Kredit - overdraft: overdraft shartlari, overdraft limiti, overdraft xususiyatlari. Overdraft nima va uni rus sharoitida biznes uchun qanday ishlatish kerak Overdraft

Bir necha kun oldin Internetda Sberbank mijozlarining debet kartalarining holati overdraftga o'zgarganligi haqida ma'lumot paydo bo'ldi. Sberbankning rasmiy pozitsiyasi shundaki, barcha debet kartalari aslida shunday bo'lib qoladi va Sberbank vakillari kechikishlar va salbiy qoldiqlarni texnik overdraft kabi tushuncha bilan bog'lashadi. Ular ta'kidlaganidek, bu ularning nomi yoki joylashgan joyidan qat'i nazar, barcha banklarda mavjud bo'lgan texnik nuqta.
Sberbank atrofidagi vaziyat to'lov kartalari bilan ishlashda eng ziddiyatli muammolardan birini ko'rsatdi - hal qilinmagan overdraft yoki, shuningdek, texnik overdraft deb ataladigan narsaning shakllanishi.

Overdraft nima.
Oddiy qilib aytganda, overdraft ortiqcha xarajatdir. Overdraft kreditlashning bir turi hisoblanadi. Masalan, siz do'konda xarid qilasiz. Hisobingizda 20 ming rubl bor, sotib olish narxi esa 25 ming. Siz xarid qilasiz, lekin 5000 - overdraft, bu Bank sizga taqdim etgan pul, ya'ni. Ushbu xizmatdan foydalanib, hisobingizda mablag‘ yetarli bo‘lmagan taqdirda ham o‘zingizga yoqqan narsani xarid qilishingiz mumkin edi. Bular. Bank sizga etishmayotgan pulni avtomatik ravishda beradi, ammo hisobingizda salbiy qoldiq bo'ladi. Oddiy qilib aytganda, bu fuqarolar uchun aylanma kredit liniyasi. Siz pulni qayta-qayta, turli miqdorlarda olishingiz mumkin, ammo belgilangan limitdan oshib keta olmaysiz.
Overdraft turlari.
Overdraftning ikki turi mavjud:
- Ruxsat berilgan overdraft. Bu siz bankdan olgan bir xil kredit, ya'ni. ariza topshirdi va bank siz so‘ragan limitni tasdiqladi.
- Texnik overdraft. Bu to'lov tizimlarining ishlashining o'ziga xos xususiyatlari tufayli sizning arizangizsiz sodir bo'ladigan bir xil ortiqcha xarajatdir.

Ruxsat berilgan overdraft.
Oddiy iste'molchi uchun soddalashtirilgan tushunchaga ko'ra, overdraft - bu kreditlashning maxsus turi bo'lib, unda biz kartaga xarid uchun to'lov vaqtida hisobimizdagidan ko'proq pul sarflash imkoniyatiga ega bo'lamiz.
Huquqiy tartibga solish "Milliy to'lov tizimi to'g'risida" Federal qonunining 9-moddasi 1-bandi qoidalariga asoslanadi, bu elektron to'lov vositalaridan foydalanish to'g'risidagi shartnoma asosida elektron to'lov vositalaridan foydalanishni nazarda tutadi. to'lov, shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 850-moddasi qoidalari, normalari hisobni kreditlashning umumiy qoidalarini belgilaydi. Eng asosiy imperativ qoida - shartnomaning mavjudligi. Va keyin siz Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining qoidalarini va ma'lum bir bankning ichki qoidalarini tahlil qilishingiz kerak.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2004 yil 24 dekabrdagi 266-P-sonli "Bank kartalarini chiqarish va to'lov kartalari yordamida amalga oshiriladigan operatsiyalar to'g'risida" gi Nizomining 2.7-bandiga muvofiq, mablag'lar yo'q yoki etishmovchilik bo'lsa. bank hisobvarag'ida mijoz bank hisobvarag'i kartasidan foydalangan holda operatsiyalarni amalga oshirayotganda, agar bankda tegishli shart mavjud bo'lsa, mijozga bank hisobvarag'i shartnomasida nazarda tutilgan limit doirasida ushbu hisob-kitob operatsiyasini amalga oshirish uchun overdraft berilishi mumkin. hisob shartnomasi.
Shunday qilib, overdraftdan foydalanish uchun sizga quyidagilar kerak:
1) bank hisobining mavjudligi;
2) tomonlar o'rtasida tuzilgan shartnomaning mavjudligi, unda kredit limiti va foizlar, shuningdek, boshqa shartlar: imtiyozli davr, jarimalar va boshqalar.
Qoida tariqasida, shartnoma tuzish tegishli qoidalarga qo'shilish mexanizmi orqali amalga oshiriladi. Bunday mexanizm Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 428-moddasi normalari bilan belgilanadi. Bunday shartnomaning tuzilganligini tasdiqlash, qoida tariqasida, ariza shakli va kartani olish uchun kvitansiya hisoblanadi.
Yuqorida aytilganlardan kelib chiqadiki, sizning roziligingizsiz, tuzilgan shartnoma bo'lmasa, karta egalari ushbu mavzuga bag'ishlangan ko'plab forumlarda yozadigan har qanday overdraft, jarimalar va jarimalar haqida gapirish mumkin emas.

Texnik overdraft.

Bu qoidalarda nomlanmagan atama. Bu bank bilan overdraft kelishuviga ega bo'lmagan holda, bank kartangiz bo'yicha ortiqcha pul o'tkazadigan holat. Ushbu atamaning nomining o'zi overdraftlar hisobvaraq bo'yicha operatsiyalar va boshqa operatsiyalar natijasida paydo bo'lishini ko'rsatadi. Ko'p sabablar bo'lishi mumkin, ammo eng keng tarqalganini ko'rib chiqaylik:
1) Karta va hisob raqamlariga xizmat ko'rsatish uchun to'lovlarni hisobdan chiqarish
2) kurs farqi, ya'ni. Bu, masalan, bayramlar arafasida siz rubl kartasi bilan chet elda xarid qilgan vaziyat. Sotib olayotganda pul etarli, ammo kiruvchi faylni qayta ishlash kuni valyuta kursi o'zgardi va natijada siz salbiy tomonga o'tdingiz.
3) Bir nechta ishlov berish. Ma'lumki, bank kartalari bilan deyarli barcha operatsiyalar ikkita xabarda amalga oshiriladi. Birinchisi, axborot, xizmat ko'rsatuvchi bankning so'rovi va jismoniy shaxsning ma'lum bir hisob raqamiga bog'langan kartani chiqargan bankning javobi. Ushbu so'rov hozirda kartangiz joylashgan bank terminalida yaratiladi. Bankingiz ushbu so'rovni ko'rib chiqadi va javob beradi. Keyin tranzaktsiya tugallandi, siz molingizni olib ketasiz. Ammo pul hali siz tranzaktsiyani amalga oshirgan do'konning hisob raqamiga tushmagan, shuning uchun do'kon faqat ish kunining oxirida elektron fayl - to'lovlar reestrini tuzadi va ekvayring bankka (xizmat ko'rsatuvchi bank) yuboradi. . Keyinchalik, ushbu bank barcha fayllarni qayta ishlaydi va ularni xalqaro to'lov tizimining hisob-kitob tarmog'iga yuboradi va u yerdan sizning bankingizga kiruvchi fayl ko'rinishida xabar keladi, bu sizning hisobingizdagi operatsiyani aks ettirish uchun asos bo'lib xizmat qiladi. . Xalqaro to‘lov tizimining qoidalariga ko‘ra, ushbu fayllar kartadan foydalangan holda tranzaksiya amalga oshirilganidan keyin 2-3 kun o‘tgach jo‘natiladi.
Biroq, ba'zida, qandaydir texnik sabablarga ko'ra, hisob-kitob to'lov tizimiga bir emas, ikkita fayl yuboriladi. Va sizning bankingiz hisobingizdan bir xil miqdorni ikki marta debet qiladi, bu esa texnik overdraftga olib kelishi mumkin. Ushbu holat "bir nechta ishlov berish" deb ataladi va buning uchun xalqaro to'lov tizimining qoidalari hatto maxsus norozilik kodini ham taqdim etadi, chunki bunday holatlar juda keng tarqalgan.
Misol uchun, siz 5000 rubl uchun xarid qildingiz. Hisobingizda 9000 rubl bor edi. Xarid ma'lumotlari to'lov tarmog'iga ikki marta xatolik bilan yuborilgan. Sizning kartangizdan 10 000 yechib olindi, bu 1000 rubl miqdorida overdraftga olib keldi.

Texnik overdraft bank uchun qanday oqibatlarga olib keladi?

Birinchidan, Rossiya Bankining 2009 yil 30 iyundagi xatida "Rossiya Bankining 2007 yil 26 martdagi 302-P-sonli "Kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi qoidalari to'g'risida" gi Nizomini qo'llash bilan bog'liq ayrim masalalar bo'yicha javoblar va tushuntirishlar. Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan" "aniqlik kiritilishicha, agar bank hisobvarag'i shartnomasida mijoz kredit olish huquqiga ega bo'lgan shartni o'z ichiga olmasa, uning hisobvarag'ida mablag 'etarsiz bo'lsa, kredit tashkiloti mijozning bank hisobvarag‘idagi mablag‘lar qoldig‘i chegarasidagina operatsiya (shu jumladan texnik xavfsizlik choralari yordamida) amalga oshirilishini ta’minlashi shart.To‘lov kartalari (texnik overdraft) yordamida bank hisobvarag‘idan ruxsat etilmagan debet operatsiyasi amalga oshirilganda. ), qarz miqdori Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 314-moddasida belgilangan me'yorlar va muddatlarga muvofiq to'lanishi kerak.Agar bu masala hal etilmagan bo'lsa, u holda qarz summasi hisobdan chiqariladi va kreditga qo'llaniladi. kredit tashkiloti tomonidan o'z xarajatlari uchun kredit va shunga o'xshash qarzlar bo'yicha mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxira tuzilmaydi. Shuni ta'kidlash kerakki, Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobini yuritish qoidalari to'g'risidagi nizom (Rossiya Banki tomonidan 2007 yil 26 martda N 302-P tomonidan tasdiqlangan), unga havola mavjud. xat, Rossiya Federatsiyasi hududida joylashgan kredit tashkilotlarida buxgalteriya hisobi qoidalari to'g'risidagi nizom (Rossiya Banki tomonidan 2012 yil 16 iyulda N 385-P tomonidan tasdiqlangan) e'lon qilinganligi sababli 2013 yil 1 yanvarda o'z kuchini yo'qotdi. ), yangi Qoidalarni tasdiqlagan), ammo bu xat yangi qoidalarga zid emas.
Ikkinchidan, texnik overdraftni baholash va uning bank uchun oqibatlarini baholashda Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi 2014 yil 25 noyabrdagi 5-KG14-12-sonli qarorida jismoniy shaxs va bank o'rtasida yuzaga keladigan munosabatlar (bu holda) ko'rsatilgan. Sberbank OAJ) Rossiya"), Rossiya Federatsiyasining 1992 yil 7 fevraldagi N 2300-I "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida" gi Qonunining normalari qo'llaniladi va shuning uchun bank tomonidan ko'rsatiladigan xizmat sifat talablariga javob berishi kerak, shuningdek, u odatda qo'llaniladigan maqsadlarda (Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonunning 4-moddasi). Bankni javobgarlikdan ozod qilish uchun yagona asos fors-major holatlarining isbotlangan faktidir. Ammo, Rossiya Federatsiyasi Oliy sudiga ko'ra, dasturiy ta'minotning ishdan chiqishi fors-major holatlarining natijasi emas, ya'ni bankni mijoz oldidagi xizmatni noto'g'ri ko'rsatganlik uchun javobgarlikdan ozod qilmaydi. Ruxsatsiz overdraft shakllantirilgan holda jismoniy shaxsning bank kartasidan pul mablag‘larini yechib olish sud tomonidan bank mijozi uchun salbiy oqibatlarga olib kelgan noqonuniy xatti-harakati sifatida kvalifikatsiya qilindi.

Ruxsatsiz (texnik) overdraft uchun jarimalar qonuniymi?

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 818-moddasi 1-bandiga binoan, kredit shartnomasi bo'yicha bank yoki boshqa kredit tashkiloti (qarz beruvchi) qarz oluvchiga qonunda nazarda tutilgan miqdorda va shartlarda pul (qarz) berishga majburdir. shartnoma, va qarz oluvchi olingan pul miqdorini qaytarish va u bo'yicha foizlarni to'lash majburiyatini oladi.
Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining yuqorida ko'rsatilgan 819-moddasi, shuningdek, "Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risida"gi qonunning 10-moddasi qoidalarining ma'nosidan kelib chiqadiki, agar bank kredit berishga rozi bo'lsa. fuqaro, keyin u kredit miqdori, foiz stavkasi haqida xabardor bo'lishi kerak to'liq miqdori , qarz oluvchi tomonidan to'lanishi kerak, va bu summani to'lash jadvali. Ushbu shartlar muhim va mijoz bilan majburiy kelishuvga bog'liq.
Ruxsat etilmagan (texnik) overdraft, shartnoma taraflari hisobvarag'ida mablag 'etishmagan taqdirda, kelishuvga erishilmagan holda taqdim etish imkoniyati to'g'risidagi kelishuv, asosan, qo'shimcha kredit hisoblanadi. Biroq, yuqorida aytib o'tilgan muhim shartlar bo'yicha qarz oluvchi bilan kelishuvsiz bunday kredit berilishi mumkin emas. Bundan tashqari, texnik overdraft yuzaga kelishi ehtimoli tufayli (shu jumladan, qarz oluvchining nazorati ostida bo'lmagan holatlar tufayli, masalan, qarz oluvchining hisobvarag'idan pul mablag'lari to'lov limitidan bir necha kun o'tgach, to'lov limitidan oshib ketganda). valyuta kursini oshirish yo'nalishi bo'yicha o'zgartirilgan bitim), bu holda pul mablag'laridan foydalanish kredit munosabatlari doirasida pullik asosda amalga oshirilishi kerak va jarimalar qo'llanilishiga olib kelmasligi kerak, chunki qarz oluvchi belgilangan miqdordan oshib ketgan. to'lov limiti va ruxsatsiz (texnik) overdraftning yuzaga kelishi iste'mol kreditini to'lash va (yoki) kredit summasi bo'yicha foizlarni to'lash bo'yicha majburiyatlarning bajarilmaganligi yoki lozim darajada bajarilmaganligi emas.
Sudlar bankning ruxsatsiz debet operatsiyasini amalga oshirishdagi xatosi texnik overdraft yuzaga kelishi uchun asos bo'la olmasligidan kelib chiqadi (Ikkinchi apellyatsiya sudining 2016 yil 2 dekabrdagi 02AP-sonli qarori). A17-5262/20160-sonli holatda 9807/2016.
Yuqoridagilardan kelib chiqadiki:
1) Shartnomasiz overdraft bo'lishi mumkin emas.
2) Agar hisobdan chiqarish sodir bo'lgan bo'lsa, bu haqda bankni xabardor qiling. Texnik overdraft uchun sizga hech qanday jarima qo'llanilishi mumkin emas.

Ba'zi muhim xaridlar uchun hisobingizda pul yetarli emasligini bilib olishingiz mumkin. Bunday holda, odamlar ko'pincha kredit yoki kredit olish uchun murojaat qilishadi. Ammo siz overdraft deb ataladigan pulning bir qismini balansdan ortiqcha sarflashingiz mumkin.

Bir tomondan, ushbu xizmat sizga bank kartasini ba'zi cheklovlar bilan kredit karta sifatida ishlatish imkonini beradi. Boshqa tomondan, u ko'pincha unutilgan bir qator o'ziga xos xususiyatlarga ega. Shuning uchun, #AllLoansOnline sizga overdraft tuzilmasini tushunishga yordam beradi va undan foydalanishda qanday muammolardan qochish kerakligini aytadi.

Aslini olganda, overdraft - bu kartada mavjud bo'lgan mablag'lardan ortiqcha pul sarflashingiz mumkin bo'lgan ma'lum miqdor. Banklar ushbu xizmatni debet va kamroq kredit kartalari uchun taklif qilishadi. Bundan tashqari, tadbirkorlar .

Dastlab, overdraft o'z biznesini yuritadiganlar uchun maxsus mo'ljallangan edi. Tadbirkorlikda, siz hozirda mavjud bo'lganidan tashqari pul sarflashingiz kerak bo'lgan holatlar kam uchraydi. Keyinchalik bu xizmat jismoniy shaxslar uchun ham mavjud bo'ldi.

Faoliyat tamoyiliga ko'ra, overdraftni iste'mol krediti yoki krediti bilan taqqoslash mumkin. Bundan tashqari, ma'lum miqdor yoki chegara, amal qilish muddati va foiz stavkasi mavjud. Cheklov doirasida, agar sizning asosiy hisobingizda pul etarli bo'lmasa, har qanday xarajatlarni amalga oshirishingiz mumkin. Keyin sarflangan qism muddat oxirida foizlar bilan birga qaytarilishi kerak.

Overdraft kreditdan qanday farq qiladi?

Birinchidan, overdraft miqdori, muddati va foiz stavkasi hajmi bilan farqlanadi. Overdraft miqdori odatda undan kamroq - ko'pincha bir necha o'n minglab rubllarni tashkil qiladi. Davr qisqaroq, bir necha hafta yoki oy. Va foiz stavkasi ko'p hollarda yuqori.

Favqulodda vaziyatlarda overdraftdan foydalanish kreditdan foydalanishdan osonroqdir. Bunday xizmatni bank bilan oldindan tashkil qilish kifoya. Hisobdagi qoldiqdan ortiqcha pul sarflash kerak bo'lsa, overdraft avtomatik ravishda yoqiladi. Va kredit olish uchun har safar yangi shartnoma tuzish va hujjatlar to'plamini yig'ish kerak.

Bundan tashqari, kreditdan farqli o'laroq, overdraft har doim maqsadli emas. Ya'ni, naqd va naqd pulsiz har qanday narsaga sarflanishi mumkin. Bu, ayniqsa, tadbirkorlar uchun juda muhimdir, chunki biznes kreditlari ko'pincha ma'lum bir maqsad uchun beriladi.

Ushbu jadvalda siz qanday sharoitlarda turli banklarga overdraft uchun murojaat qilishingiz mumkinligini bilib olasiz:

Bank	Overdraft miqdori	Overdraft davri	Stavka foizi	Kim uchun amal qiladi?
	500 000 rublgacha	30 kungacha	Yiliga 24% gacha	Ish haqi bo'yicha mijozlar uchun
Alfa Bank	200 000 rublgacha	180 kungacha	Yiliga 16,9% dan	Ish haqi bo'yicha mijozlar uchun
Tinkoff	300 000 rublgacha	25 kungacha	Yiliga 23% gacha	Barcha mijozlar uchun
	600 000 rublgacha	30 kungacha	Yiliga 23% dan	Ish haqi bo'yicha mijozlar uchun
	300 000 rublgacha	30 kungacha	Yiliga 22,9% dan	Bank omonatchilari uchun

Taqdim etilgan barcha banklardan faqat har qanday mijoz uchun overdraft taklif qiladi. Bundan tashqari, 3000 rublgacha bo'lgan qarzlar uchun u foiz olinmaydi.

Overdraftni debet kartangizga ulash uchun eng yaqin bank filialiga murojaat qiling. Iltimos, kartangiz uchun bunday xizmat mavjudligini oldindan mutaxassislar bilan tekshiring. Keyin ariza yozing va unga kerakli hujjatlarni ilova qiling. Ko'pincha sizga pasport va daromad sertifikati kerak bo'ladi.

Bank overdraft uchun arizangizni bir necha kun davomida ko'rib chiqadi. Shundan so'ng, sizga natijalar haqida xabar beriladi va agar ular ijobiy bo'lsa, sizga bankda shartnoma imzolash taklif etiladi. Imzolangandan keyin yana bir necha kun o'tgach, overdraft kuchga kiradi va siz undan foydalanishingiz mumkin bo'ladi.

Biznes uchun overdraft uchun qanday murojaat qilish kerak

Faoliyat tamoyiliga ko'ra, bunday xizmat jismoniy shaxslarga taklif qilinganidan farq qilmaydi. Farqlar faqat katta miqdorda va uzoqroq muddatlarda bo'ladi. Siz ko'pincha tadbirkorning joriy hisob raqamiga ega bo'lgan bankda overdraft uchun murojaat qilishingiz mumkin.

Keling, yirik banklarning korporativ mijozlari uchun overdraft takliflarini ko'rib chiqaylik:

Overdraft uchun ariza berish uchun yakka tartibdagi tadbirkor yoki MChJ ta'sischisi bank bilan bog'lanib, belgilangan shaklda ariza yozishi kerak. Arizaga OGRN yoki OGRNIP, TIN, nizom (MChJ bo'lsa), yakka tartibdagi tadbirkor yoki kompaniya rahbarining pasporti nusxasi va mavjud kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlarni ilova qiling. Overdraft arizasi bir necha kun ichida ko'rib chiqiladi, shundan so'ng sizdan shartnoma imzolashingiz so'raladi. Endi siz ushbu xizmatdan foydalanishingiz mumkin.

Xarid uchun toʻlov qilmoqchi boʻlganingizda va hisobingizda yoki kartangizda pul yetarli boʻlmasa, overdraft avtomatik ravishda boshlanadi. Bunday holda, siz xarid summasining qolgan qismini belgilangan limitga nisbatan to'laysiz. Ushbu cheklovni bir yoki bir necha marta sarflashingiz mumkin. Shuningdek, siz ushbu pulning bir qismini olishingiz yoki o'tkazishingiz mumkin.

Overdraft limitining bir qismini sarflaganingizdan so‘ng, overdraft muddati tuga boshlaydi. Bu vaqt ichida siz qarzingizni to'liq to'lashingiz kerak. Agar siz maoshingizni kartada olsangiz, bu oson bo'ladi - pul sizning hisobingizdan yechib olinadi. Foizlar haqida unutmang - ular ham qaytarilishi kerak. oddiy kredit yoki kredit bilan bir xil.

Misol:

Petr Petrovning overdraftli debet kartasi bor, uning chegarasi 30 000 rubl, muddati 30 kun, foiz stavkasi esa yiliga 25%. Har oyning 25-kunida u o'z kartasiga 50 000 rubl miqdorida maosh oladi. 10-da u overdraft yordamida 7500 rubl sarfladi. Keling, barcha ortiqcha to'lovlarni hisobga olgan holda Butrus qaytarishi kerak bo'lgan miqdorni hisoblaylik.

Birinchidan, bir kun uchun ortiqcha to'lovni hisoblaylik:

7500 × 25% = 1825 - 365 kunlik foizlar miqdori

1825/365 = 5 - bir kunlik foiz stavkasi

Endi overdraft davridan boshlab 15 kun uchun ortiqcha to'lovning barcha miqdorini hisoblaylik:

5 × 15 = 75 - butun overdraft davri uchun foizlar miqdori

7 500 + 75 = 7 575 - to'liq pul qaytarilishi kerak

Shunday qilib, maoshini hisobga olgandan so'ng, unga 42 425 rubl qoladi.

Siz Internet-bankingda overdraft qarzlari miqdorini, shuningdek, to'lov muddatini kuzatishingiz mumkin. Shuningdek, siz eng yaqin filialga borib, hisobvaraqdan ko'chirma so'rashingiz mumkin. U erda barcha miqdorlar, shartlar va foizlar batafsil bayon qilinadi.

Overdraftdan foydalanganda nimani yodda tutish kerak

Avvalo, shuni yodda tutingki, pulni qarzga olishning bu usuli yokidan ko'ra ko'proq e'tibor talab qiladi. Gap shundaki, har qanday holatda, qancha sarflaganingizdan qat'i nazar, muddat oxirida ishlatilgan pulning barcha miqdori to'liq qaytarilishi kerak. Shuning uchun siz overdraft xarajatlaringizni diqqat bilan rejalashtirishingiz va ortiqcha sarf-xarajatlardan qochishingiz kerak. Limitdan foydalanish tavsiya etiladi, shunda uni to'lashdan keyin hisobda etarli pul qoladi.

Daromadingiz beqaror yoki unchalik yuqori bo'lmasa, overdraftdan foydalanganda juda ehtiyot bo'ling. Ish haqi kechiktirilgan taqdirda, bir oz pulni alohida zaxiraga qo'yishga harakat qiling. Favqulodda vaziyatda siz overdraft qarzingizni mikrokredit bilan to'lashingiz mumkin, ammo bu har doim ham yuqori foiz stavkalari tufayli qulay emas.

Agar siz tez-tez hisobingizdagi balansdan pul sarflasangiz, yaxshi bo'lasiz. Foizsiz imtiyozli davr va foizlar bilan minimal to'lovlarda qarzni to'lash imkoniyati tufayli overdraft bilan debetdan foydalanish qulayroqdir. Bundan tashqari, ko'plab banklar o'zlarining doimiy mijozlariga yanada qulay shartlar bilan kredit kartalarini taklif qilishadi.

Ba'zi sabablarga ko'ra siz overdraft qarzingizni o'z vaqtida to'lamasangiz, bank chora ko'rishga majbur bo'ladi. Ko'pincha, kechiktirilgan to'lov uchun qo'shimcha oshirilgan foizlar undiriladi. Agar bunday qarz uzoq vaqt davomida to'lanmasa, bank qarz oluvchini sudga beradi. Keyin siz o'zingizning mulkingizdan foydalanib, qarzning butun miqdorini to'lashingiz kerak bo'ladi.

Infografika

Video

"Odamlar uchun qonunlar" loyihasi texnik overdraft haqida ko'proq ma'lumot beradi.

Xulosa

Overdraft, birinchi navbatda, oxirgi chora hisoblanadi. Muhim shoshilinch xarajatlar uchun pul kerak bo'lgandagina foydalanishga harakat qiling. Overdraft yanada ehtiyotkorlik bilan byudjetlashtirish va pulga mas'uliyat bilan yondashishni talab qiladi. Bu jismoniy shaxslarga ham, tadbirkorlarga ham tegishli.

Ammo favqulodda chora sifatida overdraft boshqa kredit yoki kreditlarga qaraganda ancha qulayroq bo'ladi. Siz faqat ushbu vositadan qanday foydalanishni o'rganishingiz kerak. To'g'ri yondashuv bilan overdraft sizga hech qanday muammo keltirmaydi.

Overdraft shaklida kredit olish (“overdraft” “qisqa muddatli kredit” deb tarjima qilingan) jismoniy va yuridik shaxslar orasida keng tarqalgan. Uning asosiy afzalliklari - to'lovning qulayligi, ochiq liniyadan foydalanish muddati va qisqa vaqt ichida pul olish imkoniyati.

Overdraft - bu ma'lum bir joriy hisob raqamiga (keyingi o'rinlarda hisobvaraq deb yuritiladi) ochiladigan kredit liniyasi. Aslida, bu balansdan ko'proq pul sarflash imkoniyatidir. Ochiq kredit limiti bilan bank hisobvarag'iga biriktirilgan debet kartasini chiqarishda ushbu bank mahsulotidan foydalanish qulayroq bo'ladi.

Overdraft - bu oddiy so'z bilan aytganda nima, ularning turlari va asosiy tushunchalari

Overdraftni ochishda qarz beruvchi ma'lum bir maksimal miqdorda overdraftni belgilaydi - deb ataladi chegara. Undan cheksiz ko'p foydalanish mumkin, ya'ni overdraft qayta tiklanadigan liniyadir - limitning ma'lum bir qismi to'langanda, u tiklanadi va yana yechib olish uchun bepul hisoblanadi.

Ushbu qiymatni aniqlash uchun arizani ko'rib chiqishda so'nggi bir necha oy uchun o'rtacha oylik tushumlar hajmi aniqlanadi (ma'lum bir kreditorning kreditlash shartlariga qarab, bu muddat 3 oydan 6 oygacha). Ushbu hajm potentsial qarz oluvchining shaxsiy hisobvaraqlari o'rtasidagi pul o'tkazmalari yoki boshqa yuridik va jismoniy shaxslarga kreditlar berishni o'z ichiga olmaydi.

Ba'zan, to'lov tizimlarining o'ziga xos xususiyatlaridan kelib chiqqan holda, qarz oluvchining hisobvarag'idan mablag'lar balansdan oshib ketadigan miqdorda yechib olinganda (agar kredit overdraft ochilmagan) boshqa turdagi deb ataladigan narsa paydo bo'ladi - taqiqlangan (yoki texnik). Bunday holatlar bir necha sabablarga ko'ra yuzaga keladi:

• Oldingi operatsiyalar uchun hisobdan chiqarishni kechiktirish. Bunday holda, qisqa vaqt ichida (masalan, bir kun ichida) karta orqali bir nechta to'lovlarni amalga oshirganda, tranzaktsiyalarning bir qismi tizimda "HOLD" holatida "ilib qo'yiladi", ya'ni hisobdan chiqariladi. Ushbu summa balansga kiritilgan va uni qayta hisobdan chiqarish mumkin.
• To'lov vaqtidagi valyuta kurslari va haqiqiy debetdagi farq. Bu holat naqd hisobvaraq valyutasidan farq qiluvchi valyutada tovarlarni to'lashda yuzaga keladi.
• Pul mablag'larini kreditlash yoki hisobdan chiqarishda xato. Bunday holda, texnik overdraft bitim xatosini tuzatish orqali moliya muassasasi xodimlari tomonidan qo'lda yopiladi.

Ko'pincha bunday muammolar bankning aybi bilan pulni kreditlash va debet qilish o'rtasidagi vaqtinchalik tafovut natijasida yuzaga keladi, ammo mijoz bu qoidabuzarlik uchun to'lashi kerak.

Naqd pul hisobvarag'ini ochish to'g'risidagi shartnomada jarima yoki penya miqdori ortiqcha sarflangan mablag'ning ulushi sifatida ko'rsatiladi (ba'zida jarima to'langan qarz miqdorining 50-60 foiziga etadi).

Agar bunday xatolar bir savdo kunida sodir bo'lsa, ular hisobga olinmaydi va jarimalar hisoblanishiga olib kelmaydi! Shuning uchun, kartadagi qoldiqga jiddiy e'tibor berishdan tashqari, agar bunday vaziyat yuzaga kelsa, qarz oluvchi karta emitentiga yozma shikoyat bilan murojaat qilishi kerak.

Yuridik shaxslar (ayniqsa, savdo tashkilotlari) uchun overdraft ochish foydalidir yig'ilgan daromadga qarshi. Uni olish uchun zaruriy shart - bu tushumni barcha tushumlarning kamida ¾ qismi miqdorida hisob raqamiga o'tkazish. Bunday holda, chiziq chegarasi oylik yig'im miqdoriga teng bo'lishi mumkin.

Jismoniy shaxslar uchun bunday chiziqning analogi ish haqi overdraft. Bu holda yig'ilgan daromad rolini qarz oluvchining hisobiga ish haqining kafolatlangan tushumlari o'ynaydi. Bunday holda, daromad miqdori to'g'risida qo'shimcha sertifikatlar taqdim etishning hojati yo'q va daromadlar tarixi va ularning muntazamligi mijozning ishonchliligi va kredit qobiliyatini ko'rsatadi. Ushbu turdagi kreditlash bank xodimlari va ish haqi loyihalari ishtirokchilari orasida mashhurdir.

Murojaat bo'yicha ijobiy qaror qabul qilish uchun mijozga moliyaviy muassasa tomonidan hisobvaraqdagi tushumlar hajmini hisoblash uchun zarur bo'lgan vaqt (1 oydan olti oygacha) xizmat ko'rsatishi kerak. Istisno "deb ataladigan narsadir" avans overdraft”, uni ochgandan so'ng darhol joriy hisob raqamiga taqdim etiladi. Uni berishning zaruriy sharti qarz oluvchiga ilgari xizmat ko'rsatgan tashkilotdan joriy hisobvaraqdan ko'chirmalarni taqdim etishdir. Ko'pincha bunday mahsulotlar mijozlarning qo'shimcha oqimini kassa hisob-kitob xizmatlariga (kassa hisob-kitob xizmatlari) jalb qilish uchun taqdim etiladi.

Yuqoridagi barcha turdagi overdraftlar deyiladi davomiy, ammo bu turdagi kreditlashning yana bir turi mavjud. Hozirgi kunda "overdraft" orqali qarz olish juda kam uchraydi. qayta o'rnatish bilan”, bu davriy (7-30 kunda bir marta) qarz oluvchining qarzini majburiy to'liq to'lashni o'z ichiga oladi. Bu holat, birinchi navbatda, mijoz uchun noqulay va to'lanadigan foizlar miqdorini kamaytiradi, rentabellikni pasaytiradi.

Qabul qilish tartibi

Overdraftni tashkil qilish uchun, albatta, mijozning barcha kiruvchi to'lovlarning asosiy qismini oladigan ochiq joriy hisob raqamiga ega bo'lishi kerak. Hisobvaraq ochish uchun sizga mijoz - jismoniy shaxsning shaxsiy guvohnomasi yoki tashkilotning yuridik hujjatlari to'plami: imzo qo'yish huquqini tasdiqlovchi hujjatlar va yuridik shaxs muhri namunalari bilan karta kerak bo'ladi. Agar hisob uchun kredit limiti ochilgan bo'lsa, sizga qo'shimcha ravishda kerak bo'lishi mumkin:

• Yuridik shaxslar uchun soliq va boshqa majburiy to‘lovlar bo‘yicha kechikishlar yo‘qligi, boshqa xizmat ko‘rsatuvchi tashkilotlarda joriy hisobvaraqlar ochilganligi, ularda qarzdorlikning yo‘qligi to‘g‘risidagi ma’lumotnomalar va 2-sonli ish fayli (to‘lanmagan da’volar);
• Ilgari xizmat ko'rsatgan moliyaviy tashkilotlarning joriy hisobvaraqlaridan ko'chirmalar (avans overdraftni ochishda yoki joriy hisobvaraq juda qisqa muddatga ochilganda);
• ikkinchi shaxsni tasdiqlovchi hujjat;
• Mavjud mulk uchun hujjatlar. Ko'pincha kreditorlar garovni talab qilmaydi (kafillik yoki garov talab qilinmaydi), lekin foiz stavkasini pasaytirish, maksimal miqdorni oshirish va to'lov qobiliyatini qo'shimcha tasdiqlash uchun bunday hujjatlar taqdim etilishi mumkin.
• Daromad to'g'risidagi guvohnoma (agar mijoz "ish haqi" bo'lmasa).

Overdraftni olish uchun mijoz quyidagi shartlarga javob berishi kerak.

Jismoniy shaxslar va yakka tartibdagi tadbirkorlar uchun:

1. Ro'yxatdan o'tish bank mavjud bo'lgan hududda doimiy yoki vaqtinchalik hisoblanadi.
2. Ijobiy kredit tarixi (individual masala sifatida kreditlash tarixi).
3. 1 yildan ortiq uzluksiz ish tajribasi va oxirgi ish joyida 6 oylik ish tajribasi (ma'lumotlar ma'lum bir kreditorning shartlariga qarab farq qilishi mumkin).
4. 21 yoshdan (ba'zi hollarda - 18 yoshdan) yosh.

Yuridik shaxslar uchun:

1. Kassa hisob-kitob xizmatlaridan kamida 6 oy foydalanish va joriy hisobvaraq bo'yicha aylanmaning mavjudligi (avans overdraftdan tashqari).
2. Ijobiy kredit tarixi.
3. Boshqa banklardagi joriy hisobvaraqlar bo'yicha aylanma guvohnomasini taqdim etish (kredit aylanmasini o'tkazish talab qilinishi mumkin).
4. Ba'zan - bozorda amal qilish muddati 6 oydan (aks holda tashkilot yangi tashkil etilgan deb hisoblanadi va kredit parametrlari boshqacha hisoblanadi).

Overdraft narxlari parametrlari

Overdraft uchun arizani ko'rib chiqish 1 kundan 1 haftagacha davom etadi. Maksimal miqdor, mijozga va so'rovga bo'lgan ishonch darajasiga qarab, o'rtacha oylik kredit aylanmasining 5 dan 70 foizigacha bo'lishi mumkin. Overdraft stavkalari 15 dan 50% gacha o'zgarib turadi va Markaziy bankning asosiy stavkasini qayta ko'rib chiqish munosabati bilan doimiy ravishda o'zgarib turadi.

Depozitlar va kafolatlar ko'pincha talab qilinmaydi. Ba'zan, agar qarz oluvchi katta qarzga ega bo'lsa, garov sifatida qarz oluvchi kompaniya ta'sischilaridan kafolatlar talab qilinadi.

Ba'zi kredit tashkilotlari (masalan, BANK AVANGARD) uzluksiz qarz muddatiga qarab o'zgaruvchan stavka o'rnatadilar (u qancha uzoq bo'lsa, stavka shunchalik yuqori), shuningdek, bankomatlardan pul yechib olish uchun qo'shimcha komissiya undiradilar.

Overdraftning o'ziga xosligi va afzalligi shundaki, foizlar faqat amalda foydalanilgan kredit summasiga hisoblab chiqiladi.

Agar uning qiymati 100 000 rubl bo'lsa va haqiqiy asosiy qarz 1000 rubl bo'lsa, u holda 1000 ga foizlar undiriladi, bu esa sezilarli darajada tejash imkonini beradi.

Qaysi biri foydali: overdraft, kredit, chiziq yoki karta?

Keling, quyidagi jadvalda har xil turdagi kreditlarning asosiy afzalliklari va kamchiliklarini ko'rib chiqaylik:

Kreditlash parametri	Overdraft	Bir martalik kredit	Kredit liniyasi	Kredit kartasi
Foydalanish qulayligi	Ha	Ha	Yo'q (liniya ichidagi har bir transh uchun qo'shimcha shartnomalar imzolanishi talab qilinadi; u juda kamdan-kam hollarda jismoniy shaxslarga beriladi)	Ha Yuridik shaxslarga berilmaydi.
Oson olish	Ha	Ha/Yo‘q (tezkor kreditlashda stavka sezilarli darajada oshadi)	Yo'q (har bir transhni ochish va berishda ko'p miqdordagi hujjatlar)	Ha
Limitning yangilanishi	Ha	Yo'q	Ha/Yo‘q (chiziq turiga qarab)	Ha
Qo'shimcha to'lovlar	Kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish uchun	Emissiya, kreditga xizmat ko'rsatish, sug'urta va garovni baholash uchun	Chiziqni ochish, har bir transh berish, sug'urta va garovni baholash uchun	Kartani chiqarish va unga xizmat ko'rsatish, kredit berish va unga xizmat ko'rsatish uchun
Erta to'lash	Cheklovlar yo'q	Cheklovlar bilan	Cheklovlar bilan	Cheklovlar yo'q
Xavfsizlik	Ko'pincha talab qilinmaydi	Ha yoq	Ha yoq	Ha yoq
Kredit shartlari	Qisqa	Qisqa / Uzoq	Uzoq	Qisqa
Foiz to'lovlari	Kreditlardan yuqori. Foizlar amalda ishlatilgan summaga qarab hisoblanadi	To'langan summa uchun foizlar undiriladi	Foizlar berilgan transhlarning umumiy miqdori bo'yicha hisoblanadi. Xizmat haqi liniya chegarasidan hisoblanadi.	Kreditlardan yuqori. Foizlar amalda foydalanilgan mablag'lar bo'yicha hisoblanadi. Imtiyozli davr bor
Maqsadli foydalanish	Yo'q	Ha/yo'q (maqsadli bo'lmagan kreditlar uchun stavka maqsadli kreditlarga qaraganda yuqori)	Ha	Yo'q

Shoshilinch va muddati o'tgan qarzlarni to'lash

Overdraftni yopish oddiy bir martalik kreditdan farq qiladi va ko'pincha foydalanuvchi uchun tushunarsiz, chunki qarz miqdori doimiy ravishda o'zgarib turadi va kreditdan farqli o'laroq, qarz oluvchi belgilangan to'lov jadvalini olmaydi.

Bundan tashqari, protsedura qarz oluvchining hisobini olgandan so'ng avtomatik ravishda sodir bo'ladi va ariza yozishni yoki qarz oluvchi tomonidan biron bir harakatni talab qilmaydi. Biroq, ushbu turdagi kreditni olayotganda bilishingiz kerak bo'lgan ba'zi nuanslar mavjud.

1. Haqiqiy qarz miqdori shartnomaning oxirigacha bo'lgan davrga taqsimlanadi.

Misol uchun, 2015 yil 1 yanvarda mijozga yiliga 20% 12 oy davomida 100 000 rubl miqdorida overdraft berildi. To'lovlar har oyning 25-kunidan kechiktirmay amalga oshiriladi.

10 000 /12 oy + mablag'lardan foydalanganlik uchun balansga hisoblangan foizlar.

2. Barcha tushumlar hisobdan o'chiriladi.

Bizning misolimizda: 5-yanvarda hisob raqamiga 7000 rubl miqdorida mablag 'kiritilgan. Ushbu summadan quyidagilar to'lanadi:

• 3 kun uchun 10 000 miqdorida kreditdan foydalanganlik uchun foizlar (2 yanvardan 5 yanvargacha): (10 000 / 12 oy) * 20% / 365 * 3 kun = 1,37 rubl

• asosiy qarz miqdori to'lanadi: 7 000–1,37 = 6 998,63

• Haqiqiy qarz qoldig'i: 10 000–6 998,63 = 3 001,37

• oylik to'lov: 3001,37 / 12 oy = davr uchun 250,11 +%

3. Erta to'lovga qaramay, 25-yanvar kuni yuqorida hisoblangan oylik to‘lov miqdorida mablag‘ kelib tushishi kerak, aks holda summa muddati o‘tgan qarzlar hisobiga o‘tkaziladi va unga jarima va penyalar kelib tusha boshlaydi. Ichki bank hujjatlarida muddati o‘tgan foizlar va muddati o‘tgan asosiy qarzning alohida hisobga olinishi nazarda tutilgan (bizning misolimizda 250.11).

Muddati o'tgan to'lovlarni hisobdan chiqarish tartibi Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining me'yoriy hujjatlarida belgilangan va qarz oluvchining hisobvarag'ini olgandan keyin hisobdan chiqarishning quyidagi tartibini nazarda tutadi:

• Shartnomada nazarda tutilgan jarimalar (masalan, kechikish uchun bir martalik belgilangan to'lov).
• Kreditdan foydalanganlik uchun muddati o'tgan foizlar bo'yicha undiriladigan jarimalar.
• Muddati o'tib ketgan asosiy qarz bo'yicha oshirilgan foizlar.
• Muddati o'tgan foizlar.
• Muddati o'tgan asosiy qarz.
• Joriy davrda to'lanadigan foizlar (muddati o'tmagan).
• Hozirgi asosiy qarz (muddati o'tmagan).

To'lash uchun pulni depozitga qo'yishda, uni to'liq to'lash uchun joriy qarzlarning hajmini hisobga olish kerak.

Kichik biznes uchun overdraftning afzalliklari

Kichik korxonalarning o'ziga xos xususiyati cheklangan byudjetdir, ayniqsa biznesni faol rivojlantirish va yo'lga qo'yish bosqichida. Hozirgi iqtisodiy sharoitda biznesni boshlash uchun "start-up" olish qiyin, kreditorlar tashkilotga qat'iy talablarga ega va talab qiladilar.

Video - joriy hisobdagi overdraft:

Qarz oluvchidan, shuningdek, unda ko'rsatilgan parametrlarga (ayniqsa, daromad va foyda hajmi) qat'iy rioya qilish talab qilinadi. Kreditni to'lashning qo'shimcha kafolati sifatida siz kafillik yoki garovni taqdim etishingiz kerak bo'ladi (eng yaxshi variant - bu kichik biznesda yo'q bo'lgan ko'chmas mulk).

Bu holda overdraftlar foydali bo'lmasligi mumkin bo'lgan kredit uchun ortiqcha to'lamaslikka yordam beradi (bir martalik kreditda bo'lgani kabi), shuningdek, naqd pul bo'shliqlaridan kelib chiqadigan zararni minimallashtirish va etkazib beruvchilar va boshqa kontragentlarga to'lovlarning uzluksizligini ta'minlash. mablag' etishmasligi bo'lsa ham.

Overdraft kreditlash - bu qisqa muddatga kichik mablag'larni olishning oson usuli.

Agar kompaniya yoki jismoniy shaxsga katta miqdor kerak bo'lsa va muddatidan oldin to'lash rejalashtirilmagan bo'lsa, kredit liniyasi yoki bir martalik kredit berish foydaliroqdir. Bunday holda, kafolatni taqdim etish va arizani ko'rib chiqish uchun biroz uzoqroq muddat bilan, kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lov kamroq bo'ladi.

Video - qaysi hollarda overdraft tadbirkorlar uchun foydaliroq:

Overdraft - bu qisqa muddatli bank kreditining shakli bo'lib, unga ko'ra mijoz o'z plastik kartasidan xarid narxini hisobvaraqdagidan ko'proq miqdorda to'lash huquqini oladi. Oddiy so'zlar bilan overdraft nima ekanligini tushunish uchun inglizcha manbaga murojaat qilaylik - tarjimada "overdraft" "chegaradan / o'lchovdan yuqori" degan ma'noni anglatadi.

Overdraftning ikki turi mavjud

• Ruxsat berilgan. Buning uchun bankda ariza topshirishingiz kerak, u keyinchalik tasdiqlanadi va siz mablag'lardan xavfsiz foydalanishingiz mumkin;
• Ruxsatsiz (texnik). Bu ko'pincha foydalanuvchining xabarisiz va bankning ruxsatisiz turli xil texnik nosozliklar yoki elektron to'lov tizimlari bilan bog'liq muammolar tufayli sodir bo'ladi.

Shunday qilib, rubl kartasidan operatsiyalar chet el valyutasida amalga oshirilishi kerak bo'lsa, balans minusga tushishi mumkin. Valyuta kursi kutilmaganda o'zgarishi mumkin, bu esa overdraft faollashtirilmagan kartada qarzning shakllanishiga olib keladi. Shuningdek, ruxsatsiz overdraftning paydo bo'lishining sababi bank xatolari bo'lishi mumkin: bitta operatsiya uchun mablag'larni ikki marta debet qilish, tasdiqlanmagan bitim uchun debetlash va hk.
Bularning barchasi ortiqcha xarajatlarga olib keladi. Muammoni hal qilish uchun siz bank bilan bog'lanib, hisobdan chiqarish holatlarini bilib olishingiz kerak bo'ladi. Texnik overdraftlar bugungi kunda juda kam uchraydi, ammo hisobingiz holatini kuzatish ortiqcha bo'lmaydi.

Overdraftning asosiy xususiyatlari va uning kredit limitidan farqlari

Misol uchun, siz do'konda arzon maishiy texnika sotib olmoqchisiz, lekin hisobingizda etarli pul yo'q. Bunday holda, bank qolgan miqdorni klassik sxema bo'yicha kredit bo'yicha foizlarni to'lash zarurati bilan chiqaradi. Natijada, hisobda minus paydo bo'ladi, keyin mijoz uni qoplashi kerak. Chiziq yangilanishi mumkin, lekin siz faqat belgilangan chegaradan ortiq foydalana olmaysiz. Xizmatdan faqat uni birinchi yoqqaningizdagina foydalanishingiz mumkin. Odatda overdraft ish haqi kartalariga ulanadi, ammo kredit kartalari ham mos keladi - asosiysi, mablag'lar vaqti-vaqti bilan olinadi.

Overdraft kredit limitiga o'xshaydi, chunki bu ikkala yo'nalish ham aylanadi. Shunday qilib, qarzni to'laganingizdan so'ng, siz yana qarzga olingan mablag'lardan foydalanishingiz mumkin.

Xizmat jismoniy shaxslar, yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslar tomonidan faollashtirilishi mumkin.
Ammo kredit kartasi bo'lsa, oylik minimal to'lovni amalga oshirish kifoya qiladi yoki siz 50-100 kunlik foizsiz muddatda to'liq qarzni to'lashingiz mumkin (davomiylik bank siyosatiga qarab o'zgaradi).

Overdraftga ega bo'lgan kartada overdraft mavjud bo'lishi bilanoq, balansga tushgan har qanday pul mablag'lari ushbu qarzni to'lash uchun darhol hisobdan chiqariladi.

Overdraft miqdori odatda kredit karta limitidan pastroq o'rnatiladi, chunki ikkinchisi uzoq vaqt davomida to'lanishi mumkin. Overdraft har oy to'lanadi.

Overdraft optsiyasini qanday sharoitlarda va qanday faollashtirishim mumkin?

Overdraftdan foydalanishni boshlash uchun sizda muntazam ravishda daromad oladigan (ish haqi, pensiya va h.k.) plastik karta bo'lishi kerak. Aks holda, mijoz bir qator talablarga javob berishi kerak:

• Rossiya Federatsiyasida va afzalroq kartaga xizmat ko'rsatadigan mintaqada yashash uchun ruxsatnomaga ega bo'lish;
• Ilgari berilgan kreditlar bo'yicha kechikishdan saqlaning, ya'ni. yaxshi kredit reytingiga ega bo'lish;
• Rasmiy ishga joylashish.

Har bir bank overdraftni ulash uchun ariza topshirish uchun hujjatlar to'plamini o'z xohishiga ko'ra belgilaydi. Odatda, olingan ish haqi / pensiya miqdori to'g'risida sertifikat yoki ma'lum bir vaqt uchun kartadan ko'chirma, haydovchilik guvohnomasi, SNILS va boshqalar talab qilinadi.
Ish haqi kartasi bo'lsa, overdraft daromadlar to'g'risida ma'lumot taqdim etmasdan faollashtirilishi mumkin. O'rtacha hisobda overdraft bir yilgacha bo'lgan muddatga faollashtiriladi, bu muddat o'tgach, ariza yana to'ldirilishi kerak bo'ladi.

Tushuntirish uchun oddiy misol: ma'lum bir Viktoriya davlat korxonasida bosh hisobchi bo'lib ishlaydi. Tashkilot uning maoshini plastik kartasiga o'tkazadi. Bankda pul mablag'larini qabul qilish bilan bog'liq barcha operatsiyalar nazorat qilinadi va ushbu ma'lumotlar asosida overdraftning maksimal miqdori aniqlanadi.
Agar Viktoriya ushbu xizmatni faollashtirmoqchi bo'lsa, u bank bilan bog'lanib, shartnoma imzolashi kerak. Endi uning plastik kartasida 45 ming rubl maoshdan tashqari 20 ming rubl miqdoridagi overdraft ham mavjud bo‘ladi. Bu unga maoshini olgandan keyin ko'proq pul sarflash imkonini beradi.

Overdraftning aniq maqsadi yo'q, shuning uchun uni o'zingizning xohishingizga ko'ra har qanday maqsadda sarflashingiz mumkin. Asosiysi, qarzni o'z vaqtida to'lash uchun vaqt bor. Limit to'lovdan so'ng darhol tiklanadi.

Overdraft miqdori qanday aniqlanadi?

Odatda uning qiymati kichik va klassik kredit limitidan bir necha baravar kam. Hisob-kitoblar bank xodimi tomonidan mijozning daromadlari va yuzaga kelishi mumkin bo'lgan xavflarni hisobga olgan holda maxsus formulani hisobga olgan holda amalga oshiriladi. Bu odamning to'lashi kafolatlangan miqdorni belgilaydi.

Misol uchun, yuridik shaxsga bitimda kafil bo'lishi sharti bilan 6-10 million rublgacha taklif etiladi. Shartnoma muddati 12 oygacha, stavka yiliga 13,5%, liniya ochish uchun limit miqdorining 1% miqdorida komissiya olinadi - bular "Biznes uchun zaxira hamyon" dasturining shartlari. Alfa Bank. Mashhurlikda Sberbank Overdraft opsiyasini jismoniy shaxsning ish haqi kartasiga ulash mumkin emas. Undan faqat tadbirkorlar va yuridik shaxslar foydalanishi mumkin.
Ish haqi hisob raqamiga o'tkazilishi bilanoq, agar mijoz ushbu oy davomida kreditini sarflagan bo'lsa, shartnomada kelishilgan summa darhol overdraftni to'lash uchun hisobdan chiqariladi. Haqida tadbirkorlar, bu erda mavjud miqdorni hisoblashda quyidagi omillar hisobga olinadi:

1. Bitim bo'yicha uchinchi shaxs (kafillar) bormi;
2. Biznes qancha vaqtdan beri faoliyat yuritadi, aylanma, daromad va boshqa moliyaviy ko'rsatkichlar qanday, ular asosida tashkilotning barqarorligi haqida xulosa chiqarish mumkin.

Bunday holda, hujjatlar to'plami kengaytiriladi. Bitim ishtirokchilarining arizasi va pasport(lar)iga qo‘shimcha ravishda bankda ochilgan barcha hisobvaraqlar to‘g‘risidagi ma’lumotlar, albatta, jamiyat ustavi va davlat ro‘yxatidan o‘tkazilganligini tasdiqlovchi guvohnoma talab qilinadi.

Xizmatdan foydalanish uchun overdraft va mumkin bo'lgan ortiqcha to'lovni hisoblash misoli

Hisob-kitoblarni amalga oshirish va oyiga qancha to'lash kerakligini bilish uchun sizga quyidagi dastlabki ma'lumotlar kerak bo'ladi:

• Mablag'lardan foydalanish muddati qancha;
• Shartnoma bo'yicha qanday overdraft stavkasi belgilanadi;
• Qancha pul sarflangan;
• Yildagi kunlar soni.

Aytaylik, bank mijozi bir oyda 2 marta overdraft funksiyasidan foydalangan: birinchisi 9-noyabrda 25 ming rubl miqdorida, ikkinchisi 23-noyabrda 40 ming rubl uchun. Shartnoma shartlariga ko'ra, qarz oluvchi yangi oyning boshigacha (birinchi dekabrgacha) qarzini to'liq to'lashi shart. Shuni ham ta'kidlash kerakki, overdraft imtiyozli davrni ta'minlamaydi, shuning uchun mijoz foizlarni to'lashi kerak.
Endi siz hisob-kitob davrini hisoblashingiz kerak. Overdraft 9-noyabrda ishlatilganligi sababli, 1-dekabrgacha bo'lgan muddat 22 kunni tashkil qiladi. Aytaylik, bank yillik 15% stavkada overdraft beradi. Endi siz bankka qancha to'lashingiz kerakligini hisoblashingiz mumkin:

Biz formuladan foydalanamiz: X = (C/100/Ni*Nk)*Y, bu erda:
X – kreditdan foydalanganlik uchun foizlar;
C – yillik foiz stavkasi;
Ni – yildagi kunlar soni, Nk – kredit muddati;
Y - kredit miqdori.

Birinchi overdraft uchun mijoz to'laydi (9-noyabrdan 23-noyabrgacha): (15/100/366*14)*25 000=143,44 rubl.
Ikkinchi marta (23 noyabrdan 1 dekabrgacha): (15/100/366*8)*65 000=213,11 rubl. Ikkala marta ham qancha to'lashingiz kerakligini bilish uchun ularni qo'shing: 143,44 = 213,11 = 356,55 rubl. Bundan tashqari, albatta, 65 ming rubl - foizlarga qo'shimcha ravishda qarz miqdori.

Overdraft ko'rinishidagi kreditga bo'lgan ehtiyoj juda ob'ektiv sabablarga ko'ra ko'plab ishlab chiqarish korxonalarida paydo bo'lishi mumkin. Eng keng tarqalganlardan biri aylanma mablag'larning aylanish koeffitsientining yuqori qiymatidir. Oddiy qilib aytganda, ishlab chiqarish siklini ishga tushirish va sotilgan mahsulot uchun to‘lovni olishgacha bo‘lgan vaqt oralig‘i juda uzun bo‘lib, bu davrda ishlab chiqarish tsiklining uzluksizligini ta’minlash uchun aylanma mablag‘lar yetarli emas.

Overdraft kreditini berish shartlari

Bank overdraft ochishi uchun bir qator shartlar bajarilishi kerak.

1. Boshlash uchun, overdraft shaklida kredit olish uchun ariza beruvchi ushbu bank muassasasining mijozi bo'lishi kerak.
2. Korxona davlat ro'yxatidan o'tkazilgan paytdan boshlab ma'lum muddat o'tishi kerak. Bunday holda, bank muddatni o'z xohishiga ko'ra belgilaydi, lekin ko'p hollarda bunday muddat bir yil yoki undan ko'proq vaqtni tashkil qiladi.
3. Joriy hisob bo'yicha barqaror oylik aylanmaning mavjudligi. Bular. agar siz shunchaki biror narsa qilishni rejalashtirmoqchi bo'lsangiz va buning uchun overdraftdan foydalanishni kutsangiz, unda hech qanday imkoniyat yo'q. Kreditning ushbu shakli allaqachon faoliyat yuritayotgan loyihalar uchun taqdim etiladi. Bundan tashqari, overdraft berish to'g'risidagi qaror, shuningdek, hisobvaraqdagi oylik aylanma miqdoriga bog'liq bo'ladi: past aylanma bilan siz overdraftga ishonishingiz dargumon yoki uning hajmi ahamiyatsiz bo'ladi.
4. Hisobdagi karta indeksining yo'qligi va operatsiyalarni to'xtatib turish to'g'risidagi buyruqlar.
5. Kredit majburiyatlari bo'yicha kechiktirilgan to'lovlar yo'q.

Overdraftni ta'minlash va u uchun xarajatlar

Overdraft kreditini ochish uchun bank mijozi kerakli hujjatlar to'plamini ilova qilgan holda bankka tegishli ariza yozishi kerak. Bu erda har bir bankning o'ziga xos talablari bor, lekin asosan bu ro'yxatga olish hujjatlari (normativ hujjatlar), tadbirkorlik faoliyati natijalarini tahlil qilish mumkin bo'lgan ma'lumotlar. Qoida tariqasida, bu oxirgi hisobot sanasi yoki davr uchun korxonaning balansi: olti oy, bir yil, ikki yil.

Bank bilan shartnoma imzolashda overdraft muddati belgilanadi: 30 kundan 180 kungacha. Bular. belgilangan muddatdan so‘ng bankdan olingan mablag‘lar qaytarilishi kerak va shundan so‘ng overdraft liniyasi yana ochilishi mumkin. Prinsip shunday: uni qarzga oling, o'z vaqtida to'lang, yana qarz oling, yana qaytaring.

Overdraft to'lovlari quyidagicha:

• Overdraft limitini ajratish uchun foizlarda stavka;
• Overdraft krediti bo'yicha foiz stavkasi.

Standart kredit bilan solishtirganda ushbu turdagi kreditlashning afzalliklari haqida aniq xulosa chiqarish juda qiyin, hamma narsa individualdir. G'oya shundan iboratki, overdraft joriy muammolarni hal qilish uchun qisqa muddatli muddatga qo'llaniladi, ammo kredit ma'lum bir maqsad uchun va, qoida tariqasida, uzoqroq muddatga beriladi.

Har kim ham o'z imkoniyatlari bilan yashay olmaydi va ba'zida ish haqi kunidan oldin oz miqdorda qarz olish kerak bo'ladi. Har safar bankka yugurish va kredit olish uchun ariza topshirish qandaydir ma'noda juda qiyin va ko'p vaqt talab etadi. Yechim bor: overdraft bilan kartani oling.

Bunday kartalarni korporativ va ish haqi loyihalari ishtirokchilari olishlari mumkin. Odatda, ular oylik ish haqining 70% miqdorida chegara oladilar. Overdraftli karta quyidagicha ishlaydi: agar sizga qo'shimcha mablag' kerak bo'lsa, siz overdraft liniyasini ochasiz va bank sizga belgilangan kredit limiti doirasida kartadagi mablag'lardan ortiq mablag'ni sarflash yoki yechib olish imkoniyatini beradi. Keyin, ma'lum bir muddat ichida, siz qarzga olingan pulni qaytarib berishingiz va qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun bankka to'lashingiz kerak.

"Overdraft kredit kartasi" dasturining shartlariga kelsak, ular har bir bank muassasasida butunlay boshqacha. Misol uchun, ba'zi banklar minimal foiz stavkasi qo'llaniladigan imtiyozli davrni taqdim etadilar, boshqalari esa imtiyozli davrlarni ta'minlamaydi. Foizlar ham har xil bo'lishi mumkin, lekin odatda uning hajmi iste'mol krediti dasturlari bo'yicha stavkalar bilan solishtirish mumkin.