गहाण गुलामगिरी: वास्तविक कथा. गहाणखत: गुलामगिरी की घरांच्या समस्येवर उपाय? किरकोळ व्यवसाय विभागाचे उपसंचालक, मॉस्कोमर्ट्सबँकच्या भागीदारी विक्री विभागाचे प्रमुख व्हिक्टर ख्रेबेट यांनी टिप्पणी केली

VKontakte Facebook Odnoklassniki

बऱ्याच रशियन लोकांसाठी, परवडणारी घरे ही अग्रक्रमाची गरज आहे, परंतु ते अद्याप झाले नाही.

तथापि, लोकसंख्येचे वास्तविक उत्पन्न वाढत नाही आणि त्यांना खरोखर स्वतंत्र घरे हवे आहेत. असे दिसते की गहाणखत यास मदत केली पाहिजे, किमान नवीन इमारतींच्या बाजारपेठेत, कारण तेथे घरे स्वस्त आहेत, विशेषत: बांधकाम टप्प्यावर, परंतु ते प्रत्येकासाठी उपलब्ध नाही. शिवाय, आपल्या देशात गहाणखत अत्यंत उच्च व्याज दराने जारी केले जातात, याचा अर्थ 20-30 वर्षांनंतर जादा पेमेंट दुप्पट किंवा तिप्पट असेल. आणि कामावर घेतलेल्या कामगारांना स्थिरता नसते हे लक्षात घेता, गहाण फक्त गुलामच नाही तर कधीकधी गळ्यात जू देखील बनते.

गहाणखत बाजार वाचवणारी एकमेव गोष्ट म्हणजे आपल्या देशबांधवांना हे समजते: गहाण ठेवणे हा काहीवेळा आपले स्वतःचे घर घेण्याचा एकमेव मार्ग असतो, कारण रिअल इस्टेट मार्केटमधील किंमती फक्त वाढत आहेत, याचा अर्थ ते जितके पुढे जातील तितके महाग. मिळते आणि आयुष्य पुढे सरकते: लोक लग्न करतात, घटस्फोट घेतात, मुले जन्माला येतात, म्हणून आपल्या डोक्यावर छप्पर ठेवणे ही सर्वोच्च प्राथमिकता आहे. आणि जरी हे छप्पर केवळ उत्खननाच्या टप्प्यावर असेल आणि ते केवळ एक किंवा दोन वर्षात पूर्ण होईल आणि नंतरही हलविणे शक्य होईल, हे भविष्य अजूनही इशारा देते.

सर्वसाधारणपणे, आज प्राथमिक बाजारपेठेतील तारण स्थिर विकासाच्या टप्प्यात प्रवेश केला आहे आणि दररोज तारण बाजार बँकांकडून नवीन मनोरंजक ऑफरने भरला जातो. विकसक स्वत: देखील सक्रिय असतात; विक्रीसाठी नवीन प्रकल्प जारी करताना, जास्तीत जास्त खरेदीदारांना गहाण ठेवण्याची संधी देण्यासाठी ते वेगवेगळ्या बँकांसह मान्यता देण्याचा प्रयत्न करतात.

आणि हे निश्चित परिणाम देते. 2011 च्या सुरुवातीपासून, रशियन बँकांनी 103 अब्ज रूबल पेक्षा जास्त किमतीची 74 हजारांहून अधिक तारण कर्जे जारी केली आहेत, जी गेल्या वर्षीच्या तुलनेत जवळजवळ 2 पट जास्त आहे. गहाण कर्जाच्या प्रमाणात वाढीचे स्पष्टीकरण सध्याच्या घरांसाठी संपार्श्विक स्वरूपात अतिरिक्त संपार्श्विक रद्द करणे, कर्जाच्या अटींमध्ये 30 वर्षांपर्यंत वाढ करणे, कर्जदारांच्या अर्जांवर प्रक्रिया करण्यासाठी शुल्कात कपात करणे आणि संभाव्य खरेदीदारांची वस्तुस्थिती आहे. आता 2-NDFL फॉर्म आणि बँक दोन्ही वापरून त्यांच्या उत्पन्नाची पुष्टी करू शकतात, कारण रशियामधील बहुतेक पगार अजूनही "ग्रे" आहेत हे रहस्य नाही.

याशिवाय, प्राथमिक बाजारातील सरासरी तारण दर गेल्या वर्षीच्या 13.1% च्या तुलनेत आता 12.5% ​​वर घसरला आहे.

तथापि, जर आपण कर्जदाराच्या नजरेतून तारण बाजाराकडे पाहिले तर चित्र इतके आनंददायक नाही. सैद्धांतिकदृष्ट्या, आपल्या देशात, गहाणखत वापरून, केवळ 13.2% कार्यरत लोकसंख्या दुय्यम गृहनिर्माण बाजारात किमान एक खोलीचे अपार्टमेंट खरेदी करू शकते आणि प्राथमिक बाजारात केवळ 28%.

शिवाय, 2006 पासूनच्या पाच वर्षांत, रशियाच्या संपूर्ण लोकसंख्येपैकी एक टक्क्यापेक्षा कमी लोकांनी गहाण ठेवले. असे का घडते? लोकांना फक्त विश्वास नाही की ते भाडे भरण्यास सक्षम असतील, त्यांना भविष्यात आत्मविश्वास नाही. बहुतेक संभाव्य कर्जदारांना हे समजते की ते अत्यंत फायदेशीर नोकरीतून काढून टाकल्यामुळे त्यांचे उत्पन्नाचे स्त्रोत गमावू शकतात, जागतिक संकट पुन्हा येऊ शकते आणि यासारखे.

त्याच वेळी, तारण दर कमी करूनही, प्रत्येकजण 8-14% रूबलमध्ये वार्षिक भरणे परवडत नाही आणि आपण मोठ्या प्रमाणात पैसे देत आहात ही भावना गहाण कर्ज घेण्याची इच्छा प्रतिबंधित करते.

तुलनेसाठी: युरोपमध्ये, अधिक स्थिर अर्थव्यवस्था, अंदाजित उत्पन्न आणि विविध नागरिक कार्यक्रमांद्वारे सामाजिक संरक्षण असलेल्या युरोपियन युनियनमधील नागरिकांसाठी युरोमध्ये दर वार्षिक 1-4% आहे. या क्षणी, रशियाचे धोके इतके मोठे आहेत की पाश्चात्य भांडवल असलेल्या बँका देखील सध्याच्या दरापेक्षा कमी दराने कर्ज देण्यास तयार नाहीत.

मग रशियन लोकांना गहाण ठेवण्यास काय कारणीभूत ठरते? बहुतेक कर्जदार म्हणतात की त्यांच्याकडे जाण्यासाठी कोठेही नाही, त्यांना कुठेतरी राहायचे आहे, त्यामुळे त्यांना जोखीम घ्यावी लागेल. शिवाय, कर्जदारांना समजते की गोष्टी आणखी वाईट होतील: महागाई वाढत आहे, उत्पादने, सेवा, रिअल इस्टेट, तेलाच्या किमती वाढत आहेत, अपार्टमेंट्स आता गेल्या वर्षीपेक्षा 1-1.5 दशलक्ष अधिक महाग आहेत. याव्यतिरिक्त, मासिक गहाण पेमेंट कधीकधी भाड्याच्या पेमेंट प्रमाणेच असते. म्हणून, या प्रकरणात, गेम मेणबत्तीचे मूल्य आहे: तारण दर कमी होतील, घरांची मागणी वाढेल, त्यानुसार किंमती वाढतील आणि बँकेच्या व्याजावरील तोटा याद्वारे भरपाई केली जाईल आणि या सर्व वेळी व्यक्ती पैसे भरते. गहाण कर्ज भाड्याने घेतलेल्या घरांमध्ये नाही तर त्याच्या स्वत: च्या घरामध्ये राहणार आहे.

याव्यतिरिक्त, 25 वर्षे किंवा त्याहून अधिक वयाच्या तरुणांना पैसे कमविण्याची आणि कर्जाशिवाय अपार्टमेंट खरेदी करण्याची चांगली संधी आहे, वडील, माता, प्रेमी किंवा मालकिन नाहीत आणि घर खरेदी करण्यासाठी बचत करण्याचे कोणतेही चिन्ह नाही; आयुष्याच्या दुसऱ्या सहामाहीत.

हे स्पष्ट आहे की गहाण स्वैच्छिक गुलामगिरी, दीर्घकालीन आणि महाग आहे, परंतु काय करावे? त्यामुळे अनेक लोकांसाठी अपार्टमेंट खरेदी करताना कोणताही पर्याय नसतो आणि त्यांना गहाण ठेवावे लागते. अर्थात, बल्गेरियामध्ये घरे खरेदी करणे अधिक फायदेशीर आहे, परंतु प्रत्येकजण सोडण्यास तयार नाही आणि तेथे काम आणि मजुरीचे काय होईल हे अद्याप माहित नाही.

असे दिसून आले की कर्जदारांचा तारण कर्ज देण्याकडे किंवा व्याजदरांबद्दलचा दृष्टिकोन स्पष्टपणे नकारात्मक आहे, परंतु निराशा, इतर पर्यायांचा अभाव लोकांना बँकांच्या सर्व अटी मान्य करण्यास भाग पाडतो. तसे, आज मॉस्कोमधील नवीन इमारतींमधील अपार्टमेंटच्या खरेदी आणि विक्रीसाठी सर्व व्यवहारांमध्ये गहाणखत व्यवहारांचा वाटा 26% आहे आणि वैयक्तिक प्रकल्पांसाठी तो 35% पर्यंत पोहोचू शकतो.

नवीन इमारतींच्या बाजारपेठेतील एकूण खरेदीमध्ये तारण व्यवहारांचा वाटा इकॉनॉमी क्लास विभागामध्ये 30-35% आहे आणि बिझनेस क्लास सेगमेंटमध्ये 20% किंचित कमी आहे. म्हणजेच, जेव्हा काही बँकांनी अजिबात डाउन पेमेंट न करता गहाणखत प्रदान केली तेव्हा गहाणखतांनी संकटपूर्व पातळी गाठली आहे.

जर आपण मॉस्को क्षेत्राकडे पाहिले तर, संकटापूर्वी गहाणखत खरेदीचा वाटा 40-50% पर्यंत होता, परंतु आता सरासरी 25-30% आहे. आणि हे असूनही, या प्रदेशात अपार्टमेंटच्या किंमती खूपच कमी आहेत - मॉस्कोमधील नवीन इकॉनॉमी-क्लास इमारतीतील एका खोलीच्या अपार्टमेंटची किंमत पाच दशलक्ष रूबलपासून सुरू होते आणि मॉस्कोच्या जवळच्या प्रदेशात तीस लाख रूबलपासून सुरू होते. , याचा अर्थ असा की खरेदीदारांसाठी क्रेडिट ओझे इतके जास्त नाही.

सर्वसाधारणपणे, प्राथमिक बाजारपेठेतील घर खरेदीदार हे अत्यंत धोकादायक नागरिक असतात, कारण त्यांना बांधकाम पूर्ण होईपर्यंत आणि अपार्टमेंटच्या मालकीची नोंदणी होईपर्यंत एक किंवा दोन वर्षे प्रतीक्षा करावी लागते, म्हणजेच ते तणावात राहतात. सर्वात मनोरंजक गोष्ट अशी आहे की आज, दोन वर्षांपूर्वी, तारण कर्ज वापरून अपार्टमेंटचे मुख्य खरेदीदार उच्च शिक्षण असलेले कौटुंबिक लोक आहेत. गहाण कर्जदारांच्या वयानुसार, सरासरी कर्जदाराचे लक्षणीय पुनरुत्थान होते, कारण डाउन पेमेंटमध्ये कपात केल्यामुळे मोठ्या बचतीशिवाय कुटुंबांना कर्ज घेतलेले निधी उपलब्ध झाले आहेत. याव्यतिरिक्त, तारण कर्ज फेडण्यासाठी मातृत्व भांडवल वापरले जाऊ शकते.

तर, बहुतेक गहाण कर्जदार - जवळजवळ 60% - हे 26-35 वर्षे वयोगटातील खरेदीदार आहेत, आणि त्यापैकी पुरुष प्राबल्य आहेत - 58%, आणि महिला फक्त 42%. कर्जदारांच्या क्रियाकलापांची व्याप्ती देखील अलीकडे बदलली आहे. आता, मोठ्या व्यावसायिक उपक्रम आणि राज्य महामंडळांच्या कर्मचाऱ्यांची जागा किरकोळ विक्रेते आणि अर्थसंकल्पीय संस्थांच्या कर्मचाऱ्यांनी आरोग्य सेवा, शिक्षण आणि सार्वजनिक प्रशासन प्रणालींमधून घेतली आहे.

प्राधान्यांबद्दल, गहाण कर्जदारांमध्ये दोन- आणि तीन-खोलींच्या अपार्टमेंटची सर्वाधिक मागणी आहे, जेथे दोन खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा वाटा गहाण ठेवलेल्या अपार्टमेंटच्या एकूण संख्येच्या 38% आहे आणि तीन खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा वाटा 28% आहे. उर्वरित 34% मध्ये एक खोली आणि चार खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा समावेश आहे.

आज नवीन इमारतींच्या बाजारपेठेत विविध तारण कार्यक्रमांचा पुरवठा खूप मोठा आहे, कारण बँका आणि विकासक दोघेही त्यांचा विकास करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत. आज, बहुतेक मालमत्तेसाठी 50 वर्षांच्या कालावधीसाठी कर्ज काढले जाऊ शकते, अपार्टमेंटच्या एकूण किंमतीच्या 20 ते 30% रकमेमध्ये डाउन पेमेंट आवश्यक आहे. संभाव्य कर्जदारांच्या विनंत्या काही वेगळ्या आहेत: 90% क्लायंट 10-15 वर्षांच्या कालावधीसाठी आणि 10% वरून डाउन पेमेंट पसंत करतात. अशा लोकांसाठी, Sberbank "10-10-10" प्रोग्राम ऑफर करते, जेथे डाउन पेमेंट 10% आहे, व्याज दर 10% आहे आणि वर्षांची संख्या 10 आहे, परंतु एक सूक्ष्मता आहे - Sberbank फक्त 2 साठी कागदपत्रे स्वीकारते - वैयक्तिक आयकर, आणि लिफाफ्यातील पगार लक्षात घेऊन, गहाण कर्जदारांचा फक्त एक छोटासा भाग त्याच्या सेवा वापरू शकतो.

VTB दरवर्षी 8.45% दराने तारण कर्ज ऑफर करते - ज्यांना पांढरा पगार मिळतो त्यांच्यासाठी. कमाल कर्जाची रक्कम: अपार्टमेंटच्या मूल्यांकन केलेल्या मूल्याच्या 80% पर्यंत.

आता सर्वात आकर्षक ऑफरपैकी एक म्हणजे Sberbank ची “8-8-8” जाहिरात, सप्टेंबरपर्यंत वाढवण्यात आली आहे, जिथे कर्ज 8 वर्षांसाठी आणि किमान 50% च्या प्रारंभिक पेमेंटसह दरवर्षी 8% दराने जारी केले जाते.

विकासकांचेही स्वतःचे प्रस्ताव आहेत. उदाहरणार्थ, डॉन-स्ट्रॉय इन्व्हेस्ट कंपनीमध्ये, व्हीटीबी 24 सह संयुक्त कार्यक्रमाचा एक भाग म्हणून, अर्जावर प्रक्रिया करण्यासाठी आणि तारण कर्ज जारी करण्याच्या सेवांसाठी तसेच बांधकाम कालावधीसाठी अतिरिक्त संपार्श्विक आवश्यकतेसाठी कोणतेही कमिशन नाही. . याव्यतिरिक्त, डॉन-स्ट्रॉयच्या अपार्टमेंटवरील गहाण ठेवण्यासाठी, मालकीच्या नोंदणीपूर्वीच्या कालावधीसाठी पारंपारिक प्रीमियमशिवाय संपूर्ण कर्ज कालावधीसाठी एकच व्याज दर आहे.

ग्लाव्हस्ट्रॉयकडे देखील मनोरंजक गहाण ऑफर आहेत. अलीकडे, विकसकाने Sberbank सोबत एक करार केला आहे, ज्यामुळे कंपनीच्या एका प्रकल्पासाठी - पोडॉल्स्की प्रोस्टोरी (मॉस्को प्रदेश) साठी 85% पर्यंत कर्ज दिले जाते. त्यांच्यावरील व्याजदर 8% आहे, कर्ज 8 ते 30 वर्षांच्या कालावधीसाठी घेतले जाऊ शकते.

इक्विटी सहभाग करारांतर्गत खरेदी केलेल्या मालमत्तेचे मालमत्ता अधिकार संपार्श्विक म्हणून स्वीकारले जातात आणि तारण कर्जासाठी अर्ज करताना, बँक कमिशन घेत नाही आणि कर्जदाराच्या अनिवार्य जीवन आणि आरोग्य विम्यासाठी आवश्यकता लादत नाही, ज्यामुळे खर्च लक्षणीयरीत्या कमी होतो. .

Renova-StroyGroup वर मॉर्टगेज प्रोग्राम उपलब्ध आहेत. आणि Sberbank कडून वर नमूद केलेला “8% प्रोग्राम” शेल्कोव्होमधील “बोगोरोडस्की” मायक्रोडिस्ट्रिक्टमध्ये कार्य करतो आणि अप्रेलेव्हका आणि लॉसिनो-पेट्रोव्स्कीमध्ये आपण समान Sberbank “10” जाहिरात वापरून विकसकाकडून अपार्टमेंट खरेदी करू शकता.

आणि तरीही, जरी गहाण कर्जासाठी अनेक पर्याय आहेत, तरीही लोकसंख्या बँक कर्जाच्या या विभागाच्या विकासामुळे विशेषतः आनंदी नाही. शेवटी, जर तुम्हाला असे वाटत असेल की गहाण ठेवून तुम्ही स्वतःला 25-30 वर्षे बँकेशी बांधून ठेवत आहात, तर ते भयावह होते. दुसरे संकट आले तर? तुमची नोकरी गेली तर काय? आणि मग अप्रतिम गहाणखत अटींवर अत्याधिक किंमतीत घेतलेल्या अपार्टमेंटचे काय करावे? त्यामुळे अनेक रशियन अजूनही शक्य तिथं अडकून राहणं पसंत करतात आणि पश्चिमेकडे त्यांच्या 1-4% गहाण दरात आणि व्हिलासाठी 30 हजार डॉलर्सवर हेव्याने पाहत असतात. एक गोष्ट चांगली आहे: आपल्या बँका आणि राज्यांकडे प्रयत्न करण्यासारखे काहीतरी आहे आणि याचा अर्थ असा आहे की आपण चांगल्या भविष्याची आशा करू शकतो. शेवटी, आशा मरते.

हे पहिले वर्ष नाही की रशियन लोक आमच्या लोकसंख्येचे जीवनमान सुधारण्यासाठी डिझाइन केलेल्या बांधकामाच्या गरजेबद्दल कथा ऐकत आहेत. आणि जर सोई ही चवची बाब असेल तर परवडणारीता ही एक वास्तविक सूचक आहे जी एखाद्या विशिष्ट नागरिकाला अपार्टमेंट परवडेल की नाही हे दर्शवते. येथे एक मृत अंत उद्भवतो: लोकसंख्येचे वास्तविक उत्पन्न वाढत नाही, परंतु त्यांना कुठेतरी जगणे आवश्यक आहे. असे दिसते की गहाणखत कमीत कमी प्राथमिक बाजारात मदत केली पाहिजे, कारण तेथे घरे स्वस्त आहेत, परंतु हे जसे दिसून आले की ते प्रत्येकासाठी उपलब्ध नाही, ते उच्च व्याज दराने जारी केले जाते, ज्याचा अर्थ असा आहे की नंतर जास्त पैसे दिले जातात. 20-30 वर्षे दुप्पट किंवा तिप्पट असतील. अपार्टमेंट असे दिसते.

गहाणखत बाजाराला काय वाचवते, असे दिसते की, रशियन लोकांची केवळ समज आहे की त्यांचे स्वतःचे घर घेण्याचा हा एकमेव मार्ग आहे आणि नंतर रिअल इस्टेट मार्केट आणखी खराब होईल, कारण किंमती आधीच वरच्या दिशेने वाढत आहेत. आणि जेव्हा लोक लग्न करतात, घटस्फोट घेतात, मुले जन्माला येतात तेव्हा कसे जगायचे - तुम्ही त्याकडे कसे पाहता, तुम्ही कोणत्याही अटी सहन करू शकता, कारण तुम्हाला तुमच्या डोक्यावर छप्पर हवे आहे. जरी हे छप्पर केवळ उत्खननाच्या टप्प्यावर असले तरी, ते केवळ एका वर्षात पूर्ण होईल आणि नंतरही ते हलविणे शक्य होईल - तरीही ते आवश्यक आहे.

आत्मविश्वासाने पावले पुढे

गृहनिर्माण बाजारातील सहभागींनी खात्री दिल्याप्रमाणे, आज प्राथमिक बाजारातील तारण स्थिर विकासाच्या टप्प्यात प्रवेश केला आहे आणि दररोज तारण बाजार बँकांच्या मनोरंजक ऑफरने भरलेला आहे. विकसक स्वतः बाजारात देखील सक्रिय आहेत, जिथे आता त्यांच्यापैकी प्रत्येकजण, विक्रीसाठी नवीन प्रकल्प जारी करताना, संभाव्य खरेदीदारांना गहाण ठेवण्याची संधी देण्यासाठी अनेक बँकांसह मान्यता देण्याचा प्रयत्न करतो.

आणि त्याचे काही परिणाम दिसत आहेत. प्रादेशिक विकास मंत्री व्हिक्टर बसर्गिन यांच्या म्हणण्यानुसार, 2011 च्या सुरुवातीपासून, रशियन बँकांनी एकूण 103.3 अब्ज रूबल पेक्षा जास्त 74.226 हजार तारण कर्ज जारी केले आहे, जे परिमाणात्मक अटींपेक्षा 1.8 पट जास्त आहे आणि 2. 1 वेळा - निधीमध्ये. खंड

Miel-Novostroiki कंपनीच्या तारण विभागाच्या संचालक, क्रिस्टीना खमेल, विद्यमान घरांसाठी तारण स्वरूपात अतिरिक्त संपार्श्विक रद्द करून, कर्जाच्या अटींमध्ये 30 वर्षांपर्यंत वाढ करून, तारण कर्जाच्या प्रमाणात वाढ झाल्याचे स्पष्ट करते. कर्जदारांकडून अर्जांवर प्रक्रिया करण्यासाठी शुल्क आणि ते आता फॉर्म 2-NDFL द्वारे आणि बँक फॉर्मनुसार उत्पन्नाची पुष्टी करू शकतात.

याव्यतिरिक्त, ती पुढे सांगते, सध्या प्राथमिक बाजारातील सरासरी गहाण दर 2010 मध्ये 13.1% च्या तुलनेत 12.5% ​​पर्यंत कमी झाला आहे. हे डेटा बसर्गिनकडे उपलब्ध असलेल्या आकडेवारीशी देखील संबंधित आहेत - प्रादेशिक विकास मंत्री जूनच्या शेवटी म्हणाले की कर्जावरील भारित सरासरी व्याज दर 12.4% आहे.

गुलामगिरी, पण ऐच्छिक

तथापि, जर आपण कर्जदाराच्या बाजूने गहाणखत बाजाराकडे पाहिले तर चित्र इतके गुलाबी नाही. Finexpertiza तज्ञांनी गणना केल्याप्रमाणे, सैद्धांतिकदृष्ट्या आपल्या देशात, गहाणखत वापरून, कार्यरत लोकसंख्येपैकी 13.2% लोक दुय्यम गृहनिर्माण बाजारावर किमान एक खोलीचे अपार्टमेंट खरेदी करू शकतात आणि जवळजवळ 28% प्राथमिक बाजारात.

शिवाय, 2006 पासूनच्या पाच वर्षांत, संपूर्ण रशियन लोकसंख्येच्या 1% पेक्षा कमी लोकांनी गहाण ठेवले, म्हणजेच प्रत्येक शंभरावा भागही नाही. असे का होते? फॉस्बॉर्न होमच्या म्हणण्यानुसार, ते भाडे भरण्यास सक्षम असतील, अत्यंत किफायतशीर नोकरीतून काढून टाकल्यामुळे त्यांचे उत्पन्नाचे स्त्रोत गमावणार नाहीत, जागतिक संकटाची पुनरावृत्ती होणार नाही, असा विश्वास नाही. तज्ञ

त्याच वेळी, एनडीव्ही-रिअल इस्टेट कंपनीच्या तारण आणि क्रेडिट विभागाचे प्रमुख, आंद्रेई व्लाडीकिन यांनी लक्ष वेधले, जरी गहाण दरांमध्ये थोडीशी घट झाली असली तरी, प्रत्येकजण रूबलमध्ये दरवर्षी 8-14% भरू शकत नाही.

"दरांशी तुलना करा, उदाहरणार्थ, युरोपमध्ये - युरोपियन युनियनच्या नागरिकांसाठी युरोमध्ये दरवर्षी 1-4%, आणि हे अधिक स्थिर अर्थव्यवस्था आणि अंदाजित उत्पन्नासह आहे. या क्षणी, रशियाच्या देशाचे धोके इतके मोठे आहेत की अगदी पाश्चात्य भांडवल असलेल्या बँका सध्याच्या दरापेक्षा खूपच कमी दराने कर्ज देऊ शकत नाहीत,” व्लाडीकिन स्पष्ट करतात.

कशामुळे तुम्ही गहाण ठेवता? आर्टेम, आरआयए नोवोस्टी कर्मचाऱ्यांपैकी एक ज्याने अलीकडेच 15 वर्षांचे गहाण घेतले आहे, असे म्हटले आहे की जर दर कमी असतील तर ते गहाण कर्ज देण्याच्या यंत्रणेबद्दल अधिक समाधानी असतील - किमान 7-9%, परंतु "कुठे जायचे, कुठेतरी राहा - मला ते हवे आहे."

“आणि मग ते आणखी वाईट होईल: महागाई वाढत आहे, प्रत्येक गोष्टीच्या किंमती (उत्पादने, सेवा, रिअल इस्टेट, तेल) वाढत आहेत, ज्या अपार्टमेंटची किंमत एक वर्षापूर्वी कमी होती त्यांची किंमत आता 1-1.5 दशलक्ष अधिक आहे त्यांना गहाणही आवडत नाही, पण जर त्यांना स्वतःचे घर हवे असेल तर त्यांना ते सहन करावे लागेल,” तो नमूद करतो.

“मासिक पेमेंट घराच्या भाड्याच्या पेमेंटइतकेच होते आता मी पाचव्या वर्षापासून गहाण ठेवत आहे,” तो पुढे म्हणाला.

याव्यतिरिक्त, गहाण ठेवून घर खरेदी करताना ब्लॉगरला विशिष्ट लाभाची अपेक्षा असते.

“मला विश्वास आहे की गहाणखत दर कमी होतील, घरांची मागणी वाढेल, आणि त्यानुसार, माझ्या बँकेच्या व्याजावरील नुकसानाची भरपाई माझ्या पहिल्या अपार्टमेंटद्वारे केली जाईल, मला चारमध्ये नफा मिळाला आहे; वर्ष, बाजारातील किमतीत वाढ कर्जाच्या किमतींपेक्षा जास्त आहे.

व्लाडीकिन देखील या वस्तुस्थितीशी सहमत आहेत की गहाणखत दरात हळूहळू घट झाल्यामुळे, रिअल इस्टेटची किंमत देखील वाढेल आणि अपार्टमेंटच्या किंमतीतील वाढ सर्व कर्जाच्या पेमेंटची भरपाई करण्यापेक्षा जास्त होईल.

"आमच्याकडे बरेचदा ग्राहक असतात जे क्रेडिटवर बांधकामाधीन गृहनिर्माण बाजारावर अपार्टमेंट खरेदी करून त्यांच्या गुंतवणूक क्रियाकलापांना सुरुवात करतात," तज्ञ उदाहरण देतो.

वापरकर्ता गॅलावोलोम्का, याउलट, तिचे अर्धे कार्यालय (उरलेले अर्धे विचार आणि योजना) गहाण ठेवल्याचे स्पष्टीकरण देते, कारण 25 वर्षे आणि त्याहून अधिक वयाच्या तरुणांना “कर्जाच्या खड्ड्यांशिवाय पैसे कमविण्याची आणि लगेच अपार्टमेंट खरेदी करण्याची संधी आहे, बाबा, आई, प्रेमी, शिक्षिका नाहीत (योग्य म्हणून अधोरेखित करा) आणि अपेक्षित नाही.

“गहाण ठेवणे ही ऐच्छिक गुलामगिरी आहे, दीर्घकाळासाठी आणि उच्च किंमतीवर, परंतु आपल्या स्वत: साठी गहाण ही आपल्याला पाहिजे तसे जगण्याची संधी आहे आणि आपले स्वतःचे नियम आणि नियम स्थापित करण्याचा अधिकार आहे, कारण आपण आपल्यावर आहात. स्वतःचा प्रदेश,” ती स्पष्ट करते.

मेडुनिझा वापरकर्ता देखील या वस्तुस्थितीशी सहमत आहे की अपार्टमेंट खरेदी करताना केवळ मनुष्यांना पर्याय नसतो आणि त्यांना फक्त गहाण ठेवावे लागते.

“नक्कीच, बल्गेरियामध्ये घरे खरेदी करणे अधिक फायदेशीर आहे, परंतु प्रत्येकजण सोडण्यास तयार नाही आमच्या दराने आणि आम्ही ते कसे उभे करू हे समजत नाही,” तो मेदुनिझावर जोर देतो.

परंतु वापरकर्ता डॉल्बोद्रेव्ह, गहाण कर्जाच्या अटींच्या अन्यायाशी सहमत आहे, अशी आशा आहे की रशियन गहाणखतांची क्रूरता महागाईने कमी केली जाईल.

“एकमात्र चांगली गोष्ट म्हणजे आमची जंगली चलनवाढ, जी त्वरीत रक्कम खात आहे आणि, मला आशा आहे, आमच्या देयकाची रक्कम खाऊन टाकेल, ती तीन वर्षांत कमी महत्त्वपूर्ण होईल, म्हणजे, देय राहील, परंतु वेतन आणि किंमती खूप जास्त असतील,” तो लिहितो.

पूर्व-संकट स्तरावर

असे दिसून आले की गहाण ठेवण्याची वृत्ती सर्वात सकारात्मक नाही, परंतु निराशा लोकांना बँकांच्या अटी मान्य करण्यास भाग पाडते. तसे, सिटी-एक्सएक्सआय सेंच्युरी कंपनीचे प्रेस सेक्रेटरी सेर्गेई ल्याडोव्ह यांच्या आकडेवारीनुसार, आज मॉस्कोमधील नवीन इमारतींमधील अपार्टमेंटच्या खरेदी-विक्रीच्या सर्व व्यवहारांमध्ये गहाणखत व्यवहारांचा वाटा सरासरी 26% आहे आणि वैयक्तिक प्रकल्पांसाठी. ते 35% पर्यंत पोहोचू शकते.

खमेलचा डेटा असे सांगतो की नवीन इमारतींच्या बाजारपेठेतील खरेदीच्या एकूण खंडात गहाणखत व्यवहारांचा वाटा इकॉनॉमी क्लासमध्ये 30-35% आहे आणि बिझनेस क्लासमध्ये 20% पेक्षा जास्त नाही, जेथे “प्रतिष्ठित, अत्यंत फायदेशीर ग्राहक नाहीत. तरीही जोखीम घेण्यास तयार आहे.” परंतु ही संकटपूर्व पातळी आहे, पेरेस्वेट-रिअल इस्टेट कंपनीच्या ट्रेत्याकोव्स्कॉय शाखेच्या प्रमुख नताल्या अलीखानोवा आठवते: तिच्या मते, संकटापूर्वी, मॉस्कोमध्ये गहाणखत खरेदीचा 25-30% व्यवहार होता.

त्याच वेळी, व्लाडीकिन जोडते, अशा वस्तू आहेत जिथे तारण खरेदीचा हिस्सा, क्लायंटसाठी कर्जाच्या ऑफर शक्य तितक्या फायदेशीर आहेत या वस्तुस्थितीमुळे, 80% पर्यंत पोहोचते.

“मॉस्को प्रदेशासाठी, पूर्वी गहाणखत खरेदीचा वाटा 40-50% पर्यंत होता, परंतु आता ते सरासरी 25-30% पर्यंत पोहोचले आहेत, याव्यतिरिक्त, या प्रदेशात, अपार्टमेंटची किंमत लक्षणीयरीत्या कमी आहे मॉस्कोमधील इकॉनॉमी आणि कम्फर्ट क्लासच्या नवीन इमारतीमध्ये एका खोलीच्या अपार्टमेंटची किंमत 5-6 दशलक्ष रूबलपासून सुरू होते आणि जवळच्या मॉस्को प्रदेशात - 3-4 दशलक्ष रूबल, याचा अर्थ खरेदीदारांसाठी कर्जाचा भार इतका नाही. उच्च," अलीखानोव्हा स्पष्ट करते.

तरुण कर्जदार

व्लाडीकिन प्राथमिक बाजारातील घर खरेदीदारांना धोकादायक नागरिक म्हणतात, कारण त्यांना अपार्टमेंटच्या मालकीची बांधकाम आणि नोंदणी पूर्ण होण्यापूर्वी सहा महिने ते एक वर्ष प्रतीक्षा करावी लागते.

लायडोव्ह म्हणतात की आज, दीड ते दोन वर्षांपूर्वी, तारण कर्ज वापरून अपार्टमेंटचे मुख्य खरेदीदार उच्च शिक्षण घेतलेले कौटुंबिक लोक आहेत.

“गहाण कर्जदारांच्या वयानुसार, सरासरी कर्जदाराचे पुनरुज्जीवन होते, कारण डाउन पेमेंटमध्ये घट झाल्यामुळे कुटुंबांना महत्त्वपूर्ण बचत न करता कर्ज घेतलेले निधी उपलब्ध झाला आहे, याशिवाय, तारण कर्जाची परतफेड करण्याची संधी आहे (दोन्ही मुख्य कर्जाच्या परतफेडीसाठी आणि डाउन पेमेंटसाठी) प्रसूती भांडवलाचा वापर," ल्याडोव्ह नमूद करतात.

खमेलने आकडेवारी उद्धृत केली आहे ज्यानुसार बहुतेक गहाण कर्जदार (59%) हे 26-35 वर्षे वयोगटातील खरेदीदार आहेत आणि त्यापैकी पुरुष प्राबल्य आहेत - 58%, आणि महिला - 42%.

कर्जदारांच्या क्रियाकलापांची व्याप्ती देखील अलीकडे बदलली आहे. आतापासून, ल्याडोव्हचा दावा, मोठ्या व्यावसायिक उपक्रमांचे शीर्ष व्यवस्थापक आणि कर्मचारी आणि राज्य महामंडळे किरकोळ विक्रेते आणि अर्थसंकल्पीय संस्था (आरोग्य सेवा, शिक्षण, सरकारी प्रशासन) च्या कर्मचार्यांनी बदलले आहेत.

प्राधान्यांबद्दल, ख्मेल चालूच आहे, गहाण कर्जदारांमध्ये दोन- आणि तीन खोल्यांच्या अपार्टमेंटला सर्वाधिक मागणी आहे, जेथे दोन खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा वाटा एकूण गहाण अपार्टमेंटच्या 38% आहे आणि तीन खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा वाटा आहे. 28%. उर्वरित 34% मध्ये एक खोली आणि चार खोल्यांच्या अपार्टमेंटचा समावेश आहे.

बँका त्यांच्या विशेष ऑफरची श्रेणी वाढवत आहेत

आम्ही वर म्हटल्याप्रमाणे, नवीन इमारतींच्या बाजारपेठेत विविध तारण कार्यक्रमांचा पुरवठा सध्या बराच मोठा आहे, कारण बँका आणि विकासक दोघेही त्यांचा विकास करण्याचा प्रयत्न करीत आहेत.

व्लाडीकिनने स्पष्ट केल्याप्रमाणे, बहुतेक मालमत्तांसाठी आता 50 वर्षांपर्यंत कर्ज काढले जाऊ शकते, अपार्टमेंटच्या एकूण किंमतीच्या 20 ते 30% रकमेमध्ये प्रारंभिक पेमेंट आवश्यक आहे. संभाव्य कर्जदारांच्या विनंत्या, तज्ञ त्यांचे निरीक्षण शेअर करतात, काहीसे वेगळे आहेत: 90% क्लायंट 10-15 वर्षांच्या कालावधीसाठी आणि 10% वरून डाउन पेमेंट पसंत करतात.

अलीखानोवा वास्तविक कार्यक्रमांची उदाहरणे देते. उदाहरणार्थ, Sberbank मध्ये, तिच्या मते, ते खरेदीदारांसाठी "101010" प्रोग्राम ऑफर करतात, जेथे डाउन पेमेंट 10% आहे, व्याज दर 10% आहे आणि वर्षांची संख्या 10 आहे.

"VTB खरेदीदारांना 8.45% दरसाल मॉर्टगेज कर्ज देते: अपार्टमेंटच्या मूल्यमापन मूल्याच्या 80% पर्यंत," तज्ञ जोडते.

या बदल्यात, फॉस्बॉर्न होम तज्ञ सांगतात की आता सर्वात आकर्षक ऑफरपैकी एक म्हणजे Sberbank ची “8-8-8” प्रमोशन, सप्टेंबरपर्यंत वाढवण्यात आली आहे, जिथे 8 वर्षांसाठी आणि प्रारंभिक पेमेंटसह दरवर्षी 8% दराने कर्ज दिले जाते. किमान 50%.

विकसकांकडे त्यांच्या स्वत:च्या विशेष तारण ऑफर देखील आहेत. उदाहरणार्थ, डॉन-स्ट्रॉय इन्व्हेस्ट सीजेएससीच्या रिअल इस्टेट विक्री विभागाच्या प्रमुख इरिना पोस्टोवालोवा म्हणतात, तिच्या कंपनीमध्ये, व्हीटीबी 24 सह संयुक्त कार्यक्रमाचा भाग म्हणून, सर्व वस्तू बँकेद्वारे पूर्व-मान्यताप्राप्त आहेत, तेथे कोणतेही नाही. अर्जाचा विचार करण्यासाठी आणि तारण कर्ज जारी करण्याच्या सेवांसाठी कमिशन तसेच बांधकाम कालावधीसाठी अतिरिक्त सुरक्षिततेची आवश्यकता.

याव्यतिरिक्त, डॉन-स्ट्रॉयच्या अपार्टमेंटवरील गहाण ठेवण्यासाठी, मालकीच्या नोंदणीपूर्वीच्या कालावधीसाठी नेहमीच्या प्रीमियमशिवाय संपूर्ण कर्ज कालावधीसाठी एकच व्याज दर आहे. परिणामी, आज कंपनीच्या सुमारे 15% घरांची विक्री तारण कर्ज वापरून केली जाते, जी पोस्टोव्हॅलोव्हाच्या मते, बिझनेस क्लास आणि त्यावरील नवीन इमारतींसाठी बऱ्यापैकी मोठा वाटा आहे.

ग्लाव्हस्ट्रॉयकडे देखील मनोरंजक गहाण ऑफर आहेत. कंपनीचे महासंचालक ओजेएससी ग्लाव्हमोस्ट्रॉय-नेडविझिमोस्ट (ग्लॅव्हस्ट्रॉयचे रियाल्टार) तात्याना रेशन्याक यांनी नमूद केले आहे की विकसकाने अलीकडेच सेबरबँकशी करार केला आहे, त्यानुसार कंपनीच्या एका प्रकल्पासाठी - पोडॉल्स्की प्रोस्टोरी (मॉस्को प्रदेश) - अप रकमेमध्ये कर्ज. अपार्टमेंटच्या किंमतीच्या 85% पर्यंत. त्यांच्यावरील व्याजदर 8% आहे, कर्ज आठ ते 30 वर्षांच्या कालावधीसाठी घेतले जाऊ शकते.

“इक्विटी सहभाग करारांतर्गत खरेदी केलेल्या मालमत्तेचे मालमत्ता अधिकार संपार्श्विक म्हणून स्वीकारले जातात आणि तारण कर्जासाठी अर्ज करताना, बँक कमिशन घेत नाही आणि कर्जदाराच्या अनिवार्य जीवन आणि आरोग्य विम्याच्या आवश्यकता लादत नाही,” रेश्न्याक स्पष्ट करतात. .

तसे, Glavmosstroy-रिअल इस्टेटचे प्रमुख जोडते, गहाणखतांच्या पुनरुज्जीवनाचा न्याय त्याच पोडॉल्स्क विस्तार प्रकल्पाद्वारे केला जाऊ शकतो, जेथे, डिसेंबर 2010 मध्ये या प्रकल्पातील तीन इमारतींना अनेक बँकांनी मान्यता दिल्यानंतर, गहाणखत वापरून व्यवहाराचा वाटा ते mu 2011 या इमारतींमधील एकूण विक्रीच्या 50% पर्यंत पोहोचले.

Renova-StroyGroup वर मॉर्टगेज प्रोग्राम देखील उपलब्ध आहेत. जनरल डायरेक्टर मिखाईल सेमेनोव्ह यांच्या मते, Sberbank कडून 8% सह वर नमूद केलेला प्रोग्राम बोगोरोडस्की मायक्रोडिस्ट्रिक्ट (श्चेलकोव्हो) मध्ये कार्य करतो आणि Aprelevka आणि Losino-Petrovsky मध्ये आपण Sberbank “टॉप टेन” प्रमोशन अंतर्गत विकसकाकडून अपार्टमेंट खरेदी करू शकता. याशिवाय, ते पुढे म्हणतात, कंपनी AHML मिलिटरी मॉर्टगेज आणि मॅटर्निटी कॅपिटल कार्यक्रमांतर्गत देखील काम करते आणि Otkritie Bank OJSC ला सहकार्य करते.

"आमच्या कंपनीच्या विश्लेषणात्मक डेटानुसार, 2010 आणि 2011 च्या पहिल्या सहामाहीसाठी, आमच्या मालमत्तांमधील अर्ध्याहून अधिक घर खरेदीदार गहाण ठेवण्यावर विश्वास ठेवतात," सेमियोनोव निष्कर्ष काढतात.

आणि तरीही, तारण कर्जासाठी बरेच पर्याय असले तरी, आतापर्यंत असे दिसून आले आहे की बँक कर्जाच्या या विभागाच्या विकासावर लोकसंख्या फारशी खूश नाही. शेवटी, जर तुम्हाला असे वाटत असेल की गहाण ठेवून तुम्ही स्वत:ला 20-25 वर्षे बँकेच्या कॅश डेस्कशी बांधून ठेवत आहात, तर तुम्ही भीतीने भान गमावू शकता. पाच वर्षांत दुसरे संकट आले तर? जर, देवाने मना करू नये, कुटुंबात काही दुर्दैव असेल तर? आणि मग आम्ही आमच्या अपार्टमेंटचे काय करावे, ज्याला गहाणखत अटींवर अवाजवी किमतीत घेतले जाते? बरेच रशियन अजूनही त्यांच्या लहान अपार्टमेंटमध्ये अडकणे आणि त्यांच्या 1-4% गहाण दराने आणि व्हिलासाठी 30 हजार डॉलर्स पश्चिमेकडे पाहणे पसंत करतात. एक गोष्ट चांगली आहे: गृहनिर्माण परवडण्याबाबतचा हा दृष्टीकोन पाहता, आपल्या राज्याकडे प्रयत्न करण्यासारखे काहीतरी आहे आणि याचा अर्थ असा आहे की आपण सर्वजण चांगल्या भविष्यावर विश्वास ठेवू शकतो.

गहाणखत ही आर्थिक गुलामगिरी कायदेशीर आहे.

गहाणखत बाजाराच्या विकासात फक्त बँकांनाच रस आहे. गहाण कर्ज करार प्रचंड व्याज दर निर्धारित करतात, जे आधुनिक वास्तवात भरणे कठीण होत आहे. कर्ज मिळाल्याने व्यक्ती कामावर राहते आणि त्याला त्याच्या पदावर टिकून राहते. प्रत्येकजण राज्य समर्थनाचा लाभ घेऊ शकत नाही आणि सरकार, गृहनिर्माण क्षेत्राचे नियमन करण्याऐवजी आणि नागरिकांच्या घरांच्या मूलभूत अधिकाराची खात्री करण्याऐवजी, जागतिक राजकीय प्रकल्पांमध्ये गुंतले आहे. आज बहुतेक लोकसंख्या यूएसएसआर दरम्यान बांधलेल्या घरांमध्ये राहते. राज्याच्या नगर नियोजन धोरणात आमूलाग्र बदल करणे आवश्यक आहे.

लोकसंख्येच्या कमी सॉल्व्हेंसीच्या परिस्थितीत उच्च वार्षिक गहाण दर.

केवळ उच्च मासिक कमाई असलेले नागरिक अपार्टमेंटवर गहाण ठेवू शकतात. सैद्धांतिकदृष्ट्या, कार्यरत लोकसंख्येपैकी केवळ 28% लोक प्राथमिक बाजारावर गहाण ठेवून एक खोलीचे अपार्टमेंट खरेदी करू शकतात. दुय्यम गृहनिर्माण बाजारात, संख्या आणखी कमी आहे - 13.2%.
युरोपियन देश दरवर्षी 1-4% दराने तारण कर्ज जारी करतात. सतत विकसित होत असलेली अर्थव्यवस्था, नागरिकांचे उच्च पगार आणि त्यांची सामाजिक सुरक्षा पाहता लोकसंख्या 10-15 वर्षांसाठी धैर्याने कर्ज घेते. रशियामध्ये, संकटाच्या काळात, 2016 च्या सुरूवातीस, सरासरी गहाण दर 12.1% पर्यंत घसरला. अर्थव्यवस्थेतील संकटाची घटना आणि नकारात्मक समष्टि आर्थिक घटना ही लोकसंख्येच्या गहाणखत घेण्याच्या अनिच्छेची कारणे बनतात. तुम्ही तुमची नोकरी सोडल्यास, मासिक योगदान देणे यापुढे शक्य होणार नाही.
लोकसंख्येकडे त्यांच्या गहाणखतांची परतफेड करण्याचे साधन नसल्याची वस्तुस्थिती उशीरा पेमेंटच्या संख्येत वाढ झाल्यामुळे दिसून येते. 1 जानेवारी 2016 रोजी, थकीत तारण कर्जाची रक्कम कमाल - GDP च्या 4.9% पर्यंत पोहोचली. वर्षभरात, रुबल तारणावरील थकबाकी 42 अब्ज (39%) आणि 2016 च्या सुरुवातीपासून - 6.7% ने वाढली.

तारण करार काढताना होणारे नुकसान आणि छुपे शुल्क.

संपार्श्विकाची उच्च किंमत आणि त्याच्या मूल्यातील भविष्यातील चढउतार यामुळे बँकांना कर्जदारांकडून रिअल इस्टेट विमा घेणे भाग पडत आहे. हे नोटरी फी प्रमाणेच तारण कर्ज खर्च वाढवते. करारातील बारीक मुद्रित अतिरिक्त कमिशन पेमेंट दर्शवू शकते: कर्ज जारी करण्यासाठी, अर्जाचे पुनरावलोकन करण्यासाठी, बँक कार्ड जारी करण्यासाठी आणि सेवा देण्यासाठी. बँकेने कर्जदाराला त्याच्या जीवनाचा विमा काढण्याची आणि मूल्यमापनकर्त्याच्या सेवांसाठी पैसे देण्याची आवश्यकता असू शकते. जेव्हा कर्जदार नोकऱ्या बदलतो तेव्हा बँका अतिरिक्त हप्ते पेमेंट देण्यास अत्यंत अनिच्छुक असतात. अर्जावर प्रक्रिया करण्यासाठीही संस्था ग्राहकांकडून पैसे घेतात (जर तारण नाकारले गेले तर, हे पेमेंट परत केले जात नाही). काही बँका करारामध्ये एक कलम समाविष्ट करतात ज्यानुसार वित्तीय संस्था कर्जावरील व्याजदर एकतर्फी बदलू शकते. संपार्श्विक मालमत्ता विकली जाऊ शकत नाही; काही संस्था घरे भाड्याने देण्यास किंवा नवीन अपार्टमेंटचे पुनर्निर्माण करण्यास मनाई करतात, कारण यामुळे त्याचे बाजार मूल्य प्रभावित होऊ शकते.

गहाणखत आणि कर्जदारासाठी कठोर आवश्यकता असलेले घर खरेदी करण्याची उच्च किंमत.

वाटाघाटी सुरू करण्यापूर्वी, बँका कर्जदाराची सॉल्व्हेंसी काळजीपूर्वक तपासतात. गेल्या महिन्यांपासून कामाच्या ठिकाणाहून उत्पन्नाचे प्रमाणपत्र, लष्करी आयडी (लष्करी वयाच्या तरुणांसाठी) आणि उत्पन्नाचे अतिरिक्त स्रोत सूचित करणे आवश्यक आहे. काही संस्थांना मनोवैज्ञानिक आणि औषध उपचार क्लिनिकचे प्रमाणपत्र, अगदी शाळेचे प्रमाणपत्र आणि शैक्षणिक संस्था पूर्ण केल्याचा डिप्लोमा आवश्यक असतो. केवळ उत्पन्नच विचारात घेतले जात नाही तर कर्जदाराचे वय, त्याचा क्रेडिट इतिहास आणि या स्थितीतील सेवेची लांबी देखील विचारात घेतली जाते.
सर्व वर्षांच्या पेमेंटमध्ये, रिअल इस्टेट खरेदीदार घरांच्या किमतीच्या 60-200% जास्त पैसे देतात. जादा पेमेंट महागाई किंवा घराच्या बाजार मूल्यातील वाढीमुळे कव्हर केले जात नाही. कर्ज परतफेडीचा कालावधी जितका जास्त असेल आणि मासिक पेमेंट कमी असेल (म्हणजे कर्जदारासाठी परिस्थिती जितकी चांगली असेल), खरेदीदार जास्त पैसे देईल.
कर्जाची परतफेड होईपर्यंत, मालकाला बँकेच्या परवानगीशिवाय घरांसह कोणतेही कायदेशीर व्यवहार करण्याचा अधिकार नाही. कर्जदार हप्ते भरू शकत नसल्यास, पेमेंट पुढे ढकलण्यासाठी आणि कराराचे नूतनीकरण करण्यासाठी वेळ नसल्यास, त्याला संपार्श्विक मालमत्ता - अपार्टमेंट गमवावे लागेल.

बँकेवर आर्थिक अवलंबित्व निर्माण करणारा मानसिक दबाव.

सतत मासिक देयके आणि विलंब झाल्यास बँक घर जप्त करू शकते ही भावना गंभीर मानसिक दबाव आणते. अगदी तुलनेने लहान परंतु नियमित योगदान कौटुंबिक बजेट कमी करू शकते. 15-20 वर्षांत, जोडप्याची मुले मोठी होतील, सेवानिवृत्ती जवळ येईल आणि गहाण ठेवल्यामुळे कौटुंबिक बचत वाढणार नाही. सर्व "आयुष्यातील सर्वोत्तम वर्षे" जोडपे त्यांच्या चौरस मीटरसाठी पैसे देतील. याव्यतिरिक्त, आजार आणि अनपेक्षित परिस्थितींपासून कोणीही रोगप्रतिकारक नाही. बँकेने कराराद्वारे निर्धारित केलेली देयके कोणत्याही परिस्थितीत प्राप्त करणे आवश्यक आहे, जे केवळ आर्थिकच नाही तर जोडीदारासाठी मानसिक ओझे देखील आहे.

तुमची वस्तुस्थिती सुचवा

बँक कर्मचाऱ्यांचा युक्तिवाद

गहाणखत ही आर्थिक कमतरता असताना स्वतःचे घर खरेदी करण्याची एकमेव संधी आहे.

उधार घेतलेले फंड तुम्हाला काही महिन्यांनंतर नवीन घरात जाण्याची परवानगी देतात. त्याच वेळी, मालमत्तेचा भावी मालक त्याच्या आर्थिक परिस्थिती आणि उत्पन्नाच्या आधारावर कर्ज देणारा कार्यक्रम, कर्ज परतफेडीचा कालावधी आणि मासिक पेमेंटची रक्कम निवडतो. रेंटल हाऊसिंगसाठी मासिक भाडे देयके अंदाजे त्याच्या मूल्याच्या 0.5% च्या समान आहेत; तथापि, कर्जाची परतफेड कालावधी संपल्यानंतर, अपार्टमेंट भाडेकरूची मालमत्ता बनते, जे समान चौरस मीटर भाड्याने देण्यावर गहाण ठेवून घर खरेदी करण्याचा मुख्य फायदा आहे. त्याच वेळी, भाड्याचे दर सतत वाढत आहेत आणि तारण देयके निश्चित केली आहेत.

जारी केलेल्या तारण कर्जांची संख्या सातत्याने वाढत आहे.

गहाणखतांमध्ये रशियन लोकांची वाढती स्वारस्य दर्शवते की गहाण कर्ज देणे ही सध्या अपार्टमेंटच्या किंमतीच्या केवळ 10-50% हातात असलेले घर खरेदी करण्याची एकमेव वास्तविक संधी आहे. कनेक्शन नसलेल्या तरुण कुटुंबांसाठी आणि श्रीमंत पालकांना रिअल इस्टेट खरेदी करण्याची एकमेव संधी उधार घेतलेले निधी आहे. 2012 मध्ये, घरांच्या खरेदीसाठी जारी केलेल्या कर्जांची संख्या 691.7 हजार होती, 2013 मध्ये ही संख्या 825 हजार झाली, 2014 मध्ये, रिअल इस्टेटची मागणी वाढली - बँकांनी 1,762,523 च्या रकमेमध्ये 1012.8 हजार कर्ज जारी केले. अब्ज रूबल. 2015 मध्ये, रुबलची घसरण आणि रिअल इस्टेटची मागणी कमी झाल्यामुळे, जारी केलेल्या कर्जांची संख्या 691.9 हजारांवर गेली, परंतु हे अर्थव्यवस्थेतील संकटामुळे झाले.

महागाईच्या वातावरणात गहाण ठेवून अपार्टमेंट खरेदी करणे फायदेशीर आहे.

रिअल इस्टेटच्या किमती सामान्यतः डॉलरला मोजल्या जातात. राष्ट्रीय चलनाचे अवमूल्यन, दरमहा समान तारण पेमेंटच्या अधीन, खरेदीदारांसाठी फायदेशीर आहे. घराच्या बाजारमूल्यातील बदल मासिक पेमेंटच्या रकमेवर परिणाम करत नाहीत. दीर्घकाळात मालमत्तेच्या किमती वाढल्याने खरेदी करणे अधिक चांगली गुंतवणूक होते, जसे की खालील तक्त्या दर्शविते. घरे आणि अपार्टमेंटमध्ये बचत गुंतवणूक करणे फायदेशीर आहे - ते नेहमीच द्रव असतात.

अपार्टमेंट खरेदी करण्यासाठी तुम्हाला जामीनदार शोधण्याची गरज नाही.

गहाण ठेवून रिअल इस्टेट खरेदी करण्यासाठी, तुम्हाला जामीनदार शोधण्याची गरज नाही. प्रभावशाली परिचितांच्या अनुपस्थितीत, कर्जदार, गॅरेंटर शोधत असताना, फसवणुकीचा बळी होऊ शकतो. उधार घेतलेल्या निधीच्या परताव्याची संपार्श्विक मालमत्ता स्वतःच असते. अपार्टमेंट संपार्श्विक म्हणून सुरक्षित आहे हे असूनही, खरेदीदार चौरस मीटरचा योग्य मालक बनतो. येथे तुम्ही तुमची आणि तुमच्या कुटुंबाची नोंदणी करू शकता, दुरुस्ती करू शकता आणि रीमॉडेलिंग करू शकता (जर लेनदार बँकेने परवानगी दिली असेल).

त्या संस्मरणीय क्षणाला बरोबर 10 वर्षे झाली आहेत जेव्हा मी बँकेत जाऊन अपार्टमेंटसाठी कर्ज मिळवू शकलो. जे घडले त्याबद्दल, मी अतिशयोक्ती करत आहे, अर्थातच, कारण मी जे केले त्याबद्दल मला खेद वाटत नाही, किमान अद्याप नाही: मला थेट घर खरेदी करण्याची संधी मिळाली नाही. आणि म्हणून, 30 टक्के डाउन पेमेंट आणि आता मी आणि माझी पत्नी आमच्या स्वतःच्या अपार्टमेंटच्या भिंतींवर खोदकाम करत आहोत. संपूर्णपणे, अर्थातच, आपले स्वतःचे नाही, कारण आपल्याला अद्याप पैसे द्यावे लागतील आणि त्यासाठी पैसे द्यावे लागतील: कर्जाचे शरीर आणि व्याज दोन्ही - 11.5 प्रति वर्ष (सुमारे त्याच वेळी, लिथुआनियामधील एका मित्राने 3 टक्के दराने कर्ज घेतले, परंतु कॅलिनिनग्राड , जसे तुम्हाला माहिती आहे, लिथुआनिया नाही). कधी कधी लोक विचारतात अजून किती पैसे द्यायचे? मी प्रामाणिकपणे उत्तर देईन, मला माहित नाही. अनेक वर्षे. मला या अंकगणितात डोकावायची इच्छा नाही. स्वतःला अस्वस्थ का?

तर, फेब्रुवारी 2008. अर्थव्यवस्था अभूतपूर्व वेगाने वाढत आहे, वेतन अर्थव्यवस्थेचे अनुसरण करीत आहे आणि जवळजवळ चालू ठेवत आहे, मी आणि माझी तरुण पत्नी एक कौटुंबिक घरटे तयार आणि विकसित करण्यासाठी भव्य योजना आखत आहोत - थोडक्यात जगा आणि आनंदी रहा. आम्ही एक अपार्टमेंट निवडतो, बँकेकडे जातो, तारण कर्जासाठी अर्ज करतो.

तुमचे मासिक पेमेंट दरमहा अंदाजे 33 हजार रूबल असेल,” गहाणखत विभागाचा कर्मचारी हसतो. - परंतु निराश होऊ नका, देयक वर्षानुवर्षे कमी होईल.

पण आम्ही निराश होत नाही - आमची वर्षे काय आहेत ?! शिवाय, अर्थव्यवस्था वाढत आहे, आणि वेतन अर्थव्यवस्थेचे अनुसरण करीत आहे. आणि लवकरच उज्ज्वल भविष्य आपली वाट पाहत आहे यात शंका नाही. खरे आहे, रक्कम... कितीतरी मोठी. त्याआधी, आम्ही आधीच क्रेडिटवर एक अपार्टमेंट घेतले होते आणि पेमेंट वेगळे होते: दरमहा 8 हजार. पण अपार्टमेंट लहान होते, समोर, मला शांत बसायचे होते, मुले होती, म्हणून मला तातडीने सर्वकाही बदलावे लागले.

मासिक पेमेंट कमी होऊ लागले हे लक्षात घेण्यास माझ्याकडे वेळ नव्हता, कारण काहीतरी भयंकर घडले - जागतिक आर्थिक संकट. बरं, तुम्हाला कदाचित लेहमन ब्रदर्स, मार्केट क्रॅश, सर्वकाही आठवत असेल. मी बातम्या पाहिल्या आणि सुरुवातीला हसले: तुम्ही लोक तुमच्या युरोप आणि अमेरिकेत दुर्दैवी आहात किंवा रशियामध्ये असेच आहे: एक, दोन, तीनसाठी 11.5 टक्के स्थिरता आणि गहाणखत. पण वर्षाच्या शेवटी ढग आमच्यावर आले. कामाच्या ठिकाणी त्यांनी जाहीर केले की ते यापुढे पगार वाढीवर विश्वास ठेवू शकत नाहीत, अर्थव्यवस्था आता वाढत नाही, उलट उलट आहे. थोडक्यात, लेहमन ब्रदर्स आमच्या छोट्या प्रांतीय कॅलिनिनग्राडमध्ये पोहोचले आहेत. काय करावे? फक्त एक पर्याय होता: आपले बेल्ट घट्ट करा आणि अधिक कार्य करण्यास प्रारंभ करा. आमची वर्षे काय आहेत? शिवाय - येथे एक आश्चर्य आहे - कर्जासाठी अर्ज केल्यानंतर लवकरच आम्हाला कर कपात मिळाली: पहिल्या वर्षी - ऐंशी हजार. तीन महिने पेमेंटचा विचार करण्याची गरज नव्हती. गेल्या काही वर्षांत, ही वजावट किंवा त्याऐवजी, त्याची रक्कम जवळजवळ नाहीशी झाली आहे, परंतु तरीही दहा हजार मिळणे चांगले आहे. तसेच पैसे.

जेव्हा आधीच संकट ओढवले होते, तेव्हा आमच्या मुलाचा जन्म झाला. हा आनंद आहे, तुम्ही समजता, आणि कोणतेही गहाण किंवा कोणतेही संकट देखील त्यावर छाया करू शकत नाही. त्यांनी फक्त त्यांचे पट्टे घट्ट केले आणि अधिक मेहनत करू लागले. आणि काही वर्षांनंतर ते आणखी कठीण झाले, कारण आमच्या मुलाला बहीण हवी होती. पण शेवटी, एक भाऊ दिसला, जो अर्थातच खूप चांगला आहे, जरी माझी आई मुलगी नाही तर पुन्हा मुलगा असेल हे समजल्यावर ती थोडी नाराज झाली. सर्वसाधारणपणे, दोन मुले एकापेक्षा चांगली आहेत, विशेषत: गहाण ठेवून या निर्दयी युद्धात राज्य आमच्या मदतीला आले आहे: आम्हाला मातृत्व भांडवल वाटप केले गेले आणि आम्ही त्यांच्यासाठी कर्जाचा काही भाग कव्हर केला. मासिक पेमेंट झपाट्याने कमी झाले - पन्नास टक्के. आणि ते छान होते!

परंतु, अरेरे, हा आनंद अल्पकाळ टिकला, कारण तोपर्यंत देशात आणखी एक संकट आधीच परिपक्व झाले होते. पगारवाढीचे स्वप्न मला पूर्णपणे सोडून द्यावे लागले. देशात असे प्रकार होत असतील तर कसली वाढ? बँका फुटल्या आहेत, रुबल छतावरून खाली पडले आहे, परकीय चलन गहाण धारक आत्महत्येच्या मार्गावर आहेत... परंतु मला वाटते की आम्ही युरोमध्ये कर्ज घेतले नाही हे चांगले आहे, जरी 2008 मध्ये, अधिक फायदेशीर होते. परंतु रूबल कर्जामध्ये देखील काहीतरी चुकीचे असल्याचे दिसते. एके दिवशी मी कामासाठी गाडी चालवत होतो आणि रेडिओवर एक अतिशय मनोरंजक कार्यक्रम ऐकला: ते म्हणाले की आर्थिक समस्यांमुळे बँका आधीच जारी केलेल्या कर्जावरील दर वाढवू शकतात. हे घडल्यास, मला वाटते की तेच आहे. पत्नी प्रसूती रजेवर, दोन मुले...

पण, सुदैवाने, संकटाचा तीव्र टप्पा संपला आणि हळूहळू आम्ही या धोकादायक पाण्यातून बाहेर पडलो. आणि आता हे 2018 आहे, आम्ही आमच्या दहाव्या वर्धापनदिनानिमित्त चष्मा वाढवण्यास तयार आहोत, गहाणखत अंशतः फेडले आहे. आणि याशिवाय, नंतर, बर्याच काळापूर्वी, 10 वर्षांपूर्वी, बँकेने आमच्याशी खोटे बोलले नाही: या सर्व काळात मासिक पेमेंट प्रत्यक्षात कमी झाले. ते कमी झाले, कमी झाले आणि अलीकडे - एकदा आणि... नाही, ते अदृश्य झाले नाही (हे घडत नाही), परंतु पुन्हा वाढले. अर्थात आम्ही खूप अस्वस्थ झालो आणि बँकेत धाव घेतली.

तुला काय हवे होते? - क्रेडिट विभागाचा कर्मचारी हसतो. - मातृत्व भांडवल निधी सुकून गेला आहे. आता तुम्ही पुन्हा पूर्ण पैसे द्या.

आणि आम्हाला समजले की आमचा चष्मा वर करणे खूप घाई आहे. शिवाय, आणखी एक दुःखद बातमी होती: प्रसूती भांडवल निधीचा वापर फक्त व्याज देण्यासाठी केला गेला आणि कर्जाचा मुख्य भाग या सर्व वर्षांमध्ये व्यावहारिकदृष्ट्या अपरिवर्तित राहिला. बँक अतिशय धूर्त बँक निघाली. खरी बँक!

मात्र, यातही आपण टिकून राहू. आमची वर्षे काय आहेत?