Где сейчас геннадий юрьевич мещеряков. Мещеряков, Геннадий Юрьевич - Управление рыночными рисками в коммерческих банках: Краткий курс лекций. Приблизительный поиск слова

29.05.2007 11:30 7538

Чтобы возглавить принадлежащий связистам банк, карьерный путь не обязательно должен лежать через Санкт-Петербург, уверяет президент Связь-банка Геннадий МЕЩЕРЯКОВ. Хотя в его случае было именно так: уроженец Москвы в середине 1990-х возглавлял петербургскую практику международной аудиторской компании Arthur Andersen и кандидатскую диссертацию защитил в питерском Финансово-экономическом институте. Одним из самых ценных активов, привезенных с берегов Невы, МЕЩЕРЯКОВ называет " опыт, полученный от учителя» - владельца Международного банка Санкт-Петербурга Сергея БАЖАНОВА, с которым он работал в начале 2000-х. А вот приглашению в Связь-банк, которое три года назад МЕЩЕРЯКОВ охарактеризовал как «поступающее раз в 100 лет», помогли уже столичные связи - кто именно его пригласил, он держит в тайне.

За те три года, что финансист возглавляет Связь-банк, его активы выросли c 3 млрд. до 80 млрд. руб., а доля связистов сократилась почти вдвое - до 50%. В интервью " Ведомостям» Мещеряков называет неактуальным давний проект отраслевых лоббистов о создании универсального банка на базе «Почты России« - видимо, потому, что эту нишу, по сути, он уже занял сам.

- Как вы оказались во главе Связь-банка?

Поступило заманчивое предложение. Во-первых, я шел под определенную трехлетнюю стратегию развития банка, которую, кстати, удалось выполнить за два года. Во-вторых, мне интересно было приехать в Москву из Петербурга и попробовать свои силы здесь.

Что же было сделано? При назначении вы говорили об уникальном шансе возглавить банк, который за год войдет в топ-30.

В тридцатку крупнейших банк вошел еще во второй половине прошлого года. Но самое главное - была создана команда, которая уже доказала свою состоятельность и сохранила потенциал. Начинали мы с активов чуть более 3 млрд руб. [в 2004 г.], к концу прошлого года чистые активы были порядка 56 млрд руб., а сейчас они уже более 80 млрд руб. Мы вышли на новый технологический уровень, внедрили фактически все основные новые модули автоматизированной банковской системы, создали мощную процессинговую компанию. И мы обновили имидж банка как за счет продвижения услуг в регионы, так и на столичном рынке.

На следующем этапе одним из приоритетов станет развитие розничного бизнеса. Почти полгода велась разработка стратегии совместно с консультантами. Она рассчитана на три года, по итогам которых мы хотим войти в десятку ведущих универсальных банков с сильно развитой розницей. По нашим оценкам, подтвержденным консультантами, на конец этого года активы банка превысят 100 млрд руб. Это требует дополнительного роста капитала. Под занавес прошлого года состоялась допэмиссия акций, судя по всему, вскоре последует еще одна.

- За счет чего растут активы в первую очередь - много занимаете?

Используем все источники. Провели синдикацию, развиваем вексельную программу, осуществили облигационной заем. Более активно стали работать по привлечению средств населения. У нас сильный межбанковский блок, после получения международного рейтинга были увеличены лимиты на банк. Стратегия универсального банка дала свои результаты. Сегодня у нас менее 50% ресурсов в банке привлечено за счет отрасли связи, хотя несколько лет назад эта доля была почти вдвое выше. Также сейчас не более 35% активов связано с телекоммуникационной отраслью. Все равно это достаточно много, поэтому наш ориентир - 25%.

- С какими корпоративными клиентами не из отрасли связи вы работаете?

Мы обслуживаем строительные, пищевые, нефтяные отрасли хозяйства. В последнее время активно работаем с авиапромышленностью - заводом им. Туполева, " Авиастаром». Ряд структур «Рособоронэкспорта» у нас находится на комплексном обслуживании.

» Спешить с продажей банка нет необходимости»

- Как планируете пополнять капитал?

В этом году с учетом результатов I квартала капитал должен быть не менее 10-12 млрд руб., при том что сегодня он составляет 6 млрд руб. Сейчас ведется обсуждение с акционерами сроков и суммы эмиссии акций. Возможно привлечение субординированных займов. Надеюсь, что и прибыль вырастет столь же значительно.

- Получается, что увеличение капитала произойдет за счет действующих акционеров?

В этом году - да.

- Они не планируют расширить число партнеров?

Насколько мне известно, в этом году капитал увеличат прежние акционеры. В дальнейшем, возможно, будут ставиться вопросы привлечения стратегических инвесторов, но пока эта тема не обсуждается.

- Основные акционеры вливали деньги и продолжают вливать. Когда и какую отдачу они ожидают?

На сегодняшний день не стоит вопрос о продаже банка. Все программы, о которых я говорю, рассчитаны на капитализацию. Поэтому спешить с продажей банка нет необходимости.

- А много предложений по продаже поступает сейчас?

Много, очень много.

- Вы не боитесь, что в один прекрасный день акционеры скажут, что продают банк?

Мне тут бояться нечего. Я решаю вопросы, определенные моим контрактом. А есть вопросы, которые решают акционеры.

Стратегия не предусматривает, что такая хорошая команда менеджеров может стать совладельцами в перспективе?

Мы обсуждаем с советом директоров запуск опционной программы. Но возможная доля - скажем, 5% - не позволит что-то диктовать.

» Реальное почтовое отделение с полным спектром банковских услуг»

Сейчас существенная доля бизнеса банка завязана на отрасли связи, в то же время периодически возникают разговоры о возможной грядущей приватизации " Связьинвеста». Как повлияет факт приватизации на банк?

- " Связьинвест», «Почта России» и другие компании связи сегодня для нас являются, безусловно, стратегическими партнерами. Но в нормальном, рыночном понимании этого партнерства. Мы 15 лет подстраивали свои банковские технологии под эту отрасль. И обеспечиваем компании тем, что многие банки сейчас просто не могут сделать.

- Появившиеся при вас новые акционеры банка как-нибудь связаны с " РТК-Лизингом»?

Нужно сильно постараться, чтобы как-либо их связать с " РТК-Лизингом». Давно известно, что за люди стоят за группой компаний «Бородино» (Тигран Нерсисян и Виктор Лапкин. - «Ведомости»). Нет тайн и в отношении собственников Сибирского аграрного холдинга, «Сахо» (основной владелец - Павел Скурихин. - «Ведомости»). Обе эти компании давно обслуживаются в банке, прошли с ним определенный путь.

- То есть, получается, менеджмент банка привел акционеров?

Менеджмент сыграл связующую роль.

- Грядут ли изменения в составе акционеров и совете директоров?

Кардинального изменения структуры собственности ждать не стоит, а вот обновления в совете после появления новых акционеров и увеличения их долей должны случиться.

Хотя " РТК-Лизинг» - ведущая лизинговая компания в России, самостоятельно финансировать динамичное развитие столь крупного банка ей сложно. Сегодня наш уставный капитал уже достиг 5 млрд руб. Чтобы существенно наращивать его, лизинговая компания должна стать инвестиционной, а это не входит в ее планы. Но у всех акционеров есть понимание, что увеличение капитала банка является самым главным фактором будущего развития банка.

- В этом году основной акционер может снизить долю ниже контрольной?

Думаю, что да.

Вы объявили о развитии розницы. Но еще недавно, как можно было прочитать на сайте банка, чуть ли не единственным видом потребительского кредита у вас было финансирование приобретения яхт.

Это история трехлетней давности. Мы сделали этот продукт эксклюзивным под одного из клиентов. Но он, кстати, получился достаточно эффективным с точки зрения доходности и контроля за рисками.

- Какие еще розничные продукты вам интересны?

Сегодня мы достаточно активно работаем на рынке потребительских кредитов. Здесь важна отраслевая специфика. Сегодня на почте работает более 400 000 человек, а в " Связьинвесте» - более 350 000 человек. Есть еще члены их семей. В сумме у нас большая база - более 1 млн человек, - с которой предстоит активизировать работу.

- Почему же в каждом почтовом отделении нет консультанта Связь-банка или банкомата банка?

У нас нет такой цели. Сегодня по затратам это не может себе позволить ни один банк - разом принять на работу более 40 000 человек. Мы намерены начинать с самого простого. По самым скромным подсчетам, можно уже до конца этого года только нашему банку привлечь через сеть почтовых отделений порядка 1,5 млрд руб. во вклады. Более того, совместно с " Почтой России» реализуется программа доступности банковских услуг населению. Чтобы человек мог зайти в почтовое отделение - а все больше из них работает 24 часа в сутки - и спокойно получить доступ к основным банковским услугам, например снять по пластиковой карте деньги. А очень скоро - не только снять, но и пополнить счет по этой карте.

Эта услуга интересна еще с точки зрения будущего развития пенсионных программ. Ведь люди, которые привыкли получать зарплату по пластиковым картам, уходя на пенсию, не откажутся от этого преимущества. Если почта в самое ближайшее время не обеспечит пенсионерам нормальную услугу по получению пенсии через карту, значит, почта потеряет этот рынок.

- Почта для вас - это канал продаж?

У нас есть разные варианты сотрудничества с почтовыми отделениями. Главное - что мы совместно создаем такой уникальный продукт, как реальное почтовое отделение с полным спектром банковских услуг. Для нас, безусловно, это продажа продукта. Для почты это дополнительные комиссионные. А в целом это решает проблему доступности банковских услуг населению страны.

» Поезд ушел уже в середине 1990-х»

- А кредиты через почту продавать реально?

Я думаю, вполне реально. Начать можно хотя бы со сбора заявок. Но здесь очень важно, чтобы скоринговая система была четко отработана, сроки должны выдерживаться, учитывать специфику региона и местности. Кредит - это рисковый продукт. И здесь общаться через агента очень сложно.

Стратегия развития филиальной сети банка будет базироваться исключительно на базе отделений " Почты России»?

Нет, не только, у нас ведь уже есть сеть собственных филиалов в 36 регионах. Требуется время для понимания правильности выбранной стратегии. Если пилотные проекты пройдут удачно, тогда, наверное, мы примем решение об ускорении развития через почтовую сеть. Если мы увидим, что все идет не так быстро, как нам бы хотелось, сделаем основной упор на развитие собственных дополнительных офисов. Но и их создание нам интересно в том числе на базе почтовых отделений, потому что место расположения почтовых отделений достаточно удачно для населения.

- Нет планов стать Почта-банком?

По моему мнению, поезд ушел уже в середине 1990-х гг., когда это еще можно было сделать. Сейчас - уже нет.

- По денежным переводам вам приходится конкурировать с вашим партнером - " Почтой России»?

В этом нет ничего страшного. Впрочем, если мы располагаемся на почтовых отделениях, безусловно, предлагать такую услугу, как денежный перевод, мы никогда не будем. Но в команде с Еленой Ширинской и Игорем Ключниковым (вице-президенты Связь-банка, известные на банковском рынке специалисты по корреспондентским отношениям. - " Ведомости») не развивать направление, которое приносит стабильный комиссионный доход, банк позволить себе не может. Систему Blizko мы создали фактически в прошлом году. И рассчитываем на 5% рынка по переводам в СНГ. Отказываться от $10-20 млн в год комиссионного дохода, который мы можем получать, я, как руководитель банка, позволить не могу.

- От каких замыслов еще не можете отказаться?

Сегодня в ряде регионов банк реализует проекты по внедрению социальной карты, что должно способствовать повышению эффективности выплат как социальных пособий, так и пенсий. Через Многопрофильную процессинговую компанию - дочернюю структуру банка - участвуем в проектах по установке платежных киосков. Платежный киоск позволяет оплачивать коммунальные платежи, мобильную связь, погашать кредит. Услуга сегодня востребована, и банк реализует эти проекты с " Почтой России», «Связьинвестом» и другими компаниями, проявляющими интерес к оптимизации процесса сбора платежей от населения. Активно работаем над рядом проектов по интернет- и мобильному банкингу.

- А по инвестбанковским услугам почта и связисты - также основные клиенты?

Дебютные размещения давались непросто, но в 2006 г. мы вошли в 15 крупнейших банков-организаторов. А по итогам этого года нацелены войти в десятку. При том что 60-70% участия в размещениях не будет связано с отраслью связи.

Кроме того, для крупных организаций с разветвленной структурой у нас есть ряд уникальных продуктов, например " расчетный центр клиента». Этот продукт позволяет им эффективно управлять своей текущей ликвидностью на основе информации, получаемой от банка. Эта система уже установлена, в частности, в ряде филиалов почты, что позволяет казначейству этой структуры оптимизировать денежные потоки в режиме реального времени, сокращать расходы на инкассацию наличных средств, зарабатывать дополнительные проценты на размещении свободных остатков. Система также значительно облегчает документооборот и обмен информацией между «Почтой России» и Пенсионным фондом по выплатам пенсий.

- Приход иностранцев с более дешевыми ресурсами и готовых на агрессивные покупки не смущает?

Процесс активизировался за последние года три, но принципиальные изменения не столь велики. Для клиента платить 10% или 8% не является вопросом № 1 при получении кредита, у него все-таки на 1-е место выходят вопрос оперативности принятия решения, уровень обслуживания, дополнительные услуги. Если бы не удалось отстоять на переговорах по вступлению в ВТО запрет иностранным банкам открывать здесь филиалы, было бы действительно сложно.

- А какую роль на российском рынке вы отводите иностранцам?

Я не думаю, что иностранцы станут контролировать более 30% банковских активов за ближайшие пять лет.

О КОМПАНИИ

Связь-банк основан в 1991 г. Крупнейшими акционерами являются группа " РТК-Лизинг» (50% акций), группа «Бородино» (39,5%), компания «Химтэк» (8%). По данным «Интерфакс-ЦЭА» на 1 апреля 2007 г., активы Связь-банка составляли 64,1 млрд руб. (31-е место среди российских банков), капитал - 5,1 млрд руб. (49-е), объем привлеченных вкладов - 3,2 млрд руб. (97-е). Чистая прибыль по итогам 2006 г. - 503 млн руб.

БИОГРАФИЯ

Геннадий Юрьевич Мещеряков родился 26 февраля 1971 г. в Москве. В 1993 г. окончил Финансовую академию при правительстве РФ. Кандидат экономических наук. В 1993-2002 гг. работал в аудиторской компании Arthur Andersen, специализировался на аудите организаций финансового рынка (последняя должность - партнер, руководитель департамента финансовых рынков). В мае - октябре 2002 г. - заместитель председателя правления Газпромбанка, курировал финансовый блок. В октябре 2002 г. - марте 2004 г. - вице-президент - финансовый директор Международного банка Санкт-Петербурга. С апреля 2004 г. - президент - председатель правления Связь-банка.

Рустам САИДМУРСАЛОВ, Василий КУДИНОВ

Чтобы сузить результаты поисковой выдачи, можно уточнить запрос, указав поля, по которым производить поиск. Список полей представлен выше. Например:

Можно искать по нескольким полям одновременно:

Логически операторы

По умолчанию используется оператор AND .
Оператор AND означает, что документ должен соответствовать всем элементам в группе:

исследование разработка

Оператор OR означает, что документ должен соответствовать одному из значений в группе:

исследование OR разработка

Оператор NOT исключает документы, содержащие данный элемент:

исследование NOT разработка

Тип поиска

При написании запроса можно указывать способ, по которому фраза будет искаться. Поддерживается четыре метода: поиск с учетом морфологии, без морфологии, поиск префикса, поиск фразы.
По-умолчанию, поиск производится с учетом морфологии.
Для поиска без морфологии, перед словами в фразе достаточно поставить знак "доллар":

$ исследование $ развития

Для поиска префикса нужно поставить звездочку после запроса:

исследование*

Для поиска фразы нужно заключить запрос в двойные кавычки:

" исследование и разработка"

Поиск по синонимам

Для включения в результаты поиска синонимов слова нужно поставить решётку "# " перед словом или перед выражением в скобках.
В применении к одному слову для него будет найдено до трёх синонимов.
В применении к выражению в скобках к каждому слову будет добавлен синоним, если он был найден.
Не сочетается с поиском без морфологии, поиском по префиксу или поиском по фразе.

# исследование

Группировка

Для того, чтобы сгруппировать поисковые фразы нужно использовать скобки. Это позволяет управлять булевой логикой запроса.
Например, нужно составить запрос: найти документы у которых автор Иванов или Петров, и заглавие содержит слова исследование или разработка:

Приблизительный поиск слова

Для приблизительного поиска нужно поставить тильду "~ " в конце слова из фразы. Например:

бром~

При поиске будут найдены такие слова, как "бром", "ром", "пром" и т.д.
Можно дополнительно указать максимальное количество возможных правок: 0, 1 или 2. Например:

бром~1

По умолчанию допускается 2 правки.

Критерий близости

Для поиска по критерию близости, нужно поставить тильду "~ " в конце фразы. Например, для того, чтобы найти документы со словами исследование и разработка в пределах 2 слов, используйте следующий запрос:

" исследование разработка"~2

Релевантность выражений

Для изменения релевантности отдельных выражений в поиске используйте знак "^ " в конце выражения, после чего укажите уровень релевантности этого выражения по отношению к остальным.
Чем выше уровень, тем более релевантно данное выражение.
Например, в данном выражении слово "исследование" в четыре раза релевантнее слова "разработка":

исследование^4 разработка

По умолчанию, уровень равен 1. Допустимые значения - положительное вещественное число.

Поиск в интервале

Для указания интервала, в котором должно находиться значение какого-то поля, следует указать в скобках граничные значения, разделенные оператором TO .
Будет произведена лексикографическая сортировка.

Такой запрос вернёт результаты с автором, начиная от Иванова и заканчивая Петровым, но Иванов и Петров не будут включены в результат.
Для того, чтобы включить значение в интервал, используйте квадратные скобки. Для исключения значения используйте фигурные скобки.

Экс-глава Связь-банка Геннадий Мещеряков попал в некрасивую историю. Накануне отзыва лицензии у ПВ-банка из него было выведено 38 млн рублей - под видом выдачи премий сотрудникам. Мещеряков был в числе тех, кто получил наибольшие выплаты (3,35 млн рублей). Предправления банка Константина Сапрыкин был премирован 4,1 млн, зампред Лариса Самойлюченко заработала более 1 млн. Об этом «Известиям» рассказали в Агентстве по страхованию вкладов (АСВ).

В связи с этим агентство направило в МВД заявление по факту хищения средств ПВ-банка (ч. 4 ст. 160 УК «Присвоение или растрата»). Максимальное возможное наказание ― лишение свободы на срок до 10 лет со штрафом в размере до 1 млн рублей.

ПВ-банк до отзыва лицензии (13 апреля 2012 года) был крупнейшей кредитной организацией в Ульяновской области. В 1990-х был дочерней организацией Внешторгбанка.

Равными пакетами акций ПВ-банка ― по 15,95% ― владели экс-президент Связь-банка Геннадий Мещеряков, бывший председатель совета директоров Межрегионального инвестиционного банка, лишенного лицензии в 2009 году, Михаил Сурков (ранее возглавлял аппарат Счетной палаты), а также Игорь Кругляков, входивший в совет директоров МИБ. В числе других акционеров банка (также владели по 15,9%) числились Шамиль Идрисов, руководитель представительства Ульяновской области при правительстве, Михаил Мостовой, гендиректор компании «Искра», и Андрей Севагин, директор компании «Экко-Рос». Остальными долями владели мелкие акционеры.

В 2012 году ПВ-банк столкнулся с массовым оттоком вкладов и не смог исполнить свои обязательства. Поэтому Центробанк был вынужден отозвать у кредитной организации лицензию. 6 июня 2012 года по решению Арбитражного суда Ульяновской области банк был признан банкротом.

Но накануне отзыва лицензии у ПВ-банка, 12 апреля 2012 года, сотрудникам кредитной организации были начислены премии в размере тех самых 38 млн рублей (на основании протокола заседания совета директоров банка и приказа исполняющего обязанности предправления кредитной организации Константина Сапрыкина).

В настоящее время по заявлению АСВ проводится доследственная проверка. Кроме того, агентство подало в Арбитражный суд Ульяновской области иски о признании выплаты премий Сапрыкину, Мещерякову и Самойлюченко недействительными. Первые два иска удовлетворены судом, рассмотрение третьего отложено.

Из трех возможных фигурантов уголовного дела наиболее известен Геннадий Мещеряков, который с 2004 по 2008 годы был президентом Связь-банка. Эта кредитная организации в ходе кризиса 2008 года оказалась на грани банкротства и была взята на санацию ВЭБом. Тогда Мещерякову удалось избежать репутационных потерь. Процесс финансового оздоровления завершился в 2011 году. C Геннадием Мещеряковым связаться не удалось.

Рассматриваемые сделки являются стопроцентно оспоримыми на основании ст. 61.2 закона о банкротстве - «Подозрительные сделки», то есть совершенные в целях причинения вреда имущественным правам кредиторов, в связи с чем их оспаривание АСВ в рамках дела о банкротстве ПВ-банка - в Арбитражном суде Ульяновской области - совершенно закономерно, ― считает адвокат компании «Юков и партнеры» Светлана Тарнопольская.

По ее словам, если сделка будет признана недействительной, АСВ получит возможность взыскать деньги, полученные в виде премий, с бывших руководителей.

Насколько это будет возможно на практике?

Если у фигурантов нет ни этих денег, ни имущества, реальное пополнение конкурсной массы будет невозможным, - отмечает Тарнопольская.

А вот посадки с большой долей вероятности могут быть. Как подчеркнула Тарнопольская, вероятность возбуждения уголовного дела высока, поскольку средства были выведены за день до отзыва лицензии Центробанком.

С коллегой согласна адвокат московского офиса МЮГ AstapovLawyers Ксения Гагаева. Она считает, что о нарушении прав кредиторов можно судить по однократности действия по выплате премии и ее размеру.

Но советник уголовно-правовой практики адвокатского бюро «Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры» Ахмат Глашев не уверен в перспективности уголовного дела.

Говорить о возможности возбуждения уголовного дела преждевременно. Согласно статьям 129, 135, 191 Трудового кодекса, премия является способом поощрения работников, и ее выплата не зависит от наличия или отсутствия у организации убытков, задолженности по налогам и сборам, по выплате заработной платы персоналу, превышения размера кредиторской задолженности над дебиторской, исполнения или неисполнения банковского законодательства.

Поэтому сама по себе выплата крупных премий отдельным сотрудникам банка не имеет криминальной подоплеки.

Однако при определенных обстоятельствам вопрос о реальных целях таких выплат - подозрительность сделки, нанесение ущерба кредитной организации - вполне может быть поднят. Речь идет о случаях, когда цели таких выплат были иные, нежели поощрение за труд. Теоретически такие действия могут быть оспорены, - говорит Глашев.

Аналогичная история произошла пару лет назад с кредитной организацией Наш Банк, напоминает юрист компании «Хренов и партнеры» Эльвира Гадельшина. За день до отзыва лицензии банк выплатил некоторым сотрудникам премии по новому штатному расписанию, увеличившему ежемесячный фонд оплаты труда в 7,4 раза.

Реакцией АСВ было обращение в УБЭП, - рассказывает Эльвира Гадельшина. - По имеющейся информации, уголовное преследование в отношении руководства Нашего Банка инициировать не удалось.

Как отмечает юрист, очень сложно доказать, что руководство банка пыталось вывести активы, а не пыталось действительно поощрить сотрудников.

Партнер правового бюро «Олевинский, Буюкян и партнеры» Юрий Федоров полагает, что более серьезным наказанием для банкиров могла бы стать дисквалификация с последующей невозможностью в течение определенного срока занимать руководящие должности.

Капитал ПВ-банка по состоянию на 1 марта 2012 года составлял 670,5 млн рублей. Норматив достаточности капитала достигал 11,38% при минимальном его значении, установленном Центробанком, 10%. Кредитный портфель к 1 марта достиг 3,9 млрд рублей, объем вкладов физических лиц ― 1,4 млрд. Чистый убыток по состоянию на 1 марта был равен 2 млн рублей, тогда как по данным на 1 февраля банк показал прибыль 29,8 млн рублей. За два месяца 2012 года отток вкладов граждан составил 268 млн рублей, в результате чего их объем уменьшился на 16%. Активы на 1 марта составляли 5,5 млрд рублей.

До отзыва лицензии ПВ-банк сопровождали скандалы: экс-владельца банка бывшего сенатора Совета Федерации от Республики Калмыкия Игоря Провкина в 2010 году судили за изнасилование двух девушек. В апреле 2011-го банк приостановил открытие новых и пополнение существующих вкладов. Замоскворецкий суд столицы назначил Провкину наказание в виде 3,5 года лишения свободы, но затем посчитал возможным заменить его на четыре года условно, поскольку обвиняемый полностью признал свою вину и раскаялся.

На спасение Связь-банка государство потратило 142 млрд руб. - это абсолютный кризисный рекорд. Как показало расследование «Ведомостей», дыра в балансе образовалась у банка не только из-за рискованной игры на бирже, но и благодаря щедрой раздаче необеспеченных кредитов.

Когда в сентябре 2008 г. комиссары из ВЭБа пришли спасать Связь-банк, они застали безотрадную картину. Команда предправления Аллы Алешкиной потеряла «управление банком и связанными с ним компаниями», а ее предшественники - команда Геннадия Мещерякова допускала «превышение полномочий» и организовала бизнес «через офшорные и российские технические компании», считает ВЭБ.

Антикризисные спасатели из ВЭБа сначала оценили «скрытый убыток» от операций с ценными бумагами в 30 млрд руб.: как и другая жертва кризиса - «КИТ финанс», Связь-банк много инвестировал в ценные бумаги, реповал их, снова инвестировал и т. д. Но быстро выяснилось, что масштабы бедствия гораздо больше: по итогам докризисного 2007 года у банка 60% клиентских ссуд были необеспеченными - почти на 55 млрд руб. (цифры из МСФО банка).

Причем это вздутие кредитного портфеля случилось совсем недавно. «С ноября 2007 г. по февраль 2008 г. существенно увеличился кредитный портфель корпоративных клиентов на сумму около 36 млрд руб., причем исключительно за счет долгосрочных кредитов сроком свыше одного года», - написано в отчетности банка за II квартал 2009 г. Начало указанного периода совпадает со временем, когда во всех газетах стали обсуждать замену на Алешкину (предправления Сбербанка Андрея Казьмина назначали на «Почту России», а Алешкина была его первым заместителем - кому, как не ей, возглавить опорный банк «Почты России»?). А конец - собственно с долгожданной заменой Мещерякова на Алешкину (11 февраля). За этот период, судя по данным «Интерфакс-ЦЭА», кредитный портфель Связь-банка вырос больше, чем за три предшествующих квартала, вместе взятых.

«Мы как в марте разобрались, куда пришли, Алешкина слегла. Но в апреле - июле она в основном работала, а в августе ушла в отпуск и больше фактически не вернулась к руководству», - говорит один из членов ее команды. «Когда Мещеряков уходил, никаких претензий к нему не было, совет директоров даже вынес благодарность за успешный для банка 2007 год», - парирует один из членов его команды.

Что же могло так расстроить Алешкину?

[…] 20 декабря 2007 г. рядовой менеджер по туризму Татьяна Ашмарина стала крупным земельным собственником. В этот день на нее была оформлена кипрская компания Newhome Investments Ltd., бенефициаром которой до того был Связь-банк. Через два ООО - «Строй-комплекс» и «Комплекс-строй» Newhome владела почти 5 га в 5-м Донском проезде (это в районе пересечения Третьего транспортного кольца с Ленинским проспектом), где планировалось построить административно-деловой, гостиничный и торговый комплекс на 473 500 кв. м.

«Неприятную историю» о свалившемся на нее богатстве Ашмарина узнала в 2008 г. от людей, представившихся сотрудниками службы безопасности Связь-банка: «Они стали звонить с вопросами, при чем здесь я, но быстро отстали». А в прошлом году ее вызвали в милицию на Новослободскую (на этой улице располагается Главное следственное управление при ГУВД Москвы (ГСУ). «Когда мне назвали цифру в 6 млрд руб., я была в шоке. Я вообще была не в курсе всех этих событий, никаких документов не подписывала, и со Связь-банком меня ничего не связывало. Я даже не знала, где он находится. Насколько я понимаю, кто-то просто воспользовался моими паспортными данными, хотя паспорт я не теряла», - рассказывает Ашмарина.

Ашмарина побыла миллионершей всего сутки. Уже 21 декабря Newhome Investments за $288 млн продала дочерние компании со всеми активами структурам девелопера «Дон-строй». Ни банк, ни тем более Ашмарина не увидели этих денег. Для банка это тем более обидно, потому что он был не только бенефициаром Newhome Investments, но и ее кредитором: участок в Москве покупался как раз на его деньги. И он же был кредитором «Дон-строя» - активы у Newhome Invesments девелопер покупал на его трехлетние необеспеченные кредиты. В итоге Связь-банк остался без земли и денег, зато с двумя должниками - «Дон-строем» и Newhome Invesments.

Эту историю «Ведомостям» рассказал бывший совладелец Связь-банка и подтвердили несколько его бывших руководителей.

Однако двое из них предлагают другой финал. По их словам, Связь-банк профинансировал Newhome Invesments, та купила землю. А потом активы на кредит Связь-банка в $288 млн купил «Дон-строй»; большая часть этой суммы кружным путем вернулась в банк - его расходы на Newhome были возмещены, а меньшая - около $100 млн - досталась авторам схемы (обсудить эту историю с Мещеряковым и его бывшим первым заместителем Михаилом Чагиным, который, по словам всех источников в банке, курировал кипрские офшоры, «Ведомостям» так и не удалось). То есть в итоге Связь-банк остался без земли, зато с надежным заемщиком - «Дон-строем».

Активы «Дон-строя» сейчас уходят за долги ВТБ и Сбербанку, а права требования по трем кредитам Связь-банка девелоперу (включая тот, о котором идет речь) уже выкупил ВЭБ, заплатив 10 млрд руб. из средств ЦБ, - сейчас они находятся «в процессе подготовки к реструктуризации», сообщил ВЭБ.

По оценке управляющего директора Praedium Oncor International Михаила Геца, в декабре 2007 г. участок в 5-м Донском проезде с разрешительными документами на застройку стоил $120 млн. Но и цифра в $288 млн его не удивляет: «Тогда многие девелоперы переплачивали - все думали, что цены будут расти еще очень долго».

Связь-банк в своем ответе «Ведомостям» говорит, что Newhome Invesments закрыла у него все счета в декабре 2007 г., а «объем долга этой компании <...> на текущий момент равен нулю». Правда, Связь-банк там же вообще утверждает, что никаких дочерних компаний «за рубежами Российской Федерации» у него сроду не было. А на вопрос, верно ли получается, что он сам профинансировал операцию по выводу собственных активов, отвечает: «Информацией не располагаем». «Дон-строй» не ответил на запрос «Ведомостей». Источник в ГСУ утверждает, что никакого уголовного дела в связи с Newhome сейчас не существует.

Пустить на ветер

Уголовное дело существует в связи с другим кредитом Связь-банка - на $150 млн, - который пошел на покупку акций Eclipse Aviation Corporation. Это история о том, как Россия чуть было не стала производителем самых современных самолетов.

Eclipse Aviation Corporation - американская компания, которую в 1998 г. создал на деньги владельца Microsoft Билла Гейтса его топ-менеджер, она первой начала выпуск сверхлегких реактивных пассажирских самолетов под брендом Eclipse 500. Партнерами проекта стали два бизнесмена - выходец из Голландии Рул Пипер и из России Даниэль Болотин, известные у нас своими инновационными проектами по переводу сочинского транспорта на водородное топливо к Олимпиаде-2014 и по добыче в Иркутске каменного угля для переработки в бензин. Свои идеи Пипер - Болотин продвигали под брендом European Technology and Investment Research Center (ETIRC).

Среди множества ETIRC-компаний Пипера - Болотина была и ETIRC Aviation, которая обладала эксклюзивными правами на поставку и обслуживание Eclipse 500 в Восточной Европе, России, странах СНГ и Турции. ETIRC Aviation хотела построить в России завод для выпуска Eclipse 500 - первое в мире конвейерное авиапроизводство в Ульяновске. В феврале 2008 г. председатель Счетной палаты Сергей Степашин лично заложил первый камень в фундамент ульяновского завода. Он пообещал взять этот проект под личный контроль. «Это же современный инновационный проект! - цитировал Степашина “Промышленный еженедельник”. - Это ноу-хау, сделанное коллегами Гейтса - нашими нынешними американскими и голландскими партнерами». 15 сентября 2008 г. наблюдательный совет ВЭБа постановил выделить на строительство ульяновского авиазавода $205 млн.

["Эксперт Волга", 10.03.2010, "Раздразнили покупателей" : Еще в 2006 году Внешэкономбанк, Eclipse Aviation Eastern Europe (одна из структур ETIRC) и российское представительство компании подписали меморандум о сотрудничестве, по которому банк брал на себя обязательства инвестировать в проект по разработке и реализации Eclipse 500 на территории Восточной Европы и стран СНГ. Сначала производство самолета планировалось разместить на Воронежском акционерном самолетостроительном обществе (ВАСО), затем речь шла о площадке ульяновского завода «Авиастар-СП».
Осторожно комментирует ульяновский проект и Евгений Андрачников, руководитель проекта авиатакси Dexter «АвиаМенеджмент Груп». Он обращает внимание на то, что создание завода по производству «Эклипсов» началось в США в 1996 году, а первый сертифицированный самолет был выпущен там лишь в середине 2007?го. Это при том, что на этот проект было потрачено 1,6 млрд долларов инвесторов, включая Билла Гейтса, подчеркивает он, ставя под вопрос ульяновские перспективы аналогичного проекта. - Врезка К.ру]

И все это стало возможным только потому, что Связь-банк примерно годом раньше, в декабре 2007 г., выдал ETIRC Aviation кредит в $150 млн. По крайней мере так считает Счетная палата. «В январе 2008 г., в разгар финансового кризиса в США, столкнувшаяся с финансовыми проблемами компания Eclipse Aviation получила выгодное предложение от <...> ETIRC Aviation о выкупе пакета акций за крупную сумму - более $100 млн <...> - сообщила она “Ведомостям”. - Пипер, как специалист в IT-бизнесе <...> мог легко выйти на Связь-банк как банк “развития связи и информатики” <...> Именно после финансирования Связь-банком покупки пакета акций компании Eclipse Aviation перспектива запуска сборочного производства в Ульяновске стала реальной». Правда, та же Счетная палата пишет, что привлечением кредита Связь-банка занимался Болотин. «В некотором смысле Болотин отвечал за бизнес Пипера в России», - замечает ведомство Степашина.

Кредит в $150 млн был выдан, ETIRC Aviation получила контроль в Eclipse Aviation, которую Пипер вскоре и возглавил. Кредит Связь-банк давал, можно сказать, своим. В реестре Великого Герцогства Люксембург указано, что Пипер - Болотин на тот момент владели по 42,7% ETIRC Aviation, а их младшим партнером была кипрская Martilio Holdings Ltd. (14,6%). Martilio - одна из технических компаний Связь-банка, рассказали «Ведомостям» три источника в бывшем и нынешнем руководстве банка.

А в ноябре 2008 г. Eclipse Aviation объявила о банкротстве: ее долги превышали $1 млрд, а активы оценивались в $100-500 млн. Пипер предложил суду план спасения компании: Eclipse продаст все свои активы фонду ETIRC Aviation - чтобы сохранить производство, избежать ликвидации и реструктурировать долги. Суд согласился. Крайний срок расчетов был назначен на 30 января 2009 г. Деньги на выкуп должен дать ВЭБ, утверждает Пипер. ВЭБ к тому времени уже забрал Связь-банк, в своем ответе «Ведомостям» Пипер их не разделяет, так и пишет: «ВЭБ / Связь-банк».

Но ВЭБ денег не дал. Сентябрьское решение наблюдательного совета о выделении $205 млн было принято «с учетом дополнительной юридической проработки документов по сделке», объясняет банк в своем ответе «Ведомостям». «По результатам проработки документов» в марте 2009 г. решено отказаться от Eclipse «по причине существенных рыночных рисков и негативной кредитной истории инициаторов проекта», заключает ВЭБ.

Каковы шансы Связь-банка вернуть деньги?

«Компания Eclipse Aviation в США обанкротилась, и в результате этого акционеры потеряли свои доли, - отвечает на этот вопрос Пипер. - Так что ETIRC Aviation больше ничего не принадлежит <...> Ни сама ETIRC Aviation, ни один из акционеров компании больше не вовлечены ни в какой авиапроект где бы то ни было в мире. ETIRC Aviation прекратила всякую деятельность, ожидается ее ликвидация».

Связь-банк финансировал и другие структуры Пипера - Болотина: на момент отставки Мещерякова их суммарный долг превышал 7 млрд руб., рассказал один их бывших руководителей Связь-банка. Крупнейшие кредиты - упомянутые $150 млн ETIRC Aviation и 40 млн евро швейцарской MyGuide Holding GmbH (производитель приборов для навигации, тоже проект Пипера, уже, по его словам, ликвидирована). Все опрошенные начальники Связь-банка говорят, что эти два кредита были выданы без обеспечения. Связь-банк сообщил «Ведомостям», что по кредиту на $150 млн созданы 100%-ные резервы.

Сейчас с кредитом ETIRC разбирается милиция. По словам следователя ГСУ Александра Баряева, на основе материалов проверки Связь-банка, проведенной Центробанком, ГСУ еще 15 октября 2008 г. возбудило уголовное дело по статье 201 (злоупотребление полномочиями) по факту невозврата кредита на сумму более $150 млн, полученного ETIRC для покупки акций американского производителя бизнес-самолетов Eclipse. Правда, несмотря на то что расследование продолжается почти два года, ни обвиняемых, ни подозреваемых в деле нет, признает Баряев.

Гендиректор консалтинговой компании Infomost Борис Рыбак смотрит на проект Eclipse Aviation очень критически: «Это была великолепная инновационная афера». По его словам, Eclipse 500 раскручивали как первый доступный реактивный самолет за $1 млн (хотя дешевле $2,5 млн быть не может, столько он потом и стоил). И «разжиревшие финансисты», которым хотелось гонять на самолетах, а не на машинах, клюнули - Eclipse собрала колоссальное количество заказов, под которые назанимала денег в банках. Конвейерную сборку они так и не запустили (ее вообще не бывает в самолетостроении), в 2007 г. уже отстали от графика (выпустили 104 борта вместо 500), начались отмены заказов и сокращение штата на авиазаводе, продолжает Рыбак. В начале 2008 г. контроль в Eclipse можно было купить не только за $150 млн, а за $1, заключает он. СП «Промышленных инвесторов» и «Каскола» выкупило в апреле 2008 г. в США аналогичную компанию - Adam Aircraft Industries, которая готовилась начать серийное производство самолетов класса Very Light Jets (т. е. отставала на год от Eclipse) за $10 млн, напоминает Рыбак.

Потерять при "Бородино"

Связь-банк охотно финансировал строителей и девелоперов, так что на них к началу 2008 г. приходилось почти 30% его кредитного портфеля (данные МСФО). Теперь банк через суд выбивает с них долги. Крупнейший среди проштрафившихся заемщиков - группа «Бородино» Тиграна Нерсисяна, что неудивительно: у Нерсисяна было 9,84% Связь-банка, а у его партнера по «Бородино» Виктора Лапкина - 19,67% (МСФО банка за 2007 г.). В Арбитражном суде Москвы банк пытается взыскать со структур «Бородино» более 9 млрд руб. (не считая иска на $45,3 млн к входящему в группу Петрофф-банку). Большая часть кредитов тоже выдана или пролонгирована в неспокойную зиму 2007-2008 гг., утверждает один из бывших руководителей Связь-банка.

ГК «Бородино» - многопрофильный холдинг, но более 60% выручки группы в 2007 г. обеспечил строительный бизнес. Кредиты Связь-банк выдавал в основном для реализации строительных инвестпроектов - под залог земельных участков, недвижимости.

["Ведомости", 23.07.2009, "Репо-банк" : В прошлую пятницу Связь-банк, санируемый Внешэкономбанком, подал сразу 20 исков к компаниям «Парсек кэпитал менеджмент», ЗАО «Северо-западная лизинговая компания», ООО «Бастион инвест», ООО «Техноком», ООО «Медиум холд» и ЗАО «Элитинвест» на общую сумму более 22 млрд руб. […]
До июня 2008 г. 39,35% акций Связь-банка принадлежали группе компаний «Бородино». В сентябре 2008 г. акции Связь-банка, остановившего операции из-за кризиса на межбанковском рынке, ВЭБ выкупил за 5000 руб. у «РТК-лизинга», «Спецресурса» и УК «Достояние» (доверительный управляющий).
Назначенный ВЭБом председатель правления Связь-банка Александр Житник в февральском интервью «Ведомостям» говорил, что дебиторская задолженность банка превышает 20 млрд руб. Он описывал схему ее появления так: «Кредиты предоставлялись [компаниям] с рассрочкой: сначала покупались бумаги, а через месяц или два шла оплата. То есть вы купили бумаги, отдали их в репо, получили деньги, а на них снова покупаете бумаги». […]
По данным ЕГРЮЛ на январь 2009 г., «Парсек кэпитал менеджмент» являлась управляющей компанией для остальных пяти. […] Эта группа компаний была связана не только с самим банком, но и с его тогдашними акционерами. Например, «Элитинвест» принадлежит управляющей компании «Стратег», крупнейшим владельцем которой, по данным СПАРК на 30 июня 2008 г., была страховая компания «Элкос», входящая в группу компаний «Бородино». - Врезка К.ру]

Пока группа расплатилась лишь по одному иску - чтобы из-за долга в 111 млн руб. не лишиться бизнес-центра в Москве площадью более 15 000 кв. м. Претензии Связь-банка по оставшимся долгам соответствуют 80% прогнозной выручки ГК «Бородино» за первое полугодие (13 млрд руб.). Главная надежда «Бородино» сейчас - Сбербанк, с которым группа ведет переговоры о многомиллиардной ссуде под залог своих ключевых активов. Но решение, кредитовать или нет, Сбербанк примет не раньше чем через месяц - независимую оценку предлагаемого ему обеспечения планируется завершить только к концу июля.

Связь-банк сообщил «Ведомостям», что «предпринимает все необходимые шаги» для урегулирования этих долгов.

Другой тяжеловес среди крупнейших проблемных должников Связь-банка - управляющая компания «Оборонпромстрой» под руководством Армена Айказяна, принадлежащая ОПК «Оборонпром» (входит в госкорпорацию «Ростехнологии»). «Оборонпромстрой» - давний партнер «Бородино». У них были общие строительные проекты в Подмосковье, Москве и Калужской области. Айказян и Нерсисян даже являются совладельцами московской фирмы по торговле пищевыми продуктами ООО «ТК «Созвездие».

В Арбитражном суде Москвы Связь-банк требует с «Оборонпромстроя» и его структур более 5 млрд руб. Кредиты выданы под залог участков и долей в компаниях «Оборонпромстроя».

«В результате мирового финансового кризиса 2008 г. ЗАО «УК “Оборонпромстрой” столкнулось со сложностями в дальнейшем финансировании и, соответственно, завершении проектов», - признает представитель ее владельца - «Оборонпрома». Поэтому несколько проектов продано девелоперскому подразделению «Бородино» вместе с долгами перед Связь-банком: кредиты на 1,5 млрд, 950 млн и 450 млн руб. (всего - 2,9 млрд руб.).

В «Бородино» не стали комментировать эти данные. Но можно предположить, что речь идет о проекте, который реализует «Инфинстраст» (строительство гостинично-делового комплекса на 43 700 кв. м в районе ст. м. «Павелецкая» на Б. Пионерской улице). Менеджеры группы рассказывали «Ведомостям», что оформили на себя долю «Оборонпромстроя» в этом проекте вместе с долгами. В «Инфинстрасте» у «Бородино» и «Оборонпромстроя» было 30 и 70% соответственно, теперь все у «Бородино». Сумма исков Связь-банка, в которых в качестве ответчика фигурирует «Инфинстраст», - в районе 2,8 млрд руб.

Вряд ли можно ждать, что «Оборонпромстрой» скоро рассчитается: представитель «Оборонпрома» признает, что «нехватка финансовых ресурсов» «отразилась на возможностях в полном объеме произвести расчет с работниками» «Оборонпромстроя».

На чьи гуляли

Прирост ссудного портфеля Связь-банка с ноября 2007 г. по февраль 2008 г. шел «исключительно за счет выдачи долгосрочных кредитов сроком свыше одного года», а ресурсами для него стали «депозиты юридических лиц сроком шесть месяцев и краткосрочные межбанковские кредиты» (МБК), написано в отчетности банка.

По данным «Интерфакс-ЦЭА», на рынке МБК у Связь-банка сальдо было отрицательное - около 4 млрд руб. на 1 января 2008 г. (занял больше, чем одолжил). А кредитный портфель за указанный период вырос на 36 млрд руб. То есть главным источником средств следует признать депозиты.

Крупнейшими корпоративными клиентами Связь-банка были «Связьинвест» и ФГУП «Почта России», указано в МСФО банка за 2008 г. «В отдельные периоды» 2008 г. на «Связьинвест» приходилось более 25% общих клиентских пассивов, на «Почту России» - 22% (46% от всех остатков на расчетных счетах). За 2007 г. таких данных в отчетности нет. Но бывшие менеджеры Связь-банка говорят, что «Связьинвест» и «Почта России» и тогда были крупнейшими клиентами.

Был и еще один вкладчик. Структуры Алишера Усманова держали в Связь-банке депозиты примерно на $700 млн, рассказывают бывшие менеджеры банка. Это были деньги из кредита Сбербанка, который они получили незадолго до ухода оттуда Алешкиной на выкуп пакета акций «Мегафона». Средства аккумулировались для расчетов с акционерами «Телекоминвеста», который владел акциями «Мегафона».

«Депозит Усманова на $700 млн пришел в Связь-банк в конце 2007 г. и был главным источником разбазаривания денег, в основном через кредиты», - подтверждает банкир из команды Алешкиной. Отзывать депозит Усманов потихоньку начал еще осенью 2008 г., а полностью забрать деньги смог лишь через год. Запрос, отправленный в приемную Усманова, остался без ответа.

ВЭБ о Связь-банке и уголовном преследовании

Из официального письма ВЭБа «Ведомостям»:
ВЭБ и Связь-банк обращались в правоохранительные органы. Помимо превышения полномочий топ-менеджментом в период руководства Г. Ю. Мещерякова имела место потеря управления банком и связанными с ним компаниями в первой половине 2008 г., когда пришла команда А. Алешкиной. Нерешительность и бездействие менеджмента в условиях нарастающего кризиса привели к серьезным потерям Связь-банка по операциям на фондовом рынке.

Организация бизнеса предыдущим менеджментом Связь-банка (Г. Мещерякова) через офшорные и российские технические компании не позволила менеджменту А. Алешкиной в середине 2008 г. оперативно контролировать и управлять позициями. Это еще больше осложнило задачу выявления многоступенчатых трансграничных сделок команде ВЭБа и правоохранительным органам в 2008-2009 гг. Офшорные компании напрямую не контролировались Связь-банком, управление осуществлялось через доверенных лиц, значительный объем документов по офшорным компаниям после смены контроля не был восстановлен.

Сделки между российскими и офшорными компаниями позволяли в том числе открывать позиции в ценных бумагах с кредитным плечом, что позволяло зарабатывать на росте рынка, но одновременно несло значительный кредитный, рыночный и операционный риск для Связь-банка. В условиях падения фондового рынка невозможность своевременного исполнения обязательств по псевдоклиентским сделкам репо привела к фиксации убытка по техническим компаниям и в конечном счете по Связь-банку. В целях содействия возврату активов Связь-банка и сохранности средств, выделенных для его финансового оздоровления, Внешэкономбанк обратился в Генеральную прокуратуру Российской Федерации и предложил в соответствии с компетенцией прокуратуры дать правовую оценку действиям органов управления ряда компаний, уклоняющихся от исполнения финансовых обязательств перед ОАО «АКБ «Связь-банк», в части исполнения ими законодательства Российской Федерации при наличии оснований принять меры прокурорского реагирования.

В то же время ОАО «АКБ «Связь-банк» также самостоятельно обратилось в правоохранительные органы с рядом заявлений в отношении злостных неплательщиков.

В отношении отдельных должников банка возбуждены и расследуются уголовные дела.

В ближайшее время конкретные результаты этой работы правоохранительных органов получат свою оценку в судебных инстанциях <...>

На наш взгляд, в деятельности менеджмента до начала 2008 г. имеются признаки превышения полномочий. Что касается деятельности менеджмента в период с февраля-марта и до октября 2008 г., то для предъявления претензий уголовного характера, на наш взгляд, оснований нет. Произошедшее в этот период можно скорее характеризовать как mismanagement.

ВТБ испугался Связь-банка

«В сентябре 2008 г. от Центробанка нам поступило предложение о санации Связь-банка, - говорит предправления ВТБ Андрей Костин. - Мы посмотрели этот банк и пришли к выводу, что в острый кризисный период эта сделка для нас является неподходящей <...> Для ВТБ как коммерческого банка могли бы наступить непредсказуемые последствия: эта сделка негативно отразилась бы на наших финансовых показателях. В итоге после дискуссии я сообщил председателю ЦБ Сергею Игнатьеву, что ВТБ не будет санировать Связь-банк». Ведомости

Славно поработали

167,6 млн руб., или по 15,2 млн руб. на члена, составило вознаграждение правления Связь-банка за 2007 г. Это втрое больше, чем в 2006 г.: около 52 млн руб. (данные из отчетности).

Питерский банкир

Приглашение возглавить Связь-банк Геннадий Мещеряков получил в 2004 г. - такие предложения поступают «раз в 100 лет», говорил он «Ведомостям». «Я работал в Питере, - вспоминал Мещеряков, - и один из моих знакомых, не буду называть его фамилию, человек высокопоставленный, тоже из Питера, меня пригласил [возглавить Связь-банк]».

В банковской тусовке Мещерякова называют «питерским банкиром». Но родился он в Москве в 1971 г., окончил Финансовый институт (теперь - академия при правительстве). Потом, в 1993–2002 гг., работал в Петербурге - в аудиторской компании Arthur Andersen, специализировался на аудите организаций финансового рынка (последняя должность - партнер, руководитель департамента финансовых рынков). В мае - октябре 2002 г. - заместитель председателя правления Газпромбанка, курировал финансовый блок. В октябре 2002 г. - марте 2004 г. - вице-президент - финансовый директор Международного банка Санкт-Петербурга. Бывшего владельца этого банка Сергея Бажанова Мещеряков назвал своим «учителем».

В интервью Мещеряков не скрывал радости от того, что банк, который замыкал четвертую сотню, переехал в двадцатку: активы выросли c 3 млрд до 80 млрд руб. Мещеряков мечтал сделать универсальный банк на базе «Почты России». Он написал несколько статей, посвященных развитию в России почтово-банковского сервиса: «Сейчас заканчиваю докторскую диссертацию по этой теме».

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Мещеряков, Геннадий Юрьевич. Почтово-банковские услуги как перспективное направление развития розничного бизнеса в Российской Федерации: диссертация... доктора экономических наук: 08.00.10 / Мещеряков Геннадий Юрьевич; [Место защиты: С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов].- Санкт-Петербург, 2010.- 283 с.: ил. РГБ ОД, 71 11-8/179

Введение

Глава 1. Интеграция банковских и почтовых услуг в системе розничного бизнеса ... 14

1.1. Значение розничного банковского бизнеса для национальной экономики и банковской системы 14

1.2. Современное состояние, тенденции и перспективы развития банковского обслуживания населения 26

1.3. Почта и почтовые услуги в России 45

Глава 2. Мировой опыт организации почтово-банковских услуг 79

2.1. Модели почтово-банковских услуг и тенденции их развития 79

2.2. Зарубежный опыт интеграции почты и банка 83

2.3. Новые стратегии развития 130

Глава 3. Сотрудничество почты и банков в современных условиях 144

3.1. Организационно-экономический аспект почтово-банковских услуг как основа взаимодействия почты и банков 144

3.2. Риски и выгода сотрудничества Почты России и коммерческих банков на современном этапе 176

3.3. Потенциал взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ 182

Глава 4. Концепция интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации 203

4.1. Возможные варианты интеграции почтовых и банковских услуг 203

4.2. Концепция создания Почтового банка 227

4.3. Правовые основы формирования Почтового Банка 236

4.4. Перспективы развития почтово-банковского бизнеса в России 245

Заключение 251

Список литературы 263

Приложения 278

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования . Процессы глобализации и интеграции, происходящие сегодня в мировой экономике, способствуют кардинальным преобразованиям финансовых и денежно – кредитных систем. При этом появление финансовых инноваций существенно трансформирует финансово – кредитные институты, в том числе и банковскую деятельность. Ускорение темпов экономического развития, снижение уровня банковских доходов и развитие технологий стимулируют коммерческие банки к поиску новых концепций и конкретных путей, которые позволили бы удержать уже имеющихся и привлечь новых клиентов.

Банковские услуги - мощный инструмент социально-экономического развития. Для Российской экономики в настоящее время существенным фактором дальнейшего роста является розничный банковский бизнес, потенциал которого в части обеспечения банковской системы долгосрочным устойчивым ресурсом, создания возможностей ускорения оборачиваемости капитала, а также удовлетворения спроса населения на дорогостоящие товары посредством кредитования остается очень высоким. Однако, основным препятствием на пути достижения главной цели розничного бизнеса – обеспечения массовых продаж при минимальном уровне издержек - сегодня стоит высокая стоимость расширения сети банковского обслуживания.

Низкий уровень доступности банковских услуг для населения является одной из актуальных проблем Российской банковской системы. От доступности банковских услуг зависит платежеспособный спрос, темпы роста экономики, благосостояние населения и даже социальный климат в обществе. Повышение доступности банковских продуктов – необходимое условие перехода к развитым рыночным отношениям, к современному постиндустриальному хозяйству, демократическому обществу. Повышая доступность банковских услуг, государство закладывает надежную социально-экономическую основу поступательного развития страны.

Вместе с тем стремительно растущий спрос на банковские услуги в российской экономике пока далек от насыщения. Около 60 миллионов россиян (42% жителей страны) лишены возможности постоянного доступа к банковским услугам, банковские счета имеет только четверть россиян, всего менее 10% населения пользуется банковскими картами. В Европе практически каждый взрослый гражданин имеет по 2-3 банковские карты различного назначения. У нас число таких граждан не превышает 5% взрослого населения. Основная причина - в недостатке предложения в России недорогих и качественных банковских услуг. Как у любого товара, доступность банковских услуг определяется достаточностью их предложения и ценовыми параметрами. Определяющим условием повышения доступности банковских услуг для населения России также является расширение сети продаж банковских услуг в регионах.

В целях укрепления региональной составляющей банковской системы и повышения доступности банковских услуг поставлена задача использовать уникальные инфраструктурные возможности российской почты. В России имеется свыше 40 тысяч почтовых отделений, использование которых банками для проведения банковских операций способно приблизить банки к населению, усилить банковскую систему обеспечивая, таким образом, доступность банковских услуг на всей территории Российской Федерации.

Необходимость дальнейшего развития розничного банковского бизнеса и важность решения проблемы повышения доступности банковских услуг для населения посредством интеграции почты и банка, наряду с недостаточной изученностью данной области, обусловливают актуальность настоящего исследования.

Степень разработанности научной проблемы . Отечественных исследований, разрабатывающих теоретико-методологическую базу интеграции почтовых и банковских услуг и расширения на этой основе розничного банковского бизнеса, практически не имеется. В периодических изданиях время от времени появляются статьи по данной тематике таких авторов как: С. Белисс, А. Иванов, В. Сошина, Н. Логвинова, Т. Мартынова, Л. Милевская, С. Петрова, А. Чавтур

Исследованию общих теоретических и практических вопросов инновационных процессов в области финансов и банковского дела, в том числе и в сфере развития розничного банковского бизнеса уделяется значительное внимание в работах как отечественных ученых: Б.В. Ананьич, Г.Н. Белоглазова, М.А. Вахрушин, А.Г. Грязнова, Н.В. Иванов, С.Д. Ильенкова, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, В.Е. Леонтьев, М.В. Лычагин, Г.С. Панова, А.И. Пригожин, Н.П. Радковская, М.В. Романовский, А.М. Тавасиев, В.М. Усоскин, В.А. Черненко, А.Д. Шеремет, Е.Б. Ширинская и др., так и зарубежных: К. Боссе Д. Грэдди Э. Деминг, Э.Дж. Долан, Х.Д. Дудлер Р. Каплан, Ф. Котлер,Д. Нортон, Э. Рид, Д. Риккардо, П. Роуз, Дж.Ф.-мл. Синки, А. Смит, А. Спенсер, Дж. Форсайд, Н. Шамро, Й. Шумпетер и др. При этом, за рубежом исследования сосредоточены на преобразованиях сложившейся системы почто-банковских услуг, тогда как перед российскими экономистами сегодня стоит задача разработать концепцию их развития.

Таким образом, как в России, так и за рубежом степень разработанности данной сферы является недостаточной. Это, в еще большей степени обусловливает актуальность и необходимость исследования.

Автор полагает, что в современных российских условиях вопросы интеграции почтово-банковских услуг представляют собой самостоятельную теоретическую и практическую проблему, значимость и специфичность которой подтверждают необходимость проведения дополнительных научных исследований в данной области.

Целью диссертационного исследования явилось развитие теоретических положений, раскрывающих содержание почтово-банковского обслуживания, разработка концепции интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации и обоснование практических рекомендаций по созданию Почтового банка. Реализация поставленной цели, обуславливает необходимость решения следующих задач:

определить тенденции и перспективы развития розничного банковского обслуживания;

рассмотреть особенности розничного бизнеса коммерческого банка, его значение для экономики и банковской системы страны;

оценить уровень доступности банковских услуг для населения;

произвести анализ современного состояния и тенденции развития почтовых услуг в нашей стране;

провести оценку теоретических и практических подходов формирования и возможных результатов интеграции почтовых и банковских институтов;

дать определение почтово-банковских услуг;

определить проблемы и выявить факторы, определяющие недостаточное развитие почтово-банковских услуг в России, проанализировать отечественную инфраструктуру предоставления почтово-банковских услуг, ее недостатки и возможности;

на основе изучения зарубежного опыта исследовать модели и методы интеграции почты и банка, а также организационные вопросы предоставления почтово-банковских услуг;

оценить потенциал взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ, а также возможностей повышения его эффективности;

разработать концепцию интеграции почтово-банковских услуг, в том числе:

сформулировать направления и перспективы развития почтово-банковской интеграции;

произвести анализ нормативно-правовой базы организации почтово-банковских услуг в нашей стране и дать предложения по ее совершенствованию;

на основании российского и зарубежного опыта предложить к внедрению усовершенствованный перечень почтово-банковских услуг;

Объектом исследования являются почтово-банковские организации и услуги как относительно самостоятельный сегмент розничного банковского бизнеса

Предметом исследования – организационно – экономические отношения, возникающие при интеграции почтового и банковского бизнеса.

Теоретической основой диссертационного исследования послужили фундаментальные и прикладные научные работы ведущих отечественных и зарубежных исследователей по теории банковского дела, банковскому менеджменту, инновационному менеджменту.

Методологической основой диссертационного исследования послужили системные и институциональные подходы, такие принципы научного исследования, как принцип объективности, требующий всестороннего учета факторов и адекватных исследовательских подходов; учет непрерывного развития исследуемых элементов и выделение основных элементов, влияющих на результаты исследования; целостность подхода к исследованию явлений; анализ и синтез; моделирование; абстрагирование и другие.

Информационной базой исследования послужили законодательные и нормативные документы Российской Федерации, Центрального банка РФ, внутренние организационные и финансовые документы ОАО «Связь-банк», ФГУП «Почта России», информационные ресурсы сети Интернет, материалы периодической печати за период 2004-2010 гг., научно-методическая литература и материалы научных конференций.

Научная новизна результатов исследования состоит в разработке и теоретическом обосновании концепции создания интегрированного почтово-банковского института и рекомендаций по ее практической реализации. Тем самым впервые научно решена крупная народнохозяйственная задача, имеющая принципиальное значение, как для банковского сектора, так и всей экономики России. На защиту выносятся следующие, полученные лично автором наиболее существенные результаты исследования, обладающие научной новизной :

Раскрыты содержание и особенности розничной банковской деятельности, определено ее значение для современной экономики и банковской системы; дано определение розничного банковского бизнеса, в состав которого, по-мнению автора, необходимо включать наряду с предоставлением услуг физическим лицам, обслуживание юридических лиц и частных предпринимателей, признаками которого являются единая технология, стандартизация бизнес-процессов и метод поточных продаж.

Систематизированы и оценены факторы, оказывающие влияние на развитие рынка розничных банковских продуктов и услуг, в том числе такие, как уровень экономического развития страны, уровень реальных доходов и доверия населения к банковской системе, развитие технологий, а также уровень доступности банковских услуг; при этом доступность банковских услуг позиционирована как решающее условие повышения устойчивости и эффективности банковской системы.

Выявлены ограничения доступности банковских услуг в России для населения регионов и субъектов малого, среднего и микробизнеса; обоснованы предложения по модернизации банковской системы в части трансформации ее институциональной структуры и создания нового сегмента - банков социальной направленности, обеспечивающей формирование в России институционально дифференцированной общедоступной финансовой системы; повышение доступности финансовых услуг для населения и бизнес –субъектов, что должно способствовать развитию экономики и росту уровня жизни населения;

Выявлены основные проблемы развития розничного бизнеса, в частности, высокий уровень издержек, необходимость значительных единовременных инвестиций, зависимость от уровня достигнутой социальной стабильности, дифференциация спроса по регионам, высокий уровень конкуренции в мегаполисах; обоснована целесообразность и выявлены предпосылки интеграции банковского бизнеса с Почтой России, обладающей широкой сетью почтовых отделений, остро нуждающейся в повышении эффективности управления и дополнительных инвестициях в развитие технологической базы предоставления услуг;

Конкретизированы и обобщены на основе изучения западного опыта и работ российских экономистов принципы интеграции почтового и банковского бизнеса, выделены ее основные элементы и даны рекомендации по организации взаимодействия почты и банковского института; выделены модели интеграции, определены тенденции развития почтово-банковского бизнеса; обоснованы рекомендации по выбору модели интеграции почты и банка в России

Дана характеристика и определение почтово-банковских услуг и выделены их принципиальные отличия от традиционных банковских и почтовых операций, на основании анализа российского предложения почтово-банковских услуг и мирового опыта разработан продуктовый ряд почтово-банковских услуг для российского рынка;

Разработана общая концепция создания в России Почтового банка, включающая основные этапы и принципы организации Почтового Банка, анализ возможностей применения розничных стратегий его развития, основы формирования продуктового ряда и тарифной политики, а также обоснование предложения по участию Почтового Банка в управлении средствами Пенсионного фонда России

Разработана методика эффективной организации сбыта почтово-банковских услуг посредством сети стандартизированных офисов, способствующей реализации стратегии повышения доступности банковских услуг населению, основанная на выделении пяти уровней (видов) почтово-банковских офисов;

Даны предложения по правовому регулированию деятельности Почтового банка и внесению соответствующих изменений в действующие законодательные акты и нормативные документы.

Теоретическая и практическая значимость диссертационного исследования состоят в том, что основные теоретические и научные положения и выводы диссертации доведены до уровня конкретных предложений, которые могут использоваться при формировании концепции интеграции почтового и банковского бизнеса в России. Теоретические положения диссертационной работы могут быть использованы в учебном процессе при проведении занятий по дисциплинам «Организация деятельности коммерческого банка», «Финансовый менеджмент».

Практическую значимость имеют, в частности, следующие положения диссертации:

Методика создания сети почтово-банковских отделений может применяться российскими банками для повышения эффективности функционирования розничных точек продаж;

Разработанные почтово-банковские услуги могут быть встроены в продуктовый ряд коммерческого банка в целях повышения его эффективности;

Рекомендации по преодолению проблем, стоящих на пути развития российского рынка почтово-банковских услуг, могут использоваться государственными органами для регулирования данного рынка и выработки политики, направленной на его развитие;

Концепция создания Почтового банка может быть использована на этапе формирования такого института;

Проект федерального закона о «Почтовом Банке России» позволит встроить новый банковский институт в существующее правовое поле/

Апробация результатов исследования . Основные положения, выводы и рекомендации были доложены, обсуждены и одобрены на XV Международном банковском конгрессе в Санкт-Петербурге (09 06.2006), на VII Московском международном банковском форуме (26.11.2006) на ХVI Международном банковском конгрессе «Банки: капитализация, устойчивость, конкурентоспособность» (08.06.2007), на VIII Международном стратегическом форуме-выставке «Почтовая Тройка» (03.07.2007), на международном научно-практическом симпозиуме «Экономическая политика современной России» (ХIII ассамблея молодых ученых Санкт-Петербурга) (2010 г).

Структура диссертации . Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, приложения и списка литературы.

Во введении дано обоснование актуальности темы, определены предмет, объект, цели и задачи исследования, научная новизна и практическая значимость работы.

В первой главе «Интеграция банковских и почтовых услуг в системе розничного бизнеса» рассмотрены значение, особенности, тенденции и перспективы развития розничной банковской деятельности, ее значение для банковской системы и экономики страны. В этой главе дана авторская оценка уровня доступности банковских услуг в России и обоснована необходимость его повышения, в целях расширения рынка финансовых услуг для населения и бизнес – субъектов, роста ВВП и повышения уровня жизни населения. Здесь же произведен анализ почтовых финансовых услуг, как вида розничной деятельности, выделены проблемы и перспективы их развития.

Во второй главе «Мировой опыт организации почтово-банковских услуг» автором изучены различные схемы организации взаимодействия и модели интеграции почты и банков на опыте зарубежных стран, проведен анализ стратегий развития почтово-банковского бизнеса и сделан вывод о возможности формирования в России рынка почтово-банковских услуг как самостоятельного направления развития розничного банковского бизнеса.

В третьей главе «Сотрудничество почты и банков в современных условиях» выделен организационно-экономический аспект взаимодействия почты и банка, проанализированы преимущества и недостатки сотрудничества Почты России и коммерческих банков, а также дана авторская оценка потенциала взаимодействия почты и банков с Пенсионным Фондом РФ.

В четвертой главе «Концепция интеграции почтовых и банковских услуг в Российской Федерации» предложены подходы к формированию механизма интеграции Почты и банка в России, обоснованы мероприятия и рекомендации, способствующие решению проблем интеграции. В этой главе предложены авторские методические разработки по формированию сети почтово-банковских офисов.

Современное состояние, тенденции и перспективы развития банковского обслуживания населения

Рынок вкладов населения, в последние месяцы 2008 и первые месяцы 2009 годов характеризовался высокими девальвационными ожиданиями и угрозами потери доверия к банковской системе. Несмотря на повышение 100% страхового возмещения до 700 тыс. руб. вкладчики в отдельные периоды либо вообще снимали деньги со счетов, либо переводили их в государственные банки, главным образом в Сбербанк. В целях предотвращения неконтролируемого оттока вкладов и привлечения дополнительных средств населения банки, столкнувшиеся с дефицитом ликвидности, встали на путь повышения процентных ставок. Повышение стоимости фондирования толкало вверх ставки по ссудной задолженности, что объективно содействовало, с одной стороны, сжатию кредитного предложения и расширению круга недобросовестных заемщиков - с другой. Существенное значение имело и то обстоятельство, что рост ставок ухудшал и без того сложное финансовое положение банков. Привлечение средств населения любой ценой в условиях, когда преобладающая их часть полностью застрахована государством, усиливало риск недобросовестного поведения. Межбанковская конкуренция на рынке вкладов населения все больше приобретала нерыночный характер. Все это не могло не вызвать обоснованного беспокойства Банка России, который с августа прошлого года ввел фактический запрет на привлечение вкладов населения по ставкам выше 18% годовых и объявил о намерении активнее применять такой механизм как уменьшение лимитов рефинансирования для наиболее агрессивных участников рынка. Подобное регулирование ранее широко использовалось Банком России для ограничения спекулятивной активности банков на валютном рынке.

Любопытно, что повышения ставок практически не повлияло на структуру вкладов населения. Удельный вес вкладов сроком свыше 1 года остался практически на неизменном уровне - 65%, тогда как доля вкладов от 31 дня до 1 года незначительно выросла за счет вкладов на срок до 30 дней. Это дает некоторые основания утверждать, что повышение ставок по вкладам, хотя и повысило их привлекательность для населения, но не усилило его оптимизма в среднесрочной перспективе.

Более заметные изменения произошли в валютной структуре вкладов. После стремительно роста валютных вкладов в конце 2008 и начале 2009 гг., когда их доля подскочила с 13% (на 1 июля 2008 г.) до 33% (на 1 апреля 2009 г.) наметилась тенденция к снижению предпочтений населения к организованным сбережениям в иностранной валюте. По состоянию на 1 июля удельный вес валютных вкладов упал до 30%. Из этого, разумеется, еще рано делать выводы о начавшейся девалютизации, но совершенно очевидно, что действия Банка России, удержавшего рубль в ходе его «мягкого» обесценения в пределах технического коридора (не выше 41 рубля к бивалютной корзине), содействовали уменьшению девальвационных ожиданий граждан. Далее произведем анализ рынка платежных карт, как индикатора проблем розничного банковского бизнеса в период экономической нестабильности в России.

В период с 2001 по 2010 г. среднегодовой темп роста числа выпущенных в России платежных карт составил около 50%, что не может не впечатлять. Составлено по: Бюллетень банковской статистики, сайт www.cbr.ru По данным на 01.01.2009 российские банки эмитировали 119,2 млн. карт, из них 119 млн. шт. (99,8%) - карты физических лиц, 133,3 - на 01.06.10. Таким образом, можно констатировать тот факт, что этот элемент ритейла пострадал от кризиса незначительно.

Говоря о структуре российского рынка, следует отметить все увеличивающуюся долю присутствия Visa int. и MasterCard int. Их доля составляет более 85,5% , в то время как на начало 2003 г. удельные веса карт российских и международных систем в общем объеме эмиссии составили соответственно 51,7% и 48,3%. Важной характеристикой отечественного рынка локальных платежных систем является их региональная ориентированность.

Более глубокий анализ российского эмиссионного рынка показывает неэффективность его структуры с точки зрения развития розничных банковских услуг. В условиях, когда более 90% карт в стране вьшущено в рамках зарплатных проектов, 10% розничных карт генерируют банкам в среднем 30% комиссионных доходов карточного бизнеса. При этом, среди держателей банковских карт, которые не оплачивают ими покупки, доля держателей зарплатных карт составляет 77,7%. В 2010 году доля операций по оплате товаров и услуг в общем обороте по картам выросла до 10%. Заметим, что платежная инфраструктура сконцентрирована (61%), как и эквайринговый бизнес (81%), главным образом, в Москве и Московской области (почти 45%).

Кроме того, в 2009 г. на положительный темп роста вкладов населения в коммерческих банках и развития эмиссии пластиковых карт, накладывается позитивный прогноз инфляционных ожиданий, см. рисунок 1.2.4.

Модели почтово-банковских услуг и тенденции их развития

Отметим, что в рамках проекта "КиберДеньги" ФГУП "Почта России" оказывает услуги по сбору денежных средств о г населения и осуществляет переводы денежных средств физических лиц с их дальнейшим перечислением в адрес различных юридических лиц. Услуга "КиберДеньги" достаточно технологична и интересна, прежде всего, банкам, занимающимся потребительским кредитованием, торговым организациям, платежным системам, однако, не имея достаточного продвижения она недостаточно востребована рынком.

Безусловным преимуществом является то, что «КиберДеньги» -единственная система денежных переводов, которая позволяет в России производить переводы денежных средств между юридическими и частными лицами.

Услуга «Киберденьги» также распространяется на ближнее и дальнее зарубежье. Первыми зарубежными партнерами почты стали Украина, Казахстан, Белоруссия. Позже соглашения об обмене электронными денежными переводами были заключены с Азербайджаном, Арменией и Киргизией. С вышеперечисленными странами обмен переводами осуществляется электронным способом, время прохождения перевода составляет около 2 дней. Со всеми остальными странами почтовые денежные переводы осуществляются на бумажных носителях, в среднем на доставку и выплату переводов при этом требуется около 2 недель.

Сумма денежного перевода колеблется от 10 000 руб. до 150 000 руб. в связи с внутренним законодательством принимающей стороны, но количество самих переводов в адрес одного и того же получателя не ограничено.

Для увеличения доли российского почтового оператора на рынке международных переводов денежных средств, Почта России утвердила специальную программу по развитию международных почтовых переводов. В рамках этой программы предусмотрен полный переход на электронный обмен международными почтовыми переводами со всеми странами, с которыми действуют соглашения по почтовым и электронным переводам (все страны СНГ и Балтии), увеличение і еографического охвата стран, с которыми возможен обмен переводами (Германия, Израиль, Франция, ОАЭ, США и т.д.).

Наряду с денежными переводами в рамках проекта «КиберДеньги» планируется введение множества других актуальных финансовых услуг. Так, для банков, заинтересованных в организации удобной системы погашения кредитов, представляє іся возможность расширить географию своей кредитной деятельности, предложив населению осуществлять вьіплаїьі по кредитным операциям через отделения Почты России по не высоким тарифам. Торговым холдингам, предоставляющим клиешам потребительские кредиты, компаниям «Товары почтой», периодическим подписным изданиям использование системы «КиберДены и» позволит предоставить населению целый комплекс услуг.

В труднодоступных районах страны используются гибридные технологии (сочетание электронных и традиционных средств доставки). Внедрение технологии нанесения штрих-кодов на бланки почтовых переводов, содержащих всю информация о переводе, позволяет сократить время обслуживания одного клиента.

Во ФГУП «Почта России» также реализован проект «бестарифный почтовый перевод» для физических лиц, осуществляющих почтовые переводы в адрес юридических лиц (корпоративных клиентов). Стоимость услуг почты по осуществлению подобных переводов оплачивают сами юридические лица, заключившие соответствующий договор с Почтой России.

В январе 2006 года ФГУП "Почта России" заключило договор с ООО "НКО "Вестерн Юнион ДП Восток", дочерней компанией Western Union, о предоставлении услуг денежных переводов. В соответствии с договором почти в 2 тыс. 500 отделениях "Почты России" для городского и сельского населения стали доступны услуги Western Union по денежным переводам в страны дальнего зарубежья.

В 2004-2005 году был запущен пилотный проект услуги «Бестарифные почтовые переводы» с корпоративным іслиентом ЗАО КБ "Ситибанк". Услуга "почтовый перевод без тарифа" для физических лиц, которые будут осущесівлягь почтовые переводы в адрес Ситибанка, оказывается бесплатно. Все данные о количестве и сумме принятых почтовых переводов в адрес Ситибанка консолидируются в Центре автоматизированного оперативно-технического управления связыо (ЦАОТУС). В конце месяца, па основании выставленного счета, ЗАО КБ "Ситибанк" должен будет компенсировать весь тариф.

2. Следующей финансовой услугой, предлагаемой Почтой России, является возможность погашения потребительских кредитов в почтовых отделениях страны. Благодаря внедрению новых технических решений (нанесение на бланки перевода специальных штрих кодов) в почтовых отделениях процедура обслуживания клиентов, желающих погасить кредит, ускорена, однако, как мы уже отмечали выше, качество обслуживания в почтовых отделениях оставляет желать лучшего. Комиссия за перевод по погашению потребительского кредита взимается с получателя перевода. Существуют специальные тарифы на перевод платежей по кредитам, которые ниже, нежели тарифы обычных почтовых переводов.

Организационно-экономический аспект почтово-банковских услуг как основа взаимодействия почты и банков

Как мы уже отмечали, российские коммерческие банки и Почта России сегодня делают первые совместные шаги в направлении масштабной интеграции в целях освоения розничного сегмента рынка.

Определяя основные предпосылки сотрудничества почты и банков, необходимо огметигь, что в ходе долгого и непростого периода формирования рыночных отношений в России не раз возникал вопрос, почему почта в нашей стране не предоставляет населению банковские услуги, в то время как зарубежом это очень распространено. В советское время, когда все социальные функции были строго распределены, все было понятно: почта предоставляла услуги почювой связи, Госбанк обслуживал предприятия, Сбербанк оказывал услуги населению. Затем начал активное развитие рынок, прежде всего, денежные отношения. Банковские услуги предприятиям и возникающим в огромном количестве коммерческим организациям начали оказывать вновь созданные коммерческие банки.

Банковские услуги населению вначале продолжал оказывать Сберегательный банк, который позже все больше и больше начал теснить коммерческие банки. В общем, при вхождении в рынок банки продолжили по своему прямому назначению заниматься финансовыми услугами, а почта -осталась при письмах и посылках, которые в этот непростой для страны период стали посылать все меньше и меньше. И даже почтовые денежные переводы не спасали положения: денег через почту пересылали мало, предпочитая возить и передавать наличные.

Мировой опыт, проанализированный в предыдущих главах, показывает, что почта может сохранить широкую сеть отделений, только развивая финансовые услуги, базирующиеся на счетах для физических лиц. В России доля почты в доставке пенсий снижается, в то же время спрос на почтовые переводы - на их долю приходится порядка 60% от всех переводов внутри страны, рынок международных переводов, в том числе и в страны СНГ, пока составляет только 2%.

Поскольку в настоящее время коммерческие банки активно пытаются найти пути увеличения объема предоставляемых населению банковских услуг, как мы уже отмечали, им необходимо создавать широкую сеть «точек распространения» этих услуг - филиалы, представительства, дополнительные офисы. Одновременно, коммерческие банки осознают объективную необходимость выхода на региональные рынки. В крупных городах, таких как Москва и Санкт-Петербург, концентрация финансовых услуг высокая, что ужесточает конкуренцию. При этом разработка и предложение клиентам банка какого-либо нового продукта дает последнему лишь краткосрочное преимущество, поскольку сегодня технологии и бизнес-процессы достаточно просто могут быть скопированы конкурентами. Таким образом, сегодня основу конкурентной борьбы составляют условия предоставления банковских продуктов и размеры сети точек продаж.

В то же время доходность банковского бизнеса значительно ниже по сравнению с промышленными секторами экономики России. Банки заинтересованы в увеличении количества клиентов с целью снижения постоянных расходов для достижения экономия на издержках. В этой связи выход банков на региональные рынки через почтовые отделения и предложение банковских услуг може г стать способом увеличения прибыльности работы банков.

Один из популярных, применяемых сегодня большинством коммерческих банков, путей распространения услуг - вынесение пунктов обслуживания за пределы банковского офиса. «Банковское окошко» с кредитным предложением сегодня можно встретить почти в каждом автосалоне или магазине бытовой техники. В мини-офисах, расположенных в крупных торговых центрах, банки предоставляют самые распространенные услуги: выдают кредитные карты, принимают денежные переводы, проводят операции по вкладам, обмену валюты.

Привычными атрибутами городской жизни стали терминалы для приёма платежей по банковским каргам и банкоматы. Интернет открыл возможности удалённого доступа к банковским услугам. И, наконец, технологии mobile-banking расширили возможности управления финансами. К сожалению, все перечисленные варианты могут быгь реализованы только в крупных городах, где есть для этого соответствующая инфраструктура и где, собственно, проблема доступности банковских услуг не стоит столь остро.

При этом, коммерческие банки давно столкнулись с тем, что региональная экспансия иногда обходится дороже, чем прибыль, получаемая от вновь открытых офисов. Открытие филиала и отделений в небольших городах «не под силу» большинству коммерческих банков по причине значительных затрат и малой рентабельности. Независимо от формы собственности, банки нацелены на получение прибыли, и им невыгодно работать в экономически депрессивных регионах. Невыгодно не в последнюю очередь и потому, что при более низких оборотах к банковским отделениям в этих регионах предъявляются те же высокие требования по оснащенности и обеспечению безопасности, что и в большом городе.

По разным оценкам, открытие дополнительного офиса сегодня обходится в сумму от 100 тыс. долл. до 500 тыс.долл., филиала - от 500 тыс.долл. до 1 млн. долл. Цена недвижимости сегодня растет не только в Москве - сейчас весьма сложно найти подходящий офис по приемлемой цене в любом крупном городе, не говоря уже о региональных центрах. Без проблем расширять филиальную сеть в регионах страны могут себе позволить лишь крупные, хорошо капитализированные банки. Остальные коммерческие банки предпочитают открывать свои филиалы в Москве, Санки-Петербурге, где банковские услуги значительно более востребованы. Именно в этом и заключается одна из причин того, что в некоторых регионах иногда присутствуют лишь два-три банка, конкуренции между которыми практически не существует, а, следовательно, стоимость их услуг для клиентов осіается высокой, а уровень обслуживания, зачастую, достаточно низким.

Перспективы развития почтово-банковского бизнеса в России

Итак, Почта России - самая крупная розничная сеть, охватывающая все регионы страны, в том числе отдаленные, где предложения банков либо крайне ограничены, либо полностью отсутствуют. Плотность расположения отделений связи и фактор доверия к ним населения представляют преимущество, позволяющее использовать почту как уникальный канал продвижения банковского бизнеса.

В настоящее время «суммарный охват почтовых отделений в России, предоставляющих почтово-банковские услуги составляет около 14% и осуществляется в шести тысячах почтовых отделениях, при потенциальной инфраструктуре в сорок тысяч точек продаж»... Совокупная емкость почтово-банковского рынка в России по привлеченным ресурсам превышает 161 млрд. руб., что эквивалентно 6% национального рынка банковских услуг».

Использование потенциала почтовой сети обеспечит доступность получения и погашения банковских кредитов, возможность размещения банковских вкладов, получения и перевода наличных денежных средств, оплаты услуг по банковским картам и прочее.

Можно выделить три потенциальных сценария дальнейшего развития почтово-банковского бизнеса: - формирование рынка в результате активизации конкурентных механизмов доступа; - трансформация отраслевого банка и формирование условий для его доминирования; - сохранение нескольких операторов с дифференциацией условий бизнеса в зависимости от ряда факторов, включая степень аффилированности к почте, По решению Совета Внешэкономбанка, одобрившего стратегию развития Связь -банка, содержащую задачу полномасштабной интеграции с Почтой России, почтово-банковский бизнес в России начинает свое развитие с создания специализированного почтового банка. Заметим, что сеть отделений Связь-банка достаточно широка и охватывает преимущественно удаленные регионы России. (См. приложение 2) При этом, необходимо помнить, что в российской практике на почте в сегодняшних условиях: - разнообразие банковских услуг достаточно ограничено; - велика разница в возможностях и нуждах клиентов традиционного коммерческого банка и почтового банка, - при развитии почтово-банковских услуг сделан акцент на работе с потребителями на периферии. Потенциальная инфраструктура точек продаж почтово-банковских услуг (собственно почтовая сеть) весьма неоднородна с экономической точки зрения. В силу ряда социальных и территориальных факторов лишь часть почтовых отделений способна реализовывать большой объем продаж банковских услуг. Означает ли это, что почтово-банковский бизнес должен быть сконцентрирован лишь в наиболее рентабельном сегменте? Дифференцированный подход к распространению почтово-банковских услуг целесообразен только при осуществлении прямых инвестиций банка в каждую точку продаж. При применении же технологии денежных переводов такой подход не оправдан. В этом случае приоритетны валовой объем продаж и масштабы охвата сети. В отличие от классической банковской деятельности специфика почтово-банковских услуг состоит в том, что доля операционных издержек в их себестоимости преобладает, а удельный вес функциональных (неоперационных) затрат минимален. Стандартизация механизма затрат не отвечает интересам региональных почтовых структур и может стать возможной лишь после завершения реформы почтовой отрасли и реальной централизации ее финансовой политики. , Очевидно, что создание единого почтово-банковского института снимает эту проблему, однако вопросы компенсационного характера остаются применительно к проблеме использования широкой сети почтовых отделений, переходящих к почтовому банку, другими коммерческими банками. Таким образом, приоритетами стратегического развития почтово-банковского бизнеса должны выступать: - активная территориальная экспансия; - массовость продаж; - взаимодополняемость почтово-банковских и традиционных услуг; - сохранение конкурентных преимуществ в долгосрочной перспективе. В свою очередь,- критерии системного распространения почтово-банковского бизнеса должны включать: - ориентацию на неосвоенные рынки сбыта банковских услуг; - ценовую доступность и стандартизацию услуг; - низкие удельные инвестиции на точку продаж; - универсальность и адаптивность технологий. В заключение анализа сотрудничества коммерческих банков и почты в России, можно сделать вывод о том, что, существующий уровень развития отечественного почтово-банковского бизнеса можно охарактеризовать как активную фазу его становления. В ходе исследования было выявлено несколько ключевых принципов функционирования почтово-банковского бизнеса. 1. В отечественных условиях необходимо осуществлять развитие элементарного спектра почтово-банковских услуг, и разработку подходов к внедрению зарубежной практики полнофункционального обслуживания. 2. Ритейловую основу почтово-банковского бизнеса должна составлять «домашняя» клиентура типового почтового отделения, индифферентная к параметрам финансовой инфраструктуры. 3. Отечественный почтово-банковский бизнес может быть наиболее востребован и эффективен преимущественно на периферии, вне крупных городов.

Очевидно, широкая сеть региональных отделений является явным конкурентным преимуществом почтово-банковского бизнеса, которое может вызвать противодействие со стороны крупных розничных банков с развитой филиальной сетью. Основными потребителями услуг почтового банка должны стать клиенты типового почтового отделения, не чувствительные к параметрам финансовой инфраструктуры в силу социально-экономических и территориальных факторов.