Kokius kliento duomenis bankas gali patikrinti? Bankai kurie netikrina kredito istorijos (sąrašas) Ką tikrina bankai gaudami paskolą

Kreipdamasis į banką ketindamas , klientas turi būti pasirengęs ne tik pateikti tam tikrą dokumentų ir pažymų rinkinį, bet ir atsakyti į daugelį kredito eksperto klausimų. Siekdamas sumažinti visas galimas rizikas, prieš patvirtindamas paskolos paraišką, bankas patikrina visus gautus duomenis. Visų pirma, tai susiję su kredito istorija. Tačiau skolintojai gali būti suinteresuoti ir kitomis savo klientų gyvenimo aplinkybėmis. Ir kuo daugiau informacijos jie gaus ir kuo pozityviau ji charakterizuoja skolininką, tuo didesnė tikimybė, kad paskola bus patvirtinta.

Potencialūs skolininkai paprastai skirstomi į 2 kategorijas. Pirmieji yra tie, kurie jau turi teigiamą kredito istorija bet kuriame banke – tai vienas iš jų atsakingo požiūrio į skolinius įsipareigojimus patvirtinimų. Kai kada nors šiek tiek vėlavote atsiskaityti, greičiausiai tai netrukdys jums imti nauja paskola, jei kliento duomenys atitinka visus kitus patikimumo kriterijus.

Koks yra šių duomenų poveikis? Remdamasis informacija apie klientą, bankas nustato:

• paskolos suma;
• palūkanų norma;
• minimalios mėnesinės įmokos dydis;
• paskolos sąlygos.

Kaip veikia balų sistema?

Šiandien skolinimo sistema aktyviai vystosi, o daugelis organizacijų siūlo nedidelę paskolą išduoti vos per porą valandų. Tačiau kaip bankai patikrina skolininką per tokį trumpą laiką? Faktas yra tas, kad banko darbuotojai atidžiai išnagrinėja klientų profilius tik tais atvejais, kai paraiškoje nurodoma didelė suma. Visais kitais atvejais informacija apdorojama specialia programa – balais.

Daugelyje finansinės institucijos Būsimo kredito kliento tikrinimo procedūros yra panašios. Tačiau kiekvienas bankas turi savo patvirtintas tikrinimo taisykles ir nuostatas. Štai kodėl, kai vienas bankas buvo atmestas, galite gauti kito banko patvirtinimą. Kaip jie tikrinami išduodant paskolą?

Paraiškos formoje nurodytų duomenų tikrinimas

Kliento anketoje patikrinama visa užpildyta informacija. Ypač kruopščiai tikrinamas gyvenamosios vietos pastovumas paskutinėje vietoje ir darbo įmonėje laikotarpis. Gyvenamosios vietos duomenys, jei sutampa su registracija pase, dažniausiai netikrinami. Bet jei žmogus gyvena adresu, kuris skiriasi nuo jo registracijos, visada skambinama patikslinti šią informaciją ir geriausia iš nepriklausomų šaltinių, o ne kliento nurodytu telefono numeriu.

Atidžiai išstudijuojama anketos sritis, kurioje nurodoma esama ar buvusi skolininko kredito istorija. Labai dažnai žmonės bando nuslėpti, kad skolinimo paslaugomis jau yra pasinaudoję anksčiau. Dažniausiai taip nutinka dėl neigiamos kliento kredito istorijos.

Be anketos, informacija apie teigiamą ar neigiamą skolinimo istoriją yra kredito istorijos biure, su kuriuo dauguma turi bendradarbiavimo sutartis. finansines organizacijas ir bankai. Todėl net jei paskolos gavėjas to neparašė prašymo formoje, paskolos davėjas vis tiek apie tai sužinos ir laikys tai neigiama kliento savybe.

Telefono skambutis potencialiam skolininkui ir jo aplinkai

Telefono pokalbis yra privalomas žingsnis tikrinant būsimo kredito kliento mokumą ir sąžiningumą. Paprastai telefono skambučiai atliekami trimis kryptimis:
- paskolos gavėjo darbdavys;
- pačiam asmeniui;
- kontaktinis asmuo, nurodytas paraiškos formoje;
Skambinus į darbą vienu metu patikslinama visa pajamų pažymoje ir prašymo formoje nurodyta informacija. Reikia skambinti buhalteriui dėl pajamų dydžio patvirtinimo ir tiesioginiam kliento vadovui išsiaiškinti kokybines asmens savybes. Skambindami potencialiam skolininkui jie dar kartą patikrina savo asmeninę informaciją. Ar klientas į viską atsako aiškiai, ar nieko nesupainioja, ar nemikčioja įvardindamas savo darbo vietą, vadovo vardą, pareigas ir pan. Kontaktinis asmuo telefonu išsiaiškina visą turimą informaciją apie klientą ir patikrina anketoje. Norėdami labiau pasitikėti savimi, galite paprašyti dar kartą patikrinti kito bendro draugo numerį. Labai dažnai kryžminių klausimų metu atskleidžiama visa klaidinga informacija, kuri savo ruožtu sukuria neigiamą nuomonę apie asmenį.

Pateiktų dokumentų tikrumo tikrinimas

Būsimo skolininko pajamų ataskaita tikrinama tiek telefonu, tiek naudojantis duomenų bazėmis. Pažymoje nurodytas direktoriaus vardas ir pavardė yra tikrinami. Darbo patirtis organizacijoje taip pat tikrinama. Juk šiandien daug netikrų sertifikatų parduodama net internete. Sumos sertifikate, kurios yra identiškos viena kitai, tikrai yra padirbtos. Tai reiškia, kad žmogus per šešis mėnesius nė karto nesirgo ar nebuvo išvykęs atostogų.

Taip pat pamestų pasų duomenų bazėse patikrinamas paso autentiškumas ir patikrinamas originalo teisingumas. Tikrinamas potencialaus kliento pasas ir vyras/žmona. Jei sandoryje dalyvauja pardavėjai, reikia patikrinti ir jų pasus.

Tikrinant dokumentus būsto paskolai gauti, pasitelkiama teisinė tarnyba, kuri patikrina visas teisines nuostatas pateiktuose dokumentuose. Taip pat buto dokumentai tikrinami vieningame registre, kuris kontroliuoja teises į nekilnojamąjį turtą. Kadangi turtas gali būti areštuotas ir tada sandoris bus tiesiog negaliojantis. Taip pat turi būti tikrinama gyvenamojoje patalpoje registruotų asmenų pažyma. Kadangi galite nusipirkti butą, kuriame gyvens vienas iš savininkų.

Taigi, norėdami susidaryti objektyvią nuomonę apie būsimą paskolos klientą, banko specialistai naudoja visas jiems prieinamas duomenų bazes ir patikrinimo priemones. Atlikus visus patikrinimo darbus, priimamas galutinis sprendimas dėl kliento. Todėl teigiamas ar neigiamas sprendimas dėl paskolos visiškai priklauso nuo paties žmogaus ir jo pateiktos informacijos tikrumo.

Bankai analizuoja skolininko patikimumo lygį, siekdami įvertinti jų riziką, išduodant paskolas visuomenei. Patikrinimo kruopštumas priklauso nuo banko: patikrinimą atliekančių specialistų lygio, balų sistemų tinkamumo ir net paskolos produkto tipo.

Tikrinimo objektai yra paraiškos formoje nurodyti paskolos gavėjo duomenys ir pateiktas dokumentų paketas.

Bendrosios informacijos ir skolininko tapatybės patikrinimas

1. Kredito inspektorius patikrina visą skolininko vardą, pavardę, gimimo datą, registruotą adresą, šeimyninę padėtį ir paso duomenis. Jie turi sutapti paraiškos formoje, pase ir 2-NDFL sertifikate. Jei dokumentuose yra neatitikimų, jie grąžinami paskolos gavėjui taisyti.

2. Inspektorius taip pat nufotografuoja skolininką ir lygina paso nuotrauką su priešais sėdinčiu asmeniu. Jei kyla abejonių dėl paskolos gavėjo tapatybės arba paskolai gauti naudojamas netikras pasas, inspektorius turi padaryti pastabą. Šiuo tikslu naudojamas specialus skolininko kodas arba įvertinimo lapas, kuris vėliau siunčiamas draudikui. Natūralu, kad tokioje situacijoje bankas atsisakys jį išduoti ir įtrauks klientą į juodąjį sąrašą.

3. 2-NDFL sertifikate būtina patikrinti, ar visi laukeliai užpildyti teisingai. Remiantis paskolos gavėjo pajamų duomenimis, skaičiuojamos vidutinės mėnesio pajamos atėmus mokesčius ir kitus atskaitymus. Netgi paraiškos nagrinėjimo etape patyręs inspektorius gali patarti skolininkui sumažinti prašomą paskolos sumą iki realaus skaičiaus, kurį patvirtins bankas.

4. Pajamų pažymos spauda turi būti aiški ir įskaitoma. Sertifikate turi būti pagrindinis apvalus organizacijos antspaudas, o ne antspaudas „dokumentams“ ar kito asmens antspaudas. Pažymą pasirašo tik vadovas ir vyriausiasis buhalteris arba savo pareigas atliekantys darbuotojai.

5. Paskolų pareigūnas negali patikrinti nurodytos atlyginimo sumos tikrumo, nebent paskolos gavėjas yra banko atlyginimų projekto dalyvis. Būtent todėl skolininkams, kurie darbo užmokestį gauna naudodamiesi banko kortele, visada nustatomi mažesni įkainiai. palūkanų normos, o reikalingi tik pasas.

6. Paskolos gavėjo papildomos pajamos taip pat yra dokumentuojamos ir patikrinamos įprasta tvarka.

7. Darbo apskaitos knyga (kopija) leidžia apskaičiuoti skolininko darbo patirtį. Inspektorius į kompiuterį įveda bendrą darbo stažą, darbo keitimo dažnumą, paskutinę darbo vietą ir darbo joje laikotarpį. Skaitykite, kaip gauti paskolą be darbo patirties. Paprastai viena iš privalomų bankų sąlygų yra ne mažesnė kaip šešių mėnesių patirtis paskutinėje darbo vietoje. Jei buvo probleminių atleidimo iš darbo, inspektorius tai nurodys ir programoje.

Tikslinių paskolų duomenų tikrinimas

1. Autorius hipotekos paskola Be pagrindinių dokumentų, pradiniame etape būtina pateikti santuokos liudijimo kopiją, nes paskolos sandoryje būtinai dalyvaus paskolos gavėjo sutuoktinis. Jei kreipiatės dėl tikslinės paskolos naudodamiesi motinystės kapitalas, jums tikrai prireiks vaikų gimimo liudijimų ir sostinės liudijimo kopijų.

2. Kadangi bankai nesuteikia 100% perkamo būsto sumos, 15-30% nuosavų lėšų reikės patvirtinti dokumentais. Dažnai šie pinigai įskaitomi į kliento sąskaitą, o iš sąskaitos padaromas išrašas, kuris taip pat yra įforminamas į dokumentų paketą.

3. Ateityje bankas atidžiai tikrins dokumentus apie įsigytą turtą. Kiekvienas bankas turi tam tikrų apribojimų užstatui. Pavyzdžiui, kai kurie bankai neišduoda paskolų įsigyjant dalį buto, bendrabučio kambarį, butus pirmame ir paskutiniame pastatų aukštuose ir pan. Bankai neskolina butams ir namams iš apgriuvusio būsto fondo. Fiktyviais bankai laiko ir būsto įsigijimo iš giminaičių kreditais sandorius, kuriems naudojamos motinystės kapitalo lėšos. Banko saugos tarnyba šias sąlygas patikrina be klaidų.

4. Paskola automobiliui – tai automobilio (naujo ar naudoto) pirkimas tik automobilių salonuose ir automobilių centruose. Jeigu paskolos gavėjas norės įsigyti automobilį iš atstovybės, kurios nėra bankų sąraše ir su kuria bankas nėra sudaręs bendradarbiavimo sutarties, bankas papildomai turės pateikti dokumentus, įrodančius, kad atstovybė yra oficialus atstovas.

Nuosavomis lėšomis (15-30%) galima sumokėti avansu už automobilį ir tai patvirtinti sąskaita faktūra, apmokėtas čekis ir pirkimo-pardavimo sutartis.

5. Kasmet pateikiamos draudimo ir mokėjimo kvitų kopijos, užtikrinančios, kad užstatas (butas, namas, automobilis) yra apdraustas.

Kredito istorijos patikrinimas

Dėl paskolos gavėjo bankai turi pateikti prašymą BKI. Bankai dažniausiai nekreipia dėmesio į retus ir trumpalaikius mokėjimo grafiko gedimus (iki 3-5 dienų), tačiau ilgas ir pasikartojantis paskolų vėlavimas reiškia atsisakymą skolinti. Žinoma, galite sužinoti, kuris bankas netikrina jūsų kredito istorijos, tačiau jų skaičius nedidelis.

išvadas

Duomenys apie tikslines paskolas ir dideles paskolas yra tikrinami ypač atsargiai, nes jų skaičius yra daug mažesnis nei suma vartojimo paskolos. Siekdami analizuoti pastarąjį, bankai dažnai remiasi inspektoriaus/draudėjo/apsaugos tarnybos atliktų balų įvertinimo ir patikrinimo rezultatais.

Bet kokiu atveju bet kokia kredito sukčiavimo forma gali lengvai sukelti didelių problemų. Kiekvienas skolininkas turi pats nuspręsti, ar verta rizikuoti savo reputacija ir padėtimi.

Bankas įvairiais būdais tikrina paskolos gavėją dėl hipotekos. Kiekvienas individualus skolintojas turi savo požiūrį, todėl klientui, norinčiam kreditu įsigyti nekilnojamąjį turtą, sunku numatyti, kas konkrečiai gali turėti įtakos banko sprendimui. Šiame straipsnyje apžvelgsime kokius tikrinimo būdus dažniausiai naudoja kredito specialistai ir saugos tarnybos.

Balų sistema

Daugelis bankų taiko vadinamąjį balų skaičiavimą. Tai speciali kompiuterinė programa, į kurią įrašomi duomenys apie paskolos gavėją: amžius, profesija, pajamos, darbo stažas, turimas turtas ir esami įsipareigojimai ir kt. Duomenys analizuojami automatiškai ir apskaičiuojamas pareiškėjo mokumas. Mažiems vartojimo paskolos Taškai dažnai yra vienintelis būdas įvertinti paskolos gavėjo kreditingumą, o svarstant apie pretendentą gauti būsto paskolą, tai bus tik pirmasis etapas. Jos dėka paskolos pareigūnas supranta, ar verta toliau atlikti išsamų potencialaus skolininko patikrinimą.

Kliento identifikavimas

Norėdami atlikti patikrinimą, norėdami gauti paskolą iš banko, asmuo turi pateikti dokumentų paketą. Į jį paprastai įeina: pasas; TIN; sertifikatas 2-NDFL; santuokos (ištuokos) liudijimas; vaiko gimimo liudijimas; dokumentai, patvirtinantys nuosavybės teisę į bet kokį turtą; esamų skolintojų pažymos apie paskolos likutį. Paskolos pareigūnas patikrina visus dokumentus ir paprašo kliento užpildyti bei pasirašyti specialią formą.

Kaip patikrinti skolininko darbo vietą

Kitame etape tikrinama potencialaus skolininko darbo vieta. Banko saugos tarnyba analizuoja pažymoje nurodytos informacijos patikimumą, o būtent, ar įmonė iš tikrųjų yra įsikūrusi nurodytu adresu ir ar realiai vykdo veiklą. SBB taip pat tikrina, ar organizacija išgyvena bankrotą ar likvidavimą.

Kaip patikrinti skolininko pajamas

Šiandien yra bankų, kurie yra pasirengę išduoti hipoteką be dokumentinių pajamų įrodymo. Tačiau už tai reikia sumokėti apie 50% būsto kainos nuosavų lėšų. Jei skolininkas nėra pasirengęs tai padaryti, bankas turi pateikti 2-NDFL formos arba banko formos pažymėjimą.

Bankas dar kartą patikrins pažymoje nurodytus skaičius. Jie tai daro įvairiais būdais, nepranešdami apie juos klientams. Valstybiniai bankai turi teisę kreiptis į Pensijų fondas ir suderinti atskaitymus. Patikra taip pat atliekama valstybinių paslaugų portale.

Banko darbuotojai beveik visada skambina į skolininko darbo vietą. Jie klausinėja, ar toks ir toks darbuotojas iš tikrųjų dirba įmonėje, ar neplanuoja išeiti iš darbo, ar yra atleidžiamas.

Be oficialaus darbo užmokesčio, skolininkai dažnai pretenduoja į papildomas pajamas. Jei kalbame, pavyzdžiui, apie nekilnojamojo turto nuomą, paskolos darbuotojas paprašys nuomos sutarties. Jei turite indėlių kituose bankuose, turėsite pateikti indėlio sutartį. Į pajamas, kurių pareiškėjas negali patvirtinti, bankas paprastai atsižvelgia sumažindamas koeficientą.

Jei privatus verslininkas kreipiasi dėl hipotekos, tada norint patikrinti pajamas, jam reikės pateikti kelių ataskaitinių laikotarpių registracijos dokumentus ir deklaracijas. Banko specialistai dažnai tikrina, ar verslininkas tikrai vykdo savo verslą. Tam prašoma papildomų dokumentų ir lankomasi potencialaus paskolos gavėjo darbo vietoje.

Kaip patikrinti savo kredito istoriją

Informacija apie uždarytas ir einamąsias paskolas Bankas turi galimybę patikrinti pareiškėją kredito istorijos biure. Pažymėtina, kad Rusijoje tam reikalingas kliento leidimas. Bet jei jis atsisakys, paskola jam nebus patvirtinta.

Informacijos apie pradelstas skolas buvimas BKI yra viena dažniausių atsisakymo priežasčių. Jei klientas ir toliau įrodins, kad neturi pradelstų įsipareigojimų kitiems kreditoriams, jo bus paprašyta tai dokumentuoti.

Siekdamas nustatyti kliento patikimumą, bankas tikrina informaciją apie teistumą, taip pat atvirus teismo procesus.

Jei klientas sėkmingai baigė visus etapus, jam išduodamas progos laiškas hipotekos paskolos. Toliau jis turės išsirinkti nekilnojamąjį turtą ir pateikti bankui dokumentus dėl jo.

Kaip patikrinti hipotekos temą

Būdingas skolininko tikrinimo dėl hipotekos bruožas yra tas, kad tikrinamas ir jo norimas įsigyti turtas. Pirmiausia tai padarys teisininkai. Jie išstudijuos visus nuosavybės dokumentus. Jei kyla ginčų dėl nuosavybės ir naudojimosi nekilnojamuoju turtu, bankas dažniausiai atsisako, nes kyla problemų dėl užstato. Taip pat ekspertas aplanko turtą ir nustato jo rinkos vertę.

Informacija atnaujinta: 2020-01-22

Bankas, prieš išduodamas žmogui paskolą, turi įsitikinti, kad klientas pasiskolintus pinigus pilnai ir laiku grąžins. Tam kredito įstaigos parengia įvairias skolininko kreditingumo vertinimo taisykles ir metodus. Šios taisyklės taikomos visiems klientams – tiek fiziniams, tiek juridiniams asmenims.

Šiame straipsnyje kalbėsiu apie tai, kaip bankai tikrina skolininkus išduodami paskolas – fizinius asmenis ir verslininkus. Žinant Bendrosios taisyklės patikrinimus, galėsite iš anksto įvertinti patvirtinimo ir atsisakymo tikimybę, o prireikus prie jų prisitaikyti.

Bendrosios paskolos gavėjo vertinimo taisyklės

Šios taisyklės, neatsižvelgiant į paskolos gavėjo tipą, taikomos tiek fiziniams asmenims, tiek verslininkams. Jų pagalba bankas gauna pakankamą supratimą apie kliento mokumą ir patikimumą. Pažvelkime į juos atidžiau.

Kredito istorijos įvertinimas

Visų pirma kredito įstaigos atkreipia dėmesį į. Tai lengviausias būdas nustatyti potencialaus kliento patikimumą ir skolos negrąžinimo tikimybę. Bankas kreipiasi į CCCI, kad išsiaiškintų, kuriuose biuruose yra skolininko KI, ir tada pradeda dirbti su šiais biurais.

Patikrinimo proceso metu organizacija atkreipia dėmesį į šiuos rodiklius:

• Grąžintų ir negrąžintų paskolų skaičius
• Įsipareigojimų skaičius ir trukmė – pagrindinis dėmesys skiriamas 30 ir daugiau dienų trunkantiems pažeidimams
• Išieškoti išieškotojams ir antstoliams perduotų paskolų skaičius
• Statuso buvimas ar nebuvimas, pranešimų apie nemokumą skaičius, paskutinio pranešimo data
• Prašymų į BKI skaičius – tiek iš paskolos gavėjo, tiek iš kredito įstaigų

Taip pat laikomas neigiamu veiksniu. Esant tokiai situacijai, bankui sunkiau numatyti paskolos grąžinimo tikimybę ir įvertinti kliento patikimumą. Kredito istorijos neturintiems paskolos gavėjams gali būti taikomi griežtesni reikalavimai nei klientams, turintiems teigiamą kredito istoriją ar nežymius pažeidimus.

Jei klientas visas paskolas grąžino laiku, neturėjo įsiskolinimų ir nepriskelbė nemokiu, tada jo paskolos paraiška greičiausiai bus patenkinta. Priešingai, dažnas delsimas, skolų perdavimas išieškotojams ir bankroto statusas rodo žemą klientų patikimumą. Paskolos beveik visada atsisakomos.

Tada bankas turi peržiūrėti dokumentus, kuriuos paskolos gavėjas pridėjo prie prašymo. Informacija iš jų padės patvirtinti kliento tapatybę ir įvertinti jo patikimumą. Taip pat tikrinamas dokumentų autentiškumas ir vykdymo teisingumas.

Dokumentų paketo sudėtis priklauso nuo konkretaus pasiūlymo, skolintojo reikalavimų ir kliento tipo. Dažniausiai tai yra pasas, antras asmens dokumentas ir pajamų dokumentai. Tai taip pat gali apimti informaciją apie kliento užimtumą, mokumą ir statusą. Jei skolininkas yra verslininkas, bankas pareikalaus registracijos ir steigimo dokumentų, finansinės ataskaitos ir mokesčių deklaraciją. Jei – įkeisto turto dokumentus.

Kuo daugiau informacijos klientas pateiks apie save, tuo geriau organizacija galės jį įvertinti. Dokumentus, surašytus su klaidomis arba su nepakankamai informacija, bankas atmes ir turės pakeisti. Jei paaiškės, kad informacija yra netikra, jis įtrauks nesąžiningą skolininką į juodąjį sąrašą ir praneš policijai.

Skolininko tikrinimas naudojant duomenų bazes

Be kredito istorijos, informacija iš kitų duomenų bazių – valstybės, savivaldybių ir bankų – gali pasakyti apie kliento patikimumą ir tikslus. Organizacija, naudodama šias duomenų bazes, ieško informacijos apie paskolos gavėją, ją analizuoja ir lygina su programa. Šiame etape tiriama ši informacija:

• Paso duomenų atitiktis nurodytiems prašyme, registracijos adresas – migracijos tarnybos duomenų bazėje
• Informacija apie registraciją Federalinėje mokesčių tarnyboje, nuosavybę ir mokesčių mokėjimą yra duomenų bazėse mokesčių paslauga
• Skolos, nesusijusios su paskolomis (nesumokėti mokesčiai, baudos, alimentai) – FSSP vykdomųjų bylų duomenų bazėje
• Nusižengimų buvimas, jų trukmė ir sunkumas – policijos, prokuratūros ir kelių policijos duomenų bazėse
• Nuosprendžių registrų buvimas ir teismo proceso statusas – teismų duomenų bazėse
• 115-FZ įstatymo „Dėl kovos su pajamų legalizavimu (plovimu)“ pažeidimai - Rosfinmonitoring duomenų bazėse
• Įtarimai dėl sukčiavimo ar naudojimosi banko paslaugomis taisyklių pažeidimo yra klientų juoduosiuose sąrašuose

Kredito davėjas, kreipdamasis dėl paskolos, tokiu būdu gali sužinoti apie paskolos gavėjo pajamas, užimtumą ir šeiminę padėtį.

Jei faktai, kuriuos organizacija gauna iš šių šaltinių, rodo nepatikimumą, gali būti, kad klientui bus atsisakyta suteikti paskolą.

Paskolos gavėjo pajamų tyrimas

Bankui svarbu patikrinti kliento mokumą – tam jis tiria jo pajamas. Jam svarbu ne tik dydis, bet ir pajamų stabilumas per visą paskolos laikotarpį. Pirmiausia atsižvelgiama į oficialias pajamas, kurios yra apmokestinamos pajamų mokestis(fiziniams asmenims ir individualiems verslininkams) arba pajamų mokestį (juridiniams asmenims). Kai kurie skolintojai atsižvelgia ir į papildomas pajamas – pavyzdžiui, iš būsto nuomos ar iš vertingų popierių.

Organizacija taip pat atkreipia dėmesį į reguliarias privalomas išlaidas, kurios gali trukdyti grąžinti skolas. Tai apima mokėjimus už būstą ir komunalines paslaugas, alimentus, išlaidas nepilnamečiams vaikams ir mokėjimus už kitas paskolas ir paskolas (įskaitant paskolas automobiliui, hipoteką ir kreditinės kortelės). Skirtumas tarp pajamų sumos ir išlaidų sumos sudaro grynąsias pajamas - pagrindinis indikatorius mokumo.

Pagrindinė sąlyga vertinant mokumą – bendra mokėjimo suma negali viršyti pusės grynųjų pajamų.

Jei pajamų suma nėra pakankamai didelė, bankas gali pasiūlyti pritraukti bendraskolininką, sumažinti sumą ar pailginti terminą. Didelės pajamos ne visada rodo mokumą, nes realių pajamų toks skolininkas kartais gali būti mažesnis nei kliento, turinčio nedidelį atlyginimą, bet mažą skolų krūvį.

Paskolos grąžinimo įvertinimas

Bankas galės patvirtinti paskolą skolininkui tik tada, kai bus įsitikinęs, kad ji bus grąžinta. Skolos grąžinimas priklauso nuo daugelio sąlygų – skolininko mokumo ir patikimumo, paskolos rūšies, išdavimo valiutos, ekonominės situacijos ir kitų. Jei grąžinimo lygis yra nepakankamas, organizacija gali tai užtikrinti įvairiais būdais:

• Įkeitimas. Ši apsaugos forma naudojama dažniausiai. Užstatas yra skolininko likvidus (kuris gali būti greitai parduodamas) ir gana vertingas turtas – nekilnojamasis turtas, asmeninis transportas, akcijos ir kt. Jei paskolos gavėjas negali grąžinti paskolos, skolintojas paima užstatą ir jį parduoda. Pajamos skiriamos skolai padengti
• Laidavimas. Čia dalis paskolos gavėjo atsakomybės pereina trečiajai šaliai. Laiduotojas turės pats grąžinti paskolą, jei paskolos gavėjas to padaryti negalės. Laiduotojas gali būti privatus arba subjektas. Jam taikomi tie patys reikalavimai kaip ir paskolos gavėjui
• Garantijos. Šis būdas dažniausiai naudojamas ginant paskolas verslininkams. Pagal veikimo principą garantija yra panaši į laidavimą, tačiau tuo skirtumu, kad garantu gali veikti tik juridinis asmuo, o skolos suma grąžinama iš dalies (pagal sutarties sąlygas) ir nedelsiant. . Daugiau apie garantijas galite sužinoti

Bankai gali naudoti kelis būdus, kad užtikrintų grąžinimą iš karto, jei tai leidžia jų pasiūlymai. Pavyzdžiui, be , gali būti reikalingas laidavimas arba garantija.

Jei grąžos tikimybė be užstato yra pakankamai didelė, greičiausiai kredito bendrovė paraišką patvirtins. Jei organizacija abejoja dėl grąžos, ji greičiausiai pasiūlys vieną iš saugumo būdų. Tolesnės sąlygos priklauso nuo grąžinimo kokybės ir pakankamumo.

Užstato patikrinimas

Jeigu paskola išduodama už užstatą, tuomet būtina patikrinti ir įkeistą turtą. Šis etapas susideda iš dviejų dalių:

• Specialisto vertinimas. Darbuotojas turi asmeniškai apžiūrėti užstatą ir patikrinti jo atitiktį reikalavimams. Remiantis įvertinimu, nustatoma užstato vertė – nuo ​​jos priklauso galutinė paskolos suma
• Informacijos paieška duomenų bazėse. Tai dar labiau patvirtina, kad užstato objektas priklauso asmeniui, taip pat nėra jokių suvaržymų. Įkeistas turtas neturi būti areštuotas, parduodamas ar jau įregistruotas kaip užstatas

Jeigu užstatas neatitinka reikalavimų, nepriklauso klientui arba jau turi suvaržymų, tuomet jam bus atsisakyta išduoti paskolą, net jei paskolos gavėjas turi didelį mokumą ir teigiamą kredito istoriją.

Įsipareigojimas ir taškų skaičiavimas

Paskutinis skolinimo rizikos vertinimo etapas. Garantavimo proceso metu bankas analizuoja visą informaciją apie klientą bendrai, o balų nustatymo proceso metu apskaičiuoja kredito reitingas. Kiekvienas skolintojas turi savo draudimo ir balų nustatymo metodus, jie yra komercinė paslaptis ir nėra atskleidžiami.

Remdamasi išsamia analize ir paskirtu balu, įmonė priima galutinį sprendimą, ar patvirtinti paraišką, ar ne. Bet kuriuo atveju ji papildo kredito istoriją informaciją apie prašymą ir jos sprendimą. Bankas informuoja klientą apie paraiškos nagrinėjimo rezultatą.

Apytiksliai kredito balų lygiai ir jų reikšmės pateikti lentelėje:

Paskolos kokybės nustatymas

Bankas, išdavęs paskolą, papildomai įvertina finansinių nuostolių riziką ir mastą dėl kliento įsipareigojimų nevykdymo. Pagal įvertinimą skolai priskiriama viena iš kokybės kategorijų. Ši klasifikacija leidžia kredito įstaigai lengviau sudaryti rezervus negrąžintų skolų nuostoliams padengti.

Kokybės kategorijų klasifikaciją ir jų priskyrimo tvarką nustato Centrinio banko 2017-06-28 reglamentas Nr.590-P. Jo nustatytų kategorijų tipai ir parametrai pateikti lentelėje:

Kaip tikrinami juridiniai asmenys

Paprastai skolintojai kelia griežčiausius reikalavimus. Paskolos verslui dažnai išduodamos didelėms sumoms ir beveik visada konkretiems tikslams. Todėl bankui ypač svarbu užtikrinti konkrečios organizacijos kreditingumą ir patikimumą.

Vertindami įmones visų pirma atkreipkite dėmesį į šiuos rodiklius:

• Vadovų ir steigėjų kredito istorija nagrinėjama ir atskirai, ir kartu
• Įmonės ir jos vadovų dalykinė reputacija. Jei juridinis asmuo nevykdo savo įsipareigojimų sandorio šalims, greičiausiai jam bus atsisakyta suteikti paskolą
• Įmonės įregistravimo data ir vieta, jos gyvavimo laikotarpis, faktinis ir juridinis adresas, kitų įmonių, registruotų direktoriaus vardu, buvimas. Jei registracijos adresas pasirodys didžiulis, o vadovas fiktyvus, paskola greičiausiai bus atmesta
• Finansiniai ir ekonominiai rodikliai – pajamų dydis ir dinamika, lėšų judėjimas per sąskaitas, sumokėti mokesčiai ir kt. Šie rodikliai vertinami per pastaruosius 12 mėnesių
• Turto skaičius ir vertė – nekilnojamasis turtas, transportas, įranga, vertybiniai popieriai, apyvartoje esančios prekės ir kt. Bankas gali reikalauti tam tikro turto kaip užstato
• Papildoma informacija, rodanti įmonės patikimumą, yra pasikeitimų skaičius steigimo dokumentai ir įstatinis kapitalas, reorganizavimo ar likvidavimo buvimas, bylinėjimosi (tiek įmonės, tiek vadovybės) buvimas ir kt.

Mažoms įmonėms keliami reikalavimai paprastai yra ne tokie griežti nei vidutinėms ar didelėms įmonėms, tačiau dauguma jų galioja ir joms.

Prašymo paskolai verslui nagrinėjimo procesas užtrunka ilgai – iki kelių savaičių. Per šį laikotarpį kredito bendrovės darbuotojai išstudija visą informaciją apie įmonę ir daro išvadas apie jos patikimumą. Netgi iš pažiūros nereikšmingi veiksniai – pavyzdžiui, registracija masiniu adresu ar vieno sandorio sąlygų pažeidimas – gali būti atsisakymo priežastis.

Kaip vertinami individualūs verslininkai?

Banko klientai vienu metu laikomi fiziniais asmenimis ir verslininkais. Konkretūs reikalavimai priklauso nuo paskolos paskirties – asmeniniams poreikiams ar verslo plėtrai. Jei pinigai išduodami vartojimo reikmėms, tada skolininkas laikomas iš privataus kliento pozicijos. Jei reikia paskolos verslui, didesnis dėmesys skiriamas individualaus verslininko finansiniams ir ekonominiams rodikliams.

Bet kuriuo atveju bankas atsižvelgia į šiuos parametrus:

• Individualaus verslininko kredito istorija
• Egzistencijos trukmė ir faktinis veiklos vykdymas
• Pajamų lygis, sumokėtų mokesčių ir rinkliavų suma, grynasis pelnas, darbo užmokesčio skolų nebuvimas
• Verslo reputacija, nusikalstamų ar administracinių nusižengimų nebuvimas
• Individualiam verslininkui priklausančio turto, kuris galėtų būti naudojamas kaip užstatas, prieinamumas

Verslininkams, kurie naudoja supaprastintą mokesčių sistemą, PSN arba UTII, patvirtinimo tikimybė gali būti mažesnė nei naudojant OSNO.

Skolintojas taip pat turės įsitikinti, kad individualus verslininkas paskolos verslui nenaudos asmeniniams poreikiams ar vartojimo paskolos verslo reikmėms. Netinkamai panaudojus pinigus, bankas gali negrąžinti pinigų, o klientui – papildomos baudos. Todėl paraiškos teikimo metu arba po jo jis gali papildomai reikalauti patvirtinti pinigų panaudojimo tikslą – pavyzdžiui, reikalauti čekių, mokėjimų ar susitarimų su sandorio šalimis.

Kaip tikrinami asmenys

Fiziniams asmenims galioja visos pagrindinės kreditingumo ir patikimumo vertinimo taisyklės. Tačiau kadangi ši klientų kategorija yra gana plati, bankai nustato papildomus kriterijus įvairių tipų skolininkams ir paskoloms. Jais galima efektyviau įvertinti klientus ir priimti sprendimus.

Studijuojant mokumą pirmenybė teikiama tiems, kurie oficialiai dirba ir savo pajamas gali patvirtinti 2-NDFL pažyma, o įdarbinimą - darbo knyga arba sutartis. Žmonės, gaunantys atlyginimą ar jo dalį „į vokelį“, turi mažesnę tikimybę, kad jų prašymas bus patvirtintas. Norėdami dar labiau patvirtinti pajamas, bankas gali kreiptis į darbdavį arba paprašyti kliento sąskaitų ir kortelių išrašų.

Analizuojant individualus kredito bendrovės dažnai įvertina socialines paskolos gavėjo savybes – šeimyninę padėtį, vaikų buvimą ir amžių, padėtį ir statusą visuomenėje bei daugelį kitų. Tai galima padaryti įvairiais būdais – nuo ​​skambinimo artimiesiems ir darbdaviams iki papildomų pokalbių. Kai kurie bankai tiria skolininkų puslapius socialiniuose tinkluose – informacija iš jų gali daug pasakyti apie kliento tikslus ir patikimumą.

Priklausomai nuo paskolos gavėjo kategorijos, klientams gali būti keliami papildomi reikalavimai. Pensininkui reikia patvirtinti pensijos gavimo faktą, studentui – informaciją apie mokymosi vietą, neįgaliajam – dokumentus ir neįgalumo pažymėjimus. Karinio amžiaus vyras turės patvirtinti atlikęs karinę tarnybą arba jos atidėjimą – įstojus į kariuomenę didėja negrįžimo rizika.

Išvada

Konkretūs vertinimo metodai pirmiausia priklauso nuo banko. Tas pats klientas tomis pačiomis sąlygomis gali gauti vienos organizacijos patvirtinimą, o kitos – atsisakymą. Tačiau bendrosios klientų tyrimo taisyklės ir principai išlieka tie patys, o kartu ir bendrieji reikalavimai. Jei turite teigiamą kredito istoriją, turite pakankamai dideles oficialias pajamas ir nepadarysite rimtų nusižengimų, tuomet jūsų paraiška bus patvirtinta bet kurio banko.

Dauguma šių taisyklių galioja ir mikrofinansų organizacijoms – MFC ir MCC. Bet tokios įmonės dažniausiai mažiau griežtos su klientais dėl mikrokreditų ypatybių – mažesnės sumos ir trumpi terminai. IFC ir MKC dažniau patvirtina paraiškas iš tų, kuriuos bankai atmeta, tačiau taip pat rizikuoja žymiai daugiau dėl didelis skaičius abejotinų skolininkų.

Prieš išduodant paskolą, bankas atidžiai patikrina skolininką. Jis atkreipia dėmesį į:

• Kredito istorija
• Kredito gavėjo dokumentai, jų tikrumas ir atitikimas reikalavimams
• Klientų duomenys valstybinėse duomenų bazėse
• Paskolos gavėjo pajamos ir mokumas
• Užstato arba garanto (jei yra) statusas
• Kiti parametrai (pvz., prestižas arba nesumokėti mokesčiai)

Galutinis sprendimas priimamas pasirašymo ir balų nustatymo proceso metu. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, norėdami įvertinti atsisakymo tikimybę, pasitikrinkite pagal šiuos rodiklius.

Ar šiame straipsnyje radote atsakymus į visus savo klausimus?