishda o'z hissasi bilan ishtirok etgan taqdirda, chegirmalar taqdim etiladi.

Eng kam ish haqi

Uy-joy kreditiga da'vogarlar ko'pincha kredit olish uchun bank tomonidan talab qilinadigan minimal daromad va ipotekani muammosiz to'lash uchun zarur bo'lgan daromad o'rtasidagi farqni ko'rmaydilar. Va ko'pincha ular buni bir xil narsa deb hisoblashadi. To'lash uchun etarli daromad darajasi shartnoma muddati davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan har qanday hayotiy muammolar va moliyaviy muammolar bo'lsa, siz u bo'yicha o'z majburiyatlaringizni bajarishda davom etishingiz mumkinligini anglatadi.

Yashash va uy-joy narxiga qarab, Sberbankda ipoteka kreditini tasdiqlash uchun qarz oluvchining eng kam ish haqi 40 ming rublni tashkil qiladi. Ammo bu ko'rsatkich shartli. Yashash mintaqasini ko'rib chiqishga arziydi: yashash narxi va turli hududlarda uy-joy narxlari juda farq qiladi. Qarz miqdorini hisoblashda oilaning boshqa a'zolarining ish haqi faqat ular birgalikda qarz oluvchilar sifatida ishlaganda hisobga olinadi.

Qarz oluvchining qanday daromadlari hisobga olinadi?

Mijozning oylik daromadining yarmidan ko'pini to'lash bilan ipoteka kreditlari berilishi odatiy hol emas. To'lov qobiliyatini baholashda bank faqat "oq" ish haqini hisobga oladi, biroq ayni paytda qarz oluvchining boshqa e'lon qilinmagan daromadlari bo'lishi mumkin deb hisoblaydi.

"Oq" ish haqi

Ideal variant - rasmiy daromad bilan rasmiy ish. Birinchi tashrif davomida kredit mutaxassisi ularni tasdiqlash uchun hujjatlarni talab qiladi - 2-NDFL shaklidagi sertifikat (oxirgi olti oy uchun) va mehnat daftarchasi. Ularga asoslanib, qarz beruvchi ariza beruvchining barqaror va rasmiy daromadga ega ekanligiga ishonch hosil qiladi. Hujjatlar tekshirish uchun yuboriladi va kelajakdagi qarz oluvchi avtomatik balldan o'tadi.

"Kulrang" ish haqi

Agar 2-NDFL sertifikatini taqdim etishning iloji bo'lmasa, siz bankni to'lov qobiliyatiga boshqa yo'llar bilan ishontirishga urinib ko'rishingiz mumkin: bank shaklida ishdan sertifikat, depozitlar yoki bank hisobvaraqlari to'g'risidagi ma'lumotlar, ishtirok etishdan olingan dividendlar to'g'risidagi dalillarni taqdim eting. biznesda, qimmatli qog'ozlarda. Ushbu tasdiqlarning hammasi ham bank tomonidan qabul qilinmaydi, ammo bu imkoniyatdan foydalanishga arziydi. Ammo bu holda, mijoz yanada qattiqroq tekshiruvni kutadi.

Yaqinda Sberbank ipoteka dasturlarini joriy etdi, bu sizga daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz faqat ikkita hujjat - pasport va boshqa identifikatsiya kartasidan foydalangan holda kredit olish uchun ariza berish imkonini beradi. Ammo bu kreditlashning kamchiliklari bor:

• foiz stavkasi asosiy stavkadan yuqori bo'ladi;
• dastlabki to'lov - 50% dan;
• kredit tarixi mukammal bo'lishi kerak.

Sizning daromadingizni qanday tekshirish mumkin

Sberbank rasmiy ma'lumotlarga asoslanib, potentsial qarz oluvchining daromadlari asosida ipoteka miqdorini hisoblab chiqadi. Bu oxirgi 6 oy uchun 2-NDFL sertifikati. Ammo yuqori maoshga ega bo'lgan barcha qarz oluvchilar bunday hujjatni taqdim eta olmaydi. Bunday holda siz bank tomonidan belgilangan shaklda sertifikat taqdim etishingiz mumkin. Sertifikatda aytilishicha:

• fuqaroning ushbu korxonada kamida olti oy ishlaganligi (uning lavozimini ko'rsatgan holda);
• daromad miqdori;
• Bankning xavfsizlik xizmati tomonidan ma'lumotlarni tekshirish uchun kompaniya tafsilotlari va kontaktlar.

Sertifikat "ho'l" muhr va menejerning imzosi bilan tasdiqlanadi.

Qo'shimcha daromad bo'lsa, bank hujjatli tasdiqlashni talab qilmaydi, ammo bu arizada ko'rsatilishi mumkin. Ushbu ma'lumotlar ham tekshiriladi.

Bank ipoteka daromadini qanday baholaydi?

Mijozning to'lov qobiliyatini baholash uchun bankda skoring tizimi mavjud. Kompyuter dasturi arizachi tomonidan to'ldirilgan ariza shaklini qayta ishlaydi va ballar ko'rinishida baholar qo'yadi. To'lov qobiliyatini hisoblashdan o'tmagan yoki yoshi va ish tajribasiga ko'ra malakaga ega bo'lmagan mijozlar avtomatik ravishda chiqarib tashlanadi. Anketada yaxshi moliyaviy ahvolni ko'rsatganlarga yuqori ball beriladi: avtomobil yoki ko'chmas mulk. Asosiy ish joyida oliy ma'lumot, mehnat yoshi va katta ish tajribasi mavjudligi bahoni oshiradi.

Xavfsizlik xizmati taqdim etilgan daromad hujjatlarining to'g'riligini, shuningdek ish beruvchi haqidagi ma'lumotlarni tekshiradi.

Agar etarli daromad bo'lmasa, nima qilish kerak

Kelajakdagi qarz oluvchining oylik daromadi qarzni to'lash uchun etarli bo'lmagan vaziyatga ega bo'lishi mumkin. Ammo bu boshi berk ko'chadan chiqish yo'lini topish mumkin. Va agar siz bir vaqtning o'zida bir nechta usullarni birlashtirsangiz optimal bo'ladi. Variantlar quyidagicha:

• Oylik to'lovlarni kamaytirish uchun dastlabki to'lovni oshirish kerak. Ushbu muammoning bir nechta echimlari mavjud. Onalik kapitali sertifikati egalarining ahvoli yaxshiroq, aksariyat hollarda u birinchi to'lov sifatida ishlatiladi. Ba'zi mijozlar vaqti-vaqti bilan murojaat qiladigan eng maqbul variant boshqa iste'mol kreditini olish emas. Bunday holda, vaziyatning "yengillashishi" vaqtinchalik bo'ladi, chunki siz bir vaqtning o'zida ikkita kreditni to'lashingiz kerak bo'ladi.
• Kreditorni uzoqroq kredit muddatiga ishontirishga harakat qiling. To'lov miqdorining o'zi o'zgarmaydi, lekin oylik to'lovlar sezilarli darajada past bo'ladi.
• Bank o'z ish haqi bo'yicha mijozlarga yanada qulay shart-sharoitlar va foiz stavkalarini taklif qilganligi sababli, ish haqi loyihasiga qo'shilish maqsadga muvofiqdir.
• Barcha davlat va munitsipal subsidiya dasturlarini, shuningdek, uy-joy kreditlari bo'yicha bank tomonidan taqdim etiladigan aktsiyalarni o'rganib chiqing. Bu qulayroq foiz stavkasida kredit mablag'larini olish imkonini beradi.
• Ariza topshirishda hujjatlashtirilishi mumkin bo'lgan qo'shimcha daromadni hisobga olish mumkinligini so'rashingiz kerak.
• Kredit uchun 3 tagacha qarz oluvchini jalb qilishga ruxsat berilganligidan foydalanishingiz mumkin. Ularning daromadlari qarz beruvchiga ishonarli bo'lishi muhimdir.
• Agar boshqa mulkingiz bo'lsa, uni garov sifatida taqdim eting.
• Va eng keng tarqalgan variant - sotib olish uchun arzonroq uy-joy topish.

Sberbankdagi ish haqi asosida ipotekani hisoblang

Arizani ko'rib chiqish uchun qabul qilish uchun bank mablag'larini berishda qanday daromad miqdorini hisobga olishini oldindan hal qilish kerak. Dastlabki hisob-kitoblar uchun siz ma'lum bir kredit dasturini tanlashingiz va mavjud daromadingiz asosida oylik to'lovlar miqdorini hisoblashingiz kerak. Bank muassasasining veb-saytida joylashgan onlayn kalkulyator yordamida hisob-kitoblarni amalga oshirish qulay. Ammo bu miqdorlar shartli. Aniqroq raqamlar mijozning o'zi haqida olingan barcha ma'lumotlarni hisobga olgandan so'ng, kredit mutaxassisi tomonidan e'lon qilinadi.

Ariza beruvchiga o'zi uchun qulay bo'lgan to'lovlar miqdori to'g'risida qaror qabul qilish mantiqan to'g'ri keladi. Siz oilaning har oy o'tkazadigan ijara narxidan boshlashingiz mumkin. Va ikkinchi variant - bu oila ilgari o'z oilaviy byudjetidan dastlabki to'lov uchun ajratgan oylik jamg'arma miqdori bilan taqqoslanadigan to'lov.

Xulosa

Uy-joy kreditiga murojaat qilishdan oldin, bo'lajak qarz oluvchi kreditlashning maqbul shartlarini tanlash uchun o'z daromadlarini real baholashi kerak. Vaziyatni oldindan taxmin qilish va barcha nuanslarni hisobga olish yaxshiroqdir: past ish haqi bilan maksimal kredit muddatini izlashga arziydi. Axir, rad etish kredit olish uchun keyingi urinishlar uchun to'siq bo'lishi mumkin.

Hozirgi kunda ko'chmas mulk narxlari muntazam ravishda oshib bormoqda va ko'pchilik uchun uyga ega bo'lish orzuga aylanib bormoqda. Bunday vaziyatdan chiqishning yagona yo'li - bankdan ipoteka.

Statistik ma'lumotlarga ko'ra, past ish haqi va yomon kredit tarixi fuqarolarning rad etishining eng mashhur sababidir. (Kredit tarixingizni Internet orqali bepul tekshirishingiz mumkin. Tafsilotlar).

Dastlabki tekshirish uchun ipotekaga murojaat qilganda, bank xodimi ko'p hollarda potentsial qarz oluvchidan so'nggi olti oy uchun daromad sertifikatini so'raydi. Biroq, banklar ish haqining aniq ko'rsatkichlari bo'yicha hech qanday talablarga ega emaslar, garchi ko'pincha bu kreditni rad etish uchun sabab bo'lishi mumkin bo'lgan kichik ish haqidir. Bunday vaziyatda nima qilish kerakligini batafsil muhokama qilamiz.

Ipoteka uchun ariza berishda banklarning qarz oluvchilarga qo'yadigan talablari

Ko'p odamlar savolga duch kelishadi: Ipoteka olish uchun qancha ish haqi bo'lishi kerak? Qoida tariqasida, moliya institutlari qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablar orasida rasmiy maoshlarni raqamlarda ko'rsatmaydi. Lekin,

umumiy qabul qilingan standartlarga ko'ra, kreditlar va ipoteka xarajatlari mijozning ish haqining 40-50% dan oshmasligi kerak.

Agar jismoniy shaxs bankka taqdim etgan hujjatlarga ko'ra, summa ushbu shartlarga javob bermasa, taqdim etilgan ariza bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish qiyin bo'ladi. Ba'zi banklar darhol rad etadilar, boshqalari mijozning kredit tarixi aniq bo'lsa, kichikroq ipoteka miqdorini taklif qilishlari mumkin. O'z daromadlari haqida ma'lumot beradigan sherik qarz oluvchilar ham yordam berishi mumkin.

Shuni esda tutish kerakki, bank nafaqat "oq" maoshlarni, balki qimmatli qog'ozlar, ko'chmas mulk yoki tadbirkorlik faoliyatidan olingan daromadlarni ham hisobga oladi. Ya'ni, ipoteka krediti olish uchun ariza berishda bankka barcha daromad manbalarini ko'rsatish muhimdir.

Bundan tashqari, bank tomonidan oylik to'lovlarni hisoblash uchun ishlatiladigan algoritm muhim rol o'ynaydi. Annuitet to'lovlari farqlanganlarga qaraganda pastroq daromad darajasini talab qiladi. Chunki birinchi holatda mijoz butun kredit muddati davomida teng ulushlarni to‘laydi, ikkinchisida esa qolgan qarzni dastlab maksimal foizda to‘laydi.

Sberbankdan ipoteka olish uchun maoshingiz qancha bo'lishi kerak?

Sberbank mijozning yashash joyiga e'tibor beradi va ma'lum bir hududda tashkil etilgan yashash narxini hisobga oladi. Biroq, agar sizning maoshingiz yashash minimumi doirasida bo'lsa, arizangizni tasdiqlashga ishonmasligingiz kerak.

Umuman olganda, ipoteka arizasini tasdiqlashga bir qator omillar ta'sir qiladi:

• daromad barqarorligi;
• garov sifatida ta'minlanishi mumkin bo'lgan mol-mulkning mavjudligi (bu holda, aksariyat bank muassasalari ish haqi to'g'risidagi ma'lumotnomani ham talab qilmaydi, chunki qarz beruvchi qarz oluvchining ko'chmas mulki ko'rinishidagi garovni oladi);
• kafillarning mavjudligi;
• "toza" kredit tarixi.

Rasmiy maoshingiz kichik bo'lsa, qanday qilib ipoteka olish mumkin?

Kam ish haqi ipoteka olish uchun jiddiy to'siq bo'ladi, ammo bu vaziyatdan chiqish yo'llari bor. Mijoz sherik qarz oluvchini jalb qilish va garovni ta'minlash uchun bankning o'ziga bo'lgan ishonch darajasini oshirishi kerak. Bundan tashqari, siz qo'shimcha daromad turlarini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishingiz mumkin. Masalan, ijara shartnomasi, unga ko'ra jismoniy shaxs har oy ijarachilardan ma'lum miqdorni oladi.

Rasmiy maoshsiz ipoteka olish mumkinmi?

Kulrang maoshli ipoteka ham haqiqatga aylanishi mumkin. Ba'zi banklarda kredit olish uchun ariza berishda siz bank shaklida daromad sertifikatini taqdim etishingiz mumkin. Hujjat kuchga kirishi uchun u sizning ish joyingizda tasdiqlangan bo'lishi kerak. Ammo ish beruvchi o'z xodimining to'lov qobiliyatini tasdiqlaydimi, bu boshqa savol. Ushbu tasdiq uning uchun soliq idorasi bilan bog'liq muammolarga olib kelishi mumkin.

Shuningdek, siz rahbariyat bilan minimal stavkada rasmiy ro'yxatdan o'tish to'g'risida muzokara olib borishga harakat qilishingiz mumkin, bu variant bir nechta ish bo'lsa ham mumkin. Asosiy daromadlar mehnat daftarchasiga kiritiladi, qolganlari esa yarim kunlik ish sifatida qayd etiladi. Bank umumiy rasmiy daromadni hisobga oladi. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish sizning ipotekangizni tasdiqlash imkoniyatini ham oshiradi.

Daromad sertifikatisiz ipotekani qayerdan olsam bo'ladi?

Ko'pgina banklar emissiya bilan shug'ullanadi. Ushbu ikkita hujjat ko'pincha pasport va moliya institutining ixtiyoriga ko'ra ikkinchi hujjatdir. Bu haydovchilik guvohnomasi, xalqaro pasport, uy-joy guvohnomasi, TIN, SNILS bo'lishi mumkin.

Ko'chmas mulk kreditiga murojaat qilishning ushbu opsiyasi bilan potentsial qarz oluvchi kredit miqdori bo'yicha cheklovlar va juda yuqori foiz stavkasiga tayyorlanishi kerak. Banklar bunday kreditlarni berish orqali tavakkal qiladilar, shuning uchun ular tikishlarini himoya qilishga harakat qiladilar. Siz daromadingizni tasdiqlovchi hujjatsiz ipoteka olishingiz mumkin:

Sberbankda , agar siz uning ish haqi mijozi bo'lsangiz yoki yosh oilalarni qo'llab-quvvatlash dasturi bo'yicha.

• Kreditning minimal miqdori - 300 000 rubl;
• Dastlabki to'lov 15%;
• Foiz stavkasi 12,5% gacha;
• Ipoteka muddati 30 yilgacha.

VTB Bank taklif etadi:

• 20 yil muddatga ipoteka;
• Foiz stavkasi 15% dan yuqori emas;
• Dastlabki to'lov miqdori 40%.

IN Delta kredit banki Ular 40% boshlang'ich to'lov bilan oshirilgan foizda ipotekani taklif qilishadi, lekin ro'yxatdan o'tish uchun faqat pasport kerak.

Sberbankdagi ikkita hujjatga ko'ra

Dastlabki to'lov miqdori umumiy ipoteka summasining 50 foizini tashkil qiladi. Minimal ipoteka hajmi: 300 000 rubl. Birgalikda qarz oluvchilarni jalb qilish mumkin.

Sberbankda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan

Daromad sertifikatisiz yoki undagi raqamlar kichik bo'lsa, uy-joy kreditini olishning yana bir varianti ko'chmas mulk ko'rinishidagi garovga ega bo'lishdir.

Sberbankda ko'chmas mulk bilan ta'minlangan ipoteka bir qator afzalliklarga ega, ular orasida quyidagilarni ta'kidlash kerak:

• Ish haqi mijozlari uchun imtiyozlar;
• Nisbatan past foiz: 11% dan;
• Kafolat sifatida deyarli har qanday turdagi ko'chmas mulkdan foydalanish mumkin;
• Rossiya Federatsiyasida ipoteka kreditlash sohasida etakchi bo'lgan ishonchli bank bilan hamkorlik.

Mijozning mol-mulki bankka pul mablag'larini qaytarish uchun kafil bo'ladi. Ipoteka to'lanmagan taqdirda, mulk Sberbankga o'tkaziladi. Arizani to'ldirish uchun siz garov mulkiga egalik huquqini qo'shimcha tasdiqlovchi hujjatlarning standart paketini taqdim etishingiz kerak.

Ota-onangiz bilan yoki ijaraga olingan kvartirada yashashdan charchadingizmi? agar sizda kichik rasmiy maoshingiz bo'lsa?

Ipoteka kreditini tasdiqlash uchun qonuniy ravishda belgilangan ish haqi yoki boshqa rasmiy daromadlar etarli emas. Har bir bank yoki moliya instituti-kreditor ipoteka krediti masalasini alohida ko'rib chiqadi, bunda qarz oluvchiga va ipoteka predmeti bo'ladigan mulkka taalluqli ko'plab omillarni hisobga oladi.

Ko'chmas mulk uchun ipoteka kreditini tasdiqlash to'g'risidagi ijobiy yoki salbiy qaror rasmiy ravishda olingan ish haqi nisbatiga bog'liq va:

• yashash narxi (har bir mintaqa uchun alohida belgilanadi);
• oila tarkibi: oilaning mehnatga layoqatli a'zolari soni, voyaga etmaganlar va biron-bir sababga ko'ra ishlamaydiganlar soni hisobga olinadi;
• zarur yashash xarajatlari, shu jumladan barcha oila a'zolarining ilgari olingan kreditlarni yopish xarajatlari.

Standart vaziyatda, ipoteka uchun ariza ko'rib chiqilayotganda, qarz beruvchi oilaning sof umumiy daromadining 40-50% dan oshmaydigan kredit miqdorini tasdiqlashga harakat qiladi. Agar hisob-kitoblarga ko'ra, turar joy, oziq-ovqat va kredit qarzlarini to'lash uchun mablag'lar har bir oila a'zosi uchun yashash minimumidan oshib ketgan bo'lsa, u holda ipoteka olish haqiqatga aylanishi mumkin.

Muhim! Har bir bankning faoliyati o'ziga xosdir. Ba'zilar qarz oluvchining rasmiy daromadining 60% gacha bo'lgan kredit yukining chegarasiga ruxsat berishadi, boshqalari qaramog'idagi shaxslarni hisobga olmaydilar (shu bilan "sof" daromadni oshiradi). Norasmiy daromadlarni "imon bo'yicha" qabul qiladigan tashkilotlar mavjud, bu ham ipoteka va kredit miqdorini olish imkoniyatini oshiradi.

Ipoteka krediti uchun garov sifatida sotib olingan ko'chmas mulk hisoblanadi

Banklar qarz oluvchiga yordam berishni xohlashlariga umid qilmaslik kerak. Esda tutingki, ipoteka kreditining garovi sotib olingan ko'chmas mulk bo'lib, u mohiyatan bank mulkidir va ipoteka kreditini to'lash bo'yicha majburiyatlar jiddiy buzilgan taqdirda, garov barcha yo'qotishlarni qoplash uchun kim oshdi savdosida sotilishi mumkin. bank xarajatlari. Shuning uchun, kredit tashkilotlari tomonidan taqdim etilgan "qulay" shartlarga rozi bo'lishdan oldin mutaxassis bilan maslahatlashishni unutmang.

Kompaniyamizga ko'pincha banklari ipoteka kreditlarini berishdan bosh tortgan mijozlar murojaat qilishadi, chunki ularning rasmiy maoshi qarzni to'lash uchun etarli emas. Bizning tajribamiz shuni ko'rsatadiki, chiqish yo'li bor, katta daromadlarning etishmasligi noqulay yashash sharoitida qolish uchun sabab emas.

"Yagona moliya markazi" har doim murakkab holatlarda, ham shaxsan, ham telefon orqali ipoteka olish bo'yicha maslahat beradi. Bizning ipoteka brokerlarimiz banklarda ko'p yillar davomida ishlagan, qarz oluvchini kutayotgan bank nayranglari va tuzoqlari bilan yaxshi tanish, shuning uchun ular sizni nimaga duch kelishingiz va qanday qiyinchiliklarni kutishingiz kerakligini iloji boricha batafsil tasvirlab beradi.

Kichik oq ish haqi bilan ipoteka krediti

Muammoni hal qilishning bir necha yo'li mavjud. Bizning tajribamiz shuni ko'rsatadiki, siz quyidagi harakatlar yordamida ijobiy qarorga (ipoteka uchun tasdiqlangan ariza) erishishingiz mumkin:

Bankning tartibga solinadigan shaklini to'ldiring

Daromad to'g'risidagi guvohnomani taqdim etishda siz sertifikatda qarz oluvchining ish staji (uzluksiz ish tajribasi 6 oy, ba'zi banklar bitta ish joyida kamida 2 yil bo'lishini talab qiladi) va oylik ish haqi miqdori to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olganligiga ishonch hosil qilishingiz kerak. . Odatda, ish kitobining nusxasi va shaxsiy daromad solig'i to'g'risidagi 2-ma'lumotnoma tasdiqlovchi rol o'ynaydi. Shuningdek, barcha oila a'zolarining ish haqi to'g'risidagi ma'lumotlar, asosiy ehtiyojlar uchun xarajatlarni hisobga olmaganda, bank shakliga kiritiladi. Daromad qarzni to'lash uchun etarli bo'lishi kerak.

Shuni yodda tutingki, bankning xavfsizlik xizmati har doim berilgan sertifikatning haqiqiyligini va ushbu sertifikatni bergan ish beruvchi kompaniyasini tekshirishi mumkin.

Sertifikatda ko'k rangli muhr bo'lishi va qarz oluvchi ishlayotgan kompaniya rahbarining imzosi, kompaniyaning yuridik ma'lumotlari va hozirgi aloqalari ko'rsatilishi kerak. Hujjatni topshirish manzili sertifikatda ko'rsatilgan: "Bankka topshirish uchun XXX: filial, raqam".

Ko'pgina banklar bugungi kunning haqiqatlarini tushunadilar, chunki xodimlar ish haqining katta qismini konvertlarda oladilar va taqdim etilgan sertifikatlar qarz oluvchining haqiqiy ish haqidan sezilarli darajada farq qilishi mumkin bo'lgan rasmiy maoshini ko'rsatadi. Bunday holatda, banklar ba'zan kichik rasmiy maoshlarga ko'z yumib, ipotekani tasdiqlashda ijobiy hukm chiqaradilar.

Diqqat! Tashkilotlar rahbarlari (yoki biznes egalari) ko'pincha daromad sertifikatlarini berishdan bosh tortadilar, chunki bunday rad etish Federal Soliq xizmatiga o'z daromadlarini ko'rsatishni istamaydi. Aslida, bankka uzatiladigan ma'lumotlar maxfiydir va soliq xizmatiga o'tkazilmaydi.

Qo'shimcha daromadni belgilang

Agar qo'shimcha daromadingiz bo'lsa va bank uni umumiy hisob-kitoblarga kiritishga imkon bersa, kichik ish haqi bilan ipoteka kreditini olish osonroq. Bunday holda, ish haqi to'g'risidagi rasmiy ma'lumotnomaga qo'shimcha ravishda, hujjatlar to'plamiga quyidagilar qo'shiladi:

• pensiya jamg'armasidan ko'k rangli muhr bilan ko'chirma (agar oila a'zolaridan biri har qanday turdagi pensiya olsa);
• stipendiya va uning miqdorini olganligini tasdiqlovchi ta'lim muassasasidan ma'lumotnoma (agar oilada talabalar bo'lsa);
• ijtimoiy nafaqalar va turli qo'shimcha daromad manbalari, masalan, alimentlar, tug'ruq fondlari, turli xil nafaqalar va boshqa turdagi ijtimoiy yordamlar olinganligi to'g'risidagi guvohnomalar.

Muhim! Oylik ijara haqi o'z vaqtida to'langanligini tasdiqlovchi uy-joy va transport vositasini ijaraga olish to'g'risidagi guvohnomaning nusxasini taqdim etish, hatto ish haqi kichik bo'lsa ham, ipoteka kreditini tasdiqlash to'g'risida ijobiy javob olishga ta'sir qiladi.

Birgalikda qarz oluvchilar va kafillar bilan bog'laning

Agar sizning daromadingiz oylik ipoteka to'lovlarini to'lash uchun etarli bo'lmasa, ipoteka kreditini tasdiqlash uchun "qo'shimcha omil" sifatida ishlaydigan uchinchi shaxslarni jalb qilish mumkin. U qanday ishlaydi? Birgalikda qarz oluvchi va kafil uchun hujjatlar to'plami yig'iladi va shunga mos ravishda umumiy daromad ortadi.

Quyidagilar birgalikda qarz oluvchi sifatida ishtirok etishlari mumkin:

• Yuqori maoshli oila a'zosi. Bunday holda, unga ipoteka olish tavsiya etiladi, chunki banklar yuqori daromadli fuqarolarga kredit berishga ko'proq tayyor.
• Individual: do'stlar, hamkasblar, tanishlar va qarindoshlar.
• Yuridik shaxs. Masalan, ish beruvchi kompaniya.

O'zingizning jamg'armalaringizni ipoteka bo'yicha dastlabki to'lov sifatida taqdim eting

Bank mijozning to'lov qobiliyati kafolatiga muhtoj, shuning uchun qarz oluvchining so'ralgan kredit summasining 20-30% miqdoridagi puli ajoyib "sug'urta" bo'ladi. Agar bunday kafolat uchun shaxsiy mablag'lar etarli bo'lsa, ipoteka olish imkoniyati sezilarli darajada oshadi. Bir qator banklarda kredit summasining 50% yoki undan ko'p miqdorida birinchi to'lov uchun ular umuman daromad sertifikatini talab qilmaydi.

Diqqat! Ipoteka krediti summasining 50% miqdorida dastlabki to'lov bilan ko'plab banklar daromad sertifikatlarini umuman talab qilmaydi. Va bunday hollarda banklar ko'pincha qarz oluvchi uchun qulay foiz stavkasi bilan ipoteka kreditini tasdiqlash to'g'risida qaror qabul qilishadi.

O'z mablag'ingizni qanday jalb qilish kerak

Biz ta'sirchan miqdor haqida gapirayotganimiz sababli, hamma ham bunday "zahiralarga" ega emas. Muammoning bir nechta echimlari mavjud:

• turli tashkilotlardan iste'mol kreditini (yoki bir nechta) olish;
• boy do'stlaringiz yoki qarindoshlaringizdan qarz oling. Qoida tariqasida, qarindoshlar foizsiz yoki banklardagiga qaraganda kamroq ortiqcha to'lov bilan qarz berishadi;
• Siz onalik kapitalidan foydalanishingiz mumkin.

Imtiyozli ipoteka kreditlashda qatnashib, kichik maosh bilan ipoteka olish ham mumkin. Agar qarz oluvchi davlat tomonidan yordam ko'rsatilayotgan "benefisiar" toifalaridan biriga tegishli bo'lsa - harbiy xizmatchi, yosh davlat sektori mutaxassisi, ko'p bolali yoki kam ta'minlangan oilaning otasi yoki onasi, u holda olish imkoniyati mavjud. imtiyozli shartlarda uy-joy krediti.

Bank kreditlash dasturlari ikkita hujjatga asoslangan: ijobiy va salbiy tomonlari

Bankirlar Rossiya Federatsiyasida ko'chmas mulk uchun ish haqi-narx nisbati juda o'zboshimchalik bilan ekanligini bilishadi. Fuqarolarning yarmidan ko'pi kredit tashkilotlarining talablariga javob beradigan daromad sertifikatini taqdim eta olmaydi.

Shu sababli, hozirgi voqelikda ba'zi banklar dasturlarni ishlab chiqdilar, ular bo'yicha siz faqat ikkita hujjat - pasport va boshqa shaxsni tasdiqlovchi hujjat, masalan, chet el pasporti yoki SNILS bilan kredit olishingiz mumkin. Bu ipoteka krediti bilan uy sotib olmoqchi bo'lgan ko'plab odamlar uchun katta ortiqcha. Ammo bu "soddalashtirilgan" ipoteka dasturi ham o'zining kamchiliklariga ega.

Bunday dasturlarning kamchiliklari:

• bunday dastur yuqori foiz stavkasini nazarda tutadi, bu esa kattaroq ortiqcha to'lovni anglatadi;
• dastlabki to'lov 40-50% gacha oshadi;
• Mavjud kredit tarixi diqqat bilan tekshiriladi, agar kechikishlar bo'lsa, rad etish xavfi mavjud.

Firibgarlik yoki qiyin vaziyatdan chiqish yo'li: hujjatlarni sotib olish

Bugungi kunda moliya bozorida "rasmiy" katta ish haqi bilan hujjatlarni sotish bo'yicha xizmatlar mavjud. Kam daromadli ipoteka kreditini olmoqchi bo‘lgan fuqarolar boshqa yo‘l yo‘q deb o‘ylab, bunday xizmatlardan ko‘pincha foydalanadi. Aslida, bu yondashuvda bir qator salbiy omillar mavjud:

• Bankning xavfsizlik xizmati shaxsiy daromad solig'i bo'yicha 2-shakl ma'lumotnomasini taqdim etuvchi kompaniyaning obro'sini tekshirish xavfi mavjud. Bank shuningdek, ish beruvchining kompaniyasining soliq idorasiga va pensiya jamg'armasiga so'rov yuborishi mumkin, bu erda firibgarlik holatida butun haqiqat paydo bo'ladi.
• Bank taqdim etilgan kontaktlar orqali kompaniyaga qo'ng'iroq qilishi va firibgarlikni fosh qilishi mumkin. Bundan tashqari, turli telefonlardan bir nechta qo'ng'iroqlar bo'lishi mumkin. Natijada, qarz oluvchi barcha hamkor banklar tomonidan qora ro'yxatga olinadi.

Birlashgan moliya markazi sizga kichik maosh bilan ipoteka olishda qanday yordam beradi

Siz uni yolg'on harakatlarsiz va keraksiz stresssiz olishingiz mumkin. Bugungi kunda moliyaviy xizmatlar bozorida juda qulay shartlarda ipoteka kreditlarini taqdim etadigan bank tashkilotlarining takliflari mavjud. Ko'pincha bunday dasturlar keng ommalashtirilmaydi va ko'chmas mulk sotib olishni istagan ko'plab fuqarolar ular haqida bilishmaydi. Hamkor banklarimiz to‘g‘risidagi keng ma’lumotlar bazasi tufayli kompaniyamiz sizning daromadingiz eng kam oylik ish haqiga yetmasa yoki kredit tarixingiz yomon bo‘lsa ham, ipoteka kreditlash dasturini osongina tanlashi mumkin. Tajribali ipoteka bo'yicha mutaxassislar yordam beradi, masalan:

• moliyaviy imkoniyatlaringizni baholaydi - rasmiy va qo'shimcha;
• kreditlashning murakkab tomonlarini tushuntirib, konsultatsiya o‘tkazadi;
• banklarning joriy takliflarini, shu jumladan "reklama qilinmagan" takliflarini kuzatib boring, ularda ipoteka olish ko'pincha osonroq va pastroq foiz stavkasida;
• qulay miqdor va to'lov shartlarini hisoblashda yordam beradi;
• huquqiy yordam ko‘rsatadi.

Mavjud ipotekani keraksiz stresssiz va kam daromad bilan yanada qulay shartlarda olish yoki qayta moliyalashtirish juda mumkin. Barcha savollaringizga bugun bepul javob olish uchun veb-saytda so'rov qoldiring yoki shunchaki bizga qo'ng'iroq qiling.