Milliseid kliendiandmeid saab pank kontrollida? Pangad, kes ei kontrolli krediidiajalugu (nimekiri) Mida pangad laenu saamisel kontrollivad

Pöördudes panga poole eesmärgiga , peab klient olema valmis mitte ainult esitama teatud komplekti dokumente ja tõendeid, vaid ka vastama paljudele krediidieksperdi küsimustele. Kõikide võimalike riskide minimeerimiseks allutab pank enne laenutaotluse kinnitamist kõik saadud andmed kontrollimisele. Esiteks puudutab see krediidiajalugu. Laenuandjad võivad aga olla huvitatud oma klientide muudest eluoludest. Ja mida rohkem teavet nad saavad ja mida positiivsemalt see laenuvõtjat iseloomustab, seda tõenäolisem on, et laen kiidetakse heaks.

Potentsiaalsed laenuvõtjad jagunevad tinglikult kahte kategooriasse. Esimesed on need, kellel on juba positiivne krediidiajalugu mis tahes pangas, mis on üks kinnitus nende vastutustundlikust suhtumisest võlakohustustesse. Kui olete kunagi maksetega viivitanud, ei takista see teid tõenäoliselt võtmast uus laen, kui kliendi andmed vastavad kõigile teistele usaldusväärsuse kriteeriumidele.

Milline on nende andmete mõju? Klienti puudutava teabe põhjal teeb pank kindlaks:

• laenusumma;
• intress;
• igakuise miinimummakse suurus;
• laenutingimused.

Kuidas punktisüsteem töötab?

Tänapäeval areneb laenusüsteem aktiivselt ja paljud organisatsioonid pakuvad väikelaenu väljastamist vaid paari tunniga. Kuidas aga pangad laenuvõtjat nii lühikese ajaga kontrollivad? Fakt on see, et pangatöötajad uurivad kliendiprofiile hoolikalt ainult juhtudel, kui taotluses on märgitud suur summa. Kõigil muudel juhtudel töötleb teavet spetsiaalne programm - punktiarvestus.

Paljudes finants institutsioonid Tulevase krediidikliendi kontrollimise protseduurid on sarnased. Igal pangal on aga oma kinnitatud kontrollireeglid ja eeskirjad. Seetõttu võite ühe panga poolt tagasilükatuna saada heakskiidu teisest pangast. Kuidas neid laenu väljastamisel kontrollitakse?

Taotlusvormis märgitud andmete kontrollimine

Kliendiankeedis kontrollitakse kogu täidetud infot. Eriti hoolikalt kontrollitakse elukoha stabiilsust viimasel kohal ja ettevõttes töötamise perioodi. Elukohaandmeid, kui need ühtivad passis registreerituga, tavaliselt ei kontrollita. Aga kui inimene elab aadressil, mis erineb tema registreeringust, helistatakse alati selle teabe täpsustamiseks ja soovitavalt sõltumatutest allikatest, mitte kliendi määratud telefoninumbrilt.

Ankeedi valdkonda, kus on märgitud laenuvõtja praegune või varasem krediidiajalugu, uuritakse hoolikalt. Väga sageli püütakse varjata tõsiasja, et nad on laenuteenuseid juba varem kasutanud. Tavaliselt juhtub see kliendi negatiivse krediidiajaloo tõttu.

Lisaks ankeedile sisaldab info positiivse või negatiivse laenuajaloo kohta krediidiajaloo büroos, millega enamikul on koostöölepingud. finantsorganisatsioonid ja pangad. Seega, isegi kui laenuvõtja seda taotlusvormi ei kirjutanud, saab laenuandja sellest ikkagi teada ja peab seda kliendi negatiivseks omaduseks.

Telefonikõne potentsiaalsele laenuvõtjale ja tema saatjaskonnale

Telefonikõne on kohustuslik samm tulevase krediidikliendi maksevõime ja aususe kontrollimisel. Tavaliselt tehakse telefonikõnesid kolmes suunas:
- laenusaaja tööandja;
- inimesele endale;
- taotlusvormis märgitud kontaktisik;
Tööle helistades selguvad korraga kõik tulutõendil ja ankeedil märgitud andmed. Tulu suuruse kinnitamiseks tuleb helistada raamatupidamisele ja isiku kvalitatiivsete omaduste selgitamiseks kliendi vahetule juhile. Potentsiaalsele laenuvõtjale helistades kontrollivad nad veel kord oma isikuandmeid. Kas klient vastab kõigele selgelt, kas ta ei aja midagi segi, ei kogele oma töökoha, juhi nime ja ametikohta nimetades jne. Telefoni teel olev kontaktisik täpsustab kogu info, mis tal kliendi kohta on, ja kontrollib seda küsimustikuga. Enesekindluse huvides võite küsida veel kord kontrollimiseks teise ühise sõbra numbrit. Väga sageli selgub ristküsitluste käigus kogu valeinfo, mis omakorda lisab inimese kohta negatiivset arvamust.

Esitatud dokumentide õigsuse kontrollimine

Tulevase laenuvõtja sissetulekutõendit kontrollitakse nii telefoni teel kui ka andmebaase kasutades. Tõendile märgitud direktori ees- ja perekonnanimi on kontrollitud. Kontrollimisele kuulub ka töökogemus organisatsioonis. Lõppude lõpuks müüakse tänapäeval palju võltsitud sertifikaate isegi Internetis. Sertifikaadil olevad summad, mis on üksteisega identsed, on kindlasti võltsingud. See tähendab, et inimene pole poole aasta jooksul kordagi haigeks jäänud ega puhkusele läinud.

Samuti kontrollitakse passi autentsust kaotatud passide andmebaasides ja kontrollitakse originaali õigsust. Kontrollitakse potentsiaalse kliendi passi ja abikaasat. Kui tehingusse on kaasatud müüjad, tuleb kontrollida ka nende passe.

Hüpoteeklaenu dokumentide kontrollimisel on kaasatud õigusteenus, kes kontrollib kõiki õigussätteid esitatud dokumentides. Samuti kontrollitakse korteri dokumente ühtses registris, mis kontrollib õigusi kinnisvarale. Kuna vara võidakse arestida ja siis jääb tehing lihtsalt kehtetuks. Kontrollimisele kuulub ka elamispinnal registreeritud inimeste tõend. Kuna saate osta korteri, kus üks omanikest elab.

Seega kasutavad pangaspetsialistid tulevase laenukliendi kohta objektiivse arvamuse kujundamiseks kõiki neile kättesaadavaid andmebaase ja kontrollitööriistu. Pärast kõiki kontrolltöid tehakse kliendi suhtes lõplik otsus. Seetõttu sõltub positiivne või negatiivne laenuotsus täielikult inimesest endast ja tema poolt edastatava info õigsusest.

Pangad analüüsivad laenuvõtja usaldusväärsuse taset, et hinnata nende riske avalikkusele laenude väljastamisel. Kontrolli põhjalikkus oleneb pangast: kontrolli teostavate spetsialistide tasemest, hindamissüsteemide asjakohasusest ja isegi laenutoote tüübist.

Kontrollimise objektiks on taotlusvormis märgitud laenusaaja andmed ja kaasas olev dokumentide pakett.

Üldteabe ja laenuvõtja isiku kontrollimine

1. Krediidiinspektor kontrollib laenuvõtja täisnime, sünniaega, registrijärgset aadressi, perekonnaseisu ja passiandmeid. Need peavad vastama taotlusvormile, passile ja 2-NDFL-i sertifikaadile. Kui dokumentides esineb lahknevusi, tagastatakse need laenusaajale parandamiseks.

2. Inspektor teeb laenuvõtjast ka foto ja võrdleb passipilti vastasistujaga. Kui laenuvõtja isikus on kahtlusi või laenu saamiseks kasutatakse võltspassi, peab inspektor selle kohta märkuse tegema. Selleks kasutatakse laenuvõtja spetsiaalset koodi või hindamislehte, mis saadetakse hiljem kindlustusandjale. Loomulikult keeldub pank sellises olukorras seda väljastamast ja lisab kliendi musta nimekirja.

3. 2-NDFL sertifikaadil on vaja kontrollida kõigi väljade täielikku ja korrektset täitmist. Laenuvõtja sissetulekute andmete põhjal arvutatakse keskmine kuu sissetulek, millest on maha arvatud maksud ja muud mahaarvamised. Kogenud inspektor võib isegi taotluse läbivaatamise etapis soovitada laenuvõtjal vähendada taotletud laenusummat realistliku summani, mille pank kinnitab.

4. Tulutunnistusel peab trükk olema selge ja loetav. Sertifikaadil peab olema organisatsiooni peamine ümmargune pitsat, mitte pitsat “dokumentide jaoks” või mõne muu isiku pitsat. Tõendile kirjutavad alla ainult juhataja ja pearaamatupidaja või nende tööülesandeid täitvad töötajad.

5. Laenuhaldur ei saa kindlaksmääratud palgasumma õigsust kontrollida, välja arvatud juhul, kui laenuvõtja on panga palgaprojektis osaleja. Seetõttu on pangakaardiga palka saavatele laenuvõtjatele alati kehtestatud madalamad intressimäärad. intressimäärad, ja ainsad vajalikud dokumendid on pass.

6. Samuti dokumenteeritakse ja kontrollitakse laenuvõtja lisatulu tavapärasel viisil.

7. Tööraamatu (koopia) abil saate arvutada laenuvõtja töökogemuse. Inspektor sisestab arvutisse töökogemuse kogupikkuse, töökohavahetuste sageduse, viimase töökoha ja seal töötamise perioodi. Loe, kuidas saada laenu ilma töökogemuseta. Pankade üheks kohustuslikuks tingimuseks on reeglina vähemalt kuuekuuline töökogemus viimasel töökohal. Kui oli probleemseid koondamisi, märgib inspektor selle ka programmi.

Sihtlaenude andmete kontrollimine

1. Kõrval hüpoteeklaen Lisaks põhidokumentidele tuleb algstaadiumis esitada abielutunnistuse koopia, kuna laenutehingus osaleb tingimata laenuvõtja abikaasa. Kui taotlete sihtlaenu kasutades rasedus- ja sünnituskapital, vajate kindlasti laste sünnitunnistuste ja pealinna tõendi koopiaid.

2. Kuna pangad ei anna 100% ostetud eluaseme summast, tuleb 15–30% omavahendite olemasolu dokumenteerida. Sageli kantakse see raha kliendi kontole ja kontolt tehakse väljavõte, mis kantakse ka dokumentide paketti.

3. Edaspidi kontrollib pank hoolikalt dokumente soetatud vara kohta. Igal pangal on tagatisele teatud arv piiranguid. Näiteks osa panku ei väljasta laenu korteriosa, ühiselamutoa, majade esimese ja viimase korruse korterite jms ostmiseks. Pangad ei laena kortereid ja maju lagunenud eluasemete laost. Samuti peavad pangad fiktiivseteks tehinguid sugulastelt laenuga eluaseme ostmiseks, milleks kasutatakse rasedus- ja sünnituskapitali vahendeid. Panga turvateenistus kontrollib neid tingimusi tõrgeteta.

4. Autolaen on auto (uue või kasutatud) ostmine ainult autokauplustes ja autokeskustes. Kui laenusaaja soovib osta autot esindusest, mida pankade nimekirjas ei ole ja millega pangal koostööleping puudub, tuleb pangal lisaks esitada dokumendid, mis tõendavad, et esindus on ametlik edasimüüja.

Omavahendeid (15-30%) saab teha auto ettemaksuna ja seda saab kinnitada arve, tasutud tšeki ja müügilepinguga.

5. Kindlustus- ja maksekviitungite koopiad esitatakse igal aastal, et tagada tagatise (korter, maja, auto) kindlustamine.

Krediidiajaloo kontrollimine

Laenuvõtja jaoks peavad pangad esitama taotluse BKI-le. Tavaliselt ei keskendu pangad harvaesinevatele ja lühiajalistele tõrgetele maksegraafikus (kuni 3-5 päeva), kuid pikad ja korduvad laenude viivitused toovad kaasa laenu andmisest keeldumise. Saate muidugi teada, milline pank teie krediidiajalugu ei kontrolli, kuid nende arv on väike.

järeldused

Sihtlaenude ja suurlaenude andmeid kontrollitakse eriti hoolikalt, kuna nende arv on summast palju väiksem tarbimislaenud. Viimase analüüsimiseks tuginevad pangad sageli inspektori/kindlustusandja/turvateenistuse poolt läbiviidud hindamis- ja kontrollitulemustele.

Igal juhul võib igasugune krediidipettus kergesti põhjustada suuri probleeme. Iga laenuvõtja peab ise otsustama, kas tasub oma maine ja positsiooniga riskida.

Pank kontrollib laenuvõtjalt hüpoteeklaenu mitmel viisil. Igal laenuandjal on oma lähenemine, mistõttu on laenuga kinnisvara soetada soovival kliendil raske ennustada, mis täpselt võib panga otsust mõjutada. Selles artiklis vaatleme, milliseid kontrollimeetodeid krediidispetsialistid ja turvateenistused kõige sagedamini kasutavad.

Hindamissüsteem

Paljud pangad kasutavad nn skoorimist. See on spetsiaalne arvutiprogramm, kuhu sisestatakse andmed laenuvõtja kohta: vanus, elukutse, sissetulekud, tööstaaž, vara olemasolu ja jooksvad kohustused jne. Andmeid analüüsitakse automaatselt ja arvutatakse taotleja maksevõime. Väikeste jaoks tarbimislaenud Skoorimine on sageli ainus viis laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks ning hüpoteeklaenu taotleja kaalumisel on see alles esimene etapp. Tänu sellele saab laenuhaldur aru, kas potentsiaalse laenuvõtja kohta tasub edaspidi läbi viia üksikasjalik kontroll.

Kliendi tuvastamine

Pangast laenu saamiseks kontrollimiseks peab üksikisik esitama dokumentide paketi. Tavaliselt sisaldab see: passi; TIN; sertifikaat 2-NDFL; abielu (lahutuse) tunnistus; lapse sünnitunnistus; dokumendid, mis kinnitavad mis tahes vara omandiõigust; olemasolevate laenuandjate tõendid laenujäägi kohta. Laenuhaldur kontrollib kõiki dokumente ning palub kliendil täita ja allkirjastada erivorm.

Kuidas kontrollida laenuvõtja töökohta

Järgmises etapis kontrollitakse potentsiaalse laenuvõtja töökohta. Panga turvateenistus analüüsib sertifikaadil märgitud teabe usaldusväärsust, nimelt seda, kas ettevõte tegelikult asub nimetatud aadressil ja kas ta ka reaalselt tegutseb. SBB kontrollib ka seda, kas organisatsioon on läbimas pankrotti või likvideerimist.

Kuidas kontrollida laenuvõtja sissetulekut

Tänapäeval on panku, kes on valmis väljastama hüpoteegi ilma sissetulekut tõendava dokumendita. Kuid selleks peate maksma umbes 50% eluaseme maksumusest omavahendid. Kui laenuvõtja ei ole selleks valmis, peab pank kaasa võtma tõendi vormil 2-NDFL või panga vormil.

Pank kontrollib sertifikaadis märgitud numbreid veel kord üle. Nad teevad seda erineval viisil, ilma kliente neist teavitamata. Riigipangad on õigus pöörduda pensionifondi poole ja kontrollida sissemakseid. Kontroll viiakse läbi ka riigiteenuste portaalis.

Pangatöötajad helistavad peaaegu alati laenuvõtja töökohta. Küsitakse küsimusi selle kohta, kas selline ja selline töötaja ka tegelikult ettevõttes töötab, kas ta plaanib töölt lahkuda ja kas teda koondatakse.

Lisaks ametnikule palgad, nõuavad laenuvõtjad sageli lisatulu. Kui me räägime näiteks kinnisvara väljaüürimisest, siis laenuhaldur küsib üürilepingut. Kui teil on hoiuseid teistes pankades, peate esitama hoiulepingu. Sissetulekuid, mida taotleja ei saa kinnitada, võtab pank tavaliselt arvesse vähendusteguriga.

Kui eraettevõtja taotleb hüpoteeki, peab ta sissetulekute kontrollimiseks esitama registreerimisdokumendid ja deklaratsioonid mitme aruandeperioodi kohta. Pangaspetsialistid kontrollivad sageli, kas ettevõtja tõesti oma äri ajab. Selleks küsitakse täiendavaid dokumente ja külastatakse potentsiaalse laenuvõtja töökohta.

Kuidas kontrollida oma krediidiajalugu

Teave suletud ja jooksvad laenud Pangal on võimalus taotlejat kontrollida krediidiajaloo büroos. Tuleb märkida, et Venemaal on selleks vaja kliendi luba. Aga kui ta keeldub, siis laenu talle ei kinnitata.

Teabe olemasolu tähtaja ületanud võlgade kohta BKI-s on üks levinumaid keeldumise põhjuseid. Kui klient jätkab tõendamist, et tal ei ole tähtaja ületanud kohustusi teiste võlausaldajate ees, palutakse tal see dokumenteerida.

Kliendi usaldusväärsuse kindlakstegemiseks kontrollib pank nii karistusregistrite andmeid kui ka avatud kohtuprotsesse.

Kui klient on kõik etapid edukalt läbinud, väljastatakse talle võimalusekiri hüpoteeklaen. Järgmisena tuleb tal valida kinnisvara ja esitada pangale selle kohta dokumendid.

Kuidas kontrollida hüpoteegi objekti

Laenuvõtja hüpoteegi kontrollimise iseloomulik tunnus on see, et kontrollitakse ka kinnisvara, mida ta soovib osta. Esiteks teevad seda juristid. Nad uurivad kõiki tiitlidokumente. Kui kinnisvara omandiõiguse ja kasutamise osas on vaidlusi, siis pank enamasti keeldub, kuna see on täis probleeme tagatisega.Samuti külastab asjatundja kinnisvara ja määrab selle turuväärtuse.

Teavet uuendatud: 22.01.2020

Pank peab enne inimesele laenu väljastamist veenduma, et klient maksab laenatud raha täies ulatuses ja õigeaegselt tagasi. Selle saavutamiseks töötavad krediidiasutused välja erinevad reeglid ja meetodid laenuvõtja krediidivõimelisuse hindamiseks. Need reeglid kehtivad kõikidele klientidele – nii füüsilistele kui ka juriidilistele isikutele.

Selles artiklis räägin sellest, kuidas pangad kontrollivad laenu väljastamisel laenuvõtjaid - eraisikuid ja ettevõtjaid. Teades üldreeglid kontrollid, saate eelnevalt hinnata heakskiitmise ja keeldumise tõenäosust ning vajadusel nendega kohaneda.

Laenuvõtja hindamise üldreeglid

Need reeglid kehtivad olenemata laenuvõtja tüübist nii eraisikutele kui ka ettevõtjatele. Nende abiga saab pank piisava arusaama kliendi maksevõimest ja usaldusväärsusest. Vaatame neid lähemalt.

Krediidiajaloo hindamine

Kõigepealt pööravad tähelepanu krediidiasutused. See on lihtsaim viis potentsiaalse kliendi usaldusväärsuse ja võla mittemaksmise tõenäosuse kindlakstegemiseks. Pank esitab CCCI-le taotluse, et selgitada välja, millistes büroodes laenuvõtja CI asub, ning seejärel alustab nende büroodega koostööd.

Kontrollimise käigus pöörab organisatsioon tähelepanu järgmistele näitajatele:

• Tagasimakstud ja tasumata laenude arv
• Võlgnevuse arv ja kestus – põhitähelepanu on suunatud võlgnevustele, mis kestavad 30 päeva või kauem
• Inkassole ja kohtutäituritele sissenõudmiseks üle antud laenude arv
• Staatuse olemasolu või puudumine, maksejõuetuskuulutuste arv, viimase teate kuupäev
• BKI-le esitatud päringute arv - nii laenuvõtjalt kui ka krediidiasutustelt

Seda peetakse ka negatiivseks teguriks. Sellises olukorras on pangal keerulisem prognoosida laenu tagasimaksmise tõenäosust ja hinnata kliendi usaldusväärsust. Krediidiajaloota laenuvõtjatele võivad kehtida karmimad nõuded kui positiivse krediidiajaloo või väiksemate rikkumistega klientidele.

Kui klient maksis kõik laenud õigeaegselt tagasi, tal ei olnud võlgnevusi ja ta ei tunnistanud end maksejõuetuks, siis rahuldatakse tema laenutaotlus suurema tõenäosusega. Vastupidi, sagedased viivitused, võlgade ülekandmine inkassodele ja pankrotiseisundi olemasolu näitavad kliendi madalat usaldusväärsust. Peaaegu alati keeldutakse laenu andmisest.

Seejärel peab pank üle vaatama dokumendid, mille laenuvõtja taotlusele lisas. Nende teave aitab kinnitada kliendi isikut ja hinnata tema usaldusväärsust. Samuti kontrollitakse dokumentide ehtsust ja õigsust.

Dokumentide paketi koosseis sõltub konkreetsest ettepanekust, laenuandja nõuetest ja kliendi tüübist. Enamasti sisaldab see passi, teist isikut tõendavat dokumenti ja sissetulekudokumente. See võib sisaldada ka teavet kliendi töökoha, maksevõime ja staatuse kohta. Kui laenuvõtja on ettevõtja, nõuab pank registreerimist ja asutamisdokumente, finantsaruanded ja maksudeklaratsioon. Kui – dokumendid hüpoteegiga koormatud vara kohta.

Mida rohkem infot klient enda kohta annab, seda paremini suudab organisatsioon teda hinnata. Vigadega koostatud või ebapiisavat teavet sisaldavad dokumendid lükkab pank tagasi ja need tuleb asendada. Kui mõni teave osutub võltsiks, lisab ta hoolimatute laenuvõtjate musta nimekirja ja teatab temast politseile.

Laenaja kontrollimine andmebaaside abil

Kliendi usaldusväärsuse ja eesmärkide kohta võib lisaks krediidiajaloole anda info teistest andmebaasidest - riigi-, munitsipaal- ja pangandus. Organisatsioon otsib nende andmebaaside abil teavet laenuvõtja kohta, analüüsib seda ja võrdleb seda rakendusega. Selles etapis uuritakse järgmist teavet:

• Passiandmete vastavus avalduses nimetatule, registreerimisaadress – migratsiooniteenistuse andmebaasis
• Teave föderaalses maksuteenistuses registreerimise, vara ja maksude tasumise kohta on andmebaasides maksuteenus
• Laenudega mitteseotud võlad (maksmata maksud, trahvid, alimentid) - FSSP täitemenetluste andmebaasis
• Süütegude olemasolu, kestus ja raskusaste – politsei, prokuratuuri ja liikluspolitsei andmebaasides
• Karistusregistri olemasolu ja kohtumenetluse staatus - kohtute andmebaasides
• Seaduse 115-FZ "Sissetuleku legaliseerimise (pesu) vastu võitlemise kohta" rikkumised Rosfini monitooringu andmebaasides
• Pettusekahtlused või pangateenuste kasutamise reeglite rikkumised on klientide mustades nimekirjades

Laenu taotlemisel saab laenuandja sel viisil teada laenusaaja sissetuleku, töösuhte ja perekonnaseisu kohta.

Kui faktid, mille organisatsioon nendest allikatest saab, viitavad ebausaldusväärsusele, võidakse kliendile laenu andmisest keelduda.

Laenuvõtja sissetulekute uuring

Pangal on oluline kontrollida kliendi maksevõimet – selleks uurib ta tema sissetulekuid. Tema jaoks pole oluline mitte ainult suurus, vaid ka sissetulekute stabiilsus kogu laenuperioodi jooksul. Esiteks võtab see arvesse ametlikku tulu, mis maksustatakse tulumaks(eraisikutele ja üksikettevõtjatele) või tulumaks (juriidilistel isikutel). Mõned laenuandjad arvestavad ka lisatuludega – näiteks eluaseme väljaüürimisest või alates väärtuslikud paberid.

Samuti pöörab organisatsioon tähelepanu regulaarsetele kohustuslikele kulutustele, mis võivad võlgade tagasimaksmist segada. Nende hulka kuuluvad maksed eluaseme ja kommunaalteenuste eest, elatisraha, alaealiste laste kulud ning muude laenude ja laenude (sh autolaenud, hüpoteegid ja krediitkaardid). Tulude summa ja kulude summa vahe moodustab puhastulu - võtmeindikaator maksevõime.

Peamine tingimus maksevõime hindamisel on, et makse kogusumma ei tohi ületada poolt netosissetulekust.

Kui sissetulekute summa ei ole piisavalt suur, võib pank pakkuda kaaslaenaja kaasamist, summa vähendamist või tähtaja pikendamist. Kõrge sissetulek ei näita alati maksevõimet, kuna tegelik sissetulek selline laenuvõtja võib mõnikord olla madalam kui väikese palga, kuid väikese laenukoormusega klient.

Laenu tagasimakse hindamine

Pank saab laenuvõtjale laenu anda ainult siis, kui ta on kindel selle tagasimaksmises. Võla tagasimaksmine sõltub paljudest tingimustest – laenuvõtja maksevõimest ja usaldusväärsusest, laenu liigist, väljastamise valuutast, majanduslikust olukorrast ja muust. Kui tagasimakse tase on ebapiisav, saab organisatsioon selle tagamiseks kasutada erinevaid viise:

• Pant. Seda turvavormi kasutatakse kõige sagedamini. Tagatiseks on laenuvõtja likviidne (mida saab kiiresti müüa) ja küllaltki väärtuslik vara - kinnisvara, isiklik transport, aktsiad jne. Kui laenuvõtja ei suuda laenu tagasi maksta, võtab laenuandja tagatise ja müüb selle maha. Saadud tulu läheb võlgade tasumiseks
• Käendus. Siin läheb osa laenuvõtja vastutusest üle kolmandale isikule. Kui laenuvõtja ei saa seda teha, peab käendaja laenu ise tagasi maksma. Käendaja võib olla kas eraisik või üksus. Talle kehtivad samad nõuded mis laenuvõtjale
• Garantiid. Seda meetodit kasutatakse tavaliselt ettevõtjatele laenu saamisel. Käendus on toimimispõhimõtte järgi sarnane käendusega, kuid selle erinevusega, et käendajana saab tegutseda ainult juriidiline isik ning võlasumma tagastatakse osaliselt (vastavalt lepingu tingimustele) ja koheselt. . Garantiide kohta saate lisateavet

Pangad saavad korraga tagasimakse tagamiseks kasutada mitut meetodit, kui nende ettepanekud seda võimaldavad. Näiteks lisaks , võidakse nõuda käendust või tagatist.

Kui tootluse tõenäosus on ilma tagatiseta piisavalt suur, siis krediidifirma tõenäoliselt rahuldab taotluse. Kui organisatsioon kahtleb tagastamises, pakub ta suure tõenäosusega üht turvameetoditest. Edasised tingimused sõltuvad tagasimakse kvaliteedist ja piisavusest.

Tagatise kontrollimine

Kui laen väljastatakse tagatise vastu, siis on vaja ka panditud vara üle kontrollida. See etapp koosneb kahest osast:

• Spetsialisti hinnang. Töötaja peab tagatisega isiklikult tutvuma ja kontrollima selle vastavust nõuetele. Hinnangu alusel selgitatakse välja tagatise väärtus – sellest sõltub laenu lõplik summa
• Info otsimine andmebaasidest. See kinnitab veelgi tagatisobjekti kuulumist isikule, samuti koormiste puudumist. Panditud vara ei tohi olla arestitud, müügil ega juba tagatisena registreeritud

Kui tagatis ei vasta nõuetele, ei ole kliendi omanduses või on juba koormatud, siis selle vastu väljastatava laenu andmisest keeldutakse, isegi kui laenusaaja on kõrge maksevõime ja positiivse krediidiajalugu.

Kinnitamine ja punktiarvestus

Laenuriski hindamise viimane etapp. Märkimisprotsessi käigus analüüsib pank kogu kliendi kohta käivat infot koondna ning skoorimise käigus arvutab krediidireiting. Igal laenuandjal on oma kindlustus- ja hindamismeetodid; need on ärisaladus ja neid ei avalikustata.

Põhjaliku analüüsi ja määratud hinde põhjal teeb ettevõte lõpliku otsuse, kas taotlus rahuldada või mitte. Igal juhul lisab see krediidiajalukku info avalduse ja selle otsuse kohta. Pank teavitab klienti taotluse läbivaatamise tulemusest.

Ligikaudsed krediidiskoori tasemed ja nende väärtused on toodud tabelis:

Laenu kvaliteedi määramine

Peale laenu väljastamist hindab pank täiendavalt kliendi kohustuste täitmata jätmisest tuleneva rahalise kahju riske ja ulatust. Vastavalt hinnangule määratakse võlgnevusele üks kvaliteedikategooriatest. See klassifikatsioon muudab krediidiasutuse jaoks lihtsamaks reservide moodustamise tasumata võlgade katteks.

Kvaliteedikategooriate klassifikatsioon ja nende määramise kord on määratud Keskpanga 28. juuni 2017 määrusega nr 590-P. Selle seatud kategooriate tüübid ja parameetrid on esitatud tabelis:

Kuidas juriidilisi isikuid kontrollitakse

Laenuandjatel on tavaliselt kõige rangemad nõuded. Ettevõtluslaene väljastatakse sageli suurte summade jaoks ja peaaegu alati konkreetsetel eesmärkidel. Seetõttu on panga jaoks eriti oluline tagada konkreetse organisatsiooni krediidivõime ja usaldusväärsus.

Ettevõtete hindamisel pöörake esmalt tähelepanu järgmistele näitajatele:

• Juhtide ja asutajate krediidiajalugu vaadeldakse nii eraldi kui ka kollektiivselt
• Ettevõtte ja selle juhtide äriline maine. Kui juriidiline isik ei täida oma kohustusi vastaspoolte ees, siis on suurem tõenäosus, et ta keeldub laenu andmisest
• Ettevõtte registreerimise kuupäev ja koht, selle eksisteerimise periood, tegelik ja juriidiline aadress, teiste direktori nimele registreeritud äriühingute olemasolu. Kui registreerimisaadress osutub massiliseks ja juht on fiktiivne, siis tõenäoliselt keeldutakse laenu andmisest
• Finants- ja majandusnäitajad - tulude suurus ja dünaamika, raha liikumine kontode kaudu, makstud maksud ja muud. Neid näitajaid hinnatakse viimase 12 kuu jooksul
• Varade arv ja väärtus - kinnisvara, transport, seadmed, väärtpaberid, ringluses olevad kaubad jm. Pank võib nõuda mõningaid varasid tagatiseks
• Täiendav teave, mis näitab ettevõtte usaldusväärsust, on muudatuste arv asutamisdokumendid ja põhikapital, saneerimise või likvideerimise olemasolu, kohtuvaidluste (nii ettevõtte kui ka juhtkonna) olemasolu ja muud

Väikeettevõtetele esitatavad nõuded on tavaliselt leebemad kui keskmistele või suurtele ettevõtetele, kuid enamik neist kehtib ka neile.

Ettevõtluslaenu taotluse läbivaatamine võtab kaua aega – kuni mitu nädalat. Selle perioodi jooksul uurivad krediidifirma töötajad kogu ettevõtte kohta käivat teavet ja teevad järeldused selle usaldusväärsuse kohta. Keeldumise põhjuseks võivad olla isegi näiliselt tähtsusetud tegurid – näiteks massiaadressil registreerimine või ühe tehingu tingimuste rikkumine.

Kuidas hinnatakse üksikettevõtjaid?

Panga kliente käsitletakse samaaegselt nii eraisikuna kui ka ettevõtjana. Konkreetsed nõuded sõltuvad laenu eesmärgist – isiklikeks vajadusteks või ettevõtte arendamiseks. Kui raha väljastatakse tarbija otstarbel, siis laenuvõtjat käsitletakse erakliendi positsioonist. Kui vajate ettevõtte jaoks laenu, pööratakse rohkem tähelepanu üksikettevõtja finants- ja majanduslikele näitajatele.

Igal juhul võtab pank arvesse järgmisi parameetreid:

• Üksikettevõtja krediidiajalugu
• Olemise kestus ja tegevuste tegelik läbiviimine
• Tulude tase, tasutud maksude ja tasude suurus, puhaskasum, palgavõlgade puudumine
• Ärialane maine, kriminaal- või haldusõiguserikkumiste puudumine
• Üksikettevõtjale kuuluva vara olemasolu, mida saab kasutada tagatisena

Lihtsustatud maksusüsteemi, PSN-i või UTII-d kasutavate ettevõtjate jaoks võib heakskiidu tõenäosus olla väiksem kui OSNO kasutamisel.

Laenuandja peab ka veenduma, et üksikettevõtja ei kasutaks ettevõtluslaenu isiklikeks vajadusteks ega tarbimislaenu ettevõtluse tarbeks. Raha väärkasutamine võib pangale kaasa tuua mittemaksmise ja kliendile täiendavad trahvid. Seetõttu võib ta taotlemise käigus või pärast seda nõuda täiendavalt kinnitust raha kasutamise eesmärgi kohta – näiteks nõuda tšekke, makseid või lepinguid vastaspooltega.

Kuidas üksikisikuid kontrollitakse

Eraisikute puhul kehtivad kõik põhireeglid krediidivõimelisuse ja usaldusväärsuse hindamisel. Kuid kuna see klientide kategooria on üsna lai, määravad pangad erinevat tüüpi laenuvõtjate ja laenude jaoks täiendavad kriteeriumid. Neid saab kasutada klientide tõhusamaks hindamiseks ja otsuste tegemiseks.

Maksevõimet õppides eelistatakse neid, kes on ametlikult tööl ja suudavad oma sissetulekut kinnitada 2-NDFL tunnistusega ning töötamist - tööraamat või kokkulepe. Inimestel, kes saavad palka või osa sellest “ümbrikus”, on väiksem võimalus saada oma taotlus heaks. Sissetulekute täiendavaks kinnitamiseks võib pank pöörduda tööandja poole või nõuda kliendi kontode ja kaartide väljavõtteid.

Analüüsimisel individuaalne krediidifirmad hindavad sageli laenuvõtja sotsiaalseid omadusi – perekonnaseis, laste olemasolu ja vanus, positsioon ja staatus ühiskonnas ning palju muud. Seda saab teha erineval viisil – alates lähedastele ja tööandjatele helistamisest kuni lisavestlusteni. Mõned pangad uurivad sotsiaalvõrgustikes laenuvõtjate lehti – nendelt saadav teave võib öelda palju kliendi eesmärkide ja usaldusväärsuse kohta.

Olenevalt laenuvõtja kategooriast võidakse klientidele kehtestada lisanõudeid. Pensionäril on vaja kinnitada pensioni saamise fakt, üliõpilasel esitada andmed õppekoha kohta, puudega inimesel dokumendid ja puudetõendid. Sõjaväeealine mees peab kinnitama ajateenistuse läbimist või sellest edasilükkamist – sõjaväkke astumine suurendab tagasipöördumise ohtu.

Järeldus

Konkreetsed hindamismeetodid sõltuvad eelkõige pangast. Sama klient võib samadel tingimustel saada ühelt organisatsioonilt heakskiidu ja teiselt keelduda. Kuid klientide uurimise üldised reeglid ja põhimõtted jäävad samaks ning koos nendega ka üldnõuded. Kui teil on positiivne krediidiajalugu, teil on piisavalt kõrge ametlik sissetulek ja te ei pane toime tõsiseid õigusrikkumisi, kiidab teie avalduse iga pank heaks.

Enamik neist reeglitest kehtib ka – MFC ja MCC. Kuid sellised ettevõtted on tavaliselt klientide suhtes vähem ranged mikrolaenu omaduste tõttu - väiksemad summad ja lühikesed tähtajad. IFC-d ja MCC-d kiidavad sagedamini pankade poolt tagasilükatud taotlusi heaks, kuid riskivad ka oluliselt rohkem suur number kahtlased laenuvõtjad.

Enne laenu väljastamist kontrollib pank laenuvõtjat hoolikalt. Ta juhib tähelepanu:

• Krediidiajalugu
• Laenusaaja dokumendid, nende ehtsus ja nõuetele vastavus
• Kliendiandmed valitsuse andmebaasides
• Laenuvõtja sissetulek ja maksevõime
• Tagatise või käendaja staatus (kui see on olemas)
• Muud parameetrid (nt firmaväärtus või tasumata maksud)

Lõplik otsus tehakse lepingu sõlmimise ja punktiarvestuse protsessi käigus. Enne laenu taotlemist kontrollige keeldumise tõenäosust nende näitajate suhtes.

Kas leidsite sellest artiklist vastused kõigile oma küsimustele?