Kredi faiz oranının üst limiti piyasa koşulları tarafından belirlenmektedir. Alt limit, bankanın fon toplama ve kredi kuruluşunun işleyişini sağlama maliyetlerini dikkate alıyor. Kredi faiz oranının üst limiti piyasa koşulları tarafından belirleniyor

Banka kredilerine olan faiz, borç verenin (banka) ödünç alınan fonların (kredi) kullanımı için borçludan aldığı bir ücrettir. Kredi vermek, belirli bir süre sonra borçlunun daha büyük bir tutarı (A1) faiz şeklinde bir artışla iade etmesi koşuluyla belirli bir miktarda paranın (Ao) borç verilmesini içeren bir finansal işlemdir. Borç verenin gelirine genellikle faiz geliri denir.
Çeşitli kredi işlemlerine ilişkin faiz ödemesinin tahakkuk süresi, tutarı, vadesi ve prosedürü, banka ile borçlu arasındaki kredi sözleşmesi ile belirlenir.
Seviye başına faiz oranları ticari banka etki: çekilen kaynaklar için ortalama ödeme düzeyi, yani. mevduat faizi; banka masrafları; borç vermenin amacı (amacı); müşterinin kredi itibarı; müşterinin karakteri; projenin risklilik derecesi; banka geliri üzerindeki vergi oranı düzeyi; kredi talebinin durumu; kredi vadesi; kredi kaynaklarının ek olarak çekilmesi olasılığı (kullanılabilirlik, teklifler, ücret); Enflasyon oranı ve bundan kaynaklanan diğer faktörler para politikası merkez bankası, hükümet, borç verenin ve borçlunun imajı.
Faiz oranı aynı zamanda borçlunun iflas etme riskine ve sağlanan teminatın niteliğine de bağlıdır; iade garantileri; kredilendirilen etkinliğin içeriği; rakip bankaların oranları ve diğer faktörler. Kredinin faiz oranı, krediyi verirken borçluya sağlanan hizmetler için bir ücreti de içerebilir.
Kredi faiz oranının üst limiti piyasa koşulları tarafından belirlenmektedir. Alt limit, bankanın fon toplama maliyetlerini dikkate alır ve buna bir marjın eklenmesiyle, bankanın işleyişini sağlar. kredi organizasyonu. Ticari bir banka, her bir işlemdeki faiz oranını hesaplarken, kredi sözleşmesini dikkate alarak baz faiz oranının seviyesini ve risk primini dikkate alır. Baz faiz oranı, kredi yatırımlarının tahmini maliyetine ve bankanın kredi operasyonlarının belirlenen karlılık düzeyine göre belirlenir. minimum risk. Kredi yatırımlarının tahmini maliyeti, planlanan dönem için tüm kredi kaynaklarının ortalama gerçek fiyatını ve bankanın işleyişini sağlamak için planlanan harcamalarını (giderlerin beklenen kredi yatırım hacmine oranı) içerir. Kredi kaynaklarının ortalama reel fiyatı, piyasadaki nominal fiyatlarına ve merkez bankasına yatırılan zorunlu karşılık oranındaki düzeltmelere göre belirlenmektedir.
Bir kredinin taban (taban) oranı, faktörlerin oranlar düzeyi üzerindeki ortalama etkisinin sonucudur. Değil minimum teklifÇünkü bankalar birden fazla kredi verebilmektedir. düşük yüzde. Taban oran bankadan bankaya değişiklik gösterebilir. Bankalar faiz belirlerken genellikle diğer bankaların baz faiz oranlarını dikkate alırlar. Birçok küçük banka, büyük bankaların taban oranına bağlı olarak kredinin faiz oranını değiştirebilmektedir. Temel oran bir tür başlangıç ​​veya başlangıç ​​değeridir.
Bankanın aktif faaliyetlerinden elde edilen faiz, gelir elde etmede önemli bir rol oynamaktadır ve kaynak ücretleri giderlerinde önemli bir yer tutmaktadır, bu nedenle marjın doğru belirlenmesi özellikle önemlidir. Marj, aktif ve pasif banka operasyonlarındaki ortalama oranlar arasındaki farktır. Gerçek faiz marjının büyüklüğü, net faiz gelirinin (tahakkuk eden faiz eksi ödenen faiz) ortalama kredi yatırım hacmine oranı olarak belirlenir. Gerçek faiz marjını temel faiz marjıyla karşılaştırmak, faiz gelirinin düşme veya artma eğilimini belirlemenize olanak tanır. Faiz marjının büyüklüğünü etkileyen temel faktörler, kredi yatırımlarının hacmi, bileşimi ve yapısı ile bunların kaynaklarıdır (kredi kaynakları). Kredilerin vadelere göre (uzun vadeli ve kısa vadeli) farklı risk güvence altına alma yöntemleriyle dağılımı; borçlular tarafından (devlet, ticari işletmeler, nüfus); Kredinin kullanım amacına göre kredi yatırımlarının farklı getirileri belirlenmektedir. Mevduatın hacmi, türü, vadesi vb. önemlidir. Genel olarak faiz marjındaki bir değişiklik, aktif banka operasyonlarındaki oranların, çekilen ücretli kaynaklara olan faizlerin (pasif operasyonlar) ve ödenen kaynakların toplam kredi yatırımları hacmindeki payındaki artış veya azalışlardan kaynaklanabilir. Faiz marjının büyüklüğü, kredi yatırımlarının ve bunların ödeme anındaki kaynaklarının oranından ve faiz oranlarındaki revizyonun aciliyetinden doğrudan etkilenmektedir. Faiz oranlarının gözden geçirilip piyasa koşullarına göre ayarlanması gerekiyor.
Bir kredinin faiz oranları sabit (kesin), değişken veya indirimli olabilir. Krediler sabit faizli olarak verilebilir. Kredi geri ödemeleri peşin olarak yapılıyor tanımlanmış faydalar vade boyunca sabit kalan faiz oranlarıyla. Genellikle kısa kullanım süreli krediler için sabit faiz oranları belirlenmektedir.
“Değişken” faiz oranları, piyasa ilişkilerinin gelişmesine, mevduatlara (mevduatlara) olan faiz miktarındaki değişikliklere, kredi kaynaklarına yönelik ortaya çıkan arz ve talebin yanı sıra ekonominin durumuna bağlı olarak dalgalanmaktadır. ekonomik durum borçluya bildirilir ve kredi süresi boyunca borçluya zorunlu bildirimde bulunulmak suretiyle banka tarafından revize edilebilir. Ayrıca banka, sabit kredi de dahil olmak üzere verilen kredinin faiz oranını, merkez bankasının ve diğer yetkili makamların istikrar ve düzenlemeyi amaçlayan faiz oranı politikasına uygun olarak değiştirebilir. para dolaşımı.
Değişken faizli kredilerin faiz oranları, sabit faizli kredilerin faiz oranlarından daha düşük olabilir, çünkü burada borçlunun riski daha yüksektir, faiz oranı artabilir ve bankaya yaptığı aylık ödemeler artacaktır. Değişken faizli krediler, olası faiz artışlarından kendilerini korumalarına olanak sağladığı için ticari bankalar için daha karlıdır. mevduat işlemleri ve yeniden finansman oranları.
İndirimli kredi, nominal değeri, kredinin verildiği sırada banka tarafından borçluya fiilen aktarılan tutardan daha az olan bir kredidir.
Kredinin nominal tutarı ile borçluya aktarılan tutar arasındaki fark da kredinin verildiği anda borçludan kesilir ve bir tür özel faizi (indirim) temsil eder. İndirimli kredilerin faiz alma konusunda ücretler gibi farklı bir mekanizması vardır. Örneğin,% 20 oranında 100 milyon ruble tutarında normal bir kredi durumunda, borçlu 100 milyon ruble alır ve 120 milyon ruble iade eder. İndirim oranıyla (%20), borçlu 80 milyon ruble (100-20) alacak ve 100 milyon ruble ödeyecek. Bu durumda, borçlu aslında krediye geleneksel bir krediye göre biraz daha fazla faiz öder. İndirim yüzdesi, borç verenin ihraçla ilişkili riskini hesaba katar bu kredinin.
Bankaların kredilere ilişkin faiz politikası oluşturulurken, belirli bir faiz oranının işleyişinin tüm unsurları ve faktörleri dikkate alınır. Aynı zamanda faiz oranlarının belirlenmesi uygulaması da belirli eğilimler geliştirmiştir. Özellikle kredi faiz oranları genellikle mevduat faiz oranlarından daha yüksektir; birinci sınıf borçlulara yönelik oranlar, verildiğinde daha fazla risk taşıyan daha az güvenilir kredilere göre daha istikrarlı (ve daha düşüktür); oranlar uzun vadeli krediler Borçluların bileşimine (nüfus, Devlet kurumları, ticari organizasyonlar) ve ihraç şartları; bankalararası kredi oranları esas olarak piyasa koşullarına dayanmaktadır; Devletin ve merkez bankasının para politikasına güçlü bağımlılık.

Kredi sınırları Kredi sınırları, normal işleyen borçluların büyük çoğunluğu için karşılanabilir, istikrarlı, makul bir faiz oranı koşullarında kredi uygulama sürecinin kredi kaynaklarına yönelik arz ve talebi dengelediği kredi ilişkilerinin gelişim düzeyi tarafından belirlenir. Mikroekonomik düzeyde, kredi limitleri aşağıdakilere göre belirlenir: a borçlulardan gelen nominal faiz oranı üzerinden kredi talebinin hacmine göre banka borcu ve erişilebilir...

Çalışmanızı sosyal ağlarda paylaşın

Bu çalışma size uymuyorsa sayfanın alt kısmında benzer çalışmaların listesi bulunmaktadır. Arama butonunu da kullanabilirsiniz

Konu 11. Kredi ve kredi faizinin objektif sınırları

11.1. Kredi limitleri

11.1. Kredi limitleri

Kredinin sınırları, normal işleyen borçluların büyük çoğunluğu için karşılanabilir, istikrarlı, ılımlı bir faiz oranı koşullarında kredi uygulama sürecinin kredi kaynaklarına yönelik arz ve talebi dengelediği kredi ilişkilerinin gelişme düzeyine göre belirlenir.

Mikroekonomik düzeyde kredi limitleri şu şekilde belirlenir:

a) nominal banka kredisi oranı ve mevcut piyasa faiz oranı üzerinden borçlulardan gelen kredi talebinin hacimleri;

b) borçlunun sabit ve işletme sermayesi ihtiyaçlarındaki dalgalanmaların niteliği;

c) Borçlunun özsermaye düzeyine ve kullanım verimliliğine göre;

d) Uygulanması için fon tahsis edilen projelerin etkinliği ve yatırım getirisi.

Bu koşullar altında dinamikler banka faizi kredi sınırlarının uygunluğunun ve ihlalinin ana göstergesi haline gelir. Borç verme düzeyini artırmaya yönelik subjektif girişimler, kaçınılmaz olarak dolaşımda aşırı ödeme araçlarının ortaya çıkmasına ve bireysel işletmeler ve bir bütün olarak ekonomi için olumsuz sonuçlara yol açmaktadır. Tersine, banka faiz oranlarındaki hızlı artış, kredi arzının yetersiz olduğunu, yani kredi sınırlarının ihlal edildiğini ve ekonominin “yetersiz borçlandığını” gösterir.

Kredi sınırlarının makroekonomik düzeyi, GSYİH'nın hacmi ve büyüme hızının, yapısının ve gelişmişlik düzeyinin etkisi altında oluşur. finansal sistem ve devlet kamu maliyesi Devlet para politikasını uygulama amaçları ve yöntemleri, piyasa ilişkilerinin geliştirilmesi.

11.2. Kredi faiz limitleri

Kredi faizinin belli sınırları var çünkü... Oran artışı sınırsız olamaz.

Bir amaç varüst ve alt bahislerinin limiti.

Üst sınır Kredi faizi, işletmelerin ortalama karlılığını ve bireysel müşterilerin gelir (tasarruf) düzeyini belirler.

Kredi alan borçlunun krediyi geri ödemesi, faiz ödemesi ve gelir elde etmesi gerekir. Aynı zamanda borçlunun gelir oranının toplumsal ortalama düzeyinin altında olmaması gerekir. Dolayısıyla faiz oranının bu gerekli kârın elde edilebileceği ihtimali dikkate alınarak hesaplanması gerekmektedir. Faiz oranı başlangıçta tüm karı emecek kadar yüksekse, o zaman kredi kullanmak uygun değildir.

Objektif kriter alt sınır Kredinin faizi bankanın maliyetidir. Bankacılık fiyatlama sistemindeki asıl şey, kârlılığın “ölü noktasını” oluşturmaktır. Göstergesi aktif ve pasif işlemlerde minimum %5 marj farkıdır.

Banka masrafları:

Kaynakların biriktirilmesi ve yerleştirilmesi;

Gerekli banka rezervlerini oluşturmanın maliyetleri;

Çeşitli banka geliştirme fonları oluşturmak;

Banka sermayesinin değer düşüklüğü nedeniyle oluşan zararlar.

Bu nedenle, bir fiyatlandırma stratejisi seçerken bankanın tüm maliyetlerin telafisine dikkat etmesi gerekir.

İlginizi çekebilecek diğer benzer çalışmalar.vshm>
15027.		Hırsızlığın nesnel ve öznel belirtileri	36,09 KB
	Şu andaki kriminolojik durumun objektif bir değerlendirmesi, şu gerçeği ifade etmemizi sağlar: mevcut durum suç ve suçla mücadele düzeyi ülkedeki sosyo-ekonomik ve siyasi durumu istikrarsızlaştıran doğal faktörlerden biridir...
3236.		Borç alınan fonlar için piyasada denge fiyatı olarak faiz. Faiz oranı (nominal ve reel)	3,53 KB
	Pazarın kilit oyuncuları borç para Hanehalkı ödünç verilebilir sermaye ve girişimcilerin arzını temsil eder. Hanehalkının borç vermeye istekli olduğu tasarruf edilen para, girişimciler veya işletmeler tarafından talep edilen borç alınan fonların arzıdır. Borç alınan fonların denge fiyatı, denge faiz oranı rE ile ifade edilir. Borç alınan fonlar piyasasında denge fiyatı görevi gören faiz oranı, hanehalkının cari tüketim planlarını uyumlu hale getirir.
16751.		Ekonomik çıkarları ve devlet sınırlarını koordine etmeye yönelik sistemler	10,24 KB
	En etkilisi hakkında tartışmalar ekonomik sistem Bireysel bir devletin bu sistemdeki rollerinin kökenleri, insan faaliyeti gibi temel bir kavramın ve bununla birlikte insan faaliyetinin motive edici nedeni olan insan çıkarı kavramının farklı yorumlarına dayanmaktadır. Ekonomik sistemlerin sınırları hakkında muhakeme hükümet düzenlemeleri Bu sistemler subjektif inançlara dayanmamalı...
16639.		Rus tarım sektörünün modernizasyonu: teknolojik yeteneklerin sınırları	27,34 KB
	Solow modeli, çalışan işçi başına brüt çıktı değerinin bir işçinin sermaye-emek oranına bağımlılığını açıklar. Şunu ifade edelim: y çalışan başına brüt çıktının maliyeti, emek verimliliği k işçinin sermaye-emek oranı, o zaman Solow modeli şu şekilde olur: y = fk veya Cobb-Douglas üretim fonksiyonunu kullanırsak y = kβ. Bu makale, kırsal kesimde sermaye-emek oranındaki değişikliklerin etkisini değerlendirmek için Solow modelini kullanmayı önermektedir.
16490.		Tarımsal işletmelerin kriz karşıtı yönetiminin nesnel temelleri	116,15 KB
	L.'nin editörlüğünü yaptığı Ekonomik Ansiklopedi'de verilen tanıma göre, genel olarak ekonomik sistemde ve özel olarak bir işletmede bir krizin ortaya çıkışı ve seyri, İşletme Yaşam Döngüsü modeliyle gösterilmektedir. Yaşam döngüsü teorisi, ister bir ürünün yaşam döngüsü, ister bir şirketin rekabet avantajı, ister bir işletmenin yaşam döngüsü olsun, ekonominin bilimsel alanında çalışan tüm yazarlar tarafından bir dereceye kadar dikkate alınmıştır.
21404.		Kredi formları ve türleri	24,37 KB
	Kredi sınıflandırması geleneksel olarak birkaç temel kritere göre yapılmaktadır. Bunlardan en önemlileri, borç veren ve borçlu kategorisinin yanı sıra belirli bir kredinin verilme şeklini içerir. Buna dayanarak, her biri daha ayrıntılı sınıflandırma parametrelerine göre çeşitli türlere ayrılan, oldukça bağımsız olan aşağıdaki altı kredi türünü ayırt etmek gerekir.
21413.		Yasa dışı kredi almanın cezası	27,36 KB
	Alandaki suçlar arasında yasa dışı kredi almanın yeri ekonomik aktivite. Ceza hukukunda hukuka aykırı kredi almanın ifadesi. Yasa dışı kredi almanın cezası. Çalışmanın amacı yasa dışı kredi alımının araştırılmasıdır.
981.		Tüketici kredisinin gelişimi için beklentiler	110,27 KB
	Konsept ve formlar Tüketici kredisi. Belarus Cumhuriyeti ekonomisinde tüketici kredisinin rolü. Tüketici kredisinin gelişimi için beklentiler. Piyasa ekonomisinde kredi, kredi sermayesinin genel bir hareket biçimi olarak kabul edilir. Kredinin temel görevi, gelir ve sürdürülebilir ekonomik büyümeyi sağlamak için parasal kaynakların cirosunu hızlandırmaktır.
10746.		Kredinin özü, işlevleri ve yasaları	9,38 KB
	Ödünç verilen değerin korunması yasası, geri ödeme sürecinde borçlunun, geçici kullanım için borçluya aktarılan ödünç verilen değeri tam olarak borç verene devretmesidir: aynı boyutta ve aynı tüketici özelliklerine sahip.
10106.		Kredi, kredinin özü ve işlevleri	36,79 KB
	Ülkemizde piyasa ilişkilerinin gelişmesiyle birlikte, çeşitli mülkiyet biçimlerine sahip işletmelerin (hem özel hem de devlet, kamu) ortaya çıkmasıyla birlikte, net sorun yasal düzenleme Ticari kuruluşların mali ve kredi ilişkileri.

Enflasyonun varlığının zorunlu olduğu piyasa ekonomisinde kredilerin nominal ve reel faiz oranları bulunmaktadır.

Reel oran, enflasyon oranını dikkate alacak şekilde ayarlanır.

Kredi kullanıp kullanmayacağınıza karar verirken önemli olan reel faiz oranıdır.

Kredi faizinin üst limiti piyasa koşulları tarafından belirlenmektedir. Alt limit, bankanın fon toplama ve kendi işleyişini sağlama maliyetlerini dikkate alıyor.

Ticari bir banka, her bir işlemdeki faiz oranını hesaplarken aşağıdakileri dikkate alır:

• a) fon toplamanın gerçek maliyetine göre hesaplanan baz faiz oranının düzeyi;
• b) bankanın kendi giderlerinin düzeyi;
• c) borç verme operasyonlarının planlanan karlılık oranı;
• d) Kredi sözleşmesinin şartları dikkate alınarak risk primi.

Ana faiz oranları, birinci sınıf borçlulara kredilerin verildiği ortalama faiz oranlarıdır.

Risk primi aşağıdaki kriterlere göre belirlenir:

• a) borçlunun kredi itibarı;
• b) kredi için teminatın mevcudiyeti;
• c) kredi vadesi;
• d) müşteri ile banka arasındaki ilişki;

Çekilen kaynaklara ilişkin ücretlerin banka giderleri içerisinde önemli bir yer tuttuğu göz önüne alındığında, verilen kredilerin ortalama faiz oranları ile mevduat çekiciliği (faiz marjı) arasındaki fark konusu büyük önem taşımaktadır.

Sabit ve değişken faiz.

Faiz oranları sabit veya değişken olabilir.

Sabit faiz oranı kredi döneminin tamamı için belirlenir ve revizyona tabi değildir. Bu, hem borç veren hem de borçlu için faydalıdır çünkü her iki taraf da sağlanan kredinin kullanımına ilişkin gelir ve giderlerini doğru bir şekilde hesaplama fırsatına sahiptir. Kısa vadeli kredilerde genellikle sabit faiz oranları kullanılır.

Değişken faiz oranı, kredi piyasalarındaki duruma ve duruma bağlı olarak sürekli değişen bir orandır. Finansal marketülkeler.

Dünya pratiğinde aşağıdaki dalgalı faiz oranı grupları kullanılmaktadır:

• 1) Resmi faiz oranları (iskonto oranı ve yeniden finansman oranı) ülkenin Merkez Bankası tarafından belirlenir. Merkez Bankası bu faiz oranları üzerinden ticari bankalara kredi sağlamaktadır.
• 2) Kredi kaynakları için bankalararası arz oranları. Bankaların birbirlerine kredi sağladığı faiz oranları. En yaygın kullanılan referans oranı LIBOR – Londra Bankalararası Teklif Oranıdır. Bunlar GBP ve USD cinsinden mevduat oranlarıdır. Sırasıyla İngiltere'deki 7 bankanın veya ABD'deki 5 bankanın her iş günü saat 11:00'deki sabit faiz oranlarının aritmetik ortalaması olarak hesaplanır. Eurokredilerdeki LIBOR oranı kural olarak 12 para birimi için ve çeşitli dönemler (1 hafta, 1, 2, 3, 6, 9, 12 ay) için hesaplanır. LIBOR oranında borç verme, Eurocurrency piyasasında birinci sınıf bankalar arasında gerçekleştirilmektedir.
• 3) Ana faiz oranı (“ana faiz oranı”), birinci sınıf borçlulara verilen krediler için yayınlanan orandır. Kredinin maliyetine ilişkin bir rehber görevi görür ve genellikle ilk iki orandan %1-2 daha yüksektir.
• 4) Küçük firmalara ve bireylere verilen kredilerin oranı.

Başlangıç ​​tabanına bağlı olarak faiz hesaplamasında kullanılacak tutarlar basit ve bileşik faiz olarak ikiye ayrılır.

Basit ilgi Oranın, kredinin tüm kullanım süresi boyunca aynı başlangıç ​​tutarına uygulandığını varsayalım.

Bileşik faiz, önceki dönemde tahakkuk eden faiz tutarına göre hesaplanır.

Faiz, sözleşmede öngörülen miktar ve şartlarda, ancak en az üç ayda bir tahakkuk ettirilir ve bankanın belirlediği geri ödeme planına göre taksitler halinde ödenir. faiz tutarları. Borcun anapara tutarını geri öderken bir kerelik faiz ödemesine yalnızca 3 aydan fazla olmayan bir süre için kredi verilirken izin verilir. Borçlunun yatırdığı miktar, acil ödemeyi, vadesi geçmiş borcu ve tahakkuk eden faizi ödemeye yetmiyorsa, önce faiz, ardından vadesi geçmiş borç geri ödenir ve kalan tutar, kredinin anaparasının ödenmesinde kullanılır. Bu prosedür sözleşmenin imzalanmasında belirtilir.

Faiz oranı neye bağlıdır?

Ticari bir bankanın kredi ücretlerini belirlerken dikkate aldığı ana faktörler:

• - bankalararası kredilerdeki ortalama faiz oranı;
• - ortalama faiz oranı. çeşitli türdeki mevduatlar için banka tarafından müşterilerine ödenen;
• - bankanın kredi kaynaklarının yapısı (çekilen fonların payı ne kadar yüksek olursa, kredi o kadar pahalı olur);
• - müşterilerden alınan kredilerin arz ve talebi. Artan talep daha yüksek faiz oranlarına yol açar;
• - kredinin vadesi ve türleri, daha doğrusu teminata bağlı olarak bankanın krediyi geri ödememe riskinin derecesi;
• - Ülkedeki parasal dolaşımın istikrarı (enflasyon oranı ne kadar yüksek olursa, kredi tarihi de o kadar pahalı olur);
• - borç veren ile borçlu arasındaki ilişkinin niteliği;
• - kredinin kullanımı ve geri ödenmesine ilişkin kayıt ve kontrol maliyetleri.

Merkez Bankası yeniden finansman oranı, kredi faizi seviyesi için ana referans noktası görevi görüyor.

Yeniden finansman oranının değiştirilmesi kredi faiz düzeyini etkiler çünkü Kredinin faizi, yeniden finansman oranı dahilinde üretim maliyetine dahil edilmekte ve bu tutarın üzerindeki tutar kârdan ödenmektedir. Bankalararası kredilere olan faiz de yalnızca yeniden finansman oranı sınırları dahilinde banka giderlerine dahil edilir, bu normu aşan karlardan tahsil edilir.

Faiz oranı, kredi yatırımlarının risk derecesinden etkilenir: risk ne kadar büyükse, faiz oranı da o kadar yüksek olur. Öte yandan borçlunun da risk alması gerekir. Yüksek faizle kredi verilmesi durumunda yürütülen operasyonların riski önemli ölçüde artıyor çünkü Borçlunun, yalnızca borcun anaparasını değil faizini de geri ödeyecek şekilde fon yatırımı yapması gerekir.

Kredi faizi, kredi ilişkileri temelinde meta üretimi koşullarında ortaya çıkar. Her türlü kredi türü ve şekli için kullanılır.

Bir kredi, geri ödemeye dayalı bir değer hareketi ise, o zaman faiz ödemesi, değerin belirli bir kısmının eşdeğeri alınmadan transferini karakterize eder.

Kredinin hareketi borç verenden borçluya doğru başlar, faiz ödemesi ters yönde olur. Faiz ödemek değer döngüsünü tamamlamak anlamına gelirken, borç verenin fonları avans olarak vermesi tipik bir durumdur. Ayrıca, yeniden üretim sürecinin farklı aşamalarında ortaya çıkarlar: kredi - değişim alanında, faiz - dağıtım aşamasında.

Kredi sermayesi sahibini kaynakların derhal elden çıkarılmasını reddetmeye ikna etmek için, onu böyle bir reddetme nedeniyle ödüllendirmek gerekir. Bir krediye olan faiz, krediyi mümkün kılar ve kredi ilişkisi dışında var olamaz. Bu sonuç, borç verme sırasında fonların hareketi formülü ile doğrulanmaktadır.

Bir banka için kredi sermayesinin hareketi aşağıdaki formülle temsil edilebilir:

D-D",

burada D"=D+%.

Kredi fonunun hareket şemasından, nihai D"nin, faiz miktarına göre başlangıçtaki (avanslanan) tutardan daha büyük olduğu açıktır. Bu nedenle faiz, kredi ilişkilerinin bir unsuru olarak değerlendirilmelidir; ödünç verilen fonlar için bir ödeme şekli.

Tüm biçimleriyle kredi faizi, aşağıdaki kullanım mekanizmasıyla karakterize edilir:

Kredi faizinin seviyesi makroekonomik faktörler tarafından belirlenir: fonların arz ve talep oranı, finansal piyasanın diğer bölümlerindeki karlılık derecesi, faiz politikasının düzenleyici yönü Merkez Bankası RF ve aynı zamanda fon çekmek ve yerleştirmek için belirli işlem şartlarına da bağlıdır;

Faiz hesaplama ve toplama prosedürü tarafların mutabakatı ile belirlenir. Kural olarak aylık veya üç aylık faiz tahakkuku uygulanır.

Kredi faizinin şekli bir takım özelliklere bağlıdır:

Kredi şekli (ticari %, bankacılık %, tüketici %);

Kredi kurumu türü (% Bank of Russia oranı, banka oranı);

Kredi içeren yatırım türü (işletme sermayesine yatırım, yatırım menkul kıymetler vesaire.);

Kredi vadesi (% oranı kredi vadesine bağlıdır);

Bir kredi kurumunun faaliyet türleri (% mevduatta, kredilerde %, muhasebe %'si vb.).

Enflasyon koşullarında bir kredinin nominal ve reel faiz oranları vardır. Reel oran, enflasyon oranını dikkate alacak şekilde ayarlanır. Kredi kullanıp kullanmayacağınıza karar verirken önemli olan reel faiz oranıdır.

Bir kredinin reel faiz oranı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

Nerede: I r - kredinin gerçek yıllık faiz oranı;

I - kredinin yıllık faiz oranı (nominal faiz oranı);

R, yıl için beklenen enflasyon oranıdır;

Kredi faiz oranının üst limiti piyasa koşulları tarafından belirlenmektedir. Alt limit, bankanın fon toplama ve kredi kuruluşunun işleyişini sağlama maliyetlerini dikkate alıyor.

Banka faizi, Rusya Federasyonu'ndaki en gelişmiş kredi faiz biçimlerinden biridir. Bankanın kredi ilişkilerinin konularından biri olması durumunda ortaya çıkar.

Ticari bir banka, her bir işlemdeki faiz oranını hesaplarken aşağıdakileri dikkate alır:

Fon toplamanın fiili maliyetine, diğer banka giderlerinin düzeyine ve borç verme operasyonlarının planlanan karlılık oranına göre hesaplanan baz faiz oranı düzeyi;

Kredi sözleşmesinin şartları dikkate alınarak risk primi.

Ana faiz oranları, birinci sınıf borçlulara kredilerin verildiği ortalama faiz oranlarıdır. Kredi yatırımlarının tahmini maliyetine ve ticari bir bankanın önümüzdeki döneme ilişkin kredi verme operasyonlarının karlılık düzeyine göre belirlenir. Formül kullanılarak hesaplanır:

P tabanı = C1 + C2 + Pm

Burada: P tabanı – taban faiz oranı;

C 1 - tüm kredi kaynaklarının ortalama gerçek fiyatı;

C 2 - bankanın işleyişini sağlamak için yapılan harcamaların verimli bir şekilde tahsis edilen fon hacmine oranı;

P m - bankanın kredi verme operasyonlarının minimum masrafla planlanan karlılık düzeyi.

Risk primi aşağıdaki kriterlere göre farklılaştırılmaktadır:

Borçlunun kredi itibarı;

Kredi teminatının mevcudiyeti;

Kredi vadesi;

Müşterinin bankayla ilişkisinin gücü.

Bir bankanın aktif faaliyetlerinden elde edilen faizin gelir elde etmede önemli bir rol oynadığı ve çekilen kaynaklara ilişkin ücretlerin giderlerinde önemli bir yer tuttuğu göz önüne alındığında, faiz marjının (M gerçeği), yani ortalama faiz oranları arasındaki farkın belirlenmesi sorunu aktif operasyonlar ( krediler) (P a) ve bankanın pasif operasyonları (mevduat çekme) (P p):

M gerçeği =P a -P p

Faiz marjının büyüklüğünü etkileyen temel faktörler, kredi yatırımlarının hacmi ve bileşimi ile kaynakları, ödeme koşulları, uygulanan faiz oranlarının niteliği ve hareketleridir.

Hareketin niteliğine göre faiz oranları sabit veya dalgalı olabilir. Sabit faiz oranı kredi döneminin tamamı için belirlenir ve revizyona tabi değildir.

Değişken faiz oranı, ülkenin kredi piyasalarında ve finansal piyasasındaki duruma bağlı olarak sürekli değişen bir orandır.

Kredi ücretinin miktarı ceza faiz oranının miktarına bağlıdır. Ceza oranlarının uygulanmasına ilişkin tüm koşullar ve yöntemler çok çeşitli olmakla birlikte, bunlarda belirli kalıplar bulunmaktadır. Genel amaçları, sözleşmeden doğan yükümlülüklerin ihlal edilmesini kârsız hale getirmektir.

Başlangıç ​​tabanına bağlı olarak faiz hesaplamasında kullanılacak tutarlar basit ve bileşik faiz olarak ikiye ayrılır.

Basit faiz, oranın kredinin ömrü boyunca aynı başlangıç ​​tutarına uygulanmasını içerir. Bileşik faiz, önceki dönemde tahakkuk eden faiz tutarına göre hesaplanır.

Tüm dönem boyunca tahakkuk eden basit faiz tutarı aşağıdaki formül kullanılarak hesaplanır:

ben=P×n×i,

kredinin tüm kullanım süresi boyunca faiz tutarı;

P - başlangıçtaki borç tutarı;

i - ticari bir banka tarafından belirlenen faiz oranı (yıllık faiz oranı = yıllık% 20 ise, o zaman i = 0,2 (20/100);

n genellikle yıl olarak ölçülen kredi vadesidir ve

n=t/K,

burada t kredinin gün sayısıdır;

K, bir yıldaki sabit gün sayısıdır kredi anlaşması. 360 güne eşit olabilir, o zaman faize sıradan veya ticari veya 365 (366) gün - kesin faiz denir. Kredinin veriliş ve geri ödeme günü bir gün olarak sayılır.

Bankacılık uygulamasında Farklı ülkeler Faiz hesaplanırken gün cinsinden süre ve yıllık tahmini gün sayısı farklı şekilde belirlenir.

Alman uygulamasında günlerin sayılması, yılın uzunluğu = 360 gün ve ayın = 30 gün olmasına dayanmaktadır.

Fransız uygulamasında yılın uzunluğu = 360 gün olup, bir aydaki gün sayısı takvim değerlerine karşılık gelir (28, 29, 30, 31).

İngilizce uygulamasında bir yıl = 365 (366) gün ve bir aydaki gün sayısı takvim değerlerine karşılık gelir (28, 29, 30, 31).

Kredinin tüm kullanım süresi boyunca borç miktarı aşağıdaki formüle göre belirlenir:

S=P(1+n*i),

burada S, kredi döneminin sonundaki tutardır.

Bileşik faizin hesaplanması. Uzun vadeli finansal işlemlerde, faiz tahakkuk ettikten hemen sonra ödenmeyip, borcun anaparasına eklendiğinde hesaplamada bileşik faiz oranları kullanılır. Bileşik faizin temeli zaman içindeki her adımda artar.

S = P*(1+i)n

Artış çarpanının değeri i, n - dönem sayısı parametrelerine bağlıdır.

Sr = S/I

Nerede: Sr - enflasyon dikkate alınarak borç miktarı;

S - enflasyonu hesaba katmadan faizli borç miktarı;

I - enflasyon endeksi

Faiz, sözleşmede öngörülen miktar ve şartlarda, ancak en az üç ayda bir tahakkuk ettirilir ve bankanın belirlediği vadesi gelen faiz tutarları için ödeme (geri ödeme) planına göre taksitler halinde ödenir.

Borçlunun yatırdığı miktar, acil ödemeyi, vadesi geçmiş borcu ve tahakkuk eden faizi ödemeye yetmiyorsa, önce faiz, ardından vadesi geçmiş borç geri ödenir ve kalan tutar, borcun anapara tutarının ödenmesinde kullanılır. Bu prosedür sözleşmenin imzalanmasında belirtilir.

Ticari bir bankanın kredi ücretlerini belirlerken dikkate aldığı ana faktörler:

Yeniden finansman oranı - merkezi kredi kaynaklarına ilişkin resmi faiz oranı;

Bankalararası kredilerde ortalama faiz oranı;

Bankanın müşterilerine çeşitli türdeki mevduatlar için ödediği ortalama faiz oranı;

Bankanın kredi kaynaklarının yapısı (çekilen fonların payı ne kadar yüksek olursa, kredi o kadar pahalı olur);

Müşterilerden alınan kredilerin arz ve talebi;

Kredinin vadesi ve türleri, daha doğrusu teminata bağlı olarak kredinin geri ödenmemesinin banka açısından risk derecesi;

Ülkedeki para dolaşımının istikrarı (enflasyon oranı ne kadar yüksek olursa, kredi tarihi de o kadar pahalı olur);

Borç veren ile borçlu arasındaki ilişkinin niteliği;

Kredinin kullanımı ve geri ödenmesine ilişkin kayıt ve kontrol maliyetleri.

Yukarıdaki faktörlerin etkisini dikkate alarak banka, faiz oranlarının seviyesini, bankacılık hizmetleri pazarında karlılığını ve rekabet gücünü sağlayacak şekilde bağımsız olarak belirler.

Herhangi bir bankanın etkin bir faiz oranı politikasının oluşturulması, serbest faiz oranının maksimum düzeyde sağlanması ihtiyacına dayanmalıdır. Para bankanın tüm bölümlerinin hesaplarına ve karların alınmasına, bankanın normal ticari faaliyetlerinin sağlanmasına

• < Назад
• İleri >

"Para, bankalar, kredi" - Para piyasası. Rusya Merkez Bankası'nın hedefleri. Yaratılış katılımcıları para arzı. Kayıtlı sermaye kredi organizasyonu. Terminoloji. Kod çözme işlemleri. Paranın üçüncü işlevi değer saklama işlevi görmesidir. Aktif Operasyonlar KB. Paranın tanımı. Paranın dolaşım hızı. Ödeme emri (PP) ödeme planı.

“Yüzde problemleri” - Özel problem seçimi yoluyla teori ve pratik arasında bağlantı kurmak. Faiz. A ve B noktaları arasındaki mesafeyi belirleyin. 210 sayısı % kaça karşılık gelir? Öğrencilerin bir sayının yüzdesini ve sayıları yüzdeye göre bulma konusundaki bilgilerini özetlemek. Öğrencilerin etkinliklerinin motivasyonu ve özgüvenleri üzerinde çalışın.

“Yüzde Problemleri” - Problemleri çözün. Sorun 1. Kayısıların %82'si, kaliteli kuru kayısıların ise %20'si su içerir. İşçinin planladığı görev... ayrıntılardır. Karışımlar ve alaşımlarla ilgili problemler. Bağımsız iş. 4. Okuldaki 600 öğrencinin %60'ı çeşitli kulüplerde, %20'si ise spor bölümlerinde görev almaktadır. Tüm. Konteyner kaç litre alıyor?

“Pazar İlişkileri” - “Sorunlar yerel hükümet" Değişim (her düzeyde) verme görevidir. İşgücü piyasası. Pazar değil. Ev ve Aile: Acil Takas Pazar ekonomisi Pazar. Etik. Modeli yarışması. Ev işleri ve çocuk yetiştirme masraflarını ödeyin. Hediye servisini tedavi edin. Ertelenmiş takas Hediye ekonomisi Topluluğu.

“Yüzdelerle ilgili görevler” - İkinci alaşımın kütlesi, birincinin kütlesinden 3 kg daha fazladır. 20 kilogram kuru üzüm elde etmek için kaç kilogram üzüm gerekir? Solüsyondaki maddeler şöyle olacaktır: 0,15?4 + 0,25?6 = 0,6 + 1,5 = 2,1 litre. Kuru üzümde %5 su, %95 oranında ise “kuru madde” bulunur. Nem. Çözeltideki maddeler. Üçüncü alaşımın kütlesi (x + x + 3). Denklemi çözün.

“Yüzdeler matematik 5. sınıf” - Yüzdeler. Matematik 5. sınıf. Bir birimin sık kullanılan bazı kesirlerinin özel adları vardır. Yüzdenin matematik sembolü aşağıdaki gibi yazılır. Faize neden ihtiyaç duyulur? İnsanlar yüzlerce miktarın pratikte uygun olduğunu uzun zamandır fark etmişlerdir. Yüzdeler antik Roma'da yaygın olarak kullanılıyordu.