Какие данные клиента может проверить банк? Банки, которые не проверяют кредитную историю (список) Что проверяют банки при получении кредита

Обращаясь в банк с намерением , клиент должен быть готов не только предоставить определенный набор документов и справок, но и ответить на множество вопросов кредитного эксперта. Чтобы свести к минимуму все возможные риски, перед тем, как одобрить заявку на кредит, банк подвергает все полученные данные проверке. В первую очередь это касается кредитной истории. Впрочем, кредиторы могут заинтересоваться и другими жизненными обстоятельствами своих клиентов. И чем больше информации они получат, и чем положительнее она будет характеризовать заемщика, тем вероятнее, что кредит одобрят.

Потенциальные заемщики условно делятся на 2 категории. Первые – это те, кто уже имеет положительную кредитную историю в любом банке, что является одним из подтверждений их ответственного отношения к долговым обязательствам. Когда-либо допущенные небольшие просрочки платежей, скорее всего, не помешают взять новый кредит, если данные клиента удовлетворяют всем остальным критериям надежности.

На что влияют эти данные? Исходя из информации о клиенте, банк определяет:

• сумму денежного займа;
• размер процентной ставки;
• сумму минимального ежемесячного платежа;
• сроки кредитования.

Как работает скоринговая система?

Сегодня система кредитования активно развивается, и многие организации предлагают оформить небольшой займ буквально за пару часов. Но как банки проверяют заемщика за столь короткие сроки? Дело в том, что анкеты клиентов тщательно изучаются непосредственно сотрудниками банка только в тех случаях, когда в заявке указана крупная сумма. Во всех других случаях обработку информации производит специальная программа – скоринг.

Во многих финансовых учреждениях процедуры проверки будущего кредитного клиента схожи между собой. Однако у каждого банка есть свои утвержденные правила и нормы проверки. Именно поэтому получив отказ в одном банке можно получить одобрение в другом. Как же проверяют при выдаче кредита?

Проверка данных, указанных в анкете

В анкете клиента проверяется в целом вся заполненная информация. Особенно тщательно проверяется стабильность проживания на последнем месте и срок работы на предприятии. Данные о проживании, если они совпадают с пропиской в паспорте, как правило, не проверяются. А вот если человек живет по адресу, который отличается от прописки, всегда совершается звонок для уточнения данной информации и желательно из независимых источников, а не по телефону, указанному клиентом.

Внимательно изучается область анкеты, где указывается действующая или прошлая кредитная история заемщика. Очень часто люди пытаются скрыть, что раньше уже пользовались услугами кредитования. Обычно это происходит из-за негативной кредитной истории клиента.

Кроме анкеты, информацию о положительной или отрицательной истории кредитования содержит в себе бюро кредитных историй, договора о сотрудничестве с которым имеет большинство финансовых организаций и банков. Поэтому даже если заемщик не написал этого в анкете, кредитор все равно об этом узнает и расценит это как негативную характеристику клиента.

Телефонный звонок потенциальному заемщику и его окружению

Телефонный звонок - это обязательный этап проверки платежеспособности и честности будущего кредитного клиента. Как правило, телефонные звонки совершаются в трех направлениях:
- работодателю заемщика;
- самому человеку;
- контактному лицу, указанному в анкете;
При звонке на работу уточняется вся информация, указанная в справке о доходах и анкете одновременно. Звонок совершается обязательно в бухгалтерию для подтверждения суммы дохода и непосредственному руководителю клиента для уточнения качественных характеристик человека. При звонке потенциальному заемщику перепроверяют анкетные данные. Все ли четко отвечает клиент, ничего ли не путает, не запинается при назывании места своей работы, имени руководителя и своей должности и т.д. у контактного лица в телефонном режиме уточняется вся информация, которой он владеет по поводу клиента и сверяется с анкетой. Для большей уверенности можно попросить номер еще одного общего знакомого для перепроверки. Очень часто при перекрестных вопросах вся неправдивая информация раскрывается, что, в свою очередь, добавляет негативное мнение о человеке.

Проверка подлинности поданных документов

Справка о доходах будущего заемщика проверяется как в телефонном режиме, так и по базам данных. Сверяется фамилия и имя директора, указанного в справке. Проверке также подлежит стаж работы на организации. Ведь сегодня множество поддельных справок продается даже в интернете. Суммы в справке, которые идентичны между собой - это точно подделка. Это значит, что человек за полгода ни разу не заболевал и не ходил в отпуск.

Паспорт проверяется на подлинность также в базах утерянных паспортов и сверяется правильность оформления оригинала. Проверяется паспорт и мужа/жены потенциального клиента. Если в сделке участвуют продавцы - их паспорта так же обязательно проверяют.

При проверке документов на ипотечный кредит привлекается юридическая служба, которая выверяет все нормы законов в поданных документах. Также документы на квартиру проходят проверку в едином реестре, контролирующем права на недвижимость. Так как имущество может быть арестовано и тогда сделка будет просто недействительна. Проверке подлежит и справка о прописанных людях на жилплощади. Так как можно купить квартиру, в которой останется проживать один из собственников.

Итак, для составления объективного мнения о будущем кредитном клиенте банковские специалисты используют все доступные им базы данных и средства проверки. После всех проверочных работ принимается окончательное решение по клиенту. Поэтому положительное или отрицательное решение о кредите зависит полностью от самого человека и правдивости поданной им информации.

Банки анализируют уровень благонадежности заемщиков для того, чтобы оценить свои риски при выдаче кредитов населению. Тщательность проводимой проверки зависит от банка: уровня специалистов, проводящих проверку, актуальности скоринговых систем и даже от вида кредитного продукта.

Объектами проверки являются данные заемщика, указанные в анкете, и предоставленный пакет документов.

Проверка общих сведений и личности заемщика

1. Кредитный инспектор сверяет ФИО, дату рождения, адрес регистрации, семейное положение, паспортные данные заемщика. Они должны совпадать в анкете, паспорте и справке 2-НДФЛ. Если в документах есть какие-либо расхождения, они возвращаются заемщику для корректировки.

2. Инспектор также фотографирует заемщика и сверяет фото в паспорте с человеком, сидящим напротив. Если возникают какие-либо сомнения в личности заемщика, или для получения кредита используется поддельный паспорт, инспектор обязательно делает отметку. Для этого используется специальный код или лист оценки заемщика, которые в дальнейшем поступают андеррайтеру. Естественно, в такой ситуации банк откажет в выдаче и занесет клиента в черный список.

3. В справке 2-НДФЛ обязательно проверяется полное и правильное заполнение всех полей. На основании данных о доходе заемщика рассчитывается среднемесячный доход за вычетом налога и прочих удержаний. Еще на стадии рассмотрения заявки опытный инспектор может посоветовать заемщику снизить запрашиваемую сумму кредита до реальной цифры, которая будет одобрена банком.

4. Печать на справке о доходах должна быть четкой и читаемой. На справке обязательно должна стоять основная круглая печать организации, а не штамп «для документов» или печать какого-либо другого лица. Подписывают справку только руководитель и главный бухгалтер или сотрудники, исполняющие их обязанности.

5. Проверить подлинность указанной суммы зарплаты кредитный инспектор не в состоянии, если только заемщик не является участником зарплатного проекта банка. Именно поэтому для заемщиков, получающих заработную плату по карточке банка, всегда устанавливаются более низкие процентные ставки, а из документов требуется только паспорт.

6. Дополнительные доходы заемщика также подтверждаются документально и проверяются в обычном порядке.

7. Трудовая книжка (копия) позволяет рассчитать трудовой стаж заемщика. Общее время трудового стажа, частоту смены работы, последнее место работы и срок трудовой деятельности на нем инспектор вносит в компьютер. Как получить кредит без стажа работы читайте . Как правило, одним из обязательных условий банков является стаж не менее полугода на последнем месте работы. Если были проблемные увольнения, инспектор также укажет это в программе.

Проверка данных по целевым кредитам

1. По ипотечному кредиту помимо основных документов на начальном этапе требуется предоставить копию свидетельства о браке, поскольку супруг/супруга заемщика обязательно будут участвовать в кредитной сделке. Если подается заявка на целевой кредит с использованием материнского капитала, обязательно потребуются копии свидетельств о рождении детей и сертификата на получение капитала.

2. Поскольку банки не предоставляют 100% от суммы приобретаемого жилья, то наличие 15-30% собственных средств нужно будет подтвердить документально. Часто эти деньги зачисляются на счет клиента, и со счета делается выписка, которая также подшивается в пакет документов.

3. В дальнейшем банк обязательно тщательно проверит документы по приобретаемому объекту недвижимости. У каждого банка есть определенный ряд ограничений для залогового имущества. К примеру, часть банков не выдает кредиты на покупку доли квартиры, комнаты в общежитии, квартир на первом и последнем этажах зданий и т.д. Банки не кредитуют квартиры и дома из фонда ветхого жилья. Также банки считают фиктивными сделки по приобретению жилья у родственников в кредит, для оплаты которого используются средства материнского капитала. Эти условия служба безопасности банка проверяет в обязательном порядке.

4. Автокредит – это покупка автомобиля (нового или с пробегом) только в автосалонах и автоцентрах. Если заемщик хочет приобрести машину в салоне, который не числится в списках банков и с которым у банка не заключен договор о сотрудничестве, в банк потребуется дополнительно предоставить документы о том, что автосалон является официальным дилером.

Собственные средства (15-30%) можно внести в качестве предоплаты за автомобиль и подтвердить это можно счетом-фактурой, оплаченным чеком и договором купли-продажи.

5. О том, что залог застрахован (квартира, дом, автомобиль), ежегодно предоставляются копии страховок и квитанций об оплате.

Проверка кредитной истории

Чтобы заемщика банки обязательно делают запрос в БКИ. На редких и кратковременных сбоях в графике платежей (до 3-5 дней) банки обычно внимание не акцентируют, а вот длительные и многократные просрочки по кредитам влекут за собой отказ в кредитовании. Можно, конечно, выяснить в каком банке не проверяют кредитную историю , но их число немногочисленно.

Выводы

С особенной тщательностью проверяются данные по целевым кредитам и крупным ссудам, поскольку их число гораздо ниже, чем сумма потребительских кредитов. Для анализа последних банки часто полагаются на результаты скоринга и проверки инспектора/андеррайтера/службы безопасности.

В любом случае мошеннические действия с кредитами в какой-либо форме могут легко вылиться в крупные неприятности. Стоит ли рисковать своей репутацией и своим положением каждый заемщик должен решать для себя сам.

Банк проверяет заемщика на ипотеку различными способами. Каждый отдельный кредитор имеет свой подход, поэтому клиенту, желающему приобрести недвижимость в кредит, сложно предугадать, что именно может повлиять на решение банка. В статье разберемся, какие методы проверки чаще всего используют кредитные специалисты и служба безопасности.

Скоринговая система

Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя. При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.

Идентификация клиента

Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов. В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту. Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.

Как проверяют место работы заемщика

На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.

Как проверяют доход заемщика

Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме2-НДФЛ или по форме банка.

Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления. Также проверку проводят на портале госуслуг.

Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение.

Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах. Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор. Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом.

Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Специалисты банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.

Как проверяют кредитную историю

Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй. Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.

Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа. Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.

С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.

Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования. Далее ему предстоит подобрать недвижимость и представить документы на нее в банк.

Как проверяют предмет ипотеки

Характерной особенностью проверки заемщика на ипотеку является еще и то, что проверяется также недвижимость, которую он хочет приобрести. Прежде всего, этим займутся юристы. Они изучат все правоустанавливающие документы. При наличии спорных моментов, с точки зрения владения и пользования недвижимости, банк обычно отказывает, так как это чревато проблемами с залогом.Также на объект недвижимости выезжает эксперт, который определяет его рыночную стоимость.

Информация обновлена: 22.01.2020

Перед тем, как выдать человеку кредит, банк должен убедиться в том, что клиент вернет заемные деньги полностью и в срок. Для этого кредитные организации вырабатывают различные правила и методы оценки кредитоспособности заемщика. Эти правила действуют для всех клиентов – как физических, так и юридических лиц.

В этой статье я расскажу о том, как банки проверяют заемщиков при выдаче кредита – физических лиц и предпринимателей. Зная общие правила проверки, вы сможете заранее оценить вероятность одобрения и отказа, а при необходимости – подстроиться под них.

Общие правила оценки заемщика

Эти правила применяются, независимо от типа заемщика, как к физическим лицам, так и к предпринимателям. С помощью них банк получает достаточное представление о платежеспособности и надежности клиента. Рассмотрим их подробнее.

Оценка кредитной истории

В первую очередь, кредитные организации обращают внимание на . По ней проще всего определить надежность потенциального клиента и вероятность невозврата долга. Банк делает запрос в ЦККИ, чтобы выяснить, в каких бюро находится КИ заемщика, после чего начинает работать с этими бюро.

В процессе проверки организация обращает внимание на следующие показатели:

• Количество погашенных и непогашенных кредитов
• Число и длительность просрочек – основное внимание уделяется просрочкам длительностью от 30 дней
• Количество кредитов, переданных на взыскание коллекторам и судебным приставам
• Наличие или отсутствие статуса , число объявлений о несостоятельности, дату последнего объявления
• Количество обращений в БКИ – как со стороны заемщика, так и со стороны кредитных организаций

Также считается негативным фактором. В такой ситуации банку сложнее спрогнозировать вероятность возврата кредита и оценить надежность клиента. К заемщикам без кредитной истории могут предъявляться более строгие требования, чем к клиентам с положительной КИ или незначительными нарушениями.

Если клиент вовремя погашал все кредиты, не имел просрочек и не объявлял себя несостоятельным, то ему с большей вероятностью одобрят заявку на кредит. Напротив, частые просрочки, передача долгов коллекторам и наличие статуса банкрота говорят о низкой надежности клиента. почти всегда отказывают в кредитах.

Затем банк должен рассмотреть документы, которые заемщик приложил к заявке. Информация из них поможет подтвердить личность клиента и оценить его надежность. Документы также проверяются на подлинность и правильность оформления.

Состав пакета документов зависит от конкретного предложения, требований кредитора и типа клиента. Чаще всего, в него входят паспорт, второй документ, подтверждающий личность, и документы о доходах. Также в него могут входить сведения о занятости, платежеспособности и статусе клиента. Если заемщик является предпринимателем, то банк потребует регистрационные и учредительные документы, бухгалтерскую отчетность и налоговую декларацию. Если – документы на закладываемое имущество.

Чем больше сведений предоставит о себе клиент, тем лучше организация сможет его оценить. Документы, оформленные с ошибками или содержащие недостаточно информации, банк отклонит и потребует заменить. Если какие-то сведения окажутся поддельными, то он внесет недобросовестного заемщика в черный список и сообщит о нем в полицию.

Проверка заемщика по базам

Кроме кредитной истории, о благонадежности и целях клиента может сказать информация из других баз данных – государственных, муниципальных и банковских. Организация ищет информацию о заемщике по этим базам, анализирует ее и сопоставляет с заявкой. На этом этапе изучаются следующие сведения:

• Соответствие паспортных данных указанным в заявке, адрес регистрации – в базе миграционной службы
• Информация о постановке на учет в ИФНС, имуществе и уплате налогов – в базах налоговой службы
• Долги, не связанные с кредитами (неуплаченные налоги, штрафы, алименты) – в базе исполнительных производств ФССП
• Наличие правонарушений, их давность и тяжесть – в базах полиции, прокуратуры и ГИБДД
• Наличие судимостей и статус судебных разбирательств – в базах судов
• Нарушения закона 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов » - в базах Росфинмониторинга
• Подозрения в мошенничестве или нарушении правил пользования услугами банков – в черных списках клиентов

При оформлении кредита кредитор может таким способом узнать о доходах, занятости и семейном положении заемщика.

Если факты, которые организация получит из этих источников, говорят о ненадежности, то клиенту могут отказать в кредите с большей вероятностью.

Изучение доходов заемщика

Банку важно проверить платежеспособность клиента – для этого он изучает его доходы. Для него важен не только размер, но и стабильность доходов на протяжении срока кредитования. В первую очередь, он учитывает официальный доход, который облагается подоходным налогом (для физических лиц и ИП) или налогом на прибыль (для юридических лиц). Некоторые кредиторы учитывают и дополнительные доходы – например, от сдачи жилья в аренду или от ценных бумаг.

Также организация обращает внимание на регулярные обязательные расходы, которые могут помешать погашению долга. К ним относятся оплата услуг ЖКХ, алименты, расходы на несовершеннолетних детей и платежи по другим кредитам и займам (в том числе, автокредитам, ипотеке и кредитным картам). Разница между суммой доходов и суммой расходов образует чистый доход – ключевой показатель платежеспособности.

Главное условие при оценке платежеспособности – общая сумма платежа не может превышать половину чистого дохода.

Если размер доходов недостаточно велик, то банк может предложить привлечь созаемщика, уменьшить сумму или увеличить срок. Высокий доход не всегда говорит о платежеспособности, так как реальные доходы такого заемщика иногда могут быть ниже, чем у клиента с небольшой зарплатой, но низкой закредитованностью.

Оценка возвратности кредита

Банк сможет одобрить заемщику кредит, только если будет уверен в его возврате. Возвратность долга зависит от множества условий – платежеспособности и надежности заемщика, типа кредита, валюты выдачи, экономической обстановки и других. Если уровень возвратности недостаточен, то организация может использовать различные способы его обеспечения:

• Залог . Такая форма обеспечения применяется чаще всего. В качестве залога выступает ликвидное (которое можно быстро продать) и достаточно ценное имущество заемщика – недвижимость, личный транспорт, акции и другое. Если заемщик не может вернуть кредит, то кредитор забирает его залог и продает. Вырученная сумма идет в счет погашения долга
• Поручительство . Здесь часть ответственности заемщика переносится на третье лицо. Поручитель должен будет погасить кредит сам, если этого не сможет сделать заемщик. Поручителем может выступать как частное, так и юридическое лицо. К нему предъявляются те же требования, что и к заемщику
• Гарантии . Этот способ обычно применяется при оформлении кредитов предпринимателям. По принципу действия гарантия похожа на поручительство, но с той разницей, что гарантом может выступать только юридическое лицо, а сумма долга погашается частично (согласно условиям договора) и сразу. Подробнее о гарантиях вы можете узнать

Банки могут использовать сразу несколько способов обеспечения возвратности, если это позволяют сделать его предложения. Например, кроме , может потребоваться поручительство или гарантия.

Если вероятность возврата достаточно высока и без обеспечения, то кредитная компания с большой вероятностью одобрит заявку. Если организация будет сомневаться в возврате, то она, скорее всего, предложит один из способов обеспечения. Дальнейшие условия зависят от качества и достаточности обеспечения возвратности.

Проверка залога

Если займ выдается под залог, то также необходимо проверить закладываемое имущество. Этот этап состоит из двух частей:

• Оценка специалистом . Сотрудник должен лично изучить объект залога и проверить его соответствие требованиям. На основании оценки определяется стоимость залога - от нее зависит итоговая сумма кредита
• Поиск информации в базах данных . Так дополнительно подтверждается принадлежность объекта залога человеку, а также отсутствие каких-либо обременений. Закладываемое имущество не должно быть арестовано, находиться в процессе продажи или быть уже оформленным в качестве залога

Если залог не соответствует требованиям, не находится в собственности клиента или уже имеет обременения, то в кредите, оформляемом под него, откажут, даже если у заемщика будет высокая платежеспособность и положительная кредитная история.

Андеррайтинг и скоринг

Окончательный этап оценки риска кредитования. В процессе андеррайтинга банк анализирует все сведения о клиенте в совокупности, а в процессе скоринга высчитывается кредитный рейтинг. Методики андеррайтинга и скоринга у каждого кредитора свои, они являются коммерческой тайной и не разглашаются.

На основании тщательного анализа и выставленного балла компания принимает окончательное решение – одобрять заявку или нет. В любом случае, он добавляет информацию о заявке и решению по ней в кредитную историю. Результат рассмотрения заявки банк сообщает клиенту.

Примерные уровни кредитного балла и их значения представлены в таблице:

Определение качества кредита

После выдачи кредита банк дополнительно оценивает риски и размеры финансовых потерь из-за неисполнения клиентом своих обязательств. В соответствии с оценкой долгу присваивается одна из категорий качества. Такая классификация облегчает кредитной организации создание резервов на потери по непогашенным долгам.

Классификацию категорий качества и порядок их присвоения определяет положение Центробанка №590-П от 28 июня 2017 года. Типы и параметры категорий, которые оно устанавливает, представлены в таблице:

Как проверяют юридические лица

К кредиторы обычно предъявляют самые строгие требования. Кредиты для бизнеса часто выдаются на большие суммы, и почти всегда – на конкретные цели. Поэтому банку особенно важно убедиться в кредитоспособности и надежности конкретной организации.

Во время оценки компаний в первую очередь обращают внимание на следующие показатели:

• Кредитную историю руководителей и учредителей – рассматривается как отдельно, так и в совокупности
• Деловую репутацию компании и ее руководителей. Если юридическое лицо не выполняет обязательства перед контрагентами, то ему с большей вероятностью откажут в кредите
• Дату и место регистрации компании, срок ее существования, фактический и юридический адрес, наличие других компаний, зарегистрированных на руководителя. Если адрес регистрации окажется массовым, а руководитель – фиктивным, то в кредите с большой вероятностью откажут
• Финансовые и хозяйственные показатели – размер и динамику выручки, движение средств по счетам, уплаченные налоги, и другие. Эти показатели оцениваются за последние 12 месяцев
• Число и стоимость активов – недвижимости, транспорта, оборудования, ценных бумаг, товаров в обороте и других. Банк может потребовать некоторые активы в качестве залога
• Дополнительные сведения, которые указывают на надежность компании – число изменений в учредительных документах и уставном капитале, наличие реорганизации или ликвидации, наличие судебных разбирательств (как у компании, так и у руководства) и другие

К малому бизнесу требования обычно менее строгие, чем к среднему или крупному, но большая их часть действует и для него.

Процесс рассмотрения заявки на кредит для бизнеса занимает долгое время – до нескольких недель. В течение этого срока сотрудники кредитной компании изучают всю информацию о компании и делают выводы о ее надежности. Даже незначительные на первый взгляд факторы – например, регистрация по массовому адресу или нарушение условий одной сделки – могут послужить причиной отказа.

Как оценивают индивидуальных предпринимателей

Клиентов- банки рассматривают одновременно как физических лиц и как предпринимателей. Конкретные требования зависят от цели кредитования – на личные нужды или на развитие бизнеса. Если деньги выдаются в потребительских целях, то заемщик рассматривается с позиции частного клиента. Если нужен кредит для бизнеса – большее внимание уделяется финансовым и хозяйственным показателям ИП.

В любом случае, банк учитывает следующие параметры:

• Кредитную историю ИП
• Срок существования и фактического ведения деятельности
• Уровень выручки, размер уплаченных налогов и сборов, чистую прибыль, отсутствие долгов по зарплате
• Деловую репутацию, отсутствие уголовных или административных правонарушений
• Наличие имущества в собственности ИП, которое можно было бы использовать в качестве залога

У предпринимателей, которые используют УСН, ПСН или ЕНВД, вероятность одобрения может быть ниже, чем при использовании ОСНО.

Также кредитор должен будет убедиться в том, что ИП не потратит бизнес-кредит на личные нужды или потребительский – на нужды бизнеса. Нецелевое использование денег может грозить банку невозвратом, а клиенту – дополнительными штрафными санкциями. Поэтому во время оформления заявки или после него он может дополнительно потребовать подтверждение цели использования денег – например, запросить чеки, платежки или договоры с контрагентами.

Как проверяют физические лица

Для физических лиц действуют все основные правила оценки кредитоспособности и надежности. Но так как эта категория клиентов достаточно обширна, то банки выделяют дополнительные критерии для разных типов заемщиков и кредитов. По ним можно более эффективно оценивать клиентов и принимать решения.

Во время изучения платежеспособности предпочтение отдается тем, кто трудоустроен официально и способен подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ, а занятость – трудовой книжкой или договором. Люди, получающие зарплату или ее часть «в конверте», имеют меньший шанс одобрения заявки. Чтобы дополнительно подтвердить доход, банк может связаться с работодателем или запросить выписки по счетам и картам клиента.

При анализе физического лица кредитные компании часто оценивают социальные характеристики заемщика – семейное положение, наличие и возраст детей, положение и статус в обществе, и многие другие. Сделать это можно разными способами – от звонков родственникам и работодателям до дополнительных собеседований. Некоторые банки изучают страницы заемщиков в соцсетях – информация из них может много сказать о целях и надежности клиента.

В зависимости от категории заемщика, к клиентам могут предъявляться дополнительные требования. Пенсионеру необходимо подтвердить факт получения пенсии, студенту – предоставить информацию о месте учебы, инвалиду – передать документы и справки об инвалидности. Мужчине призывного возраста придется подтвердить прохождение военной службы или отсрочку от нее – уход в армию повышает риск невозврата.

Заключение

Конкретные методы оценки зависят, в первую очередь, от банка. Один и тот же клиент при одинаковых условиях может получить одобрение в одной организации и отказ в другой. Но общие правила и принципы изучения клиентов остаются одинаковыми, а вместе с ними – и общие требования. Если вы будете поддерживать положительную кредитную историю, иметь достаточно высокий официальный доход и не совершать серьезных правонарушений, то вашу заявку одобрят в любом банке.

Большая часть этих правил действует и в микрофинансовых организациях – МФК и МКК. Но такие компании обычно менее строги к клиентам из-за особенностей микрозаймов – более низких сумм и коротких сроков. МФК и МКК чаще одобряют заявки от тех, кому отказывают банки, но и рискуют при этом значительно сильнее из-за большого числа сомнительных заемщиков.

Перед тем, как выдать кредит, банк внимательно проверяет заемщика. Он обращает внимание на:

• Кредитную историю
• Документы заемщика, их подлинность и соответствое требованиям
• Данные о клиенте в государственных базах данных
• Доходы и платежеспособность заемщика
• Состояние залога или поручителя (если они есть)
• Другие параметры (например, деловую репутацию или неуплаченные налоги)

Итоговое решение принимается в процессе андеррайтинга и скоринга. Перед обращением за кредитом, чтобы оценить вероятность отказа, проверьте себя по этим показателям.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?